Правовий статус страхових компаній

В даний час еволюція видів страхових компаній проходить досить динамічно, бо визначаються найбільш оптимальні форми страхової діяльності в міру ускладнення ситуації на страховому ринку Росії. Страхові компанії Російської Федерації з метою залучення дедалі більшої кількості страхувальників модернізують традиційні види страхування і вводять нові. Зміст діяльності страхових компаній все більше визначається в даний час внутрішніми економічними умовами, політичними ризиками, забрудненням навколишнього середовища і т.д., тому капіталомісткі зовнішньоекономічні угоди стали обслуговуватися найбільшими страховими компаніями (наприклад, «Ингосстрах», «Росно», «Згода», «Макс» та ін) [9]. Зараз набирають чинності страхові союзи і асоціації, які відіграють координуючу і керівну роль і чия діяльність здійснюється на основі статутів [10].
Таким чином, всі ці нові тенденції бурхливо розвивається в останнє десятиліття страхової справи неминуче вплинуть на еволюцію видів російських страхових компаній і привнесуть нове в класифікацію.
1.2. Правосуб'єктність страхових компаній
Головна роль у розгляді питання, що являє собою правосуб'єктність взагалі і правосуб'єктність страхових компаній зокрема, належить вченим-цивілістам.
Спочатку правосуб'єктність ототожнювалася з правоздатністю. У другій половині 50-х рр.. минулого століття з'явилася теорія, що складають правосуб'єктність з двох елементів: правоздатності та дієздатності.
Р.О. Халфіна виділяє три елементи правосуб'єктності: правоздатність, дієздатність і компетенцію [11]. Більш точним є наступне визначення: правосуб'єктність - це визнається і забезпечувана державою можливість суб'єкта мати суб'єктивні права і нести юридичні обов'язки, а також особисто своїми діями здійснювати їх у правовідносинах.
Таким чином, правосуб'єктність є правоздатність та дієздатність разом узяті, тобто праводееспособность. Це об'єднуюче поняття відображає і ті ситуації, коли правоздатність та дієздатність подразделіми в часі, і ті, коли вони органічно зливаються воєдино (наприклад, у організацій, коли вони одночасно правоздатність і дієздатні).
Стосовно до правосуб'єктності страхових компаній буде розглядатися двоелементний складу правосуб'єктності, що включає в себе правоздатність і дієздатність.
За своєю природою правоздатність страхових компаній є спеціальною, тому що вони можуть займатися лише страховою діяльністю (страхуванням, перестрахуванням, взаємним страхуванням). Для цього страховики можуть здійснювати оцінку страхового ризику, отримувати страхові премії (страхові внески), формувати страхові резерви, інвестувати активи, визначати розмір збитків або шкоди, виробляти страхові виплати, здійснювати інші дії, пов'язані з виконанням зобов'язань за договором страхування.
Крім того, ст. 368 ЦК РФ допускає для страхових організацій можливість надання банківських гарантій. Однак страховику набагато зручніше замість видачі банківської гарантії здійснити страхування фінансового ризику або застрахувати договірну відповідальність.
Перш за все, правоздатність страхової компанії залежить від виду страховиків, які діляться на приватні і державні, акціонерні та товариства взаємного страхування (ОВС). Так, діяльність приватних страхових компаній носить обмежений характер і жорстко регулюється з боку органів страхового нагляду. Для них розроблені спеціальні закони, тому їх правоздатність носить спеціальний характер. З іншого боку, державні страхові компанії мають публічно-правові організаційні форми, засновані державою. Звідси, оскільки стверджує державну страхову компанію спеціальний уповноважений державою орган, правоздатність буде спеціальної.
Щодо акціонерних страхових компаній законодавцем проголошений принцип їх універсальної правоздатності, хоча досить велика кількість їх потенційних можливостей істотним чином законодавством обмежено [12]. Законодавство про страхові акціонерні товариства щодо їх правоздатності займає проміжну позицію, з одного боку, проголосивши їх загальну правоздатність, але з іншого - значною мірою звузивши її абсолютно виправдано нормами про ліцензування деяких видів діяльності. Діяльність ОВС зазвичай підпорядкована тим самим правовим нормам, що і діяльність акціонерних страховиків. У деяких країнах видані спеціальні закони про діяльність ОВС, якими встановлюється порядок реєстрації цих страховиків. Це означає наділення спеціальної правоздатністю даного виду страховика [13].
