За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами, - ризик цивільної відповідальності;
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.
Крім видів і різновидів, ГК РФ виділяє також спеціальні види страхування. До їх числа відносяться морське страхування, медичне страхування, страхування іноземних інвестицій від некомерційних ризиків, страхування банківських вкладів і страхування пенсій, які регулюються або повинні бути врегульовані в майбутньому спеціальними законами.
Традиційним для російського законодавства є розподіл страхування на обов'язкову і добровільну форми. Добровільне страхування здійснюється виключно на власний розсуд сторін, які на основі угоди самостійно визначають умови договору страхування. Обов'язкове страхування виникає в силу закону. Закон покладає на зазначених у ньому осіб обов'язок страхувати життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Об'єкти, що підлягають обов'язковому страхуванню, ризики, від яких вони повинні бути застраховані, і мінімальні розміри страхових сум визначаються законом або у встановленому ним порядку (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Якщо в законі вичерпно не визначені всі умови страхування, вони можуть бути конкретизовані в договорі.
ЦК України передбачає два різновиди обов'язкового страхування: 1) страхування, здійснюване за рахунок коштів страхувальника або за рахунок коштів зацікавлених осіб;
2) страхування, при якому можуть бути передбачені випадки страхування життя, здоров'я та майна громадян за рахунок коштів, наданих з державного бюджету, - обов'язкове державне страхування (п. 3 ст. 927) (наприклад, страхування військовослужбовців, суддів та ін.)
До першого різновиду відноситься обов'язкове особисте страхування пасажирів (туристів, екскурсантів).
Воно проводиться відповідно до Указу Президента РФ від 7 липня 1992 р. в редакції від 6 квітня 1994 р. «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» [5], згідно з яким на території РФ обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків підлягають пасажири повітряного, залізничного, морського, внутрішнього водного і автомобільного транспорту, а також туристи й екскурсанти, які здійснюють міжнародні екскурсії по лінії туристично-екскурсійних організацій, на час поїздки (польоту). Обов'язкове особисте страхування не поширюється на пасажирів на лініях приміського і міських маршрутів. Сума страхової премії включається до вартості проїзного документа (путівки) і стягується з пасажирів при його продажу. При отриманні травми в результаті нещасного випадку на транспорті пасажиру виплачується частина страхової суми, відповідна ступеню тяжкості травми.
ГК РФ визначає наслідки, що настають при порушенні правил про обов'язкове страхування. Особа, на користь якого за законом має бути здійснено обов'язкове страхування, має право, якщо йому відомо, що страхування не здійснено, вимагати в судовому порядку його здійснення особою, на яку покладено обов'язок страхування.
Договори майнового і особистого страхування належать до оплатним. Страхова премія - це плата за надання страхової послуги, за ризик несприятливих наслідків, несення яких бере на себе страховик. Страхова премія сплачується страхувальником у строки і в порядку, встановлені законом або договором.
Страхове відшкодування - грошова сума, яку страховик зобов'язаний виплатити за договором майнового страхування при настанні страхового випадку та яка повинна співвідноситися з дійсною вартістю застрахованого майна та розміром завданих збитків. В особистому страхуванні грошова сума, що підлягає виплаті страховиком, носить характер страхового забезпечення (ст. 9 Закону) і може виплачуватися незалежно від наявності чи відсутності збитків у страхувальника і виплат за іншими підставами (у порядку відшкодування шкоди, пенсійних виплат, договорами особистого страхування).
Договір страхування повинен укладатися в письмовій формі, недодержання якої тягне його недійсність, за винятком договору обов'язкового державного страхування (ст. 969 ГК РФ), до якого застосовуються звичайні наслідки, передбачені ст. 162 ЦК РФ.
Договір страхування може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком [6].
Якщо заява страхувальника було письмовим, в наявності укладення договору шляхом обміну документами. При усному заяві згоду страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям від страховика страхового поліса (свідоцтва, сертифіката та ін.) Наявність у страхувальника відповідних документів підтверджує факт укладання договору страхування.
