Споживчий кредит у Республіці Білорусь

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення
Багато фірм, щоб підтримувати свою конкурентоспроможність на ринку і зберегти або збільшити частку ринку, продають свої товари та надають послуги в кредит.
Під кредитом зазвичай розуміється зобов'язання покупця оплатити товари або послуги, надані продавцем протягом певного проміжку часу. [1]
Розвиток цього виду фінансування починається в 20-і рр.. і збігається з початком масового виробництва автомобілів. Кредит з розстрочкою платежу став основою розвитку ринку автомобілів, а надання кредиту на купівлю автомобіля до цих пір займає провідне місце в видавали споживачам кредитах.
Споживчий кредит у певній мірі сприяє відносному вирівнювання рівнів життя осіб з неоднаковими доходами, скорочує розрив між рівнем і структурою споживання різних соціальних шарів і груп населення. Відносини у сфері споживчого кредиту припускають наявність двох суб'єктів: надавача кредиту та позичальника.
Значення споживчого кредиту в реалізації продукції споживчого призначення і споживчих послуг поки ще не настільки велика, як роль банківського та комерційного кредитів в русі інвестиційного попиту. Тим не менше, споживчий кредит в промислово розвинених країнах є одним з основних видів кредитних відносин між підприємцями (торгівлею) та населенням. [2]

1. Економічний зміст споживчого кредиту в РБ, його види
Споживчий кредит - це кредит, наданий покупцям для придбання товарів особистого або сімейного користування. [1]
Можна сказати простіше: отримання кредиту - це позика грошей у борг у банку.
Він є особливим видом кредиту, потреба в якому постійно залишається гострою, дає можливість здійснити акт купівлі товарів у той час, коли процес накопичення заощаджень для їх придбання ще не завершено, а у окремих категорій населення і не було розпочато у зв'язку з відносно низьким рівнем доходів .
Використання споживчого кредиту на купівлю товарів дає можливість певною мірою уникнути затоварення по виробах, попит на які відстає від пропозиції, тобто прискорити оборотність товарних запасів. Тим самим торгові підприємства та організації скорочують витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів, їх підробкою і пересуванням. Це особливо важливо при реалізації технічно складних товарів народного споживання тривалого користування, що вимагають великих площ, а також спеціального зберігання. Фактично споживчий кредит розширює платоспроможний попит населення.
Подальший розвиток цього ринку послуг тісно пов'язано з розвитком економіки в цілому і буде визначатися трьома чинниками.
По-перше, це зростання доходів населення. Якщо люди будуть отримувати стабільні і достатньо високі доходи, то розвиток послуг з кредитування населення буде йти в тому ж напрямку, в якому це відбувалося в інших країнах, - в бік придбання в кредит все більш дорогих товарів, що, у свою чергу, вимагатиме збільшення строків кредитування.
По-друге, це наявність у банків відповідних кредитних ресурсів, зростання яких, знову-таки, можливий тільки в разі нормального розвитку економіки. Основними джерелами банківських ресурсів, крім доходів від розміщення грошей у реальному секторі економіки, також можуть бути кошти, що залучаються з зарубіжних фінансових ринків, і гроші населення, яке, отримуючи дедалі більші доходи, буде зберігати частину їх у формі заощаджень у банківській системі.
І, нарешті, третій чинник, необхідний для більш бурхливого розвитку споживчого кредитування, - це зниження рівня процентних ставок хоча б до 5-7% річних, як це відбувається в більшості розвинених країн. [3]
Основними видами споживчого кредиту можуть бути:
ü кредит по відкритому рахунку. Торгова фірма постачає товари або надає певні послуги, звичайно в рамках кредитного ліміту, а покупець оплачує ці товари або послуги згідно з виставленим в кінці місяця рахунком;
ü рахунок платежів у розстрочку. У даному випадку набуваючи деякий товар, покупець оплачує лише частину його вартості, а решту виплачує протягом обумовленого періоду часу. Причому, на останню суму нараховуються певні відсотки. Такий вид кредиту широко використовується роздрібною торгівлею при продажу, зокрема, товарів тривалого користування;
ü поновлюваний кредит по відкритому рахунку. У цьому випадку покупець може здійснювати покупки в будь-який час на суму, що не перевищує встановленого ліміту. Покупцеві щомісячно направляється виписка, яка містить список покупок за попередній місяць. Він може повністю оплатити рахунок або частково і тим самим відстрочити платіж. Плата за кредит звичайно розраховується на щоденній основі і користувач кредиту, що не сплатив рахунок за попередній місяць, платить додатковий відсоток.
