Міністерство освіти і науки Російської Федерації
Кубанського державного ТЕХНОЛОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
на тему: «Страхування - його роль у фінансовій системі»
Робота виконана
Заєць Євгеном Віталійовичем,
група - 05-ек - фк-2
Краснодар 2007р
страхування, премія, види, суб'єкти, динаміка, структура, рейтинг, надійність
Страхування - система економічних відносин, що включає утворення спеціального фонду (страхового фонду) та його використання (розподіл і перерозподіл) для подолання і відшкодування різного роду втрат, збитку, викликаних несприятливими подіями (страховими випадками.) Шляхом виплати страхового відшкодування і страхових сум.
Об'єктом дослідження даної роботи виступають різні види страхування, які мають місце в РФ.
Мета роботи - виділення різних видів страхування та їх особливостей у відповідності з чинним законодавством.
1. Страхування та його роль у фінансовій системі країни
1.1 Поняття, суб'єкти, законодавче регулювання страхування в РФ
1.2 Види страхування
1.2.1 Майнове страхування
1.2.2 Особисте страхування
2. Оцінка форм, методів, інструментів страхування в економічному житті Росії
2.1 Аналіз сучасного стану страхового ринку в Росії
2.2 Специфіка розрахунку тарифних ставок і динаміка страхового ринку в Росії
2.2.1 Методика розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні життя в РФ
2.2.2 Механізм розрахунку нетто-ставок у майновому страхуванні в Росії
3. Формування рейтингів страхових компаній в Росії
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Страховий ринок відрізняється динамічністю і нестабільністю, внаслідок чого істотно зростає необхідність об'єктивної інформації, що характеризує рівень надійності тих чи інших суб'єктів страхового ринку. Ця мета вирішується при використанні методик статистики страхування в рамках формування рейтингових страхових організацій.
Страхування - система економічних відносин, що включає утворення спеціального фонду (страхового фонду) та його використання (розподіл і перерозподіл) для подолання і відшкодування різного роду втрат, збитку, викликаних несприятливими подіями (страховими випадками.) Шляхом виплати страхового відшкодування і страхових сум.
Об'єктом дослідження даної роботи виступають різні види страхування, які мають місце в РФ.
Предмет дослідження - виділення ефективності функціонування різних груп тарифів в страхуванні життя та майна.
Мета роботи - виділення різних видів страхування та їх особливостей у відповідності з чинним законодавством.
Мета роботи визначає постановку наступного кола завдань:
- Розгляд основ організації страхової діяльності, викладених у ФЗ «Про забезпечення страхової справи до»,
- Виділення системи показників майнового і особистого страхування,
- Вказівка специфіки розрахунку тарифних ставок,
- Розглянути роль статистичних оцінок в процесі оцінки діяльності страхових компаній.
Методичною базою написання роботи послужили навчальні посібники зі страхування, а також матеріали статей періодичних видань, статистичні збірники.
Страхування - це такий вид необхідної суспільно - корисної діяльності, при якій громадянин і організація заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їх матеріальних і особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків в особливу спеціалізовану організацію (страховика), яка надає страхові послуги, а ця організація при настання вказаних наслідків виплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику або іншій особі обумовлену суму [9, c. 45].
Страхування - це спосіб відшкодування збитків потерпілій особі за допомогою їх розподілу між багатьма особами. Для організації цих процесів створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. З цього фонду проводиться відшкодування шкоди учасникам страхування [5, c. 117].
Подібне солідарне замкнутий розподіл засновано на імовірності того, що кількість постраждалих, як правило, менше числа учасників страхування. Тому чим ширше коло учасників страхування, тим доступніше і ефективніше стає страхування.
Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення). Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам) [11, c. 84].
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.
Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку.
Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.
Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду [19, c. 63].
У Російській Федерації Страховиками в даний час виступають акціонерні страхові компанії. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.
При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.
Об'єктивна необхідність громадянина чи підприємства в страхуванні виражається в тому, щоб отримати грошову компенсацію страхової організації у разі настання страхового випадку (передбачуваного події, що володіє ознаками ймовірності та випадковості його настання). При цьому гарантія надання цієї компенсації у більшості випадків дається не безкоштовно. Для отримання страховки зазвичай потрібно сплатити страховий внесок (премію) [8, c. 71].
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту.
Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування.
Страховий інтерес - міра матеріальної зацікавленості фізичної або юридичної особи в страхуванні.
Страхова сума - грошова сума, на яку застраховані матеріальні цінності, життя, здоров'я, працездатність.
Об'єкт страхування - життя, здоров'я, працездатність - в особистому страхуванні; будівлі, споруди, транспортні засоби, домашнє майно та інші матеріальні цінності - у майновому страхуванні.
Страховий поліс - документ встановленого зразка, який видається страховиком страхувальнику (застрахованому). Він засвідчує укладений договір страхування і містить усі його умови.
Страхова оцінка - критерій оцінки страхового ризику. Характеризується системою грошових вимірників об'єкта страхування, тісно ув'язаних з імовірністю настання страхового випадку. В якості страхової оцінки можуть бути використані дійсна вартість майна або якийсь інший критерій (заявлена вартість, початкова вартість і т. д.). У міжнародній практиці замість терміна "страхова оцінка" застосовується термін страхова вартість.
Страхове забезпечення - рівень страхової оцінки стосовно вартості майна, прийнятої для мети страхування. В організації страхового забезпечення розрізняють систему пропорційної відповідальності, граничний і систему першого ризику.
Система пропорційної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єктів страхування. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складає 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Зазначена частка страхувальника в покритті збитку називається франшизою або власним утриманням страхувальника.
Система пропозицій відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає відшкодування збитку як різницю між заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. Якщо у зв'язку із страховим випадком рівень прибутку страхувальника виявився нижче встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим доходом.
Система першого ризику - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена сторонами страхова сума. При цьому весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується.
Страховий тариф або брутто-ставка - нормований стосовно страхової суми розмір страхових платежів. За економічним змістом це ціна страхового ризику. Визначається в абсолютному грошовому вираженні, у відсотках або проміле від страхової суми в заздалегідь обумовленому тимчасовому інтервалі (терміні страхування). При визначенні страхового тарифу в увагу можуть прийматися інші критерії (ризикові обставини), наприклад, надійність, довговічність, вогнестійкість і т.д. Елементами страхового тарифу є нетто-ставка і навантаження.
Нетто-ставка відображає витрати страховика на виплати зі страхового фонду. Навантаження - витрати на ведення справи, тобто пов'язані з організацією страхування, а також закладену норму прибутку.
Страхова премія - оплачений страховий інтерес; плата за страховий ризик у грошовій формі. Страхову премію оплачує страхувальник і вносить страховику відповідно до закону або договору страхування. За економічним змістом страхова премія є сума ціни страхового ризику і витрат страховика, пов'язаних з покриттям витрат на проведення страхування.
Страхову премію визначають виходячи зі страхового тарифу. Вноситься страхувальником одноразово авансом при вступі в страхові правовідносини або частинами (наприклад, щомісяця, щокварталу) протягом всього терміну страхування. Розмір страхової премії відбивається в страховому полісі. Обсяг надходження страхової премії від усіх функціонуючих страховиків - один з найважливіших показників стану страхового ризику [14, c. 137].
Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до тих пір, поки одна зі сторін правовідносини не відмовиться від їхнього подальшого продовження, заздалегідь повідомивши іншу сторону про свій намір.
Слід зазначити, що носіями страхового інтересу виступають страхувальники і застраховані. Стосовно до майнового страхування наявний страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна. В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми в разі подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі.
Таким чином, можна зробити висновок, що страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами.
Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації. Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі, не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку.
Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична (юридична) особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня.
Законодавство про страхування складається з норм ЦК, спеціально присвячених страхуванню або його окремих видів, ряду федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів, указів Президента РФ, наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.
У страхуванні обов'язкова наявність двох сторін: спеціальної організації, що відає створенням та використанням відповідного фонду, - страховика і юридичних і фізичних осіб, що вносять до фонду встановлені платежі - страхувальників (полисодержателей), взаємні зобов'язання яких регламентуються договором страхування у відповідності з умовами страхування [4, с. 376].
При цьому страхові організації утворюють зі своїх доходів два види страхових резервів: по майновому страхуванню і страхуванню від нещасних випадків; зі страхування життя, пенсій і медичного страхування. Вони призначаються для забезпечення страхового захисту страхувальників.
Істотними відмітними особливостями страхування є наступні:
- Відносини між страховиком і страхувальником мають імовірнісний характер, тому що в їх основі лежить страховий ризик. Під страховим ризиком найчастіше розуміють вірогідність настання шкоди життю, здоров'ю, майну страхувальника (застрахованого) у результаті страхового випадку, тобто фактично відбулося страхової події [11, с. 49].
У зарубіжній страховій практиці широко застосовується страхування економічних ризиків: комерційних, технічних, правових, політичних і ризиків у фінансово-кредитній сфері. Ризик є об'єктивною передумовою виникнення страхових подій; якщо немає ризику - немає і потреби у страхуванні.
Однак не будь-який ризик може лягти в основу страхових відносин. Застрахований, може бути тільки ризик, за яким можна оцінити ймовірність настання страхового випадку, визначити розмір можливого збитку і обчислити еквівалентну страхову суму;
- Зворотність коштів: всі кошти, зібрані страховиком для виплати страхового відшкодування, повертаються страхувальникам, але не кожному окремо, а тільки тим, які постраждали в даний момент часу;
- Розкладка збитку: загальна сума збитку, понесеного страхувальниками за певний проміжок часу, розкладається на всіх учасників страхування, причому результат розкладки представляє величину страхового платежу [17, с. 376].
