Курсова робота
з дисципліни
на тему
Роль комерційного банку в кредитуванні малого та середнього бізнесу
Виконав
Студент ____ курсу
групи
відділення
Керівник
Санкт-Петербург
2007

Зміст

Введення. 3
Глава 1. Особливості та проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Росії 5
Глава 2. Кредитування малого та середнього бізнесу у ВТБ 24. 13
Глава 3. Кредитні продукти ВТБ-24 для підприємств та індивідуальних підприємців. 22
«Мікрокредит». 24
Кредит на розвиток бізнесу. 25
Викуп кредитів малому бізнесу. 26
Глава 4. Банк 24. Кредитування. 26
«Бізнес-Овердрафт». 26
«Беззаставний». 28
«Знижуй ставку сам». 29
«Інвестиційний». 30
«Бізнес-Авто». 32
Глава 5. Статистичний аналіз обсягів кредитування малого і середнього бізнесу 35
Висновок. 39
Література. 43

Введення

За останні три роки обсяги банківського кредитування малого бізнесу збільшилися в 2 рази. Зростання відбувається як за рахунок входу на ринок нових гравців, так і за рахунок зростання портфелів колишніх учасників ринку. При цьому на ринку чітко виділилися дві групи гравців - бізнес-моделі. Перша - це регіональні банки, що вийшли на ринок 3-5 років тому, зокрема за рахунок кредитів РосБР і ЄБРР, що пропонують індивідуальний підхід до клієнта. Друга - універсальні федеральні і московські банки, що вийшли на ринок малого бізнесу в останні кілька років, що пропонують типові послуги. Останні роблять ставку на впровадження спеціальних моделей оцінювання бізнесу малих підприємців (за типом скоринг-оцінок), які дозволяють їм швидко і якісно приймати рішення по великому числу потенційних клієнтів і в результаті нарощувати свій кредитний портфель без істотного збільшення ризику портфеля [1, С. 115 ]. У кожної з цих груп є перспективи для подальшого розвитку.
Офіційних даних про обсяги цього ринку не існує [7, С. 214]. Причин тому кілька. По-перше, саме поняття «малий бізнес» законодавством чітко не визначено. По-друге, навіть якби можна було виділити малий бізнес з яких-небудь однорідним критеріям, специфіка бухгалтерського обліку в банках не передбачає відображення позик малому бізнесу на окремо виділених рахунках.
Потреба малих підприємств у кредитних ресурсах учасниками ринку оцінюється в 25-30 млрд. дол США, її задоволеність - не більше ніж в 15-20% [11, С. 58].
В останні рік-два серед основних гравців на ринку банківського фінансування малого бізнесу чітко виділилися дві групи банків. Це невеликі регіональні, вже зміцнилися на цьому ринку і цілеспрямовано працюють з малим бізнесом, і великі банки, які почали активно виходити на цей ринок. Не менше 80 великих банків мають програми кредитування малого бізнесу. Власні програми з'явилися в таких банків, як «ВТБ-24», «Райффайзенбанк» [16], «МДМ-банк», «Міжнародний Московський Банк» та ін Причина очевидна: великий російський бізнес поділений між банками. Високий рівень конкуренції на цьому ринку веде до зниження прибутковості кредитування, у той час як прибутковість напрямки роботи з малим бізнесом звичайно вище середньої. Небанківські джерела залучення капіталу також стають все більш доступними для великого бізнесу, що також негативно позначається на становищі вітчизняних банків (знижується маржа від банківських операцій). Це змушує їх шукати нові ринки, активно розвивати і пропонувати нові продукти. Робота з малим бізнесом дозволяє нашому банку диверсифікувати ризики і отримувати додаткову прибутковість, яка при певних масштабах роботи вище, ніж прибутковість від роботи з середніми і великими підприємствами [15].
Хто виграє в цьому змаганні - федеральні або місцеві банки, - поки сказати складно. З одного боку, великі банки володіють значними ресурсними можливостями для залучення великої кількості позичальників і зниження процентних ставок. Але в той же час більш суворі вимоги при відборі позичальників-малих підприємців, відсутність інтересу до невеликих позиках не дозволяють охопити весь сектор. Поки великі банки охоплюють більш якісних малих підприємців, ніж дрібніші кредитні організації. Лідери ринку впроваджують масові схеми роботи з малим бізнесом, засновані на використанні скоринг-моделей оцінки позичальників [2, С. 213]. З іншого боку, невеликі банки хоча і обмежені в ресурсах, але за рахунок кращого знання специфіки бізнесу своїх клієнтів, їх потреб можуть успішно конкурувати з великими банками. Зараз, незважаючи на виниклу конкуренцію, і в тих, і в інших є досить простору для розвитку - близько 80% підприємств малого бізнесу поки що не охоплено банківськими кредитами.
Ще однією тенденцією останнім часом стала поява інтересу до малого бізнесу з боку «дочок» іноземних банків. Досі малий бізнес не був привабливим для дочірніх іноземних банків, що працювали на російському ринку. Традиційно зарубіжні банки мають більш суворі вимоги щодо ризиків, процедур, тому на ринку КМБ вони виглядають слабкіше більш гнучких російських банків. Але, схоже, ситуація міняється, і яскравим прикладом є вихід на ринок малого бізнесу «Райффайзенбанку». Великі надії на розвиток кредитування малого бізнесу «Райффайзенбанк» покладає на філіальну мережу купленого ним «Імпексбанку». Мережа «Імпексбанку» налічує понад 190 відділень, 350 точок обслуговування і 335 банкоматів. Для порівняння, у «Райффайзенбанку» лише 23 точки обслуговування в п'яти містах країни [17].
Цілі роботи:
1. визначити, які механізми кредитування малого і середнього бізнесу пропонують провідні російські банки,
2. які типи малі підприємства можуть брати позики у російських банків,
3. визначити переваги та недоліки кредитування малого середнього бізнесу російськими банками в порівнянні з іноземними банками,
4. визначити динаміку кредитування підприємств малого та середнього бізнесу.

Глава 1. Особливості та проблеми кредитування малого і середнього бізнесу в Росії

Бурхливий розвиток кредитування малого бізнесу призводить до того, що кредитні продукти стають більш доступними для малих підприємців: терміни кредитування зростають, процентні ставки падають, вимоги до потенційних позичальників стають більш м'якими.
У цілому ставки за кредитами малим підприємствам в півтора рази перевищують вартість ресурсів для інших позичальників. У середньому малий бізнес у 2006 році обіймав в рублях під 17-18%, а більш великі підприємства платили 10-12% річних. Розкид середньорічних ставок досить великий - від 13 до 28%. Залежать вони від термінів кредитування, забезпечення кредиту, регіону, насиченості ресурсами. Підвищені ставки відсотка пояснюються більш високим рівнем ризику, що закладаються банком при кредитуванні малого підприємства. Поки невисокий рівень конкуренції між банками за малого підприємця також дозволяє їм тримати ставки на високому рівні. До того ж малі підприємства готові платити високі відсотки з урахуванням терміновості видачі кредиту. Варто відзначити, що в останні роки спостерігається тенденція до скорочення ставок по кредитах та малому бізнесу.
Кредитування підприємств малого бізнесу в цілому відрізняється більш короткими термінами, ніж кредитування компаній середнього і великого бізнесу.
За розмірами позик розкид досить великий: у невеликих банках мінімальна сума 5 тисяч, а максимальна - 500 тисяч рублів, у більших - 50 тисяч і 30 млн. рублів відповідно.
У цілому, за даними дослідження, більше 40% кредитів від загального числа виданих кредитів малим підприємствам - це кредити до 300 тис. руб. (Близько 10 тис. дол.) Інакше кажучи, 40% всіх виданих кредитів склали мікрокредити. Трохи менше 40% всіх виданих кредитів знаходиться в межах 300 тис. руб. - 3 млн. руб. Менше чверті всіх кредитів склали кредити на суму від 3 млн. руб.
Незважаючи на активізацію банків у сегменті малого бізнесу, конкуренція між ними як і раніше ведеться в основному за клієнтів з традиційних галузей і регіонів. Найбільш охоче банки кредитують бізнес, що займається торгівлею. На його частку в 2006 році довелося більше 60% всіх кредитів, виданих малому бізнесу. Торгові компанії продовжують залишатися найбільш динамічним сектором нашої економіки і за рахунок швидкої оборотності своїх коштів можуть собі дозволити взяти кредит у банку навіть під високий відсоток [5, С. 39].
На обробні виробництва довелося всього трохи більше 10%. При цьому майже чверть компаній з даної сфери - це виробники харчових продуктів, близько 18% займаються металургійним виробництвом та виробництвом готових металевих виробів і ще одна чверть компаній займається іншим виробництвом, тобто виробництвом меблів, ювелірних виробів, спортивних товарів, іграшок, атракціонів, письмове приладдя, переробкою відходів та ін
Більше чверті всіх кредитів, виданих малим підприємствам, припадає на Москву, по 20% - на Південний і Уральський федеральні округи. Розподіл кредитів, виданих малим підприємцям, по регіонах приблизно збігається з територіальним розподілом самих малих підприємств по країні. Більше половини малих підприємств розташовані в Центральному і Приволзькому федеральних округах. Більше 50% підприємств малого бізнесу з числа отримали кредит також розташовані в цих двох федеральних округах.
Більш активному і диверсифікованого розвитку кредитування малого бізнесу перешкоджає цілий ряд факторів [7, С. 212].
По-перше, на даному етапі свого розвитку російські банки не мають достатньої ресурсної базою для видачі довгострокових кредитів. Більшість фінансових посередників, особливо в регіонах, існують за рахунок короткострокових вкладів. Враховуючи короткостроковість і нестійкість такої ресурсної бази, ці банки не можуть надавати довгострокові позики підприємцям для оновлення основних фондів. Таким чином, банки обмежуються короткостроковим кредитуванням на поповнення обігових коштів (на термін до одного року, а частіше - на три-шість місяців). Така обережність підвищує надійність банківського сектору, але короткострокові позики не дають можливості малому бізнесу модернізувати своє виробництво. У ситуації нерозвиненості в нашій країні системи рефінансування кредитів ЦБ великого значення набуває система фінансування по німецькій схемою - через державні банки, наприклад, РосБР, чи закордонні банки, зокрема, ЄБРР.
По-друге, при порівнянних операційних витратах на обслуговування великого і дрібного позичальника великому банку невигідно працювати з малим бізнесом. Потрібні такі процедури кредитування малого бізнесу, які б дозволили оперативно і з малими витратами готувати і проводити більшу масу дрібних угод, забезпечуючи в той же час прийнятну якість кредитного портфеля. Для вирішення цієї проблеми великі банки розробляють скорингові системи оцінки партнерів [3, С. 72].
По-третє, серйозною перешкодою для збільшення обсягів кредитування малого бізнесу є високі ризики, почасти зумовлені непрозорістю малого бізнесу, і проблеми заставного забезпечення угоди. Однак, як показала практика, ця проблема також вирішується. Тим більше що частка проблемних позик, за оцінками банкірів, невелика і становить близько 3-5% від виданих кредитів малому бізнесу.
Банки знаходять способи роботи з дрібними позичальниками навіть за відсутності надійного забезпечення. За останній рік банки стали активніше пропонувати беззаставні кредити. Вони, безумовно, носять короткостроковий характер, але дозволяють підприємцям вирішити тимчасові труднощі. Найбільш поширеними є беззаставні кредити під виручку, яку клієнти погоджуються інкасувати в банк. Але для роботи з беззаставними кредитами банк повинен добре вміти оцінювати бізнес клієнта, його можливості повернути кредит за рахунок своєї поточної виручки, ефективності роботи. Це нові технології оцінки ризиків, і за цими технологіями - майбутнє масового кредитування малого бізнесу.
У класичному варіанті заставою виступає житлова і нежила нерухомість, обладнання, автотранспорт, що знаходяться у власності, як підприємства, так і в особистій власності власника бізнесу. Товари в обороті найчастіше виступають забезпеченням кредитів, виданих малому бізнесу. Оцінку застави банки воліють проводити своїми силами. Забезпечення повинне покривати суму кредиту та відсотки за весь термін кредитування. При цьому зазвичай банк виходить з ліквідності застави і приймає до уваги не більше 70% його оцінної вартості. Крім того, зазвичай банки вимагають застрахувати заставне майно в страховій компанії. Це пов'язано, у тому числі з тим, що відповідно до сучасного заставними законодавством у разі банкрутства підприємства банкіри не виключають ситуації, коли належні за законом банку активи не вдасться стягнути з бізнесменів [5, С. 312]. Заставне майно на загальних правах надходить на аукціон, і банки не мають на нього переважних прав.
На сьогоднішній день автотранспортні засоби, передані в заставу, теж не можуть гарантувати банку абсолютне покриття кредиту. Справа в тому, що закладене автотранспортний засіб до цих пір не реєструється в ГИБДД. Відповідно, банки стають незахищеними від шахрайства з боку клієнтів, «які втрачають» паспорт транспортного засобу, закладений у банку, і перепродують автомобіль.
Іншим способом зниження ризиків кредитування малого бізнесу є особисте знайомство банкіра з власником бізнесу. На переговори з співробітниками банків при оформленні кредиту зазвичай приходять перші особи малих і середніх підприємств, що нечасто трапляється при взаємодії з великим бізнесом, а подібні неформальні стосунки з керівництвом дозволяють отримати більш достовірну інформацію про стан справ підприємства. Кредитні експерти повинні не тільки вміти добре оцінювати бізнес потенційного позичальника, але і бути відмінними психологами. Необхідно особисто знати людину, що стоїть за конкретним бізнесом.
На думку самих банкірів, більш інтенсивної роботи банків та малого бізнесу могли б сприяти такі кроки держави:
- По-перше, прийняття нового закону про заставу, що дозволяє виключити закладене майно з конкурсної маси при банкрутстві боржника, а також передбачає можливість позасудового стягнення банком заставного майна, і введення системи реєстрації застави рухомого майна;
- По-друге, внесення поправок до Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П «Про порядок формування кредитними організаціями резерву на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості». Це положення перешкоджає кредитуванню малого бізнесу. Центробанк розглядає кредити малим підприємствам у більшості випадків як проблемні та безнадійні позики, під які кредитні організації повинні створювати резерви в розмірі половини або повної суми кредиту. Відповідно, банки повинні знаходити додаткові кошти для створення резервів, і, як наслідок, це призводить до збільшення витрат банку і підвищення ставки.
Також банкіри нарікають на відсутність реального досвіду оцінки бізнесу малих підприємств у перевіряючих фахівців з ЦП, які використовують занадто формальні показники, такі як недостатність власних коштів або негативні чисті активи, при цьому забувають оцінювати перспективність розвитку малого підприємства. З одного боку, ЦБ проголошує курс на перехід до змістовного нагляду, що спирається на оцінку якісних показників діяльності банку. Але насправді виходить інакше. Часто банки змушені відмовлятися від кредитування перспективного клієнта, тому що знають, що прийде ЦБ і змусить створювати додаткові резерви під кредит, який з формальної точки зору є ризиковим. Але банк об'єктивно знає бізнес клієнта краще, це ми їздили до нього на склад, а не представники з ЦП.
Єдина лазівка, яку залишив кредиторам малого бізнесу Центробанк, - це можливість формувати резерв по портфелю однорідних позичок, незначних за величиною, тобто розміром не більше 0,1% від величини власного капіталу. Величина резерву визначається кредитною організацією в залежності від застосовуваної методики оцінки ризику по портфелю однорідних позичок. Цей норматив значно звужує можливості банку з кредитування малого бізнесу. Відповідно до нього можна відносити до однорідних позиках тільки кредити до 250 тис. руб.

І, нарешті, позитивним чинником для самих банків стало б зменшення податкового навантаження на малі підприємства. Використання різних механізмів зниження податкового навантаж на малі підприємства (податкові пільги, спеціальні податкові режими) могли б дозволити малим компаніям легалізувати свій бізнес і, в кінцевому підсумку, знизити кредитні ризики банків, що призвело б до зростання кредитування малого бізнесу.
Більш активної взаємодії банків і малого бізнесу перешкоджають також проблеми, що виникають у малого бізнесу при зверненні в банки [6, С. 163].
У середньому в банках процедура розгляду заявки на кредитування займає не менше 1 місяця і вимагає від підприємця величезної кількості довідок і копій документів. На відміну від великого позичальника малий бізнес не має в своєму розпорядженні ні трудовими, ні часовими ресурсами для збору всіх документів. При цьому ніхто не дає підприємцю гарантії, що всі його зусилля окупляться. Крім того, у дрібного бізнесмена зазвичай просто немає часу чекати на необхідні «тут і зараз» грошей. Часто від бізнесменів потрібно надати ряд додаткових документів, таких як бізнес-план, техніко-економічне обгрунтування та інше, а кваліфікації більшості підприємців на їх складання зазвичай не вистачає.
Банки для зниження кредитних ризиків зазвичай висувають жорсткі вимоги до забезпечення видаваних позик [1]. При діючій законодавчій базі і умови проходження справ у арбітражних судах повернути заставу досить складно, на це йде багато часу і коштів. До того ж відсутнє адекватне заставне законодавство та інфраструктура реалізації застав. При проходженні чинним нормативним актам заставу, як правило, реалізується не більше ніж за половину його вартості. Продаж застави здійснюється через систему тендерів, що й обумовлює різке зменшення його ціни внаслідок поганої організації торгів. Тому банки-кредитори вимагають від потенційних позичальників 200% заставного забезпечення кредиту, що не під силу більшості малих підприємств [4, С. 209].
Все це формує у підприємців певний стереотип стосовно банківських кредитів, сприяє низьку зацікавленість у співпраці з банками. Ряд банкірів говорять про те, що зараз головним завданням для банківського співтовариства, в тому числі держави, є залучення інтересу з боку малого бізнесу до банків. Малий бізнес в основній своїй масі не сприймає банк як інститут, готовий до співпраці з бізнесом. Банки постійно змушені працювати з недостовірною звітністю, що надається підприємцями. Малий бізнес заздалегідь упевнений, що він не сподобається банку, тому намагається прикрасити власне становище.
Банки, орієнтовані на роботу з малим бізнесом, намагаються враховувати особливості даної категорії клієнтів. Це, перш за все відноситься до невеликих банків, поведінка яких зазвичай характеризується більшою гнучкістю порівняно з великими банками.
Банки готові скорочувати терміни розгляду заявок на отримання кредиту у разі їх невеликих розмірів, але при цьому або в банку повинна бути налагоджена система оцінки позичальників, за типом скоринг-моделі або експрес-аналізу, або він кредитує позичальників з гарною кредитною історією.
Однак на сьогоднішній день банки практично не готові співпрацювати з малими підприємствами на самому критичному для них етапі - стартовому. Потреба в стартовому банківському кредитуванні задоволена, за експертними оцінками, на 4-7%, а за розрахунками Ресурсного центру малого підприємництва, потенційна ємність цього ринку - понад 5 млрд. доларів. А між тим, як показує закордонна практика, ця співпраця не просто реально, а й взаємовигідно. Наприклад, в Європі, незважаючи на те, що в достатньому обсязі присутні інші джерела венчурного фінансування, банки фінансують третину старт-апів. І їм ще доводиться конкурувати в цьому сегменті. У Росії ж для банків у цій галузі особливих конкурентів немає. Венчурні фонди тільки набирають сили і навіть разом з державою, бізнес-ангелами та їх об'єднаннями вони поки не можуть задовольнити потребу початківців підприємців у фінансуванні. І в цій ситуації банки, співпрацюючи з знову утворюються компаніями малого бізнесу, могли б створити собі досить великий заділ на майбутнє, застовпити за собою певні регіональні та галузеві ніші або навіть стати одним з їх формотворчих чинників, а також удосконалити своє уявлення про ризики в цікавлять галузях і регіонах. Малому бізнесу ж співпраця з банками могло б дозволити з самого початку навчитися планувати діяльність, аналізувати ринок, управляти фінансовими потоками і адекватно оцінювати своє реальний стан. Поки ж фінансуванням реальних старт-апів займаються переважно навіть не венчурні фонди, а бізнес-ангели - успішні бізнесмени і фахівці, які бажають вкласти свої гроші в реальне виробництво й отримати з них пристойний дохід. Тим більше що для початкового фінансування більшості проектів досить часто 15-20 тисяч доларів.

