МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
АКАДЕМІЯ ЕКОНОМІКИ І ПРАВА
Кафедра: Фінанси
Курсова робота
На тему: "СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ І ЙОГО РОЗВИТОК В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН"
Керівник:
Челишева В.Є.
Виконала:
ст.4 курсу, екон. фак.
Ландіна Є.А.
Алмати 2006
Зміст
Введення
1. Історія виникнення споживчого кредиту
2. Сутність споживчого кредиту
2.1 Роль споживчого кредиту в економіці
2.2 Основні форми і види
3. Умови та порядок надання споживчого кредиту
3.1 Умови надання кредиту
3.2 Порядок надання кредиту
4. Перспективи зростання споживчого кредиту
5. Кредитування населення, практика зарубіжних банків
Висновок
Список літератури
Мета курсової роботи - дати оцінку сучасного стану та розвитку споживчого кредитування в Республіці Казахстан. Для досягнення зазначеної мети були поставлені такі ЗАВДАННЯ:
Охарактеризувати систему споживчого кредитування як інструмент подолання кризових явищ в умовах транзитивної економіки;
Вивчити зародження кредитної системи в РК;
Розглянути можливі моделі розвитку системи споживчого кредитування в Казахстані на основі досвіду зарубіжних країн;
Проаналізувати процес впровадження і розвитку споживчого кредитування в РК;
Розвиток ринкових відносин в економіці зажадало зміни основ системи безготівкових розрахунків у тому числі принципів їх організації.
Перший принцип безготівкових розрахунків в ринкових умовах господарювання полягає в їх здійсненні по банківських рахунках, які відкриваються клієнтам для зберігання і переказу коштів.
Названий принцип відрізняється від першого принципу безготівкових розрахунків планової системи господарювання, суть якого полягала в проведенні всіх розрахунків підприємств і організацій через установи банку. Останнє випливало з вимоги обов'язковості зберігання грошей на рахунках у банку всіма підприємствами та організаціями, що відповідало адміністративно-командних методів управління економікою.
У ринкових умовах господарювання проведення розрахунків через банк має обумовлюватися економічною доцільністю, поєднуватися з економічною самостійністю суб'єктів ринку і їх матеріальною відповідальністю за свої дії.
Важливо підкреслити, що перший принцип безготівкових розрахунків в умовах ринку має відношення як до юридичних, так і фізичним особам, у той час як раніше стосувався виключно юридичних осіб, оскільки існувало чітко законодавче розмежування сфери готівкового і безготівкового грошового обороту.
Другий принцип безготівкових розрахунків полягає в тому, що платежі з рахунку має здійснюватися банками за розпорядженням їх власників у порядку, встановленої ними черговості платежів в межах залишку коштів на рахунку. Однак у зв'язку з погіршенням платіжної дисципліни в господарстві в умовах спаду виробництва, інфляційних процесів знову була встановлена календарна черговість платежів з розрахункових рахунків клієнтів (за винятком виплат грошових коштів на невідкладні потреби, платежів до бюджетів усіх рівнів, а також у пенсійні фонди, які повинні здійснюватися в першочерговому порядку). Ця адміністративна міра є тимчасовою і в основному продиктована турботами Уряду щодо повноти та своєчасності формування у цей період розвитку доходної бази бюджету та забезпечення необхідних витрат в інтересах підтримки пріоритетних і життєзабезпечуючих галузей господарства.
У цьому принципі закріплено право суб'єктів ринку самим визначати черговість платежів з їхніх рахунків. Це являє собою значний крок на шляху до утвердження справжньої економічної самостійності господарників. Далі в формулюванні цього принципу звертає на себе увагу відсутність вказівки на джерело платежу, що теж важливо для утвердження економічної самостійності власника рахунку в розпорядженні наявними у нього в обороті засобами і відповідальності забезпечення платежу. Головна вимога, пропоноване у разі банком до суб'єкта ринку учаснику розрахунків, - це здійснення останнім платежів в межах наявного залишку коштів на рахунку.
Третій принцип - принцип свободи вибору суб'єктами ринку форм безготівкових розрахунків і закріплення їх у господарських договорах за невтручання банків у договірні відносини.
Цей принцип також націлений на утвердження економічної самостійності всіх суб'єктів ринку (незалежно від форми власності) в організації договірних та розрахункових відносин і на підвищення їх матеріальної відповідальності за результативність цих відносин. Банку відводиться роль посередника в платежах.
У Положенні про безготівкові розрахунки помітна тенденція до перетворення платника в головний суб'єкт платіжної операції, так як у всіх формах безготівкових розрахунків ініціатива платежу належить платнику. Дана обставина відповідає ринковим відносинам в економіці країни.
Усі три названих принципу безготівкових розрахунків хоча і не чітко, але простежуються в Положенні про безготівкові розрахунки. Однак, па думку, до них слід додати ще два принципи організації безготівкових розрахунків: терміновість платежу і забезпеченість платежу.
Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями, які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянину не вистачало зібраного врожаю, він йшов до більш багатому сусідові і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звісно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив поява і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, "брати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов у боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
Основним джерелом аргументів священиків у засудженні відсотка була Біблія. У Євангелії від Луки написано: "... в борг, не ждучи нічого ...". Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, тому що "гроші не можуть народжувати гроші".
І крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, такий: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179 р. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274 р. папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави. У 1311 р. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545 р. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624 р. вона знижена до 8%, а в 1652 р. - до 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, в 1640 р. в Нідерландах була встановлена максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р. був встановлений максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754 р., а максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII ст. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Але позики "по нужді" не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто займати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
В кінці XVII ст. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: "У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж в десятій своїй частині, йдуть до рук підприємців ... вони позичають, головним чином, для придбання предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ... ". Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах.
Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш "поганих" позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші.
У практиці російських банків XIX - початку ХХ ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін "особистий кредит" (individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабо розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілим рядом об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично в усіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах "третього світу". Причому в провідних капіталістичних країнах сфера докладання даного кредиту істотно розширилася і роль домашніх господарств як позичальнику в останні десятиліття незрівнянно зросла. Вже на початку 90-х років, у Франції й у ФРН домашні господарства майже зрівнялися за сумою одержуваних позик з діловими підприємствами, а в США навіть перевершили їх за цим показником, вийшовши на перше місце.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. вона перевищувала суму 600 млрд. дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд. дол США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого.
Ще одне визначення цього поняття дано у Фінансово-кредитному енциклопедичному словнику за ред. Грязнова А. Г.: "Споживчий кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплати побутових послуг на умовах відстрочки платежу".
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди.
У Франції близько 1 / 4 всього споживчого кредиту надається банками і 3 / 4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками.
Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.
Роль споживчого кредиту полягає в тому, що він дуже сильно стимулює ефективність праці. Тобто, отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку необхідних товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний взяв у кредит намагається не втратити своє робоче місце. Тільки так клієнт банку може бути впевненим у можливості виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами як платоспроможне та сумлінне особа для подальших зв'язків.
Важливо також зауважити, що споживчий кредит зменшує плинність кадрів, тому що змушує людей якомога міцніше триматися за своє робоче місце і знову ж таки не втратити свою роботу, щоб залишатися платоспроможним і мати можливість виплатити борг перед банком. Зменшення плинності кадрів сприятливо впливає на економіку країни. Таким чином, можна відзначити, що споживчий кредит є сильним чинником піднесення народного добробуту. АКАДЕМІЯ ЕКОНОМІКИ І ПРАВА
Кафедра: Фінанси
Курсова робота
На тему: "СПОЖИВЧИЙ КРЕДИТ І ЙОГО РОЗВИТОК В РЕСПУБЛІЦІ КАЗАХСТАН"
Керівник:
Челишева В.Є.
Виконала:
ст.4 курсу, екон. фак.
Ландіна Є.А.
