Споживчий кредит та його роль у розвитку національної економіки підвищення життєвого рівня населення

Міністерство освіти Російської Федерації
Уральський державний економічний університет
Факультет скороченою підготовки
Кафедра Фінанси, грошовий обіг і кредит
Курсова робота
З дисципліни: "Гроші. Кредит. Банки"
Тема: "Споживчий кредит та його роль у розвитку національної економіки, підвищення життєвого рівня населення"
Виконавець: студентка
2-го курсу заочного відділення
за спеціальністю:
Фінанси і кредит
гр. ПрКФ - 07
Ведерникова А.А.
Викладач:
Шадурський М.М.
р. Первоуральськ, 2009

Зміст
Введення
1. Кредит як економічна категорія
1.1 Історія виникнення споживчого кредиту
1.2 Поняття споживчого кредиту, його сутність. Форми і види кредитування
1.3 Принципи кредитування
2. Основні проблеми споживчого кредитування в сучасних умовах
2.1 Аналіз основних показників споживчого кредитування в Росії
2.2 Ринок споживчого кредитування в умовах світової фінансової кризи
2.3 Аналіз впливу споживчого кредитування на обсяг продажів у роздрібній мережі "Корона Уралу" м. Первоурльска
3. Споживче кредитування в 2009 році. Прогнози, перспективи розвитку
Висновок
Список літератури
Програми

Введення
Кредити. Останнім часом ми чуємо це слово все частіше і частіше. Все і все в нашому світі живуть "у кредит" хтось більшою, а хтось у меншій мірі. Усім нам відомо, що існує багато видів кредитів: інвестиційний кредит, кредит оборотного капіталу, споживчий кредит. І кожен з них діє нам на благо. У цій роботі мова піде про споживчому кредиті.
Споживчий кредит - це видача грошових коштів на потреби позичальника під відповідний відсоток без застави і без здачі звітності.
Кредитні операції найприбутковіша стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів. У той же час зі структурою і якістю кредитного портфеля пов'язані основні ризики, яким піддається банк у процесі своєї діяльності. У зв'язку з цим ретельний відбір позичальників, аналіз умов видачі кредиту, постійний контроль за фінансовим станом позичальника, за здатністю погасити кредит, є однією з основоположних складових фінансового благополуччя банків.
У першому розділі розглянуто теоретичні аспекти питання споживчого кредитування.
Описана історія виникнення даного виду кредиту, розкрито сутність і мету такого кредитування. Описано основні форми споживчих кредитів. Також зазначені принципи кредитування.
Другий розділ - аналітична. Тут мова піде про основні особливості та проблеми споживчого кредитування в сучасних умовах. На сьогоднішній день ситуація на ринку надання споживчих кредитів істотно змінилася. Причиною з'явився світова фінансова криза. Тут розглянуті всі наслідки кризи.
Споживче кредитування істотно впливає на обсяг продажу торгових організацій. У другому розділі наведено приклад впливу споживчого кредитування на обсяг роздрібного товарообігу у торговельній мережі "Корона Уралу" м. Первоуральська.
Як буде розвиватися споживче кредитування в 2009 році і чи варто брати споживчі кредити в умовах кризи описано в главі третій.

1. Кредит як економічна категорія
1.1 Історія виникнення споживчого кредиту
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI ст. до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю. До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися у боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького "hypotheke", що означає "застава, застава". Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями, які могли залишити без їжі на весь рік. Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звісно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив поява і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, "брати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов у боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545 р . в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624 р . вона знижена до 8%, а в 1652 р. . - До 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, в 1640 р . в Нідерландах була встановлена ​​максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р . було встановлено максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754 р ., А максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII ст. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Але позики "по нужді" не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто займати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
В кінці XVII ст. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: "У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж в десятій своїй частині, йдуть до рук підприємців ... вони позичають, головним чином, для придбання предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ...". Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах.
Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш "поганих" позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші
У практиці російських банків XIX - початку ХХ ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін "особистий кредит" (individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабо розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілим рядом об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично в усіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах "третього світу".
1.2 Поняття споживчого кредиту, його сутність. Форми і види кредитування
Споживчий кредит - це видача грошових коштів на потреби позичальника під відповідний відсоток без застави і без здачі звітності. . Кредит прискорює отримання населенням певних благ (товарів, послуг), які воно могло б мати тільки в майбутньому - за умови накопичення суми грошових коштів, необхідної для покупки даних товарно-матеріальних цінностей або послуг, будівництва та ін Видача споживчого кредиту населенню, з одного боку, збільшує його поточний платоспроможний попит, підвищує життєвий рівень, з іншого боку - прискорює реалізацію товарних запасів, послуг, сприяє збільшенню капіталу виробників товарів.
