Страховий ринок в РФ. Майнове страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ
Державні освітні установи
ВИЩОЇ ОСВІТИ
«Санкт-Петербурзький державний
ІНЖЕНЕРНО-ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ »
Кафедра фінансів і банківської справи

Контрольна робота з дисципліни

СТРАХУВАННЯ
Санкт-Петербург
2009

Зміст
Організаційні форми страхового забезпечення в майновому страхуванні
Характеристика страхового ринку РФ
Завдання
Література

Організаційні форми страхового забезпечення в майновому страхуванні
Майнове страхування - галузь страхування, в якій об'єктом страхових правовідносин виступає майно в різних видах; його економічне призначення - відшкодування збитку, що виник внаслідок страхового випадку. Застрахованим може бути майно, як є власністю страхувальника, так і перебуває у його володінні, користуванні, розпорядженні. Страхувальниками виступають не тільки власники майна, але й інші юридичні та фізичні особи, що несуть відповідальність за його збереження.
Страхове забезпечення - рівень страхової оцінки стосовно вартості майна, прийнятої для мети страхування.
Зазвичай у страхуванні реалізується принцип неповного відшкодування шкоди, за якої страхова вартість перевищує страхову суму, а збиток розподіляється між страхувальником і страховиком.
Страхова (реальна) вартість - максимальна межа страхових виплат, вартість застрахованого об'єкта, що приймається при його страхуванні. В якості страхової вартості можуть бути використані дійсна вартість майна або якийсь інший критерій (заявлена ​​вартість, початкова вартість і т. д.).
Страхова сума - грошова сума, виходячи з якої визначаються розміри страхового внеску і страхової виплати.
В організації страхового забезпечення розрізняють систему пропорційної відповідальності, граничної відповідальності і систему першого ризику.
У майновому страхуванні при укладанні договору страхування не на повну вартість майна діють дві системи відшкодування збитку - система пропорційної відповідальності і система першого ризику.
Система пропорційної відповідальності:
Ця система є більш поширеною. Виплата страхового відшкодування проводиться в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування визначається виходячи з розрахованого збитку, скоригованого на співвідношення страхової суми і страхової вартості, вона виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування. Тобто страхувальнику відшкодовується не вся сума збитку, а лише стільки відсотків, на скільки застраховане майно. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складе 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Межа страхової відповідальності обмежений страховою сумою. Даний метод має на меті зацікавити страхувальників у підвищення страхової суми і страхового внеску.
Система першого ризику:
Система першого ризику передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена ​​сторонами страхова сума. Збиток у межах страхової суми називається першим ризиком, а понад страхову суму - другим ризиком. Весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується. Наприклад, якщо страхова сума 20 тис. руб., А збиток склав 10 тис. руб., То відшкодовується весь збиток в розмірі 10 тис. руб. А якщо збитки при тій же страховій сумі складе 30 тис. руб., То відшкодована буде тільки частина збитку в розмірі страхової суми (20 тис. руб.).
Вартість застрахованого майна (і відповідно страхова сума) може зростати, якщо передбачається підвищення цін, здійснення нового будівництва, придбання нового обладнання і т.д. У цих випадках у договорі виділяється особлива страхова сума.
Однією з умов майнового страхування часто є визначення франшизи - неоплачуваної частини збитку, тобто максимальної межі, при перевищенні якої проводиться відшкодування збитку. Франшиза встановлюється у відсотках до страхової суми або в абсолютному значенні. Розмір франшизи приблизно дорівнює витратам страховика на визначення суми збитку. Франшиза може бути умовною і безумовною. Умовна франшиза визначає неоплачувану частина збитку в тому випадку, якщо розмір збитку менше її значення. Якщо розмір шкоди перевищує розмір умовної франшизи, то вона не враховується при визначенні розміру збитку. Безумовна франшиза визначає неоплачувану частина збитку незалежно від його розміру.
Франшиза застосовується з трьох причин:
1. Небажання страхової компанії нести невиправдано високі витрати з врегулювання дрібних збитків. У подібних випадках зазвичай використовується умовна франшиза.
