Федеральне агентство з освіти Російської Федерації
Сибірська філія Міжнародного інституту економіки і права
Факультет економіки і управління
по СТРАХУВАННЯ
студентки 3 курсу, групи ЕО-06
ТЕМА: ___ СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ _
Керівник:
к.ю.н. Коніченко Є.Б.
Новокузнецьк 2009р.
Зміст
Введення 3
1 види страхування відповідальності
1.1. Страхування цивільної відповідальності
власників транспортних засобів 4
1.2. Страхування відповідальності позичальника за непогашення
кредиту 18
1.3. Страхування професійної відповідальності 20
1.4. Страховий захист екологічних ризиків 22
2 СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ Страхування відповідальності 26
Висновок 28
Список використаних джерел І джерел 29
Введення
Об'єктом цієї роботи є страхування відповідальності.
Предмет дослідження - характеристика видів страхування відповідальності в Росії.
Метою даної роботи - це виявлення тенденцій і проблем страхування відповідальності в Російській Федерації.
Завдання курсової роботи полягають у розкритті сутності страхування відповідальності, ролі окремих її складових у розвитку страхової системи в цілому та виявленні оптимальних шляхів рішення сформованих на даний момент проблем розвитку страхової системи Росії.
Основним методом вирішення поставлених завдань є вивчення та дослідження навчального матеріалу, а також аналіз отриманої інформації
1 види страхування відповідальності
1.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах і є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У нашій країні таке страхування проводилося в добровільному порядку (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків) і об'єктом його виступила відповідальність страхувальника за законом перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкоди) в силу нещасного випадку або професійної помилки (без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальника спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені ні страхова сума, на застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за погодженням сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
У 2003р. вступив в силу Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», основні положення якого полягають у наступному.
Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортних засобів, об'єднує різноманіття видів страхування, пов'язаних з майновими інтересами власника або користувача транспортним засобам при його експлуатації. Об'єктивною юридичною основою виникнення страхового інтересу є права володіння або користування транспортним засобом і виникнення зобов'язань перед третіми особами або заподіянні шкоди їх майновим інтересам, пов'язаним з життям, здоров'ям і майном. Основними видами автотранспортного страхування є:
- Страхування засобів транспорту;
- Страхування відповідальності власників транспортних засобів;
-Страхування від нещасних випадків власників та пасажирів транспортного засобу.
Найбільш поширеними видами автотранспортного страхування є страхування транспортного засобу, що захищають інтереси власника, пов'язані з самим транспортним засобом, і страхування відповідальності автовласника, що захищають інтереси користувача, пов'язані з можливим пред'явленням претензій з боку потерпілих. Страхування цивільної відповідальності автовласників (або користувачів транспортного засобу) проводиться в обов'язковій формі в більшості країн світу, створюючи джерела виплат потерпілим, які не залежать від фінансового становища заподіювача шкоди і здійснюються страховими компаніями. Одночасно, встановлюючи обов'язковість такого страхування, держава знижує ступінь впливу соціальних ризиків, забезпечуючи гарантії матеріальної компенсації, пов'язаної з життям і здоров'ям потерпілих, в тому числі і в позасудовому порядку.
В умовах страхового ринку РФ всі види ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортного засобу, можуть бути застраховані за договорами страхування в добровільній формі. Росія залишалася однією з небагатьох європейських країн, в якій страхування цивільної відповідальності проводилося в добровільній формі.
Федеральний закон «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» набув чинності 1 липня 2003р.
Основними принципами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ, відповідно до закону, є:
1) гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, в межах, встановлених Федеральним законом;
2) загальність і обов'язковість страхування ТЗ;
3) неприпустимість використання на території РФ транспортних засобів, власники яких не виконали встановлену Федеральним законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;
4) економічна зацікавленість власників ТЗ у підвищенні безпеки дорожнього руху.
Страхувальникам засобів транспорту можуть бути громадяни РФ, а також постійно проживають іноземці та особи без громадянства. При цьому страхувальником автотранспортного засобу може виступати особа, яка досягла вісімнадцятирічного віку. ТЗ може бути прийняте на страхування, якщо воно належить страхувальникові на основі права власності, або взято їм в оренду, або страхувальник користується ТЗ на інших законних підставах, в тому числі на основі правомірно оформленого доручення на право користування (розпорядження) даним транспортним засобом. Перераховані підстави є доказом правомочності страхового інтересу страхувальника при укладанні договору страхування ТЗ. Перераховані майнові інтереси можуть бути застраховані одночасно всіма зазначеними особами, які експлуатують дане ТС, оскільки мають однаковий страховий інтерес, пов'язаний з експлуатацією ТЗ. Однак страхова виплата може бути проведена тільки особі, яка уклала договір страхування.
Головними обов'язками власників транспортних засобів є:
1. Власники транспортних засобів зобов'язані на умовах і в порядку, що встановлені Федеральним законом, і відповідно до них за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком випадків, передбачених пунктами 3 і 4.
Дія пункту 1 у частині транспортних засобів, що перебувають на балансі органів державної влади Російської Федерації, органів державний влади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування, установ і організацій, фінансування яких здійснюється за рахунок коштів бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ, а також транспортних засобів, отриманих інвалідами через органи соціального захисту населення, призупинено з 1 липня по 31 грудня 2003р. - Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ.
2. При виникненні права володіння транспортним засобом (при набутті його у власність, одержанні в господарське відання або оперативне управління тощо) власник транспортного засобу зобов'язаний застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше ніж через п'ять днів після виникнення права володіння ім.
3. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власників:
а) транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше 20 кілометрів за годину;
б) транспортних засобів, на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території РФ;
в) транспортних засобів Збройних Сил РФ, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших використовуваних для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ транспортних засобів;
г) транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.
4. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований у відповідності до цього Закону іншою особою (страхувальником).
5. Власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність відповідно до цього Закону, можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, не відноситься до страхового ризику по обов'язковому страхуванню.
6. Власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований у формі обов'язкового і (або) добровільного страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавства.
Особи, які порушили встановлені цим Законом вимоги про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, несуть відповідальність відповідно до законодавства Російської Федерації.
Умови, на яких укладається договір обов'язкового страхування, що містяться в видаються Урядом РФ правилах обов'язкового страхування.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ.
До страхового ризику по обов'язковому страхуванню відноситься настання цивільної відповідальності за зобов'язаннями, зазначеним у пункті 1, за винятком випадків виникнення відповідальності внаслідок:
а) заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу, ніж та, що зазначена в договорі обов'язкового страхування;
б) заподіяння моральної шкоди або виникнення обов'язку по відшкодуванню втраченої вигоди;
в) заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань, випробувань або навчальної їзди в спеціально відведених для цього місцях;
г) забруднення навколишнього природного середовища;
д) заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, якщо ризик такої відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до закону про відповідний вид обов'язкового страхування;
е) заподіяння шкоди життю або здоров'ю працівників при виконанні ним трудових обов'язків, якщо цей вид підлягає відшкодуванню відповідно до закону про відповідним вигляді обов'язкового страхування або обов'язкового соціального страхування;
ж) обов'язки з відшкодування роботодавцю збитків, викликаних заподіянням шкоди працівнику;
з) заподіяння водієм шкоди керованого їм транспортному засобу та причепа до нього, що перевозиться ними вантажу, встановленому на них обладнання;
і) заподіяння шкоди при завантаженні вантажу на транспортний засіб чи його розвантаження, а так само русі транспортного засобу по внутрішній території організації;
к) пошкодження або знищення антикварних та інших унікальних предметів, будівель, споруд, що мають історико-культурне значення, виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння, готівкових грошей, цінних паперів, предметів релігійного характеру, а також творів науки, літератури і мистецтва, інших об'єктів інтелектуальної власності;
л) обов'язки власника транспортного засобу відшкодувати шкоду в частині, що перевищує розмір відповідальності, передбачений правилами глави 59 Цивільного кодексу РФ (у разі якщо вищий розмір відповідальності встановлений федеральним законом або договором).
