Протипожежне страхування

Протипожежне страхування

1. Протипожежне страхування

На початку 90-х років у Російській Федерації розпочалося відродження національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про страхування" від 27 листопада 1992 р., що вступив у силу 12 січня 1993 р. У цей же час був створений Росстрахнадзор - Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю, якою були додані контрольні функції за вітчизняним страховим ринком. У 1996 р. Росстрахнадзор був перетворений у Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ.
Страхування історично виникло як реакція на всілякі лиха та її безпосереднє призначення полягало у задоволенні потреб людини від випадкових небезпек.
Несприятливі природні та інші явища і пов'язані з ними матеріальні втрати спочатку сприймалися людьми як явища випадкові. Проте їх регулярність і циклічність призвели до розуміння, що вони мають закономірний характер, а збиток, що наноситься ними, може бути зменшений або нейтралізований за допомогою найпростіших заходів страхового захисту.
Якщо подивитися на історію страхування, то на Русі воно існує давно. У 1786 р. маніфестом Катерини II при Державному позиковому банку була утворена Страхова експедиція - перше страхове установа в Росії. Оскільки "червоний півень" був частим гостем міських і сільських поселень, що мали в основному дерев'яну забудову, то вогневе або протипожежне страхування було одним з найбільш затребуваних. Випадки, коли окремі міста і села вигорали дотла, були не поодинокими.
Саме тому початковий період виникнення страхової справи в Росії характерний саме розвитком страхування від пожеж, воно, по суті, стало родоначальником інших видів страхування.
З тих пір позиції страхування набули широкого поширення. Особливо бурхливий розвиток воно одержало останнім часом. І чим більше ми прагнемо бути схожими на розвинені економічні країни, тим більше різних видів страхування входить в наше життя.
Будівництво вогнестійких будівель, поява штатної пожежної охорони, а за радянських часів органів державного пожежного нагляду призвело до того, що вогневе страхування як економічний механізм захисту відійшло на задній план і поступилося першістю адміністративним методам забезпечення пожежної безпеки.
В даний час ситуація змінюється. Перехід на ринкові умови господарювання сприятиме розвитку вогневого страхування, але для цього потрібна велика й копітка робота широко го кола федеральних органів виконавчої влади, страхового співтовариства, господарюючих та інших зацікавлених структур.
Федеральна служба страхового нагляду (Росстрахнадзор) як федеральний орган виконавчої влади має відношення до страхування. Але він не визначає політику в цьому питанні і не формує нормативну базу у сфері страхування. У нього дещо інші цілі, завдання, повноваження і функції. Відповідно до постанови Уряду Російської Федерації від 30.06.2004 № 330 "Про затвердження Положення про Федеральної службі страхового нагляду" Федеральна служба страхового нагляду (далі - Служба) здійснює контроль і нагляд за дотриманням суб'єктами страхової справи страхового законодавства, у тому числі за забезпеченням страховиками їх фінансової стійкості та платоспроможності; приймає рішення про видачу або відмову у видачі, анулювання, обмеження, призупинення, поновлення дії та відкликання ліцензій страховиків, веде Єдиний державний реєстр суб'єктів страхової справи та Реєстру об'єднань суб'єктів страхової справи; узагальнює практику страхового нагляду, розробляє і подає в установленому порядку пропозиції щодо вдосконалення страхового законодавства, що регулює здійснення страхового нагляду; здійснює розрахунок розміру (квоти) участі іноземного капіталу в статутних капіталах страхових організацій та видає дозволи на таку участь, а також на відкриття представництв іноземних організацій, що здійснюють діяльність у сфері страхової діяльності ( страхової справи), а також на відкриття філій страховиків з іноземними інвестиціями; в межах компетенції Служби здійснює контроль за дотриманням страховими організаціями вимог законодавства Російської Федерації про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму, за виконанням вимог страхового законодавства іншими особами.
Положення пп.3 і 4 ст.3 Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" встановлює два принципових види страхування - обов'язкова і добровільна.
Протипожежне страхування може здійснюватися в обов'язковій і добровільній формах. Обов'язкове протипожежне страхування повинні проводити підприємства, іноземні юридичні особи, підприємства з іноземними інвестиціями, які здійснюють підприємницьку діяльність на території Російської Федерації.
Обов'язкове протипожежне страхування повинне проводитися у відношенні:
майна, що перебуває в їхньому віданні, користуванні, розпорядженні;
цивільної відповідальності за шкоду, яка може бути заподіяна пожежею третім особам;
робіт і послуг у галузі пожежної безпеки.
Умови і порядок здійснення обов'язкового страхування визначаються федеральними законами про конкретних видах обов'язкового страхування. Федеральний закон про конкретний вид обов'язкового страхування повинен містити положення, що визначають: суб'єкти страхування, об'єкти, що підлягають страхуванню, перелік страхових випадків, мінімальний розмір страхової суми або порядок її визначення, розмір, структуру або порядок визначення страхового тарифу, термін і порядок сплати страхової премії ( страхових внесків), термін дії договору страхування, порядок визначення розміру страхової виплати; контроль за здійсненням страхування, наслідки невиконання або неналежного виконання зобов'язань суб'єктами страхування.
Табл.1. Кількість страхових виплат, зроблених страховими організаціями за ризиком "пожежа" (шт.)