2. Небажання клієнта страхуватися від дрібних збитків. При цьому страхувальник економить кошти на страхування, так як при встановленні франшизи зменшується страховий внесок.
3. Частина збитку визнається страхувальником і страховиком невипадковою і не повинна вважатися страховим ризиком. Це може бути, наприклад, природний бій при транспортуванні алкогольних напоїв, який носить систематичний характер. У подібних випадках встановлюється безумовна франшиза.
Підставою для розрахунку суми збитку, заподіяного страховим випадком, є дані, зареєстровані в страховому акті. Цей збиток визначається:
а) при загибелі або при розкраданні майна - у розмірі страхової вартості загиблого (за вирахуванням наявних залишків, придатних для подальшого використання) або викраденого майна,
б) при пошкодженні майна - в розмірі витрат на його відновлення або в розмірі втрати відповідної частини вартості, якщо майно не буде відновлюватися.
При цьому у витратах на відновлення враховуються витрати на придбання матеріалів і запасних частин для ремонту (за вирахуванням знижок на знос замінних в процесі ремонту вузлів, агрегатів, деталей), їх транспортування до місця проведення ремонтних робіт та з оплати цих робіт. У величину збитків також зазвичай включаються доцільно проведені витрати по рятуванню майна, запобігання збільшення збитків та приведення пошкодженого майна в порядок (очищення, прибирання, демонтаж тощо) після страхового випадку. Однак додатково проведені витрати, викликані терміновістю проведення робіт, удосконаленням або зміною колишнього стану майна та інші, не обумовлені даним страховим випадком, при визначенні розміру шкоди до уваги не приймаються.
По майновому страхуванню, як правило, не підлягають відшкодуванню збитки: 1) сталися внаслідок подій, неминучих в процесі роботи чи природно випливають з неї (корозії, гниття, фізичного зносу, інших природних процесів зміни властивостей окремих предметів), 2) заподіяні застрахованому майну в результаті його обробки вогнем, теплом чи іншого термічного впливу на нього з метою переробки або в інших цілях, 3) відбулися через дефекти у майні, які мали місце до укладення договору. Умови страхування можуть містити і широкий перелік не відшкодовуються страховиком збитків.
При врегулюванні збитку страховик повинен переконатися, що:
ü претензія відноситься до часу страхового покриття, тобто страховий поліс діяв на момент страхового випадку;
ü заявник претензії є дійсним страхувальником, що далеко не завжди очевидно, особливо при страхуванні вантажів, які можуть бути продані новому власнику по шляху проходження;
ü подія застраховано за договором, так кожен договір покриває не всі, а лише певні небезпеки;
ü страхувальник зробив всі розумні заходи для зменшення збитків та у страховому випадку немає навмисності;
ü всі додаткові умови договору були виконані, наприклад зі встановлення сигналізації;
ü жодне з винятків з страхового покриття, встановлених договором, не можна застосувати до цього страхового випадку;
ü вартість, приписувана збитку, є правдоподібною.
Для отримання страхового відшкодування клієнт повинен заявити свою претензію по страховому випадку у встановлений строк і за встановленою формою. Дотримання терміну дуже важливо в майновому страхуванні, так як при запізнюванні дуже важко визначити початкові розміри збитку.
На страхувальнику лежить тягар докази величини понесеного збитку. У комерційному страхуванні на великі суми проводиться експертиза збитку. Для цього залучаються спеціалісти-експерти, які можуть і не працювати в даній страховій компанії.
Існує чотири способи відшкодування збитку:
ü грошове,
ü ремонт,
ü заміна,
ü відновлення.
Текст договору страхування зазвичай надає страховику право вибору тієї чи іншої форми відшкодування збитку. Найчастіше використовується грошова форма відшкодування. Однак іноді для страхових компаній вигідні натуральні форми відшкодування шкоди, наприклад при страхуванні автомобілів або нерухомості.
Страхувальник може укласти договір по майновому страхуванню одного і того ж ризику в кількох страхових компаніях, здійснивши тим самим подвійне страхування. У цьому випадку страхове відшкодування від всіх страхових компаній не може перевищувати страхову вартість, і виплати проводяться кожною компанією в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми до загальної суми по всіх договорах.

