Стан та перспективи розвитку в Росії майнового страхуван

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
Кафедра "Фінанси та кредит"
Курсова робота
з дисципліни "Фінанси"
на тему: "Стан та перспективи розвитку в Росії майнового страхування"
Ростов-на-Дону 2004

Зміст
Зміст
ВВедение

1 Теоретичні основи страхування майна.

1.1Введеніе в страхування

1.2 ОРГАНІЗАЦІЯ МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ

2 Огляд російського ринку страхування майна.

2.1 Ситуація на ринку.

2.2 податкозберігаючі схеми, засновані на страхуванні майна

3 Переваги споживачів.

3.1 Ставлення до страхування майна з боку споживачів

3.2 Стан та перспективи користування послугами страхування майна 27

Висновок
список використаної літератури

ВСТУП
Виникнення страхування відноситься до глибокої давнини. Оскільки діяльність людей схильна небезпекам, виникала необхідність у вживанні заходів, здатних запобігти небезпеці, а також ліквідувати і відшкодувати збиток, заподіяний несприятливими подіями. Як показує історія, становленням страхування в Росії прийнято вважати першу половину XIX ст., Хоча в останній чверті XVIII ст. з'явилися перші страхові суспільства. При цьому на відміну від морських держав - Великобританії, Голландії, Італії, Франції, Іспанії, у яких розвиток страхування починалося з морського страхування суден і вантажів, в Росії головною галуззю було страхування від вогню.
Значимість майнового страхування визначалася і на початку свого розвитку, і визначається зараз тим, що майнове страхування дозволяє забезпечити не тільки безперервність соціально-економічного розвитку, але і сприяє мінімізації втрат при настанні страхового випадку.
Про актуальність майнового страхування говорить і те, що в періодичній пресі ця тема активно обговорюється і багатосторонньо розглядається у великій кількості журналів, таких як "Страхове Дело", "Страхова Ревю", "Фінанси", а також в таких газетах: "Фінансова газета" , "Російська газета" і т.д. Випущені сучасні підручники та книги (Ахвледіані Ю. Т. Майнове страхування.; Гінзбург О. І. Страхування.; Гвозденко А. А. Основи страхування.), Об'єктивно оцінюють стан та перспективи розвитку в Росії майнового страхування.
Нормативно-правова база, що регулює майнове страхування і з якої можна багато почерпнути відомостей, обширна. Зокрема, можна перерахувати нормативні акти безпосередньо регулюють майнове страхування: Закон Російської Федерації "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" зі змінами від 31 грудня 1997 р ., 20 листопада 1999 р ., 21 березня, 25 квітня 2002 р ., 8, 10 грудня 2003 р ., 21 червня, 20 липня 2004 р ., Глава 48 другої частини Цивільного кодексу, прийнята 22.12.1995 р., Кодекс торговельного мореплавства Російської Федерації, Методика розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування, нормативні акти, розроблені Федеральної службою Росії з нагляду за страховою діяльністю, правові документи, затверджені в законодавчому порядку.

1 Теоретичні основи страхування

майна.

1.1 Введення в страхування.

Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків.
Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням, з перестрахуванням.
Метою організації страхової справи є забезпечення захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні страхових випадків.
Завданнями організації страхової справи є:
· Проведення єдиної державної політики у сфері страхування;
· Встановлення принципів страхування і формування механізмів страхування, що забезпечують економічну безпеку громадян і господарюючих суб'єктів на території Російської Федерації.
Об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані, зокрема, з:
· Володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);
· Здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
Страховики - юридичні особи, створені відповідно до законодавства Російської Федерації для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку. [1]
Страховики здійснюють оцінку страхового ризику, отримують страхові премії (страхові внески), формують страхові резерви, інвестують активи, визначають розмір збитків або шкоди, виробляють страхові виплати, здійснюють інші пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування дії.
Страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Страховим випадком є ​​вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам.
Страхова сума - грошова сума, яка встановлена ​​федеральним законом і (або) визначена договором страхування і, виходячи з якої, встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку.
Страхова виплата - грошова сума, встановлена ​​федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві при настанні страхового випадку.

1.2 ОРГАНІЗАЦІЯ МАЙНОВОГО СТРАХУВАННЯ.

Розвиток страхового ринку є важливим фактором, що забезпечує стабільність діяльності господарюючих суб'єктів і захист майнових інтересів громадян. Роль майнового страхування як потужного економічного механізму та складової частини інших галузей страхування виключно велика.
Майнове страхування являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування
Регулювання відносин в області майнового страхування між страховими компаніями і громадянами, підприємствами, організаціями здійснюється відповідно до закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" у редакції федерального закону від 31.12.97 р. № 157-ФЗ, главою 48 другої частини Цивільного кодексу, прийнятої 22.12.1995 р., нормативними актами, розробленими Федеральної службою Росії з нагляду за страховою діяльністю, правовими документами, затвердженими в законодавчому порядку.
Відповідно до статті 4 закону Російської Федерації "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" об'єктами майнового страхування можуть бути не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси, "пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном".
Об'єктом страхування засобів наземного, повітряного і водного транспорту, страхування вантажів чи іншого майна є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір (застрахованої особи), пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням відповідно:
• наземним транспортним засобом, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) наземного транспортного засобу;
• повітряним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засоби повітряного транспорту, включаючи мотори, меблі, внутрішнє оздоблення, обладнання та ін;
• водним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу водного транспорту, включаючи мотори, такелаж, внутрішню обробку, обладнання та ін,
• вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (зникнення) вантажу (товарів, багажу чи інших вантажів) незалежно від способу його транспортування;
• майном, внаслідок пошкодження або знищення майна. [2]
Згідно Умов ліцензування страхової діяльності Російської Федерації від 19 травня 1994 р № 02-02/08, затвердженим Федеральної службою Росії з нагляду за страховою діяльністю, сукупність видів майнового страхування можна розділити на кілька груп:
· Страхування засобів наземного транспорту;
· Страхування засобів повітряного транспорту;
· Страхування засобів водного транспорту;
· Страхування вантажів;
· Страхування фінансових ризиків;
· Страхування інших видів ризиків.
Майнове страхування може здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування. Обов'язковим є страхування, здійснюване в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування встановлені відповідними законами Російської Федерації.
Основне завдання майнового страхування полягає в забезпеченні страхового захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Економічна ефективність страхової захисту залежить від конкретних страхових послуг, що надаються страхувальникам. Для оцінки ефективності майнового страхування слід виділити фактори, що впливають на характер і повноту страхового захисту:
• перелік об'єктів, що підлягають страхуванню;
• перелік подій, на випадок настання яких проводиться страхування;
управління ризиками;
• обсяг відповідальності страховика;
• рівень страхового забезпечення;
економічне обгрунтування тарифних ставок;
• умови страхування;
• порядок укладання договору;
• своєчасність відшкодування страхового збитку;
• наявність пільг, що надаються страхувальникам. [3]
Майнове страхування є найбільш істотним і поширеним методом впливу на ризики, які можна виміряти у фінансовому відношенні з точки зору кількісних розмірів можливого збитку і ймовірності настання страхового випадку. Згідно зі ст. 9 закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" "подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання". Для мінімізації збитку і зниження ризику необхідно використовувати страхування як метод управління ризиком.
Управління страховими ризиками в майновому страхуванні можна представити як процес оцінки, контролю та фінансування ризику. Оцінка вартості ризику являє собою визначення ймовірності настання події, на випадок якої проводиться страхування, і його наслідків, виражених у грошовій формі. Вартість ризику оцінюється на основі актуарних розрахунків, шляхом вивчення статистичних даних, що характеризують частоту виникнення подій і розмір заподіяної ними збитку.
Контроль ризику включає заходи, спрямовані на зниження ймовірності можливого ризику, а також зменшення реального збитку в разі його виникнення. Фінансування ризику передбачає використання фінансових ресурсів для здійснення превентивних заходів та запобігання збитків при настанні несприятливих подій. Джерелами фінансування можуть бути страхові фонди, власні кошти, фонди самострахування, зовнішні джерела та ін Так, наприклад, управління екологічним ризиком ставить собі за мету захист підприємств, організацій і, безсумнівно, населення від наслідків техногенних аварій і катастроф. Контроль або зниження екологічного ризику забезпечується превентивними заходами, спрямованими на зменшення ймовірності можливої ​​аварії та шкоди в разі її настання. Фінансування ризику в даному випадку полягає в розподілі фінансового покриття збитку в часі для пом'якшення фінансового тиску.
У світовій практиці екологічне страхування є найбільш поширеним способом перерозподілу екологічного ризику і резервування коштів для компенсації збитків. Відсутність достатнього досвіду проведення екологічного страхування в Росії, недостатній розвиток правової та нормативно-методичної бази для кількісної оцінки екологічного ризику і пов'язаного з ним збитку перешкоджають розвитку страхування екологічних ризиків.
Відповідно до ст. 945 Цивільного кодексу Російської Федерації страховик має право на оцінку страхового ризику. Ризики можуть носити об'єктивний та суб'єктивний характер.
До об'єктивних ризиків відносяться ризики, причини яких не підвладні людському контролю: землетруси, повені, урагани, виверження вулканів і інші прояви стихійних сил природи. Суб'єктивні ризики базуються на запереченні об'єктивного підходу до дійсності: крадіжки, пожежі, аварії та ін Слід зазначити, що деякі ризики суб'єктивного характеру можуть виникати з об'єктивних причин.
Слід розглянути більш детально види страхування майна.
Страхування засобів наземного транспорту.
Згідно Умов ліцензування страхової діяльності від 19.05.1994 р. № 02-02/08, страхування засобів наземного транспорту представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) наземного транспортного засобу.
Об'єктами страхування є транспортні засоби, що підлягають реєстрації органами ДАІ Російської Федерації в установленому порядку: автомобілі легкові, вантажні, вантажопасажирські; мікроавтобуси, в тому числі з причепами (напівпричепами), залізничний рухомий склад; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мотонартах, снігоходи, мопеди всіх моделей, а також трактори, включаючи мотоблоки та міні-трактори. Одночасно з транспортним засобом можуть бути застраховані: водій і пасажири; додаткове обладнання та приналежності до транспортного засобу; багаж, що перевозиться як на транспортному засобі, так і на його причепі.
