Білоруське бюро з транспортного страхування створено у зв'язку з введенням в дію Закону «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів». Воно організовує проведення страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, акумулює грошові кошти в гарантійних фондах і розглядає претензії, що виникли в результаті ДТП.
Інші суб'єкти - аудиторські, актуарні, юридичні, інформаційно-консультаційні та інші посередники.

1.1.2. Роль страхування відповідальності в системі економічних відносин

Багато видів діяльності, необхідні для нормального функціонування суспільства, таять у собі одночасно загрозу безпеці та здоров'ю громадян, ймовірність нанесення шкоди третім особам. Відповідно до загальноприйнятої світової практики винна сторона при цьому зобов'язана повністю компенсувати збиток, заподіяний третій стороні, навіть якщо збиток носив невинний або випадковий характер. У цій ситуації договір страхування відповідальності, укладений страхувальником зі страховою організацією, з одного боку, захищає страхувальника від фінансових втрат, які він може понести у результаті пред'явлення до нього за рішенням суду позовів про погашення збитку, заподіяного третій стороні. З іншого боку система страхування відповідальності захищає майнові інтереси третіх осіб, оскільки у винною у завданні збитків боку може просто не виявитися досить коштів, щоб оплатити збитки.
Страхування відповідальності - галузь страхування, де об'єктом виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути завдано шкоди (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника [41].
На відміну від майнового страхування (страхування підлягає конкретна особиста власність громадян або власність партій і організацій) і особистого страхування (страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям та працездатністю застрахованих) безпосередня мета страхування відповідальності - страхова захист економічних інтересів можливих причинителей шкоди, які в кожному даному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.
Страхування відповідальності передбачає можливість заподіяння шкоди, як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким у силу закону або за рішенням суду виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У даній галузі страхування, поряд зі страховиком і страхувальником, третьою стороною відносин можуть виступати будь-які, не визначені заздалегідь, (треті) особи. Страхування відповідальності не передбачає встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій має виплачуватися відшкодування. І те, й інше виявляється тільки при настанні страхового випадку - заподіянні шкоди третім особам [24].
Ця галузь має велике значення, як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування призвести до погіршення матеріального становища людини. Страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, тому що при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий одержить досить швидко відшкодування з боку страхової компанії.
Таким чином, страхування відповідальності можна класифікувати наступним чином:
- Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
- Страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
- Страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
- Страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.

1.2. Історія розвитку страхування відповідальності

Страхові відносини з дійшли до нас джерелам виникли ще в античні часи. Ще за три тисячі років до нашої ери жителі Вавилона застосовували систему позик щодо морських підприємств, згідно з якою позику не підлягає поверненню, якщо морське підприємство завершилося невдало. У рабовласницькому суспільстві були угоди, у змісті яких можна було побачити риси договору страхування. Саме широке поширення це набуло у галузі морського судноплавства, але відомі також приклади угод, які стосувалися нерухомості і торговельних угод.
Спроба розосередити ризики передбачено у законі, прийнятому на острові Родос в 916 році до нашої ери. У ньому була представлена ​​система розподілу збитку при загальній аварії, принципи якої збереглися до наших днів [20].
У місті Брюгге в 1310 році була заснована «Страхова палата», яка проводила операції по захисту майнових інтересів купецтва і ремісничих гільдій.
Перший до нас морської страховий поліс датований 1347 роком. Він був виданий на перевезення вантажу з Генуї на острів Майорка на судні «Санта-Клара». Згідно цього договору при благополучному завершенні рейсу премія, сплачена страхувальником, залишалася у страховика, а при втраті вантажу поверталася страхувальнику в подвійному розмірі [16].
Елементи страхування відповідальності (звільнення від зобов'язань) можна побачити вже в Стародавньому Римі. Створені там «співтовариства від морських небезпек» брали на себе витрати з викупу членів спільноти у морських розбійників. У грецькому праві можна також знайти елементи страхування відповідальності. Так, уклад морських співтовариств оплачував збитки при нещасних випадках, що сталися з кораблем або вантажем одного з членів спільноти. Сюди входили також і витрати на рятувальні роботи, які перевищували реальні втрати по кораблю і вантажу. За німецькому праву товариські гільдії мали право на часткове відшкодування грошового штрафу, викуп людей з полону [40].
Вперше в досконалому вигляді страхування відповідальності зустрічається у Франції в першій половині XIX століття. Воно належало до сфери страхування від нещасних випадків і каско-страхування власників коней і машин. Страхувалися всі випадки, що виникають при використанні коні або машини, або з ними. У 1837 році в Гамбурзі було прийнято обов'язкове страхування еміграції, що покривали домагання установ по додатковій вартості харчування і подальшому транспортуванні в разі зупинки в дорозі осіб, готових до еміграції. У Франції в 60-х роках можна виявити в рамках страхування від вогню ознаки відповідальності, коли в договір страхування на випадок пожежі включалася відповідальність власника будинку [24].
Імпульсом для розвитку страхування відповідальності в якості самостійної галузі послужило швидке промислове розвиток. Фабричний спосіб виробництва неминуче тягнув за собою збільшення ризиків при використанні засобів виробництва, а розвиток засобів транспорту збільшувало не тільки їх швидкість, а й ризики, пов'язані з ними (перший нещасний випадок з людськими жертвами стався в 1897 році в Лондоні, коли автомобіль, що рухався зі швидкістю 7 кілометрів на годину, збив пішохода).
У 1871 році в Німеччині був прийнятий закон рейху про відповідальність, де була частково введена відповідальність за заподіяння шкоди на підприємствах залізниці. З введенням законів про відповідальність у промисловості з'явилося промислове страхування відповідальності, і вже в 1871 році виникли три товариства взаємного страхування, які надавали страховий захист по відповідальності керівника. Незабаром виникають спеціальні страхові компанії. Так в 1875 році був створений «Загальний німецький страховий союз». Його керівник Карі Готтлоб Мольт вважається творцем галузі страхування відповідальності. Він перший позначив різницю між ризиком нещасного випадку та ризиком відповідальності і провів чітке розділення обох галузей страхування.
Початок XX століття характеризується подальшим розвитком правової бази. Так, у Німеччині з 1900 року діє цивільний кодекс законів, який ввів багаторазове збільшення відповідальності за ризиками за заподіяння шкоди у приватній сфері. Закон про автомобільний транспорт (1909) і закон про повітряний транспорт (1922) сприятливо впливали на створення нових спеціалізованих галузей, збільшуючи потребу в страхуванні [17].
І сьогодні страхування відповідальності є найважливішою галуззю страхування, обороти якої збільшуються з кожним роком. Цьому сприяє ряд причин:
1. Усвідомлення громадянами своїх прав;
2. Зростання добробуту населення і відповідно збільшення загальної суми платоспроможності і розмірів збитку;
3. Збільшення числа факторів, що викликають шкоду, пов'язаних з індустріалізацією суспільства, розвитком техніки і технологій;
4. Зростання випадків заподіяння шкоди;
5. Нові ініціативи законодавчої влади;
6. Можливість широкого тлумачення в судочинстві категорії збитку і, як наслідок цього, отримання права на відшкодування збитків;
7. Розширення сфери застосування закону юриспруденцією.
Страхування відповідальності буде займати лідируючі позиції також і в майбутньому.

1.3. Види страхування відповідальності

Страхування відповідальності охоплює широке коло видів страхування [40]:
1. добровільне страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів являє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
2. добровільне страхування цивільної відповідальності власників повітряних суден.
У цьому виді об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з використанням повітряних судів.
3. страхування цивільної відповідальності перевізника та експедитора
У цьому випадку об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку з експедируванням вантажів або використанням такою особою засоби транспорту для перевезення.
Цей вид страхування включає в себе наступні різновиди:
страхування цивільної відповідальності перевізника (згідно Конвенції про договір міжнародного дорожнього перевезення вантажів 1956 року (Конвенція КДПГ) зі змінами) [38];
страхування цивільної відповідальності перевізника перед митними органами (згідно Митної конвенції про міжнародне перевезення вантажів із застосуванням книжки МДП, 1975 рік);
страхування цивільної відповідальності експедитора;
інші різновиди страхування цивільної відповідальності перевізника (експедитора).
4. страхування цивільної відповідальності підприємств, які створюють підвищену небезпеку для оточуючих.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння належить страхувальнику або іншій особі джерелом підвищеної небезпеки шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, навколишньому середовищі.
5. страхування цивільної відповідальності наймача за шкоду, заподіяну життю та здоров'ю працівників.
Об'єктом страхування в цьому випадку є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю інших осіб, які перебувають у трудових відносинах з наймачем на підставі укладеного трудового договору .
6. страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди у зв'язку із здійсненням професійної діяльності.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником або іншою особою, на яку така відповідальність може бути покладена, шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або з відповідальністю за договором у зв'язку із здійсненням такою особою професійної діяльності.
7. страхування відповідальності за договором.
Страхування відповідальності за договором представляє собою сукупність різновидів страхування, які передбачають обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування в розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування.
При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з відповідальністю страхувальника за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором.
У рамках цієї роботи неможливо охопити всі види страхування відповідальності, тому найбільш докладно зупинимося на обов'язкових видах страхування.

2. Сучасний стан страхування відповідальності в Республіці Білорусь

Стан страхового ринку прямо залежить від рівня розвитку економіки. Чим стабільніша працюють підприємства - тим вище доходи населення. А значить - більше коштів спрямовується на придбання страхових продуктів. Лише в цьому випадку можна говорити про зростання ринку, де вони пропонуються ... У цілому клієнтів білоруських страхових компаній можна розділити на дві групи. Перша - це страхувальники, які змушені укладати договори страхування. Наприклад, більшість експедиторів не співпрацюють з перевізниками, в яких відсутній поліс CMR-страхування. До другої належать ті, хто розуміє необхідність страхового захисту своїх майнових інтересів [22].
За 2004 рік страховиками республіки отримано страхових внесків з прямого страхування і співстрахування на суму 390,1 млрд. руб. Приріст надходження за 2004 рік порівняно з попереднім роком склав 174 700 000 000, рублів, або 81,1%. У той же час, без урахування страхових внесків по обов'язковому страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, введеному з 1 січня 2004 року, приріст страхових внесків склав 73,6 млрд. рублів, або 34,2% [38].
Частка Белгосстраха в загальній сумі зібраних страхових внесків склала 244,8 млрд. рублів, або 62,7% [38].
За добровільними видами страхування зібрано страхових внесків 125 300 000 000, рублів, У структурі надходження страхових внесків за 2004 рік питома вага добровільних видів страхування склав 32,1% (за 2003 рік - 40,9%), з них: особисте страхування - 22 , 1%, майнове страхування - 59%, страхування відповідальності - 18,9% [38].
Зниження питомої ваги добровільних видів страхування в загальній сумі зібраних внесків обумовлено введенням у 2004 році обов'язкового страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань, сума страхових внесків за яким за 2004 рік склав 101,1 млрд., рублів, або 25,9% у загальній сумі внесків [38].
Разом з тим, без урахування страхових внесків по обов'язковому страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань в структурі зібраних внесків за 2004 рік питома вага добровільних видів страхування збільшився в порівнянні з минулим роком і склав 43,4%.
Що ж до обов'язкових видів страхування зібрано страхових внесків 264,8 млрд. рублів. Питома вага обов'язкових видів страхування в загальній сумі надходжень складає 67,9% (59,1% за 2003 рік), з них особисте страхування - 39,5%, майнове - 8%, страхування відповідальності - 52,5% [38].
Виплати страхового відшкодування та страхового забезпечення в цілому по республіці склали 153,1 млрд. рублів. На частку Белгосстраха в загальній сумі страхових виплат припадає 101,8 млрд. рублів, або 66,5%. Рівень страхових виплат у сумі зібраних страхових внесків за 2004 рік склав 39,2% [38].
У структурі страхових виплат за 2004 рік на частку добровільних видів страхування припадає 24,8%, обов'язкових видів страхування - 75,2%.
Загальна сума страхових резервів, сформованих страховими організаціями республіки, за станом на 01.01.2005 р. склала 177,8 млрд. рублів. Страхові резерви за видами страхування іншим, ніж страхування життя, складають 152,7 млрд., рублів, а за видами страхування, які належать до страхування життя, - 25,1 млрд. рублів.
За 2004 рік сума доходу, отриманого страховими організаціями від розміщення коштів страхових резервів, склала 18 млрд. рублів.
Станом на 01.01 2005 власний капітал страхових організацій республіки склав 112,6 млрд. рублів і збільшився у порівнянні з минулим роком на 23,9 млрд. рублів, або 26,9%. У структурі власного капіталу сплачений статутний фонд складає 40,8 млрд. рублів, або 36,3%, тоді як станом на 01.01.2004 р. даний показник становив 29,1 млрд. рублів, або 32,8% [38].
За 2004 рік страховими організаціями отримано балансового прибутку на суму 50,2 млрд. рублів, перераховано до бюджету податків і неподаткових платежів на суму 40,5 млрд. руб., У позабюджетні фонди 16,3 млрд. рублів. Загальна сума платежів, перерахованих страховими організаціями в бюджет і позабюджетні фонди, - 56,8 млрд. рублів.
Середньооблікова чисельність працівників страхових організацій республіки за станом на 01.01.2005 р. склала 11 731 чоловік, у тому числі штатних -4487 [38].

2.1. Договір страхування відповідальності. Порядок укладення та виплати по ньому

Страхування здійснюється на підставі договорів страхування, укладених громадянином або юридичною особою (страхувальником) зі страховою організацією (страховиком).
У випадках, коли законодавством на зазначених у ньому осіб покладається обов'язок страхувати як страхувальників життя, здоров'я інших осіб, своє майно або свою цивільну відповідальність перед іншими особами (обов'язкове страхування), страхування здійснюється шляхом укладення договорів відповідно до правил глави 48 чинного Цивільного Кодексу Республіки Білорусь, законами про страхування та іншими актами законодавства про страхування (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РБ) [8].
Добровільне страхування здійснюється шляхом укладення договорів за угодою сторін відповідно до законодавства.
За договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або третій особі (вигодонабувачу), на користь якої укладено договір, заподіяну внаслідок цієї події збитки застрахованим за договором інтересам в межах певної договором суми (страхової суми), а інша сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити обумовлену договором суму (страховий внесок, страхову премію).
За договором страхування можуть бути, зокрема, застраховані:
1) ризик заподіяння шкоди життю або здоров'ю страхувальника або іншого названого в договорі громадянина, а також досягнення ними певного віку або настання в їхньому житті іншого передбаченого договором страхового випадку (стаття 820 ДК РЬ) - особисте страхування [8];
2) ризик втрати (загибелі) чи пошкодження майна, що знаходиться у володінні, користуванні, розпорядженні страхувальника або іншого названого в договорі вигодонабувача (стаття 821 ЦК РБ), якої шкоди їх майнових прав, у тому числі ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам (стаття 822 ГК РБ) - майнове страхування [8];
3) ризик відповідальності за зобов'язаннями, що виникли у разі заподіяння страхувальником шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб (стаття 823 ЦК РБ), або відповідальності за договором (стаття 824 ДК РБ) - страхування відповідальності [8].
Розглянемо порядок укладення та оформлення договору на прикладі договору обов'язкової цивільної відповідальності транспортних засобів.
Порядок оформлення документів при укладенні договорів обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та виплаті страхового відшкодування, потерпілим в результаті дорожньо-транспортних пригод визначається Інструкцією у редакції наказу Білоруського бюро з транспортного страхування від 29.09.04 № 33-од.
Для укладення договору внутрішнього страхування власник транспортного засобу звертається до страховика з письмовою заявою за формою згідно з додатком 1 до Інструкції такого змісту (ДОДАТОК А1):
- Найменування і місце знаходження страхувальника - юридичної особи (відповідно до місця реєстрації) або прізвище, ім'я, по батькові та місце проживання страхувальника - фізичної особи (відповідно до місця прописки);
- Підставу на право володіння транспортним засобом (в силу належить права власності, права господарського відання, оперативного управління, за договором оренди, за дорученням і т «д.);
- Відомості про транспортний (-их) засобі (-ів): тип, марка, модель, номерний знак, номер кузова (шасі), технічні характеристики (робочий об'єм двигуна або місткість, вантажопідйомність, потужність двигуна);
- Термін страхування, вступ договору страхування чинності, порядок (одноразово або в два етапи) і форма (готівковим або безготівковим шляхом) сплати страхового внеску;
- Використання легкового автомобіля в якості таксі, а автобуса - на експресних регулярних маршрутах;
- Найменування, номер і дата видачі документів, що підтверджують можливість сплати страхового внеску за договором внутрішнього страхування резидентом Республіки Білорусь у розмірі 50 відсотків (рішення органу соціального захисту про безкоштовне або на пільгових умовах виділення, транспортного коштів, посвідчення інваліда Великої Вітчизняної війни або прирівняного до нього особи, посвідчення водія, довідки, що підтверджує спільне проживання з особою, якій видана довіреність на право керування транспортним засобом: за однією адресою, або іншого документа, що підтверджує особисте користування транспортним засобом);
- Найменування страховика, з яким був укладений попередній договір страхування, номер страхового свідоцтва та термін страхування;
- Відомості про скоєння в попередній укладення договору страхування рік дорожньо-транспортних пригод та заподіянні шкоди особами, на яких поширювався договір страхування.
Одночасно із заявою власник транспортного засобу представляє технічний паспорт або інший документ, що підтверджує право на володіння цим транспортним засобом. Фізична особа також представляє страховику паспорт або інше його заміняє посвідчення особистості [22].
За наявності у власника більше двох одиниць транспортних засобів відомості про транспортні засоби викладаються у додатку до заяви за формою згідно з додатком 2 до Інструкції. При цьому у відповідному розділі заяви влаштовується запис: "Див додаток »(Додатки А-Б).
Після отримання заяви від юридичної особи про укладення договору страхування страховик виписує рахунок із зазначенням суми страхового внеску в євро, який у триденний термін направляє даній особі для оплати.
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору внутрішнього страхування, є страхове свідоцтво за формою згідно з додатком 3 до Інструкції (ДОДАТОК В).
При укладанні договорів внутрішнього страхування з нерезидентами, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, застосовуються розміри страхових внесків, встановлені для нерезидентів Республіки Білорусь, без знижок і надбавок, і їх сплата може бути проведена у вільно конвертованій валюті або в російських рублях. Порядок заповнення страхового свідоцтва:
у рядку "Найменування підрозділу, адреса і телефон" зазначаються найменування відокремленого підрозділу страхової організації або центрального апарату, юридичної особи, що страхове свідоцтво, його адресу, контактний телефон та УНП [22];
у рядку «Видано» вказуються прізвище, ім'я, по батькові та місце проживання страхувальника - фізичної особи або найменування та місцезнаходження страхувальника - юридичної особи;
у графі "Термін страхування» вказується термін, на який укладено договір страхування (1 рік, 1 місяць і т.д.). Далі вказується, з якого конкретного числа і по яке число, місяць і рік договір страхування діє. Наприклад, з 1 липня 2004 р. по 31 грудня 2004 р.;
у графі «Час» вказується час сплати страхового внеску (його частини) готівкою грошовими коштами в тому випадку, коли з цього ж дня встановлюється термін страхування. Якщо термін страхування встановлюється з будь-якого іншого дня протягом місяця з моменту сплати страхового внеску, а також при сплаті страхового внеску шляхом безготівкового розрахунку і при укладанні договору страхування на новий термін до закінчення дії попереднього договору, в цій графі вказується час 00.00. Час закінчення терміну дії договору страхування відповідає 24 години дня закінчення його дії;
у графі «Тип» указується тип транспортного засобу, закодований наступним чином:
1) Легкові автомобілі (ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК, ІЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) з робочим об'ємом двигуна:
до 1200 куб. см. включно - N ₁
понад 1200 куб. см до 1800 куб, см. включно - N ₂
понад 1800 куб. см до 2500 куб. см. включно - N ₃
понад 2500 куб. см до 3500 куб. см. включно - N ₄
понад 3500 куб. см - N ₅
2) Легкові автомобілі, включаючи мікроавтобуси, з кількістю місць для сидіння до 8 включно (не рахуючи місця водія), за винятком автомобілів ВАЗ, ЗАЗ, «Москвич», АЗЛК, ІЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ, з робочим об'ємом двигуна:
до 1200 куб. см включно - А ₁
понад 1200 до 1800 куб. см включно - А ₂
понад 2500 до 3500 куб. см включно - А _4,
понад 3500 куб. см - А ₅
3) Легкові автомобілі - таксі - А ₆
4) Причепи до легкових автомобілів:
вантажні та складні житлові - В ₁
причепи - дача (караван) - У ₂
5) Вантажні і вантажопасажирські автомобілі вантажопідйомністю:
до 1 т включно - З _про
понад 1 до 2 т включно - З ₁
понад 2 до 8 т включно - З ₂
понад 8 до 15 т включно - З ₃
понад 15 т до 25 т включно - З ₄
понад 25 т - З ₅
6) Тягачі - D
7) Колісні трактори і дорожні машини з потужністю двигуна:
до 50 к.с. включно - V ₁
понад 50 до 200 к.с. включно - V ₂
понад 200 к.с. - V ₃
8) Гусеничні трактори - М
9) Причепи і напівпричепи до вантажних автомобілів і тракторів вантажопідйомністю:
до 10 т включно - Е ₁
понад 10 до 20 т включно - Е ₂
понад 20 т - Е ₃
10) мотоколяски, мотоцикли, моторолери з робочим об'ємом двигуна:
до 150 куб. см включно - F ₁
понад 150 до 750 куб. см включно - F ₂
понад 750 куб. см - F ₃
11) Автобуси з кількістю місць для сидіння:
до 20 включно - L ₁
від 21 до 40 включно - L ₂
понад 40 - L ₃
12) Автобуси, які використовуються на експресних регулярних маршрутах (незалежно від кількості місць) - L ₄
13) Тролейбуси, трамваї - W
При укладанні договорів страхування з нерезидентами, які тимчасово знаходяться на території Республіки Білорусь, для заповнення цієї графи використовуються коди типів транспортних засобів, передбачені для договорів прикордонного страхування;
- У графі «Марка» зазначаються марка, модель, модифікація транспортного засобу, наприклад: ВАЗ -21061;
- У графі «Номерний знак» вказується присвоєний транспортному засобу номерний знак, наприклад: І 9768 МІ;
- У графі «Технічна характеристика» вказуються в залежності від типу транспортного засобу обсяг двигуна або вантажопідйомність, кількість місць для сидіння, потужність. При цьому вантажопідйомність вантажних спецмашин визначається виходячи з моделі, на базі якої вони сконструйовані. За спецмашин, які не мають аналогів, вантажопідйомність визначається стосовно до подібної моделі. По легкових автомобілях-таксі, причепів до легкових автомобілів, гусеничних тракторів, тягачів, автобусів, що використовуються на експресних регулярних маршрутах, тролейбусам і трамваям ця графа не заповнюється;
- У графі «Номер кузова (шасі)» вказується згідно з технічним паспортом номер кузова транспортного засобу, а при укладенні договору з причепу вказується номер шасі;
- У графі «Страховий тариф» Вказується розмір внеску в євро;
- У графі «K _1» вказується розмір коригуючого коефіцієнта виходячи з місцезнаходження (місце проживання) страхувальника - резидента Республіки Білорусь.
При укладанні договорів Страхування з юридичними особами, що мають транспортні засоби в різних місцевостях республіки, коефіцієнт К ₁ визначається по кожному транспортному засобу виходячи з місцезнаходження структурного підрозділу (одиниці), за яким воно закріплене [22];
Прийнято коефіцієнти До ₁ на дату написання роботи [41]:
Населені пункти Коефіцієнт К ₁
Мінськ 1.3
Брест, Вітебськ, Гомель, Гродно, Могильов 1.2
Міста з кількістю жителів понад 50 тисяч 1.0
Інші населені пункти 0.8
у графі «До _2» вказується розмір коригуючого коефіцієнта, виходячи з аварійності використання транспортного засобу. Даний коефіцієнт визначається згідно Правил застосування системи знижок і надбавок виходячи з аварійності іспользользованія транспортного засобу (система бонус-малус) за о6язательному страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних коштів за договорами внутрішнього страхування затверджених постановою Ради Мінісров Республіки Білорусь від 31 серпня 2004 р. № 1041.
В даний час прийняті наступні значення коефіцієнта К ₂ [41]:
Клас аварійності Коефіцієнт К ₂
А5 0.5
A4 0.6
A3 0.7
A2 0.8
A1 0.9
A0 1
B1 1.5
B2 1
При укладанні договорів страхування на термін менше року ця графа не заповнюється, за винятком випадків застосування надбавки.
У тому випадку, коли страхувальником укладався договір страхування на рік зі сплатою страхового внеску в два етапи, однак сплачена була тільки перша частина страхового внеску, то такий договір страхування вважається укладеним на строк менше року і, за умови відсутності по ньому страхових випадків, для подальшого застосування знижки за системою бонус-малус він до уваги не приймається.
- У графі «Знижка» вказується цифра 0,5 при укладанні договору страхування з резидентами Республіки Білорусь на яких поширюється действіепункта 4 Указу Президента Республіки Білорусь від 19 лютого 1999 р. № 100;
- У графі «Разом (знижка або надбавка)» вказується результат від складання знижок і надбавок на підставі розмірів коригувальних коефіцієнтів виходячи з (місця проживання страхувальника та аварійності використання транспортного засобу) а також знижки на підставі пункту 4 Указу Президенту Республіки Білорусь від 19 лютого 1999 р . № 100, з урахуванням вимоги частини третьої пункту 11 Положення. При цьому якщо результатом складання з'явилася знижка, то в цій графі вказується отримане значення зі знаком «-», а надбавка зі знаком «+».
Дані графи «Разом (знижка або надбавка)» розраховуються за такою формулою:
І = (К ₁ - 1) + (К ₂ - 1) - Ск,
де І - дані графи «Разом»,
До ₁ - дані графи «До _1»,
До _2-дані графи «K _2»
Ск - дані графи «Знижка» (нуль якщо вона не заповнюється).
- У графі «Курс євро» вказується курс білоруського рубля по відношенню до євро, встановлений Національним банком Республіки Білорусь на день сплати страхового внеску. При сплаті страхового внеску в два етапи в даній гр _а фе замість курсу євро вказується: «В два етапи»;
- У рядку «Підлягає сплаті страховий внесок» вказується розмір страхового внеску до білоруських рублях, обчислений за формулою:
В = Т (1 + І) Е,
де В - розмір страхового внеску,
Т - дані графи «Страховий тариф»,
І - дані графи «Разом (знижка або надбавка)»
Е - дані графи «Курс євро».
При сплаті страхового внеску у два етапи ця сума вказується в євро.
При укладанні договорів внутрішнього страхування з нерезидентами Республіки Білорусь, які тимчасово знаходяться на її території, графи «Технічна характеристика» «До _1», «K _2», «Знижка», «Разом» (знижка або надбавка), «Курс євро» та рядок «Друга половина внеску» не заповнюються і для обчислення страхового внеску, що підлягає сплаті зазначена формула не застосовується;
- У рядку «Страховий внесок отримано в сумі» вказується цифрами і прописом фактично отримана сума страхового внеску. Шляхом знаку «х» вказується готівковим або безготівковим шляхом він сплачений. При безготівковому розрахунку вказуються дата і номер платіжного доручення;
- У рядку «Друга половина внеску» вказується в євро сума другої половини страхового внеску при укладанні договору страхування на рік зі сплатою внеску в два етапи, а також до якої дати вона повинна бути сплачена;
- У рядку «З умовами страхування ознайомлений» влаштовується підпис страхувальника;
- У рядку "Прізвище, підпис працівника і друк страхової організації» вказується прізвище особи, яка видала страхове свідоцтво, влаштовується його підпис, який засвідчується печаткою;
- У графі, позначеної «_____________ »____», вказується дата видачі страхового свідоцтва.
Отримання другої частини страхового внеску готівкою у разі його сплати в два етапи оформляється видачею страхувальникові квитанції форми 1-су. При цьому на звороті страхового свідоцтва у відповідному розділі страховиком влаштовується запис: «Друга частина страхового внеску сплачена« »____р. по квитанції 1-су № ___ »яка засвідчується підписом уповноваженої особи.
При сплаті другої частини страхового внеску шляхом безготівкового розрахунку на звороті страхового свідоцтва у відповідному розділі страховиком влаштовується запис: «Друга частина страхового внеску сплачена« »200 р. платіжним дорученням №», яка засвідчується підписом керівника (його заступника) та печаткою страхової організації.
Договір прикордонного страхування укладається з власником або від його імені з водієм - нерезидентом Республіки Білорусь з транспортного засобу, що в'їжджають на територію Республіки Білорусь, які не мають договору внутрішнього страхування або договору страхування «Зелена карта», укладеного з іноземною страховою організацією і дійсного на території Республіки Білорусь .
Документом встановленого зразка, який засвідчує укладення договору прикордонного страхування, є страховий поліс за формою згідно з додатком 4 до Інструкції.
Договір прикордонного страхування укладається на підставі технічного паспорта без подання письмової заяви [22].

2.2. Аналіз страхування відповідальності на прикладі Белгосстрах

2.2.1 Коротка характеристика підприємства

Білоруське республіканське унітарне страхове підприємство «Белгосстрах» - найбільша страхова організація Республіки Білорусь.
Засновником Белгосстраха є Рада Міністрів Республіки Білорусь і його постановою від 26 листопада 1993 р. № 806 затверджено Статут підприємства.
Белгосстрах заснований в 1921 році. За минулі роки накопичено великий досвід роботи, як з населенням, так і з суб'єктами підприємницької діяльності. Протягом останніх років частка Белгосстраха на страховому ринку республіки становить більше 60 відсотків. У рейтингу вітчизняних страхових організацій Белгосстрах впевнено займає 1 місце.
Белгосстрах - універсальна страхова організація, яка проводить соціально значимі види страхування в рамках існуючого законодавства. Соціальна сутність страхової діяльності Белгосстраха полягає у виконанні наступних основних функцій:
- Забезпечення за допомогою інституту страхування соціально-економічної стабільності в суспільстві;
- Інвестиції в економіку держави;
- Фінансування здійснення упереджувальних заходів, спрямованих на зниження ймовірності настання страхових випадків та його матеріальних наслідків.
Наявність розгалуженої мережі з 7 філій в обласних центрах та м. Мінську і 135 представництв у всіх містах та районних центрах, а також стійке фінансове положення дозволяють забезпечувати захист інтересів клієнтів на всій території республіки.
Мета діяльності Белгосстраха - захист майнових інтересів суб'єктів цивільного права при настанні страхових випадків.
Головне стратегічне завдання Белгосстраха - створення ефективної системи страхового захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, що забезпечує:
- Реальне відшкодування збитків;
- Надання клієнтам комплексу страхових послуг;
- Надання клієнтам повної і достовірної інформації про страхові послуги;
- Задоволеність клієнтів якістю обслуговування;
- Лідируюче положення на національному страховому ринку;
- Економічний і соціальний розвиток трудового колективу.
Статутний фонд Белгосстраха становить 7,6 млрд. рублів, у тому числі: грошові кошти 4,9 млрд. рублів і 895 тис. дол США, а також нерухомість на суму 2,7 млрд. рублів.
Станом на 1 січня 2005 р:
власний капітал Белгосстраха склав 51,8 млрд. рублів;
сума страхових резервів Белгосстраха - 91,1 млрд. рублів;
сума страхової відповідальності по обов'язковому і добровільному страхуванню - 46,3 трлн. рублів.
У відповідності з діючими правилами оцінки платоспроможності страхових організацій Белгосстрах є платоспроможним страховиком.
Для забезпечення страхового захисту юридичних осіб і громадян республіки, тимчасово виїжджають за її межі, укладені і діють відповідні договори з партнерами Белгосстраха - страховими і перестрахувальними компаніями, страховими брокерами країн СНД, Європи та Азії [38].

2.2.2 Аналіз страхування обов'язкової цивільної відповідальності за Гродненської області

таблиця 2.1. Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності у загальному обсязі

Найменування районів	Надійшло всього, тис.руб.	Питома вага,%	ОСАГО тис.руб.	Питома вага,%
м. Гродно	4600852,2	22,03	1562944,1	25,70
Берестовицькому	467722,5	2,24	132028,7	2,17
Волковиськ	1272869,1	6,09	427460,3	7,03
Вороновський	7539,6	0,04	157160	2,58
Гродненський	1563697	7,49	438806,4	7,21
Дятловський	644698,3	3,09	175398,6	2,88
Зельвенська	315261,4	1,51	105296,6	1,73
Івьевскій	524870	2,51	137294,5	2,26
Корелицькому	497382,8	2,38	158460,3	2,61
Лидский	2120081,8	10,15	658564,6	10,83
Мостовський	653707,2	3,13	191901,8	3,15
Новогрудський	832593,7	3,99	276739,9	4,55
Островецький	1036438,3	4,96	165927,8	2,73
Ошмянського	1985187,8	9,50	285703,2	4,70
Свислочському	323446,6	1,55	108340,5	1,78
Слонімський	1178424,7	5,64	465331,5	7,65
Сморгонский	850771,2	4,07	241604,4	3,97
Щучинськ	906456,7	4,34	258790,5	4,25
Філія	156163,3	0,75	134906,1	2,22
РАЗОМ	20888164,2	100,00	6082659,8	100,00

Примітка. Джерело: власна розробка автора.
Дані наведені в таблиці 2.1. можна відобразити графічно у діаграмах 2.1. - 2.2.

Малюнок 2.1 Структура надходження страхових внесків по районах
Примітка. Джерело: власна розробка автора
Picture false \ * MERGEFORMAT
Малюнок 2.2 Структура надходжень по ОСАГО за 3 кварталу 2004 року
Примітка. Джерело: власна розробка автора.
Таким чином, з даних таблиць і діаграм можна зробити наступні висновки:
За 9 місяців 2004 року страховиками БЕЛГОССТРАХа отримано страхових внесків на суму 172,6 млрд. руб. або 62,9% від загального обсягу надходжень по республіці. За Гродненської області за 3 квартали 2004 року надійшло 20888164,2 тис.руб. страхових внесків. Це 12,102% від загальної суми за БЕЛГОССТРАХу. Провідне місце займає г.Гродно - 4600852,2 тис.руб. (22,03%). У першу чергу, це пов'язано з тим, що в г.Гродно найбільша щільність населення і кількість мешканців, ніж у райцентрах. А також велика питома вага транспортних засобів на душу населення. На другому місці за кількістю зібраних коштів - Лидский район - 2120081,8 тис.руб. або 10,15%. Найменшу питому вагу по області займає Зельвенська район - 1,51% або 315261,4 тис.руб.
Одним з показників зростання добробуту населення є наявність автотранспорту, що знаходиться в особистій власності громадян.
У Республіці Білорусь на початок 2004 року на 1 тисячу населення припадало майже 165 легкових автомобілів. Відтак не найменшу частину від страхових внесків, буде займати обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності. Так, за Гродненської області за 3 квартали 2004 року вило отримано страхових внесків на суму 6082959,9 тис.руб. Це приблизно 29,13% від загальної суми надходжень. Найбільшу питому вагу в ОСАГО займає м. Гродно - 1562944,1 тис.руб. (25,7%) і Лидский район - 658564,6 тис.руб. або 10,8%.
Найменшу питому вагу займають Зельвенська - 1,7% - і Свислочському - 1,8% - райони.
У таблиці 2.2. розглянемо такий вид обов'язкового страхування відповідальності, як Прикордонне страхування.
Picture false \ * MERGEFORMAT
Малюнок 2.3. Частка Прикордонного страхування відповідальності у загальному обсязі надходжень у 2003 р.
Примітка. Джерело: власна розробка автора.
На основі даних таблиці та діаграм 2.3. - 2.4. можна провести аналіз Прикордонного страхування з Гродненської області. Так, у 2003 році надійшло страхових внесків на суму 3478148123 крб. Найбільшу питому вагу по області займає Ошмянського (48,73%) і Островецький (24,74%) райони. Найменшу частку займає Свислочському район - 0,01%. По окремих районах Прикордонне страхування в 2003 році не здійснювалося (Зельвенська, Івьевскій, Корелицькому, Мостовський, Сморгонский).
Picture false \ * MERGEFORMAT
Малюнок 2.4. Питома вага ПО в загальному обсязі надходжень по гродненської області за 3 квартали 2004 року.
Примітка. Джерело: власна розробка автора.
У 2004 році ситуація дещо змінилася. Сума страхових внесків з прикордонного страхування знизилася по області на 1194345298 руб. або 34,34%. Проте, по окремих районах ситуація покращилася. Так, в Івьевском районі сума внесків зросла з 0 до 15654075 руб., В Зельвенському - до 71056 руб., В Мостовському - до 701149 крб. Все це свідчить про зростання економічного потенціалу районів і говорить про поліпшення рівня життя населення.
У таблицях 2.3. - 2.6. розглянемо обсяг укладених договорів по Гродненській області в 2003-2004 роках в розрізі обов'язкових видів страхування цивільної відповідальності.

Таблиця 2.3. Дані про укладені договори з обов'язкової цивільної відповідальності фізичних осіб за 3 квартали 2003-2004 рр..

Найменування районів	Обов'язкова цивільна відповідальність фізичних осіб
	2003	2004	+ / -	%
г.Гродно	24767,00	30314,00	5547,00	122,40
Берестовицькому	8547,00	5639,00	-2908,00	66,00
Волковиський	11253,00	11986,00	733,00	106,50
Вороновський	5212,00	4891,00	-321,00	93,80
Гродненський	18363,00	17340,00	-1023,00	94,40
Дятловський	3691,00	3953,00	262,00	107,10
Зельвенська	2061,00	2337,00	276,00	113,40
Івьевскій	3734,00	3972,00	238,00	106,40
Корелицькому	3019,00	3300,00	281,00	109,30
Лидский	15822,00	16472,00	650,00	104,10
Мостовський	-4375,00	4850,00	475,00	110,90
Новогрудський	6014,00	6115,00	101,00	101.7
Островецький	5044,00	6345,00	1301,00	125,80
Ошмянського	9695,00	17315,00	7620,00	178.6
Свислочському	2594,00	2623,00	29,00	101.1
Слонімський	10396,00	10573,00	177,00	101.7
Сморгонский	6138,00	7075,00	937,00	115.3
Щучинськ	6049,00	6328,00	279,00	104.6
Філія	1,00		-1,00
РАЗОМ	146775,00	161428,00	14653,00	110.0

Примітка. Джерело: власна розробка автора.


Таблиця 2.4. Дані про укладені договори з обов'язкової цивільної відповідальності юридичних осіб за 3 квартали 2003-2004 рр..

Найменування районів	Обов'язкова цивільна відповідальність юридичних осіб
	2003	2004	Відхилення	Зростання,%
г.Гродно	4500,00	5102,00	602,00	113,40
Берестовицькому	699,00	904,00	205,00	129.3
Волковиський	1968,00	2315,00	347,00	117,60
Вороновський	622,00	849,00	227,00	136,50
Гродненський	3380,00	3392,00	12,00	100,40
Дятловський	1451,00	1561,00	110,00	107,60
Зельвенська	860,00	769,00	-91,00	89,40
Івьевскій	855,00	772,00	-83,00	90,30
Корелицькому	1341,00	1555,00	214,00	116.0
Лидский	2372,00	2605,00	233,00	109,80
Мостовський	1321,00	1376,00	55,00	104,20
Новогрудський	2621,00	2479,00	-142,00	94,60
Островецький	668,00	866,00	198,00	129,60
Ошмянського	1094,00	1310,00	216,00	119,70
Свислочському	586,00	722,00	136,00	123,20
Слонімський	2675,00	2579,00	96,00	96,40
Сморгонский	1341,00	1512,00	171,00	112,80
Щучинськ	2067,00	1961,00	-106,00	94,90
Філія	1912,00	2360,00	448,00	123,40
РАЗОМ	32333,00	34989,00	2656,00	108,20

Примітка. Джерело: власна розробка автора.

Таблиця 2.5. Дані про укладені договори зі страхування обов'язкової автоцивільної відповідальності в'їжджають

Найменування районів	ОСАГО в'їжджають
	2003	2004	Відхилення	Зростання,%
г.Гродно	881,00	1081,00	200,00	122,70
Берестовицькому	12179,00	3057,00	-9122,00	25.1
Волковиський	85,00	96,00	11,00	112.9
Вороновський	25499,00	15174,00	-10325,00	59,50
Гродненський	17226,00	9218,00	-8008,00	53,50
Дятловський	26,00	59,00	33,00	226,90
Зельвенська	-	3,00	3,00	-
Івьевскій	-	908,00	908.	-
Корелицькому	-	4,00	4,00	-
Лидский	192,00	323,00	131,00	168,20
Мостовський	-	27,00	27,00	-
Новогрудський	52,00	94,00	42,00	180,80
Островецький	50500,00	23963,00	-2653.7	47,50
Ошмянського	101029,00	60336,00	-40693,00	59,70
Свислочському	9,00	5,00	-4,00	55,60
Слонімський	118,00	167,00	49,00	141,50
Сморгонский	-	-	0,00	-
Щучинськ	28,00	37,00	9,00	132,10
Філія	-	-	0,00	-
РАЗОМ	207824,00	114552,00	-93272,00	55,10

Примітка. Джерело: власна розробка автора.

Таблиця 2.6. Дані про укладені договори зі страхування обов'язкової цивільної відповідальності за системою «Зелена картка»

Найменування районів	Зелена карта
	2003	2004	+ / -
г.Гродно	47,00	363,00	316,00
Берестовицькому	105,00	778,00	673,00
Волковиськ	-	22,00	22,00
Вороновський	5,00	699,00	694,00
Гродненський	52,00	1902,00	1850,00
Дятловський	-	8,00	8,00
Зельвенська	-	-	0,00
Івьевскій	-	16,00	16,00
Корелицькому	-	-	0,00
Лидский	2,00	47,00	45,00
Мостовський	2,00	30,00	28,00
Новогрудський	3,00	14,00	11,00
Островецький	-	725,00	725,00
Ошмянського	-	902,00	902,00
Свислочському	4,00	12,00	8,00
Слонімський	8,00	61,00	53,00
Сморгонский	-	-	0,00
Щучинськ	-	14,00	14,00
Філія	-	-	0,00
РАЗОМ	228,00	5593,00	5365,00

Примітка. Джерело: власна розробка автора.
Дані розглянутих таблиць об'єднаємо в таблицю 2.7.

Таблиця 2.7. Дані про укладені договори по Гродненській області в розрізі договорів ОГО за 9 місяців 2003-2004 рр..

Наїм. р-ів	Обязат гражд / отв фізосіб				Обязат гражд / отв юр осіб				ОСАГО в'ез.				Зелена карта				РАЗОМ
	2003	2004	+ / -	%	2003	2004	+ / -	%	2003	2004	+ / -	%	2003	2004	+ / -	%	2003	2004	+ / -	%
г.Гродно	24767	30314	5547	122,40	4500,00	5102,00	602	113,40	881,00	1081,00	200,00	122,70	47,00	363,00	316,0	772,34	30195,0	36860,00	6665	122,07
Берест-й	8547	5639	-2908	66,00	699,00	904,00	205	129.3	12179,00	3057,00	-9122,00	25.1	105,00	778,00	673,0	740,95	21530,0	10378,00	-11152	48,20
Волко-й	11253	11986	733,0	106,50	1968,00	2315,00	347	117,60	85,00	96,00	11,00	112.9		22,00	22,00		13306,0	14419,00	1113	108,36
Ворон-й	5212	4891	-321,0	93,80	622,00	849,00	227	136,50	25499,00	15174,00	-10325,00	59,50	5,00	699,00	694,0	13980,0	31338,0	21613,00	-9725	68,97
Гродно-ий	18363	17340	-1023,0	94,40	3380,00	3392,00	12	100,40	17226,00	9218,00	-8008,00	53,50	52,00	1902,00	1850	3657,69	39021,0	31852,00	-7169	81,63
Дятлов-й	3691	3953	262,0	107,10	1451,00	1561,00	110	107,60	26,00	59,00	33,00	226,90		8,00	8,00		5168,00	5581,00	413	107,99
Зельва-ий	2061	2337	276,0	113,40	860,00	769,00	-91	89,40		3,00	3,00				0,00		2921,00	3109,00	188	106,44
Івьев-й	3734	3972	238,0	106,40	855,00	772,00	-83	90,30		908,00	908.			16,00	16,00		4589,00	5668,00	1079	123,51
Корел-ий	3019	3300	281,0	109,30	1341,00	1555,00	214	116.0		4,00	4,00				0,00		4360,00	4859,00	499	111,44
Лидский	15822	16472	650,0	104,10	2372,00	2605,00	233	109,80	192,00	323,00	131,00	168,20	2,00	47,00	45,00	2350,00	18388,0	19447,00	1059	105,76
Мостів.	-4375	4850	475,0	110,90	1321,00	1376,00	55	104,20		27,00	27,00		2,00	30,00	28,00	1500,00	-3052,0	6283,00	9335	-205,87
Новогр-й	6014,00	6115,00	101,0	101.7	2621,00	2479,00	-142	94,60	52,00	94,00	42,00	180,80	3,00	14,00	11,00	466,67	8690,00	8702,00	12	100,14
Острів-й	5044	6345	1301,0	125,80	668,00	866,00	198	129,60	50500,00	23963,00	-2653.7	47,50		725,00	725,0		56212,0	31899,00	-24313	56,75
Ошмяни-й	9695	17315	7620,0	178.6	1094,00	1310,00	216	119,70	101029,0	60336,00	-40693,00	59,70		902,00	902,0		111818	79863,00	-31955	71,42
Свісл-ий	2594	2623	29,0	101.1	586,00	722,00	136	123,20	9,00	5,00	-4,00	55,60	4,00	12,00	8,00	300,00	3193,00	3362,00	169	105,29
Слон-ий	10396	10573	177,0	101.7	2675,00	2579,00	96	96,40	118,00	167,00	49,00	141,50	8,00	61,00	53,00	762,50	13197,0	13380,00	183	101,39
Сморг-ий	6138	7075	937,0	115.3	1341,00	1512,00	171	112,80			0,00				0,00		7479,00	8587,00	1108	114,81
Щучин-й	6049	6328	279, 0	104.6	2067,0	1961,00	-106	94,90	28,00	37,00	9,00	132,10		14,00	14,00		8144,00	8340,00	196	102,41
Філія	1		-1		1912,0	2360,00	448	123,40			0,00				0,00		1913,00	2360,00	447	123,37
РАЗОМ	146775	161428	14653,0	110.0	32333,0	34989,00	2656	108,20	207824,0	114552,0	-93272,00	55,10	228,00	5593,00	5365	2453,07	387160	316562,00	-70598	81,77

Примітка. Джерело: власна розробка автора.

За даними таблиці можна зробити висновок про те, що в 2004 році в порівнянні з 2003 роком знизилася кількість укладених договорів на 78494. На це вплинула зниження укладених договорів по ОСАГО в'їжджають. Але так, саме спостерігалося і збільшення укладених договорів з ОГО фізичних осіб на 14653 і юридичних осіб на 2656. Також помітне зростання обсягу укладення договорів за системою «Зелена картка» - на 5365.
У 2003 році з усіх видів обов'язкового страхування найбільшу питому вагу складають ОСАГО в'їжджають (53,68) і ОГО фізичних осіб (37,9%), а найменший - «Зелена карта» (10,06%) і ОГО юридичних осіб (8, 35%). У ОГО фізичних осіб найбільшу питому вагу займає м. Гродно (16,87%) і Гродненський район (12,51%), а найменший - Зельвенська район (1,4%). У страхуванні ОГО юридичних осіб за кількістю укладених договорів лідируюче місце, як і за всіма показниками займає г.Гродно (4500 або 13,92%). На другому місці Слонімський район - 2675 або 8,27%, і Гродненський - 3380 або 10,45%. Найнижчі показники виявлені в Свислочському - 586 або 1,81%, і Вороновським - 622 або 1,92%, районах.
У страхуванні ОСАЦВ в'їжджають найбільшу питому вагу займає Ошмянського району - 101029 або 48,61%, а найменший - Свислочському район - 9 або 0,004%. У висновку договорів за системою «Зелена карта» найбільшу частку займає Берестовицькому район - 105 або 46,05%, а наіменьшуу Лидский і Мостовський райони - 2 або 0,88%.
Всього у 2004 році за Гродненської області укладено 322094 договору страхування обов'язкової цивільної відповідальності, що на 78494 менше, ніж у 2003 році. Зростання склало 81,84%.
У 2004 році в порівнянні з 2003 роком по Гродненській області відбулася зміна за кількістю укладених договорів. Так у страхуванні обов'язкової цивільної відповідальності фізичних осіб найбільше збільшення укладених договорів спостерігалося в Ошмянського району (+7620). При цьому відбулося зниження кількості укладених договорів в Берестовицькому районі (-2908).
У страхуванні обов'язкової цивільної відповідальності юридичних осіб найбільше зростання спостерігалося по г.Гродно (+602) на 13,4% і Волковиському районі (+347) на 17,6%. Зниження кількості укладених договорів відбулося по 2-м районам: Новогрудський (на 142 або 5,4%) і Щучинську (на 106 або 5,1%).
По обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів в'їжджають можна спостерігати зниження кількості укладених договорів по Гродненській області в цілому - на 93272, в т.ч. по районах: Ошмянського (-40 693), Островецький (-26 537), Вороновський (-10 325), Берестовицькому (-9122), Гродненський (-8008), Свислочському (-4). При цьому в Івьевском районі в 2004 році в порівнянні з 2003 роком можна спостерігати збільшення кількості укладених договорів на 908.
Також в 2004 році підвищився попит на страхування за системою «Зелена карта» по всіх районах Гродненської області. Це в першу чергу пов'язано з виданням Декрету Президента Республіки Білорусь № 17 від 14 липня 2003 року «Про ліцензування окремих видів діяльності». Пункт 8 Положення про ліцензування страхової діяльності від 03 жовтня 2003 року, виданого на підставі зазначеного Декрету говорить:
особливі вимоги та умови, які пред'являються до робіт та послуг, що становлять ліцензовану діяльність:
- Платоспроможність, розмір власного капіталу, в тому числі і в іноземній валюті, а також вимоги і умови до здійснення добровільних видів страхування в порядку, встановленому Мінфіном;

до ліцензіата з обов'язкового страхування:
- Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів:
- Здійснення діяльності на ринку страхових послуг Республіки Білорусь не менше трьох років;
- Наявність у статутному фонді частки держави понад 50 відсотків;
- Наявність не менше одного відокремленого підрозділу у кожній області;
- Створення Білоруським республіканським союзом споживчих товариств та обласними спілками споживчих товариств страхової організації (одна);
- Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, що виїжджають за межі Республіки Білорусь, відповідно до законодавчих актів Республіки Білорусь, а також:
- Здійснення діяльності на ринку страхових послуг Республіки Білорусь не менше трьох років;
- Наявність не менше одного відокремленого підрозділу у кожній області ...
Іншими словами ринок страхування обов'язкової відповідальності був у деякому роді монополізований. Кількість постачальників послуг у страхуванні обов'язкової цивільної відповідальності значно поменшало. При подібних співвідношеннях сил позиція БЕЛГОССТРАХа зміцнилася, викликало збільшення обсягів діяльності і приплив додаткових клієнтів.

2.3. Страхування відповідальності за кордоном

Страхування цивільної відповідальності - є однією з поширених форм страхування в розвинених країнах. У багатьох з них обов'язок страхування цивільної відповідальності передбачається законодавством. Сенс цього законодавства, в загальних рисах полягає в тому, що кожен, хто використовує небезпечні об'єкти або управляє такими об'єктами (засоби транспорту), повинен нести відповідальність за шкоду або збиток, який може бути заподіяна майну або здоров'ю та життю третіх осіб внаслідок такого використання або володіння. Відповідальність за законом може бути також пов'язана з вчиненням ненавмисного правопорушення або порушенням договірних зобов'язань. Страхування цивільної відповідальності або відповідальності перед третіми особами є найчисленнішим видом страхування [23].
У країнах Заходу цей вид страхування розглядається як страхування у сфері приватного життя для фізичних осіб і включає в себе наступні підвиди:
- Страхування цивільної відповідальності глави сім'ї, коли за полісом глави сім'ї застрахована відповідальність всіх членів сім'ї, на випадок заподіяння ними шкоди третім особам;
- Страхування цивільної відповідальності власників тварин;
- Страхування цивільної відповідальності домовласників;
- Страхування цивільної відповідальності за забруднення вод;
- Страхування цивільної відповідальності замовника при будівництві;
- Страхування цивільної відповідальності власника приватного судна;
- Страхування цивільної відповідальності мисливця і т.д.
При страхуванні юридичних осіб все це, як правило, покривається за полісом страхування підприємств. Цей вид страхування є на Заході дуже поширеним і за цим полісом страхуються ризики підприємства, з усіма його правовими відносинами та діями. Виробничі ризики підприємства абсолютно різні і тому єдиних тарифів тут не існує [28].
Страхувати свою відповідальність за заподіяння шкоди третім особам (обов'язково або добровільно) ми ще не звикли. Хоча цей пробіл в страховій культурі все частіше приносить непередбачені втрати нашого фінансового стану.
Страхування відповідальності за кордоном для багатьох організацій, окремих професій і простих громадян давно стало нормою. Наприклад, обов'язкове страхування професійної відповідальності перед третіми особами відноситься до діяльності власників ресторанного бізнесу, спортивно-видовищних закладів, транспортних засобів, казино, нічних клубів, а також лікарів, адвокатів, нотаріусів, митних працівників.
У нашій державі у страховиків існує багато пропозицій по добровільному страхуванню відповідальності і лише декілька - з обов'язкового [33].
У західних високорозвинених європейських країнах страхування громадянської відповідальності існує вже понад століття. І, не маючи такого поліса, ніхто не вийде на вулицю, тим більше не сяде за кермо.
Або, наприклад, жодна банківська операція не здійснюється без договору на титульне страхування. У Білорусі ж далеко не все населення охоплено страхуванням, і інтерес до нього в суспільстві зростає недостатньо інтенсивно. На думку фахівців, щоб досягти результатів, подібних міжнародному рівню, види страхування повинні бути різноманітні, затребувані і доступні [34].
У ряді європейських держав до туристів з інших країн висувають вимогу про страхування загальногромадянської відповідальності.
Вимога про страхування загальногромадянської відповідальності пов'язане з дією законів країн відвідування. У більшості держав Європи, а в країнах Шенгенської групи - в обов'язковому порядку, діють закони про загальногромадянської відповідальності [39].
Найбільш поширеним у світі видом страхування відповідальності є страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, яке в більшості країн є обов'язковим і передбачено відповідним законодавством, в якому встановлюються основні принципи і умови страхування, ліміти відповідальності і т.д. [22].
У зв'язку з розширенням світогосподарських зв'язків, розвитком туризму, розширенням контактів страхування автоцивільної відповідальності набуло в даний час міжнародне значення. Міжнародна система страхування цього виду відповідальності, широко відома під назвою "система Зеленої карти", набула чинності 1 січня 1953 року. Отримала назву за кольором і формою страхового поліса, що засвідчує закінчення даного договору. В даний час число учасників цієї системи включає 36 країн, в т.ч. 6 неєвропейських країн. Країни - учасниці договору про Зеленій карті взяли на себе зобов'язання визнавати на території будь-якої з цих країн страхові поліси про страхування цивільної відповідальності транспортних засобів у міжнародному автомобільному повідомленні, придбані в будь-якій з країн, що входять в угоду. Основним елементом системи Зеленої карти є національні бюро країн-учасників, які організовують контроль за наявністю страхування при перетині кордону, а також вирішують спільно зі страховими компаніями (всередині країни і за кордоном) питання врегулювання заявлених претензій за страховими випадками. Національні бюро об'єднані в Міжнародне бюро зі штаб-квартирою в Лондоні, яка координує їх діяльність. Безпосереднє відшкодування по Зеленій карті виробляють уповноважені страхові компанії [21]. Детальніше даний вид страхування буде розглянутий у наступному пункті даної глави [21].
Страхування цивільної відповідальності підприємств. У даних видах страхування під відповідальністю розуміється встановлене законом кожної країни зобов'язання по відшкодуванню збитку (шкоди), заподіяного власниками підприємств і їх працівниками третім особам. Застрахованим за даним видом страхування є власник підприємства як особа, відповідальна за своє підприємство. Таким чином, суб'єктом є особистість (статус) страхувальника як носія громадянської відповідальності, яка випливає з його ролі на підприємстві. У ряді країн це страхування проводиться в обов'язковій формі для підприємств, які займаються окремими видами діяльності. Наприклад, у Німеччині в обов'язковому порядку страхується цивільна відповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок, підприємств фармацевтичної промисловості.
За кордоном широко використовується практика пред'явлення цивільних позовів до лікарів з вимогою виплати грошової компенсації за заподіяну шкоду, включаючи моральний [27].
Число звернень пацієнтів до судів з позовами про компенсацію здоров'я в зарубіжних країнах постійно зростає. Виплати складають значні суми, нерідко перевищуючи 1 млн дол
Оплатити настільки великі суми практикуючому лікарю неможливо, і тут приходить на допомогу страхування відповідальності від можливих професійних помилок. При наявності у лікаря страхового поліса страхова компанія бере на себе оплату пред'являються йому позовів та судовий захист інтересів лікаря. При цьому страхова компанія обумовлює обмеження або розмірів виплат з розрахунку на одну скаргу, наприклад, до 10 або 100 тис. дол, або загальної суми виплат за період дії страхового поліса [27].
Система страхування професійної відповідальності медичних працівників (СПОМР) широко використовується в економічно розвинених країнах вже протягом багатьох десятиліть. При цьому схеми страхування в окремих країнах істотно відрізняються один від одного.
У США розрізняють два види СПОМР. По першому з них страхова компанія зобов'язується виплачувати компенсації за всіма скаргами про шкоду для здоров'я протягом року, коли діяв даний поліс, незалежно від часу подачі скарги. Поліси другого виду забезпечують компенсацію тільки за тими скаргами, які стосуються шкоди, заподіяної в тому ж році [27].
При визначенні розмірів страхового внеску, який виплачується лікарем для отримання поліса зі страхування відповідальності, враховуються ступінь ризику, яка залежить від конкретної лікарської спеціальності, і ймовірність кількості та розмірів виплат. Ступінь ризику оцінюється на підставі аналізу даних про кількість скарг, що надійшли і про кількість і розмірах проведених виплат за попередні роки в тому регіоні, де діє ця страхова компанія. У США внески за страховий поліс різні не тільки у лікарів різних спеціальностей, але й у лікарів одного профілю, що практикують у різних штатах.
Природно, що зі зростанням числа і розмірів компенсацій, виплачуваних медиками пацієнтам, збільшуються і розміри вартості поліса зі страхування відповідальності.
Зростання величини компенсаційних виплат і внесків за страхування відповідальності призвела до подорожчання медичного обслуговування і розвитку так званої захисної медицини. Щоб уникнути можливості судового переслідування у разі невдалого результату, лікарі вважають за краще не використовувати прийоми, пов'язані зі значним ризиком, навіть тоді, коли такий ризик необхідний. Одночасно вони зловживають призначенням дорогих процедур і аналізів, щоб убезпечити себе від звинувачень у недостатній уважності до пацієнта та його проблем.

2.3.1 Страхування за системою «Зелена картка»

