Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку «BHR», яка, не будучи банківської, була все ж універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була сім'я Валленбергів, заснувала компанію Інтернешнл Euro card International з штаб-квартирою у Швеції. Eurocard розширюючи свою співпрацю з «MasterCard», у міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus and Maestro, що дозволило розширити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах.
Розвиток карткових операцій в Європі повторює процес становлення американської системи карток, коли безготівкові платежі, за наявними оцінками, становлять майже 100% від суми всіх операцій.
Так, у Великобританії перша кредитна картка - «Barclaycard» була випущена в 1965р. У 1966 «Barclay's bank» уклав угоду з «Bank of America» про співпрацю, що дозволило використовувати інфраструктуру американської асоціації для введення «Barclaycard» в міжнародний оборот.
На початку 70-х інші банки країни - «N Westminster», «Llojd's» і «Midlendbank», стурбовані успіхами «Barclay's bank», приступили до організації другий загальнонаціональної мережі платіжних карток. Заснована ними «Joint Credit Card Company Ltd» випустила в 1972р. картка «Access». Трохи пізніше, цією компанією було укладено угоду з «MasterCard» у Великобританії, а «Access» стала прийматися в торговельних закладах-контрагентах «MasterCard» у багатьох країнах світу [2, с. 90-91].
Конкурентна боротьба між платіжними системами розверталася не тільки в Європі. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку «Visa» та «MasterCard», вони програвали карткам JCB. Загальна кількість утримувачів цих карток в 1980 році було майже в два рази більше, ніж випущених в Японії «Visa» та «MasterCard», разом узятих.
Однак, саме американським емітентам карток «Visa» та «MasterCard» вдалося перетворитися на асоціації усесвітнього масштабу. Про розмах їх експансії можна судити за даними, наведеними компанією «MasterCard International» у березні 1999р: картки «MasterCard» випускають і обслуговують 21,7 тис. банків і фінансових організацій у всіх частинах світу.
Кількість асоційованих торговельних підприємств та установ сервісу, що приймають картки асоціацій «MasterCard» і «Europay», досягає 12 млн. (у Європі - 3 млн.). Загальний річний обсяг операцій склав у 1999р. 320,6 млрд. дол, а кількість карток в обігу - 227,9 млн. (з них близько 100 млн. - картки системи «Europay»).
Асоціація «MasterCard» стала розробником низки технічних і організаційних заходів, які були згодом перейняті іншими компаніями банківських карток. Зокрема, вона першою в 1983 році помістила на картці лазерну голограму, що ускладнила підробку і суттєво підвищило надійність карток. У 1984 році асоціація ввела в експлуатацію дві потужні комунікаційні системи, що забезпечують обмін інформацією та здійснення розрахунків: «Banknet» - авторизація та грошові розрахунки для 5 млн. торговельних підприємств і «MAPP» («Master Card Point-of-Sale-Programm») - мережа електронних терміналів у торгових точках з потужністю 11 млн. операцій на день. У 1987 році асоціація купила найбільшу в Північній Америці мережа банкоматів «Cirrus».
У 1988р. «MasterCard International» підписав угоду про співпрацю з «Eurocard International», перейменованої згодом в «Europay International». Цей крок дозволив «MasterCard» значно розширити кількість учасників системи та сферу застосування карток, що посилило її конкурентні позиції в європейському регіоні та інших частинах світу.
«Europay International» була створена у вересні 1992 року в результаті злиття трьох компаній - «Eurocard International», «Eurocheque International», «Eurocheque International Holdings». У капіталі компанії беруть участь фінансові інститути 22 країн Європи. Вона спеціалізується на наданні учасникам платіжних послуг за розрахунками банківськими картками та еврочеками.
Угода з «MasterCard» створило об'єднану інфраструктуру, що включає банки, підприємства торгівлі, банківські автомати й електронні термінали.
Структура управлінських органів міжнародних карткових асоціацій визначається масштабами їх діяльності. Так, «Visa International» має кілька дирекцій, кожна з яких відповідає за діяльність асоціацій у певному регіоні світу: окрему зону складають США, ще одну - Європа, потім - Близький Схід і т.д. «MasterCard» має єдиний рада директорів, але третина місць у ньому належить іноземним фінансовим інститутам. Ця асоціація в своєму розпорядженні представництва в семи європейських країнах.
Слід зазначити, що спочатку в зарубіжній класифікації універсальні картки розділялися на картки для «подорожей і розваг» (Travel and Entertainment - Т & Е) і чисто банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, American Exdivss, Карт Бланш і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, тобто переважно для мандрівних бізнесменів. Картки ж, Ви пускаєте банками, мали більш «споживчий» характер і призначалися для "звичайних клієнтів». До теперішнього часу ці відмінності в значній мірі зникли, і таке розділення є вельми умовним.
1.2 Поняття та види пластикових карт
Відповідно до інструкції "Про порядок емісії платіжних карт і здійснення операцій з їх застосуванням», затверджена Постановою правління НБУ від 27 серпня 2001 р . № 367 платіжна картка - це спеціальний платіжний інструмент у вигляді емітованої в установленому порядку пластикової чи іншого виду картки, що використовується для здійснення переказу грошових коштів з рахунку платника або з відповідного рахунку банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі в касах банків, фінансових установах, пунктах обміну іноземної валюти уповноважених банків та банківські автомати, а також здійснення інших операцій, передбачених відповідним договором.
В економічній літературі існують різні підходи до розуміння поняття пластикових карт. На думку автора Рудакової О.С., пластикова карта являє собою документ у вигляді картки з негнучкого пластику, який не підлягає передачі і допомагає її власникові оплачувати товари і послуги та отримувати з рахунку грошові суми [3, с. 83-86].
Автор Гінзбург А.І. вважає, що пластикова банківська картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських банкоматах, а автор Єрьоміна Н.В. дотримується наступного поняття: пластикова картка - це загальний термін, яким називають всі види карток, які можуть відрізнятися технічними можливостями, призначенням і видом наданих ними послуг [4, с. 7-10].
З розвитком міжнародних платіжних систем з'явилися різні види запропонованих пластикових карток, які розрізняються за своїм призначенням, функціональним і технічним характеристикам. Існує безліч ознак, за якими можна класифікувати картки міжнародних платіжних систем (малюнок 1).

Дебетові картки

Банківські Кредитні картки

Картки туризму та розваг

Кредитні картки

Багатосторонні карткові угоди

Чекові гарантійні картки

ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ

Клубні картки

Приватні картки за участю банку

Приватні картки торговельних систем

Двосторонні карткові угоди

Банківські Кредитні картки

Картки туризму та розваг

Індивідуальні

Корпоративні

Малюнок 1 - Карткова система
По виду проведених розрахунків банківські пластикові картки класифікуються на:
- Кредитні;
- Дебетові;
- «Електронний гаманець».
Кредитні карти, які пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватися кредитом при купівлі товарів і при отриманні касових позик. Власнику кредитної картки відкривається спеціальний картковий рахунок і встановлюється ліміт кредитування за позичковим рахунком на весь термін дії картки, а також разовий ліміт на суму однієї покупки. У межах разового ліміту оплата покупки може здійснюватися без авторизації.
Дебетові картки призначені для отримання готівки в банківських автоматах або для отримання товарів з розрахунком через електронні термінали. Гроші при цьому списуються з рахунку власника картки в банку. Дебетові картки не дозволяють оплачувати покупки при відсутності грошей на рахунку.
«Електронний гаманець» - тип карт, призначений для використання готівкових грошей, внесених на саму картку, при оплаті товарів і послуг. Платіжна здатність таких карт зумовлена ​​певною сумою, яку власник карти попередньо вносить емітенту цієї картки або його агенту. Схеми проходження платежів при використанні кредитних і дебетових карток принципово різняться, це 2 різних види платіжних інструментів, кожний з яких має власні особливості і характеристики. У світовій практиці особливо широке поширення одержали кредитні платіжні картки, проте цей вид послуг доступний не для кожного клієнта. Перед тим, як відкрити позичковий рахунок, банк ретельно вивчає платоспроможність та кредитну історію клієнта, який за згодою банку на видачу картки набуває ряд переваг, які не може надати дебетова картка.
За характером використання банківські пластикові картки класифікуються на:
- Індивідуальні карти;
- Сімейні картки;
- Корпоративні картки.
Індивідуальна карта, видана окремим клієнтам банку, може бути «стандартної» або «золотий»; остання видається особам з високою кредитоспроможністю і передбачає багато пільг для користувачів.
Сімейна карта, видана членам сім'ї особи, яка уклала контракт, який несе відповідальність за рахунком.
Корпоративна картка видається організації (фірмі), яка на основі цієї карти може видати індивідуальні картки обраним особам (керівникам або цінним співробітникам). Їм відкриваються персональні рахунки, «прив'язані» до корпоративного карткового рахунку. Відповідальність перед банком по корпоративному рахунку має організація, а не індивідуальні власники корпоративних карток.
У даний вид класифікації автор Рудакова О.С. додає два підпункти [3, с. 90]:
- Картки туризму та розваг;
- Чекові гарантійні картки.
Картки туризму та розваг - картки приймаються сотнями тисяч торговельних і сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів і послуг, а також надають власникам різні пільги по бронюванню авіаквитків, номерів у готелях, страхування життя, знижки з ціни товару і т.д.
Чекові гарантійні картки видаються власнику поточного рахунку в банку для ідентифікації чекодавця і гарантії платежу за чеком. Карта базується на кредитній лінії, яка дозволяє власнику рахунку користуватися кредитом за овердрафтом.
Також банківські пластикові картки класифікуються за способом запису інформації на карту. За цією ознакою виділяють:
- Кодування на магнітній смузі;
- Чіп;
- Лазерна запис (оптичні картки).
При кодуванні на магнітній смузі картка має зворотній стороні магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах та електронних терміналах торгових закладів.
Мікросхема (чіп) вбудована в картку і складається з запам'ятовуючих пристроїв для заощадження інформації (карти пам'яті). Смарт - карти (інтелектуальні картки) зовні схожі на карти пам'яті, але в їх мікросхему включений мікропроцесор, який є комп'ютером і здатний обробляти інформацію, записану в запам'ятовуючих пристроях.
Лазерні запису (оптичні карти) - карти мають велику ємність, ніж картки з мікросхемою, але дані на них можуть бути записані тільки 1 раз. Записи та зчитування інформації проводиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. У банківських технологіях поки не отримало широкого розповсюдження.
За територіальну приналежність банківські пластикові картки класифікуються на:
- Міжнародні, які діють у більшості країн;
- Національні, які діють в межах будь-якої держави;
- Локальні, які використовуються на частині території держави;
- Карти, що діють в одному конкретному закладі.
За часом використання банківські пластикові карти розділяються на обмежені будь-яким тимчасовим проміжком (іноді з правом пролонгації), або необмежені (безстрокові).
За сферою використання розрізняють універсальні карти, службовці для оплати будь-яких товарів і послуг та приватні комерційні карти, службовці для оплати будь-якої певної послуги (наприклад, карти готельних мереж, автозаправних станцій, супермаркетів).
Автор Гінзбург А.І. до цього переліку класифікації вносить ще кілька підпунктів [4, с. 16-20]. Таким чином, пластикові карти класифікуються за загальним призначенням, а також за категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент.
За загальним призначенням виділяють:
- Ідентифікаційні картки;
- Інформаційні карти;
- Карти для фінансових операцій.
Однак цей поділ не є взаємовиключним. Наприклад, велика компанія може видати кожному своєму співробітникові карту, яка є перепусткою, що дозволяє прохід на підприємство (ідентифікаційна функція), також на карті може бути закодована будь-яка важлива інформація про держателя (інформаційна функція). Крім того, така карта може використовуватися ще й для розрахунків в їдальнях і магазинах даної компанії (розрахункова функція).
За категорією клієнтури, на яку орієнтується емітент, картки бувають:
- Звичайні;
- Срібні;
- Золоті.
Звичайні карти призначені для пересічного клієнта. Це VISA Classic, EvroCard / MasterCard Mass (Standart).
Срібна карта (Silver, Business) називається бізнес - картою і призначена для приватних осіб, для співробітників компаній, уповноважених витрачати в тих чи інших межах кошти своєї компанії.
Золота картка (Gold) призначена для найбільш заможних клієнтів.
Все різноманіття представлених карт міжнародних платіжних систем надає можливість вибрати оптимальний варіант, який буде найкращим чином відповідати цілям, які переслідуються при придбанні картки.
1.3 Переваги використання пластикових карт
Сьогодні вже мало кому в Росії потрібно пояснювати переваги і зручності використання пластикової картки у порівнянні з «живими» грошима. Готівка - це єдиний засіб розрахунків, до якого ми звикли. Але, з іншого боку, гроші проходять через тисячі рук, рвуться, вимагають перерахунку і контролю. Зрештою, їх можна і втратити, а як показує практика, після цього вони ніколи не перебувають. Неспроста адже весь цивілізований світ використовує замість готівки пластикові карти.
Світ пластикових карт різноманітний і нескінченний. Зараз російські банки пропонують пластикові картки багатьох зарубіжних і вітчизняних платіжних систем. І кожна з них по-своєму приваблива.
Більш докладно переваги окремих видів карт будуть розглянуті нижче. В якості основних достоїнств пластикових карт слід виділити наступні:
- Оперативність;
- Безпека;
- Можливість використовувати кілька банківських рахунків;
- Уникнення декларування коштів в поїздці;
- Отримання доходу.
Оперативне отримання коштів з використанням широких можливостей платіжних систем. Картка - це засіб доступу до вашого банківського рахунку, яка завжди з Вами і дозволяє не тільки знімати готівку, але й оплачувати різні товари і послуги, користуватися готелями та орендувати автомобілі, замовляти квитки і численні послуги глобальної мережі Internet. Пластикова карта неодмінний атрибут сучасної людини. Вже зараз під час оформлення в'їзної візи в багато країн, оренду автомобіля і замовленні готелю вимагаються пластикова карта.
Безпека зберігання коштів - гроші надійно зберігаються в Банку, будучи доступними в будь-який час доби. Належність картки її власникові визначається зразком його підпису, персональним ідентифікаційним номером (СІН), нанесеним в зашифрованому вигляді на картку, і фотографією. Разом з пластиковою картою Вам видаються телефони цілодобової сервісної служби і банку для блокування картки у випадку її втрати. Подзвонивши в банк і повідомивши про втрату, Ви блокуєте картку і ніхто нею скористатися не зможе. У разі втрати картки, Банк протягом 1-2-х днів може видати вам гроші або нову карту.
Можливість використання до 4 особистих банківських рахунків в будь-яких видах валют, прикріплених до однієї пластиковій картці, що зручно при конвертації з однієї валюти в іншу при оплаті покупок або отриманні готівки за кордоном. Використовуючи картку в пунктах видачі готівки і в торгово-сервісній мережі, Ви не залежите від встановленого в них комерційного курсу долара по відношенню до рубля. Вам немає необхідності думати про обмін валют, тому що при отриманні готівки або оплату покупок та послуг конвертація здійснюється автоматично зазвичай за більш вигідним, ніж в обмінних касах, курсом платіжної системи, майже рівному курсом ЦБ РФ.
Позбавлення від проблем декларування коштів при поїздці за кордон і безпеки зберігання готівкових сум у дорозі. Сума перевозяться на карті грошей не обмежена, а зняти їх можна будь-якому банку світу або через велику мережу банкоматів. Також до Ваших послуг понад 12 мільйонів точок обслуговування карток в 220 країнах світу. Маючи картка дуже зручно бронювати готель, орендувати автомобіль.
Отримання доходу полягає в тому, що банк нараховує відсотки на залишки коштів на особистих банківських рахунках.
Крім того, випуск додаткових карток дозволяє користуватися одним рахунком кільком особам. При цьому оформлення додаткової персональної картки відбувається без виписування довіреності основним власником рахунку. Додаткові картки можуть оформлятися при використанні будь-якого виду карт, пропонованих банком для фізичних осіб.
Для організацій особливо цікава можливість використання пластикових карт в якості «зарплатних». При укладанні договору з банком співробітники організації отримують пластикові карти, на які нараховується зарплата (переклад зарплати на картки співробітників здійснюється протягом одного дня). Переваги використання пластикових карт в якості зарплатних очевидні і полягають у наступному:
- Економія на комісії за зняття готівки з розрахункового рахунку для видачі зарплати;
- Економія витрат на інкасацію;
- Економія часу, теряемого співробітниками при отриманні зарплати в касі;
- Підвищення безпеки організації (відсутність операцій з великими сумами готівкових коштів);
- Можливість (за необхідності) отримання співробітниками організації готівки в будь-якому банку, що обслуговує карти цієї системи.
Крім того, банківські пластикові картки надають своєму власникові ряд додаткових можливостей. По-перше, одночасно із пластиковою картою може бути видана телефонна картка, «прив'язана» до рахунку пластикової карти. Згідно з підписаною угодою про оплату міжміських та міжнародних телефонних розмов з рахунку платіжної картки, з нього списуються суми за відбулися розмови. При цьому не треба оплачувати рахунки (оплата здійснюється автоматично). Більш того, тарифи оператора нижче тарифів ТЗ й суттєво нижче тарифів стільникових компаній; наявність повної статистики з відбувся дзвінках на web-сайті компанії; можливість роумінгу по Росії і світу.
По-друге, разом з пластиковою карткою Ви можете отримати страховку і дисконтну карту, що дає право на знижки.
По-третє, повна і точна інформація про всі операції, вчинених з використанням картки (перерахування точок списання, дат і сум операцій) відбита в виписці по картковому рахунку. Наявність виписки дозволяє точно проконтролювати витрату коштів, що вигідно відрізняє розрахунки пластиковими картами від операцій з готівковими коштами.
Таким чином, практично необмежені можливості сучасних платіжних систем відкриваються при використанні пластикових банківських карт, що поєднують у собі переваги банківського рахунку і готівки.
1.4 Учасники системи карткових розрахунків та їх взаємодія
Безготівкові платежі з використанням банківських пластикових карток здійснюються в рамках певної платіжної системи.
Під платіжною системою розуміється сукупність діючих договірних відносин, програмно-технічних рішень, внутрішньої організаційної і методологічної інфраструктури, створеної для здійснення платежів і розрахунків в електронному вигляді та отримання вигоди.
Існуючі особливості та можливості пластикових карт не можуть не позначитися на особливостях побудови і функціонування платіжних систем.
У загальному випадку розвинену платіжну систему складають:
- Власник карти;
- Банк-емітент;
- Банк-еквайєр;
- Розрахунковий банк;
- Магазини та інші точки обслуговування;
- Процесинговий центр і комунікації.
Держателі карток - це фізичні особи, які за договором з кредитно - фінансовою установою використовують її платіжну картку для оплати в безготівковій формі вартість товарів або послуг, а також для отримання через банківські установи та банкомати.
Банк-емітент - установа банку, яка випускає в обіг платіжні картки.
Банк-еквайєр - банк, у якому відкриті рахунки підприємств торгівлі та послуг, які обслуговують держателів платіжних карт.
Розрахунковий банк використовується для проведення розрахунків в системі між банком-еквайєром і банком-емітентом.
Процесинговий центр - спеціалізований інформаційно - обчислювальний центр, який здійснює збір, обробку, зберігання та передачу кредитно - фінансовим установам інформації про необхідність переказу з рахунка осіб - власників платіжних карт грошових коштів за отримані товари та послуги та інші карткові операції осіб, які їх надають.
Говорячи про організацію платіжної системи, заснованої на банківських картках, необхідно постійно пам'ятати, що в будь-якої операції платежу, здійсненої за допомогою картки, приводиться в дію ланцюжок, наведена на малюнку 2 [4, с. 67-69].

