Анотація.
У даному рефераті було зроблено огляд сучасних засобів електронних платежів - як перспективного сучасного обороту нематеріальних грошей, розглянуто принцип криптографічного захисту інформації на магнітній картці, а також перспективи подальшого розвитку систем електронних платежів.
Зміст
Вступ. 3
1. Основні поняття і принципи використання карток. 5
1.1. Види платіжних карт, основні поняття. 5
1.2. Класифікація пластикових карток. 6
1.3. Платіжна система. 7
2. Технічні засоби. 9
2.1. Способи ідентифікації пластикових карт. 9
2.2. Особливості пристрою смарт-карти. 11
3.Застосування криптографії для карт із магнітною смугою. 16
3.1. Просте шифрування. 17
3.2.Обмен динамічним ключем. 18
3.3. Обробка СІН. 18
3.4. Обробка VCC. 19
3.5.Работа з ключами. 19
3.6.Фізіческое додаток. 20
3.7. Інші програми шифрування у фінансах. 21
4. Пристрої обслуговування електронних платежів. 21
4.1. Використання POS-терміналів. 21
4.2. Використання банкоматів. 22
5. Стандарти електронних розрахунків. 23
5.1. Стандарт SET. 23
5.2. Концепція Cyber ​​Cash. 23
5.3. Платежі без кодування - система First Virtual. 23
5.4. Система Digital Cash. 24
6. Висновки .. 25

Вступ.

Існуючі в даний час в Україні системи розрахунків за операціями з платіжними картами класифікують наступним чином:
- Національна система масових електронних платежів НСМЕП;
- Міжнародна платіжна система VISA International;
- Міжнародна платіжна система EURO PAY (MASTER CARD) International;
- Платіжні системи AMEX, Diner's Club.JCB;
- Внутрішні міжбанківські платіжні системи (ОНІКС, ОБЕНІКС);
- Локальні внутрішні монобанковскіе платіжні системи (СБОН, МЕТАКАРТ, ПІБ).
Проект НСМЕП розроблений НБУ разом з низкою вітчизняних постачальників програмно - технічних засобів, заснований на чіп - картах і широкому використанні off-line технологій. Особливістю проекту є використання власних операційних систем, системи безпеки і фінансових додатків чіп - картки, що дозволяють впровадити два основних платіжних інструменту - електронний гаманець та електронний чек, що реалізують дебетові схеми здійснення платежів.
Міжнародні платіжні системи VISA International та EURO PAY (MASTER CARD) International присутні на Україну з 1995 р. і реально почали працювати з 1997 р., коли українські банки стали повноправними членами цих систем. Емітовано понад 800 тисяч карток (лідерами є ПРИВАТБАНК, ПУМБ, АВАЛЬ).
Створенню системи електронних платежів в Україні, сприяло ряд причин:
- Розрахунки з використанням готівкових грошей надзвичайно дорого обходяться державним і комерційним фінансовим структурам (випуск в обіг нових купюр, обмін старих, утримання великого персоналу);
- Близько 10 .. 12% вартості кожної купюри іде на підтримку її власного ж звернення;
- Досить зручний засіб для розрахунків у магазинах;
- Зручний засіб для перекладу або виклику грошей за кордон (не дивлячись на те, що картки приймаються не скрізь, ліміт на зняття готівки, комісійний збір т.д. як показує практика це набагато вигідніше, ніж носити при собі велику кількість готівки).
- Міжнародна картка дає можливість оплачувати товари через Інтернет.
З історії картки слід зазначити, що перша кредитна карта була випущена в 1914 році відомою американською фірмою Mobil Oil (раніше фірма називалася General Petroleum Corporation of California). Випущені цією компанією карти використовувалися при оплаті торгових операцій по нафтопродуктах. Перші картки були картонні, дані на них були або написані, або видавлені. В1928 році Бостонської компанією Farrington Manufacturing були випущені перші металеві пластинки, на яких видавлювався (ембосувати) адреса і які кредитоспроможним клієнтам. Продавець вкладав цю пластину в імпринтер і букви, видавлені на ній, віддруковувалися на торговому чеку. Відповідний матеріал для картки був знайдений лише в 60-ті роки, було знайдено прийнятне рішення - пластикова каточках з магнітною смугою. У 1975 році Ролан Моренно винайшов і запатентована електронну карту пам'яті. Через кілька років компанія Bell (Франція) розробила і запатентована смарт-карту з вбудованим мікропроцесором.
В даний час розширилося використання комп'ютерних мереж, зокрема глобальної мережі Інтернет, по яких передається великі обсяги інформації державного, комерційного і приватного характеру. За цим гостро стоїть проблема захист інформації від сторонніх осіб. Проблемою захисту інформації шляхом її перетворення займається кріптологія (kr y p to s - таємний, lo g o s - наука). Криптологія поділяється на два напрямки - криптографію і криптоаналіз. Мета цих напрямків прямо протилежні.
Криптографія займається пошуком і дослідженням математичних методів перетворення інформації.
Сфера інтересів криптоаналізу - дослідження можливості розшифровування інформації без знання ключів.
Основні напрямки використання криптографічних методів - передача конфіденційної інформації з каналів зв'язку (наприклад, електронна пошта), встановлення автентичності переданих повідомлень, зберігання інформації (документів, баз даних) на носіях у зашифрованому вигляді.