При укладенні договору страховик має право застосовувати розроблені ним або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
Страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція) - видається страховиком документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. Реквізити поліса передбачені у ст. 16 Закону. До них відносяться: найменування документа - «страховий поліс»; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу; дані про застраховану особу (вигодонабувача), якщо вони є; зазначення об'єкта страхування (страхового інтересу); розмір страхової суми; вказівку страхового ризику; розмір страхової премії (внеску), а також строки і порядок їх внесення; термін дії договору страхування та деякі ін
При систематичному страхуванні різних партій однорідного майна (товарів, вантажів тощо) на подібних умовах протягом певного терміну угодою страхувальника зі страховиком може бути передбачено здійснення страхування на основі одного договору - генерального поліса (ст. 941 ГК РФ). У цьому випадку страхувальник зобов'язаний щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального поліса, повідомляти страховику зумовлені таким полісом відомості в передбачений ним строк, а якщо він не передбачений, негайно після їх отримання. Страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула.
Умови, на яких укладається договір страхування, можуть міститися не тільки в єдиному документі, підписаному сторонами, або в страховому полісі, виданому страховиком і схваленому страхувальником, але й у стандартних правилах страхування відповідного виду.
Правила страхування являють собою документ, прийнятий, схвалений або затверджений страховиком або об'єднанням страховиків. Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом ) або на його зворотному боці або включені до нього. В останньому випадку вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом в договорі. При укладанні договору страхування сторони можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та про доповнення правил (ст. 943 ГК РФ).
Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі), навіть якщо ці правила в силу ст. 943 ГК РФ для нього необов'язкові.
Договір страхування вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умов. Істотні умови договору страхування визначено в ст. 942 ГК РФ, згідно з якою між страховиком і страхувальником повинно бути досягнуто згоди:
1) про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування - за договорами майнового страхування або про застраховану особу - за договорами особистого страхування;
2) про характер події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страхового випадку);
3) про розмір страхової суми;
4) про термін дії договору.
3. Права та обов'язки сторін
У період дії договору, як страхувальник, так і страховик мають комплекс прав і обов'язків, які і складають зміст договору особистого страхування. Розглянемо права і обов'язки сторін на прикладі договору страхування життя.
Так, відповідно до Зразковими правилами страхування життя з умовою виплати страхової ренти [7] в період дії договору страхування Страхувальник має право:
- Перевіряти дотримання Страховиком вимог умов договору страхування;
- Отримати дублікат полісу в разі його втрати;
- Достроково розірвати договір до настання страхового випадку, встановленого договором страхування з обов'язковим письмовим повідомленням про це Страховика не пізніше ніж за 30 днів до дати передбачуваного розірвання;
- До дати початку виплати страхової ренти внести за погодженням із Страховиком зміни до умов договору страхування, що стосуються зміни розміру страхової суми на окремих Застрахованих;
- Страхувальник - фізична особа, що уклав договір страхування відносно своїх майнових інтересів, пов'язаних з дожиття до закінчення терміну дії договору страхування, має право на одержання позики в розмірі не більше викупної суми, обчисленої виходячи з розміру страхового резерву, сформованого для виконання зобов'язань по страховій виплати у зв'язку зі страховим випадком "дожиття Застрахованої" на момент видачі позики. Позику не може бути видана раніше ніж через 1 рік після набрання договором страхування чинності. Договір про видачу позики оформляється в порядку, передбаченому чинним законодавством, на термін, що не перевищує строку дії договору страхування. Таке ж правило закріплено п. 3 ст. 26 Закону «Про організацію страхової справи до». Раніше при реалізації цих норм часто виникала проблема: якщо страхувальник помре в період дії договору, страховик зобов'язаний виплатити страхове забезпечення вигодонабувачу, а вимога повернення позички він може звернути тільки до спадкоємців, якщо такі виявляться. Але такий порядок був передбачений Правилами діяли до лютого 1999 року. У теперішній же час діють Правила розміщення страховиками страхових резервів, затверджені наказом Мінфіну РФ від 22 лютого 1999 р. № 16Н [8], якими не передбачена видача позичок страхувальникам. Таким чином, п.3 ст.26 Закону в даний час фактично не застосовується;
- Страхувальник має право на отримання від Страховика інформації, що стосується його фінансової стійкості, не є комерційною таємницею.
Страхувальник зобов'язаний:
- Сплачувати страхову премію в розмірах і строки, визначені договором і зазначені в полісі;
- При настанні страхового випадку «смерть Застрахованої» протягом 30 днів, якщо інше не передбачено договором, з моменту, коли у нього з'явилася можливість повідомити про те, що трапилося, сповістити Страховика будь-яким доступним йому способом, що дозволяє об'єктивно зафіксувати факт звернення. Відзначимо, що обов'язок Страхувальника повідомити про факт настання страхового випадку «смерть Застрахованої» може бути виконана Вигодонабувачем.