Власник картки (клієнт)

Магазин

SHAPE \ * MERGEFORMAT

Процесингова компанія

Розрахунковий банк

Банк клієнта (емітент)

Рахунок клієнта

Банк магазину

Інформація

11

2222222

3

4

5

6

Рисунок 2 - Ланцюжок платежу
Власник картки (1) отримує від магазину купівлю як би в кредит. Магазин (2), представивши сліп, одержує від свого банку грошове відшкодування купівлі. Банк магазину (3) безпосередньо або через розрахунковий банк (4) платіжної системи отримує цю ж суму від банку-емітента (5) даної картки. Нарешті, банк-емітент розраховується з клієнтом через його рахунок (6). Як можна помітити, цей ланцюжок починається і закінчується на клієнті, перетворюючись на кільце. Іноді (а у нас в Росії досить часто) ланцюжок може мати вигляд схеми, представленої на малюнку 3, так як і магазин, і клієнт мають рахунок в одному і тому ж банку.

	Емітент

Квитанція (сліп) Товари (послуги)

Сліп

Пункт обслуговування

Рахунок

Власник картки

SHAPE \ * MERGEFORMAT

Оплата

Оплата

Рисунок 3 - Варіант ланцюжка платежу
Це відбувається через те, що в даному регіоні в цій платіжній системі працює тільки один банк. У таких випадках банк може взагалі обходитися без будь-яких послуг компанії за умови, що сам проводить авторизацію. Якщо ж у даному регіоні працюють кілька банків, то їм розумніше мати єдиний авторизаційний центр.
За наведеною вище ланцюжку рухаються в різних напрямках фінансові кошти і документи. Так, магазин, відпускаючи клієнту товар, отримує від нього натомість сліп з розпискою на відповідну суму. Банк магазину відшкодовує клієнтові суму товарів, проданих держателям карток, строго у відповідності з представленими сліпа. Перевівши дані сліпів (операцій) в електронну форму, банк створює з них файл, відправляє його в процесингову компанію і отримує через розрахунковий банк відшкодування на відповідну суму. Документом на даному етапі є електронний файл (журнал), створений в установленому форматі і відповідним чином зашифрований. У компанії в процесі обробки всіх прийнятих файлів відбувається сортування операцій, представлених до оплати в систему за день, п формуються файли для банків-емітентів. Такий файл є документом, на підставі якого процесингова компанія отримує від банку-емітента кошти, відповідні сумі всіх операцій, проведених держателями карток даного банку. Банк-емітент на підставі електронних журналів проводить дебетування або кредитування карткових рахунків клієнтів. Згодом для кожного клієнта формується виписка по його рахунку, що включає всі операції, що пройшли за певний період (як правило, 1 місяць). Для власників кредитних і розрахункових карт виписка є документом, на підставі якого клієнт повинен оплатити свій борг банку на заздалегідь обговорених умовах. У випадку з дебетними і передоплаті карти виписка лише інформує клієнта про рух коштів по його рахунку.
Як говорилося вище, якщо власник картки справив покупку в магазині, який здає сліпи в той же банк, то банк може взагалі не посилати інформацію про таку операцію в центральну компанію, особливо якщо сам же проводить авторизацію.
При великому обсязі операцій в платіжній системі створюється декілька процесингових центрів, щоб розвантажити центральну процесингову компанію від зайвих інформаційних потоків, а розрахунковий банк від зайвого руху коштів. Банк, що одночасно працює з випуску карток та обслуговування комерційної мережі, також зацікавлений у такій «автономізації», оскільки йому не доводиться виплачувати комісію за «зайвий» обмін інформацією з центром.
Однак, щоб отримати таку перевагу, банку необхідно створити свій процесинговий центр. Хоча це і дорого, але, в кінцевому рахунку, вигідно для великого банку. У такій платіжній системі банк, що має свій процесинговий центр, стає банком 1-го рівня. Це означає, що він може обробляти операції і бути розрахунковим банком для інших банків, що працюють в даній платіжній системі. Банки 2-го рівня також отримують вигоду від такої співпраці, оскільки їм не потрібно робити великі інвестиції. Укладені з банками 1-го рівня агентські угоди, як правило, складаються таким чином, що банки-агенти несуть витрати тільки у випадку реальної роботи з клієнтами, причому ці витрати перекриваються доходами, одержуваними з власників карток.
Природно, що в платіжній системі відбувається переказ коштів клієнтів, але і рух комісій, стягнутих установами, що у ланцюжку, оскільки вся робота будується на комерційній основі. При цьому стягування комісій в операціях отримання готівкових грошей принципово відрізняється від оплати покупок в магазинах.
Банк, що видає держателю картки готівку, фактично його кредитує, і в міжнародних системах ця операція називається «касовим авансом» [4, с. 70]. Тому банк клієнта при відшкодуванні суми «касового авансу» виплачує також і комісію за кредитування, що було вироблено банком, які обслужили сто клієнта. Для магазинних операцій у системах вводиться так звана «плата за обмін» (interchange fee). Її мета - компенсувати банкові-емітенту період між списанням суми на користь магазину і її оплатою держателем картки.
1.5 Міжнародні і російські платіжні системи
Платіжною системою називається сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту якості платіжного засобу. З організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків.
Необхідно розглянути лідируючі платіжні системи сучасного ринку пластикових карток [4, с. 59-61].
На першому місці платіжна система «VISA INTERNATIONAL». Це найбільша міжнародна платіжна система як за кількістю карток, так і за оборотами (більше 300 млн.карточек, оборот в 1997 р . близько 631 млрд. доларів США). Частка на світовому ринку більше 50%. Організована в 1972 році на базі Bank of America, спочатку впровадив систему пластикових розрахунків в США спільно з іншими американськими банками. Побудована за принципом асоціації фінансових організацій з різних країн. Організаційний принцип - безприбуткова корпорація, зареєстрована в США, штат Делавар. Члени асоціації одночасно є її співвласниками. Більше 19 тисяч членів - найбільших світових фінансових організацій. Керуючий орган - Рада Директорів, обираний з числа найбільш активних членів (в залежності від обсягу операцій і числа випущених карток). Рада Директорів затверджує президента. В даний час їм є р-н Едмонд Дженсен (Edmond Jansen). Базується у Сан-Матео (передмістя Сан-Франциско). Взаємодіє з членами через регіональні ради директорів. Росія відноситься до регіону Центральної та Східної Європи, Близького Сходу і Африки. Штаб-квартира - в Лондоні. Президент регіону - пані Енн Кобб (Anne Cobb). Регіональний директор від Росії - пан Ю. В. Агапов («Кредо Банк»). Картки приймаються в 190 країнах світу, більш ніж в 12 млн. підприємствах і 180 тис. банкоматах.
На другому місці «EUROCARD» / «MASTERCARD» - консорціум, що складається з двох компаній - американської MasterCard та європейської Europay (Europay організувалася в результаті злиття Eurocard і Eurochek). Друга на світовому ринку - приблизно 30% [5, с. 8-9]. Внутрішня побудова аналогічно «Візе» - асоціація, члени якої є власниками (15 тис. членів).
Європейський центр в Бельгії, Ватерлоо. Там же розташовується відділ, відповідальний за Східну Європу і Росію. Більше 200 млн. карток, близько 10 млн. точок обслуговування. Член Ради Директорів від Росії - пан О. Поляков («Міст-банк»).
Третє місце займає система «AMERICAN EXPRESS» (приблизно 18%). Компанія була організована більше 100 років тому і спочатку спеціалізувалася на кур'єрських перевезеннях, пізніше зайнялася організацією туристичних поїздок і наданням різноманітних послуг мандрівникам, в тому числі і фінансових («дорожні чеки», а потім і пластикові картки) [6, с. 24-25]. Спеціалізація на ринку надання послуг мандрівникам зберігається і в даний час. В даний час - акціонерне товариство, акції котируються на нью-йоркській біржі. Штаб-квартира в Нью-Йорку. Європейський офіс у Брайтоні (Великобританія). У Росії працюють через 100% дочірню компанію AmEx Росія. Практично усі обслуговування карток йде через цю компанію, за винятком прийому карток AmEx в електронних терміналах. Ці послуги для AmEx представляє АТ «КОК». Випущено близько 33 млн. карток, які приймаються в 3,5 млн. підприємств по всьому світу (основний упор на авіаквитки, готелі, ресторани, дорогі магазини, прокат автомашин).
«DINERS CLUB INTERNATIONAL» - американська компанія, першою випустила пластикову картку в 1949 році, спочатку виключно для ресторанів у Нью-Йорку. Пізніше картка Diners Clab поширилася по всьому світу, спеціалізуючись, також як і AmEx, на секторі ринку, що обслуговує мандрівників. В даний час на 100% належить Citicorp. Штаб-квартира в Чикаго. З іншими країнами працює через франчайзі (організації, яким надані права на певні території), створені, як правило, за участю місцевих фінансових організацій, і агентства (організації, що підписали з DCI агентські угоди). У Росії таким агентом є АТ «КОК». У вересні 1995 року в Росії створено франчайз, що спеціалізується на випуску карток. Diners Club займає невелику частку на світовому ринку, приблизно 1,5%. Випущено близько 7 млн. карток, які приймаються в 3 млн. підприємств.
Система «JCB INTERNATIONAL» - заснована в 1961 році. Картка, що випускається декількома великими японськими банками в основному для внутріяпонського використання, але приймається по всьому світу в основному на базі агентських угод [6, с. 170]. За межами Японії випускається тільки в США і Великобританії, в основному для японців, що проживають в цих країнах. Незважаючи на порівняно велику кількість карток - 29 млн. у 1997 році - і 3,6 млн. точок прийому в 142 країнах, займає невелику частину світового ринку - приблизно 35 млрд. доларів США обороту, що відповідає приблизно 0,3% загальносвітового обороту.
«STB-Card» - була утворена в 1991 році. Її засновниками були АКБ Столичний, Московський банк Ощадбанку Росії, Елексбанк, Московський комерційний Земельний банк, АТ «ІНКАХРАН» і АТ «СТБ КАРТ».
На сьогоднішній день членами системи STB Card є більше 130 банків, що охоплюють 10 регіонів Росії, а також близьке зарубіжжя. Як емітентів картки виступають і страхові компанії. Розрахунковим банком системи є Столичний банк заощаджень (в який у середині грудня 1997 р . був перетворений банк Столичний). Для вступу в платіжну систему банку необхідно підписати з STB Card договір про співробітництво та відкрити кореспондентський рахунок у розрахунковому банку системи. Вступний внесок відсутній. Виготовлення карток бере на себе центр STB Card. Банку потрібно лише відпрацювати логотип. Виготовлення і річне обслуговування однієї картки Classic обійдеться банку-емітенту в 1,6 $, картки Gold - в 2 $. Сумарний оборот по підприємствах торгівлі і сервісу становить 100.000 рублів на день. Середній оборот по одному банкомату - 50.000 рублів на день. Частка платежів за картками STB Card серед всіх російських платіжних систем становить, за оцінками фахівців системи, 35%. Системи STB Card орієнтована в даний час на роботу з дебетовими картками.
Процесингова компанія «Юніон Кард» була заснована Автобанки і Інкомбанком в квітні 1993 року [7, с. 72]. У 1994 році компанія була перереєстрована як акціонерне товариство закритого типу, і сьогодні її акціонерами є наступні банки: Автобанк, Інкомбанк, Конверсбанк, Токобанк, Центрокредіт, РНКБ. До справжнього моменту в систему «Юніон Кард» входять близько 300 банків (з них близько 60% - московські). Загальна кількість випущених карток - близько 45.000. «Юніон Кард» налічує сьогодні в своєму складі 30 регіональних процесингових центрів, що виконують також функції еквайєр-центрів. Компанія «Юніон Кард» здійснює також співпраця з міжнародною платіжною системою Europay. Банки-емітенти системи «Юніон Кард» пропонують дебетові пластикові картки наступних видів: особисті, сімейні, корпоративні, зарплатні та банкоматні. Останні (так звані cash-only) призначені для отримання готівки в мережі банкоматів «Юніон Кард". Крім того, «Юніон Кард» надає банку-емітенту право самому встановлювати інші принципи відносин та розрахунків з клієнтами, включаючи пропозицію і кредитні картки.
Кредитна система «Ortcard International» була утворена в 1991 році американською компанією Ortcard International, Inc. Основними завданнями, поставленими перед системою, були випуск рублевої кредитної картки та створення мережі її обслуговування. У 1992 році система Ortcard була зареєстрована в ISO, Міжнародної Організації по Стандартизації. У 1994 році було зареєстровано АТ «Орткард». Розрахунково-сервісний центр системи, створений в 1993 році, знаходиться в Москві. Спектр його діяльності досить широкий: він виконує функції процесингового центру та еквайєр-центру, здійснює персоналізацію карток та їх емісію, а також проводить обслуговування карток усіх видів. З березня 1994 року Ortcard представляє розрахунково-сервісні послуги російським банкам, що бажають почати випуск власних карток. Ortcard пропонує готову технологію випуску і обслуговування всіх різновидів існуючих в системі карток, а також розробку нових продуктів. При необхідності Ortcard проводить навчання співробітників банку та забезпечує їх стажування у своєму розрахунково-сервісному центрі. Для того, щоб почати емісію, банку необхідно вступити до асоціації емітентів Ortcard і придбати ліцензію, вартість якої становить 25.000 доларів США. Зі свого боку Ortcard International забезпечує персоналізацію необхідної кількості карток і, надалі, їх повне обслуговування як на території Росії, так і за кордоном. Плата за обслуговування залежить від числа випущених карток. Банку, що вступив в асоціацію емітентів Ortcard, можуть також бути надані права на авторизацію і еквайерінг. Обслуговування карток Ortcard (видача касових авансів в рублях і доларах США) в даний час здійснюється більш ніж 10 московськими банками. Мережа торгових точок, які приймають картки Ortcard, налічує в Москві на цей момент понад 700 магазинів і підприємств сервісу [8, с. 116-117]. Відмінною особливістю Ortcard є підвищена увага, що приділяється вивченню ринку. Результатом цієї діяльності стало досить успішне просування на місцевому споживчому ринку нетипових для нього (з-за високого ризику) кредитних карток. Ortcard випускає 26 різних карток, які можна об'єднати в три основні типи: розрахункові (дебетові), кредитні та кредитно-ощадні картки.
Серед російських платіжних систем лідируючу позицію займає «Золота Корона» [4, с.62]. Ініціаторами створення платіжної системи виступили Сибірський Торговий Банк (СТБ) і Центр Біржовий та Фінансової інформації (ЦБФІ). Останній виконує функції процесингового і персоналізаційного центру системи, а також розробляє використовуються в системі програмні засоби. Система була заснована весною 1994 року. Перша пластикова картка була випущена 10 червня цього ж року. До початку 1995 року членами системи були близько 60 банків. За оцінками фахівців ЦБФІ, темпи зростання системи становлять 2-3 банки в тиждень, і до середини 1995 року до неї входило 200 банків. На 01.07.2007 в платіжній системі "Золота Корона" емітовано карт 4944230 штук, з яких 82,2%-мікропроцесорні карти і 17,8% - магнітні. Оборот за 6 місяців 2007 року склав 117,2 млрд. рублів. Приріст обороту порівняно з аналогічним періодом 2006 року склав більше 37%. Частка безготівкових операцій в торгово-сервісній мережі становить 35%, це найкращий показник серед всіх платіжних систем на російському ринку.
1.6 Динаміка операцій з пластиковими картами на російському
банківському ринку
У рамках даної роботи з метою виділення найбільш істотних характеристик ринку банківських платіжних карток і використані такі критерії:
- Кількісні та якісні параметри емісії банківських платіжних карток в абсолютному та відносному виразах;
- Кількість емітентів і еквайєрів;
- Частка платежів з використанням банківських платіжних карток та операцій зі зняття готівки;
- Параметри стану обслуговуючої ринок банківських платіжних карток інфраструктури.
Необхідно провести аналіз ринку банківських платіжних карт Росії на основі критеріїв, викладених вище [9, с. 22].
Перший критерій - кількісні та якісні параметри емісії банківських платіжних карток в абсолютному та відносному вираженні (у розрахунку на 1тис. Жителів). На малюнку 4 видно, що за період з 2001 по 01.07.2007р. кількість банківських платіжних карток збільшилася майже в 9 разів (з 7 585тис.шт. до 68 151 тис. шт.).
При цьому близько 30% від загальної кількості карт припадає на російські карти і близько 70% - на міжнародні картки.
\ S
Рисунок 4 - Динаміка зростання кількості платіжних карток на території РФ на 01.07.2007 р.
Якщо розглядати темпи зростання даного показника, то з 2001 р . по 2006 р . значення даного показника становить приблизно 50% щорічно, а за 6 місяців 2007 року близько 15%. Дана динаміка свідчить про часткове насиченні ринку банківських пластикових карт, однак потенціал зростання ринку пластикових карт ще далеко не вичерпано: в середньому на одного європейця припадає три карти, а у Великобританії та США - п'ять-шість карт, а в Росії даний показник менше 1 [ 10, с.35].
Якщо розглядати співвідношення динамік росту числа міжнародних і російських платіжних карт, то можна відзначити, що в середині 2006 року ситуація змінилася на користь збільшення показників емісії російських карт (малюнок 5).
\ S
Малюнок 5 - Темпи зростання числа міжнародних і російських платіжних карт на 01.01.2007 р.
Причому три чверті, а точніше 76% російського ринку банківських карт припадає на дві міжнародні платіжні системи - Visa і MasterCard (малюнок 6). Системою Visa, яка сьогодні вважається лідером, в 2005 році випущено 22,7 млн. карт. При цьому в Росії карти Visa обслуговуються більше ніж в 105 тисячах торгових точок і приблизно в 25 тисячах банкоматів. Система MasterCard випустила вже близько 20 млн. карт [11, с. 53].
\ S
Малюнок 6 - Частка платіжних систем на ринку Росії,%

Очевидно, що 2003 р . став переломним у боротьбі міжнародних та вітчизняних платіжних систем, з перевагою на користь міжнародних. Темпи зростання числа міжнародних платіжних карт не тільки значно перевищують аналогічний показник розвитку вітчизняних платіжних карт, але і зберігають позитивну тенденцію, що дозволяє прогнозувати подальше посилення їх домінування.
Згідно зі статистикою Центрального банку Росії, незважаючи на те, що кількість карт в обігу зросла в 2006 р . на 45,2%, а обсяг операцій за ними на 51,7%, співвідношення між трансакціями в банкоматах та використанням карток у торгово-сервісній мережі (еквайринг) не змінилося. Більшість громадян продовжують використовувати карти для зняття готівки у банкоматах, а не як платіжний засіб. Так, у 2005р. через банкомати переведено в готівку 2620 мільярдів. руб., що склало 93,7% від загальної суми по всіх операціях з картками, а в 2006р .- 3970 мільярдів. руб., або 93,5% від загальної суми операцій. На думку експертів, подібне співвідношення говорить про те, що в загальній масі емітованих карт більшість з них припадає на зарплатні проекти. Однак, як показує практика, база клієнтів, отримана в результаті обслуговування "зарплатних" проектів, може служити основою розвитку вторинних продажів банківських продуктів власникам таких "зарплатних" карток. По цих картах банки намагаються надавати повний спектр стандартних послуг по карті і додатковий сервіс, як правило, включає овердрафти за картками, інтернет-банкінг і можливість оплати рахунків з телефону. Також широко поширена практика пільгового кредитування таких клієнтів, тому що по них банківські ризики неповернення або прострочення платежу значно менше, ніж по інших клієнтами. Щоб стимулювати оплату за банківськими картками, більшість банків «захищаються» високими відсотками за зняття готівки. Особливо широко ця практика застосовується для кредитних карт, використання яких дійсно вигідно лише при безготівковій оплаті товарів і послуг.
Як і раніше значну частку від загального випуску карт складають дебетові карти, причому найбільш суттєва їх частина поширюється в рамках зарплатних проектів. Проте темпи зростання емісії дебетових карт відстають від темпів зростання емісії розрахунково-кредитних карток у Росії.
За даними досліджень міжнародних платіжних систем, кількість платіжних карт з кредитними можливостями в Росії в 2006 р . досягло 7,2 млн. (у тому числі 2,6 млн. карток з дозволеним овердрафтом), що становить близько 12% від всіх платіжних карт.
Оскільки Visa і MasterCard займають левову частку всього ринку банківських платіжних карток у Росії, то загальну частку кредитних карт можна було б оцінити в 18,5% від всього обсягу емісії. Зростання емісії розрахунково-кредитних карток склав 81%, що можна вважати дуже гарним результатом. Оборот по цих картах виріс у 2006 р . більш ніж на 70%.
Однак найбільш достовірними можна вважати дані Центрального банку Росії, відповідно до яких частка кредитних карток у загальному числі банківських платіжних карток на 01.01.2007 дорівнює 5,36%, у той час як у 2003р., За оцінками експертів, 99,1% всіх випущених карт - дебетові і лише 0,9% - кредитні [9, с. 29].
Експерти вважають, що в найближчі рік-два ринок кредитних карт очікує справжній бум. І ці прогнози не безпідставні - за 2003р. кількість кредитних карток збільшилася в 4,3 рази, а за 2004 р . - Більш ніж у 6 разів, у той час як число дебетових карток зросла всього в 1,4 рази.
Результати досліджень дозволяють оцінити частку платежів за кредитною карткою в торгово-сервісній мережі в загальному обсязі трансакцій. У Росії вона становить 32%. Для порівняння: у Великобританії цей показник становить 98%, у Німеччині - 93%, в Іспанії - 80%, в Єгипті - 62%, у Франції - 57%, в Румунії - 11%, в Україні - 3%.
У наявності превалювання обсягів емісії кредитних карт над дебетовими картами, а також великий потенціал у сфері розвитку безготівкових платежів з використанням банківських платіжних карт. І тому можна зробити висновок про те, що на ринку банківських платіжних карт Росії починається новий етап розвитку.
Другий критерій аналізу ринку банківських платіжних карток - кількість еквайєрів та емітентів різних типів. Згідно з даними ЦБ РФ за минулий рік на території нашої держави налічувалося 746 кредитних організацій (більш 60% всіх російських банків), які здійснюють емісію та / або еквайерінг. За період з 01.01.2001 по 01.01.2006 число кредитних організацій-емітентів збільшилася в 1,8 рази і склало 696 організацій. Кількість кредитних організацій, що здійснюють еквайерінг, змінилося аналогічним чином.
Третій критерій аналізу ринку банківських платіжних карток - частка платежів з використанням банківських платіжних карток та операцій зі зняття готівки. Незважаючи на те, що кількість організацій торгівлі та послуг переважає над кількістю пристроїв по зняттю готівки, населення як і раніше воліє переводити гроші в готівку в банкоматі, а не використовувати їх як платіжний засіб.
Кількість операцій з банківських карт фізичних осіб, за підсумками 2005р., Перевищила 857 млн., що 43,38% більше аналогічного показника 2004р.
Середня кількість операцій по одній банківській карті за період 2001 - 2005 рр.., За розрахунками CNews Analytics, досягло 16,89 шт. (Малюнок 7).
Причому максимальний показник спостерігався в 2002р., А мінімальний - у 2005р. Однак середня сума однієї операції стабільно зростає. Середньорічне зростання даного показника у вказаному періоді склав 46,88%.
Четвертий критерій аналізу ринку банківських платіжних карток - параметри стану обслуговуючої ринок банківських, платіжних карт інфраструктури. Розвиток мережі банкоматів в Росії істотно відстає від розвинених європейських країн. На 01.01.2007 р. в країні працювало 35 300 пристроїв, що становить приблизно 231 банкомат на 1 млн. жителів. Для порівняння: у Європі ця цифра перевищує 600, в Англії - 800, а в Америці - понад 1 тис. банкоматів на 1 млн. жителів [12, с. 30].
У той же час загальна динаміка розвитку ринку банкоматів в Росії дуже велика і демонструє безперервне зростання. Їх кількість тільки за 2004 р . збільшилася на 35% і склало, як вже зазначалося вище, близько 20 тис. банкоматів [9, с. 29].
Сьогодні банкомати дозволяють оплачувати комунальні платежі, послуги операторів стільникового зв'язку та телебачення, а деякі дозволяють навіть переказувати грошові кошти між банківськими картами, поповнювати рахунок, приймати платежі за кредитами і виробляти валютно-обмінні операції. Ці функції вельми зручні й доступні, адже найчастіше банкомати працюють цілодобово.
Банкомати найчастіше підтримують не одну, а декілька платіжних систем. Найбільш поширеними є міжнародні Visa і Master Card. Деякі банкомати працюють з мікропроцесорними картами, записуючи і зчитуючи інформацію з мікропроцесора. Дана технологія дозволяє банкам при операціях по таких картах не зв'язуватися з процесинговим центром для визначення залишку на рахунку, так як ця інформація зберігається на самому мікропроцесорі, тобто дає можливість роботи в режимі off-line. Використання мікропроцесорів дозволяє використовувати даний тип з будь-якими платіжними системами. Проте вони поки не набули масового поширення, тому що дорожче виготовлення класичних пластикових карток з магнітною смугою, і не є поки достатньо розвиненої інфраструктури їх підтримки. Однак у регіонах, де телекомунікаційна інфраструктура не сильно розвинена, цілком виправдано використовувати саме цю технологію. На фоні все більшу популярність кредитних карток широке поширення набувають банкомати з функцією прийому готівкових коштів і зарахування їх на рахунок клієнта в режимі реального часу. Наявність цієї функції дозволяє значно спростити процедуру погашення кредиту, що підвищує лояльність користувача кредитної картки до даного продукту.
Також активно останнім часом розвивається співпраця банків з компаніями в області «зарплатних» проектів. З розвитком даного сектора все частіше з'являються банкомати, розташовані прямо в будівлі компаній, при цьому цільовими користувачами таких банкоматів в основному є саме співробітники.
Зазвичай при розташуванні банкоматів банки прагнуть охопити максимальну кількість потенційних користувачів. При цьому враховується його доступність, місце розташування, безпека і економічна доцільність. Таким чином, банкомати в основному розташовуються в торгових центрах, метро, ​​біля відділень банку, а також в офісних будівлях з можливістю доступу до нього не тільки працівників даної будівлі [11, с. 55].
Стримуючими факторами зростання кількості банкоматів на території Росії можна вважати:
- Значну вартість обладнання;
- Гострий брак комунікацій;
- Високу вартість телекомунікаційних послуг.
\ S
Рисунок 7 - Динаміка кількості операцій, що здійснюються фізичною особою, та середньої суми однієї операції по банківській карті