На сьогоднішній день для більшості населення Росії кредит є єдиною можливістю здійснення своїх потреб. Кредитні операції належать до активних операцій комерційного банку. У структурі банківського бізнесу даний вид операцій приносить їм основний прибуток. Структура кредитних операцій конкретного банку залежить від величини його активів, розташування центрального відділення, наявності і розгалуженості мережі відділень, складу клієнтури, спеціалізації банку і т.д. Великий вплив робить також загальний стан економічної кон'юнктури в країні. Наприклад, дрібні і середні банки, що знаходяться в провінційних містах, мають обмежене коло клієнтури і відносно слабо пов'язані з загальнонаціональним і світовим грошовим ринком. Тому частка позичкових операцій у структурі їхніх активів є меншою, ніж у великих банків у фінансових центрах. Такі загальнополітичні та соціально - економічні процеси, як гострі порушення ділової активності, викликані війнами, економічними кризами, інфляцією і т.д., також істотно впливають на склад банківських активів. За допомогою кредиту вільні грошові кошти підприємств і особистого сектора акумулюються, перетворюючись у позичковий капітал, який передається за плату в тимчасове користування ..
Споживчий кредит - сьогодні найпопулярніший вид кредитування. Причин і ситуацій, які спонукають людей звертатися за позикою існує безліч, і на кожну з них знайдеться свій банк з найбільш підходящими позичальникові умовами.
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування. Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди. Як правило, термін споживчого кредиту варіюється від 6 місяців до 5 років, сума - від 5 до 400 тисяч рублів (іноді до 1 мільйона рублів). Валютою кредиту звичайно виступають рублі, долари і євро. При укладанні кредитного договору потрібно уважно вивчати умови надання кредиту та звертати особливу увагу на майбутні витрати по кредиту.
При видачі споживчого кредиту банки висувають ряд вимог до позичальників: вік, наявність підтвердженого постійного доходу, стаж на останньому місці роботи і т.п.
Зазвичай кредит погашається щомісяця рівними частками, розрахованими відповідно до умов кредитного договору.
Існують різні види споживчих кредитів: кредит на невідкладні потреби, кредит на відпочинок, на ремонт. Розглянемо цільове призначення та переваги кожного з них.
Основна позитивна риса кредиту на невідкладні потреби (їх ще називають нецільовими кредитами) полягає в тому, що позичальник отримує гроші безпосередньо на руки, і немає необхідності здійснювати початкові внески та інформувати банк про те, на що витрачені отримані гроші. Іноді цей вид споживчого кредиту виявляється навіть більш вигідним у порівнянні з іпотечним кредитом або на купівлю автомобіля.
Споживчий кредит на відпочинок допомагає вирішити питання, пов'язані з фінансуванням туристичних поїздок за кордон. Зважаючи на обмеженість коштів, цілком імовірна ситуація, коли постає вибір: зекономити гроші і вибрати більш дешевий тур або почекати з поїздкою. У наші дні можна взяти тур в розстрочку, заплативши перший внесок і решту частини суми рівними частинами до або після відпочинку. Варто звертати увагу на той факт, що багато банків не виділяють кредит на відпочинок як окремий вид кредитування, а пропонують скористатися кредитом на невідкладні потреби.
Досить часто зустрічається і дороге явище в нашому житті - ремонт. Все частіше можна зустріти пропозиції банків про видачі цільового кредиту на ремонт, який зазвичай дається на тривалий термін під заставу нерухомості (наприклад, ремонтованої квартири). Кардинальна відмінність даного виду кредитування від кредиту на невідкладні потреби в тому, що процентні ставки по ньому трохи нижче (10% -17% річних), а термін погашення більше.
Форми надання споживчого кредитування можна умовно розділити на: класичне кредитування та експрес-кредитування.
Класичне кредитування має на увазі під собою укладання кредитного договору безпосередньо в банку. За класичною схемою оформляється кредит на невідкладні потреби, або надається рахунок на оплату товару, а банк, у свою чергу, перераховує необхідну суму грошей на розрахунковий рахунок підприємства роздрібної торгівлі.
Експрес-кредитування на увазі під собою кредитування за місцем здійснення угоди. Наприклад, можна оформити кредит на товар прямо на торговій точці, якщо там представлена ​​така можливість. При такому виді кредитування всі розрахунки з оплати товару відбуваються безготівковим шляхом. Переваги експрес-кредитування в простоті і високій швидкості обслуговування заявки клієнта (близько 15-20 хвилин), у видачі кредиту без поруки та застави. Платою за подібні спрощення стає більш висока процентна ставка, оскільки ризик невиконання своїх зобов'язань позичальником зростає. Не дивлячись на те, що експрес-кредитування на увазі економію часу, не слід нехтувати читанням кредитного договору. Необхідно звертати увагу на всі можливі витрати, комісії та штрафні санкції, прописані в кредитному договорі, особливо ті, що вказані дрібним шрифтом.