При страхуванні багажу страхове забезпечення не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів і т.д.
Страхування засобів транспорту, при якому страховик відшкодовує збитки, завдані страхувальнику при пошкодженні або загибелі тільки самого перевізного засобу, виключаючи багаж і майно, що перевозиться, називається каско-страхуванням. [4]
Якщо здійснюється страхування не тільки транспортного засобу, але і багажу, а також відповідальності автовласника, то це страхування називається комбінованим.
Особливістю страхування автотранспортних засобів є те, що страховик, як правило, не відшкодовує потерпілому вартість пошкоджених або загиблих частин і деталей автомобіля, а оплачує відновлювальний ремонт пошкодженого автомобіля, витрати і витрати з порятунку, охороні та доставки пошкодженого засобу до місця ремонту. [5]
Страхування засобів водного транспорту.
Морське страхування отримало розвиток на базі морського торгового судноплавства Види і умови морського страхування удосконалювалися разом з розвитком морської торгівлі Законодавча база морського страхування носить самостійний характер Взаємовідносини сторін між страхувальником і страховиком регулюються нормами, встановленими Кодексом торговельного мореплавання Російської Федерації, частиною 2 Цивільного кодексу Російської Федерації, законом РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
Згідно зі ст. 249 главі 15 Кодексу торгового мореплавання "об'єктом морського страхування може бути будь-майновий інтерес, пов'язаний з торговельним мореплавством, - судно, що будується судно, вантаж, фрахт, а також плата за проїзд пасажира, плата за користування судном, очікувана від вантажу прибуток і інші забезпечувані судном, вантажем і фрахтом вимоги, заробітна плата та інші належні капітану судна та іншим членам екіпажу судна суми, у тому числі витрати на репатріацію, відповідальність судновласника і прийнятий на себе страховиком ризик (перестрахування) ". [6]
За договором морського страхування страхова організація (страховик) зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбачених у договорі небезпек або випадковостей, яких зазнає судно або вантаж (страхового випадку), відшкодувати страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, понесений збиток .
Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням водним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засобу водного транспорту, включаючи мотори, такелаж, внутрішню обробку і ін
Договір страхування укладається на певний строк або на рейс. Якщо застрахована на строк судно в момент закінчення терміну знаходиться в плаванні або терпить лихо, перебуває в порту притулку або заходу, договір страхування вважається продовженим до прибуття в порт призначення. У цьому випадку страховик має право на отримання премії, пропорційної терміну продовження договору. При страхуванні на рейс відповідальність страховика (якщо в договорі страхування не обумовлено іншого) починається з моменту віддачі швартових, зняття з якоря у порту відправлення і закінчується в момент прішвартовиванія, постановки на якір в порту призначення.
Страхування засобів повітряного транспорту.
Об'єктом страхування засобів повітряного транспорту є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням повітряним судном, внаслідок пошкодження або знищення (викрадення, крадіжки) засоби повітряного транспорту, включаючи мотори, меблі, внутрішнє оздоблення, обладнання та т . д.
Закордонна практика відносить до сфери авіаційного страхування такі види страхування, як страхування авіазапчастини і двигунів, пасажирів від нещасних випадків, членів екіпажів, авіадиспетчерів від ризику втрати можливості займатися їхньою професійною діяльністю, відповідальності виробників літальних апаратів та іншої продукції авіаційно-промислового комплексу і пов'язаних з авіацією галузей.
Страхувальниками повітряних суден є комерційні авіаперевізники, промислові і комерційні компанії, які мають власні авіатранспортні служби для перевезення персоналу та вантажів або виконують такі види повітряних робіт, як сільськогосподарські, патрульні, аерофотознімання і т.п.
Страхувальниками повітряних суден виступають також оператори повітряних таксі, аероклуби, авіазаводи, різні організації, фірми, що займаються продажем та перепродажем авіатехніки, приватні власники повітряних суден і т.д. [7]
Страховик має право на страхування засобів повітряного транспорту при наявності ліцензії Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю.
У світовій практиці найбільш поширені комбіновані поліси зі страхування як повітряних суден (так зване "авіакаско"), так і різних видів відповідальності, пов'язаних з їх експлуатацією. Такі поліси містять умови, загальні для всіх розділів договору страхування, і приватні умови, що відносяться до кожного розділу.
Страхування вантажів.
Страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування. При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок пошкодження або знищення (зникнення) вантажу, незалежно від способу його транспортування.
Сутність страхування вантажів у тому, що страховик за страхову премію зобов'язується відшкодувати страхувальнику збитки, які можуть виникнути при транспортуванні вантажів від постачальника до покупця внаслідок обумовлених подій - страхових випадків, що виникають в результаті реального прояву ризику. Страхування поширюється тільки на ті ризики, які можна виміряти у фінансовому відношенні з точки зору кількісних розмірів можливого збитку і ймовірності настання страхового випадку.
Ризик, який несе страховик при страхуванні вантажів, що транспортуються, надзвичайно різноманітний. Ризик залежить від виду транспорту (морський, водний, авіаційний, залізничний, автомобільний), від показників, що характеризують з технічного боку транспортний засіб, таких, як: рік випуску, приналежність, технічний стан, спорядження, кваліфікація, склад і забезпеченість екіпажу, вантажопідйомність ( тоннаж), а також від погодних та регіональних умов, в яких він експлуатується, пори року і т.д.
Для визначення ступеня ризику страховикові необхідно мати дані, що характеризують вантаж:
• вид вантажу: точне найменування, рід упаковки, місць чи міра (маса, об'єм), відомості про зовнішній вигляд, стан;
• особливі властивості і природні якості: легкозаймистий, вибухонебезпечний або взагалі небезпечний за своєю природою;
• перевізні документи: товарно-транспортні накладні, номери і дати коносаментів;
• розміщення (завантаження) у транспортному засобі: всередині, зовні, навалом, насипом, наливом, кріплення і сепарація вантажу;
• маршрут прямування, пункти відправлення, перевантаження та призначення вантажу;
• право на регрес (суброгацію) і ін
В основі розрахунку тарифів при страхуванні вантажів лежить Методика розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування № 02-03-36 від 08.07.1993 р. Основне значення при цьому мають наступні показники: вид транспорту; рід вантажу (товару); протяжність шляху. [8 ]
Страхування фінансових ризиків.
Страхові компанії надають страхові послуги зі страхування різних видів фінансових ризиків. Згідно Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації від 19.05.1994 р. № 02-02/08 фінансові ризики є об'єктом майнового страхування.
