Міністерство освіти Російської Федерації
Всеросійський заочний фінансово-економічний інститут
Контрольна робота
зі страхування
на тему
Страхування квартир та майна фізичних осіб
Студентки: 5 курсу групи 542
Чобанян А.А.
Москва 2009.
Страхування майна фізичних осіб: страхування квартири, заміської садиби і дачі
Завдяки активному розвитку ринку страхових послуг і прийняття ним цивілізованих форм, страхування майна громадян і юридичних осіб з формальної процедури перетворилося на ефективний інструмент, що дозволяє забезпечити саме головне - спокій за свою власність. Підвищення добробуту наших громадян, поява класу дійсно багатих людей зробили добровільне страхування майна популярною і затребуваною послугою, пропонованої усіма страховими компаніями, що працюють на ринку. Природно, у будь-якої людини, якому є що втрачати, виникає цілком логічне запитання: яким чином можна захистити себе у фінансовому плані, якщо раптом така втрата відбудеться. Єдиним ефективним варіантом у більшості таких випадків, до того ж і єдино - законним, як раз і є добровільне страхування майна.
Численними страховими компаніями, які здійснюють свою діяльність на ринку подібних послуг, пропонуються кілька основних схем страхування майна фізичних осіб, з яких можна вибрати оптимальний варіант для кожного конкретного випадку:
страхування квартири;
страхування будинку, яке може мати на увазі страхування заміської садиби чи дачі; страхування втрати права власності на житло;
страхування цивільної відповідальності квартир.
Так уже склалося на ринку, на що є об'єктивні причини, що найбільш поширеним видом страхування майна фізичних осіб є страхування будинку (заміської садиби або дачі). Договір страхування майна фізичних осіб, в даному випадку, що важливо, розповсюджується не тільки на саму будову, а й на всі предмети, які знаходяться всередині нього (меблі, предмети інтер'єру, побутова техніка, ювелірні прикраси, одяг і т.д.).
Страхування квартир, завдяки розвитку ринку страхових послуг і появи на ньому доступних і зручних продуктів, останнім часом набуває все більшої популярності.
Мета моєї контрольної роботи - внести ясність у визначенні засад майнового страхування, на прикладі "Правил страхування майна громадян» страхової компанії ВАТ «СОГАЗ».
Для реалізації мети були вирішені наступні завдання:
1. Розгляд принципів майнового страхування.
Об'єкти страхування
Страхові випадки
Винятки зі страхування
Договір страхування
Права та обов'язки сторін
Об'єкти страхування
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси Страхувальника (Вигодонабувача), пов'язані з володінням, користуванням та розпорядженням застрахованим майном, внаслідок його загибелі, втрати або пошкодження.
На страхування приймається наступне майно:
1) "Будівлі" - будівлі, будинку для постійного або сезонного проживання (житлові будинки, дачі, котеджі і т.п.), господарські та інші будівлі, що стоять на постійному місці і мають фундамент, зовнішні огороджувальні стіни, дах, а також замикаються двері і засклені (закриті) вікна, якщо їх наявність передбачена конструкцією будови.
За цим пунктом можуть бути застраховані: конструктивні елементи будівлі; інженерне обладнання; зовнішня обробка; внутрішня обробка; сантехнічне обладнання. Якщо в страховому полісі (або Заяві на страхування) не вказано інше, "Будова" вважається застрахованим цілком, з усіма перерахованими вище елементами.
Під конструктивними елементами розуміються (залежно від конструкції будівлі):
- Фундамент, підвал, цокольний поверх;
- Несучі стіни, колони і стовпи, балкони;
- Внутрішні не несучі перегородки;
- Міжповерхові сходи;
- Перекриття (першого поверху, міжповерхові, горищні);
- Дах, покрівля, фронтони.
Під зовнішньою обробкою розуміються: всі види штукатурних і малярських робіт, обшивка деревом (вагонкою, тесом і т.п.), облицювання цеглою, декоративним каменем і іншими матеріалами, наличники, карнизи, віконниці, решітки, сходи, поручні, декоративні елементи, що знаходяться із зовнішнього боку застрахованої будови.