Головною особливістю товарного кредиту є те, що він видається на покупку певного товару. При цьому розрахунки з магазином банк проводить самостійно безготівковим шляхом - клієнт грошей на руки не отримує. За такою схемою активно працюють "Російський стандарт", "Хоум Кредит енд Фінанс Банк" (ХКФбанк), "Русфинанс" "Ренесанс Капітал" і ін Оформлення кредиту, як правило, відбувається безпосередньо в магазинах-партнерах банку. Для отримання кредиту під вибраний товар клієнту необхідно заповнити заявку у знаходиться в магазині адміністратора банку. Процедура проходження скорингового тестування в банку повинна займати 15-30 хвилин. Отримавши схвалення з банку, клієнт робить перший внесок до каси магазину (якщо це необхідно) і забирає покупку. А потім щомісяця виплачує нараховані суми по кредиту. А МЕТРОБАНК запустив програму кредитування під купівлю товарів в інтернет-магазинах - "Швидкі гроші через інтернет" (www.metrocredit.ru). Для цього клієнтові необхідно зібрати "кошик" планованих до придбання товарів і заповнити інтернет-анкету, розміщену на сайті інтернет-магазину. Рішення про видачу кредиту приймається Метробанк реально за 10-15 хвилин по інтернет-анкеті, оформленої і спрямованої фізичною особою до Банку. Після прийняття Метробанк позитивного рішення про видачу кредиту "Швидкі гроші", клієнту достатньо один раз приїхати до Банку для підписання кредитного договору, що займе не більше 5-10 хвилин; Після цього банк повідомляє інтернет-магазин про факт надання покупцю кредиту та можливості доставки йому товару.

3. У разі зміни ЦБР ставки рефінансування кредитор має право в односторонньому порядку збільшити розмір відсотків за користування позиковими коштами лише у разі, коли це право передбачено в кредитному договорі (п.1 ст.450 ЦК).
4. Кредит може бути наданий в іноземній валюті (п.2 ст.807 ЦК). У разі неповернення кредиту в іноземній валюті у встановлений термін на суму кредиту нараховуються відсотки, передбачені договором. До договору про надання кредиту в іноземній валюті норми п.1 ст.395 ГК в частині нарахування відсотків на суму кредиту виходячи з облікової ставки банківського відсотка (ставки рефінансування) не застосовуються.

2. Основні проблеми споживчого кредитування в сучасних умовах
2.1 Аналіз основних показників споживчого кредитування в Росії
Для оцінки російського ринку банківського кредитування фізичних осіб, необхідно проаналізувати такі показники як вплив споживчого кредитування на зростання обороту роздрібної торгівлі, зміна величини процентних ставок за споживчими кредитами і т.п.
Сегмент споживчого кредитування почав активно розвиватися в кінці 90-х років. Першим банком, який вийшов з унікальними програмами за поданням кредитів "на місці" є "Російський стандарт". Поряд, з високими процентними ставками (сумарні переплати за кредит становили близько 70-80% на рік), "Російський стандарт" запропонував покупцеві абсолютно новий спосіб надання кредитів. Кредит надавався швидко (протягом 30 хвилин), не було потрібно додаткових поручителів для позичальників і збору великої кількості документів. Незважаючи, на велику вартість таких кредитів, охочих було багато, що допомагало стрімко збільшувати обсяги продажів торговим організаціям, а банку отримувати солідні прибутки. Єдиною відмінною рисою таких кредитів був цільовий характер надання кредитів, тобто кредити видавалися тільки під покупку певного товару.
Поступово, споживче кредитування набуло масового характеру, що позначилося на позитивних результатах. Крім банків, вельми вигідним явищем споживче кредитування є для торгових організацій. На початок 2005 року, за оцінками різних аналітичних агентств, товари, що продаються в кредит, становили близько 60% від сумарного обсягу продажів крупних мережевих магазинів. Лідерами серед них були такі торгові мережі як: "М-Відео", "Ельдорадо". На території даних організації в середньому було представлено по 5-10 банків, які пропонували ринку свої унікальні умови.
Для збільшення попиту на споживчі кредити, банки пропонували нові умови. З'явилося таке поняття як "акція". Банки вводили нові продукти: "безкоштовний кредит", "кредит без початкового внеску", "10-10-10", "безпроцентний кредит". Проте, такі акції не могли з'являтися в збиток банкам. Саме цього, так і не розуміє потенційний позичальник, коли звертається в банк за кредитом. Думаючи про те, що банки дійсно видають безпроцентні кредити, клієнт намагається заспокоїти себе, що, по суті, він купує товар в розстрочку. Насправді банки застосовували витончені механізми, за рахунок яких, компенсувалися недоотримані доходи. Наприклад, широко поширений спосіб включення недоотриманих відсотків у вартість товару. На цінниках в магазинах можна зустріти дві ціни: перша - в кредит, друга - за готівку. Різниця таких цін складає близько 6-9%. Таким чином, купуючи в кредит товар за 10 000 рублів (а якщо без кредиту, то ціна складала б - 9 300 рублів), клієнт вже заплатив ті самі відсотки, які він вважає, що платити не буде. Заманюючи клієнтів подібними акціями, банки збільшували свої прибутки, а організації обсяги продажів.
