Міністерство вищої і середньої спеціальної освіти
Республіки Узбекистан
Ташкентський Фінансовий Інститут
Кафедра: «Страхова справа»
«Страховий ринок»
Виконала: ст-ка 4 курсу,
гр. КБІ 30,
Прийняв:
Ташкент 2008
Введення
Діяльність в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками.
Тому принципово міняються характер і функції страхування, зростає його значення як ефективного, раціонального, економічного і доступного засобу захисту майнових інтересів господарюючих суб'єктів, виробників товарів і послуг, а також громадян.
Ринок страхових послуг є одним з необхідних елементів ринкової інфраструктури, тісно пов'язаним з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталу і цінних паперів, праці і робочої сили. У країнах розвиненої економіки страхова справа має найширший розмах, забезпечуючи підприємцям надійну охорону їхніх інтересів від несприятливих наслідків різного роду техногенних аварій, фінансових ризиків, криміногенних факторів, стихійних і інших лих.
Перехід до ринкових відносин, формування багатоукладної системи господарювання, заснованої на різноманітних формах власності, створюють об'єктивні передумови для активного впровадження в сферу економіки страхування як одного з гарантів забезпечення фінансової стійкості господарюючих суб'єктів.
Розвиток підприємницької діяльності громадян приводить до появи у товаровиробників засобів і предметів виробництва, які також вимагають страхового захисту.
Отже, в умовах ринку, що супроводжується різноманітними ризиками, зростає значення страхування як важливого засобу захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб. У сферу страхування утягуються всі нові суб'єкти як з боку осіб, що пропонують страхові послуги, так і з боку одержувачів, користувачів цих послуг. Саме тому необхідно вивчати систему функціонування страхового ринку, а так само всі його особливості.
Як зазначив Президент Республіки Узбекистан І.А. Карімов: «... ні для кого не є секретом, що успіх бізнесу безпосередньо пов'язаний з розвитком таких ринкових інститутів, як високопрофесійний незалежний аудит, широкий розвиток сучасних видів страхування та інших видів фінансових послуг» [1].
Дана робота присвячена розкриттю поняття страхового ринку в цілому, а також динаміку його розвитку в Республіці Узбекистан за останні кілька років. Окрему увагу приділено учасникам страхового ринку як згідно міжнародній структурі ринку, так і для Республіки Узбекистан.
1. Поняття страхового ринку
Демонополізація економіки поклала початок розвитку вітчизняного страхового ринку. Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, що надає система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потреба в державному регулюванні страхової діяльності.
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція і попит на неї.
Страховий ринок можна розглядати також:
як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства;
як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.
Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є виникаюча в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності та надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій. На страховому ринку відбувається формування і використання страхового фонду для покриття виникає шкоди і при цьому забезпечуються комерційні інтереси страхових організацій.
Становище на страховому ринку визначається дією багатьох факторів, найважливішими з яких є ризикова ситуація, платоспроможність страхувальників, розмір страхового тарифу, обсяг і структура пропозиції страхових послуг. Умови реалізації страхової послуги, що складаються в конкретному регіоні в даний час, називається кон'юнктурою страхового ринку, яка характеризує в першу чергу ступінь збалансованості попиту і пропозиції страхових послуг і залежно від цього може бути сприятливою чи несприятливою як для страховика, так і для страхувальника.
Розвинений ринок припускає, що пропозиція випереджає попит. Об'єктивна основа попиту на страхову послугу - потреба в страхуванні, яка реалізується як страховий інтерес. Страхові інтереси населення визначаються не тільки рівнем матеріального добробуту родини, але й способом життя потенційного страхувальника, приналежністю його до тієї чи іншої національності і соціальної групи, віком, статтю.
Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення - розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг і т.д.
Обов'язкові умови існування страхового ринку:
наявність суспільної потреби у страхових послугах - формування попиту;
наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу, - формування пропозиції.
У широкому сенсі страховий ринок являє собою всю сукупність економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхового продукту. Ринок забезпечує органічний зв'язок між страховиком і страхувальником. У зв'язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки.
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні).
Перелік видів страхування, представлених на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
місцевим (регіональним);
національним (внутрішнім);
світовим (зовнішнім).
Територіальний підхід до дослідження страхового ринку передбачає відповідь на питання, яке участь окремих регіонів у розвитку страхової справи. Розвиток ринкових відносин знищує територіальні перепони на шляху суспільно-економічного прогресу, посилює інтеграційні процеси, веде до включення національних страхових ринків у світовий.
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
особистого;
майнового;
відповідальності.
Страховий ринок можна охарактеризувати як співвідношення страхових організацій різних організаційно-правових форм (акціонерних, взаємних, унітарних) до загальної чисельності страховиків. За допомогою цього підходу можна визначити, який питома вага на страховому ринку спеціалізованих перестрахувальних компаній, компаній з участю іноземного капіталу, кількості брокерських організацій, спілок та асоціацій учасників страхового ринку.
У Республіці Узбекистан страховий ринок виглядає наступним чином.
Схема 1
Галузі страхового ринку Республіки Узбекистан [2]
SHAPE \ * MERGEFORMAT
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну динамічну систему - групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім її середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
До внутрішньої системи належать, керовані змінні, що становлять ядро ринкової системи страхової компанії:
страхові продукти (умови договорів страхування даного виду);
система організації продажів страхових полісів та формування попиту;
гнучка система тарифів;
власна інфраструктура страховика.
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні, що не входять в ядро ринкової системи, спрямовані на досягнення мети з оволодіння ринком:
матеріальні;
фінансові;
трудові ресурси страхової компанії, які визначають положення даного страховика на ринку.
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керовані вплив, відносяться:
ринковий попит;
конкуренція;
ноу-хау страхових послуг;
інфраструктура страховика.
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція: між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;
рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компанії.
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
науково-технічний прогрес,
державно-політичне оточення (стабільність державної і соціальної політики, спрямованої на підтримку страхової справи),
стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне положення, рівень життя населення тощо),
соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад і т.д.),
кон'юнктура світового страхового ринку.
