Правове регулювання страхування в Російській Федерації

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО ВНУТРІШНІХ СПРАВ
РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
Білгородський ЮРИДИЧНИЙ ІНСТИТУТ
ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ
СТРАХУВАННЯ
В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ
Навчальний посібник
Білгород - 2007

ББК
Правове регулювання страхування в Російській Федерації. - Білгород: ООНІіРІД Белю МВС Росії, 2007. - 104 с.
Рецензенти:
У навчальному посібнику розглядаються питання розвитку нормативно-правової бази різних видів страхування, види страхування, особливості їх правового регулювання, аналізуються думки вчених з цієї та суміжних проблем.
Посібник призначений для курсантів, слухачів, студентів та аспірантів юридичних вузів.
© ООНІ і РІД Белю
МВС Росії, 2007

Зміст
Введення
I. Майнове страхування
1. Історія виникнення і розвитку майнового страхування
2. Поняття і правове регулювання майнового страхування
3. Особливості страхового ризику і страхового випадку
4. Страхова вартість і страхова сума
5. Особливості страхової виплати
II. Медичне страхування
1. Поняття медичного страхування, його сутність і види
2. Сутність, порядок укладення та форма договору про медичне страхування громадян
3. Предмет, сторони та зміст договору медичного страхування
4. Припинення зобов'язань по медичному страхуванню
III. Страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
1. Правові основи обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
2. Поняття і елементи обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
3. Порядок укладення договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
4. Зміст договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
Використана література

Введення
В даний час життя розсудливої ​​людини і нормальна діяльність господарської чи іншої організації неможливі без страхування. Будь-якій фізичній та юридичній особі, їх майну або майновим інтересам може бути завдано серйозної шкоди, впоратися з яким без страхування буде не під силу.
Незважаючи на досягнення технічного прогресу, завдяки яким використовуються сучасні засоби безпеки в різних сферах народного господарства, як і раніше відбуваються катастрофи і аварії на транспорті, в результаті яких гинуть люди, отримують ушкодження матеріальні цінності. Величезні збитки наносяться стихійними лихами: землетрусами, повенями, ураганами, зсувами і т.п.
Економічні вигоди страхування очевидні, так як тільки страхування є найбільш досконалим і гнучким інструментом для повного і швидкого відшкодування збитку і втрат як від природних явищ, так і від людської діяльності [1].
Для того щоб найбільш яскраво охарактеризувати значимість страхування, зазвичай звертаються до висловлення А.Я. Антоновича, зробленого ним в кінці 19 століття: «Завдання страхування полягає в тому, щоб фізично зруйноване майно перетворити на економічно неруйнівних, зробити неруйнівний капітальну цінність, незважаючи на разрушаємость її фізичних властивостей» [2]. У цієї думки можна відзначити, що в страхуванні вирішальну роль відігравало, насамперед, страхування майна, що стало надалі майновим страхуванням.

I. МАЙНОВЕ СТРАХУВАННЯ
Для господарської діяльності в даний час особливу роль відіграє майнове страхування, яке в економічній сфері займає сьогодні стратегічні позиції. З одного боку воно забезпечує стабільність розвитку цієї сфери, як інструмент мінімізації ризиків і подолання несприятливих наслідків страхових подій, а з іншого боку страхування прискорює розвиток економіки як інструмент мобілізації інвестиційних ресурсів і привабливий об'єкт для інвестування в один і той же час. Тому необхідне ефективне правове регулювання майнового страхування як нормами публічного, так і приватного права. Це обумовлює актуальність вивчення особливостей правового регулювання майнового страхування, якими обумовлюється якість надання страхових послуг, стабільність фінансового ринку і, в кінцевому підсумку, всієї економіки.
1. Історія виникнення і розвитку майнового страхування
Необхідність стабільного розвитку та існування з давніх часів змушує людей шукати різні способи запобігання або зведення до мінімуму шкідливих наслідків надзвичайних подій природного, техногенного та іншого характеру, що викликаються ними збитків. Для ефективного усунення таких збитків необхідна наявність грошових коштів, які дозволять їх відшкодувати в найкоротші терміни і безболісно продовжити господарську діяльність. І єдиним питанням є джерело фінансування. Як показує історія, найефективнішим джерелом покриття таких збитків є відокремлені майнові фонди, утворені в результаті здійснення страхування, яке, у свою чергу, виступає найкращим інструментом мінімізації ризиків, надання стабільності господарських відносин, являючи собою один з напрямів цієї самої господарської діяльності.
Сенс страхування можна висловити, з певною часткою умовності, через поняття «розподіл відповідальності» [3]. В якості матеріальної основи такого поділу виступає створюваний для зазначеної мети фонд. У цьому відношенні цікава позиція Г.Ф. Шершеневича, який представив історичний шлях розвитку страхування у вигляді трьох етапів: «самострахування», наступне за ним «взаємне страхування» і, нарешті, «комерційне страхування». [4] В.К. Райхер в капітальній праці «Суспільно-історичні типи страхування» так само обгрунтовує, що історія страхування - це історія створення страхових фондів. Автор вказує на існування трьох форм «організації відокремленого страхового фонду в тісному сенсі». Подібно Г.Ф. Шершеневичу автор визнавав перший саме «самострахування». На думку В.К. Райхера в даному випадку має місце децентралізована форма «організації страхового фонду: він утворюється і використовується окремими господарствами, незалежно один від одного, кожним у себе і для себе окремо. Втрата, випробувана окремим господарством, на ньому ж повністю і залишається. Втрата не розподіляється тут між багатьма господарствами; вона залишається всередині того ж господарства, розподіляючись на ряд минулих років, на весь період утворення страхового фонду »[5].
У Росії інститут майнового страхування зароджується наприкінці 17 - початку 18 ст. Так у 1786 р . Імператриця Катерина II в маніфесті від 28 червня 1786 р . оголосила про створення Державного Позикового Банку. У складі Банку була створена Страхова експедиція, яка приймала на страхування будинки, що перебувають у заставі в цьому банку, при цьому страхувалися тільки кам'яні будинки у великих містах. Діяльність Страховий експедиції не отримує широкого поширення, і в 1822 р . банк скасовують [6].
У цей час в Уряді просуваються ідеї створення приватної компанії по страхуванню. І не безуспішно. 14 жовтня 1827 розпочало роботу «Перше Російське страхове від вогню суспільство». Уряд надав суспільству цілий ряд серйозних пільг і привілеїв, зокрема, виключне право на проведення страхування будівель в певних регіонах країни на 20 років і звільнення від сплати всіх податків на цей же час. Ці фактори і обумовлюють ефективний розвиток страхування.
На початку 19 століття фактично формується страхування як вид комерційної діяльності. З'являються приватні страхові компанії - «Друге страхове товариство від вогню» (1835), Російське товариство страхування капіталів і доходів «Життя» ( 1835 р .), Товариство «Саламандра», і т. д., які переважно спеціалізуються на страхуванні від вогню. Незабаром з'являються такі види страхування, як страхування майна, страхування вантажів [7].
З 1885 р . дозволяється діяльність у Росії іноземних страхових товариств. У числі перших були такі суспільства: «Нью-Йорк» (США, 1885 р.), «Урбен» (Франція, 1889 р .), «Еквітебл» (США, 1889 р .) Іноземні суспільства підпорядковувалися загальній системі державного нагляду.
У 1909 р. був утворений Російський Союз Товариств взаємного страхування від вогню. До 1913 р. в Союз входили 124 суспільства.
Розвиток страхової системи в Росії було перервано Першою Світовою війною. Згодом, після Великої Жовтневої Соціалістичної революції, страхова система в Росії була знищена. Проте саме життя змусила нову владу відродити страхування. У 1918 р. був створений Всеросійський Кооперативний Страховий Союз.
6 жовтня 1921 р . Рада Народних Комісарів приймає декрет «Про державне майновому страхуванні», надалі в країні діяло державне, побудоване на засадах монополії, страхування. У складаються таким чином відносинах страхувальникам - кооперативним організаціям і громадянам як страховиків протистояла по суті одна для всієї країни організація - Держстрах СРСР (Головне управління державного страхування при міністерстві фінансів СРСР).
У неринкової системи господарювання відшкодування збитку в основному здійснювалося державою, яка виділяла кошти з бюджету на відновлення зруйнованих підприємств, житла, ліквідацію наслідків стихійних лих та інші аналогічні цілі. Фактично, система страхування грала допоміжну роль, страховий фонд, що збирається Держстрахом, часто використовувався для покриття необхідних витрат держави без обмежень.
Відродження багатогранного страхування відбувається на початку 90-х рр.. Приймається ряд нормативних документів:
- Правила страхування вантажів (затв. Мінфіном СРСР 24 грудня 1990 р. № 140) [8];
- Правила добровільного страхування ризику непогашення кредитів. (Затв. Мінфіном СРСР від 28 травня 1990 р . № 65) [9].
27 листопада 1992 р . приймається Закон РФ «Про страхування», який у подальшому перейменується до Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
У зв'язку з прийняттям нового ЦК РФ Федеральним законом від 31 грудня 1997 р . № 157-ФЗ до Закону «Про організацію страхової справи до» вносяться зміни, зокрема була виключена гол. 2 Закону, спрямована на регулювання страхового договору. Набирає юридичну силу гол. 48 ЦК РФ.
У 2003 р . спостерігалася досить висока активність законодавця у правовому регулюванні відносин зі страхування: зміни були внесені до Законів: «Про організацію страхової справи до», «Про медичне страхування в РФ», був прийнятий закон «Про страхування внесків фізичних осіб у банках РФ», обговорювався проект закону «Про взаємне страхування» [10].
2. Поняття і правове регулювання майнового страхування
Інститут страхування відіграє дуже важливу роль у фінансовій системі будь-якої країни, тому його правове регулювання є досить важливим елементом будь-якого законодавства.
У нашій країні в даний час на правове регулювання правовідносин з майнового страхування спрямована ціла група різноманітних за галузевою належністю нормативних актів.
Можна дотримуватися традиційної класифікації джерел правового регулювання страхування з їх юридичною силою.
Верхньої щаблем є Конституція РФ, що встановлює право на охорону власності в ст. 35, при рівності форм власності, що закріплюються у ст. 8 з одного боку, і гарантії свободи економічної діяльності, що дозволяють страховикам систематично отримувати прибуток з операцій зі страхування, з іншого.
Центральним законодавчим актом, що регулює страхування в РФ, є Закон РФ від 27 листопада 1992 р . № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації». У зазначений законодавчий акт (далі за текстом - Закон про страхування) неодноразово вносилися зміни, і в даний час він діє в редакції від 7 березня 2005 року [11].
Як підкреслюється в самому Законі про страхування (ст.1), він регулює відносини в галузі страхування між страховими організаціями та громадянами, підприємствами, установами, організаціями, відносини страхових організацій між собою, а також встановлює основні принципи державного регулювання страхової діяльності.
Серед спеціальних законодавчих актів РФ, що встановлюють в тому числі й особливості страхування, можна виділити:
- Кодекс торговельного мореплавання Російської Федерації від 30 квітня 1999 р . № 81-ФЗ (зі зм. І доп. Від 30 червня 2003 р .) [12];
- Федеральний закон від 25 квітня 2002 р . № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» (із змін. І доп. Від 23 червня 2003 р .) [13];
- Федеральний закон від 29 жовтня 1998 р . № 164-ФЗ «Про фінансову оренду (лізингу)» (зі зм. І доп. Від 29 січня, 24 грудня 2002 р .) [14] та ін
Поряд із законодавчими актами на правове регулювання відносин страхування спрямована ціла група підзаконних нормативних актів та відомчих актів. Так, наприклад, серед підзаконних актів можна виділити:
- Постанова Уряду РФ від 21 лютого 1996 р . № 365 «Про державну підтримку фермерських страхових компаній» [15];
- Постанова Уряду РФ від 1 листопада 2001 р . № 758 «Про державну підтримку страхування у сфері агропромислового виробництва» [16].
Важливо підкреслити, що підзаконні нормативні акти не повинні суперечити законодавчим актам і застосовуються з метою врегулювання конкретного питання (на що повинна бути відповідна відсилання з законодавчого акту).
Наступна група нормативних актів - відомчі нормативні акти. Органом, які мають правомочність видавати такі акти, стосовно відносин зі страхування, є орган страхового нагляду (нині - департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ).
До нормативних документів, виданим органом страхового нагляду, зокрема, відносяться:
- Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, затверджені наказом Росстрахнадзора № 02-02/08 від 19 травня 1994 р . [17];
- Положення про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності, затверджене Наказом Росстрахнадзора № 02-02/17 від 19 червня 1995 р.;
- Правила формування страхових резервів за видами страхування іншим, ніж страхування життя, затверджені Наказом Росстрахнадзора № 02-02/04 від 18 березня 1994 р.;
- Правила розміщення страхових резервів, затверджені Наказом Росстрахнадзора № 02-02/06 від 14 березня 1995 р.;
- Тимчасове положення про ведення реєстру страхових брокерів, що здійснюють свою діяльність на території РФ, затверджене Наказом Росстрахнадзора № 02-02/03 від 9 лютого 1995 р.;
- Інструкція про порядок розрахунку нормативного співвідношення активів і зобов'язань страховиків, затверджена Наказом Росстрахнадзора № 02-02/20 від 30 жовтня 1995 р .
Поряд з органом страхового нагляду, нормотворчістю в частині врегулювання правовідносин зі страхування беруть участь і інші повноважні органи. Зокрема можна виділити такі акти:
- Порядок видачі дозволів страховим організаціям з іноземними інвестиціями та порядок розрахунку розміру (квоти) участі іноземного капіталу в статутних капіталах страхових організацій регулюються Наказом Мінфіну РФ від 16 травня 2000 р. № 50Н [18];
- Порядок визначення домінуючого становища учасників ринку страхових послуг (затв. наказом МАП РФ від 6 травня 2000 р. № 340А) [19].
В даний час легальне визначення страхування дається у ст. 2 Закону «Про організацію страхової справи до» (в ред. Від 10 грудня 2003 р .) Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків .
Відповідно до законодавства, положення про те, що добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування, що визначають загальні умови та порядок його здійснення. Правила страхування приймаються і затверджуються страховиком або об'єднанням страховиків самостійно відповідно до ДК РФ і цим Законом та містять положення про суб'єктів страхування, про об'єкти страхування, про страхові випадки, про страхові ризики, про порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків), про порядок укладання, виконання і припинення договорів страхування, про права й про обов'язки сторін, про визначення розміру збитків або шкоди, про порядок визначення страхової виплати, про випадки відмови у страховій виплаті та інші положення.
При настанні страхового випадку страхувальник має право вимагати від страховика здійснення страхової виплати.
Страхувальник має право в будь-який час відмовитися від договору [146] страхування, якщо до цього моменту можливість настання страхового випадку не відпала, крім випадку укладення договору обов'язкового медичного страхування.
Розглянемо права і обов'язки страховика.
1. Страховик зобов'язаний при укладанні договору страхування ознайомити і видати страхувальнику документ, який підтверджує укладання договору страхування та правила страхування. Як вже зазначалося, факт укладення договору страхування повинен посвідчуватися виданими страхувальнику полісом з додатком правил страхування або двостороннім документом. Текст правил може бути надрукований на звороті полісу. Дотримання зазначеного обов'язку робить правила страхування обов'язковими для страхувальника.
2. Страховик зобов'язаний при укладенні договору визначити страхову суму і тариф, виходячи з якого, проводиться розрахунок страхової премії.
Так, законом передбачено, що страховик при визначенні розміру страхової премії, що підлягає сплаті за договором страхування, вправі застосовувати розроблені їм страхові тарифи. При визначенні підлягають застосуванню тарифів страховик виходить з особливостей об'єкта страхування і характеру страхового ризику. Страховик має право відповідно до закону приймати участь в безпосередній розробці таких тарифів.
Зазначена обов'язок кореспондується з правом страховика на оцінку ризику - натурально-речовий та вартісної аналіз всіх ризикових обставин, що характеризують параметри ризику [147]. Причому, страхова вартість, узгоджена сторонами договору страхування і зазначена в тексті не може бути в подальшому оскаржено страховиком. Виняток становить випадок, коли страховик не провів медичну експертизу, тобто не скористався своїм правом на оцінку ризику, а відомості, представлені страхувальником, виявилися неправдивими [148].

При цьому регламентоване ЦК право страховика на оцінку ризику включає тільки оцінку майна та стану здоров'я застрахованого.

3. Головним обов'язком страховика є своєчасна виплата страхувальникові (вигодонабувачу, застрахованій особі, спадкоємцям застрахованої особи) належної при настанні страхового випадку суми страхового відшкодування (забезпечення) на підставі складеного страховою компанією страхового акта, або надання відповідної медичної послуги, за договором з відповідним медичним закладом (з яким є договір), або наданням цілого комплексу відповідних медичних послуг у рамках програм добровільного або обов'язкового медичного страхування.
При надходженні від страхувальника (вигодонабувача, застрахованої особи, спадкоємця) заяви з вимогою про страхову виплату, а також після отримання страховиком всіх необхідних документів, що свідчать про настання страхового випадку, страхова компанія зобов'язана скласти страховий акт та здійснити страхову виплату у строк, встановлений відповідними правилами страхування або договором.
Страховик зобов'язаний для встановлення факту настання страхового випадку провести всі необхідні дії в терміни, встановлені правилами страхування або договором.
Для вирішення питання про виплату страхового відшкодування страховику потрібно додатково встановити наступне:
- Факти, пов'язані із дійсністю договору;
- Обставини, які можуть стати підставою для відмови у виплаті, які страховик має право встановити при укладанні договору страхування, до таких умов, зокрема, можна віднести форс-мажорні обставини, умисні дії страхувальника, вигодонабувача або застрахованої, спрямовані на настання страхового випадку [149 ], груба необережність страхувальника або застрахованого та ін
Залежно від наявності або відсутності перерахованих фактів, страховик вирішує питання про обгрунтованість заявленого вимоги [150] і має право відмовити у виплаті.
Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру підлягає виплаті суми утримати черговий страховий внесок із суми виплати.
Ст. 966 ГК РФ встановлено термін позовної давності за договорами майнового страхування - два роки. За загальним правилом строк позовної давності за вимогами про виплату страхового відшкодування в майновому страхуванні починає текти з дня, коли страхувальник дізнався або повинен був дізнатися про настання страхового випадку. Якщо договором страхування або правилами страховика встановлений термін для розгляду претензії страховиком, початок обчислення позовної давності віддаляється на строк, встановлений для розгляду претензії [151].
Як вже зазначалося, умовами договору страхування може передбачатися заміна страхової виплати наданням відповідної медичної послуги в межах суми страхового відшкодування і в рамках програм медичного страхування [152].
4. У разі прийняття рішення про відмову у виплаті страховик зобов'язаний направити особі, яка має право на отримання страхової виплати письмове повідомлення про відмову у виплаті із зазначенням причин відмови.
5. Страховик зобов'язаний крім відшкодування шкоди, заподіяної страховим випадком, відшкодувати витрати, проведені страхувальником для попередження або зменшення розміру шкоди, заподіяної застрахованому шкоди здоров'ю.
При цьому витрати з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними.
6. Якщо страхувальник провів заходи, які дозволили знизити ступінь ризику настання страхового випадку або зменшити розмір можливого збитку, або якщо дійсна вартість надання медичних послуг збільшилася протягом терміну дії договору страхування, страховик зобов'язаний переукласти за заявою страхувальника договір страхування з урахуванням цих обставин.
7. У разі збільшення страхового ризику в період дії договору страхування страховик має право вимагати зміни умов договору, а в разі невиконання страхувальником обов'язки щодо повідомлення про таку зміну - розірвання договору страхування.
8. Страховик зобов'язаний не розголошувати відомості про страхувальника крім випадків, передбачених чинним законодавством Російської Федерації.
У ДК говориться: «Страховик не має права розголошувати отримані ним в результаті своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувачам, стан їх здоров'я, а також про майновий стан цих осіб». За розголошення таємниці страховик у залежності від роду порушених прав та характеру порушення несе відповідальність згідно з правилами, передбаченими ст. 139 або ст. 150 ДК РФ.
9. Страховик зобов'язаний на письмового повідомлення (вимогу) страхувальника замінити вигодонабувача, названого в договорі медичного страхування, іншою особою. При цьому, як вже зазначалося раніше, заміна вигодонабувача за договором медичного страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи [153].
Вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про виплату страхового відшкодування або страхової суми.
10. Відповідно до ст. 927 ГК РФ договір медичного страхування є публічним договором. Це означає, що до традиційних обов'язків страховика додалася ще одна: обов'язок укласти договір особистого страхування у відношенні кожної особи, яке звернеться до страхової компанії. Відмова страховика від укладення такого договору при наявності можливості надати відповідні послуги не допускається: особа, якій відмовлено в укладанні договору, має право звернутися до суду з вимогою про спонукання укласти договір і відшкодувати збитки, завдані необгрунтованим ухиленням страховика.
Правилами та договором страхування можуть бути передбачені й інші, крім перерахованих, обов'язки і кореспондуючі їм права сторін страхового правовідносини [154]. Характер додаткових прав та обов'язків за кожним конкретним договором страхування залежить від конкретного договору страхування.
4. Припинення зобов'язань по медичному страхуванню
Особливість припинення зобов'язань страхування у зв'язку з ризиковим характером договору медичного страхування у разі виконання зобов'язання за договором полягає в тому, що вони можуть бути виконані двома способами: несенням страховиком ризику протягом всього терміну дії договору за відсутності страхового випадку або здійсненням страхової виплати при настанні страхового випадку до закінчення терміну договору. В обох випадках зобов'язання медичного страхування припиняються виконанням. Проте не всяка страхова виплата здатна припинити зобов'язання страхування. Так, протягом дії договору страхування може бути вироблено кілька виплат і зобов'язання страхування припиняться виконанням, тільки в тому випадку, якщо сумарна величина таких виплат перевищить страхову суму, встановлену за договором. Однак договором можуть бути також встановлені інші умови, що визначають порядок виплати, які тягнуть припинення зобов'язань страховика. Так, умова «до першого страхового випадку», коли обов'язок страховика з виплати страхового відшкодування передбачається тільки при першому страховому випадку, про який заявлено страховику, припиняє зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування з моменту здійснення першої виплати за договором.
Зобов'язання по медичному страхуванню також припиняються після закінчення строку виконання зобов'язань, встановлених за договором. Умовами договору страхування може бути передбачена застереження, згідно з якою зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування (забезпечення) поширюються на випадки, що сталися протягом терміну дії договору, виплата за якими має бути проведена після закінчення такого строку. У цьому випадку припинення зобов'язання виконанням відповідно переноситься на зазначений термін, це усталена практика. Однак страховиком може бути також передбачена умова, при якому витікання терміну дії договору страхування припиняє і зобов'язання страховика по виплаті незалежно від того, протягом якого терміну стався страховий випадок.
Зобов'язання сторін за договором медичного страхування можуть бути виконані достроково, або між сторонами може бути укладено угоду про дострокове припинення зобов'язань за договором [155].
Прямо не регламентований спеціальним законодавством про страхування порядок припинення зобов'язань при ліквідації юридичної особи або смерті (фізичної особи, яка є стороною за договором. ГК РФ містить тільки непрямі норми. Так гол. 48 Цивільного Кодексу містить норми про перехід прав та обов'язків за договором страхування. Приймаючи до уваги норми, що регламентують право застрахованих пред'являти вимоги страховику про виплату страхового відшкодування, зокрема п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, а також положення ЦК про те, що страховик має право вимагати від вигодонабувача виконання обов'язків страхувальника, не виконаних ним при пред'явленні вигодонабувачем вимог (п. 2 ст. 939), дозволили на практиці за договорами страхування, об'єктом яких є інтереси особи, пов'язані з його здоров'ям, включатиме положення: «якщо застрахований і страхувальник за договором - різні особи, договір медичного страхування у разі смерті страхувальника може бути укладений із застрахованим ». В інших випадках сторони керуються загальними нормами ЦК РФ, зокрема ст.ст. 418, 419.
У зв'язку з цим страховикам доцільно передбачити зазначені підстави при укладенні договорів страхування. Умови припинення зобов'язань медичного страхування при ліквідації юридичної особи або смерті фізичної особи можуть бути передбачені й в Правилах страхування.
При розгляді питання про припинення зобов'язань з медичного страхування необхідно зазначити підстави дострокового припинення договору страхування:
1) У зв'язку з припиненням можливості настання страхового випадку, після вступу в силу договору страхування, з підстав іншим, ніж настання страхового випадку.
До таких підстав, зокрема, відносяться, припинення трудової діяльності особи за договорами обов'язкового медичного страхування, смерті застрахованої особи. У цьому випадку зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування припиняють свою дію з дати виникнення таких обставин, і страховик повертає страхувальникові частина страхової премії за не минулий термін дії страхування за вирахуванням витрат на ведення справ і сум виплаченого страхового відшкодування;
2) У зв'язку з відмовою страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування.
Відмова страхувальника від договору страхування можливий у будь-який час, таким чином, законодавством не визначено термін відмови. У цьому випадку доцільно передбачити в договорі умову про обов'язок страхувальника направити страховикові письмове повідомлення. Таке повідомлення повинно містити дату, з якої договір медичного страхування вважається припиненим, у противному випадку договір припиняє діяти з дати направлення такого повідомлення страховику. При достроковому відмову страхувальника від договору медичного страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню. Однак договором може бути встановлено інше, наприклад, повернення частини внесеної премії.
На практиці зустрічаються проблеми при достроковому розірванні договору медичного страхування, а також при здійсненні виплат взагалі. Тут мається на увазі порядок оподаткування, здійснюваних виплат і повернутої частини страхового внеску. Увійшовши з частина друга Податкового кодексу містить ст. 213, яка регламентує порядок оподаткування доходу, отриманого за договорами страхування. Зазначена стаття значно посилює умови оподаткування, що змушує страховиків задуматися при визначенні в договорах медичного страхування умов про дострокове розірвання та виплаті викупних сум. Зокрема зазначеною статтею встановлено:
1) при достроковому розірванні договорів довгострокового страхування життя, до закінчення п'ятирічного строку, отриманий дохід визначається як різниця між викупною сумою і сумою внесеного страхового внеску;
2) за договорами страхування життя, укладеним на строк менше п'яти років, підлягає оподаткуванню позитивна різниця між сумою внесеного страхового внеску, збільшена на ставку рефінансування ЦБ РФ на момент укладення договору і виплаченого страхового забезпечення;
3) за договорами майнового страхування (включаючи страхування відповідальності за заподіяння шкоди майну третіх осіб та страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів) підлягає оподаткуванню позитивна різниця між отриманою страховою виплатою і ринковою вартістю майна (при загибелі або знищенні застрахованого майна) або витратами на відновлення (при пошкодження застрахованого майна), збільшеної на розмір сплаченої страхової премії. При цьому ринкова вартість майна для цілей оподаткування визначається за договорами страхування майна на дату укладення договору, а за договорами страхування відповідальності на момент настання страхового випадку. При цьому в якості доходу не враховуються витрати, вироблені страховиком, у зв'язку із новим страховим випадком;
4) за договорами пенсійного страхування, що укладаються роботодавцями на користь своїх працівників, для цілей оподаткування враховуються суми внесених застрахованих внесків, за винятком проведення страхування в обов'язковому порядку або випадку, коли сума сплачуваних за кожного застрахованого внесків за договором добровільного страхування не перевищить двох тисяч рублів на рік [156].
Крім того, ст. 13 Закону РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» передбачено, що кошти, що направляються громадянами та юридичними особами на фінансування державної, муніципальної систем охорони здоров'я, виключаються із сум, що обкладаються податками. Юридичним особам, що направляють кошти з прибутку на добровільне медичне страхування працівників підприємства, а також членів їх сімей та осіб, які вийшли на пенсію з даного підприємства, надаються податкові пільги у розмірі до 10 відсотків від суми, спрямованої з прибутку на ці цілі (ст. 13 . Ч. 1,2 Закону про медичне страхування).
Як і будь-яка угода, договір страхування може бути визнаний недійсним з загальних підставах недійсності угод, встановлених цивільним законодавством. Крім цього існують наступні підстави недійсності договору медичного страхування:
1. Недійсність договору медичного страхування спричиняє недотримання письмової форми.
2. Недійсним може бути визнано договір медичного страхування, якщо він був укладений на користь особи, яка не є застрахованою особою, без згоди застрахованої. Недійсність такої угоди визнається за позовом застрахованої особи, а в разі його смерті - за позовом спадкоємців.
3. Страховик має право вимагати визнання договору медичного страхування недійсним, якщо буде встановлено, що при укладанні договору медичного страхування страхувальник повідомив завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику [157], коли ці обставини не були відомими, не повинні були бути відомі страховикові. Однак у випадку, якщо такі підстави вже відпали, страховик не вправі вимагати визнання угоди недійсною.
4. Страховик може вимагати визнання договору недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума, крім того, страховик має право вимагати відшкодування завданих йому цим збитків.
5. Нікчемним є договір медичного страхування в частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість медичних послуг за програмами обов'язкового або добровільного медичного страхування, в тому числі, якщо таке завищення стало наслідком подвійного страхування [158].
Позови про визнання договору медичного страхування недійсним і про застосування його недійсності пред'являються протягом одного року з моменту, коли позивач повинен був дізнатися чи дізнався про обставини, які є підставою для визнання договору недійсним. Позови про застосування наслідків недійсності договору страхування, якщо він є нікчемним правочином можуть бути пред'явлені протягом десяти років з моменту початку виконання договору медичного страхування.
Як випливає з проведеного дослідження, припинення зобов'язань медичного страхування регламентується загальними нормами. Однак специфіка медичного страхування вимагає більш детального підходу до зазначеного питання та конкретизації цивільного законодавства.
Медичне страхування є відносно новим інститутом у страхуванні. Воно виступає підвидом особистого страхування, тому правове регулювання медичного страхування підпорядковується загальним правилам про страхування. Крім цього в законі виділені спеціальні, притаманні лише даному виду страхування норми.
Надання послуг специфічного медичного страхування страховиками здійснюється за допомогою укладення між ними та страхувальниками договорів обов'язкового і добровільного страхування.

III. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ТА ЗДОРОВ'Я СПІВРОБІТНИКІВ ОРГАНІВ ВНУТРІШНІХ СПРАВ
Професійна діяльність співробітників органів внутрішніх справ пов'язана з небезпекою їх загибелі (смерті), заподіяння шкоди здоров'ю. Така небезпека значно зросла останнім часом в першу чергу через існуючу в нашому суспільстві соціальної нестабільності і напруженості. Тому завдання створення системи гарантій соціального і матеріального забезпечення співробітників органів внутрішніх справ та членів їх сімей на випадок загибелі (смерті) або втрати професійної працездатності зараз, як ніколи, постає з усією гостротою.
Поряд з традиційною системою допомоги і компенсацій за шкоду, заподіяну співробітникам органів внутрішніх справ при виконанні ними службових обов'язків, сьогодні складається принципово нова система обов'язкового державного страхування життя і здоров'я, що дозволяє найбільш повно забезпечити майнові інтереси даної категорії громадян шляхом створення спеціальних страхових фондів [159] .
В даний час вітчизняний ринок страхових послуг співробітників органів внутрішніх справ знаходиться в стадії формування. У таких умовах одним з основних напрямів діяльності держави щодо стабілізації ситуації, що склалася виступає розвиток обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
1. Правові основи обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
Розглядаючи обов'язкове державне страхування життя і здоров'я, слід звернути увагу на те, що в даний час цікавлять нас суспільні відносини регулюють різні правові норми, що містяться в самостійних нормативних правових актах, прийнятих як Державною Думою, так і органами виконавчої влади. Дані норми передбачають обов'язкове державне страхування одних і тих самих категорій працівників бюджетної сфери, але на різних умовах.
Перш за все, в якості джерел цивільно-правового регулювання обов'язкового страхування необхідно назвати міжнародні акти.
Серед міжнародних актів, які мають безпосереднім ставленням до цивільно-правового регулювання обов'язкового страхування, особливе місце займають багатосторонні договори (конвенції), ратифіковані Росією. Щодо теми цього дослідження в якості прикладу можна навести Угоду про порядок пенсійного забезпечення військовослужбовців та їх сімей і державного страхування військовослужбовців держав-учасників Співдружності Незалежних Держав, підписану учасниками Співдружності Незалежних держав (далі - СНД) 15 травня 1992 р . в Ташкенте1, а також Угоду про порядок пенсійного забезпечення та державного страхування співробітників органів внутрішніх справ держав-учасниць Співдружності Незалежних держав, підписану учасниками СНД 24 грудня 1993 р . в м. Ашхабаде2.
Наступною за важливістю групою джерел правового регулювання даних відносин виступають нормативно-правові акти Російської Федерації. Ми не будемо зупинятися на тих актах, які вже зазнали аналізу вище. Крім Цивільного кодексу та Закону про організацію страхової справи є досить велика кількість і інших федеральних законів, що включають норми цивільного права про страхування. Основну їх частину складають закони, що містять положення про обов'язкове страхування.
Один з них - ФЗ РФ від 8 травня 1994 р . № 3-ФЗ «Про статус депутата Ради Федерації і статусі депутата Державної Думи Федеральних Зборів Російської Федерації» [160]. Стаття 22 цього Закону передбачає, що член Ради Федерації, депутат Державної Думи підлягають обов'язковому державному страхуванню за рахунок коштів федерального бюджету на суму річного грошового винагороди депутата Державної Думи на випадок:
а) загибелі (смерті) внаслідок тілесних ушкоджень чи іншого заподіяння шкоди здоров'ю;
б) заподіяння каліцтва чи іншого ушкодження здоров'я.
Як приклад можна також навести Федеральний закон від 21 листопада 1995 р . № 170-ФЗ «Про використання атомної енергії», згідно з яким працівники ядерних установок та інших аналогічних підприємств та деякі інші особи підлягають обов'язковому страхуванню особистості від ризику радіаційного впливу за рахунок власників або власників (користувачів) об'єктів використання атомної енергії (ст. 18).
Стаття 16 Закону РФ від 21 березня 1991р. № 493-1 «Про податкові органи Російської Федерації» 4 встановлює обов'язкове державне особисте страхування всіх працівників цієї служби.
Пункт 8 ст.15 Федерального Закону від 31 липня 1995 р . № 119-ФЗ «Про основи державної служби в РФ» [161] передбачає право державних службовців на обов'язкове державне страхування здоров'я і майна у зв'язку з виконанням ними посадових обов'язків.
Федеральним законом від 27 липня 2004 р . № 79-ФЗ «Про державну цивільну службу Російської Федерації» [162] передбачені виплати з обов'язкового державного страхування у випадках, порядку та розмірах, встановлених відповідно федеральними законами і законами суб'єктів Російської Федерації (п. 7 ст. 52)
Законом РФ від 11 березня 1992 р. № 2487-1 «Про приватну детективну і охоронну діяльність в Російській Федерації» 3 встановлено обов'язкове особисте страхування за рахунок наймача осіб, які працюють за наймом і займаються приватної детективної й охоронної діяльністю (ст. 19).
Федеральним законом від 17 грудня 1994 р. № 67-ФЗ «Про федеральної фельд'єгерського зв'язку» закріплено, що «життя та здоров'я особи начальницького складу федеральної фельд'єгерського зв'язку підлягають обов'язковому державному страхуванню за рахунок коштів федерального бюджету в порядку, визначеному законодавством Російської Федерації для співробітників органів внутрішніх справ »(ст. 10.1.) 4.
Законом РФ від 2 липня 1992 р . № 3185-1 «Про психіатричну допомогу й гарантії прав громадян при її наданні» 5 встановлено обов'язкове державне особисте страхування лікарів-психіатрів та іншого персоналу, який бере участь у наданні психіатричної допомоги (ст. 22).
Законом РФ від 26 червня 1992р. № 3132-1 «Про статус суддів в Російській Федерації» [163] передбачено (п.1 ст.20) обов'язкове державне особисте страхування життя, здоров'я та майна судді, здійснюване за рахунок федерального бюджету. При цьому життя і здоров'я судді підлягають страхуванню на суму його п'ятнадцятирічної заробітної плати.
Федеральний закон від 20 квітня 1995 р . № 45-ФЗ «Про державний захист суддів, посадових осіб правоохоронних і контролюючих органів» [164] передбачає обов'язкове державне страхування народних засідателів і присяжних засідателів, їх обов'язкове державне страхування проводиться за рахунок коштів федерального або відповідних інших бюджетів.
Федеральний закон від 23 червня 1999 р . «Про військових судах Російської Федерації» [165] передбачає обов'язкове державне страхування суддів військових судів, а також працівників апаратів військових судів, Військової колегії та Судового департаменту з числа військовослужбовців за рахунок коштів відповідно Верховного Суду РФ і Судового Департаменту.
Федеральним законом від 10 січня 1996р. № 5-ФЗ «Про зовнішню розвідку» [166] встановлено обов'язкове державне особисте страхування всіх співробітників кадрового складу органів зовнішньої розвідки за рахунок коштів федерального бюджету (ст. 22).
Федеральним законом від 3 квітня 1995 р . № 40-ФЗ «Про федеральну службу безпеки в Російській Федерації» [167] встановлено обов'язкове державне особисте страхування співробітників цих органів.
Федеральний закон від 17 січня 1992 р . № 2202-1 «Про прокуратуру Російської Федерації» [168], передбачає обов'язкове державне страхування прокурорів і слідчих за рахунок федерального бюджету.
Законом РФ від 9 червня 1993 р . № 5142-1 «Про донорство крові та її компонентів» [169] встановлено обов'язкове особисте страхування донора за рахунок коштів служби крові на випадок зараження його інфекційними захворюваннями при виконанні донорської функції (ст. 8).
Митний кодекс РФ [170] у п.4 ст.418 встановлює обов'язкове державне особисте страхування посадових осіб митних органів Російської Федерації за рахунок коштів Федерального бюджету. Умови і порядок здійснення обов'язкового державного особистого страхування посадових осіб митних органів визначаються договором між федеральною службою, уповноваженою в галузі митної справи, і страховою організацією.
Федеральним законом від 21 грудня 1994 р . № 69-ФЗ «Про пожежну безпеку" [171] передбачено, що співробітники, військовослужбовці та працівники Державної протипожежної служби «підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню ... за рахунок коштів федерального бюджету, коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації, а також коштів підприємств, на яких створені підрозділи Державної протипожежної служби »(ст. 9).
Згідно зі ст. 7 Закону РФ від 14 липня 1992р. № 3297-1 «Про закрите адміністративно-територіальному утворенні» [172] «громадяни, що проживають чи працюють в закритому адміністративно-територіальному утворенні, підлягають обов'язковому безкоштовному державному страхуванню на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю та майну через радіаційного чи іншого впливу при аварії на підприємствах і (або) об'єкти ».
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди автотранспортними засобами передбачено численними двосторонніми міжнародними договорами про автомобільний повідомленні, учасником яких є Україна, а також Федеральним законом від 25 квітня 2002 р . № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів» [173].
Зазвичай обов'язкове страхування здійснюється за рахунок страхувальника (п. 2 ст. 936 ГК). У деяких випадках воно виробляється не за рахунок страхувальника (наприклад, п. 1 ст. 343 ГК РФ). Обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна громадян здійснюється за рахунок відповідного бюджету (п. 3 ст. 927 ГК РФ), який зазвичай вказується у відповідному законі.
У силу правила п. 2 ст. 937 ГК РФ той, хто не виконав покладеного на нього законом обов'язок укласти договір страхування або виконав цей обов'язок неналежним чином, тим самим зобов'язує себе виплатити страхове відшкодування (страхову суму) при настанні страхового випадку в повній відповідності з умовами того договору, який повинен був мати місце.
Якщо договір страхування був укладений, але на гірших умовах, порушник зобов'язаний заплатити різницю між тим, що заплатить страховик, і страховим відшкодуванням (страховою сумою), яка належала б вигодонабувачу за договором, укладеним на необхідних законом умовах.
Пункт 1 ст. 969 ГК РФ, допускаючи встановлення законом обов'язкового страхування життя, здоров'я та майна певних категорій державних службовців, не розкриває, які саме категорії маються на увазі.
Згідно з п. 1 ст. 3 «Закону про основи державної служби», державним службовцям визнається громадянин Російської Федерації, виконуючий обов'язки з державної посади, яка, згідно з п. 1 ст. 1 Закону, пов'язана з певним колом обов'язків по виконанню і забезпеченню повноважень державного органу, заснованого згідно з Конституцією; перелік державних посад дається в Реєстрі державних посад у Російської Федерації.
Пункт 1 зазначеної статті розуміє під державними службовцями більш широке коло осіб. Це випливає з того, що ст. 15 Закону про основи державної служби встановлює обов'язкове державне страхування всіх державних службовців, що підпадають під дію цього Закону, а не окремих їх категорій, як того вимагає коментована стаття. Крім того - і це, мабуть, головне - в даний час діє ряд законів, які встановили обов'язкове державне, тобто здійснюване за рахунок відповідного бюджету, страхування осіб, які взагалі навряд чи можуть бути віднесені до категорії державних службовців в сенсі вищезгаданого Закону, хоча вони працюють за наймом у державних організаціях. Перелік цих законів дано в коментарі до ст.935. Немає підстав вважати, що обов'язкове державне страхування осіб, які не підпадають під визначення державного службовця у трактуванні Закону про основи державної служби, має бути скасовано.
Абзац 2 п.1 ст.969 ГК РФ слід розуміти в тому сенсі, що страхувальником повинен виступати той орган федеральної виконавчої влади, на який цей обов'язок покладено відповідним законом і якому виділені з відповідного (мабуть, федерального) бюджету кошти, необхідні для сплати страхових внесків.
Відповідно до п.2 як страховиків можуть виступати створені державою страхові організації, або інші організації (наприклад, створюються для цих цілей спеціалізовані фонди, аналогічні Федеральному фонду обов'язкового страхування внесків, передбаченому ст. 38 Закону «Про банки і банківську діяльність» від 3 Лютий 1996 р . № 17-ФЗ1), або звичайні страхові організації.
Відповідно до п.3 розмір страхових внесків по даному виду страхування встановлюється відповідними законами або іншими правовими актами, під якими, згідно п.6 ст.3 ЦК РФ, розуміються тільки укази Президента РФ і постанови Уряду РФ.
Беручи за основу комплексний характер страхового законодавства, навряд чи допустимо обмежувати його складу лише федеральними законами. Підзаконні нормативні акти складають значну групу джерел правового регулювання даних відносин. Тому, до складу страхового законодавства також можуть входити підзаконні нормативні акти, такі як укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, відомчі акти. Перераховані акти утворюють федеральний рівень регулювання обов'язкового страхування, заснований на централізації управління економікою. Так, указом Президента РФ «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 1994 р. визначені пріоритетні напрями в розвитку обов'язкового страхування в Россіі1.
Цивільно-правові норми про страхування можуть міститися і в нормативних актах міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади (відомчі нормативні акти). Поряд з цим слід мати на увазі, що відповідно до п. 7 ст. 3 ДК РФ міністерства та інші федеральні органи виконавчої влади можуть видавати акти, які містять норми цивільного права лише у випадках і в межах, передбачених законами, указами Президента РФ і постановами Уряду РФ.
У переважній більшості випадків актами міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади затверджені правила обов'язкового державного страхування службовців відповідних міністерств і відомств.
Особлива роль серед відомчих нормативних актів, присвячених питанням страхування, належить наказів Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів РФ, ними визначається порядок видачі і відкликання ліцензій на здійснення страхової діяльності, формування страхових резервів, реєстрації правил окремих видів страхування, а також вирішуються інші питання, пов'язані з організації страхової діяльності.
Видається за доцільне більш докладно розглянути джерела правового регулювання обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ. Вперше обов'язкове державне особисте страхування співробітників органів внутрішніх справ було введено постановою Ради Міністрів СРСР «Про державне обов'язкове особисте страхування військовослужбовців, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ» від 30 грудня 1990 р. № 1393.
Далі було прийнято відповідну Постанову Ради Міністрів РРФСР від 4 липня 1991 року № 382 і прийнята Інструкція від 25 липня 1991 року "Про порядок проведення державного обов'язкового особистого страхування осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ в системі Міністерства внутрішніх справ РРФСР» 1.
Інструкцією та Постановою Радміну регулювався порядок здійснення обов'язкового державного особистого страхування співробітників органів внутрішніх справ через органи державного страхування. Так, вводилися перелік страхових випадків та розміри страхових сум. У разі загибелі або смерті співробітника органів внутрішніх справ у період проходження служби, або до закінчення одного року після звільнення зі служби вигодонабувачами ставали його спадкоємці (після пред'явлення свідоцтва про право на спадщину).
18 квітня 1991 р . був прийнятий Закон РФ «Про міліцію» № 1026-1 [174] (далі - Закон про міліцію), ст. 29 якого встановлює, що «всі співробітники міліції підлягають обов'язковому державному особистому страхуванню за рахунок коштів відповідних бюджетів, а також коштів, що надходять у спеціальні фонди на підставі договорів від організацій». Дана законодавча норма лише вказувало на обов'язок МВС Росії укласти відповідний договір, тобто на обов'язковість проведення державного страхування співробітників органів внутрішніх справ, але не регламентувала порядок його здійснення. Такий же відсильний характер носила норма ст.53 «Положення про службу в ОВС РФ», затвердженого Постановою Верховної Ради РФ від 23 грудня 1992 р . [175]
5 грудня 1995 був виданий Наказ МВС України № 459 «Про створення закритого акціонерного товариства" Страхова компанія правоохоронних органів "» (далі - ЗАТ «СКПО»). 11 серпня 1996 р . договір обов'язкового державного особистого страхування між МВС Росії і Росгосстрахом був розірваний. Потім, у порядку виконання зазначеного наказу, 6 вересня 1996 р . МВС Росії укладає такий договір зі страховою компанією СКПО, яка була спеціально створена, з урахуванням нових політичних та соціально-економічних реалій.
Освіта ЗАТ СКПО не змінило умови договору страхування, встановлені Постановою Уряду РФ від 5 квітня 1993 року № 295 та відповідним наказом МВС України від 17 травня 1993 року № 234. Тим не менш, це дозволило з метою більш ефективного використання бюджетних коштів, що виділяються МВС Росії на проведення обов'язкового державного особистого страхування, посилити контроль за їх витрачанням.
В даний час СКПО пропонує більш ефективну систему централізованого збору, обробки страхових документів і виробництва виплат страхових сум застрахованим і членам їх сімей з використанням електронної системи платежів Ощадбанку Росії шляхом перерахування належних сум на банківський рахунок одержувача. Тепер ЗАТ СКПО тижні надає в МВС Росії відомості про кількість документів, розрахованих справ, сумі вироблених страхових виплат і засобах, необхідних для погашення наявної заборгованості.
Нова система дозволила скоротити строки доведення страхового забезпечення практично до кожного застрахованого. Вона дозволяє не тільки оперативно розглядати і розраховувати страхові справи, а й забезпечувати безперервність проведення страхових виплат.
Ще одним суттєвим етапом вдосконалення правового регулювання обов'язкового державного страхування став Федеральний закон від 28 березня 1998 р . № 52-ФЗ «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »[176], який набрав чинності з 1 липня 1998 р . (Далі - Закон № 52-ФЗ).
Даний закон став у своєму роді унікальним правовим актом. Так як за допомогою нього вперше не лише в історії МВС РФ, але і в історії МВС Російської імперії і МВС СРСР відносини в галузі соціального захисту співробітників органів внутрішніх справ у вигляді обов'язкового державного страхування їх життя та здоров'я знайшли комплексне правове врегулювання.
Страхова сума, гарантована і зафіксована за розміром державою, є додатковою формою соціального захисту майнових інтересів співробітника органів внутрішніх справ, поряд з відшкодуванням шкоди, заподіяної здоров'ю співробітника органів внутрішніх справ у зв'язку з його службовою діяльністю. Тому страхові виплати у жодному разі не можна сприймати як повне відшкодування шкоди здоров'ю, який співробітник одержав у період проходження служби [177].
Закон № 52-ФЗ встановив державні гарантії, порядок укладення та істотні умови договору обов'язкового державного особистого страхування великої кількості російських громадян, у тому числі і співробітників органів внутрішніх справ. Він надав страхувальникам право вибору на конкурсній основі відповідної страхової організації, яка запропонувала найбільш оптимальні умови проведення страхування. У ньому передбачено особливий порядок ліцензування та додаткові заходи контролю за діяльністю страхової організації.
Відповідно до Закону № 52-ФЗ Уряд РФ прийняв постанову від 29 липня 1998 р . № 855 «Про заходи щодо реалізації Федерального закону« Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції »[178]. Дана постанова затвердив два переліки: Перелік документів, необхідних для прийняття рішення про виплату страхової суми та Перелік каліцтв (поранень, травм, контузій), що відносяться до тяжких або легким, при наявності яких приймається рішення про настання страхового випадку в осіб, застрахованих у порядку Закону № 52-ФЗ.
Відповідно до Закону № 52-ФЗ і відповідним йому постановою Уряду № 855, міністр внутрішніх справ Росії видав Наказ МВС РФ від 16 грудня 1998 р . № 825 «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я в системі МВС Росії» [179]. Цей наказ скасував виданий від 17 травня 1993 р . наказ МВС РФ № 234 «Про обов'язкове державне особисте страхування в системі МВС Росії» і затвердив інструкцію про порядок проведення обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, в системі МВС Росії. На підставі перелічених вище нормативних актів ми і будемо надалі аналізувати обов'язкове страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
До теперішнього часу джерела правового регулювання обов'язкового державного страхування не кодифіковані, норми, що містяться в них, дублюються, а в деяких випадках суперечать один одному.

2. Поняття і елементи обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами (п.3 ст.3 Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
У тих випадках, коли страхувальником виступають держава в особі своїх органів або державні унітарні підприємства та сплата страхових внесків здійснюється за рахунок коштів, наданих з відповідного бюджету, таке обов'язкове страхування називають державним обов'язковим страхуванням (ч. 3 ст. 927 і ст. 969 ГК РФ ). Даний вид страхування є єдиним, особливо виділеним у Цивільному кодексі України видом обов'язкового страхування.
ГК РФ в ст. 969 вказані відмінності між обов'язковим державним страхуванням, певним ГК РФ, і тим обов'язковим державним страхуванням, яке визначено окремими законами, в тому числі і Законом № 52-ФЗ. У ст. 969 ГК РФ представлена ​​загальна характеристика обов'язкового державного страхування, основні положення якої зводяться до наступного.
По-перше, обов'язкове державне страхування відрізняється від інших видів страхування особливим джерелом фінансування. Як зазначено в ч. 2 п. 1 ст. 969 ГК РФ, обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, виділених на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам та іншим федеральним органам виконавчої влади, які виступають, таким чином, у ролі страхувальників.
По-друге, обов'язкове державне страхування характеризує спеціальний склад застрахованих осіб, а саме: «державні службовці певних категорій».
По-третє, однією з характерних ознак державного страхування є особливе коло об'єктів страхового захисту - ними можуть бути тільки життя, здоров'я і майно державних службовців певних категорій.
По-четверте, відповідно до п. 2 ст. 969 ГК РФ підставою виникнення страхових відносин з обов'язкового державного страхування служить або договір, або поєднання декількох чинників: наявність норм, що встановлюють обов'язкове державне страхування та наявність юридичних фактів, що дозволяють поширити зазначені норми на конкретні правовідносини. Таким чином, на відміну від обов'язкового страхування, про який йдеться в ст. 935-937 ГК РФ, договір є лише одним з можливих підстав виникнення страхових відносин за таким видом страхування. При цьому обов'язкове державне страхування як таке (хоча причину такої особливості і важко пояснити) може бути передбачено не тільки в законі, але і в іншому правовому акті.
По-п'яте, у випадках, коли мова йде про обов'язкове державне страхування, що здійснюється в бездоговірній формі, страховиком обов'язково повинна виступати державна організація, притому зовсім не обов'язково страхова, тобто спеціально створена для відповідної діяльності.
По-шосте, розмір оплати страховикові, тобто те, що можна вважати певною мірою еквівалентом страхової премії, передбачається в самому законі (або іншому правовому акті) про відповідний вид страхування.
По-сьоме, для даного виду обов'язкового страхування правила гл.48 ЦК РФ застосовуються лише субсидіарно.
На підставі вищевикладеного, слід визнати правильною позицію законодавця, який, здійснюючи правове регулювання деяких видів обов'язкового державного страхування, бере за основу правило, згідно з яким обов'язкове державне страхування здійснюється за допомогою укладення договору. Так, наприклад, у п. 4 ст. 6 Закону № 52-031 закріплено положення, згідно з яким «правовідносини між страхувальником і страховиком виникають після укладення договору страхування».
Договір обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату.
Взаємний характер договору обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ очевидний, оскільки обидві його сторони беруть на себе один перед одним обов'язки: страхувальник - повідомляти інформацію про зміну страхового ризику, виплачувати страхові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже при укладенні договору, повідомити страховика про настання страхового випадку і т.д., а страховик - зробити страхову виплату і т.п.
Якщо спиратися на наведені в законі визначення договору страхування (ст. 929 і 934 ЦК), то його слід визнати консенсусним. Однак згідно зі ст. 957 ЦК договір обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, тобто в наявності риси реального договору (п. 2 ст. 433 ЦК). Тому розглянутий договір, за загальним правилом, повинен вважатися реальним. Однак у ньому може бути передбачено, що він вступає в силу з моменту досягнення угоди з усіх істотних умов. Тоді сплата страхової премії буде проводитися на виконання раніше укладеної сторонами консенсуального договору страхування. При цьому реальний характер договору зовсім не виключає можливості досягти угоди, з усіх істотних умов ще до сплати страхової премії. [180]
Момент набрання договором обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ у силу може бути змінений лише самим договором.
До елементів договору обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ належать боку, об'єкт (предмет), строк і форма цього договору. Вони детально були розглянуті вище, тому розкриємо лише спеціальні проблеми.
Відповідно до п.1 ст.6 Закону № 52-ФЗ договір обов'язкового державного страхування укладається між страхувальником і страховиком на користь третьої особи - застрахованої особи (вигодонабувача). Отже, сторонами договору обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ є страхувальник, страховик, застрахована особа та вигодонабувач.
У деяких випадках законом встановлюються спеціальні вимоги, які пред'являються до страховиків. Так, наприклад, здійснювати обов'язкове державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ можуть тільки страхові організації, статутний капітал яких сформовано без участі іноземних інвестицій, що мають практичний досвід роботи в галузі особистого страхування не менше року, показники фінансової надійності, встановлені федеральним органом з нагляду за страховою діяльністю.
Страховиком в системі МВС Росії виступає Страхова компанія правоохоронних органів (ЗАТ «СКПО»), яка була створена в травні 1996 р. для захисту майнових інтересів працівників ОВС у відповідності з Наказом МВС України № 459 «Про створення закритого акціонерного товариства страхова компанія правоохоронних органів», де було затверджено склад робочої комісії з підготовки установчих документів створюваної страхової компанії. Питання про створення спеціалізованої страхової компанії для здійснення обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ було розглянуто у відповідності з рішенням оперативної комісії Уряду РФ щодо вдосконалення системи платежів і розрахунків МВС Росії спільно з Росстрахнадзор і Міністерством фінансів Росії. На сьогоднішній день ЗАТ «СКПО» має 84 філії і безліч представництв в 79 суб'єктах РФ. Основні засновники: Головне управління позавідомчої охорони МВС Росії (25,5% акцій), Головне управління виконання покарань Міністерства юстиції Росії (25,5% акцій) і ЗАТ «Промислово-страхова компанія» (49% акцій). ЗАТ «СКПО» входить до числа найбільших страховиків Росії, займає одне з провідних місць по надійності і платоспроможності. Працює в тісній співпраці з підрозділами МВС Росії в республіках, краях і областях, чисельність персоналу перевищує 500 чол., Більшість з них, колишні співробітники органів внутрішніх справ та інших силових міністерств і відомств. ЗАТ «СКПО» - член Всеросійського Союзу страховиків; президент компанії є віце-президентом цього союзу. ЗАТ «СКПО» займається також адресної благодійної діяльністю, спрямованої на соціальну допомогу співробітникам ОВС та членам їх сімей. Рішенням Правління ЗАТ «СКПО» найбільш нужденним сім'ям Героїв Російської Федерації, які загинули при виконанні службових обов'язків, встановлено довічне щомісячну допомогу.
Відповідно до Закону № 52-ФЗ при здійсненні обов'язкового державного страхування страхувальниками можуть бути тільки федеральні органи виконавчої влади, у яких законодавством передбачена військова служба (служба, проходження військових зборів).
Відповідно до ст.6 наказу Міністерства внутрішніх справ Російської Федерації від 16 грудня 1998 р. № 825 страхувальником по обов'язковому державному страхуванню працівників органів внутрішніх справ є МВС Росії. Органи внутрішніх справ і внутрішні війська, що входять до системи МВС Росії, не має права виступати в якості страхувальника по даному виду страхування.
Вигодонабувач - це фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо станеться страховий випадок [181]. При здійсненні обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ вигодонабувач заздалегідь не відомий і визначається тільки при настанні страхового випадку.
У п. 4 ст. 2 Закону № 52-ФЗ наведено перелік вигодонабувачів по обов'язковому державному страхуванню та визначено умови, за яких вони такими стають і набувають право на отримання відповідної страхової суми. Слід зазначити, що з метою вдосконалення соціального захисту військовослужбовців та членів їх сімей перелік вигодонабувачів значно розширений у порівнянні з раніше діючими нормами постанови Уряду Російської Федерації 1993 р . № 295.
При визначенні статусу вигодонабувачів посадові особи страхувальника і страховик змушені розглядати відповідні документи, наприклад, що підтверджують родинний зв'язок з застрахованою особою.
Судячи по конструкції норми, яка визначає вигодонабувачів, їх перелік встановлюється на день настання страхового випадку. Так, в якості вигодонабувачів з обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ, які мають право на отримання страхової суми крім застрахованих осіб, у разі загибелі або смерті останніх, названі такі особи: чоловік (дружина), який складається (складається) на день загибелі (смерті) застрахованої особи в зареєстрованому шлюбі з ним; батьки (усиновителі) застрахованої особи, дідусь і бабуся застрахованої особи - за умови відсутності у нього батьків, якщо вони виховували або утримували його не менш трьох років; вітчим і мачуха застрахованої особи - за умови, якщо вони виховували або утримували його не менше п'яти років, діти, які не досягли 18 років або старші цього віку, якщо вони стали інвалідами до досягнення 18 років, а також навчаються в освітніх закладах незалежно від їх організаційно-правових форм та форм власності, до закінчення навчання або до досягнення ними 23 років; підопічні застрахованої особи.
Правове становище кожного вигодонабувача як носія в конкретному випадку права на страхову суму визначається актами цивільного стану.
Відповідно до п. 3 ст. 2 Закону № 52-ФЗ і п. 1 ст. 17 Закону Російської Федерації від 18 квітня 1991 р . № 1026-1 «Про міліцію» як застрахованих осіб в обов'язковому страхуванні співробітників органів внутрішніх справ є громадяни Російської Федерації, які перебувають на посадах рядового чи начальницького складу органів внутрішніх справ, яким у встановленому порядку присвоєно спеціальні звання рядового чи начальницького складу міліції.
Згідно з п. 4 Інструкції, затвердженої наказом МВС від 16.12.98 р. № 825, життя і здоров'я застрахованих осіб підлягають обов'язковому державному страхуванню з дня початку служби в органах внутрішніх справ Російської Федерації по день закінчення служби.
При настанні страхових випадків, передбачених підп. «А» і «б» п. 9 зазначеної Інструкції, ці особи вважаються застрахованими протягом одного року після закінчення служби, якщо смерть або інвалідність настала внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, що мали місце в період проходження служби.
Для громадян, які надходять на службу в органи внутрішніх справ, початок служби визначається наказом про прийом на службу, призначення на посаду. Даний наказ оголошується співробітникові під розписку не пізніше трьох днів з моменту його надходження до підрозділу. У всіх випадках припинення служби в органах внутрішніх справ оформлюється відповідними наказами начальників про звільнення співробітників з органів внутрішніх справ або виключення зі списків особового складу осіб, які припинили громадянство Російської Федерації або визнаних судом безвісно відсутніми, а також померлих або загиблих.
Другим необхідним елементом страхового зобов'язання є його об'єкт (предмет).
Відповідно до Закону № 52-ФЗ страхова організація, укладаючи договір обов'язкового страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, надає їм платну послугу із забезпечення захисту їх інтересів. На підставі цього об'єктом страхового зобов'язання слід визнати не інтерес, а надання страховиком страхувальникові оплатній послуги із захисту інтересів останнього від різного роду випадковостей.
Тут слід зазначити, що ні ЦК РФ, ні Закон № 52-ФЗ, ані наказ МВС Росії № 825 не використовують термін «предмет договору обов'язкового страхування», мова йде тільки про об'єкти страхування.
Предметом договору обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ є особливого роду послуга, яку страховик надає страхувальнику і яка втілюється у несенні страхового ризику в межах страхової суми.
Відповідно до ст. 4 Закону № 52-ФЗ страховими випадками під час здійснення обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ, з настанням яких виникає право на отримання страхової суми, є:
а) загибель (смерть) застрахованої особи в період проходження служби або до закінчення одного року після звільнення зі служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби;
б) встановлення застрахованій особі інвалідності в період проходження служби або до закінчення одного року після звільнення зі служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби;
в) отримання застрахованою особою в період проходження служби важкого чи легкого каліцтва (поранення, травми, контузії);
г) дострокове звільнення співробітника органів внутрішніх справ зі служби, визнаних військово-лікарською комісією обмежено придатними до служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби.
При обчисленні страхових сум враховуються оклади місячного грошового утримання, встановлені на день виплати страхових сум. Днем виплати страхових сум вважається день перерахування (виплати) страхових сум застрахованим особам або іншим вигодонабувачам [182].
При настанні страхових випадків страхові суми виплачуються в таких розмірах:
а) у разі загибелі (смерті) застрахованої особи в період проходження служби або до закінчення одного року після звільнення зі служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби - 250 окладів кожному вигодонабувачу;
б) у разі встановлення застрахованій особі інвалідності в період проходження служби або до закінчення одного року після звільнення зі служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби:
інваліду I групи - 75 окладів,
інваліду II групи - 50 окладів,
інваліду III групи - 25 окладів.
Якщо в період проходження служби до закінчення одного року після звільнення зі служби застрахованій особі при повторному огляді в установах державної служби медико-соціальної експертизи внаслідок зазначених у цьому підпункті причин буде підвищена група інвалідності, розмір страхової суми збільшується на суму, що становить різницю між кількістю окладів, належних по знову встановленої групі інвалідності, і кількістю окладів, належних за попередньою групою інвалідності;
в) у разі отримання застрахованою особою в період проходження служби важкого каліцтва (поранення, травми, контузії) - 10 окладів, легкого каліцтва (поранення, травми, контузії) - 5 окладів;
г) у разі дострокового звільнення зі служби співробітника органів внутрішніх справ, визнаного військово-лікарською комісією обмежено придатним до служби внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних у період проходження служби, - 5 окладів.
Страховик не звільняється від виплати страхової суми у разі смерті застрахованої особи, якщо смерть останнього настала внаслідок самогубства і до цього часу застрахована особа перебувала на службі не менше двох років.
Відповідно до п. 2 ст. 10 Закону № 52-ФЗ рішення про відмову у виплаті страхової суми приймається страховиком та повідомляється застрахованій особі (вигодонабувачу) та страхувальнику в письмовій формі з обов'язковим мотивованим обгрунтуванням причин зазначеного відмови у п'ятнадцятиденний термін з дня отримання всіх необхідних для прийняття рішення документів, а також у кадровий орган, який оформив документи на отримання страхової суми.
Виплата страхових сум провадиться страховиком на підставі документів, що підтверджують настання страхових випадків. Ступінь тяжкості каліцтв (поранень, травм, контузій) застрахованих осіб визначається військово-лікарськими комісіями органів внутрішніх справ. Перелік каліцтв (поранень, травм, контузій), що відносяться до тяжких або легким, при наявності яких приймається рішення про настання страхового випадку у застрахованих осіб, затверджений постановою Уряду Російської Федерації від 29 липня 1998 р. № 855.
Для отримання страхової суми застрахований (вигодонабувач) запитує у відповідному кадровому органі, фінансової (пенсійної) службу, ВВК і представляє страховику необхідні документи (перелік документів, необхідних для прийняття рішення про виплату страхової суми застрахованим, затверджений постановою Уряду Російської Федерації від 29 липня 1998 р . № 855).
Страхові виплати забезпечуються з коштів спеціальних відособлених грошових фондів, створених за рахунок внесків страхувальника (МВС Росії), які, в кінцевому підсумку, і становлять матеріальну основу обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
Страховик (ЗАТ «СКПО»), для забезпечення виконання прийнятих страхових зобов'язань, у порядку і на умовах, встановлених законодавством РФ (Законом № 52-ФЗ), утворює із страхових внесків необхідні для майбутніх страхових виплат страхові резерви, які знаходяться в його оперативно -організаційному управлінні. Такі страхові резерви не підлягають вилученню у федеральний або інші бюджети.
Основна особливість обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ полягає в безперервності цього процесу.
Страховик несе відповідальність за даним видом страхування за оплачений страховим внеском період страхування постійно. Закон № 52-ФЗ не передбачає в цьому питанні ніяких тимчасових обмежень і дає право застрахованим за документами, що підтверджує настання страхового випадку, вимагати виплати страхової суми в будь-який час (наприклад, якщо застрахований звертається до страховика в 2005 р. і представляє документи, що підтверджують настання страхового випадку в 2002 р., страховик не має права відмовити у виплаті страхової суми).
Доцільність і необхідність наявності триваючих правовідносин сторін за договором обов'язкового державного страхування життя і здоров'я передбачена і п. 2 ст. 6 Закону № 52-ФЗ, відповідно до якого сторони мають право визначати порядок пролонгації дії цього договору.
Принцип безперервності процесу страхування сприяє підвищенню ефективності та державного нагляду за страховою діяльністю, який регулярно здійснюється Міністерством фінансів Російської Федерації, і додаткового контролю за діяльністю страховиків, здійснюваного комітетами страхувальників.
Відповідно до п. 2 ст. 6 Закону № 52-ФЗ договір обов'язкового страхування укладається в письмовій формі на один календарний рік.
Практика проведення обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ підтвердила необхідність укладення письмового договору страхування, підписаного сторонами, у двох примірниках, які зберігаються у страхувальника та страховика і мають однакову юридичну силу.
При укладенні договору обов'язкового страхування співробітників органів внутрішніх справ сторони обговорюють і порядок пролонгації даного договору.
З вищесказаного можна зробити наступні висновки. Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ слід розглядати як самостійну, некомерційну форму страхування, яка опосередковується через страхові правовідносини, що виникають в силу закону або (і) договору, що характеризуються не тільки спеціальним об'єктом: життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, шкода яким може бути заподіяна тільки в результаті здійснення останніми своїх службових обов'язків, але і характерним колом учасників, коли держава, в особі свого уповноваженого органу - МВС Росії, виступає в ролі страхувальника, а державна страхова організації - ЗАТ «СКПО» - здійснює тільки безпосередньо виплату страхових сум.
3. Порядок укладення договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
Договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, як і будь-який інший цивільно-правовий договір, буде вважатися укладеним у відповідності з нормами, встановленими законом (ст.432 ЦК України), коли між сторонами (страховиком (ЗАТ «СКПО») і страхувальником (МВС Росії) буде досягнуто згоди з усіх істотних умов договору, яке буде прибраний в відповідну форму, необхідну для даного договору.
Згідно зі ст. 433 ГК РФ договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ полягає у момент отримання особою (у нашому випадку - МВС Росії), який надіслав оферту, її акцепту. Оферта являє собою повідомлення про бажання вступити в договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, з умов якого ясно чи мається на увазі, що повідомлення буде пов'язувати оферента, як тільки особа, якій оферта адресована, прийме його шляхом цілком певної дії, утримання від дії або зустрічним зобов'язанням.
Пропозиція ж про укладення договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ може бути визнано офертою при дотриманні трьох необхідних вимог:
1. Наявність адресата пропозиції (у нашому випадку - ЗАТ «СКПО»);
2. Наявність істотних умов договору;
3. Пропозиція повинна виражати намір оферента зв'язати себе договором у разі прийняття адресатом оферти (акцептантом).
Якщо особа (в нашому випадку ЗАТ «СКПО»), що отримало оферту, у термін, встановлений для її акцепту, зробило будь-які фактичні дії щодо виконання зазначених у ній умов (наприклад, виконання юридичних і фактичних дій), оферта вважається акцептованою, якщо інше не передбачено іншими правовими актами або не зазначено в самій оферті.
Якщо оферент (МВС Росії), який одержав на свою оферту акцепт із застереженнями, не висловить в чіткій формі своєї згоди на такі застереження, то договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ не існує. Після отримання оферентом акцепту договір вважається укладеним.
Укладення договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ в обов'язковому порядку має місце для сторони, яка направила оферту (проект договору), тобто для МВС Росії.
Відповідно до п. 2 ст. 6 Закону № 52-ФЗ, п. 1 ст. 940 ГК укладення угоди про страхування співробітників органів внутрішніх справ належить до договорів, для яких письмова форма є обов'язковою. Недотримання письмової форми тягне недійсність договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
На практиці договір обов'язкового державного страхування співробітників органів внутрішніх справ полягає шляхом складання єдиного документа, підписаного сторонами. Зразок такого договору міститься в додатку № 3 до листа Мінфіну РФ № 24-05/011 «Про особливості порядку подання документів для отримання ліцензії на обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників органів податкової поліції »від 30 червня 1998 р. (далі - Зразок договору) 2.
Слід зауважити, що згідно з п. 13.1 Зразка договору договір обов'язкового державного страхування військовослужбовців і прирівняних до них за таким страхуванням осіб набирає чинності з дня підписання його обома сторонами. На практиці це положення відтворюється сторонами в тексті договору, що укладається обов'язкового страхування.
Однак норми ГК РФ, що регулюють здійснення страхування, визначають, що для того, щоб обов'язкове страхування дійсно здійснювалося, необхідно не тільки укласти договір страхування, але і заплатити страховий внесок. Договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ може вступити в силу і без сплати страхувальником страхової премії страховику. Але це не імперативна, а диспозитивним норма - договором обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ може бути передбачено таку умову, тобто вступ договору страхування в силу після його підписання, а не після сплати страхової премії (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Закон не зобов'язує сторони укладати договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ тільки на умовах вступу його в силу з моменту підписання, а не сплати страхової премії. Якщо страхова премія не виплачена, то договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ не вступає в силу. Страхувальник (МВС Росії), що бажає здійснити обов'язкове страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, зобов'язаний не тільки укласти договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, але і заплатити страхову премію або її частину.
Страховим внеском є ​​плата за страхування, яку страхувальник (МВС Росії) зобов'язаний внести страховику (ЗАТ «СКПО») відповідно до договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ або законом (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Витрати страховика на здійснення обов'язкового державного страхування, що підлягають відшкодуванню страховиком, не можуть перевищувати 6 відсотків розміру страхового внеску (п. 3 ст. 9 Закону № 52-ФЗ). Страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страхову премію в порядку і в строки, які встановлені договором страхування (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Розмір страхової премії з обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ не може перевищувати 3 відсотки фонду грошового забезпечення співробітників органів внутрішніх справ відповідного Федерального органа виконавчої влади (п.2 ст.9 Закону № 52-ФЗ).
Таким чином, страхування здійснюватиметься тільки тоді, коли не тільки укладено договір страхування, але і зроблена сплата страхової премії або її частини.
Істотними умовами договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ згідно з п. 1 ст. 432 і п. 2 ст. 942 ГК РФ і відповідно до Закону № 52-ФЗ є наступні умови:
1) про предмет договору (п. 1 ст. 432 ГК РФ);
2) про застраховану особу (вигодонабувача) (п. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закону № 52-ФЗ);
3) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку) (п. 2 ст. 942 ГК, п. 3 ст. 6 Закону № 52-ФЗ);
4) про способи перерахування (виплати) та розмір страхових сум застрахованій особі (вигодонабувачу) (п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 8, п. 3 ст. 11 Закону № 52-ФЗ);
5) про періодичність внесення страхувальником страхових внесків (п. 2 ст. 12 Закону № 52-ФЗ);
6) про термін дії договору (п. 2 ст. 942 ГК, п. 2 ст. 6 Закону № 52-ФЗ);
7) умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Юридичне значення перелічених істотних умов полягає в тому, що відсутність хоча б одного такого умови не дозволяє вважати договір укладеним.
4. Зміст договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ
До обов'язків страхувальника (МВС Росії), що передує настанню страхового випадку, стосовно до консенсуального договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ відноситься сплата страхових внесків у встановлені терміни. У Законі № 52-ФЗ (ст. 12) та Листі Мінфіну РФ від 30 червня 1998 р . № 24-05/011 (п.7.1.2.) Також говориться про дану обов'язки страхувальника - страхувальник (МВС Росії) зобов'язаний контролювати своєчасність та повноту перерахування коштів відповідних бюджетів у рахунок сплати страхових внесків у розмірі та строки, визначені зазначеним договором.
Страховий внесок складається з ризикової премії, ощадного (накопичувального) внеску, нетто-премії, достатнього внеску, брутто-премії (тарифної ставки) 2.
Ризикова премія (нетто-премія) - частина страхового внеску в грошовій формі, призначена на покриття ризику.
Ощадний внесок враховується в договорах страхування життя. Він призначений для покриття платежів страхувальника при закінченні строку.
Нетто-премія - частина страхового внеску, яка необхідна для покриття страхових платежів за певний проміжок часу за даним видом страхування. Нетто-премія дорівнює ризиковій премії у випадках, коли спостерігається планомірний розвиток ризику. Однак оскільки страховий внесок є середній розмір цих платежів, то можливі позитивні і негативні його відхилення. Для компенсації можливих відхилень до ризикової премії робиться гарантійна (стабілізаційна) надбавка.
Достатній внесок дорівнює сумі нетто-премії і навантаження, включених у витрати страховика. Достатній внесок можна розглядати як брутто-премію, чи там тарифну ставку.
Брутто-премія - тарифна ставка страховика. Складається з достатнього внеску і надбавок на покриття витрат, пов'язаних з проведенням попереджувальних заходів, реклами і пропаганди, витратами на покриття збиткових видів страхування і ін
Страхова премія розраховується на підставі страхових тарифів з одиниці страхової суми або об'єкта страхування, які з добровільних видів страхування встановлюються страховиком, а з обов'язкових видів страхування - законом або уповноваженим на те органом.
Якщо страхова премія виплачується страхувальником (МВС Росії) разово, то договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ набирає чинності з моменту її внесення. Якщо ж страхова премія виплачується в розстрочку, то відповідно до п. 1 ст. 957 ГК РФ договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати першого внеску.
У тих випадках, коли страхова премія за умовами договору підлягає виплаті в розстрочку, сторони можуть визначити в договорі наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків (п. 3 ст. 954 ГК РФ).
За формою оплати страхові внески поділяються на одноразові, поточні, річні та розстрочені премії.
Одноразовий внесок - страхова премія, яку страхувальник сплачує страховику за весь період страхування вперед. Сума одноразового внеску визначається до моменту укладення договору страхування.
Поточний внесок представляє собою частину загальних зобов'язань страхувальника, тобто є частиною одноразового внеску.
Річний внесок є одноразовим внеском, внесеним за договорами, що мають річний термін дії.
Одноразовий річний внесок може бути розділений на рівні частини (щомісячні, квартальні, піврічні). Ці частини річного внеску, які сплачуються страхувальником в рахунок укладеного договору, носять назву розстроченого страхового внеску. Практика свідчить, що в обов'язковому державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ застосовується в основному розстрочений страховий внесок.
Інша обов'язок страхувальника встановлена ​​на випадок, якщо стане відомо про що відбулися значні зміни в тих обставинах, про які страхувальник свого часу повідомив при укладенні договору. Так, відповідно до п. 1 ст. 12 Закону № 52-ФЗ страхувальник (МВС Росії) зобов'язаний повідомляти страховику (ЗАТ «СКПО») достовірну інформацію про кількість застрахованих осіб. У разі зміни чисельності застрахованих осіб, а також зміни розмірів їхніх окладів, негайно повідомляти про таку зміну страховикові. При цьому, недоотримані або надмірно отримані у зв'язку з зазначеними обставинами суми страхових внесків підлягають доплаті або поверненню.
Ще одним обов'язком страхувальника (МВС Росії) з обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ є обов'язок кадрового апарату МВС Росії ознайомити застрахованих осіб з умовами та порядком здійснення їх обов'язкового державного страхування. Цей обов'язок страхувальника випливає з п. 2 ст. 7 Закону № 52-ФЗ, згідно з яким «при прийомі на службу страхувальник зобов'язаний ознайомити застрахованих осіб з правилами здійснення обов'язкового державного страхування, порядком оформлення документів, необхідних для прийняття рішення про виплату страхових сум, і зі способами виплати страхових сум». Такий обов'язок страхувальника встановлюється і в нормативних актах міністерств і відомств, виданих на виконання законодавства про обов'язкове державне страхування. Зокрема, наказом Міністерства внутрішніх справ Російської Федерації «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я в системі МВС Росії» від 16 грудня 1998 р . № 825 введена в дію Інструкція про порядок і умови обов'язкового державного страхування життя і здоров'я в системі МВС Россіі1. Пунктом 2.1 даного наказу обов'язок доведення до відома співробітників органів внутрішніх справ встановленого порядку обов'язкового державного страхування життя і здоров'я покладено на начальників відповідних головних управлінь та управлінь МВС Росії, освітніх та науково-дослідних установ МВС Росії.
Обов'язок страхувальника (МВС Росії) на другому етапі, що виникає з моменту настання страхового випадку, перш за все полягає в необхідності негайно, як тільки йому стане про це відомо, повідомити страховика (ЗАТ «СКПО») про початок зазначеного етапу, тобто про те, що страховий випадок настав. І зробити це він повинен, дотримуючись вимог про термін і (або) способи такого повідомлення, якщо вони передбачені в договорі обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ. Начальникам органів внутрішніх справ дається місячний термін для оформлення документів по страховому випадку і подання їх страховикові (раніше даний термін обчислювався трьома днями).
У зазначений термін начальник має можливість зібрати всю необхідну інформацію по отриманому співробітником органів внутрішніх справ пошкодження здоров'я та пов'язаних з цим обставинах (на підставі матеріалів розслідування, медичних документів) і встановити, є чи ні отримане застрахованим ушкодження здоров'я (його смерть) страховим випадком. Якщо дійсно стався страховий випадок, визначений законом, начальник оформляє необхідні документи і направляє їх страховикові для виробництва виплат страхових сум.
Аналогічна обов'язок покладається і на саме застрахована особа (вигодонабувача), яка має намір скористатися тим правом, яке вимовив для нього страхувальник. При порушенні страхувальником (застрахованою особою або вигодонабувачем) свого обов'язку повідомити про наступив страховий випадок у страховика виникає право відмовитися від виплати страхового відшкодування. Правда, страхувальникові (застрахованій особі або вигодонабувачу) надається можливість доводити те, що страховик сам, до того ж вчасно, дізнався про настання страхового випадку, або те, що відсутність у страховика відповідних відомостей не могло в дійсності позначитися на можливості виконання його обов'язку виплатити страхове відшкодування (п. 2 ст. 961 ГК РФ).
Наступною обов'язком страхувальника (МВС Росії) на другому етапі, що виникає з моменту настання страхового випадку, є обов'язок сприяти застрахованим особам (вигодонабувачам) в оформленні документів на отримання страхової виплати (п. 3 ст. 7 Закону № 52-ФЗ).
Виплата страхових сум провадиться на підставі документів, що підтверджують настання страхових випадків, і оформлених відповідно до переліку документів, затверджених постановою Уряду Російської Федерації від 29 липня 1998 р . № 8551. Для визначення права на отримання страхової суми застрахований (а у разі загибелі (смерті) - члени його сім'ї, які мають право на її отримання), запитує у відповідному кадровому апараті та фінансової служби і представляє в СКПО наступні документи:
1. У разі загибелі (смерті) в період проходження служби:
- Заяву про виплату страхової суми від кожного вигодонабувача (крім неповнолітніх дітей);
- Довідку командира (начальника), де безпосередньо проходив службу застрахований, про обставини настання страхового випадку, відомостях про застраховану особу і розмірі його місячного окладу грошового утримання;
- Завірену копію свідоцтва про смерть;
- Завірені копії документів, що підтверджують родинний зв'язок одержувачів страхової суми з застрахованою особою;
- Довідки освітніх установ про навчання дітей у віці від 18 до 23 років із зазначенням дати зарахування на навчання, а на дітей-інвалідів з дитинства - копію довідки МСЕК про встановлення їм інвалідності до досягнення 18 років;
- Виписку з наказу про виключення зі списків особового складу у зв'язку зі смертю;
- Копію постанови органів опіки і піклування про встановлення опіки застрахованої над підопічними;
- Копію документа органу опіки та піклування, що підтверджує відсутність батьків у застрахованої особи та факт його виховання та утримання дідом і бабою - не менше 3 років, вітчимом та мачухою - не менше 5;
- Заява про відмову члена сім'ї від отримання страхових сум за ОГС, право на які він має відповідно до іншими законами;
- Інші документи, необхідні для прийняття рішення про виплату (матеріали суду або відповідних органів, які проводили розслідування (дізнання) по даному випадку).
2. У разі смерті до закінчення одного року після звільнення зі служби (військових зборів), що настала внаслідок ушкоджень здоров'я або захворювань, що мали місце (виникли) а період проходження служби (військових зборів):
- Ті ж документи + копію висновку МСЕК про причинний зв'язок смерті з ушкодженням здоров'я або захворюванням, отриманим (виникли) у період проходження служби.
3. У разі встановлення інвалідності в період проходження служби:
- Заяву про виплату страхової суми;
- Довідку командира (начальника) про обставини настання страхового випадку та розміру окладу грошового утримання;
- Завірену копію довідки МСЕК про встановлення групи інвалідності;
- Завірену копію свідоцтва про хворобу, затвердженого відповідною ВЛК;
- Заява про відмову від отримання страхових сум за ОГС, право на які застрахована особа має у відповідності з іншими законами.
4. У разі встановлення інвалідності до закінчення одного року після звільнення зі служби:
- Ті ж документи + виписку з наказу про звільнення зі служби.
5. У разі отримання в період проходження служби важкого чи легкого поранення (контузії, травми, каліцтва):
- Заяву про виплату страхової суми;
- Довідку командира (начальника) про обставини настання страхового випадку та розміру окладу грошового утримання застрахованої особи;
- Довідку ВЛК про тяжкість отриманого ушкодження здоров'я;
- Заява про відмову від отримання страхових сум за ОГС, право на які застрахована особа має у відповідності з іншими законами.
6. У разі дострокового звільнення з військової служби військовослужбовця, що проходить військову службу за призовом, визнаного обмежено придатним за висновком ВЛК до подальшої служби:
- Заяву про виплату страхової суми;
- Завірену копію свідоцтва про хворобу, видану ВВК;
- Довідку командира військової частини про обставини настання страхового випадку та розміру окладу грошового утримання. Копії подаються СКПО документів завіряються відповідним кадровим апаратом штабу або нотаріально. Якщо застрахована особа або члени його сім'ї не встигли реалізувати своє право на отримання страхових сум зважаючи смерті - вони виплачуються спадкоємцям на підставі свідоцтва про право на спадщину.
Відповідно до Закону № 52-ФЗ та Інструкцією про страхування в МВС, страхувальник має право:
1. Перевіряти виконання страховиком вимог та умов договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
2. Достроково припинити договір обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ у разі невиконання страховиком обов'язків за вказаним договором.
3. За погодженням із страховиком змінювати і доповнювати умови договору обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ.
Після настання страхового випадку починаються дії застрахованих осіб (вигодонабувачів) щодо оформлення всіх документів, необхідних для подання страховику і прийняття ним рішення про виплату страхової суми.
Застрахована особа (вигодонабувач) має право на отримання страхової суми, а також штрафу у разі необгрунтованої затримки у виплаті страхової суми з вини страховика відповідно до ст. 11 Закону № 52-ФЗ.
Страхове забезпечення по загальному правилу виплачується незалежно від сум, належних застрахованим за іншими договорами страхування. При настанні страхового випадку по обов'язковому державному страхуванню застрахована особа (вигодонабувач) отримає страхову суму незалежно від того, яка страхова сума по цьому ж пошкодження здоров'я була отримана ним за договором добровільного особистого страхування.
Слід зазначити, що для обов'язкового державного страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ Закон № 52-ФЗ встановлює виняток із загального правила. Визначено випадки, коли застрахований не може розраховувати на отримання страхової суми за різними договорами страхування. Йому доведеться вибирати одну страхову суму. Це стосується тих застрахованих, у яких відбувається страховий випадок, що підпадає під інші закони, що встановлюють обов'язкове державне страхування.
Законом визначено 15-денний термін для виробництва виплат страхових сум. Проблема своєчасної виплати страхових сум дуже актуальна і досить гостра перш за все в плані соціального захисту співробітників органів внутрішніх справ та їх сімей. Необхідність її рішення ще раз була підкреслена і в постанові Уряду Російської Федерації від 25 серпня 1999 р . № 936 «Про додаткові заходи щодо соціального захисту членів сімей військовослужбовців та працівників органів внутрішніх справ, безпосередньо брали участь у боротьбі з тероризмом на території Республіки Дагестан і загиблих (зниклих без звістки) при виконанні службових обов'язків» 1. У п. 1 даної постанови Міністерству оборони Російської Федерації, Міністерству внутрішніх справ Російської Федерації, іншим федеральним органам виконавчої влади пропонується, зокрема, забезпечення своєчасної виплати передбачених законодавством Російської Федерації страхових сум.
Обов'язок провести виплату належних сум виникає у страховика тільки після отримання всіх необхідних документів.
Права і обов'язки страховика (ЗАТ «СКПО»).
1. Забезпечити конфіденційність сведеній1, повідомлених страхувальником.
2. Давати страхувальнику, застрахованій особі (вигодонабувачу) компетентні роз'яснення з питань проведення даного виду страхування.
3. Зробити страхову виплату у строки, встановлені договором.
4. Повідомити застрахована особа (вигодонабувача) про проведені виплати.
5. У разі прийняття рішення про відмову у виплаті страхової суми письмово повідомити про це застрахована особа (вигодонабувачів) і страхувальника з мотивованим обгрунтуванням відмови.
6. Повернути отриману суму страхових внесків у випадках і порядку, передбачених договором.
7. Повернути частину страхових внесків відповідно до договору.
Передбачивши в Законі № 52-ФЗ наявність спеціальної відповідальності у формі неустойки, і визначивши для даної неустойки той розмір, який свідомо зробив би невигідним порушення страховиком права застрахованого (вигодонабувача) на страхову виплату, можна виключити або щонайменше значно скоротити на практиці число затримок страхових виплат застрахованим (вигодонабувачам).

Використана література
1. Нормативно-правові акти
1. Конституція Російської Федерації. - М., 2005.
2. Цивільний кодекс Російської Федерації. Частини перша, друга. - М., 2004.
3. Закон РФ «Про міліцію». - М., 2005 ..
4. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції: Федеральний закон, 28 березня 1998 р. № 52-ФЗ. - М., 2004.
5. Федеральний закон № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» / / СЗ РФ. - 1998. - № 1. - Ст.4; 1999. - № 47. - Ст.5622; 2002. - № 12. - Ст.1093; № 18. - Ст.1721; 2003 .- № 50. - Ст.4855, 4858; 2004. - № 26. - Ст.2607; № 30. - Ст.3085.
6. Про основи державної служби в РФ: Федеральний закон, 31 липня 1995 р. № 119-ФЗ / / СЗ РФ. - 1995. - № 31. - Ст. 2990; 1999. - № 8. - Ст.274; 2000. - № 46. - Ст.4537; 2003. - № 22. - Ст.2063.
7. Федеральний закон від 27 липня 2004 р. № 79-ФЗ «Про державну цивільну службу Російської федерації» / / СЗ РФ. - 2004. - № 31. - Ст.3215.
8. Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів: Федеральний закон, 25 квітня 2002 р. № 40-ФЗ / / СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст. 1720, № 52. - Ст.5132; 2003. - № 26. - Ст.2566.
9. Про порядок проведення обов'язкового державного особистого страхування військовослужбовців, військовозобов'язаних, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ: Постановою Уряду РФ від 5 квітня 1993 р. № 295 / / СА Президента і уряду РФ. - 1993. - № 15. - Ст.1256; СЗ РФ. - 1996. - № 46. - Ст.5254.
10. Про заходи щодо реалізації Федерального закону «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ РФ, співробітників установ і органів кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції»: Постанова Уряду РФ, 29 липня 1998 р. № 855 / / Відомості Верховної. - 1998. - № 32. - Ст.3900; 2003. - № 33. - Ст.3269; 2004. - № 8. - Ст.663.
11. Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації: Постанова Уряду РФ / / СЗ РФ. - 1996. - № 49. - Ст.5557; 2002. - № 8. - Ст.848.
12. Про основні напрями розвитку національної системи страхування РФ в 1998-2000 рр.. : Постанова Уряду РФ / / СЗ РФ. - 1998. - № 40. - Ст.4968.
13. Про обов'язкове особисте страхування пасажирів: Указ Президента РФ, 7 липня 1992 р. № 750 / / СА РФ. - 1992. - № 2. - Ст.35; 1994. - № 15. - Ст.1174; 1998. - № 330. - Ст.3757.
14. Про обов'язкове державне особисте страхування в системі МВС Росії: Наказ міністра внутрішніх справ РФ, 17 травня 1993 р. № 234. Зареєстровано в Мін'юсті РФ 27 травня 1993 Реєстраційний № 260.
15. Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я в системі МВС Росії: Наказ міністра внутрішніх справ Росії, 16 грудня 1998 р. № 825 / / Бюлетень нормативних актів федеральних органів виконавчої влади. - 1999. - № 7.

2. Навчальна та наукова література
16. Абрамов, В. Ю. Судово-практичний коментар до страхового законодавства / В. Ю. Абрамов, С. В. Дедик. - М.: Волтерс Клувер, 2004. - 336 с.
17. Бєлов, В. К. Коментар законодавства про страхування військовослужбовців і прирівняних до них осіб. Законодавство, коментарі та роз'яснення, доль. практика, зразки док. / В. К. Бєлов. - М.: За права військовослужбовців, 1999. - 239 с.
18. Бойків, О. В. Страхування та актуарні розрахунки / А. В. Бойків. - М.: РОХОС, 2004. - 96 с.
19. Брагінський, М. І. Договірне право. Книга третя: Договори про виконання робіт і надання послуг / М. І. Брагінський, В. В. Витрянский. - М., 2002.
20. Брагінський, М. І. Договір страхування / М. І. Брагінський. - М.: Статут, 2000. - 172 с.
21. Васін, Ю. М. Страхове право / Ю. М. Васін, В. М. Щукін. - М., 1993.
22. Граве, К. А. Страхування / К. О. Граве, Л. А. Лунц. - М.: Госюріздат, 1960. - 175 с.
23. Цивільне право: підручник. Т. I / під ред. Є. А. Суханова. - М.: Волтерс Клувер, 2004.
24. Цивільне право: підручник. Т.1 / за ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергєєва. - М.: Проспект, 2003.
25. Грищенко Н. Б. Основи страхової діяльності: навчальний посібник. - М: Фінанси і статистика, 2004. - 352 с.
26. Гришин, П. Bancassurance в Росії і за кордоном: інтеграція страхових компаній і банків у розповсюдженні страхових послуг: збірник аналітичних матеріалів / П. Гришин, В. Демченко, A. Циганов. - М.: Російська поліс, 2004.
27. Клімова, М. О. Страхування: навчальний посібник / М. А. Клімова. - М.: ПРІОР, 2004. - 137 с.
28. Ковалевський, М. А. Правове регулювання обов'язкового державного страхування життя і здоров'я військовослужбовців і прирівняних до них осіб / М. А. Ковалевський. - СПб. : Видавничий дім С.-Петерб. держ. ун-ту, 2003. - 228 с.
20. Крюков, В. П. Нариси по страховому праву. Систематичне виклад і критика юридичних норм страхової справи / В. П. Крюков. - К.: Вид-во В.З. Яксакова, 1925.
30. Основи страхової діяльності: підручник / за ред. Т. А. Федорова. - М., 2002.
31. Пилов, К. І. Коментар до закону Російської Федерації «Про страхування» / К. І. Пилов. - М.: Росс.ізд.дом, 1995.
32. Саркісов, С. З. Особисте страхування / С. З. Саркісов. - М., 1996.
33. Сербиновского Б. Ю. Страхова справа: навчальний посібник для вузів / Б. Ю. Сербиновского, В. М. Гарькуша. - Ростов н / Д. : Фенікс, 2000.
34. Скамай Л. Г. Страхова справа: навчальний посібник / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазуріна. - М.: ИНФРА-М, 2004. - 256 с.
35. Смирнов, В. П. Загальне вчення про деліктних зобов'язаннях в радянському цивільному праві / В. П. Смирнов, А. А. Собчак. - Л., 1983.
36. Спектор, А. А. Страхування / А. А. Спектор. - Перм, 1998.
37. Страхування в питаннях і відповідях: навчальний посібник / М. М. Ардатові, BC Бєлякова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2004. 296 с.
38. Страхова справа: підручник: у 2-х т. Т.2: Види страхування / пров. з нім. О. І. Крюгер і Т. А. Федорової; під ред. Т. А. Федорової. - М.: Економіст, 2004. - 606 с.
39. Прокошина, В. А. Фінансово-правове регулювання страхової діяльності в сучасній Росії: навчальний посібник / В. А. Прокошина, М. М. Косаренко. - М.: Флінта: Національний інститут бізнесу, 2004. - 208 с.
40. Фогельсон, Ю. Б. Коментар до страхового законодавства / Ю. Фогельсон. - М., 2002.
41. Фогельсон, Ю. Б. Введення в страхове право. Просто про складне. - Вид. 2-е / Ю. Фогельсон. - М.: Изд-во БЕК, 2001.
42. Худяков, А. І. Страхове право / А. І. Худяков. - СПб. : Вид-во Р. Асланова "Юридичний центр Прес", 2004. - 691 с.
43. Циганов О. А. Сучасні механізми регулювання ринку страхових послуг / А. А. Циганов, Є. І. Васильєв. - М.: РАГС при Президентові РФ, 2004.
44. Шахов, В. В. Страхування: підручник для вузів / В. В. Шахов. - М., 1997.
45. Шімінова, М. Л. Основи страхового права України / М. Л. Шімінова. - М., 1993.
3. Статті в журналах
46. Абрамов, В. Страхування: основи правового регулювання / В. Абрамов / / Закон. - 2002. - № 2.
47. Гойхбарг, А. Г. Джерела договірного страхового права / А. Г. Гойхбарг / / Вісник цивільного права. - 1914. - № 2.
48. Степанов, Д. Послуги як об'єкт цивільного права / Д. Степанов / / Відомості Верховної Ради. - 2000. - № 2.
49. Яєчко, К. К. До вчення про громадянське правовідносинах / К. К. яєчка / / Вести. Моск. ун-ту. - № 1.
4. Автореферати та дисертації
50. Закіров, PP МВС як учасник страхових правовідносин (цивільно-правовий аспект): дис. ... канд. юрид. наук / PP Закіров. - СПб., 2004.
51. Логвіна, Н. В. Правове регулювання страхування в Російській Федерації: дис. ... канд. юрид. наук / Н. В. Логвина. - М., 1998.
52. Шакіров, Т. С. Страхування та проблеми його здійснення в системі МВС Росії: дис. ... канд. юрид. наук / Т. С. Шакіров. - М., 1997.


[1] Кругляк, В. П. Ингосстрах: досвід практичної діяльності: навчальний посібник / В. П. Кругляк. - М.: Видавничий будинок Русанова, 1996. - С.16.
[2] Антонович, О. Я. Курс політекономії / А. Я. Антонович. - Київ, 1886. - С. 652-653.
[3] Брагинський, М. І. Договірне право. Книга третя / М. І. Брагінський, В.В. Витрянский. - М.: Статут, 2004 .- С.499.
[4] Шершеневич, Г. Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф. Шершеневич. - СПб., 1908. - С. 357.
[5] Райхер, В. К. Суспільно-історичні типи страхування / В. К. Райхер. - М. - Л., 1947. - С. 16.
[6] Акімов, В. Російське страхування: історія і сучасність / В. Акімов / / Банки та страхування. Цінні папери. - 1996. - № 12. - С.26-27.
[7] Акімов, В. Указ. соч. - С.26-27.
[8] Правила страхування вантажів (затв. Мінфіном СРСР 24 грудня 1990 р . № 140) / / Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств СРСР. - 1991. - № 8.
[9] Правила добровільного страхування відповідальності позичальників за непогашення кредитів Міністерства фінансів СРСР від 28 травня 1990 р . № 66 / / Бізнес і банки. - 1992. - № 1.
[10] Законопроект № 295151-3 / / ІПС Кодекс.
[11] Про внесення змін до закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» і в ст. 2 Федерального закону «Про внесення змін і доповнень до закону Російської Федерації" Про організацію страхової справи в Російській Федерації "і визнання такими, що втратили чинність, деяких законодавчих актів Російської Федерації»: Федеральний закон РФ, 10.12.2003 № 172-ФЗ / / Парламентська газета. - 2005. - 14 березня.
[12] Збори законодавства РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207.
[13] Збори законодавства РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720.
[14] Известия. - 2000. - № 11.
[15] Збори законодавства РФ. - 1996. - № 9. - Ст.810.
[16] Збори законодавства РФ. - 2001. - № 45. - Ст. 4270.
[17] Про затвердження нової редакції «Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації»: Наказ Росстрахнадзора, 9 травня 1994 р . № 02-02/08 / / Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств Російської Федерації. - 1994. - № 11.
[18] Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. - 2000. - № 7.
[19] Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. - 2000. - № 7.
[20] Фогельсон, Ю. Б. Коментар до страхового законодавства / Ю. Б. Фогельсон. - М.: Юрист, 2002. - С. 32.
[21] Коментар до цивільного кодексу РФ частини першої (постатейний) / під заг. ред. О. Н. Садикова, - М.: Норма, 2001. - С.145.
[22] Іоффе, О. С. Указ. соч. - С. 423.
[23] Серебровський, В. І. Указ. соч. - С.399.
[24] Брагинський, М. І. Договірне право. Книга третя / М. І. Брагінський, В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2004. - С. 552.
[25] Худяков, А. І. Страхове право / А. І. Худяков. - М.: Юридичний центр прес, 2004. - С. 83.
[26] Страхування від А до Я / під ред. Л. І. Корчевський, Є. К. Турбіної. - М., 1996. - С. 86-87.
[27] Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 83-95.
[28] Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ. - 1998. - № 7. - Ст. 56.
[29] Серебровський, В. І. Указ. соч. - С. 500.
[30] Тузова, Р. Р. Указ. соч. - С. 27; Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 96-107; Цивільне право. Т. 2, Напівтім 2: підручник / за ред. Є. А. Суханова. - М.: Бек, 2002. - С. 167-168.
[31] Постанови Президії ВАС РФ № 6802/95, 21 листопада 1995 р ., № 8639/95, 14 травня 1996 р ., № 953/96, 9 липня 1996 р ., № 6990/95, 6 травня 1997 р .
[32] Серебровський, В. І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву / В. І. Серебровський. - М.: Статут, 1997 .- С.504-511.
[33] Худяков, А. І. Страхове право / А. І. Худяков. - СПб. : Юридичний центр прес, 2004. - С. 110-113.
[34] Агєєв, Ш. Р. Страхування теорія, практика та зарубіжний досвід / Ш. Р. Агєєв, Н. М. Васильєв, С. М. Катирін. - М.: Юніті, 1998. - С. 200-235.
[35] Страхове право: підручник / за ред. В. В. Шахова, В. М. Григор 'єва, С. Л. Єфімова. - М.: Юніті, 2003. - С. 179.
[36] Фогельсон, Ю. Б. Коментарі страхового законодавства / Ю. Б. Фогельсон. - М.: Юрист, 2002. - С. 47.
[37] Брагинський, М. І. Договірне право. Книга третя / М. І. Брагінський, В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2004. - С. 540; Цивільне право. Том 2: підручник / за ред. А. П. Сергєєва, Ю.К. Толстого. - М.: Проспект, 2000. - С. 492.
[38] Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 118.
[39] Іоффе, О. С. Указ. соч. - С. 433.
[40] Бюлетень Верховного Суду РФ. - 1998. - № 4. - С.10-11.
[41] Серебровський, В. І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву / В. І. Серебровський. - М.: Статут, 1997. - С. 519.
[42] Коментар частині другій Цивільного кодексу РФ для підприємців. - М.: Бек, 1996. - С. 215.
[43] Брагинський, М. І. Договірне право. Книга третя / М. І. Брагінський, В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2004. - С. 559.
[44] Худяков, А. І. Страхове право / А. І. Худяков. - СПб. : Юридичний центр прес, 2004. - С. 141.
[45] Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 140.
[46] Серебровський, В. І. Указ. соч. - С. 519.
[47] Постанова Уряду РФ, 7 травня 2003 р . № 623 / / Російська газета. - 2003. - 13 травня.
[48] ​​Федеральний закон, 30 квітня 1999 р . № 81-ФЗ / / Російська газета. - 1999. - 1-5 травня.
[49] Яковлєва, Т. А. Страхування / Т. А. Яковлєва, О. Ю. Шевченко. - М.: Економіст, 2004. - С. 15-16.
[50] Там же. - С. 16-17.
[51] Стародубов, В. І. Актуальні питання організації охорони здоров'я та обов'язкового медичного страхування в сучасних соціально-економічних умовах / В. І. Стародубов, А. М. Таранов, В. А. Гончаренко, Д. Р. Шиляєв, Є. М. Дубиніна, К. Ю. Лакунін. - М.: Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування, 1999. - С. 21.
[52] Тихомиров, А. В. Медичне право: практичний посібник / А. В. Тихомиров. - М.: Статут, 1998. - С.24.
[53] Фогельсон, Ю. Б. Регулювання страхування в нормах нового цивільного кодексу / Ю. Б. Фогельсон / / Господарство право. - 1996. - № 11.
[54] Таранов, А. М. До проблеми сплати страхових внесків на обов'язкове медичне страхування непрацюючого населення / А. М. Таранов, О. Я. Савко / / Вісник обов'язкового медичного страхування. - 2001 - № 6.
[55] Яковлєва, Т. А. Страхування / Т. А. Яковлєва, О. Ю. Шевченко. - М.: Економіст, 2004. - С. 92.
[56] Умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, зі змінами від 19.05.94 р. № 02-02/08 (в ред. Листи Росстрахнадзора від 17.06.94): Наказ Державного страхового нагляду, 12.10.92. № 02-02/4 / / Російські вести. -1994. - № 118; Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств Російської Федерації. - 1994. - № 11.
[57] Добровільне медичне страхування / під ред. С. Г. Акермана. - М.: Юрайт, 2003. - С.24.
[58] Дрошнев, В. В. Обов'язкове медичне страхування в Росії / В. В. Дрошнев. - М.: Анкіл. 2004. - С. 17-18.
[59] Про медичне страхування громадян в УРСР: Закон РФ, 28.06.1991 р. зі змінами та доповненнями від 23.12.2003 р. / / Відомості Верховної РРФСР і ВР РРФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920.
[60] Аналітичний огляд розвитку ЗМС у Росії за 1993-2003 роки. - СПб. : Держкомстат, 2004. - С. 78-81.
[61] Лісіцин, Ю. П. Система страхування в охороні здоров'я / Ю. П. Лісіцин, А. М. Таранов, Є. М. Савельєва; під ред. д-ра мед. наук, проф. В. О. Флека. - М.: Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування. 2002. - С. 31-32.
[62] Про медичне страхування громадян в УРСР: Закон РФ, 28 червня 1991 р ., Зі змінами від 23.12.2003 р. № 185-ФЗ / / Відомості Верховної РРФСР і ВР РРФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920.
[63] Серебровський, В. І. Вибрані праці / В. І. Серебровський. - М., 2003. - С.51.
[64] Чічікалов, А. В. Здоров'я як захищається законом благо: матеріали першої Всеросійської конференції / А. В. Чічікалов, А. В. Тихомиров. - М.: Інститут «Відкрите суспільство»; Міжнародна академія підприємництва, 1999. - С. 34.
[65] Про медичне страхування громадян в УРСР: Закон РФ, 28 червня 1991 р ., Зі змінами від 23.12.2003 р. № 185-ФЗ / / Відомості Верховної РРФСР і ВР РРФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920.
[66] Стародубов, В. І. Про проблеми запровадження медичного страхування громадян в Росії / В. І. Стародубов / / Медичне страхування. - 1992. - № 1. - С.14.
[67] Стародубов, В. І. Актуальні питання організації охорони здоров'я та обов'язкового медичного страхування в сучасних соціально-економічних умовах / В. І. Стародубов, А. М. Таранов, В. А. Гончаренко, Д. Р. Шиляєв, Є. М. Дубиніна, К. Ю. Лакунін. - М.: Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування, 1999. - С. 23-26.
[68] Див: Там само. - С. 26-28.
[69] Див: Там само. - С. 28-29.
[70] Дрошнев, В. В. Обов'язкове медичне страхування в Росії / В. В. Дрошнев. - М.: Анкіл, 2004. - С.42.
[71] Про медичне страхування громадян в УРСР: Закон РФ, 28.06.1991 р. зі змінами від 23.12.2003 р. № 185-ФЗ / / Відомості Верховної РРФСР і ВСРСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920.
[72] Про організацію страхової справи в Російській Федерації: Закон РФ, 27.11.1992 р. № 4015-1, зі змінами від 21.06.2004 р. № 57-ФЗ, від 10.12.2003 р. № 172-ФЗ, від 08.12 .2003 р. № 169-ФЗ, від 25.04.2002 р. № 41-ФЗ, від 21.03.2002 р. № 31-ФЗ, від 20.11.1999 р. № 204-ФЗ, від 31.12.1997 р. № 157 -ФЗ / / Російська газета. - 1993; Відомості СНР РФ і ЗС РФ. - 1993. - № 2, №. 56.
[73] Брагинський, М. І. Договір страхування / М. І. Брагінський. - М., 2000. - С. 165.
[74] Брагинський, М. І. Договір страхування / М. І. Брагінський. - М., 2000. - С. 165.
[75] Турбіна, К. Є. Сучасне розуміння майнових інтересів як об'єкта страхування / К. Є. Турбіна / / Страхове право. - 2000. - № 3. - С.24.
[76] Про затвердження Правил ліцензування діяльності страхових медичних організацій, що здійснюють обов'язкове медичне страхування: Постанова Уряду РФ, 29.03.1994 р. № 251, зі змінами від 19.06.1998 р. № 619, від 03.10.2002 р. № 731 / / Відомості Верховної Ради та Уряду Російської Федерації. - 1994. - № 14. - Ст. 1061.
[77] Бірюков, А. Добровільне медичне страхування в Росії / А. Бірюков / / Страхова справа. - 1999. - № 1. - С. 20-22.
[78] Там же. - С. 20-22.
[79] Там же. - С. 20-22
[80] Добровільне медичне страхування / під ред. С. Г. Акермана. - М.: Юрайт, 2003. - С.35-36.
[81] Тихомиров, А. В. Договір про оплатне надання медичних послуг / А. В. Тихомиров / / Охорона здоров'я. - 2002.
[82] Парцій, Я. Є. Закон про захист прав споживачів: постатейний коментар / Я. Є. Парцій / / Додаток 7 до журналу «Консультант». - Изд.3-е. - УПС «Гарант». - 2001. - С.61.
[83] Серебровський, В. І. Вибрані праці / В. І. Серебровський. - М., 2003. - С.98.
[84] Добровільне медичне страхування / під ред. С. Г. Акермана. - М.: Юрайт, 2003. - С.64.
[85] Котлер, Ф. Основи маркетингу / Ф. Котлер. - СПб. : Коруна / Літера-плюс, 1994. - С. 598; Малеина, М. М. Людина і медицина в сучасному праві / М. М. Малеина. - М.: БЕК, 1995. - С.46-48.
[86] Жиляєва, Є. П. Аналітичний огляд по захисту прав пацієнтів в промислово-розвинених країнах / Є. П. Жиляєва, Є. В. Жилінська, В. Ю. Семенов, В. В. Пєтухова, Е. Н. Андрєєва ; під ред. В. В. Гришина. - М.: Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування. 2003. - С. 72-79.
[87] Федеральний Фонд Обов'язкового медичного страхування. Інформаційний лист про медичне страхування іноземних громадян у РФ від 3 листопада 1999 р . № 5545/30-3/і.
[88] Всесвітній банк. Звіт за проектом Світового банку «Дослідження ринку посередницьких послуг з медичного страхування». - М., 1999. - С. 56.
[89] Клоченко, Л. Техніка врегулювання страхових вимог (претензій) у страхуванні життя і від нещасних випадків / Л. Клоченко / / Страхова справа. - 1998. - № 8.
[90] Кучеренко, В. З. Найбільш відомі системи охорони здоров'я розвинених країн / В. З. Кучеренко, К. Д. Данішевський / / Економіка охорони здоров'я. - 2000. - № 7 / 46. - С.32.
[91] Макартур. Здорові стимули / Макартур, Рамсей і Уолкер. - Торонто, 1996. - С.12.
[92] Кучеренко, В. З. Найбільш відомі системи охорони здоров'я розвинених країн / В. З. Кучеренко, К. Д. Данішевський / / Економіка охорони здоров'я. - 2000. - № 7 / 46.
[93] Ойгензіхт, В. А. Нетипові договірні відносини в цивільному праві: навчальний посібник / В. А. Ойгензіхт. - Душанбе, 1984.
[94] Тихомиров, А. В. Розбір практики складання договорів / А. В. Тихомиров / / Охорона здоров'я. - 2000. - № 9. - С. 157-164.
[95] Коментар до цивільного кодексу РФ. Частина перша / під ред. проф. Т. Є. Абова і А. Ю. Кабалкіна. - М.: Юрайт-Издат; Право і закон, 2002; Коментар до статті 426. WWW.GARANT.RU
[96] Бушев, А. Ю. Комерційне право: підручник / А. Ю. Бушев, О. А. Городов, Н. С. Ковалевська та ін; під ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевої. - СПб, 1998. - С. 373.
[97] Ст. 9 Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», в ред. Федерального закону «Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації" Про страхування "», 31.12.97 № 157-ФЗ.
[98] Єременко, В. І. Страхове право / В. І. Єрьоменко. - Новосибірськ, 2000. - С. 46; Дрошнев, В. В. Обов'язкове медичне страхування в Росії / В. В. Дрошнев. - М.: Анкіл, 2004 .- С. 66-70.
[99] Густов, Д. А. Правове регулювання медичного страхування: дис. ... Канд. юрид. наук / Д. А. Густов. - СПб. : СПБУ МВС Росії, 2004. - С.34.
[100] Лазарєва, Л. І. Правове регулювання страхової діяльності в Росії / Л. І. Лазарєва. - М., 1998. - С. 440-441.
[101] Шімінова, М. Я. Основи страхового права України / М. Я. Шімінова. - М., 1993. - С. 71.
[102] Ч. 5 ст. 2 Закону РФ «Про медичне страхування громадян у РФ», 28.06.91, в ред. Закону РФ від 02.04.93 № 4741-1.
[103] Постанова ВАС РФ, 28 лютого 1995 р . № 5 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1995. - № 5; Постанова Президії ВАС, 12 вересня 1995 р. № 5716/95; 21 листопада 1995 р . № 6802/95 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1995. - № 12.
[104] Зельковіч, Р. М. Товариства взаємного страхування - форма реформування державних гарантій: матеріали семінару «Стратегії реалізації державних гарантій і забезпечення доступності медичної допомоги для населення». - Кемерово, 2000. - С.75-77.
[105] Чернова, Г. Сутність і значення андеррайтингу особистого страхування / Г. Чернова / / Страхова справа. - 1998. - № 1. - С.22-31; Александров, А. А. Страхування / А. А. Александров. -   М., 1998. - С. 13.
[106] Нечаєв, В. Н. Теорія договору / В. М. Нечаєв / / Юридичний вісник. - 1988. - № 10. - С.230-235.
[107] Брагинський, М. І. Договір страхування / М. І. Брагінський. - М., 2000. - С. 86.
[108] Витрянский, В. В. Істотні умови договору / В. В. Витрянский / / Господарство право. - 1998. - № 7. - С. 3-12.
[109] Груздєв, В. Склад і істота договірних зобов'язань сторін / В. Груздєв / / Господарство право. - 1999. - № 7. - С. 92.
[110] Тихомиров, А. В. Договір про оплатне надання медичних послуг / А. В. Тихомиров / / Охорона здоров'я. - 2002. - С. 159-174.
[111] Єременко, В. І. Страхове право / В. І. Єрьоменко. - Новосибірськ, 2000. - С. 23-24.
[112] Постанова Президії ВАС РФ, 11 березня 1997 р . № 3997/96 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1997. - № 6.
[113] Турбіна, К. Є. Сучасне розуміння майнових інтересів як об'єкта страхування / К. Є. Турбіна / / Страхове право. - 2000. - № 3. - С. 5.
[114] Михайлов, С. Страховий інтерес / С. Михайлов / / Страхове право. - 1999. - № 3. - С. 18-28.
[115] Турбіна, К. Є. Сучасне розуміння майнових інтересів як об'єкта страхування / К. Є. Турбіна / / Страхове право. - 2000. - № 3. - С. 9.
[116] Ідельсон, В. Р. Страхове право / В. Р. Ідельсон. - М., 1992. - С. 37.
[117] Яковлєва Т. А. Страхування / Т. А. Яковлєва, О. Ю. Шевченко. - М.: Економіст. - С. 32-35.
[118] Лісіцин, Ю. П. Система страхування в охороні здоров'я / Ю. П. Лісіцин, А. М. Таранов, Є. М. Савельєва; під ред. д-ра мед. наук, проф. В. О. Флека. - М.: Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування, 2002 .- С.204-210.
[119] Таранов, А. М. До проблеми сплати страхових внесків на обов'язкове медичне страхування непрацюючого населення / А. М. Таранов, О. Я. Савко / / Вісник обов'язкового медичного страхування. - 2001. - № 6 - C.3 -7.
[120] Серебровський, В. І. Вибрані праці / В. І. Серебровський. - М., 2003. - С. 521.
[121] Цивільне право: підручник. Т. 2 / за ред. Є. А. Суханова. - М., 1994. - С. 300.
[122] Рекомендації щодо розрахунків тарифів на медичні та інші послуги в системі обов'язкового медичного страхування громадян: затверджено Федеральним фондом ЗМС 14.04.1994. Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування. - М., 1994; Обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації: збірник законодавчих актів і нормативних документів, що регламентують обов'язкове медичне страхування в Російській Федерації. Т. 1. - М.: Федеральний фонд ОМС, 1995.
[123] Густов. Д. А. Правове регулювання медичного страхування: дис. канд. юрид. наук / Д. А. Густов. - СПб. : СПБУ МВС Росії, 2004. - С. 45.
[124] Бірюков, А. Добровільне медичне страхування в Росії / А. Бірюков / / Страхова справа. - 1999. - № 1. - С. 22-23.
[125] Тайновіч, І. Розгляд збитків по страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів перед третіми особами / І. Тайновіч / / Страхова справа. - 1999. - № 11. - С. 12.
[126] Шімінова, М. Я. Основи страхового права України / М. Я. Шімінова. - М., 1993. - С. 90.
[127] Ідельсон, В. Р. Страхове право / В. Р. Ідельсон. - М., 1992. - С. 21.
[128] Густов, Д. А. Правове регулювання медичного страхування: дис. ... канд. юрид. наук / Д. А. Густов. - СПб. : СПБУ МВС Росії, 2004. - С. 63.
[129] Бушев, А. Ю. Комерційне право: підручник / А. Ю. Бушев, О. А. Городов, Н. С. Ковалевська та ін; під ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевої. - СПб., 1998. - С. 377-378.
[130] Шімінова, М. Я. Основи страхового права України / М. Я. Шімінова. - М., 1993. - С. 96.
[131] Гомеля, В. Б. Основи страхової справи / В. Б. Гомеля. - М., 1998. - С. 67.
[132] Брагинський, М. І. Договір страхування / М. І. Брагінський. - М., 2000. - С. 94.
[133] Граве, К. А. Страхування / К. О. Граве, Л. А. Лунц. - М., I960. - С. 150.
[134] Шімінова, М. Я. Права і обов'язки громадян за договором страхування / М. Я. Шімінова. - М., 1981. - С. 19.
[135] Шімінова, М. Я. Права і обов'язки громадян за договором страхування / М. Я. Шімінова. - М., 1981. - С. 16.
[136] Постанова Президії ВАС РФ, 20 лютого 1996р. № 7879/94 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1996. - № 7.
[137] Шихов, А. К. Страхування: навчальний посібник для вузів / А. К. Шихов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С. 231-234.
[138] Ковалевська, М. Правове значення відомостей, що надаються страхувальником страхової організації при укладенні договору страхування майна / Н. Ковалевська, М. Ковалевський / / Страхове право. - 2000. - № 1. - С. 30-42.
[139] Постанова Президії Вищого Арбітражного Суду РФ, 13 червня 2000 р . № 8904/99 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 2000. - № 9.
[140] Єрмаков, B. C. Правові аспекти страхування автотранспортних засобів за ризиком «КАСКО» / Єрмаков BC / / Страхове право. - 2001. - № 1. - С. 14.
[141] Страхова справа / під ред. проф. Л. І. Рейтмана. - М.: Изд-во Зростання, 2003. - С. 312-315.
[142] Постанова Президії ВАС РФ, 11 березня 1997 р . № 3997/96 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1997. - № 6.
[143] Постанова Президії ВАС РФ, 25 листопада 1997 р . № 4063/97.
[144] Страхова справа / під ред. проф. Л. І. Рейтмана. - М.: Изд-во Зростання, 2003. - С. 315-317.
[145] Єрмаков, B. C. Правові аспекти страхування автотранспортних засобів за ризиком «КАСКО» / BC Єрмаков / / Страхове право. - 2001. - № 1. - С. 16.
[146] Там же. - С. 14.
[147] Єфімов, C. Л. Економіка і страхування: енциклопедичний словник / C. Л. Єфімов. - М., 1996. - С. 326.
[148] Александров, А. А. Страхування / А. А. Александров. - М., 1998. - С. 14.
[149] Постанова Президії ВАС РФ, 24 червня 1997 р . № 249/97 / / Вісник Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації. - 1997. - № 10.
[150] Вєдєнєєв Є. Страховий випадок за договором майнового страхування. Питання доведення / Є. Вєдєнєєв / / Господарство право. - 1998. - № 8. - С. 38-46.
[151] Собакинській, А. До питання про позовну давність у майновому страхуванні / А. Собакинській / / Страхове ревю. - 1998. - № 12. - С. 3-5.
[152] Крутик, А. Б. Організація страхової справи / А. Б. Крутик, Т. В. Нікітіна. - СПб., 1999. - С. 33.
[153] Шімінова, М. Я. Права та обов'язки сторін за договором страхування / М. Я. Шімінова. - М., 1981. - С. 36.
[154] Тихомиров, А. В. Розбір практики складання договорів / А. В. Тихомиров / / Охорона здоров'я. - 2003. - № 6. - С.157-164.
[155] Калмиков, Ю. X. До поняття зобов'язання з надання послуг у цивільному праві / Ю. X. Калмиков / / Радянська держава і право. - 1966. - № 5. - С. 116.
[156] Податковий кодекс Російської Федерації. Частина 1. 1998 р . № 146-ФЗ / / СЗ РФ. - 1998. - № 31. - Ст. 3824. - Частина 2; 2000. - № 117; 2000. - № 32. - Ст. 3340.
[157] Ковалевська, М. Правове значення відомостей, що надаються страхувальником страхової організації при укладенні договору страхування майна / Н. Ковалевська, М. Ковалевський / / Страхове право. - 2000. - № 1. - С. 30-42.
[158] Густов, Д. А. Правове регулювання медичного страхування: дис. ... Канд. юрид. наук / Д. А. Густов. - СПб. : СПБУ МВС Росії, 2004. - С. 138.
[159] Венедиктов, А. С. Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ: дис. ... Канд. юрид. наук / А. С. Венедиктов. - СПб. : СПБУ МВС РФ, 2005. - С. 3.
[160] Бюлетень міжнародних договорів. - 1994. -. № 9.
[160] СЗ РФ. - 1999. - № 41. - Ст.4866.
[160] СЗ РФ. - 1994. - № 2. - Ст.74; № 7. - Ст.3588; 1996. - № 12. - Ст.1039; № 34. - Ст.4029; 1999. - № 28. - Ст.3466; 2001. - № 17. - Ст.1588; № 25. - Ст.2484; № 7. - Ст.614; 2002. - № 28. - Ст. 2785; 2003. - № 2. - Ст.160; № 52. - Ст.5038; 2004. - № 17. - Ст.1588; № 25. - Ст.2484.
[161] Відомості РРФСР. - 1991. - № 15. - Ст.492; 1993. - № 12. - Ст.429; СЗ РФ. - 1995. - № 25. - Ст. 2958; 1997. - № 47. - Ст.5341; 1999. - № 28. - Ст.3484; 2000 .- № 46. - Ст-4537; 2002. - № 1. - Ст.2; № 22. - Ст.202б; 2003. - № 21. - Ст.1957; 2004. - № 27. - Ст.2711.
[161] СЗ РФ. - 1995. - № 31. - Ст.2990; 1999. - № 8. - Ст.274; 2000. - № 46. - Ст.4537; 2003. - № 22. - Ст. 2063. Відповідно до ФЗ від 27 липня 2004 р . № 79-ФЗ «Про державну цивільну службу Російської Федерації» після закінчення шести місяців після дня його офіційного опублікування ФЗ «Про основи державної служби в РФ» визнаний таким, що втратив силу.
[162] СЗ РФ. - 2004. - № 31. - Ст.3215.
[163] Відомості РФ. - 1992. - № 17. - Ст.888; СЗ РФ. - 2002. - № 12. - Ст.1093; 2003. - № 2. - Ст.167.
[163] СЗ РФ. - 1994. - № 34. - Ст.3547; 2001. - № 49. - Ст.4558; 2003. - № 27. - Ст.2700, - № 52. - Ст.5038.
[163] Відомості РФ. - 1992. - № 33. - Ст.1913; СЗ РФ. - 1998. - № 30. - Ст.3613; 2002. - № 30. - Ст.3033; 2003. - № 2. - Ст.167; 2004. - № 27. - Ст.2711.
[163] Відомості РФ. - 1992. - № 30. - Ст.1792; 1993. - № 17. - Ст.606; СЗ РФ. - 1995. - № 26. - Ст.2399; 1999. - № 29. - Ст.3690; 2000. - № 26. - Ст.2736; 2001. - № 51. - Ст.4834; 2004. - № 27. - Ст.2711.
[164] СЗ РФ. - 1995. - № 17. - Ст.1455; 1998. - № 30. - Ст.3613; 1999. - № 2. - Ст.238; 2000. - № 10. - Ст.1067; 2001. - № 26. - Ст.2580; № 49. - Ст.4566; 2002. - № 50. - Ст.4928; 2003. - № 27. - Ст.2700; 2004. - № 27. - Ст.2711.
[165] СЗ РФ. - 1999. - № 26. - Ст.3170.
[166] СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст.143; 2000. - № 46. - Ст.4537; 2003. - № 27. - Ст.2700.
[167] СЗ РФ. - 1995. - № 15. - Ст.1269; 2000. - № 1. - Ст.9; № 46. - Ст.4537; 2001. - № 53. - Ст.5030; 2002. - № 19. - Ст.1794; 2003. - № 2. - Ст.15б; № 27. - Ст.2700.
[168] Відомості РФ. - 1992. - № 8. - Ст.366; СЗ РФ. - 1995. - № 47. - Ст.4472; 1999. - № 7. - Ст.878; № 47. - Ст.5620; 2000. - № 2. - Ст.140; 2001. - № 1. - Ст.2; № 53. - Ст.5018, 5030; 2002. - № 26. - Ст.2523; № 30. - Ст.3029; № 40. - Ст.3853; 2003. - № 27. - Ст.2700.
[169] Відомості РФ. - 1993. - № 28. - Ст.1064; СЗ РФ. - 2000. - № 19. - Ст.2024; 2001. - № 17. - Ст.1638; 2002. - № 52. - Ст.5132.
[170] СЗ РФ. - 2003. - № 22. - Ст.2066; № 52. - Ст.5238; 2004. - № 27. - Ст.2711; № 34. - Ст.3533.
[171] СЗ РФ. - 1994. - № 35. - Ст.3694; 1998. - № 4. - Ст.430; 2000. - № 46. - Ст.4537; 2001. - № 1. - Ст.2; № 33. - Ст.3413; 2002. - № 1. - Ст.2; № 30. - Ст.3033; 2003. - № 2. - Ст.1б7; 2004. - № 19. - Ст.1839; № 27. - Ст.2711.
[172] Відомості РФ. - 1992. - № 33. - Ст.1915; СЗ РФ. - 1996. - № 49. - Ст.5503; 1998. - № 31. - Ст.3822; 1999. - № 14. - Ст.1665; 2000. - № 1. - Ст. 10; 2001. - № 1. - Ст.2; № 53. - Ст.5030; 2002. - № 52. - Ст.5132; 2003. - № 52. - Ст.5038.
[173] СЗ РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720; № 52. - Ст.5132; 2003. - № 26. - Ст.2566.
[174] СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст.492; 1998. - № 31. - Ст.3829; 1999. - № 28. - Ст.3469, 3470; 2001. - № 26. - Ст.2586; № 33. - Ст.3424; 2002. - № 12. - Ст.1093; 2003. - № 50. - Ст.4855; № 52. - Ст.5032, 5033.
[174] САПП РФ. - 1994 .- № 15. - Ст.1174.
[174] Постанова уряду оголошено Наказом МВС РРФСР № 127 від 2 серпня 1991 р .
[174] Відомості СНР і ЗС РРФСР. - 1991. - № 16. - Ст.503; 1993. - № 10. - Ст.360; № 32. - Ст.1251; СЗ РФ. - 1996. - № 15. - Ст.2964; СЗ РФ. - 1999. - № 14. - Ст.1666; № 49. - Ст.5905; СЗ РФ. - 2000. - № 31. - Ст.3204; № 46. - Ст.4537; СЗ РФ. - 2001. - № 1. - Ст.15; № 32. - Ст.3316; СЗ РФ. - 2002. - № 27. - Ст.2620; № 30. - Ст.3029, 3033; СЗ РФ. - 2003. - № 2. - Ст167; № 27. - Ст.2700; № 28. - Ст.2880; № 50. - Ст.4847; № .52. - Ст.5038; 2004. - № 30. - Ст.3087.
[175] Відомості СНР і ЗС РФ. - 1993. - № 2. - Ст.70; СЗ РФ. - 2001. - № 1. - Ст.2; - 2002. - № 27. - Ст.2620; 2004. - № 27 .- Ст.2711.
[176] Російська газета. - 1998. - 7 квітня.; СЗ РФ. - 1998. - № 30. - Ст.3613; 2002. - № 30. - Ст.3033; 2003. - № 27. - Ст.2700; № 28. - Ст.2883; 2004. - № 26. - Ст.2608.
[177] Див: Бєлов, В. К. Коментар законодавства про страхування військовослужбовців і прирівняних до них осіб / В. К. Бєлов. - М.: За права військовослужбовців, 1999. - С. 7-8.
[178] СЗ РФ. - 1998. - № 32. - Ст.3900; 2003. - № 33. - Ст.3269; 2004. - № 8. - Ст.663.
[179] Бюлетень нормативних актів федеральних органів виконавчої влади. - 1999. - № 7.
[180] Російська газета. - 1998. - 7 квітня.; СЗ РФ. - 1998. - № 30. - Ст.3613; 2002. - № 30. - Ст.3033; 2003. - № 27. - Ст.2700; № 28. - Ст.2883; 2004. - № 26. - Ст.2608.
[180] Венедиктов, А. С. Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ: дис. ... Канд. юрид. наук / А. С. Венедиктов. - СПб. : СПБУ МВС РФ, 2005. - С. 76.
[181] Шахов, В. В. Страхування: підручник для вузів / В. В. Шахов. - М., 1997. - C.156.
[182] Венедиктов, А. С. Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я співробітників органів внутрішніх справ: дис. ... Канд. юрид. наук / А. С. Венедиктов. - СПб. : СПБУ МВС РФ, 2005. - С. 84.
[183] ​​У зразок договору внесена Конституційного Суду Російської Федерації від 26 грудня 2002 р . № 17-П у справі про перевірку конституційності абз. 2 п. 4 ст. 11 Федерального закону «Про обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, співробітників установ кримінально-виконавчої системи та співробітників федеральних органів податкової поліції» у зв'язку зі скаргою громадянина М.А. Будинін, а також Федерального закону від 7 липня 2003 р . № 114-ФЗ і Федерального закону від 30 червня 2003 р . № 86-ФЗ.
[183] ​​З урахуванням того, що на практиці зміст Зразка договору практично повністю відтворюється в договорі обов'язкового державного страхування військовослужбовців і прирівняних до них у такому страхуванні осіб. Зразок договору взятий за основу при розгляді цього параграфа.
[183] ​​Нормативні акти з фінансів, податків, страхування та бухгалтерського обліку. - 1998. - № 9.
[183] ​​Див: Шахов, В. В. Страхування: підручник для вузів / В. В. Шахов. - М., 1997. - С.112.
[183] ​​Наказ зареєстрований в Міністерстві юстиції Російської Федерації 1999 р . (Реєстраційний номер 1702).
[183] ​​СЗ РФ. - 1998. - № 32. - Ст.3900; 2003. - № 33. - Ст.32б9; 2004. - № 8. - Ст.66З.
[183] ​​СЗ РФ. - 1999. - № 35. - Ст.4321; 2001. - № 1. - Ст.130; 2003. - № 33. - Ст.3269.
[183] ​​Конфіденційна інформація - документована інформація, доступ до якої обмежується відповідно до законодавства Російської федерації. Персональні дані відносяться до категорії конфіденційної інформації (абз. 8 ст. 1, ст. 11 Федерального закону «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації» від 20 лютого 1995 р . № 24-ФЗ / / СЗ РФ. - 1995. - № 8. - Ст.609; 2003. - № 2. - Ст.167).
Ю.Б. Фогельсон в цьому відношенні зазначає: «Крім того, встановлений у ст. 3 Закону перелік того, що повинні містити правила страхування (положення про суб'єктів страхування, про об'єкти страхування, про страхові випадки, про страхові ризики, про порядок визначення страхової суми, страхового тарифу, страхової премії (страхових внесків), про порядок укладання, виконання і припинення договорів страхування, про права й про обов'язки сторін, про визначення розміру збитків або шкоди, про порядок визначення страхової виплати, про випадки відмови у страховій виплаті та інші положення) фактично розширює імперативно встановлений ст. 942 ГК РФ перелік істотних умов договору страхування. Недосягнення сторонами згоди з істотних умов договору тягне за собою визнання його неукладеним з витікаючими з цього правовими наслідками (у тому числі податковими, наглядовими і т.п.) »[20].
Норми закону «Про організацію страхової справи до» дозволяють виділити ряд ознак, що характеризують страхування:
- Наявність інтересу (майнового або немайнового) в одного з учасників відносин, захист якого і забезпечується сплатою зазначеної грошової суми;
- Здійснення страхування у певних часових рамках;
- Платність послуги з надання захисту;
- Сплата грошової суми при настанні певних подій;
- Випадковість настання цих подій;
- Наявність спеціально формуються грошових фондів, за рахунок коштів яких і забезпечується захист.
Питання майнового страхування легальних дефініцій не містяться ні в ГК РФ, ні в Законі «Про організацію страхової справи до», законодавець обмежується лише вказівкою переліку об'єктів страхування. Тому при визначенні майнового страхування необхідно виходити з того, що є об'єктом такого страхування.
Майнове страхування в РФ - вид страхування, в якому об'єктом страхових відносин виступає майновий інтерес страхувальника, пов'язаний з його майном у різних видах.
Поняття «майно» є збірним (законодавець не дає конкретного визначення саме терміна «майно»), необхідно правильно визначати його зміст стосовно до конкретних правовідносин.
Класичне поняття «майно» включає в себе крім речей і майнові права. Так, наприклад, О.Н. Садиков підкреслює, що під майном в широкому сенсі розуміється сукупність речей, майнових прав і обов'язків, у тому числі і виняткових прав [21].
При визначенні категорії майна стосовно до майнового страхування необхідно відштовхуватися від положень п.2. ст.4 Закону «Про організацію страхової справи до», де визначено, що об'єктами майнового страхування можуть бути майнові інтереси, пов'язані, зокрема, з:
1) володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);
2) обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
3) здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків), ці ж об'єкти містяться у п. 2 ст. 929 ГК РФ.
Таким чином, поряд з «майном», законодавець включає в майнове страхування і «громадянську відповідальність», і підприємницькі ризики ». Розкриємо зміст названих категорій.
Майнове страхування здійснюється у двох передбачених законодавцем для страхування формах: добровільне та обов'язкове.
Добровільне страхування регулюється на основі договору між страхувальником і страховиком і правил страхування, відповідно до чинного законодавства. Конкретні умови визначаються при укладенні договору.
Обов'язкове страхування. Випадки обов'язкового страхування визначаються відповідними законами РФ (наприклад, так зване страхування автоцивільної відповідальності; страхування діяльності нотаріуса). Важливо підкреслити, що мова йде саме про законодавчому акті, і не в якому разі не про підзаконному або відомчому акті. Слід мати на увазі, що ЦК встановлено правило, відповідно до якого на громадян не може бути покладено обов'язок страхувати належне їм майно (п. 2 ст. 927 ЦК).
Цивільно-правові відносини зі страхування в найбільш загальному вигляді діляться на страхування майнових інтересів та страхування інтересів, пов'язаних з особистістю. Розподіл страхування на майнове та особисте є традиційним для цивільного законодавства Росії.
Єдність матеріальних передумов і однотипність цілей призводять до єдності страхування в цілому, незважаючи на те, що в якості об'єктів страхування виступає в одному випадку майно, а в іншому життя і здоров'я людини [22].
Необхідно, однак, враховувати, що, незважаючи на єдність майнового і особистого страхування, як складових одного правового інституту, підхід до правового регулювання цих видів страхування різний. Це пояснюється відмінністю характеру інтересів, що є об'єктами страхування. Як неможливий однаковий підхід до правової регламентації майнових та особистих немайнових прав у рамках всього цивільного права в цілому, так не можливе страхування інтересів, пов'язаних з особистістю, за таким же механізмом, як страхування інтересів, пов'язаних з майном.
У цьому відношенні показовим є те, що у Цивільному кодексі України в різних статтях закріплюються поняття договору майнового і особистого страхування.
Особисте і майнове страхування мають ряд суттєвих особливостей, характерних для кожного з них. Особисте страхування настільки специфічно в порівнянні з майновим, що протягом тривалого періоду часу в юридичних дослідженнях розроблялися складні теоретичні конструкції, спрямовані на підтвердження того, що ці відносини все ж є страхуванням. Особисте страхування є тим самим «локомотивом», який викликає необхідність переосмислення і розвитку всього інституту страхування. Майнове страхування, яке так само постійно вдосконалюється, разом з тим радикальних змін у підході до його правовому регулюванню не вимагає, оскільки в цих відносинах завжди повинен існувати шкідливий страховий випадок і наслідки його настання, які необхідно усунути. І ефективним механізмом такого усунення виступає страхування.
В даний час дослідники сходяться на думці, що істотне значення для договору страхування має страховий інтерес. В.І. Серебровський пише про те, що страховик не бере на себе зобов'язань щодо відновлення того чи іншого майна, а зобов'язується відшкодувати збиток, понесений страхувальником. Немає перешкод для того, щоб страховик прийняв на себе зобов'язання відшкодувати і непрямий збиток. І можливо одночасне страхування осіб, що знаходяться в різних юридичних відносинах по відношенню до однієї і тієї ж речі (власник, заставодержатель, орендар і т.д.) [23]. У літературі вказується також на те, що якщо слідувати оспорюваної В.І. Серебровський точці зору, то за межами договору майнового страхування виявляться ті види, які не пов'язані зі страхуванням майна, наприклад, страхування відповідальності [24].
Цим же шляхом йде законодавець, що розмежовує «збитки у застрахованому майні" і "збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами» (ст. 929 ГК РФ). Крім того, у виділюваних різновидах майнового страхування тільки одна називається страхуванням майна (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ЦК України). І найголовніше, серед істотних умов договору майнового страхування, що зазначені у статті 942 ГК РФ, називається певне майно або інший майновий інтерес.
Але і в даний час існує точка зору, згідно з якою предметом страхування є те, що застраховано, а об'єктом страхування виступає те, на що спрямовано страхування. Відповідно, стосовно до майнового страхування, предмет - це певне майно, відповідальність, а об'єкт - охороняється майновий інтерес [25]. Проте сьогодні більшість вчених виходить з єдиного розуміння предмета і об'єкта страхування як страхового інтересу. Оскільки немає приводу розрізняти те, що лежить в основі страхування, і те, з чим вступають у взаємодію учасники страхового правовідносини. Крім того, не може бути предмету страхування у відриві від його об'єкта, оскільки застрахованим предмет буде тільки після укладення договору особою, яка має інтерес.
Існує думка, що поняття страховий інтерес виражається через дві категорії: економічну і правову. Як економічна категорія - це сама річ, інше майно, нематеріальне благо, як правова - ставлення особи до певної майнової або немайнової цінності [26]. Це не викликає сумнівів, але думається зручніше говорити не про категорії інтересу, а про форми його вираження. Як майно інтерес існує в об'єктивній формі, як чиєсь відношення - у суб'єктивною. На наш погляд саме про цьому значенні - об'єктивному втіленні інтересу йде мова в ст. 942 ГК РФ.
Деякі автори, наприклад А.І. Худяков, пропонують відмовитися від терміна «страховий інтерес», і використовувати вживається в законодавстві термін «майновий інтерес», що, на думку автора, допоможе уникнути плутанини. Інтерес, що представляє важливість для договору страхування, повинен все ж таки іменуватися страховим, незважаючи на те, що законодавець називає його майновим, крім того, майновий інтерес можна угледіти в досить широкому колі цивільно-правових відносин. Майновим інтересом він називає умови існування страхувальника (застрахованої особи), які визначаються предметом страхування. [27] Наведене визначення занадто широко і не дозволяє точно визначити, на що ж направлено страхове правовідношення.
Видається більш виправданим говорити про суб'єктивний інтерес як щодо особи до того, що страхується за договором. Об'єктивне існування інтересу, наприклад, в якості майна, може породжувати кілька суб'єктивних інтересів, наприклад, інтерес власника, інтерес орендаря. Президія ВАС РФ у своїй постанові № 1540/98 21.04.98 підтвердив, що орендар може укладати на свою користь договір страхування орендованого майна, так як у нього є інтерес в його збереженні [28].
В.І. Серебровський були виділені умови, що дозволяють інтересу бути страховим:
1. Він повинен носити майновий характер.
2. Особа, що володіють страховим інтересом, (страховий інтерресент) повинно знаходитися в юридичній зв'язку з тим, у чому є інтерес.
3. Він повинен бути суб'єктивним.
4. Інтерес повинен бути правомірним [29].
Дані умови і зараз актуальні і необхідні для визначення явища як страхового інтересу і використовуються в цій якості дослідниками [30]. Ці ознаки дозволяють з точністю виділити з усіх видів зацікавленості у страховому правовідношенні саме страховий інтерес. На даний момент ці положення відбиті в законодавстві: ст. 4 Закону про страхування в якості об'єкта страхування виділяє майновий інтерес і в особистому, і в майновому страхуванні; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорить про правовий підставі інтересу страхувальника у збереженні майна; п. 1 ст. 928 ГК РФ забороняє страхування протиправних інтересів. Але в переважній більшості зазначені вище положення стосуються майнового страхування.
Грунтуючись на цьому можна визначити страховий інтерес у майновому страхуванні як має грошову оцінку і засновану на якому-небудь правовому титулі правомірну зацікавленість страхувальника (вигодонабувача) у збереженні майна або іншої майнової цінності та отриманні страхової виплати при настанні страхового випадку, що викликає певного роду збиток у цьому майно або цінності.
При страхуванні майна передбачаються ситуації видачі поліса на пред'явника (п. 3 ст. 930 ГК РФ), але і в цьому випадку вигодонабувач повинен довести наявність у нього інтересу, інакше йому буде відмовлено у виплаті. Це підтверджується судовою практикою [31].
У майновому страхуванні інтерес набуває функціональне значення, що виражається в наступному:
По-перше, він дозволяє проводити грошову оцінку страхового ризику, який несе страховик, тобто визначити страхову суму, що підлягає виплаті при настанні страхового випадку. Виходячи з розміру страхової суми, на підставі страхових тарифів, визначається страхова премія.
По-друге, у двох з трьох виділених ДК РФ видів договору майнового страхування страхування понад страхову вартості не допускається.
По-третє, з інтересу, що підлягає страхуванню, визначається страховий ризик, найбільшою мірою йому загрожує, і передається «на страх» страховикові.
По-четверте, інтерессент легітимізується як страхувальник у майновому страхуванні. В особистому останній визначається застрахованою особою.
По-п'яте, коли інтерес і визначається на його основі ризик припиняються з причин, інших, ніж страховий випадок, припиняється і договір.
Таким чином, в договорі майнового страхування інтерес є найбільш важливим з істотних умов договору майнового страхування, що визначає в кінцевому підсумку його дійсність і предмет. Страховий інтерес у майновому страхуванні значно відрізняється від такого в особистому. Це в кінцевому підсумку зумовлює такі різні підходи законодавства до правової регламентації цих двох видів страхування. Ця різниця викликає і поділ страхування на майнове та особисте.
3. Особливості страхового ризику і страхового випадку
Страхові правовідносини, в більшості своїй, мають призначенням ліквідацію несприятливих наслідків, викликаних настанням шкідливих обставин у житті страхувальника. У силу цього для існування таких правовідносин надзвичайно важливими є такі поняття як страховий ризик і страховий випадок.
Страховий ризик у текстах нормативно-правових актів, що регулюють страхування, і на сторінках спеціальної літератури зустрічається не рідше ніж страховий інтерес. Причому вживається в безлічі значень, що свідчить про багатозначність терміна при різних до нього підходах.
В.І. Серебровський при дослідженні «цього фундаментального поняття страхового права» виділяє шість його значень:
1. Подія, з яким пов'язується виконання страховиком свого обов'язку з виплати винагороди. Тобто у значенні потенційного страхового випадку.
2. Можливість або ймовірність настання події, що загрожує особі чи майну, у значенні характеристики страхової події, яка може збільшитися.
3. Необхідність нести невигідні наслідки, викликані страховим випадком. У такому значенні ризик бере на себе страховик.
4. Межа невигідних наслідків страхового випадку. У такому значенні говорять про ризик страховика, що становить певну грошову суму.
5. Як можлива господарська невигідність окремої страхової угоди.
Ці два останні значення, як нам видаються, охоплюють собою звичайний підприємницький ризик страховика.
6. У значенні майна або особи, на яких спрямоване страхове правовідношення [32].
А.І. Худяков, розглядаючи ризик, згадує вже дванадцять його значень:
1. Сутність страхування, що складається в передачі ризику від страхувальника до страховика.
2. Вид страхування, наприклад, страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди (п. 2 ст. 929 ГК РФ).
3. Конкретний страховий випадок. Так п. 3 ст. 936 ГК РФ містить формулювання: ризики, від яких здійснюється страхування.
4. Імовірність настання страхового випадку.
5. Імовірність нанесення їм шкоди.
6. Збитки, що настали в результаті страхового випадку.
7. Розмір відповідальності страховика («страхування за першим ризиком») або частину вартості майна, не охоплена страхуванням і залишилася «на ризику страхувальника».
8. Конкретні предмети страхування, майно та обличчя.
9. Договір страхування, що застосовується в міжнародній страховій практиці.
10.Страховой інтерес, застрахований за договором.
11.Об'ект страхового правовідносини, ці два значення, мабуть, виводяться з того, що в ст. 929 ГК РФ страховий інтерес як об'єкт страхового відносини визначається через ризик.
12.Ставка страхової премії, де її розмір позначають терміном тарифікований ризик [33].
І це, не торкаючись сленгу страховиків, в якому є вираження «поза ризику» - те, що не буде підставою страхової виплати; «на ризику» - те, що спричинить страхову виплату. «Розподіл ризиків» як зменшення ризику страховика, що виділяється в двох формах первинне - сострахование і вторинне - перестрахування. «Відбір ризиків» - аналіз страхового ризику, з метою створення збалансованого і прибуткового страхового портфеля [34]. І найбільш модне - "ризик-менеджмент» - управління ризиком, тобто цілеспрямовані дії щодо обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин [35].
Оскільки ми розглядаємо правове регулювання відносин зі страхування, необхідно виявити, яке значення має ризик, для страхового правовідносини, не зупиняючись на тому, в якому значенні його вживають страховики.
Перш за все, необхідно розділяти страховий ризик і страховий інтерес. У цьому відношенні показовим є думка Ю.Б. Фогельсон: «термін" страховий ризик "вживають і тоді, коли хочуть сказати про наявність інтересу, і коли говорять про найбільш можливу шкоду і про події, що заподіюють шкоду. У зв'язку з цим вживання поняття «страховий ризик» неоднозначно і, як юридична конструкція, воно не має чітко визначеного змісту »[36]. Таке багатозначне ставлення до ризику в дійсності служить його невизначеності у страхуванні, вносить плутанину в регулювання цих відносин.
Тому те, що ст. 929 ГК РФ визначає інтерес вказівкою на ризик, підставою їх ототожнення бути не може, ризик пов'язаний з інтересом тим, що загрожує йому, несе небезпеку, але їм самим або формою його прояви не є.
Майнове страхування, завжди має метою відшкодування збитків, спричинених страховим випадком, не викликає проблем щодо розсуду в ньому ризикового характеру. У частині особистого страхування існують правовідносини, наявність ризику в яких викликає сумніви.
У сучасному законодавстві ризик розглядається, насамперед, в Законі про страхування, п. 1 ст. 9 якого говорить: страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання якої здійснюється страхування. У тій же ст. 9 Закону про страхування вказуються й ознаки страхового ризику - ймовірність і випадковість його настання.
Імовірність є ознакою об'єктивним, що відображає те, що, з одного боку, страховий випадок реально існує, тобто страхова подія не може бути неможливим. З іншого боку, ймовірність настання страхового випадку не повинна складати сто відсотків, тобто не повинні страхуватися інтереси від подій, щодо яких достовірно відомо, що вони відбудуться неминуче, або, принаймні, точний час їх настання. Випадковість виражає ознаку суб'єктивний - страхова подія має наступати незалежно від волі сторін.
Легальне закріплення визначення ризику в Законі про страхування сприяє однаковому розгляду його в літературі.
Одні автори прямо називають ст. 9 Закону [37], інші дають визначення відповідає, у загальному вигляді, легальному. А.І. Худяков визначає ризик як «можливість несприятливого впливу події, передбаченого в якості страхового випадку, на предмет страхування» [38].
Ознаками події, на випадок якої здійснюється майнове страхування, крім ймовірності та випадковості будуть:
1. Непередбачуваність його настання. Сторони хоча й припускають його наступ, але достеменно знати коли, де воно відбудеться, ніж буде викликано, і що за собою потягне, вони не можуть.
2. Шкідливість, яка полягає в тому, що воно завжди буде викликати несприятливі наслідки у вигляді збитків, на усунення яких направлено страхування.
3. Його небажаність як для страховика, який буде зобов'язаний провести виплату, так і для страхувальника, оскільки страхове відшкодування далеко не завжди покриє всі викликані настанням даної події збитки.
Страховий ризик як подія, що ймовірно настане, підлягає кількісній оцінці, чим більша ймовірність події, тим більше ризик страховика зробити страхову виплату і, відповідно, більша плата за страхову послугу - страхова премія, і в цьому аспекті ризик співвідносимо зі страховою сумою.
Ризик як розмір можливих збитків страховик, відповідно до ст. 945 ГК РФ, має право оцінювати. Для цього їм проводиться огляд застрахованого майна, призначається експертиза для визначення його вартості, або медичний огляд застрахованого особи. В інтересах страхувальника встановлюється правило, згідно з яким дана оцінка для нього необов'язкова і він може її оскаржити.
Особливо обумовлюються наслідки повідомлення завідомо неправдивих відомостей страхувальником. У цій ситуації договір може бути оскаржений на підставі п. 2 ст. 179 ГК РФ. Але договір не може бути визнаний недійсним, якщо обставини ці вже відпали.
З поняттям страховий ризик співвідноситься поняття страхового випадку. Якщо ризик є передбачуваним подією, то випадок вже існуючим в реальній дійсності. Випадок є конкретизованим ризиком, втіленим у реальність.
У п.2 ст.9 Закону про страхування страховий випадок визначається як звершилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. І якщо стосовно накопичувального страхування існує можливість заперечити ризик, стверджуючи, що це не основна ознака страхуванні. У відношенні випадку таких позицій бути не може.
Щоб розглядати обставину як страхового випадку, необхідно, щоб воно повністю відповідало ознаками, передбаченим у договорі. Як вказував О.С. Іоффе, «не всяка подія, зовні схоже із страховим випадком, набуває обов'язкову для останнього юридичну силу» [39]. Це підтверджується судовою практикою. Показовим є справа, відповідно до якого позивачка вимагала провести страхову виплату від страхової компанії, в якій вона застрахувала ризик непогашення суми, внесеної їй фірмі для покупки автомобіля «Таврія» у наступний час, у зв'язку з тим, що він не був їй насправді переданий. Розглянувши справу за протестом прокурора, Судова колегія у цивільних справах Верховного Суду РФ звернула увагу на умову договору, відповідно до якого «страховий випадок настає при ненаданні фірмою автомобіля та відмову повернути кошти, внесені страхувальником. Така умова, як реальний намір виконати фірмою ... зобов'язання за договором купівлі-продажу автомашини договір страхування не містить, у зв'язку з чим довід протесту прокурора про настання страхового випадку, що дає позивачці право на отримання страхового відшкодування, не можна визнати правильним »[40].
У майновому страхуванні, оскільки воно пов'язане з відшкодуванням збитків, страховий випадок являє собою явище, що завдає шкоди майновим інтересам і що викликає збитки у матеріальній сфері страхувальника або вигодонабувача. Звідси випливає і специфіка правового регулювання відносин сторін при настанні страхового випадку за договором майнового страхування.
У ст. 962 ГК РФ передбачається обов'язок страхувальника за договором майнового страхування при настанні страхового випадку вжити розумних і доступних заходів, щоб зменшити можливі збитки. Ці заходи повинні відповідати вказівкам страховика, якщо такі є. При цьому витрати, проведені страхувальником, відшкодовуються страховиком, навіть якщо вони були безуспішні. Важливо щоб вони були необхідні, причому тягар доведення відсутності необхідності ляже на страховика, або проведені відповідно до вказівок останнього. Витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості, якщо, наприклад, майно застраховане на половину, страховик зобов'язаний буде відшкодувати половину витрат, якщо - повністю, то й витрати повинні бути відшкодовані в повному розмірі, незважаючи на те, що вони перевищать страхову вартість. Таким чином, робиться виключення з важливого правила майнового страхування про те, що не допускається страхування понад страхову вартості (ст. 951 ГК РФ). Умисне ухилення страхувальника від даної обов'язки, тягне за собою звільнення страховика від відшкодування виникли внаслідок цього збитків. Хотілося б зауважити, що обов'язок страхувальника вживати заходів для зменшення збитків підтверджує висновок про те, що інтерес у збереженні майнового блага повинен перевищувати інтерес в отриманні страхової виплати.
4. Страхова вартість і страхова сума
Дуже специфічним ознакою правового регулювання майнового страхування, що відрізняє його від особистого, є правила про страхову вартості та страхової суми.
Вихідним моментом усіх міркувань повинен бути непорушний принцип майнового страхування, що полягає в неможливості страхування майна понад його вартості. Випливає, по-перше, зі спрямованості даних відносин на відшкодування тих збитків, яких зазнав страхувальник, і як наслідок цього - заборона можливості збагачення за рахунок страхувальник. По-друге, з об'єктивної можливості оцінити в грошовому еквіваленті інтерес страхувальника у цьому забезпеченні, оскільки інтерес цей пов'язаний з речами або іншими майновими благами, тобто об'єктами, що мають конкретну вартість.
В.І. Серебровський у своїх дослідженнях вказує, що «страхова сума є одним з основних елементів страхового правовідносини, як при майновому, так і при особистому страхуванні. Але в той час як при особистому страхуванні страхова сума сплачується страховиком незалежно від того, поніс страхувальник якоїсь шкоди від початку події, при майновому страхуванні страхова сума грає лише роль межі, вище якої не повинно підніматися фактично сплачується страхове відшкодування »[41] . Ця теза досить наочно показує різницю між страховою сумою в майновому і особистому страхуванні. У страхуванні майновий - вона межа виплати, в особистому ж виплата не може бути обмежена межею. Виходячи з того, що нематеріальні блага безцінні, вони, отже, не можуть мати ні страховій, ні дійсною, ні будь-якої іншої вартості. На цю особливість неодноразово зверталася увага в літературі. Наприклад, Е.А. Суханов як особливості договору особистого страхування виділив «відсутність у них максимального розміру страхової суми ... оскільки визначити точний розмір страхового інтересу, як у майновому страхуванні, тут не представляється можливим »[42]. М.І. Брагінський зазначає, що «регулювання питання про страховій сумі тісно пов'язано з іншим страховим терміном - страховий інтерес» [43]. Таким чином, особливість страхової суми в майновому страхуванні похідна від особливостей страхового інтересу.
Виходячи з багатогранності страхових відносин, поняття страхової суми, як і страхового ризику та інтересу, теж є багатогранним. А.І. Худяков при розгляді страхової суми говорить про те, що вона може бути виразом:
· У правовому сенсі - граничного розміру зобов'язання страховика перед страхувальником при настанні страхового випадку;
· В економічному сенсі - розміру страхового захисту, яку одержувач отримує, вступаючи в страхове відношення;
· У матеріальному сенсі того майнового інтересу страхувальника, який виступає об'єктом страхування;
· В організаційному сенсі - одного з критеріїв, що лежать в основі встановлення розміру страхової премії та страхової виплати;
· У суб'єктивному сенсі - тих матеріальних потреб страховика, які будуть задоволені за допомогою страхування [44].
Для цілей даного посібника важливо перше з виділяються значень, оскільки воно використовується в законодавстві.
Закон про страхування в п. 1 ст. 10 визначає страхову суму як грошову суму, яка встановлена ​​федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюється розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку. Тут робиться наголос на функціональний характер суми, на її організаційне значення, вона трактується як підставу визначення розміру взаємних грошових зобов'язань страховика і страхувальника. Такий підхід піддався критиці в літературі. А.І. Худяков називає це визначення «у всіх відносинах невдалим», грунтуючись на тому, що:
- По-перше, вона перетворюється у технічну величину, що позбавляє дану категорію її сутнісних ознак, і в той же час не відповідає істині, оскільки розмір премії та виплати залежить крім суми від безлічі факторів (собівартість страхових послуг, ринковий попит на них, ймовірність настання страхового випадку та ін);
- По-друге, при особистому страхуванні страхова сума не визначає розмір виплати, а сама є виплатою, що крім ГК РФ передбачається і п. 6 вказаної статті [45]. Це висловлювання не можна визнати невірним, але все ж зазначена стаття настільки серйозної критики не заслуговує, оскільки незалежно від того, за якими критеріями страховик буде визначати розмір премії та виплати, в основі буде лежати страхова сума. А що стосується стирання відмінностей в майновому і особистому страхуванні в узагальнених формулюваннях, то це загальний підхід, службовець мети єдності інституту страхування. Відмінності в пунктах 2 і 6, розглянутої статті виділяються.
Легальне визначення страхової суми дане в ст. 947 ЦК, на відміну від Закону, підкреслює сутність її стосовно до майнового і особистого страхування. Такою визнається сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. Вказується на те, що визначається вона за угодою сторін. Причому стосується це положення і до обов'язкового страхування, в якому законом визначається лише мінімальний розмір страхової суми (подп. «г» п. 4 ст. 3 Закону про страхування), який за угодою сторін може бути перевищений до меж страхової вартості у майновому страхуванні та без обмежень в особистому, на відміну від раніше діючого законодавства, що встановлював суму в такому виді страхування в імперативному порядку.
З цього випливає, що страхова сума є ключовим моментом регулювання страхування, на її основі відбувається визначення плати страхувальника за надану послугу і виплати страховика при виникненні страхового випадку. Це зумовлює включення її в ст. 942 ГК РФ як істотної умови договору страхування.
Дуже важливим страховим терміном, безпосередньо пов'язаних зі страховою вартістю в майновому страхуванні є страхова вартість. Страхову суму цих відносинах неможливо розглядати у відриві від страхової вартості, оскільки саме страхова вартість є тією оцінкою страхового інтересу, яка в залежності від необхідного страхувальнику рівня захисту опосередковується в договорі страхування в якості умови про страховій сумі. В.І. Серебровський з цього приводу пише, що «якщо, при майновому страхуванні страхова сума грає роль межі для виплати страхового винагороди, то, в свою чергу, межею для страхової суми є вартість страхового інтересу (страхова оцінка)» [46].
В особистому страхуванні виділяти вартість інтересу немає підстав, оскільки оцінити його можна лише оцінивши життя і здоров'я конкретної людини. Це під силу тільки найманих убивць, які є суб'єктами кримінального права, і вироблений ними з цих питань досвід використовувати не можна, його потрібно викорінювати, як і всі злочинні атрибути націленої на побудову цивілізованого ринку економічної системи. Отже, грошової характеристикою особистого страхування в договорі є страхова сума. Необхідно також зауважити, що з усіх видів майнового страхування вирізняється страхування відповідальності, у якому інтерес у момент укладення договору не може бути оцінений, але з інших причин ніж в особистому страхуванні. Він залежить від збитку, який завдасть страхувальник, з чого випливає, що страхова вартість страхового інтересу з цього виду страхування буде визначена тільки після настання страхового випадку. Тому і в страхуванні відповідальності, і в страхуванні особи страхова сума визначається схожим чином - сторонами на їх розсуд (п. 3 ст. 947 ГК РФ).
5. Особливості страхової виплати
Страхове правовідносини реалізується повною мірою при настанні страхового випадку. Саме в цей момент застрахований інтерес страхувальника стає порушеним, або потрібно забезпечення раптово виниклої потреби. І в цей же момент виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату. Незважаючи на те, що така ситуація виникає далеко не в кожному страховому правовідношенні, правове регулювання страхової виплати є істотним елементом правового регулювання всього страхування в цілому. Страхова виплата потенційно існує в будь-якому договорі страхування і будь-якому страховому правовідношенні, що не має договірного оформлення, в якості умови про страховій сумі.
Страхова виплата в майновому страхуванні має відмінні особливості, викликані особливостями страхової суми в цьому виді страхування, опосередковано пов'язані і з особливостями страхового інтересу.
Страхова виплата у майновому страхуванні здійснюється у формі страхового відшкодування. Вона пов'язується з розміром страхової вартості, розміром страхової суми, розміром збитків та обраної в договорі системою страхового забезпечення при неповному страхуванні. В особистому страхуванні страхова виплата іменується страховою сумою.
ГК РФ визначення страхової виплати не містить, обмежуючись вказівкою на те, що у майновому страхуванні це страхове відшкодування, в особистому ж - страхова сума.
У ст. 10 Закону про страхування страхова виплата визначається як грошова сума, встановлена ​​федеральним законом і (або) договором страхування і виплачується страховиком страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві при настанні страхового випадку. Це визначення не викликає критики з боку дослідників, оскільки відповідає сутності регульованих відносин. У цій же статті встановлюється загальне правило про те, що виплата здійснюється у валюті РФ. Винятки встановлюються для страхування майна та страхування відповідальності, у цих видах може передбачатися заміна страхового відшкодування наданням майна, аналогічного втраченому. Так, наприклад, у п. 65 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів передбачається, що страховик має право за погодженням з потерпілим у рахунок страхової виплати організувати й оплатити ремонт пошкодженого майна [47]. Таким чином, в якості винятку встановлена ​​можливість для страховика за угодою зі страхувальником провести виконання в натуральній формі. Цей підхід не можна визнати неправильним, тому що оскільки в кінцевому підсумку підлягають захисту інтереси страхувальника, і якщо йому більш вигідно надання такого ж майна, ніж грошове відшкодування, то повинна бути можливість такого надання з боку страховика. Крім того, п. 6 зазначеної статті згадує інститут, який в страховій практиці іменується абандон, суть його полягає в тому, що при втраті, загибелі застрахованого майна страхувальник має право відмовитися від своїх прав на нього на користь страховика з метою отримання від нього страхового відшкодування в розмірі повної страхової суми. У КТМ РФ ст. 278, ці відносини безпосередньо називаються абандон [48].
Усунення поняття страхового забезпечення із закону про страхування, заміна його страховою сумою, не стерли, разом з тим, відмінностей в цьому моменті. У майновому страхуванні страхова виплата обмежена страховою сумою, а та, у свою чергу страховою вартістю. І слід усе це з того, що страховий інтерес має конкретне грошове вираження.
У майновому страхуванні можлива ситуація, в якій страхова сума менше страхової вартості, так зване неповне майнове страхування. У цьому випадку необхідно визначити, яким чином буде відбуватися страхове відшкодування. У страховій практиці для цього випадку вироблені дві системи, звані системами страхового забезпечення: пропорційна і першого ризику. Відповідно до першої відшкодування збитків провадиться пропорційно співвідношенню страхової вартості та страхової суми, тобто якщо інтерес застрахований на половину його дійсної вартості, то буде відшкодована і половина спричинених страховим випадком збитків. За системою першого ризику відшкодовуються всі завдані страхувальнику настанням страхового випадку збитки, в межах позначеної в договорі страховою сумою. Перша система більш вигідна страховику, друга - страхувальникові.
ГК РФ, регулюючи зазначену ситуацію, встановлює в ст. 949 на якості загального правила відшкодування збитків за пропорційною системою, тобто тут захищаються інтереси страховиків, що здійснюють неповне майнове страхування. Даний підхід, мабуть, продиктований необхідністю забезпечення фінансової стійкості страховика в умовах формування ринку страхових послуг.
У ст. 964 ГК РФ також встановлюються правила, які звільняють страховика від виплати в певних обставинах, є причинами страхового випадку. Стосовно майнового і особистого страхування до них відносяться:
- Впливу ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
- Військових дій, а також маневрів або інших військових заходів;
- Громадянської війни, народних хвилювань усякого роду або страйків.
У відношенні тільки майнового страхування такими будуть: вилучення, конфіскація, реквізиція, арешт або знищення застрахованого майна за розпорядженням державних органів. Дані положення встановлюються диспозитивними нормами, і за угодою сторін страховик може взяти на себе ризики, пов'язані з такими обставинами. Дані правила також стоять на захисті інтересів страховика, оскільки вони або в масовому порядку викликають страхові випадки (радіація, військові дії, громадянська війна), або порушують майновий інтерес страхувальника, викликають для нього збитки у зв'язку з його неправомірними діями (вилучення, конфіскація, реквізиція , арешт, знищення за рішенням державних органів). І необхідні для додання стійкості фінансового становища страхових компаній.
Таким чином, правила законодавства, що регулюють страхове відшкодування, що виплачується страховиком, є логічним продовженням правил про страхової вартості і страховій сумі. Цей особливий підхід випливає із призначення майнового страхування, що складається у відшкодуванні збитків.
Правила про страхову виплату в більшій частині виходять з можливої ​​несумлінності страхувальника і охороняють страховика, але повинні бути передбачені й гарантії для страхувальника, виходячи з імовірних зловживань страховика. Оскільки страхувальник, який має право на відшкодування, повинен її отримувати, щоб ефективно усунути наслідки настання страхового випадку, а не чекати і сподіватися на милість страховика.
Норми, які регулюють майнове страхування, загалом можна охарактеризувати позитивно, проте є деякі різночитання в тексті глави 48 ЦК України, а також між ГК РФ і Законом про страхування. Причому останні не були усунені повністю і внесенням змін до Закону в 2003 р . Однак зазначена активність законодавця у розробці та прийнятті нормативно-правових актів, присвячених страхуванню, вселяє певний оптимізм у цьому плані і надію на те, що існуючий стан незабаром буде виправлено. Також необхідно вказати і на те, що, захищаючи інтереси страховика в ситуаціях, пов'язаних з перевищенням страхової вартості над страховою сумою, із здійсненням обов'язки страховика по страховій виплаті, не завжди виправдано здійснюється перевага у бік інтересів страховика, що залишає можливість зловживань останнього, що не йдуть в розріз з законодавством. Тому правила, що стосуються зазначених випадків, потребують, мабуть, в деякому коректуванні. Тільки законодавчо усунувши можливість неналежної поведінки страховика як сильнішої сторони в договорі страхування, встановивши гарантії для страхувальника як сторони слабкою, можна виробити довіру до страхових компаній, що, безсумнівно, сприятиме формуванню розвиненого страхового ринку.
Особливий підхід законодавця до правового регулювання майнового страхування обумовлюється характером інтересів, що є об'єктом страхування та його спрямованістю на відшкодування збитків, спричинених страховим випадком. Оскільки інтереси пов'язані з майном або в інший майновим правом, вони підлягають грошовій оцінці. Звідси випливають правила про співвідношення страхової вартості та страхової суми, страховій виплаті, роблять можливою суброгації. Необхідність наявності збитку тягне особливості страхових ризиків, страхового випадку. Ці положення, вироблені відомими юристами і практиками страхування достатньо давно, необхідно, на наш погляд, зберегти в чинному законодавстві.

II. МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ
Охорона життя і здоров'я - вищих благ людини - набуває в даний час першорядне значення. Це визначає важливість вивчення суспільних відносин у сфері охорони здоров'я.
Сучасна система охорони здоров'я зазнала за роки реформ серйозні зміни. У рамках переходу управлінських функцій адміністративного характеру від міністерств і відомств до регулювання ринковими механізмами медицина робить колосальні кроки, насамперед під впливом розвиваються різних форм власності.
Перехід до ринкових відносин у цивільно-правовій сфері визначив необхідність кардинального перегляду усталених принципів цивільно-правового регулювання у сфері діяльності медичних організацій.
В умовах ринкових відносин медична допомога не може бути повністю профінансована бюджетом Росії. Вартість медичних послуг в умовах ринку досить висока.
На відміну від Росії ця проблема за кордоном знайшла своє рішення порівняно раніше, у вигляді створення ряду систем обов'язкової, добровільної та соціальної страхової медицини. Дуже практична, цивільно-правова модель страхової медицини дозволяє проводити сучасні дослідження в області охорони здоров'я громадян на будь-якому рівні.
На стан медицини величезний вплив справляє розвиток цивільно-правових відносин, оскільки послуги охорони здоров'я об'єднані спільною ймовірністю настання майнової відповідальності у разі неякісного їх надання. Використання регулятивних норм права дозволяє мінімізувати такого роду відповідальність, а також значно зменшити її розмір. Невміння ж скористатися своїм правом чи нехтування правом іншого, а вже тим більше положеннями закону, тягне майнові втрати.
Страхова модель медицини як ніяка інша може звести до мінімуму різного роду ризики і втрати, що виникають на ринку медичних послуг. Особливо гострою ця проблема стає при вивченні існуючого положення на ринку послуг медичного характеру, коли відсутні чіткі правила та критерії, що дозволяють точно визначити права і обов'язки кожної сторони, відповідальність, яку вони повинні нести, порядок розрахунків, методику оцінок і так далі.
З моменту початку реформ велика частина навантаження з формування нормативної правової бази медичного страхування, його фінансового і матеріального забезпечення лягла на суб'єкти Російської Федерації. За час, що минув в суб'єктах Російської Федерації випробувані, пройшли деяку «експериментальну перевірку» численні варіанти організації надання страхової медичної допомоги громадянам.
Тому, в сучасних умовах, з урахуванням накопиченого досвіду, важливо звернутися до дослідження аспектів медичного страхування в РФ в цілому.
1. Поняття медичного страхування, його сутність і види
Турбота про здоров'я кожної людини є одним із головних завдань, що стоять перед державою. Збереження здоров'я як однієї з головних цінностей є завданням, яке держава має вирішувати, перш за все, правовими та економічними методами. Поєднання цих методів найбільш яскраво проявляється в інституті медичного страхування. О.Ю. Шевченко і Т.А. Яковлєва в роботі «Страхування» в сфері особистого страхування виділяють медичне страхування як самостійний вид [49] страхування.
При цьому медичне страхування в залежності від кількості застрахованих і способу організації страхування поділяється на:
- Індивідуальне страхування, здійснюване за рахунок особистих коштів страхувальника;
- Колективне, пов'язане зі страхуванням працівників за рахунок коштів роботодавця [50].
За тривалістю медичне страхування розрізняється на:
- Короткострокове - договір укладається на рік і менше;
- Середньострокове - договір укладається на термін від року до п'яти років;
- Довгострокове - термін дії договору п'ять і більше років. На думку В. І. Стародубова і Д.Р. Шиляєва, різновидом такого страхування є довічне страхування [51].
А.В. Тихомиров висловлює думку, що за формою виплати страхового забезпечення договори медичного страхування можуть бути поділені на:
- З одноразовою виплатою страхової суми;
- З періодичними виплатами страхової суми [52].
Фогельсон Ю.Б. за формою сплати страхових внесків класифікує договори страхування як:
- З одноразовою сплатою страхових внесків;
- Зі сплатою внесків на виплат [53].
Таранов А.М., Савко О.Я. за ступенем регламентації медичного страхування виділяють:
- Добровільне медичне страхування, яке проводиться у відповідності з бажанням і можливостями страхувальника;
- Обов'язкове медичне страхування, яке проводиться в силу закону [54].
Цієї точки зору дотримується і О.Ю. Шевченка [55].
Відповідно до Умов ліцензування страхової діяльності на території РФ [56] медичне страхування являє сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика щодо здійснення виплат страхового забезпечення в розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої в медичних установах за медичні послуги, включені в програму медичного страхування.
З аналізу чинного законодавства в галузі страхування взагалі та медичного страхування зокрема випливає, що предметом страхування в цьому випадку є здоров'я застрахованої особи, а об'єктом - його майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням витрат на лікування. Таким чином, страхування медичних витрат є страхуванням збитку і захищає клієнта від раптово виникаючих витрат [57].
Страховим випадком в медичному страхуванні є звернення застрахованого до медичного закладу у зв'язку з хворобою або певним станом здоров'я, які вимагають надання медичної допомоги чи послуг, передбачених програмою страхування. Страховий випадок вважається врегульованим, коли за медичними показниками зникає необхідність у подальшому лікуванні [58].
Основною метою медичного страхування є забезпечення громадян гарантією отримання медичної допомоги при виникненні страхового випадку за рахунок накопичених коштів і фінансування медичних профілактичних заходів.
Із закону випливає, що медичне страхування в Росії з моменту його виникнення в 1991 році традиційно проводиться в двох формах: обов'язкової і добровільної [59].
Провідна роль належить обов'язковому медичному страхуванню. За даними Держкомстату, на 1 січня 2003 р. частка обов'язкового медичного страхування в загальному обсязі страхових премій з медичного страхування становила 93,9%. В даний час зареєстровано 1188 страхових компаній, що здійснюють медичне страхування, причому 450 з них здійснює добровільне медичне страхування [60].
При цьому обов'язкове медичне страхування (далі ЗМС) покликане вирішити ряд завдань:
- Забезпечення охорони здоров'я населення;
- Захист доходів громадян;
- Фінансування охорони здоров'я;
- Перерозподіл коштів, що йдуть на оплату медичних послуг, між різними групами населення [61].
Нормативною базою ОМС є Закон «Про медичне страхування громадян РФ», прийнятий у 1991 р [62]. Відповідно до ст.1 цього Закону основоположними принципами ОМС є:
- Загальність, яка реалізується в тому, що всі громадяни РФ незалежно від статі, віку, стану здоров'я, місця проживання, рівня матеріального добробуту мають право на отримання медичних послуг, що входять до програми ОМС;
- Державність, що виявляється в тому, що саме державі належать кошти системи ОМС, саме держава розробляє механізм реалізації соціальних гарантій населенню у галузі охорони здоров'я, а потім контролює функціонування цієї системи;
- Некомерційний характер, який пов'язаний з тим, що сама система ОМС є некомерційною, вся отримувана прибуток використовується для задоволення поточних потреб та вирішення проблем її подальшого розвитку [63].
Перелік видів медичної допомоги, профілактичних та лікувально-діагностичних заходів та їх обсягів, що входять до Базову програму обов'язкового медичного страхування різних контингентів населення Російської Федерації є обов'язковим для всієї Російської Федерації в цілому.
Базова програма повинна містити медичні стандарти амбулаторного та стаціонарного лікування, що в умовах відсутності уніфікації при проведенні лікувально-профілактичних заходів у силу їх специфіки неможливо [64].
Така ситуація призводить до того, що частина необхідної медичної допомоги, а не тільки медична допомога та послуги, що не входять до програми ОМС, надаються населенню на платній основі в рамках добровільного медичного страхування. Фактично це означає, що добровільне медичне страхування є додатковим способом забезпечити здоров'я громадян.
До числа суб'єктів ОМС відповідно до ст.2 Закону «про медичне страхування» відносяться страхувальники, застраховані, страховики, а також медичні установи [65].
Застраховані громадяни РФ мають іменним полісом ОМС, який вручається їм страхової медичної організацією або, за її дорученням, роботодавцем. Поліс пред'являється при зверненні в будь-який медичний заклад, за винятком швидкої медичної допомоги.
Страхувальниками є юридичні особи, які сплачують страхові внески за працююче і непрацююче населення.
Страховиками - юридичні особи, що здійснюють страхування.
У системі ОМС можна виділити три групи страховиків, кожна з яких функціонує на своєму рівні [66].
Перший рівень страхування в системі представляє Федеральний фонд ОМС, який здійснює загальне керівництво страховою медициною [67].
Другий рівень представлений територіальними фондами ОМС, які забезпечують реалізацію ОМС у кожному регіоні [68].
Третій рівень представлений страховими медичними організаціями. В їх завдання входить отримання коштів на здійснення ОМС та здійснення страхових виплат у вигляді оплати медичної допомоги та послуг населенню [69]. Таким чином, саме страхові медичні організації відіграють роль основних страховиків у системі ОМС.
Страхові медичні організації можуть бути створені в будь-який, дозволеній законодавством формі, повинні мати статутний капітал не менше 1200 МРОТ і ліцензію на здійснення медичного страхування на відповідній території. У число їх засновників не можуть входити органи управління охороною здоров'я та медичними установами.
У число суб'єктів ОМС входять медичні установи (поліклініки та лікарні), безпосередньо надають допомогу населенню на кошти ОМС. Їх діяльність підлягає обов'язковому ліцензуванню і акредитації (визначення відповідності медичної допомоги та послуг, що надаються даним медичним закладом, професійним стандартам) [70].
Правовим забезпеченням добровільного медичного страхування (далі ДМС) є федеральні закони «Про медичне страхування громадян РФ» [71] і «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» [72].
Добровільне медичне страхування має багато спільного з обов'язковим страхуванням і переслідує ту ж мету - забезпечення громадянам можливості отримання медичної допомоги шляхом страхового фінансування.
Однак необхідно розрізняти обов'язкове і добровільне медичне страхування з наступних підстав.
По-перше, ДМС представляє собою вид комерційного страхування.
По-друге, ДМС є доповненням до обов'язкового медичного страхування. ОМС забезпечує одержання громадянами життєво необхідної медичної допомоги і послуг у межах встановленого державою мінімуму, а ДМС надає можливість отримання висококваліфікованої допомоги з використанням новітніх досягнень в області медичної техніки і технологій в умовах підвищеного комфорту.
По-третє, хоча обидві системи є страховими, ОМС заснована на принципі страхової солідарності, це означає, що в рамках ОМС відбувається перерозподіл коштів, сплачених страхувальниками, а ДМС - на принципі страхової еквівалентності, за яким застрахований може отримати тільки ті види послуг і тільки в такому обсязі, за які заплачено.
По-четверте, на відміну від ОМС, де значну роль відіграє держава, при добровільному медичному страхуванні види медичної допомоги та її обсяг регламентуються бажанням і фінансовими можливостями страхувальника, вираженому в договорі добровільного медичного страхування [73].
По-п'яте, в ДМС існує пряма залежність між розміром страхового внеску та якістю, обсягом і термінами лікування й компенсації за нього, в ОМС - немає можливості повернути страховий внесок, якщо медична допомога була не затребувана [74].
До числа суб'єктів ДМС відносяться страхувальники, застраховані, страховики, а також медичні установи.
Страхувальниками можуть бути дієздатні фізичні або юридичні особи, а застрахованими - будь-які фізичні особи. Однак треба зазначити, що на добровільне страхування не приймаються особи, які перебувають на обліку у психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах, ВІЛ інфіковані та інваліди 1 групи [75].
Страховиками при проведенні ДМС можуть бути не тільки страхові медичні організації, що здійснюють ОМС, але і будь-які страхові компанії, що мають відповідну ліцензію. Медичні установи, які працюють в системі ДМС, повинні відповідати тим самим вимогам, що й при проведенні ОМС. Принципова відмінність полягає в тому, що страхові компанії в рамках ДМС працюють тільки з лікувальними установами, що володіють висококваліфікованими фахівцями і гарну матеріально-технічною базою, володіють хорошою репутацією на ринку медичних послуг.
Медичні послуги в рамках ДМС проводится згідно з Правилами страхування, які визначаються самим страховиком з урахуванням вимог законодавця [76], що містять перелік медичних послуг, що входять до страхового покриття, ліміти відповідальності страховика за окремими видами медичних послуг, перелік медичних установ, які обслуговують дану програму , періоди страхування.
При проведенні добровільного медичного страхування застосовуються три основних види договорів.
По-перше: за договором на умовах «гарантованого надання медичних послуг при амбулаторному лікуванні» - застрахованій забезпечується можливість отримання лікування вдома, здійснення на дому різних лікувально-діагностичних маніпуляцій [77].
По-друге: За договором на умовах «гарантованого надання медичних послуг при стаціонарному лікуванні» - застрахованій забезпечується госпіталізація в термін 1-3 дні з моменту звернення за допомогою, переклад у відповідні лікувальні установи з інших стаціонарів, обслуговування з підвищеною комфортністю, забезпечення лікарськими засобами та медичними інструментами, консультування висококваліфікованими фахівцями, надання додаткових пільг [78].
І, нарешті, по-третє: за договором на умовах «повної страхової відповідальності» - застрахованій гарантується комплексне обслуговування стаціонарними і амбулаторними медичними установами [79].
Деякі страховики пропонують розширені програми ДМС для залучення клієнтів. Такими програмами, як правило, передбачаються додатково: санаторно-курортне обслуговування, спеціалізована діагностика захворювань, фізіотерапевтичні та оздоровчі процедури, стоматологічне лікування, косметологічне лікування, лікування від інфекційних захворювань, лікування певних важких захворювань, інші види медичних послуг [80].
Обов'язковим елементом всіх програм ДМС є контроль якості надання медичної допомоги застрахованим кваліфікованими експертами страхової компанії [81]. Це положення знаходить своє підтвердження в роботах Парція Я.Є. [82], Серебровського В.І. [83]
Відповідно до Правил ДМС не є страховими випадками звернення за медичною допомогою застрахованого у зв'язку з погіршенням стану здоров'я або травматичними ушкодженнями, отриманими в результаті умисних дій застрахованого, а саме:
- Заподіяння собі тілесних ушкоджень;
- Замаху на самогубство;
- Вчинення умисного правопорушення;
- Лікування методами, не визнаними офіційною медициною;
- Знаходження в стані алкогольного, токсичного чи наркотичного сп'яніння.
Також не є страховими випадками звернення за медичною допомогою у медичні установи або отримання медичних послуг, не обумовлених договором ДМС [84].
Договори ДМС укладаються на підставі письмової заяви страхувальника. Медичний огляд застрахованого особи не обов'язково, але дані про стан його здоров'я повинні бути правдиво відображено у відповідній анкеті. У разі виявлення факту спотворення цієї інформації страхувальником або застрахованою договір буде розірвано, а винна сторона буде зобов'язана компенсувати страховику понесені ним витрати. Отримати обумовлені договором послуги у відповідних медичних установах застрахований може тільки після пред'явлення поліса ДМС.