Страхування фінансових ризиків уявляє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації втрати доходів (додаткових витрат) особи, про страхування майнових інтересів якої укладено договір (застрахованої особи), викликаних наступними подіями:
а) зупинення виробництва, скорочення обсягу виробництва в результаті обумовлених подій,
б) втрата роботи (для фізичних осіб);
в) банкрутство;
г) непередбачені витрати;
д) невиконання (неналежне виконання) договірних зобов'язань контрагентом застрахованої особи, яка є кредитором по угоді;
е) понесені застрахованою особою судові витрати
(Витрати);
ж) інші події.
Страхування фінансових ризиків не може передбачати обов'язки страховика по страхових виплатах у випадках, якщо мало місце умисне невиконання (неналежне виконання) контрагентом застрахованої особи договірних зобов'язань перед застрахованим.
У Цивільному кодексі Російської Федерації зазначено на страхування підприємницького ризику, під яким розуміється "ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умова цієї діяльності з не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів" (ст . 929 ГК РФ). [9]
"За договором страхування підприємницького ризику може бути застрахований підприємницький ризик лише самого страхувальника, тільки в його користь Договір страхування підприємницького ризику на користь особи, яка не є страхувальником, вважається укладеним на користь страхувальника" (ст. 933 ГК РФ).
Страхування підприємницьких ризиків є не тільки засобом захисту підприємців від руйнівних стихійних лих, а й засобом захисту від несприятливої ​​зміни економічної кон'юнктури. У цьому випадку страхування сприяє упорядкуванню фінансових і юридичних взаємовідносин між учасниками ринкових відносин. [10]
Важливе значення відводиться страхуванню на випадок можливої ​​втрати очікуваного прибутку або недоотримання доходу внаслідок, порушення процесу виробництва, невиконання контрактів з боку постачальників продукції; зміни ринкової кон'юнктури.
Страхування інших видів майна.
В умовах ліцензування страхової діяльності виділені інші види майнового страхування, не включені до переліку основних об'єктів. До них слід віднести: страхування майна громадян і підприємств, страхування сільськогосподарських культур і тварин, страхування будівельно-монтажних ризиків і т.д.
Об'єктами страхування майна громадян є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням будовою, квартирою, домашнім майном.
Особливе місце відводиться страхуванню житлового фонду. Страхування житлового фонду, покликане забезпечити захист майнових інтересів і користувачів житла в умовах здійснюваної житлової реформи, базується на положеннях Цивільного кодексу Російської Федерації, закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", постанов уряду Москви від 15.08.1995 р. 694 "Про системі страхування в м. Москві житлових приміщень "і 05.01.1999 р. № 10" Про хід страхування житлових приміщень у місті Москві ".
Відповідно до Цивільного кодексу РФ (ст. 210 "Тягар утримання майна" та ст. 211 "Ризик випадкової загибелі майна") власник несе тягар, пов'язане із змістом належного йому майна, а також ризик його випадкової загибелі або випадкового пошкоджений, якщо інше не передбачено договором.
Страховими випадками, в результаті яких гарантовано відшкодування шкоди через пошкодження або знищення житлових приміщень є:
пожежа (вплив полум'я, диму, високої температури), у тому числі виник поза застрахованого приміщення;
вибух газу, що споживається для побутових потреб;
• аварії водопровідних, опалювальних та каналізаційних систем;
• проникнення води в результаті проведення правомірних дій по ліквідації пожежі.
Однак існує ряд подій, що не відносяться до страхових, при настанні яких страхове відшкодування не виплачується. Такими подіями є пошкодження або знищення житлової площі в результаті умисних дій страхувальника, наймача застрахованого приміщення та інших осіб, а також в результаті військових дій, страйків, прямого або непрямого впливу атомного вибуху, проникаючої радіації та інших подібних подій, обумовлених у правилах страхування. Необхідно особливо відзначити, що страховим випадком не визнається пошкодження елементів оздоблення і сантехнічного обладнання житлового приміщення в результаті гниття, старіння та інших природних властивостей матеріалу обробки і цього обладнання. [11]
Розмір страхової суми визначається на підставі дійсної вартості підлягає страхуванню житлового приміщення.
Також важливо сказати і про страхування сільськогосподарських структур. Як показує досвід вітчизняного та зарубіжного страхування, провідне значення в майновому страхуванні в сільському господарстві займає страхування врожаю сільськогосподарських культур від ризику його недобору (загибелі посівів) у результаті стихійних лих (понад 90% у загальному обсязі втрат від стихійних лих), через що цьому виду страхування приділено основну увагу, як одному з пріоритетних напрямів у процесі організації страхового захисту сільськогосподарського виробництва.
Страховий захист дозволить при настанні страхових випадків (стихійних лих), підвищити фінансову стійкість організацій, дасть можливість здійснювати своєчасні розрахунки з кредиторами, бюджетами всіх рівнів, державними позабюджетними фондами, зробити привабливою цю галузь для інвесторів і для надання кредитів.
Страхування може здійснюватися самими сільськогосподарськими організаціями за рахунок утворення своїх фінансових резервів (самострахування) і через систему страхових організацій. Зважаючи на значних втрат і невизначеністю настання ризиків по регіонах і організаціям воно здійснюється переважно через страхові організації.
Особливістю страхування в сільському господарстві є порівняно високий рівень ризиків, втрат врожаю від стихійних лих, які не можуть бути відшкодовані лише силами самих сільськогосподарських товаровиробників та окремих страхових організацій. За розрахунками за період з 1992 по 2001 роки втрати сільськогосподарських товаровиробників від недобору врожаю в несприятливі роки по 29 основних культурах перевищили 300 млрд. руб. (У цінах 2001 року) і склали 11,6 відсотка до вартості валового врожаю. [12]
Правові основи організації страхування в сільському господарстві, забезпеченого державною підтримкою і його особливості визначені ст. 16 Федерального закону "Про державне регулювання агропромислового виробництва", прийнятого в 1997 році.
Відповідно до зазначеним федеральним законом і положеннями Бюджетного кодексу прийнято постанову Уряду Російської Федерації від 1 листопада 2001р. № 758 "Про державну підтримку страхування у сфері агропромислового виробництва", яким передбачено створення Федерального агентства з державної підтримки страхування в сфері агропромислового виробництва, що здійснює організацію заходів щодо забезпечення державної підтримки страхування та контроль за дотриманням порядку та умов надання коштів федерального бюджету. Зазначеною постановою затверджено Правила, що визначають умови та порядок надання субсидій на сплату сільськогосподарськими товаровиробниками частини страхового внеску при страхуванні врожаю сільськогосподарських культур. [13]

