А.А. Кочетков, здобувач кафедри "Економічна теорія"
Сьогодні той чи інший економічний процес, та чи інша економічна модель небудь фінансова операція практично немислимі без розгляду їх з точки зору страхування. Вже досить давно помічено, що існує певний взаємозв'язок між сферою страхування та економічним зростанням. З одного боку, суб'єкти страхування поділяють ризики, пов'язані з діяльністю економіки в цілому (в масштабах всієї країни), істотно підвищуючи довіру економічних суб'єктів і полегшуючи процеси прийняття ними оптимальних рішень, а також прийняття на себе інноваційних ризиків і, нарешті, дозволяючи акумулювати і капіталізувати фінансові фонди і фонди заощаджень. З іншого боку, безперечно, що економічне зростання служить свого роду "вектором" страхування, роблячи ставку на впровадження інновацій та тих продуктів і послуг, які повинні відповідати вимогам сучасного ринку.
Таким чином, саме страхування як невід'ємний елемент "пронизує" всі без винятку сфери і галузі господарства країни, одночасно будучи одним з найважливіших чинників зростання і добробуту.
Що стосується російського ринку страхування, то на ньому за останнє десятиліття склалася досить розвинена інфраструктура, представлена різними страховими компаніями з розгалуженою мережею страхових агентів і страхових брокерів. Зауважимо, однак, що західними економістами наш національний страховий ринок розглядається як "ринок перехідного періоду".
Перш за все, треба відзначити дуже низьку частку страхування у ВВП (близько 3%), це стосується також середньої премії та кількості укладених договорів, що припадають на одну людину. До того ж в Росії, на жаль, відсутня єдина державна політика в галузі страхування, ринок контролюється різними державними органами, що призводить до протиріч в управлінських рішеннях та зміст нормативно-правових актів. Досить складно йде справа з розвитком довгострокового страхування життя як дієвого джерела інвестиційних ресурсів для економіки та механізму соціальної захищеності населення. Особливо це стосується пенсійного страхування, бо в даний час страхування додаткових пенсій у Росії, як і довгострокове страхування життя, не розвивається в достатній мірі через відсутність економічних стимулів для страхувальників. Надзвичайно низький рівень страхової культури, усвідомлення ролі страхування і для економіки в цілому, і для населення.
У зв'язку з цим сприйняття позитивного досвіду страхування ряду зарубіжних розвинутих страхових ринків і перенесення цього досвіду на російський страховий ринок є корисним і багатообіцяючим.
До числа країн з найбільш досконалою системою страхування можна віднести Францію.
Французький страховий ринок (ФСР) - один з найбільш великих страхових секторів на всій території Європейського Союзу. Він привертає до себе увагу перш за все високим рівнем страхової культури та організаційно-правовими формами господарювання страхових компаній. Інтерес представляють і історично склалася система закріплених у французькому страховому кодексі (Code d `assurances) галузей і способи розповсюдження страхових продуктів. Що ж стосується методів державного регулювання, то Франція - це країна, що має міцні традиції "діріжісма" (фр. Diriger - управляти), тобто державної участі в житті суспільства. Таким чином, будучи одним з лідерів на ринку страхування, Франція може запропонувати деякі приклади вирішення ряду задач з використанням важелів державного регулювання.
Отже, перейдемо до викладу організації страхової справи у Франції.
Перш за все варто розглянути прийняту в цій країні класифікацію страхового продукту. Класифікація наводиться з підручника Національної школи страхування Франції "Міжнародне страхова справа" під редакцією Джерома Йетмана (Париж, 1998).
Загальноприйнятою класифікацією, якою зручно користуватися при аналізі структури галузей, вважається та, що відображає не стільки юридичну сторону (організаційно-правову форму), скільки зручність практичного застосування.
