Розвиток банківських операція на основі сучасних електронних тих

звичайні (стандартні);
"Срібні" (бізнес-картки) - призначені для співробітників компаній, уповноважених витрачати кошти своєї компанії в певних межах;
"Золоті" - видаються особам з високою кредитоспроможністю і передбачають різні пільги для користувачів.
6. За часом використання:
обмежені будь-яким тимчасовим проміжком (іноді з правом пролонгації);
безстрокові.
7. По можливості поповнення відповідного рахунку:
з довільно поповнюваним платіжним лімітом;
з щомісяця поповнюється платіжним лімітом.
У Росії склалося основне поділ карт на корпоративні (видаються лише юридичним особам) і особисті (індивідуальні, які видаються тільки фізичним особам).
Також банківські карти діляться на:
1) дебетові - карти, які дозволяють їх власнику розпоряджатися коштами, що знаходяться на рахунку (оплата товарів і послуг), та / або одержувати при необхідності готівку (все в межах витратного ліміту, встановленого банком).
Дані карти дозволяють клієнту банку отримувати готівку в банкоматах та оплачувати свої покупки тільки в межах суми, наявної на його спеціальному картковому рахунку (або просто на рахунках в банку - емітенті картки). Таким чином, при оплаті покупки дебетовою карткою необхідний дзвінок у банк або процесинговий центр для встановлення того, чи зможе клієнт заплатити необхідну суму. При цьому сума відразу списується з рахунку або блокується до прибуття в процесинговий центр товарного чека - сліпа, після чого остаточно списується. З моменту оплати покупки чи послуги через процесинговий центр і до її остаточного списання або ж "повернення" на рахунок (у разі помилки або виявлення фальсифікації) списується сума клієнту "не видно";
2) кредитні кредитові - карти, які дозволяють їх власникам оплачувати товари і послуги та / або отримувати готівку в розмірі наданої банком кредитної лінії (у межах ліміту). Клієнт банку, який користується такою карткою, має можливість одержувати в банку обмежений кредит у разі оплати карткою товарів або послуг. Виданий клієнту кредит потім погашається шляхом списання необхідної суми з його страхового депозиту або клієнт компенсує банку витрати з власних заощаджень готівкою або з іншого рахунку;
3) внутрішньобанківські спеціальні - служать для надання клієнтам банків додаткових спеціальних послуг, таких, як одержання відсотків по депозитах через банкомати банку тощо Дані карти можуть приймати і інші банки, що є партнерами банку-емітента.
Введення використання банками кредитних карт справила справжній переворот у всіх банківський операціях, але назвати банківські карти перспективним напрямом уже не зовсім вірно, так як це реально працює послуга, можна сказати класична.
До електронних банківських послуг крім карткових послуг відноситься також обслуговування клієнтів в офісах і вдома з використанням різних комплексів електронної техніки і відповідних комунікацій, грошові розрахунки в рамках електронної комерції, міжбанківські електронні перекази.
Надання власникам карт більшості "належних" ім послуг та обслуговування клієнтів в їх офісах і вдома узагальнено можна іменувати дистанційним банківським обслуговуванням (ДБО). Таким чином, ДБО - це надання банківських продуктів (надання банківських послуг) на відстані, поза офісом банку, без безпосереднього контакту клієнта з співробітниками банку.
Послуги ДБО зазвичай класифікують залежно від використовуваного технічного каналу, по якому передається інформація про трансакції.
Найбільш популярними сьогодні можна вважати системи класу "банк - клієнт", які призначені головним чином для розрахунково-касового обслуговування клієнтів та обміну інформацією між ними і банком.
Ще один поширений в нашій країні вид ДБО - телефонне обслуговування, яке дає клієнтові можливість за допомогою телефонного апарата отримувати саму різну інформацію про рух коштів на своєму рахунку і стан фінансового ринку.
Система "банк - клієнт".
Самостійна форма надання банківських послуг - надання клієнтам (фізичним і юридичним особам) можливості вести багато банківські операції з використанням сучасної електронної техніки з віддаленого робочого місця - з будинку (так званий "home-banking"), контори фірми, автомобіля і т.д.