2 Огляд російського ринку страхування майна.

2.1 Ситуація на ринку.

Ринок страхування в Росії динамічно розвивається. І результати цього розвитку вже починають дивувати своєю стабільною динамікою зростання. Як видається, це пов'язано зі зростанням реальних доходів населення - у 2002 голу вони виросли на 8,8%, у 2001 році - на 8,5%, а в 2000 році - на 9,3%. [14]
Для прогнозування попиту на страхування майна можна спертися на оціночні перспективи зміни рівня доходів населення, які останнім часом зростають: за даними Держкомстату, реальні грошові доходи населення в 2000 р. виросли більш ніж на 9%, а реальна заробітна плата - на 22,5 %. У 2001 р. зростання продовжилося - реальні грошові доходи населення зросли в 1 кварталі на 3,2% в порівнянні з I кварталом 2000 р., реальна зарплата виросла на 18,8%. За даними дослідницького центру "КОМКОН-2", частка осіб, що не роблять заощаджень, скоротилася в Москві з 92% у 1999 р. до 88% в 2000 р. У регіонах частка тих, хто зберігає більше 10% свого доходу, зросла за цими ж даними за рік з 4 до 4,8%, а в Москві - з 3,2 до 5,8%. Опора прогнозу розвитку ринку майнового страхування на рівень життя населення пояснюється тим, що наявність об'єктів страхування - різного дорогого майна - прив'язане до рівня доходів, так само як і здатність виплачувати страхову премію.
За твердженнями експертів Мінфіну та Мінекономіки, в даний час в Росії склалися передумови для сталого зростання реального розміру грошових доходів населення на 4-7% на рік протягом, принаймні, найближчих трьох років. З урахуванням інфляції в 15-20% це зростання виразиться у збільшенні номінальних грошових доходів населення на 20-30% на рік. Розрахунки, виконані на підставі математичного моделювання цього сегмента ринку, дозволяють припустити, що в 2001 р. витрати громадян на страхування майна складуть приблизно 6,6 млрд руб., А в 2002 р. - 8,5 млрд рублів.
Можна очікувати, що реальний приріст ринку страхування майна населення в найближчі роки складе не менше 10-20% на рік. Незважаючи на це, сумарний обсяг ринку майнового страхування населення в найближчі роки залишиться незначним, а сам сегмент - малопривабливим для прямих іноземних страховиків в короткостроковій перспективі (3-5 років).
Причин тут декілька.
1. Високий розкид ризиків по території країни.
2. Низька премія на один договір - в 1999 р. премія на один договір страхування майна склала 214 руб.
3. Висока конкуренція з боку регіональних компаній і компаній системи Росгосстраха, широко представлених в регіонах. Для ефективної роботи на цих ринках потрібні об'ємні капіталовкладення в регіональну інфраструктуру, які не дадуть віддачі протягом тривалого періоду. Договори страхування майна є короткостроковими, і при виборі фірми її надійність не грає першорядного значення. Значна частина російського населення не надто чутлива до якості сервісу, тому основні конкурентні переваги іноземних страховиків на цьому ринку не будуть мати вирішального значення. [15]
Швидке зростання добробуту призводить, по-перше, до накопичення майна, що потребує в страховому захисті, а, по-друге, до появи у населення вільних коштів, які можуть бути витрачені на страхування. Зі зростанням доходів також спостерігається прояв тяги до збереження досягнутого рівня життя, що також сприяє прояву інтересу до страхування. Все це призвело до того, що за останні два роки обсяг ринку страхування, іншого, ніж страхування життя, виріс більш ніж в 3 рази. Таких темпів зростання не спостерігалося на жодному іншому ринковому сегменті. [16]
Так, загальна сума страхової премії (внесків), отримана страховиками за всіма видами страхування склала за 2001 рік 276,6 мільярда рублів, або 161,76% в порівнянні з 2000 роком.
Зміна обсягів страхових платежів за видами страхування можна побачити в таблиці 2.1
Табліца2.1
Показники розвитку страхового ринку, млн. руб.
Премії
% У СР
з 2000
Виплати
% У СР
з 2000
Всього
276,60
161,76
171,80
143,46
1. За добровільними видами страхування
236,30
168,02 -
. 134,60
146,34
в тому числі
зі страхування життя
139,70
175,08
111,70
149,80
зі страхування іншому, ніж життя
96,60
158,77
22,90
131,54
в тому числі
особисте страхування
29,30
182,75
13,40
155,76
зі страхування майна
58,10
152,18
8,60
104,34
зі страхування відповідальності
9,20
138,72
0,90
159,57
2. По обов'язковому страхуванню
40,30
132,72
37.20
133,94
Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003, с.13
Як видно з таблиці, спостерігається помітне зростання показників страхового ринку, притому, що в 2000 році зростання премій по страхуванню склав 177%, виплат-120%, а в 1999 році - 97% і 62% відповідно.
Очевидно, що таке зростання є наслідком більш серйозних причин, ніж одужання економіки. Цей висновок можна зробити, виходячи з аналізу показників збитковості.
Табліца2.2
Показники збитковості в динаміці
2001
2000
1999
1998рік
Всього
62,11%
70,03%
64,49%
76,93%
1. За добровільними видами
страхування
56,96%
65,40%
57.53%
69.24%
в тому числі
зі страхування життя
79,96%
93,45%
89,01%
100,66%
зі страхування іншому, ніж життя
23,71%
28,61%
29,29%
43,09%
в тому числі
особисте страхування
45.73%
53.66%
50,22%
63.36%
зі страхування майна
14.80%
21.59%
25,21%
35.37%
зі страхування відповідальності
9.78%
8.50%
11,12%
20,34%
2. По обов'язковому страхуванню
92.31%
91.47%
88.73%
91.19%
Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003, с.14
З таблиці 2.2 видно, що в 2001 році страхові компанії виплатили меншу частку страхової премії, ніж у 2000 році, причому з добровільних видів страхування, навіть меншу, ніж у 1999 році.
Зберігається видова структура збитковості при зростанні вдвічі об'ємних показників говорить про те, що ринок ще далекий від насичення, і його зростання надалі продовжиться в тому ж темпі. Якби за якимось із видів страхування ринок наблизився до свого рівноважного насичення, то матимемо почала б різко зростати внаслідок конкуренції. Іншими словами, страховики поки що не відчувають необхідності розплачуватися частиною доходу за зростання ринку.
Цей висновок є особливо важливим для прийняття рішення про введення нових видів страхування підприємницьких ризиків. Оскільки ринок насичується, має сенс розширювати обсяг страхових послуг. [17]
Поки що, незважаючи на що почалося розвиток, у всіх цих видах обсяги діяльності залишаються дуже невеликими, з надходження страхових внесків лідирують все ті ж класичні сегменти страхового ринку. Найбільша кількість внесків припадає на страхування майна; юридичних осіб від вогню та супутніх ризиків, ДМС, страхування вантажів і автострахування.
З наведених таблиць видно, що велика питома вага на ринку становить страхування життя та особисте страхування. Проте чималу роль відіграє і страхування майна завдяки збільшенню темпів зростання премій на 152%.
Якщо провести аналіз за показниками збитковості, то можна зробити висновок про стан речей на довгострокову перспективу. А саме, збитковість особистого страхування та страхування життя також перевищує значення інших видів добровільного страхування (80% і 46%). При цьому динаміка показника нечітка і не може свідчити про стабільний зниження коефіцієнта збитковості (див. табл. 2.2). Так, попит на даний продукт сьогодні дуже великий, але ступінь насичення ринку більше, ніж в інших сферах страхування.
Інша справа - страхування майна, При невеликій частці ринку страхування майна лише незначно втрачає в питомій вазі (за рахунок більш стрімкого росту страхування життя й особистого) - 27% у 1999 році, 22% в 2000 році, 21% у 2001 році. Разом з цим зберігається стала тенденція зниження показників збитковості (див. табл. 2.2).
Крім цього, важливим є той факт, що ставлення премій і виплат у майновому страхуванні теж стабільно скорочується і становить в 2001 році 14%, при цьому воно значно нижче, ніж у страхуванні життя і особистому страхуванні. Цей факт ще раз підтверджує версій про те, що страхування майна є більш перспективним видом страхування (діаграма 2,1).
Діаграмма2.1
Відношення виплат до премій за видами страхування


Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003, с.16
Останні дослідження страхового ринку показують, що страхування майна на сьогодні є для населення однієї з найбільш актуальних страхових послуг (страхування майна (нерухомості) - на 2 місці; страхування автотранспорту - на 4 місці і т.д.).
По страхуванню майна на відкритому ринку 20 страховиків забезпечили надходження 70% зборів, з яких 40% припадає на компанії "РЕСО-Гарантія", "Інгосстрах", "Злагода", "Росгосстрах". Обсяг премій зі страхування майна на відкритому ринку склала 1,2 млрд. $.
Середня страхова премія, яка припадає на кожного жителя Росії і на один договір страхування в 2000-2003 роках збільшувалася, причому темпами, навіть випереджають інфляцію. При цьому в 2003 році середня премія, яка припадає на одного росіянина, перевищила 100 $, а без урахування ОМС та страхування життя досягла майже 50 $. [18]
Найбільш повні дані про внесок найбільш великих підприємств в майнове страхування: обсяг нарахованої премії зі страхування майна юридичних осіб компаній "Інтерфакс-100" у минулому році склав майже 70 млрд. рублів. Лідерами в даному секторі страхового ринку стали "РЕСО-Гарантія" (5,7 млрд. рублів), "Інгосстрах" (5,6 млрд. рублів), "КАПІТАЛ 'Страхування" (5,1 млрд. рублів), "Злагода" ( 4,7 млрд. рублів), "НСГ" (4,5 млрд. рублів).
Обсяг нарахованої в минулому році премії зі страхування майна громадян досліджуваних ЦЕА "Інтерфаксу" компаній склав 23,3 млрд. рублів. У п'ятірці лідерів опинилися СГ "Росгосстрах" (5,3 млрд. рублів), "РЕСО-Гарантія" (3,1 млрд. рублів), "Інгосстрах" (2,8 млрд. рублів), "РК-гарант" (1 , 3 млрд. рублів), "ССО" (0,9 млрд. рублів).
Між тим, за даними Мінфіну РФ, збори всіх російських страховиків по майновому страхуванню (за винятком страхування відповідальності) в 2003 році досягли 125,7 млрд. рублів, збільшившись на 39,5% в порівнянні з 2002 роком, а виплати по майновому страхуванню склали 23,5 млрд. рублів, що на 60,1% більше рівня 2002 року. [19]
Однак на підставі цих даних не можна повноцінно прогнозувати ситуацію на тривалий період, оскільки існує ряд факторів, що стримують розвиток російського страхового ринку. Це, наприклад, той факт, що статутні капітали і власні кошти компаній, а також резерви не відповідають потребам реального страхового ринку, в результаті національні страховики не в змозі приймати на страхування великі ризики, залишати на власному утриманні значні обсяги відповідальності і передають значні ресурси у перестрахування за кордон. При цьому практично не використовуються ємності національного ринку для перестрахування ризиків іноземними страховиками, перестрахування не служить фактором залучення інвестиційних коштів. Вимоги за розмірами капіталу страхових компаній засновані лише на законодавстві.
Ще одним негативно впливає чинником є ​​відсутність вільних коштів у підприємств, підприємців і населення, які могли б бути спрямовані на страхування.
Не покращує картини загальна економічна ситуація в країні, а також нестійкість у довгостроковій перспективі податкового та страхового законодавства, невизначеність і невпевненість великих груп населення і надійності страхових компаній і недовіра до економічної та фінансової політики держави. [20]

2.2 податкозберігаючі схеми, засновані на

страхування майна.