Додатковими прибутками, які отримує банк в рамках реалізації програм споживчого кредитування, є комісії з торгових організацій, в яких здійснюється видача кредитів. Це так званий дисконт з торгової організації.
Спочатку подібні дисконт доходив до 7-10%, однак в останній час (до серпня 2008 р ) Середній дисконт з торгової організації вийшов на рівень 1,5-2,5%. Це пов'язано з тим, що, борючись за клієнтів, банки починали знижувати дисконти в рамках конкурентної боротьби між собою. Більш того, великі торгові мережі талі вимагати від банків відміни подібних комісій, а мережі "першого" порядку примушують банки платити їм. За деякими даними, величина такого дисконту складає 2-3%.
Така ситуація на ринку споживчого кредитування зберігалася до серпня 2008 року. Однак світова фінансова криза, яка не обійшла стороною і Росію, змінив ситуацію в протилежну сторону.
2.2 Ринок споживчого кредитування в умовах світової фінансової кризи
У результаті впливу кризових явищ і подальшим підвищенням вартості ресурсної бази банків споживчі кредити стали дорожчі для позичальника: процентна ставка і величина первинного внеску відчутно зросли, скоротилися терміни кредитування (у середньому до 1-3 років), посилилися вимоги до позичальників. Банки стали включати до кредитних договорів пункт про плаваючою процентною ставкою, тобто позичальникам можуть її підняти у зв'язку із змінами курсу валют або ставки рефінансування.
Минулий рік був дуже складним для банківського сектора нашої країни, особливо торкнулося це сферу споживчого кредитування. Якщо поділити 2008 рік на півріччя, то можна стверджувати, що особливий вплив надав період з серпня по листопад. Якщо говорити про найскладніше місяці, то найважче банкам довелося в жовтні. І, як наслідок прийняття антикризових заходів банками, найсильніший спад кредитування був зафіксований в листопаді 2008. Протягом всього року відбувалося зростання сегменту, який пішов на спад починаючи з жовтня. У перші два квартали цього року у банків було досить ліквідних коштів, і депозитна база продовжувала підвищуватися. Крім того, не було тривоги з приводу можливого збільшення числа прострочених кредитів. Зараз побоювання за простроченими кредитами є головним стримуючим чинником для кредитних стратегій банків. Зіткнувшись з дефіцитом ліквідності і перспективою повноцінного економічної кризи, банки фактично згорнули свої кредитні програми. Деякі прямо оголосили про введення тимчасового мораторію на видачу позик, але більшість пішла іншим шляхом. Одні банки формально продовжили приймати кредитні заявки, але практично по всіх просто виносили відмови, адже їх причину клієнтам не зобов'язані пояснювати, інші ввели, дуже високі ставки і вимоги до позичальників.
На даний момент, так само як і всі інші сегменти сфери кредитування, ринок споживчих кредитів скоротився під впливом кризи ліквідності.
У другому півріччі були різко підвищені процентні вимоги за кредитними зобов'язаннями у всіх банках нашої країни. Ставки за споживчими кредитами зросли на 5-10 пунктів до значень літніх місяців. Процентні ставки за споживчими кредитами, різко виросли за останній квартал минулого року, повернулися до рівня 2002-2003 років Восени стали більш суворими умови надання позикових коштів. Банки знову віддають перевагу тільки перевіреним клієнтам З моменту початку кризи ліквідності відбулося посилення вимог до позичальників за деякими експрес-кредитах. Експерти відзначають, що посилення вимог до позичальників вплинуло і на терміни кредитів і загальний обсяг схвалених до видачі коштів.
Змінилася мотивація клієнтів, що оформляють споживчий кредит. Раніше позичені кошти використовувалися виключно безпосередньо, тобто на невідкладні потреби. Тепер позичальниками набагато частіше стала розглядатися можливість перекредитування. Це особливо актуально для тих, хто оформляв кредити у валюті, в тому числі на покупку, наприклад, автомобіля. З ринку споживчого кредитування пішли малі банки Через високий зростання простроченої заборгованості видачу кредитів призупинили і деякі основні банки.
Таким чином, вибір у потенційного клієнта сьогодні теж дещо скоротився, що додало негативного впливу на результати споживчого кредитування в 2008 році.
