МІЖНАРОДНИЙ ІНСТИТУТ ЕКОНОМІКИ І ПРАВА
Проблемно-тематичний курс
Зміст
1. Роль грошей у ринковій економіці, їх сутність та функції
2. Типи грошових систем та їх еволюція
3. Грошовий обіг і грошовий оборот: сучасні форми та особливості організації
4. Грошова маса та її вимірювання
5. Інфляція та її вплив на грошовий обіг. Антиінфляційна політика
6. Кредит як форма позичкового капіталу. Сучасна кредитна система
7. Банківська система: дворівнева модель. Роль Центрального та комерційних банків у сфері кредитних відносин
8. Комерційні банки, їх операції та послуги
9. Комерційний та споживчий види кредитів, необхідність їх розвитку
10. Сучасні специфічні форми кредитування: участь банків і небанківських кредитних установ
1. Роль грошей у ринковій економіці, їх сутність та функції
Гроші - це, мабуть, одне з найбільш великих винаходів людської думки.
Гроші відбулися в результаті розвитку товарного виробництва та обміну товарів. Існує дві теорії походження грошей:
· Раціоналістична;
· Еволюційна.
Першою з'явилася раціоналістична теорія, яка говорить, що гроші придумані людьми для зручності обміну товарів і вартість грошей визначається державою. Потім в результаті досягнення археології було з'ясовано що гроші виникли об'єктивно як результат суспільного поділу праці і розвитку товарного виробництва. Гроші є результатом розвитку форм вартості:
1. Проста або випадкова форма вартості ХА - Yв.
2. Повна або розгорнута форма вартості.
3. Загальна форма вартості (багатьом товарах протистоїть один товар).
4. Металеві гроші (золото, срібло).
Золото і срібло стали грошима в силу наступних властивостей:
а) Портативність - велика вартість у маленькому обсязі.
б) Сохраняемость.
в) подільність і з'єднане без втрати вартості.
г) легкість обробки.
д) Упізнаваність.
5. Паперові гроші.
6. Електронні гроші (пластикові картки).
Гроші - це загальна форма багатства.
Функції грошей:
1. Міра вартості. За допомогою грошей можна виміряти вартість всіх інших товарів. Вартість товару, виражена в грошах, називається ціною. Функцію міри вартості гроші виконують реально.
2. Кошти звернення. При виконанні цієї функції гроші і товари йдуть одночасно на зустріч один одному і немає розриву ні в часі, ні в просторі між отриманням товару та оплатою за нього.
3. Засоби платежу. При виконанні цієї функції має місце розрив в просторі між отриманням товару і оплати за нього.
4. Засоби накопичення. Оскільки гроші є загальною формою багатства і фізичні особи та господарські об'єкти намагаються їх накопичити.
5. Світові гроші. Функцію світових грошей виконують штучно створені валюти (євро, СДР) і валюти окремих економічно розвинених країн. Зміст цієї функції - гроші в цій функції виконують усі чотири функції, але не в рамках однієї країни, а в рамках декількох країн або всього світу.
2. Типи грошових систем та їх еволюція
Грошовою системою називається система обігу грошей в країні склалася історично і закріплена законодавством. Грошова система включає такі основні елементи:
1. Грошова одиниця і її складові частини.
2. Офіційний масштаб цін.
3. Види грошових знаків.
4. Емісійна система - законодавчо встановлений порядок випуску грошових знаків.
5. Курс національної валюти та порядок його обміну на іноземну.
Курс національної валюти та механізм його визначення, а також порядок обміну валюти регулюються валютним законодавством країни.
Розрізняють такі типи грошових систем:
- Система обігу металевих грошей;
- Система поводження неметалевих грошей.
Розрізняють два типи обігу металевих грошей:
Біметалізм - грошові кошти при якому роль грошей виконуються 2 металами (золото і срібло), що обумовлює їх звернення на рівних підставах.
Монометалізм. Історично існувала 3 системи золотого монометалізму: золото - монетний стандарт, золото - зливковий стандарт, золото - девізний стандарт.
У Росії золото - монетному стандарту був здійснений перехід у результаті грошової реформи 1895-1897 рр..
Золото - монетному стандарту притаманні такі риси:
1. Звернення золотих монет і обіг паперових грошей.
2. Вільний розмін золотих грошей на паперові й паперових на золоті.
3. Необмежений рух золота між особами та країнами.
При золото - слитковой стандарті існувала вільна карбування та обіг золотих монет. Банкноти обмінювалися на зливки при пред'явленні суми встановленої законом. У Великобританії для придбання стандартного злитка вагою 12 кг потрібно 1700 фунтів стерлінгів.
При золото - девизном стандарті забезпеченням валюти служить не золото, а іноземні валюти визнані резервами, які стали виконувати роль грошей замість золота.
Золото - монетний стандарт був першою світовою валютною системою юридично оформленої міждержавною угодою на Паризькій конференції 1867
Друга світова валютна система - система золото - слитковой стандарту була юридично оформлена на міжнародній економічній конференції 1722
Система золотодевізного стандарту була встановлена на валютній фінансовій конференції Бріттон-Вудсі в США в 1944 р. На цій конференції США зобов'язалася розмінювати долари на золото іноземним центральним банкам і урядам за ціною 35 доларів за одну троїцьку унцію золота. На початку 70-х рр.. США фактично відмовилася від своїх обіцянок обмінювати долари на золото за встановленою ціною і запропонувала мали долари країни продавати їм золото за ринковою ціною 800 доларів за троїцьку унцію.
Людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який буде цікавий для всіх учасників ринку і дозволить вести через нього будь-які угоди. У народів світу роль грошей грали самі різні товари: сіль, бавовняні тканини, мідні браслети, золотий пісок, коні, раковини і навіть сушена риба. Багато століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, які мали низку переваг:
1. однорідністю,
2. високою цінністю навіть малого обсягу,
3. стійкість до впливів навколишнього середовища,
4. легкої делимостью на довільні за розміром частини,
5. помірної обмеженістю,
6. відносною стабільністю пропозиції.
Ось чому золото і срібло у вигляді зливків і монет надовго стали основою грошових систем багатьох країн світу.
Лише відносно недавно в грошовому світі відбулася революція - з'явилися паперові гроші.
Спочатку найбільшого поширення набули банкноти приватних банків, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Це було його зобов'язання виплатити в будь-який момент подавця квитка вказану на цьому документі грошову суму.
Починаючи з часів першої світової війни, в більшості країн світу банкноти центральних банків стали основним засобом всіх наявних платежів, тобто головною формою готівкових грошових коштів. Їх доповнює розмінна монета, яку карбують монетні двори.
Поряд з готівкою люди здавна стали користуватися безготівковими коштами.
Безготівкові грошові кошти - суми, що зберігаються на рахунках громадян, фірм та організацій у банках і використовуються для розрахунків шляхом зміни записів у банках про те, кому яка сума таких коштів належить.
3. Грошовий обіг і грошовий оборот: сучасні форми та особливості організації
Рух грошей у готівковій та безготівковій формах при виконанні ними своїх функцій називається грошовим обігом.
Розрізняють готівково-грошовий і безготівковий обіг. Готівково-грошовий обіг являє собою рух готівкових грошей у вигляді банкнот, розмінних монет і паперових грошей (казначейських квитків).
Безготівковий обіг - рух грошей безготівкового обороту, тобто банківських депозитів на рахунках клієнтів.
Більшість операцій з безготівковому розрахунками різних суб'єктів один з одним укладаються в одну схему:
· Рахунки платника і одержувача - в одному банку; тут платежі проблем не викликають, банк використовує внутрішні проводки;
· Рахунки платника і одержувача в банках мають прямі кореспондентські відносини (рахунки) один з одним; в умовах застосування електронних платежів час проведення скорочується до мінімуму;
· Рахунки платника і одержувача знаходяться в банках не мають кореспондентських відносин.
Для взаємних платежів ними використовуються три варіанти:
1. Центральний банк, а саме РКЦ, який має кореспондентські рахунки всіх комерційних банків і здатний здійснювати безготівкове рух коштів. РКЦ має густу мережу філій, що прискорює час розрахунків. Електронні засоби зв'язку банків з РКЦ також значно прискорюють взаємні платежі клієнтів. Ця схема в даний час превалює в РФ;
2. Міжбанківські розрахунки через великий комерційний банк, що має кореспондентські відносини з множинами інших банків. Такі банки, як правило, мають статус учасника прямих розрахунків через РКЦ на електронній основі;
3. Розрахунки через клірингові палати, тобто спеціальні розрахункові центри (небанківські установи), які відкривають у себе кореспондентські рахунки учасників клірингових розрахунків.
Форми безготівкових розрахунків можуть бути найрізноманітнішими. Вони залежать від історичних і економічних особливостей окремих країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних засобів зв'язку, комп'ютеризації банківської справи. Найбільш поширені чеки, акредитиви, кредитні картки, електронні перекази, векселі і т.д. У Росії також використовуються платіжні доручення та платіжні вимоги-доручення.
Готівковий грошовий обіг - це рух грошей в готівковій формі. Між ними існує взаємозв'язок і взаємозалежність: готівка при внесенні їх на рахунок у банк стають безготівковими. А при знятті з рахунку для виплати зарплати вони стають готівкою.
Під грошовим оборотом розуміється сукупність всіх платежів у готівковій та безготівковій формі за певний період часу. Грошовий оборот відображає процеси розподілу і перерозподілу ВНП.
Країни з розвиненою ринковою економікою і нормальної функціонуючої банківської системою безготівковий грошовий оборот становить 90% грошового обороту. Безготівковий грошовий обіг здійснюється з використанням банківських рахунків і безготівкових платежів шляхом запису на цих рахунках. Наявність грошового обороту представляє частину сукупного грошового обороту і включає в себе всі платежі готівкою за певний період часу.
Готівкою здійснюються розрахунки:
- Підприємств, організацій та установ по зарплаті та інших виплатах, між окремими групами населення,
- Між окремими громадянами на товарних і продуктових ринках,
- Частково розрахунки населення з фінансово-кредитної системи,
- В обмежених розмірах платежі між підприємствами і організаціями.
Головним чином сфера використання готівково-грошових платежів обслуговує потреби населення.
Готівково-грошовий обіг базується на таких принципах, обумовлених державною політикою в даній сфері:
- Підприємства та організації зберігають готівку в комерційних банках (за винятком офіційно лімітованих сум);
- Банки встановлюють необхідні обсяги готівки для обслуговування своїх клієнтів;
- Звернення готівки спирається на плани - прогнози;
- Управління грошовим обігом у країні є прерогативою ЦП;
- Мета організації готівково-грошового обороту - забезпечення стійкості та безперервності грошового обігу;
- Готівкові гроші підприємства та інші особи отримують тільки в обслуговуючих їх банках.
Готівково-грошовий обіг починається в РКЦ ЦБ. З їх резерву гроші за заявками комерційних банків переводяться в оборотні каси РКЦ, а потім в операційні каси банків. Звідти вони рухаються двома шляхами:
Бєлорєцький ФІЛІЯ
Роль грошей у ринковій економіціПроблемно-тематичний курс
Бєлорєцьк, 2009 р
Зміст
1. Роль грошей у ринковій економіці, їх сутність та функції
2. Типи грошових систем та їх еволюція
3. Грошовий обіг і грошовий оборот: сучасні форми та особливості організації
4. Грошова маса та її вимірювання
5. Інфляція та її вплив на грошовий обіг. Антиінфляційна політика
6. Кредит як форма позичкового капіталу. Сучасна кредитна система
7. Банківська система: дворівнева модель. Роль Центрального та комерційних банків у сфері кредитних відносин
8. Комерційні банки, їх операції та послуги
9. Комерційний та споживчий види кредитів, необхідність їх розвитку
10. Сучасні специфічні форми кредитування: участь банків і небанківських кредитних установ
1. Роль грошей у ринковій економіці, їх сутність та функції
Гроші - це, мабуть, одне з найбільш великих винаходів людської думки.
Гроші відбулися в результаті розвитку товарного виробництва та обміну товарів. Існує дві теорії походження грошей:
· Раціоналістична;
· Еволюційна.
Першою з'явилася раціоналістична теорія, яка говорить, що гроші придумані людьми для зручності обміну товарів і вартість грошей визначається державою. Потім в результаті досягнення археології було з'ясовано що гроші виникли об'єктивно як результат суспільного поділу праці і розвитку товарного виробництва. Гроші є результатом розвитку форм вартості:
1. Проста або випадкова форма вартості ХА - Yв.
2. Повна або розгорнута форма вартості.
3. Загальна форма вартості (багатьом товарах протистоїть один товар).
4. Металеві гроші (золото, срібло).
Золото і срібло стали грошима в силу наступних властивостей:
а) Портативність - велика вартість у маленькому обсязі.
б) Сохраняемость.
в) подільність і з'єднане без втрати вартості.
г) легкість обробки.
д) Упізнаваність.
5. Паперові гроші.
6. Електронні гроші (пластикові картки).
Гроші - це загальна форма багатства.
Функції грошей:
1. Міра вартості. За допомогою грошей можна виміряти вартість всіх інших товарів. Вартість товару, виражена в грошах, називається ціною. Функцію міри вартості гроші виконують реально.
2. Кошти звернення. При виконанні цієї функції гроші і товари йдуть одночасно на зустріч один одному і немає розриву ні в часі, ні в просторі між отриманням товару та оплатою за нього.
3. Засоби платежу. При виконанні цієї функції має місце розрив в просторі між отриманням товару і оплати за нього.
4. Засоби накопичення. Оскільки гроші є загальною формою багатства і фізичні особи та господарські об'єкти намагаються їх накопичити.
5. Світові гроші. Функцію світових грошей виконують штучно створені валюти (євро, СДР) і валюти окремих економічно розвинених країн. Зміст цієї функції - гроші в цій функції виконують усі чотири функції, але не в рамках однієї країни, а в рамках декількох країн або всього світу.
2. Типи грошових систем та їх еволюція
Грошовою системою називається система обігу грошей в країні склалася історично і закріплена законодавством. Грошова система включає такі основні елементи:
1. Грошова одиниця і її складові частини.
2. Офіційний масштаб цін.
3. Види грошових знаків.
4. Емісійна система - законодавчо встановлений порядок випуску грошових знаків.
5. Курс національної валюти та порядок його обміну на іноземну.
Курс національної валюти та механізм його визначення, а також порядок обміну валюти регулюються валютним законодавством країни.
Розрізняють такі типи грошових систем:
- Система обігу металевих грошей;
- Система поводження неметалевих грошей.
Розрізняють два типи обігу металевих грошей:
Біметалізм - грошові кошти при якому роль грошей виконуються 2 металами (золото і срібло), що обумовлює їх звернення на рівних підставах.
Монометалізм. Історично існувала 3 системи золотого монометалізму: золото - монетний стандарт, золото - зливковий стандарт, золото - девізний стандарт.
У Росії золото - монетному стандарту був здійснений перехід у результаті грошової реформи 1895-1897 рр..
Золото - монетному стандарту притаманні такі риси:
1. Звернення золотих монет і обіг паперових грошей.
2. Вільний розмін золотих грошей на паперові й паперових на золоті.
3. Необмежений рух золота між особами та країнами.
При золото - слитковой стандарті існувала вільна карбування та обіг золотих монет. Банкноти обмінювалися на зливки при пред'явленні суми встановленої законом. У Великобританії для придбання стандартного злитка вагою 12 кг потрібно 1700 фунтів стерлінгів.
При золото - девизном стандарті забезпеченням валюти служить не золото, а іноземні валюти визнані резервами, які стали виконувати роль грошей замість золота.
Золото - монетний стандарт був першою світовою валютною системою юридично оформленої міждержавною угодою на Паризькій конференції 1867
Друга світова валютна система - система золото - слитковой стандарту була юридично оформлена на міжнародній економічній конференції 1722
Система золотодевізного стандарту була встановлена на валютній фінансовій конференції Бріттон-Вудсі в США в 1944 р. На цій конференції США зобов'язалася розмінювати долари на золото іноземним центральним банкам і урядам за ціною 35 доларів за одну троїцьку унцію золота. На початку 70-х рр.. США фактично відмовилася від своїх обіцянок обмінювати долари на золото за встановленою ціною і запропонувала мали долари країни продавати їм золото за ринковою ціною 800 доларів за троїцьку унцію.
Людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який буде цікавий для всіх учасників ринку і дозволить вести через нього будь-які угоди. У народів світу роль грошей грали самі різні товари: сіль, бавовняні тканини, мідні браслети, золотий пісок, коні, раковини і навіть сушена риба. Багато століть найбільш зручним грошовим товаром здавалися дорогоцінні метали - срібло і золото, які мали низку переваг:
1. однорідністю,
2. високою цінністю навіть малого обсягу,
3. стійкість до впливів навколишнього середовища,
4. легкої делимостью на довільні за розміром частини,
5. помірної обмеженістю,
6. відносною стабільністю пропозиції.
Ось чому золото і срібло у вигляді зливків і монет надовго стали основою грошових систем багатьох країн світу.
Лише відносно недавно в грошовому світі відбулася революція - з'явилися паперові гроші.
Спочатку найбільшого поширення набули банкноти приватних банків, що означає «банківські квитки». Такий банківський квиток виписувався банкіром. Це було його зобов'язання виплатити в будь-який момент подавця квитка вказану на цьому документі грошову суму.
Починаючи з часів першої світової війни, в більшості країн світу банкноти центральних банків стали основним засобом всіх наявних платежів, тобто головною формою готівкових грошових коштів. Їх доповнює розмінна монета, яку карбують монетні двори.
Поряд з готівкою люди здавна стали користуватися безготівковими коштами.
Безготівкові грошові кошти - суми, що зберігаються на рахунках громадян, фірм та організацій у банках і використовуються для розрахунків шляхом зміни записів у банках про те, кому яка сума таких коштів належить.
3. Грошовий обіг і грошовий оборот: сучасні форми та особливості організації
Рух грошей у готівковій та безготівковій формах при виконанні ними своїх функцій називається грошовим обігом.
Розрізняють готівково-грошовий і безготівковий обіг. Готівково-грошовий обіг являє собою рух готівкових грошей у вигляді банкнот, розмінних монет і паперових грошей (казначейських квитків).
Безготівковий обіг - рух грошей безготівкового обороту, тобто банківських депозитів на рахунках клієнтів.
Більшість операцій з безготівковому розрахунками різних суб'єктів один з одним укладаються в одну схему:
· Рахунки платника і одержувача - в одному банку; тут платежі проблем не викликають, банк використовує внутрішні проводки;
· Рахунки платника і одержувача в банках мають прямі кореспондентські відносини (рахунки) один з одним; в умовах застосування електронних платежів час проведення скорочується до мінімуму;
· Рахунки платника і одержувача знаходяться в банках не мають кореспондентських відносин.
Для взаємних платежів ними використовуються три варіанти:
1. Центральний банк, а саме РКЦ, який має кореспондентські рахунки всіх комерційних банків і здатний здійснювати безготівкове рух коштів. РКЦ має густу мережу філій, що прискорює час розрахунків. Електронні засоби зв'язку банків з РКЦ також значно прискорюють взаємні платежі клієнтів. Ця схема в даний час превалює в РФ;
2. Міжбанківські розрахунки через великий комерційний банк, що має кореспондентські відносини з множинами інших банків. Такі банки, як правило, мають статус учасника прямих розрахунків через РКЦ на електронній основі;
3. Розрахунки через клірингові палати, тобто спеціальні розрахункові центри (небанківські установи), які відкривають у себе кореспондентські рахунки учасників клірингових розрахунків.
Форми безготівкових розрахунків можуть бути найрізноманітнішими. Вони залежать від історичних і економічних особливостей окремих країн, специфіки кредитної системи, ступеня розвитку електронних засобів зв'язку, комп'ютеризації банківської справи. Найбільш поширені чеки, акредитиви, кредитні картки, електронні перекази, векселі і т.д. У Росії також використовуються платіжні доручення та платіжні вимоги-доручення.
Готівковий грошовий обіг - це рух грошей в готівковій формі. Між ними існує взаємозв'язок і взаємозалежність: готівка при внесенні їх на рахунок у банк стають безготівковими. А при знятті з рахунку для виплати зарплати вони стають готівкою.
Під грошовим оборотом розуміється сукупність всіх платежів у готівковій та безготівковій формі за певний період часу. Грошовий оборот відображає процеси розподілу і перерозподілу ВНП.
Країни з розвиненою ринковою економікою і нормальної функціонуючої банківської системою безготівковий грошовий оборот становить 90% грошового обороту. Безготівковий грошовий обіг здійснюється з використанням банківських рахунків і безготівкових платежів шляхом запису на цих рахунках. Наявність грошового обороту представляє частину сукупного грошового обороту і включає в себе всі платежі готівкою за певний період часу.
Готівкою здійснюються розрахунки:
- Підприємств, організацій та установ по зарплаті та інших виплатах, між окремими групами населення,
- Між окремими громадянами на товарних і продуктових ринках,
- Частково розрахунки населення з фінансово-кредитної системи,
- В обмежених розмірах платежі між підприємствами і організаціями.
Головним чином сфера використання готівково-грошових платежів обслуговує потреби населення.