Результати дослідження, проведеного недавно експертами Центру економічного аналізу (ЦЕА) агентства "Інтерфакс", показують, що в 2003 році лідируюче становище на страховому ринку як і раніше займали податкозберігаючі схеми, реалізовані за допомогою страхування життя. Разом з тим, як відзначають аналітики, багато страховиків включили в свій арсенал і схеми, засновані на страхуванні майна.
Майнове страхування в Росії рік від року набирає обертів і вже зараз "наступає на п'яти" традиційного лідера ринку - страхування життя. Самі страховики (в усякому разі, багато хто з них) позиціонують цю тенденцію як вкрай позитивну і прогресивну, оскільки вона, за їх словами, свідчить про прагнення компаній відмовитися від податкозберігаючі схем і знаменує собою початок розвитку ринку класичного страхування. Однак, розмірковуючи таким чином, страховики трохи лукавлять.
Експерти страхового ринку вважають, що основний приріст премій по страхуванню майна обумовлений все тим же небажанням платити податки або платити їх в менших обсягах. Правда, варто зробити застереження - про страхування якого саме майна йде мова. Відкритий ринок страхування майна фізичних осіб (автотранспорту та інших матеріальних цінностей) існує і дійсно бурхливо розвивається. У податкозберігаючі же схемах, на думку експертів, використовується страхування майна осіб юридичних.
Всі заходи, які свого часу були прийняті державою в боротьбі проти зарплатних схем, зробили ці схеми лише більш дорогими, але ніяк не менш ефективними в порівнянні зі сплатою податків. Тому зарплатні схеми продовжують користуватися попитом і зараз, нехай і в меншому ступені, ніж у попередні роки. Як кажуть, святе місце порожнім не буває, обмеження можливостей використовувати одні податкозберігаючі схеми призвело лише до того, що розвиток отримали інші - нові. Поряд зі страхуванням майна юридичних осіб, хоч і не так активно, в податкозберігаючі схемах застосовується і страхування різних видів відповідальності юридичних осіб.
Отже, стає очевидним, що, прикривши деякі лазівки в питаннях страхування життя, держава відкрила їх в інших секторах страхування. Наприклад, дуже обрадувало платників податків одне з останніх нововведень - витрати на добровільне страхування тепер можна включати до складу інших витрат у розмірі фактичних витрат. При цьому Податковим кодексом не передбачено будь-яких обмежень стосовно меж страхових тарифів. У значній мірі розширився перелік видів майна, витрати зі страхування якого можна віднести на склад витрат. Цьому присвячена стаття 263 Податкового кодексу, в якій перераховані витрати на обов'язкове і добровільне страхування майна. Перелік видів майна, що приводиться у зазначеній статті, є відкритим. Так, відповідно до її 7 пунктом, до складу витрат можна внести витрати на добровільне страхування майна, використовуваного платником податку при здійсненні діяльності, спрямованої на одержання доходу.
Після прийняття поправок до другої частини Податкового кодексу керівництво багатьох страхових компаній заявило про відмову від "податкозберігаючі" схем. На ділі ж багато страховиків продовжують працювати з такими схемами. Правда, різко скоротилося число компаній, що працюють в секторі короткострокового страхування життя. Замість йдуть великих компаній у цей сектор приходять нікому не відомі компанії з сумнівною репутацією. Як показує статистика, їх бізнес майже на 100% складається із страхування життя.
Експерти відзначають, що останнім часом при скороченні договорів страхування життя у багатьох великих компаній різко зросли премії з майнового страхування. Можна припустити, що корпоративні клієнти просто переключилися, за порадою страховиків, з "життя" на "майно".
Податкозберігаючі схеми з використанням страхування майна юридичних осіб не нові для страхового ринку і відомі багатьом. Принцип роботи схеми проста: підприємство укладає зі страховою компанією договір страхування свого майна від малоймовірного ризику (наприклад, від виверження вулкану в центрі міста або від падіння метеорита). Далі, страховик з непоганою репутацією перестраховує ризики в компанії з уже не настільки хорошою репутацією і так далі - по спадній. Остання компанія, із зовсім вже неважливою репутацією, з допомогою різних способів переводити гроші в готівку, які потім повертаються ініціаторам ланцюжка. Втім, варіантів може бути багато. [21]

3 Переваги споживачів.