При настанні цивільної відповідальності власників транспортних засобів у зазначених у цьому пункті випадках заподіяну шкоду підлягає відшкодуванню ним відповідно до законодавства РФ.
Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до цього Закону.
При цьому частка страхової премії, застосовувана при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових виплат та компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше ніж 80 відсотків від страхових премії.
Обов'язкове страхування здійснюється власниками транспортних засобів шляхом укладення із страховиками договорів обов'язкового страхування.
У договорах обов'язкового страхування вказуються транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких застрахована.
Сибірська філія Міжнародного інституту економіки і права
Факультет економіки і управління
Кафедра економіки та менеджменту
Курсова роботапо СТРАХУВАННЯ
студентки 3 курсу, групи ЕО-06
заочної форми навчання
Анушкевіч Ольги Юріївни
(Прізвище, ім'я, по батькові) Анушкевіч Ольги Юріївни
ТЕМА: ___ СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ _
Керівник:
к.ю.н. Коніченко Є.Б.
| Курсова робота допущена до захисту підпис керівника «__»___________ 200_ р. | Курсова робота захищена з оцінкою «_______» підпис керівника «__»___________ 200_ р. |
Зміст
Введення 3
1 види страхування відповідальності
1.1. Страхування цивільної відповідальності
власників транспортних засобів 4
1.2. Страхування відповідальності позичальника за непогашення
кредиту 18
1.3. Страхування професійної відповідальності 20
1.4. Страховий захист екологічних ризиків 22
2 СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ Страхування відповідальності 26
Висновок 28
Список використаних джерел І джерел 29
Введення
Об'єктом цієї роботи є страхування відповідальності.
Предмет дослідження - характеристика видів страхування відповідальності в Росії.
Метою даної роботи - це виявлення тенденцій і проблем страхування відповідальності в Російській Федерації.
Завдання курсової роботи полягають у розкритті сутності страхування відповідальності, ролі окремих її складових у розвитку страхової системи в цілому та виявленні оптимальних шляхів рішення сформованих на даний момент проблем розвитку страхової системи Росії.
Основним методом вирішення поставлених завдань є вивчення та дослідження навчального матеріалу, а також аналіз отриманої інформації
1 види страхування відповідальності
1.1. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
Цей вид страхування набув найширшого поширення майже у всіх цивілізованих країнах і є обов'язковим, так як ця форма страхування повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. У нашій країні таке страхування проводилося в добровільному порядку (за винятком здійснення вантажних перевезень за кордон по зовнішньоторговельних зв'язків) і об'єктом його виступила відповідальність страхувальника за законом перед третіми особами, яким може бути завдано шкоди (шкоди) в силу нещасного випадку або професійної помилки (без зловмисного наміру або порушення правил дорожнього руху).
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів покликане забезпечити страхову виплату потерпілому (фізичній або юридичній особі) в розмірі грошової суми, яка повинна бути стягнута з власника засобу транспорту по цивільному позову на користь потерпілого (або його правонаступника) у разі каліцтва, загибелі або пошкодження його майна (автомашини) в результаті нещасного випадку, який стався з вини страхувальника.
Таким чином, при даному виді страхування заздалегідь визначені тільки страховик (страхова організація) і страхувальник (власник засоби транспорту), які, вступаючи у взаємини, створюють за рахунок платежів (страхових внесків) страхувальника спеціальний страховий фонд для розрахунків з потерпілими. Але при цьому заздалегідь не можуть бути встановлені ні страхова сума, на застрахована особа або майно. Всі виявляється лише при настанні страхового випадку, причому розмір шкоди визначається виходячи з фактичної величини заподіяної шкоди за погодженням сторін (страховика і потерпілого) або відповідно до рішення суду.
У 2003р. вступив в силу Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», основні положення якого полягають у наступному.
Страхування ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортних засобів, об'єднує різноманіття видів страхування, пов'язаних з майновими інтересами власника або користувача транспортним засобам при його експлуатації. Об'єктивною юридичною основою виникнення страхового інтересу є права володіння або користування транспортним засобом і виникнення зобов'язань перед третіми особами або заподіянні шкоди їх майновим інтересам, пов'язаним з життям, здоров'ям і майном. Основними видами автотранспортного страхування є:
- Страхування засобів транспорту;
- Страхування відповідальності власників транспортних засобів;
-Страхування від нещасних випадків власників та пасажирів транспортного засобу.
Найбільш поширеними видами автотранспортного страхування є страхування транспортного засобу, що захищають інтереси власника, пов'язані з самим транспортним засобом, і страхування відповідальності автовласника, що захищають інтереси користувача, пов'язані з можливим пред'явленням претензій з боку потерпілих. Страхування цивільної відповідальності автовласників (або користувачів транспортного засобу) проводиться в обов'язковій формі в більшості країн світу, створюючи джерела виплат потерпілим, які не залежать від фінансового становища заподіювача шкоди і здійснюються страховими компаніями. Одночасно, встановлюючи обов'язковість такого страхування, держава знижує ступінь впливу соціальних ризиків, забезпечуючи гарантії матеріальної компенсації, пов'язаної з життям і здоров'ям потерпілих, в тому числі і в позасудовому порядку.
В умовах страхового ринку РФ всі види ризиків, пов'язаних з експлуатацією транспортного засобу, можуть бути застраховані за договорами страхування в добровільній формі. Росія залишалася однією з небагатьох європейських країн, в якій страхування цивільної відповідальності проводилося в добровільній формі.
Федеральний закон «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» набув чинності 1 липня 2003р.
Основними принципами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників ТЗ, відповідно до закону, є:
1) гарантія відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, в межах, встановлених Федеральним законом;
2) загальність і обов'язковість страхування ТЗ;
3) неприпустимість використання на території РФ транспортних засобів, власники яких не виконали встановлену Федеральним законом обов'язок зі страхування своєї цивільної відповідальності;
4) економічна зацікавленість власників ТЗ у підвищенні безпеки дорожнього руху.
Страхувальникам засобів транспорту можуть бути громадяни РФ, а також постійно проживають іноземці та особи без громадянства. При цьому страхувальником автотранспортного засобу може виступати особа, яка досягла вісімнадцятирічного віку. ТЗ може бути прийняте на страхування, якщо воно належить страхувальникові на основі права власності, або взято їм в оренду, або страхувальник користується ТЗ на інших законних підставах, в тому числі на основі правомірно оформленого доручення на право користування (розпорядження) даним транспортним засобом. Перераховані підстави є доказом правомочності страхового інтересу страхувальника при укладанні договору страхування ТЗ. Перераховані майнові інтереси можуть бути застраховані одночасно всіма зазначеними особами, які експлуатують дане ТС, оскільки мають однаковий страховий інтерес, пов'язаний з експлуатацією ТЗ. Однак страхова виплата може бути проведена тільки особі, яка уклала договір страхування.
Головними обов'язками власників транспортних засобів є:
1. Власники транспортних засобів зобов'язані на умовах і в порядку, що встановлені Федеральним законом, і відповідно до них за свій рахунок страхувати як страхувальників ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб при використанні транспортних засобів.
Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності поширюється на власників усіх використовуваних на території РФ транспортних засобів, за винятком випадків, передбачених пунктами 3 і 4.
Дія пункту 1 у частині транспортних засобів, що перебувають на балансі органів державної влади Російської Федерації, органів державний влади суб'єктів РФ, органів місцевого самоврядування, установ і організацій, фінансування яких здійснюється за рахунок коштів бюджетів всіх рівнів бюджетної системи РФ, а також транспортних засобів, отриманих інвалідами через органи соціального захисту населення, призупинено з 1 липня по 31 грудня 2003р. - Федеральний закон від 24 грудня 2002р. № 176-ФЗ.
2. При виникненні права володіння транспортним засобом (при набутті його у власність, одержанні в господарське відання або оперативне управління тощо) власник транспортного засобу зобов'язаний застрахувати свою цивільну відповідальність до реєстрації транспортного засобу, але не пізніше ніж через п'ять днів після виникнення права володіння ім.
3. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власників:
а) транспортних засобів, максимальна конструктивна швидкість яких становить не більше
б) транспортних засобів, на які за їх технічними характеристиками не поширюються положення законодавства РФ про допуск транспортних засобів до участі в дорожньому русі на території РФ;
в) транспортних засобів Збройних Сил РФ, за винятком автобусів, легкових автомобілів та причепів до них, інших використовуваних для забезпечення господарської діяльності Збройних Сил РФ транспортних засобів;
г) транспортних засобів, зареєстрованих в іноземних державах, якщо цивільна відповідальність власників таких транспортних засобів застрахована в рамках міжнародних систем обов'язкового страхування, учасником яких є Російська Федерація.
4. Обов'язок по страхуванню цивільної відповідальності не поширюється на власника транспортного засобу, ризик відповідальності якого застрахований у відповідності до цього Закону іншою особою (страхувальником).
5. Власники транспортних засобів, що застрахували свою громадянську відповідальність відповідно до цього Закону, можуть додатково в добровільній формі здійснювати страхування на випадок недостатності страхової виплати за обов'язковим страхуванням для повного відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих, а також на випадок настання відповідальності, не відноситься до страхового ризику по обов'язковому страхуванню.
6. Власники транспортних засобів, ризик відповідальності яких не застрахований у формі обов'язкового і (або) добровільного страхування, відшкодовують шкоду, заподіяну життю, здоров'ю або майну потерпілих, відповідно до цивільного законодавства.
Особи, які порушили встановлені цим Законом вимоги про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, несуть відповідальність відповідно до законодавства Російської Федерації.
Умови, на яких укладається договір обов'язкового страхування, що містяться в видаються Урядом РФ правилах обов'язкового страхування.
Об'єктом обов'язкового страхування є майнові інтереси, пов'язані з ризиком громадянської відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території РФ.
До страхового ризику по обов'язковому страхуванню відноситься настання цивільної відповідальності за зобов'язаннями, зазначеним у пункті 1, за винятком випадків виникнення відповідальності внаслідок:
а) заподіяння шкоди при використанні іншого транспортного засобу, ніж та, що зазначена в договорі обов'язкового страхування;
б) заподіяння моральної шкоди або виникнення обов'язку по відшкодуванню втраченої вигоди;
в) заподіяння шкоди при використанні транспортних засобів у ході змагань, випробувань або навчальної їзди в спеціально відведених для цього місцях;
г) забруднення навколишнього природного середовища;
д) заподіяння шкоди впливом перевезеного вантажу, якщо ризик такої відповідальності підлягає обов'язковому страхуванню відповідно до закону про відповідний вид обов'язкового страхування;
е) заподіяння шкоди життю або здоров'ю працівників при виконанні ним трудових обов'язків, якщо цей вид підлягає відшкодуванню відповідно до закону про відповідним вигляді обов'язкового страхування або обов'язкового соціального страхування;
ж) обов'язки з відшкодування роботодавцю збитків, викликаних заподіянням шкоди працівнику;
з) заподіяння водієм шкоди керованого їм транспортному засобу та причепа до нього, що перевозиться ними вантажу, встановленому на них обладнання;
і) заподіяння шкоди при завантаженні вантажу на транспортний засіб чи його розвантаження, а так само русі транспортного засобу по внутрішній території організації;
к) пошкодження або знищення антикварних та інших унікальних предметів, будівель, споруд, що мають історико-культурне значення, виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного та напівдорогоцінного каміння, готівкових грошей, цінних паперів, предметів релігійного характеру, а також творів науки, літератури і мистецтва, інших об'єктів інтелектуальної власності;
л) обов'язки власника транспортного засобу відшкодувати шкоду в частині, що перевищує розмір відповідальності, передбачений правилами глави 59 Цивільного кодексу РФ (у разі якщо вищий розмір відповідальності встановлений федеральним законом або договором).
При настанні цивільної відповідальності власників транспортних засобів у зазначених у цьому пункті випадках заподіяну шкоду підлягає відшкодуванню ним відповідно до законодавства РФ.
Страхові тарифи по обов'язковому страхуванню (їх граничні рівні), структура страхових тарифів і порядок їх застосування страховиками при визначенні страхової премії за договором обов'язкового страхування встановлюються Урядом РФ відповідно до цього Закону.
При цьому частка страхової премії, застосовувана при розрахунку страхових тарифів і безпосередньо призначена для здійснення страхових виплат та компенсаційних виплат потерпілим, не може бути менше ніж 80 відсотків від страхових премії.
Обов'язкове страхування здійснюється власниками транспортних засобів шляхом укладення із страховиками договорів обов'язкового страхування.
У договорах обов'язкового страхування вказуються транспортні засоби, цивільна відповідальність власників яких застрахована.
За договором обов'язкового страхування є застрахованим ризик цивільної відповідальності самого страхувальника, іншого названого в договорі обов'язкового страхування власника транспортного засобу, а так само інших використовують транспортний засіб на законній підставі власників.
При укладенні договору обов'язкового страхування страховик вручає страхувальникові страховий поліс і спеціальний знак державного зразка.
Документом, що засвідчує здійснення обов'язкового страхування, є страховий поліс.
При припиненні договору обов'язкового страхування страховик представляє страхувальнику відомості про кількість і характер наступили випадків, про здійснені і про майбутні страхові виплати, про тривалість страхування, про розглянутих і неврегульованих вимогах потерпілих про страхові виплати та інші відомості про страхування в період дії зазначеного договору (далі - відомості про страхування). Відомості про страхування надаються страховиками у письмовій формі і безкоштовно.
Автотранспортні засоби можуть бути застраховані на наступних умовах, що включають різні види страхових ризиків:
1. Страхування «автокаско» здійснюється на випадок аварії, пожежі, стихійного лиха, викрадення, крадіжки деталі, бою скла, падіння предметів. Страховий інтерес може поширюватися і на додаткове обладнання, встановлене на автотранспортному засобі і що є його невід'ємною частиною.
В даний час страхові тарифи по страхуванню «автокаско» варіюються в більшості компаній від 5 до 13% від вартості автомобіля або від страхової суми. При страхуванні автомобілів іноземних виробників страхові тарифи вище - до 18% від вартості нового автомобіля.
2. Страхування від усіх видів ризику, або «автокомбі», являє собою найбільш широкий перелік страхових ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортного засобу, прийнятого на страхування. Відшкодуванню страховиком підлягають збитки страхувальника, викликані втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілих або їх майну при експлуатації цього транспортного засобу, шкоду, заподіяну життю і здоров'ю водія і пасажирів, покриття збитків, заподіяної багажу та інших предметів, що знаходяться в салоні автомобіля.
Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівкоштовних і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку із заняттям індивідуальною підприємницькою діяльністю.
3. Страхування цивільної відповідальності транспортних засобів здійснюється відповідно до Федерального закону «Про обов'язкове страхування та цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Страхування цивільної відповідальності для іноземних громадян у Росії, згідно з постановою МЗС РФ, є обов'язковим. Страхуванню підлягає ризик збитку, який може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме шкоду, яка може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме збитки, завдані страхувальником, життю, здоров'ю та майну третіх осіб внаслідок аварії.
4. Об'єктом страхування від нещасних випадків водія та пасажирів (або страхування місць) - є майновий інтерес з приводу життя і здоров'я кожного з них, і таке страхування може бути укладено за системою місць або за паушальною системі, причому в першому випадку страхова сума встановлюється для кожного місця в автомашині, а в другому - для всього засобу транспорту. Страхове забезпечення підлягає виплаті, якщо в результаті нещасного випадку настає тривала (понад 4 місяці) або постійна втрата працездатності або смерть застрахованої особи. Додатково можуть бути прийняті на страхування ризики тимчасової загальної непрацездатності, що є результатом дорожньо-транспортної пригоди, і медичні витрати, пов'язані з відновленням здоров'я.