Алмати 2006
Зміст
Введення
1. Історія виникнення споживчого кредиту
2. Сутність споживчого кредиту
2.1 Роль споживчого кредиту в економіці
2.2 Основні форми і види
3. Умови та порядок надання споживчого кредиту
3.1 Умови надання кредиту
3.2 Порядок надання кредиту
4. Перспективи зростання споживчого кредиту
5. Кредитування населення, практика зарубіжних банків
Висновок
Список літератури
Мета курсової роботи - дати оцінку сучасного стану та розвитку споживчого кредитування в Республіці Казахстан. Для досягнення зазначеної мети були поставлені такі ЗАВДАННЯ:
Охарактеризувати систему споживчого кредитування як інструмент подолання кризових явищ в умовах транзитивної економіки;
Вивчити зародження кредитної системи в РК;
Розглянути можливі моделі розвитку системи споживчого кредитування в Казахстані на основі досвіду зарубіжних країн;
Проаналізувати процес впровадження і розвитку споживчого кредитування в РК;
Введення
Колишня з 30-х років аж до 1993 р. в нашій країні система безготівкових розрахунків була пристосована до витратного механізму господарювання і відповідала адміністративно-командних методів управління економікою. Діяла система безготівкових розрахунків була орієнтована на обслуговування у першу чергу інтересів постачальника, зводилися до виконання своїх планових завдань з виробництва і постачання продукції.Розвиток ринкових відносин в економіці зажадало зміни основ системи безготівкових розрахунків у тому числі принципів їх організації.
Перший принцип безготівкових розрахунків в ринкових умовах господарювання полягає в їх здійсненні по банківських рахунках, які відкриваються клієнтам для зберігання і переказу коштів.
Названий принцип відрізняється від першого принципу безготівкових розрахунків планової системи господарювання, суть якого полягала в проведенні всіх розрахунків підприємств і організацій через установи банку. Останнє випливало з вимоги обов'язковості зберігання грошей на рахунках у банку всіма підприємствами та організаціями, що відповідало адміністративно-командних методів управління економікою.
У ринкових умовах господарювання проведення розрахунків через банк має обумовлюватися економічною доцільністю, поєднуватися з економічною самостійністю суб'єктів ринку і їх матеріальною відповідальністю за свої дії.
Важливо підкреслити, що перший принцип безготівкових розрахунків в умовах ринку має відношення як до юридичних, так і фізичним особам, у той час як раніше стосувався виключно юридичних осіб, оскільки існувало чітко законодавче розмежування сфери готівкового і безготівкового грошового обороту.
Другий принцип безготівкових розрахунків полягає в тому, що платежі з рахунку має здійснюватися банками за розпорядженням їх власників у порядку, встановленої ними черговості платежів в межах залишку коштів на рахунку. Однак у зв'язку з погіршенням платіжної дисципліни в господарстві в умовах спаду виробництва, інфляційних процесів знову була встановлена календарна черговість платежів з розрахункових рахунків клієнтів (за винятком виплат грошових коштів на невідкладні потреби, платежів до бюджетів усіх рівнів, а також у пенсійні фонди, які повинні здійснюватися в першочерговому порядку). Ця адміністративна міра є тимчасовою і в основному продиктована турботами Уряду щодо повноти та своєчасності формування у цей період розвитку доходної бази бюджету та забезпечення необхідних витрат в інтересах підтримки пріоритетних і життєзабезпечуючих галузей господарства.
У цьому принципі закріплено право суб'єктів ринку самим визначати черговість платежів з їхніх рахунків. Це являє собою значний крок на шляху до утвердження справжньої економічної самостійності господарників. Далі в формулюванні цього принципу звертає на себе увагу відсутність вказівки на джерело платежу, що теж важливо для утвердження економічної самостійності власника рахунку в розпорядженні наявними у нього в обороті засобами і відповідальності забезпечення платежу. Головна вимога, пропоноване у разі банком до суб'єкта ринку учаснику розрахунків, - це здійснення останнім платежів в межах наявного залишку коштів на рахунку.
Третій принцип - принцип свободи вибору суб'єктами ринку форм безготівкових розрахунків і закріплення їх у господарських договорах за невтручання банків у договірні відносини.
Цей принцип також націлений на утвердження економічної самостійності всіх суб'єктів ринку (незалежно від форми власності) в організації договірних та розрахункових відносин і на підвищення їх матеріальної відповідальності за результативність цих відносин. Банку відводиться роль посередника в платежах.
У Положенні про безготівкові розрахунки помітна тенденція до перетворення платника в головний суб'єкт платіжної операції, так як у всіх формах безготівкових розрахунків ініціатива платежу належить платнику. Дана обставина відповідає ринковим відносинам в економіці країни.
Усі три названих принципу безготівкових розрахунків хоча і не чітко, але простежуються в Положенні про безготівкові розрахунки. Однак, па думку, до них слід додати ще два принципи організації безготівкових розрахунків: терміновість платежу і забезпеченість платежу.
1. Історія виникнення споживчого кредиту
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI ст. до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю. До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися у боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького "hypotheke", що означає "застава, застава".Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями, які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянину не вистачало зібраного врожаю, він йшов до більш багатому сусідові і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звісно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив поява і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, "брати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов у боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
Основним джерелом аргументів священиків у засудженні відсотка була Біблія. У Євангелії від Луки написано: "... в борг, не ждучи нічого ...". Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, тому що "гроші не можуть народжувати гроші".
І крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, такий: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179 р. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274 р. папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави. У 1311 р. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545 р. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624 р. вона знижена до 8%, а в 1652 р. - до 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, в 1640 р. в Нідерландах була встановлена максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601 р. був встановлений максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754 р., а максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII ст. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Але позики "по нужді" не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто займати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
В кінці XVII ст. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: "У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж в десятій своїй частині, йдуть до рук підприємців ... вони позичають, головним чином, для придбання предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ... ". Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах.
Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш "поганих" позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші.
У практиці російських банків XIX - початку ХХ ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін "особистий кредит" (individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабо розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілим рядом об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично в усіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах "третього світу". Причому в провідних капіталістичних країнах сфера докладання даного кредиту істотно розширилася і роль домашніх господарств як позичальнику в останні десятиліття незрівнянно зросла. Вже на початку 90-х років, у Франції й у ФРН домашні господарства майже зрівнялися за сумою одержуваних позик з діловими підприємствами, а в США навіть перевершили їх за цим показником, вийшовши на перше місце.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. вона перевищувала суму 600 млрд. дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд. дол США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого.
2. Сутність споживчого кредиту
2.1 Роль споживчого кредиту в економіці
Споживчий кредит - "це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування тощо)".Ще одне визначення цього поняття дано у Фінансово-кредитному енциклопедичному словнику за ред. Грязнова А. Г.: "Споживчий кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплати побутових послуг на умовах відстрочки платежу".
На відміну від інших кредитів, об'єктом споживчого кредиту можуть бути і товари, і гроші. Товарами, що продаються в кредит, як і оплачуваними за рахунок банківських позик, є предмети споживання тривалого користування.
Суб'єктами кредиту, з одного боку, виступають кредитори, в даному випадку - це комерційні банки, спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси й інші підприємства, а з іншого боку - позичальники - люди.
У Франції близько 1 / 4 всього споживчого кредиту надається банками і 3 / 4 - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками.
Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу.
Роль споживчого кредиту полягає в тому, що він дуже сильно стимулює ефективність праці. Тобто, отримуючи заробітну плату, недостатню для покупки за готівку необхідних товарів, зокрема предметів тривалого користування, люди мають можливість купувати ці товари в кредит або брати кредит під їх купівлю. Згодом, гроші за ці товари повинні бути виплачені, тому кожний взяв у кредит намагається не втратити своє робоче місце. Тільки так клієнт банку може бути впевненим у можливості виплатити кредит і зарекомендувати себе перед кредиторами як платоспроможне та сумлінне особа для подальших зв'язків.
Але слід врахувати, що "споживчий кредит, тимчасово форсуючи зростання виробництва і створюючи видимість високої кон'юнктури, у підсумку може сприяти виходу виробництва за рамки платоспроможного попиту населення, наростання надвиробництва і загострення економічних криз".
2.2 Основні форми і види
Споживчий кредит існує в двох формах - "прямий споживчий кредит (без посередництва торгових фірм, наприклад, у вигляді кредитних карт, платіжних карт); з поручительством торгових фірм (банк укладає договір з торговою фірмою про кредитування її покупців, а фірма бере на себе поручительство за борговими зобов'язаннями покупців-позичальників перед банком і укладає договір з покупцями про умови кредиту, що погашається частинами. Ці договори передаються банку, який виплачує фірмі 80-90% суми кредиту, а решту частини зараховує на особливий - блокований рахунок. Покупець погашає кредит по частинах ; куплені їм в кредит товари служать забезпеченням платежу. У разі непогашення в строк кредиту відповідні суми стягаються банком з блокованого рахунку) ". Тобто, частина загальної суми кредиту - 10-12% - зарахована банком на блокований рахунок, є гарантією погашення кредиту в строк.Класифікація споживчих кредитів може бути проведена за декількома ознаками, наприклад, по об'єкту кредитування, суб'єктам кредитування, по термінах кредитування, по забезпеченню і методу погашення, за умовами надання, по методу стягування відсотків.