Перший блок галузей страхування - це "Загальне страхування" (assurances dommages), в яке входить страхування майна (assurances de choses) і страхування відповідальності (assurances de la responsabilite). У свою чергу, наприклад, страхування відповідальності ділиться на страхування цивільної, професійної, особистої і навіть сімейної відповідальності. Вся галузь "Загальне страхування" підпорядковується так званому індемнітарному (indemnity) принципом відшкодування шкоди, відповідно до якого суми, що виплачуються страховиком страхувальнику в результаті настання страхового випадку, не повинні перевищувати реального збитку, понесеного страхувальником.
Другий блок галузей - це "Особисте страхування" (assurances de personnes). Сюди відносяться страхування життя (assurances sur la vie) і "індивідуальне страхування від нещасних випадків і медичне страхування" (assurances individuelle accidents et maladie). "Особисте страхування" підпорядковується принципу відшкодування шкоди на підставі заздалегідь твердо фіксованих сум.
Можна навести більш точну класифікацію, дану в Єдиному страховому кодексі і відповідну 25 галузями страхування, що охоплює практично всі типи контрактів та страхових покриттів:
нещасні випадки (особисте страхування);
страхування корпусів механічних транспортних засобів;
страхування корпусів річкових транспортних засобів;
страхування корпусів повітряних засобів;
страхування корпусів морських транспортних засобів;
страхування вантажів, що товарів;
вогневе страхування;
інші збитки, завдані майну (страхування від інших ризиків);
страхування цивільної відповідальності наземних транспортних засобів;
страхування цивільної відповідальності повітряних транспортних засобів;
страхування цивільної відповідальності морських і річкових транспортних засобів;
загальна цивільна відповідальність;
страхування кредитів;
страхування застави;
страхування інших грошових втрат;
гарантія юридичного захисту;
асистанс; Асистанс (фр. assistance - допомога) - одна з галузей соціального страхування.
страхування життя (на дожиття);
страхування ряду приватних ризиків, пов'язаних з сім'єю, інститутом шлюбу і народжуваністю;
страхування інвестицій;
операції, пов'язані з утворенням тонтіни; Тонтин (італ. tontini) - одна з форм страхування життя, відповідно до якої якщо сім'я, яка уклала договір страхування, не доживає до певного терміну, страхова компанія не виплачує відшкодування.
страхування заощаджень;
страхування та управління колективними фондами заощаджень;
колективне страхування.
Довгий час французький ринок включав в себе три більш-менш рівних сектора:
¤ національні товариства, утворені після націоналізації 1947 р. і об'єднані в 1968 р. в чотири групи: Союз страховиків Парижа (UAP), Генеральна страхування у Франції (AGF), Група національних страхових товариств (GAN) і Взаємне загальне страхування Франції (MGF) ;
¤ акціонерні товариства приватного сектора, уникли націоналізації в 1947 р.;
¤ товариства взаємного страхування, що продають свої послуги безпосередньо чи за допомогою посередників, чия присутність стало характерним на страховому ринку.
Ці три страхових сектора були доповнені компанією Mutuelles Agricoles (страхові товариства в сільськогосподарському секторі). До групи компаній, що займаються страхуванням промислових ризиків, додалася Caisse Nationale de Prevoyance, державна структура, яка функціонує в рамках вже діючої Caisse des depots et consignations.
Протягом останніх років еволюція у структурі страхового ринку Франції прискорилася і відзначена такими моментами:
¤ втручанням держави, яка починаючи з 1987 р. приватизувало існуючі національні товариства (MGF, UAP, AGF);
¤ стрімким зростанням страхування, що надається банками, - спочатку у страхуванні життя, потім і в інших галузях; так що банки відтепер домінують на страховому ринку Франції і від свого імені продають повний спектр страхових послуг;
¤ появою (починаючи з невеликих товариств взаємного страхування в провінції) товариств взаємного страхування, наприклад таких, як L `ancienne Mutuelle de Rouen і Groupe AXA, які розвиваються в основному за рахунок викупу підприємств як у Франції, так і за кордоном; потім активізацією діяльності другий за величиною (після японського страховика Nippon Life) групи страховиків світового масштабу - це AXA, викупила AGF; після цього AXA в 1996 р. об'єдналася з UAP.