Змінилася фінансова ситуація майже в кожній родині. Масові звільнення і скорочення заробітної плати призводять до того, що позичальники припиняють погашати взяті раніше кредити. У зв'язку зі сформованою ситуацією, щомісячні платежі за кредитами для багатьох стали непосильними, але уряд країни поки не планує запуск програм для вирішення цієї проблеми за споживчими кредитами (винятком стали іпотечні позики)
Успішний розвиток російського банківського сектора багато в чому було обумовлене дешевими західними ресурсами, а також припливом ліквідності від експорту сировини.
Основним підсумком 2008 року є уповільнення розвитку споживчого кредитування, що обумовлено несприятливою економічною ситуацією і зниженням доходів населення. Ця тенденція збережеться і в наступному році.
У ситуації, що склалася був проведений аналіз пропозицій різних банків у сфері споживчого кредитування. Дані цього дослідження наведено у додатку № 1.
Кредити готівкою. Були відібрані види банки, готові видати на рік 150 тис. руб. без застави та поруки.
Лідером став "Мисливський ряд". Криза не вплинула на ставку за його "Експрес-кредиту", вона залишилася на літньому рівні - 18% річних, щоправда, з'явилася разова комісія за видачу позики (0,3% суми). До мінусів продукту відноситься і тримісячний мораторій на дострокове погашення кредиту. За "Кредиту готівкою" від ВТБ 24 (друге місце) ніяких комісій і мораторіїв немає, але точну ставку можна буде дізнатися тільки разом з винесенням рішення по конкретній кредитній заявці. До її розгляду називають лише діапазон тарифу від 21 до 24% річних (влітку банк видавав готівку під 16% річних). У "Споживчого кредиту" Майстер-банку найнижча номінальна ставка серед учасників нашого рейтингу - 16,99% річних. Але через велику комісії за одержання позики (3,99% суми) і обов'язкового страхування життя за сумарною переплаті кредит "Майстер-банку" лише замикає трійку призерів.
Пропозиції банків "Російський стандарт", "Ощадбанк", "Інвестбанк", "МДМ-банк", "Бінбанк", "Стройкредіт" не вигідні для позичальників. Суми переплати по кредиту дуже високі.
2.3 Аналіз впливу споживчого кредитування на обсяг продажів у роздрібній мережі "Корона Уралу" г.Первоуральска
У роздрібних торговельних мережах усіх регіонів Росії з кінця 90-х років активно виявлялася послуга продажу товарів у кредит. Практика показала, що населення перейняло цю послугу. Обсяги продажів роздрібних мереж росли, разом з цим частка проданих товарів у кредит також була велика і іноді доходила до 60-70% від роздрібного товарообороту
Послугу продажу товарів у кредит активно надавали і в торговельній мережі "Корона Уралу" з 2003 року. в кожній торговельній точці підприємства знаходилося по 2-3 представники банків "Російський стандарт" і "Русфинанс". Щорічно ріс відсоток продажів товарів у кредит. Банки пропонували населенню різні умови отримання кредиту, проводилися численні акції. Населення навчилося "жити в кредит" і активно користувалося наданою можливістю, не дивлячись на величезні процентні ставки, на переплати за кредитами. До серпня 2008 року зберігалася тенденція зростання споживчого кредитування.
Однак світова фінансова криза різко перервав таке зростання. У місті зупинили свою діяльність ряд промислових підприємств, в тому числі містоутворююче підприємство Первоуральский новотрубний завод. Більшість працездатного населення опинилося без засобів до існування, зріс відсоток безробітного населення. Можливість знайти вакансії скоротилася до нуля. Ті хто залишився на своїх робочих місцях втратили в заробітній платі до 60%. Одночасно банки стали відмовляти бажаючим придбати товари в кредит.
У серпні та вересні 2008 відсоток проданих товарів у кредит в середньому по всіх торгових точках знизився на 10 пунктів; в жовтні і листопаді ще на 15 пунктів і до кінця 2008 року досяг зниження на 35 пунктів.
У додатку № 2 наведені показники роздрібного товарообігу і частки продажів товарів у кредит з структурним підрозділам даної торгової мережі. П'ять торгових точок (магазинів) надають послугу споживчого кредитування через банки "Російський стандарт" і "Русфинанс" банк. Дані показники наведені за перше і друге півріччя 2008. Магазини надають товари в кредит за такими групами:
- Меблі
- Сантехніка
-Будівельні матеріали
-Побутова та комп'ютерна техніка
З даних таблиці видно, що в середньому по підприємству роздрібний товарообіг знизився в другому півріччі на 25 079 225,00 рублів. Що в процентному співвідношенні становить 36% до показників першого півріччя. Частка споживчого кредитування в середньому знизилася на 27 542 597,00 рублів і складає лише 15% від показника першого півріччя. Динаміка така, що в середньому по підрозділах частка споживчого кредитування впала на 35% по відношенню до першого півріччя.