Розглянемо докладніше класифікацію по кожній з наведених ознак.
За об'єктами кредитування споживчі кредити можна підрозділити на кредити:
На невідкладні потреби
Під заставу цінних паперів
На будівництво і придбання житла
На капітальний ремонт будинків, їх газифікацію, приєднання до мереж водопроводу та каналізації
На навчання
На медичні послуги
На купівлю автотранспорту
На встановлення телефону
По суб'єктах кредитування існують споживчі кредити, що надаються:
банком
торговими організаціями
приватними особами (так звані приватні споживчі позики)
установами небанківського типу - ломбарди, пенсійні фонди і т.д.
споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По термінах кредитування споживчі кредити поділяють на:
короткострокові - від 1 дня до 1 року
середньострокові - 1-5 років
довгострокові - понад 5 років.
По забезпеченню споживчі кредити бувають забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами) і незабезпечені (бланкові). Забезпечення не гарантує погашення кредиту, але значно знижує ризик його неповернення.
За методом погашення розрізняють:
Кредит з разовим погашенням (noninstallment). Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
Кредит з розстрочкою платежу (installment), погашення заборгованості по кредиту і відсотків здійснюється одноразово. Кредити з розстрочкою діляться на рівномірно погашаються (щомісячно, щоквартально) і нерівномірно погашаються (сума платежу міняється).
За умовами надання розрізняють кредити разовий і поновлюваний (револьверний).
За методом стягнення відсотків позики класифікують таким чином:
позики з утриманням відсотків у момент її надання; позики зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту;
позики зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком).
Існує також таке поняття як позика з аннуїтетним платежем, тобто платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.
В цілому представлена вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Споживчий кредит може бути представлений наступними видами: купівля в розстрочку, кредитні та витратні картки, автоматично поновлювані позики, персональні позички.
Споживчий кредит у товарній формі надається переважно при продажі предметів тривалого користування - автомашин, холодильників, радіоприймачів, телевізорів, меблів - такий вид кредиту називається покупкою в розстрочку. Цей вид кредиту має свої плюси, а саме: форма оплати дозволяє здійснювати витрати в той час, коли доходи ще не надійшли, що, безсумнівно, дуже зручно для багатьох споживачів при покупці товарів тривалого користування, також цей вид кредиту дозволяє купувати товари та оплачувати послуги протягом більш тривалого періоду, ніж нормальний інтервал між грошовими надходженнями; дозволяє клієнтові купувати матеріальні фінансові активи з вартістю, що перевищує суму, яку він міг би заплатити, виходячи тільки з його власних заощаджень.
Однак ті ж причини можуть бути приведені у випадку рішення клієнта, одержати товари, використовуючи персональну позичку, банківський овердрафт або кредитну картку. І все ж, на користь фінансових компаній говорить наступне:
Покупка в розстрочку "продається" дилерами клієнтам у момент продажу. Клієнтам пропонується угода з купівлі в розстрочку, яка легко приймається "на місці".
До зовсім недавнього часу у клієнтів було дуже слабке уявлення про найбільш дешевою фінансової операції. Споживачі дуже інертні у своїх звичках, робити покупки, і навіть, якщо вони знають про відмінності вартості послуг, вони вважають за краще проводити операції з уже відомими постачальниками, і багато споживачів, внаслідок невдалих спроб ознайомитися з цінами на кредитні послуги, просто не знають про існуючі варіантах вартості і доступності різних форм кредиту! Споживачі, як правило, засновують свої рішення на розмірі місячних виплат і тривалості терміну кредиту, а не на фактичній вартості кредиту. Однак дуже високі процентні ставки в певний момент часу зробили споживачів більш чутливими до витрат, обумовленим наданням позики.
Все ще існує велика кількість "небанківських" людей, що не думають про отримання банківських позичок, овердрафту або кредитної картки як засобах покупки товарів у кредит. Фінансування купівлі на виплат, організоване через магазин або виставковий зал, є єдиною альтернативної оплати покупки готівкою для таких осіб.
Зараз навіть з'явилася нова форма купівлі на виплат - це угоди банків з торговими фірмами, по яких останні продають товари в кредит клієнтам банків, причому банки відразу виплачують фірмам готівка на суму проданих товарів, а покупці поступово погашають кредит банкам.
У 50-ті роки американські, а потім і англійські банки почали широко застосовувати "спрощену" практику надання споживчих кредитів за допомогою кредитних карток. Сутність такого кредитування зводилася до того, що видана банком кредитна картка давала право її власникові в межах дозволеної суми, т. е. персонального кредитного ліміту, купувати товари в тих магазинах, з якими банк мав угоди на їх продаж у кредит на основі кредитних карток. Сума заборгованості власників карток магазину оплачується банком періодично. Власники кредитних карток в свою чергу у встановлені терміни погашали борг перед банком, тобто зобов'язані були платити певну мінімальну суму, але не повинні були порожниною оплачувати борг. Якщо ж мінімальна сума у встановлений термін залишалася неоплаченої, то на неї нараховувався відсоток і додавався до боргу власника картки компанії кредитних карток. Аналогічна схема кредитування за допомогою кредитних карток існує і зараз.
Т. до кредитний ліміт є револьверним (тобто автоматично поновлюваних), то власник картки, виплативши частину свого боргу, може збільшити кредит до того розміру, який він виплатив. Наприклад, власник картки має кредитний ліміт 800 д. е. і заборгував 500 д. е., в його подальшому розпорядженні є ще 300 д. е. до тих пір, поки він не вичерпає свій ліміт. Якщо він тепер виплачує 150 д. е. боргу, рамки його подальшого кредитування збільшуються до 450 д. е., т.к він тепер буде винен тільки 350 д. е. Тому компанією кредитних карток власникові картки буде виданий звіт за місяць, що складає, якою сумою на даний момент володіє власник картки.
Кредитні картки, наприклад, такі як, Visa і MasterCard випускаються банками, але багато будівельні товариства і фінансові будинки теж випускають свої кредитні картки, наприклад, American Exdivss випускає свою власну картку Optima.
Кредитні картки отримали свою популярність з багатьох причин. Перш за все, це оплата кредитною карткою робить клієнта незалежним від готівки, оскільки скрізь, де б він не знаходився, зможе оплатити вартість товару або послуг, не маючи при цьому в кишені готівкових грошей. Крім того, втрата картки не означає втрати готівки, так як в цьому випадку при повідомленні про втрату банку, клієнт може бути впевнений, що з його рахунку гроші не зникнуть. У відношенні скоєних карткою покупок клієнт отримує один раз на місяць докладний огляд. Крім перерахованих зручностей, є ще одне. Якщо клієнт потребує готівки, то він зможе їх одержати у найближчому цілодобовому банкоматі. Але це не зовсім вигідний, хоч і зручний спосіб отримання грошей, так як на видачу готівкою введений податок.
Термін "витратні картки" поширюється на картки American Exdivss та Diner's Club. Як засіб платежу вони дуже схожі на кредитні картки, що випускаються в обіг банками. Проте між ними існують відмінності: так, кредитна картка випускається безкоштовно або за щорічний членський внесок, а за отримання видаткової карти потрібно сплатити вступний внесок і щорічний членський внесок; платіж по кредитній карті проводиться щомісячно або частинами (кредитний період може досягати двох місяців), а за видатковою карті весь залишок повинен бути використаний протягом місяця і не допускається після настання терміну оплати ніякого терміну ласку кредиту.
В даний час застосовується споживчий кредит у вигляді сполучення поточних рахунків із продажами в розстрочку - "автоматично поновлюваний кредит". Сутність цього способу зводиться до того, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму можливої йому заборгованості.