Страховик та страхувальник вступають у взаємодію в умовах страхового ринку. Кубанського державного ТЕХНОЛОГІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Кафедра економіки і фінансів
Курсова робота
з дисципліни: «Фінанси»на тему: «Страхування - його роль у фінансовій системі»
Робота виконана
Заєць Євгеном Віталійовичем,
група - 05-ек - фк-2
Керівник роботи -
Робота защіщена____________________
Оценка_________
Члени комісіїКраснодар 2007р
Реферат
Робота - 39с., 4 рис., 6 таблиць, 22 джерел, 3 додатків.страхування, премія, види, суб'єкти, динаміка, структура, рейтинг, надійність
Страхування - система економічних відносин, що включає утворення спеціального фонду (страхового фонду) та його використання (розподіл і перерозподіл) для подолання і відшкодування різного роду втрат, збитку, викликаних несприятливими подіями (страховими випадками.) Шляхом виплати страхового відшкодування і страхових сум.
Об'єктом дослідження даної роботи виступають різні види страхування, які мають місце в РФ.
Мета роботи - виділення різних видів страхування та їх особливостей у відповідності з чинним законодавством.
Зміст
Введення1. Страхування та його роль у фінансовій системі країни
1.1 Поняття, суб'єкти, законодавче регулювання страхування в РФ
1.2 Види страхування
1.2.1 Майнове страхування
1.2.2 Особисте страхування
2. Оцінка форм, методів, інструментів страхування в економічному житті Росії
2.1 Аналіз сучасного стану страхового ринку в Росії
2.2 Специфіка розрахунку тарифних ставок і динаміка страхового ринку в Росії
2.2.1 Методика розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні життя в РФ
2.2.2 Механізм розрахунку нетто-ставок у майновому страхуванні в Росії
3. Формування рейтингів страхових компаній в Росії
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
Актуальність обраної теми викликана тією обставиною, що оцінка страхового ринку Росії на нинішньому етапі розвитку неможлива без застосування теорії статистики страхування.Страховий ринок відрізняється динамічністю і нестабільністю, внаслідок чого істотно зростає необхідність об'єктивної інформації, що характеризує рівень надійності тих чи інших суб'єктів страхового ринку. Ця мета вирішується при використанні методик статистики страхування в рамках формування рейтингових страхових організацій.
Страхування - система економічних відносин, що включає утворення спеціального фонду (страхового фонду) та його використання (розподіл і перерозподіл) для подолання і відшкодування різного роду втрат, збитку, викликаних несприятливими подіями (страховими випадками.) Шляхом виплати страхового відшкодування і страхових сум.
Об'єктом дослідження даної роботи виступають різні види страхування, які мають місце в РФ.
Предмет дослідження - виділення ефективності функціонування різних груп тарифів в страхуванні життя та майна.
Мета роботи - виділення різних видів страхування та їх особливостей у відповідності з чинним законодавством.
Мета роботи визначає постановку наступного кола завдань:
- Розгляд основ організації страхової діяльності, викладених у ФЗ «Про забезпечення страхової справи до»,
- Виділення системи показників майнового і особистого страхування,
- Вказівка специфіки розрахунку тарифних ставок,
- Розглянути роль статистичних оцінок в процесі оцінки діяльності страхових компаній.
Методичною базою написання роботи послужили навчальні посібники зі страхування, а також матеріали статей періодичних видань, статистичні збірники.
1. Страхування та його роль у фінансовій системі країни
1.1 Поняття, суб'єкти, законодавче регулювання страхування в РФ
Страхування - універсальний інструмент, створений людством для економічного захисту своїх майнових інтересів. Сьогодні без нього в не відбувається жодної комерційної угоди, не діє практично жодне підприємство.Страхування - це такий вид необхідної суспільно - корисної діяльності, при якій громадянин і організація заздалегідь страхують себе від несприятливих наслідків у сфері їх матеріальних і особистих нематеріальних благ шляхом внесення грошових внесків в особливу спеціалізовану організацію (страховика), яка надає страхові послуги, а ця організація при настання вказаних наслідків виплачує за рахунок коштів цього фонду страхувальнику або іншій особі обумовлену суму [9, c. 45].
Страхування - це спосіб відшкодування збитків потерпілій особі за допомогою їх розподілу між багатьма особами. Для організації цих процесів створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. З цього фонду проводиться відшкодування шкоди учасникам страхування [5, c. 117].
Подібне солідарне замкнутий розподіл засновано на імовірності того, що кількість постраждалих, як правило, менше числа учасників страхування. Тому чим ширше коло учасників страхування, тим доступніше і ефективніше стає страхування.
Страхування - це економічні відносини, в якому беруть участь як мінімум дві сторони (дві особи, суб'єкти відношення). Одна сторона (суб'єкт) - це страхова організація (державна, акціонерна або приватна), яку називають страховиком. Страховик виробляє умови страхування (зокрема, зобов'язується відшкодувати страхувальникові збиток при страховій події) і пропонує їх своїм клієнтам - юридичним особам (підприємствам, організаціям, установам) і фізичним особам (окремим приватним громадянам) [11, c. 84].
Якщо клієнтів влаштовують ці умови, то вони підписують договір страхування встановленої форми і одноразово або регулярно протягом узгодженого періоду платять страховикові страхові премії (платежі, внески) відповідно до договору.
Інша сторона (суб'єкт) страхового економічного відносини - це юридичні або фізичні (окремі приватні громадяни) особи, звані страхувальниками.
Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку.
Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.
Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду [19, c. 63].
У Російській Федерації Страховиками в даний час виступають акціонерні страхові компанії. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.
При настанні страхового випадку (стихійне лихо, падіння людини з переломом і т.д.), при якому страхувальнику завдано збитків (економічний або його здоров'ю), страховик відповідно до умов договору виплачує страхувальникові компенсацію, відшкодування.
З аналізованих визначень слід, що страховик і страхувальник регулюють страхове економічне ставлення спеціальним договором.
Об'єктивна необхідність громадянина чи підприємства в страхуванні виражається в тому, щоб отримати грошову компенсацію страхової організації у разі настання страхового випадку (передбачуваного події, що володіє ознаками ймовірності та випадковості його настання). При цьому гарантія надання цієї компенсації у більшості випадків дається не безкоштовно. Для отримання страховки зазвичай потрібно сплатити страховий внесок (премію) [8, c. 71].
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту.
Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування.
Страховий інтерес - міра матеріальної зацікавленості фізичної або юридичної особи в страхуванні.
Страхова сума - грошова сума, на яку застраховані матеріальні цінності, життя, здоров'я, працездатність.
Об'єкт страхування - життя, здоров'я, працездатність - в особистому страхуванні; будівлі, споруди, транспортні засоби, домашнє майно та інші матеріальні цінності - у майновому страхуванні.
Страховий поліс - документ встановленого зразка, який видається страховиком страхувальнику (застрахованому). Він засвідчує укладений договір страхування і містить усі його умови.
Страхова оцінка - критерій оцінки страхового ризику. Характеризується системою грошових вимірників об'єкта страхування, тісно ув'язаних з імовірністю настання страхового випадку. В якості страхової оцінки можуть бути використані дійсна вартість майна або якийсь інший критерій (заявлена вартість, початкова вартість і т. д.). У міжнародній практиці замість терміна "страхова оцінка" застосовується термін страхова вартість.
Страхове забезпечення - рівень страхової оцінки стосовно вартості майна, прийнятої для мети страхування. В організації страхового забезпечення розрізняють систему пропорційної відповідальності, граничний і систему першого ризику.
Система пропорційної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єктів страхування. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складає 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Зазначена частка страхувальника в покритті збитку називається франшизою або власним утриманням страхувальника.
Система пропозицій відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає відшкодування збитку як різницю між заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. Якщо у зв'язку із страховим випадком рівень прибутку страхувальника виявився нижче встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим доходом.
Система першого ризику - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена сторонами страхова сума. При цьому весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується.
Страховий тариф або брутто-ставка - нормований стосовно страхової суми розмір страхових платежів. За економічним змістом це ціна страхового ризику. Визначається в абсолютному грошовому вираженні, у відсотках або проміле від страхової суми в заздалегідь обумовленому тимчасовому інтервалі (терміні страхування). При визначенні страхового тарифу в увагу можуть прийматися інші критерії (ризикові обставини), наприклад, надійність, довговічність, вогнестійкість і т.д. Елементами страхового тарифу є нетто-ставка і навантаження.
Нетто-ставка відображає витрати страховика на виплати зі страхового фонду. Навантаження - витрати на ведення справи, тобто пов'язані з організацією страхування, а також закладену норму прибутку.
Страхова премія - оплачений страховий інтерес; плата за страховий ризик у грошовій формі. Страхову премію оплачує страхувальник і вносить страховику відповідно до закону або договору страхування. За економічним змістом страхова премія є сума ціни страхового ризику і витрат страховика, пов'язаних з покриттям витрат на проведення страхування.
Страхову премію визначають виходячи зі страхового тарифу. Вноситься страхувальником одноразово авансом при вступі в страхові правовідносини або частинами (наприклад, щомісяця, щокварталу) протягом всього терміну страхування. Розмір страхової премії відбивається в страховому полісі. Обсяг надходження страхової премії від усіх функціонуючих страховиків - один з найважливіших показників стану страхового ризику [14, c. 137].
Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до тих пір, поки одна зі сторін правовідносини не відмовиться від їхнього подальшого продовження, заздалегідь повідомивши іншу сторону про свій намір.
Слід зазначити, що носіями страхового інтересу виступають страхувальники і застраховані. Стосовно до майнового страхування наявний страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна. В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми в разі подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі.
Таким чином, можна зробити висновок, що страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами.
Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації. Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі, не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку.
Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична (юридична) особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня.
Законодавство про страхування складається з норм ЦК, спеціально присвячених страхуванню або його окремих видів, ряду федеральних законів, присвячених страхуванню або його окремих видів, указів Президента РФ, наказів та інструкцій, що видаються федеральними органами по нагляду за страховою діяльністю.
У страхуванні обов'язкова наявність двох сторін: спеціальної організації, що відає створенням та використанням відповідного фонду, - страховика і юридичних і фізичних осіб, що вносять до фонду встановлені платежі - страхувальників (полисодержателей), взаємні зобов'язання яких регламентуються договором страхування у відповідності з умовами страхування [4, с. 376].