Сьогодні сфера страхування визнається однією з перспективно розвиваються галузей економіки в Республіці Узбекистан. Велику увагу розвиткові цієї галузі приділяється з боку держави. Підтвердженням цьому служить ряд постанов Президента Республіки Узбекистан, що додали значний імпульс розвитку галузі страхування і що визначив стратегію її реформування до 2010 року. З метою подальшого формування конкурентного ринку страхових послуг, розвитку сучасних видів і підвищення якість страхової діяльності, збільшення капіталізації та забезпечення фінансової стійкості страховиків і розширення їх регіональної мережі була схвалена розроблена Міністерством Фінансів Республіки Узбекистан спільно зі страховими організаціями Програма реформування і розвитку страхового ринку Республіки Узбекистан на 2007 - 2010 роки, в якій передбачені такі заходи:
подальше вдосконалення законодавчої та нормативно-правової бази страхової діяльності;
вдосконалення процедур регулювання та нагляду за страховою діяльністю відповідно до міжнародної практики, підвищення ефективності страхового нагляду, з точки зору захисту споживачів страхових послуг;
розширення обсягів, спектру та підвищення якості надаваних страхових послуг, особливо в сфері страхування підприємницької діяльності, імпортно-експортних операцій, довгострокового страхування життя, у тому числі накопичувальних видів страхування;
сприяння і здійснення широкої просвітницької та роз'яснювальної роботи у сфері страхування та інших заходів з підвищення страхової культури населення;
зміцнення фінансової стабільності та підвищення фінансового потенціалу страховиків, з метою досягнення рівня міжнародних страхових і перестрахувальних відносин;
встановлення і розвиток відносин зі страхового нагляду з міжнародними організаціями, в тому числі Міжнародною асоціацією страхових наглядів;
вдосконалення системи підготовки, перепідготовки та підвищення кваліфікації кадрів сфери страхування;
забезпечення умов для активної роботи професійних учасників страхового ринку, що складають його інфраструктуру, підвищення рівня надаваних основних і додаткових видів послуг.
2. Учасники страхового ринку
Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки (схема 2).
Учасниками страхового ринку виступають продавці, покупці і посередники, а також їх асоціації (страхові пули, союзи і т.д.). Категорію продавців становлять страхові та перестрахувальні компанії. Страхові товариства або страхові компанії - первинна ланка страхового ринку. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, проявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Схема 2
Загальна структура страхового ринку [3] Республіки Узбекистан
Ташкентський Фінансовий Інститут
Кафедра: «Страхова справа»
«Страховий ринок»
Виконала: ст-ка 4 курсу,
гр. КБІ 30,
Прийняв:
Ташкент 2008
Введення
Діяльність в умовах ринку супроводжується різного роду ризиками.
Тому принципово міняються характер і функції страхування, зростає його значення як ефективного, раціонального, економічного і доступного засобу захисту майнових інтересів господарюючих суб'єктів, виробників товарів і послуг, а також громадян.
Ринок страхових послуг є одним з необхідних елементів ринкової інфраструктури, тісно пов'язаним з ринком засобів виробництва, споживчих товарів, ринком капіталу і цінних паперів, праці і робочої сили. У країнах розвиненої економіки страхова справа має найширший розмах, забезпечуючи підприємцям надійну охорону їхніх інтересів від несприятливих наслідків різного роду техногенних аварій, фінансових ризиків, криміногенних факторів, стихійних і інших лих.
Перехід до ринкових відносин, формування багатоукладної системи господарювання, заснованої на різноманітних формах власності, створюють об'єктивні передумови для активного впровадження в сферу економіки страхування як одного з гарантів забезпечення фінансової стійкості господарюючих суб'єктів.
Розвиток підприємницької діяльності громадян приводить до появи у товаровиробників засобів і предметів виробництва, які також вимагають страхового захисту.
Отже, в умовах ринку, що супроводжується різноманітними ризиками, зростає значення страхування як важливого засобу захисту майнових інтересів юридичних і фізичних осіб. У сферу страхування утягуються всі нові суб'єкти як з боку осіб, що пропонують страхові послуги, так і з боку одержувачів, користувачів цих послуг. Саме тому необхідно вивчати систему функціонування страхового ринку, а так само всі його особливості.
Як зазначив Президент Республіки Узбекистан І.А. Карімов: «... ні для кого не є секретом, що успіх бізнесу безпосередньо пов'язаний з розвитком таких ринкових інститутів, як високопрофесійний незалежний аудит, широкий розвиток сучасних видів страхування та інших видів фінансових послуг» [1].
Дана робота присвячена розкриттю поняття страхового ринку в цілому, а також динаміку його розвитку в Республіці Узбекистан за останні кілька років. Окрему увагу приділено учасникам страхового ринку як згідно міжнародній структурі ринку, так і для Республіки Узбекистан.
1. Поняття страхового ринку
Демонополізація економіки поклала початок розвитку вітчизняного страхового ринку. Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, що надає система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потреба в державному регулюванні страхової діяльності.
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція і попит на неї.
Страховий ринок можна розглядати також:
Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є виникаюча в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності та надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій. На страховому ринку відбувається формування і використання страхового фонду для покриття виникає шкоди і при цьому забезпечуються комерційні інтереси страхових організацій.
Становище на страховому ринку визначається дією багатьох факторів, найважливішими з яких є ризикова ситуація, платоспроможність страхувальників, розмір страхового тарифу, обсяг і структура пропозиції страхових послуг. Умови реалізації страхової послуги, що складаються в конкретному регіоні в даний час, називається кон'юнктурою страхового ринку, яка характеризує в першу чергу ступінь збалансованості попиту і пропозиції страхових послуг і залежно від цього може бути сприятливою чи несприятливою як для страховика, так і для страхувальника.
Розвинений ринок припускає, що пропозиція випереджає попит. Об'єктивна основа попиту на страхову послугу - потреба в страхуванні, яка реалізується як страховий інтерес. Страхові інтереси населення визначаються не тільки рівнем матеріального добробуту родини, але й способом життя потенційного страхувальника, приналежністю його до тієї чи іншої національності і соціальної групи, віком, статтю.
Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення - розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг і т.д.
Обов'язкові умови існування страхового ринку:
У широкому сенсі страховий ринок являє собою всю сукупність економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхового продукту. Ринок забезпечує органічний зв'язок між страховиком і страхувальником. У зв'язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки.
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні).
Перелік видів страхування, представлених на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
Територіальний підхід до дослідження страхового ринку передбачає відповідь на питання, яке участь окремих регіонів у розвитку страхової справи. Розвиток ринкових відносин знищує територіальні перепони на шляху суспільно-економічного прогресу, посилює інтеграційні процеси, веде до включення національних страхових ринків у світовий.
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
Страховий ринок можна охарактеризувати як співвідношення страхових організацій різних організаційно-правових форм (акціонерних, взаємних, унітарних) до загальної чисельності страховиків. За допомогою цього підходу можна визначити, який питома вага на страховому ринку спеціалізованих перестрахувальних компаній, компаній з участю іноземного капіталу, кількості брокерських організацій, спілок та асоціацій учасників страхового ринку.
У Республіці Узбекистан страховий ринок виглядає наступним чином.