Цю динаміку можна відобразити в діаграмах Малюнок № 1 і Малюнок № 2

\ S
Малюнок № 1
\ S
Малюнок № 2
Отже, можна зробити висновок, що споживче кредитування дійсно істотно впливає на величину роздрібного товарообігу. Коли був підйом у галузі продажів товарів у кредит, велику вигоду мали і банки, і підприємці, а тепер у складній для всіх ситуації значно постраждали не тільки банки, але й роздрібна торгівля промисловими товарами. У даній ситуації бізнесменам, які зробили акцент своєї діяльності на роздрібну торгівлю промислові товари, нічого не залишається робити, як чекати. Обсяги роздрібного товарообігу знизилися в даній області не тільки за рахунок зниження видаваних кредитів населенню, але і за рахунок погіршення фінансового становища населення в цілому.

3. Споживче кредитування в 2009 році. Прогнози, перспективи розвитку
У другому розділі роботи докладно описана ситуація, що склалася на ринку споживчих кредитів на сьогоднішній день, коли в усьому світі яскраво виражений фінансова криза.
У ситуації, що склалася постраждали як кредитодавці, тобто банки, що видали позики, але і самі позичальники. На питання, як складуться справи у сфері споживчого кредитування в поточному 2009 році, однозначних відповідей немає. Фахівці великих банків, експерти у цій галузі дають різні оцінки того, що відбувається.
Експерти бачать три головні причини сформованого положення: по-перше, погіршення платоспроможності населення країни, по-друге, несприятливі макроекономічні фактори, по-третє, "загороджувальні заходи" самих банків. Падіння платоспроможності населення викликано різким скороченням робочих місць, припиненням зростання зарплат, зниженням темпів виробництва і споживання. Ринок праці в нашій країні дуже болісно закінчив 2008 рік, але пік безробіття ще попереду: основний удар припаде на березень-квітень 2009 року. У таких умовах позичальник повинен враховувати досить непросту ситуацію в економіці - якщо він несподівано стане безробітним, можуть виникнути складнощі з поверненням грошей. Інший момент - можливе уповільнення зростання заробітної плати. У результаті виникне ситуація, коли в умовах зростаючої інфляції для виплати відсотків доведеться економити на найнеобхіднішому. Крім того, вартість застави по кредиту може знизитися, що зробить необхідним знаходити кошти для компенсації цієї різниці
Другий фактор - погіршення макроекономічних умов - не залежить ні від конкретних позичальників, ні від окремих банків, а є результатом загального зниження темпів розвитку світової економіки в умовах глобальної фінансової кризи.
Третій фактор зменшення загальної частки споживчих кредитів на ринку кредитування - це посилення вимог до позичальників від самих банків. У почався році він також негативно позначиться на цьому сегменті продуктової лінійки банків. В умовах нестабільності всі кредитні організації роблять акцент не на кількості виданих кредитів, а на якості потенційних позичальників. Основна тенденція що розпочався, - максимальне зниження ризиків - залишиться провідною мотивацією всіх гравців банківської сфери. Зараз кредитні організації йдуть не по дорозі нарощування кредитного портфеля, а шляхом мінімізації ризиків. Також були переглянуті правила оцінки платоспроможності позичальника: наприклад, для кредитора важливо, щоб дохід позичальника був підтверджений офіційно. Коригування вимог до позичальників викликана бажанням кредитних організацій підвищити якість свого кредитного портфеля з метою недопущення неповернень, тобто спрямована на підвищення фінансової стійкості кредитора. Ніхто не візьме на себе відповідальність повністю застрахувати позичальників від не найприємніших наслідків кризи. На даний момент кожен банк країни переживає дефіцит ліквідності.
Таким чином, перспективи першого півріччя мають невтішний. У прогнозах на друге півріччя 2009 року аналітики розходяться. Негативні оцінки стають більш стриманими, а ряд експертів взагалі очікують деякого зростання.
"У короткостроковій перспективі ми побачимо скорочення обсягів споживчого кредитування і, як наслідок, уповільнення його зростання", - вважає Андрій Степаненко, член правління Райффайзенбанка, керівник дирекції обслуговування фізичних осіб. Оптимістичні ж оцінки розвитку ринку споживчого кредитування в кінці 2009 року пов'язані з очевидною необхідністю цього виду кредитів. Людям завжди потрібні будуть гроші, і довгий режим економії все одно не виключає залучення коштів ззовні. До того ж півроку - достатній термін для того, щоб пристосуватися до нових вимог банків, знову знайти втрачену роботу з можливістю надання офіційних довідок про зарплату та проходження випробувального терміну.