Таким чином, законодавець ввів правило, за яким правоздатність страхової компанії обмежується видами страхування, але не дав точної нормативного визначення цього поняття. Тим самим тлумачення цього питання, по суті, передано в компетенцію органу страхового нагляду. Судова практика показує, що при виникненні спору про правоздатності страхової компанії думку органу Страхнагляд є вирішальним, так як у судів просто відсутній будь-який інший спосіб вирішення цього питання.
Обсяг правоздатності страхової компанії. Для комерційних організацій ч. 2 п. 1 ст. 49 ЦК РФ встановлено загальну правоздатність, яка може бути обмежена лише у випадках і в порядку, передбачених законом (п. 2 ст. 49 ЦК РФ). А окремими видами діяльності юридична особа може займатися тільки на підставі спеціального дозволу (ліцензії). Подібні обмеження встановлені і для страхових компаній в ст. 6 Закону РФ № 4015-1. Якщо ж страхова організація є унітарним підприємством, то додаткові обмеження можуть бути встановлені також статутом цього підприємства. В абзаці 2 п. 1 ст. 6 зазначеного Закону встановлено, що предметом основної діяльності страховиків не можуть бути виробнича, торгово-посередницька та банківська діяльність. Однак із зазначеного правила є винятки. По-перше, це надання можливості страхової організації виступати гарантом по банківській гарантії поряд з банками та іншими кредитними установами (ст. 368 ЦК РФ). Другим винятком із заборони здійснювати банківську діяльність слід визнати можливість, надану страховикам п. 3 ст. 26 Закону РФ № 4015-1, видавати позички страхувальникам, які уклали договори особистого страхування, в межах страхових сум за цими договорами. Третє виняток стосується посередницької діяльності. Нова редакція ст. 8 зазначеного Закону дозволила страховим компаніям здійснення посередницької діяльності, пов'язаної з укладенням на території РФ від імені іноземних страховиків договорів страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів, які виїжджають за межі Російської Федерації. При цьому Закон легалізував зазначену посередницьку діяльність з моменту початку її здійснення страховою організацією.
Що ж стосується некомерційних організацій, що здійснюють страхову діяльність, то ст. 7 Закону № 4015-1предусматрівает, що товариства взаємного страхування діють на підставі положення, яке повинно бути прийнято вищим законодавчим органом, і межі їх спеціальної правоздатності повинні бути закріплені в цьому положенні. Більше того, п. 2 ст. 968 ЦК України встановлює, що особливості правового становища товариства взаємного страхування і умови їх діяльності визначаються законом про взаємне страхування, який в даний час ще не прийнятий.
Таким чином, правоздатність страхової компанії в сучасних умовах зазвичай є спеціальною, при цьому її обсяг відрізняється від правоздатності інших юридичних осіб. Володіючи правами на здійснення страхових операцій, страхова компанія в той же час не може здійснювати деякі дії і вступати в угоди, дозволені іншим суб'єктам господарювання [14].
Спеціальна правоздатність знаходиться у сфері діяльності загальної заборони. Правочини, надані дозволом на здійснення страхової діяльності, є змістом спеціальної правоздатності страхових компаній. Правочини, надані системою дозволів уповноважених державних органів при здійсненні страхової діяльності, є суб'єктивними правами юридичних осіб у сфері страхування. Таке штучне звуження обсягу правоздатності вітчизняних страхових компаній необхідно державі для більш повного контролю за економічною і фінансовою ситуацією в країні.
Питання про допуск іноземної юридичної особи до господарської діяльності на території держави вирішується законодавства цієї держави. У більшості країн така діяльність іноземної юридичної особи можлива, але при виконанні певних правил, умов, встановлених національним законодавством. Відзначимо, що правосуб'єктність іноземної юридичної особи зазвичай визнається на підставі двосторонніх договорів. Відповідно до п. 1 ст. 2 ГК РФ "правила, встановлені цивільним законодавством, застосовуються до відносин з участю громадян, осіб без громадянства та іноземних юридичних осіб, якщо інше не передбачено федеральним законом» [15].