Глава 2. Кредитування малого та середнього бізнесу у ВТБ 24

В останні роки на ринку кредитування малого бізнесу відбуваються досить значні зміни. Перше, що хотілося б відзначити - банки, і держава стали приділяти цьому сегменту більше уваги. Наприклад, вже реалізується ряд програм - і на рівні областей, і на рівні Мінекономрозвитку - пов'язаних з поділом в тому чи іншому вигляді ризиків з кредитування банками малого бізнесу. Це і система компенсації вартості поруки, і інструментарій поруки з боку державних фондів. Розпочато реалізацію програми з підтримки експортно-орієнтованих підприємств. У цілому, всі ці позитивні зміни дозволяють говорити про те, що починає з'являтися реально працюючий механізм щодо державного сприяння розвитку малого бізнесу.
ВТБ 24 співпрацює з об'єктами регіональної інфраструктури в області кредитування малого бізнесу. Зокрема, активно використовується механізм взаємодії з уповноваженими організаціями, що виступають поручителями по кредитах для малого бізнесу - в цьому напрямку банк працює з Фондом сприяння кредитуванню малого бізнесу Москви і більш ніж з 20 регіональними організаціями.
Ще два-три роки тому на ринку діяли всього два-три великих банки плюс ряд регіональних, які спеціалізувалися на даному напрямку. А сьогодні на цей сегмент ринку активно виходять великі мережеві банки. Своєрідним каталізатором цього стала програма, яка розвивається в рамках групи Внешторгбанка з 2004 року. Її подальший розвиток відбувається у Внешторгбанку 24, для якого робота з кредитування малого бізнесу - одне із стратегічних напрямків розвитку.
З збільшеною активністю банків загострилася і конкуренція. Сигнал другого за величиною банку був важливий. Але крім цього, змінилося уявлення і самих банків щодо кредитування малого бізнесу як про високоризикованому напрямку. З урахуванням диверсифікації портфеля, яка виникає при кредитуванні малого бізнесу, та застосування певних технологій оцінки позичальника, видача кредитів малому бізнесу є не більш ризикованою, ніж будь-який інший вид кредитування. Напрацьована на сьогоднішній день статистика ВТБ 24 це підтверджує: квоти дефолтів, списання та прострочена заборгованість по портфелю - вони мінімальні у багатьох банків, які працюють у цьому сегменті ринку [19].
Ринок кредитування малого бізнесу буде рости, і цей висновок випливає з аналізу очевидних фактів. На сьогодні в нас частка малих підприємств у валовому продукті становить близько 12%. Така ж приблизно і частка зайнятості. А в більшості країн цей показник набагато вище - від 50% до 70%. Можна сміливо припустити, що при спостерігається сьогодні в країні макроекономічну динаміку, малого підприємництва будуть поступово підтягуватися до світових. Відповідно, і ринок кредитування буде рости істотними темпами.
Одна з проблем малого підприємця - застави. У ВТБ 24 досить гнучкий підхід до застав. У багатьох малих підприємств часто немає необхідного фіксованого застави у вигляді основних засобів або нерухомості. Тому беруться до уваги оборотні кошти, торговельне обладнання, а за зовсім невеликим кредитами розміром до 850 тис. руб. на сьогоднішній день банк кредитує взагалі без застави. Банк кредитує виключно під бізнес. Бізнес повинен існувати, працювати, підтверджуючи свою здатність погасити кредит. У банку є певні технології, за якими кредитні експерти оцінюють бізнес позичальника, його реальні грошові потоки. Експерти допомагають позичальникові, консультують його, тому що багато хто вперше приходять за кредитом у банк.
На сьогоднішній день російський бізнес набагато менш прозорий, якщо порівнювати його зі світовою практикою. Схожа ситуація і в багатьох латиноамериканських країнах, і в Східній Європі. Однак рівень прозорості сьогодні помітно зростає, в чималому ступені і за рахунок того, що банки відвойовують клієнтів у «сірого» і «чорного» ринків. Тому що коли фірма кредитується в банку, то отримуєш «білі» гроші, іншого варіанту не існує. Тому робота банків апріорі веде до підвищення рівня цивілізованості російського бізнесу [18].
Попит з боку малих підприємств величезний. За оцінками експертів, в цілому його обсяги оцінюються в $ 25-30 млрд. Задоволений попит, тобто сьогоднішній кредитний ринок малого бізнесу в країні - $ 6-8 млрд. Тобто абсолютно очевидно, що попит значно випереджає пропозицію. При цьому попит досить різний, і ВТБ 24 розробляє різні кредитні продукти. Деякі досить нові і незвичні для російського банківського ринку.
Серед «новинок» продуктового ряду хотілося б відзначити спеціальні кредити для мікрофінансових організацій. На сьогоднішній день на ринку працюють різні споживчі кооперативи, фонди та інші компанії, які займаються мікрокредитуванням - середній обсяг розмір кредиту, як правило, не перевищує $ 1 тис.). І тут дуже перспективною виявляється спільна робота з такими організаціями, коли банк їх кредитує. Адже для банків давати кредит в 10-20 тисяч рублів, аналізуючи бізнес і проводячи всі необхідні банківські процедури - нерентабельно. Саме тому банку цікаво фінансування таких мікрофінансових організацій на базі аналізу якості їхнього кредитного портфеля. Видаються кредити по $ 100-200 тис., а вони в свою чергу перетворюють ці гроші в кредити, умовно кажучи, по 30 тис. крб. Мікрофінансові організації вирішують важливу роль у становленні малих підприємств на етапі старту і отримання обігових коштів для розвитку бізнесу. Кредитні кооперативи є своєрідним бізнес-інкубатором для зростання мікроклієнтів і переходу їх на обслуговування в банк, де, відповідно, вони можуть отримати більші кредити на розвиток бізнесу в подальшому.
Якщо говорити про фінансування «під ідею», фінансування стартового бізнесу, то не секрет, що з точки зору банку це - дуже ризиковано. Проектне фінансування в області малого бізнесу непросто навіть уявити. Тут, швидше, місце для венчурних фондів, що беруть участь в капіталі стартують підприємств. Однак зараз банк опрацьовує пілотний проект з фінансування стартового бізнесу в складі своєрідного потрійного союзу. Стратегічний партнер, зацікавлений у розвитку бізнесу в певній галузі, місцева адміністрація і наш банк. Наприклад, у разі хлібопекарського бізнесу, коли оптовий постачальник сировини для виготовлення хлібобулочних, кондитерських виробів зацікавлений у розвитку мережі малих точок безпосередньо на місцях, де ці кондитерські вироби будуть випікати і продавати, місцева адміністрація, зацікавлена ​​у розвитку певного напряму і готова розділити ризики з банком з кредитування стартують бізнесменів [17]. За таких умов банк готовий входити в ці проекти.
Крім того, у банку підписані угоди про співпрацю у сфері підтримки малого та середнього підприємництва з уповноваженими структурами ряду російських регіонів. Відповідно до умов угод, Внешторгбанк 24 надає кредити суб'єктам малого підприємництва під поручительство уповноважених регіональних організацій, які відшкодовують до 90% від вартості покупки поруки. Таке поручительство є платним, але сума його покупки підприємцю відшкодовується за рахунок коштів федерального бюджету, отриманих суб'єктом Федерації на державну підтримку підприємництва. За такою схемою також може кредитуватися і стартап. Подібні угоди вже підписані з Ленінградської, Архангельської областями, республікою Удмуртія, а найближчим часом будуть підписані ще з низкою російських регіонів.
Основні труднощі, з якими стикаються малі підприємства, - це брак оборотних коштів, недостатність ресурсів на придбання нового обладнання або приміщення. В основному такі питання можна вирішити за допомогою спеціалізованого банківського кредиту. За кордоном існують чітко налагоджені схеми фінансового сприяння малому бізнесу, але в нашій країні до останнього часу з цим було досить важко.
У минулому році другий за величиною банк країни - "Внешторгбанк" - розробив і впровадив спеціальну програму кредитування малого бізнесу, що стартувала у столиці, а потім і по всій Росії. А з літа 2005 року естафету у реалізації цієї програми перехопив його дочірній банк - "Внешторгбанк" 24.
На сьогоднішній день Внешторгбанк 24 є лідером у кредитуванні малого та середнього бізнесу багато в чому завдяки тому, що пропоновані їм умови значно спрощують життя підприємцям. Створюючи спеціальні кредитні продукти для малого бізнесу, Внешторгбанк 24 врахував основні проблеми потенційних позичальників і розробив два спеціалізованих виду кредитів - мікрокредити та кредити на розвиток бізнесу. Скориставшись будь-яким з даних пропозицій банку, малі підприємства - позичальники отримують кошти в необхідному обсязі, не втрачаючи багато часу, так як заявка на отримання кредиту розглядається дуже оперативно.
Вимоги Внешторгбанка 24 до потенційних позичальників можна назвати максимально м'якими - у позичальника повинен бути діючий прибутковий бізнес, представлений на ринку від півроку, а також наявність забезпечення у вигляді застави.
До речі, підхід до застави теж досить гнучкий - в цій якості можуть виступати автотранспортні засоби, об'єкти нерухомості, устаткування і навіть товар в обороті. Річна виручка малого підприємства-позичальника не повинна перевищувати 83 млн рублів.
Надаючи якісні послуги для підприємств малого бізнесу, Внешторгбанк 24 прагне зробити свої ресурси як можна більш доступними для позичальників. Кредитні технології банку постійно удосконалюються, формальні процедури спрощуються, розширюється і список можливого заставного майна. Все це веде до того, що кількість звернень малих підприємців з кожним місяцем стрімко збільшується. Як відзначають фахівці, властиве раніше недовіру малого бізнесу до банківських послуг відходить у минуле.
Кредитування малого і середнього бізнесу є однією з пріоритетних послуг Внешторгбанка 24, тому отримати тут кошти на розвиток бізнесу досить просто. Достатньо зателефонувати в банк, домовитися про зустріч з кредитним експертом, який вивчить бізнес позичальника і оцінить пропоноване в заставу майно. Подальші кроки - вже за самим позичальником, перед яким стане завдання про найбільш ефективне використання кредитних ресурсів. Щоб невелике підприємство перетворилося на одну з провідних компаній в Росії. Причому - в рекордно короткі терміни!
Згідно з даними Всеросійського центру вивчення громадської думки, лише 16% малих підприємств постійно користуються банківськими кредитами. Тільки кожен 4-й коли-небудь отримував кошти в банки. Приблизно стільки ж підприємців хотіли б взяти кредит, але з якої-небудь причини не змогли. При цьому половина опитаних бізнесменів взагалі ніколи не зверталися до банку, вважаючи це, швидше за все, безнадійною справою. Для розвитку бізнесу використовуються в основному власні кошти, одержуваний прибуток і гроші, позичені у родичів і знайомих. Загалом, як бачимо більшість банків, як і раніше не бажає ризикувати по дрібницях, віддаючи перевагу великим клієнтам.
У рамках Внешторгбанка ця програма реалізується вже протягом півтора років. Зараз з літа цього року програма подальшого розвитку відбуватиметься в рамках «Роздрібні послуги», що працює під брендом «Внешторгбанк 24».
Як правило, приходять за кредитами підприємства, у яких вже є свій бізнес. Вони почали свій бізнес протягом шести місяців, після цього вони приходять в банк і ми готові їх фінансувати на розвиток цього бізнесу. «Внешторгбанк-24» зараз дуже активно цю програму буде розвивати надалі. На сьогоднішній день ВТБ 24 працює в 21 місті, то до кінця року це буде вже 30 міст і до кінця наступного року - близько 50-ти регіональних філій «Внешторгбанк" - 24 »буде обслуговувати малий бізнес у рамках цієї програми. Не можна виділити якусь особливу активність того чи іншого міста. Попит великий. І, по суті, в кожному місті, будь він великий чи не дуже велике місто попит з боку малого бізнесу на ці послуги, на кредитні продукти в рамках програми «Внешторгбанк" - 24 »високий.

ВТБ 24 пропонує два види кредитів - це так звані - мікрокредити - суми до 1 мільйона рублів і кредити на розвиток бізнесу - це, по суті справи, верхня планка не обмежена але, як правило, це кредити близько 100 тисяч доларів.
У залежності від фінансового стану позичальника йому видається той чи інший кредит. Кредитний експерт виїжджають до позичальника. Безпосередньо на місці дивиться його діючий бізнес і без того, щоб позичальнику було необхідно заповнювати багато-багато різних непотрібних паперів, справи грунтуючись на аналізі того, що експерт побачив.
Як правило, людину, яка звертається за кредитом, цікавлять два моменти - наскільки високий відсоток буде і як швидко оформлять усі папери і видадуть кредит. Для малого бізнесу сьогодні важливіше набагато отримати кредит, мати нормальний доступ до кредитних ресурсів. Швидкість обробки кредитної заявки дуже важлива. Три дні мікрокредити, 10 днів - кредити на розвиток бізнесу. Це той нормативний термін, в який ми намагаємося укладатися. Ну, а те, що стосується відсоткових ставок - це ринкові процентні ставки. Діапазон їх близько 15% по рублях, близько 13% у валюті. Це нормальна прийнятна ставка, яка сьогодні затребувана ринком. У місяць зараз видаються 250-300 кредитів, це, загалом, дуже непоганий показник.
Застава необхідний, але у ВТБ 24 дуже гнучкий підхід до застави. Беруться і товарообіг, і нерухомість. І більше того, зараз у рамках цієї програми ВТБ 24 готовий надавати, так звані, бланко-кредити, тобто кредити без забезпечення. Як правило, у малого підприємства не завжди є нерухомість і не завжди є якийсь гідний товар. Як правило, комбінація того чи іншого застави існує. Якщо підприємство працює, воно має торговельне обладнання, не обладнання, а якесь торгове підприємство. У цього підприємство є торгове обладнання, є товар в обороті, банк готовий це брати. Навіть якщо не вистачає трохи застави, ВТБ прокредітуем частково і без забезпечення.
9 вересня відбулося відкриття Кредитної центру в Москві - новий формат ведення бізнесу для ВТБ 24, який дозволить надати клієнтам широкий спектр банківських послуг. Пріоритетними напрямками є іпотечне, споживче кредитування, а також кредитування малого бізнесу.
Москві зараз працює 3 кредитних центру банку і один в Санкт-Петербурзі. До 2010 р. ВТБ 24 планує збільшити кількість кредитних центрів у Москві до 5. В кінці поточного року почнуть роботу кредитні центри в Тюмені, Єкатеринбурзі та Нижньому Новгороді, а до 2010 року передбачається створити аналогічні центри в 16 ключових регіонах Росії.
ВТБ 24 намір підписати договір про надання інформації про клієнтів з Національним бюро кредитних історій. Ведуться переговори і з іншими кредитними бюро, але основним партнером є НБКИ. Крім того, ВТБ 24 збирається створити власний архів інформації про позичальників.
Однією з переваг кредитування ВТБ 24 є простота отримання кредиту, яка досягає за рахунок використання нових технологій оцінки фінансового стану позичальника і наявності кредитних експертів високої кваліфікації. Зокрема, кредитний експерт може надавати квазіконсалтінговие послуги.
Ті банки, які працюють з клієнтами малого бізнесу на сьогоднішній день в Росії, використовують технологію, народжену в середині 1990-х років, яка з'явилася тут з приходом Європейського банку реконструкції і розвитку (ЄБРР). Технологія діє до цих пір, трохи модернізувалася, покращилася і пристосувалася до російського ринку. Тобто програма кредитування малого і середнього бізнесу ВТБ 24 також використовує досвід західних банків та додатково практику кредитування на території Російської Федерації. Банки, які працюють за даним напрямком, технологією сильно не відрізняються. Саме основне - це виїзд на місце бізнесу, визначення застави не по паперах, а на власні очі. Повинна бути полегшена форма заявки, тому що клієнти не хочуть заповнювати досить великий обсяг паперів, а також потрібен лояльний підхід до забезпечення. Яким чином банк далі розвиває вже кожен з цих пунктів - це вже питання самого банку, наскільки він готовий брати на себе ризики.
Усі намагаються на сьогоднішній день в першу чергу полегшити тягар із забезпечення, тому що клієнти скаржаться на його відсутність. У ВТБ 24 є певні технології оцінки клієнтів щодо їх фінансового стану, банк бере на себе ризики забезпечення незабезпечених кредитів. Мікрокредити в різних банках - це різні суми, які видають без забезпечення.
Банк іде на ризик і видаємо кредити з власним капіталом до 25% і видає кредити на розвиток бізнесу - це кредити понад 850 тисяч рублів і до 143 млн. рублів на термін до 5 років з можливістю видачі частини. Під відсотки кредит може бути не забезпечений. Це теж одне з послаблень, яке банк зараз успішно впроваджує.
Що стосується скорингу, то на сьогоднішній день ВТБ 24 не має скорингової програми з кредитування малого і середнього бізнесу, але вона в дуже активної розробки. Планується до кінця року заявити про новий продукт - скоринг для мікропредпрінімателей, тобто це сума до 850 тисяч рублів. Але не виключаю, що на виході може бути і більше.
Існують тут як і плюси, так і мінуси. У першу чергу, це відсутність історичної бази. Будь-яка скорингова система повинна будуватися на історичній базі, на клієнтській базі самого банку або аналогічних банків, які працюють за такими ж програмами. У Росії зараз цього немає. Якщо по споживчому кредитуванню почали працювати на початку цього століття, і вже якась база існує, то по малому бізнесу поки тільки розробляється скоринг, тому що вважається, що скорингова карта, яка на сьогоднішній день є, не ідеальна. Вона дозволяє видачу кредитів ненадійним позичальникам, а також відсіває деяку частину хороших, надійних клієнтів (експеримент ми проводили). І доводиться все одно підключатися людині і приймати рішення про видачу кредиту «вручну».

Глава 3. Кредитні продукти ВТБ-24 для підприємств та індивідуальних підприємців

"ВТБ 24" (закрите акціонерне товариство) утворений на базі «Гута-банку», не витримав міжбанківського кризи 2004 року і викупленого Внешторгбанком (нині «ВТБ») за активної участі Банку Росії. У 2005 році «Гута-банк» перейменований в ЗАТ «Внешторгбанк Роздрібні послуги», а в листопаді 2006 року - в «ВТБ 24» (ЗАТ).
Основним акціонером ВТБ 24 є ВАТ Банк ВТБ (+98,19% акцій). Статутний капітал ВТБ 24 становить 30 млрд. рублів, розмір власних коштів (капіталу) - 45,6 млрд. рублів. З липня 2005 року банком керує Президент-Голова правління Михайло Задорнов, з листопада 1997 по травень 1999 (включаючи серпень 1998) займав пост міністра фінансів, а з грудня 1999 року був членом Комітету Держдуми РФ з бюджету і податків.
Банк спеціалізується на обслуговуванні фізичних осіб, індивідуальних підприємців та організацій малого бізнесу. Стрімко розширюється мережа продажів «ВТБ 24» складається з понад 150 відділень у Москві, Московській області і в інших російських містах (67 філій). Чисельність персоналу - близько 5 тисяч чоловік.
З зростаючими активами в розмірі понад 168 млрд. рублів займає 14-е місце за активами-нетто поруч з банком з групи «ВТБ» - Промислово-Будівельним Банком (Санкт-Петербург), мережа відділень якого «ВТБ 24» зараз активно освоює. За капіталу - 18-е місце (19 млрд. рублів)
Одним з пріоритетних напрямків діяльності банку є кредитування. ВТБ 24 пропонує різні види кредитів для підприємств та індивідуальних підприємців у рублях і іноземній валюті, надаючи російським підприємствам можливість успішно виконувати різні бізнес-завдання. ВТБ 24 реалізує програму кредитування підприємств і індивідуальних підприємців у Москві та регіонах Росії.
Головні вимоги, які пред'являються ВТБ 24 до позичальників - це наявність чинного прибуткового бізнесу і робота на ринку від півроку у сфері торгівлі, послуг або виробництва.
Існують наступні кредитні продукти
· «Мікрокредит» - якщо необхідне фінансування до 850000 рублів (еквівалент в доларах США або євро) на термін до 2 років;
· «Кредит на розвиток бізнесу» - якщо необхідна сума до 5000000 доларів США (еквівалент в гривнях або євро) на термін до 5 років.
При використанні кредитних коштів за зазначеними вище програмами позичальник має такі переваги:
· Можливість оперативного отримання коштів для виконання бізнес-завдань;
Мінімальний пакет документів, який допоможе підготувати експерт ВТБ 24;
· Різні форми кредитування;
· Гнучкий підхід до забезпечення: ВТБ 24 приймає в заставу різне майно, в т. ч. нерухомість, обладнання, автотранспорт, товари в обороті;
· Можливе надання кредиту без застави майна;
· Не обов'язково мати кредитну історію, діючий розрахунковий рахунок в банку, бізнес-план на фінансовану угоду;
· Управління рахунками та погашення заборгованості можна здійснювати через систему дистанційного обслуговування «Клієнт-Банк».

«Мікрокредит»

Продукт «Мікрокредит» розроблений для компаній, яким необхідне фінансування до 850 000 рублів (еквівалент в доларах США або євро) на термін до 2 років.
В основу технології кредитування малого бізнесу покладена міжнародна практика надання фінансових послуг у цій сфері. Один з ключових аспектів даної технології - фінансовий аналіз кредитоспроможності позичальника, що проводиться на основі даних про реальний стан бізнесу клієнта. При проведенні аналізу співробітник банку ВТБ 24 дає необхідні консультації, допомагає скласти справедливу оцінку та адекватні форми управлінської звітності. Кредитні технології ВТБ 24 дозволяють проводити оцінку кредитоспроможності і приймати рішення про надання кредиту в стислі терміни.
Умови надання
· Сума - до 850 000 рублів (або еквівалент в доларах США або євро);
· Строк кредиту - до 24 місяців;
· Строк розгляду заявки - 1-3 дні;
· Процентна ставка - фіксована (визначається банком індивідуально для кожного клієнта);
· Погашення - рівними внесками або за індивідуальним графіком;
· Забезпечення - без застави.
Форми надання
Разовий кредит. Клієнт набуває право на отримання суми кредиту однією сумою одноразово.
Овердрафт. Форма кредиту, яка дозволяє оперативно провести необхідні платежі у випадку тимчасової відсутності або недостатності коштів на розрахунковому або поточному рахунку компанії у ВТБ 24.
Банківська гарантія
ВТБ 24 надає клієнтам різні види банківських гарантій: тендерні гарантії, гарантії виконання зобов'язань за договором, гарантії повернення платежу і гарантії митних платежів. Гарантії надаються на різні цілі та їх умови залежать від особливостей конкретної угоди.
Отримати кредит можна для реалізації різних завдань
· Поповнення оборотних коштів підприємства;
· Придбання майна (автотранспорт, обладнання, нерухомість і т. д.);
· Покупка, ремонт чи реконструкція приміщень;
· Купівля векселів.

Кредит на розвиток бізнесу

Продукт «Кредит на розвиток бізнесу» розроблений для компаній, яким необхідна сума до 5.000.000 доларів США (еквівалент в гривнях або євро) на термін до 5 років.
Умови надання
· Сума - до 5.000.000 доларів США (еквівалент в рублях РФ або євро);
· Строк кредиту - до 60 місяців;
· Строк розгляду заявки - 5-7 днів;
· Процентна ставка - фіксована (визначається банком індивідуально для кожного клієнта);
· Погашення - рівними внесками або за індивідуальним графіком;
· Забезпечення - можливе часткове забезпечення заставою.
Форми надання
Разовий кредит
Овердрафт
Кредитна лінія. У випадку більш складної форми необхідного клієнту фінансування ВТБ 24 пропонує рамкову кредитну лінію, при якій можливе отримання декількох кредитів в рамках відкритого ліміту кредитної лінії. ВТБ 24 пропонує поновлювану кредитну лінію, в рамках якої клієнт самостійно може отримувати фінансування у необхідних йому обсягах і на необхідний термін. Гнучкі умови відновлюваної кредитної лінії дають клієнту практично необмежені можливості використання схеми кредитування.

Викуп кредитів малому бізнесу

ВТБ 24 пропонує своїм партнерам різноманітні форми співпраці в цій області. Одним з нових напрямків діяльності банку в даному сегменті ринку є купівля у третіх осіб кредитів, виданих суб'єктам малого бізнесу. До суб'єктів малого бізнесу відносяться юридичні особи або індивідуальні підприємці з обсягом річної виручки, що не перевищує 90 мільйонів рублів.
Організації можуть бути зацікавлені в продажі портфеля кредитних продуктів, наданих підприємствам малого бізнесу, з поступкою прав вимоги на користь ВТБ 24.

Глава 4. Банк 24. Кредитування

Розглянемо схеми кредитування малого і середнього бізнесу ще й на прикладі Банку «Банк 24» [20].

«Бізнес-Овердрафт»

Кредитування у формі овердрафту можливо за умови, що Позичальник знаходиться на розрахунково-касовому обслуговуванні в Банке24.ру не менше 3-х місяців. При цьому регулярність надходжень виручки на розрахунковий рахунок Позичальника в Банке24.ру становить не рідше одного разу на тиждень.

Мета кредиту	поповнення оборотних коштів
Сума кредиту	від 100 000 до 500 000 рублів, кратна одній тисячі рублів
Термін кредиту	від 1 до 3 місяців, кратний 1 місяцю
Процентна ставка	16% річних при відсутності майнового забезпечення за кредитом; 15% річних при наявності майнового забезпечення.
Комісія за відкриття позичкового рахунку	2% від суми ліміту овердрафту стягується одноразово в день відкриття позичкового счета.Прі наявності позитивної кредитної історії в Банке24.ру - 1,5% від суми ліміту овердрафту.
Погашення основного боргу	в кінці терміну дії договору
Погашення відсотків	щомісячно
Визначення ліміту кредитування	від 4 годин
Забезпечення	 для Позичальника-індивідуального підприємця - поручительство дружини (за наявності такого, незалежно від достатності доходу);  для Позичальника-юридичної особи - порука засновників (фізичних осіб), керівника підприємства, прийняте без оцінки платоспроможності поручителів;  заставу обладнання (крім офісного та МШП) та / або автотранспорту (страховка від ризиків збитку і угону не потрібно) загальною вартістю, що перевищує суму кредиту не менше ніж на 25%.

Кредит надається автоматично при виставленні клієнтом платіжного доручення при відсутності або недостатності коштів на розрахунковому рахунку Позичальника в Банке24.ру. Погашення кредиту відбувається автоматично (без додаткового звернення до Банку) у міру надходження грошових коштів на розрахунковий рахунок Позичальника в Банке24.ру.

«Беззаставний»

Мета кредиту	поповнення оборотних коштів
Сума кредиту	від 100 000 до 500 000 рублів, кратна одній тисячі рублів
Термін кредиту	від 2 до 12 місяців, кратний 1 місяцю
Процентна ставка	16% річних при наявності у Позичальника одночасно позитивної кредитної історії в Банке24.ру за останні 180 днів і регулярних оборотів по розрахунковому рахунку в Банке24.ру протягом останніх 3-х місяців; 17% річних при наявності у Позичальника позитивної кредитної історії в Банке24.ру за останні 180 днів або регулярних оборотів по розрахунковому рахунку в Банке24.ру протягом останніх 3-х місяців; 18% річних в інших випадках.
Комісія за відкриття позичкового рахунку	2% від суми кредиту, але не менше 6 000 рублів, сплачується одноразово в день відкриття позичкового рахунку
Графік погашення	визначається за вибором Позичальника: · Погашення кредиту і відсотків здійснюється рівними щомісячними (ануїтетними) платежами. Дострокове погашення кредиту можливе тільки у разі повного погашення позикової заборгованості, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочі дні; · Погашення основного боргу здійснюється рівними частками, погашення відсотків проводиться щомісячно. Можливе дострокове погашення кредиту повністю або частинами, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочих дні. При достроковому погашенні всієї суми основного боргу відсотки за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок позичкової заборгованості за фактичну кількість днів, що минув з моменту сплати останнього платежу до дати повного погашення кредиту.
Визначення ліміту кредитування	від 4 годин
Видача кредиту	здійснюється на розрахунковий рахунок Позичальника в Банку
Забезпечення	 для Позичальника-індивідуального підприємця - поручительство дружини (за наявності такого, незалежно від достатності доходу);  для Позичальника-юридичної особи - порука засновників (фізичних осіб), керівника підприємства, прийняте без оцінки платоспроможності поручителів.

«Знижуй ставку сам»

Мета кредиту	поповнення оборотних коштів
Сума кредиту	від 300 000 до 2 000 000 рублів, кратна одній тисячі рублів
Термін кредиту	від 2 до 12 місяців, кратний 1 місяцю
Процентна ставка	15% річних, при наявності у Позичальника одночасно позитивної кредитної історії в Банке24.ру за останні 180 днів і регулярних оборотів по розрахунковому рахунку в Банке24.ру протягом останніх 3-х місяців; 16% річних, при наявності у Позичальника позитивної кредитної історії в Банке24.ру за останні 180 днів або регулярних оборотів по розрахунковому рахунку в Банке24.ру протягом останніх 3-х місяців; 17% річних в інших випадках.
Комісія за відкриття позичкового рахунку	2% від суми кредиту сплачується одноразово в день відкриття позичкового рахунку
Погашення основного боргу	здійснюється рівними частками, погашення відсотків проводиться щомісячно. Можливе дострокове погашення кредиту повністю або частинами, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочих дні. При достроковому погашенні всієї суми основного боргу відсотки за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок позичкової заборгованості за фактичну кількість днів, що минув з моменту сплати останнього платежу до дати повного погашення кредиту. У разі дострокового погашення основного боргу в сумі, дворазово перевищує щомісячний платіж по кредиту, відсоткова ставка знижується на 0,5 процентного пункту (до 2-х разів), при подальшому достроковому погашенні кредиту в двократному розмірі процентна ставка знижується на 1 процентний пункт щомісячно, але не нижче ставки 12% річних.
Видача кредиту	здійснюється на розрахунковий рахунок Позичальника в Банку
Термін прийняття рішення про можливість кредитування	3 робочих дні
Забезпечення	 для Позичальника-індивідуального підприємця - поручительство дружини (за наявності такого, незалежно від достатності доходу);  для Позичальника-юридичної особи - поручительство власників бізнесу, керівника підприємства, прийняте без оцінки платоспроможності поручителів;  майнове забезпечення вартістю, що перевищує на 25% суму кредиту (застава товарів в обороті допускається в розмірі не більше 50% від заставної маси).

«Інвестиційний»

Мета кредиту	капітальні витрати (придбання обладнання, ремонт приміщення тощо)
Сума кредиту	від 300 000 до 2 000 000 рублів, кратна одній тисячі рублів
Термін кредиту	від 2 до 60 місяців, кратний 1 місяцю
Процентна ставка	Від 2 до 12 міс. Від 13 до 36 міс. Від 37 до 60 міс. Наявність у Позичальника одночасно позитивної кредитної історії в Банку за останні 180 днів і регулярних оборотів по розрахунковому рахунку у Банку протягом останніх 3-х місяців 14% 16% 17% Наявність у Позичальника позитивної кредитної історії в Банку за останні 180 днів або регулярних оборотів по розрахунковому рахунку у Банку протягом останніх 3-х місяців 15% 17% 18% Інші випадки 16% 18% 19%
Комісія за відкриття позичкового рахунку	2% від суми кредиту сплачується одноразово в день відкриття позичкового рахунку
Графік погашення	визначається за вибором Позичальника: · Погашення кредиту і відсотків здійснюється рівними щомісячними (ануїтетними) платежами. Дострокове погашення кредиту можливе тільки у разі повного погашення позикової заборгованості, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочі дні; · Погашення основного боргу здійснюється рівними частками, погашення відсотків проводиться щомісячно. Можливе дострокове погашення кредиту повністю або частинами, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочих дні. При достроковому погашенні всієї суми основного боргу відсотки за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок позичкової заборгованості за фактичну кількість днів, що минув з моменту сплати останнього платежу до дати повного погашення кредиту.
Видача кредиту	здійснюється на розрахунковий рахунок Позичальника в Банку
Термін прийняття рішення про можливість кредитування	3 робочих дні
Забезпечення	 для Позичальника-індивідуального підприємця - поручительство дружини (за наявності такого, незалежно від достатності доходу);  для Позичальника-юридичної особи - поручительство власників бізнесу, керівника підприємства, прийняте без оцінки платоспроможності поручителів;  майнове забезпечення вартістю, що перевищує на 25% суму кредиту: · При кредитуванні на термін до 12 місяців заставу товарів в обороті допускається в розмірі не більше 50% від заставної маси, · У якості застави може виступати майно (устаткування); · При кредитуванні на термін понад 12 місяців в якості забезпечення можуть виступати автотранспортні засоби, житлова і комерційна нерухомість, виробниче обладнання. Автотранспорт, що надається в заставу, повинен бути застрахований від ризиків збитку і угону, вигодонабувачем за договором страхування повинен виступати Банк. При заставі житлової нерухомості заставодавець повинен бути єдиним власником квартири, мати додаткове житло, квартира повинна бути без прописки, при кредитуванні на термін від 36 до 60 місяців застрахована на користь Банку.

«Бізнес-Авто»

Мета кредиту	на покупку автомобіля
Сума кредиту	від 200 000 до 2 000 000 рублів, кратна одній тисячі рублів, але не більше 85% вартості придбаного нового автомобіля, 70% - вживаного автомобіля
Термін кредиту	від 2 до 60 місяців, кратний 1 місяця, при придбанні легкового автомобіля вітчизняного виробництва термін кредиту складає від 2 до 30 місяців
Процентна ставка	Від 2 до 12 міс. Від 13 до 36 міс. Від 37 до 60 міс. Наявність у Позичальника одночасно позитивної кредитної історії в Банку за останні 180 днів і регулярних оборотів по розрахунковому рахунку у Банку протягом останніх 3-х місяців 14% 16% 17% Наявність у Позичальника позитивної кредитної історії в Банку за останні 180 днів або регулярних оборотів по розрахунковому рахунку у Банку протягом останніх 3-х місяців 15% 17% 18% Інші випадки 16% 18% 19%
Комісія за відкриття позичкового рахунку	2% від суми кредиту сплачується одноразово в день відкриття позичкового рахунку. Сума комісії не може утримуватися з наданого кредиту
Графік погашення	визначається за вибором Позичальника: · Погашення кредиту і відсотків здійснюється рівними щомісячними (ануїтетними) платежами. Дострокове погашення кредиту можливе тільки у разі повного погашення позикової заборгованості, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочі дні; · Погашення основного боргу здійснюється рівними частками, погашення відсотків проводиться щомісячно. Можливе дострокове погашення кредиту повністю або частинами, з повідомленням Банку про дострокове погашення не менше ніж за 3 робочих дні. При достроковому погашенні всієї суми основного боргу відсотки за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок позичкової заборгованості за фактичну кількість днів, що минув з моменту сплати останнього платежу до дати повного погашення кредиту. При несвоєчасному виконанні зобов'язань з погашення кредиту та / або сплату відсотків штрафна неустойка у вигляді пені становить 1% на день від суми невиконаних зобов'язань.
Видача кредиту	здійснюється на розрахунковий рахунок Позичальника в Банку
Термін прийняття рішення про можливість кредитування	3 робочих дні
Забезпечення	 для Позичальника-індивідуального підприємця - поручительство дружини (за наявності такого, незалежно від достатності доходу);  для Позичальника-юридичної особи - поручительство власників бізнесу, керівника підприємства, прийняте без оцінки платоспроможності поручителів;  заставу автомобіля, транспорт повинен бути застрахований від ризиків збитку і угону, вигодонабувачем за договором страхування виступає Банк.
Вимоги до автомобіля	новий автомобіль, або старий автомобіль (не старше 6 років, включаючи строк кредиту), що купується через салон
Вимоги до Позичальника	· Позичальник є юридичною особою або індивідуальним підприємцем; · Реєстрація і постановка на податковий облік в містах Єкатеринбург, Верхня Пишма, Араміль, Березовський; · Позичальник-індивідуальний підприємець має громадянство РФ, вік від 25 до 60 років, за умови, що термін повернення кредиту припадає на дату до досягнення позичальником віку 60 років; · Строк існування бізнесу (надходження доходів від здійснюваної діяльності) становить не менше 6 місяців; · Стійке фінансове становище; · Відсутність у Позичальника простроченої заборгованості перед бюджетами всіх рівнів і позабюджетними фондами; · Відсутність поточної картотеки несплачених розрахункових документів до банківських рахунків Позичальника; · Відсутність заборгованості перед працівниками із заробітної плати.
Вимоги до поручителів	· Громадянство РФ; · Вік від 25 до 60 років за умови, що термін повернення кредиту припадає на дату до досягнення поручителем віку 60 років; · Постійна реєстрація в містах Єкатеринбург, Верхня Пишма, Араміль, Березовський.

Глава 5. Статистичний аналіз обсягів кредитування малого та середнього бізнесу

На сайті [17] знайдемо значення обсягів кредитування малого та середнього бізнесу. Всі цифри представлені в млрд.руб.

Побудуємо рівняння тренду і здійснимо прогноз.









Для регресії виду знайдемо коефіцієнти за формулами

Обчислимо


















Тоді


Звідки

Тоді лінійна регресія буде мати вигляд

Сенс коефіцієнта beta полягає в тому, що при зміні значення X на 1 одиницю Y змінюється на 167,31 одиниць. Намалюємо точки і регресію:

Висновки: обсяги кредитування малого та середнього бізнесу зростають на 167 млрд.руб. щоквартально. Очікується, таким чином, що в 2008 році обсяг кредитів буде дорівнює

2007	I	17	4333,535
	II	18	4463,815
	III	19	4566,326
	IV	20	4733,638
2008	I	21	4900,950
	II	22	5068,261
	III	23	5235,573
	IV	24	5402,884

і складе 20608 млрд.руб.

