Реферат
з дисципліни
Страхування
на тему
Страхування майна від вогню та інших небезпек
Зміст
Введення
1. Майно, що підлягає і не підлягають страхуванню
2. Договір страхування
3. Ризики, що виникають при укладанні договору страхування
4. Випадки відшкодування та не відшкодування шкоди страховиком
5. Тарифи зі страхування майна від вогню
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування майна від вогню та інших небезпек є основоположним і одні з найпоширеніших видів страхування. У Росії вже в 1827г. було засновано «Перше російське страхове від вогню суспільство», а до 1930р. їх стало вже близько 300. В даний час страхування майна за цим видом страхування є найпоширенішим. У нього входить велика кількість страхових ризиків, які встановлюються правилами страхування різних страховиків.
До основних з них відносяться:
-Пожежа;
-Раптова псування водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем;
-Протиправні дії третіх осіб;
-Стихійні лиха;
-Бій скла;
-Збитки від вибуху парових котлів, газопроводів, газосховищ, приладів, машин та апаратів, що діють стисненим газом або повітрям;
-Аварії обладнання;
-Аварії електронного обладнання.
Об'єктами даного виду страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном.
1. Майно, що підлягає і не підлягає страхуванню
Застрахованим може бути наступне рухоме і нерухоме майно:
-Будівлі (виробничі, адміністративні, соціально-культурного призначення і громадського користування тощо);
-Споруди (вежі, щогли, агрегати та інші виробничо-технологічні установки);
-Інженерне і виробничо-технологічне устаткування (комунікації, системи, апарати, електронно-обчислювальна техніка, верстати, передавальні та силові машини, інші механізми і пристосування);
-Господарські споруди (гаражі, сховища, склади, навіси, криті майданчики та огорожі і т.п.);
-Окремі приміщення (цеху, лабораторії, кабінети і т.п.);
-Об'єкти незавершеного будівництва;
-Інвентар, технологічне оснащення;
-Предмети інтер'єру, меблі, обстановка;
-Товарно-матеріальні цінності (товари, сировина, матеріали).
Також, якщо це передбачено договором страхування, може бути застраховане наступне майно, що належить страхувальникові:
-Вироби з дорогоцінних металів або з дорогоцінних каменів;
-Малюнки, картини, скульптури, колекції марок, монет та інші колекції чи твори мистецтва;
-Предмети релігійного культу;
-Готівкові гроші в російській та іноземній валюті;
-Акції, облігації та інші цінні папери;
-Дорогоцінні метали у зливках і дорогоцінні камені без оправ.
За даним видом договору страхування не можуть бути застраховані такі предмети:
-Рукописи, плани, креслення й інші документи, бухгалтерські та ділові книги;
-Моделі, макети, зразки, форми, виставкові екземпляри і т.п.;
-Технічні носії інформації комп'ютерних та аналогічних систем, зокрема магнітні плівки та касети, магнітні диски, блоки пам'яті тощо;
-Вибухові речовини;
-Засоби транспорту, пересувні будівельні, сільськогосподарські або інші машини, мотоцикли, мопеди, причепи; житлові вагончики, пересувні будиночки і їх належності;
-Майно, що знаходиться у застрахованому приміщенні, яким страхувальник не розпоряджається на правах власності або інших законних підставах;
-Домашні і сільськогосподарські тварини, багаторічні насадження та врожай сільськогосподарських культур;
-Будинки та споруди, що знаходяться в аварійному та ветхому стані;
-Майно, що перебуває в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, а також у зоні військових дій з моменту оголошення в установленому порядку про таку загрозу, якщо таке оголошення було зроблене до укладення договору страхування;
-Продукти харчування, спиртні напої та тютюнові вироби;
-Інше майно, вилучене з обігу або обмежене в обороті відповідно до цивільного законодавства РФ.
Не може бути застраховане майно, термін оренди (зберігання) якого закінчується до закінчення договору страхування.
2. Договір страхування
Договір страхування має бути укладений у письмовій формі і відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством РФ.
Для укладення договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву (анкету) встановленої форми, яка є невід'ємною частиною договору страхування.
Договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску. Страхування, якщо не передбачено інше, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання договором страхування чинності.
У період дії договору страхування страхувальник зобов'язаний негайно повідомляти страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику.
Страховик, сповіщений про обставини, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику, має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику. Якщо страхувальник заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, то відповідно до ГК РФ страховик має право вимагати розірвання договору та відшкодування збитків, завданих розірванням договору.
У разі втрати страхового поліса у період дії договору страхування страхувальникові на підставі його письмової заяви видається дублікат страхового поліса, після чого втрачений страховий поліс вважається анульованим і страхові виплати по ньому не проводяться.
При втраті дубліката страхового поліса у період дії договору для отримання другого і наступних дублікатів страхового поліса страхувальник сплачує страховику грошову суму в розмірі вартості виготовлення страхового поліса.