Чинне законодавство дає поняття іноземної юридичної особи як організації, створеної відповідно до законодавства іноземної держави, з місцезнаходженням за межами Російської Федерації. Таке положення містить Закон РФ від 9 жовтня 1992 р. N 3615-1 «Про валютне регулювання та валютний контроль» (в ред. Федерального закону від 10 грудня 2003 р. N 173-ФЗ) [16].
Поняття іноземної юридичної особи міститься в цілому ряді інструкцій. Наприклад, Інструкція Державної податкової служби РФ від 16 червня 1995 р. N 34 «Про оподаткування прибутку і доходів іноземних юридичних осіб» під іноземною юридичною особою розуміє «компанії, фірми, будь-які інші організації, утворені відповідно до законодавства іноземних держав, а також іноземні юридичні особи - члени об'єднань (асоціацій, консорціумів та інших груп компаній), які не є юридичними особами ».
Таким чином, іноземна організація визнається юридичною особою за ознаками, встановленими не російським законодавством, а законодавством країни, де організація створена. У цьому полягає перша особливість іноземної юридичної особи. Законодавство різних держав має свої особливості в частині визначення необхідних ознак, які можуть свідчити про те, що дана організація є юридичною особою. Зазначена колізія дозволяється міжнародними угодами, в яких визнаються юридичними особами організації, створені і визнані такими законодавством іноземної держави. Основні складові ознаки юридичної особи за законодавством іноземних держав в більшості своїй збігаються з ознаками, обумовленими внутрішнім російським законодавством.
Другою особливістю іноземної юридичної особи є виникнення його правоздатності. Згідно з п. 3 ст. 49 ЦК РФ «правоздатність юридичної особи виникає у момент його створення і припиняється в момент завершення його ліквідації». Моментом створення вважається момент його державної реєстрації (п. 2 ст. 51 ГК РФ). Моментом завершення ліквідації та припинення існування юридичної особи вважається внесення запису про це до Єдиного державного реєстру юридичних осіб (п. 8 ст. 63 ЦК РФ).
Статті 49, 51, 63 ЦК РФ встановлюють порядок, механізм, який необхідно виконати для виникнення правоздатності юридичної особи або її припинення.
Принципом визнання правоздатності юридичної особи, як вітчизняного, так і іноземного, є принцип інкорпорації. Винятки з цього правила можуть бути допущені тільки при підписанні відповідної міжнародної угоди.
Відповідно, підставою для визнання іноземної організації правоздатною, тобто що є юридичною особою, є визнання її такою державою, на території якого вона створена, незалежно від виконання процедури, встановленої російським законодавством (реєстрація, виключення з реєстру).
Для Російської Федерації підставою визнання організації юридичною особою та її правоздатності є право країни установи. Згідно з цим принципом Російська Федерація визнає юридичною особою будь-яку організацію, правова форма якої відповідає всім ознакам юридичної особи, визначених законодавством країни установи.
Національність іноземної юридичної особи визначається з метою визнання його суб'єктом цивільно-правових відносин. Національність юридичної особи є умовним поняттям, яке необхідно тільки для того, щоб «прив'язати» іноземна юридична особа до правової системи іноземної держави і на підставі законодавства цієї держави визнавати або не визнавати організацію суб'єктом цивільно-правових відносин. З метою будь-яких спорів у цій частині укладаються Російською Федерацією міжнародні угоди з іноземними державами повинні передбачати національність юридичних осіб, до якого державі вони належать, взаємне визнання правоздатності, правило режиму.
Правоздатність іноземної юридичної особи може бути обмежена в результаті відповідних заходів Уряду РФ щодо юридичних осіб тих країн, в яких діють спеціальні обмеження щодо юридичних осіб Російської Федерації. Зазначене правило міститься в ст. 1194 ЦК. Реалізовано це правило було під час підписання Угоди між Російською Федерацією та Сполученими Штатами Америки у галузі діяльності страхових компаній. Американська сторона висунула близько 18 обмежень на діяльність російських страхових компаній, російська сторона висунула близько 17 таких обмежень.
Угода поки не ратифікована, але сам приклад досить показовий.
Діяльність юридичної особи підпорядковується нормам, визначеним його особистим законом (статутом). Постановою Вищого Арбітражного Суду РФ від 11 червня 1999 р. N 8 «Про дію міжнародних договорів Російської Федерації щодо питань арбітражного процесу" (п. 29) дано визначення особистого закону як колізійної норми, що дозволяє визначити обсяг правоздатності та дієздатності юридичної особи (юридичний статус ) [17].
Визначення особистого закону (статуту) юридичної особи необхідно не тільки для прогнозування наслідків спільної діяльності із закордонним юридичною особою, але і для випадків виникнення судових спорів, коли суд змушений буде «прив'язати» юридична особа до правової системи будь-якої держави.
Єдиних, чітких критеріїв визначення національності юридичної особи не є. Визначення національності чи громадянської належності іноземної юридичної особи є непростою справою. Для Російської Федерації це питання має важливе значення. Такий критерій, як контроль, не повинен бути введений в практику на рівні закону, його необхідно застосовувати на практиці при акредитації та реєстрації іноземних юридичних осіб, що діють на території Росії.
Використовуються такі ключові підходи в частині діяльності іноземних страховиків на території Росії:
1) дозвіл на діяльність з продажу страхових послуг із страхування життя і іншому страхуванню повинно бути пов'язано з вимогою установи дочірнього суспільства іноземного страховика на території Росії, отримання ним ліцензії відповідно до вимог законодавства України, повного дотримання ним законодавства України при здійсненні страхування, у тому числі і при розміщенні активів;
2) встановлення якісних вимог іноземним страховикам, учреждающим в Росії дочірнє страхове товариство, в тому числі наявність ліцензії в країні реєстрації, досвід страхової діяльності не менше 10 років, дозвіл страхового нагляду країни реєстрації на заснування дочірнього страхового товариства в Російській Федерації та рекомендації щодо іноземних керуючих такого дочірнього суспільства;
3) украй обережне ставлення до обмеження або введення додаткових вимог, пов'язаних з капіталізацією дочірнього товариства або максимальний часткою сукупного капіталу всіх дочірніх товариств іноземних страховиків у сукупному капіталі російських страховиків.
Такі обмеження не повинні бути надмірними (не більше 50% загального розміру страхового капіталу, зареєстрованого в Російській Федерації).
На стадії діяльності дочірнього суспільства іноземного страховика приймаються наступні обмеження:
1) заборона на участь в обов'язковому соціальному страхуванні, на яке мають право національні страховики (у Росії це обов'язкове медичне страхування);
2) заборона на участь в державному обов'язковому страхуванні, платежі за якими сплачуються за рахунок коштів державного бюджету (у Росії це обов'язкове державне страхування військовослужбовців і прирівняних до них осіб, працівників податкових органів, депутатів Державної Думи і ряд інших);
3) заборона на участь в деяких інших видах обов'язкового страхування (обов'язкове страхування відповідальності роботодавця та ін);
4) заборона для заснованих дочірніх товариств іноземних страховиків проводити операції зі страхування життя протягом перших трьох років після реєстрації та отримання ліцензії.
Правовий статус страхових компаній з іноземною участю в капіталі слід визначати у відповідності з наступними положеннями:
1) якщо частка іноземного інвестора не перевищує 49% у капіталі, то такої організації надано національний режим, тобто вона має право проводити всі види страхової діяльності, дозволені російським законодавством і виданої державною ліцензією;
2) якщо російський страховик з іноземною участю був зареєстрований і отримав ліцензію на здійснення страхової діяльності до прийняття поправок до Закону РФ № 4015-1, то він має право проводити всі види страхових операцій, передбачені наявною у нього державної ліцензією;
3) якщо російський страховик заснований з більш ніж 49-відсотковою участю іноземного страховика, то і його установа, і його діяльність пов'язані з додатковими істотними вимогами і обмеженнями, що висуваються російським страховим законодавством;
4) вимоги до розміру статутного капіталу таких організацій в десятки разів перевищують вимоги, які пред'являються до інших російським страховикам. Крім того, сукупний статутний капітал іноземних інвесторів не може перевищувати 15% сукупного страхового капіталу російських страховиків.
У цивільному законодавстві поняття дієздатності дано стосовно до громадян як суб'єктів права. Статті про дієздатність юридичної особи немає у Цивільному кодексі України, однак не викликає сумніву факт її наявності з моменту виникнення юридичної особи.
Дієздатність юридичної особи - здатність юридичної особи своїми діями набувати цивільних прав і нести цивільні обов'язки, у тому числі відповідальність.
Відповідно до ЦК РФ юридична особа набуває цивільних прав і бере на себе цивільні обов'язки через свої органи, що діють відповідно до законодавства та установчих документів. Порядок призначення або обрання органів юридичної особи визначається законодавством і установчими документами.
У передбачених законом випадках юридична особа може набувати цивільних прав і брати на себе цивільні обов'язки через своїх учасників. Що стосується дієздатності страхових компаній, то визнання їх в якості суб'єкта цивільно-правових відносин, тобто володіють правосуб'єктністю, є визнання можливості здійснювати ними самостійно, від свого імені і у власному інтересі різноманітні дії, і в першу чергу угоди [18]. Звідси випливає, що страхові компанії повинні мати правоздатність і дієздатність для вступу в страхові правовідносини.
Страховик, в силу свого статуту та відповідної ліцензії, повинен мати право на страхову діяльність. У статуті страхової компанії містяться права і обов'язки, відповідальність страховика.
Таким чином, склад правосуб'єктності страхових компаній представлений двома основними елементами: правоздатністю і дієздатністю. Безсумнівно наявність спеціальної правоздатності для державних і приватних страховиків. Для АСК і ОВС, які мають загальну правоздатність, остання обмежена нормами ліцензування, тобто її можна назвати «дозованої». Обсяг правоздатності страхових компаній може в одних випадках розширюватися, в інших звужуватися, рішення цього питання передано органу страхового нагляду. Правосуб'єктність іноземних компаній зазвичай визнається на підставі двосторонніх договорів, при цьому межі правосуб'єктності іноземних страховиків у вітчизняному законодавстві досі не встановлені. Безсумнівно, що страхові компанії в якості суб'єкта цивільно-правових відносин мають право на укладення угод і волевиявлення, оскільки володіють дієздатністю.

2. ЕЛЕМЕНТИ ПРАВОВОГО СТАТУСУ СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ
2.1. Права страхових компаній
Необхідно зазначити, що окремого Закону про страхові компанії в Росії не існує, тому їх права, обов'язки і відповідальність окремо не виділені законодавцем в окремому нормативно-правовому акті. Поетом для їх характеристики ми будемо використовувати такі закони та нормативні акти, як ЦК РФ; Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації; Федеральний закон від 26 жовтня 2002 року N 127-ФЗ« Про неспроможність (банкрутство) »(витяг) [ 19] і ін
Виходячи з того що суб'єктивне право - це належить суб'єкту міра добровільного поведінки, що забезпечується державою, розглянемо права страхових компаній.
Згідно з вітчизняним законодавством права страхових компаній - це право компанії на проведення страхової діяльності у формі добровільного страхування, що має на цю підприємницьку діяльність державний дозвіл (ліцензію). Другим по значущості правом є право страхової компанії на оскарження дій Росстрахнадзора щодо призупинення, обмеження чи відкликання ліцензії.
Також при укладанні договору страхування страховик має право отримати, а страхувальник зобов'язаний подати відомості про обставини, відомих страхувальникові, що мають значення для визначення ймовірності настання страхового випадку.
При укладанні договору страхування страховик має право на огляд застрахованого майна, а при необхідності - і на призначення експертизи з метою встановлення її дійсної вартості. При договорі особистого страхування страховик має право провести обстеження застрахованого особи для оцінки фактичного стану його здоров'я. Договором страхування можуть бути передбачені й інші права страховика.