Крім зазначених форм кредиту використовуються також:
ü оренда товару з правом викупу;
ü угоду про умовну продажу;
ü угоду про продаж в кредит.
За останній час особливо широке поширення набуло використання кредитних карток, що можна вважати однією з форм поновлюваного кредиту.
У промислово розвинених країнах використовується декілька видів споживчого кредиту. Проте найбільшу частку серед них займає продаж товарів у розстрочку. Купівля товарів у кредит передбачає, що покупець оплачує не тільки вартість товару шляхом регулярних щомісячних внесків, але і відсоток за користування кредитом. Ставка відсотка за користування споживчим кредитом зазвичай значно вище ставок звичайних банківських позичок. У багатьох випадках при продажу в розстрочку ціна товару підвищується понад відсотка за кредит на розмір комісійних торговій фірмі або фінансової компанії. [2]
Використання споживчого кредиту вигідно як покупцям, так і продавцям. Його застосування дозволяє збільшити обсяг продажів, завдяки:
ü збільшення потоку покупців в мережу роздрібної торгівлі;
ü зростання кількості покупців, здатних в даний час оплатити здійснюються покупки;
ü залучення більш широкого кола покупців до здійснення покупок товарів за високими цінами.
Споживчий кредит є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинених країнах Заходу.
Сфера дії споживчого кредиту набагато ширше, ніж тільки покупки товарів тривалого користування, таких як автомашини, побутова техніка і т.д. Так, покупка нерухомості в розстрочку, по суті, також є однією з різновидів довгострокового споживчого кредитування, а поточні покупки за допомогою дебетових кредитних карток за своєю значимістю і поширеності не поступаються використання споживчого кредиту при великих покупках.
Більшість кредитних карток, що використовуються населенням країн Заходу, є саме дебетовими, що принципово відрізняється від кредитних карток, поширених в нашій країні. Дебетова кредитна картка може мати дебетовий (негативний) залишок, що означає, що в межах певного ліміту банк-емітент фактично кредитує покупки власника кредитної картки по покриттю його поточних витрат.
Наприклад, під споживчим кредитом у федеральному законодавстві США та окремих штатів розуміється отримання фізичною особою кредиту для задоволення особистих і сімейних потреб, а також потреб домашнього господарства. Очевидно, що таке тлумачення включає в себе як купівлю товарів і послуг для поточного споживання, так і товарів тривалого користування і купівлю нерухомості.
Кредитні системи розвинених країн різні, але є і загальні риси. Наприклад, в будь-якій країні кредитна система складається із центрального банку, комерційних банків, спеціалізованих банківських установ (інвестиційних, зовнішньоторговельних, іпотечних і т.д.). Також є різні кредитно-фінансові установи небанківського типу: страхові, фінансові, інвестиційні компанії, пенсійні фонди, ощадні каси.
У всіх розвинених країнах існує банківська система двох рівнів. Перший рівень - центральний банк, другий - комерційні банки.
Чековий кредит - один з видів кредиту, який надається комерційними банками своїм клієнтам. У його основі лежить відкриття чекового рахунку. Існують два різновиди рахунків: овердрафтні (з від'ємним сальдо на поточному рахунку) та спеціальні чекові. При використанні першої виплата чеків здійснюється з рахунку клієнта. У разі відсутності коштів на рахунку банк покриває мінусові сальдо кредитом у межах встановленого ліміту. Погашення кредиту здійснюється за рахунок поточних надходжень або спеціальних внесків клієнтів. Спеціальні чекові рахунки використовуються деякими банками, емітують (випускають) для своїх клієнтів спеціальні чеки певної вартості. Банк встановлює клієнту ліміт кредитування і на його величину видає чек. Витрачання клієнтом чеків призводить до використання ліміту кредитування, а внески на чековий рахунок відтворюють ліміт. [4]
Чекова гарантійна картка - це різновид пластикової карти, яка використовується для гарантії чека клієнта - власника картки. У цілому картка прискорила процес оформлення чека для оплати товару, однак сьогодні її власник витрачає до 90 секунд на оформлення звичайної операції. Разом з тим за чековою гарантійної картці встановлюється щоденний ліміт - гранична сума платежу, гарантована чекової карткою. При використанні кредитної картки для оплати товару ліміт кредитування дозволяє зробити значно більший платіж. Тому клієнти воліють користуватися кредитною карткою.