Під внутрішньою обробкою, включаючи оздоблення балконів і лоджій, розуміються всі види штукатурних і малярських робіт, ліпні роботи, оздоблення стін усіма видами дерева, пластику та іншими матеріалами, обклеювання шпалерами, статевий настил, покриття підлоги і стелі, вбудовані шафи, дверні та віконні конструкції , дверні замки, скління.
Під інженерним обладнанням розуміється: водопровідне, каналізаційне, опалювальне обладнання (включаючи печі, каміни, опалювальні системи), водонагрівальне обладнання, електропроводка, електричні лічильники, телевізійний і телефонний кабель, протипожежне, охоронне обладнання, а також обладнання лазень, саун і т.п. устаткування, що знаходиться в межах місця страхування. У договорі страхування також може бути передбачено страхування виносних елементів - щогл, антен, зовнішньої електропроводки тощо, про що робиться запис у договорі страхування (або Заяві на страхування).
Під сантехнічним обладнанням розуміється стаціонарно встановлене обладнання, в тому числі: раковини, ванни, предмети санфаянса, рушникосушки, душові кабіни, крани, змішувачі та т.п.
Поліпшення, вироблені в результаті подальшого ремонту майна протягом строку дії договору страхування, можуть бути застраховані за додаткову страхову премію шляхом укладення додаткової угоди до договору страхування.
2) "Споруди" - огорожі, басейни, альтанки, ландшафтні, спортивні та інші споруди в межах місця страхування.
3) "Незавершені об'єкти" - об'єкти, в яких відсутній або не завершений хоч би один з таких конструктивних елементів - фундамент, зовнішні огороджувальні стіни, дах, або відсутні засклені (закриті) вікна та двері, якщо це передбачено їх конструкцією або проектом;
Крім того, можуть бути застраховані будівельні матеріали, що знаходяться в зачиненій приміщенні в межах місця страхування або на охоронюваній території.
4) "Приміщення" - конструктивні елементи, інженерне обладнання, внутрішня обробка, сантехнічне обладнання приміщень (квартир, кімнат, приміщень господарського та іншого призначення).
5) "Домашнє майно" - майно Страхувальника (Вигодонабувача), що знаходиться в межах території страхування, в тому числі:
1 група - меблі, предмети інтер'єру і обстановки, освітлювальні прилади, текстильні вироби, килими, дзеркала і т.п. майно;
2 група - велика побутова техніка (холодильники, пральні, посудомийні машини, газові та електроплити і т.п.); інша побутова техніка (мікрохвильові печі, швейні та в'язальні машини, кухонні комбайни, дрібна побутова техніка, кондиціонери та ін); аудіо -, відео-, радіо-, електронна, обчислювальна та оргтехніка, електроінструмент, засоби зв'язку (крім мобільних телефонів), будівельний, садовий, господарський, спортивний інвентар (лижі, сноуборди, ковзани і т.п.) і т.п. майно;
3 група - хутряні та шкіряні вироби, одяг та взуття, вироби зі скла, порцеляни, кришталю, посуд; ювелірні вироби, вироби з дорогоцінних, напівкоштовних і виробних каменів, металів; колекції; антикваріат, твори мистецтва, зброя тощо майно;
4 група - технічні засоби (газонокосарки, мотокультиватори і т.п.), транспортні засоби, що не підлягають реєстрації в ГИБДД (ДАІ) - скутери, снігоходи і т.п. майно.
Майно Страхувальника (Вигодонабувача), прямо не вказане вище, відноситься до відповідної групи за аналогією.
Крім того, за Додатковим умовам можуть бути застраховані:
- Цивільна відповідальність Страхувальника або іншої особи (Застрахованої особи), на яку така відповідальність може бути покладена, за заподіяння шкоди життю, здоров'ю, майну третіх осіб у зв'язку з використанням Страхувальником (Застрахованою особою) майна.