Питома вага основних видів страхування в загальному обсязі страхових премій з автострахування російських страхових організацій наступний:
- Страхування «автокаско» - 21%
- Страхування «автокаско» + цивільна відповідальність - 33%
- Страхування тільки цивільної відповідальності - 16%
- Страхування «автокомбі» («автокаско», громадянська відповідальність і нещасні випадки) - 17%.
В автострахуванні страхова сума прийнятого на страхування транспортного засобу може бути визначена як дійсна (ринкова) ціна транспортного засобу на дату укладання договору страхування, що визначається як вартість нового транспортного засобу з урахуванням зносу, або встановлюється за згодою між страховиком і страховою компанією. Відповідно до російського законодавства страхова сума не може бути вше реальної ринкової вартості автомобіля. При страхуванні цивільної відповідальності і від нещасного випадку сторони договору можуть встановити будь-яку узгоджену між ними страхову суму. Досить часто в договорах страхування транспортних засобів іноземного виробництва страхова сума номінується в іноземній валюті.
Підходи до оцінки страхової суми при укладанні договорів страхування з різними умовами страхового покриття неоднакові. У разі якщо договір страхування укладається тільки на випадок викрадення, найбільш поширеною є практика визначення в договорі як дійсної вартості застрахованого транспортного засобу ринкової вартості або вартості, розрахованої як різниця між вартістю придбання та сумою зносу за повні роки використання транспортного засобу. Щорічний відсоток зносу для різних видів і типів автотранспортних засобів страховики встановлюють у правилах страхування: як правило, 30% від страхової суми на першому році використання автомобіля. Якщо страхове покриття в договорі страхування поширюється тільки на ризики пошкодження транспортного засобу, то страхова сума встановлюється як відновлювальна вартість підлягають заміні деталей транспортного засобу та вартості відновлювальних робіт. Разом з тим в умовах страхування деяких компаній і при розрахунку страхового відшкодування при частковому пошкодженні транспортного засобу також застосовуються норми амортизації до вартості замінених деталей, а при розрахунку страхового відшкодування у разі викрадення або конструктивної загибелі при пошкодженні транспортного засобу розрахунок амортизації до вартості транспортного засобу визначається також і на дату виплати.
Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховує технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особисте транспортного засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін) та інші фактори ризику.
Порядок взаємини сторін при настанні страхового випадку встановлюється договором страхування. Про наступив страховий випадок страхувальник зобов'язаний у строк, що встановлений договором страхування, заявити страховикові. Несвоєчасність заяви може бути підставою для відмови у страховій виплаті. В умовах договору страхування, як правило, передбачено, що при настанні ДТП страхувальник повинен негайно зв'язатися зі страховиком і отримати інструкції щодо подальших дій та зверненнях до третіх осіб і організацій. Це має особливе значення у випадках заподіяння шкоди майновим інтересам третіх осіб за договорами страхування цивільної відповідальності автовласників. При отриманні пошкодження автотранспортного засобу страхувальник зобов'язаний до проведення ремонтних робіт надати транспортний засіб для огляду представнику страховика, з тим щоб отримані пошкодження були зафіксовані в документах страхової організації. Такого роду обстеження є підставою для розрахунку надалі розміру страхової виплати. Так само як несвоєчасне повідомлення про страховий випадок, неподання транспортного засобу страховику для огляду після ДТП може бути підставою для відмови у страховій виплаті.
При страхуванні від нещасного випадку страховою подією вважається будь-яка травма водія чи пасажирів у результаті ДТП. Подібні події підлягають реєстрації в ГИБДД. Крім того, згідно з Кримінальним кодексом РФ (ст. 109, 142) це є підставою для порушення кримінальної справи проти винуватця.
Відшкодування виплачується в розмірі заподіяної шкоди, але не понад страхової суми, обумовленої договором, тобто за системою першого ризику, або в тій же пропорції, яку становить страхова сума від реальної вартості транспортного засобу. Одночасно умови страхування на випадок пошкодження автотранспортного засобу містять поняття так званої повної конструктивної загибелі застрахованого автомобіля. Як правило, поняття конструктивної загибелі пов'язано зі страховими випадками, в результаті настання яких збиток становить більше 75% страхової суми (страхової вартості) застрахованого автомобіля. У цих випадках страхувальник має право відмовитися від застрахованого транспортного засобу на користь страховика (абандон), отримавши відшкодування в розмірі повної страхової суми.
Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку, які необхідні для страхової виплати і повинні бути представлені страхувальником, встановлюється договором страхування і включає зазвичай:
а) При ДТП із застрахованим автотранспортним засобом: довідка ГИБДД форми 2;
б) При викраденні застрахованого автотранспортного засобу: довідка з органів внутрішніх справ про порушення кримінальної справи;
в) При пожежі застрахованого автотранспортного засобу: довідка з відділення пожежної охорони;
г) Щодо шкоди в результаті протиправних дій третіх осіб, злочин і хуліганстві: довідка з органів внутрішніх справ;
д) При заподіянні фізичної шкоди особам на водійському і пасажирських місцях: довідки ГИБДД, медичний висновок про характер травм, при необхідності - довідка МСЕК або свідоцтво про смерть з медичним висновком про причини смерті;
е) При заподіянні шкоди майновим інтересам третіх осіб склад документів, що підтверджують настання страхового випадку, аналогічний перерахованим вище і залежить від характеру заподіяних ушкоджень.
1.2. Страхування цивільної відповідальності позичальника за непогашення кредиту
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальника кредиту укладається між страховою організацією (страховиком) та суб'єктом господарювання (страхувальником), які отримують кредит у банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу без факту його пролонгації.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредитів. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
1.3. Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності (СПО) є видом страхування, призначеним для страхового захисту осіб певної професії проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або судових позовів з відшкодування клієнтам або третім особам матеріального збитку, заподіяного їм в результаті ненавмисних професійних дій або недбалості зазначеним особам. Страхове покриття в даному випадку поширюється виключно на юридичну відповідальність і не відноситься до моральної відповідальності. Основою для виникнення юридичної відповідальності є порушення договірних зобов'язань як самим професійним обличчям, так і особами, які діють від його імені.
У багатьох цивілізованих країнах СПО, згідно чинним законодавствам, є обов'язковим для представників ряду професій: лікарів (дантисти, окулісти, хірурги); юристів (адвокати, нотаріуси, судді); фармацевтів; страхових та біржових брокерів (маклерів); працівників фінансових установ, а також для домовласників приватних готелів, казино, ресторанів, спортивно-видовищних закладів, приватних власників домашніх і диких тварин та ін Більшість укладених договорів страхування відноситься до відшкодування наймачеві фінансових втрат, що сталися в результаті несумлінності службовців. Поліси можуть випускатися в розрахунку на одне або певне коло осіб (колективний поліс).
Відповідно до Федерального закону від 29 липня 1998 р . № 135-ФЗ «Про оціночної діяльності в Російській Федерації» (зі змінами від 37 березня 2003р.) Страхування цивільної відповідальності оцінювачів є умовою, що забезпечує захист прав споживачів послуг оцінювачів, і здійснюється відповідно до законодавства Російської Федерації.
Страховим випадком є заподіяння збитків третім особам у зв'язку із здійсненням оцінювачем своєї діяльності, встановлене набрав законної сили рішенням суду, арбітражного суду або третейського суду.
Оцінювач не в праві займатися оціночною діяльністю без укладання договору страхування.
Згідно з Основами законодавства в Російській Федерації про нотаріат від 11 лютого 1993 р . № 4462-I (зі змінами від 24 грудня 2002 р .), Нотаріус, який займається приватною практикою, зобов'язаний укласти договір страхування своєї діяльності. З метою максимального відшкодування можливого збитку страхова сума законодавчо встановлюється в розмірі не менш 100-кратного встановленого законом мінімального розміру оплати праці. Договір страхування зберігається на весь термін виконання нотаріусом своїх обов'язків.
Мета страхування - економічний захист клієнта від неправомірних дій нотаріуса. Збиток, заподіяний нотаріусом, відшкодовується в першу чергу в розмірі страхової суми.