Договори страхування можуть укладатися як на короткий, так і на тривалий термін. Термін обчислюється як в місяцях, так і в роках. Договір може бути укладений на термін від 1 місяця до 1 року включно, також на термін від 1 року до 5 років і на певний термін.
При страхуванні на певний термін у днях неповний місяць приймається за повний.
Договором страхування визнається договір страхування майна, цивільної відповідальності, укладений тільки на випадок заподіяння шкоди майну в результаті пожежі. Вказівка на дане положення важливо, тому що в сформованій практиці страхування від вогню включає в себе ще й інші ризики. Тому для таких договорів страхування обов'язкові такі вимоги: у договорі повинен бути окремо вказано розмір частини страхового внеску, який припадає на протипожежне страхування, не нижче 15% від суми страхового внеску зі страхування майна і 2% від суми по страхуванню громадянського ризику, якщо в договорі не містяться вказівки на частину страхових внесків, що припадають на протипожежне страхування, то частка сплати, відраховуються до фонду пожежної безпеки, є аналогічною.
Об'єктами страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном на випадок його пошкодження в результаті пожеж. У фізичному сенсі до об'єктів страхування по даному виду відносяться: будівлі, будівлі, об'єкти незавершеного будівництва, сировина, передавальні пристрої, товари, паливо, експонати і ін Підприємець має право страхування як окремих об'єктів майна, так і цілого комплексу. За договором добровільного страхування не можуть бути застраховані будівлі, будівлі, майно, що знаходиться в зоні, схильній до стихійним лихам всякого роду.
Важливою умовою при укладенні договору страхування є те, щоб сторони, що укладають договір страхування, однаково розуміли терміни, визначення і поняття у страхуванні.
Наприклад, під виробничим обладнанням розуміється заздалегідь вбудоване нестаціонарне обладнання всіх видів, включаючи пов'язані з нього фундаменти і внутрішні деталі.
Різні види майна не можуть мати однаковий «режим» страхування, вище вже згадувалося про майно, яке не може виступати об'єктами страхування. До них належать готівкові гроші, акції, облігації, моделі, зразки і т.д. Застрахованим може бути тільки майно, що належить страхувальникові на праві власності.
Майно, отримане підприємством за договором оренди; прийняте від інших підприємств і населення для переробки, ремонту, перевезення, зберігання; вивозиться на час проведення експериментальних дослідницьких робіт і експонування на виставках не підлягає страхуванню за даним договором страхування, воно може бути застраховане за додатковим договором. Також не можуть бути застраховані транспортні засоби та інші пересувні машини під час їх пересування або знаходження поза постійного місця стоянки.
3. Ризики, що виникають при укладанні договору страхування
Розглядаючи це питання, хотілося б докладніше зупинитися на декількох окремих додаткових ризики, можливих при укладанні даного виду договору страхування. Найпоширенішими додатковими ризиками за договором страхування майна від вогню та інших небезпек є: страхування майна від пошкодження водою, страхування майна на випадок бою шибок, дзеркал і вітрин, страхування майна від стихійних лих; страхування збитків від вибуху.
Страхування майна від пошкодження водою - один з найпоширеніших видів страхування додаткових ризиків. До даного виду ризику відноситься страхування майна від пошкодження водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем, а також від проникнення води з сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику.
За даним договором страхується збиток, що виникає внаслідок аварії або раптової псування перерахованих вище систем. На це слід звернути увагу, так як псування промислового обладнання, підключеного до даних систем, не підлягає страховому відшкодуванню, так як не є обладнанням водопостачання, а відноситься до споживає обладнання.
Крім шкоди, що виникла внаслідок аварії або псування зазначених вище систем, покривається також збиток, спричинений застрахованому майну.
Страхування може поширюватися на збиток, що виник внаслідок розриву або замерзання труб.
Не покриваються страхуванням:
- Збитки, нанесені в результаті впливу дощової або талої води;
- Збитки, завдані відсиріванню, ураженням грибком, цвіллю;
- Збитки, що були наслідком природного зносу, корозії;
- Витрати, понесені в результаті ремонту, розморожування трубопроводів або його частин, розташованих поза застрахованої будівлі або приміщення.
Для виконання умов договору страхування страхувальник, крім загальних обов'язків за договором страхування загибелі і заподіяння шкоди, зобов'язаний:
- Забезпечити нормальну експлуатацію водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем в місці страхування, їх своєчасне технічне обслуговування та ремонт;
- Відключити і забезпечити своєчасне звільнення від води і пари вищевказаних систем у випадку звільнення застрахованих будинків і споруд для капітального ремонту або для інших цілей на термін більше 60-ти днів.