Не приймається на страхування:
1. майно, конструктивні елементи та / або інженерне обладнання якого знаходяться в аварійному стані, а також майно, що підлягає знесенню або відчуження в зв'язку з вилученням земельної ділянки;
2. майно, на яке звернено стягнення за зобов'язаннями, або підлягає конфіскації;
3. майно, що перебуває в зоні, якій загрожують обвали, зсуви, повені або інші стихійні лиха, з моменту оголошення в установленому порядку про таку загрозу, якщо таке оголошення було зроблене до укладення договору страхування;
4. автотранспортні засоби, зареєстровані в ГИБДД (ДАІ);
5. тварини, птахи, врожай сільськогосподарських культур;
6. готівкові гроші в російській та іноземній валюті, цінні папери, пластикові картки;
7. інформація на технічних носіях, рукописи, слайди, фотознімки, фотоплівки, відео-і аудіозаписи, документи (плани, креслення тощо);
8. зброю, не зареєстроване у встановленому порядку.
Страхові випадки
Страховим випадком є вчинилося в період дії договору страхування подія, передбачена договором страхування, з настанням якої виникає обов'язок Страховика здійснити страхову виплату Страхувальнику (Вигодонабувачу). Страховим ризиком є певна подія, на випадок настання якого укладається договір страхування.
Страхування можуть передбачатися страхові виплати при настанні страхових випадків за наступними ризиками:
1. "ВОГОНЬ" - загибель або пошкодження застрахованого майна в результаті:
а) пожежі - неконтрольованого горіння, що виник поза спеціально призначених місць або вийшов за межі цих місць, здатного до самостійного розповсюдження та завдають матеріальних збитків.
При цьому відшкодовуються збитки від загибелі або пошкодження застрахованого майна в результаті впливу полум'я, продуктів горіння, гарячих газів, високої температури в результаті пожежі, яка виникла з будь-якої причини, крім виключених договором страхування.
Якщо пожежа виникла поза місцем страхування, але заподіяв шкоду застрахованому майну, що знаходиться на місці страхування, то такий випадок також вважається страховим.
Загибель або пошкодження електропроводки в результаті її спалаху (унаслідок короткого замикання, викликаного прихованими дефектами електропроводки та / або навантаженнями понад номінального значення, в тому числі стрибками напруги) без виникнення подальшої пожежі не є страховим випадком, якщо договором не передбачено інше.
б) вибуху - стрімко, що протікає, супроводжується руйнівним впливом розширюються газів або парів, викликаного звільненням або виділенням великої кількості енергії в обмеженому об'ємі за короткий проміжок часу.
При цьому відшкодовуються збитки від загибелі або пошкодження застрахованого майна в результаті вибуху газу, парових приладів, машин, апаратів, газосховищ, газопроводів і т.п.
Збиток від загибелі або пошкодження застрахованого майна в результаті вибуху, обумовленого протиправними діями третіх осіб (включаючи терористичний акт), не покривається страхуванням відповідно до цього пункту, але може бути застрахований.
в) удару блискавки - впливу прямого грозового розряду на застраховане майно, при якому струм блискавки протікає через елементи застрахованого майна і надає термічне або механічну дію;
г) застосування заходів пожежогасіння - впливу на застраховане майно вогнегасних речовин, розбирання або зламу конструкцій застрахованого майна та інших заходів пожежогасіння, застосованих з метою запобігання розповсюдження та / або гасіння вогню, що заподіює або здатного завдати шкоди застрахованому майну.
За цим пунктом не підлягають відшкодуванню збитки, заподіяні загибеллю або ушкодженням застрахованого майна в результаті затоки з сусідніх приміщень при гасінні пожежі в сусідніх приміщеннях. Даний ризик може бути застрахований.
2. "ВОДА" - загибель або пошкодження застрахованого майна в результаті впливу рідин, пари, льоду внаслідок:
а) раптових аварій водопровідної, опалювальної, каналізаційної, протипожежної чи інших гідравлічних систем, а також самовільного спрацьовування протипожежної системи, не викликаного необхідністю її включення;
При страхуванні нерухомого майна крім шкоди, заподіяної застрахованому майну, відшкодовуються також витрати на усунення пошкоджень трубопроводів, що знаходяться в межах застрахованої об'єкта нерухомості, в результаті яких сталася аварія.
б) замерзання труб водопровідних, опалювальних або каналізаційних систем.