Схема 1
Галузі страхового ринку Республіки Узбекистан [2]
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Страховий ринок Республіки Узбекистан |
Страхування життя |
Особисте, майнове страхування, страхування відповідальності та інші види страхування, не пов'язані з галузі страхування життя. |
Страхування інтересів, пов'язаних з життям, здоров'ям, працездатністю та грошовим забезпеченням фізичних осіб, де мінімальний термін страхування за договором становить 1 рік і включає разові або періодичні виплати страхових сум, що містять у собі нарощений відсоток, обумовлений договором страхування. |
Загальне страхування |
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну динамічну систему - групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім її середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
До внутрішньої системи належать, керовані змінні, що становлять ядро ринкової системи страхової компанії:
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні, що не входять в ядро ринкової системи, спрямовані на досягнення мети з оволодіння ринком:
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керовані вплив, відносяться:
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція: між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
кон'юнктура світового страхового ринку.
Сьогодні сфера страхування визнається однією з перспективно розвиваються галузей економіки в Республіці Узбекистан. Велику увагу розвиткові цієї галузі приділяється з боку держави. Підтвердженням цьому служить ряд постанов Президента Республіки Узбекистан, що додали значний імпульс розвитку галузі страхування і що визначив стратегію її реформування до 2010 року. З метою подальшого формування конкурентного ринку страхових послуг, розвитку сучасних видів і підвищення якість страхової діяльності, збільшення капіталізації та забезпечення фінансової стійкості страховиків і розширення їх регіональної мережі була схвалена розроблена Міністерством Фінансів Республіки Узбекистан спільно зі страховими організаціями Програма реформування і розвитку страхового ринку Республіки Узбекистан на 2007 - 2010 роки, в якій передбачені такі заходи:
2. Учасники страхового ринку
Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки (схема 2).
Учасниками страхового ринку виступають продавці, покупці і посередники, а також їх асоціації (страхові пули, союзи і т.д.). Категорію продавців становлять страхові та перестрахувальні компанії. Страхові товариства або страхові компанії - первинна ланка страхового ринку. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, проявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Схема 2
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Межі страхового ринку |
Орган державного страхового нагляду |
Товариства взаємного страхування |
Спеціалізовані перестрахувальні компанії |
Акціонерні страхові компанії |
Аджастер |
Агенти |
Брокери |
Сюрвейєр |
Професійні оцінювачі страхових ризиків |
Державний страховик експортних кредитів |
В якості покупців виступають страхувальники - фізичні та юридичні особи, які вирішили оформити договір страхування з тим чи іншим продавцем.
Страхувальник - це фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або договором отримати грошову суму при настанні страхового випадку. Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступають страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може називатися застрахованого.
Застрахована особа - це фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту. Застрахованою є фізична особа, на користь якого укладається договір страхування. На практиці застрахований може бути одночасно і страхувальником, якщо він самостійно сплачує страхові внески.
Вигодонабувачі - це особи, на користь яких сплачуються страхові суми або страхові відшкодування після смерті заповідача, якщо він, у свою чергу, був страхувальником. Вигодопріобретатель призначається страхувальником (або застрахованою) на випадок його смерті в результаті страхового випадку. Цей факт обов'язково фіксується в договорі страхування.
Крім основних учасників страхового відносини (чи правовідносини), на ринку, де продаються і купуються страхові продукти, є безліч інших суб'єктів, які відносяться до учасників страхового ринку. Основними з них є страхові агенти та брокери. Вони є посередниками між продавцями і покупцями, і своїми зусиллями сприяють укладанню договору страхування. Їх основною функцією є доведення до страхувальників найбільш значущої інформації про умови страхування та продаж страхових полісів (страхових продуктів). Між страховим агентом і брокером є істотні відмінності.
Страховим агентом є фізична або юридична особа, яка від імені і за дорученням страхової компанії займається продажем страхових полісів (укладення договорів страхування), інкасує страхову премію (внески), оформляє документацію і в окремих випадках виплачує страхове відшкодування (у межах встановлених лімітів). Взаємовідносини між страховими агентами - фізичними особами і страховою компанією будуються на контрактній основі, де обумовлюються права та обов'язки сторін. Страховими агентами - юридичними особами виступають зазвичай агентства шлюбних знайомств, туристичні агентства, юридичні консультації і нотаріальні контори, які поряд з послугами за основним профілем своєї діяльності пропонують оформити ті чи інші договори страхування.
Страховим брокером може бути фізична або юридична особа, яка виступає в ролі консультанта страхувальника при укладанні договору даного виду в тій чи іншій страховій компанії, виходячи з фінансової стійкості її операцій, привабливості умов договору для страхувальника та інших факторів. Діяльність брокерів зазвичай підлягає ліцензуванню в органі державного страхового нагляду.
Головна відмінність брокерів від страхових агентів полягає в тому, що вони виступають в якості незалежних посередників страхової компанії або представників страхувальника. Якщо в результаті професійних зусиль брокера буде укладений договір страхування зі страховиком, то останній оплачує працю брокера на комісійних засадах і виплачує йому додаткові премії за поліпшення умов угоди. Страховий брокер не може бути співробітником будь-якої страхової компанії, не може проводити самостійно страхові операції. Крім суто посередницьких послуг, брокери можуть здійснювати рекламну роботу зі страхування, надавати послуги з врегулювання збитків, працювати як експерти при оцінці збитків.
На ринку страхових послуг діють і такі учасники, як оцінювачі страхового ризику (Аджастер і сюрвейєра), розробники страхових тарифів (актуарії), різні організації страхового сервісу, які здійснюють послуги в сфері реклами, консультування, підвищення кваліфікації, автоматизації та безпеки.
Аджастер є юридична особа, яка має у своєму штаті відповідних фахівців, або фізична особа, що володіє професійними знаннями і навичками, що надає за дорученням страховика (страхувальника) такі послуги:
Страховий сюрвейєр - юридична особа, яка має у своєму штаті відповідних фахівців, або фізична особа, що володіє професійними знаннями і навичками, що надає послуги з:
Актуарій - юридична або фізична особа, яка надає актуарні послуги, що включають в себе:
Станом на 1 січня 2008 року, на страховому ринку Узбекистану здійснюють діяльність:
27 страховиків;
2 страхових брокера;
350 агентів-юридичних осіб;
більше 3030 агентів-фізичних осіб;
інші професійні учасники страхового ринку (служби асистанс, аджастер, актуарії, сюрвейєра).