Наприклад, якщо позичальник із свого доходу може щомісяця погашати борг банку в сумі 100 доларів, то банк встановлює максимальну суму заборгованості в розмірі від 1200 до 2400 доларів з урахуванням можливого погашення її протягом 12-24 місяців. Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком. При внесенні щомісячних платежів заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником. Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається з урахуванням його платоспроможності. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту. Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта.
Багато магазинів зараз пропонують клієнтам користуватися рахунками по автоматично поновлюваному кредиту в якості альтернативи кредитними картками.
Наступний вид споживчого кредиту - персональна позика.
За винятком купівлі будинку (надання коштів для купівлі нерухомості або сполучних позик) і заповіданих позичок, персональні позики зазвичай беруться для придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів); покупки машини; святкування урочистостей; проведення оздоблювальних робіт у будинку; покупки будинків-фургонів ; оплати особистого освіти. У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай достатньо внести 1 / 5 або 1 / 3 вартості, хоча на це не існує будь-яких твердих правил. Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні та ремонтні витрати по тих покупок, які клієнт збирається зробити. Термін надання позики залежить від мети, заради якої береться позика. Наприклад, для покупки машини цей термін становитиме 2-4 роки. Забезпечення зазвичай не береться для персональних позик за винятком позик на придбання нерухомості та заповіданих позичок, оскільки багато персональні позички невеликі. У разі великих персональних позик банк може зажадати забезпечення, яке часто надається у вигляді другої застави на будинок бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
Овердрафт - форма короткострокового кредиту, надання якого здійснюється списанням коштів по рахунку клієнта (понад залишок на рахунку), в результаті чого утворюється дебетове сальдо. Право користування овердрафтом надається найнадійнішим клієнтам.
Овердрафт зазвичай вимагає для покриття короткострокових договорів - наприклад, багато людей виявляються без грошей в кінці кожного місяця до того, як їм виплачується зарплата. Сума дебету не повинна перевищувати ліміту, узгодженого банком і позичальником. Ліміт зазвичай визначається щодо відомого доходу. Відсоток призначається на суму овердрафту, зазвичай як маржа над базовою ставкою. Відсоток нараховується на щоденну суму овердрафту та щоквартально записується на рахунок. Може бути отриманий гонорар, коли банк погоджується на надання пільги клієнтові, навіть якщо вона не повністю використовується. Овердрафти виплачуються на вимогу, і зазвичай клієнтові про це повідомляється в письмовому повідомленні про надану послугу. Банк може зажадати забезпечення під овердрафт, розмір якого залежить від послуги, що надається клієнту.
Для людей овердрафти дуже зручні, оскільки дозволяють відчути впевненість в тому, що їх витрати фінансуються, навіть якщо вони перевищують наявні у них на даний момент засоби. Банк виграє від надання високої процентної ставки, але страждає тому, що в силу суттєвих коливань овердрафтів по сумі, він вимушений мати в наявності достатні засоби для забезпечення узгодженого ліміту кредитування.
3. Умови та порядок надання споживчого кредиту
3.1 Умови надання кредиту
Не кожен може отримати споживчий кредит, для фінансової установи, що надає вам кредит, важливо знати, що його гроші будуть повернуті разом з відсотками та іншими виплатами. Для цього їм потрібно з'ясувати вашу "кредитну історію", а вона повинна представляти собою:Ви, чесна людина і у вас є бажання виплачувати борги, тобто ви вчасно сплачували борги минулого, що може навести на думку, що ви будете робити це надалі. Поза сумнівом, ви повинні бути в змозі виплатити борг, тобто у вас повинні бути стабільні і не дуже маленькі доходи - чим більшими засобами ви володієте, тим більше у вас можливостей виплатити борг. Якщо ж у вас є ще і власність, то вона може стати запорукою того, що позика буде повернутий.
У молодих людей часто виникають труднощі з отриманням позик або покупками в кредит, тому що у них ще немає "кредитної історії". Але не впадайте у відчай, щоб отримати кредит, ви повинні довести, що хочете і можете розплатитися за взятими фінансовими зобов'язаннями. Ви можете, наприклад, відкрити кредитний рахунок в універмазі або завести кредитну картку для оплати бензину. Своєчасні платежі за цими рахунками допоможуть обзавестися позитивної "кредитною історією". Маючи заощадження в банку, ви можете взяти позику під забезпечення сумою вашого вкладу. У цьому випадку своєчасні платежі також піднімуть вашу репутацію. Якщо вам потрібно зайняти гроші до того, як ви встигли створити хорошу "кредитну історію", ви можете знайти поручителя. Це має бути людина з відповідною кредитоспроможністю, який гарантує виплату позики (наприклад, батьки), якщо ви не зможете це зробити. "Важливо те, що хороша репутація в області кредитів сама є цінним фінансовим придбанням, щоб її отримати і підтримувати, треба затратити чимало часу, але це збільшить ваші фінансові можливості ".
3.2 Порядок надання кредиту
Залежно від порядку надання споживчі позики комерційних банків і спеціальних фінансово-кредитних установ поділяються на кілька видів:Банки купують у роздрібних торговців боргові зобов'язання покупців, в результаті чого роль кредитора від роздрібного торговця переходить до банку. Хоча ці зобов'язання роздрібні торговці гарантують, але не рідко такі гарантії, як такі, відсутні. Варто лише сподіватися на забезпечення кредиту, яким служать куплені в кредит товари.
Прямі банківські позики, які надаються під гарантію третьої особи - поручителя зі сплатою останньому позичальником певної винагороди. Забезпеченням таких позик є придбані за їх рахунок товари або майбутні доходи позичальника.
4. Перспективи зростання споживчого кредиту
Сьогодні споживчий кредит - важлива складова економіки і фінансового сектора Казахстану. В даний час споживче кредитування переживає справжній бум розвитку: за останні 3 роки ринок виріс більш ніж у 5 разів. Зростає і значимість кредитів населення для банківського сектору та економіки країни - частка кредитів населенню в активах банківської системи зросла в 3 рази, а співвідношення роздрібних кредитів і ВВП - майже в 4 рази.Однією з найбільш яскравих тенденцій розвитку роздрібного кредитування в Казахстані є подовження термінів кредитів. Інша тенденція - посилення концентрації ринку.
Першу двадцятку банків - лідерів з роздрібного кредитування можна умовно розділити на три групи:
1 група: банки, для яких розвиток споживчого кредитування є основним стратегічним напрямом бізнесу.
2 група: великі та багатофіліальних банки.
3 група: галузеві вузькоспеціалізовані банки.
Найбільш динамічно розвивається кредитування в 1-й групі банків, впевнений, хоч і невелике зростання зафіксовано по 2-й і 3-ю групами. Це підтверджує тенденцію "розвороту" банків у бік розвитку роздрібних операцій, необхідність диверсифікувати активи в умовах зниження прибутковості всіх основних фінансових інструментів і зниження ємності ринку цінних паперів.
Банки змінюють свою кредитну політику в напрямі збільшення обсягів споживчого кредитування.
У міру розвитку ринку споживчого кредитування та посилення конкуренції кредитні ставки знижуються, особливо з приходом іноземних інвесторів.
Збереженню високих темпів зростання ринку будуть сприяти такі фактори:
Активний прихід іноземних інвесторів в даний сектор;
Розширення кредитної інфраструктури і впровадження нових інструментів кредитування;
Підвищення довіри населення до банківської системи;
Продовження зростання грошових доходів;
Зростання фінансової грамотності населення;
Розвиток системи кредитних бюро.
Крім того, слід зазначити, що позитивний вплив на сектор споживчого кредитування чинить активний розвиток мережевої роздрібної торгівлі (і навпаки).
Чим представлена кредитна кошик в даний момент на ринку кредитних продуктів?
Перш за все, це стандартний банківський кредит, цільової або на невизначені цілі, отримати який можна у відділенні банку. Для цього треба пройти більш-менш складну процедуру розгляду заявки - банк приймає рішення протягом декількох днів або тижнів. Як правило, стандартний банківський кредит супроводжується відносно високими вимогами до позичальника, потрібне підтвердження його доходів або заставу. Однак, маючи такі гарантії, банк знижує свої ризики і в результаті пропонує більш низькі ставки.
Інша ніша - це магазинні, або експрес-кредити. Це кредити на певні товари - побутову техніку, автомобілі і т.д. В ідеальному випадку рішення про видачу (або невидачі) такого кредиту приймається практично миттєво, однак практика показує, що іноді рішення доводиться чекати по кілька годин. Швидкість прийняття рішення про видачу кредиту обумовлена мінімальним набором необхідних для цього документів і довідок. Однак і ставки по ним одні з найвищих, що повинно компенсувати банкам високі ризики передачі коштів у борг "людині з вулиці". Очевидно, що такого роду кредити не припускають попереднього "близького знайомства" банку і клієнта і можуть характеризуватися скоріше як одноразові.
Самостійний і відносно новий вид кредитування для приватних осіб на казахстанському ринку - це овердрафти. Ставки тут встановлюються досить високі, але треба мати на увазі, що цей продукт максимально зручний у використанні з споживчої точки зору.
Нарешті, самостійний кредитний продукт - кредитні карти. В умовах найсильнішої кеш-культури (кеш, від англ. Cash - "готівка") споживачі віддають перевагу грошам, які можна побачити і перерахувати. У 2003 році з усіх операцій з пластиковими картами тільки 10% були спрямовані на вчинення платежів. Решта - переведення коштів у готівку. При цьому, наприклад, середньостатистичний американець оплачує свої покупки готівкою тільки в третині випадків, в інших випадках він використовує карту (дебетову або кредитну) або чеки. Але, тим не менш кредитні карти в Казахстані знаходять все більше застосування. Тим більше що процедура їх отримання, як правило, не вимагає великої кількості документів і часу. Ставки по цьому виду кредиту відносно високі.
До недавнього часу стандартний банківський кредит абсолютно домінував за обсягами, а експрес-кредити були найбільш масовим і швидкозростаючим сегментом. Проте зараз ситуація змінюється. Все більшому числу позичальників процедура отримання стандартного кредиту здається занадто затягнутою та обтяжливою. Як правило, потрібне виконання одного або кількох умов: порука від декількох осіб, документальне підтвердження офіційних доходів, наявність власності, цінних паперів або інших активів.
У наявності також тенденція витіснення стандартних нецільових кредитів, які направлялися на купівлю нерухомості, справжніми іпотечними кредитами.
У Казахстані сегмент експрес-кредитування зростав найбільшими темпами, але досвід інших ринків показує, що так буде не завжди, в кінцевому підсумку клієнти воліють постійні, а не одноразові відносини з банками - кредитні картки (англо-американський і азіатський шлях розвитку) або овердрафт ( європейський шлях).
Ринок експрес-кредитування стає все більш конкурентним, що призводить до падіння ставок. У більшості торгових точок відразу кілька банків пропонують кредити і при цьому знижують ставки. Отже, триваюче скорочення прибутку зробить одноразове кредитування невигідним. Для отримання більшої віддачі від цього бізнесу банки повинні вибудовувати довгострокові відносини з клієнтами, пропонуючи їм банківські продукти тривалого користування - кредитні картки та / або поточні рахунки з овердрафтом.
Валютна структура портфеля споживчих кредитів розподіляється на користь національній валюті. Протягом минулого року частка кредитів в іноземній валюті скоротилася з 18% до 15,6%. Надалі вона буде падати, до 10% сукупного кредитного портфеля. Серед кредитів фізичним особам переважну частку становлять позики з терміном погашення більше 3 років. На них припадає близько 72% портфеля кредитів. Друге місце займають кредити від року до 3 років (18% портфеля) і від півроку до року (10% портфеля). Велика терміновість переважної частини позик забезпечує банки, що займаються споживчими кредитами, високими доходами протягом декількох років вперед. Іншими словами, банки - лідери споживчого кредитування будуть залишатися також лідерами за обсягом річного прибутку протягом кількох наступних років.
Казахстанський ринок стає все більш привабливим для закордонних фінансових структур. В результаті посилиться конкуренція між казахстанськими і іноземними банками. Коли мова йде про іноземному банку, люди "купують", перш за все, його історію, що налічує деколи не одну сотню років. Адже ім'я автоматично має на увазі накопичений досвід у веденні бізнесу. При цьому казаха здається, що ситуація в західних країнах стабільніше свідомо, а значить, гарантії збереження вкладів вище. Іноземні банки також розраховують на впізнаваність власного бренду, намагаючись обійти казахстанських конкурентів у боротьбі за приватного вкладника і позичальника.
Головна перевага іноземних банків у тому, що вони вигідно відрізняються від казахстанських кредитних організацій у плані капіталізації. Якщо вітчизняним банківським інститутам доводиться спиратися на рахунки підприємств і фізичних осіб, то іноземні банки мають вільний доступ на зовнішній ринок запозичень.
Говорячи про перспективи розширення кредитних операцій у частині роботи з населенням необхідно, по всій видимості, прийняти більш гнучку політику стосовно клієнта, як у загальних питаннях кредитування, так і у вузьких (схема погасітельная платежів), так як не дивлячись на значну кількість заявок , на отримання кредиту, багато з пропозицій виявляються нереалізованими через не оперативності. Або зайвої жорсткості умов банку до потенційного позичальника або до виду забезпечення.
Ідеальним варіантом могло служити перебування тієї категорії позичальників, які задовольняли б всьому спектру вимог банку і водночас приваблювали б максимально можливу кількість кредитних ресурсів, пропонованих банком. Але в сучасних умовах необхідні нові підходи до кредитування. Інакше, не дивлячись на зростання суми кредитів, наданих населенню, плановане збільшення прибутковості кредитної роботи банку, оптимальне використання вільних кредитних ресурсів досягнуто не буде.
Перспективними напрямки в сфері кредитування організацій можна назвати більш тісну роботу з населенням з урахуванням закордонного досвіду. Це вимагає серйозних маркетингових досліджень для пошуку нових неосвоєних форм кредитування або зміни існуючих умов кредитування для підвищення конкурентоспроможності банку в сфері вже освоєних кредитних продуктів, але всі ці заходи на сьогоднішній момент відсутні.
Говорячи про кредитування фізичних осіб в цілому, можна сказати, що, незважаючи на досить високі витрати на ведення цього напрямку кредитування, вони заслуговують на увагу, т.к є стабільним джерелом доходу банку. Характерною особливістю позик населенню є висока ступінь диверсифікації, що знижує ризик несподіваних великих втрат, а також вони підтримують імідж Ощадбанку як народного банку, завжди здатного допомогти клієнту навіть у невеликих фінансових утрудненнях.
У сфері кредитування фізичних осіб найбільш перспективними подається; видача споживчих кредитів під покупку дорогого ліквідного майна - нових автомобілів, дорогих меблів тощо, за якими додаткові витрати як часу, так і грошових коштів невеликі щодо суми кредиту, що видається, а попит стабільний. Термін кредитування не дозволить майну сильно впасти в ціні в процесі експлуатації, а можливість користуватися купується річчю в період кредитування дозволяє клієнтові застрахуватися на випадок підвищення цін на цю продукцію. Даний напрямок вже почало розвиватися, укладаються договори з фірмами, що торгують відповідними видами товарів і при відповідній рекламній кампанії обіцяє непогані перспективи.
Також перспективний практично неосвоєний ринок житла, а саме надання позик під покупку квартир або приватних будинків. Кредитування під покупку нерухомості відноситься до досить великим довгостроковим операціями, що в перспективі буде забезпечувати банку стабільний тривалий дохід.
В умовах ринку конкурентну боротьбу витримує той банк, який постійно розширює коло надаються клієнтам послуг, покращує якість вкладного і кредитного обслуговування, пропонує різного роду комісійно-посередницькі послуги.
З урахуванням зарубіжного досвіду і при збереженні курсу нашої економіки на ринкові відносини основні напрями розвитку банківських операцій з кредитування населення можуть бути наступними.
Формування цільових внесків для придбання житла. Проблема джерел фінансування житлового будівництва, на мій погляд, може бути вирішена при взаємодії банків, будівельних організацій та місцевих органів влади.
Застосування пластикових карток як ефективного засобу залучення нових вкладників. У перспективі казахстанськими банками міг би бути взятий на озброєння і досвід роботи банків США, що пропонують населенню пакет різноманітних послуг - рахунків пов'язаних послуг, наприклад звичайний чековий рахунок, на який при необхідності переводяться кошти з ощадного вкладу, з нього ж виставляються акредитиви та туристичні чеки, допускається овердрафт, видаються кредитні та дебетні картки, чекові книжки.