При страхуванні нерухомого майна крім шкоди, заподіяної застрахованому майну, відшкодовуються також витрати на усунення пошкоджень (розривів) і по відтаванню труб вищевказаних інженерних систем, що знаходяться в межах застрахованої об'єкта нерухомості, і з'єднаних безпосередньо з цими трубами апаратів, приладів і пристроїв, таких як крани , вентилі, баки, радіатори та ін
За п.п. 2 "а" і "б" не відшкодовуються витрати з виробництва земляних робіт для відновлення зазначених інженерних систем і збитки, що сталися внаслідок корозії або природного зносу інженерних систем.
в) проникнення води чи інших рідин із сусідніх приміщень або іншого джерела, що знаходиться поза місцем страхування, включаючи затоку з сусідніх приміщень в результаті застосування в них заходів пожежогасіння.
Якщо інше не передбачено договором, то за п. 2 "в" не є страховими випадками загибель або пошкодження застрахованого майна, обумовлені протіканням стін або даху внаслідок пошкодження покрівельного покриття даху, швів стін, засмічення дощових стоків, будівельних дефектів стін або даху, природних явищ , зазначених у п. .3.
3. "СТИХІЙНІ ЛИХА" - загибель або пошкодження застрахованого майна в результаті:
а) бурі, вихору, урагану, смерчу, шторму, тайфуну - впливу безпосередньо на застраховане майно або на будову (споруду, приміщення), в якому воно перебувало:
- Вітрового напору і / або хвиль, що супроводжується або не супроводжується випаданням опадів;
- Сторонніх предметів (дерев, уламків і т.п.), рухомих або впали під впливом перерахованих природних сил;
б) повені, затоплення, надходження підгрунтових вод, паводку, льодоходу, зливи - впливу води та / або льоду на застраховане майно внаслідок підвищення рівня грунтових вод, інтенсивного танення снігу і льоду, випадання зливових опадів, що перевищують середні показники для даної місцевості, прориву штучних або природних гребель;
в) землетрусу - природних коливань грунту, зареєстрованих сейсмологічної станції;
г) виверження вулкана - природного геофізичного процесу, що представляє собою чергування слабких і сильних вибухів, що відбуваються всередині сопки гірничої освіти, які представляють собою вулкан, і супроводжується виливом лави, викидом хмари розпеченій золи, газів, опадами у вигляді попелу або пемзи;
д) переміщення або осідання грунту, зсуву, обвалу;
е) селю, снігових лавин, каменепаду - впливу на застраховане майно рухаються з гір грязьових потоків, снігових лавин, падаючих каменів;
ж) граду - випадання граду, розмір або інтенсивність випадання яких перевищує середні багаторічні значення для місцевості, в якій знаходилося застраховане майно;
з) рясного снігопаду, що перевищує середні багаторічні значення для місцевості, в якій знаходилося застраховане майно, за умови дотримання Страхувальником (Вигодонабувачем) відповідних заходів щодо своєчасної розчищення снігу протягом зимового періоду;
і) дії морозів - механічних руйнувань в елементах застрахованого майна, викликаних температурою зовнішнього повітря нижче нормативного діапазону температур, який враховувався при виготовленні застрахованого майна.
4. "Сторонніх впливів" - загибель або пошкодження застрахованого майна в результаті:
а) наїзду на застраховане майно, зіткнення, перекидання на нього наземних транспортних засобів, будівельної, сільськогосподарської та іншої техніки, інших саморушних машин, їх частин або вантажів, а також інших дорожньо-транспортних пригод. Не є страховими випадки, які сталися під час керування перерахованими вище транспортними засобами, машинами та механізмами Страхувальником, Вигодонабувачем, а також їх представниками, членами їх сімей, особами, що проживають разом зі Страхувальником або Вигодонабувачем.
б) падіння на застраховане майно дерев, стовпів, щогл освітлення та інших предметів, за винятком збитків, що сталися внаслідок:
- Падіння на нього будь-яких предметів у результаті стихійних лих (3 "а");
- Руйнування (обвалу) конструктивних елементів або частин будівлі, споруди чи приміщення внаслідок старості (зносу), помилок при монтажі та / або встановлення стовпів, щогл освітлення і т.п. конструкцій;
в) падіння літальних апаратів (літаків, вертольотів, космічних апаратів, аеростатів, дирижаблів і т.п.), їх частин або їх вантажу на застраховане майно, дії звукових хвиль, вироблених літальними апаратами.
Протиправні дії третіх осіб
"Протиправні дії третіх осіб" - втрата, загибель або пошкодження застрахованого майна в результаті:
а) розкрадання у формі крадіжки, грабежу, розбою - досконалого з корисливою метою протиправного безоплатного вилучення застрахованого майна (в тому числі, його окремих частин, елементів) на користь винного чи інших осіб, завдала збитки власнику чи іншому власникові цього майна.
Відшкодовується також збиток від загибелі або пошкодження елементів або частин застрахованого будівлі, приміщення в процесі проникнення з метою здійснення крадіжки майна, що знаходиться в ньому, або при спробі його вчинення.
Під грабунком розуміється відкрите викрадення застрахованого майна.
Під розбоєм розуміється напад з метою розкрадання застрахованого майна, вчинене із застосуванням насильства, небезпечного для життя чи здоров'я, або з погрозою застосування такого насильства.
б) пошкодження або знищення майна в результаті протиправних дій третіх осіб (крім розкрадання, хуліганства, вандалізму і тероризму);
в) хуліганства - грубого порушення громадського порядку, що супроводжується знищенням чи пошкодженням майна;
г) вандалізму - осквернення будівель або інших споруд, псування майна в громадських місцях.
д) тероризму (тільки у випадку, якщо цей ризик особливо зазначений у договорі страхування) - вчинення вибуху або інших дій, що створюють небезпеку загибелі людей, заподіяння значної майнової шкоди чи настання інших суспільно небезпечних наслідків, якщо ці дії вчинені з метою порушення громадської безпеки, залякування населення або здійснення впливу на прийняття рішень органами влади.
Якщо в договорі страхування не міститься особливої згадки про страхування ризику "тероризм", то вважається, що даний ризик до групи ризиків "Протиправні дії третіх осіб" не включається і страхових виплат по ньому не проводиться.
За бажанням Страхувальника майно може бути застраховане як від усіх перерахованих вище ризиків ("страхування за повним пакетом ризиків"), так і від окремих з них.
Страхові суми та ліміти відповідальності
Страховою сумою є визначена договором страхування грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхової премії та страхового відшкодування. Страхова сума встановлюється за згодою сторін і не може перевищувати дійсну вартість майна на дату укладення договору страхування (страхову вартість).
Страхова вартість об'єкта визначається угодою між Страхувальником і Страховиком з урахуванням що склалися в даній місцевості на момент укладання договору страхування цін на майно, аналогічне застрахованому, з урахуванням його експлуатаційно-технічного стану.
При визначенні страхової вартості об'єкта можуть бути враховані довідки, акти (звіти) про оцінку, інші документи з БТІ, ріелторських фірм, підприємств, що здійснюють будівельні та оздоблювальні роботи, експертних та інших організацій.
Страхова вартість застрахованого об'єкта, передбачена договором страхування, не може бути згодом оскаржена, за винятком випадку, коли Страховик не скористався до укладення договору своїм правом на оцінку ризику страхування або був навмисне введений в оману щодо цієї вартості.
Договір страхування: укладання та оформлення
Договір страхування є угодою між Страховиком і Страхувальником, в силу якого Страховик зобов'язується за встановлену договором плату (страхову премію) при настанні передбачених у договорі подій (страхових випадків) провести страхову виплату в порядку і на умовах, передбачених договором страхування.
Договір страхування укладається на підставі заяви Страхувальника. Заява на страхування, викладене в письмовій формі, стає невід'ємною частиною договору.
При укладанні договору страхування Страхувальник зобов'язаний повідомити Страховику відомі Страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання. Істотними визнаються, у всякому разі, обставини, безумовно обумовлені в договорі страхування і в заяві на страхування.