Крім простого зняття грошей через банкомати в дні зарплати, населення Росії використовує банківські платіжні картки як засіб оплати товарів і послуг. Співвідношення між цими двома операціями, на жаль, далеко не таке, як у розвинених країнах. Проте використання банківської платіжної карти як засобу платежу є основною її функцією, тому необхідно вирішувати проблеми еквайерінга і розвивати його як один з невід'ємних компонентів ринку банківських платіжних карток.
Причинами збільшення кількості банківських платіжних карток є як внутрішні, так і зовнішні чинники. До внутрішніх варто віднести:
- Економічні (зростання заощаджень населення);
- Психологічні (готовність населення використовувати безготівкові кошти оплати);
- Технічні (розширення інфраструктури, призначеної для здійснення операцій з використанням платіжних карт) (малюнок 8).
\ S
Рисунок 8 - Динаміка інфраструктури, призначеної для здійснення операцій з використанням платіжних карт, одиниць.

Таким чином, має місце тенденція випереджаючого розвитку інфраструктури, що забезпечує проведення операцій з безготівкової оплати товарів і послуг з використанням карт [15, с. 15-17].
На закінчення слід зазначити, що російський ринок банківських платіжних карток сильно відрізняється від аналогічних ринків розвинених країн. Причинами цього можна назвати як величезну різницю в рівнях розвиненості економіки країн світу, так і соціальні умови. Однак проведений аналіз визначає основні риси російського ринку банківських платіжних карток, але і дозволяє говорити про перспективність цього інституту і його значущості для російської економіки в цілому.

2 Аналіз операцій філії ВАТ «Транскредитбанка» у м.
Новокузнецьку з банківськими пластиковими картами
2.1 Короткі відомості про ВАТ «Транскредитбанка»
Комерційний банк «Транскредитбанка» є кредитною організацією, створеною за рішенням засновників у формі акціонерного товариства відкритого типу в грудні 1992 р .
За 15 років існування на банківському ринку Транскредитбанка створена розгалужена інфраструктура клієнтського обслуговування в регіонах Росії. В даний час вона включає 206 офісів Транскредитбанка і його дочірніх кредитних організацій, що входять до Банківську групу «Транскредитбанка», в т.ч.:
- 1 основний офіс, 32 філії, 66 допофіса, 10 кредитно-касових офісів, 14 операційних офісів і 11 операційних кас Головного банку;
- 5 основних офісів, 13 філій, 40 допофісов і 14 операційних кас дочірніх банків.
Початкові засновники банку - великі промислові підприємства паливно-енергетичного і металургійного комплексів. З 1999 року основними акціонерами банку стали структури Міністерства шляхів сполучення Росії. У 2003 році 74,995% акцій Транскредитбанка відповідно до розпорядження Уряду (N 454-р від 02.04.2002 р.) було передано Мінмайна РФ (з 2004 року - Федеральне агентство з управління федеральним майном). У 2007 році Указом Президента РФ № 178 від 15.02.2007 р. державний пакет акцій банку внесено до статутного капіталу ВАТ «Російські залізниці» (ВАТ «РЖД»).
В даний час Транскредитбанка - стратегічний партнер ВАТ «Російські залізниці», його клієнтами є 17 залізниць Росії, що мають статус філій ВАТ «РЖД», і велика частина вітчизняних підприємств і організацій залізничного транспорту. Мета такого партнерства - розвиток довгострокового, ефективного та взаємовигідного співробітництва при реалізації проектів у транспортній сфері.
Обслуговування корпоративних клієнтів - одна з ключових напрямів бізнесу банку. Однак у 2006 році при збереженні пріоритетною галузевої орієнтації на залізничний транспорт проводилася політика розширення співпраці з підприємствами всіх галузей транспорту і компаніями інших галузей реального сектора економіки.
ВАТ «РЖД» та його дочірні товариства користуються повним спектром необхідних їм банківських продуктів, включаючи кредитування, документарні та конверсійні операції, високотехнологічні сервіси розрахунково-касового обслуговування, а також можливість користуватися ними в усіх регіонах своєї роботи, географічно збігаються з регіонами розташування офісів банківської Групи «Транскредитбанк».
Основними операціями банку є:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк) і розміщувати ці кошти від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
- Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків - кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Інкасування грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів та здійснення касового обслуговування фізичних та юридичних осіб;
- Купівля та продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
- Видача банківських гарантій;
- Здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Відповідно до ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій Банк також має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, облік, зберігання та інші операції з цінними паперами, що виконують функції платіжного документа, з цінними паперами, що підтверджують залучення грошових коштів у внески і на банківські рахунки, з іншими цінними паперами, здійснення операцій з якими не вимагає отримання спеціальної ліцензії відповідно до федеральних законів.
Статутний капітал Банку складає 1,658,400.00 тис. руб. і поділений на звичайні іменні акції та привілейовані іменні акції. По привілейованих акцій при їх випуску встановлений фіксований дивіденд у розмірі 400% річних.
За обсягами основних фінансових показників Транскредитбанка стабільно входить до числа тридцяти найбільших російських кредитних організацій.
Транскредитбанка активно розвиває корпоративний і роздрібний бізнес, приділяючи першочергову увагу розширенню спектру продуктів та послуг, впровадженню сучасних банківських технологій і підвищенню якості обслуговування клієнтів.
Робота банку забезпечена наявністю всіх необхідних дозвільних документів та ліцензій.
Основні стратегічні і тактичні завдання, що стоять перед Транскредитбанка:
- Подальший розвиток інфраструктури обслуговування з метою надання клієнтам послуг на всій території Росії;
- Розширення продуктового ряду, в т.ч. створення і вдосконалення комплексних продуктів, орієнтованих на клієнтські групи, об'єднані галузевими та регіональними особливостями бізнесу;
- Випереджаючі темпи розвитку роздрібного бізнесу;
- Підготовка до виходу на ринок публічних запозичень.
Для здійснення намічених планів по розвитку обслуговування корпоративних (в першу чергу - галузевих) і приватних клієнтів банк планує подальше розширення регіональної мережі. При цьому більшість нових регіональних підрозділів буде створено на основі Угод із залізницями, які будуть передбачати перехід їх підрозділів і працівників на комплексне обслуговування в Транскредитбанка.
2.2 Загальна характеристика операцій банку з пластиковими
картами
ВАТ Транскредитбанка здійснює свою діяльність з надання послуг населенню протягом 16 років. У місті на ринку фінансових послуг, крім філіалу ВАТ «Транскредитбанка» присутній 31 комерційний банк. В даний час ВАТ Транскредитбанка є одним з найбільш авторитетних, надійних і стабільно працюючих банків Кемеровської області.
До їх числа належить здійснення операцій з банківськими пластиковими картами. Банк проводить комплексне обслуговування фізичних осіб, займається торговим еквайрингом, реалізує зарплатні проекти, а також випускає корпоративні картки.
Банк надає наступні послуги фізичним особам з використанням пластикових карток міжнародних платіжних систем «VISA International / MasterCard»:
- Відкриття картрахунку у певному виді валюти;
- Видача пластикової карти для проведення операцій по картрахунку в певному виді валюти;
- Поповнення картрахунків готівковими коштами;
- Поповнення картки клієнта з його картрахунку як в самому Банку, так і в пунктах віддаленого поповнення карток в додаткових офісах Банку, а також в банках, що входять в систему розрахунків «EuroCard / MasterCard»;
- Поповнення картрахунків безготівковими грошовими коштами;
- Нарахування відсотків на залишок коштів по картрахунку;
- Отримання готівкових грошових коштів у Банку, його додаткових офісах, а також в банках, що входять в систему розрахунків «EuroCard / MasterCard»;
- Безготівкові платежі при розрахунках клієнтів за товари і послуги;
- Безготівкові платежі за рахунок і за дорученнями клієнтів;
- Конверсійні операції по картрахунку клієнта в різних видах валюти;
- Відкриття кредитної лінії клієнту шляхом оплати платежів, проведених по карті в рахунок встановленого ліміту кредиту;
- Установка (зміна) видаткових лімітів по карті: ліміт на одноразову видачу готівки, ліміт видачі готівки за день, ліміт на одну безготівкову операцію (купівлю), ліміт на суму всіх операцій протягом дня, ліміт на суму всіх операцій за тиждень;
- Установка (зміна) персоніфікованого пароля доступу до карти - PIN-коду;
- Занесення картки в «чорний список» - список карт, заборонених до оплати;
- Виключення карти з «чорного списку»;
- Розблокування картки;
- Установка (зміна) терміну дії картки;
- Закриття карткового рахунку.
В даний час ВАТ Транскредитбанка пропонує для населення і юридичних осіб банківські карти розрахункових систем: MasterCard і VISA. Найбільш популярною є пластикова карта VISA International. Картки Visa Classic, MasterCard Standard, Visa Gold, MasterCard Gold випускаються терміном не менше 1 року, Картки Visa Electron, Maestro випускаються строком не менше 2 років.
Все більшою популярністю у клієнтів ВАТ «Транскредитбанка» користуються зарплатні проекти. У рамках цих проектів підприємство перераховує зарплату своїм співробітникам на міжнародні пластикові картки Visa International. Процедуру зарахування та виплати зарплати на пластикові картки організовує Банк. У результаті і підприємство, і співробітники отримують очевидні вигоди: значно спрощується процес видачі зарплати, вирішуються соціальні проблеми, скорочуються накладні витрати і т.д.
Переваги для підприємства:
- Вирішується питання своєчасної виплати заробітної плати;
- Забезпечується конфіденційність виплачуваної суми заробітної плати;
- Значно знижуються витрати з транспортування і охорони, одержання і видачу готівки, витрати на утримання касирів підприємства;
- Скорочується документообіг, пов'язаний з оформленням виплат;
- Співробітники підприємства отримують можливість оплачувати в готівковому та безготівковому обороті товари та послуги;
Можливості для співробітників:
- Знімати всю суму заробітної плати або її частина не тільки в м. Новокузнецьку, а й по всій території Росії, а за міжнародною карті практично в будь-якій країні світу;
- Знімати заробітну плату в банкоматах ВАТ «Транскредитбанка» без комісій;
- Поповнювати рахунок картки як готівкою, так і безготівковими коштами;
- Здійснювати оплату покупок та послуг в підприємствах торгівлі та сфери послуг з отриманням додаткових знижок.
- Обслуговувати картки типу пільговими тарифами.
Зарплатна картка, є своєрідним симбіозом кредитової і дебетової. Одним з істотних переваг даного проекту є те, що картки можуть бути як дебетовими, так і дебетово-кредитовими, тобто, допускається можливість овердрафту по рахунках в рамках лімітів, встановлених банком. Як відомо, більшість російських банків щоб уникнути несанкціонованого кредитування, вводять обов'язкові страхові депозити. У даному проекті - переведення підприємства на виплату заробітної плати за допомогою пластикових карток страховий депозит до власників карток може не застосовуватися, оскільки гарантом погашення овердрафту за картковими рахунками служить саме підприємство.
Дохідна частина зарплатних проектів формується як на базі комісії за обслуговування карток, так і за рахунок використання банком залишків коштів на карткових рахунках. При відносно тривалому (3-4 місяці) обслуговуванні по зарплатних картках середня величина залишків коштів на карткових рахунках співробітників складає 15-40% від фонду заробітної плати.
При реалізації зарплатного проекту збільшилося зростання числа відкритих рахунків з пластикових карт, що дорівнює кількості працюючих на підприємстві. Відповідно збільшилася і частка одержуваних доходів від використання пластикових карт. Реалізація зарплатного проекту дозволяє банку мати стабільні грошові ресурси на карткових рахунках, досить велику клієнтуру і розвинену інфраструктуру, що дозволяє обслуговувати клієнтів банку за межами офісу. Зарплатний проект вигідний банку, підприємству і працівнику підприємства.
Для реалізації зарплатного проекту на підприємстві керівник підприємства укладає договір з банком про співробітництво та надає реєстр співробітників і реєстр розподілу грошових коштів. У Банку на співробітників підприємства відкривають особисті картрахунку, на підставі заяв, оформлених у бухгалтерії підприємства про перерахування їх зарплати на карткові рахунки. Підприємство щомісяця єдиною сумою перераховує до Банку зарплати для співробітників і докладає реєстр, в якому містяться відомості: кому, коли і скільки зарахувати на картрахунку. Відносини з банком регламентує Договір про співробітництво, відносини співробітників підприємства з банком - Договір про відкриття і ведення картрахунку Visa International .. Уклавши Договір з Банком, співробітники підприємства стають його клієнтами, Банк обслуговує їх картрахунку, надає безкоштовні консультації, інформує про можливості розрахунків по карті Visa International. у торговельних організаціях м. Новокузнецька, а також по Росії.