Банки повинні активно надавати населенню кредити на різноманітні цілі. Перш за все, необхідно розвиток споживчих кредитів і кредитів, що стимулюють індивідуальну трудову та приватну підприємницьку діяльність населення. Кредити на споживчі потреби населення в Казахстані вимагають дельнейшего поліпшення організації кредитування індивідуальних позичальників.
В даний час багато громадян мають потребу в наданні довгострокових позик на придбання сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, обладнання, матеріалів для будівництва житла. Тут ринкова економіка пропонує широке використання іпотечного кредиту - довгострокових позик, надаваних банками під заставу (заклад) нерухомості, перш за все землі. Для Казахстану це новий вид кредиту.
При будівництві та купівлі житла громадянам має бути надано право на отримання кредиту під заставу, в тому числі нерухомості. У процесі розвитку заставного кредитування, на нашу думку, будуть відбуватися:
збільшення потоків підготовчих інформаційних матеріалів (законодавчої бази, правил роботи банків, прав і обов'язків позичальників та ін) для розширення кола споживачів;
зниження рівня процентних ставок за кредитами і відповідно підвищення банками якості послуг в інтересах позичальників, пропозиція додаткового сервісу без підвищення відсотка;
підвищення довіри до банків у результаті поліпшення інформування населення про результати роботи банків, інвестиційних програмах, проектах і т.д.
Позитивний ефект можуть зробити: запровадження цільових житлових сертифікатів і житлово-будівельних внесків і надання на цій основі першочергового права на отримання інвестиційного кредиту власникам сертифікатів та вкладів після дотримання встановлених умов (строку зберігання і необхідної суми накопичення коштів на сертифікатах та вкладах); підвищення рівня інформованості приватних позичальників з нових видах кредитів і банківських послуг; дотримання банками індивідуального підходу при кредитуванні та врахування інтересів позичальника; проведення маркетингових досліджень банків з метою виявлення потреби населення в нових видах кредитів.
Отже, зробимо висновок що, перспективи розвитку споживчого кредиту заслуговує пильної уваги з боку Ощадного банку, так як зв'язне кредитування дорогих товарів народного споживання з тривалим терміном використання користується підвищеним попитом і прості в оформленні. Так само перспективний і практично не освоєний ринок житла, іпотечний кредит.
5. Кредитування населення, практика зарубіжних банків
У практиці західних банків проводиться розмежування між діловими (комерційними) позичками і персональними кредитами. Цим категоріям відповідають різні види кредитних угод, що визначають умови надання позики, його погашення і так далі. Ми розглянемо найбільш поширені методи банківського кредитування індивідуальних клієнтів у Великобританії, США, Франції, Німеччини.До числа найбільш популярних форм кредитування приватних осіб у Великобританії відносяться:
персональні позички;
автоматично поновлювані позики;
кредитні пластикові картки;
позички на купівлю будинків;
і рідше використовуються такі як;
ломбардний кредит;
кредит на освіту;
Таблиця 1.1 Дані, що характеризують розподіл активів банку в залежності від величини його активів, США, 2001 рік
| Сума | Частка кредитів,% | Частка цінних паперів,% | |
| А | 1 | 2 | 3 |
| Активи | понад 100 мільйони доларів. | 53,2 | 29,0 |
| Активи | понад 1 мільярд доларів. | 64,7 | 13,6 |
Таблиця 1.2 Класифікація позичок, виданих в США в 2001 році
| Тип позики | Сума, млрд. дол | Частка,% |
| А | 1 | 2 |
| Позички торговим і промисловим компаніям | 655,9 | 31,6 |
| Позики під нерухомість | 761,6 | 36,8 |
| Позики індивідуальним позичальникам | 400,6 | 19,3 |
| Позички фінансовим установам | 57,5 | 2,8 |
| Позички фермерам | 31,1 | 1,5 |
| Інші позики | 165,9 | 8,0 |
| Разом | 2072,6 | 100% |
Позики під нерухомість. Включають в себе дві підгрупи позичок.
1) Позики будівельним організаціям як форма проміжного фінансування у процесі будівельного циклу. Середній термін позик подібного роду становить 2 роки.
2) Кредити, видані фізичним особам на купівлю будинків під заставу. Характерною особливістю такого роду кредитування є виключно довгий термін - 25-30 років.
Зупинимося на розгляді житлового кредитування промислово розвинених країн. У Великобританії позики на придбання житла видаються особам з 18 років у розмірі 95% вартості застави, якщо отримується перший будинок або квартира, і 80%, якщо другий будинок. Заставою є придбане житло. Обов'язковим є страхування позики. Надаються також `бріджінг позика` - позика на розмір різниці у вартості нового і старого житла.
У Франції, поряд зі звичайною іпотекою надаються пільгові кредити під 8% річних з урахуванням доходу сім'ї. Існують так звані пов'язані позики. У тому випадку якщо позичальник проводить роботу на 25% вартості квартири або капітальний ремонт, йому надається пільговий кредит. Широке поширення отримали житлово-ощадні позики. Вкладник робить попередні заощадження в розмірі 1500 франків - перший внесок і не менше 3600 франків - щорічно під 6% річних, причому доходи не обкладаються податком. Після закінчення терміну накопичення (5 років) йому надається позика пропорційно розміру вкладу на термін до 15 років за ставкою кредитування 6,32%.
У Німеччині окрім аналогічних житлово-ощадних позик видаються іпотечні кредити на термін до 30 років і пільгові кредити, за якими купуються 40 тис. осель.
У сучасних умовах в США став застосовуватися споживчий кредит у вигляді сполучення поточних рахунків із продажами в розстрочку - так званий "автоматично поновлюваний кредит". Сутність цього способу зводиться до того, що банки на основі вивчення платоспроможності позичальника визначають максимальну суму можливої йому заборгованості.
Наприклад, якщо позичальник із свого доходу може щомісяця погашати борг банку в сумі 100 доларів, то банк встановлює максимальну суму заборгованості в розмірі від 1200 до 2400 доларів з урахуванням можливого погашення її протягом 12-24 місяців. Встановлену суму кредиту позичальник використовує за допомогою чеків, виданих йому банком. При внесенні щомісячних платежів заборгованість позичальника банку зменшується, а вільний залишок ліміту кредитування збільшується і може бути знову використаний позичальником. Встановлений банком ліміт кредитування періодично переглядається з урахуванням його платоспроможності. Клієнт також отримує відсоток в той час, коли рахунок не виходить за рамки кредиту. Рахунок по автоматично поновлюваному кредиту обкладається податками. Їх також можливо виплачувати за допомогою поточного рахунку клієнта.
Багато магазинів зараз пропонують клієнтам користуватися рахунками по автоматично поновлюваному кредиту в якості альтернативи кредитними картками.
Персональна позика (personal loan) пов'язана з відкриттям позичкового рахунку для індивідуального позичальника. Вона, як правило, видається для фінансування купівель на виплат споживчих товарів тривалого користування (автомашин, телевізорів, меблів) або на особливі види витрат - подорожі, весілля, ремонт житла і так далі.
У більшості випадків сума позик обмежена - від 500 до 5000 фунтів стерлінгів (по позиках на ремонт та облаштування будинків - до 10 000 фунтів стерлінгів). Від ј до 1 / 3 вартість покупки або витрат має бути покрито з власних коштів позичальника. Погашення кредиту здійснюється рівними щомісячними внесками з включенням відсотків за користування позикою.
Персональні позики зазвичай беруться для: придбання споживчих товарів тривалого користування (наприклад, меблів), покупки машини (вживані машини не повинні бути дуже старими - 5 років, ймовірно, максимальний термін для старої машини), святкування урочистостей, проведення оздоблювальних робіт в будинку , покупки будинків-фургонів, оплати особистого освіти. Розмір позики (знову за винятком позик на придбання нерухомості та сполучних позик), як правило, не перевищує 10000 фунтів стерлінгів. У разі звернення за персональною позичкою позичальникові зазвичай достатньо внести 1 / 5 або 1 / 3 вартості, хоча на це не існує будь-яких твердих правил.
Джерела оплати і здатність до виплати (платоспроможність). Джерелом оплати служить регулярний дохід клієнта. Туди ж включаються експлуатаційні й ремонтні витрати по тих покупок, які клієнт збирається зробити. Цілком очевидно, що достатньо знати, наскільки реальна виплата позики з відсотками при встановленому розмірі виплат.
Термін надання позики. Чи є обгрунтованим термін виплати позички, необхідної клієнтом, виходячи з тієї мети, заради якої вона береться? Наприклад: якщо клієнт хоче отримати фінансування для оплати своїх особистих витрат, найбільш прийнятними формами кредитування будуть короткостроковий овердрафт або рахунок сімейного бюджету.
Позики для покупок нових кухонь можуть бути надані на термін до 3-5 років, інші позики для деяких переробок в будинку (наприклад, для нових вікон) - можуть бути надані на періоди аж до 10 років, хоча найбільш типовою є позика на 5 років.
Позика для покупки машини може бути надана на 2, 3 або 4 роки. Забезпечення зазвичай не береться для персональних позик за винятком позик на придбання нерухомості та заповіданих позичок, оскільки багато персональні позички невеликі. У разі великих персональних позик, банк може зажадати забезпечення, яке часто надається у вигляді другої застави на будинок бере в борг, якщо його чистий частка у власності достатня (різниця між ринковою вартістю та існуючим заставою).
У Франції близько ј всього споживчого кредиту надається банками і ѕ - спеціалізованими кредитними установами. Але оскільки останні отримують необхідні їм кошти в більшій мірі за рахунок банківських позик, то фактично 9 / 10 всієї суми споживчого кредиту надається банками. Погашається споживчий кредит у разовому порядку або з розрахункового платежу.
Кредит з разовим погашенням. Сюди відносяться поточні рахунки, що відкриваються покупцем на термін 1-1,5 місяця в універмагах і інших підприємствах роздрібної торгівлі; в межах наданих кредитів вони купують товари і, після закінчення встановленого терміну, одноразово погашають свою заборгованість. Споживчий кредит з разовим погашенням включає також кредити у вигляді відстрочки платежу (за послуги комунальних підприємств, лікарів і медичних установ).
Кредит з розстрочкою платежу, основна частина споживчого кредиту (в США - ѕ всієї його суми) складають кредити з розстрочкою платежу. Позички приватним особам. Більше 80% споживчого кредиту призначено для купівлі товарів в розстрочку. У США велика частина подібних позик видається без забезпечення - солідним клієнтам з бездоганною репутацією, для чого кредитними службами банку проводиться ретельний аналіз особистості позичальника і його минулого.
Через різні форми споживчого кредиту обслуговується все зростаюча частка роздрібного товарообігу. У числі банківських послуг важливе місце належить кредитним карткам. Кредитна картка дає можливість клієнту банку не тільки отримувати кредит, готівкові гроші або оплачувати покупки. Передбачено і ряд інших послуг, серед яких, наприклад, пільги при покупці авіаквитків, страхування від нещасних випадків під час подорожей, оплата різного роду заборгованості у разі хвороби або втрати роботи, юридична допомога. Залежно від виду картки одні послуги є невід'ємною частиною кредитної картки, інші надаються як додаткові за певну плату.
Основу правового регулювання використання кредитної картки у Великобританії складає Закон про споживчий кредит (Consumer Credit Act) 1974 року. Відповідно до нього банки укладають з клієнтурою спеціальні договори, в яких відбиваються особливості використання кредитних карток.
Як правило, кожен банк надає можливість використання декількох видів кредитних карток. Наприклад, досить широкий вибір характерний для National Westminster Bank (скорочено Nat West), який, зокрема, пропонує клієнтурі наступні види кредитних карток: Visa Primary, Access, Visa, MasterCard, Visa Gold. Кредитна картка кожного виду надає клієнтові свій спектр послуг, а плата за користування картками істотно різниться. Наприклад, річна плата, що стягується Nat West'ом за користування Visa Primary, становить 6 фунтів стерлінгів, за Access, Visa & MasterCard -12 фунтів стерлінгів Visa Gold - 35 фунтів стерлінгів на рік (на січень 1995 року).
Кредитна картка Visa Primary видана банком Nat West, має самий обмежений, традиційний набір послуг - оплата товарів та отримання готівкових грошей (до 50 фунтів стерлінгів на день). Кредитний ліміт по такій картці фіксований і становить 500 фунтів стерлінгів. Річна процентна ставка за простроченими кредитами - 23,9% по кредитах у формі безготівкових платежів за товари та послуги; 25,8% по кредитах у готівковій формі і придбання іноземної валюти і дорожніх чеків (advances).
Клієнт має право замість повного одноразової погашення неоплаченого балансу вибрати іншу форму його погашення - платежі в розстрочку. У цьому випадку місячна ставка складе 1,7%.
Карта Access - одна з найпопулярніших у Великій Британії. Крім власне кредитних послуг (кредитний ліміт по ній встановлюється на конкретній основі), ця карта передбачає безкоштовне страхування від нещасних випадків під час подорожі на суму до 50 000фунтов стерлінгів, якщо квитки були куплені з використанням кредитної картки. Nat West встановлює щоденний ліміт у 100 фунтів стерлінгів для отримання готівки за такою карткою. Величина цього ліміту може бути різною в різних банках. Наприклад, банк Lloyds встановлює щоденний ліміт 500 фунтів стерлінгів або 350 фунтів стерлінгів при отриманні відповідного еквівалента в місцевій валюті за кордоном. Річна процентна ставка за простроченими кредитами в банку National Westminster по карті Access складає 22,4% (purchases) і 24,3% (advances). Інші банки встановлюють ставку залежно від величини кредитного ліміту. Наприклад, в банку Lloyds при кредитному ліміті 200 фунтів стерлінгів ці ставки встановлені в розмірі 27,1% і 29,2%. Зі збільшенням ліміту вони знижуються: наприклад, при кредитному ліміті 5000 фунтів стерлінгів ставки складуть відповідно 19,8 і 21,6%.
Аналогічні послуги, що надаються Nat West'ом по картці Visa. Кредитний ліміт по обох картках є результатом переговорів між банком і клієнтом і встановлюється з урахуванням кредитоспроможності останнього. Зазвичай цей ліміт не буває менше 1000 фунтів стерлінгів. Ставки по прострочених кредитах - ті ж, що й у випадку з картою Access.
Найбільші можливості надаються власникам карт MasterCard і Visa Gold. Для отримання Visa Gold банк Nat West пред'являє картки клієнту вимога мати не менше 20 000 фунтів стерлінгів річного доходу. Кредитний ліміт становитиме не менше 2500 фунтів стерлінгів (в договірному порядку він може бути збільшений). Межа страхування від нещасних випадків під час подорожей - 75 000 фунтів стерлінгів, якщо квитки куплені з використанням карти. Крім того, Visa Gold надає власнику у разі надзвичайних ситуацій під час перебування за межами країни ряду послуг, таких, як негайна заміна карти, аванс готівкою, медична та юридична допомога. Крім того, Visa Gold забезпечує захист, запропоновану компанією Credit Sentinel Ltd. У разі втрати або крадіжки картки.
Власники кредитних карток мають також можливість використовувати (за додаткову плату) "схему захисту платежів". Вона діє у випадку, якщо клієнт не в змозі здійснювати свої платежі через хвороби, нещасного випадку або вимушеного безробіття.
Існує ще ломбардний кредит. Під ломбардним кредитом розуміється заставу легко реалізованого майна чи прав. До найважливіших видів ломбардного кредиту, що надається індивідуальним позичальникам, відносяться: ломбардний кредит під заставу цінних паперів, під заставу товарів, під заставу дорогоцінних металів і під заставу вимог. Ломбардний кредит під заставу цінних паперів в зарубіжній банківській практиці вважається найбільш важливою формою ломбардного кредиту. У заставу приймаються тільки цінні папери, що котируються на фондовій біржі. Позики під цінні папери надаються на умовах "on call" - до запитання. Сума кредиту становить від 50 до 90% їх курсової вартості. Кредит покриває тільки частину їх курсової вартості, інша частина - маржа - різниця між ціною покупця і ціною продавця - оплачується позичальником при укладанні угоди. Витрати зі зберігання цінних паперів незначні, оскільки цінні папери зберігаються на спеціальному рахунку депонованих цінних паперів. Зміна вартості цінних паперів відбувається тільки на фондовій біржі. Для банку не представляє складності оцінка їх заставної вартості. Як правило, вартість їх визначається банком трохи нижче біржового курсу, причиною тому є, перш за все, можливі коливання курсу.