Основна боротьба за позичальника між банками може розгорнутися в другій половині 2009 року. Коли ставки в усіх підвищені і вимоги посилені, для збільшення прибутку доведеться здійснювати якісь нетрадиційні кроки, щоб залучити клієнтів. "Ми вважаємо, що в умовах зростаючої конкуренції на ринку роздрібного кредитування основні гравці будуть прагнути зберегти ставки по більшості продуктів на поточному рівні, - вважає Дмитро Вечканов, директор департаменту роздрібних продуктів і маркетингу дирекції роздрібного бізнесу Росбанка. - Деяке підвищення ставок можна очікувати в сегменті продуктів з низькою прибутковістю для банків, таких як автокредити або іпотека ". Таким чином, основний удар зміститься на сусідні сегменти кредитування, а це значить, що оформляти споживчий кредит для придбання, наприклад, автомобіля простим позичальникам стане вигідніше, ніж купувати машину за програмою того ж банку.
У період світової фінансової кризи, коли банки знизили обсяги видачі споживчих кредитів, можливо, буде вирішено низку проблем, давно мають місце в цьому сегменті ринку.
У цілому по країні за останні три роки обсяги споживчого кредитування зросли в 6,8 рази, тоді як сукупні активи банків збільшилися лише в 2,4 рази, а загальний кредитний портфель банків - тільки втричі. Представлені дані підтверджують той факт, що за останні кілька років російський ринок споживчого кредитування відчував небувале зростання. Але проблемою є відсутність достатнього законодавчого регулювання у цій області.
Коло невирішених правових проблем, пов'язаних зі споживчим кредитуванням, досить широкий. Це і відсутність спеціального законодавства, і складний механізм реалізації застави, а також цілий ряд інших проблем юридичного характеру.
З точки зору банку можна виділити наступні основні проблеми споживчого кредитування.
1. Кредитні історії.
Банк повинен оперативно відсікати недобросовісних позичальників, які залучали кредити раніше і не змогли їх належним чином повернути.
Правоохоронними органами вже зафіксовані випадки шахрайства, пов'язаного з отриманням роздрібного кредиту. Шахраї використовують підставних осіб або їх паспорти для багаторазового одержання кредиту, який вони спочатку не збираються повертати. Придбані товари продаються, а наступний кредит береться в іншій організації. При цьому за відсутності системи кредитних бюро банки позбавлені можливості відстежити таких позичальників.
Відсутність кредитних історій в довгостроковому плані також призведе до безконтрольного кредитування одного позичальника в декількох банках, що може викликати кризу "перекредитування". Вирішенням цієї проблеми стане прийняття закону про кредитні історії.
2. Цільове використання кредиту.
Банки не мають можливості контролювати цільове використання кредиту і адекватно впливати на позичальника.
3. Цивільний позов і кримінальне переслідування.
Пред'явлення позовів проти споживачів навряд чи має для банків великі перспективи, якщо враховувати витрачений час юристів, судові витрати, витрати на виконання судового акта, які можуть перевищувати розмір самого кредиту. Ця проблема пов'язана як із загальною неповороткістю судової та виконавчої системи, так і з об'єктивними труднощами судочинства і виконання проти фізичних осіб в нашій країні (у зв'язку з низьким рівнем доходів, недостатністю майна, відсутністю боржника й т.д.).
Банки в ряді випадків вирішують проблему недобросовісності своїх клієнтів не шляхом порушення цивільного позову, а використовуючи ресурси власної служби безпеки та можливості співпраці з правоохоронними органами. Цей підхід часто виявляється дієвим, оскільки перспективи кримінального переслідування (ст. 159 КК РФ "Шахрайство") зазвичай бачаться позичальникові малопривабливими.
4. Застава.
Незважаючи на те що застава є однією з найбільш популярних форм забезпечення кредитних зобов'язань, механізм реалізації застави являє собою досить складний і незручний процес. За чинним Цивільним кодексом реєстрація застави рухомого майна (у тому числі автомобіля) не передбачена.
Банки також столківаются з рядом складнощів на стадії звернення стягнення та реалізації предмета застави. Реалізація заставленого майна повинна здійснюватися на публічних торгах (ст. 349 і 350 ДК РФ). Реалізація предмета застави на комісійних засадах, на жаль, не передбачена чинним Цивільним кодексом. Вартість організації стягнення закладеного майна, таким чином, може бути порівнянна з вартістю самого майна. І навіть такий ефективний засіб забезпечення зобов'язань, як застава, на практиці виявляється для кредитора не таким зручним.
Охарактеризуємо проблеми, що виникають у споживчому кредитуванні з точки зору позичальника.
1. Перекладення ризиків.
На даному етапі проблему власних юридичних ризиків банки вирішили досить просто: вони переклали свої ризики на споживачів за рахунок підвищених відсотків за користування кредитом. Чим вище ризики - тим вище кредитні ставки. Однак у найближчому майбутньому ми очікуємо посилення боротьби за споживача, що буде вимагати від банків зниження кредитних ставок.
2. Неякісний товар.