Власникам Карт, відкритих у рамках зарплатних проектів, здійснюється надання овердрафту у відповідності з типовими умовами овердрафтного кредитування власників банківських карт, відкритих у рамках зарплатних проектів. До типових умов овердрафтного кредитування власників банківських карт у рамках реалізації зарплатних проектів відносяться:

1) кредит у вигляді овердрафту надається співробітникам організацій у разі, якщо організація уклала з банком договір на обслуговування організацій з виплати заробітної плати та інших соціальних виплат;
2) ліміт овердрафту встановлюється у розмірі 40% від середньомісячного доходу співробітника, що перераховується на рахунок для розрахунків з використанням банківських карт протягом трьох останніх місяців з відрахуванням податків, зобов'язань співробітника за виконавчими листами, аліментів, кредитах та інших зобов'язаннях перед сторонніми особами;
3) ліміт овердрафту встановлюється строком на 3 роки;
4) термін погашення відсотків і овердрафту - не пізніше 20 числа місяця, наступного за звітним. У разі непогашення заборгованості за овердрафтом та нарахованими відсотками до зазначеного терміну, на суму простроченої заборгованості нараховуються підвищені відсотки;
5) організація укладає з банком додаткову угоду до «зарплатному» договором, у якому прописується відповідальність організації за своєчасне повідомлення банку про звільняти співробітників і зобов'язання інформувати банк про зміну (зменшення) заробітної плати співробітників.
6) процентна ставка за користування овердрафтом встановлюється відповідно до «Процентні ставки за користування овердрафтом по рахунку, відкритому для розрахунків з використанням банківських карт ВАТ« Транскредитбанка »і становить 20% річних;
7) забезпеченням овердрафту є порука організації - роботодавця власника або неустойка. При наявності поруки ліміт зобов'язань організації за операціями кредитування фізичних осіб встановлюється на організацію відповідно до встановленого порядку розгляду кредитних проектів.
Для випадків овердрафтного кредитування власників банківських карт, зобов'язання яких не забезпечені поручительством організації існують особливі умови:
1) За результатами рейтингової оцінки роботодавець повинен ставитися до групи не нижче 9-й.
2) Організація, в якій працює потенційний позичальник, здійснює поточну основну діяльність не менше 3 років. Дана умова не поширюється на структурні підрозділи Державної адміністрації залізничного транспорту і РЖД;
3) Обов'язковою умовою надання овердрафту є позитивний висновок ДЕБ.
4) Овердрафт надається співробітникам за умови, що організація є для співробітників основним місцем роботи. Трудовий договір з організацією повинен бути укладений на невизначений термін або укладено строковий трудовий договір на термін не менше 1 року. Виключається робота поза штатом організації та інші трудові відносини, які мають тимчасовий характер;
5) Стаж співробітника в організації складає не менше 3 місяців;
6) Співробітник не має дисциплінарних стягнень протягом 1 року до дати надання овердрафтів.
Розглядаючи додаткові послуги, що пропонуються за банківськими картками, слід зазначити sms-банкінг. Дана послуга істотно підвищує безпеку: у тому випадку, якщо з вашого рахунку зловмисники знімуть будь-яку суму або зроблять покупку, ви вмить про це дізнаєтеся, зателефонуйте в банк, повідомте про факт шахрайства і заблокуєте карту.
Управління рахунком через систему Інтернет-банкінгу також є невід'ємною частиною пакету карткових послуг. Причому банк повинен надати можливість не тільки переглядати через інтернет залишок на пластику, але і здійснювати різні операції: робити комунальні платежі, оплачувати стільниковий зв'язок, кабельне телебачення та й просто переказувати гроші на користь третіх осіб.
Саме цим зумовлена ​​пропозиція «Транскредитбанка» послуги SMS-інформування про всі проведених за рахунком операціях та послуги дистанційного банківського обслуговування фізичних осіб з використанням Інтернет-порталу ВАТ "Транскредитбанка".
У рамках обслуговування клієнтів через Інтернет-портал банк надає клієнту ряд продуктів:
1) «Інформаційний» - продукт надає клієнтові тільки Інформаційні послуги. Перелік послуг наведений у Додатку 1. Доступ до продукту здійснюється за паролем. За доступ до послуг у рамках зазначеного продукту комісія не стягується, виняток становить послуга SMS-інформування.
2) «Активний без ЕЦП» - продукт надає клієнтові, крім інформаційних послуг, обмежене коло операційних послуг. Перелік послуг наведений у Додатку 1. Доступ до продукту здійснюється за паролем. За доступ до Послуг у рамках продукту стягується плата відповідно до тарифів Банку.
3) «Активний з ЕЦП» - Продукт надає клієнтові, крім послуг, доступних в рамках продукту «Активний без ЕЦП», отримувати додатковий набір операційних послуг, які підтверджуються ЕЦП. Перелік послуг наведений у Додатку 1. За доступ до послуг у рамках Продукту стягується плата відповідно до тарифів Банку.
Продукт «Активний з ЕЦП» працює в одному з трьох режимів безпеки: Стандартному, Підвищеному, Підвищеному з ЕЦП. При підключенні до продукту автоматично встановлюється Стандартний режим безпеки. Зміна режиму безпеки допускається як за ініціативою клієнта, так і за ініціативою Банку. Зміна режиму безпеки за власною ініціативою клієнт проводить самостійно через Інтернет-портал. Зміна режиму безпеки за ініціативою банку проводиться без повідомлення Клієнта. Для Продукту «Інформаційний» Банк обмежень не встановлює.
Для Продукту «Активний без ЕЦП» Банк має право встановити щомісячні ліміти на суми операцій по групах Операційних послуг. Перевищення встановленого ліміту не допускається.
Для Продукту «Активний з ЕЦП» Банк має право:
- Встановити щомісячні ліміти на суми операцій по групах Операційних послуг, доступ до яких здійснюється за паролем. У разі перевищення встановленого ліміту Операційні послуги надаються лише при підтвердженні ЕЦП.
- Змінити режим безпеки Клієнта.
Якщо після підключення до Інтернет-порталу Клієнту були відкриті нові рахунки (депозитні / поточні / позичкові), то дія Продукту на них поширюється автоматично, незалежно від місцезнаходження Операційного підрозділи Банку, в якому ці рахунки були відкриті.
Комісії за послуги дистанційного банківського обслуговування клієнтів - фізичних осіб з використанням Інтернет - порталу ВАТ «Транскредитбанка» представлені в таблиці 1.
Таблиця 1 - Комісії за послуги дистанційного банківського обслуговування

Тарифна група	Валюта рахунку для стягнення комісії	Комісія за надання доступу до Продукту (включає ПДВ) (стягується при підключенні послуги) 1		Комісія за надання доступу до Продукту (включає ПДВ) (стягується щорічно) 2	Комісія за надання довідок про рух коштів по рахунках і довідок про доступний залишок коштів за картками і рахунках шляхом направлення SMS-повідомлень 3
		при підключенні послуги з 01 по 31 грудня 2007	при підключенні послуги з 1 січня 2008
Продукт «Інформаційний»	Рублі РФ	Не стягується	Не стягується	Не стягується	25,00 рублів
	Долари США	Не стягується	Не стягується	Не стягується	1,00 долар
	Євро	Не стягується	Не стягується	Не стягується	1,00 євро
Продукт «Активний без ЕЦП»	Рублі РФ	Не стягується	150 рублів	150 рублів	25,00 рублів
	Долари США	Не стягується	5 доларів	5 доларів	1 долар
	Євро	Не стягується	5 євро	5 євро	1 євро
Продукт «Активний з ЕЦП»	Рублі РФ	Не стягується	500 рублів	500 рублів	25,00 рублів
	Долари США	Не стягується	15 доларів	15 доларів	1 долар
	Євро	Не стягується	15 євро	15 євро	1 євро
1 - комісія стягується незалежно від кількості днів, що залишилися поточного календарного року, протягом яких буде надаватися послуга. 2 - комісія стягується з першого по п'ятий робочий день кожного календарного року. 3 - довідки про рух коштів по рахунках надаються по всіх рахунках клієнта, за винятком рахунків для розрахунків по картах.

Довідки про доступний залишок коштів надаються по SMS-запиту клієнта:
- За картками клієнта, випущеним до рахунку клієнта;
- По всіх рахунках клієнта, за винятком рахунків для розрахунків по картах.
Комісія стягується:
- При підключенні послуги незалежно від кількості днів, що залишилися поточного місяця, протягом яких будуть надаватися довідки.
- В перший робочий день кожного календарного місяця за надання послуги в поточному місяці.
Для підключення вищеперелічених послуг клієнту необхідно укласти договір з банком. Укладення договору з продукту «Інформаційний» здійснюється шляхом акцепту клієнтом цих правил на Інтернет-порталі при реєстрації. Для укладення договору по продуктах «Активний без ЕЦП», «Активний з ЕЦП» клієнт повинен зробити наступні дії:
- Відкрити рахунок (у разі його відсутності) в одному з операційних підрозділів банку, перелік яких розміщений на сайті банку (далі - уповноважений підрозділ);
- Забезпечити наявність на рахунку суми, необхідної для сплати комісії Банку за надання доступу до Продукту, відповідно до Тарифів;
- Підписати і надати в банк заяву на надання / зміна доступу при обслуговуванні через Інтернет-портал (далі - Заява на доступ) за формою, затвердженою банком:
- У разі зміни Продукту «Активний з ЕЦП» - шляхом підписання ЕЦП Заяви на доступ, сформованого на Інтернет-порталі,
- В інших випадках - при особистому зверненні до Банку.
При особистому зверненні в банк для підписання договору клієнт повинен мати при собі документ, що засвідчує особу для ідентифікації клієнта співробітником банку.
За фактом підписання заяви на доступ клієнтом (або особистим підписом, або ЕЦП) і встановлення на ньому відмітки банку договір вважається укладеним.
Доступ до продукту «Інформаційний» надається за фактом проведення Клієнтом самостійної реєстрації на Інтернет-порталі.
Для отримання доступу до продукту «Активний без ЕЦП» Клієнт повинен:
- Зареєструватися на Інтернет-порталі;
- Оформити на Інтернет-порталі Розпорядження на надання доступу до Продукту (далі - Розпорядження на доступ);
- Укласти з банком договір з продукту «Активний без ЕЦП».
Якщо для оформлення договору потрібно особисте звернення клієнта в банк, і розпорядження на доступ оформлено до особистого звернення до Банку, Клієнт повинен звернутися в той уповноважений підрозділ банку, яку він вказав у розпорядженні на доступ.
Доступ до послуг, що надаються в рамках продукту «Активний без ЕЦП», надається не пізніше наступного робочого дня з дати оформлення розпорядження на доступ через Інтернет-портал і отримання Банком підписаного клієнтом заяви на доступ.
Комісії за надану за місяць Послугу SMS-інформування з Продуктів «Інформаційний», «Активний без ЕЦП», «Активний з ЕЦП» - згідно з тарифами банку. Комісія за надання послуги E-mail-інформування не стягується.
Якщо в день, передбачений для стягнення комісії, на рахунку відсутні грошові кошти, необхідні для сплати комісії, комісія списується при першому надходженні коштів на рахунок.
Комісії з операцій, оформленим через Інтернет-портал, справляються відповідно до встановленого в банку порядком.
У разі несплати клієнтом комісій протягом трьох місяців з дати оплати, передбаченої тарифами банку, банк має право відключити клієнта від послуг.
Клієнт на Інтернет-порталі може оформити підписку на SMS-інформування:
- За банківськими картками,
- По рахунках (за винятком рахунків банківських карт).
Для оформлення передплати на SMS-інформування за рахунками Клієнт, підключений до продукту «Інформаційний», повинен:
- Оформити на Інтернет-порталі розпорядження на підключення послуги SMS-інформування;
- Особисто звернутися до уповноваженої підрозділ банку для оформлення підключення до послуги, вибраного клієнтом на Інтернет-порталі при оформленні розпорядження зі списку, запропонованого Банком;
- Підписати заяву на надання послуги SMS-інформування по рахунках за формою, встановленою банком.
Допускається оформлення заяви на надання послуги SMS-інформування по рахунках в уповноваженому підрозділі, як до, так і після оформлення розпорядження на Інтернет-порталі.
Доступ до послуги надається:
- При оформленні Розпорядження на SMS-інформування до особистого звернення Клієнта до Банку - не пізніше наступного робочого дня з дати надання Клієнтом до Банку оформленого Заяви
- При оформленні Розпорядження на SMS-інформування після особистого звернення Клієнта до Банку - не пізніше наступного робочого дня з дати оформлення зазначеного Розпорядження. У даному випадку при подальшому оформленні Розпорядження Клієнт повинен вказати в Розпорядженні про факт попереднього надання в Банк відповідного Заяви.
Для підключення до послуги SMS-інформування по рахунках (за винятком рахунків банківських карт) для Продуктів «Активний без ЕЦП», «Активний з ЕЦП» клієнт оформляє на Інтернет-порталі розпорядження на SMS-інформування за рахунками.
Підключення клієнта до послуги проводиться банком не пізніше наступного робочого дня з дати надання в банк зазначеного розпорядження.
Після підключення клієнта до послуги SMS-інформування за рахунками подальше управління підпискою на SMS-інформування здійснюється клієнтом самостійно (шляхом проставлення / видалення відповідних відміток у певні рахунках).
Клієнт, підключений до послуги SMS-інформування, може відмовитися від надання послуги, оформивши на Інтернет-порталі відповідне розпорядження. Банк виконує зазначене Розпорядження не пізніше наступного робочого дня з дати відправлення клієнтом розпорядження в банк.
Для підписки на SMS-інформування по банківській карті Клієнт, підключений до Продукту «Інформаційний» повинен:
- Оформити на Інтернет-порталі Розпорядження на SMS-інформування по банківських картках;
- Особисто звернутися до Уповноважена підрозділ Банку для оформлення підключення до послуги, вибраного Клієнтом на Інтернет-порталі при оформленні Розпорядження зі списку, запропонованого Банком;
- Підписати Заяву на надання послуги SMS-інформування по карті, роздруковане співробітником Уповноваженого підрозділи.
Заява на SMS-інформування по карті виповнюється Банком не пізніше наступного робочого дня з дати його отримання Банком.
Заяви на SMS-інформування по кожній банківській карті вимагають особистого підпису Клієнта, підключеного до Продукту «Інформаційний», при зверненні Клієнта до Банку.
Для підписки на SMS-інформування за банківськими картками Клієнт, підключений до Продуктам «Активний без ЕЦП» / «Активний з ЕЦП» повинен оформити на Інтернет-порталі відповідне Розпорядження.
Банк виконує розпорядження не пізніше наступного робочого дня з дати відправлення клієнтом розпорядження в банк.
При SMS-інформування за рахунками, які не є картковими, клієнт на Інтернет-порталі має можливість самостійної коригування свого номера мобільного телефону, на який повинні відправлятися повідомлення.
При SMS-інформування по банківських картах клієнт для зміни номера мобільного телефону оформляє на Інтернет-порталі розпорядження на зміну номера мобільного телефону.
Якщо клієнт підключений до продукту «Інформаційний» клієнт після оформлення розпорядження повинен особисто звернутися до уповноваженої підрозділ банку, вибраннное клієнтом при оформленні розпорядження із запропонованого списку, і підписати заяву про зміну номера телефону, запропоноване співробітником банку.
Банк виконує зазначену заяву з особистим підписом клієнта не пізніше наступного робочого дня з дати отримання заяви.
Для клієнтів, підключених до продуктів «Активний без ЕЦП» / «Активний з ЕЦП», особистого звернення до банку не потрібно.
Банк виконує зазначене розпорядження клієнта не пізніше наступного робочого дня з дати відправлення клієнтом розпорядження в банк.
Клієнт може за своєю ініціативою відключитися від продукту. Для відключення від продукту клієнт повинен особисто оформити заяву на відключення за формою банку, у підрозділі банку, де був укладений договір, або оформити відповідне розпорядження на Інтернет-порталі.
Всі розпорядження клієнта, зареєстровані банком до моменту виконання банком заяви чи розпорядження клієнта, зазначених вище, вважаються поданими від імені клієнта і мають силу.