Табл.2. Страхові виплати, здійснені страховими організаціями за ризиком "пожежа" (тис. крб.)
Добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, прийнятих і затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно, містять положення про суб'єктів страхування, про об'єкти страхування, страхові випадки, страхових ризиках, порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків) , про порядок укладання, виконання і припинення договорів страхування, права та обов'язки сторін, визначення розміру збитків або шкоди, порядку визначення страхової виплати, випадки відмови у страховій виплаті та інші положення.
Добровільне протипожежне страхування здійснюється у вигляді страхування майна та (або) цивільної відповідальності, що передбачає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) у розмірі повної або часткової компенсації збитків, завданих об'єкту страхування в результаті пожежі, у тому числі дій з її гасіння. Під поняттям "пожежа" тут розуміється неконтрольоване горіння, що заподіює матеріальний збиток, шкоду життю і здоров'ю громадян, інтересам суспільства і держави.
Класифікації видів страхування, встановленої п.2 ст.32.9 Закону РФ від 27.11.1992 № 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", будь-якого окремого виду страхування, пов'язаного з пожежами, не виділяється. Іншими словами, сьогодні окремо існуючого вогневого або протипожежного страхування немає.
Майнові інтереси, пов'язані з володінням користуванням та розпорядженням майном, по ризику "збиток від пожежі" можуть бути застраховані при здійсненні різних видів страхування, наприклад: страхування засобів наземного транспорту; страхування засобів залізничного транспорту; страхування засобів повітряного транспорту; страхування засобів водного транспорту; страхування вантажів; сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин); страхування майна юридичних осіб; страхування майна громадян.
Відповідно до п.2 ст.6 згаданого закону страховики вправі самостійно без залучення сторонніх аудиторів здійснювати оцінку страхового ризику. Тут необхідно підкреслити, що вказана процедура передбачена галузевим страховим законодавства. На цьому разі при регулюванні страхових правовідносин вона пріоритетна по відношенню до норм іншої галузевої приналежності.
В даний час прийнятий Федеральний закон "Технічний регламент про вимоги пожежної безпеки", який повинен вступити в силу в майбутньому році. Він у ст.144 "Форми оцінки відповідності об'єктів захисту (продукції) вимогам пожежної безпеки" передбачає, що "оцінка відповідності об'єктів захисту (продукції), організацій, що здійснюють підтвердження відповідності процесів проектування, виробництва, будівництва, монтажу, налагодження, експлуатації, зберігання, перевезення, реалізації та утилізації, вимогам пожежної безпеки, встановленим федеральними законами про технічні регламенти, нормативними документами з пожежної безпеки та умовам договорів, може проводитися у формі незалежної оцінки пожежного ризику (аудиту пожежної безпеки) ". Такої можливості ніхто не заперечує.
Будь-яка юридична або фізична особа може провести незалежну оцінку ризику виникнення пожежі на приналежному йому об'єкті, але це не має нічого спільного зі страхуванням. Страховик (страхова компанія) може прийняти до відома результати незалежної оцінки ризику, а так само може їх проігнорувати. Це її право, визначене законодавством, тим більше, що відповідальність (фінансова, матеріальна, юридична, адміністративна і т.д.) незалежних аудиторів нічим не регламентована і не підкріплена.
Поява аудиту, як нову можливість або форму оцінки протипожежного стану об'єкта (майна) страхувальника, можна і треба вітати. Це крок в ринкові умови господарювання. Але при цьому поява інституту незалежних аудиторів у галузі пожежної безпеки не означає, що вони відразу будуть сприйняті страховим співтовариством. Свою затребуваність, компетентність і вміння працювати в нових економічних умовах треба довести і підтвердити.
Було б наївно вважати, що поява інституту незалежної оцінки ризику автоматично призведе до появи компетентних і сумлінних аудиторів. Росстрахнадзору добре відомо, що з великої черги охочих надавати страхові послуги далеко не всі це можуть робити належним чином. Мабуть, аналогічно становище і з аудиторами, які хочуть здійснювати аудит пожежної безпеки.
Сьогодні немає самого простого і необхідного - кваліфікаційних вимог до осіб, які бажають здійснювати незалежну оцінку пожежних ризиків, які б в установленому порядку були затверджені на рівні Міністерства охорони здоров'я РФ.
А без цієї, образно кажучи, першої сходинки нормативного регулювання страховим компаніям складно будувати відносини з громадянами або посадовими особами, які називали аудиторами з незалежної оцінки пожежних ризиків.
Аудитор повинен бути незалежним. В умовах ринкових відносин дуже важко бути об'єктивним і незалежним, вже дуже великим є спокуса піти на поводу у господарюючого суб'єкта. Тому незалежність треба доводити і підтверджувати.
У друкованих і електронних ЗМІ періодично проходить інформація про те, що в процесі гасіння того чи іншого пожежі дуже багато приміщень або матеріальних цінностей залили водою. Страхові компанії від цього терплять додаткові збитки. У цьому напрямку вони можуть співпрацювати з незалежними і професійно грамотними аудиторами. Цьому певною мірою сприяє і згадуваний технічний регламент про вимоги пожежної безпеки. Він на законодавчому рівні (ст.76) передбачив, що "час прибуття першого підрозділу до місця виклику в міських поселеннях та міських округах не повинно перевищувати 10 хвилин, а в сільських поселеннях - 20 хвилин".
Що реально залишиться при пожежі від будиночка в селі або дачі через 20 хв? А з квартирою в місті через 10 хв? Не складно припустити і уявити, тим більше що після прибуття необхідно час встановити сходи, прокласти рукави і подати вогнегасний склад.
Ось тут страховики вправі розраховувати на допомогу і професіоналізм незалежного аудитора. Їх це більше зацікавить, ніж оцінка пожежного ризику. Сьогодні вони більше в цьому плані довіряють посадовцям Держпожнагляду.
Аудитор, як і будь-яка людина, може зробити помилку, а в цьому зв'язку він повинен бувальщина застрахований, і в першу чергу фінансово.
У відповідності зі ст.932 Цивільного кодексу Російської Федерації страхування відповідальності у зв'язку з неналежним виконанням договору допускається лише у випадках, передбачених федеральним законом. Оскільки закон, який допускає таке страхування щодо осіб, які надають послуги з аудиту безпеки, не прийнятий, то вказане страхування проводитися не може. Між появою в законі інституту незалежних аудиторів та їх реальною віддачею для практики дистанція досить значного розміру. Над її скороченням треба працювати.

Проект федерального закону "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди при експлуатації небезпечного об'єкта". Він спрямований на формування механізму забезпечення захисту від усіх відомих факторів негативного впливу, в тому числі пожеж, які можуть виникнути при експлуатації небезпечного об'єкта.

2. Приклади

Великі пожежі на об'єктах такого розвиненого індустріального держави, як США. Ці приклади можна назвати хрестоматійними. Ось перший з них.

2.1 Пожежа 12 серпня 1953р.

У результаті пожежі 12 серпня 1953 був повністю знищений завод з виробництва автоматичних трансмісій корпорації General Motors. У поточних цінах величина матеріального збитку перевищила 300 млн дол. США. Завод являв собою типову індустріальну конструкцію заввишки близько 6 м і площею близько 180 тис. кв. м. В будівлі були відсутні протипожежні стіни та перегородки. Більше 3 тис. різних металообробних верстатів було встановлено в цеху. Незважаючи на той факт, що виробництво не належало до категорії небезпечних, в цеху містилося значне маслохозяйства. Близько 20% загальної площі будівлі було захищено спринклерної системою пожежогасіння, в будівлі був змонтований пожежний водопровід із суспільних мереж, додатково встановлено пожежна водойма і 20 гідрантів по периметру будівлі. По всій площі будівлі заводу в достатній кількості були встановлені переносні та пересувні вогнегасники.
Джерелом спалаху з'явився маслоуловітель на одному з масляних резервуарів. Пожежа виникла при проведенні зварювальних робіт на маслоуловітель.
Негайно були вжиті заходи щодо гасіння вогнища загоряння ручними вогнегасниками. Це не дало результатів, оскільки висота розташування масляних резервуарів і температура, до якої вони нагрілися, не дозволяли використовувати вогнегасники з ефективного відстані. Трохи пізніше для гасіння були використані гідранти. До моменту виклику пожежної бригади (20 хвилин після виявлення вогню) масляні відкладення і висока температура в цеху призвели до займання асфальту на даху будівлі, прогару даху і спалаху обладнання в місцях, де з даху капав палаючий асфальт. З цеху було евакуйовано 4200 робітників. До приїзду пожежних бригад (на пожежу прибули бригади і з довколишніх містечок) вогонь став неконтрольованим, а через 2 години завод був повністю зруйнований.
Крім того, що від руйнування заводу його власники понесли величезні збитки, які в історії страхування вважаються одними з найбільших, збитки від перерви у виробництві також були колосальних розмірів, оскільки завод поставляв продукцію для автомобілів "кадилак", "Понтіак" і "Олдсмобіль". Більше 32 тис. робочих тимчасово залишилися без роботи.
Аналізуючи цей випадок, експерти виявили ряд факторів, що вплинули на настільки значний розмір збитку:
велика площа будівлі не була розділена протипожежними стінами;
спринклерна система пожежогасіння була встановлена ​​не в усьому будинку;
протипожежний захист ряду найбільш небезпечних ділянок виявилася неефективною;
операції із застосуванням відкритого вогню проводилися без прийняття належних заходів безпеки;
на підприємстві не виявилося власної пожежної бригади та розроблених інструкцій по боротьбі з пожежами;
пожежна бригада була викликана зі значною затримкою.

Висновок

Хоча поки прикладів великих збитків, пов'язаних з пожежами та вибухами, на іноземних підприємствах більше, ніж на російських, причина цього криється не в більш благополучній техногенної обстановці, а в майже повній відсутності будь-якої узагальненої інформації за обсягом таких збитків на наших підприємствах. Особливо це стосується тих збитків, які були покриті страховими компаніями.
Досвід роботи компанії "Інгосстрах" з потенційними клієнтами при підготовці договорів майнового страхування ще кілька років тому свідчив про значну кількість самовпевнених власників, які вважали, що "попередні роки існування підприємства" без пожеж ставлять під сумнів сам факт продовження діалогу щодо страхування підприємства.
Однак підприємства продовжують горіти, а старіння систем протипожежної безпеки і економія коштів на протипожежні заходи не сприяють виправленню ситуації. Нескінченні зведення УГПС про кількість загиблих при пожежах, обсязі матеріального збитку і трагічні описи наслідків катастроф, - тому лише переконливий доказ.

2.2 Пожежа 16 квітня 1984

16 квітня 1984 вогнем був повністю знищений завод з виробництва фанери, побудований в кінці 1970 року і розташований в Техасі. У результаті пожежі було завдано матеріальної шкоди, що перевищує в сучасних цінах 40 млн дол. США. Завод складався з основного цеху площею близько 30 тис. кв. м., виконаного з горючих матеріалів, і ряду допоміжних приміщень. Приміщення були обладнані дренчерними системами пожежогасіння, які забезпечувалися водою з громадських мереж. На території були розташовані сухотруба для харчування 30 гідрантів.
До загоряння призвели ремонтні роботи, що здійснювалися шляхом дугового зварювання. До початку операції поверхня ремонтованих деталей була зволожена з використанням гідрантів, поряд були виставлені спостерігачі.
Через півгодини після початку робіт над місцем проведення зварювання був помічений вогонь. Гасіння пожежі вироблялося за допомогою гідранта, проте це виявилося неефективним з-за малого діаметру гідранта і низького тиску води. Вогонь швидко поширювався по будівельних фермам, які були покриті шаром деревного пилу. Робочими негайно було послано сигнал тривоги. Через 4 хвилини після виявлення загоряння прибула пожежна бригада. До цього часу всі будівля була в диму. Через 20 хвилин після займання сталося обвалення покрівлі. Іскри від пожежі призвели до загоряння ряду будівель, найбільш віддалене з яких знаходилося в 400 метрах. Пожежники боролися з вогнем ще близько доби.
Експертиза зробила наступний висновок:
настільки швидке поширення вогню - все будівля була охоплена вогнем за 8 хвилин - безпосередньо пов'язане з сильним забрудненням приміщень легкогорючих речовинами (деревної пилом, масляними плямами і т.д.);
значна площа пожежі призвела до використання великої кількості спринклерів, які не могли в належному обсязі бути забезпечені водою;
приміщення було сильно захаращене - до 50% всіх спринклерів виявилися закриті;
незважаючи на всі вжиті заходи перед початком проведення робіт із застосуванням відкритого вогню, на обладнанні залишалися деревний пил та інші горючі матеріали;
спостерігачі, покликані контролювати можливе виникнення пожежі, перебували в таких місцях, які виключали можливість прийняття своєчасних заходів до ліквідації займання;
на підприємстві відсутні правила з прибирання приміщень і будь-який контроль за проведенням робіт з очищення приміщення і обладнання.

3. Потенціал ринку вогневого страхування. Стан вітчизняного страхового ринку

Вітчизняний страховий ринок, є одним з наймолодших страхових ринків світу, не дивлячись на те що історія багатьох світових страхових компаній пов'язана з історією страхування в Росії до Першої світової війни.
На початку 1990-х років російський страховий ринок став відроджуватися: щороку з'являлося до 600 страхових компаній, проте майже стільки ж зникало. Становлення ринку майнового страхування було спочатку стихійним. І тільки результати останніх кількох років свідчать про появу стійкого попиту на послуги страхових компаній, що займаються майновим страхуванням.
Огневоєстрахованіє - один з найбільш консервативних видів страхування, що існує в незмінному вигляді більш 200 років. До моменту створення перших страхових компаній роль вогневого страхування (і страхування в цілому) грали комунальні збори надлишків урожаю, які накопичувалися для використання в неврожайні роки.
Незважаючи на настільки глибоке коріння і велику історію, за даними аналітиків компанії PriceWaterhоuseCoopers, в 1999 році було застраховано не більше 10% майна, розташованого на території країни. Визначити обсяг ринку вогневого страхування ніхто не брався.

3.1 Процес страхування

Страхування передбачає узгодження сторонами, що укладають договір, кількох суттєвих деталей угоди, які впливають на проходження договору і обов'язки сторін щодо його виконання. До таких істотних умов належить визначення бази страхової вартості та застраховані ризики. Оцінка вогневого страхування залежить від того, яка вартість майна буде братися за базу для розрахунку страхової суми - залишкова або відновна. Різниця між вартостями може відрізнятися на порядки.
Страховий ринок еволюціонував і в своєму сприйнятті оцінки страхової суми. Сьогодні страховикам немає необхідності в мотивації здійснення страхування з відновлювальної вартості, оскільки саме така база оцінки вартості майна дозволяє в повному обсязі компенсувати заподіяну збитком збиток. З іншого боку, страхування за залишковою вартістю дозволяє значно заощадити на витратах з оплати страхової премії, але абсолютно не дає належного обсягу страхового відшкодування для ліквідації наслідків збитку.
Для укладення договору страхування необхідно, щоб сторони прийшли до угоди по набору ризиків, на випадок виникнення яких потрібно страхове покриття. Як правило, стандартний набір ризиків майнового договору страхування включає такі: пожежа (як, безумовно, самий істотний ризик), включаючи збитки, пов'язані з пошкодженням майна кіптявою, продуктами горіння, а також засобами з гасіння пожежі; удар блискавки, вибух газу, використовуваного в побутових цілях, стихійні лиха, пошкодження майна водою, вибух котлів та інших пристроїв, що працюють під тиском, падіння пілотованих літаючих об'єктів (не плутати з тероризмом). Додатково до основного вогневому покриттю страхується крадіжка і грабіж, інші протиправні дії третіх осіб і деякі специфічні ризики, пов'язані з діяльністю конкретного підприємства. На цьому етапі важливо прийняти зважене рішення по тій кількості ризиків, на які підприємству хотілося б мати страхове покриття.