Висновок

Проблема кредитування малого і середнього бізнесу в нашій країні залишається невирішеною протягом тривалого періоду часу. Необхідно відзначити деяке протиріччя: з одного боку підприємці потребують грошових коштах, а банки готові їх їм надати, а з іншого боку, за даними опитувань, проведених серед представників малого та середнього бізнесу лише близько 12% бізнесменів регулярно користуються банківськими кредитами. Чому виникла така ситуація?
Банкіри дають на це питання дві відповіді. Перш за все, для отримання кредиту діяльність підприємства повинна бути більш-менш "прозорою". У середовищі малого і середнього бізнесу на цей крок готові зважитися не багато підприємств. Найчастіше "вихід з тіні" загрожує втратою конкурентних переваг, з причини того, що конкуренти забезпечать собі більш стабільне фінансове становище, продовжуючи працювати за "сірими" схемами. Таким чином, низька легітимність бізнесу, що фігурує в бухгалтерських звітах, стає підставою для відмови в одержанні кредиту. Однак більш високий прибуток пов'язана зі збільшенням податкового тягаря. Це загрожує для підприємства значним зниженням прибутку і втратою конкурентоспроможності. Виходить замкнуте коло. Тим бізнесменам, хто все-таки хоче з нього вирватися, банкіри наводять таку закономірність. Частіше за все, підвищення легітимності бізнесу на 25-30% дає підприємствам можливість скористатися кредитними інструментами, вигода від яких вже через невеликий період часу покриє увеличившуюся податкове навантаження. На думку банкірів, другим фактором, який не дозволяє бізнесменам у повній мірі скористатися кредитом, це їх низька фінансова грамотність. Тобто далеко не всі підприємці мають уявлення про те, як саме використовувати отримані грошові кошти.
Самі бізнесмени наводять кілька інші дані. Згідно зі статистикою, близько 15% представників малого і середнього бізнесу не беруть кредит через високі процентних ставок [2]. Все тому, що в залежності від виду кредитного інструменту, суми кредиту, періоду часу, на який він надається, заставного забезпечення, а також валюти, в якій надається кредит, процентна ставка може змінюватися від 10 до 19% річних. Іншою причиною не дуже високої популярності кредитів у середовищі малого і середнього бізнесу, яку привели близько 23% підприємців, є вимоги банку з надання поручителів. І, нарешті, близько чверті всіх бізнесменів не вдаються до використання кредитних інструментів з-за необхідності надання застави. Основна причина цього полягає в низькій вартості активів підприємств малого бізнесу. Існують і беззаставні кредитні інструменти, проте сума кредиту в даному випадку, як правило, не перевищує 500-700 тисяч рублів. Це мало навіть для "малого" підприємства, не кажучи вже про середній. Необхідно також відзначити, що існує залежність між отриманням кредиту і видом застави. Чим більше швидкість реалізації застави, тим більша ймовірність отримання бізнесменом кредиту. У разі якщо заставою є, наприклад продовольчі, фармацевтичні товари або побутова хімія, термін зберігання яких становить менш ніж півроку, банки видають кредит неохоче. Це пов'язано з тим, що в разі непогашення кредиту, банку складно буде реалізувати заставу до закінчення терміну його придатності.
На сьогоднішній день, за оцінками експертів, понад 80% банків розробили власні програми кредитування малого і середнього бізнесу. При цьому слабким місцем подібних програм є відсутність універсальної системи оцінки бізнесменів, що звертаються за кредитом. У Європі та США система оцінки носить назву скоринг і є повністю автоматизованої [3]. У Росії бали виставляються людиною. Таким чином, оцінка підприємства не може бути цілком об'єктивною. Які фактори можуть додати бали і збільшити ймовірність отримання кредиту, а які - її зменшити?
Одне з найважливіших умов для будь-якого банку, без дотримання якої ймовірність отримання кредиту практично дорівнює нулю, це реєстрація підприємства і ведення бізнесу в регіоні присутності банку не менше шести місяців. Друга умова - це відсутність простроченої заборгованості за кредитами, взятими раніше. Наступна умова це показник успішної діяльності підприємства - наявність постійного доходу. Необхідно відзначити, що останній критерій для більшості банків має визначальне значення: адже гарантом повернення кредиту є в першу чергу стабільний і приносить доходи бізнес. Однак низька легітимність бізнесу також не може служити підставою для "довічного" відмови в кредитуванні. Найчастіше банки радять повторно звернутися за кредитом через кілька місяців, або все-таки видають кредит, скорочуючи при цьому його обсяг. Іншою обставиною, що може послужити причиною для відмови від кредитування може служити погана кредитна історія. За словами самих банкірів, в останні роки підприємства з поганою історією зустрічаються все рідше: бізнесмени розуміють, що дотримання платіжної дисципліни - запорука того, що він зможе отримати кредит у майбутньому. До речі, останнім часом банки згадують не тільки про кредитну історію цієї організації, але і її власника. І, нарешті, останнім важливим обставиною, яка здатна перешкодити отриманню банківського кредиту - це проблеми у підприємства з законом. У даному випадку далеко не всі проблеми є 100% гарантією відмови: все залежить від їхнього характеру і "тяжкості" [16].
Існують і позитивні моменти кредитування. Наприклад, великі банки заохочують постійних клієнтів. Це виражається в спрощеній формі отримання кредиту, а також в зниженні процентної ставки. Так, наприклад, гарна кредитна історія може знизити процентну ставку на 0,5%.
Узагальнюючи все сказане вище, можна сказати, що малий або середній бізнес, який має найбільш високі шанси отримати необхідну йому кредит у необхідному розмірі - це підприємство, що оперує на ринку даного регіону не менш ніж півроку, приносить своїм власникам стабільний прибуток, а також має чіткі перспективи розвитку. Якщо ж говорити загалом про кредитування малого та середнього бізнесу в нашій країні, то незважаючи на зростання даного сегменту ринку кредитних послуг в останні кілька років, йому необхідно подальший розвиток по цілому ряду напрямів. Серед них вдосконалення системи оцінки підприємств малого та середнього бізнесу, створення нових кредитних програм, зниження процентних ставок, поліпшення умов кредитування і так далі. Однак, незважаючи на високі темпи зростання, обсяги кредитування малого та середнього бізнесу в Росії, за оцінками експертів, зможуть наздогнати обсяги кредитування в розвинених країнах не раніше, ніж через 15 років.

Література

1. Банки на ринках, що розвиваються: Довідник. У 2-х томах / пер. з англ. Світовий банк. Вашингтон. 1996р т. 1 Зміцнення керівництва і підвищення чутливості до змін.
2. Жуков Є.Ф., Максимова Л.М. та ін. Банки та банківські операції / Підручник для вузів. під ред. професора Е.Ф Жукова. - М.; Банки і біржі, ЮНИТИ, 1998.
3. Лаврушин О.І., Мамонтова І.Д., Валенцева Н.І., та ін Банківська справа. -М.; Фінанси і статистика.
4. Колесніков В.І. Банківська справа-М.; Фінанси і статистика. 1998р.
5. Василишен Е.Н. Регулювання діяльності комерційного банку. Москва, 1997 р.
6. Грошовий обіг і банки: Учеб. Посібник / За ред. Г.Н. Бєлоглазова, Г.В. Толоконцеву. - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 272 с.: Іл.
7. Зарубіжні інвестиції іспанських банків. «Банківський огляд», № 4, квітень 2007
8. Поділ по-братськи: тобі половину і мені три чверті. «Банківський огляд», № 4, квітень 2007
9. Друга хвиля експансії іноземців. «Банківський огляд», № 3, березень 2007 р.
10. Як продати контроль, але зберегти вплив. «Банківський огляд», № 1, січень 2007 р.
11. Райффайзенбанк йде в маси. «Банківський огляд», № 7, липень 2006р.
12. Мільярди російські, управління німецьке. «Банківський огляд», № 5, травень 2006 р.
13. Відкриймося і поборемося. «Банківський огляд», № 5, травень 2006 р.
14. Західні банки з'їдять третину російського роздробу. «Банківський огляд», № 01, січень 2006
15. [Електронний ресурс] http://www.wto.ru СОТ. Переговори про вступ Росії до СОТ
16. [Електронний ресурс] http://www.banki.ru/
17. [Електронний ресурс] http://e3.prime-tass.ru/
18. [Електронний ресурс] http://www.investmarket.ru/
19. [Електронний ресурс] http://www.businesscom.ru/
20. [Електронний ресурс] http://www.bank24.ru