Уклавши з банком відповідний спеціальний договір чи відбивши відповідні положення в звичайному договорі банківського рахунку, користувачі таких банківських послуг самостійно набувають необхідне обладнання, а банк консультує їх з питань устаткування відповідних терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Банк також гарантує технічну та методичну підтримку при установці системи і початковому навчанні персоналу клієнта, оновлення програмного забезпечення, а в подальшому також консультації та рекомендації.
Подібні технічні системи (зазвичай їх називають системами "банк - клієнт") дозволяють клієнту, використовуючи персональний комп'ютер, підключатися по телекомунікаційних лініях зв'язку до банківського комп'ютера і проводити потрібні йому операції хоч 7 днів на тиждень цілодобово. Перед початком кожної операції власник рахунку використовує свій секретний ключ, без знання якого підключитися до системи неможливо.
Система "банк - клієнт" дозволяє клієнту:
знайомитися з банківськими правилами;
одержувати довідкову інформацію (перелік виконуваних банком операцій, курси валют і т.д.);
отримувати відомості про стан свого рахунку в формі відповідних виписок;
передавати в банк платіжні доручення;
отримувати електронні копії платіжних документів про зарахування коштів на користь клієнта;
обмінюватися з банком електронними текстовими повідомленнями та фінансовою інформацією;
зараховувати кошти на рахунок (якщо це допускається) і перераховувати кошти з рахунку (оплата товарів і послуг, виконання податкових та інших обов'язкових платежів);
перераховувати гроші з одного рахунку на інший рахунок;
замовити чекову книжку і звіт про рух коштів на рахунку за певний період часу;
купувати і продавати цінні папери та ін
Для клієнтів російських банків найважливішим чинником, що стримує їх масовий вступ до числа користувачів подібних систем, залишається рівень плати за такі зручності. Інша причина полягає в тому, що в нашій країні в даний час системи "банк - клієнт" працюють в основному через телефонні канали зв'язку. Враховуючи низьку надійність і перешкодозахищеність телефонних ліній зв'язку, даний банківський продукт не використовується повсюдно.
Система "Телебанк".
Дистанційне обслуговування клієнтів може вестися також за допомогою телефону і спеціальних програм, за наявності яких комп'ютер здатний самостійно відповідати на запитання клієнта. Такий вид банківського обслуговування клієнтів називається телефонним банкінгом (коротко - Телебанк).
Телебанк дає клієнту наступні можливості:
отримати в мовному вигляді інформацію про залишки на рахунках за будь-який операційний день;
отримати факсимільний копію виписки з рахунку за будь-який операційний день, за довільний період, у тому числі за весь період обслуговування в банку;
отримати в мовному вигляді інформацію про суми надходжень на користь клієнта за будь-який операційний день;
розпоряджатися рухом коштів по рахунку. Кожному платежу, який клієнт може розпорядитися провести, використовуючи Телебанк, присвоюється код, система зберігає такі платежі у вигляді "макетів" платіжних доручень з фіксованими реквізитами і порожніми полями, що підлягають заповненню клієнтом. При проведенні платежу система запитує у клієнта код платежу і пропонує заповнити порожні поля;
відкликати передане в банк розпорядження про платіж до того, як воно потрапить у розрахункову мережу Банку Росії (за заявкою клієнта система формує документ, який скасовує попереднє розпорядження);
проводити планові (обов'язкові) платежі;
замовити готівку в будь-якій валюті з тим, щоб отримати її в касі або обмінному пункті банку;
передати в банк заявку на надання технічного овердрафту у разі браку коштів на рахунку для проведення відповідального платежу;
дати розпорядження про передачу факсимільної копії платіжного доручення, переданого через Телебанк яким стандартним способом, своєму кореспонденту. При використанні даного режиму клієнт має можливість отримати оплачувану їм товар (послуги), перебуваючи в офісі постачальника.