Діаграма 1
Динаміка числа страховиків [4]
За підсумками 2007 року на ринку діють 27 страховиків, 25 з яких працюють у галузі загального страхування. У галузі страхування життя і перестрахування працює по одній компанії. За 2007 рік в Узбекистані створено два нових страховика - Узбецько-німецький Савдогарбанк створив власну компанію ТОВ СК «Garant Insuranse Group», а також отримала ліцензію ТОВ СК «Inter Tesco». У 2007 році припинено діяльність СК «Sugurta Business».
Страховики створені в наступних організаційно-правових формах:
- Акціонерне товариство - 10 страховиків (ВАТ - 6 і ЗАТ - 4);
- Товариство з обмеженою відповідальністю - 13 страховиків;
- Дочірнє підприємство - 3 страховика;
- Унітарне підприємство - 1 страховик.
Перша десятка провідних страховиків республіки за обсягом зібраних страхових премій та виплачених страхових відшкодувань (страхових виплат) за підсумками 2007 року наведена в таблиці № 1.
Таблиця 1
Провідні страховики за обсягом зібраних страхових премій та виплачених страхових відшкодувань (страхових виплат) за підсумками 2007 року [5]
| № | Найменування страхової компанії | Страхова премія | Страхові виплати | |||
| Частка ринку, (%) | Обсяг зібраної страхової премії, (млрд. сум) | Частка ринку, (%) | Обсяг страхових виплат, (млрд. сум) | Коефіцієнт виплат, (%) | ||
| 1 | НКЕІС «Узбекінвест» | 22,3 | 16,4 | 37,8 | 3,3 | 20,0 |
| 2 | ДАБК «Узагросугурта» | 18,4 | 13,5 | 33,9 | 2,9 | 21,8 |
| 3 | ДП СК «Uvt Inshurans» | 13,2 | 9,7 | 5,0 | 0,4 | 4,5 |
| 4 | СП ТОВ «Standard Insurance Group» | 12,7 | 9,4 | 0,1 | 0,01 | 0,1 |
| 5 | ДАБК «Кафолат» | 6,6 | 4,8 | 5,0 | 0,4 | 9,1 |
| 6 | СП ВАТ «Alskom» | 2,9 | 2,1 | 1,1 | 0,1 | 4,4 |
| 7 | СП ТОВ «Transinsurance» | 2,8 | 2,1 | 0,8 | 0,1 | 3,3 |
| 8 | СП ТОВ «Asia inshurans» | 2,8 | 2,0 | 2,3 | 0,2 | 9,9 |
| 9 | ВАТ «Kapital Sug'urta» | 2,7 | 2,0 | 2,4 | 0,2 | 10,4 |
| 10 | СП ЗАТ «Alfa Invest» | 1,9 | 1,4 | 1,7 | 0,1 | 10,3 |
Учасники страхового ринку можуть об'єднуватися в асоціації. Наприкінці липня 2007 року Міністерством юстиції Республіки Узбекистан зареєстрована і почала свою діяльність Асоціація професійних учасників страхового ринку Узбекистану.
В якості першочергових завдань Асоціації визначено:
• вивчення кон'юнктури страхового ринку, розробка пропозицій щодо забезпечення його більшої прозорості, розвитку конкуренції, збільшення обсягів, розширенню спектру та підвищенню якості страхових послуг;
• надання сприяння потенційним іноземним інвесторам в інвестуванні коштів у сферу страхування Республіки Узбекистан;
• здійснення активної роз'яснювальної роботи серед населення республіки з питань страхування; вдосконалення системи підготовки та перепідготовки кадрів для страхування, розробка норм професійної етики для професійних учасників страхового ринку.
Учасниками страхового ринку можна вважати і спеціалізовані страхові видавництва. Підготовку кадрів для страхової справи здійснюють кафедри страхування у вузах, школи страхового бізнесу.
Найважливіші функції з організації самого страхового ринку виконують органи державного регулювання страхування - установи законодавчої і виконавчої влади і судової влади (цивільні та арбітражні суди). Державне законодавство, розстановка політичних сил впливають на комерційну діяльність страховиків. Це виражається у правовому впливі на страховиків шляхом видання відповідних нормативних актів, які прямо або побічно регулюють страхову діяльність.
В Узбекистані регулювання та нагляд за страховою діяльністю здійснюються Державною інспекцією з страхового нагляду при Міністерстві фінансів РУз, утвореної відповідно до постанови Кабінету Міністрів Республіки Узбекистан від 08.07.1998 р. № 286 «Про заходи щодо державного регулювання страхової діяльності».
Схема 3
Структура Державної інспекції зі страхового нагляду [6]
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Начальник Державної інспекції зі страхового нагляду |
Відділ методології страхової діяльності |
Відділ ліцензування та інспектування страхової діяльності |
Начальник відділу - заст. начальника ГІСН Заступник начальника відділу Головний спеціаліст Провідний фахівець Спеціаліст 1 категорії |
Начальник відділу Головний спеціаліст Провідний фахівець Спеціаліст 1 категорії |
Державна інспекція з страхового нагляду:
- Встановлює обов'язкові для виконання нормативи платоспроможності і порядок їх визначення, методику обчислення гранично допустимого розміру зобов'язань страховиків за окремими ризиками і сукупного розміру зобов'язань, порядок і строки надання інформації по платоспроможності страховиків;
- Контролює дотримання професійними учасниками страхового ринку законодавства про страхову діяльність, забезпечення встановлених нормативів платоспроможності та інших вимог їх фінансової стійкості;
- Ліцензує страхову діяльність страховиків і страхових брокерів;
- Встановлює порядок ведення обліку, складання звітності щодо формування та розміщення коштів страхових резервів страховиками;
- Встановлює обов'язкові для виконання кваліфікаційні вимоги до керівників виконавчого органу та головному бухгалтеру страховика;
- Встановлює форму, порядок і строки надання фінансової звітності страховиками; виробляє відповідно до законодавства перевірку діяльності професійних учасників страхового ринку і вносить їм обов'язкові до виконання приписи про усунення виявлених порушень;
- Призупиняє в порядку, встановленому законодавством, дію ліцензій страховиків і страхових брокерів повністю або щодо окремих видів (класів) страхування, а також припиняє їх дію;
- Публікує протягом шести місяців після закінчення кожного фінансового року річні звіти про діяльність з регулювання і нагляду за страховою діяльністю, а також статистичні дані про діяльність страхового ринку протягом фінансового року;
- Здійснює інші повноваження відповідно до законодавства.
У 2007 році при вивченні наданої страховиками звітності було виявлено 24 випадки порушень і недоліків, допущених страховиками. У 13 випадках страховиками були допущені порушення вимог щодо формування та розміщення страхових резервів, у 8 випадках - порушення вимог за нормативами платоспроможності страховиків, у 3 - порушення за складання бухгалтерської звітності. У зв'язку з цим страховикам були видані 18 приписів і вжито заходів впливі щодо усунення порушень.