Страхове покриття по збитках від пошкодження водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем надається на додаток до укладеного зі страховиком основним договором страхування майна від вогню згідно з правилами страхування майна юридичних і фізичних осіб від вогню та інших небезпек.
Страховий випадок бою шибок, дзеркал і вітрин є затребуваним при страхуванні офісів, торгових приміщень, інших об'єктів комерційної діяльності.
Страховик відшкодовує шкоду, завдану внаслідок бою скла або скління всередині приміщення, включаючи стекла дверей і вікон, вітрин, скляних шаф і прилавків, скла та пластмасові панелі вивісок та світлових написів, бій скла всередині і на зовнішньому фасаді приміщення. Також включаються витрати з перевезення стекол до згаданих об'єктів та з їх встановлення.
За угодою сторін може бути застраховане від знищення при бою стекол рекламне оформлення стекол вітрин (забарвлення, розпис, гравірування і т.п.).
Страховик не відшкодовує збиток, що стався внаслідок:
1) виникнення тріщин від неправильної установки або вставляння, що з'явилися під час робіт із застрахованими предметами, а також тріщин, що з'явилися в процесі монтажу і / або демонтажу, перевезення чи ремонту, в процесі будівництва, фарбування або оформлення всередині будівлі;
2) виникнення подряпин і інших пошкоджень відшліфованих поверхонь або дзеркальних покриттів стекол, розбиття ламп, електричних лампочок і переносних скляних предметів, а також подій, що наступили в нежитлових або порожніх приміщеннях протягом більше 60 днів;
3) випадкової або навмисної забарвлення застрахованих стекол.
На додаток до загальних обов'язків за договором страхування страхувальник зобов'язаний дотримуватися таких правил:
- Не допускати відтавання або Відморожування застрахованих стекол за допомогою нагрівальних приладів (паяльних ламп, пальників, кварцових ламп і т.д.), а також гарячою водою;
- Опалювальні прилади, плити або рекламні світлові установки повинні розташовуватися на відстані не менше 30см від застрахованих стекол;
- У разі передачі приміщень в оренду страхувальник зобов'язаний інформувати наймача про необхідність дотримання зазначених вище завдань.
Якщо інше не обумовлено договором, встановлюється максимальний ліміт відповідальності по одній скляній речі в 50% від загальної страхової суми.
4. Випадки відшкодування та не відшкодування шкоди страховиком
Страховик відшкодовує реальні збитки від пошкодження або загибелі майна внаслідок наступних стихійних лих:
1) землетруси, виверження вулкана, дії підземного вогню;
2) зсуву, осідання грунту, гірського обвалу, каменепаду;
3) цунамі;
4) бурі, вихору, урагану, смерчу;
5) повені, затоплення;
6) граду.
Збитки від землетрусу підлягають відшкодуванню лише в тому випадку, якщо страхувальник доведе, що при проектуванні, будівництві та експлуатації застрахованих будівель і споруд належним чином враховувалися сейсмогеологічних умови місцевості, в якій розташовані ці будівлі та споруди.
Збитки від бурі, вихору, урагану, смерчу або іншого руху повітряних мас, викликаного природними процесами в атмосфері, відшкодовуються лише в тому випадку, якщо швидкість вітру, яка заподіяла збиток, перевищувала 60км/час. Швидкість вітру підтверджується довідками відповідних установ Гідрометцентру РФ.
Якщо однією з причин пошкодження або руйнування застрахованих будівель і споруд, а також що знаходиться в них майна стала їх ветхість, часткове руйнування або пошкодження внаслідок тривалої експлуатації, страховик має право відмовити у виплаті відшкодування в тій мірі, в якій ветхість застрахованих будівель і споруд вплинула на розмір збитку. Якщо страхувальник доведе, що ветхість будівель не мала впливу на розмір збитку, обов'язок страховика виплачувати відшкодування зберігається.
Страховик не відшкодовує шкоди, що стався внаслідок:
- Зсуву, осідання або іншого руху грунту, викликаного проведенням вибухових робіт, виїмкою грунту з котлованів або кар'єра, засипкою пустот або проведенням земленасипних робіт, а також добуванням або розробкою родовищ твердих, рідких або газоподібних корисних копалин;
- Проникнення в застраховані приміщення дощу, снігу, граду або бруду через незакриті отвори в будівлях, якщо ці отвори не виникли внаслідок бурі, вихору, урагану або смерчу;
- Пошкоджень застрахованого майна водою, якщо вони не викликані безпосередньо одним з перерахованих вище стихійних лих, наприклад збитки внаслідок пошкодження майна талої, дощової, водопровідною водою, через протікання дахів і т.д.
Якщо в договорі страхування особливо обумовлено, то виплачується відшкодування по збитку, що стався внаслідок:
- Пошкодження або знищення вітрин, вітражів, скляних стін, віконних і дверних стекол розміром більше 1,5 кв. метрів кожне, а також віконних і дверних рам або інших обрамлень, в яких закріплені такі стекла;
- Пошкодження або загибелі закріплених на зовнішній стороні застрахованих будівель і споруд предметів, таких як щогли, антени, відкриті електропроводи, світлові рекламні установки, плакатні щити, захисні козирки або навіси вітрин і т.д.
Будинки і споруди, будівництво яких не закінчено, звільнені для капітального ремонту або з інших причин на тривалий термін особами, які використовують їх за прямим призначенням, на страхування не приймаються. Страхувальник зобов'язаний негайно сповістити страховика про звільнення застрахованих будинків і споруд для проведення капітального ремонту або з інших причин на термін більше 60 днів. Страховик має право призупинити дію договору страхування на цей період.
Додатковим страховим ризиком також є ризик пошкодження майна в результаті вибуху. Страховик відшкодовує збиток від пошкодження або загибелі майна внаслідок вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів і інших аналогічних пристроїв.
Вибух - це стрімко що протікає процес звільнення великої кількості енергії в обмеженому об'ємі за короткий проміжок часу, заснований на прагненні газів до розширення.
Вибухом резервуара (котла, трубопроводу) вважається тільки такий вибух, при якому стінки цього резервуару виявляються розірваними в такій мірі, що стає можливим вирівнювання тиску всередині і зовні резервуара. Якщо усередині такого резервуара відбудеться вибух, викликаний швидкоплинним протіканням хімічних реакцій, то ушкодження, заподіяні резервуару, покриваються страхуванням і в тому випадку, якщо стінки його не мають розривів.
Страховик не відшкодовує збитки внаслідок:
- Вибухів, що відбуваються в камерах згоряння двигунів внутрішнього згоряння або аналогічних машин і агрегатів;
- Дії вакууму або розрідження газу в резервуарі.
Якщо в договорі обумовлено, то страховик відшкодовує збиток від вибухів динаміту або інших вибухових речовин.
Під вибуховими речовинами маються на увазі хімічні сполуки або суміші речовин, здатні до швидкої хімічної реакції, що супроводжується виділенням великої кількості тепла, газів, і спеціально призначені для проведення вибухів в тій чи іншій формі.
Ця додаткове страхування збитків від вибуху надається на додаток до укладеного зі страховиком основним договором страхування.
5. Тарифи зі страхування майна від вогню
Тарифи зі страхування майна від вогню встановлюються індивідуально в кожному конкретному випадку і переважно залежать від різних факторів, що впливають на ступінь страхового ризику, в т.ч.:
· Загальне і технічний стан будівель, споруд, обладнання і комунікацій;
· Вік об'єктів страхування;
· Наявність охоронних і протипожежних заходів щодо запобігання (мінімізації та ліквідації) аварійних ситуацій;
· Наявність / відсутність і розмір збитку за останні 3 роки;
· Розмір франшизи;
Розмір тарифної ставки залежить також і від історії співробітництва з клієнтом і комплексного страхування.
Висновок
Законодавство регулює відносини в галузі страхування від пожежі та інших небезпек між страховими організаціями та громадянами, підприємствами, організаціями, а також страхові відносини між страховими організаціями. При страхових взаєминах основоположним документом є договір страхування. Він відноситься до числа пойменованих, відплатним і в основі своїй реальних цивільно-правових договорів. У договорах страхування завжди передбачається оплата страхувальником страхових послуг, наданих страховиком. Це прямо випливає з визначень різних видів договорів страхування, закріплених у законі. Крім того, платність послуг страховика забезпечує йому можливість формувати страхові резерви, необхідні для здійснення страхових виплат. Метою державного регулювання страхової діяльності від пожежі та інших небезпек в Російській Федерації є сприяння розвитку ринку страхових послуг, створення сприятливих умов для діяльності страхових організацій, захист прав та інтересів страхувальників, інших зацікавлених осіб і держави від пожежі та інших небезпек.
Список літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 р. N 14-ФЗ (прийнятий 22.12.1995).
2. Федеральний Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 10.12.2003 р. № 172-ФЗ.
3. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. -2-е вид., Перераб. і доп .- М.: Фінанси і статистика, 2003 .- 320 с:. мул.
4. Страхова справа: Учеб. посібник / М.А. Зайцева, М. Н. Литвинова, А.В. Урупін та ін; За заг. ред. М.А. Зайцевої, Л.М. Литвинової .- Мн.: БГЕУ, 2001 .- 286 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування: Навчальний посібник .- М.: ИНФРА-М, 2002 .- 312 с .- (Серія «Вища освіта»).
6. Фінансове право: Уч. / Отв.ред. Н.І. Химичева. - М: Юрист, 2007р.