Готівково-грошовий обіг базується на таких принципах, обумовлених державною політикою в даній сфері:
- Підприємства та організації зберігають готівку в комерційних банках (за винятком офіційно лімітованих сум);
- Банки встановлюють необхідні обсяги готівки для обслуговування своїх клієнтів;
- Звернення готівки спирається на плани - прогнози;
- Управління грошовим обігом у країні є прерогативою ЦП;
- Мета організації готівково-грошового обороту - забезпечення стійкості та безперервності грошового обігу;
- Готівкові гроші підприємства та інші особи отримують тільки в обслуговуючих їх банках.
Готівково-грошовий обіг починається в РКЦ ЦБ. З їх резерву гроші за заявками комерційних банків переводяться в оборотні каси РКЦ, а потім в операційні каси банків. Звідти вони рухаються двома шляхами:
1) міжбанківські розрахунки готівкою;
2) задоволення потреб клієнтів у готівці.
Через каси підприємств, пенсійних фондів і т.п. гроші надходять до населення.
4. Грошова маса та її вимірювання
Щоб не було інфляції та інших негативних явищ пов'язаних з нестачею та надлишком грошей в обігу кількість грошей в обігу необхідно регулювати. Першим економістом який повно і чітко сформулював закон грошового обігу є К. Маркс. У своїй основній праці «Капітал» він дав наукове пояснення зв'язку таких економічних явищ, як грошова маса - сума цін товарів і послуг кредиту взаимопогашающиеся платежів і швидкості обігу грошей. Цей закон може бути представлений:
Кд = СЦТ - К + П - Вп / О, де:
Кд - кількість грошей в обігу,
СЦТ - сума цін товарів,
К - сума цін товарів проданих в кредит,
П - платежі по яких надійшов строк оплати,
Вп-взаимопогашающиеся платежі,
О - швидкість обороту грошей.
В даний час більш популярна для визначення кількості грошей в обігу формула управління обміну, який є спрощенням формули К. Маркса:
MV = PQ, M = PQ / V, де:
М - кількість грошей, яке необхідно країні для забезпечення нормального грошового обігу,
Р - середні ціни товарів і послуг, які продалися в країні протягом даного року,
Q - кількість товарів і послуг, вироблених в країні протягом даного року,
V - швидкість обігу (середнє число оборотів грошей, кількість разів зв рік).
Це рівняння дозволяє зрозуміти реальні залежності, що визначають стан грошової системи будь-якої країни.
Із закону грошового обігу випливає основний принцип: обмеження грошової маси споживачами товарообігу.
Всі фактори визначають кількість грошей в обігу залежить в кінцевому рахунку від умов виробництва:
1. чим більше розвинене суспільний поділ праці, тим більше кількість продаваних на ринку товарів;
2. чим вище рівень продуктивності праці, тим нижче вартість товарів.
Для того щоб якісно управляти грошовим обігом необхідно використовувати грошові агрегати.
Грошові агрегати є вимірювачі грошової маси.
Грошові маси - це гроші в обігу та на рахунках комерційних банків. В основу побудови грошових агрегатів покладено ранжування матеріальних благ за ступенем їх ліквідності. Під ліквідністю матеріальних благ розуміється їх здатність швидко без особливих втрат звертатися в гроші.
Ліквідність матеріальних благ вимірюється часом. Чим менше часу треба витратити, щоб звернути матеріальні блага в гроші, тим вище їх ліквідність. Готівкові гроші мають абсолютною ліквідністю, оскільки час, необхідний для їх звернення до гроші дорівнює нулю.
5. Інфляція та її вплив на грошовий обіг. Антиінфляційна політика
Інфляція - процес підвищення загального рівня цін в країні, що веде до знецінення країни.
Інфляція стала загальним лихом більшості країн світу.
Звичайно, якщо країна потрапила в смугу інфляції, то це не означає одночасного подорожчання всіх продаються товарів. Деякі з них можуть і дешево, наприклад товари не користуються попитом або тільки впроваджуються на ринок. Але тим не менше, в період інфляції дорожчає таке переважна більшість товарів, що доводиться говорити про зростання вартості життя і подорожчанні всієї господарської діяльності.
Вартість життя - сума грошей, в яку обходиться придбання протягом певного періоду часу (звичайно місяця) стандартного для більшості сімей даної країни, набору благ і послуг.
Зміни вартості життя вимірюються за допомогою індексу цін відносного показника, що відбиває, наскільки велику суму грошей сім'ям довелося сплатити за придбання стандартного набору товарів у поточному році або місяця в порівнянні з аналогічним попереднім періодом.
Існує інфляція попиту, коли підвищений попит пред'являється одночасно на більшість ринків країни. Іншими словами. Порушується загальна збалансованість попиту і пропозиції в масштабах країни, а це неминуче веде до зростання цін, тому що інакше ринки не збалансуються.
Оскільки така картина складається практично на всіх ринках, відбувається зростання загального рівня цін, тобто інфляція.
Не менш грізна інфляція витрат, коли ціни ростуть в силу підвищення витрат на виробництво. Але потім зрослі ціни ведуть до нового зростання витрат на купівлю всіх необхідних ресурсів виробництва. А значить, виготовлювачам товарів припадає знову підвищувати ціни. У результаті такої інфляції зростання цін стає як би самопідтримуваним, і темпи цього зростання неухильно підвищуються.
Причиною інфляції витрат ставати зростання заробітної плати, яке випереджає зростання продуктивності праці, або подорожчання енергії, що відбиває темпи впровадження енергозберігаючих технологій виробництва.
Інфляцію важко тримати під контролем. Коли вона з-під контролю виривається, то може перерости в гіперінфляцію.
Гіперінфляція - ситуація в економіці, коли зростання загального рівня цін в країні протягом місяця перевищує 50% і це продовжується більше трьох місяців поспіль.
6. Кредит як форма позичкового капіталу. Сучасна кредитна система
Капітал - це гроші, пущені в оборот і приносять прибутки від цього обороту. Тільки вкладення капіталу в господарську діяльність, його інвестування створюють прибуток.
Позичковий капітал - це грошовий капітал, наданий у позику на умовах повернення і платності. На відміну від підприємницького позичковий капітал не вкладається у виробництво, а передається іншому підприємцю в тимчасове користування з метою одержання відсотка. Позичковий капітал виступає як товар, а його ціною є стягується відсоток.
Основними джерелами позичкового капіталу служать грошові кошти, що вивільняються в процесі кругообігу підприємницького капіталу. До них відносяться:
· Амортизаційний фонд;
· Частина оборотного капіталу, що перебуває у грошовій формі до здійснення матеріальних витрат або виплати зарплати;
· Прибуток, що накопичується для розширення виробництва.
Крім того, потужним джерелом позичкового капіталу є грошові доходи і заощадження населення, а також грошові накопичення держави (бюджетний профіцит).
Позичковий капітал перерозподіляється між галузями, прямуючи з урахуванням ринкових орієнтирів у ті сфери, які забезпечують отримання високого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програм розвитку економіки Росії. Тому кредит виконує перераспределительную функцію.
Кредит здатний надавати активну вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей.
Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а отже, концентрації виробництва.
Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного процесу.
Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності.