Страховик, якщо визнає це необхідним, проводить огляд застрахованого майна, перевіряючи його стан (наявність, цілісність, справність, умови експлуатації або зберігання, ступінь зносу), відповідність заявленої та дійсної вартостей майна, оцінює можливі страхові ризики, запитує у Страхувальника додаткові відомості, що дозволяють судити про ступінь ризику, а також може призначити експертизу з метою встановлення дійсної вартості застрахованого майна.
Страховик має право запросити у Страхувальника при укладанні договору страхування підтвердження його (або Вигодонабувача) прав і майнових інтересів стосовно застрахованого майна, а також заявленої вартості майна. У цьому випадку Страхувальник зобов'язаний представити необхідні підтверджуючі документи або їх копії (свідоцтво про право власності, договір оренди або найму, договір купівлі-продажу, товарні чеки, звіт про оцінку, рахунки ремонтних або будівельних підприємств тощо).
Якщо страхується майно належить Страхувальнику на праві спільної часткової власності, то в заяві на страхування Страхувальник зобов'язаний вказати інших власників цього майна і пред'явити відповідні документи, що підтверджують його частку у спільній частковій власності. Якщо в представлених документах розмір частки не вказаний, то відповідно до закону частки власників вважаються рівними.
У випадку, якщо частка у спільній частковій власності була виділена в натурі, то Страхувальник при укладанні договору страхування зобов'язаний надати документи, що визначають межі його частки у спільному майні. У цьому випадку договір страхування укладається на страхування конкретного майна (з описом її меж) у спільній власності.
Договір страхування укладається в письмовій формі відповідно до вимог чинного законодавства Російської Федерації.
При укладанні договору страхування Страхувальник і Страховик можуть домовитися про зміни, доповнення або виключення окремих положень, якщо це не суперечить чинним законодавчим і нормативним актам.
Всі зміни та доповнення до договору страхування оформляються у письмовій формі шляхом підписання сторонами додаткових угод.
При втраті Страхувальником договору страхування в період його дії Страховик за письмовою заявою Страхувальника видає дублікат. Втрачений документ анулюється і виплати по ньому не проводяться.
Набуття чинності і термін дії договору страхування
Термін дії договору страхування встановлюється за згодою сторін. Договір набуває чинності (якщо його умовами не передбачено інше):
а) при сплаті страхової премії готівкою - з 00 годин дня, наступного за днем сплати в касу Страховика або отримання представником Страховика страхової премії або її першого внеску (при сплаті в розстрочку).
Прийом готівкових грошових коштів оформляється квитанцією за встановленою формою.
б) при сплаті страхової премії за безготівковим розрахунком - з 00 годин дня, наступного за днем надходження страхової премії або її першого внеску при сплаті в розстрочку на розрахунковий рахунок Страховика.
Якщо договором страхування не передбачено інше, то дія договору страхування закінчується о 24 год. 00 хв. дня, зазначеного в договорі як дата його закінчення.
порядок припинення договору страхування
Договір страхування припиняється:
- Після закінчення його терміну дії;
- У разі несплати Страхувальником чергового страхового внеску в установлені терміни, якщо договором не передбачено інше.
Якщо несплата чергового страхового внеску Страхувальником була пов'язана з тим, що в зазначений у договорі страхування строк сплати він перебував на лікуванні в стаціонарі і повідомив про це Страховика, то черговий страховий внесок може бути сплачений Страхувальником протягом 14-ти днів після дати виписки зі стаціонару за умови надання Страховику довідки з медичної установи із зазначенням термінів перебування Страхувальника у стаціонарі.
✔ після виплати страхового відшкодування в розмірі відповідної страхової суми (договір припиняється по відношенню до об'єкта страхування, за яким вичерпана страхова сума);
✔ ліквідації Страховика у порядку, встановленому законодавчими актами Російської Федерації;
✔ прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним. У цьому випадку порядок взаєморозрахунків визначається положеннями про наслідки недійсності угоди, встановленими чинним законодавством Російської Федерації, або відповідно до рішення суду про визнання договору страхування недійсним;
✔ якщо можливість настання страхового випадку відпала й існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок, зокрема у разі загибелі застрахованого майна з причин, інших, ніж страховий випадок. У цьому випадку Страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування;
✔ при відмові Страхувальника від договору страхування. Страхувальник має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставинами іншим, ніж страховий випадок. При відмові Страхувальника від договору страхування сплачена страхова премія у відповідності зі ст. 958 Цивільного кодексу Російської Федерації не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше;
✔ за угодою сторін;
✔ в інших випадках, передбачених законодавчими актами Російської Федерації або договором страхування.
Страховик має право вимагати визнання укладеного договору страхування недійсним, якщо після укладення договору буде встановлено, що при укладанні договору страхування Страхувальник повідомив Страховику свідомо неправдиві відомості про обставини, що мали істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання.
Страховик має право вимагати розірвання договору страхування в разі невиконання Страхувальником обов'язку повідомляти Страховику про стали йому відомими істотні зміни в обставинах, повідомлених Страховику при укладенні договору, якщо ці зміни можуть вплинути на збільшення страхового ризику. При достроковому припиненні договору з цієї причини Страховик повертає Страхувальнику частину страхової премії за неминулий строк договору за вирахуванням понесених Страховиком витрат.
Чинність достроково припиняється договору страхування закінчується о 00 годині 00 хвилин дня, зазначеного як дата його дострокового припинення.
Права та обов'язки сторін
Страхувальник має право:
укласти договір на користь Вигодонабувача, має інтерес у збереженні застрахованого майна, а також замінити його до настання страхового випадку. Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою, якщо він виконав яку-небудь обов'язок за договором страхування або пред'явив Страховику вимога про виплату страхового відшкодування;
в період дії договору страхування звернутися до Страховика з пропозицією про зміну умов договору страхування (зміна страхової суми, терміну страхування і т.п.);
отримати дублікат договору страхування у разі його втрати, звернувшись з письмовою заявою до Страховика.
Страхувальник зобов'язаний:
. при укладенні договору страхування повідомити Страховику відомі Страхувальнику обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання (страхового ризику). Істотними визнаються обставини, безумовно обумовлені в договорі страхування або в заяві на страхування;
повідомляти Страховику про всі укладені або укладених договорах страхування щодо цього майна;
. сплатити страхову премію в розмірі та порядку, визначеному договором страхування;
. ставитися до застрахованого майна так, як якщо б воно не було застраховане: дотримуватися встановлені норми і правила експлуатації та утримання майна тощо;
. протягом 3 робочих днів повідомити Страховика способом, що забезпечує фіксування тексту і дати повідомлення (по факсимільному зв'язку, телеграмою, телефонограмою тощо) про всі істотні зміни в обставинах, повідомлених Страховику при укладанні договору страхування, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику, в тому числі, про наступні зміни:
а) відчуження майна у власність іншої особи;
б) передача права володіння, користування, розпорядження (без передачі права власності) майном іншій особі;
в) передача майна в оренду, заставу;
г) зміна місцезнаходження застрахованого майна;
д) проведення будівельних робіт з метою капітального ремонту, перепланування або реконструкції будівлі, споруди або приміщення (крім випадків страхування "Незавершеного будівництва" за умови, що Страхувальник повідомив під час укладання договору про намір проводити будівельні роботи), у тому числі робіт з пробиванні стін, розбирання та / або заміні конструктивних елементів; проведення косметичного (поточного) ремонту, заміна інженерного обладнання;
е) проведення електротехнічних робіт, на які потрібен дозвіл відповідних наглядових органів;
ж) встановлення у застрахованому будові або приміщенні газових балонів ємністю більше 50 літрів, не обумовлена при укладанні договору страхування;
з) залишення застрахованого майна без нагляду на період більше дев'яти місяців. Зазначений перелік не є вичерпним і може бути доповнений у договорі страхування.
При збільшенні ступеня ризику Страхувальник на вимогу Страховика сплачує додаткову страхову премію і підписує додаткову угоду про зміну умов договору страхування або направляє Страховику письмову відмову від сплати додаткової премії і зміни умов договору;
. Здійснювати інші дії, передбачені цими Правилами та / або договором страхування.
Страховик має право:
провести огляд майна і зажадати необхідну інформацію перед укладанням договору страхування, а також здійснювати перевірку наданої інформації в період дії договору;
вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшенню ступеня ризику при істотній зміні обставин в порівнянні з обговореними в договорі страхування Якщо Страхувальник або Вигодонабувач заперечують проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страховик має право вимагати розірвання договору відповідно до чинного законодавством Російської Федерації.
відстрочити виплату страхового відшкодування:
- У разі порушення проти Страхувальника (Вигодонабувача) кримінальної справи за фактом загибелі, пошкодження або втрати застрахованого майна, до винесення вироку судом або зупинення провадження у справі слідчим;
- Якщо Страхувальник (Вигодонабувач) надав неналежним чином оформлені документи (зокрема, незасвідчені копії документів; документи, підписані особою, яка не має на це повноважень тощо) - до надання документів, оформлених належним чином;
- При необхідності проведення незалежної експертизи - на час її проведення.
відмовити у виплаті страхового відшкодування в ряді випадках
Страховик зобов'язаний:
ознайомити Страхувальника з цими Правилами;
не розголошувати відомості про Страхувальника (Вигодонабувача), за винятком випадків, передбачених чинним законодавством РФ, а також при перевірці страхового випадку та даних, викладених у заяві на страхування;
видати Страхувальнику дублікат договору страхування у разі його втрати;
вчиняти інші дії, передбачені договором страхування та / або цими Правилами.
Укладення договору страхування на користь Вигодонабувача не звільняє Страхувальника від виконання обов'язків за цим договором, якщо тільки договором не передбачено інше небудь обов'язки Страхувальника виконані Вигодонабувачем.
Страховик має право вимагати від Вигодонабувача виконання обов'язків за договором страхування, включаючи обов'язки, що лежать на Страхувальника, але не виконані ним, при пред'явленні Вигодонабувачем вимоги про виплату страхового відшкодування. Ризик наслідків невиконання або несвоєчасного виконання обов'язків, які повинні були бути виконані раніше, несе Вигодонабувач.
При переході прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої був укладений договір страхування, до іншої особи, права та обов'язки за цим договором переходять до особи, до якої перейшли права на майно, за винятком випадків примусового вилучення майна з підстав, зазначених у п.2 ст. 235 ЦК РФ, і відмови від права власності (ст. 236 ГК РФ). Особа, до якої перейшли права на застраховане майно, повинен негайно письмово повідомити про це Страховика.
Договором страхування можуть бути також передбачені інші права та обов'язки сторін.
Висновок
У висновку можна сказати, що найчастіше квартири страхують від пожеж, затоплень і крадіжок. Навіщо? Щоб при настанні цих страхових подій мати право звернутися до страховиків за відшкодуванням завданих збитків. Страховики відшкодовують реальний збиток. За ринковими цінами.
Самі педантичні й завбачливі страхують ще й свою громадянську відповідальність за заподіяння шкоди третім особам - сусідам. Щоб у разі НП (наприклад, якщо раптово прорветься водопровідний кран) компанія відшкодувала збиток, заподіяний з їх вини.
Крім того, страхують знаходиться в квартирі майно. Щоправда, не всі, а тільки найцінніше. Від імпортного обладнання та антикваріату до шуб і костюмів.
За статистикою, в 50% випадків заподіяння шкоди квартирах винуватцем виявляється вода. Вірніше, аварії водопроводу та опалювальних мереж найчастіше змушують ремонтувати власне житло, а іноді і житло сусідів.
Напевно, немає сім'ї, яка б не стикалася хоча б раз із затокою. Або сусіди заливали нас, або ми заливали сусідів. Упевненості в збереження Вашого майна додасть Вам поліс страхування квартири та домашнього майна, особливо в тих випадках, коли Ви залишаєте Ваше помешкання без нагляду. А поліс страхування Вашої відповідальності захистить Вас від витрат на ремонт квартири сусідів.
Список літератури
1. Корпоративна газета «Держстрах» № 4, № 6, № 7, 2004, № 2, 2006.
2. Газета «Волгоградська правда», 2004; 2006; 2007.
3. Цивільний кодекс Російської Федерації;
4. Страхова компанія ВАТ «СОГАЗ» (правила майнового страхування)