3. Динаміка страхового ринку Республіки Узбекистан
Ринок страхування в Узбекистані є одним з найбільш динамічно розвиваються сегментів, при цьому, потенціал його ще більш значний, що пов'язане з вкрай низьким проникненням страхових послуг як у корпоративному, так і, більшою мірою, в споживчому сегменті.
Початком становлення вітчизняного страхового ринку слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього, - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій. Державна монополія була ліквідована прийняттям Указу Президента Республіки Узбекистан «Про створення Державної акціонерної страхової компанії« Узагросугурта »» за № 125 від 25 лютого 1997 року.
За останні роки вітчизняний страховий ринок демонструє стабільні темпи зростання, поліпшуються його якісні характеристики, збільшується частка страхових послуг у ВВП. Основними показниками розвитку національного ринку страхових послуг є частка премій у ВВП країни і страхові премії припадають на душу населення, що також відображає рівень проникнення страхування в економіку в цілому.
Діаграма 2
Частка страхових премій у ВВП [7]
Частка премій в обсязі ВВП, підсумками 2007 року, близько 0,28% проти 0,23% за підсумками 2006 року. Середній показник з початку 2000 року становить також близько 0,28%. Аналогічний показник для України складає більше 3%, для Росії - близько 2,3%, в Білорусії до 2010 року планується довести його до 1,5%. У розвинених країнах ЄС він становить близько 9%, а у Великобританії 14%. Це говорить про значний потенціал зростання страхового ринку за рахунок залучення широкого загалу клієнтів та розширення послуг, видів послуг.
Вітчизняний ринок страхових послуг динамічно розвивається, обсяги страхових операцій на ринку неухильно ростуть, страхові компанії відіграють в економіці республіки все більш значущу роль.
Страхова культура населення поступово підвищується, населення стало більше довіряти страховим компаніям, в тій чи іншій мірі серйозно підходити до питань страхування. Зростає професіоналізм працівників страхових компаній.
За підсумками 2007 року загальний обсяг зібраних в республіці страхових премій склав 73,6 млрд. сумів (темп росту до підсумку 2006 року - 148%). Даний показник зростання є найвищим значенням з 2000 року (для порівняння, за підсумками 2006 року темп росту страхових премій по ринку становив лише 116,5%).
Діаграма 3
Динаміка сукупних страхових премій, виплат і рівня виплат [8]
Високі темпи зростання збору страхових премій досягнуті за рахунок стабільного зростання бізнесу великих страхових компаній з державною часткою (НКЕІС «Узбекінвест» - 140,3%, ДАБК «Узагросугурта» - 138,7%, ДАБК «Кафолат» - 144,1%) і потужного імпульсу розвитку страхових компаній середньої величини (ІСП «Fotis Sug'urta» - 497,5%, ВАТ «Kapital Sug'urta» - 395,1%, СК «Аско-Схід» - 234%, СК «Asia Inshurans» - 172%, СП ВАТ «АЛСКО» - 146,8%).
Найбільший темп зростання збору страхових премій спостерігається за добровільним особистим страхуванням (187,1%), що показує активізацію роботи з населенням та суб'єктами підприємництва. Страхові премії, отримані з добровільних видів майнового страхування, збільшилися на 50,5%, страхові премії з обов'язкових видів страхування - на 26,2%.
Загальний обсяг виплачених страхових відшкодувань (страхових виплат) зріс по відношенню до показника 2006 року на 25,8% і склав 8,7 млрд. сумів, що на 1,8 млрд. сумів перевищує страхові виплати, вироблені в попередньому році. При цьому по добровільному страхуванню загальна сума виплачених страхових відшкодувань склала 7,6 млрд. сумів (темп росту до підсумки 2006 року -127,5%).
Збитковість страхових премій по ринку знизилася з 13,9% у 2006 році до 11,8% у 2007 році. При цьому збитковість страхових премій по обов'язковому страхуванню знизилася з 33,9% (2006 р.) до 30,9% у звітному періоді.
Структура страхового портфеля страховиків в 207 році не зазнала істотних змін. Основним двигуном страхування в республіці є і залишається добровільне страхування майна. За 2003-2007 роки частка премій, зібраних з добровільного страхування майна, варіюється в рамках 71,2 - 79%.
В Узбекистані залишається невикористаним повною мірою потенціал добровільних видів особистого страхування та страхування відповідальності. Так, частка премій по добровільному страхуванню за останні роки залишається на рівні 6 - 7,5% і частка цього виду страхування має тенденцію до поступового зростання.
А частка премій по добровільному страхуванню відповідальності з 2005 року має тенденцію до скорочення, і за останні 3 роки частка скоротилася в 1,6 разу, склавши в 2007 році 10,5%.
Діаграма 4
Динаміка структури страхових премій, (%) [9]
Також частка премій, зібраних за договорами обов'язкового страхування за вищевказаний період, має тенденцію до скорочення. Так, за 2003-2007 роки доячи премій по обов'язковому страхуванню скоротилася в 2,1 рази, склавши в 2007 році 4,7%.
Такий низький рівень частки премій з обов'язкових видів страхування в республіці обумовлений практичною відсутністю обов'язкових видів страхування. В даний час у республіці здійснюється державне обов'язкове страхування, обов'язкове страхування пасажирів, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та інших самохідних машин і механізмів та обов'язкове страхування будівельних ризиків при зведенні об'єктів за рахунок державних коштів і кредитів під урядову гарантію. Весь ринок обов'язкового страхування в республіці практично поділений між наступними страховиками: ДАБК "Узагросугурта", ДАБК "Кафолат", НКЕІС "Узбекінвест", МСК "Ішонч" і СК "Asia Inshurans".
Структура страхових виплат за 2003 - 2007 роки також залишається практично незмінною.
Діаграма 5
Динаміка структури страхових виплат, (%) [10]
Основна частка страхових виплат припадає на добровільне страхування майна. Так після скорочення частки виплат по даному виду страхування у 2003 році (з 86,7% до 64,3%), за наступні роки частка виплат має тенденцію до підвищення.
В абсолютному значенні страхові виплати з добровільного страхування майна склали 5,8 млрд. сум.
Частка виплат за добровільним особистим страхуванням має тенденцію до зменшення, в 2007 році частка страхових виплат зросла до рівня 11,8% (у 2005 році - 11,9, а в 2003 - 14%). Частка виплат по добровільному страхуванню відповідальності також скорочується. За період з 2003 року по 2007 вона скоротилася в 5,4 рази.