У структуру кредитної системи входять: банківська система і небанківські кредитно-фінансові установи - страхові, пенсійні інвестиційні копанні та фонди.
Кредитна система РФ виглядає наступним чином:
· Центральний банк;
· Комерційні банки (універсальні і спеціалізовані);
· Спеціалізовані небанківські інститути (страхові компанії, інвестиційні та пенсійні фонди тощо)
Крім того, слід врахувати, що на рівні підприємств (один з одним) і громадян у побуті також існує широкий спектр кредитних відносин у грошовій і товарній формі.
Кредитна система РФ має складну історію свого розвитку: дореволюційна біографія, НЕП після революції, радянський період (командно-адміністративні принципи), відроджена ринкова система і кредит, обслуговуючий її. Нова система та її структура все більше пристосовується до потреб сучасного ринку.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно - фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталу і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту. Кредит - є рух позичкового капіталу, який віддається в позичку на умовах повернення за певний відсоток.
Кредит виконує такі функції:
· Акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;
· Перерозподіл грошового капіталу;
· Економію витрат;
· Прискорення концентрації і централізації капіталу;
· Регулювання економіки.
Кредит займає важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і послуг на ринку. Велике зростання споживчого та житлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширив ринок для споживчих товарів тривалого користування і зіграв помітну роль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості і будівництва.
Кредитно-фінансові установи здійснюють свої функції в економіці за трьома основними напрямки: надання позичкового грошового капіталу і грошових заощаджень населення, володіння фіктивним капіталом. Широка мережа спеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібрати вільні грошові капітали і заощадження і надати їх розпорядження торгово-промислових корпорацій і держави. Таким чином, розвиток кредитної системи є однією з найважливіших передумов забезпечення щодо високої норми накопичення капіталу, що сприяло зростанню виробництва та реалізації науково-технічної революції.
7. Банківська система: дворівнева модель. Роль Центрального та комерційних банків у сфері кредитних відносин
Банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.
Банківська система є зосередженням багатьох найважливіших грошово-кредитних функцій:
· Перетворення тимчасово вільних фінансових коштів в капітал;
· Посередництво в кредиті;
· Посередництво в платежах;
· Створення кредитних засобів обігу (банкноти, банківських векселів).
В даний час практично у всіх розвинених країнах функціонує так звана дворівнева банківська система, початок формування якої відноситься ще до 20-40-х років. Росія сформувала подібну систему тільки в 90-х роках, в процесі економічних реформ.
Перший рівень системи утворює центральний (емісійний) банк. У Росії цю роль виконує Центральний банк РФ.
Другий рівень банківської системи становлять приватні та державні банківські інститути, об'єднані під назвою комерційні банки.
Основними цілями діяльності Банку Росії є:
· Захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
· Розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
· Забезпечення ефективного та безперебійного функціонування системи розрахунків.
Другий рівень, система комерційних банків, є безпосереднім постачальником банківських послуг для клієнтів-підприємств, організацій, громадян.
Діяльність російської банківської системи регулюється законами «Про Центральний банк (Банк Росії)» та «Про банки і банківську діяльність» в редакції 1995 р. згідно з ними всі банківські установи мають бути зареєстровані в ЦБ, в результаті чого вони отримують свій реєстраційний номер. Цей номер зазначається у свідоцтві про реєстрацію і в банківської ліцензії.
Центральний банк пов'язаний з комерційними не тільки суто адміністративно, але, головним чином, економічно. Він виконує функцію «банку банків», тобто надає розрахунково-касові, кредитні та інші послуги комерційним банкам. Для цього в ЦБ РФ (точніше в РКЦ) головного територіального управління ЦБ, де зареєстрований комерційний банк, відкривається кореспондентський рахунок для кожного банку. Через ці рахунки здійснюються всі безготівкові розрахунки між банками, надходять кошти обов'язкового резерву, кредити ЦБ. Таким способом ЦБ може чисто економічними важелями впливати на стан банківської системи.
8. Комерційні банки, їх операції та послуги
Комерційний банк - це кредитна організація має право здійснювати сукупності на підставі ліцензії ЦБ наступних операцій:
1. Залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб;
2. Розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
3. Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб, а також проводити інші банківські операції.
Комерційні банки можна класифікувати за різними ознаками:
1. За обсягом і різноманітності операцій:
· Універсальні,
· Спеціалізовані.
2. По наявності філіальної мережі (банки мають філії і не мають)
3. За територіальним характером дії:
· Місцеві,
· Регіональні,
· Міжрегіональні,
· Федеральні (Уралсиб),
· Міжнародні.
4. За розміром статутного капіталу:
· Великі,
· Середні,
· Дрібні.
Для здійснення операцій і послуг банки повинні мати відповідні грошовими ресурсами.
Основу цих ресурсів становить власний капітал комерційного банку. Цей власний капітал складається зі статутного капіталу, фондів, безпосередній прибутку.
В даний час мінімальна величина статутного капіталу для комерційних банків з повним колом операцій становить 10 млн. євро, з обмеженим колом операцій - 5 млн. євро. Однак основну частину банківських ресурсів складають залучені кошти приблизно 80%. Ці кошти банк залучає наступними способами:
1. вклади населення,
2. депозити юридичних осіб,
3. залишки на розрахункових рахунках клієнтів,
4. міжбанківський клієнт (у т.ч. кредит ЦП)
5. кошти залучаються за допомогою боргових цінних паперів.
Операції з формування ресурсної бази комерційного банку називається пасивними операціями, і по них банк несе витрати сплачуючи суб'єктам залучених коштів за кошти взяті у них в борг.
Операції за допомогою яких банк отримує дохід називається активними операціями. До основних активних операціях можна віднести:
· Кредитні операції,
· Валютні операції,
· Інвестиційні операції.
Крім операцій які можуть проводити тільки банки вони можуть здійснювати операції які мають право проводити інші суб'єкти господарювання. Такі операції називаються угоди (лізинг, факторинг, довірче управління, консультаційні послуги тощо).
Основний банківської активною операцією приносить банку найбільший дохід є кредитна операція. Існує безліч видів і форм проведення кредитної операції. Будь-яка підприємницька діяльність пов'язана з ризиком, а банківська тим більше. Тому при здійсненні кредитної операції особлива увага приділяється перевірці кредитоспроможності позичальника з метою зменшення кредитного ризику.
Оскільки через комерційні банки проходять великі грошові потоки, існує об'єктивна необхідність нагляду та контролю за діяльністю комерційних банків з боку ЦБ, головна мета такого нагляду, це підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів і прав інвесторів і кредиторів. Крім того ЦБ здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями банківського законодавства і нормативних актів Банку Росії.
9. Комерційний та споживчий види кредитів, необхідність їх розвитку
Крім банківського кредитування який здійснюється в грошовій формі в господарській практиці мають бути місце та інші види кредитування.
Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачуваний через комерційний банк. Як правило, об'єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту.
Недоліком комерційного кредиту є його обмеженість засобами кредитування.
Перевагою - простота його оформлення і його виробнича спрямованість прискорює оборот капіталу. Ступінь ризику при комерційному кредитуванні менше, ніж при банківському, тому що вексель більш суворий документ і по ньому легше отримати належну суму.
Споживчий кредит, як правило надається торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, холодильники, меблі, побутова техніка). Термін кредиту 3 роки, відсоток - від 10 до 25. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі.
10. Сучасні специфічні форми кредитування: участь банків і небанківських кредитних установ
Специфічною формою кредитування є іпотека.
Іпотека - це кредитування під заставу нерухомості. Специфіка цієї форми кредитування полягає в тому, що об'єктом застави є нерухомість, купівля - продаж та відчуження якої регулюється безліччю різних нормативних актів. Сама нерухомість може виступати в різних формах: земля, виробничі приміщення, житлові приміщення, незавершене будівництво, повітряні і морські судна.
Для іпотеки характерні:
· Можливість отримання під заставу одного і того ж майна додаткових іпотечних позик під другу, третю і т.д. заставні;
· Обов'язкова реєстрація застави в земельних книгах. У разі неплатоспроможності боржника задоволення вимог кредитора проводиться з виручки від реалізованого майна в порядку черговості реєстрації застави.
В економічно розвинених країнах склалася окремо від банківської своя система іпотечного кредитування, зі своїми іпотечними банками та іпотечними небанківськими кредитними організаціями.
У Росії, незважаючи на широку пропаганду, іпотечне кредитування розвивається повільно, оскільки не всі питання пов'язані з правовим регулюванням об'єктів нерухомості оформлені відповідно до законодавчих актів. Поки що в Росії найбільше поширення іпотека отримала в житловому будівництві. Існують декілька банків які намагаються розвинути цю форму кредитування та пропонують свої схеми. Вигода для споживача при іпотечному житловому кредитуванні полягає в тому, що він відразу отримує житло, а не чекає того терміну, коли накопичить суму і купить квартиру. Однак якщо він живе у квартирі отриманому за іпотечним кредитом це не означає що він є його власником. Квартира є власністю банку до часу повної оплати кредиту позичальником.
Лізинг - це вид інвестиційної діяльності у вигляді довгострокової оренди не споживаного в процесі виробництва майна. Відповідно до нового закону про лізинг цей вид діяльності не потребує ліцензування і займатися ним може навіть підприємець без утворення юридичної особи.
Суть лізингу при угоді полягає в наступному: лізингодавець купує обладнання, а потім передає його на підставі лізингового договору у користування. Після закінчення терміну лізингу лізингоодержувач, якщо це зазначено в договорі може викупити використовуване майно. Незалежно від терміну дії лізингового договору право власника залишаються за лізингодавцем. Клієнту легше домовитися з банком про лізинг, ніж про кредит, тому що саме майно взяте в лізинг служить забезпеченням і при виконанні умов угоди забирається лізингодавцем.
Вигоди для лізингоодержувача:
1. не треба платити податок на майно, оскільки об'єкт лізингу є власністю лізингодавця;
2. якщо обладнання його влаштовує, то він може його викупити за залишковою вартістю.
Вигоди для лізингодавця:
1. для обладнання надається в лізинг передбачена прискорена амортизація;
2. при не виконанні умов лізингу устаткування легко забрати.
Лізинг має безліч форм і відтінків.
Факторинг - різновид торгово-комісійної операції, що поєднується з кредитуванням оборотного капіталу.
Суть факторингової операції полягає в тому, що постачальник продукції відправивши продукцію споживачеві йде в банк або факторингову компанію з якою у нього укладено договір і продає їм документи (рахунки-фактури) як право покупця. Банк платить йому приблизно 80% від вартості продукції, потім при отриманні всієї суми від покупця бере собі належні відсотки, а решта повертає продавцю.
2) задоволення потреб клієнтів у готівці.
Через каси підприємств, пенсійних фондів і т.п. гроші надходять до населення.
4. Грошова маса та її вимірювання
Щоб не було інфляції та інших негативних явищ пов'язаних з нестачею та надлишком грошей в обігу кількість грошей в обігу необхідно регулювати. Першим економістом який повно і чітко сформулював закон грошового обігу є К. Маркс. У своїй основній праці «Капітал» він дав наукове пояснення зв'язку таких економічних явищ, як грошова маса - сума цін товарів і послуг кредиту взаимопогашающиеся платежів і швидкості обігу грошей. Цей закон може бути представлений:
Кд = СЦТ - К + П - Вп / О, де:
Кд - кількість грошей в обігу,
СЦТ - сума цін товарів,
К - сума цін товарів проданих в кредит,
П - платежі по яких надійшов строк оплати,
Вп-взаимопогашающиеся платежі,
О - швидкість обороту грошей.
В даний час більш популярна для визначення кількості грошей в обігу формула управління обміну, який є спрощенням формули К. Маркса:
MV = PQ, M = PQ / V, де:
М - кількість грошей, яке необхідно країні для забезпечення нормального грошового обігу,
Р - середні ціни товарів і послуг, які продалися в країні протягом даного року,
Q - кількість товарів і послуг, вироблених в країні протягом даного року,
V - швидкість обігу (середнє число оборотів грошей, кількість разів зв рік).
Це рівняння дозволяє зрозуміти реальні залежності, що визначають стан грошової системи будь-якої країни.
Із закону грошового обігу випливає основний принцип: обмеження грошової маси споживачами товарообігу.
Всі фактори визначають кількість грошей в обігу залежить в кінцевому рахунку від умов виробництва:
1. чим більше розвинене суспільний поділ праці, тим більше кількість продаваних на ринку товарів;
2. чим вище рівень продуктивності праці, тим нижче вартість товарів.
Для того щоб якісно управляти грошовим обігом необхідно використовувати грошові агрегати.
Грошові агрегати є вимірювачі грошової маси.
Грошові маси - це гроші в обігу та на рахунках комерційних банків. В основу побудови грошових агрегатів покладено ранжування матеріальних благ за ступенем їх ліквідності. Під ліквідністю матеріальних благ розуміється їх здатність швидко без особливих втрат звертатися в гроші.
Ліквідність матеріальних благ вимірюється часом. Чим менше часу треба витратити, щоб звернути матеріальні блага в гроші, тим вище їх ліквідність. Готівкові гроші мають абсолютною ліквідністю, оскільки час, необхідний для їх звернення до гроші дорівнює нулю.
5. Інфляція та її вплив на грошовий обіг. Антиінфляційна політика
Інфляція - процес підвищення загального рівня цін в країні, що веде до знецінення країни.
Інфляція стала загальним лихом більшості країн світу.
Звичайно, якщо країна потрапила в смугу інфляції, то це не означає одночасного подорожчання всіх продаються товарів. Деякі з них можуть і дешево, наприклад товари не користуються попитом або тільки впроваджуються на ринок. Але тим не менше, в період інфляції дорожчає таке переважна більшість товарів, що доводиться говорити про зростання вартості життя і подорожчанні всієї господарської діяльності.
Вартість життя - сума грошей, в яку обходиться придбання протягом певного періоду часу (звичайно місяця) стандартного для більшості сімей даної країни, набору благ і послуг.
Зміни вартості життя вимірюються за допомогою індексу цін відносного показника, що відбиває, наскільки велику суму грошей сім'ям довелося сплатити за придбання стандартного набору товарів у поточному році або місяця в порівнянні з аналогічним попереднім періодом.