1.4. Страховий захист екологічних ризиків
Цей вид страхування є підгалуззю страхування відповідальності і передбачає відповідальність страхувальників за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища, до яких можна віднести: страхування відповідальності за витік нафтопродуктів; забруднення рекреаційних зон звалищами, виробничими, радіаційними і хімічними відходами; отруєння повітря хімічними викидами і т. п.
Таке страхування грунтується на чинних нормах природоохоронного законодавства держав. Його основна мета полягає в тому, щоб покрити страхові збитки, пов'язані з необхідністю відшкодувати третім особам шкоду, який вони зазнали в результаті забруднення навколишнього середовища, який став наслідком «діяльності» страхувальника. При цьому страхувальники можуть бути як юридичні, так фізичні особи, а в обсяг страхового покриття можуть входити як прямі, так і непрямі збитки, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю та майну третіх осіб, крім випадків запланованого або навмисного забруднення навколишнього середовища.
Страхування відповідальності екологічних ризиків може бути пов'язано з можливістю дуже великих виплат страхового відшкодування за один страховий випадок, тому в умовах страхування, як правило, обумовлює: граничний розмір виплат.
Таким чином, екологічне страхування - це страхування відповідальності підприємств, туристичної індустрії, туристів і інших джерел екологічного ризику за заподіяння збитків громадянам та юридичним особам в результаті забруднення навколишнього природного середовища. Екологічне страхування забезпечує можливість компенсації частини заподіюваних навколишньому середовищу збитків та створює додаткові джерела фінансування природоохоронних заходів. Збитком в екологічному страхуванні вважається економічний збиток, який виникає в результаті випадкової ситуації, що викликала забруднення навколишнього середовища, і проявився у погіршенні здоров'я населення, продуктивності сільського та лісового господарства, зменшенні корисності рекреаційних ресурсів.
Законом Російської Федерації «Про охорону навколишнього природного середовища» від 10 січня 2002р. № 7-ФЗ (ст.23) закладені правові основи введення екологічного страхування.
Відповідно до доручення Уряду РФ Мінприроди Росії та Росгосстрахом були розроблені і затверджені Типові правила про порядок добровільного екологічного страхування в Російській Федерації та Договір страхування відповідальності за шкоду, заподіяну забрудненням навколишнього середовища.
Завданням екологічного страхування має стати забезпечення фінансової бази попередження екологічних аварій та компенсації збитків третіх осіб. Завдання це непросте і вирішується декількома способами.
У регіоні визначається страхове поле екологічно несприятливих (аварійно небезпечних) об'єктів. Їх перелік затверджується в адміністративному порядку, і вони включаються в регіональну систему екологічного страхування. По кожному підприємству розраховується потенційно можливий збиток, що заподіюється третім особам (юридичним і фізичним) і виробництва самого підприємства в результаті екологічної аварії на ньому. На основі величини збитку та ймовірну оцінки ризику екологічної аварії по кожному об'єкту встановлюється ставка страхового внеску, причому ставки страхових внесків зі страхування відповідальності власних збитків істотно різняться. Останні можуть досягати заборонною величини, щоб не створювати у страхувальника ілюзії екологічної безвідповідальності.
Механізм екологічного страхування побудований на класичних принципах страхування - ймовірносно розподіл випадкових подій. Створити модель аварійних екологічних ситуацій до сих пір не вдається через відсутність скільки-небудь достовірної, нехай і наближеною, статистики. Треба сказати, що таке завдання ніколи й не ставилась ні перед статистичними органами, ні перед установами охорони природи. Тому до накопичення відповідних даних слід використовувати грубі оцінки - такі, наприклад, як кратне перевищення допустимих норм надходження шкідливих речовин в навколишнє середовище.
Експериментальні розрахунки показують, що система страхування екологічних ризиків дозволяє компенсувати до 40% заподіюваних збитків при збереженні досить високої фінансової стійкості страхових операцій. До того ж зацікавленість страховика в отриманні максимального прибутку забезпечує додатковий моніторинг стану природоохоронного обладнання у страхувальника. Звідси і безперешкодне фінансування страховою компанією протівозагрязняющіх підприємств та стимулювання безаварійної роботи.
Виходячи із ситуації, на сьогоднішній день визначення екологічного страхування, можна виділити групу законодавчих актів, що містять норми про екологічне страхування. До таких законодавчих актів слід віднести в першу чергу прийнятий Федеральний закон «Про охорону навколишнього середовища», підписаний Президентом Російської Федерації В.В. Путіним 10 січня 2002 р ., Федеральний закон від 31 грудня 1997 р . № 157-ФЗ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», Федеральний закон «Про екологічну експертизу», Федеральний закон «Про промислову безпеку небезпечних виробничих об'єктів», проект регіонального закону Ленінградської області «Про організацію страхової справи в Ленінградській області у сфері захисту населення , території і господарських об'єктів від впливу забрудненого навколишнього природного середовища ».
Аналіз норм законодавства, що регулюють страхування відповідальності, у тому числі відповідальності за заподіяння екологічної шкоди, показує наступне:
· Екологічне страхування регулюється у законодавстві як прямо (спеціально), так і опосередковано, тобто в контексті страхування цивільної відповідальності за заподіяння будь-якої шкоди;
· Правове регулювання екологічного страхування здійснюється фрагментарно: у відношенні одних видів екологічно небезпечної діяльності такі страхування закріплено, а щодо інших - ні. Наприклад, відсутні відповідні норми у федеральних законах «Про відходи виробництва та споживання», «Про безпечному поводженні з пестицидами і агрохімікатами» та інші, тоді як ступінь екологічної небезпеки в діяльності підприємств цих сфер дуже висока.
· Існуючі норми носять переважно відсильний характер: в них переважають посилання на особливий закон, що регулює умови і порядок екологічного страхування. Ні один діючий нормативний акт, на жаль, не здійснює правове регулювання в обсязі, достатньому для практичного впровадження обов'язкового екологічного страхування.
2 СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ Страхування відповідальності
На жаль, у нашій країні такий вид страхування, як професійна відповідальність, не тільки не є обов'язковим, але й розвинений дуже слабо. У той же час у зв'язку з потоком вітчизняних туристів за кордон все більше надходить скарг і претензій до турорганизации (туроператором, турагентам) у зв'язку з порушеннями договірних зобов'язань і контрактів з боку зарубіжних туристських фірм, обслуговуючих наших туристів (наприклад, поселення не в чотиризірковому готелі, а в тризірковому, в номері не з видом на море, а в бік курортного залу тощо). Все це викликає цілком законні претензії з боку туристів до організаторів турів з вимогами відшкодування понесеного матеріального збитку. Єдиним виходом і положення, що створилося може побут тільки страхування цивільної відповідальності організацій, що займаються реалізацією турпутівок нашим громадянам.
Однією з найгостріших екологічного страхування - і це стосується всіх видів страхування - є визначення джерела сплати страхових внесків. Внески по екологічному страхуванню не повинні, принаймні на першому етапі, перетворитися на ще один податок - екологічний.
Розглядаючи страхові внески з екологічного страхування як кошти, що направляються на природоохоронні заходи, їх можна було б враховувати в залік частини платежів за забруднення або вносити з територіального екологічного фонду пропорційно розрахованими сумами по підприємствам, включеним до системи обов'язкового екологічного страхування.
Інший шлях - включення внесків по екологічному страхуванню в собівартість продукції (робіт, послуг) страхувальника.
Це призведе до підвищеної зацікавленості в екологічному страхуванні сторін, і в той же час не вплине істотно на розмір надходжень до бюджету податків на прибуток.
висновок
Основним завданням страхування відповідальності є захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб від можливих причин шкоди в даній галузі страхування на ряду зі страховиком і страхувальником. Третьою стороною відносин можуть виступати будь-які, невизначені заздалегідь треті особи, які в силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати компенсують заподіяну шкоду їх матеріального стану, майну або здоров'ю.
У цій роботі розглянуто страхування відповідальності, зокрема, страхування відповідальності Російської Федерації. Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування, але ми виділили деякі найбільш важливі з них: страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, страховий захист екологічних ризиків, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Характеристику кожного з видів ми дали в першому розділі.