При цьому страхові організації утворюють зі своїх доходів два види страхових резервів: по майновому страхуванню і страхуванню від нещасних випадків; зі страхування життя, пенсій і медичного страхування. Вони призначаються для забезпечення страхового захисту страхувальників.
Істотними відмітними особливостями страхування є наступні:
- Відносини між страховиком і страхувальником мають імовірнісний характер, тому що в їх основі лежить страховий ризик. Під страховим ризиком найчастіше розуміють вірогідність настання шкоди життю, здоров'ю, майну страхувальника (застрахованого) у результаті страхового випадку, тобто фактично відбулося страхової події [11, с. 49].
У зарубіжній страховій практиці широко застосовується страхування економічних ризиків: комерційних, технічних, правових, політичних і ризиків у фінансово-кредитній сфері. Ризик є об'єктивною передумовою виникнення страхових подій; якщо немає ризику - немає і потреби у страхуванні.
Однак не будь-який ризик може лягти в основу страхових відносин. Застрахований, може бути тільки ризик, за яким можна оцінити ймовірність настання страхового випадку, визначити розмір можливого збитку і обчислити еквівалентну страхову суму;
- Зворотність коштів: всі кошти, зібрані страховиком для виплати страхового відшкодування, повертаються страхувальникам, але не кожному окремо, а тільки тим, які постраждали в даний момент часу;
- Розкладка збитку: загальна сума збитку, понесеного страхувальниками за певний проміжок часу, розкладається на всіх учасників страхування, причому результат розкладки представляє величину страхового платежу [17, с. 376].
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на неї.
Об'єктивна необхідність розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги потерпілим у разі непередбачених несприятливих обставин.
Страховий ринок можна розглядати також, як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства, як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних послуг.
Обов'язковою умовою існування страхового ринку є наявність суспільної потреби на страхові послуги та наявність страховиків, здатних задовольнити ці потреби.
В даний час страховий ринок Росії характеризується зростанням кількості страхових компаній і страховиків, а також об'ємом скоєних ними операцій, появою нових потреб і нових напрямів їх діяльності [9, с. 307].
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному та територіальному аспектах.
В інституціональному аспекті вона представлена акціонерними, корпоративними, взаємними і державними страховими компаніями.
У територіальному аспекті можна виділити місцевий (регіональний) страховий ринок, національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) страхові ринки.
Отже, страхування специфічний вид діяльності. Воно займається фінансовою стороною таких явищ і процесів, які за своєю природою імовірнісних, тобто можуть наступити або не наступити, і які виявляються в масі випадків. Для управління цими явищами і процесами необхідно розташовувати достатньою та об'єктивною інформацією.
1.2 Види страхування
Страхування ділиться на майнове, особисте страхування, страхування відповідальності, соціальне страхування і може бути обов'язковим або добровільним.Майнове страхування - вид страхування, об'єктом якого виступають матеріальні цінності (будови, транспортні засоби, продукція, матеріали та ін) Воно здійснюється на випадок: пожежі, аварій, крадіжок, псування і пр.
Особисте страхування - вид страхування, в якому об'єктом страхових відносин виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або іншої застрахованої особи.
Страхування відповідальності - вид страхування, об'єктом якого виступає обов'язок страхувальників виконувати будь-які договірні умови (по поставках товарів, погашення кредитів тощо) або обов'язок страхувальників щодо відшкодування матеріального й іншого збитку. При страхуванні відповідальності відшкодування шкоди провадиться страховою компанією.
Соціальне страхування - самостійний вид страхування з метою матеріального забезпечення непрацездатних громадян у результаті хвороби, нещасного випадку, народження дитини та інших обставин. Соціальне страхування може бути державним і недержавним [8, с. 96].
1.2.1 Майнове страхування
Об'єктами майнового страхування є матеріальні цінності (основні та оборотні фонди підприємств, установ і організацій), домашнє майно громадян. Майнове страхування здійснюється на випадок пожеж, аварій, крадіжок, псування і інДля виконання своїх функцій майнового страхування необхідно розташовувати необхідною інформацією про страхові події, їхній частоті, тяжкості, спустошливі тощо, вимірювання яких здійснюються за допомогою системи статистичних показників.
Від того, наскільки об'єктивно обгрунтована тарифна ставка, залежать фінансовий стан страхових організацій, рівень розвитку страхової справи, взаємовідносини зі страхувальниками. Тарифна ставка призначена для відшкодування збитків завданих застрахованому майну стихійними лихами та іншими страховими подіями.
Тарифна ставка визначає, скільки грошей кожен із страхувальників повинен внести в загальний страховий фонд з одиниці страхової суми. Тому тарифи повинні бути розраховані так, щоб сума зібраних внесків виявилася достатньою для виплат, передбачених умовами страхування. Таким чином, тарифна ставка - це ціна послуги, що надається страховиком населенню, тобто своєрідна ціна страхового захисту [22, с. 35].
Повна тарифна ставка називається брутто-ставкою. В основі визначення розмірів страхових платежів лежить рівень тарифної ставки. Розрізняють нетто-ставку і брутто-ставку.
Нетто-ставка виражає ризикову частину тарифу для забезпечення страхового відшкодування і призначена для формування страхового фонду (сукупності страхових платежів).
Брутто-ставка складається з нетто-ставки (основної частини тарифу, призначеної для створення фонду на виплату страхового відшкодування) і навантаження до неї.
Навантаження служить для покриття накладних витрат страхування і освіти резервних фондів.
Порівняння цього показника дозволяє зробити висновки про зміну в часі (або просторі) рівня стійкості страхової справи. Чим менше цей коефіцієнт, тим стійкіше фінансовий стан.
Землетруси, повені, урагани, зливи, схід снігових лавин, обвали, посуха, мороз, пожежі, вибухи, викрадення, вандалізм, військові дії і т.п. завдають шкоди власності фізичної або юридичної особи. Для того щоб захиститися, ми повинні заздалегідь передбачити можливість настання несприятливих подій, розмір втрат і постаратися накопичити достатньо коштів для відшкодування втраченого, тобто застрахуватися [21, с.72].
Ціною таких гарантій є порівняно невеликі виплати страхувальників страховим організаціям. Суть розрахунку величини страхових внесків визначається тим, що події, в результаті яких зменшується вартість майна в процесі його знищення або пошкодження, мають імовірнісний характер.
Укладаючи договір, страхувальник сплачує не нетто-ставку, а брутто-ставку, так як страхова компанія повинна покрити витрати на ведення справи і отримати прибуток:
Брутто-ставка = Нетто-ставка + Навантаження (1)
Навантаження визначається виходячи з витрат, пов'язаних з витратами компанії з виконання своїх функцій, на базі інформації бухгалтерського обліку, фактичних витрат та стратегії компанії на страховому ринку.
Важливо, щоб помилка очікуваного страхового відшкодування не перевищила з певною ймовірністю заданих меж. Вірогідність такої помилки встановлюється страховиком. Величина помилки підбирається на основі стратегії компанії шляхом відповідного значення коефіцієнта t з таблиці 1:
Таблиця 1 - Значення ймовірностей
| t | 1 | 1.6 | 2 | 3 |
| p | 0,683 | 0,900 | 0,954 | 0,997 |
Таким чином, в системі майнового страхування розроблено ряд показників, які дозволяють розрахувати обгрунтовані ставки по майновому страхуванню, на основі врахування показників прибутковості страхової компанії.
1.2.2 Особисте страхування
Особисте страхування виступає формою соціального захисту та зміцнення матеріального добробуту населення. Його об'єкти - життя, здоров'я, працездатність громадян.Договір особистого страхування може бути обов'язковим (в, силу закону) або добровільним; довгостроковим (понад 1 року і до 13 років), короткостроковим (менше одного року) і страхування життя на все життя.
Особисте страхування складається з двох підгалузей: страхування життя та страхування від нещасних випадків [19, с. 137].
Найпоширенішим вважається змішане страхування життя з широким обсягом страхової відповідальності (у зв'язку з дожиття до закінчення терміну страхування, у зв'язку з втратою здоров'я від нещасного випадку, у зв'язку з настанням смерті застрахованого), страхування дітей та школярів від нещасних випадків, ритуальне страхування, страхування пенсій, страхування освіти. Ці види страхування об'єднуються в групу страхування життя [4, с. 376].
Особливе місце на російському страховому рівні займає медичне страхування громадян, що проводиться в обов'язковій формі і, по суті, є галуззю соціального страхування.
Договір особистого страхування - цивільно-правова угода, за якою страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків, у разі настання страхового випадку, відшкодувати в зазначений термін, завдані збитки чи провести виплату страхового капіталу, ренти або інших передбачених виплат [5, с. 79].
Страхові суми визначаються відповідно до компенсаціями страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.
Показники особистого страхування відмінні від показників майнового страхування, оскільки життя або смерть не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими стикається у випадку смерті або інвалідності.
В особистому страхуванні не може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якийсь зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.
Розглянемо деякі показники особистого страхування.
Застрахований визначається як об'єкт, що піддається ризику, пов'язаному з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям.
На відміну від майнового страхування (укладається, як правило, на один рік) деякі види особистого страхування, зокрема життя, розраховані на все життя [14, с. 79].
При страхуванні страховик бере на себе зобов'язання через отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок в житті застрахованого. Страховим випадком вважається смерть або триваюча життя (дожиття) застрахованого.
Одним із завдань статистики особистого страхування є обгрунтування рівня ставок страхових платежів.
Тарифні ставки в страхуванні життя складаються з декількох частин. Візьмемо для прикладу змішане страхування життя, в якому об'єднуються кілька видів страхування: 1) страхування на дожиття; 2) страхування на випадок смерті; 3) страхування від нещасних випадків. По кожному з них створюється страховий фонд, тому тарифна ставка в змішаному страхуванні складається з трьох частин, що входять в нетто-ставку, і четвертій частині - навантаження.
Показники таблиць смертності (таблиця 2) побудовані як опис процесу дожиття та вимирання деякого покоління з фіксованою початковій чисельністю.
Таблиця 2 - Таблиця смертності (витяги для окремих вікових категорій):
| Вік, років | Число доживають до віку x років | Число вмираючих при переході від віку х до віку (х + 1), років | Вірогідність померти протягом майбутнього року життя | Вірогідність дожити доследующего віку | Середня тривалість майбутнього життя, років |
| x | 1 x | d x | q x | p x | |
| 0 | 100000 | 4060 | 0,04060 | 0,09540 | 68,59 |
| 1 | 95940 | 860 | 0,00840 | 0,99160 | 70,48 |
| 20 | 92917 | 150 | 0,00161 | 0,99839 | 53,57 |
| 40 | 88565 | 319 | 0,00360 | 0,99640 | 35,65 |
| 41 | 88246 | 336 | 0,00381 | 0,99619 | 34,78 |
| 42 | 87910 | 352 | 0,00400 | 0,99600 | 33,91 |
| 43 | 87558 | 369 | 0,00421 | 0,99579 | 33,05 |
| 44 | 87189 | 384 | 0,00440 | 0,99560 | 32,18 |
| 45 | 86805 | 400 | 0,00461 | 0,99539 | 31,32 |
Для зручності розрахунків обчислюються показники ймовірності померти протягом певного року життя. Вірогідність померти у віці х років, не доживши до віку (х + l) рік, дорівнює
Користуючись таблицею смертності, можна визначити ймовірність дожити до будь-якого цікавить нас віку. Вона позначається символом р х і дорівнює (1-q x), тобто протягом певного періоду кожна людина або доживе, або не доживе до його закінчення. Тому сума ймовірності померти і дожити, дорівнює одиниці, тобто достовірна [4, с. 389].
Таблиця показує також, скільки років у середньому належить прожити одному з числа народжених або з числа досягли цього віку.
Основним у таблиці смертності є показник ймовірності померти.
Особливість договорів особистого страхування полягає в тому, що страхові розрахунки потрібно здійснювати за сучасної вартості, тобто приводити її величину до моменту укладення договору.
Розглянемо методику обгрунтування одноразової нетто-ставки (внеску) на дожиття.
Розмір одноразового внеску страхувальника при страхуванні життя повинен відповідати сучасній величині платежу страховика, що визначається твором ймовірності дожиття до певного віку на відповідний дисконтний множник.
Дисконтний множник (вираховується за формулами складних відсотків) зменшує розмір страхових внесків, так як його значення завжди менше 1.
Використання множника в розрахунках пов'язано з тим, що вільні грошові кошти, що накопичуються в страхуванні у формі надходять внесків, використовуються державою для довгострокового кредитування народного господарства, за якими банківські установи нараховують процентний дохід.
Таким чином, страхові платежі заздалегідь знижуються з урахуванням процентної ставки. Чим молодше застрахований, тим дорожче обходиться договір на дожиття, так як більше число доживають до закінчення терміну. Чим довший термін, тим нижче ставки, так як більше доходу від відсотків [15, с. 366].
У договорі на випадок смерті взаємні платежі пов'язуються з ймовірністю вмерти в період дії договору страхування.
Тарифна нетто-ставка по змішаному страхуванню складається з нетто-ставки на дожиття, на випадки смерті і на випадок втрати працездатності. Розрахунок її виробляють шляхом підсумовування названих нетто-ставок.
Розмір брутто-ставки в особистому страхуванні визначається так само, як і в майновому, - шляхом поділу нетто-ставки на різницю між 1 і навантаженням, вираженої в частках одиниці.
Загальну суму страхових внесків за рік отримують множенням річної брутто-ставки на страхову суму [21, с. 237].
Узагальнено можна стверджувати, що система показників особистого страхування враховує тривалість життя суб'єктів дослідження, ймовірність настання негативних наслідків на основі динаміки статистичних досліджень за багато років, що визначає достовірність використовуваних особистому страхуванні ставок.
2. Оцінка форм, методів, інструментів страхування в економічному житті Росії
2.1 Аналіз сучасного стану страхового ринку в Росії
На основі даних додатку Б виділимо структуру і динаміку страхових платежів у Росії в 2004-2007 рр.. (Таблиця 3).Таблиця 3 - Динаміка страхових платежів в РФ (у фактичних цінах)
| 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | |||||
| млрд. руб. | % | млрд. руб. | % | млрд. руд. | % | млрд. руб. | % | |
| Платежі, всього | 27400,0 | 1,3 | 34200,0 | 1,2 | 42,0 | 1,23 | 96,6 | 2,30 |
| в тому числі: особисте страхування | 10100,0 | 0,9 | 11800,0 | 1,2 | 17,3 | 1,47 | 44,5 | 2,57 |
| майнове | 5500,0 | 1,5 | 8100,0 | 1,5 | 8,8 | 1,09 | 26,1 | 2,97 |
| відповідальності | 600,0 | 1,5 | 1100,0 | 1,8 | 1,4 | 1,27 | 4,5 | 3,19 |
| обов'язкове | 11200,0 | 1,8 | 13100,0 | 1,2 | 14,5 | 1,11 | 21,5 | 1,48 |
У динаміці за 2004-2007 рр.. відбулося різке зниження страхових виплат, що було пов'язано в основному з посилюванням чинного законодавства. У підсумку. Загальна сума страхових виплат у 2007 р. скоротився до 96,6 млрд. руб., Що нижче рівня 2004 р. - 27400 млрд. крб.
На підставі даних додатка А в таблиці 4 визначимо темп росту страхових виплат та внесків у 2003-2007 рр..
На основі дослідження динаміки даних про страхові внески та виплатах за 2005-2007 рр.. необхідно зробити наступні висновки:
- Внески по особистому страхуванню в 2003-2007 рр.. виросли в 2,89 рази, склавши в 2007 р. 59,2 млрд. руб.,
Таблиця 4 - Дані по деяких видах страхування в Росії 2003-2007рр., Млрд. руб.
- Динаміка внесків зі страхування життя - позитивна - платежі зросли в 2003-2007 рр.. на 28,1%,
- Найбільше збільшення відбулося по платежах по обов'язковому страхуванню, в зв'язку з введенням обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, суми страхових внесків збільшилися в 4,98 рази, склавши 151,2 млрд. руб.
Розміри страхових виплат зазнали також значне збільшення, найбільша частина від якого припадала на обов'язкове страхування в 4,11 рази, при цьому виплати з особистого страхування та страхування життя в динаміці за 2003-2007 рр.. зросли на 187,8% і 129,9% відповідно
На підставі даних таблиць 3 і 4, в яких зосереджені основні показники діяльності російських страхових компаній в 2007 рр.., Поміщених в додатку 1,2 виділимо структуру загальної кількості договорів, укладених страховими організаціями (рис. 1).
Рис. 1 - Структура загальної кількості договорів, укладених страховими організаціями в 2006 р.
Рис.2 - Структура страхових внесків за основними видами страхування і страхової діяльності у 2006 р.
Отже, страхові компанії у своїй діяльності проводять оцінку ефективності діяльності як у цілому по організації, так і за окремими видами страхування, що є основою зміни страхових ставок та скасування або введення нових видів страхування.
Правильно розрахований розмір тарифу багато в чому визначає фінансову стійкість страхової компанії. Органами нагляду за страховою діяльністю приділяється велика увага контролю і методологічного забезпечення розрахунку тарифних ставок [15, с. 238].
Необгрунтоване заниження розмірів страхових тарифів є підставою для дачі розпорядження обмежити, призупинити або відкликати ліцензію на здійснення страхової діяльності. Зниження заліцензірованной нетто-ставки за видами страхування, інших, ніж страхування життя, не потребує узгодження з Росстрахнадзор і проводиться з урахуванням фактично склалася збитковості страхових операцій зі страхування відповідних ризиків.
Такий розрахунок повинен проводитися на основі статистичної інформації про збитковість за періоді не менше року і методики, узгодженої з Росстрахнадзор при отриманні ліцензії. Разом з тим використання даних один рік у ряді випадків неправомірно для обгрунтування рішення про зниження розмірів тарифу.
Страхова компанія має право сама визначати методику розрахунку. Але якщо ця методика відрізняється від рекомендованої, її слід затвердити у Департаменті страхового нагляду Росії. У нормативних документах регламентується нижня межа ставки, а верхню межу ставки може встановити сама компанія.
Методологія статистичного розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні корінним чином відрізняється від методології розрахунку тарифних ставок у майновому страхуванні.
Відмінності визначаються природою і механізмом розрахунку ймовірностей настання страхових випадків. У страхуванні життя - це показник веятності померти у відповідному віці або дожити до віку Х + п років, а у страхуванні майна - показник середньої збитковості страхової суми [15, с.28].
У розрахунку тарифів, як в особистому, так і в майновому страхуванні мають значення величина склалася норми прибутковості та її імовірнісний прогноз. Чим вище норма прибутковості, тим більше підстав для зниження нижньої межі тарифу, який справляється за надання страхової послуги.
У майновому страхуванні норма прибутковості при розрахунку нетто - і брутто-ставок не враховується. Разом з тим цей показник впливає на фінансовий стан компанії.
Розглянемо методики статистичного розрахунку нетто-ставок в окремих видах страхування життя і майна.
Методика розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні життя в РФ
Страхування, в тому числі страхування життя, є одним з способів збереження рівня життя громадян при настанні непередбачених обставин шляхом організованого страховими компаніями перерозподілу доходів, одержуваних громадянами.
Проводячи операції зі страхування життя, страхові компанії надають застрахованим гарантію додаткового матеріального, медичного та інших видів забезпечення за рахунок зібраних і використовуваних засобів.
Для того щоб провести відповідні розрахунки нетто-ставок в особистому страхуванні, необхідна докладна статистична інформація про всі сторони життя і діяльності людей, що укладають договір страхування, перш за все, необхідні таблиці смертності, відповідні контингенту застрахованих.