Товар, придбаний у кредит, виявився неякісним. Повернення або обмін такого товару регулюється Законом "Про захист прав споживача". А що робити з кредитом? Кредитні договори далеко не завжди містять відповідь на це питання.
3. Договірні умови для позичальника.
Договір споживчого кредиту - це договір приєднання. Банк використовує розроблені ним форми, в яких позичальникові відведена порівняно невигідна роль. Банку вигідно одержувати відсотки і невигідна зайва свобода позичальника. Тому позичальник виявляється позбавленим можливості достроково погасити кредит або вимагати розірвання кредитного договору.
Таким чином, після проведеного аналізу стає зрозуміло, що поряд з проблемами, що виникли на тлі світової фінансової кризи, в області споживчого кредитування існує ряд невирішених юридичних проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення.
Слід зазначити, що вже ведеться законодавча робота по створенню необхідної нормативної бази - закону "Про споживче кредитування" та закону "Про бюро кредитних історій". Зусилля щодо вдосконалення нормативної бази у галузі споживчого кредиту робить також Центральний банк.
Залишається сподівається, що в Росії всі проблеми стосуються ринку споживчих кредитів будуть успішно вирішені.

Висновок
У результаті вивчення та узагальнення теоретичних матеріалів у галузі споживчого кредитування можна зробити наступні висновки:
- До початку світової фінансової кризи споживче кредитування в Росії розвивалося все наростаючими темпами. З кожним роком обсяги видаваних споживчих кредитів зростали. Спостерігалася стабілізація, поступове збільшення життєвого рівня населення. Це сприяло більш оптимістичним погляду на майбутнє. Складається ситуація стала однією з основних причин розвитку ринку кредитування приватних осіб: видачі споживчих кредитів.
- Споживче кредитування впливає на рівень життя населення: дозволяє придбати необхідні товари, послуги без тривалого накопичення грошових коштів. Люди готові платити високі відсотки за кредитами, задовольняючи всі зростаючі потреби.
- Споживче кредитування впливає на зростання роздрібного товарообігу. Це було розглянуто на прикладі торгової мережі "Корона Уралу" г.Первоуральск. Торговельні організації активно співпрацювали з банками, які організовують видачу товарних кредитів у торговельних точках. Від цього вигравали і банки і підприємства. На сьогоднішній день положення істотно змінилося, але після стабілізації економічної ситуації в країні, тенденція поновиться.
У роботі дана оцінка ситуації на ринку споживчого кредитування на сьогоднішній день, визначено найбільш важливі проблеми, пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовчої практики.
У ситуації, що склалася банків важливо вистояти, зміцнити позиції і приступати до подальшої роботи в цій галузі.

Список літератури
1. Цивільний кодекс РФ
2. ФЗ Про банки і банківську діяльність
3. ФЗ Про Центральний банк РФ
4. Фінанси і кредит: підручник / под.ред. О.Ю. Козака. Єкатеринбург; видавничий будинок. "ЯВА", 1997
5. Гроші, кредит, банки. Підручник / За ред. О.І. Лаврушина, М.: Фінанси і статистика, 2004
6. Банки та банківська справа: навч. посібник / За ред. І. Т. Балабанова. - СПб.: Пітер, 2003
7. Бєлоглазова Г.М. Банківська справа. М.: Фінанси і статистика, 2005.
8. Бура Г.А. Роль банківського сектору в розвитку економіки Хабаровського краю / Г. А. Бура, О. Г. Іванченко / / Гроші і кредит. - 2006
9. Гаврилюк Л.К. Продаж товару з відстрочкою платежу / / Бухгалтерський облік. - 2004.
10. Глушкова Н.Б. Банківська справа. М.: Академ. Проект, 2005
11. Жарковський Є.П., Арендс І.О. Банківська справа: Курс лекцій. М.: Омега-Л, 2003.
12. Жуков Є.Ф. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003
13. Кабушкин С.М. Управління банківськими кредитними ризиками - М.: Нове знання, 2004.
14. Лаврушин О.І. Банківська справа. Сучасна система кредитування. М.: КноРус, 2005
15. Гроші, кредит, банки. Підручник / За ред В.В. Іванова, Б.І. Соколова. М.: Проспект, 2003
16. Кірісюк Г.М., Ляховський В.С. Оцінка банком кредитоспроможності позичальника / / Гроші і кредит. - 2002
17. Тавас А.М. Банківська справа. Базові операції для клієнтів. М.: Фінанси і статистика, 2005
18. Попова О.В. Види кредитних договорів (класифікація) / / Довідник економіста. - 2006
19. Шеремет А.Д., Щербакова Г.М. Фінансовий аналіз в комерційному банку. М: Фінанси і статистика, 2000
20. WWW.BANKIR.RU
21. WWW.CBR.RU
22. www.finmarket.ru
23. www.allcredits.ru
24. www.credit.ru
25. www.rg.ru/2009
26. www.financial-lawyer.ru