з дисципліни
Страхування
на тему
Страхування майна від вогню та інших небезпек
Зміст
Введення
1. Майно, що підлягає і не підлягають страхуванню
2. Договір страхування
3. Ризики, що виникають при укладанні договору страхування
4. Випадки відшкодування та не відшкодування шкоди страховиком
5. Тарифи зі страхування майна від вогню
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування майна від вогню та інших небезпек є основоположним і одні з найпоширеніших видів страхування. У Росії вже в 1827г. було засновано «Перше російське страхове від вогню суспільство», а до 1930р. їх стало вже близько 300. В даний час страхування майна за цим видом страхування є найпоширенішим. У нього входить велика кількість страхових ризиків, які встановлюються правилами страхування різних страховиків.
До основних з них відносяться:
-Пожежа;
-Раптова псування водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем;
-Протиправні дії третіх осіб;
-Стихійні лиха;
-Бій скла;
-Збитки від вибуху парових котлів, газопроводів, газосховищ, приладів, машин та апаратів, що діють стисненим газом або повітрям;
-Аварії обладнання;
-Аварії електронного обладнання.
Об'єктами даного виду страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном.
1. Майно, що підлягає і не підлягає страхуванню
Застрахованим може бути наступне рухоме і нерухоме майно:
-Будівлі (виробничі, адміністративні, соціально-культурного призначення і громадського користування тощо);
-Споруди (вежі, щогли, агрегати та інші виробничо-технологічні установки);
-Інженерне і виробничо-технологічне устаткування (комунікації, системи, апарати, електронно-обчислювальна техніка, верстати, передавальні та силові машини, інші механізми і пристосування);
-Господарські споруди (гаражі, сховища, склади, навіси, криті майданчики та огорожі і т.п.);
-Окремі приміщення (цеху, лабораторії, кабінети і т.п.);
-Об'єкти незавершеного будівництва;
-Інвентар, технологічне оснащення;
-Предмети інтер'єру, меблі, обстановка;
-Товарно-матеріальні цінності (товари, сировина, матеріали).
Також, якщо це передбачено договором страхування, може бути застраховане наступне майно, що належить страхувальникові:
-Вироби з дорогоцінних металів або з дорогоцінних каменів;
-Малюнки, картини, скульптури, колекції марок, монет та інші колекції чи твори мистецтва;
-Предмети релігійного культу;
-Готівкові гроші в російській та іноземній валюті;
-Акції, облігації та інші цінні папери;
-Дорогоцінні метали у зливках і дорогоцінні камені без оправ.
За даним видом договору страхування не можуть бути застраховані такі предмети:
-Рукописи, плани, креслення й інші документи, бухгалтерські та ділові книги;
-Моделі, макети, зразки, форми, виставкові екземпляри і т.п.;
-Технічні носії інформації комп'ютерних та аналогічних систем, зокрема магнітні плівки та касети, магнітні диски, блоки пам'яті тощо;
-Вибухові речовини;
-Засоби транспорту, пересувні будівельні, сільськогосподарські або інші машини, мотоцикли, мопеди, причепи; житлові вагончики, пересувні будиночки і їх належності;
-Майно, що знаходиться у застрахованому приміщенні, яким страхувальник не розпоряджається на правах власності або інших законних підставах;
-Домашні і сільськогосподарські тварини, багаторічні насадження та врожай сільськогосподарських культур;
-Будинки та споруди, що знаходяться в аварійному та ветхому стані;
-Майно, що перебуває в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, а також у зоні військових дій з моменту оголошення в установленому порядку про таку загрозу, якщо таке оголошення було зроблене до укладення договору страхування;
-Продукти харчування, спиртні напої та тютюнові вироби;
-Інше майно, вилучене з обігу або обмежене в обороті відповідно до цивільного законодавства РФ.
Не може бути застраховане майно, термін оренди (зберігання) якого закінчується до закінчення договору страхування.
2. Договір страхування
Договір страхування має бути укладений у письмовій формі і відповідати загальним умовам дійсності угоди, передбачених цивільним законодавством РФ.
Для укладення договору страхування страхувальник подає страховику письмову заяву (анкету) встановленої форми, яка є невід'ємною частиною договору страхування.
Договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску. Страхування, якщо не передбачено інше, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання договором страхування чинності.
У період дії договору страхування страхувальник зобов'язаний негайно повідомляти страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику.
Страховик, сповіщений про обставини, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику, має право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику. Якщо страхувальник заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, то відповідно до ГК РФ страховик має право вимагати розірвання договору та відшкодування збитків, завданих розірванням договору.
У разі втрати страхового поліса у період дії договору страхування страхувальникові на підставі його письмової заяви видається дублікат страхового поліса, після чого втрачений страховий поліс вважається анульованим і страхові виплати по ньому не проводяться.
При втраті дубліката страхового поліса у період дії договору для отримання другого і наступних дублікатів страхового поліса страхувальник сплачує страховику грошову суму в розмірі вартості виготовлення страхового поліса.