Аналізуючи відповідну даній темі навчальну літературу, ми виявили основні тенденції та проблеми розвитку в страхуванні відповідальності Росії, що і було метою нашої роботи. Висновки, отримані нами, виклали у другому розділі даної роботи.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ТА ЛІТЕРАТУРИ
1. Російська Федерація. Конституція (1993). Конституція Російської Федерації [Текст]: [прийнята 12 грудня 1993р.] / / Російська газета. - 1993. - 25 грудня; Російська газета. - 2004. - 26 березня.
2. Російська Федерація. Закони. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) [Текст]: [федеральний закон: від 30 листопада 1994р. № 51-ФЗ] / / Відомості Верховної Ради України. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; Відомості Верховної Ради України. - 2005. - № 30 (ч.2). - Ст. 3120.
3. Шахова Ю.Т. Підручник для студентів вузів [Текст]: підручник Шахова Ю.Т - М.: Економіка, 2007. - 551 с.
4. Гвозденко, А.А. Страхування [Текст]: підручник Гвозденко, А.А. - Москва: Проспект, 2006. - 464 с.
5. Міжнародні економічні відносини [Текст]: підручник для вузів / В. Є. Рибалкін, Ю. А. Щербанін, Л. В. Балдін та ін; під ред. проф. В. Є. Рибалкіна. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 503 с.
6. Прокушев, Є. В. Зовнішньоекономічна діяльність [Текст] / Є. В. Прокушев. - 5-е вид. ізм., перераб. і доп. - М.: ІТК «Дашков і К», 2004. - 307 с.
При укладенні договору обов'язкового страхування страховик вручає страхувальникові страховий поліс і спеціальний знак державного зразка.
Документом, що засвідчує здійснення обов'язкового страхування, є страховий поліс.
При припиненні договору обов'язкового страхування страховик представляє страхувальнику відомості про кількість і характер наступили випадків, про здійснені і про майбутні страхові виплати, про тривалість страхування, про розглянутих і неврегульованих вимогах потерпілих про страхові виплати та інші відомості про страхування в період дії зазначеного договору (далі - відомості про страхування). Відомості про страхування надаються страховиками у письмовій формі і безкоштовно.
Автотранспортні засоби можуть бути застраховані на наступних умовах, що включають різні види страхових ризиків:
1. Страхування «автокаско» здійснюється на випадок аварії, пожежі, стихійного лиха, викрадення, крадіжки деталі, бою скла, падіння предметів. Страховий інтерес може поширюватися і на додаткове обладнання, встановлене на автотранспортному засобі і що є його невід'ємною частиною.
В даний час страхові тарифи по страхуванню «автокаско» варіюються в більшості компаній від 5 до 13% від вартості автомобіля або від страхової суми. При страхуванні автомобілів іноземних виробників страхові тарифи вище - до 18% від вартості нового автомобіля.
2. Страхування від усіх видів ризику, або «автокомбі», являє собою найбільш широкий перелік страхових ризиків, пов'язаних з експлуатацією автотранспортного засобу, прийнятого на страхування. Відшкодуванню страховиком підлягають збитки страхувальника, викликані втратою або пошкодженням застрахованого транспортного засобу, заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілих або їх майну при експлуатації цього транспортного засобу, шкоду, заподіяну життю і здоров'ю водія і пасажирів, покриття збитків, заподіяної багажу та інших предметів, що знаходяться в салоні автомобіля.
Страхування багажу не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних і напівкоштовних і виробних каменів, предмети релігійного характеру, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові та членам його сім'ї або призначені для продажу у зв'язку із заняттям індивідуальною підприємницькою діяльністю.
3. Страхування цивільної відповідальності транспортних засобів здійснюється відповідно до Федерального закону «Про обов'язкове страхування та цивільної відповідальності власників транспортних засобів». Страхування цивільної відповідальності для іноземних громадян у Росії, згідно з постановою МЗС РФ, є обов'язковим. Страхуванню підлягає ризик збитку, який може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме шкоду, яка може бути заподіяна при використанні транспортного засобу, а саме збитки, завдані страхувальником, життю, здоров'ю та майну третіх осіб внаслідок аварії.
4. Об'єктом страхування від нещасних випадків водія та пасажирів (або страхування місць) - є майновий інтерес з приводу життя і здоров'я кожного з них, і таке страхування може бути укладено за системою місць або за паушальною системі, причому в першому випадку страхова сума встановлюється для кожного місця в автомашині, а в другому - для всього засобу транспорту. Страхове забезпечення підлягає виплаті, якщо в результаті нещасного випадку настає тривала (понад 4 місяці) або постійна втрата працездатності або смерть застрахованої особи. Додатково можуть бути прийняті на страхування ризики тимчасової загальної непрацездатності, що є результатом дорожньо-транспортної пригоди, і медичні витрати, пов'язані з відновленням здоров'я.
Питома вага основних видів страхування в загальному обсязі страхових премій з автострахування російських страхових організацій наступний:
- Страхування «автокаско» - 21%
- Страхування «автокаско» + цивільна відповідальність - 33%
- Страхування тільки цивільної відповідальності - 16%
- Страхування «автокомбі» («автокаско», громадянська відповідальність і нещасні випадки) - 17%.
В автострахуванні страхова сума прийнятого на страхування транспортного засобу може бути визначена як дійсна (ринкова) ціна транспортного засобу на дату укладання договору страхування, що визначається як вартість нового транспортного засобу з урахуванням зносу, або встановлюється за згодою між страховиком і страховою компанією. Відповідно до російського законодавства страхова сума не може бути вше реальної ринкової вартості автомобіля. При страхуванні цивільної відповідальності і від нещасного випадку сторони договору можуть встановити будь-яку узгоджену між ними страхову суму. Досить часто в договорах страхування транспортних засобів іноземного виробництва страхова сума номінується в іноземній валюті.
Підходи до оцінки страхової суми при укладанні договорів страхування з різними умовами страхового покриття неоднакові. У разі якщо договір страхування укладається тільки на випадок викрадення, найбільш поширеною є практика визначення в договорі як дійсної вартості застрахованого транспортного засобу ринкової вартості або вартості, розрахованої як різниця між вартістю придбання та сумою зносу за повні роки використання транспортного засобу. Щорічний відсоток зносу для різних видів і типів автотранспортних засобів страховики встановлюють у правилах страхування: як правило, 30% від страхової суми на першому році використання автомобіля. Якщо страхове покриття в договорі страхування поширюється тільки на ризики пошкодження транспортного засобу, то страхова сума встановлюється як відновлювальна вартість підлягають заміні деталей транспортного засобу та вартості відновлювальних робіт. Разом з тим в умовах страхування деяких компаній і при розрахунку страхового відшкодування при частковому пошкодженні транспортного засобу також застосовуються норми амортизації до вартості замінених деталей, а при розрахунку страхового відшкодування у разі викрадення або конструктивної загибелі при пошкодженні транспортного засобу розрахунок амортизації до вартості транспортного засобу визначається також і на дату виплати.
Принципи андеррайтингу в автострахуванні враховує технічні дані і характеристики прийнятого на страхування транспортного засобу (вартість, клас, тип, потужність, об'єм двигуна, пробіг), індивідуальні характеристики користувача транспортного засобу (вік, стать, водійський стаж, стан здоров'я), мети використання транспортного засобу (особисте транспортного засіб або службове), вживані заходи охорони (наявність сигналізації, гаража, стоянки, що охороняється і ін) та інші фактори ризику.