3.2 Ризик-менеджмент

У діяльності ВСАТ "Ингосстрах" останніх років використовується практика підготовки ризик-менеджерів підприємств з метою створення на підприємствах умов грамотної побудови взаємовідносин із страховими компаніями з точки зору об'єктивності картини страхового ринку і знання особливостей конкретного підприємства. Термін "управління ризиками" вперше виник в середині минулого століття. Підгрунтям для появи цього терміна стали перші великі індустріальні збитки, з одного боку, і серйозні дослідження в галузі оцінки ризиків - з іншого. Управління ризиками може вважатися сегментом загальнокорпоративної структури і є настільки ж невід'ємною частиною системи управління, як логістика, маркетинг і т.д. Методологічно система управління ризиками визначає шляхи і можливості забезпечення стійкості підприємства, його здатність протистояти несприятливим ситуацій.
Процес управління ризиками включає реалізацію наступних функцій:
1) визначення ризиків (що несе ризик для підприємства);
2) оцінка ризиків (які наслідки настання ризику для підприємства);
3) контроль над ризиками (способи впливу на ризик);
4) фінансування ризику (страхувати або шукати інші механізми забезпечення стійкості підприємства).
Застосування системи управління ризиками в практичній діяльності підприємства дозволить потенційним клієнтам говорити на одній мові зі страховиками, маючи об'єктивну, не залежну від думки і позиції страхової організації картину ризику за всіма видами страхування, не обов'язково пов'язаних з майновим комплексом підприємства.

3.3 Оцінка якості об'єкта

З точки зору вогневого страхування важливий і ще один істотний чинник - оцінка ризикозахищеності об'єктів. Наведені приклади великих вогневих збитків на американських промислових підприємствах, підібрані саме з метою, продемонструвати, що причини і наслідки збитків не залежать від рівня економічного розвитку країни, жорсткості будівельних норм і правил, вимог та правил пожежної безпеки. У практиці ВСАТ "Ингосстрах" відомі збитки з абсолютно схожими сценаріями.
У Росії, як і в усьому світі, існує значна кількість незалежних сюрвеєрські компаній, багато страховиків мають власні команди інженерів, що займаються передстрахову експертизою об'єктів страхування. Їх завдання здійснити комплексний огляд підприємства з метою визначення умов ризикозахищеності об'єктів, аналізу можливих сценаріїв виникнення збитків і розрахунку величини таких збитків для підприємства і страхової організації. За результатами роботи інженерів, як правило, узгоджується перелік рекомендацій, дотримання яких дозволяє знизити ймовірність виникнення збитків.
Потенціал російського ринку зі страхування майна від вогню та інших небезпек надзвичайно великий. Але довіряти своє майно можна тільки перевіреним компаніям, що мають достатній досвід в галузі страхування, та протипожежного зокрема.

Основні терміни і поняття

Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку. Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.
Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду, У Російській Федерації страховиками в даний час виступають акціонерні страхові компанії. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і Працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту. Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування. На практиці застрахований може бути одночасно страхувальником, якщо сплачує грошові (страхові) внески самостійно.
Страховий інтерес - міра матеріальної зацікавленості фізичної або юридичної особи в страхуванні. Носіями страхового інтересу виступають страхувальники і застраховані. Стосовно до майнового страхування наявний страховий інтерес виражається у вартості застрахованого майна. В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми в разі подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі.
Страхова сума - грошова сума, на яку застраховані матеріальні цінності (у майновому страхуванні), життя, здоров'я, працездатність (в особистому страхуванні).
Об'єкт страхування - життя, здоров'я, працездатність громадян - в особистому страхуванні; будівлі, споруди, транспортні засоби, домашнє майно та інші матеріальні цінності - у майновому страхуванні.
Страховий поліс - документ встановленого зразка, який видається страховиком страхувальнику (застрахованому). засвідчує укладений договір страхування і містить усі його умови.
Страхова оцінка - критерій оцінки страхового ризику. Характеризується системою грошових вимірників об'єкта страхування, тісно ув'язаних з імовірністю настання страхового випадку. В якості страхової оцінки можуть бути використані дійсна вартість майна або якийсь інший критерій (заявлена ​​вартість, початкова вартість і т.д.). У міжнародній практиці замість терміна "страхова оцінка" застосовується термін страхова вартість.
Страхове забезпечення - рівень страхової оцінки стосовно вартості майна, прийнятої для цілей страхування. В організації страхового забезпечення розрізняють систему пропорційної відповідальності, граничної і систему першого ризику. Найчастіше на практиці використовується система пропорційної відповідальності і система першого ризику.
Система пропорційної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в заздалегідь фіксованій частці (пропорції). Страхове відшкодування виплачується в розмірі тієї частини збитку, в якій страхова сума складає пропорцію по відношенню до оцінки об'єкта страхування. Наприклад, якщо страхова сума дорівнює 80% оцінки об'єкта страхування, то і страхове відшкодування складе 80% збитку. Частина збитку (у даному прикладі 20%) залишається на ризику страхувальника. Зазначена частка страхувальника в покритті збитку називається франшизою, або власним утриманням страхувальника.
Система граничної відповідальності - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає відшкодування збитку як різницю між заздалегідь обумовленою межею і досягнутим рівнем доходу. Якщо у зв'язку із страховим випадком рівень прибутку страхувальника виявився нижче встановленої межі, то відшкодуванню підлягає різниця між межею і фактично отриманим доходом.
Система першого ризику - організаційна форма страхового забезпечення. Передбачає виплату страхового відшкодування в розмірі фактичного збитку, але не більше, ніж заздалегідь установлена ​​сторонами страхова сума. При цьому весь збиток в межах страхової суми (перший ризик) компенсується повністю, а збиток понад страхову суму (другий ризик) взагалі не відшкодовується.
Страховий тариф, або брутто-стовка, - нормований стосовно страхової суми розмір страхових платежів. За економічним змістом це ціна страхового ризику. Визначається в абсолютному грошовому вираженні, у відсотках або проміле від страхової суми в заздалегідь обумовленому тимчасовому інтервалі (терміні страхування). При визначенні страхового тарифу в увагу можуть прийматися інші критерії (ризикові обставини), наприклад, надійність, довговічність, вогнестійкість, мореплавство і т.д. Елементами страхового тарифу є нетто-ставка і навантаження. Нетто-ставка відображає витрати страховика на виплати зі страхового фонду. Навантаження - витрати на ведення справи, тобто пов'язані з організацією страхування, а також закладену норму прибутку.
Страхова премія - оплачений страховий інтерес; плата за страховий ризик у грошовій формі. Страхову премію оплачує страхувальник і вносить страховику відповідно до закону або договору страхування. За економічним змістом страхова премія є сума ціни страхового ризику і витрат страховика, пов'язаних з покриттям витрат на проведення страхування. Страхову премію визначають виходячи зі страхового тарифу. Вноситься страхувальником одноразово авансом при вступі в страхові правовідносини або частинами (наприклад, щомісяця, щокварталу) протягом всього терміну страхування. Розмір страхової премії відбивається в страховому полісі. Обсяг надходження страхової премії від усіх функціонуючих страховиків - один з найважливіших показників стану страхового ринку. Синонімами терміна "страхова премія" є страховий внесок і страховий платіж.
Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до значного числа років (15-25). Крім того, можливий невизначений термін страхування, який діє до тих пір, поки одна зі сторін правовідносин (страхувальник або страховик) не відмовиться від їхнього подальшого продовження, заздалегідь повідомивши іншу сторону про свій намір.
Поняття регресивного права: Відповідно до міжнародного законодавства (ст.229 КТМ) після виплати страхового відшкодування до страховика переходить (у межах виплачених сум) право пред'явлення регресної вимоги до винної сторони - ПРАВО НА РЕГРЕС. У цьому випадку страхувальник повинен своєчасно забезпечити страховику одержання такого права, передавши йому свої повноваження.

Список використаних сайтів

1) http://referat. kulichki.net / files / page. php? id = 5279
2) http://www.securdivss.ru/issue. php? m = 49 & art = 754
3) http://assured.ru/articles/fstr_5. php
4) http://www.secuteck.ru/articles2/oficial/protivopoj_strahov