Договори страхування можуть укладатися як на короткий, так і на тривалий термін. Термін обчислюється як в місяцях, так і в роках. Договір може бути укладений на термін від 1 місяця до 1 року включно, також на термін від 1 року до 5 років і на певний термін.
При страхуванні на певний термін у днях неповний місяць приймається за повний.
Договором страхування визнається договір страхування майна, цивільної відповідальності, укладений тільки на випадок заподіяння шкоди майну в результаті пожежі. Вказівка на дане положення важливо, тому що в сформованій практиці страхування від вогню включає в себе ще й інші ризики. Тому для таких договорів страхування обов'язкові такі вимоги: у договорі повинен бути окремо вказано розмір частини страхового внеску, який припадає на протипожежне страхування, не нижче 15% від суми страхового внеску зі страхування майна і 2% від суми по страхуванню громадянського ризику, якщо в договорі не містяться вказівки на частину страхових внесків, що припадають на протипожежне страхування, то частка сплати, відраховуються до фонду пожежної безпеки, є аналогічною.
Об'єктами страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням майном на випадок його пошкодження в результаті пожеж. У фізичному сенсі до об'єктів страхування по даному виду відносяться: будівлі, будівлі, об'єкти незавершеного будівництва, сировина, передавальні пристрої, товари, паливо, експонати і ін Підприємець має право страхування як окремих об'єктів майна, так і цілого комплексу. За договором добровільного страхування не можуть бути застраховані будівлі, будівлі, майно, що знаходиться в зоні, схильній до стихійним лихам всякого роду.
Важливою умовою при укладенні договору страхування є те, щоб сторони, що укладають договір страхування, однаково розуміли терміни, визначення і поняття у страхуванні.
Наприклад, під виробничим обладнанням розуміється заздалегідь вбудоване нестаціонарне обладнання всіх видів, включаючи пов'язані з нього фундаменти і внутрішні деталі.
Різні види майна не можуть мати однаковий «режим» страхування, вище вже згадувалося про майно, яке не може виступати об'єктами страхування. До них належать готівкові гроші, акції, облігації, моделі, зразки і т.д. Застрахованим може бути тільки майно, що належить страхувальникові на праві власності.
Майно, отримане підприємством за договором оренди; прийняте від інших підприємств і населення для переробки, ремонту, перевезення, зберігання; вивозиться на час проведення експериментальних дослідницьких робіт і експонування на виставках не підлягає страхуванню за даним договором страхування, воно може бути застраховане за додатковим договором. Також не можуть бути застраховані транспортні засоби та інші пересувні машини під час їх пересування або знаходження поза постійного місця стоянки.
3. Ризики, що виникають при укладанні договору страхування
Розглядаючи це питання, хотілося б докладніше зупинитися на декількох окремих додаткових ризики, можливих при укладанні даного виду договору страхування. Найпоширенішими додатковими ризиками за договором страхування майна від вогню та інших небезпек є: страхування майна від пошкодження водою, страхування майна на випадок бою шибок, дзеркал і вітрин, страхування майна від стихійних лих; страхування збитків від вибуху.
Страхування майна від пошкодження водою - один з найпоширеніших видів страхування додаткових ризиків. До даного виду ризику відноситься страхування майна від пошкодження водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем, а також від проникнення води з сусідніх приміщень, що не належать страхувальнику.
За даним договором страхується збиток, що виникає внаслідок аварії або раптової псування перерахованих вище систем. На це слід звернути увагу, так як псування промислового обладнання, підключеного до даних систем, не підлягає страховому відшкодуванню, так як не є обладнанням водопостачання, а відноситься до споживає обладнання.
Крім шкоди, що виникла внаслідок аварії або псування зазначених вище систем, покривається також збиток, спричинений застрахованому майну.
Страхування може поширюватися на збиток, що виник внаслідок розриву або замерзання труб.
Не покриваються страхуванням:
- Збитки, нанесені в результаті впливу дощової або талої води;
- Збитки, завдані відсиріванню, ураженням грибком, цвіллю;
- Збитки, що були наслідком природного зносу, корозії;
- Витрати, понесені в результаті ремонту, розморожування трубопроводів або його частин, розташованих поза застрахованої будівлі або приміщення.
Для виконання умов договору страхування страхувальник, крім загальних обов'язків за договором страхування загибелі і заподіяння шкоди, зобов'язаний:
- Забезпечити нормальну експлуатацію водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем в місці страхування, їх своєчасне технічне обслуговування та ремонт;
- Відключити і забезпечити своєчасне звільнення від води і пари вищевказаних систем у випадку звільнення застрахованих будинків і споруд для капітального ремонту або для інших цілей на термін більше 60-ти днів.