Порядок взаємини сторін при настанні страхового випадку встановлюється договором страхування. Про наступив страховий випадок страхувальник зобов'язаний у строк, що встановлений договором страхування, заявити страховикові. Несвоєчасність заяви може бути підставою для відмови у страховій виплаті. В умовах договору страхування, як правило, передбачено, що при настанні ДТП страхувальник повинен негайно зв'язатися зі страховиком і отримати інструкції щодо подальших дій та зверненнях до третіх осіб і організацій. Це має особливе значення у випадках заподіяння шкоди майновим інтересам третіх осіб за договорами страхування цивільної відповідальності автовласників. При отриманні пошкодження автотранспортного засобу страхувальник зобов'язаний до проведення ремонтних робіт надати транспортний засіб для огляду представнику страховика, з тим щоб отримані пошкодження були зафіксовані в документах страхової організації. Такого роду обстеження є підставою для розрахунку надалі розміру страхової виплати. Так само як несвоєчасне повідомлення про страховий випадок, неподання транспортного засобу страховику для огляду після ДТП може бути підставою для відмови у страховій виплаті.
При страхуванні від нещасного випадку страховою подією вважається будь-яка травма водія чи пасажирів у результаті ДТП. Подібні події підлягають реєстрації в ГИБДД. Крім того, згідно з Кримінальним кодексом РФ (ст. 109, 142) це є підставою для порушення кримінальної справи проти винуватця.
Відшкодування виплачується в розмірі заподіяної шкоди, але не понад страхової суми, обумовленої договором, тобто за системою першого ризику, або в тій же пропорції, яку становить страхова сума від реальної вартості транспортного засобу. Одночасно умови страхування на випадок пошкодження автотранспортного засобу містять поняття так званої повної конструктивної загибелі застрахованого автомобіля. Як правило, поняття конструктивної загибелі пов'язано зі страховими випадками, в результаті настання яких збиток становить більше 75% страхової суми (страхової вартості) застрахованого автомобіля. У цих випадках страхувальник має право відмовитися від застрахованого транспортного засобу на користь страховика (абандон), отримавши відшкодування в розмірі повної страхової суми.
Перелік документів, що підтверджують настання страхового випадку, які необхідні для страхової виплати і повинні бути представлені страхувальником, встановлюється договором страхування і включає зазвичай:
а) При ДТП із застрахованим автотранспортним засобом: довідка ГИБДД форми 2;
б) При викраденні застрахованого автотранспортного засобу: довідка з органів внутрішніх справ про порушення кримінальної справи;
в) При пожежі застрахованого автотранспортного засобу: довідка з відділення пожежної охорони;
г) Щодо шкоди в результаті протиправних дій третіх осіб, злочин і хуліганстві: довідка з органів внутрішніх справ;
д) При заподіянні фізичної шкоди особам на водійському і пасажирських місцях: довідки ГИБДД, медичний висновок про характер травм, при необхідності - довідка МСЕК або свідоцтво про смерть з медичним висновком про причини смерті;
е) При заподіянні шкоди майновим інтересам третіх осіб склад документів, що підтверджують настання страхового випадку, аналогічний перерахованим вище і залежить від характеру заподіяних ушкоджень.
1.2. Страхування цивільної відповідальності позичальника за непогашення кредиту
Такий вид страхування є різновидом страхування ризиків непогашення кредитів. На відміну від страхування ризику непогашення кредитів договір страхування відповідальності позичальника кредиту укладається між страховою організацією (страховиком) та суб'єктом господарювання (страхувальником), які отримують кредит у банку.
Об'єктом страхування є відповідальність позичальника кредиту перед банком, що видав кредит, за повне і своєчасне погашення кредиту, включаючи відсотки за користування кредитом. Страхуванню підлягає не вся відповідальність позичальника кредиту, а певна її частина, як правило, від 50 до 90%. Решта частки відповідальності покладається на самого страхувальника.
Страховим випадком вважається неотримання банком в обумовлений термін (від 3 до 20 днів) кредиту з відсотками від кредитопозичальника.
Відповідальність страховика виникає при настанні страхового випадку, тобто якщо страхувальник (позичальник) не повернув банку-кредитору зумовлену кредитною угодою суму після закінчення терміну платежу без факту його пролонгації.
Ставки страхових внесків залежать від строку страхування (користування кредитом), ступеня ризику (платоспроможності позичальника) і ін страхова сума встановлюється пропорційно визначеному в договорі страхування відсотку відповідальності страховика виходячи з усієї суми заборгованості, що підлягає поверненню за кредитним договором.
Основні умови страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів в цілому аналогічні умовам страхування ризику непогашення кредитів. Виходячи зі страхової суми та встановлених тарифних ставок страховик визначає страхові внески, які повинні бути сплачені одноразово. Днем сплати страхових внесків вважається день надходження коштів на розрахунковий рахунок страховика.
Після виплати банку-кредитору страхового відшкодування до страховика переходять у межах виплаченої суми всі права банку за кредитним договором.
Фінансовий стан і платоспроможність позичальника кредиту визначаються за допомогою методик з аналізу фінансово-господарської діяльності господарюючих суб'єктів, зокрема туристських організацій.
1.3. Страхування професійної відповідальності
Страхування професійної відповідальності (СПО) є видом страхування, призначеним для страхового захисту осіб певної професії проти юридичних претензій, що випливають з чинного законодавства або судових позовів з відшкодування клієнтам або третім особам матеріального збитку, заподіяного їм в результаті ненавмисних професійних дій або недбалості зазначеним особам. Страхове покриття в даному випадку поширюється виключно на юридичну відповідальність і не відноситься до моральної відповідальності. Основою для виникнення юридичної відповідальності є порушення договірних зобов'язань як самим професійним обличчям, так і особами, які діють від його імені.
У багатьох цивілізованих країнах СПО, згідно чинним законодавствам, є обов'язковим для представників ряду професій: лікарів (дантисти, окулісти, хірурги); юристів (адвокати, нотаріуси, судді); фармацевтів; страхових та біржових брокерів (маклерів); працівників фінансових установ, а також для домовласників приватних готелів, казино, ресторанів, спортивно-видовищних закладів, приватних власників домашніх і диких тварин та ін Більшість укладених договорів страхування відноситься до відшкодування наймачеві фінансових втрат, що сталися в результаті несумлінності службовців. Поліси можуть випускатися в розрахунку на одне або певне коло осіб (колективний поліс).
Відповідно до Федерального закону від 29 липня
Страховим випадком є заподіяння збитків третім особам у зв'язку із здійсненням оцінювачем своєї діяльності, встановлене набрав законної сили рішенням суду, арбітражного суду або третейського суду.
Оцінювач не в праві займатися оціночною діяльністю без укладання договору страхування.
Згідно з Основами законодавства в Російській Федерації про нотаріат від 11 лютого
Мета страхування - економічний захист клієнта від неправомірних дій нотаріуса. Збиток, заподіяний нотаріусом, відшкодовується в першу чергу в розмірі страхової суми.
1.4. Страховий захист екологічних ризиків
Цей вид страхування є підгалуззю страхування відповідальності і передбачає відповідальність страхувальників за ризики, пов'язані із забрудненням навколишнього середовища, до яких можна віднести: страхування відповідальності за витік нафтопродуктів; забруднення рекреаційних зон звалищами, виробничими, радіаційними і хімічними відходами; отруєння повітря хімічними викидами і т. п.
Таке страхування грунтується на чинних нормах природоохоронного законодавства держав. Його основна мета полягає в тому, щоб покрити страхові збитки, пов'язані з необхідністю відшкодувати третім особам шкоду, який вони зазнали в результаті забруднення навколишнього середовища, який став наслідком «діяльності» страхувальника. При цьому страхувальники можуть бути як юридичні, так фізичні особи, а в обсяг страхового покриття можуть входити як прямі, так і непрямі збитки, пов'язані із заподіянням шкоди здоров'ю та майну третіх осіб, крім випадків запланованого або навмисного забруднення навколишнього середовища.
Страхування відповідальності екологічних ризиків може бути пов'язано з можливістю дуже великих виплат страхового відшкодування за один страховий випадок, тому в умовах страхування, як правило, обумовлює: граничний розмір виплат.