1. Основні поняття і принципи використання карток.

1.1. Види платіжних карт, основні поняття.

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Особливістю продажу та видачі готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
При видачі картки клієнту здійснюється його персоналізація - на неї заносяться дані, що дозволяють ідентифікувати картку і її власника, а також здійснити перевірку платоспроможності картки при прийомі її до оплати або видачі готівкових грошей. Процес затвердження продажу або видачі готівки по картці називається авторизацією. Для її проведення точка обслуговування робить запит платіжній системі про підтвердження повноважень пред'явника картки і його фінансових можливостей. Технологія авторизації залежить від схеми платіжної системи, типу картки і технічної оснащеності точки обслуговування. Традиційно авторизація проводиться "вручну", коли продавець або касир передає запит по телефону оператору (голосова авторизація), або автоматично, картка поміщається в POS-термінал або торговий термінал (POS - Point Of Sale), дані зчитуються з картки, касиром вводиться сума платежу , а власником картки зі спеціальної клавіатури - секретний ПІН-код (ПІН - Персональний Ідентифікаційний Номер). Після цього термінал здійснює авторизацію або встановлюючи зв'язок з базою даних платіжної системи (on-line режим), або здійснюючи додатковий обмін даними з самою карткою (off-line авторизація). У разі видачі готівки процедура носить аналогічний характер з тією лише особливістю, що гроші в автоматичному режимі видаються спеціальним пристроєм - банкоматом, який і проводить авторизацію.
При здійсненні розрахунків власник картки обмежений поруч лімітів. Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв.
Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини.

1.2. Класифікація пластикових карток.

За способом розрахунків:
- Кредитні картки, дає власнику користуватися кредитом при купівлі товарів при отриманні касових суд;
- Дебетові картки, призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для розрахунків за товари і послуги через електронні термінали. При цьому кошти списуються з рахунку власника картки в банку. Дебетові картки не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку. Перевага дебетової картки перед кредитною полягає в відсутність ліміту платежу.
За способом запису інформації на картку:
- Графічний;
- Ембосування;
- Штрихкодування;
- Кодування на магнітній смузі;
- Чіп;
- Лазерна запис (оптичні картки).
Графічна запис - найбільш проста форма запису інформації на картку. Графічним методом наноситься фотографічне зображення власника картки і лазерний зразок підпису.
Ембосування (emboss) нанесення даних на карту у вигляді рельєфних знаків - дозволило швидше оформляти операції оплати карткою, роблячи відбиток сліпа. З метою боротьби з шахрайством використовуються сліпи без копіювального шару, але спосіб інформації залишився тим самим - механічний тиск.
Штрих-кодування - спосіб запису на карту застосовувався до винаходу магнітної смуги і в платіжних системах розповсюдження не отримав.
Магнітні картки - пластикові картки з магнітною смугою, яка містить обсяг інформаційної пам'яті близько 100MB, яка зчитується спеціальним пристроєм. Інформація, що міститься на магнітній смузі, збігається з записами на передній стороні картки: ім'я, номер рахунку власника і дата закінчення дії картки.
В даний час магнітна запис є найпоширеніший спосіб нанесення інформації на пластикові картки. Проте магнітна смуга не забезпечує необхідного рівня захисту від підробок.
Карти пам'яті (смарт-карти) - пластикова картка з вбудованою мікросхемою, яка містить запам'ятовуючий пристрій. Рівень захисту карти пам'яті досить не високий, і вони використовуються для оплати телефонних розмов та інших операцій, що не вимагають високого рівня захисту інформації. Смарт-карта зовні схожі на карти пам'яті, проте мікросхема смарт-карти є мікропроцесор. Назва смарт-карта (smart-розумний, розумна) пов'язано з можливістю виконувати складні операції з обробки інформації. Мікросхеми смарт-карти є повні мікроконтролери, здатні виконувати розрахунки. Виготовлення смарт-карт дорожче інших видів пластикових карток: вартість залежить від обсягу пам'яті і рівня захисту вбудованої мікросхеми.
Карти оптичної пам'яті - мають велику ємність, запис і зчитування проводиться спеціальною апаратурою. Великого поширення в банківських технологіях не знайшла у зв'язку з високою вартістю карт так і зчитує обладнання.
За приналежності до установи-емітенту:
- Банківські картки (емітент банк або консорціум банків);
- Комерційні картки (емітент нефінансова установа).
За сферою використання:
- Універсальні картки - для оплати будь-яких товарів і послуг;
- Приватні комерційні карти - для оплати спеціальних послуг (карти готельних мереж, автозаправних станцій, супермаркетів).
За територіальну приналежність:
- Міжнародні;
- Національні;
- Локальні;
- Карти, що діють в одній установі.
За часом використання:
- Обмежені тимчасовим проміжком;
- Необмежені (безстрокові).
Банківські та інші карти, що використовуються для розрахунків:
- Автономний «електронний гаманець» (працює в режимі off-line);
- Ключ до рахунку - засіб ідентифікації.
Більшість сучасних карток, є ідентифікаторами, а не електронними гаманцями.

1.3. Платіжна система.

Платіжною системою будемо називати сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д.
Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесинговий і комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п.
Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та / або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки. Цей центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк), процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой картки. Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку - еквайєру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам - еквайєром (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп - листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки - еквайєри.
Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у торговельних терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках.