ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ -
ВИЩА ШКОЛА ЕКОНОМІКИ
Санкт-Петербурзький ФІЛІЯ
Курсова робота
По предмету: "Гроші, кредит, банки" на тему:
Роль банків в ринковій економіці
Виконала: студентка 183 групи
3 курсу очно-заочного відділенняМусихин Антоніна Владміровна
Перевірив: Миколаїв А.Н.
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
2002
ЗМІСТ
"1-3" СОДЕРЖАНИЕ___________________________________________ 2ВВЕДЕНИЕ______________________________________________ 3
РОЛЬ БАНКІВ В УСЬОМУ МІРЕ_____________________________ 3
РОЛЬ БАНКІВ У РОССІІ_________________________________ 3
ЗАКЛЮЧЕНИЕ___________________________________________ 3
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ___________________________________ 3
ВСТУП
Банки складають невід'ємну частину сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Вони знаходяться в центрі економічного життя, обслуговують інтереси виробників, пов'язуючи грошовим потоком промисловість і торгівлю, сільське господарство і населення. У всьому світі банки мають значну владу і вплив, вони розпоряджаються величезним грошовим капіталом, стікає до них від підприємств і фірм, від торговців і фермерів, від держави і приватних осіб. По суті, банківська система - це серце господарського організму будь-якої країни.Для Росії ця тема особливо актуальна. Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. Довгі роки адміністративне, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, і в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. Роль банків так часто ігнорувалася, їх економічне призначення було до такої міри знижено, що навіть зараз, коли наша країна почала жити за іншим економічним законам, багато людей - а серед них і державні чиновники, і промисловці, і торговці - не приділяють діяльності банків того уваги, яку воно заслуговує.
Тим часом з початком економічних реформ банківська сфера Росії почала стрімко розвиватися, займаючи ту нішу, яку відводить їй ринкова економіка. І цей процес не був штучно нав'язаний, підприємці просто прагнули задовольнити попит споживачів на банківські послуги. Ми змогли на власному прикладі переконатися в тому; що передумови створення банківської системи в будь-якій країні випливають із самого поняття "ринкова економіка". Кредитно-грошова система Росії ще мало розвинена, її не можна порівняти з кредитно-грошовою системою будь промислово розвиненої країни. Але якщо в Росії в один день припиниться діяльність усіх банків, це викличе великі труднощі і дезорганізацію в роботі і вза і ємств всіх сфер життя - не менші, ніж якщо б мова йшла про зупинку будь-якої галузі промисловості. Підприємства не зможуть здійснювати взаєморозрахунку, люди не отримають зарплату, а держава - податки.
Питання про те, що таке банк, не вялятся таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Ще більш ускладнює справу саме термінологічне значення слова банк ("банко" - лава, на якій здійснюють грошові та кредитні операції) а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку, як такого, не мають ніякого відносини.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Банки міцно увійшли в наше життя. Вони забезпечують життєдіяльність економіки, залишаючись при цьому не на очах у широких мас. Однак це не привід забувати про їхні проблеми та потреби, які потрібно вирішувати і забезпечувати. Тільки таким шляхом можна створити сприятливі умови для розвитку і діяльності банківської системи - необхідного компоненту для ефективної діяльності ринкових механізмів.
РОЛЬ БАНКІВ В УСЬОМУ СВІТІ
Історичний досвід свідчить, що та чи інша структура банківської системи залежить від конкретних суспільно-економічних умов. На практиці використовуються різні моделі побудови банківських систем при чільну роль центрального банку. Проте можна виділити наступні особливості банківських систем:унікальність систем, обумовлена національними традиціями, історичним досвідом розвитку. Банківські системи різних країн, їх організаційна структура залежать від багатьох факторів, до числа яких поряд з історичними, національними традиціями слід віднести також ступінь розвитку товарно-грошових відносин у країні, загальний рівень зростання економіки, способи регулювання грошового обігу (прямий і непрямий) та ін Наприклад, на Північноамериканському континенті два високорозвинені країни світу - США і Канада, що знаходяться в безпосередній близькості один до одного, мають прямо протилежні підходи до організації своїх банківських систем. У США налічується близько 12 тис. банків, в Канаді - всього шість банків, які мають філії та відділення на території всієї країни. Отже, питання полягає не в кількості банків як таких, а в чисельності банківських установ (філій, відділень, агентств), що обслуговують підприємства, організації та населення.