Існує інфляція попиту, коли підвищений попит пред'являється одночасно на більшість ринків країни. Іншими словами. Порушується загальна збалансованість попиту і пропозиції в масштабах країни, а це неминуче веде до зростання цін, тому що інакше ринки не збалансуються.
Оскільки така картина складається практично на всіх ринках, відбувається зростання загального рівня цін, тобто інфляція.
Не менш грізна інфляція витрат, коли ціни ростуть в силу підвищення витрат на виробництво. Але потім зрослі ціни ведуть до нового зростання витрат на купівлю всіх необхідних ресурсів виробництва. А значить, виготовлювачам товарів припадає знову підвищувати ціни. У результаті такої інфляції зростання цін стає як би самопідтримуваним, і темпи цього зростання неухильно підвищуються.
Причиною інфляції витрат ставати зростання заробітної плати, яке випереджає зростання продуктивності праці, або подорожчання енергії, що відбиває темпи впровадження енергозберігаючих технологій виробництва.
Інфляцію важко тримати під контролем. Коли вона з-під контролю виривається, то може перерости в гіперінфляцію.
Гіперінфляція - ситуація в економіці, коли зростання загального рівня цін в країні протягом місяця перевищує 50% і це продовжується більше трьох місяців поспіль.
6. Кредит як форма позичкового капіталу. Сучасна кредитна система
Капітал - це гроші, пущені в оборот і приносять прибутки від цього обороту. Тільки вкладення капіталу в господарську діяльність, його інвестування створюють прибуток.
Позичковий капітал - це грошовий капітал, наданий у позику на умовах повернення і платності. На відміну від підприємницького позичковий капітал не вкладається у виробництво, а передається іншому підприємцю в тимчасове користування з метою одержання відсотка. Позичковий капітал виступає як товар, а його ціною є стягується відсоток.
Основними джерелами позичкового капіталу служать грошові кошти, що вивільняються в процесі кругообігу підприємницького капіталу. До них відносяться:
· Амортизаційний фонд;
· Частина оборотного капіталу, що перебуває у грошовій формі до здійснення матеріальних витрат або виплати зарплати;
· Прибуток, що накопичується для розширення виробництва.
Крім того, потужним джерелом позичкового капіталу є грошові доходи і заощадження населення, а також грошові накопичення держави (бюджетний профіцит).
Позичковий капітал перерозподіляється між галузями, прямуючи з урахуванням ринкових орієнтирів у ті сфери, які забезпечують отримання високого прибутку або яким надається перевага відповідно до загальнонаціональних програм розвитку економіки Росії. Тому кредит виконує перераспределительную функцію.
Кредит здатний надавати активну вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей.
Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а отже, концентрації виробництва.
Кредит стимулює розвиток продуктивних сил, прискорює формування джерел капіталу для розширення відтворювання на основі досягнень науково-технічного процесу.
Без кредитної підтримки неможливо забезпечити швидке і цивілізоване становлення фермерських господарств, підприємств малого бізнесу, впровадження інших видів підприємницької діяльності.
У структуру кредитної системи входять: банківська система і небанківські кредитно-фінансові установи - страхові, пенсійні інвестиційні копанні та фонди.
Кредитна система РФ виглядає наступним чином:
· Центральний банк;
· Комерційні банки (універсальні і спеціалізовані);
· Спеціалізовані небанківські інститути (страхові компанії, інвестиційні та пенсійні фонди тощо)
Крім того, слід врахувати, що на рівні підприємств (один з одним) і громадян у побуті також існує широкий спектр кредитних відносин у грошовій і товарній формі.
Кредитна система РФ має складну історію свого розвитку: дореволюційна біографія, НЕП після революції, радянський період (командно-адміністративні принципи), відроджена ринкова система і кредит, обслуговуючий її. Нова система та її структура все більше пристосовується до потреб сучасного ринку.
Сучасна кредитна система - це сукупність різних кредитно - фінансових інститутів, діючих на ринку позикових капіталу і що здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Через кредитну систему реалізуються сутність та функції кредиту. Кредит - є рух позичкового капіталу, який віддається в позичку на умовах повернення за певний відсоток.
Кредит виконує такі функції:
· Акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу;
· Перерозподіл грошового капіталу;
· Економію витрат;
· Прискорення концентрації і централізації капіталу;
· Регулювання економіки.
Кредит займає важливе місце у вирішенні проблеми реалізації товарів і послуг на ринку. Велике зростання споживчого та житлово-іпотечного кредитування населення в значній мірі розширив ринок для споживчих товарів тривалого користування і зіграв помітну роль у швидкому розвитку відповідних галузей промисловості і будівництва.
Кредитно-фінансові установи здійснюють свої функції в економіці за трьома основними напрямки: надання позичкового грошового капіталу і грошових заощаджень населення, володіння фіктивним капіталом. Широка мережа спеціалізованих кредитно-фінансових установ дозволила зібрати вільні грошові капітали і заощадження і надати їх розпорядження торгово-промислових корпорацій і держави. Таким чином, розвиток кредитної системи є однією з найважливіших передумов забезпечення щодо високої норми накопичення капіталу, що сприяло зростанню виробництва та реалізації науково-технічної революції.
7. Банківська система: дворівнева модель. Роль Центрального та комерційних банків у сфері кредитних відносин
Банк - це організація, створена для залучення грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців.
Банківська система є зосередженням багатьох найважливіших грошово-кредитних функцій:
· Перетворення тимчасово вільних фінансових коштів в капітал;
· Посередництво в кредиті;
· Посередництво в платежах;
· Створення кредитних засобів обігу (банкноти, банківських векселів).
В даний час практично у всіх розвинених країнах функціонує так звана дворівнева банківська система, початок формування якої відноситься ще до 20-40-х років. Росія сформувала подібну систему тільки в 90-х роках, в процесі економічних реформ.
Перший рівень системи утворює центральний (емісійний) банк. У Росії цю роль виконує Центральний банк РФ.
Другий рівень банківської системи становлять приватні та державні банківські інститути, об'єднані під назвою комерційні банки.
Основними цілями діяльності Банку Росії є:
· Захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
· Розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації;
· Забезпечення ефективного та безперебійного функціонування системи розрахунків.
Другий рівень, система комерційних банків, є безпосереднім постачальником банківських послуг для клієнтів-підприємств, організацій, громадян.
Діяльність російської банківської системи регулюється законами «Про Центральний банк (Банк Росії)» та «Про банки і банківську діяльність» в редакції 1995 р. згідно з ними всі банківські установи мають бути зареєстровані в ЦБ, в результаті чого вони отримують свій реєстраційний номер. Цей номер зазначається у свідоцтві про реєстрацію і в банківської ліцензії.
Центральний банк пов'язаний з комерційними не тільки суто адміністративно, але, головним чином, економічно. Він виконує функцію «банку банків», тобто надає розрахунково-касові, кредитні та інші послуги комерційним банкам. Для цього в ЦБ РФ (точніше в РКЦ) головного територіального управління ЦБ, де зареєстрований комерційний банк, відкривається кореспондентський рахунок для кожного банку. Через ці рахунки здійснюються всі безготівкові розрахунки між банками, надходять кошти обов'язкового резерву, кредити ЦБ. Таким способом ЦБ може чисто економічними важелями впливати на стан банківської системи.
8. Комерційні банки, їх операції та послуги
Комерційний банк - це кредитна організація має право здійснювати сукупності на підставі ліцензії ЦБ наступних операцій:
1. Залучення грошових коштів від юридичних і фізичних осіб;
2. Розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності і терміновості;
3. Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб, а також проводити інші банківські операції.
Комерційні банки можна класифікувати за різними ознаками:
1. За обсягом і різноманітності операцій:
· Універсальні,
· Спеціалізовані.
2. По наявності філіальної мережі (банки мають філії і не мають)
3. За територіальним характером дії:
· Місцеві,
· Регіональні,
· Міжрегіональні,
· Федеральні (Уралсиб),
· Міжнародні.
4. За розміром статутного капіталу:
· Великі,
· Середні,
· Дрібні.
Для здійснення операцій і послуг банки повинні мати відповідні грошовими ресурсами.
Основу цих ресурсів становить власний капітал комерційного банку. Цей власний капітал складається зі статутного капіталу, фондів, безпосередній прибутку.
В даний час мінімальна величина статутного капіталу для комерційних банків з повним колом операцій становить 10 млн. євро, з обмеженим колом операцій - 5 млн. євро. Однак основну частину банківських ресурсів складають залучені кошти приблизно 80%. Ці кошти банк залучає наступними способами:
1. вклади населення,
2. депозити юридичних осіб,
3. залишки на розрахункових рахунках клієнтів,
4. міжбанківський клієнт (у т.ч. кредит ЦП)
5. кошти залучаються за допомогою боргових цінних паперів.
Операції з формування ресурсної бази комерційного банку називається пасивними операціями, і по них банк несе витрати сплачуючи суб'єктам залучених коштів за кошти взяті у них в борг.
Операції за допомогою яких банк отримує дохід називається активними операціями. До основних активних операціях можна віднести:
· Кредитні операції,
· Валютні операції,
· Інвестиційні операції.
Крім операцій які можуть проводити тільки банки вони можуть здійснювати операції які мають право проводити інші суб'єкти господарювання. Такі операції називаються угоди (лізинг, факторинг, довірче управління, консультаційні послуги тощо).
Основний банківської активною операцією приносить банку найбільший дохід є кредитна операція. Існує безліч видів і форм проведення кредитної операції. Будь-яка підприємницька діяльність пов'язана з ризиком, а банківська тим більше. Тому при здійсненні кредитної операції особлива увага приділяється перевірці кредитоспроможності позичальника з метою зменшення кредитного ризику.
Оскільки через комерційні банки проходять великі грошові потоки, існує об'єктивна необхідність нагляду та контролю за діяльністю комерційних банків з боку ЦБ, головна мета такого нагляду, це підтримка стабільності банківської системи, захист інтересів і прав інвесторів і кредиторів. Крім того ЦБ здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями банківського законодавства і нормативних актів Банку Росії.
9. Комерційний та споживчий види кредитів, необхідність їх розвитку
Крім банківського кредитування який здійснюється в грошовій формі в господарській практиці мають бути місце та інші види кредитування.
Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачуваний через комерційний банк. Як правило, об'єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, який обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів із сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту полягає в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна мета такого кредиту - прискорити процес реалізації товарів і укладеної в них прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, що входить в ціну товару та суму векселя, як правило, нижче, ніж по банківському кредиту.
Недоліком комерційного кредиту є його обмеженість засобами кредитування.
Перевагою - простота його оформлення і його виробнича спрямованість прискорює оборот капіталу. Ступінь ризику при комерційному кредитуванні менше, ніж при банківському, тому що вексель більш суворий документ і по ньому легше отримати належну суму.
Споживчий кредит, як правило надається торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, холодильники, меблі, побутова техніка). Термін кредиту 3 роки, відсоток - від 10 до 25. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі.
10. Сучасні специфічні форми кредитування: участь банків і небанківських кредитних установ
Специфічною формою кредитування є іпотека.
Іпотека - це кредитування під заставу нерухомості. Специфіка цієї форми кредитування полягає в тому, що об'єктом застави є нерухомість, купівля - продаж та відчуження якої регулюється безліччю різних нормативних актів. Сама нерухомість може виступати в різних формах: земля, виробничі приміщення, житлові приміщення, незавершене будівництво, повітряні і морські судна.
Для іпотеки характерні:
· Можливість отримання під заставу одного і того ж майна додаткових іпотечних позик під другу, третю і т.д. заставні;
· Обов'язкова реєстрація застави в земельних книгах. У разі неплатоспроможності боржника задоволення вимог кредитора проводиться з виручки від реалізованого майна в порядку черговості реєстрації застави.
В економічно розвинених країнах склалася окремо від банківської своя система іпотечного кредитування, зі своїми іпотечними банками та іпотечними небанківськими кредитними організаціями.
У Росії, незважаючи на широку пропаганду, іпотечне кредитування розвивається повільно, оскільки не всі питання пов'язані з правовим регулюванням об'єктів нерухомості оформлені відповідно до законодавчих актів. Поки що в Росії найбільше поширення іпотека отримала в житловому будівництві. Існують декілька банків які намагаються розвинути цю форму кредитування та пропонують свої схеми. Вигода для споживача при іпотечному житловому кредитуванні полягає в тому, що він відразу отримує житло, а не чекає того терміну, коли накопичить суму і купить квартиру. Однак якщо він живе у квартирі отриманому за іпотечним кредитом це не означає що він є його власником. Квартира є власністю банку до часу повної оплати кредиту позичальником.
Лізинг - це вид інвестиційної діяльності у вигляді довгострокової оренди не споживаного в процесі виробництва майна. Відповідно до нового закону про лізинг цей вид діяльності не потребує ліцензування і займатися ним може навіть підприємець без утворення юридичної особи.
Суть лізингу при угоді полягає в наступному: лізингодавець купує обладнання, а потім передає його на підставі лізингового договору у користування. Після закінчення терміну лізингу лізингоодержувач, якщо це зазначено в договорі може викупити використовуване майно. Незалежно від терміну дії лізингового договору право власника залишаються за лізингодавцем. Клієнту легше домовитися з банком про лізинг, ніж про кредит, тому що саме майно взяте в лізинг служить забезпеченням і при виконанні умов угоди забирається лізингодавцем.
Вигоди для лізингоодержувача:
1. не треба платити податок на майно, оскільки об'єкт лізингу є власністю лізингодавця;
2. якщо обладнання його влаштовує, то він може його викупити за залишковою вартістю.
Вигоди для лізингодавця:
1. для обладнання надається в лізинг передбачена прискорена амортизація;
2. при не виконанні умов лізингу устаткування легко забрати.
Лізинг має безліч форм і відтінків.
Факторинг - різновид торгово-комісійної операції, що поєднується з кредитуванням оборотного капіталу.
Суть факторингової операції полягає в тому, що постачальник продукції відправивши продукцію споживачеві йде в банк або факторингову компанію з якою у нього укладено договір і продає їм документи (рахунки-фактури) як право покупця. Банк платить йому приблизно 80% від вартості продукції, потім при отриманні всієї суми від покупця бере собі належні відсотки, а решта повертає продавцю.