Ряд авторів, у тому числі і Котлер Ф. І. [85], Малеина М. М., Жиляєва Є.П., Жилинська Є.В., Семенов В.Ю., Пєтухова В.В., Андрєєва Е.Н . [86] виділяють ще один різновид медичного страхування, що стоїть осібно від інших видів. До такого виду страхування необхідно віднести медичне страхування громадян, що виїжджають за кордон. Страхування громадян, що виїжджають за кордон, - складний, комплексний вид страхування, який неможливо класифікувати однозначно [87]. Основний зміст цього виду страхування становить компенсація медичних витрат, які можуть виникнути в закордонній поїздці внаслідок раптового захворювання або нещасного випадку.
У страхуванні громадян, що виїжджають за кордон, покриття розповсюджується тільки на зарубіжні країни і не діє на території постійного проживання. Найбільш характерна риса страхування громадян, що виїжджають за рубіж - включення до нього страхування невідкладної допомоги [88].
Страхування невідкладної допомоги за кордоном - специфічний вид страхування, об'єктом якого є негайне надання застрахованому допомоги у певних надзвичайних ситуаціях, інакше кажучи, про надання послуги у формі невідкладної медичної допомоги.
У ситуації, пов'язаної із захворюванням застрахованого, компенсація витрат на лікування буде предметом медичного страхування, а ось виклик лікаря в нічний час або термінова госпіталізація - предметом страхування невідкладної медичної допомоги [89].
Організація даного виду страхування можлива у двох формах: компенсаційній або сервісній.
У першому випадку елемент страхування невідкладної допомоги відсутня. Застрахований в поїздці не тільки самостійно оплачує медичні послуги, але і бере на себе їх організацію. Після повернення на батьківщину він на підставі поданих документів отримує від страховика компенсацію тих витрат, які включені до страхового покриття [90].
Система компенсаційного страхування широкого поширення не отримала, так як незручна ні страховикам, ні їх клієнтам. Застрахований в цьому випадку повинен мати при собі значну грошову суму, призначену для оплати медичних витрат.
Страховик практично позбавлений можливості перевіряти обгрунтованість вироблених витрат, процеси звернення за допомогою, лікування.
Є ще одна причина, що перешкоджає розвитку компенсаційного страхування. Оскільки наявність відповідної страховки є необхідною умовою отримання візи для в'їзду громадян Росії більшість зарубіжних країн. Національні системи соціального забезпечення цих держав не розраховані на надання медичної допомоги туристам з Росії, потік яких значно зріс. Тому наявність поліса у компенсаційній формі, виданого російською страховою компанією, не є для консульств іноземних держав гарантією того, що можливі медичні витрати російського туриста за кордоном дійсно будуть оплачені.
У силу цих причин переважний розвиток отримало страхування громадян, що виїжджають за кордон, у сервісній формі. Перед поїздкою клієнт укладає з вітчизняною компанією договір страхування, який гарантує йому оплату обумовлених медичних витрат, а також надання відповідних послуг. У страховому полісі вказані телефони сервісних центрів, по яких застрахований повинен повідомити про факт хвороби. З цього моменту організацією та оплатою допомоги застрахованій займається сервісний центр, у розпорядженні якого є розгалужена і налагоджена мережа постачальників медичних послуг, що діє на території більшості країн і здатна забезпечити застрахованій весь комплекс послуг.
Подібної діяльністю займається обмежена кількість вузькоспеціалізованих організацій - страхових сервісних компаній [91].
У практиці медичного страхування за кордоном застосовуються централізована (державна), децентралізована (приватна, оплачувана самими страховиками) та змішана системи обов'язкового медичного страхування. Ступінь розвитку добровільного страхування в тій чи іншій країні залежить від потреби в додаткових послугах, не забезпечуються в рамках обов'язкового страхування, наприклад, у Франції, Японії, Швейцарії, і можливостей окремих груп населення оплачувати послуги висококваліфікованих лікарів. З цієї точки зору можна виділити три основні системи страхування [92]:
- «Заміщають системи» (Німеччина) дозволяють певним категоріям людей залишати державні системи страхування і страхуватися приватно. При цьому якість і ціни приватного страхування суворо контролюються державою;
- «Додаткові системи» (Франція) необхідні, коли держава не покриває всю вартість можливого і належного лікування і (або) обов'язковим медичним страхуванням охоплені не всі верстви населення;
- «Дублюючі системи» (Великобританія, Іспанія) є реакцією ринку на обов'язкові державні системи, які не задовольняють вимогам усього суспільства. Хоча практично все населення застраховане державою, деякі люди готові платити додатково для того, щоб забезпечити собі краще медичне обслуговування.
Медичне страхування забезпечує захист фізичних осіб від ризиків, пов'язаних з випадками надання медичної допомоги застрахованій особі до закінчення строку страхування або необхідності лікування протягом цього часу. В основному є довгостроковим (накопичувальним) видом страхування.
Медичне страхування може проводитися в різних видах: змішане страхування, страхування виплати до певного терміну.
Медичне страхування передбачає обов'язки страховика щодо здійснення виплат страхового забезпечення в розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої особи в медичних установах за медичні послуги, включені в програму страхування. Медичне страхування в Росії здійснюється у формі обов'язкового страхування та добровільного страхування.
2. Сутність, порядок укладення та форма договору про медичне страхування громадян
Відповідно до законодавства медичне страхування здійснюється у формі договору, що укладається між суб'єктами медичного страхування. Договір надання медичних послуг прямо віднесений до числа договорів возмездного надання послуг (гл. 39 ЦК). Договір медичного страхування в правовій літературі відноситься до числа «нетипових», які вимагають особливого правового регулювання [93].
Договір медичного страхування є угодою між страхувальником і страховою медичною організацією, відповідно до якого остання зобов'язується організовувати і фінансувати надання застрахованому контингенту медичної допомоги певного обсягу і якості або інших послуг за програмами обов'язкового і добровільного медичного страхування [94].
Договір надання медичних послуг є: 1) консенсуальних, 2) двостороннім і 3) оплатним.
Договір медичного страхування повинен містити обов'язкові положення, які стосуються: найменування сторін; термінів дії договору; чисельності застрахованих за договором; розмірів, строків та порядку сплати страхових внесків за договором; переліку медичних послуг, відповідних програм як обов'язкового, так і добровільного медичного страхування.
У зв'язку з тим, що договір медичного страхування відноситься до публічних договорів, страховик зобов'язаний укладати договір медичного страхування з кожним, хто до нього звернеться [95].
Пропозиція укласти договір страхування може виходити від страхувальника. ЦК передбачено, що договір страхування може бути укладений на підставі письмової заяви страхувальника.
У цілому вибір форми заяви залежить від виду страхової послуги, страхової події, на випадок якої укладається договір медичного страхування і способу продажу страхової послуги.
Враховуючи, що об'єктом медичного страхування є страховий ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку законодавець визначив, що договір укладається обов'язково у письмовій формі.
В даний час для письмової заяви використовуються форми, розроблені самим страховиком, у яких страхувальник повідомляє страховикові такі відомості:
- Про своє бажання укласти договір страхування, вид страхування - добровільне і обов'язкове;
- Що саме він страхує (об'єкт страхування) і на яку суму;
- Повідомляє страховика, що він ознайомлений з правилами та умовами страхування;
- Необхідні страховиком відомості, необхідні того для визначення обсягу страхової відповідальності і оцінки ймовірності настання страхового випадку [96].
Договори медичного страхування укладаються без попереднього медичного огляду. Однак на страхування не приймаються громадяни, які перебувають на обліку в наркологічних, психоневрологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах.
Вимоги, яким має відповідати подія, що розглядається як страховий, викладені у Законі Російської Федерації «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» [97]:
Страховим ризиком є ​​певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості.
Специфічна конструкція договору медичного страхування полягає в тому, що цей договір, як правило, укладається на користь третьої особи. У цьому випадку, самостійне право вимоги до страховика про надання медичної послуги або відшкодування витрат на них виникає не у страхувальника, як сторони договору, а у третьої особи - вигодонабувача [98].
Ст. 956 ГК РФ також передбачено, що вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховикові вимогу про надання медичної послуги. Це означає, що законодавець встановлює для страхових відносин у галузі медичного страхування особливий порядок регулювання укладення договору на користь третьої особи, виходячи із специфіки договірних відносин зі страхування.
Страхова медична організація зобов'язана:
- Здійснювати діяльність з обов'язкового медичного страхування на некомерційній основі;
- Укладати договори з медичними установами на надання медичної допомоги застрахованим по обов'язковому медичному страхуванню;
- Укладати договори на надання медичних, оздоровчих та соціальних послуг громадянам з добровільного медичного страхування з будь-якими медичними або іншими установами;
- З моменту укладення договору медичного страхування видавати страхувальникові або застрахованій страхові медичні поліси;
- Здійснювати зворотність частини страхових внесків страхувальнику або застрахованій, якщо це передбачено договором медичного страхування;
- Контролювати обсяг, терміни і якість медичної допомоги відповідно до умов договору;
- Захищати інтереси застрахованих.
У разі втрати страхувальником в період дії договору обов'язкового медичного страхування прав юридичної особи, внаслідок реорганізації або ліквідації підприємства, права та обов'язки за зазначеним договором переходять до його правонаступника.
У період дії договору добровільного медичного страхування при визнанні судом страхувальника недієздатним або обмеженим у дієздатності його права та обов'язки переходять до опікуна чи піклувальника, що діє в інтересах застрахованого (ст.4 Закону про медичне страхування).
За договором медичного страхування заміна застрахованої можлива:
- У разі, коли страхувальником укладений договір про страхування іншої особи (застрахованого);
- За згодою застрахованого і страховика;
Заміна вигодонабувача при медичному страхуванні можлива тільки при дотриманні умови, що за договором медичного страхування вигодонабувач, призначений за згодою застрахованої, може бути замінений тільки за згодою цієї особи і то тільки в разі добровільного медичного страхування.
Законодавець вважає, що вигодонабувач не може бути замінений іншою особою після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування, зокрема, обов'язок повідомити про настання страхового випадку, а також надати необхідні документи. Умовою, за якої вигодонабувач не може бути замінений, є також пред'явлення ним вимоги про виплату страхового відшкодування або надання медичної послуги при настанні страхового випадку. Страхувальник має право замінити вигодонабувача, тільки письмово повідомивши про це страховика [99].
Договори медичного страхування можуть укладаються як з російськими, так і з іноземними юридичними і фізичними особами. Причому договір медичного страхування може бути укладений як у відношенні одного застрахованого, так і відносно групи застрахованих (договір колективного страхування). У цьому випадку до договору додається список застрахованих.
Договір медичного страхування може бути укладений із кількома страховиками одночасно. Співстрахування є ще однією формою укладення договору. Необхідність в подібних договорах виникає тоді, коли страхувальник зацікавлений в обов'язковому і добровільному медичному страхуванні в таких розмірах, що один страховик не в змозі відшкодувати збиток, який виникає при настанні страхового випадку. При цьому в договорі співстрахування повинні бути визначені права та обов'язки кожного страховика. Укладення договору співстрахування здійснюється на добровільній основі. З правової точки зору при співстрахування мова йде про страховий зобов'язанні з множинністю осіб на стороні страховика.
Сутність співстрахування полягає в тому, що страховик поділяє даний ризик на кілька частин і пропонує ці частини (частки) іншим страховикам, щоб усім разом укласти договір на загальну страхову суму по повній вартості страхування. При цьому готується колективний поліс. Всі страховики називаються співстраховиками. Беруть участь у співстрахування співстраховика отримують відповідну частку страхової премії і несуть в тій же частці відповідальність за можливих збитків [100].
Таким чином, можна зробити висновок про те, що різний підхід до форм укладення договору медичного страхування пояснюється, по-перше, правилами, встановленими законом, по-друге, особливостями даного виду страхування, а по-третє, традиціями страхової компанії або потребами самих страхувальників .
Для договору медичного страхування важливим є розмежування моменту укладення договору і моменту вступу договору в силу. Так п. 1 ст. 432 ГК РФ регламентовано, що договір вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. За загальним правилом (ст. 425 ЦК), договір набирає чинності і стає обов'язковим для сторін з моменту його укладення, факт укладення договору і факт його вступу в силу наступають одночасно. Особлива умова міститься в ст. 433 ЦК РФ, згідно з яким якщо відповідно до закону для укладення договору необхідна також передача майна, договір вважається укладеним з моменту передачі відповідного майна.
Однак для договору медичного страхування момент укладення договору і момент вступу договору в силу носять принципово різний характер: з моментом укладення договору сторони пов'язують дату його підписання, а також поява обов'язку страховика зі сплати страхової премії, надання інформації або документів, необхідних для оцінки ризику, а з моментом вступу договору в силу - наступ обов'язки страховика щодо здійснення страхової виплати по страховому випадку [101]. Так ГК регламентує, що страхування, обумовлене договором страхування, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання договором страхування чинності, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування. П. 1 ст. 957 ЦК України встановлює, що договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску, що обумовлено також економічною сутністю страхування.
Законодавством про медичне страхування безпосередньо передбачено, що у разі укладення договору медичного страхування, він набуває чинності з моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору не передбачено інше [102]. Часто сторони не звертають належної уваги на цю особливість договору медичного страхування, що призводить до виникнення спірних ситуацій.
Законом встановлено обов'язкова письмова форма договору медичного страхування, особливістю цього договору є те, що поряд з договором страхування існують такі документи, як страховий поліс медичної, які по суті є тільки документами, що підтверджує укладання договору страхування [103], але містять конкретну дату дії договору , інші істотні умови договору.
ЦК також передбачає можливість підтвердження факту укладення договору страхування шляхом видачі страхового свідоцтва, сертифіката або квитанції, підписаної тільки страховиком. У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страховика зазначених документів.
Правове значення медичного страхового поліса в тому, що він поєднує в собі значення документа, який надає договором письмову форму, висловлює згоду страховика на пропозицію страхувальника укласти договір і є доказом укладення договору медичного страхування.
Страховий медичний поліс має силу на всій території Російської Федерації, а також на територіях інших держав, з якими Російська Федерація має угоди про медичне страхування громадян (ст. 5 закону).
ЦК встановлено: умови, що містяться в правилах страхування і не включені в договір страхування, обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором, або на його зворотному боці, або включені до нього (ст. 943). В останньому випадку вручення страхувальнику правил страхування має бути посвідчено записом в договорі. Якщо правила страхування не викладаються в договорі страхування або на звороті полісу, а в договорі відсутній запис про вручення правил страхувальнику, відповідно до п. 2 ст. 943 ГК РФ це може розцінюватися як необов'язковість виконання страхувальником (вигодонабувачем) встановлених правилами обов'язків. Але з метою захисту своїх інтересів страхувальник (вигодонабувач) може посилатися на правила страхування, навіть якщо такі правила в силу викладених вище положень (п. 2 ст. 943 ГК РФ) для нього не є обов'язковими.
Таким чином, при недбалості в оформленні договору медичного страхування правила страхування стають обов'язковими для страховика, але не обов'язковими для страхувальника. У такій ситуації існує небезпека того, що недобросовісний, але юридично підготовлений страхувальник може скористатися подібною помилкою страховика і довести в суді своє право на виплату або надання медичних послуг відповідно до правил страхування, навіть у разі порушення ним таких правил страхування, в силу того, що в ситуації, що склалася правила стають для нього необов'язковими. Щоб уникнути подібної помилки, доцільно, в тому випадку, якщо в договорі є згадка про правила страхування, прикладати до договору ці правила і включати в текст договору такий запис: «Правила медичного страхування є невід'ємною частиною цього договору. Вони вручені страхувальнику, який з ними ознайомлений і зобов'язується виконувати ». На жаль, наприклад, Примірні правила добровільного медичного страхування, затверджені Розпорядженням Росстрахнадзора № 02-03-44 від 12.10.93, втратили чинність. І кожна медична страхова компанія діє тепер самостійно, виходячи тільки зі своїх приватних інтересів, що часто призводить до порушення інтересів застрахованих [104].
Інша проблема, що виникає при недотриманні положень, передбачених законодавством в тому, що багато страхових компаній не видають страхувальникові на руки свої правила страхування, обмежуючись тим, що страхувальник знайомиться з їхнім текстом перед укладанням договору страхування, про що іноді робиться відмітка в договорі «З правилами страхування ознайомлений і згодний ». При наступив страховий випадок страхувальникові часто буває складно виконати свої обов'язки, так як він не пам'ятає точно умови правил страхування.
Страховик має право введення в договір добровільного медичного страхування певних обмежень - умов про звуження області ризиків, прийнятих на страхування [105].
Так, при укладанні договору добровільного медичного страхування страховик має право вимагати надання відомостей про стан здоров'я, наявності хронічних і психічних захворюваннях застрахованого, інших відомостей, необхідних для оцінки ризику, а для оцінки фактичного стану його здоров'я проведення медичного обстеження застрахованої особи. До такого обстеження вдаються, коли страхова сума досягає досить великих розмірів або коли страховикові відомо про хронічне захворювання страхувальника, який вимагає застрахувати його на випадок саме цієї хвороби. Необхідність медичного огляду також викликана особливостями ризиків особистого страхування: ризик смерті, ризик хвороби, ризик довгого життя, наявністю підвищених ризиків, пов'язаних зі СНІДом, ВІЛ-інфекцією.

3. Предмет, сторони та зміст договору медичного страхування
Особливістю предмета договору надання медичних послуг є його незвідність до конкретного обмеженого кола дій. Жоден лікар повною мірою не може гарантувати не тільки результат проведеного лікування, але і обсяг медичних дій. Вибір способів і методів лікування захворювання в одному випадку може кардинальним чином відрізнятися від вибору в іншому випадку, оскільки такий вибір залежить від стану здоров'я пацієнта, його анатомічних і фізіологічних особливостей. При виникненні ускладнень, які, як правило, передбачаються, але не враховуються при визначенні предмета договору, лікар розширює перелік медичних дій.
У юридичній літературі змістом договору як юридичного факту визнається сукупність його умов [106]. За своїм юридичним значенням всі умови договору діляться на істотні, звичайні та випадкові.
Істотними визнаються умови, які необхідно погодити для того, щоб договір вважався укладеним. У випадках, коли яка-небудь з умов, яка має бути визнано істотним, виходячи із ст. 432, 942 ГК РФ, не було в дійсності погоджено сторонами, це є підставою для того, щоб розглядати такий договір неукладеним [107].
На думку В. Витрянского, розгляд істотних умов договору передбачає вивчення договірного правовідносини, зміст якого не вичерпується підпунктами, наявними в його письмовому тексті [108]. З іншого боку, на думку В. Груздева, до числа істотних умов відносяться такі договірні умови, які є необхідними і достатніми для укладання договору угоди, і формують істота договірного правовідносини [109].
Звичайні умови не вимагають узгодження сторін, вони передбачені у відповідних нормативних актах і автоматично вступають в дію в момент укладання договору. Випадковими можна назвати умови, які змінюють або доповнюють звичайні умови, і включаються в текст договору на розсуд сторін.
І, на відміну від звичайних умов, випадкові умови договору набувають юридичну силу тільки в разі включення їх у текст договору. До істотних умов договору (ст. 4 Закону про медичне страхування) медичного страхування відносяться відомості:
а) про застраховану особу;
б) про характер події, на випадок настання якого в житті застрахованої особи здійснюється страхування (страхового випадку);
в) про розмір страхової суми;
г) про термін дії договору;
д) про перелік медичних послуг відповідних програмам обов'язкового чи добровільного медичного страхування.
Розглянемо особливості визначення кожного істотного умови при укладанні договору медичного страхування.
Законодавець під безпосереднім приватним об'єктом медичного страхування передбачає страховий ризик, пов'язаний з витратами на надання медичної допомоги при виникненні страхового випадку (ст. 2 Закону про медичне страхування).
Страхова діяльність грунтується на наявності в особи страхового інтересу, який є обов'язковою вимогою для визнання укладеного договору страховим. Законом встановлено, що у разі, якщо протягом терміну дії договору страхування, страховий інтерес з яких-небудь причин зникає, то припиняється і договір страхування [110].
За ЦК поняття майнового інтересу як об'єкту страхування в договорах особистого страхування не є обов'язково встановленим умовою угоди, тобто наявність інтересу в збереженні застрахованого майна обов'язково тільки при укладанні договорів майнового страхування, в іншому випадку, договір страхування вважається недійсним.
Між поняттями об'єкта страхування, викладеними в Законі і в ЦК, є суттєві відмінності. Так, у договорах майнового страхування поняття майнового інтересу стає синонімом страхового ризику або страхового випадку. Також Закон прямо говорить, що об'єктом страхування можуть бути не суперечать закону майнові інтереси, пов'язані з різними страховими ризиками.
При характеристиці істотних умов договору страхування в ст. 942 ГК РФ прямо вказується вже два об'єкти страхування [111]. У даному випадку доцільна заміна та приведення зазначених термінів до однаковості. Визначення об'єкта страхування при укладанні договору вимагає особливої ​​уваги, так як є причиною безлічі помилок [112]. Страховики не завжди дбають про те, щоб умови про об'єкт страхування були описані в договорі з повною визначеністю, яка виключає різні тлумачення.
При розгляді предмета договору медичного страхування треба зазначити, що у цивільному праві не визначено поняття медичної послуги [113]. Однак і при укладанні договорів медичного страхування інтерес у збереженні об'єкта страхування (у даному випадку ризику, пов'язаного з витратами на надання медичної допомоги при настанні страхового випадку) для здоров'я застрахованого необхідний. Закон прямо не пов'язує долю договору медичного страхування з наявністю страхового інтересу у страхувальника або вигодонабувача, але для медичного страхування наявність страхового інтересу як обов'язкового елемента страхового правовідносини, що має певні ознаки, як і в майновому страхуванні, має величезне і вкрай важливе значення [114].
Медичне страхування, так чи інакше, має на увазі забезпечення майнової сфери зацікавлених осіб. Об'єктом страхування є майновий інтерес страхувальника або застрахованої особи, як потреба, що має суспільний характер, придбати право на виплату страхової суми у разі можливого заподіяння шкоди здоров'ю самого страхувальника або застрахованої особи або настання в його житті передбаченого події (страхового випадку). Розмір шкоди і збитків, заподіяної особистості, обчислюється у грошовій формі, незважаючи на те, що пов'язаний цей збиток зі здоров'ям і працездатністю громадян, які не є предметом цивільного обороту. Обов'язки осіб з відшкодування шкоди, заподіяної особистості, породжують правомірні майнові інтереси страхувальника. Більш того, за наявності в законі вказівки на обов'язкову наявність страхового інтересу при укладанні договору особистого страхування можливе:
- Уникнути випадків шахрайства з боку страхувальників;
- Убезпечити страховика від навмисних дій страхувальника, не є застрахованим за договором особистого страхування, спрямованих на настання страхового випадку;
- У страховиків з'явилося законна підстава для відмови у виплаті у разі пред'явлення неправомірних вимог.
У договорі медичного страхування оцінка майнового інтересу набула форм страхової суми [115].
За договором медичного страхування умова про застраховану особу не вимагає жорсткої конкретизації, так, наприклад, при укладенні колективного договору страхування, досить вказати родове поняття застрахованої особи як працівника підприємства, відповідно з яким можна ідентифікувати його.
Під страховим ризиком розуміється певна подія, на випадок якої проводиться страхування. В.Р. Ідельсон вважає: «Існування ризику - є необхідна умова страхування, страхування - є, перш за все, забезпечення, а не будь ризику, не від чого було б забезпечувати. Договір страхування є договір передачі ризику по інтересу і, отже, нікчемний, якщо цього ризику немає »[116].
Під ризиком в різних видах страхування розуміють ту небезпеку, яка загрожує страхованого інтересу. У страховій науці [117] виділяють наступні ознаки страхового ризику:
Небезпека, що може загрожувати здійсненню інтересу, повинна дійсно існувати, бути можливою (наприклад, страхування літака від дорожньо-транспортної пригоди - нонсенс, і договір про це мізерний);
Можлива небезпека не повинна бути в свою чергу неминучою - неминучість виключає поняття ризику, при цьому необхідно зауважити, що крім можливості загибелі взагалі, ризик може також полягати в можливості загибелі протягом відомого терміну; так, при страхуванні на випадок смерті, ризик полягає саме в настанні смерті раніше відомого терміну - середньої тривалості життя, а не у неминучому (отже, виключає поняття ризику) настанні смерті взагалі.
У можливості настання передбачуваної небезпеки страховик засвідчуватися не зобов'язаний; цю справу страхувальника. Так можна страхувати від морських небезпек корабель або вантаж, про які немає вістей. Можливо, що страхують інтереси давно загинули, але вони передбачаються ще існуючими і піддаються ризику. Само собою зрозуміло, що подібне страхування по фікції припустиме лише в тому випадку, коли ні страховик, ні страхувальник, не обізнані про стан страхуються інтересів.
Необхідна умова настання ризику - його наступ у майбутньому часі; вказаний ознака випливає з постулату можливості певної події, можливості об'єктивної, а іноді суб'єктивної (як у разі укладення договору страхування корабля, про який немає звісток), тобто існує в поданні контрагентів. Поняття можливість на противагу до поняття реальності, пов'язаному з теперішнім або минулим, пов'язане з майбутнім.
Ризик повинен бути незалежний від волі страхувальника; ризик є подія випадкове, а не передбачене. Чи передбачав хтось із третіх осіб наступ даної події чи ні, не істотно - необхідно, щоб ця подія не могли передбачити ні страхувальник, ні страховик [118].
Також в науці спеціально виділяють обставини, результатом яких є подія, що має усіма ознаками страхового ризику, проте таким не є.
До таких обставин відносять:
- Форс-мажор;
- Стихійні лиха;
- Навмисні дії страхувальника, страховика або третіх осіб, спрямованих на настання страхового випадку.
У зв'язку з цим слід зазначити, що визначення страхового ризику, дане в законі, є спірним. В даний час при визначенні ризику і страхового випадку склалася конструкція, в якій вказані елементи взаємопов'язані як причина і наслідок. Так у договорі можуть бути використані наступні положення: страховим випадком визнається певна подія, настання якого обумовлено наступними ризиками; і лише при дотриманні зазначених умов подія визнається страховим і настає обов'язок провести страхову виплату.
Ці положення чітко визначають обсяг зобов'язань і обсяг відповідальності страховика з конкретного виду медичного страхування. А для визначення передбачуваного події, на випадок якої проводиться страхування, страховиками застосовується термін «страхова подія», тобто подія, що має усіма ознаками страхового випадку, але яке страховик має право визнати нестрахових, у випадку настання такої події не у зв'язку з ризиками, передбаченими договором страхування.
При визначенні ризику і страхового випадку також існує ряд помилок. Найчастіше описуючи ризик і страховий випадок, страховики змішують ці поняття, що призводить до суперечок при тлумаченні події. Як вже зазначалося, чітке визначення страхового випадку дозволяє сторонам чітко обмежити обсяг відповідальності.
Страхова сума - це встановлена ​​законом або договором страхування сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування. Таким чином, страхова сума - це верхня межа того, що може отримати вигодонабувач. Страхова сума визначається сторонами на їх розсуд.
Страхова сума в договорі медичного страхування може бути встановлена ​​по кожному страховому випадку, а також окремо по кожному ризику, прийнятого на страхування в рамках одного страхового випадку. Поряд з цим, у договорі добровільного медичного страхування може бути встановлена ​​загальна страхова сума за договором, в цьому випадку при виплаті відшкодування в її розмірі, зобов'язання страховика припиняються в будь-якому випадку.
Страхова сума є основою для визначення страхового внеску і розміру страхової виплати [119].
Термін договору - це передбачений у договорі період часу, протягом якого договір діє. У договорі медичного страхування виділяється також термін дії відповідальності страховика, який може відрізнятися від терміну дії договору. Так договір може бути укладений на один рік, але обов'язок страховика при цьому наступає тільки з моменту сплати першого страхового внеску, якщо умовами договору не передбачено інше. Також договором медичного страхування можуть бути передбачені страхові періоди [120], або періоди відповідальності страховика. Така умова доцільно, наприклад, при страхуванні здоров'я учасників спортивних змагань, коли момент початку і закінчення відповідальності страховика залежить від періоду їх проведення.
Звичайні та випадкові умови за договором медичного страхування тісно взаємопов'язані. Так, законом передбачено обов'язок страхувальника сплатити внесок, а порядок його сплати є результатом домовленості сторін. Розглянемо їх. До звичайних умов договору медичного страхування відносяться:
1) про перелік медичних послуг, передбачених програмою обов'язкового медичного страхування;
2) про можливості додаткового добровільного медичного страхування;
3) про настання відповідальності страховика;
4) про порядок та розмір оплати страхової премії;
5) про порядок надання медичних послуг;
6) про перелік медичних закладів, які надають медичні послуги, на підставі угод зі страховиком;
7) про можливість заліку суми простроченого внеску;
8) про заміну застрахованої особи та вигодонабувача;
9) про дострокове припинення дії договору;
10) про наслідки збільшення страхового ризику в період дії договору;
11) про повідомлення страховика про настання страхового випадку;
12) про розмір і порядок здійснення страхової виплати;
13) про підстави звільнення страховика від сплати страхового відшкодування;
14) про позовну давність.
До випадкових умов відносяться умови, що змінюють звичайні умови договору страхування або умови, включені в договір за згодою сторін. Так, зокрема сторонами може бути передбачена зміна або доповнення зазначених вище умов:
1) про дійсної вартості медичних послуг за програмами добровільного медичного страхування;
2) про настання відповідальності страховика;
3) про порядок та розмір сплати страхової премії;
4) про наслідки несплати внесків (припинення дії договору або відповідальності страховика);
5) про розмір і порядок здійснення страхової виплати;
6) про підстави для відмови у виплаті.
Сторони можуть домовитися про включення в договір страхування наступних умов:
1) про наслідки несплати внесків (призупинення дії договору або відповідальності страховика);
2) про території страхування (наприклад, за договорами страхування витрат осіб, що виїжджають за кордон);
3) про обмеження при заняттях спортом (за медичними протипоказаннями);
4) про інших підставах, з причини настання яких подія, що підпадає під ознаки страхового випадку, не буде визнано таким;
5) про інших умовах, в залежності від конкретного виду медичного страхування.
Розглянемо це докладніше.
Страховою премією - є плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний сплатити страховику, до порядків і в терміни, встановлені договором страхування за прийняте їм па себе зобов'язання здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку [121].
Страхова премія відображає БЕЗОПЛАТНО характер страхової угоди і є платою за послугу, яку надають страховиком страхувальнику за договором страхування. За рахунок страхових премій, сплачуваних страхувальниками, формується страховий фонд (страхові резерви), використовувані для страхових виплат, а також кошти для покриття накладних витрат страховика.