Правила страхування - один з нормативних актів, що визначають умови добровільного страхування. При майновому страхуванні в Правилах страхування зазначаються перелік майна, яке може бути застраховане, термін страхування, порядок укладення договору страхування та сплати страхових платежів, порядок визначення і виплати страхових відшкодувань. Наприклад, згідно з Правилами майнового страхування страховик має право: п. 11.71 - у будь-який час (у межах розумного) здійснювати огляд і контроль об'єкту страхування, а також перевірка наданої страхувальником інформацію і виконання умов договору страхування; п. 11.72 - негайно, в односторонньому порядку розірвати договір страхування або вимагати доплати страхової премії при зміні первинних характеристик застрахованого об'єкта, зазначених у заяві на страхування, або погіршенні умов його експлуатації або зберігання, що збільшують ймовірність настання страхової події чи інших, що збільшують ступінь ризику; п. 11.73 - вимагати від страхувальника документи, засвідчують настання страхового випадку, розмір, а також підтверджують розмір підлягає виплаті страхового відшкодування; п. 11.74 - самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку, розмір збитку, проводити огляд або обстеження пошкодженого майна; п. 11.75 - у разі, якщо компетентні органи своєму розпорядженні матеріали , що дають підставу страховикові відмовити у виплаті страхового відшкодування, відстрочити виплату до з'ясування всіх обставин; п. 11.76 - пред'являти в межах сум виплаченого страхового відшкодування регресні позови до осіб, відповідальних за заподіяну шкоду [20] У правилах особистого страхування насамперед визначено, хто приймається на страхування, вказується, що відноситься до страхових умовами, викладається порядок виплати страхових сум.
Правила страхування в різних страхових компаніях містять і різний обсяг прав і обов'язків страхової компанії. Так, в одному і тому ж вигляді майнового страхування від вогню та інших небезпек, у Правилах страхування «АФЕС» права страховика розширені на 2 пункти в порівнянні з тими ж Правилами страхової компанії «ВЕСТА». Згідно з п. 8.2.3 страхова компанія має право: відмовитися від страхування майна, стан та умови використання, експлуатації та зберігання якого не відповідають правилам протипожежної безпеки та експлуатаційно-технічним вимогам; відповідно до п. 8.2.8 страховик має право вимагати визнання договору недійсним, якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику [21].
Правила особистого страхування іншої страхової компанії [22]:
1) перевіряти повідомлену страхувальником інформацію, а також виконання ним вимог і умов договору;
2) проводити розслідування страхового випадку, при необхідності направляти запити в компетентні органи про подання відповідних документів та інформації, що підтверджують факт і причину настання страхового випадку. Відмова в страховій виплаті дається по чотирьох підставах:
а) у разі невиконання страхувальником цих Правил та зобов'язань за договором страхування;
б) якщо страхувальник (застрахований) повідомив завідомо неправдиві відомості про застраховану на момент укладення договору;
в) якщо страхувальник (застрахований) перешкодив участі страховика в розслідуванні страхового випадку;
г) якщо страхувальник (застрахований) не сповістив про нещасний випадок у встановлений цими Правилами термін.
Розглянемо права страхових компаній - дочірніх товариств.
Згідно з п. 4 ст. 6 Закону РФ № 4015-1страховая організація, що є дочірнім суспільством по відношенню до іноземного інвестора (основної організації), має право здійснювати в Російській Федерації страхову діяльність, якщо іноземний інвестор (основна організація) не менше 15 років є страховою організацією, що здійснює свою діяльність у відповідно до законодавства відповідної держави, і не менше двох років бере участь у діяльності страхових організацій, створених на території Російської Федерації.
Страхові організації, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям) або мають частку іноземних інвесторів у своєму статутному капіталі більше 49%, мають право відкривати свої філії на території Російської Федерації, брати участь у дочірніх страхових організаціях після отримання на те попереднього дозволу федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю. У зазначеному попереднього дозволу відмовляється, якщо перевищено розмір (квота) участі іноземного капіталу в страхових організаціях Російської Федерації.
Для захисту своїх некомерційних інтересів, вироблення проектів законодавчих актів та інших спільних дій, які суперечать антимонопольному законодавству, страхові компанії можуть створювати асоціації страховиків. Наприклад, у жовтні 2000 року понад 15 столичних страхових компаній заснували Московську асоціацію страховиків. Асоціація створена з метою захисту інтересів МАС перед законодавчою і виконавчою владою Москви. Дані об'єднання страховиків не можуть мати на меті спільного здійснення страхової діяльності, є некомерційними організаціями і тому не представлені на страховому ринку, тобто не можуть укладати договори страхування. Для регулювання внутрішньокорпоративних відносин, інформування суспільства про цілі і вигоди страхування та лобіювання своїх інтересів у вищих ешелонах влади страховики об'єдналися в союзи. На початку 90-х рр.. в Росії діяло два професійні спілки страховиків - Страховий союз Росії і Російський союз страховиків [23]. Існування відразу двох професійних спілок виявилося не дуже зручним, і тому в 1994 - 1995 рр.. ці організації об'єдналися в ВСР (Всеросійський союз страховиків). Сьогодні ВСР об'єднує кілька сотень страхових компаній і їхніх професійних організацій.