Частка виплат по обов'язковому страхуванню, незважаючи на зростання в абсолютному значенні, в сукупних виплатах має тенденцію до скорочення. За 2003 - 2077 роки виплати по даному виду страхування зросли у 2,5 рази, склавши в 2007 році 1 млрд. сум. 13,3%. А частка виплат з 2004 року скоротилася на 25,3%, склавши в 2007 році 13,3%.
З 2002 по 2005 рік на страховому ринку можна було спостерігати стійке скорочення кількості договорів страхування, в 1,5 рази, склавши в 2005 році 4,3 млн. одиниць. Це, перш за все, пов'язано зі зменшенням кількості страховиків на ринку, загальною тенденцією страхових договорів.
Діаграма 6
Динаміка кількості договорів за видами страхування, (тис. одиниць) [11]
Кількість діючих договорів страхування за підсумками 2007 року склало 4756249 одиниць (зростання до підсумки 2006 року -104%), що на 181 721 одиниць більше, ніж у попередньому році. При цьому в 2007 році збільшилась кількість договорів по добровільному страхуванню відповідальності - в 2 рази (56,2 тис. одиниць) та по обов'язковому страхуванню - на 3,8% (293,1 тис. одиниць). А з добровільних видів особистого страхування кількість договорів скоротилося на 7,3%, по добровільному страхуванню майна на 4,9%.
Активно здійснювався процес приведення розмірів статутного капіталу страховиків у відповідність з новими вимогами щодо мінімального розміру статутного капіталу, визначеними у Постанові Президента Республіки Узбекистан від 10.04.2007р. № ПП-618 "Про заходи щодо подальшого реформування і розвитку ринку страхових послуг", внаслідок чого значно зросла капіталізація вітчизняного страхового ринку.
Сукупний статутний капітал 27 страховиків, що здійснюють свою діяльність на території Республіки Узбекистан, за підсумками 2007 року склав 21,8 млрд. сум та $ 67,3 млн. (зростання сумовой частини - 125,7%).
Діаграма 7
Сукупний статутний капітал страховиків [12]
Збільшення середнього значення статутного капіталу страховиків республіки свідчить про те, що капіталізація буде залишатися визначальним завданням на найближчу перспективу до досягнення міжнародних норм розмірів статутних капіталів страховиками Узбекистану.
Станом на 1 січня 2008 року, розмір сукупних активів страховиків республіки склав 252,4 млрд. сумів, що на 7,4% більше аналогічного показника на 1 січня 2007 року. Обсяг страхових зобов'язань страховиків за цей же період склав понад 29200 млрд сумів, збільшившись у порівнянні з аналогічним показником минулого року на 131%.
В даний час загальний обсяг страхових резервів, сформованих страховиками республіки для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань за чинними договорами страхування становить 40,3 млрд. сумів, що на 45,6% більше загального обсягу страхових резервів, сформованих за станом на 1 січня 2007 року.
Одним з пріоритетних напрямків розвитку страхового ринку республіки на найближчі роки є забезпечення більшої прозорості та підвищення інвестиційної привабливості страхових компаній.
Таблиця 2
Рейтинги, присвоєні страховим компаніям Узбекистану за 2007 рік
Використання незалежних рейтингів дозволяє потенційним страхувальникам, діловим партнерам та інвесторам страхової компанії отримати об'єктивний і зрозумілий індикатор про фінансовий стан страхової компанії.
В останні роки незалежні рейтинги страхових компаній стали частіше використовуватися. Програмою реформування і розвитку страхового ринку Республіки Узбекистан на 2007-2010рр. передбачена розробка методичних рекомендацій з рейтинговою оцінкою страхових компаній.
У 2007 році МРК «Ахбор-рейтинг» привласнила рейтинги платоспроможності на основі національної шкали п'яти страховим компаніям, у тому числі Державної акціонерної страхової компанії «Узагросугурта», Державної акціонерної страхової компанії «Кафолат», страхової компанії СП «Standard Insurance Group», Міжбанківської страхової компанії «IShONCh» і страхової компанії «АRK SUGURTA». Страхові компанії, які отримали рейтинг показують своє прагнення до забезпечення прозорості, що підвищує довіру партнерів, клієнтів та населення до їх діяльності.
На ринку Узбекистану також працює консалтингова компанія «SAIPRO» так само надає рейтинги страховим організаціям.
Висновок
Національний страховий ринок кардинально змінився за роки незалежності, і сьогодні з упевненістю можна стверджувати, що страхова галузь стає все більш значущою складовою економіки Узбекистану. Комплекс заходів з подальшого розвитку та реформування страхового ринку, удосконалення правової бази, регулювання і нагляду за страховою діяльністю спрямований, в першу чергу, на зміцнення довіри населення до страхових операцій.
Визначальною, надалі забезпеченні ефективного захисту прав споживачів страхових послуг, реалізації заходів щодо підвищення якості роботи страховиків, а також у системному вдосконалення регулювання страхової діяльності, є роль Міністерства фінансів Республіки Узбекистан.
На сучасному етапі розвитку страхового ринку Узбекистану, що характеризується, в першу чергу, необхідністю збільшення його капіталізації, кількості професійних учасників та поліпшення якості їх роботи, удосконалюється і механізм державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю. Найважливішими його функціями, крім дозвільних, стають профілактичні коригувальні заходи, а також заходи з розвитку правової бази страхових операцій. Державної інспекції зі страхового нагляду при Міністерстві фінансів Республіки Узбекистан необхідно системно проводити аналіз діяльності учасників страхового ринку та страхового законодавства з точки зору відповідності його вимог сучасного етапу розвитку страхового ринку.
У 2007 році при вивченні наданої страховиками звітності було виявлено 24 випадки порушень і недоліків, допущених страховиками. У 13 випадках страховиками були допущені порушення вимог щодо формування та розміщення страхових резервів, у 8 випадках - порушення вимог за нормативами платоспроможності страховиків, у 3 - порушення за складання бухгалтерської звітності. У зв'язку з цим страховикам були видані 18 приписів і вжито заходів впливі щодо усунення порушень.
3. Динаміка страхового ринку Республіки Узбекистан
Ринок страхування в Узбекистані є одним з найбільш динамічно розвиваються сегментів, при цьому, потенціал його ще більш значний, що пов'язане з вкрай низьким проникненням страхових послуг як у корпоративному, так і, більшою мірою, в споживчому сегменті.
Початком становлення вітчизняного страхового ринку слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього, - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій. Державна монополія була ліквідована прийняттям Указу Президента Республіки Узбекистан «Про створення Державної акціонерної страхової компанії« Узагросугурта »» за № 125 від 25 лютого 1997 року.