Характеристика страхового ринку РФ

Страхування в Росії, як і вся економічна система, знаходиться у стані реформування. Страхування - це галузь, що розвивається, яка спирається на величезний, практично неосвоєний ринок, що має в Росії велике майбутнє. Щорічно страхові організації у промислово розвинених країнах акумулюють у вигляді страхових платежів приблизно 7-8% ВВП своїх країн. У Росії страхові внески досягають тільки 1,5% ВВП.
Як і в інших країнах з ринковою економікою, в РФ страховий ринок представлений безліччю різних за масштабами та формами організації страхових товариств, діяльність яких регулюється законодавчими актами. Комерційні страхові організації часто не мають у своєму розпорядженні необхідними обсягами грошових фондів, не завжди можуть повністю забезпечити гарантії виконання прийнятих на себе зобов'язань за договорами страхування і займаються по суті вибірковим страхуванням і страхуванням окремих ризиків, що мають високу рентабельність. Найбільш поширеними видами страхування є: страхування майна, вантажів, від нещасних випадків і хвороб, страхування життя, засобів наземного транспорту, медичне страхування. В основному розвинені короткострокові види страхування.
Сьогодні застраховано не більше 5% вартості майна юридичних і фізичних осіб. Є об'єктивна необхідність і можливість розвитку нетрадиційного для Росії страхування від будь-якого збитку, що наноситься самохідні та несамохідні наземного, залізничного, повітряного, морського, озерного, річковому транспортному засобу. Страхування вантажів перспективно, однак до 70% російських вантажовласників відмовляються страхувати свої вантажі.
Характерною особливістю страхового ринку є суттєве перевищення величини зібраної премії над обсягом виплат - середній рівень виплат становить близько 70%, що незрівнянно з світовим рівнем, що досягає 90% і вище. Страхування в Росії відноситься до найбільш дохідним видами діяльності - його прибутковість порівнянна з банківською діяльністю. По суті, російські страховики завищеною оцінюють прийняті ризики і вірогідність настання страхових випадків. Висока частка залишається в розпорядженні компаній надійшла страхової премії дозволяє не шукати варіанти прибуткового і надійного розміщення та інвестування активів. Найчастіше страхові фірми воліють через дочірні структури вкладати гроші в торгово-посередницькі організації. У діяльності багатьох страхових товариств з'явилися негативні сторони. Серед них: надмірна комерціалізація, високі тарифи, відсутність належного контролю за використанням коштів, станом балансів і страхових резервів. Деякі суспільства беруться за проведення всіх видів страхування, не маючи можливості забезпечити високу якість послуг. Слід підкреслити, що страховики охоплюють не більше 10% потенційного страхового ринку Росії. Таким чином, при дуже значні можливості російського ринку страхових послуг потреби національної економіки і населення в якісних страхових послугах не задовольняються.
Основний тягар витрат по ліквідації наслідків природних і техногенних катастроф лягає на державний бюджет. Страхування поки що не стало невід'ємною частиною ринку. Можливості національних страхових компаній розміщувати великі страхові ризики (екологічні, атомні, індустріальні, транспортні) залишаються низькими. Компанії не мають необхідного досвіду у проведенні цих видів страхування.
Загальні недоліки в діяльності страхових фірм:
- Багато фірм виявляються ненадійними партнерами, що пов'язано з недотриманням страхового законодавства, особливо з діяльністю недобросовісних страховиків, свідомо не виконують зобов'язання за страховими договорами;
- Відсутня розвинена страхова інфраструктура з розміщення страхових ризиків серед кількох страхових організацій;
- Низька страхова культура;
- Не надає очікуваного стимулюючого впливу на внутрішній страховий ринок можливість участі іноземного капіталу в створенні страхових підприємницьких структур в Росії.
Недостатній рівень розвитку страхування пояснюється також невисоким рівнем життя в країні, недовірою до страхових організацій. Проведені опитування свідчать, що приблизно 1 / 3 опитаних відмовляються від страхових послуг з причини недостатності грошових коштів, ¼ - через недовіру до страховиків. Перша за важливістю причина негативного ставлення населення до страховиків - їх ненадійність. Причини прояви ненадійності наступні:
- Недостатність страхових резервів по відношенню до прийнятим зобов'язанням за договорами страхування, що призводить до збитків і втрати платоспроможності;
- Низька ліквідність власних коштів, розміщених переважно в об'єктах нерухомості, і незначний статутний капітал, що не забезпечують дотримання вимог до платоспроможності;
- Неефективна інвестиційна політика, яка веде до виведення з прибуткового обороту або повної втрати частини страхових резервів і власних коштів та утворення дебіторської заборгованості;
- Незбалансований страховий портфель, що поєднує підвищені ризики (аж до явних збитків) з відсутністю сучасних страхових продуктів і призводить до виплат, що перевищує очікувані, а також прогресуючого звуження страхового ринку.
Недострахування, або страхування майна не на повну вартість, становить одну з проблем російського страхового ринку. Наявність страхового поліса не гарантує відшкодування реально понесених страхувальником збитку. Отримавши страхове відшкодування, громадянин не може відновити втрачене майно.
У Росії відбувається об'єднання страхових компаній в спілки та асоціації. Першим був заснований РОСС - Російський союз страховиків. Його членами є в основному недержавні страхові організації. Пізніше був заснований Страховий союз Росії, який включає АТ «Ингосстрах», «Росія» і компанії системи «Росгосстраха». У 1996 р. страхові союзи об'єдналися в єдиний Всеросійський Союз страховиків (ВСС). У Росії також утворено понад сорок спілок та асоціацій страховиків, в основному за регіональною ознакою.
Регіональні страхові ринки розвиваються диференційовано, і часто їх стан відображає рівень фінансово-економічного розвитку регіону.