У повоєнний час у зв'язку зі зростанням автомобільного руху в європейських країнах треба було якомога швидше створити систему, яка могла б забезпечити дві основні цілі:
- Захист інтересів потерпілого в результаті дорожньо-транспортної події у випадку заподіяння нього збитку (шкоди) іноземним громадянином;
- Захист власника транспортного засобу під час подорожі по території Європи від необхідності виконання додаткових вимог з автострахування, які передбачаються національними законами про обов'язкове страхування цивільної відповідальності автовласників.
Ретельно розглядаючи це питання, створений в 1946 році підкомітет по автотранспорту Комітету з транспорту Європейської економічної комісії ООН в Женеві представив свої пропозиції в Рекомендації № 5 від 25.01.49 р., яка і встановлювала власне систему "Зелена карта", що згодом було закріплено в Резолюції ООН № 43 від 05.06.52 р. (набула чинності 01.01.53 р.). Численні запитання, які залишалися неврегульованими в цій Рекомендації, знайшли своє відображення в так званому Лондонському угоді - типовому двосторонній угоді, яка була прийнята в 1949 році на зустрічі представників страхових компаній зацікавлених країн у Лондоні. Тоді ж там була заснована Рада Бюро - орган управління нової системи [21].
Таким чином, безпосередньою основою дії системи "Зелена карта" став не багатосторонній договір, а ряд двосторонніх угод, укладених на основі Лондонського зразкового угоди, між організаціями - членами системи. Одним із принципів системи "Зелена карта" є вимога про те, що в кожній державі, яка бажає вступити в систему "Зелена карта", створюється Національне бюро, членами якого стають усі страховики, які займаються обов'язковим страхуванням цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
Крім цього, відповідно до Європейської конвенції "Про покарання за дорожньо-транспортні злочини" (ETS N 52, Страсбург, 30 листопада 1964 року), передбачено, що органи державної влади країни перебування громадянина мають право вести судове переслідування за дорученням держави за фактом ДТП (вчинення злочину), вчиненого таким громадянином на території цієї держави. При цьому слід зауважити, що до дорожньо-транспортних злочинів, відповідно до цієї Конвенції, стосується керування транспортним засобом без наявності страхового поліса відповідальності перед третіми особами від збитків, внаслідок використання такого транспортного засобу.
У систему "Зелена карта" в 1953 році увійшли 10 країн - членів ЄЕС (Бельгія, Великобританія, Греція, Данія, Ірландія, Італія, Люксембург, Нідерланди, ФРН, Франція) [21]. Основним завданням цієї системи є створення ефективного захисту потерпілих у дорожньо-транспортних подіях за участю автовладельцевв-нерезидентів країни, в якій сталося таке пригода. Така система повинна перш за все ввести механізм гарантованих виплат компенсацій потерпілим з вини автовласників інших країн. Це забезпечувалося виконанням певних умов країнами - членами системи «Зелена карта».
По-перше, у таких країнах має здійснюватись обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
По-друге, у кожній країні має бути єдина організація, яка здійснює врегулювання збитків, заподіяних автовласниками цієї країни на території інших держав, а також єдина організація, яка врегулює збитки автовладельцевв-нерезидентів на території свого перебування.
По-третє, держава - член системи «Зелена карта», не повинно здійснювати перешкод при трансфері вільно конвертованої валюти, що спрямовується на страхові виплати.
Збитки у країнах - членах системи «Зелена карта» врегульовуються, як правило, через уповноважену національну організацію (Моторне страхове бюро), яке переадресовує матеріальні претензії, висунуті до автовласникові-резиденту іншої країни, на відповідне моторне страхове бюро цієї країни. У цьому випадку перше моторне страхове бюро розглядається як бюро - регулювальник збитків, а друге - як бюро-платник.
Взаємовідносини між моторними страховими бюро країн - членів системи «Зелена карта» регулюється двосторонніми угодами, які укладаються за уніфікованою формою.

Отже, якщо автовласник є резидентом країни - члена системи «Зелена карта», він безперешкодно може проїжджати територіями всіх країн - членів цієї системи без обов'язкового страхування на умовах країни, що відвідуються.
У разі створення ДТП резидентом однієї країни на території іншої країни претензії потерпілих врегулюють через Національне моторне страхове бюро. Функціонування цієї міжнародної системи довело її ефективність, насамперед, як механізму захисту потерпілих від транспортних засобів, що задіяні в міжнародних сполученнях [21].

3. Проблеми та перспективи розвитку страхування відповідальності

3.1. Основні тенденції розвитку страхового ринку

У страхування в Білорусі існує своя специфіка. Специфіка білоруського страхування в значній мірі визначається тим, що, в силу низької капіталізації білоруського страхового ринку, саме кадровий потенціал страхових компаній є, і буде головним чинником, що забезпечує їх виживання та розвиток. Очевидно, що таке пріоритетне значення кадрової складової вітчизняного страхового бізнесу збережеться і на довгострокову перспективу [35].
У Республіці Білорусь страхове законодавство ще наприкінці 90-х рр.. вважалося одним з найпрогресивніших у СНД. Проте сьогодні воно тяжіє до створення державної монополії у сфері соціально значущих видів страхування. На шляху практичної реалізації соціальних реформ страхове співтовариство очікує ще чимало проблем [35].
Багато що потрібно зробити й на ринку страхування відповідальності автовласників. Перш за все, слід створити рівні умови для конкуренції на ньому, скорегувавши ліцензійні вимоги. Важливо також оперативно ввести європейський протокол - єдиний документ, який приймається будь-якою страховою компанією, в який потерпілий і винний зможуть внести необхідну інформацію після ДТП. Потребує врегулювання також накладення обов'язкового автострахування на добровільне.
Страховики можуть не тільки активно використовувати напрацьовану клієнтську базу, але і відштовхуватися в просуванні обов'язкової «автоцивілки» від механізмів, напрацьованих по КАСКО (наприклад, співпраця з банками при видачі кредиту на покупку автомобіля).
Слід поступово і творчо вирішувати проблему із заниженням в порівнянні і з Європою, і з РФ тарифів і лімітів відповідальності з «автоцивілки», причиною якого став низький рівень життя. Природно, і з зростанням реальних доходів населення коригування страхових тарифів буде наштовхуватися на громадський спротив. Необхідна відповідна PR-підтримка публікація інформації по виплатах із роз'ясненнями реальних обсягів витрат страховиків. Показовим у цьому плані приклад Фінляндії, де премії практично рівні виплат, але витрати страхових компаній погашаються державою.
Перспективи страхування відповідальності також пов'язані з тим, наскільки швидко в нашій країні буде впроваджуватися міжнародний досвід страхування професійної відповідальності, як підприємств за якість продукції, що випускається, так і лікарів, юристів та інших фахівців за якість надаваних послуг. Важливим чинником, який може вплинути на динаміку ринку, є надання підприємствам можливості віднесення витрат зі страхування відповідальності на собівартість продукції підприємств.
Зростання ринку ОСАЦВ буде визначатися, по-перше, зростанням числа автомобілів, що перебувають в експлуатації, і, по-друге - зміною якісних параметрів автопарку (зростанням потужності двигуна, зменшенням середнього віку автомашин і т.п.). Загальне зростання кількості експлуатованих автомобілів, особливо у великих містах, де діють підвищувальні коефіцієнти до тарифу, підвищення їхньої середньої потужності - все це сприяє зростанню зборів по ОСАГО [37].
Розвиток білоруського страхового ринку в найближчі 2-3 роки буде визначатися як станом економічного оточення страхування, так і діями самих страховиків. Якщо говорити про макроекономічні параметри, то в цілому вони сприятливі для розвитку страхового ринку.
Найбільш швидкозростаючим у найближчі роки залишиться сегмент страхування каско автотранспорту [37].

3.2. Проблема монополізації окремих видів страхування

Ринок страхових послуг в Білорусі поступово стає прерогативою державних страхових компаній. Безумовно, мова йде лише про найбільш перспективних і рентабельних послугах - обов'язкових видах страхування. Відомо, що недержавні страховики втратили право здійснювати страхування цивільної відповідальності автовласників. Недоступними для них виявилося страхування від нещасних випадків на виробництві, а також страхування цивільної відповідальності автоперевізника і експедитора.
Небезпека ситуації, що складається розуміють не тільки недержавні страховики. Висловлюють побоювання навіть деякі депутати парламенту, припускаючи, що в майбутньому держава може поступово ввести абсолютну монополію на всі види страхування [36].
На сьогодні держава навіть не розглядає страхування як інвестиційний інструмент. Для нього це - виключно фінансовий інструмент, один з каналів акумулювання фінансових ресурсів у підконтрольних йому організаціях. Безумовно, в даному випадку мова не йде про традиційні податкових надходженнях. Тим більше що пряме підвищення податків - річ вельми непопулярна. Але ж обов'язкові страхові внески також формально нагадують податки. У даному випадку гроші будуть концентруватися насамперед у "Белгосстрахе" [36].
Наприклад, у Німеччині існує лише чотири види обов'язкового страхування: страхування безробіття, обов'язкове медичне страхування, страхування відповідальності наймача та страхування цивільної відповідальності автовласника. Причому перші три види є соціальним страхуванням за своєю природою, і внески по ним навіть не враховуються в офіційній страхової статистики. Про їх соціальної спрямованості говорить і той факт, що збільшення або зменшення страхових внесків по них залежить тільки від кількості цих внесків.
Страхові організації, які займаються виключно даними видами страхування, працюють на неприбутковій основі - у рамках нормативу витрат на ведення справи. Причому це не обов'язково державні компанії - ними можуть бути галузеві й інші організації. І лише страхування цивільної відповідальності автовласників - це обов'язкове страхування, традиційно здійснюється на комерційній основі.
Європейський досвід не має нічого спільного з нашим обов'язковим страхуванням. У Білорусі лише за єдиним видом страхування - страхування цивільної відповідальності автовласників - були збалансовані тарифи і рентабельність. Компанії вийшли на рівень рентабельності в 4-6%. Навіть за такої рентабельності страховики, безумовно, акумулюють великі гроші, і в цьому випадку компанія може собі дозволити займатися іншими видами добровільного страхування. 36]
Що стосується інших видів, то рентабельність такого екзотичного виду обов'язкового страхування, як страхування пасажирів, незрівнянно висока. Високу рентабельність мають також обов'язкове страхування будівель та іноземців, що в'їжджають на територію РБ. Такі "смачні" види страхування просто не могли віддати недержавним страховикам [36].
Що стосується одного з обов'язкових видів - соціального страхування від нещасних випадку на виробництві, то передача його в монопольне ведення "Белгосстраху" лише за звітами покаже збільшення надходжень страхових внесків та розвиток страхового ринку. З таким же успіхом до видових показниками можна було б "причепити" роздрібний товарообіг, і тоді показники будуть ще вище. Адже, по суті, таке "страхування" до власне страхування як такого ніякого відношення не має [36].
Певною мірою обов'язкове страхування, якщо воно вводиться розумно, має право на життя, тому що може послужити стимулом для підвищення рівня страхової культури у населення, виховання у нього потреби у страхуванні. Але "обязаловка" повинна подаватися в "гомеопатичних" дозах, тільки в якості стимулятора, в даному ж випадку явно має місце передозування, яка загрожує самими неприємними наслідками.
У недержавних страховиків сьогодні можна відібрати все, що для них рентабельно. Цими видами можуть цілком виявитися та страхування цивільної відповідальності підприємств з підвищеною небезпекою, страхування відповідальності за продукт, страхування житла [36].
Однак слід звернути увагу на законність методів, за допомогою яких рентабельні види діяльності переходять у відання держави. Наприклад, Постанова уряду № 1258, за допомогою якого страхування цивільної відповідальності автовласників перейшло до державним компаніям, просто незаконно [36], так як суперечить виданим раніше Декрету № 8 [прим. Автора].
Цей експеримент може не вдатися з однієї причини. Уже зараз "Белгосстрах" ледве справляється з напливом претензій по автоцивільної відповідальності. Тепер йому додадуть ще 40% клієнтів, які дістануться від недержавних компаній. Безумовно, буде збільшено штат компанії і створені робочі місця, але повністю проблему, це не вирішить [36].
Необхідно також враховувати втрати, які недержавні страховики понесуть через те, що втратять можливість через нестачу фінансування проводити добровільне страхування. Крім того, клієнт не буде звертатися за різними видами страхування в різні компанії. У даній ситуації такі державні компанії, як "Белгосстрах", знаходяться у більш вигідному положенні, що дуже показово, - ми бачимо, як реалізується на практиці конституційний принцип рівності всіх форм власності перед законом.
У результаті приватні страхові компанії будуть не в змозі утримувати створену ними інфраструктуру, так як вона перестане себе окупати.
Що стосується перспектив розвитку страхового ринку, то, згідно вищевикладеному можна припустити наступне.
Може бути, кілька сценаріїв розвитку подій. Мені здається, що недержавні страхові компанії незабаром усвідомлюють, що зміст наявної інфраструктури є малоефективним. Тому піде масове скорочення кадрів. Це близько 1-1,5 тисячі осіб. Закрити пролом, яка виникла через недоступність для недержавних компаній перспективних і високорентабельних видів страхування, не вдасться. У результаті здійснювати добровільне страхування вони будуть не в змозі. Звичайно, можна розробити нові страхові продукти, "розкрутити" їх, але це потребує великих фінансових витрат.
Крім того, слід враховувати, що розвиток попиту на добровільні види страхування йде адекватно тому, як ми стаємо багатшими. Проте рівень життя більшості наших співгромадян поки не особливо покращився.
Можна також припустити, що відбудеться падіння попиту на добровільні види страхування в цілому. У структурі ринку їх частка буде перебувати на рівні близько 15% і буде мати тенденцію до скорочення [36].
Клієнт в більшості випадків втратить можливість вибору страховика, так як повноцінний вибір можна зробити тільки серед рівних компаній. Для громадян, крім усього іншого, монополізація може обернутися чергами, як на оформлення страхового поліса, так і на отримання відшкодування.