За останні роки вітчизняний страховий ринок демонструє стабільні темпи зростання, поліпшуються його якісні характеристики, збільшується частка страхових послуг у ВВП. Основними показниками розвитку національного ринку страхових послуг є частка премій у ВВП країни і страхові премії припадають на душу населення, що також відображає рівень проникнення страхування в економіку в цілому.
Діаграма 2
Частка страхових премій у ВВП [7]
Частка премій в обсязі ВВП, підсумками 2007 року, близько 0,28% проти 0,23% за підсумками 2006 року. Середній показник з початку 2000 року становить також близько 0,28%. Аналогічний показник для України складає більше 3%, для Росії - близько 2,3%, в Білорусії до 2010 року планується довести його до 1,5%. У розвинених країнах ЄС він становить близько 9%, а у Великобританії 14%. Це говорить про значний потенціал зростання страхового ринку за рахунок залучення широкого загалу клієнтів та розширення послуг, видів послуг.
Вітчизняний ринок страхових послуг динамічно розвивається, обсяги страхових операцій на ринку неухильно ростуть, страхові компанії відіграють в економіці республіки все більш значущу роль.
Страхова культура населення поступово підвищується, населення стало більше довіряти страховим компаніям, в тій чи іншій мірі серйозно підходити до питань страхування. Зростає професіоналізм працівників страхових компаній.
За підсумками 2007 року загальний обсяг зібраних в республіці страхових премій склав 73,6 млрд. сумів (темп росту до підсумку 2006 року - 148%). Даний показник зростання є найвищим значенням з 2000 року (для порівняння, за підсумками 2006 року темп росту страхових премій по ринку становив лише 116,5%).
Діаграма 3
Динаміка сукупних страхових премій, виплат і рівня виплат [8]
Високі темпи зростання збору страхових премій досягнуті за рахунок стабільного зростання бізнесу великих страхових компаній з державною часткою (НКЕІС «Узбекінвест» - 140,3%, ДАБК «Узагросугурта» - 138,7%, ДАБК «Кафолат» - 144,1%) і потужного імпульсу розвитку страхових компаній середньої величини (ІСП «Fotis Sug'urta» - 497,5%, ВАТ «Kapital Sug'urta» - 395,1%, СК «Аско-Схід» - 234%, СК «Asia Inshurans» - 172%, СП ВАТ «АЛСКО» - 146,8%).
Найбільший темп зростання збору страхових премій спостерігається за добровільним особистим страхуванням (187,1%), що показує активізацію роботи з населенням та суб'єктами підприємництва. Страхові премії, отримані з добровільних видів майнового страхування, збільшилися на 50,5%, страхові премії з обов'язкових видів страхування - на 26,2%.
Загальний обсяг виплачених страхових відшкодувань (страхових виплат) зріс по відношенню до показника 2006 року на 25,8% і склав 8,7 млрд. сумів, що на 1,8 млрд. сумів перевищує страхові виплати, вироблені в попередньому році. При цьому по добровільному страхуванню загальна сума виплачених страхових відшкодувань склала 7,6 млрд. сумів (темп росту до підсумки 2006 року -127,5%).
Збитковість страхових премій по ринку знизилася з 13,9% у 2006 році до 11,8% у 2007 році. При цьому збитковість страхових премій по обов'язковому страхуванню знизилася з 33,9% (2006 р.) до 30,9% у звітному періоді.
Структура страхового портфеля страховиків в 207 році не зазнала істотних змін. Основним двигуном страхування в республіці є і залишається добровільне страхування майна. За 2003-2007 роки частка премій, зібраних з добровільного страхування майна, варіюється в рамках 71,2 - 79%.
В Узбекистані залишається невикористаним повною мірою потенціал добровільних видів особистого страхування та страхування відповідальності. Так, частка премій по добровільному страхуванню за останні роки залишається на рівні 6 - 7,5% і частка цього виду страхування має тенденцію до поступового зростання.
А частка премій по добровільному страхуванню відповідальності з 2005 року має тенденцію до скорочення, і за останні 3 роки частка скоротилася в 1,6 разу, склавши в 2007 році 10,5%.
Діаграма 4
Динаміка структури страхових премій, (%) [9]
Також частка премій, зібраних за договорами обов'язкового страхування за вищевказаний період, має тенденцію до скорочення. Так, за 2003-2007 роки доячи премій по обов'язковому страхуванню скоротилася в 2,1 рази, склавши в 2007 році 4,7%.
Такий низький рівень частки премій з обов'язкових видів страхування в республіці обумовлений практичною відсутністю обов'язкових видів страхування. В даний час у республіці здійснюється державне обов'язкове страхування, обов'язкове страхування пасажирів, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів та інших самохідних машин і механізмів та обов'язкове страхування будівельних ризиків при зведенні об'єктів за рахунок державних коштів і кредитів під урядову гарантію. Весь ринок обов'язкового страхування в республіці практично поділений між наступними страховиками: ДАБК "Узагросугурта", ДАБК "Кафолат", НКЕІС "Узбекінвест", МСК "Ішонч" і СК "Asia Inshurans".
Структура страхових виплат за 2003 - 2007 роки також залишається практично незмінною.
Діаграма 5
Динаміка структури страхових виплат, (%) [10]
Основна частка страхових виплат припадає на добровільне страхування майна. Так після скорочення частки виплат по даному виду страхування у 2003 році (з 86,7% до 64,3%), за наступні роки частка виплат має тенденцію до підвищення.
В абсолютному значенні страхові виплати з добровільного страхування майна склали 5,8 млрд. сум.
Частка виплат за добровільним особистим страхуванням має тенденцію до зменшення, в 2007 році частка страхових виплат зросла до рівня 11,8% (у 2005 році - 11,9, а в 2003 - 14%). Частка виплат по добровільному страхуванню відповідальності також скорочується. За період з 2003 року по 2007 вона скоротилася в 5,4 рази.
Частка виплат по обов'язковому страхуванню, незважаючи на зростання в абсолютному значенні, в сукупних виплатах має тенденцію до скорочення. За 2003 - 2077 роки виплати по даному виду страхування зросли у 2,5 рази, склавши в 2007 році 1 млрд. сум. 13,3%. А частка виплат з 2004 року скоротилася на 25,3%, склавши в 2007 році 13,3%.
З 2002 по 2005 рік на страховому ринку можна було спостерігати стійке скорочення кількості договорів страхування, в 1,5 рази, склавши в 2005 році 4,3 млн. одиниць. Це, перш за все, пов'язано зі зменшенням кількості страховиків на ринку, загальною тенденцією страхових договорів.