Завдання
Пан А узяв кредит у банку В. Банк зобов'язав його застрахуватися на випадок смерті. Г-н А уклав такий договір страхування з компанією С. Згідно з цією угодою р-н А зобов'язується сплатити страхові премії, а компанія С у разі смерті пана А гарантує виплатити непогашену частину кредиту банку.
На отриманий кредит пан А придбав будинок. Г-жа Е (дружина пана А) застрахувала цей будинок у компанії Д на випадок пожежі.
Необхідно, з огляду на правові вимоги, окремо за кожним договором вказати (якщо вони є) Страхувальника, Страховика, застрахованого, Вигодонабувача, Посередників.
1. Договір між паном А і компанією С
Страхувальник: м-н А
Страховик: компанія С
Застрахований: м-н А
Вигодонабувач: банк У
2. Договір між пані Е і компанією Д
Страхувальник: пані Е
Страховик: компанія Д
Вигодонабувач: р-н А
Посередник: пані Е

Література
1) Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування: Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004.
2) Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»
3) Основи страхової діяльності: Підручник / Відп. ред. проф. Федорова Т.А. - М: Видавництво БЕК, 2001.
4) Рибін В.М., Бекренев Л.Л. Основи страхування. Навчальний посібник. - Мурманськ: МІЕП, 2000.
5) Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхування: Навчальний посібник. – М: ИНФРА-М, 2002.
6) Страхование. Під ред. проф. Шахова В.В. – М.: «Анкил», 2002.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
36.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Страховий ринок Галузі форми і види страхування
Страховий ринок Галузі форми і види страхування
Майнове страхування
Майнове страхування 3
Майнове страхування 2
Особисте і майнове страхування
Майнове страхування 2 лютого
Майнове страхування підприємств та громадян
Майнове страхування на прикладі ВАТ Полоцький комбінат хлебопр
© Усі права захищені
написати до нас