3.1 Ставлення до страхування майна з

боку споживачів

Основні показники ринку страхування майна за рахунок коштів населення наведено в наступній таблиці 3.1.
Табліца3.1
Динаміка ринку страхування майна
Види страхування
2000
2001
2002
Страхування майна
Витрати, млн.
дол
185,4
310,4
484,1
Зростання, кількість разів
1,23
1,67
1,56
Число
договорів, шт.
17,4
17,2
16,2
Зростання, кількість разів
1,01
0,98
0,95
Страхування транспорту
Витрати, млн.
дол
63,6
143,9
304,8
Зростання, кількість разів
1,56
2,26
2,12
Число
договорів, шт.
0,41
0,52
0,68
Зростання, кількість разів
1,19
1,27
1,32
Страхування нерухомості
Витрати, млн.
дол
119,4
163,1
173,5
Зростання, кількість разів
1,11
1,37
1,06
Число
договорів, шт.
16,8
16,5
15,4
Зростання, кількість разів
1,19
1,27
1,32
Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 41
Як видно з таблиці, загальний збір премії зі страхування майна за рахунок коштів населення в 2002 році виріс в 1,6 рази, по страхуванню каско автотранспорту - в 2 рази. При цьому спостерігається зростання числа укладених договорів зі страхування автотранспорту. Деяке падіння числа укладених договорів зі страхування майна в цілому на тлі зростання збору премії свідчить про триваюче перенесення «центру ваги» в майновому страхуванні з соціально незахищених груп споживачів на високоприбуткові. Відхід з ринку численної клієнтури з низьким рівнем доходів, що зберегла страхові звички з радянських часів, значно перекривається в грошовій вираженні розширенням страхування середнього класу і високоприбуткових груп населення, тоді як за кількістю укладених договорів є деякий відкат.
Така динаміка дозволяє зробити висновок про те, що у ставленні населення до страхування настав якісний перелом. Тому надалі (зрозуміло, за умови збереження позитивної динаміки рівня життя) можна очікувати збереження високих темпів зростання страхового ринку.
Основний фактор, що робить найбільший вплив на споживчу поведінку - це його рівень доходу. Деякий самостійне значення мають вік, стать споживача, а також географія проживання споживача, однак їхнє значення незрівнянно з впливом рівня життя. Для усунення впливу залежності рівня доходу від віку та статі споживачів (наприклад, молоді чоловіки частіше опиняються на високоприбуткових посадових позиціях, ніж літні жінки) з усіх споживачів виділена майнова група з приблизно однаковим доходом в 200-300 доларів на місяць на члена сім'ї.
Як видно, залежність числа використовуваних видів страхування від рівня доходу є найбільш сильною. При вирішенні маркетингових завдань іншими залежностями можна знехтувати в силу їх слабкості або використовувати їх як додаткові.
Збут страхових послуг багато в чому визначається ставленням споживачів до страхування. Воно помітно різниться в залежності від рівня доходу та віку респондентів.
У низькодохідної групі дуже велике число тих, хто не зумів визначитися зі ставленням до страхування. Зі зростанням доходів зростає розуміння необхідності страхуватися як елемента сучасного стилю життя. Збільшується число тих, хто вважає страхування способом захисту від неприємностей і вигідним вкладенням грошей. Однак дуже велика різниця між двома цими оцінками показує, що росіяни, навіть з високим рівнем доходів, поки не вважають страхування економічно вигідним. Це й зрозуміло: при збитковості страхування майна за рахунок коштів населення на рівні 39,5% (поданим за 2002 рік) страхувальники отримують тому менше половини коштів, виплачених компанії. На сьогодні основним мотивом придбання страхування залишається пошук психологічної впевненості, захист від страху. А емоції, позбавлені економічної основи, навіть при всьому значенні психології для мотивації споживачів, не можуть викликати великого інтересу до страхових послуг. Ситуація може змінитися з зростанням збитковості страхових операцій - при збитковості операцій у межах 80-90% різниця в премії та виплатах може розглядатися споживачами як плата за термінове надання коштів на відновлення майна. А при збитковості понад 100% страхування взагалі перетворюється на інвестиційну послугу, що поєднує отримання доходу і екстрене надання коштів на ліквідацію збитків. Зрозуміло, таке страхування буде більш привабливим для споживачів. [22]
Велике значення на денний момент і має перспективу швидкого розвитку має Інтернет ринок страхових послуг, а саме, майнового страхування, який за останні 5 років розвитку пройшов стадії розвитку «від нуля» до кількох відсотків у структурі страхового ринку.
Таблиця 3.2
Способи придбання страхових послуг,% за видами страхування
Звернув-
ся в офіс
страхової
компанії
До пред-
вника
страховика
в банке/авто-
салоні
Купив
через
Інтер-
немає
Звернув-
ся до стра-
ховому
агенту
До мене
звернув-
ся стра-
ховой
агент
Страховку
для мене
придбав
робото-
тель
Інше
Страхування
автотранспорту
47,1
13,3
1,1
13,6
15,8
0,9
8,1
Страхування
нерухомого
майна
34,7
1,0
0,7
10,3
46,0
0,3
6,8
Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 4, 2004, с. 24
Одним з важливих чинників, що роблять прямий вплив на підвищення якості та ефективності страхових послуг на російському ринку, є ефективність системи управління якістю, що базується на комплексній стандартизації.
Реально керувати якістю страхових послуг та підвищувати конкурентоспроможність на російському і світовому ринках можна, якщо технологія страхування базується на системі взаємопов'язаних стандартів, що охоплюють всі сторони та етапи процесу страхування.
"Стандартизація-діяльність за встановленими правилами і характеристикам з метою їх добровільного та багаторазового використання, спрямована на досягнення впорядкованості в сферах виробництва та обігу продукції і збільшення конкурентоспроможності продукції, робіт і послуг" Закон РФ "Про технічне регулювання" статья11, в тому числі, підвищення рівня безпеки майна фізичних та юридичних осіб, державного або муніципального майна.
Необхідність стандартизації в страхуванні не викликає сумнівів, тому що страхові послуги, як ніякі інші, потребують прозорості та довіри з боку потенційних страхувальників - споживачів страхових послуг. Зрозуміло, що більшу довіру викличе та страхова компанія, яка буде вести свою діяльність у відповідності з національними і міжнародними стандартами.
Аналіз сучасного російського законодавства показує, що питання стандартизації в страховій справі віднесені до компетенції Національного органу Російської Федерації з стандартизації і регламентуються даними новим законом. При цьому страхові послуги не були в списку переліку товарів (послуг), що підлягають обов'язковій сертифікації. Саме тому реально ще не розроблені необхідні страховикам добровільні стандарти. [23]