Діаграма 6
Динаміка кількості договорів за видами страхування, (тис. одиниць) [11]
Кількість діючих договорів страхування за підсумками 2007 року склало 4756249 одиниць (зростання до підсумки 2006 року -104%), що на 181 721 одиниць більше, ніж у попередньому році. При цьому в 2007 році збільшилась кількість договорів по добровільному страхуванню відповідальності - в 2 рази (56,2 тис. одиниць) та по обов'язковому страхуванню - на 3,8% (293,1 тис. одиниць). А з добровільних видів особистого страхування кількість договорів скоротилося на 7,3%, по добровільному страхуванню майна на 4,9%.
Активно здійснювався процес приведення розмірів статутного капіталу страховиків у відповідність з новими вимогами щодо мінімального розміру статутного капіталу, визначеними у Постанові Президента Республіки Узбекистан від 10.04.2007р. № ПП-618 "Про заходи щодо подальшого реформування і розвитку ринку страхових послуг", внаслідок чого значно зросла капіталізація вітчизняного страхового ринку.
Сукупний статутний капітал 27 страховиків, що здійснюють свою діяльність на території Республіки Узбекистан, за підсумками 2007 року склав 21,8 млрд. сум та $ 67,3 млн. (зростання сумовой частини - 125,7%).
Діаграма 7
Сукупний статутний капітал страховиків [12]
Збільшення середнього значення статутного капіталу страховиків республіки свідчить про те, що капіталізація буде залишатися визначальним завданням на найближчу перспективу до досягнення міжнародних норм розмірів статутних капіталів страховиками Узбекистану.
Станом на 1 січня 2008 року, розмір сукупних активів страховиків республіки склав 252,4 млрд. сумів, що на 7,4% більше аналогічного показника на 1 січня 2007 року. Обсяг страхових зобов'язань страховиків за цей же період склав понад 29200 млрд сумів, збільшившись у порівнянні з аналогічним показником минулого року на 131%.
В даний час загальний обсяг страхових резервів, сформованих страховиками республіки для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань за чинними договорами страхування становить 40,3 млрд. сумів, що на 45,6% більше загального обсягу страхових резервів, сформованих за станом на 1 січня 2007 року.
Одним з пріоритетних напрямків розвитку страхового ринку республіки на найближчі роки є забезпечення більшої прозорості та підвищення інвестиційної привабливості страхових компаній.
Таблиця 2
Рейтинги, присвоєні страховим компаніям Узбекистану за 2007 рік
| № | Найменування страхових компаній | МРК «Ахбор-рейтинг» | «SAIPRO» |
| 1 | НКЕІС "Узбекінвест" | uzА + + | uzА + |
| 2 | ДАБК "Узагросугурта" | uzВ + + | - |
| 3 | ДАБК "Кафолат" | uzA | - |
| 4 | СП СК "Standard Insurance Group" | uzВ + + | - |
| 5 | МСК "IShONCh" | uzВ + + | - |
| 6 | СК "ARK SUG'URTA" | uzВ | - |
| 7 | "ALSKOM" | - | uzВ + + |
| 8 | "Asia Inshuraance" | - | uzВ + + |
| 9 | "Fotis Sug'urta" | - | uzВ + + |
| 10 | "Аско-Схід" | uzВ + |
В останні роки незалежні рейтинги страхових компаній стали частіше використовуватися. Програмою реформування і розвитку страхового ринку Республіки Узбекистан на 2007-2010рр. передбачена розробка методичних рекомендацій з рейтинговою оцінкою страхових компаній.
У 2007 році МРК «Ахбор-рейтинг» привласнила рейтинги платоспроможності на основі національної шкали п'яти страховим компаніям, у тому числі Державної акціонерної страхової компанії «Узагросугурта», Державної акціонерної страхової компанії «Кафолат», страхової компанії СП «Standard Insurance Group», Міжбанківської страхової компанії «IShONCh» і страхової компанії «АRK SUGURTA». Страхові компанії, які отримали рейтинг показують своє прагнення до забезпечення прозорості, що підвищує довіру партнерів, клієнтів та населення до їх діяльності.
На ринку Узбекистану також працює консалтингова компанія «SAIPRO» так само надає рейтинги страховим організаціям.
Висновок
Національний страховий ринок кардинально змінився за роки незалежності, і сьогодні з упевненістю можна стверджувати, що страхова галузь стає все більш значущою складовою економіки Узбекистану. Комплекс заходів з подальшого розвитку та реформування страхового ринку, удосконалення правової бази, регулювання і нагляду за страховою діяльністю спрямований, в першу чергу, на зміцнення довіри населення до страхових операцій.
Визначальною, надалі забезпеченні ефективного захисту прав споживачів страхових послуг, реалізації заходів щодо підвищення якості роботи страховиків, а також у системному вдосконалення регулювання страхової діяльності, є роль Міністерства фінансів Республіки Узбекистан.
На сучасному етапі розвитку страхового ринку Узбекистану, що характеризується, в першу чергу, необхідністю збільшення його капіталізації, кількості професійних учасників та поліпшення якості їх роботи, удосконалюється і механізм державного регулювання та нагляду за страховою діяльністю. Найважливішими його функціями, крім дозвільних, стають профілактичні коригувальні заходи, а також заходи з розвитку правової бази страхових операцій. Державної інспекції зі страхового нагляду при Міністерстві фінансів Республіки Узбекистан необхідно системно проводити аналіз діяльності учасників страхового ринку та страхового законодавства з точки зору відповідності його вимог сучасного етапу розвитку страхового ринку.
[1] Доповідь І.А. Карімова на засіданні Кабінету Міністрів, присвяченому підсумкам соціально-економічного розвитку країни в 2006 році і найважливіших пріоритетів поглиблення економічних реформ в 2007 році, 12.02.07
[2] Відповідно до Закону Республіки Узбекистан «Про страхову діяльність», від 05.04.2002 р.
[3] Шахов В.В., Страхування: Підручник для вузів. - М.: Страховий поліс, ЮНИТИ, 1997. - 311с. (49 с.)
[4] Avesta investment group, «Страховий ринок: підсумки та тенденції 2007 року», лютий 2008 року
[5] БВВ, «Звіт з регулювання і нагляду за страховою діяльністю в Республіці Узбекистан за 207 рік», від 07.08.08, № 63.
[6] Складено автором
[7] Avesta investment group, «Страховий ринок: підсумки та тенденції 2007 року», лютий 2008 року
[8] Збірник SAIPRO, «Страховий бізнес в Узбекистані», Т.: 2008
[9] Збірник SAIPRO, «Страховий бізнес в Узбекистані», Т.: 2008
[10] Там же
[11] Збірник SAIPRO, «Страховий бізнес в Узбекистані», Т.: 2008
[12] БВВ, «Звіт з регулювання і нагляду за страховою діяльністю в Республіці Узбекистан за 207 рік», від 07.08.08, № 63.