Розуміючи всю важливість того, щоб вже сьогодні надавати своїм клієнтам самі перспективні електронні послуги, займаючи тим самим ключові позиції в їх електронному бізнесі, багато банків тим не менш не поспішають з цим. Головна причина - у необхідності дуже серйозних витрат банку, обумовлених підвищеними вимогами до безпеки, надійності, захищеності та швидкодії, що висуваються до передових електронних систем. Їх впровадження обов'язково потягне за собою істотне збільшення витрат на підтримку та адміністрування програмно-апаратного комплексу банку. Тим не менш поступовий прогрес в цій області банківської діяльності як у світі в цілому, так і в Росії очевидний.
Інший вид електронних технологій в банку - Інтернет-банкінг, під яким зазвичай розуміється надання банками юридичним та фізичним особам відповідних послуг (оптових і роздрібних) за допомогою публічних мереж зв'язку - Інтернету - за допомогою спеціального програмно-апаратного комплексу.
На сьогоднішній день Інтернет-банкінг є одним з найбільш динамічних сегментів електронної комерції. При цьому можливості використання Інтернету в області банківської справи постійно розширюються, з'являються нові служби і технології, які доступні тепер навіть самим недосвідченим користувачам.
Інтернет-банкінг являє собою варіант дистанційного способу надання банківських послуг клієнтам. У широкому сенсі під даним терміном можна розуміти найрізноманітніші системи, починаючи від звичайних сайтів банків і закінчуючи складними віртуальними розрахунково-платіжними системами. У більш вузькому значенні Інтернет-банкінг - це аналог системи "банк - клієнт", що працює через Інтернет.
Існують системи, в яких Інтернет використовується тільки як засіб передачі даних, і системи, у яких Інтернет використовується як самостійна інформаційна технологія. У першому випадку Інтернет виступає як канал зв'язку між банком і клієнтом і, по суті, являє собою тільки доповнення до класичних систем "банк - клієнт". Це підвищує оперативність і мобільність зв'язку ділових партнерів, але зате дещо знижується рівень безпеки скоєних трансакцій, оскільки Інтернет - мережа відкрита.
У другому випадку прикладне програмно-математичне забезпечення (ПО) являє собою спеціальне Інтернет-додаток, що функціонує тільки в сеансі діалогової зв'язки клієнта з банком. При використанні подібних систем клієнтові не потрібно встановлювати ПЗ та зберігати відповідні електронні бази даних на своєму комп'ютері. У даному випадку клієнт може отримати доступ до свого банківського рахунку, увійшовши до серверу банку в Інтернеті за будь-якого комп'ютера, попередньо ввівши свій пароль та ПІН. Для підвищення безпеки у подібних системах застосовуються різні способи захисту економічної інформації від несанкціонованого доступу.
Інтернет-системи першого типу кращий для клієнтів, що бажають мати більш високий рівень безпеки проводяться трансакцій. Інтернет-системи другого типу більш дешеві і економічні в експлуатації для банківських клієнтів, а також більш мобільні. Поки ці два типи Інтернет-технологій платежів доповнюють один одного.
Крім комп'ютера для доступу до Інтернет-сайту може використовуватися стільниковий телефон з технологією WAP (wireless application protocol-протокол бездротового доступу), що отримало власну назву WAP-банкінг, або mobile-banking (m-banking).
Повний список послуг, які банк може надавати через Інтернет, дуже великий. Він включає в себе, зокрема:
управління рахунками і рухом коштів між рахунками, у тому числі рахунками для банківських пластикових карт;
відкриття самих різних банківських рахунків;
конвертаційні операції;
проведення платежів по рахунках, у тому числі за товари та послуги, включаючи комунальні;
поповнення рахунків, зняття грошей з рахунків;
перекази грошей, в тому числі в іноземних валютах;
операції з інвестиційним портфелем, який знаходиться в управлінні банку;
кредитні операції (овердрафтні кредит);
отримання інформації про стан рахунків;
отримання консультаційних та інформаційних послуг.
При цьому варто звернути увагу на те, що в рамках Інтернет-банкінгу мова йде про високо стандартизованих наборах операцій, оскільки вони проводяться практично без будь-якої участі банківського персоналу. Клієнт, що обслуговується за допомогою Інтернет-банкінгу, може бути повністю звільнений від будь-яких відвідувань банку, тим більше що в банку взагалі може не бути офісу. У західних Інтернет-банках це відбувається приблизно так.
Клієнт реєструється на сайті банку, в якості підтвердження своєї особистості вказуючи свій номер соціального страхування, та отримує тимчасовий пароль (який він потім може змінити). Вказавши свої поштові реквізити, людина одержує поштою все, що йому необхідно: реквізити, чеки, банківські картки, спеціальні конверти для відправлення в банк вкладів, а також картку для підпису, яку йому необхідно відіслати назад в банк. Всі гроші в банк йдуть або безготівковими переказами, або поштою. Для оплати використовуються чеки або готівка, отримана з банкоматів. Стан рахунку контролюється за допомогою Інтернету або за допомогою ATM, які для аутентифікації використовують спеціальні пластикові картки, а їх функції підтримують банкомати. Операції управління рахунками, безготівкові платежі здійснюються через Інтернет. Кредит користувач може оформити також через Інтернет, причому банки надають дуже широкий спектр послуг кредитування (хоча це, звичайно, залежить від конкретних банків і конкретних клієнтів), включаючи, наприклад, іпотечне кредитування. Якщо йому знадобиться консультація, то вона може відбуватися або по електронній пошті, або по телефону з живою людиною, що клієнти таких банків вважають великим плюсом. Залишається лише зауважити, що в основі успіху всіх цих процесів лежить концепція надійності документообігу, як поштового, так і електронного.
У Росії ринок послуг інтернет-банкінгу знаходиться на початковому етапі розвитку: всього півтори сотні з тисячі трьохсот вітчизняних кредитних установ надають або планують надавати в найближчому майбутньому послуги інтернет-банкінгу. Це пов'язано, перш за все, з малою кількістю користувачів Інтернету в країні

Глава 2. Статистичний аналіз інтернет-банкінгу в росії [*] і його перспективи обслуговування фізичних осіб

2.1 Дослідження ринку інтернет-банкінгу в росії

За останні роки різко збільшилася кількість банків, що надають послугу дистанційного обслуговування рахунку через Інтернет. Влітку 2004 року приблизно кожен третій банк підтримував Інтернет-банкінг. У 2005, за даними опитування CNews Analytics, системи ДБО встановили більше половини всіх російських банків. У цьому році без подібних систем залишаться лише одиниці.
Опитування компаній-постачальників рішень для інтернет-банкінгу, проведений CNews Analytics, показав, що на сьогоднішній день більше половини всіх російських банків мають системи ДБО. Правда, це свідчить швидше про потенційної ємності ринку, оскільки багато банків, придбавши ліцензії, реально так і не почали використовувати системи в роботі, або поки обкачують їх на афілійованих компаніях. Тим не менш, всі опитані CNews Analytics компанії відзначаються високий попит на вирішення цього класу. Деякі з них щомісяця запускають в промислову експлуатацію більше 10 систем інтернет-банкінгу.
Оцінка якості послуг інтернет-банкінгу в Росії була реалізована CNews Analytics на основі як користувальницького підходу до дослідження функціональності систем, так і консультацій з банками та розробниками рішень. Для дослідження були обрані 50 найбільших банків за активами фізичних і юридичних осіб. Проведена за кожної вибірці оцінка, крім передбачених системою функціональних можливостей, включала, в числі інших, такі параметри, як повнота опису системи на сайті банку і можливість ознайомлення з демонстраційною версією (див. додаток).
У складеному рейтингу всі банки розбиті на групи. У межах кожної групи об'єднані фінансові структури, які надають приблизно однаковий спектр послуг, а поділ всередині групи здійснювалося на підставі непрямих факторів, що виникають у процесі ознайомлення з системою і консультацій з операторами. Прикладом впливу таких чинників може служити Автобанк-Никойл, спілкування з яким можливо тільки через e-mail.
Варто відзначити, що банки першої групи надають практично ідентичні по функціональності сервіси, відмінність між якими неможливо помітити непрофесійним поглядом. Тому саме в цій групі диференціація заснована в першу чергу на якості та доступності інформації про систему на сайті відповідного банку.
Лідером є Альфабанк з його послугою "Альфа-Банк-Експрес". Банк позиціонує себе як організацію, що працює з приватними клієнтами і малими підприємствами, роблячи акцент на широкому спектрі послуг для цієї категорії. Система ДБО підтримує не тільки стандартні операції з рахунком, а й такі специфічні для російського Інтернет-банкінгу сервіси, як відкриття нових пластикових карт або оформлення кредиту. Крім того, сайт банку містить вичерпну інформацію про всі послуги, що надаються.
Друга група також об'єднала банки, чиї Інтернет-сервіси близькі за своїми можливостями. Від лідируючої п'ятірки їх відрізняє, в першу чергу, менший обсяг додаткових послуг, що надаються банком.
Банки третьої групи дозволяють віддалено робити тільки самі основні операції, такі як перегляд залишку по рахунку, отримання виписок, а також повний спектр послуг по активних операціях.
В останній групі зібрані банки, сайти яких практично не містять інформації про можливості дистанційного керування рахунком. У Міжнародному Московському Банку система Інтернет-банкінгу була впроваджена в 2005 році і на момент проведення рейтингу навіть не рекламувалася. При цьому Менатеп СПб використовує систему вже не перший рік, а сайт банку як і раніше практично не містив інформації про дану послугу.
Рейтинг для юридичних осіб складався за аналогічною схемою (див. додаток). Треба відзначити, що одні й ті ж параметри оцінки для приватних і корпоративних клієнтів мали різну питому вагу. Наприклад, при виставленні оцінки якості послуг ДБО для юридичних осіб абонентська плата і тарифні плани істотно впливали на становище банку в рейтингу за інших рівних умовах.
Результати дослідження показали, що 30 банків з 63 найбільших за капіталом юридичних і фізичних осіб надають послугу Інтернет-банкінгу. Тим не менш, треба зазначити, що тільки 11 банків, на думку CNews Analytics, надають гідний рівень сервісу на всіх стадіях обслуговування, починаючи з опису системи на сайті банку і консультацій операторів, і закінчуючи надаються банком функціональними можливостями системи ДБО.
В даний час більше 90% всіх російських банків використовують системи типу банк-клієнт. Враховуючи, що системи Інтернет-банк-клієнт надають незрівнянно більші функціональні можливості, а також не вимагають установки програмного забезпечення на стороні клієнта, можна говорити про величезний потенціал ринку подібних систем.
Особливий оптимізм вселяє зростання популярності систем ДБО серед населення. Наприклад, щомісячний приріст клієнтської бази Імпексбанку становив у 2004 Г.10-14%. У банку "Перше ОВК" (група "Росбанк") кількість користувачів, що здійснюють активні операції через систему Інтернет-банк, зросла за 2004 р. на 54%. У минулому році клієнти "Першого ОВК" відправили через Інтернет 161 тис. платіжних доручень на суму в 32,5 млрд. рублів, тоді як у 2003 р. було відправлено лише 100 тис. таких доручень.
Сучасні Інтернет-технології дозволяють банкам істотно прискорити і спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи. Управління рахунком через Інтернет дозволяє не тільки економити час, а й приносить помітну вигоду. Так, деякі банки знижують тарифи на операції через Інтернет, інші вводять фіксовану ставку за операцію, а треті - єдину плату за будь-яке число платіжних доручень, що особливо вигідно для корпоративних клієнтів.
За даними ОТР, у вересні-листопаді 2004 г.55% з 200 найбільших банків Росії використовували системи типу Інтернет-клієнт. Для порівняння, у 2003 р., за даними CNews Analytics, подібні програмні продукти використало тільки у 17,5% банків (див. додаток).