У свою чергу страховик має право:
- Перевіряти сообщаемую Страхувальником інформацію, а також виконання Страхувальником вимог договору, в тому числі про відповідність Застрахованої умов про вік і іншим;
- Відмовити у виплаті страхового забезпечення, якщо Страхувальник мав можливість у порядку, встановленому чинним законодавством, але не надав у встановлений договором термін документи та відомості, необхідні для встановлення причин страхового випадку «смерть Застрахованої», або надав свідомо неправдиві відомості;
- Відстрочити вирішення питання про виплату страхового забезпечення (відмови у страховій виплаті) у разі порушення за фактом настання події, кримінальної справи до моменту прийняття відповідного рішення компетентними органами. Відзначимо, що в разі, якщо смерть Застрахованої настала в результаті умисних дій Вигодонабувача, що призвели за собою смерть застрахованого, Страховик здійснює страхову виплату іншим Вигодонабувачам, призначеним Страхувальником, при їх відсутності - спадкоємцям Застрахованого. Однак, важливо відзначити, що якщо в договорі вигодонабувачем є не застрахований, а інша особа, страхове забезпечення, належне вигодонабувачу у разі смерті застрахованої, не входить до складу спадкового майна (п. 4 ст. 10 Закону).
Страховик зобов'язаний:
- Видати страховий поліс (поліси) передбаченої законом форми з додатком правил страхування, на підставі яких укладено договір, у встановлений термін;
- При настанні страхового випадку провести виплату страхового забезпечення (або відмовити у виплаті) протягом обумовленого в договорі терміну після одержання всіх необхідних документів, узгоджених при укладанні договору страхування. Якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, Страховик сплачує одержувачу страхової виплати (Застрахованій, Вигодонабувачу) штраф у розмірі одного відсотка від суми страхового відшкодування за кожен день прострочення;
- Забезпечити конфіденційність у відносинах із Страхувальником.
Застрахований має право:
- При настанні страхового випадку вимагати виконання Страховиком прийнятих зобов'язань за договором, укладеним на його користь;
- Вимагати від Страхувальника призначення Вигодонабувача (заміни його) в період дії договору страхування на розсуд Застрахованого;
- У разі смерті Страхувальника - фізичної особи, ліквідації Страхувальника - юридичної особи в порядку, передбаченому чинним законодавством, а також за угодою між Страхувальником і Страховиком виконувати обов'язки Страхувальника щодо сплати страхових премій;
- Отримати від Страхувальника страховий поліс.
Виконання страхового зобов'язання за договором особистого страхування, називається виплатою страхового забезпечення (п. 3 ст. 9 Закону «Про організацію страхової справи до»).

4. Співстрахування. Перестрахування. Суброгація
Один об'єкт може бути застрахований за одним договором страхування спільно кількома страховиками. Така множинність осіб на боці страховика називається співстрахування. У розвиненому вигляді це призводить до створення пулів, страхових союзів, клубів. Мета їх створення - надання методичної та організаційної допомоги своїм засновникам, координація їх діяльності з проведення різних видів страхування, участь у підготовці законодавчих актів, сприяння науковим розробкам та ін
Відповідно до п. 4 ст. 50 ЦК РФ і Федеральним законом «Про некомерційні організації» існують тільки два види об'єднань юридичних осіб - асоціації та спілки. У відношенні спілок та асоціацій страховиків діють ті ж норми, що й у відношенні спілок та асоціацій інших юридичних осіб, тобто ст. 121-123 ГК РФ і норми Федерального закону «Про некомерційні організації».
Також у страховиків існують специфічні об'єднання - страхові пули, які не є об'єднаннями в тому сенсі, який йому надають ст. 50 і 121 ЦК. Страховий пул не є юридичною особою, так як основна ознака юридичної особи - самостійна відповідальність за зобов'язаннями (п. 1 ст. 48 ЦК) у нього відсутня. Учасники страхового пулу діють на підставі угоди типу простого товариства. Вони укладають договори страхування від свого імені, але за єдиними правилами і єдиним тарифам і несуть солідарну відповідальність перед страхувальниками. Страхування того ж виду за іншими правилами вони здійснювати не можуть. Але учасники пулу не обмежені у своєму праві проводити страхування інших видів, щодо яких угода про страховий пул не діє.