Висновок

Страхування, згідно з Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь, представляє собою відносини по захисту майнових інтересів суб'єктів цивільного права при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових резервів), які формуються страховиками шляхом сплати страхових внесків (страхових премій).
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика).
Страхування виступає як сукупність особливих замкнутих перерозподільних відносин між його учасниками з приводу формування за рахунок грошових внесків цільового страхового фонду, призначеного для відшкодування можливого надзвичайного та іншого збитку підприємствам і організаціям або для надання грошової допомоги громадянам.
Страховий ринок як частина фінансово-кредитної сфери є об'єктом державного регулювання та контролю з метою забезпечення його стабільного функціонування.
Страхування регулюється Цивільним кодексом РБ (глава 48 "Страхування"), Положенням про страхову діяльність в Республіці Білорусь, затвердженим Декретом Президента РБ від 28.09.2000 N20, іншими нормативно-правовими актами.
Страхова галузь, що вважалася традиційно найконсервативнішою на фінансовому ринку, за останній рік пережила кілька революційних потрясінь. Перш за все, вони торкнулися інфраструктури та держрегулювання страхування.
Білоруський ринок страховиків обов'язкового страхування цивільної відповідальності представлений такими компаніями як:
1. Альвена
2. Багач
3. Броллі
4. Беліндержстрах
5. Белгосстрах
6. Белвнешстрах
7. Басо
8. Купала
9. ТАСК
Обмеженість постачальників даного виду послуг пов'язана з виданням Декрету Президента РБ № 17 про ліцензування і положенням ради міністрів, розробленим на його основі, які дозволяють здійснювати обов'язкові види страхування відповідальності компаніям з часткою держави не менше 50%. Слід зазначити, що дана постанова суперечить раніше прийнятим Декрету Президента Республіки Білорусь № 8, який не обмежує право працювати на ринку обов'язкового страхування приватним страховикам.
З 1 липня 1999 року в Республіці Білорусь Декретом Президента РБ від 19.02.1999г. N8 введено обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.
Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - один з найбільш значущих видів страхування не тільки в нашій країні, але і в розвинених країнах.
Мета даного обов'язкового страхування - надання фінансових гарантій відшкодування збитків страхувальника - власника транспортного засобу, що виникли внаслідок обов'язку відшкодувати шкоду, заподіяну страхувальником третій особі.
Законодавча база проведення обов'язкового страхування ЦВ власників транспортних засобів нормується наступними документами:
1. Декрет Президента РБ від 19.02.1999г. № 8 "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".
2. Указ Президента РБ від 19.02.1999г. № 100 "Про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".
3. Указ Президента РБ від 12.06.2000 р. № 339 "Про вдосконалення порядку та умов проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів".
4. Положення про порядок і умови проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (затверджено Указом Президента РБ від 19.02.1999г. N100 в редакції Указу Президента РБ від 12.06.2000 р. № 339).
5. Інструкція про порядок проведення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів (затверджена наказом Білоруського бюро з транспортного страхування від 12.10.2000 р. № 27 - ОД).
6. Постанова Ради Міністрів РБ "Про затвердження розмірів страхових внесків та лімітів відповідальності по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів" від 16.06.2000 р. № 898.
Застрахувати свою відповідальність можна в страховій організації, яка є членом Білоруського бюро з транспортного страхування і має ліцензію на проведення обов'язкового страхування ЦВ власників транспортних засобів, видану Комітетом з нагляду за страховою діяльністю. Страхувальник має право на вибір страховика для укладення договору страхування, а страховик не може відмовити страхувальнику в його висновку.
Аналіз, проведений в даній роботі побудований на основні економічні показники роботи страхових органів системи БЕЛГОССТРАХа по Гродненській області за 9 місяців 2004 року. Проведений аналіз показав, що найбільшу питому вагу в обов'язковому страхуванні цивільної відповідальності займає ОСАЦВ (29,12% від загальної суми зборів по Гродненській області).
У досліджуваному періоді можна також відзначити тенденції до зниження обсягу укладених договорів, особливо в галузі страхування відповідальності власників транспортних засобів.
Перспективи розвитку білоруського страхового ринку розглядаються з позицій посилення державного впливу. Відсутність вільної конкуренції в даній галузі, як і в багатьох інших, негативно позначається на розвитку страхових послуг і, в кінцевому рахунку, б'є по споживачеві, як за кінцевим ланці цього ланцюжка.

Список використаних джерел

1. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 28 вересня 2001 р. № 1432 Про Державну Програму розвитку страхової справи в Республіці Білорусь на 2001-2005 роки
2. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 16 квітня 2001 № 529 Про заходи щодо забезпечення фінансової стійкості страхових організацій
3. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 25 вересня 2000 № 1479 Про здійснення страхової діяльності в пунктах пропуску через державний кордон Республіки Білорусь
4. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 24 листопада 2000 № 1775 Про забезпечення фінансової стійкості страхових організацій
5. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 3 червня 2003 р. № 737 Про встановлення розмірів плати за видачу спеціальних дозволів (ліцензій) на здійснення страхової, перестрахувальної і посередницької діяльності
6. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 29 березня 2002 № 385 Про встановлення плати за видачу свідоцтва (сертифіката) страхового агента і про внесення змін і доповнень до Постанови Ради Міністрів Республіки Білорусь від 28 вересня 2001 р. № 1427
7. Про страхування Закон Республіки Білорусь від 3 червня 1993 р. N 2343-Xii
8. Цивільний кодекс РБ ГЛАВА 48. Страхування
9. Декрет Президента Республіки Білорусь 19 лютого 1999 N 8 про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
10. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 19 листопада 2003 № 1513 Про внесення змін до Постанови Ради Міністрів Республіки Білорусь від 31 січня 2001 р. № 129
11. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 3 жовтня 2003 р. № 1258 Про здійснення обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
12. Постанова Ради Міністрів Республіки Білорусь 20 жовтня 2003 № 1389 Про внесення змін і доповнень до деяких постанов Уряду Республіки Білорусь та визнання такими, що втратили чинність, деяких рішень Уряду Республіки Білорусь з питань ліцензування
13. Декрет Президента Республіки Білорусь 14 липня 2003 № 17 Про ліцензування окремих видів діяльності
14. Андріанов Ю. В. Як оцінити і відшкодувати збиток від дорожньо-транспортної пригоди. - М.: Справа, 2001
15. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. "Огляд страхових ринків провідних країн світу" (серія "Світові страхові ринки"). - М.: Видавництво "Анкіл". 2001
16. Александров А.А. Страхування. М.: "Видавництво ПРІОР", 1999
17. Білих В. С., Кривошеєв І. В. Страхове право. - М.: Видавництво НОРМА (Юрінком ИНФРА М., 2002
18. Балабанов І. Т., Балабанов А. І. Страхування. - СПб: Питер, 2001
19. Дюжіков Є.Ф. Аудит діяльності страхових організацій (Страховий аудит). М.: ЗАТ Видавничий дім "Аудитор", 2001
20. Жук І.М. Автомобільне страхування. - М.: Анкіл. 2001
21. Залєтов О. "Історія" Зеленої картки "/ / Галицькі контракти. Серія спеціалізованих додатків, жовтень 2000.
22. Кучеріна П.М. Рогачевський А.С. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в РБ. - Мн., ТОВ «хутровий», 2005
23. Скамай Л. Г. Страхування: Навчальний посібник. - М.: ИНФРА-М, 2001
24. Страхування. Підручник. / Под ред. С. С. Осадець. - К.: КНЕУ, 1998.
25. Теорія держави і права. / Под ред. В. М. Корельского і В. Д. Перевалова. М.: Норма, 2003.
26. Теорія і практика страхування. М.: Анкіл, 2003
27. Страхування в Білорусі № 7 (20) липня 2004
28. Страхування в Білорусі № 11 (24) листопада 2005
29. Страхування в Білорусі № 3 (28) березня 2005
30. Страхування в Білорусі № 4 (29) квітня 2005
31. Страхування в Білорусі № 5 (30) травень 2005
32. Страхування в Білорусі № 6 (31) червня 2005
33. Страхування в Білорусі № 7 (32) липня 2005
34. Страхування в Білорусі № 9 (34) вересня 2005
35. Євген іоніків країни переміг БЕЛГОССТРАХА «Білоруська газета» 31 [398] від 18.08.2003
36. Вадим Ходосівське "Білоруси і ринок" № 42 (575) від 26.10.2003г.
37. Віктор Хомярчук Нещасна страхування «Національна економічна газета» № 61 (678) 12 серпня 2003
38. www.belgosstrakh.by
39. www.minsk.kp.ru
40. www.brolly.by / insurance
41. www.biu.by
42. www.sap.su