Кредитна картка - банківська пластикова картка, де клієнт розпоряджається коштами, наданими банком у кредит. [5]
Банківська кредитна картка являє собою пластикову картку, яка дозволяє своєму власникові при купівлі товарів чи послуг відстрочити їх оплату. Кожному власнику картки визначається ліміт кредитування за його позикового рахунку, який абсолютно незалежний від звичайного (поточного, ощадного і ін) рахунку клієнта в банку. Для карток, емітованих банком, рахунок ведеться в спеціальному банківському відділенні, що здійснює організацію розрахунків з використанням кредитних карток.
До операцій, які можна здійснити за допомогою кредитних карток, відносяться:
ü купівля товарів,
ü оплата послуг,
ü отримання готівкових грошових коштів у вигляді позики або авансу від будь-якого банку - члена системи, в якій функціонує картка даного виду.
Більшість кредитних карток можна використовувати також для отримання готівки через банкомат як усередині країни, так і за кордоном в установах банку, що у відповідній системі використання кредитних карток.
Найбільш поширеною операцією, що виконується за допомогою кредитних карток, є оплата товарів і послуг. Він платежу може бути реалізований тільки в спеціально обладнаних місцях, оснащених машинами для підготовки чека касового апарату, реєстрації операції та спеціального пристрою, що відтворює символи кредитної картки, яка повинна бути акцептована.
Раз на місяць власник картки отримує відомості про рух коштів на його позичковому рахунку, деталізують дати і вартості вироблених покупок і отримання готівкових грошових коштів у вигляді авансів, оскільки допускається навіть певний перевитрата коштів - овердрафт - кредит під невеликі відсотки.
Слід мати на увазі, що умови надання клієнтам споживчих кредитів, і в тому числі кредитних карт, різні в різних банках і в різних країнах. Більше того, різні кредитні картки надають клієнтам різний набір послуг. Наприклад, існують кредитні карти, якими можуть користуватися на рівних правах два власники (чоловік і дружина), є кредитні картки, які потребують забезпечення наданих кредитів і т.д.
У цілому можна зробити висновок, що кредит, заснований на використанні кредитних карток, відрізняється від традиційного кредиту, що погашається в розстрочку, тим, що витрати на організацію кредиту одноразово, важко уявити надмірне використання карток невеликою частиною їх власників, існує ризик шахрайського використання карток.
Використання кредитних карт, дозволяє банкам істотно знизити свої витрати на виготовлення, обробку, облік паперово-грошової маси, інших паперових платіжних засобів, заощадити час і витрати живої праці.

Висновок
Чому ж такий привабливий споживчий кредит, незважаючи на високі процентні ставки? Відповідь дуже проста - його використання дозволяє підвищити життєвий рівень.
Споживчий кредит дозволяє купувати товари та послуги ще до того, як покупець в змозі їх оплатити. У будь-якій країні більшість людей відчувають труднощі з накопиченням грошей, необхідних для купівлі дорогих автомобілів або побутової техніки. Беручи позику і повертаючи її на виплат у вигляді щомісячних платежів, люди уникають необхідності накопичувати кошти перш, ніж зробити покупку та отримують у розпорядження речі в той час, коли за відсутності споживчого кредиту вони все ще робили б заощадження для їх придбання. [6]
Використання споживчого кредиту на купівлю товарів дає можливість певною мірою уникнути затоварення по виробах, попит на які відстає від пропозиції, тобто прискорити оборотність товарних запасів. Тим самим торгові підприємства та організації скорочують витрати обігу, пов'язані із зберіганням товарів, їх підробкою і пересуванням. Це особливо важливо при реалізації технічно складних товарів народного споживання тривалого користування, що вимагають великих площ, а також спеціального зберігання. Фактично споживчий кредит розширює платоспроможний попит населення.

Список використаних джерел
1. Дурович А.П. Основи маркетингу: Навчальний посібник. - М.: Нове знання, 2004
2. Тарасов В.І. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник. - Мн.: Місанта, 2003
3. Газета «Білоруський ринок». «Що день прийдешній нам готує: інтерес населення Білорусі до споживчих кредитів поступово росте». № 12 від 28.03.05
4. Словник термінів. Http://www.allfin.com.ua/htm
5. http://www.f701.belinvestbank.by/page.php?p=731
6. Лекція 18. «Споживчий вибір у часі».
7. http://50.economicus.ru/index.php?ch=2&le=18&r=5&z=1
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
29.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Споживчий кредит та його розвиток в Республіці Казахстан
Банківський кредит проблеми та перспективи розвитку в Республіці Білорусь
Споживчий кредит
Споживчий кредит 2
Споживчий кредит 2 квітня
Споживчий кредит 2 березня
Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні
Споживчий кредит та перспективи його розвитку в Україні
Споживчий кредит та його роль у розвитку національної економіки підвищення життєвого рівня населення
© Усі права захищені
написати до нас