Розмір страхової премії обчислюється відповідно зі страховими тарифами, які встановлюються законодавцем на підставі розрахунків [122]. Страховик визначає розмір страхових тарифів, виходячи з умови, що коштів, зібраних зі страхувальників у вигляді страхових премій, було б достатньо для здійснення можливих страхових виплат усім застрахованим особам з конкретного виду медичного страхування.
Проте винагорода, що сплачується страхувальником страховикові, не завжди можливо точно визначити пропорційно ймовірності настання передбаченого договором події.
Треба зазначити, що страхові тарифи за обов'язковими видами страхування встановлюються в законодавчих актах про них (ст. 24 Закону про медичне страхування). Для добровільного страхування страховики мають право самостійно розраховувати страхові тарифи і застосовувати їх. При цьому страховики зобов'язані погоджувати базові тарифні ставки з органом, що здійснює нагляд за страховою діяльністю, а також має право встановлювати поправочні коефіцієнти по кожному виду медичного страхування при подачі документів на видачу ліцензії. Надалі сторони за угодою між собою, виходячи з умов страхування, об'єму страхової відповідальності самостійно встановлюють страховий тариф за договором.
Договором страхування та правилами страховика може бути передбачений обов'язок страхувальника сплатити страхову премію одноразово або в розстрочку.
Частина страхової премії, якщо вона підлягає сплаті в розстрочку, називається страховим внеском. Розмір та строки сплати страхових внесків у такому випадку визначаються при укладенні договору медичного страхування. Зазвичай умова про розстрочення сплати страхової премії застосовується при укладанні договорів страхування на термін понад один рік або у випадках, коли розмір, що підлягає сплаті страхової премії, становить велику суму. [123]
Договором можуть бути передбачені наслідки несплати страхового внеску. Так, відповідно до Закону «Про страхування» страховик має право зарахувати суму простроченого страхового внеску при визначенні розміру, що підлягає виплаті страхового відшкодування. Страховик може передбачити в договорі наступні наслідки несплати чергового внеску:
1) припинення дії договору, при цьому надійшли внески не повертаються;
2) призупинення відповідальності страховика;
3) зменшення страхової суми за договором у розмірі, пропорційному сплаченому внеску.
Страхове відшкодування або страхова виплата - грошова сума, що підлягає виплаті вигодонабувачу, при настанні страхового випадку, передбаченого договором страхування.
Відповідно до закону, страхове відшкодування не може перевищувати розміру прямого збитку застрахованому. При цьому верхньою межею при визначенні страхового відшкодування є, як вже зазначалося, встановлена ​​договором страхування страхова сума.
Складність при визначенні розміру відшкодування виникає при здійсненні виплати за договорами медичного страхування, так як визначити розмір дійсних і супутніх витрат на медичну допомогу вельми непросто, через відсутність єдиного тарифу на послуги, що медичні послуги, наприклад, в рамках добровільного медичного страхування. Законодавець цей момент врегулювати не може, оскільки втручання в дану сферу призводить до штучного обмеження вільної конкуренції на ринку послуг взагалі [124].
Договором страхування може бути передбачено різний режим здійснення страхових виплат.
Так умова виплати «за першою ризику», включене в договір страхування, передбачає виплату страхового відшкодування без урахування співвідношення дійсної вартості та страхової суми, у випадку медичного страхування.
У цьому випадку страхове відшкодування виплачується в розмірі понесених витрат на надання медичної допомоги в межах страхової суми за договором. Договором також може бути передбачена умова виплати «до першого страхового випадку», в цьому випадку страховик зобов'язується здійснити страхову виплату тільки по першому страховому випадку, про який буде заявлено страхувальником, причому особливі умови страхування можуть передбачати таку виплату і в розмірі, що перевищує страхову вартість медичних послуг за договором.
При медичному страхуванні розмір відшкодування визначається, виходячи з вартості медичних послуг на ринку, що призводить до необхідності чіткого визначення медичної послуги, критеріїв оцінки її якості.
Умовами договору страхування може передбачатися заміна страхової виплати компенсацією витрат на медичне обслуговування в натуральній формі у межах суми страховок - тобто наданням вигодонабувачу медичних послуг за договорами з медичними підприємствами та установами, пов'язаними в свою чергу зі страховиком договорами на медичне обслуговування. Така можливість надана страховику прямо в законі, проте, це теж веде до обмеження вільної конкуренції на ринку медичних послуг.
При медичному страхуванні страхове забезпечення може бути надано не тільки у формі медичних послуг, але і санаторно-курортного або реабілітаційного лікування.
Суперечки також виникають при вирішенні питання про включення, в виплачується з медичного страхування страхове відшкодування так званих непрямих збитків. У цьому випадку доцільно передбачити в договорі, конкретні умови, суворо що визначають обсяг відповідальності страховика, або передбачити в Правилах страхування окремий ризик: страхування на випадок заподіяння непрямих збитків при страховому випадку.
Договір медичного страхування може бути укладений на наступних умовах:
1. На умовах "Повною страхової відповідальності».
При укладанні договору страхування на таких умовах Страховик гарантує Застрахованій надання медичних послуг стаціонарними і амбулаторними медичними установами, визначеними договором страхування, відповідно з конкретним переліком послуг, обраним Страхувальником при укладанні договору страхування.
Конкретний перелік медичних послуг за договором страхування, а також рівень страхової відповідальності вибираються Страхувальником при подачі заяви про свій намір укласти договір страхування, виходячи з можливостей Страховика, визначених договорами про співробітництво, укладеними з медичними установами.
Так, якщо Страховиком укладені договори про співпрацю з медичними установами, що надають однакові медичні послуги, але на різному якісному рівні (використовуються високоякісна медична техніка, новітні медичні технології, лікарі, що мають більш високий рівень кваліфікації), який визначає вартість лікування та надання інших медичних послуг , в умовах страхування можуть бути включені варіанти надання однакових медичних послуг різними медичними установами, диференційованими за вказаними вище ознаками, на умовах сплати Страхувальником різних страхових внесків.
2. На умовах «Гарантованого надання медичних послуг при амбулаторному лікуванні».
При укладанні договору страхування на таких умовах Страховик гарантує Застрахованій надання медичних послуг відповідно до їх переліком, обраним Страхувальником при укладанні договору страхування, при амбулаторному лікуванні в медичних установах, визначених договором страхування.
3. На умовах «Гарантованого надання медичних послуг при стаціонарному лікуванні».
При укладанні договору страхування на таких умовах Застрахованій гарантується отримання медичних послуг, відповідно до їх переліком, передбаченим у договорі страхування, при зверненні в стаціонарні медичні установи, визначені договором страхування.
Характерною особливістю даного виду договору є та обставина, що вигодонабувачем за договором медичного страхування є третя особа, навіть якщо договір укладено на користь страхувальника, тобто виплата страхового відшкодування проводиться тільки потерпілому [125].
За договорами медичного страхування залежно від страхової суми визначається розмір одноразової страхової виплати, однак можуть бути передбачені й поточні страхові виплати, розмір яких визначається в договорі. У таких договорах залежно від страхової суми може визначатися максимальний розмір виплат, у межах якого компенсується реальний збиток, нанесений інтересам застрахованого. При цьому порядок визначення суми страхового забезпечення, що підлягає виплаті, встановлюється в договорі:
- У відсотках від встановленої в договорі страхової суми;
- У фіксованій сумі за кожен день непрацездатності.
Виплата страхувальнику або застрахованій за договором медичного страхування здійснюється в передбаченому розмірі незалежно від сум, належних за іншими договорами страхування, а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди. Специфіка медичного страхування виражається в тому, що виплата, належна вигодонабувачу, не входить до складу спадкового майна.
Договором медичного страхування також можуть бути передбачені умови відмови у виплаті.
Перелік обмежень відповідальності Страховика встановлюється індивідуально і може бути ширше або вже запропонованого типовими правилами.
Крім цього, підстави відмови у виплаті регламентовані законом.
Так, страховик має право не відшкодовувати медичній установі вартість послуг, наданих застрахованому, якщо Застрахований звернувся до медичної установи у зв'язку:
- З одержанням травматичного пошкодження, в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;
- З одержанням травматичного ушкодження чи іншого розладу здоров'я, що з'явилася в результаті вчинення застрахованим умисного злочину, що знаходиться в прямому причинному зв'язку зі страховим випадком;
- З замахом на самогубство, за винятком тих випадків, коли застрахований був доведений до такого стану протиправними діями третіх осіб;
- З умисним заподіянням собі тілесних ушкоджень.
У всіх перерахованих випадках рішення питання про можливість отримання застрахованим медичних послуг в медичних установах, визначених у договорі страхування, за рахунок особистих коштів вирішується індивідуально.
Крім цього страховик має право не оплачувати лікування застрахованого, якщо:
- Застрахованим отримані медичні послуги, які не передбачені договором страхування;
- Застрахованим отримані медичні послуги в медичних установах, не передбачених договором страхування.
У цих випадках рішення про відмову в оплаті лікування приймається експертною комісією страховика на підставі висновку медичного закладу.
При незгоді Застрахованої з рішенням експертної комісії відмова страховика в оплаті лікування може бути оскаржений у порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації і договором страхування.
Під предметом договору медичного страхування слід розуміти певну дію, а саме надання послуги з надання страхового захисту, об'єктом ж договору медичного страхування є те, на що зазначена страхова захист спрямований, тобто предмет страхового інтересу.
Звернімося до розгляду договору медичного страхування в якості правовідносини, яке існує між окремими конкретними суб'єктами права: фізичними та юридичними особами, між якими складаються зобов'язання, і в зв'язку з цим розглянемо сторони договору.
У будь-якому зобов'язанні завжди є і управнена і зобов'язана сторона. Правам однієї сторони завжди кореспондуються обов'язки іншого і навпаки [126]. У зв'язку з цим В.Р. Ідельсон також зазначав, що страхування є двостороння угода, оскільки передбачає права і обов'язки у кожного з контрагентів [127].
У зобов'язаннях можуть діяти й інші учасники, так звані треті особи, на користь яких сторонами за договором встановлено право. В якості третіх осіб виступають особи, на яких стороною або сторонами у зобов'язанні покладається обов'язок по його виконанню. Сторони вправі передбачити у зобов'язанні і можливість його виконання зобов'язаною стороною на адресу третьої особи. Треті особи можуть бути, а можуть і не бути в зобов'язанні. Як правило, в договорах медичного страхування такі треті особи присутні практично завжди. На відміну від сторін вони не є неодмінними обов'язковими учасниками зобов'язання, однак вони не усувають із зобов'язань їх головних учасників - сторони. Треті особи займають у зобов'язаннях завжди те місце, яке визначають для них боку.
Оскільки сторони є головними учасниками зобов'язань, то належні їм права і обов'язки складають основний зміст зобов'язання. Чого не можна сказати про права та обов'язки третіх осіб, правове становище яких є залежним від сторін, але у випадку медичного страхування, як одного з видів обов'язкового державного страхування, крім усього регламентується та законом (ст.6 Закону про медичне страхування). Таким чином, під сторонами у зобов'язанні розуміється не будь-які їхні учасники, а тільки ті з них, які є неодмінними і головними учасниками зобов'язання. Сторонами страхового зобов'язання по медичному страхуванню виступають страховик і страхувальник (ст. 927 ГК РФ).
Страхувальниками визнаються як юридичні особи, так і фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
Страхувальниками при обов'язковому медичному страхуванні є: для непрацюючого населення - Ради Міністрів республік у складі Російської Федерації, органи державного управління автономної області, автономних округів, країв, областей, міст Москви і Санкт-Петербурга, місцева адміністрація; для працюючого населення - підприємства, установи, організації, особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, і особи вільних професій.
Страхувальниками при добровільному медичному страхуванні виступають окремі громадяни, які мають цивільну дієздатністю, або підприємства, що представляють інтереси громадян (Ст. 2 Закону «Про медичне страхування).
Для укладення договору страхування необхідно, щоб страхувальник - фізична особа володіла дієздатністю, під якою, відповідно до чинного законодавства, розуміється здатність громадянина своїми діями набувати і здійснювати цивільні права, створювати для себе цивільні обов'язки і виконувати їх. Дієздатність фізичної особи виникає з вісімнадцяти років. Що ж стосується неповнолітніх та малолітніх фізичних осіб, то договір страхування на їхню користь може бути укладений страховиком з їх законним представником. У разі, якщо законом або Правилами страховика не передбачено інше, також можливе укладання із законним представником договору страхування на користь недієздатної або обмеженого у дієздатності особи.
Правове становище страховика визначається як нормами глави 48 ЦК України, нормами Закону РФ «Про організацію страхової справи до», так і нормами Закону РФ «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації».
З точки зору загального поняття правоздатності можливість юридичних осіб виступати в якості страхувальників не викликає особливих складнощів. Так для укладення договору страхування юридична особа повинна бути зареєстрована в якості такого в установленому законом порядку, підтвердженням якого є свідоцтво про реєстрацію як юридичної особи, а також його установчі документи. Ще однією умовою є необхідність наявності у страхувальника, який укладає договір страхування на свою користь, інтересу в страхованої інтересі. Це загальна умова для фізичних і юридичних осіб [128].
Допуск тільки дієздатних фізичних осіб виступати в ролі страхувальників вимагає пояснення. Тим більше, що ГК спеціальних вимог до страхувальників - громадянам не передбачає.
Необхідність вимоги укладення договору страхування тільки дієздатними громадянами, в першу чергу, обгрунтовується особливістю страхування, як юридичного інституту, особливості якого у свою чергу визначає правова природа страхування. Обов'язки страхувальника не обмежуються лише внесенням страхового внеску і існують протягом усього часу дії договору страхування. Ці обов'язки можна розділити на дві групи. До першої групи належать обов'язки, пов'язані з відповідальним ставленням страхувальника до об'єкту страхової охорони, виконання яких вимагає усвідомлення їх значущості страхувальником.
До другої групи обов'язків страховика належать ті, які виникають у зв'язку зі страховим випадком: необхідність вжиття заходів щодо зменшення розміру збитку, що виникає у зв'язку зі страховим випадком, необхідність повідомлення страховика про його настання, обігу страхувальника компетентним органам державного управління. Тим більш обгрунтованим є вимога закону до дієздатності страхувальника при укладанні договорів медичного страхування [129].
Слід звернути увагу на ряд спеціальних вимог, пред'явлених до правосуб'єктності страхувальників.
Перша група таких вимог стосується стану здоров'я громадянина, що вступає у страхові правовідносини, які звичайно мають першорядне і особливе значення в медичному страхуванні.
Так громадянин, який у момент укладення договору виступає страхувальником, є разом з тією особою, надання медичної допомоги якому відповідно до ст. 41 Конституції гарантовано державою, незалежно від чого-небудь, а значить настання страхового випадку для якого не має значення для конкретного договору медичного страхування.
Таким чином, стан здоров'я не байдуже для страхової організації, оскільки після прийняття пропозиції особи про укладення договору воно стає застрахованим, і в його житті якого може відбутися подія, після якої робляться для страховика обов'язок по виплаті страхових сум.
В окремих видах страхування до страхувальників можуть пред'являтися додаткові вимоги.
У медичному страхуванні страховий випадок безпосередньо пов'язаний зі здоров'ям або обставинами життя застрахованого, а тому величина страхового ризику в окремих видах медичного страхування залежить не тільки від стану здоров'я, професії та інших властивостей особистості та обставин життя застрахованого, але часто і від його соціального статусу.
Крім страховика і страхувальника при укладанні договору медичного страхування беруть участь також інші особи, інтереси яких так чи інакше зачіпаються при виконанні договору страхування, але сторонами договору вони при цьому не є.
Законодавець розрізняє поняття «особа, на користь якої укладено договір страхування» і «фізичні і юридичні особи, призначені страхувальником для отримання страхових виплат» за договорами медичного страхування. Перші іменуються застраховані особи, а другі - вигодонабувачі.
У медичному страхуванні вигодонабувач - або фізична, яка вказана страхувальником у договорі медичного страхування як одержувач страхової виплати або особа, у якого виникає самостійне право вимоги до страховика про виплату страхового відшкодування (або надання медичної послуги) згідно з договором медичного страхування. Страхувальник має право при укладенні договору страхування призначити фізичних осіб (вигодонабувачів), а також замінити їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
Слід зазначити, що в страхове законодавство повернувся термін вигодонабувач, доцільність використання якого в радянському праві заперечувалася рядом вчених [130].
Застрахований - це особа, чиї життя, здоров'я, працездатність, особисті доходи, майно або майнові права будь-ким застраховані.
Договір про страхування інтересів іншої особи (застрахованого) може бути укладений з медичного страхування, про страхування самого страхувальника, останній є одночасно і страхувальником і застрахованим за таким договором.
Учасниками правовідносин при укладенні договорів медичного страхування можуть бути «треті особи».
Під третіми особами розуміється два різновиди суб'єктів страхових правовідносин.
У даній конструкції, по-перше, такою особою вважається фізична особа, здоров'ю якого нанесений збиток або шкоду - потерпілий.
По-друге, третьою особою може бути особа, винна у нанесенні збитків або шкоди страхувальнику або застрахованому. У зазначеному випадку третя особа стає суб'єктом правовідносин, що випливають із страхових, через перехід до страховика прав страхувальника до відповідального за шкоду особі в порядку суброгації [131].
Стороною у страховому зобов'язанні і учасником страхового правовідносини може бути як одна особа, так і різні особи.
Як правило, громадяни вступають у страхові правовідносини з метою захисту своїх майнових інтересів, укладаючи договір на випадок можливих несприятливих наслідків, пов'язаних із власним здоров'ям. У цьому випадку поняття страхувальник і застрахований збігаються, тобто страхувальник одночасно є і застрахованою особою. Разом з тим громадянин має право укладати договір на користь іншої особи, і тоді страхувальник і застрахований - це різні особи.
У договорах медичного страхування особа, на користь якої укладено договір - вигодонабувач, одночасно є і застрахованим.
Таким чином, всі договори медичного страхування, укладені на користь третьої особи, слід розділити на дві великі категорії: договори обов'язкового і добровільного медичного страхування. І в тому і в іншому випадку мають місце дві черги вигодонабувачів. І законодавець це відзначає, вказуючи в ЦК, що якщо не названий інший вигодонабувач, ним стають спадкоємці застрахованої особи.
Права і обов'язки, що становлять зміст договору медичного страхування, покладаються поряд зі страховиком і на страхувальника [132].
Розглянемо права і обов'язки страхувальника.
1. Перша обов'язок страхувальника полягає в тому, що він повинен укладати договір (обов'язкового) медичного страхування і своєчасно вносити страхову премію [133]. Залежно від умов, передбачених договором страхування, страхувальник сплачує страхову премію повністю або тільки її частину, якщо передбачено розстрочення, надалі страхувальник зобов'язаний сплачувати наступні внески не пізніше термінів, передбачених договором страхування або правилами страхування страховика. Форма сплати (готівкова або безготівкова) визначається страхувальником [134].
Внесення першого внеску має особливе значення, оскільки договір як реальна угода не може без цього вступити в силу. Однак законом також передбачено «якщо договором не передбачено інше». Зазначене положення передбачено з метою забезпечення інтересів страхувальника або застрахованої у випадках, коли договір укладається не страховиком безпосередньо, а через його представників або посередників. Так, страхувальник має право сплачувати внески сам або доручити іншій особі, належним чином оформивши його повноваження, при цьому страхова премія може бути сплачена безпосередньо страховику, страховому агенту або іншому посереднику. Зазвичай боку в угодах між страховиком і страховими посередниками включається фраза про те, що договір страхування набирає чинності з моменту сплати страхової премії агенту або страхового брокера, що діє в інтересах страховика.
Прострочення сплати страхового внеску або його частини припиняє або змінює страхове зобов'язання, в залежності від того, які умови передбачені договором медичного страхування та Правилами страховика, або договором може бути встановлено, що прострочення оплати страхових платежів може призвести до редукції - зменшення розміру суми, обумовленої договором страхування в якості межі страхової виплати.
Договором страхування може бути передбачено право страховика на зменшення страхової суми за договорами особистого страхування [135].
Страхувальник зобов'язаний також визначити і повідомити всі необхідні відомості про обставини, що мають істотне значення для оцінки страхового ризику та умов, за яких він стає страховим випадком при укладанні договору медичного страхування. Страхувальник зобов'язаний надати страховику повну інформацію, що дозволяє судити про об'єкт страхування і про можливість настання страхового випадку [136]. Зазначене вимога обумовлена ​​тим, що інформація про це нікому окрім страхувальника або застрахованого (вигодонабувача) так добре не відома.
У разі виникнення заперечення страховика страхувальник має право підтвердити обгрунтованість заявленої страхової суми наявними у нього документами та іншими доказами. Також страхувальник зобов'язаний надати страховику можливість перевірити наявність та стан об'єктів страхованого інтересу на момент укладання договору страхування, а також достовірність повідомляються страховику відомостей. Найчастіше при укладанні договору медичного страхування страхувальник зобов'язаний, якщо цього вимагає страховик, пройти обстеження для оцінки фактичного стану здоров'я, а при необхідності - для проведення експертизи з метою встановлення дійсного розміру шкоди здоров'ю.
Повідомлення страхувальником завідомо неправдивих відомостей про об'єкт страхового інтересу може бути підставою для відмови у страховій виплаті. Законом [137] встановлено, що у разі, якщо страхове відшкодування було виплачено страхувальнику, а потім внаслідок зазначених причин договір страхування визнаний недійсним, страхове відшкодування повертається страховику, а сума сплаченої страхової премії звертається в доход Російської Федерації. Причому страхувальник має право вимагати із страхувальника відшкодування заподіяних збитків.
Таким чином, законодавець навіть у разі повідомлення страхувальником страховикові завідомо неправдивих відомостей не визнає договір страхування неукладеним, а лише представляє право вимагати визнання угоди недійсною [138].
Якщо говорити про правові наслідки для укладеного договору медичного страхування, у випадку, якщо подібна недостовірність не була результатом обману (наданням завідомо неправдивих відомостей) з боку страхувальника, то в даному випадку один з підходів вирішення проблеми може бути заснований на застосуванні загальних норм цивільного законодавства з урахуванням вимог про розширювальному тлумаченні ст. 944 ГК РФ. У цьому випадку страховик має право, по-перше, вимагати визнання договору медичного страхування недійсним, якщо отримав відповіді страхувальника на всі поставлені питання, навіть якщо вони були недостовірними (але не містять ознак обману) в порядку ст. 178 ГК РФ - недійсність угоди, укладеної під впливом помилки, причому слід зазначити, що страховик до визнання вказаної угоди недійсною сумлінно ніс обов'язки, у зв'язку з чим угода повинна бути визнана припиненої на майбутній час, а страховик має право на частину премії пропорційно терміну; по - друге, розірвати договір у зв'язку з істотною зміною обставин.
Страхувальник, уклавши договір медичного страхування, не звільняється від обов'язку піклуватися про збереження здоров'я вигодонабувача, інтерес якого щодо здоров'я застрахований.
Страхувальник зобов'язаний у межах свій компетенції вживати заходів щодо усунення несприятливих чинників впливу на здоров'я громадян, надавати страхової організації інформацію про стан здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню (ст. 5 Закону про медичне страхування), вживати всі розумні та необхідні дії для належного виконання своїх обов'язків, відповідальність при виконанні яких застрахована за договором страхування.
Якщо страховик, протягом терміну дії договору страхування, перевіряючи стан об'єкту, інтерес щодо якого був застрахований, виявив, що страхувальник неправильно здійснив будь-які дії (бездіяльності), що збільшують страховий ризик, страховик має право направити страхувальнику вимога усунути недоліки або змінити умови договору .
До обов'язків страхувальника відноситься також необхідність вжити заходів з метою запобігання та зменшення збитків застрахованого майна [139]. Цивільним кодексом встановлено: при настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити розумних і доступні в обставинах, що склалися заходи, щоб зменшити можливі збитки. Вживаючи такі заходи, страхувальник повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику. Якщо страхувальник умисно не прийняв розумні і доступні йому заходи, щоб зменшити можливі збитки, страховик звільняється від обов'язку відшкодування збитків, що виникли внаслідок такого неприйняття заходів страхувальником.
При цьому страхувальник має право вимагати включення в суму страхового відшкодування витрат, проведених страхувальником при наданні медичних послуг застрахованим громадянам, супутніх витрат, які включають оплату експертиз, санаторно-курортне лікування тощо, що передбачено ЦК. Більш того, ЦК встановлено, що витрати, з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними. При цьому законом навіть встановлено спеціальний режим відшкодування таких витрат, так відшкодування витрат, спрямованих на зменшення збитків, здійснюється пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму.
Наступна обов'язок страхувальника - повідомлення страховика про настання страхового випадку. Якщо договором передбачено термін або спосіб такого повідомлення, воно повинно бути зроблено у встановлений термін і вказані у договорі способом. Такий же обов'язок лежить і на вигодонабувача, якщо він має намір скористатися правом на страхове відшкодування і йому відомо про укладення договору страхування.
Надійшла вчасно інформація про страховий випадок дозволить страховикові встановити причину настання і характер обставин, необхідні для визнання події (чи дії) страховим випадком.
Невиконання обов'язки про повідомлення страховика дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування. Однак якщо буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку, або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування, обов'язок виплатити страхове відшкодування зі страховика не знімається.
Страхувальник протягом терміну дії страхового договору зобов'язаний повідомляти страховику про всі стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику, і про обставини, що змінюють ступінь ризику [140]. Значними у всякому випадку визнаються зміни, передбачені в договорі страхування (страховому полісі) та в переданих страхувальникові правилах страхування.
Зазвичай поряд із зазначеною обов'язком страховики, щоб убезпечити себе від необгрунтованих виплат, також передбачають у своїх правилах умови, що виключають його відповідальність при збільшенні ступеня ризику, у разі, якщо страхувальник не виконає обов'язок про своєчасне повідомлення.
Даною обов'язки кореспондується право страхувальника на зміну умов договору або розірвання договору у зв'язку із зазначеними змінами. Також страхувальник має право в будь-який час відмовитися від договору страхування, зокрема у разі, якщо до закінчення терміну дії договору можливість настання страхового випадку відпала, крім як у разі укладення договору обов'язкового медичного страхування.
Страхувальник зобов'язаний забезпечити страховику перехід прав у порядку суброгації, тобто забезпечити можливість пред'явлення вимог до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті медичного страхування. Однак в Російській Федерації в цей час не склалося такої практики [141]. Відповідно до ст. 965 ЦК України до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимагати відшкодування шкоди, яке має до такої особи страхувальник (або вигодонабувач).
Страховик отримує право вимоги у розмірі виплаченого страхового відшкодування. У разі, якщо збитки, завдані страхувальникові в результаті настання страхового випадку, перевищують суму страхової виплати, суброгація не позбавляє його можливості вимагати від особи, відповідальної за заподіяння збитків, відшкодування різниці.
При суброгації на відміну від регресу зберігають значення заперечення боржника до первісного кредитора. У особи, відповідальної за заподіяну шкоду, при пред'явленні до нього вимоги в порядку суброгації з'являється право оскаржити страхову вартість медичних послуг, зазначену в договорі страхування і правомочність частини страхової виплати.
Перехід права до страховика здійснюється незалежно від того, кому було виплачено страхове відшкодування. Ст. 965 ГК РФ була витлумачена Вищим Арбітражним судом наступним чином: до страховика переходить право вимоги, яке лише особа, що одержала страхове відшкодування, має до особи, відповідальної за заподіяний збиток [142]. Зміна формулювання переходу прав за суброгації дозволяє зробити висновки. У результаті суброгації відбувається перехід права, що належить страхувальникові або вигодонабувачу, а не особі, яка отримала страхове відшкодування.
Суброгація не тягне зміни перебігу позовної давності. Термін рахується з моменту настання страхового випадку [143]. При виникненні регресного зобов'язання числення позовної давності починається з моменту виконання основного зобов'язання.
Доцільно чи ні в правилах або типових договорах медичного страхування передбачити обмеження права суброгації тільки винним поведінкою страхувальника та заподіянням шкоди третім особам питання спірне [144].
Страхувальнику перш за все слід визначитися з розглянутою ситуацією зі страхування відповідальності при наданні неякісних медичних послуг. Ніщо не заважає вказати перелік подій, на вчинення яких суброгація не відбувається за законом. Також не відбувається суброгація при настанні страхового випадку, пов'язаного з заподіянням шкоди особистості, так як право про відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю, не може переходити до інших осіб.
Страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний передати страховику всі документи і докази і повідомити йому всі відомості, необхідні для здійснення страховиком перейшов до нього права вимоги. Якщо страхувальник (вигодонабувач) відмовився від своєї вимоги до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані страховиком, або з його вини для страховика стало неможливим здійснення цього права (пропущені претензійні строки тощо), страховик повністю (або у відповідній частині) звільняється від виплати страхового відшкодування. Якщо ж відшкодування вже виплачено, страховик має право вимагати його повернення (або повернення зайво виплаченої суми).
Особливий блок зобов'язань страхувальника - зобов'язання при настанні страхового випадку, які встановлюються в договорі страхування і до яких відносяться:
- Повідомлення в разі необхідності компетентних органів про настання страхового випадку;
- Звернення до відповідних організацій та установи, за документами, що підтверджують розмір заподіяної шкоди;
- Надання підтверджують настання страхового випадку та розмір заподіяної шкоди документів страховику;
- Узгодження зі страховиком порядку та переліку, а також місця проведення робіт по наданню медичних послуг; слід зазначити, що вказаний момент є спірним і існує необхідність його законодавчого закріплення [145];
- Обов'язкове погодження зі страховиком умов і розміру відшкодування шкоди третіми особами або особою, яка заподіяла таку шкоду.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Книга
522.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Правове регулювання оподаткування в Російській Федерації
Правове регулювання зайнятості в Російській Федерації
Правове регулювання оплати праці в Російській Федерації
Правове регулювання митного оформлення в Російській Федерації
Правове регулювання місцевого самоврядування в Російській Федерації
Правове регулювання освітньої діяльності в Російській Федерації
Правове регулювання бюджетного процесу в Російській Федерації
Правове регулювання праці працівників-мігрантів в Російській Федерації
Правове регулювання оплати праці в Російській Федерації совреме
© Усі права захищені
написати до нас