Також клієнт має право самостійно змінювати свій пароль через Інтернет-портал. При втраті пароля клієнт відповідно до керівництвом користувача Інтернет-порталу, оформляє заявку на надання нового пароля (далі - Заявка).

При оформленні заявки клієнт вказує свій логін та адресу електронної пошти, після чого на Інтернет-порталі проводиться перевірка наявності вказаного клієнтом логіна і, за його наявності, відповідність зазначеного клієнтом адреси електронної пошти зареєстрованою адресою в розділі «Персональні налаштування» клієнта. При негативному результаті перевірки Клієнту варто звернутися особисто в операційний підрозділ Банку.
Для продукту "Інформаційний" при підтвердженні клієнтом заявки Банк направляє Клієнту пароль на адресу електронної пошти, зазначену в розділі "Персональні налаштування" клієнта. При неможливості використання адреси електронної пошти, зазначених у пункті "Персональні налаштування», клієнт повинен звернутися до служби клієнтської підтримки Банку по телефону. У разі успішної аутентифікації - повідомити співробітнику Служби клієнтської підтримки адресу електронної пошти, на який слід направити новий пароль.
Банк направляє Клієнту новий пароль не пізніше наступного робочого дня з дати отримання повідомлення на адресу електронної пошти, повідомлений співробітнику Служби клієнтської підтримки.
При неуспішної аутентифікації клієнт повинен особисто звернутися в операційний підрозділ Банку.
Для продуктів "Активний без ЕЦП" / "Активний з ЕЦП" - після підтвердження заявки для отримання пароля Клієнт повинен подзвонити в службу клієнтської підтримки для аутентифікації.
Оформлення заяви на зміну пароля в операційному підрозділі (для всіх Продуктів). При особистому зверненні клієнта в банк у випадках, якщо перевірка відповідності логіна і адреси електронної пошти неуспішне, якщо аутентифікації не успішна, якщо неможливо використовувати адресу електронної пошти Клієнта, а також, якщо Клієнт особисто звернувся до Банку, не оформляючи Заявку на Інтернет-порталі:
- Клієнт оформляє заяву за формою встановленою банком, вказує в ньому свою адресу електронної пошти, на який банк повинен направити новий пароль,
- На підставі заяви банк не пізніше наступного робочого дня надсилає Клієнту новий пароль на адресу, вказану клієнтом у заяві.
Для пролонгації сертифіката ключа за продуктом «Активний з ЕЦП» Клієнт повинен до закінчення терміну дії сертифіката:
- Сформувати нові ключі ЕЦП - відкритий і закритий - за допомогою програмного забезпечення;
- Сформувати файл запиту на сертифікацію Відкритого ключа ЕЦП;
- Перевірити правильність інформації в запиті;
- Підписати запит чинним ключем ЕЦП і направити Запит до Банку засобами Інтернет-порталу на перереєстрацію.
Для пролонгації ключів особистого звернення клієнта в операційний підрозділ банку не потрібно.
Банк, отримавши завірений ЕЦП запит клієнта, не пізніше 3-х робочих днів з дня отримання виробляє сертифікацію ключа ЕЦП клієнта і розміщує сертифікат ЕЦП в розділ Інтернет-порталу, доступний Клієнту. Ключі ЕЦП вважаються чинними з моменту розміщення сертифіката ЕЦП.
Зміна інформації, зазначеної в розділі «Персональні налаштування» Інтернет-порталу, проводиться у такому порядку.
Клієнт має право самостійно змінювати на Інтернет-порталі наступні персональні дані:
- Адреса електронної пошти,
- Номер телефону.
Для зміни інших даних клієнта (при зміні прізвища, документа, що посвідчує особу і т.п.) потрібна особиста звернення клієнта в банк, а для клієнтів, підключених до продукту «Активний з ЕЦП» додатково потрібна зміна сертифіката ЕЦП (не чекаючи закінчення терміну дії сертифіката ).
При зверненні клієнта в банк оформлення зміни персональних даних проводиться у встановленому банком порядку.
У рамках пропозиції послуги депозитних вкладів за картками, банк пропонує ряд розроблених програм, описаних нижче.
Перерахування грошових коштів у внесок «Експрес» (умови вкладу представлені у додатку А) здійснюється банком на підставі розпорядження, оформленого з використанням банкомату, терміналу самообслуговування. розпорядження може бути оформлено тільки по карті, випущеної на ім'я власника рахунку. Формування Розпорядження по додатковій карті, випущеної на ім'я особи, яка не є власником рахунку, не допускається. При оформленні розпорядження банк інформує вкладника про основні умови розміщення вибраного вкладником вкладу «Експрес»: термін дії Вкладу, процентна ставка за вкладом, мінімальна Сума Вкладу. Вкладник підтверджує Розпорядження введенням персонального ідентифікаційного номера (ПІН-коду) карти в банкоматі / терміналі самообслуговування.
На підставі розпорядження банк відкриває на ім'я вкладника рахунок і зараховує суму вкладу на рахунок в робочий день, наступний за днем ​​подачі розпорядження.
Незалежно від територіального розташування Банкомату / Терміналу самообслуговування, відкриття Рахунку здійснюється в тому структурний підрозділ банку, яке відкрило і обслуговує рахунок Карти Вкладника, з якого перераховується Сума Вкладу. Банк повідомляє номер Рахунки Вкладника при його зверненні в операційний підрозділ Банку. Вкладная книжка не оформляється.
Перебіг строку Вкладу «Експрес» починається з дня, наступного за днем ​​зарахування суми вкладу на рахунок.
Перерахування грошових коштів у Вклад «Інтернет-Експрес» (умови вкладу представлені у додатку Б) здійснюється Банком на підставі Розпорядження, оформленого з використанням Інтернет-порталу.
Розпорядження може бути оформлене в рамках продуктів «Активний без ЕЦП» і «Активний з ЕЦП» із вкладу «до запитання», поточного рахунку та рахунку Карти, відкритих в рублях РФ.
Вкладник підтверджує оформлене Розпорядження засобами доступу Вкладника до Інтернет-порталу.
Відкриття Рахунки здійснюється в тому структурний підрозділ банку, яке відкрило і обслуговує рахунок Вкладника, з якого здійснюється перерахування коштів у Вклад «Інтернет-Експрес». Банк повідомляє номер Рахунки засобами Інтернет-порталу або при зверненні Вкладника в Структурний підрозділ Банку. Вкладная книжка не оформляється.
Термін вкладу «Інтернет-Експрес» починається з дня, наступного за днем ​​зарахування Суми Вкладу на Рахунок.
Банк нараховує відсотки на суму внеску за ставкою відповідно до діючих «Умовами залучення грошових коштів фізичних осіб». Відсотки нараховуються на Суму Вкладу, що враховується на Рахунку, на початок операційного дня за фактичну кількість календарних днів розміщення Вкладу, починаючи з дня, наступного за датою надходження Суми Вкладу у Банк по день її виплати включно. За базу нарахування відсотків береться фактична кількість днів у році (365 або 366 днів відповідно).
Нараховані відсотки зараховуються до суми внеску і збільшують її в день закінчення терміну вкладу.
Внесок підлягає поверненню Вкладнику в останній день терміну розміщення. Якщо день закінчення строку припадає на неробочий день, то днем ​​закінчення строку вважається найближчий наступний за ним робочий день.
Повернення сума вкладу по закінченні терміну дії Вкладу здійснюється Банком шляхом перерахування з Рахунка Суми вкладу та нарахованих відсотків на рахунок Вкладника, з якого здійснювалося перерахування грошових коштів у внески. У випадку, якщо рахунок, з якого здійснювалося перерахування грошових коштів у Внесок, закритий, то Вкладник доручає Банку відкрити вклад «до запитання» в рублях РФ на своє ім'я і перерахувати на нього Суму вкладу та нарахованих відсотків.
Виплата суми вкладу до закінчення терміну дії Вкладу проводиться на підставі заяви Вкладника або його представника, оформленого відповідно до вимог Банку. У цьому випадку:
- Банк нараховує відсотки на суму внеску за чинною на дату виплати ставкою вкладу "до запитання" в рублях РФ за фактичний термін розміщення вкладу та виплачує нараховані відсотки одночасно з виплатою Суми Вкладу;
- Сума вкладу та нараховані проценти перераховуються на зазначений Вкладником (його представником) рахунок або видаються готівкою грошовими коштами через касу Банку. Розрахункові документи, необхідні для проведення зазначеної банківської операції, складаються і підписуються Банком на підставі заяви Вкладника (його представника);
У зв'язку з виплатою Суми вкладу та нарахованих відсотків Договір припиняє свою дію.
Крім того, ВАТ «Транскредитбанка» надає кредити фізичним особам на придбання нерухомості, автотранспортних засобів, а також на споживчі потреби. Видача всіх видів кредиту здійснюється шляхом зарахування грошових коштів на пластикову картку, відкриту на ім'я клієнта.
Крім випуску карт і твори операцій з карт-рахунків клієнтів, ВАТ «Транскредитбанка» займається еквайрингової діяльністю, тобто розвитком мережі точок обслуговування за картками VISA International / Master Card.
Еквайринг - це забезпечення банком прийому пластикових карт торговими або сервісними підприємствами в якості оплати за товари і послуги. При цьому банк гарантує своєчасне перерахування грошових коштів на розрахунковий рахунок підприємства.
Джерела доходів еквайрера:
- Комісія за видачу готівки по картках;
- Комісія, що виплачується торговими точками.
Переваги для підприємства:
1) прибутковість, тобто підприємство має можливість збільшити обсяг продажів, оскільки придбає нових клієнтів - власників пластикових карт. При використанні пластикових карт можливості покупця не обмежені розмірами наявною у нього готівки;
2) безпека, тому що це найкраща можливість убезпечити виручку. Приймаючи до оплати пластикові картки, не потрібно турбуватися про збереження готівкових грошей в касі. Організація просто передає свої чеки з даними про оплату за допомогою карток у банк. Всі виплати по них гарантовані банком за умови, що дотримуються всі процедурні вимоги. Крім того, знижується ризик втрат у результаті шахрайства або прийому фальшивих банкнот;
3) престижність - імідж підприємства поліпшується, оскільки тільки стабільні й солідні фірми можуть приймати до оплати пластикові картки. Новокузнецький муніципальний банк пропонує встановлення найсучаснішого обладнання для обслуговування провідних російських і міжнародних платіжних систем світу;
4) Індивідуальність - банк забезпечує індивідуальний підхід і обслуговування клієнтів всіх рівнів;
5) оперативність, тобто кошти, отримані від клієнтів, надійдуть на рахунок в максимально короткі терміни;
6) економічність - банк диференційовано підходить до установки комісії. У свою чергу підприємство знижує витрати на послуги інкасації, виключає помилки, характерні для розрахунків готівкою, а також оптимізує облік відпуску товару і послуг.
До обслуговування в банкоматах ВАТ «Транскредитбанка» приймаються картки Visa International, Master Card, Union Card, а також Російський Стандарт.
У залежності від обсягу операцій, еквайринг може здійснюватися із застосуванням наступних типів обладнання:
- Платіжні термінали;
- Спеціалізовані касові апарати.
Платіжний термінал - це електронний пристрій, підключений по каналах зв'язку безпосередньо до процесингового центру. При проведенні платежу через термінал касир лише поміщає карту у зчитувальний пристрій та усі подальші необхідні дії здійснюються в автоматичному режимі:
- Термінал зчитує інформацію з карти;
- Виробляє авторизацію;
- Оформляє чек;
- Періодично відсилає до процесингового центру інформацію про всі здійснені операції.
Наявність термінала дозволяє приймати до оплати платіжні пластикові карти, значно прискорює проведення операцій і скорочує термін відшкодування коштів за проведеними операціями.
Спеціалізовані касові апарати мають інтегрований (тобто вбудований) платіжний термінал, що виконує ті ж функції.
На даний момент у інфраструктура обслуговування ВАТ «Транскредитбанка» по картах систем VISA International і Master Card представлена ​​в таблиці 2.
Таблиця 2 - Інфраструктура дистанційного обслуговування філії ВАТ «Транскредитбанка» в м. Новокузнецьку
В одиницях

Елементи інфраструктури	На 01.04.2006	На 01.04.2007	На 01.04.2008
Банкомати	5	21	34
Торгово-сервісні точки	3	6	5
Касові термінали	1	2	6
Пункти видачі готівки	1	1	4

Зі збільшенням кількості держателів карток банк поліпшує свою технічну оснащеність - закуповує термінали, банкомати, збільшує кількість пунктів обслуговування пластикових карт.
MasterCard пропонує зручний і безпечний засіб для розрахунків, яке приймають до оплати понад 22 млн. підприємств торгівлі та послуг у всьому світі.
Введення нової послуги дозволить клієнтам оцінити зручність використання в поїздках міжнародних карт і значно заощадити на конвертації валют при проведенні розрахунків в 254 країнах світу (в тому числі в країнах Європейського Союзу).
Протягом останніх 30 років MasterCard є одним з лідерів серед платіжних систем. В даний час створено альянс Europay International (лідируюча платіжна система Європи) з американською компанією MasterCard International, що призвело до створення карт EuroCard / MasterCard та Сirrus / Maestro. Підсумком об'єднання стало значне розширення мережі обслуговування даних карт і удосконалення сервісу. Пластикові карти цієї системи поширені в усьому світі більше ніж будь-які інші. Картка випускається з веденням рахунку в іноземній валюті (доларах США).
Картка дозволяє її власнику:
- Оплачувати товари та послуги в більш ніж 21 мільйонах торгових і сервісних підприємств у 254-х країнах;
- Отримувати готівкові кошти в банкоматах (1,2 млн.), обмінних пунктах і касах банків;
- Отримувати знижку при оплаті проживання в готелях, що мають відповідну угоду з EuroCard / MasterCard, а також при прокаті автомобілів в компаніях AVIS, Hertz, Europcar, Nippon, National та Tilden;
- Відвідувати ексклюзивні оздоровчі та розважальні клуби по всьому світу для членів Executive Club International (ECI);
- При втраті картки, компанія Europay гарантує заміну картки або видачу готівкових коштів в еквіваленті 1000 доларів США протягом 24 годин.
Власник міжнародної пластикової картки EuroCard / MasterCard має ряд переваг у порівнянні з власником готівкових грошей:
- Немає необхідності мати значну кількість готівкових грошей в різних видах валюти;
- Високий ступінь збереження коштів власника картки - вкраденої карткою скористатися набагато складніше, ніж вкраденими готівкою;
- За кордоном деякі послуги надаються тільки власникам міжнародних пластикових карт.
EuroCard / MasterCard - Mаss - рекомендуються тим, хто цінує оптимальне співвідношення вартості послуги та її якості.
Карти цього класу - найпопулярніші, ними користуються сотні мільйонів людей у ​​всьому світі. EuroCard / MasterCard - Mаss приймаються без обмежень у 13 мільйонах торгових точок і 280 тисячах банкоматів. У багатьох країнах така карта необхідна, щоб забронювати номер в готелі чи взяти напрокат автомобіль під час подорожі. Карти EuroCard / MasterCard дозволяють зробити і «оплату на відстані» при замовленні товарів з будь-якої країни світу поштою або по каталогу, підписку на закордонні видання і, звичайно, покупки через Інтернет.
Додатково надається можливість на пільгових умовах відкрити додаткову картку для члена родини, яка дає право користуватися коштами на рахунку власника карти.
Для відкриття карт-рахунку необхідно здійснити оплату комісії за випуск картки та розмістити мінімальний початковий внесок, який надалі може використовуватися. Детальна інформація про операції, проведені по карті, міститься в щомісячно надаються банком виписках по рахунку.
EuroCard / MasterCard - Gold - ексклюзивні карти для тих, хто цінує комфорт і високий рівень сервісу.
Карта призначена для клієнтів з високим рівнем доходів, часто бувають в поїздках по Росії і за кордоном, що пред'являють підвищені вимоги до якості послуг і приголосних за це платити. Карта Gold підтвердить вашу спроможність вашим знайомим і діловим партнерам.
На додаток до всіх переваг і додаткових послуг класичних продуктів карти категорії Gold забезпечують своїм власникам доступ до ексклюзивних видів послуг і членство міжнародному клубі Executive Club International (ECI).

2.3 Місце філії ВАТ «Транскредитбанка» в м. Новокузнецьку на
ринку банківських послуг
ВАТ «Транскредитбанка» розвиває систему розрахунків за банківськими. Загальна кількість випущених магнітних карт на 01.01.08р. склало понад 32000 одиниць. Всі емітовані банком пластикові картки є магнітними і дебетовими, за весь період була випущена всього одна кредитна карта.
Кількість карт-рахунків, відкритих у банку, постійно збільшується, так само як збільшується кількість безготівкових розрахунків, які здійснюються з використанням карток банку. Динаміку відкриття рахунків фізичних осіб представимо у таблиці 3.
Таблиця 3 - Динаміка випуску карт фізичним особам у філії ВАТ «Транскредитбанка» в м. Новокузнецьку
У штуках

Рік	Загальна кількість рахунків	Кількість Visa International	Кількість MasterCard	Кількість Local Card
2005	4643	4629	1	13
2006	22794	22710	8	76
2007	32011	31742	8	260

З таблиці 3 видно збільшення загальної кількості рахунків. Більш того, розвиток інфраструктури банку, дозволяє клієнтам здійснювати більшу кількість безготівкових розрахунків, а не знімати всі кошти з картки. У результаті залишки на рахунках клієнтів на 01.01.2008 р. становлять 160 933 тис. руб., Що перевищує аналогічне значення показника на 01.01.2007 р. в 2,5 рази. Залишки на рахунках дозволяють банку користуватися безкоштовними ресурсами, тобто збільшення розміру залишків позитивно позначається на рівні прибутковості банку.
На 01.04.2008 року кількість пластикових карт, емітованих юридичним особам, становить 25 штук (на 01.04.2007 р. - 8 шт.), Таким чином, їх кількість збільшилася більш ніж в 3 рази.
Динаміка кількість виданих карт у ВАТ «Транскредитбанка» представлена ​​малюнку 9.
\ S
Рисунок 9 - Кількість виданих карт у ВАТ «Транскредитбанка»
Основна частина емісії карток ВАТ «Транскредитбанка» (понад 98%) припадає на карти Visa International. Понад 90% - карти, емітовані в рамках реалізації спільних зарплатних проектів з більш ніж 48 підприємствами міста. Першим великим зарплатним проектом, здійсненим в кінці 2003 року, є співпраця з ВАТ ЗСЖД.
У таблиці 4 наведені основні показники доходів і витрат від операцій з пластиковими картами
Таблиця 4 - Фінансовий результат від проведення операцій з банківськими пластиковими карта ВАТ «Транскредитбанка»

Показник	Значення показника, руб.		Частка в загальному обсязі,%
	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2007	На 01.01.2008
Доходи від операцій з картами	4 459 221	18 669 535	0,56	1,92
Усього доходів	795 248 796	968 998 461	-	-
Витрати від операцій з картами	1 089 654	2 229 035	0,16	0,27
Всього витрат	674 693 565	816 703 593	-	-
Прибуток від операцій з банківськими пластиковими картами	3 369 567	16 440 500	2,79	10,79
Прибуток	120 555 232	152 294 868	-	-

За даними таблиці 4 можна зробити висновок про те, що доходи від операцій з пластиковими картами в 2007 році збільшилися більш ніж в 3 рази в порівнянні з 2006 роком і становлять 18,6 млн. руб. (1,92% у загальному обсязі доходів), при цьому витрати в 2 рази - 2,3 млн. руб. (0,27% від загального обсягу видатків). У результаті цього прибуток від операцій з пластиковими картами збільшилася майже в 5 разів і склала близько 16,5 млрд. руб. (10,79% від загального прибутку банку).
Таким чином, ВАТ «Транскредитбанка» успішно функціонує в сфері банківських карток. Темпи впровадження карткових проектів, а також рівень розвитку мережі еквайрингу залишають приємні враження і відкривають широкі перспективи для більш глибокого проникнення на ринок банківських карт у регіоні
2.4 Аналіз ринку пластикових карт в м. Новокузнецьку
Ринок фінансових послуг м. Новокузнецька поділений між 31 комерційним банком. Всі банки, що працюють на фінансовому ринку міста, можна розділити: місцеві, регіональні та московські. У таблиці 5 наведено народний рейтинг довіри клієнтів до пластикових карт, емітованих певним банком на 01.05.2008 р.
Таблиця 5 - Народний рейтинг довіри клієнтів до пластикових картах 01.05.2008 р

Позиція	Назва	Тарифи	АТМ	Відгуки	Популярність	Індекс
1.	Внешторгбанк	29.40	22.20	0.45	1.40	53.45
2.	БАНК МОСКВИ	29.10	8.70	1.95	8.60	48.35
3.	Ханти-Мансійського банку	21.00	17.40	5.40	8.30	52.10
4.	АЛЬФА-БАНК	19.20	15.90	6.80	9.05	50.95
5.	СБЕРБАНК РОСІЇ	17.10	30.00	4.65	9.30	61.05
6.	АВАНГАРД	16.20	8.40	4.50	9.60	38.70
7.	Транскредитбанка	15.60	18.90	2.85	9.80	47.15
8.	ПРОМСВЯЗЬБАНК	15.60	15.60	-	8.10	39.30
9.	Конверсбанка	15.30	н / д	-	-	15.30
10.	ТАВРІЙСЬКИЙ	14.70	8.10	-	3.90	26.70
11.	ПЕРШЕ О. В. До	14.70	13.80	-	-	28.50
12.	ВІДРОДЖЕННЯ	14.70	18.30	6.45	5.80	45.25
13.	СДМ-БАНК	14.40	3.90	-	3.90	22.20
14.	МОСКОВСЬКИЙ ІНДУСТРІАЛЬНИЙ БАНК	14.40	н / д	0.45	0.35	15.20
15.	МДМ-БАНК	14.40	14.10	6.85	9.15	44.50
16.	БИН-БАНК	13.80	9.30	0.00	-	23.10
17.	Внешторгбанк 24	13.20	н / д	3.60	2.70	19.50

З таблиці видно, що «Транскредитбанка» займає 7 місце в рейтингу, проте за деякими показниками, таким як популярність пластикових карт, банк займає лідируючі позиції в сформованому списку. Більш того, динаміка даних показників позитивна, тому що, за станом на 01.01.2006 «Транскредитбанка» займав 21 місце, а на 01.01.2007 р. - 15 місце. Це свідчить про те, що банк розвиває сектор банківських пластикових карт, переглядаючи умови випуску карт, збільшуючи кількість співпрацюють з банком компаній.
У таблиці 6 наведено аналіз пропозицій банків за картковими продуктами в м. Новокузнецьку з точки зору участі в платіжних системах та технічної оснащеності.

Таблиця 6 - Аналіз стану технічної оснащеності банків у м. Новокузнецьку

Найменування банку	Пластикові карти	Технічна оснащеність
ВАТ «Транскредитбанка»	Visa International / MasterCard	34 банкомату, 5 торгових терміналів
АКБ «Новокузнецький Муніципальний Банк» ВАТ	Золота корона, EuroCard / Master Card	75 банкоматів, 5 пунктів автоматичного прийому готівки, 190 торговельних терміналів
Міське відділення № 2363 Ощадбанку Росії	АС-Сберкарт, Visa, EuroCard / Master Card,	68 банкоматів, 203 торгових терміналів
ВАТ АКБ Кузнецкбізнесбанк	Золота корона, EuroCard / Master Card	71 банкоматів, 190терміналов, 3 пункту автоматичного прийому готівкових
АКБ Бізнес - Сервіс-Траст	Visa, Аccord	23 банкомату, 113 торгових терміналів
Новокузнецьку ВАТ АКБ УРАЛСИБ	Visa, EuroCard / Master Card Accord Card	22 банкоматів, 60 терміналів
Урса Банк КФ	Золота корона	25 банкоматів, 6 пунктів автоматичного прийому готівкових, 92 торговельних терміналу
ФАБК Московський діловий світ	Visa, EC / MC, Diners Club, American Exdivss	21 банкоматів, 10 пунктів автоматичного прийому готівкових 96 торгових терміналів
Новокузнецький філія АКБ Банк Москви	Visa, EuroCard / МasterCard, Cirrus Maestro, Union Card	14 банкоматів
Новокузнецький філія ВАТ «АЛЬФА-БАНК»	Visa, EuroCard / МasterCard, Cirrus Maestro	7 банкоматів, 4 пункти автоматичного прийому готівкових
Новокузнецький філія «ВТБ 24» ЗАТ	Visa, EuroCard / МasterCard, Cirrus Maestro, American Exdivss, Diners Club	5 банкоматів

Визначаючи місце «Транскредитбанка» на ринку м. Новокузнецька з точки зору участі в платіжних системах та технічної оснащеності можна зробити наступні висновки. За кількістю банкоматів «Транскредитбанка» поступається лише трьом банкам АКБ «НМБ» ВАТ, ГО № 2363 РБ РФ і ВАТ АКБ «КББ». У випадку з АКБ «НМБ» ВАТ і ВАТ АКБ «КББ» явне лідерство обумовлено участю в платіжній системі «Золота Корона», яка розвивається дуже швидкими темпами, захоплюють все більшу частку місцевого ринку банківських пластикових карт. Лідируючі позиції Міського відділення Ощадбанку Росії визначаються необхідністю наявності розвиненої інфраструктурної мережі, пов'язаної з великою кількістю зарплатних проектів на обслуговуванні, більш того інтерес до цього банку викликаний консервативної спрямованістю мислення більшості жителів міста.
Ще одним важливим фактором при виборі картки є вартість обслуговування, плата за випуск, перевипуск, а також ставка відсотків, що нараховуються за залишок на рахунку. У додаток В наведена інформація про банки з нарахування відсотків та обслуговування карток для фізичних осіб.

З таблиці 6 видно, що, проводячи аналіз вартості випуску та перевипуску картки «Транскредитбанка» входить до трійки банків, які стягують за це плату. Більшість же банків здійснюють випуск безкоштовно. Однак, «Транскредитбанка» безкоштовно випускає карти Visa Electron, Maestro, які є найбільш поширеними на сьогоднішній момент. Що стосується комісії за зняття готівки, то в більшості банків вона утримується, причому «Транскредитбанка» має досить низький показник серед інших.
Ще одним вирішальним показником є ​​нарахування відсотків на залишок по картці. За даним показником наш банк належить до групи більшості, які не нараховують відсотки. Явним лідером по нарахуванню відсотків є ВАТ Уралсиб, трохи нижче відсотки у Новокузнецького Муніципального банку і Кузнецкбізнесбанка.
Підводячи підсумок, можна відзначити, що філія ВАТ «Транскредитбанка» в м. Новокузнецьку стабільно займає високі позиції з надання населенню послуг з пластикових карт. Активна робота з розвитку операцій з банківськими картами, створення розгалуженої мережі їх обслуговування дозволяє зберегти високі темпи емісії: зростає загальна кількість випущених карток міжнародних платіжних систем. Поширенню всіх видів карт сприяє розвиток інфраструктури їх обслуговування, банк пропонує своїм клієнтам широкий комплекс сучасних послуг з обслуговування пластикових карт. Але, щоб досягти рівня лідируючих в даному сегменті ринку банків (Сибірський банк РФ № 2363, АКБ «Новокузнецький муніципальний банк» ВАТ), що роблять ставку на розвиток пластикового бізнесу, банку необхідно проведення ефективної клієнтоорієнтованої політики, а також удосконалення пропонованих продуктів. Наприклад, необхідно переглянути умови емісії та обслуговування кредитних пластикових карт, так як запропоновані банком умови не привабливі для клієнта, у результаті чого в даний момент емітована тільки одна така карта.

Список використаних джерел
1. Ауріемма, Майкл Дж. Індустрія банківських пластикових карток [Текст] / Майкл Дж. Ауріемма. - М.: Фінанси і статистика, 1997. - 175 с.
2. Виноградов А.В. Кредитні картки - знайдіть джокер [Текст] / / Фінанс. - 2007. - № 20. - C. 24
3. Воронін, Д.В. Розвиток банківського сектора Росії в першому півріччі 2007 р . [Текст] / / Банківська справа. - 2007. - № 10. - C.12 - 15.
4. Всеросійський професійний банківський форум [Електронний ресурс] / Всеросійський професійний банківський форум. - Електрон. дан. і прогр. - М.: Всеросійський професійний банківський форум, 2006-2008. - Режим доступу: www.bankir.ru, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус.
5. Захарова, О.М. Платіжне досконалість [Текст] / / Фінанс. - 2006. - № 26. - C. 22.
6. Захарова, О.М. Пластик з головою [Текст] / / Фінанс. - 2006. - № 25. - C.20.
7. Ізофенко, Р. Платіжні картки замість готівки розрахунків [Текст] / / Банківська справа. - 2007. - № 5 .- С. 17-19.
8. Кутьїн, В.М. Банківська система Росії в 2008 р . - Розумна стабільність [Текст] / / Банківська справа. - 2007. - № 12. - C. 27 - 30.
9. Лаврушин, О.І. Банківська справа [Текст]: навч. / О.І. Лаврушин - М.: Фінанси і статистика, 2000. - 567с.
10. Латишева, Н.В. Деякі аспекти розвитку платіжних технологій в Росії і країнах далекого зарубіжжя [Текст] / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 12. - C. 30-33.
11. ВАТ «Транскредитбанка» [Електронний ресурс] / ВАТ «Транскредитбанка». - Електрон. дан. і прогр. - М.: ВАТ «Транскредитбанка», 2001-2008. - Режим доступу: www.tkb.ru, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус.
12. Платіжна система Visa International [Електронний ресурс] / Платіжна система Visa International. - Електрон. дан. і прогр. - М.: Visa International, 2000-2008. - Режим доступу: http://www.visa.com, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус., англ.
13. Платіжна система MasterCard [Електронний ресурс] / Платіжна система MasterCard. - Електрон. дан. і прогр. - М.: MasterCard, 2000-2008. - Режим доступу: http://www.mastercard.com, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус., англ.
14. Полівцева, О.В. Путівки для грошових знаків [Текст] / / Експерт-Сибір. - 2007. - № 16. - С. 26.
15. Полівцева, О.В. Ринок «козирних» карт [Текст] / / Експерт-Сибір. - 2007. - № 5. - С. 7-9.
16. Рейтинг банків: I півріччя - 2007 [Текст] / / Експерт - Сибір. - 2007. - № 34. - C.35 - 42.
17. Рубченко, М., Тальська, М. Складна робота в складних умовах [Текст] / / Експерт. - 2008. - № 2. - C.38-42.
18. Семенов, С.К. Гроші: еволюція, сучасні види і класифікація [Текст] / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 6. - С. 29-32.С. Хорошев. Потрібний комплексний підхід [Текст] / / Банківська справа. - 2008. - № 01. - C.10 - 14.
19. Супруновіч, В.М. Сучасні тенденції розвитку банківського бізнесу в Росії [Текст] / / Фінанси і кредит. - 2007. - № 36. - C.22 - 26.
20. Універсальний довідник по кредитних картах і платіжним системам [Електронний ресурс] / Універсальний довідник по кредитних картах і платіжним системам. - Електрон. дан. і прогр. - М.: Універсальний довідник по кредитних картах і платіжним системам, 2005-2008. - Режим доступу: www.credcard.ru, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус.
21. Шакланова, Н.Д. Пластикові проблеми банків і клієнтів [Текст] / / Фінанси. - 2005. - № 20. - C.20-23.
22. Хорошев, С. Банківські сценарії [Текст] / / Банківська справа. - 2008. - № 1. - C. 27 - 29.
23. Центральний банк Російської Федерації [Електронний ресурс] / Центральний банк Російської Федерації. - Електрон. дан. і прогр. - М.: Центральний банк Російської Федерації, 2000-2008. - Режим доступу: http://www.cbr.ru, вільний. - Загл. з екрану. - Яз. рус.

Додаток А
Умови депозитного вкладу «Експрес»
Вклад «Експрес» - депозитний НЕ пролонгіруемий не поповнюється вклад з виплатою відсотків після закінчення терміну вкладу для держателів міжнародних банківських карт, що відкривається через банкомати Банку

Російські рублі		Ставка в залежності від терміну вкладу (% річні), в днях
		15	32	92	182	368
Мінімальна сума вкладу	3 000	5,5	6,0	8,5	10,0	11,0

1) збільшення суми вкладу - не допускається.
2) зменшення суми вкладу - не допускається.
3) виплата доходу по внеску - в день закінчення терміну вкладу нараховані відсотки зараховуються до суми вкладу.
4) виплата вкладу - в день закінчення терміну вкладу сума вкладу разом з зарахованими відсотками перекладається на картковий рахунок, з якого були перераховані грошові кошти для відкриття даного термінового вкладу. У випадку якщо такий картковий рахунок закрито, то сума вкладу та нараховані проценти переводяться на знову відкривається вклад «До запитання» в рублях РФ.
5) пролонгація вкладу - не допускається.
6) дострокове припинення клієнтом терміну дії вкладу - на суму вкладу нараховуються відсотки за ставкою вкладу «До запитання» в рублях РФ за фактичний термін розміщення вкладу; нараховані відсотки та сума вкладу перераховується на вказаний клієнтом рахунок або видаються готівкою грошовими коштами через касу Банку на підставі письмової заяви клієнта.

Додаток Б
Умови депозитного вкладу «Інтернет - Експрес»
Вклад «Інтернет-Експрес» - депозитний НЕ пролонгіруемий не поповнюється вклад з виплатою відсотків після закінчення терміну вкладу, що відкривається через Інтернет-портал Банку

Російські рублі		Ставка в залежності від терміну вкладу (% річні), в днях
		15	32	92	182	368
Мінімальна сума вкладу:	3 000	5,5	6,0	8,5	10,0	11,0

1) збільшення / зменшення суми вкладу - не допускається
2) виплата доходу по внеску - в день закінчення терміну вкладу нараховані відсотки зараховуються до суми вкладу.
3) виплата вкладу - в день закінчення терміну вкладу сума вкладу разом з зарахованими відсотками перекладається на рахунок, з якого були перераховані грошові кошти для відкриття даного внеску. У випадку, коли даний рахунок закрито, то сума вкладу та нараховані проценти переводяться на знову відкривається рахунок «До запитання» в рублях РФ.
4) пролонгація вкладу - не допускається
5) дострокове припинення клієнтом терміну дії вкладу - на суму вкладу нараховуються відсотки за ставкою вкладу «До запитання» в рублях РФ за фактичний термін розміщення вкладу; нараховані відсотки та сума вкладу перераховується на вказаний клієнтом рахунок або видаються готівкою грошовими коштами через касу Банку на підставі письмової заяви клієнта.

Додаток В
Аналіз стану ринку карткових продуктів в г.Новокузнецка

Найменування банку	Стандарт картки	Випуск картки	Обслуговування карти	Перевипуск карти	Комісія за отримання готівки	Зарахування грошових коштів	Нарахування відсотків річних
ВАТ «Транскредитбанка»	VISA Gold, Master Card Gold	2400 руб.	0	2400 руб.	0,5%	0	0
	VISA Classic, Master Card Standard	450 руб.	0	450 руб.	0,5%	0	0
	VISA Electron, Maestro	0	0	0	0,5%	0	0
АКБ «Новокузнецький Муніципальний Банк» ВАТ	Золота корона	(80 -120) руб	немає	н / у	0,5% - 3%	0	н / у
	EuroCard / MasterCard Cirrus / Maestro	н / у	6 $	3 $	0,1%	б / п	н / у
	EuroCard / MasterCard Mass	н / у	20 $	10 $	0,1% (min 1 $)	б / п	н / у
	EuroCard / MasterCard Gold	н / у	35 $	16 $	0,1% (min 1 $)	б / п	н / у
Міське відділення № 2363 Ощадбанку Росії	Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Gold Аерофлот	н / у	100 $	б / п	н / у	б / п	н / у
	АС-Сберкарт	н / у	250 руб.	125 руб.	1%	б / п	н / у
ВАТ АКБ Кузнецкбізнесбанк	Золота корона	145 крб.	0,5% від дебетового готівкового обігу.	160 руб.	0,5%	1% від суми (мін. 20 руб., Макс. 500 руб.)	7% понад 3000 крб., 0,1% - менше 3000 руб.
	Cirrus / Maestro	15 $	5 $	15 $	0,5%	1%	н / у
	MasterCard Standart	20 $	20 $	20 $	0,5%	1%	н / у
	MasterCard Gold	25 $	65 $	25 $	0,5%	1%	н / у
АКБ Бізнес - Сервіс-Траст	Аccord	150 руб.	10 руб.	150 руб.	0,7%	1%	3%
	Visa-Electron,	300 руб.	150 руб.	150 руб.	0,65%	б / п	н / у
	Visa - Classic	6000 руб.	600 руб.	600 руб.	0,65%	б / п	н / у
Новокузнецьку ВАТ АКБ УРАЛСИБ	ACCORD	200 руб	н / у	200 руб	0,9%	1%, max 500руб	0,1%
Новокузнецьку ВАТ АКБ УРАЛСИБ	Visa Electron-, Cirrus / Maestro	150 руб.	н / у	150 руб.	0,3%	н / у	0,1%
	VISA Classic, Eurocard / MasterCard Standart	600 руб.	н / у	600 руб.	0,3%	н / у	0,1%
	Eurocard / MasterCard Gold, VISA Gold	2100 руб.	н / у	2100 руб.	0,3%	н / у	0,1%
	VISA Platinum	6000 руб.	н / у	6000 руб.	0,3%	н / у	0,1%
ФАБК Московський діловий світ	Visa Electron-, Cirrus / Maestro	н / у	5 $	2,5 $	0,5%	б / п	0%
	VISA Classic, Eurocard / MasterCard Standart	н / у	20 $	10 $	0,5%	б / п	0%
	Eurocard / MasterCard Gold, VISA Gold	н / у	100 $	50 $	0,5%	б / п	0%
Новокузнецький філія АКБ Банк Москви	Union Card, Visa Electron-	н / у	б / п, з 3 роки 5 $	$ 3	0,5%	б / п	За ставкою «До запитання»
	Eurocard / MasterCard Standart	н / у	$ 25	$ 5	0,5%	б / п
	Eurocard / MasterCard Gold	н / у	$ 100	$ 10	0,5%	б / п
	VISA Classic	н / у	$ 25	$ 5	0,5%	б / п
	VISA Gold	н / у	$ 100	$ 10	0,5%	б / п
	VISA Platinum	н / у	$ 300	$ 15	0,5%	б / п
Новокузнецький філія ВАТ «АЛЬФА-БАНК»	Visa Electron-, Cirrus / Maestro	н / у	$ 5	10 $	0,9%	н / у	н / у
	VISA Classic, Eurocard / MasterCard St.	н / у	$ 20	10 $	0,9%	н / у	н / у
	Eurocard / MasterCard Gold, VISA Gold	н / у	$ 100	10 $	0,9%	н / у	н / у
	VISA Platinum, Eurocard / MasterCard Platinum	н / у	$ 250	10 $	0,9%	н / у	н / у
Новокузнецький філія «ВТБ 24» ЗАТ	Visa Electron-, Cirrus / Maestro	н / у	$ 5	$ 5	б / п	н / у	0%
	VISA Classic, Eurocard / MasterCard Standart	н / у	$ 19	10 $	б / п	н / у	0%
	Eurocard / MasterCard Gold, VISA Gold	н / у	$ 99	$ 15	б / п	н / у	0%
	American Exdivss Personal, Company, Cold, Platinum, Centurion	$ 80	$ 100-Cold, $ 200, Platinum-$ 400, Centurion 1000 $	н / у	4%	н / у	4%