На рис. 3 відобразимо динаміку питомої ваги страхування життя у сукупних страхових внесках у 2003-2007 рр..
Рис.3 - Питома вага страхування життя у сукупних страхових внесках у 2003-2006рр. (%)
На рис. 4 виділимо динаміку співвідношення страхових виплат по страхуванню життя до суми страхових внесків у 2003-2007 рр..
Рис.4. Відношення страхових виплат до страхових внесків зі страхування життя в 2003-2007рр (%)
Отже, страхові компанії надають клієнтам різноманітні види послуг зі страхування життя, заснованих на методиках середньої тривалості життя і ризику настання несприятливої ситуації.
На підставі даних додатка А в таблиці 4 визначимо темп росту страхових виплат та внесків у 2003-2007 рр..
На основі дослідження динаміки даних про страхові внески та виплатах за 2005-2007 рр.. необхідно зробити наступні висновки:
- Внески по особистому страхуванню в 2003-2007 рр.. виросли в 2,89 рази, склавши в 2007 р. 59,2 млрд. руб.,
Таблиця 4 - Дані по деяких видах страхування в Росії 2003-2007рр., Млрд. руб.
| Роки | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 | Темп росту,% |
| Внески | ||||||
| особисте | 20,44 | 25,82 | 32,1 | 41,5 | 59,2 | 289,6 |
| життя | 79,8 | 153,2 | 104,0 | 149,4 | 102,2 | 128,1 |
| майнове | 49,2 | 59,0 | 90,1 | 125,7 | 153,1 | 311,1 |
| відповідальності | 16,3 | 12,8 | 12,2 | 12,9 | 12,2 | 74,8 |
| добровільне | 138,7 | 255,6 | 238,4 | 329,5 | 320,4 | 231,0 |
| обов'язкове | 30,36 | 40,30 | 62,00 | 102,9 | 151,2 | 498,0 |
| Виплати | ||||||
| особисте | 17,73 | 18,09 | 19,8 | 24,9 | 33,3 | 187,8 |
| життя | 95,5 | 137,8 | 136,2 | 157,3 | 124,1 | 129,9 |
| майнове | 19,2 | 24,6 | 14,7 | 23,5 | 32,5 | 169,3 |
| відповідальності | 7,7 | 2,8 | 1,8 | 2,4 | 1,2 | 15,6 |
| добровільне | 109,6 | 162,1 | 172,5 | 208,1 | 191,1 | 174,4 |
| обов'язкове | 27,77 | 37,20 | 59,10 | 76,41 | 116,9 | 421,0 |
- Найбільше збільшення відбулося по платежах по обов'язковому страхуванню, в зв'язку з введенням обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності, суми страхових внесків збільшилися в 4,98 рази, склавши 151,2 млрд. руб.
Розміри страхових виплат зазнали також значне збільшення, найбільша частина від якого припадала на обов'язкове страхування в 4,11 рази, при цьому виплати з особистого страхування та страхування життя в динаміці за 2003-2007 рр.. зросли на 187,8% і 129,9% відповідно
На підставі даних таблиць 3 і 4, в яких зосереджені основні показники діяльності російських страхових компаній в 2007 рр.., Поміщених в додатку 1,2 виділимо структуру загальної кількості договорів, укладених страховими організаціями (рис. 1).
Рис. 1 - Структура загальної кількості договорів, укладених страховими організаціями в 2006 р.
Рис.2 - Структура страхових внесків за основними видами страхування і страхової діяльності у 2006 р.
Отже, страхові компанії у своїй діяльності проводять оцінку ефективності діяльності як у цілому по організації, так і за окремими видами страхування, що є основою зміни страхових ставок та скасування або введення нових видів страхування.
2.2 Специфіка розрахунку тарифних ставок і динаміка страхового ринку в Росії
Розрахунок тарифних ставок (ціни страхування) є однією з центральних статистичних завдань, яку повинна вирішувати кожна страхова компанія, спираючись на свою індивідуальну інформаційно-статистичну базу. Оскільки виплати у страхуванні носять умовний характер, тобто пов'язані з імовірністю настання страхового випадку, обчислення ведуться на основі алгоритмів актуарної математики.Правильно розрахований розмір тарифу багато в чому визначає фінансову стійкість страхової компанії. Органами нагляду за страховою діяльністю приділяється велика увага контролю і методологічного забезпечення розрахунку тарифних ставок [15, с. 238].
Необгрунтоване заниження розмірів страхових тарифів є підставою для дачі розпорядження обмежити, призупинити або відкликати ліцензію на здійснення страхової діяльності. Зниження заліцензірованной нетто-ставки за видами страхування, інших, ніж страхування життя, не потребує узгодження з Росстрахнадзор і проводиться з урахуванням фактично склалася збитковості страхових операцій зі страхування відповідних ризиків.
Такий розрахунок повинен проводитися на основі статистичної інформації про збитковість за періоді не менше року і методики, узгодженої з Росстрахнадзор при отриманні ліцензії. Разом з тим використання даних один рік у ряді випадків неправомірно для обгрунтування рішення про зниження розмірів тарифу.
Страхова компанія має право сама визначати методику розрахунку. Але якщо ця методика відрізняється від рекомендованої, її слід затвердити у Департаменті страхового нагляду Росії. У нормативних документах регламентується нижня межа ставки, а верхню межу ставки може встановити сама компанія.
Методологія статистичного розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні корінним чином відрізняється від методології розрахунку тарифних ставок у майновому страхуванні.
Відмінності визначаються природою і механізмом розрахунку ймовірностей настання страхових випадків. У страхуванні життя - це показник веятності померти у відповідному віці або дожити до віку Х + п років, а у страхуванні майна - показник середньої збитковості страхової суми [15, с.28].
У розрахунку тарифів, як в особистому, так і в майновому страхуванні мають значення величина склалася норми прибутковості та її імовірнісний прогноз. Чим вище норма прибутковості, тим більше підстав для зниження нижньої межі тарифу, який справляється за надання страхової послуги.
У майновому страхуванні норма прибутковості при розрахунку нетто - і брутто-ставок не враховується. Разом з тим цей показник впливає на фінансовий стан компанії.
Розглянемо методики статистичного розрахунку нетто-ставок в окремих видах страхування життя і майна.
Методика розрахунку тарифних ставок в особистому страхуванні життя в РФ
Страхування, в тому числі страхування життя, є одним з способів збереження рівня життя громадян при настанні непередбачених обставин шляхом організованого страховими компаніями перерозподілу доходів, одержуваних громадянами.
Проводячи операції зі страхування життя, страхові компанії надають застрахованим гарантію додаткового матеріального, медичного та інших видів забезпечення за рахунок зібраних і використовуваних засобів.
Для того щоб провести відповідні розрахунки нетто-ставок в особистому страхуванні, необхідна докладна статистична інформація про всі сторони життя і діяльності людей, що укладають договір страхування, перш за все, необхідні таблиці смертності, відповідні контингенту застрахованих.
На рис. 3 відобразимо динаміку питомої ваги страхування життя у сукупних страхових внесках у 2003-2007 рр..
Рис.3 - Питома вага страхування життя у сукупних страхових внесках у 2003-2006рр. (%)
На рис. 4 виділимо динаміку співвідношення страхових виплат по страхуванню життя до суми страхових внесків у 2003-2007 рр..
Рис.4. Відношення страхових виплат до страхових внесків зі страхування життя в 2003-2007рр (%)
Отже, страхові компанії надають клієнтам різноманітні види послуг зі страхування життя, заснованих на методиках середньої тривалості життя і ризику настання несприятливої ситуації.
Механізм розрахунку нетто-ставок у майновому страхуванні в Росії
Протягом усього життя людина перебуває в процесі взаємодії з навколишнім світом. Боротьба за існування часто складається не на його користь (таблиця 5). Таблиця 5 - Динаміка страхових внесків по майновому страхуванню
| Рік | Абсолютний приріст, млрд. руб. | Коефіцієнти зростання | Коефіцієнти приросту | Темпи зростання, % | Темпи приросту, % | А% | |||||
| ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ||
| 1995 | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| 1996 | 0,28 | 0,28 | 10,33333 | 10,33333 | 9,333333 | 9,333333 | 28 | 1033,333 | -72 | 933,3333 | -0,00389 |
| 1997 | 1,03 | 1,31 | 4,322581 | 44,66667 | 3,322581 | 43,66667 | 131 | 4466,667 | 31 | 4366,667 | 0,033226 |
| 1998 | 2,45 | 3,76 | 2,828358 | 126,3333 | 1,828358 | 125,3333 | 376 | 12633,33 | 276 | 12533,33 | 0,008877 |
| 1999 | 2,06 | 5,82 | 1,543536 | 195 | 0,543536 | 194 | 582 | 19500 | 482 | 19400 | 0,004274 |
| 2000 | 2,6 | 8,42 | 1,444444 | 281,6667 | 0,444444 | 280,6667 | 842 | 28166,67 | 742 | 28066,67 | 0,003504 |
| 2001 | 0,36 | 8,78 | 1,042604 | 293,6667 | 0,042604 | 292,6667 | 878 | 29366,67 | 778 | 29266,67 | 0,000463 |
| 2002 | 17,29 | 26,07 | 2,962543 | 870 | 1,962543 | 869 | 2607 | 87000 | 2507 | 86900 | 0,006897 |
| 2003 | 23,1 | 49,17 | 1,885057 | 1640 | 0,885057 | 1639 | 4917 | 164000 | 4817 | 163900 | 0,004796 |
| 2004 | 9,8 | 58,97 | 1,199187 | 1966,667 | 0,199187 | 1965,667 | 5897 | 196666,7 | 5797 | 196566,7 | 0,001691 |
| 2005 | 31,1 | 90,07 | 1,527119 | 3003,333 | 0,527119 | 3002,333 | 9007 | 300333,3 | 8907 | 300233,3 | 0,003492 |
| 2006 | 35,6 | 125,67 | 1,395117 | 4190 | 0,395117 | 4189 | 12567 | 419000 | 12467 | 418900 | 0,002856 |
| 2007 | 27,4 | 153,07 | 1,217979 | 5103,333 | 0,217979 | 5102,333 | 15307 | 510333,3 | 15207 | 510233,3 | 0,001802 |
Абсолютний приріст у динаміці за 1995-2007 рр.. максимальний у 2006 р. і становить 35,6 млрд. руб., при цьому темп зростання в аналізованому році склав 139,5%, а в значенні 1% приросту містилося 0,002856 млрд. руб. страхових внесків. У 2007 р. зростання страхових внесків у порівнянні з 2006 р. склав 121,8%, при цьому сума внесків зросла на 27,4 млрд. руб.
Динаміка страхових внесків з майнового страхування протягом всього періоду дослідження - величина позитивна, про що свідчать позитивні темпи зростання, приросту.
Внаслідок конкуренції страхові компанії потрапляють у двоїсте положення. З одного боку, вони зацікавлені показати свої можливості і продемонструвати надійність в цілях реклами, а з іншого - з цілком зрозумілих причин ні в якому разі не хочуть отримати рейтинг нижчий, ніж рейтинги своїх; конкурентів [14, с. 168].
Всіх учасників страхового бізнесу - страхові компанії, акціонерів, брокерів, інвесторів і т.п. - Цікавить можливість при інших рівних умовах показати в рейтингу високе місце своєї компанії, щоб залучити страхувальника і продати йому відповідну фінансову послугу.
Об'єктивний рейтинг допомагає правильно орієнтувати споживача страхових послуг і партнерів по бізнесу. Кількісні зіставлення результатів діяльності за ключовими показниками допоможуть страховим компаніям отримати об'єктивну статистичну «фотографію» своєї діяльності на загальному тлі [8, с. 291].
Вивчаючи рейтингові оцінки, методики розрахунку оціночних показників, страхова компанія може порівнювати свої досягнення з більш успішними компаніями і вдосконалювати свою діяльність.
Рейтинг - надзвичайно тонкий інструмент управління національним страховим ринком, який Департаменту страхового нагляду Росії не можна випускати з-під контролю.
Виділимо 10 найбільш великих компаній, розрахувавши їх питома вага в загальному обсязі інформації. Результати відобразимо в таблиці 7.
Таблиця 6 - Прес-рейтинг страхових компаній за підсумками першого півріччя 2007 року
Найбільш авторитетною страховою компанією за даними рейтингу страхових компаній у 2007 році виступає Росгосстрах, його частка в загальному обсязі інформації 11,3% - позитивна, 3,1% від загального обсягу отриманої інформації - негативна.
Другий і третій компаніями в рейтингу виступають відповідно Ингосстрах і РОСНО, при цьому в загальному обсязі позитивної інформації ці компанії отримали 9% і 9,1%, негативних оцінок - 0,8% і 1,8% відповідно.
На підставі рейтингу, представленого в додатку В необхідно зробити наступні висновки.
У I півріччі 2007 року страховики Краснодарського краю зібрали 105.6 млн. руб. страхової премії, що на 20.6% перевищує показник за аналогічний період минулого року. З них 102.1 млн. руб. припало на добровільні види страхування (96.7% всіх внесків) і 3.5 млн. руб. на обов'язкове страхування (3.3%).
Структура страхових надходжень з добровільних видів страхування така:
- Особисте страхування (крім страхування життя) 51.4 млн. крб. (48.7% загального обсягу надходжень);
- Страхування майна 29.7 млн. крб. (28.2%);
- Страхування життя 17 млн. руб. (16.1%);
- Страхування відповідальності 4 млн. руб. (3.8%).
Загальний обсяг страхових виплат знизився на 0.8% у порівнянні з аналогічним періодом минулого року і склав 59.3 млн. крб., При цьому на добровільне страхування довелося 99.97% всіх виплат.
У число лідерів за обсягом зібраної премії увійшли: САТ "Росгосстрах-Краснодар" (29.7 млн. крб.), "Страхова транспортна компанія Кубані" (23.5 млн. крб.), СК "СИФ" (11 млн. крб.), А також медична страхова компанія "Росгосстрах КраснодарМед" (22 млн. крб.). На частку цих компаній припадає 81.6% загального обсягу страхових внесків.
На території Краснодарського краю в I півріччі 2007 року здійснювали страхову діяльність 28 філій, якими зібрано 185 млн. руб. Лідерами серед філій є компанії "Рекон" (151 млн. руб.), "СОГАЗ" (7.7 млн. крб.) Та Військово-страхова компанія (5 млн. руб.) [16, с. 76]
Таким чином, на основі динаміки фінансових показників був побудований рейтинг надійності підприємств страхової галузі Краснодарського краю, в число лідерів якого увійшли компанії САТ "Росгосстрах-Краснодар", "Страхова транспортна компанія Кубані", СК "СІФ", а також медична страхова компанія "Росгосстрах КраснодарМед ".
Динаміка страхових внесків з майнового страхування протягом всього періоду дослідження - величина позитивна, про що свідчать позитивні темпи зростання, приросту.
3. Формування рейтингів страхових компаній і перспективи розвитку страхування в Росії
Концепція розвитку страхового ринку в Російській Федерації передбачає розробку рейтингу надійності страхових організацій, тому однією з актуальних самостійних проблем статистики страхування є розробка методології розрахунку рейтингу.Внаслідок конкуренції страхові компанії потрапляють у двоїсте положення. З одного боку, вони зацікавлені показати свої можливості і продемонструвати надійність в цілях реклами, а з іншого - з цілком зрозумілих причин ні в якому разі не хочуть отримати рейтинг нижчий, ніж рейтинги своїх; конкурентів [14, с. 168].
Всіх учасників страхового бізнесу - страхові компанії, акціонерів, брокерів, інвесторів і т.п. - Цікавить можливість при інших рівних умовах показати в рейтингу високе місце своєї компанії, щоб залучити страхувальника і продати йому відповідну фінансову послугу.
Об'єктивний рейтинг допомагає правильно орієнтувати споживача страхових послуг і партнерів по бізнесу. Кількісні зіставлення результатів діяльності за ключовими показниками допоможуть страховим компаніям отримати об'єктивну статистичну «фотографію» своєї діяльності на загальному тлі [8, с. 291].
Вивчаючи рейтингові оцінки, методики розрахунку оціночних показників, страхова компанія може порівнювати свої досягнення з більш успішними компаніями і вдосконалювати свою діяльність.
Рейтинг - надзвичайно тонкий інструмент управління національним страховим ринком, який Департаменту страхового нагляду Росії не можна випускати з-під контролю.
Виділимо 10 найбільш великих компаній, розрахувавши їх питома вага в загальному обсязі інформації. Результати відобразимо в таблиці 7.
Таблиця 6 - Прес-рейтинг страхових компаній за підсумками першого півріччя 2007 року
Назвакомпанії | Загальнийрейтинг | Частка, в загальному обсязі інформації (%) | Відсоток негативної інформації | |
| 1 | Росгосстрах | 36036 | 11,3 | 3,1 |
| 2 | Ингосстрах | 30215 | 9 | 0,8 |
| 3 | РОСНО | 29746 | 9,1 | 1,8 |
| 4 | ТСК | 25945 | 7,9 | 1,8 |
| 5 | РЕСО-Гарантія | 17022 | 5,3 | 3,2 |
| 6 | НІКойл-Страхування | 16149 | 5 | 2,7 |
| 7 | Альфастрахование | 10914 | 3,5 | 3,7 |
| 8 | Російський Світ | 9894 | 2,9 | 0 |
| 9 | НАСТА | 8158 | 2,4 | 0 |
| 10 | Спаські ворота | 7658 | 2,3 | 1,7 |
Другий і третій компаніями в рейтингу виступають відповідно Ингосстрах і РОСНО, при цьому в загальному обсязі позитивної інформації ці компанії отримали 9% і 9,1%, негативних оцінок - 0,8% і 1,8% відповідно.
На підставі рейтингу, представленого в додатку В необхідно зробити наступні висновки.
У I півріччі 2007 року страховики Краснодарського краю зібрали 105.6 млн. руб. страхової премії, що на 20.6% перевищує показник за аналогічний період минулого року. З них 102.1 млн. руб. припало на добровільні види страхування (96.7% всіх внесків) і 3.5 млн. руб. на обов'язкове страхування (3.3%).
Структура страхових надходжень з добровільних видів страхування така:
- Особисте страхування (крім страхування життя) 51.4 млн. крб. (48.7% загального обсягу надходжень);
- Страхування майна 29.7 млн. крб. (28.2%);
- Страхування життя 17 млн. руб. (16.1%);
- Страхування відповідальності 4 млн. руб. (3.8%).
Загальний обсяг страхових виплат знизився на 0.8% у порівнянні з аналогічним періодом минулого року і склав 59.3 млн. крб., При цьому на добровільне страхування довелося 99.97% всіх виплат.
У число лідерів за обсягом зібраної премії увійшли: САТ "Росгосстрах-Краснодар" (29.7 млн. крб.), "Страхова транспортна компанія Кубані" (23.5 млн. крб.), СК "СИФ" (11 млн. крб.), А також медична страхова компанія "Росгосстрах КраснодарМед" (22 млн. крб.). На частку цих компаній припадає 81.6% загального обсягу страхових внесків.
На території Краснодарського краю в I півріччі 2007 року здійснювали страхову діяльність 28 філій, якими зібрано 185 млн. руб. Лідерами серед філій є компанії "Рекон" (151 млн. руб.), "СОГАЗ" (7.7 млн. крб.) Та Військово-страхова компанія (5 млн. руб.) [16, с. 76]
Таким чином, на основі динаміки фінансових показників був побудований рейтинг надійності підприємств страхової галузі Краснодарського краю, в число лідерів якого увійшли компанії САТ "Росгосстрах-Краснодар", "Страхова транспортна компанія Кубані", СК "СІФ", а також медична страхова компанія "Росгосстрах КраснодарМед ".
Висновок
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на неї.Об'єктивна необхідність розвитку страхового ринку - необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги потерпілим у разі непередбачених несприятливих обставин.
Страхування ділиться на майнове, особисте страхування, страхування відповідальності, соціальне страхування і може бути обов'язковим або добровільним.
Майнове страхування - вид страхування, об'єктом якого виступають матеріальні цінності (будови, транспортні засоби, продукція, матеріали та ін) Воно здійснюється на випадок: пожежі, аварій, крадіжок, псування і пр.
Особисте страхування - вид страхування, в якому об'єктом страхових відносин виступають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або іншої застрахованої особи.
Особисте страхування виступає формою соціального захисту та зміцнення матеріального добробуту населення. Його об'єкти - життя, здоров'я, працездатність громадян.
Найпоширенішим вважається змішане страхування життя з широким обсягом страхової відповідальності.
Показники особистого страхування відмінні від показників майнового страхування, оскільки життя або смерть не може бути об'єктивно оцінена. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими стикається у випадку смерті або інвалідності.
Тарифна ставка визначає, скільки грошей кожен із страхувальників повинен внести в загальний страховий фонд з одиниці страхової суми. Тому тарифи повинні бути розраховані так, щоб сума зібраних внесків виявилася достатньою для виплат, передбачених умовами страхування. Таким чином, тарифна ставка - це ціна послуги, що надається страховиком населенню, тобто своєрідна ціна страхового захисту.
Землетруси, повені, урагани, зливи, схід снігових лавин, обвали, посуха, мороз, пожежі, вибухи, викрадення, вандалізм, військові дії і т.п. завдають шкоди власності фізичної або юридичної особи. Для того щоб захиститися, ми повинні заздалегідь передбачити можливість настання несприятливих подій, розмір втрат і постаратися накопичити достатньо коштів для відшкодування втраченого, тобто застрахуватися.
Ціною таких гарантій є порівняно невеликі виплати страхувальників страховим організаціям. Суть розрахунку величини страхових внесків визначається тим, що події, в результаті яких зменшується вартість майна в процесі його знищення або пошкодження, мають імовірнісний характер.
В особистому страхуванні не може бути об'єктивно вираженого інтересу, хоча завжди повинна існувати якийсь зв'язок між втратами, які може понести застрахований, і страховою сумою.
Рейтинг - надзвичайно тонкий інструмент управління національним страховим ринком, який Департаменту страхового нагляду Росії не можна випускати з-під контролю.
На основі динаміки фінансових показників був побудований рейтинг надійності підприємств страхової галузі Краснодарського краю, в число лідерів якого увійшли компанії САТ "Росгосстрах-Краснодар", "Страхова транспортна компанія Кубані", СК "СІФ", а також медична страхова компанія "Росгосстрах КраснодарМед".
Список використаної літератури
1. Андрєєва Б.М., Вишневський А.Г. Страховий ринок: аналіз, моделювання, М.: «Статистика», 2006.2. Александров А. А. Страхування. М., Видавництво «Пріор», 2007. - 192 с.
3. Боярський А.Я., Громико Г.Л. Страхування життя. М.: «Московські університети», 2005.
4. Гусаров В. М. Теорія страхування. М.: ЮНИТИ, 2004. - 463 с.
5. Добринін В.А. Основи страхової діяльності. - М.: Агропромиздат, 2005.
6. Єфімова М.Р., Рябцев О.Р. Страхування життя - М.: Фінанси і статистика, 2007
7. Зінчук А. В. Страхування. М.: МСХА, 2005.
8. Введення в страхування: Підручник для вузів / Під ред. проф. М. Г. Назарова. - М.: Фінстатреформ, ЮНІТІ_ДАНА, 2006.
9. Кузнєцова В. К. Побудова рейтингів страхових організацій. М., Юніті, 2006.
10. Лаврова К. В. Курс страхування. М., Спарк, 2005.
11. Росія в цифрах: короткий статистичний збірник. Держкомстат Росії. М. Фінанси і статистика, 2007.
12. Салін В. М., Шпаківська Є. П. Страхування: Підручник. - М.: МАУП, 2007.
13. Сергєєв С.С. Страхування і побудова страхових рейтингів - М.: Фінанси і статистика, 2006.
14. Страхування: Підручник під ред. Проф. В. Н. Саліна М., Фінанси і статистика, 2006. - 816 с.
15. Соціально-економічне становище страхового ринку Краснодарського краю / / Щорічний статистичний журнал, Краснодар, 2007.
16. Сабірьянова К. Мікроекономічний аналіз динамічних змін на Російському ринку страхових послуг / / Питання економіки, N 1, 2007.
17. Теорія страхування під ред. Проф. Шмойловой Р.А. - М.: "Фінанси і статистика", 2005.
18. Шахов В. В. Страхування. Підручник для ВУЗів. М., Страховий Поліс, Юніті, 2005, - 311 с.
19. Шахов В. В. Введення у страхування: Навчальний посібник: 2-е вид., Перераб. І доп. М., Фінанси і статистика, 2006. - 288 с.
20. Економіка страхування: Підручник / За ред. Ю Н. Іванова. М.: Инфра-М, 2004.
21. Янова В. Ф. Завдання статистичних досліджень страхового ринку / / Питання статистики, 2006, № 7, с. 34-37.
22. Якушев Ю.В. Державне соціальне страхування у Росії .- М: Профиздат, 1998
Додаток А
Дані по деяких видах страхування в Росії 1995-2007рр.
* До 1999 року в статистичних даних страхування життя не виділялося.
Дані по деяких видах страхування в Росії 1995-2007рр.
| Роки | 1995 | 1996 | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 (прогноз) |
| Внески | |||||||||||||
| особисте | 0,028 | 0,48 | 4,29 | 12,19 | 10,84 | 12,48 | 17,25 | 18,19 | 20,44 | 25,82 | 32,1 | 41,5 | 59,2 |
| життя * | 7,54 | 7,49 | 12,8 | 35,6 | 79,8 | 153,2 | 104,0 | 149,4 | 102,2 | ||||
| майнове | 0,03 | 0,31 | 1,34 | 3,79 | 5,85 | 8,45 | 8,81 | 26,1 | 49,2 | 59,0 | 90,1 | 125,7 | 153,1 |
| відповідальності | 0,02 | 0,20 | 1,34 | 3,79 | 5,85 | 8,45 | 8,81 | 19,4 | 16,3 | 12,8 | 12,2 | 12,9 | 12,2 |
| добровільне | 0,08 | 1,00 | 5,95 | 16,41 | 17,27 | 22,09 | 27,49 | 78,4 | 138,7 | 255,6 | 238,4 | 329,5 | 320,4 |
| обов'язкове | 0,002 | 0,104 | 1,58 | 6,74 | 11,83 | 14,34 | 14,93 | 21,52 | 30,36 | 40,30 | 62,00 | 102,9 | 151,2 |
| Виплати | |||||||||||||
| особисте | 0,01 | 0,25 | 2,87 | 9,15 | 10,23 | 10,67 | 15,53 | 17,36 | 17,73 | 18,09 | 19,8 | 24,9 | 33,3 |
| життя * | 34,1 | 37,8 | 38,2 | 53,8 | 95,5 | 137,8 | 136,2 | 157,3 | 124,1 | ||||
| майнове | 0,01 | 0,13 | 0,53 | 1,41 | 1,95 | 2,75 | 3,03 | 10,6 | 19,2 | 24,6 | 14,7 | 23,5 | 32,5 |
| відповідальності | 0,01 | 0,13 | 0,53 | 1,41 | 1,95 | 2,75 | 3,03 | 5,73 | 7,7 | 2,8 | 1,8 | 2,4 | 1,2 |
| добровільне | 0,02 | 0,49 | 3,59 | 10,78 | 12,49 | 13,73 | 18,85 | 71,5 | 109,6 | 162,1 | 172,5 | 208,1 | 191,1 |
| обов'язкове | 0,001 | 0,061 | 1,23 | 5,99 | 10,97 | 12,74 | 13,61 | 19,09 | 27,77 | 37,20 | 59,10 | 76,41 | 116,9 |
Додаток Б
Динаміка страхових платежів в РФ (у фактичних цінах)
Динаміка страхових платежів в РФ (у фактичних цінах)
| 2000 | 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | 2006 | 2007 (прогноз) | |||||||||
| млрд. руб. | темпи зростання | млрд. руб. | % | млрд. руб. | % | млрд. руб. | % | млрд. руб. | % | млрд. руб. | % | млрд. руд. | % | млрд. руб. | % | |
| Платежі, всього | 110,8 | 100,0 | 1257,5 | 11,3 | 7955,5 | 6,3 | 21890,9 | 2,8 | 27400,0 | 1,3 | 34200,0 | 1,2 | 42,0 | 1,23 | 96,6 | 2,30 |
| в тому числі: особисте страхування | 31,6 | 28,5 | 515,6 | 16,3 | 4542,6 | 8,8 | 11610,9 | 2,6 | 10100,0 | 0,9 | 11800,0 | 1,2 | 17,3 | 1,47 | 44,5 | 2,57 |
| майнове | 37,8 | 34,1 | 427,6 | 11,3 | 1447,9 | 3,4 | 3661,5 | 2,5 | 5500,0 | 1,5 | 8100,0 | 1,5 | 8,8 | 1,09 | 26,1 | 2,97 |
| відповідальності | 34,9 | 31,5 | 184,7 | 5,4 | 254,6 | 1,4 | 407,7 | 1,6 | 600,0 | 1,5 | 1100,0 | 1,8 | 1,4 | 1,27 | 4,5 | 3,19 |
| обов'язкове | 6,5 | 5,9 | 127,0 | 19,4 | 1710,4 | 13,5 | 6210,8 | 3,6 | 11200,0 | 1,8 | 13100,0 | 1,2 | 14,5 | 1,11 | 21,5 | 1,48 |
Додаток В
Прес-рейтинг страхових компаній за підсумками першого півріччя 2007 року
Додаток 1
Таблиця 1 - Основні показники діяльності російських страхових компаній в 2005 р.