3.2 Стан та перспективи користування послугами страхування

майна

В даний час на ринку найбільш популярними страховими послугами з тих, що оплачуються самими споживачами, є автомобільне страхування, страхування нерухомості.
Для споживачів набольший інтерес представляє страхування автомобілів, майна пожеж, а також медичне страхування. Про збереження рівня життя в старості або в разі втрати годувальника, про захист матеріального благополуччя дітей печеться значно менше росіян.
При цьому попит на страхування від пожежі, збитку в результаті ДТП і через професійних помилок зростає з рівнем доходу, а на захист від інших небезпек або залишається на колишньому рівні, або падає.
Очевидно, що зростання попиту на автострахування з підвищенням рівня доходів пов'язаний з розширенням користування власними машинами. Інтерес до захисту від пожежі визначається кількістю нерухомості, в тому числі заміської, що знаходиться в розпорядженні споживачів. З іншого боку, зниження попиту на захист сім'ї та дітей від бідності пов'язаний з тим, що для запобігання цієї небезпеки населення займається накопиченням, а страхування не сприймається як ефективний інструмент боротьби з нею.
Таблиця 3.3
Намір населення користуватися страховими послугами
Середній місячний дохід на члена сім'ї, дол
до 100
дол
100-200
дол
200-300
дол
300-500
дол
Більше 500
дол
У середовищ-
ньому
Намір користуватися страховими послугами,%
Страхування
автомобіля
4,3
7,8
33,9
44,2
41,4
11,4
Страхування
нерухомого
майна поза
муніципальної
програми
2,0
3,7
20,2
26,9
23,9
6,7
Страхування
квартири в рамках
муніципальної
програми
1,0
1,4
13,2
15,9
15,5
3,8
Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 47
Відповідно, якщо говорити про намір користуватися страховими послугами, то найбільший попит найближчим часом буде спостерігатися на страхування каско автотранспорту, страхування нерухомості. Саме на ці сегменти ринку повинна орієнтуватися компанія, що бажає збільшити обсяг продажів страхових послуг.
Таблиця 3.4
Користування страховими послугами з майнових групам
Середній місячний дохід на члена сім'ї, дол
до 100
дол
100-200
дол
200-300
дол
300-500
дол
Більше 500
дол
У середовищ-
ньому
Користування страховими послугами з майнових груп,%
Страхування
автомобіля
6,2
10,9
14,3
23,1
29,9
10,3
Страхування
нерухомого
майна поза
муніципальної
програми
7,9
7,6
11,6
14,3
16,5
9,3
Страхування
квартири в рамках
муніципальної
програми
3,0
3,7
7,3
11,1
13,0
4,6
Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 45
Як видно з таблиць, найбільш швидке зростання числа полісів доведеться найближчим часом на високоприбуткові групи споживачів. З іншого боку, вони досить нечисленні і сконцентровані в найбільших містах країни, в основному - у Москві, де є жорстка конкуренція між страховиками. У зв'язку з цим позиціювання компанії щодо споживчих груп представляє самостійну задачу.
Найбільші майнові відмінності в попиті на страхові послуги спостерігаються у страхуванні нерухомості за рахунок коштів споживача. Відповідно, в ньому необхідно більш детально підходити до позиціонування страхових послуг - для його просування необхідно використовувати рекламні та інші комунікаційні інструменти, націлені на високоприбуткові групи. [24]
Висновок
Об'єктивна економічна необхідність використання страхування з метою захисту майнових інтересів обумовлена ​​виникненням випадкових, непередбачених подій, що мають несприятливі наслідки. У міру зміцнення російського страхового ринку як частини фінансово-кредитної системи питання розвитку майнового страхування набувають особливого значення. Значимість визначається тим, що майнове страхування дозволяє забезпечити не тільки безперервність соціально-економічного розвитку, але і сприяє мінімізації втрат при настанні страхового випадку.
Для створення ефективної системи майнового страхування необхідно вдосконалювати нормативну базу страхової діяльності, проводити активну структурну політику на ринку страхових послуг, удосконалювати стосунки російського і міжнародного страхових ринків. Особливу увагу слід приділити організації та класифікації майнового страхування, а також вдосконалення страхування засобів транспорту, вантажів, фінансових ризиків та інших видів страхування.
З боку держави потрібні заходи щодо підвищення життєвого рівня населення, підвищення добробуту людей. Швидке зростання добробуту призводить, по-перше, до накопичення майна, що потребує в страховому захисті, а, по-друге, до появи у населення вільних коштів, які можуть бути витрачені на страхування. Зі зростанням доходів також спостерігається прояв тяги до збереження досягнутого рівня життя, що також сприяє прояву інтересу до страхування. Все це призвело до того, що за останні два роки обсяг ринку страхування, іншого, ніж страхування життя, виріс більш ніж в 3 рази.
Майнове страхування як джерело фінансово-кредитних ресурсів ринку забезпечує соціально-економічну стабільність у суспільстві і є засобом захисту від несприятливих змін економічної кон'юнктури.

список використаної
літератури
1. Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" зі змінами від 20 липня 2004 р .
2. Цивільний Кодекс Російської Федерації
3. Кодекс торговельного мореплавства Російської Федерації
4. Александров А.А. Страхування. М.-1999
5. Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001
6. Гвозденко О.А. Основи страхування. М. - 2003
7. Гінзбург А.І. Страхування. СПб.-2002
8. Коваль А.П. У ВСР шанобливо ставляться до всіх колег по бізнесу. / / Фінанси № 3, 2003, с. 43
9. Томілін В.Н. Транспортне страхування в Росії і країнах Балтії. М. - 2000
10. Безфамільна Л., А. Циганов, Р. Шамсутдінов. Якість і сертифікація страхових послуг. Страхове ревю. № 10, 2003
11. Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004
12. Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 4, 2004
13. Нікітін А.В. Використання механізму страхування сільськогосподарських ризиків для забезпечення сталого розвитку сільгоспвиробництва. / / Фінанси. № 4, 2004
14. Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003
15. Фатєєв А. Страховий ринок Росії: звітні та реальні показники. / / Фінанси. № 8, 2004
16. Після "життя" - "майно". Анжела Долгополова


[1] Закон РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації"
[2] Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001, с. 12
[3] Гвозденко О.А. Основи страхування. М. - 2003, с. 87
[4] Томілін В.Н. Транспортне страхування в Росії і країнах Балтії. М. - 2000, с.37
[5] Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001, с. 30
[6] Гінзбург А.І. Страхування. СПб.-2002, с. 43
[7] Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001, с. 47
[8] Томілін В.Н. Транспортне страхування в Росії і країнах Балтії. М. - 2000, с.76
[9] Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001, с. 63
[10] Александров А.А. Страхування. М.-1999, с. 52
[11] Ахвледіані Ю.Т. Майнове страхування. М. - 2001, с. 69
[12] Нікітін А.В. Використання механізму страхування сільськогосподарських ризиків для забезпечення сталого розвитку сільгоспвиробництва. / / Фінанси. № 4, 2004, с. 47
[13] WWW.GOVERNMENT.RU
[14] Коваль А.П. У ВСР шанобливо ставляться до всіх колег по бізнесу. / / Фінанси № 3, 2003, с. 43
[15] WWW.INS-FORUM.RU
[16] Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 40
[17] Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003, с.14
[18] Фатєєв А. Страховий ринок Росії: звітні та реальні показники. / / Фінанси. № 8, 2004, с. 43
[19] WWW.FMBIZ.RU Після "життя" - "майно". Анжела Долгополова
[20] Платоненко Є. Перспективи розвитку страхового підприємництва. / / Страхове ревю. № 3,2003, с.17
[21] WWW.FMBIZ.RU Після "життя" - "майно". Анжела Долгополова
[22] Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 45
[23] Л. Безфамільна, А. Циганов, Р. Шамсутдінов. Якість і сертифікація страхових послуг. Страхове ревю. № 10, 2003, с.3-9
[24] Зубець А. Сучасний стан ринку страхових послуг. / / Страхове ревю. № 3, 2004, с. 46
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
211.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Стан та перспективи розвитку в Росії майнового страхування
Сучасний стан та перспективи розвитку ПЕК Росії
Стан та перспективи розвитку пенсійного фонду в Росії
Страховий ринок Росії стан і перспективи його розвитку
Державний сектор в економіці Росії сучасний стан та перспективи розвитку
Агропромисловий комплекс Росії сучасний стан проблеми перспективи розвитку
Гроші як засіб накопичення в Росії Сучасний стан та перспективи розвитку
Стан і перспективи розвитку торгівлі через торговельні автомати в Росії і за кордоном
Аналіз розвитку комерційного кредиту в сучасній Росії стан проблеми перспективи
© Усі права захищені
написати до нас