2.2. Основні обов'язки страхових компаній
Юридичний обов'язок - це міра відповідальності перед юридичними і фізичними особами, приписане суб'єкту законодавчими актами. Обов'язки страхової компанії взагалі - це визначений умовами договору страхування та страхового законодавства обсяг вимог, що пред'являються до страхових компаній.
Обов'язки страхової компанії можуть різнитися в залежності від законодавства, що діє в країні, договірних умов, форми і видів страхування [24]. Наприклад, розширеними є обов'язки страхової організації, уповноваженої адміністрацією м. Саратова, а саме: дотримуючись правил і вимоги, встановлені федеральним органом влади з нагляду за страховою діяльністю, вимоги і умови цього положення, генеральної угоди та договору про співпрацю, підписаних з адміністрацією міста, щомісяця не пізніше 10 числа, що настає після закінчення місяцем, представляти в комітет з економіки та інвестиційної політики адміністрації міста звіт про свою діяльність; інвестувати свої кошти і кошти страхових резервів в економічні програми міста згідно із законодавством; використовувати певну структурою тарифної ставки частина страхових внесків на формування централізованого фонду запобіжних заходів, кошти якого витрачаються за вказівкою адміністрації міста [25].
Розглянемо обов'язки страхової організації у разі, якщо страхова компанія використовує кошти іноземних інвесторів. Страхова компанія відповідно до Закону РФ № 4015-1обязана отримати попередній дозвіл федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю на збільшення розміру свого статутного капіталу за рахунок коштів іноземних інвесторів та / або дочірніх товариств, на відчуження на користь іноземного інвестора (у тому числі на продаж іноземним інвесторам) своїх акцій (часток у статутному капіталі), а російські акціонери-учасники - на відчуження їхніх акцій (часток у статутному капіталі) страхової організації на користь іноземних інвесторів та / або їх дочірніх товариств. У зазначеному попереднього дозволу відмовляється страховим організаціям, які є дочірніми товариствами по відношенню до іноземних інвесторів (основним організаціям), або мають частку іноземних інвесторів у своїх статутних капіталах більше 49%, або таким стає такими в результаті зазначених дій, якщо встановлений розмір (квота) вичерпано або буде перевищено при їх здійсненні. Особи, які здійснюють функції одноосібного виконавчого органу і головного бухгалтера страхової організації з іноземними інвестиціями, повинні мати громадянство Російської Федерації.
У пункті 1 ст. 27 Закону РФ № 4015-1 міститься такий обов'язок страховиків, як дотримання нормативних співвідношень між активами і прийнятими страховими зобов'язаннями, з метою забезпечення платоспроможності страховиків.
Правила страхування також містять визначення обов'язків страховиків. Обсяг зобов'язань страховика в правилах страхування різних страхових компаній може бути різним. Ось приклад, який ілюструє, як за Правилами страхування страхувати майно від вогню та інших небезпек. ВАТ «Східно-Європейське Страхове Агентство»: ознайомити страхувальника з Правилами страхування; при настанні страхового випадку провести виплату страхового відшкодування страхувальникові (вигодонабувачу); сплатити страхувальникові штраф відповідно до чинного законодавства РФ, якщо страхове відшкодування не виплачено в строк, не розголошувати відомості про страхувальника та його майновий стан, за винятком випадків, передбачених чинним законодавством РФ [26]. Відзначимо, що аналогічні правила ВАТ «Страхове товариство« Авіаційний Фонд Єдиний Страховий »передбачають додатковий пункт обов'язків компанії. А саме: п. 8.1.3 у разі проведення страхувальником заходів, що зменшили ризик настання страхового випадку та розмір можливого збитку застрахованому майну, або у випадку зміни страхової суми дає право переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин [27]. У Правилах особистого страхування тієї ж компанії також визначені додаткові обов'язки страховика [28], такі як: