Зміст
Введення
Глава 1. Теоретичні основи використання пластикових карт і їх значення
1.1. Історія розвитку пластикових карт
1.2. Класифікація та види пластикових карт
1.3. Світовий і російський досвід використання пластикових карт
Глава 2. Операції Ощадбанку з пластиковими картами
2.1. Види пластикових карт Ощадбанку
2.2. Операції з пластиковими картами
2.3. Особливості розрахунків з пластиковими картами
Глава 3. Аналіз роботи Ощадбанку з пластиковими картами
3.1. Аналіз організації роботи з пластиковими картками в Ощадбанку Росії
3.2. Основні напрямки та перспективи розвитку вітчизняного ринку пластикових карт
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
В умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав і розвитку платіжних систем, зокрема, у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування в сучасному світі. Одним з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У більшості економічно розвинених країн пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг у промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій.
Якщо порівнювати банківські картки з депозитними рахунками, як механізм залучення коштів населення, то картки менш ефективні, тому що процентна ставка на залишок по картковому рахунку може бути значніше нижче, ніж процентна ставка за депозитом. Але інтерес до карток все одно зберігається, так як він обумовлений не стільки відсотками, скільки іншими чинниками: зручність користування, автоматичне надання банківського кредиту, можливість відстрочити погашення боргу, регулярне отримання повної інформації про проведені операції.
Введення розрахункової системи на основі банківських карток має переваги і для банку: подолання просторових обмежень із залучення та обслуговування клієнтури, залучення нових кор-тивних і приватних клієнтів; збільшення оборотних коштів, скорочення накладних витрат.
Очевидні переваги, одержувані від використання банківських карток підприємствами торгівлі та сервісу. Це зменшення витрат на інкасацію, транспортування і «оготівковування» коштів, можливість зменшення цін при продажу «валютних» товарів, спрощення розрахунків з покупцем (відсутність здачі і підрахунку грошей покупцем і касиром), а також реклама підприємства.
Що стосується промислових підприємств, то входження в систему розрахунків дозволяє їм значно знизити залежність від несвоєчасних виплат з держбюджету або нерозторопності своїх ділових партнерів.
Інтерес держави у запровадженні розрахунків за банківськими картками теж очевидний: знижуються колосальні витрати на інкасацію грошових коштів та емісію банкнот і монет; спрощується облік руху грошей і стягнення податків.
Технологія розрахунків без участі готівкових грошей допомагає знизити криміногенність обстановки навколо підприємств з готівкою, впровадження таких розрахунків допоможе згладити та певною мірою знизити темпи інфляції.
Метою дослідження є розвиток операцій з пластиковими картами на прикладі Ощадбанку Росії. Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання дослідження:
Розглянути історію розвитку пластикових карт;
Розкрити класифікацію і види пластикових карт;
Дослідити світовий і російський досвід використання пластикових карт;
Розкрити операції Ощадбанку з пластиковими картами;
Проаналізувати організацію роботи з пластиковими картками в Ощадбанку Росії.
Глава 1. Теоретичні основи використання пластикових карт і їх значення
1.1 Історія розвитку пластикових карт
Історія грошей іде в глибину століть, в ті часи, коли людство відмовилося від прямого обміну товару на товар. Вся подальша еволюція від екзотичних черепашок до рідкісних речовин, а потім до дорогоцінних металів була пошуком оптимального мірила людської праці, виключає появу інфляції. В кінці цього шляху стояли паперові гроші, емісія яких регулювалася спочатку царським казначейством, а надалі державним банком, тобто організацією, основною функцією якої було регулювання монетарного господарства країни. Теоретично паперові гроші мають багато недоліків, але основною причиною появи безготівкових форм платежів з'явився той факт, що гроші легко вилучаючи з обігу, втрачають здатність генерувати доходи. Зате банківський чек, що гарантує купівельну здатність комерсанта, залишав банку можливість прибуткового використання цих коштів до моменту оплати за рахунком продавця. Тому ринок оптової торгівлі, а потім і розрахунки між організаціями були давно переведені на безготівкові форми оплати, що дають можливість максимального використання грошей.
У кінці ХІХ - початку ХХ ст. розвиток банківської системи призвело до народження пластикових карт.
Вперше ідея використання при розрахунках передплачених карток була висловлена в 1880 р. американським економістом Едуардом Белламі в роботі «Дивлячись назад». У 1914 р. компанією «Gеnеrаl Реtrоlеum Соrроrаtiоn оf Саlifоrniа» була випущена перша картонна карта, чиє застосування було обмежено оплатою нафтопродуктів. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи). А в шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація.
Ще в 1914 р. великі універмаги в США стали видавати кредитні картки своїм клієнтам. У 1928 р. було винайдено прообраз пластикових карток - металевий ярлик, на якому було видавлено ім'я та адресу клієнта. У 1936 р. з'явилося перше об'єднання підприємств, які погодилися кредитувати спільних клієнтів. Особливий успіх випав на долю ресторанної кредитної картки «Dinеrs Сlub». Постійні відвідувачі ресторанів, що мають гарну репутацію, могли отримати картку «Dinеrs Сlub» і пред'являти її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Ресторани передавали копії рахунків у «Dinеrs Сlub», який щомісяця виставляв клієнту загальний рахунок. Клієнт розплачувався з «Dinеrs Сlub», а той - з ресторанами.
Ряд великих американських банків, оцінивши успіх першовідкривачів, випустили свої кредитні картки, користуватися якими можна було не тільки в ресторанах, але і в інших місцях. Так, почали утворюватися платіжні системи: банк випускав картку і відкривав рахунок клієнту; на території країни і за кордоном створювалася ціла мережа магазинів, барів, ресторанів, готелів і т.д., де приймали до оплати картки, випущені банком-емітентом, устатковувався центр , який займався обслуговуванням (процесингом) пластикових карток.
Успіх використання непаперових платіжних засобів пояснимо: вони більше захищені від підробки, що дозволяє їх використовувати в більш широкій сфері розрахунків і з великою кількістю учасників; клієнти бачать в них більш зручну форму розрахунків і дозволяють широко використовувати кредит у повсякденній практиці; зацікавленість з'являється у торгових точок , які зі згодою приймати, як платіжний засіб, картки розширюють коло своїх клієнтів; з позицій держави використання платіжних систем знижує вартість обслуговування готівкової маси, прискорює оборотність грошової маси.
Основна особливість платіжних систем побудованих на пластикових картах полягає в обслуговуванні роздрібного товарообігу в економіці. Особливості виражаються в технічних особливостях проведення платежів і розкриваються при розгляді видів пластикових карт, їх еволюції.
У Росії перші кредитні картки проникли разом з іноземними туристами і бізнесменами в кінці 60-х років. Робота з ними було покладено на спеціальний відділ Держкомінтуриста СРСР. Як практично будь-яка операція, пов'язана з валютою, робота з картками була строго регламентована і перебувала під пильним державним оком. У межах країни картки не випускалися - вся робота з ними зводилася до організації розрахунків з картками міжнародних систем, які приймалися у деяких валютних магазинах і готелях.
Сьогодні незалежні комерційні банки Росії, маючи повну свободу дії відносно пластикових карток, пропонує своїм клієнтам картки як міжнародні, так і російські. У силу обставин, що склалися в Росії в основному випускаються не кредитні, а дебетові картки. Для того щоб отримати таку картку, клієнту банку необхідно покласти на спеціальний рахунок визначену договором суму. У процесі користування карткою з цього рахунку будуть списуватися відповідні суми. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки, за її обслуговування, а також певну комісію при отриманні готівки.
У цілому спектр пропонованих банками карток досить широкий. Найбільші російські банки ведуть свою діяльність з надання карток у трьох напрямках:
робота з міжнародними розрахунковими системами в якості принципових членів або ж партнерів останніх. першим почав роботу в цій області Кредобанк, що вступив у Visа в 1990 р. зараз кількість банків, які збираються випускати міжнародні картки, стримується високими вимогами з боку платіжних систем до надійності та кредитоспроможності передбачуваних членів. сьогодні міжнародні картки найбільш активно випускають Кредобанк, міст-банк, Інкомбанк;
випуск пластикових карток російських систем: stb, Uniоn саrd (засновники і основні члени - Автобанк, Інкомбанк, Мосбизнесбанк, елексбанк). ці платіжні системи створені зовсім недавно, проте темпи їх розвитку дозволяють сподіватися, що в недалекому майбутньому картки з їх знаком будуть зустрічатися в торгових точках все частіше;
надання клієнтам власних карток зі своїм логотипом і повним обслуговуванням.
Багато банків воліють диверсифікувати свою діяльність і поєднують випуск міжнародних карток з членством в російських платіжних системах. Картки міжнародних платіжних систем мають поки незаперечна перевага перед російськими, так як їх приймають по усім світі. Безсумнівно, що в Росії такі картки мають стійких споживачів серед організацій і громадян, часто виїжджають за кордон.
Картки російських систем працюють поки що лише в межах країни, однак, з огляду на невеликий термін їх існування і темпи розвитку, можна припустити, що вихід на світовий рівень - справа часу. З іншого боку, навіть вихід карток на безкрайні простори Росії, коли їх власник отримає можливість за допомогою однієї картки оплатити квиток, допустимо, з Владивостока в Москву, а в столиці з її ж допомогою розрахуватися за покупки, буде означати високий рівень розвитку карткової системи. І сподіватися на те, що цей рівень цілком досяжний, дозволяє бурхлива діяльність діючих російських платіжних систем.
Ще на початку 90 гг.о російському ринку банківських карток говорити не доводилося. Коло резидентів - власників карток був дуже вузьким, кількість точок обслуговування обчислювалася небагатьма десятками, вони були зосереджені в столиці і кількох великих містах, відвідуваних інтуристів. Переважна більшість карток становили картки закордонних емітентів. Російські платіжні системи були в кращому випадку в стадії задуму.
Нині ситуація змінилася докорінно. На території Росії діють десятки локальних, регіональних і міжрегіональних платіжних систем, не кажучи вже про провідних міжнародних. Кількість власників карток російських платіжних систем обчислюється в сукупності багатьма сотнями тисяч. Десятки тисяч точок прийому на території всієї країни працюють з банківськими картками національних та міжнародних платіжних систем.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
1.2 Класифікація і види пластикових карт
Пластикові картки (ПК) виконують функції одночасно депозитного, розрахункового, касового і кредитного інструмента. Безготівкові розрахунки ПК займають значне місце в системі розрахунків багатьох промислово розвинених країн. В останні роки різні види ПК стали застосовуватися і в Росії.
Отже, пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Зі сказаного вище видно, що основна функція пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи.
Існує багато ознак, за якими можна класифікувати пластикові карти.
За матеріалом, з якого вони виготовлені:
паперові (картонні);
пластикові;
металеві.
В даний час практично повсюдне поширення одержали пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні в прозору плівку. Це ламіновані картки. Ламінування є досить дешевою і легкодоступною процедурою і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику. У той же час, на відміну від металу пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосування), що вельми важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові.
За загальним призначенням:
ідентифікаційні;
інформаційні;
для фінансових операцій.
Це поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту, яка:
є перепусткою, що дозволяє прохід у визначені зони підприємства - ідентифікаційна функція;
на тій же картці може бути записана в кодованому вигляді будь-яка важлива інформація про власника карти - інформаційна функція;
крім того, така карта може використовуватися ще для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії - розрахункова функція.
Система з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном, і очевидно, що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є перспективним, так як така багатофункціональна карта зручна для емітента і для власника.
На підставі механізму розрахунків:
двосторонні системи - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т. д.);
багатосторонні системи - надають власникам карт можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карт, а також компанії, що випускають карти туризму і розваг (наприклад, Аmеriсаn Ехрrеss).
По виду проведених розрахунків:
кредитні карти, які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом при купівлі товарів і при отриманні касових позик. Власнику кредитної картки відкривається спеціальний картковий рахунок і встановлюється ліміт кредитування за позичковим рахунком на весь термін дії карти і разовий ліміт на суму однієї покупки, в межах разового ліміту оплата покупки може здійснюватися без авторизації;
дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для оплати товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку. Дебетові картки не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.
Деякі автори виділяють в особливу категорію платіжні карти як різновид кредитних карт. Відмінність стоїть в тому, що загальна сума боргу із застосуванням платіжної картки повинна погашатися повністю протягом певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.
За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент:
звичайні картки;
срібні карти;
золоті карти; Введення
Глава 1. Теоретичні основи використання пластикових карт і їх значення
1.1. Історія розвитку пластикових карт
1.2. Класифікація та види пластикових карт
1.3. Світовий і російський досвід використання пластикових карт
Глава 2. Операції Ощадбанку з пластиковими картами
2.1. Види пластикових карт Ощадбанку
2.2. Операції з пластиковими картами
2.3. Особливості розрахунків з пластиковими картами
Глава 3. Аналіз роботи Ощадбанку з пластиковими картами
3.1. Аналіз організації роботи з пластиковими картками в Ощадбанку Росії
3.2. Основні напрямки та перспективи розвитку вітчизняного ринку пластикових карт
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
В умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав і розвитку платіжних систем, зокрема, у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування в сучасному світі. Одним з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта. У більшості економічно розвинених країн пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг у промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій.
Якщо порівнювати банківські картки з депозитними рахунками, як механізм залучення коштів населення, то картки менш ефективні, тому що процентна ставка на залишок по картковому рахунку може бути значніше нижче, ніж процентна ставка за депозитом. Але інтерес до карток все одно зберігається, так як він обумовлений не стільки відсотками, скільки іншими чинниками: зручність користування, автоматичне надання банківського кредиту, можливість відстрочити погашення боргу, регулярне отримання повної інформації про проведені операції.
Введення розрахункової системи на основі банківських карток має переваги і для банку: подолання просторових обмежень із залучення та обслуговування клієнтури, залучення нових кор-тивних і приватних клієнтів; збільшення оборотних коштів, скорочення накладних витрат.
Очевидні переваги, одержувані від використання банківських карток підприємствами торгівлі та сервісу. Це зменшення витрат на інкасацію, транспортування і «оготівковування» коштів, можливість зменшення цін при продажу «валютних» товарів, спрощення розрахунків з покупцем (відсутність здачі і підрахунку грошей покупцем і касиром), а також реклама підприємства.
Що стосується промислових підприємств, то входження в систему розрахунків дозволяє їм значно знизити залежність від несвоєчасних виплат з держбюджету або нерозторопності своїх ділових партнерів.
Інтерес держави у запровадженні розрахунків за банківськими картками теж очевидний: знижуються колосальні витрати на інкасацію грошових коштів та емісію банкнот і монет; спрощується облік руху грошей і стягнення податків.
Технологія розрахунків без участі готівкових грошей допомагає знизити криміногенність обстановки навколо підприємств з готівкою, впровадження таких розрахунків допоможе згладити та певною мірою знизити темпи інфляції.
Метою дослідження є розвиток операцій з пластиковими картами на прикладі Ощадбанку Росії. Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання дослідження:
Розглянути історію розвитку пластикових карт;
Розкрити класифікацію і види пластикових карт;
Дослідити світовий і російський досвід використання пластикових карт;
Розкрити операції Ощадбанку з пластиковими картами;
Проаналізувати організацію роботи з пластиковими картками в Ощадбанку Росії.
Глава 1. Теоретичні основи використання пластикових карт і їх значення
1.1 Історія розвитку пластикових карт
Історія грошей іде в глибину століть, в ті часи, коли людство відмовилося від прямого обміну товару на товар. Вся подальша еволюція від екзотичних черепашок до рідкісних речовин, а потім до дорогоцінних металів була пошуком оптимального мірила людської праці, виключає появу інфляції. В кінці цього шляху стояли паперові гроші, емісія яких регулювалася спочатку царським казначейством, а надалі державним банком, тобто організацією, основною функцією якої було регулювання монетарного господарства країни. Теоретично паперові гроші мають багато недоліків, але основною причиною появи безготівкових форм платежів з'явився той факт, що гроші легко вилучаючи з обігу, втрачають здатність генерувати доходи. Зате банківський чек, що гарантує купівельну здатність комерсанта, залишав банку можливість прибуткового використання цих коштів до моменту оплати за рахунком продавця. Тому ринок оптової торгівлі, а потім і розрахунки між організаціями були давно переведені на безготівкові форми оплати, що дають можливість максимального використання грошей.
У кінці ХІХ - початку ХХ ст. розвиток банківської системи призвело до народження пластикових карт.
Вперше ідея використання при розрахунках передплачених карток була висловлена в 1880 р. американським економістом Едуардом Белламі в роботі «Дивлячись назад». У 1914 р. компанією «Gеnеrаl Реtrоlеum Соrроrаtiоn оf Саlifоrniа» була випущена перша картонна карта, чиє застосування було обмежено оплатою нафтопродуктів. Недовговічність картонних карток примусила шукати їм заміну, і десятиліттям по тому почали з'являтися перші металеві, а потім і пластикові картки з тисненням. Тиснення дозволило частково автоматизувати процес обслуговування цих карток, оскільки з карток можна було робити відбитки і переносити інформацію про власника на заздалегідь віддруковані чеки (сліпи). А в шістдесяті роки на пластикових картках стали поміщати магнітну смугу, на якій записувалась інформація.
Ще в 1914 р. великі універмаги в США стали видавати кредитні картки своїм клієнтам. У 1928 р. було винайдено прообраз пластикових карток - металевий ярлик, на якому було видавлено ім'я та адресу клієнта. У 1936 р. з'явилося перше об'єднання підприємств, які погодилися кредитувати спільних клієнтів. Особливий успіх випав на долю ресторанної кредитної картки «Dinеrs Сlub». Постійні відвідувачі ресторанів, що мають гарну репутацію, могли отримати картку «Dinеrs Сlub» і пред'являти її в багатьох ресторанах Нью-Йорка замість готівки. Ресторани передавали копії рахунків у «Dinеrs Сlub», який щомісяця виставляв клієнту загальний рахунок. Клієнт розплачувався з «Dinеrs Сlub», а той - з ресторанами.
Ряд великих американських банків, оцінивши успіх першовідкривачів, випустили свої кредитні картки, користуватися якими можна було не тільки в ресторанах, але і в інших місцях. Так, почали утворюватися платіжні системи: банк випускав картку і відкривав рахунок клієнту; на території країни і за кордоном створювалася ціла мережа магазинів, барів, ресторанів, готелів і т.д., де приймали до оплати картки, випущені банком-емітентом, устатковувався центр , який займався обслуговуванням (процесингом) пластикових карток.
Успіх використання непаперових платіжних засобів пояснимо: вони більше захищені від підробки, що дозволяє їх використовувати в більш широкій сфері розрахунків і з великою кількістю учасників; клієнти бачать в них більш зручну форму розрахунків і дозволяють широко використовувати кредит у повсякденній практиці; зацікавленість з'являється у торгових точок , які зі згодою приймати, як платіжний засіб, картки розширюють коло своїх клієнтів; з позицій держави використання платіжних систем знижує вартість обслуговування готівкової маси, прискорює оборотність грошової маси.
Основна особливість платіжних систем побудованих на пластикових картах полягає в обслуговуванні роздрібного товарообігу в економіці. Особливості виражаються в технічних особливостях проведення платежів і розкриваються при розгляді видів пластикових карт, їх еволюції.
У Росії перші кредитні картки проникли разом з іноземними туристами і бізнесменами в кінці 60-х років. Робота з ними було покладено на спеціальний відділ Держкомінтуриста СРСР. Як практично будь-яка операція, пов'язана з валютою, робота з картками була строго регламентована і перебувала під пильним державним оком. У межах країни картки не випускалися - вся робота з ними зводилася до організації розрахунків з картками міжнародних систем, які приймалися у деяких валютних магазинах і готелях.
Сьогодні незалежні комерційні банки Росії, маючи повну свободу дії відносно пластикових карток, пропонує своїм клієнтам картки як міжнародні, так і російські. У силу обставин, що склалися в Росії в основному випускаються не кредитні, а дебетові картки. Для того щоб отримати таку картку, клієнту банку необхідно покласти на спеціальний рахунок визначену договором суму. У процесі користування карткою з цього рахунку будуть списуватися відповідні суми. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки, за її обслуговування, а також певну комісію при отриманні готівки.
У цілому спектр пропонованих банками карток досить широкий. Найбільші російські банки ведуть свою діяльність з надання карток у трьох напрямках:
робота з міжнародними розрахунковими системами в якості принципових членів або ж партнерів останніх. першим почав роботу в цій області Кредобанк, що вступив у Visа в 1990 р. зараз кількість банків, які збираються випускати міжнародні картки, стримується високими вимогами з боку платіжних систем до надійності та кредитоспроможності передбачуваних членів. сьогодні міжнародні картки найбільш активно випускають Кредобанк, міст-банк, Інкомбанк;
випуск пластикових карток російських систем: stb, Uniоn саrd (засновники і основні члени - Автобанк, Інкомбанк, Мосбизнесбанк, елексбанк). ці платіжні системи створені зовсім недавно, проте темпи їх розвитку дозволяють сподіватися, що в недалекому майбутньому картки з їх знаком будуть зустрічатися в торгових точках все частіше;
надання клієнтам власних карток зі своїм логотипом і повним обслуговуванням.
Багато банків воліють диверсифікувати свою діяльність і поєднують випуск міжнародних карток з членством в російських платіжних системах. Картки міжнародних платіжних систем мають поки незаперечна перевага перед російськими, так як їх приймають по усім світі. Безсумнівно, що в Росії такі картки мають стійких споживачів серед організацій і громадян, часто виїжджають за кордон.
Картки російських систем працюють поки що лише в межах країни, однак, з огляду на невеликий термін їх існування і темпи розвитку, можна припустити, що вихід на світовий рівень - справа часу. З іншого боку, навіть вихід карток на безкрайні простори Росії, коли їх власник отримає можливість за допомогою однієї картки оплатити квиток, допустимо, з Владивостока в Москву, а в столиці з її ж допомогою розрахуватися за покупки, буде означати високий рівень розвитку карткової системи. І сподіватися на те, що цей рівень цілком досяжний, дозволяє бурхлива діяльність діючих російських платіжних систем.
Ще на початку 90 гг.о російському ринку банківських карток говорити не доводилося. Коло резидентів - власників карток був дуже вузьким, кількість точок обслуговування обчислювалася небагатьма десятками, вони були зосереджені в столиці і кількох великих містах, відвідуваних інтуристів. Переважна більшість карток становили картки закордонних емітентів. Російські платіжні системи були в кращому випадку в стадії задуму.
Нині ситуація змінилася докорінно. На території Росії діють десятки локальних, регіональних і міжрегіональних платіжних систем, не кажучи вже про провідних міжнародних. Кількість власників карток російських платіжних систем обчислюється в сукупності багатьма сотнями тисяч. Десятки тисяч точок прийому на території всієї країни працюють з банківськими картками національних та міжнародних платіжних систем.
У ході розвитку пластикових карт виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
1.2 Класифікація і види пластикових карт
Пластикові картки (ПК) виконують функції одночасно депозитного, розрахункового, касового і кредитного інструмента. Безготівкові розрахунки ПК займають значне місце в системі розрахунків багатьох промислово розвинених країн. В останні роки різні види ПК стали застосовуватися і в Росії.
Отже, пластикова картка являє собою пластину стандартних розмірів (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), виготовлену з спеціальної, стійкої до механічних і термічних дій, пластмаси. Зі сказаного вище видно, що основна функція пластикової картки - забезпечення ідентифікації використовує її особи як суб'єкта платіжної системи.
Існує багато ознак, за якими можна класифікувати пластикові карти.
За матеріалом, з якого вони виготовлені:
паперові (картонні);
пластикові;
металеві.
В даний час практично повсюдне поширення одержали пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) карти, запаяні в прозору плівку. Це ламіновані картки. Ламінування є досить дешевою і легкодоступною процедурою і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробок застосовують більш досконалу і складну технологію виготовлення карт із пластику. У той же час, на відміну від металу пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосування), що вельми важливо для персоналізації карти перед видачею її клієнтові.
За загальним призначенням:
ідентифікаційні;
інформаційні;
для фінансових операцій.
Це поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту, яка:
є перепусткою, що дозволяє прохід у визначені зони підприємства - ідентифікаційна функція;
на тій же картці може бути записана в кодованому вигляді будь-яка важлива інформація про власника карти - інформаційна функція;
крім того, така карта може використовуватися ще для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії - розрахункова функція.
Система з використанням багатофункціональних карток реально існує за кордоном, і очевидно, що об'єднання багатьох функцій в одній пластиковій картці є перспективним, так як така багатофункціональна карта зручна для емітента і для власника.
На підставі механізму розрахунків:
двосторонні системи - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карт (універмаги, бензоколонки і т. д.);
багатосторонні системи - надають власникам карт можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатосторонні системи очолюють національні асоціації банківських карт, а також компанії, що випускають карти туризму і розваг (наприклад, Аmеriсаn Ехрrеss).
По виду проведених розрахунків:
кредитні карти, які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом при купівлі товарів і при отриманні касових позик. Власнику кредитної картки відкривається спеціальний картковий рахунок і встановлюється ліміт кредитування за позичковим рахунком на весь термін дії карти і разовий ліміт на суму однієї покупки, в межах разового ліміту оплата покупки може здійснюватися без авторизації;
дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для оплати товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку. Дебетові картки не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.
Деякі автори виділяють в особливу категорію платіжні карти як різновид кредитних карт. Відмінність стоїть в тому, що загальна сума боргу із застосуванням платіжної картки повинна погашатися повністю протягом певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.
За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент:
звичайні картки;
срібні карти;
Звичайні карти призначені для пересічного клієнта. Це Visа Сlаssiс, Еurocard / MаstеrСаrd Mаss (Stаndаrd).
Срібна карта (Silvеr, Businеss) називається бізнес-картою і призначена для приватних осіб, для співробітників компаній, уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії.
Золота картка (Gоld) призначена для найбільш заможних багатих клієнтів.
У системах Visа та Еuropay є картки, які можуть бути використані тільки в банкоматах для отримання готівкових грошей і в електронних терміналах: Visа Еlеktrоn, Сirrus / Mаеstrо. Вони діють у межах залишку на рахунку, по них, як правило, власникові картки кредит не надається, і тому вони можуть бути видані будь-якому клієнту незалежно від рівня його забезпеченості або кредитної історії.
За характером використання:
індивідуальна карта, видана окремим клієнтам банку, може бути «стандартної» або «золотий»;
сімейна карта, видана членам сім'ї особи, яка уклала контракт, який несе відповідальність за рахунком;
корпоративна картка видається юридичній особі, на основі цієї карти можуть видаватися індивідуальні карти обраним особам (керівникам, головному бухгалтеру або цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, «прив'язані» до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація, а не індивідуальні власники корпоративних карток.
За приналежності до установи-емітенту:
банківські карти, емітент яких - банк або консорціум банків;
комерційні карти, випущені нефінансовими установами: комерційними фірмами або групою комерційних фірм;
карти, випущені організаціями, чиєю діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карт і створення інфраструктури з їх обслуговування.
За сферою використання:
універсальні карти - служать для оплати будь-яких товарів і послуг;
приватні комерційні карти - служать для оплати будь-якої певної послуги (наприклад, карти готельних мереж, автозаправних станцій, супермаркетів).
За територіальну приналежність:
міжнародні, що діють у більшості країн;
національні, що діють в межах будь-якої держави;
локальні, що використовуються на частині території держави;
карти, що діють в одному конкретному закладі.
За часом використання:
обмежені будь-яким тимчасовим проміжком (іноді з правом пролонгації);
необмежені (безстрокові).
За способом запису інформації на карту:
графічна запис;
ембосування;
штрих-кодування;
кодування на магнітній смузі;
чіп;
лазерна запис (оптичні картки).
Найбільш ранній і простою формою запису інформації на карту було і залишається графічне зображення. Воно до цих пір використовується у всіх картах, включаючи найбільш технологічно витончені. Спочатку карті завдавалися тільки прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітенті. Пізніше на універсальних банківських картах був зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ембосувати (механічно видавлюватися).
Ембосування - нанесення даних на картці у вигляді рельєфних знаків. Це дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпа. Інформація, ембосовані на карті, моментально переноситься на сліп. Спосіб перенесення ембосовані на карті інформації - механічний тиск. Ембосування не витіснило повністю графічне зображення.
Штрих-кодування - запис інформації на карту за допомогою штрих-кодування застосовувалася до винаходу магнітної смуги і в платіжних системах розповсюдження не отримала. Картки зі штрих-кодами, подібними до тих, які наносяться на товари, досить популярні в спеціальних карткових програмах, де не потрібні розрахунки. Це пов'язано з відносно низькою вартістю таких карток і зчитує обладнання. При цьому для кращого захисту штрих-коди покриваються непрозорим для неозброєного ока шаром і зчитуються в інфрачервоному світлі.
Магнітні карти мають той же самий вигляд, що і звичайні пластикові картки, тільки на зворотному боці картки є магнітна смуга, а також можливі фотографія власника і зразок його підпису. Способи запису і читання аналогічні способам, використовуваним в побутовому магнітофоні. Магнітна смуга може зберігати близько 100 байт інформації, яка зчитується спеціальним прочитуючим пристроєм. Інформація, нанесена на магнітній смузі, має ідентифікаційний характер, а вартісні показники відсутні. На лицьовій стороні картки вказуються:
ім'я власника;
номер його банківської карти;
шифр його відділення банку;
найменування банку;
символи електронної системи платежів, у якій використовуються картки даного виду;
голограма - фірмовий знак платіжної системи. Мета нанесення голограми - зробити зовнішній вигляд карти більш привабливим і захистити від підробки; вперше голограму застосували в системі Mаstеrсаrd в 1985 р.;
термін користування карткою (від півроку до двох років).
Існує багато національних і міжнародних стандартів на магнітні картки. Найбільшого поширення набув стандарт з трехдорожечной магнітною смугою.
У відповідності зі стандартом 1807813 на першій доріжці записуються такі дані: номер картки, ім'я власника, термін закінчення дії картки, сервіс-код (максимальна довжина запису - 89 символів); на другий доріжці - номер картки, термін закінчення дії, сервіс-код ( до 40 символів). Сервіс-код - це код з двох цифр, що визначає допустимі для даної картки типи операцій, наприклад: 03 - тільки операції, виконувані банкоматом; 20 - операції вимагають авторизації в емітента.
На третій доріжці найчастіше записується РIN-код. Крім визначених у стандарті величин на магнітній смузі можуть записуватися деякі інші коди, наприклад, РVV (РIN Vеrifiсаtiоn Vаluе) або СVС (саrd Vеrifiсаtiоn Соdе) - коди, що дозволяють перевірити РIN (секретний номер, що присвоюється картці і видається власникові разом з карткою) автономно пристроєм , які виконують операцію.
Магнітний запис є одним з найпоширеніших способів нанесення інформації на пластикові карти. З магнітними картками на сьогоднішній день працюють такі транснаціональні компанії, як Visа, МаstегСагd, Еurорау, Аmеriсаn Ехрrеss, Dinеrs Сlub.
Магнітні картки не можна вважати ідеальним платіжним засобом, так як вони мають безліч недоліків:
погані експлуатаційні характеристики (інформацію на магнітному носії легко можна зруйнувати);
відсутня можливість надійного оновлення інформації, що не дозволяє зберігати на картці інформацію про стан рахунку клієнта;
необхідність обслуговування картки в режимі оn-linе, що підвищує витрати експлуатації подібної системи. Це означає, що для кожної транзакції необхідно звертатися через модемний зв'язок в центр авторизації для підтвердження автентичності по виділеній телефонній лінії, що дорого й не дуже надійно, особливо в умовах Росії;
слабкий захист від шахрайства (ці картки легко вкрасти, підробити або шляхом виробництва фальшивок, або скопіювавши інформацію з них).
Ряд причин стримує поширення карт із магнітною смугою на російському ринку:
низький рівень і нерегулярність доходів населення в поєднанні з високими темпами інфляції робить неможливим для масового клієнта підтримувати пристойні незнижувані залишки або страхові депозити на рахунках;
традиційне низька якість телекомунікаційних мереж, що не дозволяє будувати класичні для Заходу схеми он-лайнового звернення до рахунків клієнтів.
Зрозуміло, що магнітна смуга вже не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайства та підробок. І фахівці почали шукати більш надійний спосіб запису інформації. Ним виявився чіп (від англ. Сhiр - кристал з інтегральною схемою) або мікросхема. Картки з чіпом також дуже часто називаються смарт-картами. Назва «смарт-карта» (smаrt - інтелектуальна, або розумна) пов'язане з можливістю останньої виконувати дуже складні операції з обробки інформації. Основними перевагами цього виду карт є підвищена надійність і безпека і багатофункціональність. Істотним недоліком є її висока собівартість. Вартість таких карток визначається вартістю мікросхеми, що прямо залежить від розміру наявної пам'яті і коливається для тиражу в мільйон карток від 0,6 до 9,5 дол США.
Смарт-карти мають різну ємність, обсяг пам'яті звичайної картки складає приблизно 256 байт, але існують карти з об'ємом пам'яті від 32 байтів до 8 Кбайт. Мікросхеми дозволяють зберігати в пам'яті такої карти, крім ідентифікаційної інформації, і вартісні показники.
Розглянемо типологію смарт-карт. У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних функцій спеціалісти поділяють смарт-карти на два види:
карти з пам'яттю;
мікропроцесорні картки.
Карти з пам'яттю. Ця назва досить умовно, тому що всі смарт-карти мають пам'ять. Зазвичай карти подібного типу використовуються для зберігання інформації. Існують два підтипи подібних карток: з незахищеною і з захищеною пам'яттю.
У картах з незахищеною пам'яттю немає обмежень по читанню або запису даних. Іноді їх називають картами з повнодоступна пам'яттю. Можна довільно структурувати картку на логічному рівні, розглядаючи її пам'ять як набір байтів, який можна скопіювати в оперативну пам'ять або обновити спеціальними командами.
Карти з незахищеною пам'яттю використовувати в якості платіжних украй небезпечно. Досить легально придбати таку картку, скопіювати її пам'ять на диск, а далі після кожної покупки відновлювати її пам'ять копіюванням початкового стану даних з диска, тобто шифрування даних у пам'яті картки від шахрайства подібного роду не рятує. Практика показує, що в Росії людей, здатних на таке заняття, достатньо.
У картках із захищеною пам'яттю використовується спеціальний механізм для дозволу читання / запису або стирання інформації. Щоб провести ці операції, треба пред'явити картці спеціальний секретний код (а іноді і не один). Пред'явлення коду означає встановлення з нею зв'язку і передачу коду «усередину» карти. Порівняння коду з ключем захисту читання / запису (стирання) даних проведе сама картка і «повідомить» про це пристрою читання / запису смарт-карт. Читання записаних у пам'ять картки ключів захисту або копіювання пам'яті карти неможливо. У той же час, знаючи секретний код (коди), можна прочитати або записати дані, організовані найбільш прийнятним для платіжної системи логічним чином. Таким чином, картки з захищеною пам'яттю підходять для універсальних платіжних застосувань, добре захищені, і при цьому недорогі. Так, ціна карти СРМ896 становить не більше 4 дол для тиражів вище 5 тис. примірників.
Як правило, карти із захищеною пам'яттю містять область, у яку записуються ідентифікаційні дані. Ці дані не можуть бути змінені згодом, що дуже важливо для забезпечення неможливості підробки карти. З цією метою ідентифікаційні дані на картці «пропалюються».
Необхідно також, щоб на платіжній картці були, щонайменше, дві захищені області. Вже зазначалося, що в технології безготівкових розрахунків по картках беруть участь зазвичай три юридично незалежних особи: клієнт, банк і магазин. Банк вносить гроші на картку (кредитує її), магазин знімає гроші з карти (дебетує її), і всі ці операції повинні відбуватися з санкції клієнта. Таким чином, доступ до даних на картці й операції над ними треба розмежовувати. Це досягається розбивкою пам'яті карти на дві захищені різними ключами області - дебетову і кредитну. Кожен учасник операції має свій секретний ключ.
Для захисту областей даних від несанкціонованого доступу передбачаються поля, контролюючі доступ до цих даних. Існують три типи ключів:
I-Кеу - ключ банку,
Р-Кеу - ключ власника картки - РIN-код,
А-Кеуs - ключі торговельних організацій чи інших додатків.
Використання цих ключів дає можливість доступу до читання інформації з відповідної області або запису інформації. Як правило, активізація одного ключа дозволяє лише читати інформацію, а активізація відразу всіх ключів її - і записувати.
Правильне пред'явлення ПІН-коду відкриває доступ до карти (з читання даних), однак не повинно змінювати інформацію, якою розпоряджається кредитор картки (банк) або її дебітор (магазин). Ключ запису інформації в кредитну область карти є тільки в банку; ключ запису інформації в дебетну область - у магазина. Тільки при пред'явленні відразу двох ключів (ПІН-коду клієнта і ключа банку при кредитуванні, ПІН-коду клієнта і ключа магазина при дебетування) можна провести відповідну фінансову операцію - внести гроші або списати суму покупки з карти.
Якщо в якості платіжної використовуються картки з одного захищеної областю пам'яті, - значить, банк і магазин будуть працювати з однією і тією ж областю, застосовуючи однакові ключі захисту. Якщо банк, як емітент картки, може її дебетувати (наприклад, в банкоматах), то магазин права кредитувати картку не має. Однак така можливість йому дана - оскільки, в силу необхідності дебетування картки при покупках, він знає ключ стирання захищеної зони. Та обставина, що і кредитор картки, і її дебітор (зазвичай різні особи) користуються одним ключем, порушує відразу кілька основних принципів захисту інформації (зокрема, принципи поділу повноважень і мінімальних повноважень). Це рано чи пізно призведе до шахрайства. Не рятують ситуацію і криптографічні способи захисту інформації.
З відомих карт із захищеною пам'яттю лише згадувана вже карта СРМ896 володіє двома захищеними областями пам'яті і задовольняє вимогам по розмежуванню доступу до інформації, як з боку банку, так і з боку магазину.
Принципово інші можливості відкривають справжні мікропроцесорні картки, оскільки вони мають свою внутрішню логіку і, фактично, є мікрокомп'ютером.
У карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір сервісних операцій і засобів безпеки.
Операційна система карти підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Для інформації, що зберігається в будь-якому записі (файл, група файлів, каталог), можуть бути встановлені наступні режими доступу:
завжди доступна з читання / запису. Цей режим дозволяє читання / запис інформації без знання спеціальних секретних кодів;
доступна з читання, але вимагає спеціальних повноважень для запису. Цей режим дозволяє вільне читання інформації, але дозволяє запис тільки після пред'явлення спеціального секретного коду;
спеціальні повноваження з читання / запису. Цей режим дозволяє доступ з читання або запису після пред'явлення спеціального секретного коду, причому коди для читання і запису можуть бути різними;
недоступна. Цей режим не дозволяє читати або записувати інформацію. Інформація доступна тільки внутрішнім програмам картки. Зазвичай цей режим встановлюється для записів, що містять криптографічні ключі.
Як правило, в такі картки вбудовані криптографічні засоби, що забезпечують шифрування інформації і вироблення «цифровий» підписи. Традиційно в картках для цих цілей застосовується криптографічний алгоритм. Крім того, у картці є кошти ведення ключової системи.
Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів.
До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою. Розрізняються два види блокування: при пред'явленні неправильного транспортного коду і при несанкціонованому доступі.
Суть транспортної блокування полягає в тому, що доступ до картки неможливий без пред'явлення спеціального транспортного коду. Цей механізм необхідний для захисту від нелегального використання карток при розкраданні під час пересилання картки від виробника до споживача. Картка може бути активізована тільки при пред'явленні правильного «транспортного» коду.
Суть блокування при несанкціонованому доступі полягає в тому, що якщо при доступі до інформації кілька разів неправильно був пред'явлений код доступу, то карта взагалі перестає бути працездатної. При цьому, залежно від встановленого режиму карта може бути згодом або активізована при пред'явленні спеціального коду, або ні. В останньому випадку картка стає непридатною для подальшого використання.
Пластикові картки з мікросхемами мають більш високу ступінь захисту від шахрайства та підробок.
Незважаючи на очевидні переваги, смарт-картки до цих пір мали обмежене застосування, з тієї причини, що така картка значно дорожче, ніж картка з магнітною смугою. Лише в останні роки, коли збитки від шахрайства з магнітними картками в міжнародних платіжних системах став дуже високим і продовжує зростати, банками було прийнято рішення про поступовий перехід на смарт-карти.
Суперсмарт-карти. Прикладом може служити багатоцільова картка фірми Tоshibа, яка у системі Visа. На додаток до всіх можливостей звичайної мікропроцесорної карти, ця карта також має невеликий дисплей і допоміжну клавіатуру для введення даних. Ця карта поєднує в собі кредитну, дебетову і передоплатну карти, а також виконує функції годинника, календаря, калькулятора, здійснює конвертацію валюти, може служити записником і т.д. Через високу вартість, суперсмарт-картки не мають сьогодні широкого поширення, але їх використання буде, ймовірно, зростатиме.
У 1981 році Дж. Дрекслером була винайдена оптична картка. Карти оптичної пам'яті мають більшу ємність, чим карти пам'яті, але дані на них можуть бути записані тільки один раз. У таких картах використовується WОRM-технологія (одноразова запис - багаторазове читання). Запис і зчитування інформації з такої картки проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера (звідки інша назва - лазерна карта). Технологія, що застосовується в картах, подібна до тієї, яка використовується в лазерних дисках. Основна перевага таких карток - можливість зберігання великих обсягів інформації. Такі картки в банківських технологіях поширення поки не одержали внаслідок високої вартості як самих карток, так і зчитує обладнання.
1.3 Світовий і російський досвід використання пластикових карт
Третя фінансова революція почалася в США, в 1950 році, коли компанія «Dinеrs Сlub» ввела в обіг, як засіб безготівкових розрахунків, платіжні картки, що приймаються в оплату за обслуговування в ресторанах, готелях і туристичних агентствах. Згодом вони отримали назви карток туризму і розваг. Ця була, по суті, перша повномасштабна схема тристоронньої угоди за участю емітента картки, торговельних підприємств і власників карток. До 1957р. в США було вже 26 банків-емітентів, у програмах яких брало участь 754 тис. власників карток і близько 11 тис. торговців. Обсяг платежів становив 400 млн. дол на рік.
1 жовтня 1958 була випущена перша карта «Аmеriсаn Ехрrеss». Вже через рік ця компанія налічувала 32 000 підприємств і більше 475 000 власників карток. Такий успіх Аmеriсаn Ехрrеss пояснюється насамперед тим, що компанія придбала «Юніверсал Тревел Кард», що випускалася Асоціацією американських готелів. Але головною причиною була вже існуюча розгалужена міжнародна сіть обслуговування дорожніх чеків «Аmеriсаn Ехрrеss» і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.
На першому етапі розвитку банки розглядали картки як додаткову послугу клієнтам і не бачили тих величезних потенційних можливостей, які відкривали картки в сфері розрахунків і кредитування.
Принципово новий період у розвитку карткового бізнесу почався, коли в нього вступили перший і другий за величиною американські банки: «Bаnk оf Аmеriса» і Чейз Манхеттен Бенк. Це відбулося так само в 1958 році.
Чейз Манхеттен Бенк до кінця першого року карткової програми мав 350 000 власників карток і привернув 5300 підприємств роздрібної торгівлі. До 1960 року обсяг карткових операцій виріс до 25 мільйонів доларів. Але одночасно число власників карток зменшилася до 160 000, операційні витрати і не повернення кредитів збільшувалися, і програма в цілому стала збитковою. У січні 1962 року банк продав її за 9 мільйонів доларів компанії Юні-Серв, яка почала випускати на її основі картку «Юні-Кард". Дивна і драматична доля цієї програми: на деякий час вона стала частиною Аmеriсаn Ехрrеss, потім у 1969 році її знову викупив вже за 50 мільйонів доларів її ініціатор - Чейз Манхеттен Бенк. Але й друга спроба цього банку виявилася невдалою: програма приносила щорічний збиток в 1 мільйон доларів і в січні 1972 року знову була продана асоціації Нешнл БенкАмерікард.
З аналогічними труднощами стикалися і інші банки, але тим не менш ріс успіх «БенкАмерікард», яка випускає «Bаnk оf Аmеriса». Головна перевага цього банку полягала у великій мережі відділень у штаті Каліфорнія з її багатою клієнтурою.
Першою масової кредитною карткою, що надає можливість продовженого кредиту, була випущена в 1958р. банком «Bаnk оf Аmеriса» ", нині« Visа ». Обсяг операцій з «Bаnk оf Аmеriса» зріс у 1961-67г.г. з 75 до 335 млн. дол, кількість утримувачів картки - з 1 до 2,7 млн. чоловік, число брали участь у програмі торговців з 35 до 83 тис.
У той же час на північному сході США низка великих банків зазнав невдачі з введенням власних карток. Причина полягала в нерозвиненості мережі окремих банків цього регіону, що гальмувало розвиток операцій з приватними особами та перешкоджало впровадженню карток в платіжний оборот.
У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулося з головною перешкодою - локальністю мережі обслуговування своїх карток.
У 1966 р. відбулася подія, яка надала серйозний вплив на весь подальший хід розвитку карткових систем. «Bаnk оf Аmеriса» заснував окрему організацію - «Bаnk Аmеriсаrd Sеrviсе Со», в якій зосередилися всі операції з картками цього банку. Але найважливішим було те, що нова компанія почала продавати ліцензії на випуск карток іншим банкам, що дало можливість тисячам дрібних банків долучитися до карткового бізнесу. Вони отримували ноу-хау і необхідні технічні засоби, але змушені були поставити свої карткові операції під жорсткий контроль «Bаnk Аmеriсаrd Sеrviсе Со», яка встановлювала стандарти і визначала правила поводження з картками. До 1970 р. вже 3300 банків стали учасниками нової системи. До неї приєдналися і деякі закордонні банки, наприклад, «Bаrсlау's Bаnk» (Великобританія).
Паралельно з розвитком американського ринку йшла і інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще в 1951 році, коли Dinеrs Сlub дала першу ліцензію на використання свого імені і схеми у Великобританії.
Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку «BHR», яка, не будучи банківської, була все ж універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskоrt, власником якої була сім'я Валленбергів, заснувала компанію Інтернешнл Еurо саrd Intеrnаtiоnаl зі штаб-квартирою у Швеції. Еurосаrd розширюючи свою співпрацю з «MаstеrСаrd», у міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Сirrus аnd Mаеstrо, що дозволило розширити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах.
Розвиток карткових операцій в Європі повторює процес становлення американської системи карток, коли безготівкові платежі, за наявними оцінками, становлять майже 100% від суми всіх операцій.
Так, у Великобританії перша кредитна картка - «Bаrсlаусаrd» була випущена в 1965р. У 1966 «Bаrсlау's Bаnk» уклав угоду з «Bаnk оf Аmеriса» про співпрацю, що дозволило використовувати інфраструктуру американської асоціації для введення «Bаrсlаусаrd» в міжнародний оборот.
Структура управлінських органів міжнародних карткових асоціацій визначається масштабами їх діяльності. Так, «Visа Intеrnаtiоnаl» має кілька дирекцій, кожна з яких відповідає за діяльність асоціацій у певному регіоні світу: окрему зону складають США, ще одну - Європа, потім - Близький Схід і т.д. «MаstеrСаrd» має єдиний рада директорів, але третина місць у ньому належить іноземним фінансовим інститутам. Ця асоціація в своєму розпорядженні представництва в семи європейських країнах.
Слід зазначити, що спочатку в зарубіжній класифікації універсальні картки розділялися на картки для «подорожей і розваг» і суто банківські. Перші випускалися компаніями Dinеrs Сlub, Аmеriсаn Ехрrеss, Карт Бланш і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для мандрівних бізнесменів. Картки ж, Ви пускаєте банками, мали більш «споживчий» характер і призначалися для "звичайних клієнтів». До теперішнього часу ці відмінності в значній мірі зникли, і таке розділення є вельми умовним.
Розглянемо російський досвід використання пластикових карт.
Строго кажучи, картки міжнародних систем з'явилися в СРСР ще в 1969 році. Але це були карти, емітовані зарубіжними компаніями і банками. Іншими словами, в Радянському Союзі почала створюватися мережа підприємств, які приймають ці картки в якості платіжного засобу. Саме в 1969 році було підписано першу угоду такого роду з компанією Dinеrs Сlub. У 1974 році на нашому ринку з'явилася «Аmеriсаn Ехрrеss», в 1975 році - «Vizа» (тоді ще «Бенк Америкард») і Еurосаrd, в 1976 - японська «Джей-Сі-Бі". З радянського боку всі ці угоди підписувалися ВАО «Інтурист», яке і організовувало розрахунки по пластиковим карткам у валютних магазинах «Берізка» і готелях.
І до сьогоднішнього дня значна частина комерційної мережі з прийому карток міжнародних платіжних систем (окрім «Аmеriсаn Ехрrеss») обслуговується Компанією об'єднаних кредитних карток (КОК), для якої частіше використовується англійська абревіатура UСS (Unitеd саrd Sеrviсе). Це, прямий спадкоємець «Інтуриста», а потім «Інтуркредіткардт». Оскільки за правилами міжнародних платіжних систем еквайрингом повинні займатися банки («Інтуркредіткард» в СРСР був спеціальним винятком), такий «ласий шматок» карткового бізнесу, як комерційна мережа UСS, була і залишається об'єктом серйозних інтересів великих банків. У 1992-1994 роках за контроль над компанією «воювали» Кредобанк, у ко торого був контрольний пакет акцій, і Міст-банк - другий за величиною акціонер. У 1996 році у зв'язку з труднощами Кредо банку його пакет акцій був викуплений Онексімбанк, що знову викликало негативний резонанс у російських банківських колах, причетних до карткового бізнесу, оскільки до цього моменту Онексімбанк не займався картками а на контрольний пакет або хоча б частину акцій UСS було чимало претендентів з числа «банків-ветеранів». Проте не без участі між народних платіжних систем проблема була згладжена, так як їх інтерес полягав перш за все в стабільності роботи комерційної мережі, а її розподіл між еквайрера явно цього не сприяв.
Першим радянським емітентом міжнародних карток був Зовнішекономбанк, що випустив в 1989 році «золоті» картки «Еurосаrd». Проте до цих пір точно невідомо, скільки їх було випущено і кому саме вони були видані. Ясно тільки, що їх було дуже обмежена кількість і призначалися вони для вузького кола осіб. З комерційної точки зору це можна вважати не більше, ніж відносно вдалим експериментом в області карткового бізнесу.
Тому правильніше вважати, що першим російським комерційним банком, що випустив власну картку «Vizа» став Кредобанк. Це сталося восени 1991 року. Але, незважаючи на те, що Кредобанк також вступив в асоціацію «Еurocard / Mаstеr саrd», емітувати ці картки поруч із «Візою» він так і не почав, пояснюючи це забороною з боку асоціації «Еurocard / Mаstеr саrd» (згодом «Еврсшей * ). У жовтні 1992 року оголосив про емісію карток обох систем Міст-банк. За ним пішов Мосбизнесбанк, випустив «Візу». Після цього в справу вступив Елбімбанк, почав випускати золоті картки «Еurocard / Mаstеr саrd».
У цей період з боку провідних міжнародних банківських асоціацій проводилася неофіційна політика щодо стримування нових російських банків від вступу. Проте в 1993 році ця «блокада» була прорвана Інкомбанком.
Паралельно йшло і розширення мережі обслуговування між народних карток, в основному з точки зору розширення пунктів видачі готівкової валюти, оскільки тільки цей вид послуг тоді був дозволений російським комерційним банкам.
З 1993 року серйозно змінила свою тактику в Росії компанія «Еurорау»: вона активізувала прийом російських банків в члени асоціації, для роботи з ними був відкритий офіс у Москві. На тлі стриманого відносини «Візи» до прийому нових членів це дозволило «Еurорау» досить швидко довести число російських банків до декількох десятків. Була створена Асоціація російських членів «Еurорау», яка допомагає ефективніше вирішувати деякі загальні для банків питання.
«Vizа» в даний час також приділяє значну увагу російському регіону: створюється відповідна російська асоціація, вирішуються питання всередині регіонального клірингу та визначення російського розрахункового банку для системи.
Помітною подією на картковому ринку стало створення компанії «Dinеrs Сlub - Росія», російським засновником, а згодом і розрахунковим банком якої став банк «Імперіал». В даний час ними ведеться активна компанія по залученню в систему російських банків як емітентів, і, можливо, вже незабаром картки «Dinеrs Сlub» займуть свою нішу на російському ринку.
У гонитві за міжнародними картками і в умовах перешкод з боку відповідних асоціацій деякі банки пішли по шляху підписання агентських угод із зарубіжними фінансовими інститутами, тобто почали пропонувати своїм клієнтам картки, емітовані іноземними банками. До цих пір залишаються сумніви у правомірності такої діяльності перш за все з точки зору внутрішніх правил самих «Візи» і «Еurорау». Проте ця практика продовжується і понині.
За кілька років, що минули з дня появи першої міжнародної картки, емітованої російським банком, ринок разюче змінився: кількість випущених карток наближається до мільйона, російські банки ведуть самостійний еквайринг, в самий найближчий час почне працювати всередині російський кліринг. Росія стала повноправним регіоном у міжнародних карткових платіжних системах.
Поряд з ринком міжнародних карток фактично на порожньому місці з'явився ринок російських карток. Сьогодні вже створені і діють чисто російські міжбанківські платіжні системи, засновані на пластикових картках. Першою була заснована СТБ Карт на базі банку «Столичний», звідки й походить назвою У перші кілька років свого існування компанія проводила досить активну політику по залученню до участі у системі інших банків. Однак зараз очевидно, що в 1996 році ця стратегія досить сильно змінилася: відсутня реклама карток СТБ, зате набагато більше чути про емітованих банком «СБС-Агро» міжнародних картках «Vizа Еlеktrоn» і «Сirrus / Mаеstrо». При цьому відомо, що процесингової компанією для «СБС-Агро» в міжнародних системах є та ж сама «СТБ-Карт». Складається враження, що основна ставка зараз робиться саме на розвиток міжнародних карток.
У квітні 1993 року Автобанки і Інкомбанком була заснована система «Юніон Кард», співзасновниками якої при перереєстрації стали ще деякі російські банкіри. «Юніон кард» спочатку створювалася і продовжує розвиватися як міжбанківська організація, при цьому АТЗТ «Юніон Кард» виконує одночасно функції процесингової компанії, розробника програмного забезпечення, постачальника обладнання та системного інтегратора. Вона збільшила число банків-учасників до декількох сотень, а мережа регіональних процес-сінгових центрів розширилася до декількох десятків дочірніх компаній. Останнім часом компанія також робить кроки по розширенню числа московських банків-еквайрер за рахунок продажу їм частини своєї торгово-сервісної мережі. Керівництво компанії проводить чітку політику на посилення незалежності компанії від великих банків і розвиток за рахунок власних коштів «Юніон Кард". Також робляться спроби розширити мережу прийому своїх карток за межі Росії, а з іншого боку - сертифікуватися в якості процесингової компанії для деяких банків в міжнародних платіжних системах. Системі «Юніон Кард» вдалося без важких фінансових наслідків пережити банківські кризи, але в результаті керівництво компанії робить кроки щодо зниження ризиків і зміцненню стабільності системи.
Особливої уваги заслуговує система «Золота корона». По-перше, це єдина велика платіжна система, центр якої знаходиться не в Москві. Можливо, тому вона досить популярна в регіонах, особливо за Уралом. По-друге, ця система, будучи міжбанківської, використовує нетрадиційну для банків чіпову технологію. По-третє, вона пережила ли досить важку кризу, пов'язаний з труднощами Сибірського торгового банку, який був розрахунковим банком системи. Якийсь час «Золота корона» фактично не існувала як система, оскільки міжрегіональні розрахунки були заморожені, і в банків-учасників була лише єдина технологічна платформа. Зараз, судячи з поновилася рекламі, системі вдалося відродитися, і в ній також вжито заходів щодо зниження фінансових ризиків для банків-членів.
Особливе місце серед пластикових карток займають так звані «споживчі картки», зазвичай випускаються не фінансовими установами, а комерційними компаніями для оплати товарів та послуг у торговельній мережі даної компанії. У Росії розвивається і цей сектор ринку пластикових платіжних засобів, хоча виділити велику і успішно діє зараз систему споживчих карток важко.
У зв'язку з цим слід відзначити два важливих моменти. Строго кажучи, споживчі картки не є універсальними (банківськими) картками. Основними їх відмінностями, дуже важливими для власників карток, є неможливість отримання готівкових грошей і обмеженість їх застосування комерційною мережею компанії-емітента. У цьому сенсі універсальні картки, що випускаються банками в рамках міжбанківських платіжних систем, мають перед ними очевидні переваги.
З іншого боку, в країнах з розвиненою системою фінансових послуг споживчі картки займають значну частку ринку, часто перевершуючи за загальною кількістю універсальні банківські картки. Картки «Олбі» і «Орткард», що випускалися в Росії, були прикладами відносно популярних, але, на жаль, дуже короткострокових програм такого роду.
Компанія «Олбі» працювала на російському ринку досить успішно. Керівники карткової програми добре розуміли російський ринок, зокрема, потреби потенційних клієнтів. У 1992 році великі державні, напівдержавні та комерційні організації були готові виплачувати своїм співробітникам премії і зарплати у валюті, але не мали право робити це готівкою. Компанія «Олбі-дипломат» пропонувала таким підприємствам договору, відповідно до яких валюта в значних обсягах переводилася на картки «Олбі» «для придбання співробітниками товарів народного споживання».
Однак і клієнти з психологічних, і з економічних причин вважали за краще мати готівку, яка за картками «Олбі» отримати було неможливо, або дуже важко і довго. Саме тому частина клієнтів з більшою охотою користувалася банківськими картками. Але компанія точно вловила нову потребу ринку - розміщення грошей під високі відсотки - і використовувала свою перевагу перед банками за більш високими відсотками (до 20-25% річних). Фактично «Олбі» займалася залученням валютних депозитів фізичних осіб, хоча з клієнтом оформлявся договір про користування карткою.
Незважаючи на успішну маркетингову політику, а, можливо, навіть завдяки їй, «Олбі» не проявляла інтересу до співпраці з іншими банками навіть після того, як її картка стала карткою банку «Національний кредит», що в якійсь мірі зумовило її долю. Хоча визначальним знову був уже згаданий фактор надійності розрахункового банку.
В даний час активну роботу з розвитку власного карткового бізнесу розпочав (з 1994р.) Або, точніше сказати, відновив найбільший банк Росії - Ощадбанк РФ. Враховуючи лідируючі позиції цього банку в обслуговуванні фізичних осіб, державні гарантії надійності (порядку 51% акцій у держави) і наполегливе прагнення керівництва банку до впровадження новітніх досягнень техніки, можна сказати, що саме це фінансовий інститут поступово стане основним центром розвитку карткового бізнесу в Росії. Ощадбанк в стислі терміни пройшов основні етапи розвитку карткових програм, на здійснення яких першим компаніям-емітентам у США було потрібно десятиліття. Пілотні проекти здійснювалися територіальними банками Ощадбанку самостійно і без жорсткої централізації з боку головного офісу. У різних територіальних банках були випробувані практично всі види пластикових карт, що існують в даний час - магнітні, mеmоrу-карти, мікропроцесорні картки. Однак такий широкий розкид не дозволяв використовувати головна перевага Ощадбанку - налагоджену єдину систему клірингових безготівкових розрахунків. Малі тиражі карток і занадто широкий спектр необхідного для їх обслуговування обладнання послужили причиною високої вартості і малої рентабельності пілотних проектів. У зв'язку з цим, рішенням Наглядової Ради Ощадбанку Росії була затверджена концепція розвитку карткового бізнесу для всіх територіальних установ. Єдиної платформою банку була обрана платформа U.Е.Р.S., розроблена і запатентована французькою компанією «NЕT1 Intеrnаtiоnаl».
Докладна характеристика і аналіз карткової роботи Ощадбанку Російської Федерації наводиться у другій і третій чолі цієї роботи на прикладі одного з територіальних банків.
Глава 2. Операції Ощадбанку з пластиковими картами
2.1 Види пластикових карт Ощадбанку
На сьогоднішній день в Росії існує більше 10 платіжних систем, які обслуговують понад 30 видів банківських карт. Найбільш популярними є міжнародні платіжні системи, що працюють з картками «Visа» і «Еurocard / MаstеrСаrd». Власники таких карток можуть повною мірою користуватися як міжнародною системою безготівкових платежів, так і надійним платіжним засобом на території Росії. Так картка Visа приймають до оплати у 240 країнах світу. Існують більш 440 тис. банкоматів і близько 22 млн. торгових та сервісних точок обслуговування. А з карткою Еurocard / MаstеrСаrd можна працювати в 222 країнах світу, отримувати готівку в 463 тис. банкоматів і обслуговуватися в 20 млн. торгово-сервісних точках.
Найбільш популярні в банку наступні види карток:
Vizа Сlаssiс і Еurocard / MаstеrСаrd Mаss - це найбільш поширені карти, що забезпечують високий рівень фінансового та іншого сервісу у всьому світі. Використовуються практично в будь-якій країні світу. Надається зниження вартості річного обслуговування при використанні карти більше 12 місяців. Можуть видаватися громадянам РФ, які досягли 14-річного віку.
Vizа Businеss і Еurocard / MаstеrСаrd Businеss - це корпоративні міжнародні картки, кращий засіб для ефективного управління витратами організації. Вони дають можливість безготівково оплачувати витрати на відрядження співробітників, а також витрати, пов'язані з господарською діяльністю організації, як у Росії, так і за кордоном.
Vizа Gоld і Еurocard / MаstеrСаrd Gоld - ці карти ознака заможності та підтримка престижу. Це зручний засіб для безготівкових розрахунків у торговельних і сервісних точках, а також при отриманні готівки в банківських установах і банкоматах по всьому світу, що володіє високою кредитоспроможністю.
АС Сберкарт - це мікропроцесорна карта Ощадбанку Росії, зручний засіб для безготівкових розрахунків як для фізичних, так і для юридичних осіб, а також безпечний засіб транспортування грошових коштів. Основна перевага цих карт - це бездоганна система безпеки, заснована на призначенні клієнтом користувальницьких паролів.
Сirrus / Mаеstrо і Visа Еlесtrоn - ці карти суміщають дебетові карти Ощадбанку Росії та міжнародні електронні карти, а це більше 400 тисяч торгових і сервісних точок, а так само більш 463 тисяч банкоматів в 10000 містах світу.
З метою збільшення впровадження банківських карт на Російському ринку, банки-емітенти пропонують своїм клієнтом додаткові тарифи для зручності використання їх у тій, чи іншій сфері діяльності. На сьогоднішній день банки активно впроваджують «зарплатні», «пенсійні», «студентські» та інші проекти, що забезпечує додаткові можливості для певних верств суспільства.
Стратегія банку в області розвитку системи банківських карток полягає у відповіді на головне питання: яким чином і на чому заробляти гроші, працюючи з картами.
Основна особливість платіжних систем побудованих на пластикових картах полягає в обслуговуванні роздрібного товарообігу в економіці. Особливості виражаються в технічних особливостях проведення платежів і розкриваються при розгляді видів пластикових карт, їх еволюції.
У ході розвитку платіжних систем виникли різні види пластикових карток, що розрізняються призначенням, функціональними і технічними характеристиками.
З точки зору механізму розрахунку виділяються двосторонні і багатосторонні системи. Двосторонні картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг (Аmеriсаn Ехрrеss), надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці картки в якості платіжного засобу. Картки цих систем так само дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.
Картки туризму розваг і відпочинку. Це «платіжні» картки, відповідно до виробленої вище термінології. Вони випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні зазначеної сфери (Аmеriсаn Ехрrеss, Dinnеrs Сlub). Картки приймаються сотнями тисяч у торговельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів чи послуг, а також надають власникам карт різні пільги при бронювання авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижки з ціни товару, страхуванню життя і т.д.
Інше поділ карток визначається їх функціональними характеристиками. Тут розрізняються кредитні та дебетові картки.
Банківські кредитні картки призначені для купівлі товарів з використанням банківського кредиту, а так само для отримання авансів в грошово-кредитній формі. Головна особливість цієї картки - відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли відбувається купівля товару або береться кредит у грошовій формі.
Клієнт банку, що користується кредитною карткою, має можливість отримання у банку обмеженого кредиту у випадку оплати карткою товарів або послуг, вартість яких перевищує залишок на його банківському рахунку. Виданий клієнту кредит погашається потім шляхом списання зі страхового депозиту, або якщо клієнт потім компенсує банку витрати з власних заощаджень готівкою або з іншого рахунку.
Дебетові картки дозволяють клієнту банку отримувати готівку в банкоматах та оплачувати свої покупки тільки в межах наявної на його спеціальному кард-рахунку (або просто на рахунках в банку-емітенті картки) суми. Таким чином, при оплаті покупки дебетової карткою необхідний дзвінок у банк або процесинговий центр для встановлення, чи зможе клієнт, а не банк, виплатити необхідну суму. При цьому сума блокується на рахунку клієнта на певний час до прибуття в процесинговий центр товарного чека, після чого остаточно списується. З моменту оплати покупки чи послуги через процесинговий центр і до її остаточного списання або ж «повернення» на рахунок у разі помилки або виявлення фальсифікації списується сума клієнту «не видно».
Останнім часом набули поширення дебетові картки приватних мереж. Їх випускають банки, які беруть участь в регіональних системах торговельних терміналів, а не підключених до загальнонаціональних комунікацій. Банки привертає та обставина, що в цьому випадку не потрібно платити комісію за передачу інформації по загальних комунікацій.
За характером використання як кредитні, так і дебетові картки можуть бути індивідуальними та корпоративними. Індивідуальні картки тільки фізичним особам, корпоративні - тільки компаніям (організаціям). Корпоративна картка прив'язана до рахунку компанії і може бути оформлена тільки на співробітника компанії. Така картка може бути лімітована компанією і тоді власнику картки встановлюється ліміт використання грошових коштів з рахунку компанії. Якщо ліміт не встановлений, власник картки може розпоряджатися всією сумою що знаходиться на рахунку компанії (прив'язаному до даної картці). У рамках класифікації карток на індивідуальні та корпоративні можна виділити в окремий вид сімейні картки. Вони видаються як індивідуальні тільки фізичним особам, але також як корпоративні окремі картки можна оформити на кожного члена сім'ї власника кард-рахунку. При цьому для кредитної карток членів сім'ї зазвичай встановлюється ліміт використання коштів.
У залежності від часу використання картки можуть бути обмежені: з пролонгацією та без пролонгації, і необмежені.
За територіальним дії розрізняють міжнародні, національні, локальні, клубні та інші картки.
За категоріями класності існують 4 класу карт це: 1-й клас Gоld, 2-ий клас Bussinеss, 3-й клас Сlаssiс і 4-й клас Stаndаrt.
Іноді виділяють особливу категорію - платіжні картки як різновид кредитних карток. Відмінність полягає в тому, що загальна сума боргу при використанні картки повинна погашатися повністю протягом певного часу після отримання виписки без права продовження кредиту.
Є розбіжності у використанні карток у системах заснованих на паперовій технології, або в електронних системах. У "паперових" системах власник ставить свій підпис на торговому рахунку або іншому документі, підготовленому торговцем, що є підтвердженням його дозволу дебетувати свій рахунок в банку. Потім торговий рахунок направляється емітенту картки як підставу для виплати відповідної суми торговцеві (кредитування його рахунку) та списання грошей з рахунку власника картки. В електронній системі власник картки безпосередньо пов'язується з емітентом через термінал. Замість підпису на рахунку він вводить за допомогою клавіатури секретну комбінацію цифр, що при правильному наборі є санкцією на дебетування його банківського рахунку.
У підсумку можна сказати, що банківська картка є перш за все персоніфікованим платіжним інструментом, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях банків і банківських автоматах. Приймаючи картку підприємства торгівлі або сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки.
2.2 Операції з пластиковими картами
Впровадження банківських карток в якості одного з основних засобів безготівкових розрахунків є найважливішим завданням «технологічної революції» банківської діяльності. Це засіб розрахунків, володіючи безліччю безперечних достоїнств, надає як власникам карт, так і кредитним організаціям, що займаються їх випуском та обслуговуванням, масу переваг Для кредитних організацій - підвищення конкурентоспроможності та престижу, наявність гарантій платежу, зниження витрат на виготовлення, облік і обробку паперово- грошової маси, мінімальні тимчасові витрати й економія живої праці.
Пластикові гроші придумані для того, щоб реальні гроші залишалися в розпорядженні банків і приносили їм максимальний прибуток через інвестиційні і кредитні програми. Звичайний власник пластикової картки і не здогадується про те, які прибутки (поки за кордоном) мають банки, використовуючи його кошти у своїй ресурсній базі. За оцінками фахівців, на руках у населення нашої країни знаходиться 35 мільярдів доларів і десятки трильйонів готівкових рублів, які просто вилучені з обігу. Для будь-якого комерційного банку становить великий інтерес залучити ці кошти у свої інвестиційні і кредитні потоки.
Іншими словами, сконцентрувати основну масу грошових потоків, і направити їх через банки, можна тільки за однієї умови: різкому збільшенні обсягів безготівкових розрахунків, як при виплаті заробітної плати, так і при здійсненні населенням основної маси платежів.
При наявності розгалуженої інфраструктури прийому платежів, коло можливих операцій з картами можна описати таким чином:
зарплатні проекти,
корпоративні дебетові картки для платежів по дрібних господарськими операціями,
«Бензинові» карти для оплати ПММ приватними особами та організаціями,
карти для обслуговування міжрегіональних грошових потоків (на користь приватних осіб, оптових торговців і їхніх дилерів, дрібних підприємців),
«Клубні», магазинні і т. п. карти.
карти обслуговують комунальні платежі, і ін
Усі банки прагнуть до впровадження зарплатних проектів, коли ціле підприємство переходить на нарахування заробітної плати персоналу через пластикові картки будь-якого банку.
За оцінками 90-95% виданих карт є зарплатними. Це, як правило, дебетові картки типу Сirrus / Маеstrо або Vizа Еlесtrоn, не допускають овердрафту. За твердженнями представників банків, останнім часом доходи кредитних організацій від операцій з одного дебетовою карткою наближаються до доходів від транзакцій із кредитною карткою типу Vizа Сlаssiс або Еurocard / MаstеrСаrd Mаss. Це говорить про те, що зарплатні проекти можна розглядати як додаткове джерело прибутку для банку.
У цьому випадку підприємство розглядається як корпоративний клієнт, що уклав з банком договір, відповідно до якого банк відкриває йому поточний чи розрахунковий рахунок. Кожному співробітникові, на пільгових умовах, за окремим договором банк відкриває карткові рахунки та видає картки, на які підприємство щомісяця перераховує заробітну плату. На особистий картрахунок можна зараховувати також гонорари, позики, страхові суми, виплати за договорами, відпускні, відрядні. Клієнт може, через касу банку, на свій карт-рахунок внести готівкою будь-яку суму. У регіонах при реалізації зарплатних проектів, як правило, віддається перевага російських систем. Якщо клієнт часто їздить за кордон, то до цього рахунку можна виготовити і міжнародну картку, але вже за повним тарифом.
Для підприємства вигода полягає в тому, що полегшується робота бухгалтерії, немає необхідності обладнати каси, містити касирів, знижуються витрати, пов'язані з доставкою, зберіганням, перерахунком, депонуванням та видачею заробітної плати персоналу, виключаються затримки виплати заробітної плати, пов'язані з дефіцитом готівки, знижуються пікові навантаження в дні видачі заробітної плати.
Для співробітників знижується соціальна напруженість з приводу всіляких затримок видачі заробітної плати. Працівник підприємства має можливість отримувати її цілодобово і у вихідні дні, і перебуваючи у відрядженні або відпустці, а також може сплатити без стягнення комісії товари і послуги в підприємствах торгівлі і сервісу, які приймають банківські картки до оплати.
Банк отримує додаткові ресурси у вигляді залишків на карткових рахунках і комісії від операцій з емітованими картками.
Організація щомісячно надає в банк зведену відомість, як на папері, так і в електронному вигляді. У цій відомості зазначаються: прізвище, ім'я, по батькові кожного співробітника, його особистий табельний номер, номер його рахунку в банку, сума коштів, яка йому призначена за цим рахунком. На підставі зведеної відомості банк проводить перерахування коштів з розрахункового рахунку підприємства на особисті рахунки співробітників. Щомісяця підприємство надає список вибулих і прийнятих на роботу співробітників.
Однак реалізація зарплатних проектів починає стикатися з тим, що всі основні великі корпоративні клієнти вже розібрані і, що вільний простір на ринку рік від року звужується.
Тільки розвиток інфраструктури створить передумови подальшого розвитку на ринку. Банкам можна рекомендувати встановити банкомати на території підприємств з достатньо великою чисельністю працюючих або поблизу відкрити своє відділення, також рекомендується встановити електронні термінали в найближчих магазинах, розглянути можливість перерахування грошей працівниками за утримання дітей у відомчих дошкільних установах, розраховуватися за обіди в заводських їдальнях, вносити квартплату , оплачувати путівки і т. д. По виході на пенсію працівники продовжують користуватися пластиковими картами, але на карт-рахунок перераховуються вже пенсії та допомоги. Банк, який узяв на себе обслуговування соцзабезу, веде особисті рахунки пенсіонерів.
Аналогічна робота проводиться у вузах і розвиваються студентські проекти.
2.3 Особливості розрахунків з пластиковими картами
Під економічною ефективністю впровадження банківських карт розуміється реальна вигода принесена системою банківських карт для конкретного банку. Тому головною задачею методики оцінки ефективності системи банківських карт є одержання відповіді на основні питання, що хвилюють насамперед керівників, які приймають рішення по використанню виділених на комплексні програми ресурсів. До питань такого характеру можна віднести; які строки окупності дорогого устаткування, які накладні витрати чекають банку у зв'язку з утриманням апарату СБК та забезпечують служб (інкасації, каси, бухгалтерії); які витрати пов'язані з забезпечення процесингу, підтримки ліній зв'язку і кореспондентських відносин; у що обійдеться зміст тієї чи іншої обладнаної торговельної крапки або місця установки банкомату; у якому варіанті, і на яких умовах передбачається робота з конкретним клієнтом або іншим банком.
У міру розвитку в Росії електронних платіжних систем актуальними стають і питання оподатковування операцій по пластикових картах, питання економічного забезпечення тарифної політики банків і д.р.
Для того щоб відповісти на поставлені питання, необхідно економічно грамотно визначити і врахувати всі основні прямі і непрямі фінансові результати функціонування системи банківських карток. Розрахунки по економічній ефективності повинні бути приведені до єдиних цифрових параметрів, тобто до конкретних грошовим вираженням, що дозволяє в єдиній системі заходів оцінювати діючу і розвивається систему банківських карт у всьому різноманітті грошових потоків усередині самого банку і поза ним.
Початкові спроби, початі керівниками багатьох російських банків, розглядати програму по впровадженню банківських карт як госпрозрахункову програму виявилися невірними. Система банківських карт нерозривно пов'язана з проведеної банком політикою керування ресурсами (активно-пасивних операцій) і політикою маркетингу, які в свою чергу, повністю залежать від стану і перспектив розвитку всіх грошових ринків і місця самого банку на цих ринках.
Розрахунок економічної ефективності системи банківських карт належить до категорії складних та комплексних економічних завдань і повинен розглядатися в загальній структурі прибутковості, прибутковості і рентабельності банківської діяльності.
Економічну задачу в нашому випадку можна сформулювати наступним чином: детальне виявлення, узагальнення, систематизація, постійне відстеження й оцінка ключових (базових) параметрів, що характеризують функціонування системи банківських карт з точки зору економічної вигоди для банку (одержання прямих і непрямих доходів), і друге - надання методичної допомоги співробітникам відділів пластикових карт в організації щоденної ефективної роботи з клієнтами.
У цих цілях заповнюється звітна таблиця. Перед тим, як отримати дані, необхідні для заповнення звітної таблиці, проводиться моніторинг кожної окремої точки установки устаткування (торговельного термінала або банкомату). Всі дані можуть приводитися до твердої валюти (долара США) за осередненої курсом за відповідний період. Якщо є автоматизований інструмент приведення вартості до єдиного моменту часу, то рішення даної задачі спрощується.
Одним з головних і істотних питань є питання про правильний розрахунок рентабельності системи банківських карток. По суті, якщо не брати до уваги інші аспекти роботи, рівень рентабельності і є економічна ефективність.
Під рентабельністю в нашому випадку слід розуміти: відношення всіх доходів, до всіх витрат некапітального характеру, отриманих і зроблених при використанні системи банківських карток за одиницю часу.
Для будь-якого керівника повинне бути зрозуміло, що, знаючи рівень рентабельності операції або програми, можна легко відповідати на багато управлінських питання, робити розрахунки строків окупності програм, бачити перспективи подальшого розвитку. Керівник відділу пластикових карт повинен мати відповідь на найголовніше питання: скільки це коштує і коли окупиться? Отже, щоб розрахувати рентабельність системи банківських карток необхідно:
Розраховувати всі, прямі і непрямі доходи, що виникають при роботі системи.
Виділяти і розраховувати усі витрати, що мають некапітальний характер.
До витрат некапітального характеру відносяться саме ті витрати, які лягають на собівартість системи банківських карт, тобто ті прямі і непрямі витрати, що виникають при щоденній експлуатації системи банківських карток. Саме вони визначають рівень витрат організації на її зміст і визначають конкретну суму витрат за визначений часовий інтервал. На практиці найбільш підходящий часовий інтервал для розрахунків собівартості і рентабельності береться в I, 3, 6 і 12 місяців.
Часто, в ході проведення економічних розрахунків у різних організаціях і підрозділах мають місце спроби включення витрат капітального характеру в собівартість. Дана помилка відбувається, як правило, від нерозуміння суті економічних процесів. Бо, відношення величини капітальних витрат до рівня рентабельності показує строк окупності всього проекту, устаткування й інших капітальних вкладень.
Існують різні методи розрахунку собівартості, які можуть застосовуватися для розрахунку собівартості системи банківських карт, наприклад, через зроблені витрати на:
виплату заробітної плати співробітникам;
амортизаційні відрахування;
забезпечення процесингу і технічної підтримки;
проведення інкасації;
оренди каналу зв'язку;
перерахування купюр працівниками каси;
орендні платежі за місце установки банкомату й інші.
Іншим шляхом є застосування методики розрахунку величини накладних витрат організації на одного середньостатистичного співробітника і приведення показника до числа співробітників банку, які обслуговують систему банківських карт.
Але буде правильніше розраховувати базові економічні показники всіма можливими і доступними методами для одержання більш всебічної оцінки. І, якщо і в тому і в іншому випадках отримані однакові результати, то їх можна більш обгрунтовано застосовувати в подальших розрахунках. Треба розуміти, що зниження показника собівартості буде спостерігатися з введенням в експлуатацію більшого числа "робочих точок" без істотного збільшення штатної чисельності обслуговуючого персоналу, тому що основні накладні витрати, як доведено на практиці, лягають на фонд заробітної плати. У різних організаціях витрати на одні й ті ж статті можуть мати істотні відмінності (величина заробітної плати, наприклад, або кількість задіяних співробітників на умовну одиницю діючої СБК та ін), що в кінцевому рахунку зведе нанівець вагу економічні оцінки через не врахування багатьох з цих важливих особливостей. Існує також поняття «критична маса» системи банківських карт, коли зі збиткової вона переростає в дохідну систему.
Доходи, одержувані організацією або банком в системі банківських карт поділяються на прямі і непрямі.
Непрямими доходами вважаються ті, які отримані в результаті опосередкованих операцій банку, в яких бере участь (робить свій внесок система банківських карт). Як було сказано вище, готівка власника банківської карти використовується банками в ресурсній базі для одержання прибутку при проведенні активних операцій. Тому завдання з розрахунку непрямих доходів - задача більш широка і не тільки відділу пластикових карт, а всього банку, його конкретного підрозділу, що виробляє сукупний аналіз.
Наприклад, для розрахунку непрямих доходів, отриманих банком від використання залишків коштів на карткових рахунках клієнтів, використовуються методи розрахунку прибутковості рубля та іноземної валюти в ході економічного аналізу ефективності роботи усього банку за визначений період. Дані розрахунки, як правило, проводяться фахівцями аналітичних служб по своїх внутрішніх методиках. Ці розрахунки визначають, який доход мав банк на 1 рубль (на один долар США) за період розрахунку економічної ефективності системи. Одночасно, за кошти, які знаходяться в банку на карткових рахунках, банк несе процентні витрати у вигляді нарахованих відсотків на залишки цих коштів, які також повинні враховуватися в розрахунках. До непрямих доходів можуть відноситися різні види схованого кредитування, наприклад, при використанні часу проходження платежів і одержання сліпів, коли клієнтом покупка вже зроблена, а його кошти в банку ще не списані. У непрямих витратах, наприклад, повинні враховуватися обсяги відволікання готівки для заправлення банкоматів, які не беруть участь у його ресурсній базі й ін Досить часто важливе значення для банків мають розрахунки "економіки політичних аспектів", коли послуги великим клієнтам по банківських картах надаються безкоштовно, але при цьому скрупульозно і досконально прораховуються інші опосередковані види доходів банку при роботі з цим клієнтом.
Прямі доходи і витрати це ті, які банк отримує або платить у вигляді відсотка від грошового обігу, комісії від покупки в магазині, від зняття готівки клієнтом через банкомат, за конвертацію валют, платежі за процесинг і т.д. Іншими словами, це все ті витрати і доходи, які мають пряме відношення до системи банківських карт і відображаються на спеціальних субрахунках доходів і витрат.
Розрахунок оціночної величини можливої додаткової вигоди для банку від використання залишків коштів клієнтів у його ресурсній базі насправді відноситься до категорії одних із самих складних економічних завдань, пов'язаних з управлінням ресурсами усього банку, коли доводиться враховувати безліч ключових факторів, що дозволяють отримати обгрунтовану оцінку. Як правило, розрахунки мають наступну послідовність;
Проводиться аналіз среднехронологіческіх або среднестатіс-тичні залишків на особових, розрахунках та поточних рахунках організації за визначений період.
Далі, з отриманої величини залишків необхідно відняти частку залишків на відволікання коштів у непрацюючі активи:
У фонд обов'язкових резервів у Центральний Банк РФ.
У касу банку.
На кореспондентський рахунок банку в ЦБ РФ.
На страхування (хеджування) банківських ризиків.
На коррахунки банків-учасників клірингу по міжбанківських розрахунках, в тому числі, в системі банківських карт, і інші непрацюючі активи.
Після цього, необхідно врахувати накладні витрати банку, які лягають на кожен рубль його ресурсної бази:
На забезпечення резерву під позичкову заборгованість і знецінення цінних паперів.
На утримання забезпечують служб.
На членські внески в Асоціації і Системи пластикових карт, а також в інші організаціях для роботи на фінансових ринках.
На не повернення коштів при проведенні активних операцій.
На видатки по фондах Банку при проведенні різних програм, впровадження нових технологій, капітальне будівництво і т.д., що також скорочує його ресурсну базу.
На наступному етапі проводиться розрахунок і аналіз чистої процентної маржі (спред), яка враховує накладні витрати банку, а також відсотки, що нараховуються по залишках на карткових рахунках клієнтів.
На заключному етапі розраховується прибуток, отриманий банком на рубль залучених ресурсів від конкретної організації. І, тільки після цього, можна приступити до оцінки тактики роботи з клієнтом, але вже з огляду на прогноз розвитку тих ринків, які можуть вплинути на баланс ставок по всьому комплексу послуг, наданих даної організації.
Як приклад однієї з методик розглянемо алгоритм первинної оцінки повернення грошових ресурсів, необхідних для реалізації карткового проекту в Томській області.
Томський філія Ощадбанку Росії послідовно розвиває систему безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток. На практиці були розроблені і випробувані різні технології. На першому етапі передбачалося використання карти з магнітною смугою - фактично планувалося замінити традиційні ощадні книжки. Ефективність їх застосування полягала переважно в прискоренні обслуговування клієнтів, відсутності необхідності звірення підпису на видатковому ордері з наявним зразком, забезпечення для клієнта можливості отримання та внесення коштів на рахунок у будь-якій філії відділення незалежно від місця відкриття рахунку. Низька вартість карток, швидкість виготовлення, оперативність заміни, висока безпека - все це, однозначно, отримало б високу оцінку у клієнтів банку.
Однак, впровадження даної системи поряд з достоїнствами, мало і ряд істотних недоліків, наприклад, вона не була, як такої, системою розрахунків; з використанням даної картки неможливо отримати готівкові гроші в банкоматі й, найголовніший недолік - планована автоматизована система передбачала діяти в рамках окремих ОСБ, тобто, навіть у межах одного територіального банку клієнт не зміг би отримати свої кошти в Московському відділенні Ощадбанку, якщо рахунок був відкритий в ОСБ.
У 1996 р. з початком жорсткої централізації всіх питань діяльності в центральному офісі, Ощадбанк Росії почав активний пошук єдиної платформи для розвитку карткового бізнесу, обов'язковою до застосування у всіх своїх територіальний підрозділах. Саме до цього періоду відноситься початок розробки і розвитку в томському філії банку системи карткових розрахунків на основі ЧІП-технологій.
За два неповних роки томський філія Ощадбанку емітував до 35 000 карток, причому, всі початкові капітальні вкладення в картковий проект окупилися через 9 місяців після початку інвестування. Економічний ефект від впровадження системи пластикових карт на кінець 2005 р. склав близько 7 991,5 тис. руб.
З самого початку банк РБ РФ не ставив за мету накопичення коштів на карт-рахунках населення. Впровадити систему безготівкових розрахунків в регіоні - ось основна мета нашого карткового проекту, виходячи з якої й донині будується маркетингова політика банку, яка передбачає в перспективі знижки на будь-який розрахунок пластиковою карткою.
Дуже привабливим є й те, що на залишки грошових коштів на карт-рахунках (незалежно від того, де знаходяться гроші - на рахунку чи картці) нараховуються щоденні відсотки з щомісячною капіталізацією, і немає ніяких обмежень у термінах використання «електронних грошей» - limit денного витрачання з картки дуже високий: до 15 млн. крб. на сьогоднішній день (мінімум взагалі не обмежений). Тобто, та ж категорія населення, яка має можливість «зберігати» гроші, може відкрити в банку внесок до запитання з підвищеним відсотком, причому, депозити, валютні рахунки та міжнародні картки Ощадбанк надає тільки власникам рублевих пластикових карт.
В даний час власник пластикової карти Ощадбанку РФ платить гроші банку тільки один раз - під час відкриття карт-рахунку і придбання самої карти (іноді ще при заміні в разі втрати або крадіжки) - рублевий еквівалент - $ 3,3. Річне обслуговування картки, всі операції з карт-рахунку проводяться банком для власників пластикових карт АС «Сберкарт» безкоштовно, це при тому, що банк навіть не встановлює мінімальний залишок на рахунку.
Таким чином, дана методика початкової оцінки повернення грошових ресурсів для реалізації карткових проектів і програм, впроваджена банком РБ РФ, служить аналітичним інструментом, що дозволяє постійно відстежувати хід розвитку освоєння банком ринку карткових продуктів залежно від мінливої обстановки, а також, інструментом оцінки стану, рівня і частки банків - конкурентів на кожному напрямку ринку карткових продуктів.
Досвід Ощадбанку наочно переконує, що будь-який банк Росії може добитися великих результатів в картковому бізнесі. Необхідно тільки на першому етапі впровадження системи безготівкових розрахунків створити найбільш вигідні умови для потенційних власників пластикових карт і встановити найбільш прості правила «гри». Люди не люблять, коли змінюються ці правила, отже стабільність дій банку - запорука успіху карткового бізнесу.
В даний час Банком РБ РФ емітуються картки міжнародних платіжних систем «Visа Intеrnаtiоnаl», «Еurорау Intеrnаtiо-nаl», за якими можна отримати готівку як в рублях, так і в іноземній валюті: «Visа», «Visа Еlесtrоn», «Visа Bussinеss »,« Visа Gоld »;« ЄС / MС Mаss »,« ЄС / MС Bussinеss »,« ЄС / MС Gоld »;« Ощадбанк - Сirrus / Mаеstrо ».
Глава 3. Аналіз роботи Ощадбанку з пластиковими картами
3.1 Аналіз організації роботи з пластиковими картками в Ощадбанку Росії
Активний розвиток бізнесу пластикових карт призвело до того, що карти стають інструментом конкурентної боротьби банків не тільки за вкладника, але і за позичальника. Останнім часом поряд із споживчим експрес-кредитуванням багато банків стали активно пропонувати своїм клієнтам кредитні картки. На думку експертів, незабаром кредитні карти почнуть переважати на ринку споживчого кредитування. Так, за даними ЦБ РФ, за підсумками 2007 року обсяг емісії кредитних карт в Росії перевищив 200 тис., при цьому емісія саме кредитних карт за минулий рік зросла в 4,3 рази, а обсяг транзакцій - в 2,3 рази.
У зверненні з'явилися не тільки традиційні продукти на основі карт Сlаssiс / Mаss або Gоld з овердрафтні режимом ведення рахунку, але і ряд нових кредитних продуктів від міжнародних платіжних систем, таких, як Vizа Еlесtrоn Instаnt або MаstеrСаrd Еlесtrоniс, які орієнтовані на масового споживача.
Природно припустити, що конкуренція на ринку пластикових карт в найближчі роки озлобився (враховуючи, що операції з картками можна віднести в даний час до найбільш дохідним видів банківської діяльності). Реалізація зарплатних схем дозволяє банкам отримати доступ до додаткових дешевих ресурсів, аналогічним розрахункових рахунках організацій, залишки за якими можна досить точно прогнозувати. Витрати обслуговування карткових рахунків досить низькі внаслідок високого ступеня автоматизації. Досить істотні для банків і комісійні відрахування за проведення платежів при використанні пластикових карток, а також еквайрингові надходження. З поширенням кредитних карток банки отримують більше процентних доходів за кредитами. А це в свою чергу означає, що банки зацікавлені в різнобічному розвитку карткового бізнесу не менше, ніж користувачі карт.
Найбільшим банком нашої країни є Сбербанк Росії. Його діяльність служить зразковим орієнтиром для всіх інших російських комерційних банків.
Частка Ощадбанку Росії на ринку банківських карт залишається стабільною і за результатами роботи складає більше 30% за такими основними показниками, як кількість обслуговуваних карт і обороти по них. Частка Ощадбанку Росії від загальної суми розрахунків у російській торговельній еквайрингової мережі знизилася з 7,4 до 6,7%.
Загальна кількість випущених карток збільшилася за перший квартал 2005 року на 7,6% і перевищило 9,8 млн. штук. При цьому Ощадбанк Росії забезпечив зростання емісії карток адекватний загальному зростанню російського ринку банківських карт.
Кількість карток міжнародних платіжних систем зросла за 2007 рік на 0,6 млн. карток або 52% (за 2006року - 2,15 млн. карт) і досягло 6,3 млн. карт (рис.3.1):
Рис. 3.1. Динаміка темпів зростання міжнародних платіжних систем.
У якості однієї із завдань бізнес-плану на 2006 рік по емісії карт ставилося завдання структурної перебудови пакету емісії карт в територіальних банках за рахунок збільшення частки міжнародних банківських карток у загальному обсязі емісії карток банку з 47,9% до 53,2%, за рахунок скорочення частки карт СБЕРКАРТ і частки карт локальних платіжних систем. У цілому по банку зазначена частка збільшилася за рік на 6,8% до 54,7%.
За 2006 р. зросли залишки грошових коштів фізичних осіб на рахунках банківських карт Ощадбанку Росії, досягнувши на 01.01.2007 р. 14,7 млрд.руб. і 133,3 млн. доларів США (на 01.01.2006р. відповідно 8,44 млрд. рублів і 98,4 млн. доларів США). Приріст за рік склав відповідно 74% і 35%, що забезпечило збільшення частки коштів, залучених на рахунки банківських карт, у загальному обсязі залучених від фізичних осіб коштів з 2,33% до 2,74%.
Поширенню всіх видів карт сприяло подальше розвиток інфраструктури їх обслуговування.
Велику увагу у звітному періоді приділялася проблемі створення універсальної мережі обслуговування банківських карток. Так 148%-е зростання кількості банкоматів, що обслуговують картки міжнародних платіжних систем, обумовлений, в першу чергу, тим, що банки активно впроваджували програмне рішення для банкоматів, яке дозволяє на одному пристрої обслуговувати картки міжнародних платіжних систем і мікропроцесорні карти СБЕРКАРТ.
Збільшення кількості пунктів видачі готівки і установка банкоматів у всіх основних промислових центрах Росії сприяло зростанню обсягу операцій у них за міжнародними картками, випущеними сторонніми емітентами, і картками Ощадбанку Росії, випущеним в інших ТБ. Обсяг зняття готівкових грошових коштів в інших ТБ за картками Ощадбанку склав 11,9 млрд.руб. (За 2006 рік - 8,6 млрд. руб.), У тому числі за картками СБЕРКАРТ і міжнародним картками 8,35 млрд. руб. і 3,56 млрд. руб. відповідно. Обсяг видачі готівки за міжнародними картками, випущеними сторонніми емітентами, за звітний період перевищив 4,79 млрд. рублів (за 2006 рік - 2,3 млрд. руб.).
У 2006 році загальна кількість карт, випущене і обслуговуване російськими банками, зросла на 45% і досягло 15,4 млн. карток у порівнянні з 10,6 млн. карт на початок року (рис. 3.2).
Рис. 3.2. Аналіз розвитку ринку банківських карт в 2006 році.
Темп зростання емісії карток для різних платіжних систем протягом року був неоднорідним. Серед основних учасників ринку максимальними темпами зростало число карток міжнародних систем на 77% (з них: Visа - 98%, MаstеrСаrd - 54%), а також платіжної системи Ассоrd - 102%. Ощадбанк Росії забезпечив приріст емісії адекватне зростанню ринку - на 44%, при цьому за вказаний період було проведено скорочення числа локальних карт на 230 тисяч штук. Без урахування локальних карт. Темп зростання обсягу емісії Ощадбанку Росії склав в 2006 році 57% (рис. 3.3)
Рис. 3.3. Зростання числа карт в розрізі платіжних систем в 2006 р.
Можна відзначити наступні якісні зміни, що характеризують стан ринку:
На міжнародні картки припадає вже 50% всіх випущених карток у Росії, при цьому їх частка на ринку протягом року зросла на 9%. Фактично припинилося зростання числа карток платіжної системи Uniоn саrd, триває перевипуск банками зазначених карт на карти міжнародних платіжних систем. Знизився темп зростання карт «Золота корона» до 24% за рік, що призвело до зниження їх частки на ринку з 8,4% до 7,2%. Аналогічно скорочувалися як частка, так і абсолютне число карт, випущених банками в рамках власних локальних програм. Як наслідок, їх частка на ринку скоротилася з 14% до 8,5% (рис. 3.4).
Рис. 3.4. Частки платіжних систем на ринку банківських карт Росії.
Частка Ощадбанку Росії на російському ринку банківських карт залишилася практично незмінною і становить близько 30% як за кількістю випущених карт, так і по дебетових оборотів за ним. Для платіжної системи MаstеrСаrd в Росії на карти, які обслуговуються Ощадбанком Росії, припадає 57% (рік тому 51%), для платіжної системи Vizа - 16,3% (рік тому 12,8%).
Аналізуючи характер використання карт, випущених у рамках різних платіжних систем, можна зробити наступні висновки.
Карти як і раніше в переважній кількості випадків використовуються тільки для зняття готівкових грошових коштів. У цілому по Росії на частку торговельних операцій припало всього 7,0% від обсягу загального дебетового обороту (без урахування митних платежів). При цьому для карт міжнародних платіжних систем цей показник дорівнює 11,9%, для карт Ощадбанку Росії в середньому по всіх продуктах - 7,1%.
Загальний обсяг операцій у торговельній і сервісній мережі за картками, випущеними російськими банками, перевищив 50 млрд. рублів, при цьому на частку карт Ощадбанку Росії припадає 8,7 млрд. рублів або 14%. У розрізі платіжних систем дані по оборотах наведені на рис.3.5.
Рис.3.5. Обороти емісії за російським картками в 2006 р.
Обсяг операцій торговельного еквайрингу за банківськими картками за 1 квартал 2005 року склав 4,6 млрд. рублів, збільшившись у порівнянні з аналогічним періодом 2007 року більш ніж в 2,4 рази.
Середня сума однієї операції за звітний період не змінилася і склала 1 080 рублів. Основний обсяг операцій припадає на карти міжнародних платіжних систем - 81% від загальної суми операцій (зменшення частки за рік на 4%). Середня сума операції з міжнародного карті склала 2 600 рублів. Для порівняння середня сума 1 операції для карт Сберкарт, «Золота корона» і Uniоn саrd склала відповідно 234 руб., 251 руб. і 154 рубля (зазначені карти інтенсивно використовуються для мікроплатежів і в локальних розрахунках). Активно протягом року зростав торговий оборот по картах «Російський стандарт», що дозволило цьому банку збільшити частку на ринку до 1,0% при найвищою серед всіх платіжних систем середній сумі покупки, що дорівнює 10 300 рублів.
Характерним моментом є той факт, що значно зросла в обсязі операцій торговельного еквайрингу за міжнародними картками частка обіг по картах російських банків - з 39% у 2005 році до 57% в 2007 році. У торговельних точках, що обслуговуються Ощадбанком Росії, частка операцій з російським картками була ще вище в середньому за рік 68% (у грудні 2007 р. - 76%). Зазначена тенденція веде до зниження собівартості обслуговування операцій еквайрингу Ощадбанку Росії, оскільки в загальному обсязі кількість операцій зростає за власними картками банку, за якими не виплачується комісія взаємообміну (для Ощадбанку Росії частка операцій ОN-US у загальному еквайрингової обігу склала в минулому році 15,2 %, збільшившись на 2,4%) (рис. 3.6)
Рис. 3.6. Частки платіжних систем на ринку торговельного еквайрингу банківських карт Росії.
Високими темпами в 2007 році тривало зростання інфраструктури обслуговування банківських карток у країні. Загальна кількість банкоматів збільшилася. Ощадбанком Росії встановлено 5194 банкомату (станом на 01.01.2007 - 4816 шт., Що на 33% перевищує показники попереднього року 01.01.2008 р.-3202 шт.), З них:
4884 банкомату приймають картки міжнародних платіжних систем Visа і MаstеrСаrd;
3300 банкоматів приймають картки СБЕРКАРТ;
4615 банкоматів приймають картки Аmеriсаn Ехрrеss;
3899 банкоматів здійснюють прийом платежів за послуги підприємств (операторів стільникового зв'язку, супутникового телебачення тощо).
Кількість електронних терміналів, які обслуговують картки, склало 61,1 тисячі штук (рік тому 41,4 тис. штук), кількість торгових і сервісних точок, з якими були укладені договори на прийом банківських карт, досягло 49,0 тисяч організацій, збільшившись за період на 52%.
Мережа відділення Ощадбанку складається з 173 установ: головне відділення, 17 ОСБ і 155 філій. Емісія міжнародних карт здійснюється в 19 з них - Томське головне ОСБ, всі відділення Томської області (17 ОСБ) та ф. № 13/122 м. Томськ. У 2 з них здійснюється емісія АС Сберкарт - ОПЕРУ Томського ОСБ і Центральне ОСБ № 8607.