Страхове покриття по збитках від пошкодження водою з водопровідних, каналізаційних, опалювальних та протипожежних систем надається на додаток до укладеного зі страховиком основним договором страхування майна від вогню згідно з правилами страхування майна юридичних і фізичних осіб від вогню та інших небезпек.
Страховий випадок бою шибок, дзеркал і вітрин є затребуваним при страхуванні офісів, торгових приміщень, інших об'єктів комерційної діяльності.
Страховик відшкодовує шкоду, завдану внаслідок бою скла або скління всередині приміщення, включаючи стекла дверей і вікон, вітрин, скляних шаф і прилавків, скла та пластмасові панелі вивісок та світлових написів, бій скла всередині і на зовнішньому фасаді приміщення. Також включаються витрати з перевезення стекол до згаданих об'єктів та з їх встановлення.
За угодою сторін може бути застраховане від знищення при бою стекол рекламне оформлення стекол вітрин (забарвлення, розпис, гравірування і т.п.).
Страховик не відшкодовує збиток, що стався внаслідок:
1) виникнення тріщин від неправильної установки або вставляння, що з'явилися під час робіт із застрахованими предметами, а також тріщин, що з'явилися в процесі монтажу і / або демонтажу, перевезення чи ремонту, в процесі будівництва, фарбування або оформлення всередині будівлі;
2) виникнення подряпин і інших пошкоджень відшліфованих поверхонь або дзеркальних покриттів стекол, розбиття ламп, електричних лампочок і переносних скляних предметів, а також подій, що наступили в нежитлових або порожніх приміщеннях протягом більше 60 днів;
3) випадкової або навмисної забарвлення застрахованих стекол.
На додаток до загальних обов'язків за договором страхування страхувальник зобов'язаний дотримуватися таких правил:
- Не допускати відтавання або Відморожування застрахованих стекол за допомогою нагрівальних приладів (паяльних ламп, пальників, кварцових ламп і т.д.), а також гарячою водою;
- Опалювальні прилади, плити або рекламні світлові установки повинні розташовуватися на відстані не менше 30см від застрахованих стекол;
- У разі передачі приміщень в оренду страхувальник зобов'язаний інформувати наймача про необхідність дотримання зазначених вище завдань.
Якщо інше не обумовлено договором, встановлюється максимальний ліміт відповідальності по одній скляній речі в 50% від загальної страхової суми.
4. Випадки відшкодування та не відшкодування шкоди страховиком
Страховик відшкодовує реальні збитки від пошкодження або загибелі майна внаслідок наступних стихійних лих:
1) землетруси, виверження вулкана, дії підземного вогню;
2) зсуву, осідання грунту, гірського обвалу, каменепаду;
3) цунамі;
4) бурі, вихору, урагану, смерчу;
5) повені, затоплення;
6) граду.
Збитки від землетрусу підлягають відшкодуванню лише в тому випадку, якщо страхувальник доведе, що при проектуванні, будівництві та експлуатації застрахованих будівель і споруд належним чином враховувалися сейсмогеологічних умови місцевості, в якій розташовані ці будівлі та споруди.
Збитки від бурі, вихору, урагану, смерчу або іншого руху повітряних мас, викликаного природними процесами в атмосфері, відшкодовуються лише в тому випадку, якщо швидкість вітру, яка заподіяла збиток, перевищувала 60км/час. Швидкість вітру підтверджується довідками відповідних установ Гідрометцентру РФ.
Якщо однією з причин пошкодження або руйнування застрахованих будівель і споруд, а також що знаходиться в них майна стала їх ветхість, часткове руйнування або пошкодження внаслідок тривалої експлуатації, страховик має право відмовити у виплаті відшкодування в тій мірі, в якій ветхість застрахованих будівель і споруд вплинула на розмір збитку. Якщо страхувальник доведе, що ветхість будівель не мала впливу на розмір збитку, обов'язок страховика виплачувати відшкодування зберігається.
Страховик не відшкодовує шкоди, що стався внаслідок:
- Зсуву, осідання або іншого руху грунту, викликаного проведенням вибухових робіт, виїмкою грунту з котлованів або кар'єра, засипкою пустот або проведенням земленасипних робіт, а також добуванням або розробкою родовищ твердих, рідких або газоподібних корисних копалин;
- Проникнення в застраховані приміщення дощу, снігу, граду або бруду через незакриті отвори в будівлях, якщо ці отвори не виникли внаслідок бурі, вихору, урагану або смерчу;
- Пошкоджень застрахованого майна водою, якщо вони не викликані безпосередньо одним з перерахованих вище стихійних лих, наприклад збитки внаслідок пошкодження майна талої, дощової, водопровідною водою, через протікання дахів і т.д.