За інформацією CNews Analytics, багато банків, які вже використовують окремі рішення Інтернет-банкінгу, збираються незабаром перейти до повноцінного віртуального обслуговування, яка включатиме в себе також SMS-банкінг, телефон-банкінг, WAP-банкінг. На сьогоднішній день лише деякі російські банки мають системи подібного рівня, проте, в найближчі кілька років цей перелік, вочевидь, значно розшириться. Подібний настрій банків укупі із зростанням популярності самих сервісів дозволяє прогнозувати на найближчі роки стабільний попит на рішення ДБО.

2.2 Перспективи розвитку ДБО

Дистанційне банківське обслуговування дозволяє кредитним організаціям, використовуючи різні канали взаємодії з клієнтами, надавати їм не тільки традиційні банківські послуги, реалізовані в будь-якому відділенні банку, але і нові продукти, які дають можливість на абсолютно іншому рівні якості задовольняти фінансові потреби клієнтів. Тут можна виділити і дистанційне керування рахунками через Інтернет-банк, системи mobile bank, телефонний центр і можливість через телефонний центр (далі ТЦ) банку подачі заявки на виготовлення додаткових банківських карт або підключення нових послуг і сервісів,
Важливо відзначити, що дистанційним обслуговуванням банку правомірно називати надання банківських продуктів / послуг за запитом клієнта без безпосередньої взаємодії клієнта із співробітником банку.
Для характеристики дистанційного банківського обслуговування (ДБО) можна виділити радий основоположних чинників, але найбільш важливим є оперативність реагування банку на запити клієнта.
При всіх відмінностях ДБО, засноване на системах Клієнт-банк та Інтернет-банк, має ідентичні переваги перед традиційними банківськими методами обслуговування клієнтів, а саме:
Доступ до своїх рахунків і можливість проведення транзакцій здійсненні з будь-якого місця, де є наявність комп'ютера та доступ до глобальної мережі Інтернет.
Сервіс доступний 7 днів на тиждень, 24 години на добу.
Транзакції виконуються і підтверджуються миттєво - час обробки даних можна порівняти з часом обробки даних у банкоматі.
Діапазон здійснюваних операцій достатньо широкий: від контролю руху коштів по рахунках до подачі заявки на надання іпотечного кредиту.
Чому ж обслуговування через системи Інтернет-банк і Клієнт-банк більш перспективні в порівнянні з іншими способами надання ДБО в режимі on-line? Причин кілька, і їх можна буде проаналізувати більш детально:
Причина № 1: зростання кількості користувачів глобальної мережі Інтернет.
До 2005 року кількість користувачів Інтернет в світі досягло майже 1 мільярда чоловік проти 497,7 млн. у кінці 2001 року. Про це йдеться в повідомленні компанії IDC. Кількість користувачів Інтернет в Європі до кінця 2001 року перевищило їх число в США. За даними ЮС, світовий оборот в галузі електронної комерції в 2002 році перевищив 1 трлн. доларів США.
У той же час кількість користувачів Інтернет в Россіні до 2007 року склало 32 мільйони чоловік, як повідомляється в Міністерстві економічного розвитку і торгівлі Росії. Таким чином, у порівнянні з 2002 роком число користувачів зросте майже втричі. Кількість комп'ютерів на тисячу росіян при цьому зросло в порівнянні з 2002 роком в 2,7 рази - до 243-249 штук.
Причина № 2: зростання кількості споживачів банківських продуктів і послуг, що реалізуються через глобальну мережу Інтернет.
Таке бурхливе зростання активних користувачів Інтернет дозволяє банкам швидкими темпами збільшувати кількість споживачів банківських продуктів і послуг, які розповсюджуються за допомогою глобальної мережі.
Найбільш цікава ситуація з розвитком банківської справи в глобальній мережі Інтернет склалася в США. Хоча на частку цієї країни і припадає переважна частина доходів від електронної комерції, кількість американців, які користувалися послугами інтернет-банкінгу, в 2004 році виросло всього лише на 17% в порівнянні з 2002 р.
При цьому протягом першого кварталу 2004 р. в 10 найбільших банках США цими послугами скористалися 4,6 млн. американців. Як показало дослідження, проведене компанією ipsos-insight, на популярності Інтернет-банкінгу негативно позначається недостатня впевненість користувачів щодо безпеки Інтернет-транзакцій. Практично всі американські банки дозволяють своїм клієнтам переглядати поточний баланс, а також здійснювати транзакції по поточному рахунку через Інтернет, але даний сектор зростає не такими швидкими темпами, як прогнозували аналітики кілька років тому.
Дуже важливий показник співвідношення користувачів Інтернет і користувачів систем Інтернет-банк. За підрахунками компанії jupter research, до кінця 2002 року 39% користувачів Інтернет (54,1 млн. осіб) в Європі одночасно є клієнтами систем Інтернет-банк. Найбільш висока частка користувачів онлайнових банківських систем у країнах Північної Європи. Так, у Швеції цей показник близький до 54%, тоді як у Греції тільки близько 13%. У 2005 році в середньому по Європі цей показник склав майже 48%.
Причина № 3: значне зниження витрат при банківському обслуговуванні клієнтів через мережу Інтернет.
Для реалізації ДБО через Інтернет, банк як мінімум повинен забезпечити свою присутність в глобальній мережі Інтернет, тобто відкрити свій "віртуальний офіс", через який клієнт зможе завантажити дистрибутив клієнтської частини системи "клієнт - банк" або зайти в Інтернет-банк, якщо система реалізована без необхідності установки у клієнта будь-якого додаткового програмного забезпечення. Крім того, банку буде потрібно встановити сервер, який буде обслуговувати клієнтів, створити шлюзи для передачі інформації від клієнтської частини в автоматизовану банківську систему та інформаційну банківську систему і т.д. а це пов'язано з додатковими витратами. Але всі сукупні витрати банку на реалізацію ДБО через глобальну мережу Інтернет значно менше, ніж відкриття декількох відділень банку, при цьому кількість обслуговуються через Інтернет клієнтів може в рази перевищувати кількість клієнтів реальних відділень банку. Також банк може скоротити витрати на капітальне будівництво і скоротити штат обслуговуючого персоналу, звільнити частину філіальної мережі від надлишку низькодохідних операцій з фізичними особами,
Причина № 4: необхідність банківського обслуговування фізичних осіб через Інтернет у зв'язку з розвитком електронної комерції.
Розвиток електронної комерції ініціювало розробку механізмів оплати при здійсненні покупок через Інтернет. Спочатку для оплати товарів і послуг через Інтернет використовувалися кредитні та дебетові картки (реквізити картки пересилаються разом із замовленням продавцю). З середини 90-х рр.. для здійснення платежів в Інтернет використовують системи Інтернет-банкінгу. Але зміни торкнулися не тільки форм надання банківських послуг, розвиток електронної комерції в мережі Інтернет вплинуло навіть на еволюцію грошових коштів - з'явилися електронні грошові сурогати, аналоги чеків і банкнот, так звані "електронні гроші" (web-money).
Електронні гроші зазвичай визначаються як грошова вартість, що зберігається за допомогою технічного пристрою, який може широко застосовуватися для здійснення платежів на користь не тільки емітента, але й інших контрагентів і не вимагає обов'язкового використання банківських рахунків для проведення операцій (трансакцій), а діє як передплачений інструмент на пред'явника. Найбільш розгорнуте визначення електронних грошей належить Європейському центральному банку, який визначає електронні гроші як грошову вартість, представляють собою вимогу до емітента, яка:
зберігається на електронному пристрої;
емітується після отримання коштів у розмірі не менш ніж емітована грошова вартість;
приймається як засіб платежу не тільки емітентом, а й іншими фірмами.
Еволюція грошових коштів була обумовлена ​​специфікою Інтернет-торгівлі. Наприклад, при здійсненні роздрібної торгівлі через Інтернет (Інтернет-комерція почалася саме з роздрібної торгівлі) кількість покупців у цілому не обмежена, їх число непередбачувано. Тому платіжна система в Інтернет повинна бути здатна обробити велику кількість трансакцій, причому більша частина цих трансакцій - "мікроплатежі" (у розмірі до 25 доларів). Існуючі на той момент електронні платіжні системи (з використанням пластикових карток і банківських переказів) абсолютно не годилися для мікро-платежів - сума комісії за трансакцію в них може перевершувати розмір платежу.