Таким чином, екологічне страхування - це страхування відповідальності підприємств, туристичної індустрії, туристів і інших джерел екологічного ризику за заподіяння збитків громадянам та юридичним особам в результаті забруднення навколишнього природного середовища. Екологічне страхування забезпечує можливість компенсації частини заподіюваних навколишньому середовищу збитків та створює додаткові джерела фінансування природоохоронних заходів. Збитком в екологічному страхуванні вважається економічний збиток, який виникає в результаті випадкової ситуації, що викликала забруднення навколишнього середовища, і проявився у погіршенні здоров'я населення, продуктивності сільського та лісового господарства, зменшенні корисності рекреаційних ресурсів.
Законом Російської Федерації «Про охорону навколишнього природного середовища» від 10 січня 2002р. № 7-ФЗ (ст.23) закладені правові основи введення екологічного страхування.
Відповідно до доручення Уряду РФ Мінприроди Росії та Росгосстрахом були розроблені і затверджені Типові правила про порядок добровільного екологічного страхування в Російській Федерації та Договір страхування відповідальності за шкоду, заподіяну забрудненням навколишнього середовища.
Завданням екологічного страхування має стати забезпечення фінансової бази попередження екологічних аварій та компенсації збитків третіх осіб. Завдання це непросте і вирішується декількома способами.
У регіоні визначається страхове поле екологічно несприятливих (аварійно небезпечних) об'єктів. Їх перелік затверджується в адміністративному порядку, і вони включаються в регіональну систему екологічного страхування. По кожному підприємству розраховується потенційно можливий збиток, що заподіюється третім особам (юридичним і фізичним) і виробництва самого підприємства в результаті екологічної аварії на ньому. На основі величини збитку та ймовірну оцінки ризику екологічної аварії по кожному об'єкту встановлюється ставка страхового внеску, причому ставки страхових внесків зі страхування відповідальності власних збитків істотно різняться. Останні можуть досягати заборонною величини, щоб не створювати у страхувальника ілюзії екологічної безвідповідальності.
Механізм екологічного страхування побудований на класичних принципах страхування - ймовірносно розподіл випадкових подій. Створити модель аварійних екологічних ситуацій до сих пір не вдається через відсутність скільки-небудь достовірної, нехай і наближеною, статистики. Треба сказати, що таке завдання ніколи й не ставилась ні перед статистичними органами, ні перед установами охорони природи. Тому до накопичення відповідних даних слід використовувати грубі оцінки - такі, наприклад, як кратне перевищення допустимих норм надходження шкідливих речовин в навколишнє середовище.
Експериментальні розрахунки показують, що система страхування екологічних ризиків дозволяє компенсувати до 40% заподіюваних збитків при збереженні досить високої фінансової стійкості страхових операцій. До того ж зацікавленість страховика в отриманні максимального прибутку забезпечує додатковий моніторинг стану природоохоронного обладнання у страхувальника. Звідси і безперешкодне фінансування страховою компанією протівозагрязняющіх підприємств та стимулювання безаварійної роботи.
Виходячи із ситуації, на сьогоднішній день визначення екологічного страхування, можна виділити групу законодавчих актів, що містять норми про екологічне страхування. До таких законодавчих актів слід віднести в першу чергу прийнятий Федеральний закон «Про охорону навколишнього середовища», підписаний Президентом Російської Федерації В.В. Путіним 10 січня
Аналіз норм законодавства, що регулюють страхування відповідальності, у тому числі відповідальності за заподіяння екологічної шкоди, показує наступне:
· Екологічне страхування регулюється у законодавстві як прямо (спеціально), так і опосередковано, тобто в контексті страхування цивільної відповідальності за заподіяння будь-якої шкоди;
· Правове регулювання екологічного страхування здійснюється фрагментарно: у відношенні одних видів екологічно небезпечної діяльності такі страхування закріплено, а щодо інших - ні. Наприклад, відсутні відповідні норми у федеральних законах «Про відходи виробництва та споживання», «Про безпечному поводженні з пестицидами і агрохімікатами» та інші, тоді як ступінь екологічної небезпеки в діяльності підприємств цих сфер дуже висока.
· Існуючі норми носять переважно відсильний характер: в них переважають посилання на особливий закон, що регулює умови і порядок екологічного страхування. Ні один діючий нормативний акт, на жаль, не здійснює правове регулювання в обсязі, достатньому для практичного впровадження обов'язкового екологічного страхування.
2 СУЧАСНІ ПРОБЛЕМИ І ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ Страхування відповідальності
На жаль, у нашій країні такий вид страхування, як професійна відповідальність, не тільки не є обов'язковим, але й розвинений дуже слабо. У той же час у зв'язку з потоком вітчизняних туристів за кордон все більше надходить скарг і претензій до турорганизации (туроператором, турагентам) у зв'язку з порушеннями договірних зобов'язань і контрактів з боку зарубіжних туристських фірм, обслуговуючих наших туристів (наприклад, поселення не в чотиризірковому готелі, а в тризірковому, в номері не з видом на море, а в бік курортного залу тощо). Все це викликає цілком законні претензії з боку туристів до організаторів турів з вимогами відшкодування понесеного матеріального збитку. Єдиним виходом і положення, що створилося може побут тільки страхування цивільної відповідальності організацій, що займаються реалізацією турпутівок нашим громадянам.
Однією з найгостріших екологічного страхування - і це стосується всіх видів страхування - є визначення джерела сплати страхових внесків. Внески по екологічному страхуванню не повинні, принаймні на першому етапі, перетворитися на ще один податок - екологічний.
Розглядаючи страхові внески з екологічного страхування як кошти, що направляються на природоохоронні заходи, їх можна було б враховувати в залік частини платежів за забруднення або вносити з територіального екологічного фонду пропорційно розрахованими сумами по підприємствам, включеним до системи обов'язкового екологічного страхування.
Інший шлях - включення внесків по екологічному страхуванню в собівартість продукції (робіт, послуг) страхувальника.
Це призведе до підвищеної зацікавленості в екологічному страхуванні сторін, і в той же час не вплине істотно на розмір надходжень до бюджету податків на прибуток.
висновок
Основним завданням страхування відповідальності є захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб від можливих причин шкоди в даній галузі страхування на ряду зі страховиком і страхувальником. Третьою стороною відносин можуть виступати будь-які, невизначені заздалегідь треті особи, які в силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати компенсують заподіяну шкоду їх матеріального стану, майну або здоров'ю.
У цій роботі розглянуто страхування відповідальності, зокрема, страхування відповідальності Російської Федерації. Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування, але ми виділили деякі найбільш важливі з них: страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, страховий захист екологічних ризиків, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту. Характеристику кожного з видів ми дали в першому розділі.
Аналізуючи відповідну даній темі навчальну літературу, ми виявили основні тенденції та проблеми розвитку в страхуванні відповідальності Росії, що і було метою нашої роботи. Висновки, отримані нами, виклали у другому розділі даної роботи.
СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ТА ЛІТЕРАТУРИ
1. Російська Федерація. Конституція (1993). Конституція Російської Федерації [Текст]: [прийнята 12 грудня 1993р.] / / Російська газета. - 1993. - 25 грудня; Російська газета. - 2004. - 26 березня.
2. Російська Федерація. Закони. Цивільний кодекс Російської Федерації (частина перша) [Текст]: [федеральний закон: від 30 листопада 1994р. № 51-ФЗ] / / Відомості Верховної Ради України. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; Відомості Верховної Ради України. - 2005. - № 30 (ч.2). - Ст. 3120.
3. Шахова Ю.Т. Підручник для студентів вузів [Текст]: підручник Шахова Ю.Т - М.: Економіка, 2007. - 551 с.
4. Гвозденко, А.А. Страхування [Текст]: підручник Гвозденко, А.А. - Москва: Проспект, 2006. - 464 с.
5. Міжнародні економічні відносини [Текст]: підручник для вузів / В. Є. Рибалкін, Ю. А. Щербанін, Л. В. Балдін та ін; під ред. проф. В. Є. Рибалкіна. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 1999. - 503 с.
6. Прокушев, Є. В. Зовнішньоекономічна діяльність [Текст] / Є. В. Прокушев. - 5-е вид. ізм., перераб. і доп. - М.: ІТК «Дашков і К», 2004. - 307 с.