Якщо в договорі страхування особливо обумовлено, то виплачується відшкодування по збитку, що стався внаслідок:
- Пошкодження або знищення вітрин, вітражів, скляних стін, віконних і дверних стекол розміром більше 1,5 кв. метрів кожне, а також віконних і дверних рам або інших обрамлень, в яких закріплені такі стекла;
- Пошкодження або загибелі закріплених на зовнішній стороні застрахованих будівель і споруд предметів, таких як щогли, антени, відкриті електропроводи, світлові рекламні установки, плакатні щити, захисні козирки або навіси вітрин і т.д.
Будинки і споруди, будівництво яких не закінчено, звільнені для капітального ремонту або з інших причин на тривалий термін особами, які використовують їх за прямим призначенням, на страхування не приймаються. Страхувальник зобов'язаний негайно сповістити страховика про звільнення застрахованих будинків і споруд для проведення капітального ремонту або з інших причин на термін більше 60 днів. Страховик має право призупинити дію договору страхування на цей період.
Додатковим страховим ризиком також є ризик пошкодження майна в результаті вибуху. Страховик відшкодовує збиток від пошкодження або загибелі майна внаслідок вибуху парових котлів, газосховищ, газопроводів, машин, апаратів і інших аналогічних пристроїв.
Вибух - це стрімко що протікає процес звільнення великої кількості енергії в обмеженому об'ємі за короткий проміжок часу, заснований на прагненні газів до розширення.
Вибухом резервуара (котла, трубопроводу) вважається тільки такий вибух, при якому стінки цього резервуару виявляються розірваними в такій мірі, що стає можливим вирівнювання тиску всередині і зовні резервуара. Якщо усередині такого резервуара відбудеться вибух, викликаний швидкоплинним протіканням хімічних реакцій, то ушкодження, заподіяні резервуару, покриваються страхуванням і в тому випадку, якщо стінки його не мають розривів.
Страховик не відшкодовує збитки внаслідок:
- Вибухів, що відбуваються в камерах згоряння двигунів внутрішнього згоряння або аналогічних машин і агрегатів;
- Дії вакууму або розрідження газу в резервуарі.
Якщо в договорі обумовлено, то страховик відшкодовує збиток від вибухів динаміту або інших вибухових речовин.
Під вибуховими речовинами маються на увазі хімічні сполуки або суміші речовин, здатні до швидкої хімічної реакції, що супроводжується виділенням великої кількості тепла, газів, і спеціально призначені для проведення вибухів в тій чи іншій формі.
Ця додаткове страхування збитків від вибуху надається на додаток до укладеного зі страховиком основним договором страхування.
5. Тарифи зі страхування майна від вогню
Тарифи зі страхування майна від вогню встановлюються індивідуально в кожному конкретному випадку і переважно залежать від різних факторів, що впливають на ступінь страхового ризику, в т.ч.:
· Загальне і технічний стан будівель, споруд, обладнання і комунікацій;
· Вік об'єктів страхування;
· Наявність охоронних і протипожежних заходів щодо запобігання (мінімізації та ліквідації) аварійних ситуацій;
· Наявність / відсутність і розмір збитку за останні 3 роки;
· Розмір франшизи;
Розмір тарифної ставки залежить також і від історії співробітництва з клієнтом і комплексного страхування.
Висновок
Законодавство регулює відносини в галузі страхування від пожежі та інших небезпек між страховими організаціями та громадянами, підприємствами, організаціями, а також страхові відносини між страховими організаціями. При страхових взаєминах основоположним документом є договір страхування. Він відноситься до числа пойменованих, відплатним і в основі своїй реальних цивільно-правових договорів. У договорах страхування завжди передбачається оплата страхувальником страхових послуг, наданих страховиком. Це прямо випливає з визначень різних видів договорів страхування, закріплених у законі. Крім того, платність послуг страховика забезпечує йому можливість формувати страхові резерви, необхідні для здійснення страхових виплат. Метою державного регулювання страхової діяльності від пожежі та інших небезпек в Російській Федерації є сприяння розвитку ринку страхових послуг, створення сприятливих умов для діяльності страхових організацій, захист прав та інтересів страхувальників, інших зацікавлених осіб і держави від пожежі та інших небезпек.
Список літератури
1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина друга) від 26.01.1996 р. N 14-ФЗ (прийнятий 22.12.1995).
2. Федеральний Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 10.12.2003 р. № 172-ФЗ.
3. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. -2-е вид., Перераб. і доп .- М.: Фінанси і статистика, 2003 .- 320 с:. мул.
4. Страхова справа: Учеб. посібник / М.А. Зайцева, М. Н. Литвинова, А.В. Урупін та ін; За заг. ред. М.А. Зайцевої, Л.М. Литвинової .- Мн.: БГЕУ, 2001 .- 286 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування: Навчальний посібник .- М.: ИНФРА-М, 2002 .- 312 с .- (Серія «Вища освіта»).
6. Фінансове право: Уч. / Отв.ред. Н.І. Химичева. - М: Юрист, 2007р.