Таблиця 2 - Основні показники діяльності російських страхових компаній в 2006р.
Прес-рейтинг страхових компаній за підсумками першого півріччя 2007 року
| Назва компанії | Загальнийрейтинг | Частка, в загальному обсязі інформації (%) | Відсоток негативної інформації | |
| 1 | Росгосстрах | 36036 | 11,3 | 3,1 |
| 2 | Ингосстрах | 30215 | 9 | 0,8 |
| 3 | РОСНО | 29746 | 9,1 | 1,8 |
| 4 | ТСК | 25945 | 7,9 | 1,8 |
| 5 | РЕСО-Гарантія | 17022 | 5,3 | 3,2 |
| 6 | НІКойл-Страхування | 16149 | 5 | 2,7 |
| 7 | Альфастрахование | 10914 | 3,5 | 3,7 |
| 8 | Російський Світ | 9894 | 2,9 | 0 |
| 9 | НАСТА | 8158 | 2,4 | 0 |
| 10 | Спаські ворота | 7658 | 2,3 | 1,7 |
| 11 | МАКС | 7317 | 2,2 | 0,2 |
| 12 | Ренесанс Страхування | 6674 | 2 | 0,6 |
| 13 | ОСГ «Згода» | 6603 | 2,1 | 3,9 |
| 14 | Енергогарант | 6549 | 1,9 | 0 |
| 15 | Прогрес-Гарант | 5536 | 2,2 | 12,4 |
| 16 | СОГАЗ | 5482 | 1,6 | 0,8 |
| 17 | Росія | 5228 | 1,8 | 6,2 |
| 18 | Національна страхова група | 5198 | 1,6 | 1,3 |
| 19 | Гефест | 4980 | 1,5 | 0,3 |
| 20 | ГУТА-Страхування | 4847 | 1,4 | 0 |
| 21 | Прогрес-Нева | 4769 | 1,4 | 0 |
| 22 | Нефтеполіс | 4674 | 1,4 | 0,4 |
| 23 | ЖАСО | 3812 | 1,2 | 1,5 |
| 24 | Капітал-Поліс | 3064 | 0,9 | 0 |
| 25 | Медекспресс | 2628 | 0,8 | 0 |
| 26 | Столичне страхове суспільство | 2582 | 0,8 | 0 |
| 27 | AIG-Росія | 2027 | 0,7 | 7,6 |
| 28 | Гайде | 2001 | 0,6 | 4,1 |
| 29 | Русь | 1986 | 0,6 | 0,7 |
| 30 | АВІКОС | 1840 | 0,6 | 1,4 |
| 31 | АСК-Петербург | 1837 | 0,5 | 0 |
| 32 | ЛУКОЙЛ | 1794 | 0,5 | 0 |
| 33 | Адмірал | 1679 | 0,5 | 0 |
| 34 | РУКСО | 1673 | 0,5 | 0 |
| 35 | Лідер | 1507 | 0,5 | 4 |
| 36 | Ені | 1416 | 0,4 | 0 |
| 37 | Клас | 1413 | 0,4 | 0 |
| 38 | Югорія | 1399 | 0,4 | 0 |
| 39 | Авеста | 1399 | 0,4 | 0 |
| 40 | Інкасстрах | 1378 | 0,4 | 0 |
| 41 | Сибір | 1347 | 0,8 | 25 |
| 42 | АФЕС | 1319 | 0,4 | 0 |
| 43 | АВЕСТА | 1258 | 0,4 | 0 |
| 44 | Природа | 1077 | 0,3 | 0 |
| 45 | Парі | 1054 | 0,3 | 1,3 |
Додаток 1
Таблиця 1 - Основні показники діяльності російських страхових компаній в 2005 р.
| Види страхування і страхової діяльності | Страхові внески (Млрд. руб.) | Страхові виплати (Млрд. руб.) | Кількість ув'язнених договорів (Млн. од.) | Страхові суми за укладеними договорами (Трлн. руб.) | Середній розмір страхової суми на 1 договір (Тис.руб.) |
| Всього | 170,1 | 138,6 | 90,9 | 14,9 | 164,0 |
| Добровільне страхування | 138.7 | 109,6 | 88,8 | 12,8 | 144,0 |
| в тому числі страхування життя | 79,6 | 95,5 | 8,2 | 0,17 | 20,7 |
| Види страхування і страхової діяльності | Страхові внески (Млрд. руб.) | Страхові виплати (Млрд. руб.) | Кількість ув'язнених договорів (Млн. од.) | Страхові суми за укладеними договорами (Трлн. руб.) | Середній розмір страхової суми на 1 договір (Тис.руб.) |
| Всього | 297,7 | 201,3 | 90,6 | 23,1 | 255,0 |
| Добровільне страхування | 255,6 | 162,1 | 86,7 | 20,5 | 236.0 |
| в тому числі страхування життя | 153,2 | 137,8 | 2,2 | 0,23 | 105.0 |
Додаток 5
Динаміка страхових внесків з особистого страхування
Динаміка страхових внесків з особистого страхування
| Рік | Абсолютний приріст, млрд. руб. | Коефіцієнти зростання | Коефіцієнти приросту | Темпи зростання, % | Темпи приросту, % | А% | |||||
| ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ||
| 1995 | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| 1996 | -0,452 | 0,452 | 17,14286 | 17,14286 | 16,14286 | 16,14286 | 1714,286 | 1714,286 | 1614,286 | 1614,286 | 0,00028 |
| 1997 | 3,81 | 4,262 | 8,9375 | 153,2143 | 7,9375 | 152,2143 | 893,75 | 15321,43 | 793,75 | 15221,43 | 0,0048 |
| 1998 | 7,9 | 12,162 | 2,841492 | 435,3571 | 1,841492 | 434,3571 | 284,1492 | 43535,71 | 184,1492 | 43435,71 | 0,0429 |
| 1999 | -1,71 | 10,452 | 0,859721 | 374,2857 | -0,14028 | 373,2857 | 85,97211 | 37428,57 | -14,0279 | 37328,57 | 0,1219 |
| 2000 | 2 | 12,452 | 1,19084 | 445,7143 | 0,19084 | 444,7143 | 119,084 | 44571,43 | 19,08397 | 44471,43 | 0,1048 |
| 2001 | 4,77 | 17,222 | 1,382212 | 616,0714 | 0,382212 | 615,0714 | 138,2212 | 61607,14 | 38,22115 | 61507,14 | 0,1248 |
| 2002 | 0,94 | 18,162 | 1,054493 | 649,6429 | 0,054493 | 648,6429 | 105,4493 | 64964,29 | 5,449275 | 64864,29 | 0,1725 |
| 2003 | 2,25 | 20,412 | 1,123694 | 730 | 0,123694 | 729 | 112,3694 | 73000 | 12,36943 | 72900 | 0,1819 |
| 2004 | 5,38 | 25,792 | 1,263209 | 922,1429 | 0,263209 | 921,1429 | 126,3209 | 92214,29 | 26,32094 | 92114,29 | 0,2044 |
| 2005 | 6,28 | 32,072 | 1,243222 | 1146,429 | 0,243222 | 1145,429 | 124,3222 | 114642,9 | 24,32223 | 114542,9 | 0,2582 |
| 2006 | 9,4 | 41,472 | 1,292835 | 1482,143 | 0,292835 | 1481,143 | 129,2835 | 148214,3 | 29,28349 | 148114,3 | 0,321 |
| 2007 | 17,7 | 59,172 | 1,426506 | 2114,286 | 0,426506 | 2113,286 | 142,6506 | 211428,6 | 42,6506 | 211328,6 | 0,415 |
Додаток 6
Динаміка страхових виплат в особистому страхуванні
| Рік | Абсолютний приріст, млрд. руб. | Коефіцієнти зростання | Коефіцієнти приросту | Темпи зростання, % | Темпи приросту, % | А% | |||||
| ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ланцюгової | базисний | ||
| 1995 | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - | - |
| 1996 | 0,24 | 0,24 | 25 | 25 | 24 | 24 | 2500 | 2500 | 2400 | 2400 | 0,0001 |
| 1997 | 2,62 | 2,86 | 11,48 | 287 | 10,48 | 286 | 1148 | 28700 | 1048 | 28600 | 0,0025 |
| 1998 | 6,28 | 9,14 | 3,188153 | 915 | 2,188153 | 914 | 318,8153 | 91500 | 218,8153 | 91400 | 0,0287 |
| 1999 | 1,08 | 10,22 | 1,118033 | 1023 | 0,118033 | 1022 | 111,8033 | 102300 | 11,80328 | 102200 | 0,0915 |
| 2000 | 0,44 | 10,66 | 1,043011 | 1067 | 0,043011 | 1066 | 104,3011 | 106700 | 4,301075 | 106600 | 0,1023 |
| 2001 | 4,86 | 15,52 | 1,455483 | 1553 | 0,455483 | 1552 | 145,5483 | 155300 | 45,54827 | 155200 | 0,1067 |
| 2002 | 1,83 | 17,35 | 1,117836 | 1736 | 0,117836 | 1735 | 111,7836 | 173600 | 11,78364 | 173500 | 0,1553 |
| 2003 | 0,37 | 17,72 | 1,021313 | 1773 | 0,021313 | 1772 | 102,1313 | 177300 | 2,131336 | 177200 | 0,1736 |
| 2004 | 0,36 | 18,08 | 1,020305 | 1809 | 0,020305 | 1808 | 102,0305 | 180900 | 2,030457 | 180800 | 0,1773 |
| 2005 | 1,71 | 19,79 | 1,094527 | 1980 | 0,094527 | 1979 | 109,4527 | 198000 | 9,452736 | 197900 | 0,1809 |
| 2006 | 5,1 | 24,89 | 1,257576 | 2490 | 0,257576 | 2489 | 125,7576 | 249000 | 25,75758 | 248900 | 0,198 |
| 2007 | 8,4 | 33,29 | 1,337349 | 3330 | 0,337349 | 3329 | 133,7349 | 333000 | 33,73494 | 332900 | 0,249 |