Кількісна характеристика елементів банківської системи - питання не формальний для будь-якої країни. У Росії, наприклад, до проведення банківської реформи кінця 80-х - початку 90-х рр.. налічувалося всього три державні банки, які мали розгалужену мережу установ по всій країні (Держбанк СРСР - близько 4,5 тис. відділень, Будбанку СРСР - 2,5 тис. і Внешторгбанк СРСР - сім відділень на території країни). Можливість проведення єдиної державної політики у грошово-кредитній сфері та жорсткий контроль за її реалізацією були найважливішою перевагою подібної банківської системи. Проте відсутність ринкових засад в економіці і міжбанківської конкуренції гальмували поступальний рух російської банківської системи;
відмінності в розумінні банку як основного елемента банківських систем. У світовій банківській практиці конкуренція між банками і небанківськими кредитними установами, а також серед останніх породжує тенденцію до певної універсалізації їх діяльності, що в свою чергу викликало дискусії про те, які ж відмітні ознаки банку, які виділяють його з ряду кредитних інститутів, що таке сучасний банк. Полеміка виникла в результаті великих змін як у кредитній системі, так і в розумінні, теоретичному осмисленні ролі банків в умовах науково-технічної революції, що призвело до підвищення значущості та банківської системи в цілому. Серед змін варто особливо виділити зростання числа фінансових інститутів, які іменують себе банками; диверсифікацію послуг, що надаються банківськими та небанківськими кредитними організаціями; суттєві зміни в самому характері виконуваних послуг, суті банківських операцій, викликаних широким впровадженням електронно-обчислювальної техніки та оргтехніки в банківську сферу.
В останні роки швидко змінювалася традиційна роль банків та інших (небанківських) кредитних організацій. Так, на Заході банки здійснюють іпотечні операції, використовують заставні; будівельні товариства надають клієнтам банківські послуги; великі магазини роздрібної торгівлі випускають кредитні та дисконтні картки; банки набирають біржові маклерські фірми і т.д. При цьому відповідно до американського законодавства, наприклад, небанківських кредитних інститутів надані ті ж юридичні права, що і банкам. У Великобританії, навпаки, кредитні інститути (небанків) мають певні обмеження в діяльності;
становище банків на ринку цінних паперів. Історичні, національні особливості побудови банківських систем проявляються також у тому, що в окремих країнах (у Німеччині, Франції, Австрії, Угорщини, Італії, інших європейських країнах) не існує чіткого розмежування між комерційними і інвестиційними банками, що визначається положенням останніх на ринку цінних паперів.
У Німеччині, наприклад, банки історично поєднують короткострокові депозитно-позичкові і довгострокові інвестиційні операції. Комерційні банки можуть бути власниками капіталу корпорацій, здійснювати емісію та розміщення цінних паперів; створювати і володіти інвестиційними фондами; можуть мати представників у радах компаній, у яких у них є власність, і т. д.
У США кредитні та інвестиційні банківські операції чітко розмежовані. Інвестиційні банки, що здійснюють операції з державними та корпоративними цінними паперами, виділені в групу спеціалізованих банків, в той час як комерційним банкам заборонено виконувати операції на фондовому ринку з корпоративними цінними паперами.
Банківська система Японії, якщо розглядати інвестиційну діяльність банків, багато в чому була побудована за американським зразком. На відміну від інших країн світу діють у Японії закони чітко розділяють повноваження між банками і фондовими компаніями, не дозволяючи їм вторгатися в сферу операцій один одного. Японські комерційні банки можуть: виступати власниками частини акціонерного капіталу корпорацій (не більше 5% загального капіталу корпорацій) і бути представлені в радах компаній, у яких вони мають власність; виконувати трастові операції, пов'язані з випуском цінних паперів, але не мають права самостійно емітувати або розміщувати цінні папери.
У Великобританії, на відміну від країн континентальної Європи, комерційні та інвестиційні банки також розділені (багато інвестиційних банки утворилися з "торгових банків"). Вони мають привілей звертатися до Банку Англії за централізованими кредитами і працюють із залученими коштами комерційних банків. Найбільш впливові з торговельних банків (близько 60) входять до Асоціації емісійних будинків. Результатом такого підходу є різний правовий статус комерційних та інвестиційних банків;
система нагляду за діяльністю комерційних банків. У світовій банківській практиці існують різні підходи до організації банківського нагляду. Можна виділити три групи країн, що відрізняються способами побудови наглядових структур, місцем і роллю центрального банку в цих структурах:
· Країни, в яких контроль (нагляд) здійснюється центральним банком, - Австралія, Великобританія, Ісландія, Іспанія, Ірландія, Італія, Нова Зеландія, Португалія;
· Країни, в яких контроль виконується не центральним банком, а іншими органами, - Канада, Данія, Люксембург, Швеція, Австрія, Фінляндія, Норвегія;
· Країни, в яких контроль проводиться центральним банком спільно з іншими органами, - Швейцарія (Центральним банком спільно з Федеральною банківською комісією та Швейцарської банківської асоціацією); Франція (Банком Франції спільно з Банківської комісією); Німеччина (Бундесбанком спільно з Федеральною службою кредитного контролю) ; США (Федеральної резервної системою - ФРС - спільно з Міністерством фінансів - Казначейством через контролера грошового обігу та незалежним агентством-Федеральною корпорацією страхування депозитів).
Найбільший інтерес представляє досвід США. Відомо, наприклад, що банки в США подвійного (точніше, роздільного) підпорядкування. Це означає, що для частини комерційних банків (національних банків) ліцензування, контроль, нагляд і регулювання їх діяльності здійснюються федеральним урядом, а для іншої частини - владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американські банки можна розділити на чотири групи:
- Національні банки;
- Банки штатів - члени ФРС;
- Банки - не члени ФРС, що входять у Федеральну корпорацію страхування депозитів (ФКСД);
- Банки - не члени ФРС, чиї вклади не застраховані в ФКСД.
Національні банки підпорядковуються Контролерові грошового обігу (служба Міністерства фінансів) і підпадають під дію всіх федеральних банківських законів, а також правил та інструкцій ФРС і ФКСД. Банки штатів - члени ФРС підкоряються законам і правилам того штату, де вони зареєстровані і здійснюють свої операції, і відповідним федеральним законам, оскільки вони є членами ФРС і ФКСД. Банки - не члени ФРС з вкладами, застрахованими в ФКСД, підкоряються законам відповідних штатів, а також правилам та інструкціям ФКСД. Банки - не члени ФРС із незастрахованими вкладами підпадають під дію лише законодавства штатів. При цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральній владі або органам влади штатів. До цього слід додати, що в країні продовжують діяти кілька банків, які не підкоряються ні федеральним владі, ні владі штатів (вони називаються приватними).
Крім того, порядок відкриття відділень банків відноситься до компетенції органів влади штатів. У одних штатах (в 15) заборонено відкривати відділення або філії (Техас, Ілінойс і ін); в інших - дозволяється робити це без всяких обмежень (Каліфорнія, Північна Кароліна). У ряді штатів мережу відділень повинна бути обмежена тим же географічним місцем (округом, містом, селищем), де розташовується головна контора банку. Іноді допускається відкриття відділення в сусідніх округах.
Подібної практики немає не тільки в інших країнах, але і в жодній іншій сфері державного регулювання в самих США. Це за умови, що банківська справа в цій країні визнається вкрай важливою галуззю, яка потребує особливо суворому контролі.
рівні банківських систем. Сукупність діючих у країні банків може мати однорівневу або дворівневу організацію. Однорівневий варіант побудови банківської системи може бути у випадках, коли:
· В країні ще немає центрального банку;
· В країні є тільки центральний банк;
· Центральний банк виконує всі банківські операції, конкуруючи з іншими банками.
Перший випадок відповідає раннім етапам розвитку банківської справи, коли банки (та інші кредитні організації) без будь-якої координації їх діяльності могли виконувати будь-які прийняті в той час операції, аж до емісії своїх грошових знаків. В даний час існування банківської системи без центрального банку є винятком із загального правила. Як приклад можна навести Люксембург і Гонконг. У Люксембурзі в останні роки ведеться робота зі створення центрального банку, а в Гонконгу за угодою з Великобританією функції центрального банку для цієї країни виконував Банк Англії.
Прикладом другого випадку може служити монобанковская система на чолі з Держбанком СРСР (до проведення останньої банківської реформи). Подібна банківська система була по своїй суті реалізацією на практиці ідеї В. І. Леніна про створення єдиного банку з відділеннями по всій країні.
Третій випадок також апробовано в Радянському Союзі. Держбанк СРСР був універсальним банком, який виконав функції центрального банку і обслуговуючим клієнтуру. З 20-х рр.. аж до прийняття в 1987 р. Постанови ЦК КПРС і Ради Міністрів СРСР № 821 Держбанк СРСР, наділений емісійної і кредитної функціями одночасно, у разі потреби господарства в додаткових кредитах міг при відсутності ресурсів "в одній кишені" (акумульованих вільних грошових коштів та ін ) брати кошти "в іншому", не відчуваючи при цьому яких-небудь особливих незручностей.
При бажанні банк міг видати кредит, створивши собі тим самим і внесок (ресурс) у господарстві
В даний час практично у всіх країнах з ринковою економікою створені й активно розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому рівні функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову та інші види діяльності, на другому - діють комерційні банки.
Отже, банк - це основна ланка кредитної системи будь-якої держави. Для того щоб зрозуміти сутність сучасного банку, необхідно дати визначення кредитній системі. Кредит - це рух позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, який його власники надають у позику на умовах повернення за плату у вигляді відсотка. Кредит - це засіб, що дозволяє насичуватися економіку грошовими ресурсами. Він виступає у двох основних формах: комерційний і банківський кредит. Існують і інші види кредитів: споживчий, державний, міжнародний і т.д. Кредитна система розглядається як сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування з одного боку, і як сукупність кредитно-фінансових інститутів - з іншого. Кредитно-розрахункові відносини пов'язані з рухом позичкового капіталу і включають всі згадані форми кредиту.
Центральний банк, або, як ще його називають "банк банків", - це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи. Перший центральний банк виник 300 років тому (Шведський Ріксбанк, 1668 р.). Головна умова нормального функціонування цього інституту - незалежність від політичного тиску. Як правило, капітал центрального банку повністю належить державі, але його акціонерами можуть бути комерційні банки та інші фінансові інститути.
РОЛЬ БАНКІВ В РОСІЇ
За міжнародними стандартами російська банківська система поки не порівнянна з системами розвинених країн. Вітчизняні кредитні установи значно поступаються закордонним за розмірами капіталу та величиною акумульованих активів. Сукупний власний капітал 200 найбільших російських банків менше будь-якого з першої двадцятки найбільших банків світу. А за сукупними активами вся російська банківська система (виключаючи Ощадбанк) рівнозначна приблизно 30-му банку США, яка налічує близько 10000 банківських установ.Проте, якщо брати до уваги, що самі перші комерційні банки в нашій країні з'явилися лише 12 років тому, то їх темпи якісного зростання можна визнати досить високими. Фактично російська банківська система була сформована за 2-3 роки, протягом яких у нас з'явилося більше 2,5 тисяч комерційних кредитних установ. Таких грандіозних перетворень світовий досвід не знає, і, враховуючи масштаби нашої країни, навряд чи що-небудь подібне може трапитися в майбутньому. Присвоєння міжнародних рейтингів, а також постійну увагу західних ділових кіл свідчать про те, сто російські банки вже стали частиною світової фінансової системи.
Увага до вітчизняної банківської системи на перший погляд невідповідно її номінальним масштабами і місцем, яке посідають нею в Російській економіці. Причин цьому, мабуть, декілька.
Крім того, що банки відіграють провідну роль у функціонуванні систем платежів, розрахунків і касового обслуговування, саме вони стали первістками ринкової ("а ля вест") економіки. Саме банки завжди перебували в епіцентрі або в безпосередній близькості від епіцентру всіх значущих економічних і політичних подій останнього десятиліття - від питань "поділу" власності до фінансових криз. Саме від банку чекають чудес, начебто фінансування підйому вітчизняної економіки. Нарешті, історія банківської справи в Росії не переривалася, і саме з банківською справою в масовій свідомості в першу чергу асоціюється фінансове посередництво, тобто робота "з грошима" (справа тонка і часто темне).
Результатом підвищеної уваги до банків і "банкінгу" стали численні спекуляції на тему про те, що собою являють російські банки.
Існує точка зору, що банки в Росії - не банки, а банківської системи або взагалі немає, або вона безнадійно мала і не адекватна російській економіці.
Основна проблема розвитку банківської справи в Росії, за висновком банкірів з багатим досвідом (в тому числі німецьких), полягає зовсім не в слабкості банківської системи Росії самій по собі, а в базових умовах здійснення бізнесу - і не тільки банківської - в Росії.
На думку А. Симановского, банківська система Росії - один з типових представників породи "фінансових карликів" ... в "карликової економіці": російський ВВП складає близько 2% від ВВП США.
Сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Вона виступає як ринкова модель; розділена на два яруси: перший ярус охоплює установи Центрального банку РФ, що здійснює випуск грошей в обіг (емісію), його завданням є забезпечення стабільності рубля, нагляд і контроль за діяльністю комерційних банків. Другий ярус складається з різних ділових банків, завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції та ін.)
Банківська система містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинене. Відомо, що та чи інша система так чи інакше відбувається з попередньої, тому містить "рідні плями" минулого. Ринкова система, що виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росії ще "наповнена" ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системи та їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості і умови ринкової економіки.
Отже, Центральний банк Російської Федерації - вищий орган банківського регулювання та контролю діяльності комерційних банків та інших кредитних установ. У процесі взаємин з комерційними банками ЦБ РФ прагне до підтримки стійкості всієї банківської системи і захисту інтересів населення і кредиторів. Він не втручається в оперативну діяльність комерційних банків. Однак ЦБ РФ визначає порядок створення нових комерційних банків, контролює його дотримання і видає ліцензію на право здійснення банківської діяльності.
Головне завдання Центрального банку Росії полягає в тому, щоб методами кредитно-грошової політики забезпечити нормальний економічний розвиток країни, тобто відповідність кількості грошей в обігу потребам збереження стабільних цін, зростання зайнятості населення, збільшення кількості та підвищення якості виробництва різноманітної продукції, розширенню експортно -імпортних операцій.
Комерційні банки є основними каналами практичного здійснення грошово-кредитної політики Центрального банку. ЦБ РФ встановлює обов'язкові для комерційних банків правила проведення та регулювання кредитних операцій і грошового обігу.
Поряд з операціями на відкритому ринку, рефінансуванням, валютним регулюванням та іншими економічними методами проведення кредитної політики ЦБ РФ використовує метод формування обов'язкових резервів. Це метод прямого впливу на стан грошової маси в обігу.
Резерви являють собою суму грошей, яку комерційний банк зобов'язаний постійно зберігати на окремому рахунку в ЦБ РФ. Розмір обов'язкових резервів у процентному відношенні до зобов'язань банку, а також порядок їх депонування в ЦБ РФ встановлюються Радою директорів. Нормативи резервів не повинні перевищувати 20% зобов'язань банку. Вони можуть бути диференційованими для різних кредитних організацій. Нормативи обов'язкових резервів не можуть бути одночасно змінені більш ніж на п'ять пунктів.
При порушенні затверджених нормативів обов'язкових резервів ЦБ РФ має право стягнути в безспірному порядку з комерційного банку суму недовнесених засобів, а також штраф у встановленому ним розмірі, але не більше подвійної ставки рефінансування.
При відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій депоновані в ЦБ РФ кошти використовуються для погашення боргів кредитної організації перед вкладниками і кредиторами.
Спочатку обов'язкові мінімальні резерви формувалися як гарантія наявності певного запасу грошей, якщо клієнти вимагатимуть свої вклади від банку. В даний час мінімальні резерви відіграють двояку роль. По-перше, вони повинні задовольнити інтереси вкладників, коли за тих чи інших обставин може початися відтік вкладів з даного банку. По-друге, за допомогою регулювання суми резервів регулюються можливості комерційних банків видавати кредити і, отже, впливати на сукупну масу грошей в обігу.
Норма обов'язкових резервів змінюється в залежності від конкретних завдань кредитно-грошової політики ЦБ РФ. На їх диференціацію впливає характер залучених комерційним банком коштів. За вкладами до запитання, коли вкладник рахунку може в будь-який час вимагати повернення грошей, або за депозитами з порівняно коротким терміном зберігання встановлюються більш високі норми, бо кредити, де використовуються гроші на цих вкладах, видаються банками на більш тривалий термін. За вкладами з більш тривалим терміном зберігання встановлені більш низькі норми відрахування в резерви.
У 1992 р. в якості однієї із антиінфляційних заходів норми обов'язкових резервів були різко збільшені. Вони були встановлені: за зобов'язаннями банку, які він повинен задовольняти відразу на вимогу клієнта, - 20%, а за вкладами, які могли бути затребувані назад після закінчення певного терміну, -15%.
У 1995 р. відбулося істотне диференціювання норм обов'язкових резервів. З 1 січня 1996 року застосовуються такі нормативи відрахувань в резерви:
· Рахунки до запитання та строкові зобов'язання до 30 днів - 20%;
· Термінові зобов'язання понад 30 днів до 90 днів-14%;
· Термінові зобов'язання понад 90 днів - 10%:
· Кошти на рахунках в іноземній валюті - 1,5%.
Введені в 1995 р. норми, поряд з тим що вони продовжували виконувати свою роль стримування інфляції, покликані стимулювати нарощування банківських ресурсів для довгострокових інвестицій. Мається на увазі застосування більш низької норми за вкладами щодо тривалого періоду зберігання, звичайно використовуваним як джерело довгострокових вкладень.
Резервування по валютних рахунках проводиться в рублях. Це не тільки стимулює скорочення рублевої грошової маси, а й впливає на зростання пропозицій з продажу валюти на валютному ринку, що в свою чергу надає стабілізуючий вплив на курс рубля.
Якщо до 1995 р. абсолютна сума перерахувань до резерву розраховувалася виходячи із залишків на перше число місяця, то в 1995 р. сума резервів стала визначатися виходячи з середньомісячних залишків за відповідними пасивними рахунками.
Розмір коштів, що підлягають резервуванню, визначається щомісяця і зіставляється з уже перерахованої сумою. Відхилення повинні бути врегульовані протягом двох робочих днів.
При тимчасових фінансових утрудненнях, що перешкоджають своєчасному перерахуванню грошей у фонд обов'язкових резервів, Головне управління Центрального банку Росії надає відстрочку комерційним банкам до чергового регулювання або надає їм короткостроковий кредит.
При недоцільності надання відстрочки або кредиту Головне управління застосовує до комерційного банку санкції. За затримку перерахувань на строк до 5 днів призначається штраф у розмірі 0,5% за кожен день затримки, а при затримці понад 5 днів штраф сплачується з розрахунку 1% за кожен день затримки. При систематичної затримки в перерахуванні грошей може бути застосована санкція у вигляді збільшення норми відрахувань у резерв.
У 1995 р. значно розширена база, від якої визначається абсолютний розмір відрахувань у резерви. У коло об'єктів резервування включені кореспондентські рахунки російських та іноземних банків, доходи бюджету, рахунки з видачі клієнтам пластикових карток, рахунки в іноземній валюті, невиплачені перекази з-за кордону та акредитиви.
У результаті збільшення бази для розрахунків розміру суми, що відраховується в обов'язкові резерви, спостерігається абсолютний і відносний зростання їх залишків у цілому по банківській системі Росії.
У 1996 році асоціація російських банків звернулася до Центрального банку з пропозицією позитивно розглянути питання про нарахування відсотків за коштами на резервному і кореспондентському рахунках.
Центральний банк прийняв рішення, згідно з яким не може бути здійснено пропозицію про нарахування відсотків за коштами, які внесені до резервного фонду, і за грошовими сумами, які зберігаються на коррахунках комерційних банків, оскільки Центральний банк згідно зі своїми функціями не вступає в депозитні взаємини з юридичними особами, з яких виникає обов'язок виплати відсотків.
У світлі значного збільшення суми резервів, а також беручи до уваги, що більше 1 / 3 всієї грошової маси перебуває зазвичай на коррахунках і резервних рахунках, таке рішення представляється спірним.
У процесі вдосконалення системи резервування корисно використовувати багаторічний досвід західноєвропейських країн і США.
У цих країнах для різних типів вкладів існують різні резервні вимоги. Наприклад, в США належить зберігати у вигляді резерву 3% вкладів по рахунках на суму не менше 28,9 млн. дол і 10% вкладів вище цієї суми. Термінові ж внески від фізичних осіб строком менше півтора років повинні зберігатися в резерві в межах 3% їх суми, вклади ж з терміном понад 1,5 років вільні від резервних вимог.
У США резерви розраховуються на основі двотижневого періоду. Резерви комерційних банків США зберігаються в 12 банках Федеральної резервної системи. Суми на цих рахунках понад нормативів резервування утворюють надлишкові резерви. Вони є об'єктом міжбанківських кредитів.
Комерційні банки зацікавлені в тому, щоб їх надлишкові резерви були зведені до мінімуму. Вони прагнуть продати їх іншим банкам, які повинні заповнити свої резерви до розміру відповідно до нормативів.
Діяльність комерційних банків зачіпає майнові і соціальні права широкого кола громадян, підприємств, організацій, фірм, які є їхніми акціонерами, вкладниками і кредиторами, тому держава в особі свого Центрального банку здійснює спостереження і контроль за стійкістю кожного банку і всієї банківської системи. У зв'язку з наявністю кредитних зв'язків між комерційними банками стійкість одних безпосередньо пов'язана зі стійкістю інших.
Банк Росії встановлює обов'язкові для комерційних банків правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, складання та подання бухгалтерської та статистичної звітності. Для здійснення своїх функцій Банк Росії має право запитувати і одержувати від банків необхідну інформацію про їхню діяльність, вимагати роз'яснень з отриманої інформації.
Останнім часом з'явилася ще одна цікава особливість в розстановці сил на банківському ринку Росії. На сьогоднішній день вона, можливо, ще не відіграє значної ролі, проте згодом здатна буде привести до значних змін. Полягає ця особливість у наступному. Формально в Росії існує двоярусна банківська система, проте реальна економічна ситуація диктує деякі корективи. У банківських сферах зараз склалася думка, що між 1 і II ярусами системи виникла своєрідна прошарок, яка на практиці не вписується ні в перший, ні в другий ярус. Цей прошарок складається з 12 найбільших московських банків, а саме: Внешторгбанк, Ощадбанк РФ, ОНЕКСІМ Банк, МФК, "Менатеп", Промбудбанк, Імперіал, Інкомбанк, "Російський кредит", Столичний банк заощаджень, Токо-банк і Міст-банк. Особливе становище цих банків визначається наступними умовами. По-перше, клієнти цих банків - найбільші промислові та зовнішньоторговельні підприємства Росії. Перераховані банки або стоять на чолі різних ФПГ, або вбудовані в них. По-друге, всі ці банки тісно і взаємовигідно співпрацюють з державою, отримуючи, таким чином, вагому підтримку-як моральну, так і матеріальну. Як наслідок, ця група визначає "погоду" на фінансовому ринку країни. Динаміка процентних ставок, обсяг угод, ліквідність ринків - на ці та інші показники вирішальний вплив справляє поведінка "банківських акул" , які стають свого роду монополістами банківського ринку.
Специфічною рисою розвитку російської банківської системи були й залишаються взаємини наших і західних банків. Коли в минулому і позаминулому році обговорювалося питання про зняття протекціоністських обмежень з діяльності західних банків у Росії, це викликало паніку в банківських колах. Висловлювалися побоювання, що більш розвинені, досконаліше обладнані західні банки, що володіють великими капіталами, "підімнуть" під себе російський ринок, а наші банки або будуть поглинені західними гігантами, або збанкрутують. Однак нічого цього не відбулося. У Росії зараз відкрилося достатню кількість відділень іноземних банків, але це практично не позначилося на ринковій ситуації, більше того, основна маса реальних і потенційних споживачів банківських послуг навіть не помітила, що відбулися. Причин, за якими це сталося, декілька:
- Активність великих західних компаній у Росії знизилася, таким чином для західних банків стало безглуздо супроводжувати тут своїх клієнтів;
- Великі російські компанії, перш за все експортні та імпортні, вже були клієнтами російських банків і не збиралися їх міняти;
- В Росії високі кредитні ризики, за рахунок чого сфера кредитів і інвестицій не може вважатися пріоритетним для західних банків;
- В такій сфері, як прийом приватних вкладів, західні банки виявляються неконкурентоспроможними, тому що по-перше, вони, нарівні з російськими банками, підкоряються тим нормативам ЦБ, які відносяться до такого роду послуг, а значить несуть всі пов'язані з цим системні ризики, а по-друге, відсотки за вкладами у них традиційно нижче.
ВИСНОВОК
Історія розвитку кредитних відноси і й і основного їх ланки - банку-налічує не одну сотню років. Весь цей час вони вдосконалювалися і пристосовувалися під існували економічні та політичні структури. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях - від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, що надають своїм клієнтам сотні послуг та діють у всіх галузях економіки. У цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно і соціально прийнятну для суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, що створює нормативну базу для діяльності комерційних банків.Банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізація управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.
У зв'язку з проведенням економічних реформ ринкового типу в кінці 80-х рр.. починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Швидко зростає кількість новостворених комерційних банків. За період 1990-93 рр.. число банків на території Росії виросло в 18 разів.
Сучасне становище на банківському ринку характеризується як відносно стабільний. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках.
- Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
- Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Робота з удосконалення банківської системи Росії ще в самому початку, і тільки в тому випадку, якщо за неї візьметься все суспільство: і банкіри, і держава, і преса, і населення - ми отримаємо швидкі й позитивні результати .
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
- Пол А. Самуельсон, Вільям Д. Нордхаус. Економіка. М., "Видавництво БИНОМ", 1997
- Гроші, кредит, банки. Підручник під ред. О.І. Лаврушина. М., Фінанси і статистика, 2001
- Гроші. Кредит. Банки. Під ред. Проф. Є.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001.
- Солнцев О.Г., Зражевсій В.В., Четвериков В.М. Банківська система в 2000-2001 р: тренди та перспективи. / / Банківська справа, № 5, 2001, с.26-27
- Саркісянц А.Г. Про стан банківської системи та можливих напрямках її реформування. / / Банківська справа, № 9, 2000, с.2-8
- Турбанов А.В. Реструктуризація банківської системи: цілі, інструменти, результати. / / Банківська справа, № 8, 2000, с.8-11