У рамках французького страхового ринку активно розвивається ринок перестрахування. Основні перестрахувальники:
¤ SCOR, Societe Commerciale de Reassurance;
¤ AXA Re, групи AXA;
¤ Sorema Mutuelles Agricoles;
¤ SAFR (акціонерне товариство з перестрахування, куплене в 1997 р. фірмою Partner `s Re);
¤ CCR, Caisse Centrale de Reassurance - займається в основному сільськогосподарськими ризиками і природними катастрофами, але також укладає договори з перестрахування.
Велику роль на ринку страхування Франції грають фірми, що займаються страхуванням життя, що використовують широку мережу продавців своїх послуг, доповнюючи її агентами Страховий агент - представляє інтереси страхової компанії; займається продажем страхових договорів клієнтам; отримує винагороду за допомогою комісійних за продаж договорів. і Курта. Курт - страховий брокер, що представляє і захищає інтереси клієнтів перед страховою компанією; допомагає вирішити проблеми, що виникають з договором страхування; офіційно уповноважений на переговори зі страховою компанією від імені страхувальника; отримує комісійну винагороду в результаті виконання своїх обов'язків.
Дві третини страхових продуктів в страхуванні життя продаються банками, також займаються страхуванням, в основному за рахунок цілої мережі банкоматів. Використовується також продаж послуг по телефону, факсу, Інтернету.
Основні французькі Куртов:
¤ Cesar et Jutheau;
¤ Gras & Savoye;
¤ Le Blanc & de Nicolay.
Курта вважають за необхідне слідувати за своїми клієнтами за кордон, де збільшується схильність до ризику через зміни місця перебування. Це змушує їх зав'язувати стосунки з англо-саксонськими Курта спочатку в плані технічного співробітництва, а потім налагоджувати і більш тісні зв'язки. Наприклад, Cesar et Jutheau - це результат зусиль американських Курта номер 1 у світі Mars & McLennan і Gras & Savoye, і сюди може скоро увійти англійська Курта Willis Corron. Le Blanc & de Nicolay були викуплені американською групою AON.
Наведемо деякі статистичні дані про сучасний стан страхового ринку, відображені в табл. 1 і 2.
* * *
У зв'язку з тим, що сьогодні французькі страховики тісно співпрацюють з різними російськими страховими фірмами, відкривають представництва на території Росії, їх роль на російському страховому ринку незмінно зростає. Прикладом тому може служити відома французька перестрахувальна фірма SCOR. Збір перестрахувальної премії в 2003 р. склав близько 3,9 млрд. євро, що дозволяє фірмі утримувати першу позицію у Франції і помітне місце серед провідних перестрахувальних груп світу. SCOR представляє собою універсальну перестрахувальну компанію, що працює у всіх областях страхування, причому на Non-Life припадає приблизно 65%, а частка Life складає 35%. З кінця 1998 р. діє московське представництво цієї фірми.
Чотири роки тому було підписано угоду між Французькою федерацією страхових товариств і Фінансовою академією при Уряді РФ. Восени цього року в Академії планується проведення страхового Рандеву за темою "Страхування ризиків тероризму в сучасному світі і глобалізація". У Рандеву візьмуть участь видатні представники французького страхового ринку, в тому числі президент групи SCOR (Париж), представники фірми Акса-Куртаж і Французької федерації страхових товариств.
Проведення подібного заходу в ряду інших буде сприяти зближенню російського та французького ринків страхування, усвідомлення стоять перед ними загальних проблем, подальшому розвитку позитивних тенденцій у страховому секторі.
Список літератури
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://www.vestnik.fa.ru/