Всі перераховані вище факти дозволяють стверджувати, що канал дистрибуції банківських продуктів і послуг через Інтернет є найбільш перспективним у порівнянні з іншими каналами дистрибуції, що діють в режимі on-line.
Що ж стосується перспективності використання в рамках ДБО мережі Інтернет в якості on-line каналу дистрибуції банківських продуктів і послуг в Російській Федерації, то велика територія, не повністю охоплена банківським сектором, і досить високий освітній рівень населення відкривають гарні перспективи для розвитку даного напрямку. Хоча користувачі Інтернет на території РФ зараз і не перевищують 5% населення, їх чисельність стрімко зростає день від дня.
Майбутнє Інтернет-банкінгу в Росії тісно пов'язане з розвитком роздрібного банківського обслуговування. Великим клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний сервіс та персональну увагу. Відносно дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банк більш продуктивно, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і, що дуже важливо, недорогий сервіс.
Перелік доступних банківських послуг і продуктів, пропонованих в рамках ДБО в режимі on-line через системи Інтернет-банк і Клієнт-банк, досить різноманітний. Фактично в усіх банках клієнтові надається можливість перевіряти стан поточного рахунку, здійснювати грошові перекази, оплачувати електронні рахунки. Більш складні системи дозволяють клієнтам скласти заявку на отримання кредиту (позики), завантажити інформацію за своїми рахунками на власний комп'ютер, ініціювати випуск додаткової банківської карти або відкрити строковий депозит.

2.3 Проблемні боку Інтернет-банкінгу

Останнім часом спостерігається відтік клієнтів з даних банків. Виявилося, що головна їхня перевага - віртуальність - є одночасно і головним недоліком.
Основною причиною, яка змушує їх розлучатися з таким банком, клієнти називають неможливість людського спілкування. За загальним визнанням західних експертів, "ахіллесовою п'ятою" віртуальних банків є те, що вони в силу своєї "віртуальності" не можуть повністю задовольнити потреби клієнта в спілкуванні з банківськими працівниками і природне "право" клієнта на індивідуальний підхід. Як правило, автоматичні відповіді віртуального банку на повідомлення по електронній пошті мало кого влаштовують, а відповідей від клієнтської служби доводиться чекати досить довго. Тобто, незважаючи на ті зручності, які може надати клієнтам онлайн-банкінг, суспільство поки не готове відмовитися від живого спілкування при вирішенні своїх фінансових питань.
Фахівці вважають, що віртуальні банки ні в якому разі не замінять повністю традиційні банківські філії в найближчі десять років, хоча технічний прогрес і змусить зробити певні кроки щодо вдосконалення системи філій. Палітра банківських послуг складається з стандартних продуктів, а також рішень, для користування якими необхідні додаткові роз'яснення. У таких випадках персональний комп'ютер поки не розглядається як засіб пропозиції послуг. Однак все може змінитися, коли комп'ютер почнуть використовувати у поєднанні з відео-телефоном, можливістю класифікувати документ і ідентифікувати магнітну картку.
У Росії існують серйозні проблеми для розвитку ДБО. Можна виділити дві основні причини, що стримують розвиток і використання електронних грошей:
1) невисока ступінь довіри до електронних грошей з боку споживачів і торговельних підприємств;
2) недосконалість самих систем електронних грошей.
Недовіра до електронних грошей з боку споживачів обумовлюється дією наступних факторів:
По-перше, на відміну від традиційних готівкових електронні гроші не є законним платіжним засобом. Відсутність статусу законного платіжного засобу значно звужує сферу застосування електронних грошей, їх використання можливе, як правило, лише в рамках якоїсь локальної системи з обмеженим колом фінансових інститутів і торгових підприємств.