У відповідності зі ступенем курсового ризику і видом банку в закордонних країнах практикуються різні оцінки вартості застави цінних паперів. Зазвичай в зарубіжній банківській діяльності заставна вартість цінних паперів коливається в наступних межах:
для заставних листів (іпотечних облігацій) не опускається нижче 90% курсу,
для боргових зобов'язань (документ, що видається позичальником кредиторові при отриманні позики) з дорученням оцінюється до 80% курсової вартості,
для інших боргових зобов'язань - до 60%,
для акцій - від 50 до 70% їхнього курсу.
Критерієм якості цінних паперів з урахуванням прийнятності їх для застави служать можливість швидкої реалізації та фінансовий стан випускає боку. У зв'язку з цим найбільш високий рейтинг якості в зарубіжній практиці мають цінні державні папери з швидкою оборотністю. При їх кредитуванні максимальна сума кредиту може досягати 95% вартості цінних паперів. Наприклад, акцій, випущених фірмами, обсяг кредиту складає 80-85%. У даному випадку мова йде не про ті акції, які випускає підприємство-позичальник, а про тих, які він придбав на ринку цінних паперів, оскільки вкладення капіталу в цінні папери є реальне майно.
Відповідно можна зробити висновок, що кредитування населення в розвинених зарубіжних країнах носить розвинений і масовий порядок, більше 50% всіх кредитів. І за термінами від одного року, до тридцяти років. За сумами не обмежена в залежності від платоспроможності клієнта.
Висновок
Проаналізувавши становлення і розвиток споживчих відносин в Республіці Казахстан, можна зробити наступні висновки:Поняття споживчого кредиту існувало ще в IV столітті до нашої ери, але призначення кредиту в той час відрізнялося від сучасного: кредити бралися з потреби, а не для отримання додаткового прибутку.
Споживчий кредит (англ. consumer credit, purchase loan) - форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплати побутових послуг на умовах відстрочення платежу.
Суб'єктами споживчого кредиту є позичальники - фізичні особи, що беруть в борг, і кредитори - комерційні банки та спеціальні установи споживчого кредиту, магазини, ощадкаси.
Роль споживчого кредиту полягає в тому, що він стимулює ефективність праці, зменшує плинність кадрів.
Кредитні операції - найприбутковіша стаття комерційного банку, і в кожної кредитної операції для банку існує кредитний ризик - ризик неповернення позиченої вартості і відсотків по ній позичальником. Тому для банку важлива, стає розробка комплексу заходів щодо зниження ризику кредитних операцій та управління кредитним ризиком.
Кредитний ризик залежить від зовнішніх (пов'язаних із станом економічного середовища, з кон'юнктурою) і внутрішніх (викликаних помилковими діями самого банку) чинників. І управління кредитним ризиком включає в себе облік цих факторів і розробка заходів щодо зниження ризику.
Кредитна кошик зараз представлена такими продуктами, як магазинний, або експрес-кредит, стандартний банківський цільовий кредит, овердрафт, кредитні карти. Якщо раніше основна частка ринку належала стандартним банківськими кредитами, то тепер це місце впевнено зайняли експрес-кредити, але, за прогнозами фахівців, у недалекому майбутньому даний вид кредитів поступиться сові лідируюче місце овердрафтом та кредитними картками, так як клієнтам більш цікаві тривалі відносини з банком , ніж короткочасні.
Проблеми казахстанського кредитного ринку стосуються, перш за все, юридичної сторони: законодавчо закріпленої захисту прав споживачів кредитних послуг, відповідальності обох сторін у разі порушення кредитного договору, наявності налагодженої системи кредитних бюро для збору інформації про позичальників.
Чітка специфікація нормативної бази є захистом, як кредитора, так і покупця від форс-мажорних обставин, викликаних свідомим або вимушеним ухиленням учасника угоди від виконання своїх зобов'язань за договором споживчого кредиту. Ефективне господарське законодавство в таких випадках оперативно і з мінімальними витратами в судовому порядку захищає фінансові інтереси постраждалої сторони.
Ці та інші проблеми носять тимчасовий характер. І їх рішення незабаром приведе в Казахстані до створення стабільного ринку споживчого кредитування.
Програми споживчого кредитування повинні грати важливу роль в управлінні банком і банківськими послугами. Причина цього полягає не тільки в тому, що споживчі кредити належать до числа самих вигідних і перспективних видів кредитування, але і в тому, що в міру зростання свого освітнього цензу клієнти все частіше вдаються до кредитування для підвищення рівня життя і узгодження планів своїх витрат з очікуваним доходом.
На закінчення слід відзначити, що об'єктивне умову, необхідну для широкого розповсюдження споживчого кредитування, - це нормалізація політичного та економічного клімату в країні, включаючи впорядкування і чітке дотримання господарського законодавства. Економічна стабілізація важлива з тієї точки зору, що вона породжує взаємну довіру кредитора і позичальника (споживача) в плані довгострокової фінансової спроможності один одного. При угодах споживчого кредитування і для кредитора, і для позичальника важлива передбачуваність іншого боку. Іншими словами, видаючи кредит на купівлю автомобіля в розстрочку або видаючи кредитна картка, банк-кредитор орієнтується на рівень заробітної плати (або інших доходів споживача) і для нього важливо, щоб цей рівень доходу, що є джерелом покриття кредиту, з великим ступенем ймовірності зберігся на весь - іноді досить тривалий - термін кредитування. Точно так же споживач повинен бути впевнений у довгострокової фінансової стабільності банку-кредитора як чинника виконання ним своїх зобов'язань (особливо актуально це, наприклад, при покупці будинку в розстрочку, частково фінансується за рахунок одноразового внеску покупцем власних накопичень).
У світлі вищесказаного зрозуміло, чому споживче кредитування при всій його простоті і надзвичайної актуальності для казахстанської економіки тільки почало розвиватися. Зараз, коли чітко окреслилися тенденції загальної економічної і політичної стабілізації та деякого пожвавлення, з'являються необхідні передумови для більш широкого застосування технології споживчого кредитування при продажу товарів і послуг населенню.
Список літератури
1. Ільясов К.К. Фінансово-кредитні проблеми розвитку економіки Казахстану Під ред. - Алмати: Бiлiм, 1995 р.2. Ведучи А., Лаврентьєва І., Шарикова Є. І ін банківська система, криза та перспективи розвитку. - М.: Аналітична лабораторія "Веди", 1999 р.
3. Кучукова Н.К. Макроекономічні аспекти реформування фінансово-кредитної системи Республіки Казахстан в умовах переходу до ринкової економіки. - Алмати: Гилим, 1994 р.
4. Райзберг Б.А. Курс економіки: Підручник під ред. - ИНФРА-М, 1997 р.
5. Сейткасімов Г.С. Гроші, кредит, банки: Підручник під ред. проф. - Алмати: Економіка, 1996 р.
6. Чекмаева Є.М. Міжбанківський кредитний ринок і його регулювання / Гроші та кредит. 1994
7. "Підприємець і право". № 12 (73), травень, 1997 р.
8. Банківська справа: під редакцією проф.В.І. Колесникова. - Москва. Фінанси і статистика 1995
9. Банки та банківська справа під редакцією І.Т. Балабанова. С-Петербург. 2001р.
10. Банківська справа уч. під редакцією Т.Г. Коробкова Москва: Економіст 2004р.
11. Банківська справа уч. під редакцією Є.П. Жарковський, М.: Омега-Л.; Вища школа, 2003 р.
12. Основи банківської справи Максюмов А. А, М.: Бератор-Прес, 2003 р.
13. Комерсант-гроші № 8, журнал від 10.05.2004 р.
14. Гарбузов, А.К. Фінансово-кредитний словник, том II. Москва, Фінанси і статистика, 1986 р.
15. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитування. Пер. з англ. Київ, торговельно-видавниче бюро ВHV, 1994 р.
16. Лаврушина, О.І. Організація і планування кредиту. Москва, Фінанси і статистика, 1991 р.
17. Фінансово-кредитний енциклопедичний словник, за ред. Грязнова А.Г., "Фінанси і Статистика", 2002 р.
18. Мозжухов А., Загальний стан законодавства про споживчий кредит / / Методичний журнал "Розрахунки і операційна робота в комерційному банку", № 9 \ 2004.
19. http://www.nationalbank. kz
20. http://www.actis. kz
21. http://www.eadvertizing. kz
22. http://www.homecredit.ru/