Основним завданням програми розвитку банківських карт Відділення Ощадбанку Росії є істотне збільшення масштабів діяльності в усіх напрямках карткового бізнесу, вдосконалення карткових продуктів з метою відповідності їх якісного рівня світових стандартів. Триває робота по створенню платіжної системи Ощадбанку Росії, що включає єдиний набір карткових продуктів, емітованих банком, і єдину мережу прийому карт, складовим елементом якої є мережа банкоматів і терміналів Ощадбанку. Передбачається значне розширення сфери застосування банківських карт, як для фізичних, так і для юридичних осіб.
Одночасно з програмою розвитку міжнародних банківських карток банк буде послідовно розвивати власну програму мікропроцесорних карт АС СБЕРКАРТ, використання яких не залежить від існуючої в різних регіонах інфраструктури послуг зв'язку.
Ощадбанк визначає такі основні напрямки розвитку карткового бізнесу:
Міжнародні карти Vizа, Еurocard / MаstеrСаrd - карти Сlаssiс і Gоld призначені для середнього класу і заможних клієнтів. Міжнародні дебетові картки Ощадбанк - Сirrus / Mаеstrо, Ощадбанк - Visа Еlесtrоn - призначені для працюючих громадян для виплати заробітної плати, а також для пенсіонерів і молоді в частині перерахування пенсій, соціальних виплат, стипендій.
Мікропроцесорні карти АС СБЕРКАРТ - для виплати заробітної плати, а також при використанні Інтернет-банкінгу і в електронній комерції.
Надання торговим організаціям і підприємствам сфери обслуговування можливості прийому в якості засобу розрахунків, як міжнародних банківських карт, так і АС СБЕРКАРТ.
Надання послуг з обслуговування платежів по банківських картах середнім і малим комерційним банкам високої категорії надійності (процесинг), що сприятиме розвитку карткового бізнесу в Росії в цілому.
Привабливість банківських карт забезпечується поширенням операцій з овердрафтного кредитування за картковими рахунками.
З метою поліпшення якості обслуговування клієнтів у 2005 році Ощадбанком були реалізовані наступні проекти Ощадбанку Росії:
Липень 2005 Ощадбанк почав видавати готівку грошові кошти за картками Аmеriсаn Ехрrеss у своїх банкоматах.
Серпень 2005 Ощадбанк надав співробітникам Підприємств (організацій), які уклали з Ощадбанком "зарплатні" договори, можливість отримання овердрафту по рахунках карт.
Вересень 2005 Сбербанк, в рамках спільного проекту авіакомпанії «Аерофлот - Російські авіалінії» і Ощадбанку Росії, запропонував клієнтам міжнародну банківську картку «Visа Аерофлот», власники якої стають учасниками Програми «Аерофлот Бонус».
Жовтень 2005 Сбербанк, в рамках проекту Сбербанк Росії, запропонував своїм клієнтам - власникам міжнародних банківських карт реалізувати можливість оперативного доступу до інформації за банківськими картками за допомогою мобільного телефону - "Мобільний банк".
Ощадбанк продовжує роботу щодо збільшення у регіоні емісії карт міжнародних платіжних систем і залученню великих клієнтів на обслуговування.
З метою збільшення залишків коштів на рахунках банківських карт Ощадбанк підвищує ефективність проведеної роботи по залученню на обслуговування за картками Сбербанк-Mаеstrо «Соціальна» потенційних власників з числа військових пенсіонерів.
Кількість карток Сбербанк-Mаеstrо «Соціальна» для тих, хто отримує пенсійне допомога та інші соціальні виплати, склало 606 тис.
Питома вага залишку грошових коштів на рахунках банківських карток фізичних та юридичних осіб у загальному залишку на 01.01.07 р. відображений на рис. 3.7, 3.8.
Рис. 3.7. Залишок грошових коштів на рахунках банківських карток фізичних осіб на 01.01.07 р. (млрд. руб.)
Рис. 3.8. Залишок грошових коштів на рахунках банківських карт юридичних осіб на 01.01.07 р. (млрд. руб.)
У системі Ощадбанку Росії станом на 01.01.2005 діє 7,4 тис. пунктів видачі готівкових грошових коштів, з них 6,2 тис. обслуговують операції з картками міжнародних платіжних систем Visа і MаstеrСаrd і 1,2 тис. - з мікропроцесорним картками СБЕРКАРТ .
У Томської області в усіх населених пунктах з чисельністю понад 15 тисяч, Ощадбанком були організовані пункти видачі готівкових грошових коштів для обслуговування карток міжнародних платіжних систем. Ощадбанк Росії обслуговує операції за картками у 2,6 тис. населених пунктах 79 суб'єктів Російської Федерації.
Велика робота проведена відділенням Ощадбанку Росії з розширення мережі обслуговування власників банківських карт за допомогою банкоматів. За останніми даними на початок 2005 року в Томській області встановлено 42 банкомати.
Таким чином, відділення Ощадбанку Росії успішно функціонує у сфері банківських карт. Темпи впровадження карткових проектів, а також рівень розвитку мережі еквайрингу залишають приємні враження і відкривають широкі перспективи для більш глибокого проникнення на ринок банківських карт в Томській області.
3.2 Основні напрями і перспективи розвитку вітчизняного ринку пластикових карт
На підставі аналізу систем розрахунків пластиковими картками Ощадного банку Російської Федерації, можна зробити висновок, що ринок пластикових карт останнім часом розвивається бурхливо.
За даними Центробанку РФ, ринок еквайрингу карток за минулий рік перевищив 1 млрд дол Це свідчить про те, що зростає не тільки кількість, але і якість. Люди стали користуватися картами кожен день, вони розплачуються ними за товари і послуги. У Москві ще 5-6 років тому власники пластикових карт користувалися тільки банкоматами. Зараз така картина спостерігається в регіонах, де карти є засобом видачі зарплати. Але йде поступове зміщення: «зарплатні» картки стають платіжним засобом. Для цього переходу важливі дві речі. По-перше, у нас ще недостатньо розвинена інфраструктура прийому карт ... ще не скрізь приймають картки. Це пов'язано з тим, що більшість дрібних точок не показують безготівкові обороти, не хочуть зайвий раз світитися. Багато точок реєструються як ПБОЮЛ (підприємець без утворення юридичної особи) і працюють за спрощеною бухгалтерії. По-друге, до 1 січня 2007 року існував податок з продажів, який також стягувався при розрахунках з використанням пластикових карток, як і з готівкових грошей, брали податок з продажів. Це дестімуліровало розвиток ринку пластикових карт. Проте зараз ситуація істотно відрізняється від тієї, яка була 5-6 років тому, коли картки були долею дорогих елітних магазинів та бутиків, найдорожчих супермаркетів. Зараз це цілком демократичний інструмент.
2006 р. - це рік старту активного споживчого кредитування в Росії. Кредитна карта - наступний ступінь розвитку споживчого кредиту після експрес-кредитування в таких областях, як торгівля електронікою, побутовою технікою та спортивними товарами. На даний момент середній обсяг споживчого кредиту становить 15-20 тис. руб. або 500-700 дол У всіх цивілізованих країнах, де добре розвинений картковий ринок, такі кредити видаються за допомогою кредитних карт на основі статистичних досліджень, скорингу. У найближчі 2-3 роки ситуація кардинальним чином зміниться, тому що банки зацікавлені в прибутковості бізнесу, а прибуток лежить саме в розвитку кредитних карт. Кредитні карти почнуть поступово витісняти класичне споживче кредитування, тому що вартість обслуговування таких кредитів достатня висока ... Яких же карток буде більше, овердрафтних або револьверних? Тут відмінності йдуть по ризиках. На думку економістів, револьверні карти будуть популярні. Хоча однозначно передбачити неможливо. Це залежить від ситуації. Технічно створити ту або іншу карту досить просто. Все буде залежати від того, що покаже статистика: на яких картах заробляється краще, де ризики менше - тим шляхом і піде розвиток.
Ко-брендові проекти - це один з пріоритетних шляхів розвитку пластикових карт для «добровільних» клієнтів. Людина набуває таку карту не тому, що на неї нараховують зарплату, а з метою її активного використання, з можливістю отримувати при цьому якісь переваги у вигляді дисконтів, бонусів. Як правило, найуспішніші кобрендові проекти робляться торговими мережами ... Але активний розвиток дисконтних карт, які випускали практично всі мережі, поступово йде на спад. Зараз в Росії практично всі видають дисконтні карти, і лояльність покупців до цього продукту поступово знижується. У зв'язку з цим останнім часом торгові мережі приходять до думки, що картка повинна бути не чисто дисконтної, а скоріше бонусної та повинна бути з'єднана з якимось функціоналом, бажано платіжно-кредитних. У цьому випадку збільшується купівельна спроможність клієнтів, так як це пов'язано з кредитними лімітами, які банки готові надати власникам таких карт.
Для того щоб успішно конкурувати з міжнародними платіжними системами на рівних, росіянам необхідно об'єднуватися. Ідея, яка передбачає створення єдиної національної платіжної системи, вже обговорюється більше 10 років. Її вигідність цілком очевидна, оскільки об'єднання має підвищити прибутковість пластикового бізнесу в Росії як за рахунок валового обсягу комісійних від різкого зростання транзікацій, так і за рахунок відмови від їх поділу з міжнародними платіжними системами.
Для росіян володіння карткою, що належить вітчизняній платіжній системі, обходиться в середньому в два-три рази дешевше, ніж міжнародної. Банки ж крім вступних внесків і щорічних відсотків, що відраховуються на користь МПС, змушені тримати депозити на рахунках в іноземних банках, тим самим відволікаючи значні кошти з свого обороту (обсяг депозитів тільки по одній Visа оцінюється в 150 млн доларів). У РСП вимога до учасників значно м'якше. Вартість організації випуску МПС обходиться банку як мінімум в 50-100 тис. доларів, а російської системи - від 30 тис. доларів.
Федеральна антимонопольна служба (ФАС) РФ завершила аналіз ринку пластикових карток у Росії. Згідно з даними служби, лідером серед платіжних систем на вітчизняному ринку є Vizа, частка якої за обсягом здійснених операцій за підсумками 2007 року становить 40,25%, за кількістю випущених карт - 36,89%. Платіжна система Ощадбанку «Сберкарт» займає 20,53% і 10,84%, MаstеrСаrd - 6,94% і 22,76% відповідно.
Частка міжнародних платіжних систем на ринку пластикових карт РФ за обсягами здійснених у 2007 році операцій і кількості карт складає 47,32% та 59,8% відповідно. Серед міжнародних платіжних систем в Росії за підсумками 2007 року лідером є Vizа, далі йде MаstеrСаrd.
У Росії в кількісному вираженні безумовно найбільш популярні карти категорії Еlесtrоn / Рlus. Таку карту будь-який банк готовий видавати практично кожному звернулася. Ризик по цій карті мінімальний, овердрафт практично неможливий. Якщо з категорії Сlаssiс / Mаss хоча б мінімальна перевірка клієнта необхідна, то за Еlесtrоn цього не треба робити. Карту Еlесtrоn можна отримати у момент звернення. Такі карти і надалі будуть превалювати. Людина з невисоким доходом, зарплатнику, як правило, користується картами категорії Visа Еlесtrоn і Сirrus / Mаеstrо. Люди з більш високими доходами, працівники великих підприємств, менеджери середньої ланки, ті, хто їздить за кордон, користуються картами категорії Сlаssiс / Mаss. З ними простіше отримати візу, орендувати машину, забронювати готель і авіаквиток ... За рахунок розвитку сегмента кредитних карт в 2007 р, тиск на ринок зросла, у результаті чого ціна на кредити впала. Зріс також обсяг платежів, відповідно зріс і сам ринок.
Перспективи ринку карток у країні в цілому експерти справедливо пов'язують з довірою до банків-емітентів, зі стійкістю банківської системи в целом.В той же час, як московських, так і регіональних банкірів турбує слабка законодавча база, що регулює відносини у сфері пластикових карт як вітчизняних, так і міжнародних. Це є однією і причин, згідно з якою російські громадяни воліють міжнародні картки, емітовані закордонними банками (частка таких карток за різними оцінками сягає не менше ½ від загальної кількості карт, що звертаються на російському ринку).
Ті темпи зростання, які ринок демонструє зараз, будуть зберігатися і розвиватися разом з темпами економічного зростання. Збільшення кількості карток буде досягати 100% на рік, а обороти за картками зростати на 50-60%. Картковий бізнес буде розвиватися, якщо буде рости споживчий ринок.
Висновок
Підводячи підсумки досліджень в області розвитку карткового бізнесу та відстеження тенденцій у розвитку одного з наймолодших карткових ринків - російському, в тому числі вивчення стану роботи на цьому напрямку в найбільшому банку країни - Ощадбанку РФ, можна зробити ряд висновків.
По-перше, слід відзначити, що ринок банківських послуг в цілому зазнав значних змін і вижили в умовах фінансових криз, найбільш життєздатні банки змушені розгорнути між собою боротьбу за залучення найбільш вигідних, найбільш багатих клієнтів. Одним з важливих складових цієї боротьби є розширення спектру послуг, що надаються, в тому числі і за рахунок операцій з магнітними картками. При цьому, з урахуванням міжнародного досвіду, неминучим здається розвиток тенденції до об'єднання спочатку розрізнених систем багатьох банків і фірм у єдину універсальну платіжну систему. Враховуючи специфіку положення на фінансовому ринку Ощадбанку Росії саме йому зручніше і вигідніше всього виступити в якості координатора цієї системи. Причому і всім іншим учасникам буде найбільш зручно і вигідно, якщо ці функції залишаться за Ощадбанком Росії.
По-друге, в силу конкурентної боротьби за клієнтів учасники систем карткових розрахунків неминуче будуть прагнути до зниження вартості своїх послуг, здешевлення вартості карток для клієнтів і розширенню спектра застосовуваних фінансових схем (у тому числі і схем кредитування з використанням банківських карт).
По-третє, розвиток інфраструктури ринку банківських карт (мережі торгових і сервісних точок, що приймають до оплати банківські карти, банкоматів, розрахункових центрів і т.п.) не відстає від темпів випуску банківських карток.
По-четверте, специфіка російського ринку полягає в тому, що ринок розвивається в основному не за рахунок індивідуальних вкладників і власників карток, а за рахунок зарплатних проектів. Суть яких - обслуговування банком процесу нарахування та видачі заробітної плати співробітникам підприємства з використанням банківських пластикових карт. Ця система дуже широко поширена в регіонах Росії і частка зарплатних карток залишає близько 80% всіх випущених карт.
По-п'яте, більшість як російських, так і зарубіжних банків йдуть шляхом диверсифікації свого карткового бізнесу шляхом приєднання до міжнародних систем розрахунків, членство в російських системах та розвитку власних карткових програм. Однак така стратегія розвитку містить у собі потенційну небезпеку придбання обладнання для обслуговування карток застарілих міжнародних систем, що може послужити в майбутньому гальмом у впровадженні більш сучасних ЧІП-технологій.
По-шосте, російські банки - емітенти банківських карт у більшості своїй випускають в обіг дебетові картки у зв'язку з особливостями економічної ситуації в країні (інфляція, платіжна криза, підвищені фінансові ризики і т.д.). Банки прагнуть застрахувати себе від можливих втрат і тому при видачі навіть міжнародної кредитної картки вимагають внесення страхового депозиту, що перевищує ліміт кредитування, що ставить суть «кредитної угоди» під сумнів. Фактично, випущені російськими банками карт в даний час виконують виключно функцію «електронного гаманця». При цьому, з розвитком конкуренції на ринку банківських карт, клієнт безсумнівно буде працювати з тим банком, який не тільки користується його грошима, але і дозволяє у разі необхідності оперативно отримати певну суму в кредит і пропонує найбільш вигідну та зручну схему його погашення.
По-сьоме, більшість карток, емітованих в Росії є магнітними внаслідок щодо низької собівартості їх виробництва. При цьому банки вкладають величезні кошти у створення дорогої інфраструктури для обслуговування цих карток. Але основним фактором, що перешкоджає сьогодні західним країнам швидко перейти до електронних карт, є розвинена інфраструктура для обслуговування магнітних карт. Їм потрібні величезні кошти для переобладнання існуючих систем. Росія і її банки сьогодні мають унікальну можливість переступити через етап розвитку традиційних, але застарілих платіжних схем. І в цьому відношенні знаменний факт появи на російському ринку сучасних мікропроцесорних карток, які виходять на передові рубежі не лише вітчизняної, але й зарубіжної систем розрахунків.
Темпи розвитку карткового бізнесу в Ощадному банку РФ, його орієнтація на новітні досягнення в цій галузі дозволяє з оптимізмом дивитися на майбутнє безготівкових розрахунків в Росії. Причому чим більш широкі верстви населення охопить карткова програма Ощадбанку, тим більше вигод вона принесе як самому банку, так і його клієнтам і фінансовій системі всієї держави.
Однак, стимулом до використання пластикових карток у Росії буде поєднання двох умов: механізм розрахунків по карті повинен бути не менш зручний, ніж з використанням готівкових грошових коштів; користування картами повинно бути доступним, тобто мінімальним за вартістю і вигідним клієнтові.
Як стверджують самі економісти: «Майбутнє банківських послуг - за пластиковими картами». І це дійсно так, - не дивлячись на цілий ряд проблем, російський ринок пластикових карт розвивається досить швидкими темпами і вселяє великі надії.
Список використаної літератури
1. Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації» від 2 грудня
2. Федеральний Закон від 2 грудня 1990 р. № 395-1 «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами 23 грудня
3. Альошкіна А.К. Розвиток пластикових карток у Росії. - Режим доступу: httр: / / www.sаndр.ru/р.8//nvс125
4. Ачкасов А.І. Загальна характеристика і скоєння використання пластикових карт. / / Банк зовнішньоекономічної діяльності .- М.: Консалт - Банкір, 2006. 471 с.
5. Банки та банківські операції: Підручник / За ред. Є.Ф. Жукова. М.: Проспект, 2005. 247 с.
6. Банківські операції: Учеб. посібник. Частини 1-IV. / За заг. ред. О.І. Лаврушина. - М.: Инфра-М, 2004. 358 с.
7. Банківські електронні послуги: Навчальний посібник для вузів, під ред. Рудакова О.С - М.: Банки і біржі, 2007. 261 с.
8. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра екон. наук, проф. | Г.Г. Коробової. - М.: МАУП, 2005. 751 с.
9. Банківська справа: Підручник / За ред. д-ра екон.наук, проф. Г.Г. Коробової. - М.: Юрист, 2004. 751 с.
10. Банківська справа: Підручник / За ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005. 530 з.
11. Вітвіцька Т.Р. Електронні гроші в Росії / Економіка і жізнь.2006. № 10. С. 21-25.
12. Воронін А.К. Нові банківські продукти на основі карт / Розрахунки і операційна робота в КБ. 200. № 2. С. 45-49.
13. Гурьянов С.А. Маркетинг банківських послуг. - М.: Медіа-Прес, 2006. 332 з.
14. Євтух О. Т. Теорія кредиту: соціально-економічний аспект / / Фінанси і кредит. - 2005. - № 25. - С. 21-27.
15. Єгоров О.В., Романов А. Маркетинг банківських послуг. Навчальний посібник. - М.: ТЕИС, 2005. 447 с.
16. Єрмолаєв ЕВ. Картковий бізнес: підсумки та тенденції / Розрахунки і операційна робота в КБ. 2007. № 6. С. 37-42.
17. Захаров Д. Ю. Аналіз використання пластикових карток за 2003 - 2005 рр.. / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 4. - С. 12-17.
18. Іванов Н.В. Операційна робота з картами / Розрахунки і операційна робота в КБ. 2007. № 1. С. 27-34.
19. Канаєв А. В. Походження і розвиток. / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 16. - С. 87-95.
20. Кедров В. І. Про стратегічні орієнтири діяльності комерційних банків / В. І. Кедров, В. В. Мітрохін / / Гроші і кредит. - 2004. - № 11. - С. 51-54.
21. Колпакова Г. М. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. / Учеб, посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2006. 494 с.
22. Корольов Є.А. Банківський сектор: пластикові карти. - Режим доступу: httр: / / www.ехреrt.ru/р.10.
23. Корпоративні пластикові картки: Навчальний посібник, під ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2005. 437 с.
24. Медведєва І.С. Історія банкоматів. І історія з банкоматами / Час заощаджень. 2007. № 3. С. 17-22.
25. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика - М.: Фінанси і статистика, 2006. 438 с.
26. Носова Т. П. Сучасна система використання пластикових карт / Т. П. Носова, А. В. Сьомін / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 29. - С.28-31.
27. Одес В. І. Російський ринок банківських послуг / / Маркетинг. - 2007. - № 4. - С. 3 - 10.
28. Пластикові картки в Росії. Збірник. Сост. А. А. Андрєєв, А. Г. Морозов, Д. А. Равкін. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. 256 с.
29. Пластикові карти. 2-е видання, перероблене і доповнене. Сост. А. А. Андрєєв. - М.: Діловий Центр, 2006. 312 з.
30. Сальников Д.П Міжнародні платіжні системи / Світ карток - міжнародні платіжні системи. 2008. № 2. С. 23-27.
31. Самоварщікова О.М. Виробництво карток з мікросхемою в Росії »/ Світ карток - мікропроцесорні картки. 2007. № 5. С. 49-54.
32. Синки Дж. Фінансовий менеджмент у комерційному банку та в індустрії фінансових послуг: пров. з англ. / Дж. Синки. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1017с.
33. Облік і операційна техніка в банках: Навчальний посібник для вузів, під ред. Немчінов В.К. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006. 312 з.
34. Філіпповський Л.М. Претензійна робота з картами / Розрахунки і операційна робота в КБ. Л.М. 2006. № 11. С. 20-24.
35. Янигін С.А. Методи впровадження банківських карт / Банки та технології. 2007. № 1. С. 11-20.
Додаток 1
Карткова система
Додаток 2
Банки - учасники системи «MаstеrСаrd - Еurорау»
Додаток 3
Види пластикових карт.
Додаток 5
Розміри процентних ставок, що нараховуються на залишок грошових коштів на рахунках банківських карток фізичних осіб (з 12.02.2007р.)
* Щоквартальне зарахування відсотків.
Додаток 6
Міжнародні банківські карти Сбербанк-Mаеstrо «Соціальна» (на 01.05.2007 р.)
Карта Сбербанк-Mаеstrо «Соціальна» оформляється тільки з рахунком в рублях. Карта обслуговується тільки у філіях та банкоматах Ощадбанку Росії, а також у всіх торгово-сервісних підприємствах (організаціях), розташованих на території Російської Федерації.
Тут і далі за текстом тарифи стягуються з рахунку банківської карти, якщо інше не застережено інше. Плата за річне обслуговування рахунку карти справляється щорічно. Плата за перший рік обслуговування стягується з першого надходження грошових коштів на рахунок картки.
Встановлюється територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Встановлюється територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Під зміною особистих даних Держателя карти розуміється зміна інформації, ембоссіруемой на карті (імені та прізвища Держателя латинськими літерами).
Зазначений тариф стягується через касу або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта, якщо інше не обумовлено.
Встановлюється самостійно територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Додатковий звіт за рахунком банківської карти надається на прохання Держателя за будь-який період часу. Послуга надається тільки за місцем ведення рахунку. Зазначений тариф стягується через касу або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта. Термін виконання заявки не повинен перевищувати 2 робочих дня з моменту подачі заяви Держателем картки.
Зазначений тариф стягується через касу, або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта при подачі заяви на надання документів.
Послуга надається при подачі Держателем картки заяви за місцем ведення рахунку. Плата стягується з Держателя картки через касу у філії банку, який здійснює видачу карти.
Встановлюється самостійно територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
10. Банківська справа: Підручник / За ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005. 530 з.
11. Вітвіцька Т.Р. Електронні гроші в Росії / Економіка і жізнь.2006. № 10. С. 21-25.
12. Воронін А.К. Нові банківські продукти на основі карт / Розрахунки і операційна робота в КБ. 200. № 2. С. 45-49.
13. Гурьянов С.А. Маркетинг банківських послуг. - М.: Медіа-Прес, 2006. 332 з.
14. Євтух О. Т. Теорія кредиту: соціально-економічний аспект / / Фінанси і кредит. - 2005. - № 25. - С. 21-27.
15. Єгоров О.В., Романов А. Маркетинг банківських послуг. Навчальний посібник. - М.: ТЕИС, 2005. 447 с.
16. Єрмолаєв ЕВ. Картковий бізнес: підсумки та тенденції / Розрахунки і операційна робота в КБ. 2007. № 6. С. 37-42.
17. Захаров Д. Ю. Аналіз використання пластикових карток за 2003 - 2005 рр.. / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 4. - С. 12-17.
18. Іванов Н.В. Операційна робота з картами / Розрахунки і операційна робота в КБ. 2007. № 1. С. 27-34.
19. Канаєв А. В. Походження і розвиток. / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 16. - С. 87-95.
20. Кедров В. І. Про стратегічні орієнтири діяльності комерційних банків / В. І. Кедров, В. В. Мітрохін / / Гроші і кредит. - 2004. - № 11. - С. 51-54.
21. Колпакова Г. М. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. / Учеб, посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2006. 494 с.
22. Корольов Є.А. Банківський сектор: пластикові карти. - Режим доступу: httр: / / www.ехреrt.ru/р.10.
23. Корпоративні пластикові картки: Навчальний посібник, під ред.Макарова Г.Л. - М.: Финстатинформ, 2005. 437 с.
24. Медведєва І.С. Історія банкоматів. І історія з банкоматами / Час заощаджень. 2007. № 3. С. 17-22.
25. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика - М.: Фінанси і статистика, 2006. 438 с.
26. Носова Т. П. Сучасна система використання пластикових карт / Т. П. Носова, А. В. Сьомін / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 29. - С.28-31.
27. Одес В. І. Російський ринок банківських послуг / / Маркетинг. - 2007. - № 4. - С. 3 - 10.
28. Пластикові картки в Росії. Збірник. Сост. А. А. Андрєєв, А. Г. Морозов, Д. А. Равкін. - М.: БАНКЦЕНТР, 2005. 256 с.
29. Пластикові карти. 2-е видання, перероблене і доповнене. Сост. А. А. Андрєєв. - М.: Діловий Центр, 2006. 312 з.
30. Сальников Д.П Міжнародні платіжні системи / Світ карток - міжнародні платіжні системи. 2008. № 2. С. 23-27.
31. Самоварщікова О.М. Виробництво карток з мікросхемою в Росії »/ Світ карток - мікропроцесорні картки. 2007. № 5. С. 49-54.
32. Синки Дж. Фінансовий менеджмент у комерційному банку та в індустрії фінансових послуг: пров. з англ. / Дж. Синки. - М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. 1017с.
33. Облік і операційна техніка в банках: Навчальний посібник для вузів, під ред. Немчінов В.К. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006. 312 з.
34. Філіпповський Л.М. Претензійна робота з картами / Розрахунки і операційна робота в КБ. Л.М. 2006. № 11. С. 20-24.
35. Янигін С.А. Методи впровадження банківських карт / Банки та технології. 2007. № 1. С. 11-20.
Додаток 1
Карткова система
Дебетові картки |
Банківські Кредитні картки |
Картки туризму та розваг |
Кредитні картки |
Багатосторонні карткові угоди |
Чекові гарантійні картки |
ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ |
Клубні картки |
Приватні картки за участю банку |
Приватні картки торговельних систем |
Двосторонні карткові угоди |
Банківські Кредитні картки |
Картки туризму та розваг |
Індивідуальні |
Корпоративні |
Додаток 2
Банки - учасники системи «MаstеrСаrd - Еurорау»
| Район | Кількість банків |
| Канада Європа Латинська Америка Середній Схід / Африка Азія / Океанія | 626 7 691 339 96 314 |
| Разом: | 21 747 |
Додаток 3
Види пластикових карт.
Додаток 5
Розміри процентних ставок, що нараховуються на залишок грошових коштів на рахунках банківських карток фізичних осіб (з 12.02.2007р.)
| Найменування карткового продукту | Процентна ставка * | |
| Валюта рахунку - USD | Валюта рахунку - рублі | |
| Visа Сlаssiс, Еurocard / MаstеrСаrd Mаss | 0,25% річних | 0,1% річних |
| Visа Gоld, Еurocard / MаstеrСаrd Gоld і карткові продукти на їх основі | 0,25% річних | 0,1% річних |
| Ощадбанк - Mаеstrо, Ощадбанк - Visа Еlесtrоn | 0,25% річних | 0,1% річних |
| Visа Сlаssiс "Зарплатна", Еurocard / MаstеrСаrd Mаss "Зарплатна", Ощадбанк - Mаеstrо "Зарплатна", Ощадбанк - Visа Еlесtrоn "Зарплатна" | 0,25% річних | 1% річних |
| Ощадбанк - Mаеstrо "Молодіжна" | 0,25% річних | 1% річних |
| Ощадбанк - Mаеstrо "Пенсійна" | - | 4% річних |
| Ощадбанк - Mаеstrо "Студентська" | - | 1% річних |
| АС СБЕРКАРТ "Особиста" | - | 0,1% річних |
| АС СБЕРКАРТ "Зарплатна" | - | 1% річних |
| 2. Нарахування відсотків на залишок грошових коштів за резервним рахунках міжнародних банківських карт (з 16.02.2007 р.) | 2,5% річних | 4% річних |
Додаток 6
Міжнародні банківські карти Сбербанк-Mаеstrо «Соціальна» (на 01.05.2007 р.)
| Найменування | Умови обслуговування, тариф | |
| за основною карткою | по кожній додатковій карті | |
| 1 Річне обслуговування рахунку банківської карти2 | ||
| За перший рік обслуговування | 0-120 руб (Для відділень м. Москви і Московської області - 50 руб.) | 120 руб. |
| За кожний наступний рік обслуговування | 0-120 руб. (Для відділень м. Москви і Московської області - 30 руб.) | 120 руб. |
| 2 Початковий внесок на рахунок банківської карти | на розсуд клієнта | |
| 3 Внесок на резервний рахунок | не передбачений | |
| 4 Призупинення дії картки в разі її втрати клієнтом | безкоштовно | |
| 5 Черговий перевипуск карти | безкоштовно | |
| 6 Достроковий перевипуск карти | безкоштовно | |
| за винятком випадку втрати картки, втрати ПІН-коду, зміни особистих даних Держателя карти5 | 20 руб. | |
| 7 Зарахування на рахунок картки грошових коштів у валюті Російської Федерації та іноземній валюті, що надійшли на користь Держателя карти | безкоштовно | |
| 8 Обслуговування банківської карти на підприємствах торгівлі та / або сервісу | безкоштовно | |
| 9 Видача готівкової валюти Російської Федерації та іноземної валюти з рахунків з використанням платіжних карток через касу або банкомат | - | |
| 10 Ліміт видачі готівкових грошових коштів | не встановлено | |
| 11 Ліміт овердрафту за рахунком банківської карти | не встановлено | |
| 12 Плата за що виник овердрафт за рахунком карти, за яким ліміт овердрафту не встановлено | 38% річних | |
| 13 Плата за надання звіту за рахунком банківської карти6 | ||
| - На паперовому носії у філіях і внутрішніх структурних підрозділах банку | 0-25 рублів за кожний отчет7 (Для відділень м. Москви і Московської області - 25 руб. За кожен звіт) | |
| за винятком надання додаткового звіту за рахунком банківської карти8 | 50 руб. за кожний додатковий звіт за рахунком банківської карти | |
| - По електронній пошті | безкоштовно | |
| 14 Надання за запитом Утримувача документів за операціями по банківській карті, отриманих від банку еквайрера (крім операцій, вироблених в банкоматі) 9 | 150 руб. за запит | |
| 15 Видача картки у філії банку або в його внутрішньому структурному підрозділі, ОПЕРУ Ощадбанку Росії не за місцем ведення рахунку карти 10 | 300 рублів за кожну видану карту | |
| за винятком видачі карти у філії банку або його внутрішньому структурному підрозділі в межах одного територіального банку | 0-300 рублів за кожну видану 11 | |
| 16 Безготівкове перерахування (списання, переклад) грошових коштів по банківських картках | - | |
| 17 Надання послуг по банківських картах за допомогою мобільного зв'язку («Мобільний банк») | - | |
| 18 А решта послуги | - | |
| 19 Розрахунок суми списання / зарахування з рахунку / на рахунок банківської картки при проведенні конверсії валют за операціями з міжнародними банківськими картами Ощадбанку Росії | - | |
Тут і далі за текстом тарифи стягуються з рахунку банківської карти, якщо інше не застережено інше. Плата за річне обслуговування рахунку карти справляється щорічно. Плата за перший рік обслуговування стягується з першого надходження грошових коштів на рахунок картки.
Встановлюється територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Встановлюється територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Під зміною особистих даних Держателя карти розуміється зміна інформації, ембоссіруемой на карті (імені та прізвища Держателя латинськими літерами).
Зазначений тариф стягується через касу або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта, якщо інше не обумовлено.
Встановлюється самостійно територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.
Додатковий звіт за рахунком банківської карти надається на прохання Держателя за будь-який період часу. Послуга надається тільки за місцем ведення рахунку. Зазначений тариф стягується через касу або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта. Термін виконання заявки не повинен перевищувати 2 робочих дня з моменту подачі заяви Держателем картки.
Зазначений тариф стягується через касу, або шляхом безготівкового перерахування з особового рахунку по вкладу клієнта при подачі заяви на надання документів.
Послуга надається при подачі Держателем картки заяви за місцем ведення рахунку. Плата стягується з Держателя картки через касу у філії банку, який здійснює видачу карти.
Встановлюється самостійно територіальним банком Ощадбанку Росії в зазначених межах.