Правове регулювання страхування 2

СПЕЦІАЛЬНІСТЬ: «ФІНАНСИ І КРЕДИТ»
Курсова робота
З ДИСЦИПЛІНИ: «ФІНАНСОВЕ ПРАВО»

ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХУВАННЯ

ЗМІСТ
Введення
Глава І. Поняття страхування
1.1 Характерні риси страхування
1.2 Функції страхування
1.3 Види страхування
Глава ІІ. Правові основи обов'язкового страхування
2.1 Обов'язкове пенсійне страхування
2.2 Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків
2.3 Обов'язкове медичне страхування
2.4 Обов'язкове державне особисте страхування
Глава ІІІ. Державне регулювання страхової діяльності
Висновок
Список літератури

ВСТУП
Страхування як система захисту майнових інтересів громадян, організацій і держави є необхідним елементом соціально-економічної системи суспільства.
Страхування є самостійною ланкою фінансової системи Росії. Воно виступає в двох відокремлених формах: у формі соціального страхування (спеціального страхування) і власне страхування, пов'язаного з непередбаченими подіями.
Правові основи страхування закріплені в Конституції РФ. Відповідно до ст. 72 Конституції РФ здійснення заходів по боротьбі з катастрофами, стихійними лихами, епідеміями, ліквідація їх наслідків перебувають у спільному віданні Російської Федерації і суб'єктів Федерації. Страхова діяльність в Росії грунтується на відповідній правовій базі, яка включає в себе значну кількість нормативних правових актів, у своїй сукупності утворюють страхове законодавство. Страхування є комплексним правовим інститутом, об'єднуючим норми різних галузей російського права, і в першу чергу цивільного та фінансового права.
Найважливішими нормативними правовими актами, що регулюють страхування, є: Цивільний кодекс РФ (гл. 43, ст. 927-970), Закон Російської Федерації від 27 листопада 1992 р. № 4016-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», (в ред. Закону від 31 грудня 1997 р. № 157-ФЗ), Закон Російської Федерації від 28 липня 1991 р. № 1499-1 «Про медичне страхування громадян в російській Федерації», Федеральний закон від 24 липня 1998 р. № 125-ФЗ «Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань»; Федеральний закон від 16 липня 1999 р. № 165-ФЗ «Про основи обов'язкового соціального страхування» та ін Прийнято Федеральний закон від 25 травня 2002 р. № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», який вступив в дію з 1 липня 2003
Велике значення для правового регулювання страхування мають Укази Президента Росії, зокрема від 7 липня 1992 р. № 750 «Про обов'язкове особисте страхування пасажирів» (в ред. Указу від 6 квітня 1994 р.), від 6 квітня 1994 р. № 667 « Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування ».
Відносини зі страхування регулюються постановами Уряду Росії: від 4 листопада 1991 р. № 581 «Про державне обов'язкове безкоштовному особистому страхуванні громадян, постраждалих від Чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони з радіаційним ризиком»; від 29 липня 1998 р. № 855 « Про заходи щодо реалізації Федерального закону про обов'язкове державне особисте страхування військовослужбовців, військовозобов'язаних, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ та співробітників федеральних органів податкової поліції ».
Значну роль у правовому регулюванні страхових відносин відіграють нормативні правові акти Центрального банку Російської Федерації з валютного регулювання страхової діяльності, Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю в російській Федерації (до серпня 1996 р.) та відповідного Департаменту Міністерства фінансів Росії. Якщо міжнародними договорами, укладеними в російській Федерації, встановлено інші правила, ніж у страховому законодавстві Росії, то діють правила міжнародних договорів.
Таким чином, мета даної курсової роботи - розкрити поняття страхування як економічної та правової категорій; розглянути види страхування, передбачені законодавством РФ; охарактеризувати види обов'язкового страхування.

РОЗДІЛ І. ПОНЯТТЯ СТРАХУВАННЯ
У російській мові поняття «страхування» завжди асоціювалося з діяльністю по «запобіганню від чого-небудь неприємного, небажаного». У сучасній російській мові основний зміст поняття «страхування» зберігся. Страхувати - означає «запобігати матеріальні втрати шляхом виплати внесків установі, яка бере на себе зобов'язання відшкодувати можливі збитки, завдані в спеціально застерігаються випадках» [1].
В економічному аспекті страхування являє собою систему економічних відносин з приводу утворення централізованих і децентралізованих резервів грошових і матеріальних коштів, необхідних для покриття непередбачених потреб суспільства і його членів.
Деякі представники зарубіжної науки, досліджуючи праці Цицерона й Тита Лівія, прийшли до висновку про те, що страхування застосовувалося ще в Стародавньому Римі. У Древній Греції вже в епоху Олександра Македонського створювалися «не тільки взаємні, але і акціонерні страхові суспільства». [2]
Поява страхування на Русі пов'язується дослідниками з пам'ятником давньоруського права - «Руською правдою» (X-XІ ст.), Де вперше була передбачена можливість відшкодування шкоди громадою у випадку вбивства [3].
Проте страхування у власному розумінні цього слова виникає в XІV ст. Саме з цього часу, на думку дореволюційних російських учених, а також зарубіжних дослідників, страхування виступає як діяльність комерційних страхових організацій, основною метою яких стає «розподіл збитків», а також «отримання прибутку від страхових операцій». У дореволюційній Росії страхування було однією з форм діяльності самих різноманітних підприємств і товариств. Провідну роль серед них грають акціонерні товариства, для яких страхування є однією з форм комерційної діяльності.
Відразу після Жовтневої революції 1917 р. в Росії урядом було поставлено завдання націоналізації страхової справи. 28 листопада 1918 Раднаркомом РРФСР було прийнято декрет «Про організацію страхової справи в Російській Республіці» [4], відповідно до якого всі приватні страхові товариства ліквідовувалися, а їхнє майно і грошові кошти переходили у власність держави. Страхування в усіх його видах було оголошено з цього часу монополією держави, яка проіснувала аж до економічної реформи 90-х рр.. XX ст.
Вся робота зі страхування в колишньому Союзі РСР здійснювалася органами Держстраху СРСР.
Починаючи з 1990 р. в Росії відбулися радикальні зміни у підходах держави до регулювання страхування, створені нові умови функціонування страхових організацій і компаній, в тому числі і недержавних.
1.1 Характерні риси страхування
Характерними рисами страхування є:
Ø Чи не постійний, а імовірнісний характер відносин.
При страхуванні не можна заздалегідь передбачити ні час настання страхового випадку (певної події, з яким пов'язано відшкодування втрат страхувальникові), ні розмір завданих збитків. Неможливо визначити заздалегідь і конкретного страхувальника, інтереси якого будуть підлягати захисту в той чи інший момент часу.
Ø Повернення коштів.
Страхові платежі після об'єднання їх в страховий фонд підлягають (за вирахуванням витрат за послуги страхової компанії) виплаті самим же страхувальникам. Розмір виплат конкретному страхувальнику доданої формі страхування (на відміну від соціального) може залежати не тільки від величини втрат, але і від умов конкретного страхового договору. Повернення коштів, згідно з середньостатистичними даними, здійснюється, як правило, після закінчення п'яти - десяти років після їх внесення.
Ø Строго окреслений (замкнений) характер перерозподільних відносин.
Перерозподільні відносини при страхуванні полягають в тому, що сума збитків, що підлягає відшкодуванню при настанні страхового випадку, розподіляється між усіма учасниками цих відносин. Суб'єкти страхування - юридичні та фізичні особи - акумулюють в спеціалізованому підприємстві (страхової компанії) грошові фонди, за рахунок яких і здійснюється захист майнових і особистих інтересів цих осіб. При цьому ризик розкладається на всіх страхувальників, що особливо важливо і максимально ефективно при нестабільних економічних умовах господарювання. Таким чином, перерозподільні відносини при страхуванні грунтуються на тому, що загальна кількість страхувальників, що беруть участь своїми внесками у формуванні страхового фонду, як правило, перевищує число страхувальників, які отримують право на відшкодування втрат, пов'язаних з настанням страхового випадку (що в кінцевому результаті і робить можливим перерозподіл). І оскільки цей фонд використовується виключно для відшкодування втрат страхувальникам, розмір страхових внесків буде залежати від кількості осіб, що беруть участь в цих відносинах: чим ширше коло страхувальників, тим менша частка припаде на кожного з них у розподілі збитків. Тому можливість відшкодувати значної шкоди при незначних сумах внесків з'являється лише тоді, коли кількість страхувальників буде максимальним. У цьому одна з переваг державного обов'язкового страхування.
Ø Цільове використання створюваного фонду.
Витрачання страхових ресурсів здійснюється виключно в суворо визначених випадках, обумовлених умовами договору страхування. Порядок укладання та умови договору страхування регулюються нормами цивільного права.
1.2 Функції страхування
Страхуванню як одному з самостійних ланок фінансової системи притаманні всі основні функції категорії фінансів, але в певних специфічних проявах.
Так, розподільча функція фінансів проявляється у страхуванні через такі специфічні риси, як попередження, відновлення та збереження.
Попереджувальна функція страхування полягає тому, що страхові компанії мають право використовувати тимчасово вільні кошти страхувальників на проведення широкої системи профілактичних заходів, спрямованих на попередження настання можливих збитків страхувальників. Страхові резерви, утворені за рахунок страхових внесків, інвестуються в промисловість, будівництво, соціально-економічні, екологічні та інші програми, у державні цінні папери і т.д. За рахунок цих коштів, зокрема, можуть проводитися будівництво, переоснащення пожежних, санітарно-епідеміологічних, ветеринарних і т.п. служб.
Відновлювальна (захисна) функція страхування проявляється в тому, що в разі настання страхового випадку та виплати певної, обумовленої договором грошової суми відбувається повне або часткове погашення (відновлення) втрат, понесених юридичними або фізичними особами.
Страхування може виконувати і ощадну функцію. Це відбувається, коли воно використовується як засіб забезпечення захисту не лише особистих і майнових втрат, але і самих грошових коштів, вкладених в якості страхових платежів. Ощадна функція найбільш характерна для страхування на дожиття, коли категорія «страхування» найбільшою мірою властива функція накопичення обумовлених договором страхових сум у їх грошовому вираженні.
Контрольна функція, як основна функція фінансів, властива і страхування. Вона проявляється тому, що страхові платежі акумулюються до страхового фонду на суворо визначені цілі, використовуються в суворо визначених випадках і строго певним колом суб'єктів. Ця функція проявляється одночасно з розподільною і є однією з підстав здійснення фінансового страхового контролю (нагляду) в сфері страхування.
Наявність специфічних рис і функцій, притаманних страхуванню, свідчать про те, що страхування є особливим правовим інститутом, що регулює коло однорідних фінансових відносин.
1.3 Види страхування
Видом страхування є страхування однорідних, однакового походження (призначення) предметів страхування від одного або сукупності страхових ризиків (випадків) і пов'язаних з ними майнових інтересів за встановленими для всіх предметів умов, способів страхового захисту інтересів, формування і використання страхових фондів (резервів).
Види страхування об'єднуються за певними ознаками в підгалузі страхування. Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (страховими випадками), умовами і способами страхового захисту.
Основні види страхування за підгалузями майнового і особистого страхування представлені в таблиці 1. У зазначених видах страхування, як правило, виділяються ще підвиди страхування у зв'язку з наявністю певних відмінностей в самих предметах страхування, притаманних їм ризикових обставин, а також у характері заподіюваної страховими випадками шкоди, в порядку і методах визначеннях і виплати страхового відшкодування (забезпечення).
Таблиця 1.
Види страхування

Галузі і підгалузі страхування	Основні види страхування
А. Майнове страхування
1.1. Страхування майна	1. Страхування засобів наземного транспорту. 2. Страхування засобів повітряного транспорту. 3. Страхування засобів водного транспорту. 4. Страхування вантажів. 5. Страхування інших видів майна.
1.2. Страхування відповідальності	1. Страхування відповідальності власників транспортних засобів. 2. Страхування цивільної відповідальності перевізників. 3. Страхування відповідальності власників джерел підвищеної небезпеки. 4. Страхування відповідальності за порушення договору. 5. Страхування професійної відповідальності. 6. Страхування інших видів відповідальності.
1.3. Страхування підприємницьких ризиків	1. Страхування збитків по операціях продажу товарів, виконання робіт, надання послуг. 2. Страхування термінових депозитних вкладів і грошей на рахунках у банках. 3. Страхування неповернення кредитів і відсотків за них позичальником. 4. Страхування інвестицій в інші підприємства, їх проекти та в цінні папери. 5. Страхування інновацій підприємця. 6. Страхування збитків від зупинок виробництва з не залежних від підприємця обставинам. 7. Страхування ризиків зниження обсягів продажів. Страхування непередбачених витрат та інших збитків підприємницької діяльності.
Б. Особисте страхування
2.1. Страхування від нещасних випадків	1. Страхування дітей і учнів. 2. Страхування працівників за рахунок коштів підприємства, організації. 3. Страхування пасажирів. 4. Страхування державних службовців. 5. Страхування працівників небезпечних професій. 6. Страхування спортсменів. Страхування інших категорій громадян.
2.2. Страхування життя	1. Страхування на випадок дожиття до закінчення терміну дії договору страхування або визначеного договором віку. 2. Страхування на випадок смерті. 3. Змішане страхування. 4. Страхування дітей до одруження («весільне страхування»). 5. Страхування недержавних пенсій. 6. Страхові ренти. 7. Страхування витрат на оплату професійної освіти.
2.3.Медіцінское страхування (добровільне)	1. Страхування на випадок хвороби, ушкодження здоров'я (амбулаторне лікування). 2. Страхування на випадок стаціонарного лікування, проведення операції. 3. Страхування на випадок протезування. 4. Страхування на випадок надання фізіотерапевтичних, оздоровчих або санаторно-курортних послуг. 5. Страхування на випадок проведення пластичних і коригувальних зовнішність операцій. Страхування громадян, що виїжджають за кордон.

Здійснюється також поділ страхування за ознакою підстав виникнення зобов'язань сторін договорів страхування. За цією ознакою традиційно виділяють дві форми страхування: добровільне та обов'язкове страхування.
При добровільному страхуванні страхувальник укладає договір страхування, усвідомивши потребу, невідкладність страхового захисту своїх майнових інтересів від страхових випадків і оцінивши свої фінансові можливості по сплаті страхової премії (тобто за виконання свого зобов'язання за договором). При фінансових утрудненнях або в разі невдоволення умовами страхування, пропонованими страховиком, страхувальник може не укладати договори страхування, хоча потреба в цьому у нього є. При необхідності він може вибирати страхову організацію, умови страхування в якій його повністю задовольняють.
Обов'язкове страхування здійснюється виходячи із зацікавленості держави в страховому захисті життя, здоров'я та майна визначаються законом фізичних, юридичних осіб зазначеними в нормативом правовому акті особами (страхувальниками). Крім того, законом на зазначених у ньому осіб-страхувальників може покладатися також обов'язок страхувати ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами.
Правовими нормами виділяється два різновиди обов'язкового страхування: обов'язкове страхування та обов'язкове державне страхування. Останнє здійснюється за рахунок бюджетних коштів при страхуванні життя, здоров'я та майна певних категорій державних службовців.

РОЗДІЛ ІІ. ПРАВОВІ ОСНОВИ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ
Одна з форм обов'язкового страхування, при якому страхові відносини виникають у силу закону, - обов'язкове соціальне страхування. Обов'язкове соціальне страхування являє собою систему створюваних державою правових, економічних та організаційних заходів, спрямованих на компенсацію або мінімізацію наслідків зміни матеріального і соціального становища працюючих громадян, а у випадках, передбачених законодавством Російської Федерації, інших категорій громадян внаслідок визнання їх безробітними, трудового каліцтва або професійного захворювання, інвалідності, хвороби, травми, вагітності та пологів, втрати годувальника, а також настання старості, необхідності отримання медичної допомоги, санаторно-курортного лікування і настання інших встановлених законодавством Російської Федерації соціальних страхових ризиків, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню.
Учасниками відносин з обов'язкового соціального страхування виступають страхувальники, страховики, застраховані особи, а також інші органи, організації та громадяни, які визначаються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування.
Управління системою обов'язкового соціального страхування здійснюється Урядом РФ. Обов'язкове соціальне страхування здійснюють створювані Урядом РФ страховики, в оперативному управлінні яких знаходяться кошти обов'язкового соціального страхування.

2.1 Обов'язкове пенсійне страхування
Обов'язкове пенсійне страхування в Російській Федерації як один з видів обов'язкового соціального страхування являє собою систему створюваних державою правових, економічних та організаційних заходів, спрямованих на компенсацію громадянам заробітку (виплат, винагород на користь застрахованої особи), одержуваного ними до встановлення обов'язкового страхового забезпечення.
Обов'язкове пенсійне страхування в російській Федерації здійснюється страховиком, яким є Пенсійний фонд російської Федерації і його територіальні органи, що становлять єдину централізовану систему органів управління коштами обов'язкового пенсійного страхування.
Страхувальниками виступають організації, індивідуальні підприємці, громадяни, що провадять виплати застрахованим, а також індивідуальні підприємці та адвокати.
Застраховані особи - це громадяни Російської Федерації, а також проживають на території Російської Федерації іноземні громадяни та особи без громадянства, на яких поширюється обов'язкове пенсійне страхування: працюючі за трудовим договором або за договором цивільно-правового характеру, предмет якого - виконання робіт і надання послуг, а також за авторським і ліцензійним договором; самостійно забезпечують себе роботою (індивідуальні підприємці, приватні детективи, що займаються приватною практикою нотаріуси, адвокати); є членами селянських (фермерських) господарств та ін категорії, зазначені у законодавстві.
Суми страхових внесків, що надійшли за застраховану особу до бюджету Пенсійного фонду Російської Федерації, обліковуються на його індивідуальному особовому рахунку.
Контроль за сплатою страхових внесків на обов'язкове пенсійне страхування здійснюється податковими органами, стягнення недоїмки за страховими внесками та пенею - органами Пенсійного фонду РФ в судовому порядку.
Для забезпечення стійкості системи обов'язкового страхування у разі виникнення профіциту бюджету Пенсійного фонду РФ створюється резерв, розмір якого, порядок формування і витрачання визначаються федеральним законом про бюджет Пенсійного фонду Російської Федерації.
2.2 Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків
Обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань є видом соціального страхування і передбачає:
ü забезпечення соціального захисту застрахованих і економічної зацікавленості суб'єктів страхування в зниженні професійного ризику;
ü відшкодування шкоди, заподіяної життю і здоров'ю застрахованого при виконанні ним обов'язків за трудовим договором (контрактом) та в інших встановлених справжнім Федеральним законом випадках, шляхом надання застрахованому в повному обсязі всіх необхідних видів забезпечення по страхуванню, у тому числі витрати на оплату витрат на медичну, соціальну і професійну реабілітацію;
ü забезпечення запобіжних заходів зі скорочення виробничого травматизму і професійних захворювань.
Страхувальниками з обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків є юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми або фізичні особи, які наймають осіб, що підлягають обов'язковому соціальному страхуванню від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань.
Застрахованими є такі категорії фізичних осіб:
ü фізичні особи, які виконують роботу на підставі трудового договору (контракту), укладеного зі страхувальником, фізичні особи, засуджені до позбавлення волі і привертаються до праці страхувальником; фізичні особи, які виконують роботу на підставі цивільно-правового договору, проте за умови, що в ньому зафіксовано, що страхувальник зобов'язаний сплачувати страховикові страхові внески;
ü фізичні особи, які отримали ушкодження здоров'я внаслідок нещасного випадку на виробництві або професійного захворювання, підтверджене в установленому порядку і спричинило втрату професійної працездатності.
Страховиком у відносинах з обов'язкового соціального страхування від нещасних випадків виступає Фонд соціального страхування Російської федерації. Положення про Фонд соціального страхування РФ затверджено постановою Уряду РФ від 12 лютого 1993 р. № 101.
2.3 Обов'язкове медичне страхування
Обов'язкове медичне страхування - складова частина державного соціального страхування, що забезпечує всім громадянам Російської Федерації рівні можливості в отриманні медичної і лікарської допомоги, що надається за рахунок коштів обов'язкового медичного страхування в обсязі і на умовах, відповідних програмам обов'язкового медичного страхування.
У відносинах з обов'язкового медичного страхування беруть участь громадяни, страхувальники, страхові медичні організації, медичні установи.
Страхувальниками при обов'язковому медичному страхуванні є: для непрацюючого населення - Ради Міністрів республік у складі Російської Федерації, органи державного управління автономної області, автономних округів, країв. Областей, міст Москви і Санкт-Петербурга, місцева адміністрація; для працюючого населення - підприємства, установи, організації, особи, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, і особи вільних професій.
Страховими медичними організаціями виступають юридичні особи, що здійснюють медичне страхування і мають державний дозвіл (ліцензію) на право займатися медичним страхуванням.
Медичними установами в системі медичного страхування є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні інститути, інші установи, які надають медичну допомогу, а також особи, які здійснюють медичну діяльність як індивідуально, так і колективно.
Страховиками з обов'язкового медичного страхування є Федеральний і територіальні фонди обов'язкового медичного страхування, що представляють собою самостійні некомерційні фінансово-кредитні установи.
Фінансові кошти фондів обов'язкового медичного страхування знаходяться у державній власності Російської Федерації, не входять до складу бюджетів, інших фондів і вилученню не підлягають.
2.4 Обов'язкове державне особисте страхування
Загальні положення обов'язкового державного особистого страхування встановлені ст. 969 ГК РФ, відповідно до якої законом дозволяється встановлювати обов'язкове державне страхування життя, здоров'я та майна державних службовців певних категорій. Обов'язкове державне страхування здійснюється за рахунок коштів, що виділяються на ці цілі з відповідного бюджету міністерствам та іншим федеральним органам виконавчої влади (страхувальникам).
Обов'язкове державне страхування здійснюється безпосередньо на підставі законів та інших правових актів про такому страховому зазначеними в цих актах державними організаціями (страховиками) або на підставі договорів страхування, укладені згідно з цими актами.
Обов'язкове державне страхування оплачується страховикам у розмірі, визначеному законами та іншими правовими актами про таке страхування.
Згідно з п. 1 ст. 3 Федерального закону від 31 липня 1995 р. № 119-ФЗ «Про основи державної служби» державним службовцям визнається громадянин РФ, виконуючий обов'язки з державної посади, яка пов'язана з певним колом обов'язків по виконанню і забезпеченню повноважень державного органу, заснованого згідно з Конституцією РФ; перелік державних посад дається в Реєстрі державних посад у Російської Федерації. Проте ст. 969 ГК РФ розуміє під державними службовцями більш широке коло осіб. Це випливає з того, що ст. 15 Закону про основи державної служби встановлює обов'язкове державне страхування всіх державних службовців, що підпадають під дію цього Закону, а не окремих їх категорій, як того вимагає Цивільний кодекс. В даний час діє ряд законів, що встановлюють обов'язкове державне, тобто здійснюване за рахунок відповідного бюджету, страхування осіб, які не можуть бути віднесені до категорії державних службовців, хоча вони працюють за наймом у державних організаціях.

РОЗДІЛ ІІІ. ДЕРЖАВНЕ РЕГУЛЮВАННЯ СТРАХОВОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Головною метою держави у сфері страхування є створення ефективної системи страхового захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб в Російській Федерації.
Для досягнення зазначених цілей державі необхідно вирішити такі завдання:
ü забезпечити надійність і фінансову стійкість системи страхування;
ü проводити активну структурну політику на ринку страхових послуг;
ü підвищити ефективність державного регулювання страхової діяльності;
ü розвивати співпрацю з міжнародним страховим ринком;
ü вдосконалювати нормативну базу страхової діяльності.
Державне регулювання страхової діяльності має забезпечити виконання названих вище заходів та забезпечити дієвий контроль страхового сектора економіки. Воно має здійснюватися за такими напрямами:
ü пряма участь держави у становленні страхової системи;
ü законодавче забезпечення захисту національного страхового ринку;
ü вдосконалення державного нагляду за страховою діяльністю.
Пряма участь держави у становленні страхової системи передбачає, зокрема:
ü забезпечення за рахунок бюджетних коштів програм обов'язкового державного страхування;
ü підвищення ролі державних страхових компаній в реалізації державної політики в галузі страхування;
ü надання додаткових гарантій при розміщенні коштів страховиків, які акумулюються в рамках пріоритетних видів страхування у формі спеціальних неринкових державних цінних паперів з гарантованим доходом, а також формування цільових резервів, що компенсують неспроможність окремих страхових організацій при виконанні ними зобов'язань за договорами довгострокового страхування життя та пенсійного страхування громадян .
Реалізація подібних заходів покладено, в першу чергу, на Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Росії, чинного спільно із зацікавленими федеральними органами виконавчої влади.
Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ наділений такими повноваженнями:
ü видає страховикам ліцензії на здійснення страхової діяльності;
ü веде єдиний Державний реєстр страховиків, об'єднань страховиків і реєстр страхових брокерів;
ü здійснює контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченістю платоспроможності страховиків;
ü встановлює Правила формування та розміщення страхових резервів;
ü розробляє нормативні акти та методичні документи з питань страхування;
ü узагальнює практику страхової діяльності.
Найважливішим проявом державного регулювання страхової діяльності є її ліцензування, що здійснюється на основі та відповідно до Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації, а також підзаконними актами.
Під страховою діяльністю, на здійснення якої необхідне отримання ліцензії, розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (страхових резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.
Ліцензія на провадження страхової діяльності не має обмежень по терміну дії, якщо це спеціально не передбачено при її видачі. Ліцензії видаються на проведення добровільного та обов'язкового:
1) особистого страхування;
2) майнового страхування;
3) страхування відповідальності;
4) перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування за видами страхової діяльності.
Крім ліцензування Міністерство фінансів РФ стверджує Правила розміщення страховиками страхових резервів. Під розміщенням страхових резервів розуміються активи, що приймаються в покриття (забезпечення) страхових резервів. Ці активи повинні відповідати умовам диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності. У покриття страхових резервів приймаються наступні види активів:
1) державні цінні папери Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації та муніципальні цінні папери;
2) векселі банків;
3) акції, облігації, житлові сертифікати, не перераховані в попередніх пунктах;
4) банківські вклади (депозити), в тому числі засвідчені депозитними сертифікатами, в банках-резидентах;
5) інвестиційні паї пайових інвестиційних фондів;
6) частки у статутному капіталі товариств з обмеженою відповідальністю та вклади до складеного капіталу товариства на вірі;
7) нерухоме майно, розташоване на території Російської Федерації;
8) частка перестраховиків у страхових резервах;
9) депо премій по ризиках, прийнятим у перестрахування;
10) дебіторська заборгованість страхувальників, перестраховиків, перестраховиків, страховиків і страхових посередників;
11) готівка в рублях;
12) грошові кошти або іноземна валюта на рахунках у банках-резидентах;
13) зливки золота і срібла, що знаходяться на території Російської Федерації.
Невиконання страховиком вимог Правил є підставою для застосування до нього санкцій, передбачених Положенням про порядок дачі розпорядження, обмеження, призупинення і відкликання ліцензії на здійснення страхової діяльності, затвердженим наказом Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю від 19 червня 1995 р. № 02-10 / 17.
Після реєстрації та видачі ліцензії на провадження страхової діяльності держава в особі уповноважених органів здійснює постійний нагляд за діяльністю страховиків. Названий раніше Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів Росії має право:
ü одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність та інформацію про їх фінансове становище;
ü здійснювати перевірку дотримання страховиками страхового законодавства та достовірності представленої ними звітності;
ü при виявленні порушень страховиками страхового законодавства давати приписи щодо їх усунення. У разі невиконання зазначених розпоряджень Департамент має право припиняти або обмежувати дію ліцензії страховика надалі до усунення виявлених порушень або відкликати ліцензію;
ü звертатися до арбітражного суду з позовами про ліквідацію страховиків, неодноразово порушили страхове законодавство.
На систему страхування поширюється вимога обов'язкового аудиту страхових організацій, яке встановлено Федеральним законом від 7 серпня 2001 р. № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність в Російській Федерації». Ліцензії на здійснення страхового аудиту видаються Міністерством фінансів Російської Федерації.
Міністерство фінансів Російської Федерації постійно взаємодіє з різними органами, в тому числі з правоохоронними - з метою припинення фактів шахрайства в сфері страхування; з органами, які здійснюють антимонопольну політику; з органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації з метою вироблення єдиних методичних принципів організації і здійснення страхової справи та недопущення прийняття на регіональному рівні рішень, які не відповідають чинному законодавству; з органами страхового нагляду зарубіжних країн; із Всеросійським союзом страховиків та іншими професійними об'єднаннями страховиків.
У зв'язку з набуттям чинності угоди про партнерство про співпрацю між Російською Федерацією і Європейським союзом, а також майбутнім вступом нашої країни до Світової організації торгівлі нашій державі найближчим часом необхідно вирішити завдання розвитку взаємин російського і міжнародних страхових ринків. При цьому основною метою має бути збереження потенціалу національної системи страхування, його використання в інтересах російської економіки.

ВИСНОВОК
Таким чином:
1. Як економічна категорія страхування, обумовлене певними соціально-економічними потребами суспільства, представляє собою сукупність певних суспільних відносин, що виникають у процесі створення, розподілу і використання різних фондів товариства, як грошових, так і в матеріальних формах.
2. Страхування - це не тільки економічна категорія, але і правова, так як суспільні відносини, що виникають при створенні, розподілі та використанні страхових фондів грошових коштів, опосередковується нормами права.
3. Характерними рисами страхування є: не постійний, а імовірнісний характер відносин; поворотність коштів; суворо окреслене (замкнений) характер перерозподільних відносин; цільове використання створюваного фонду.
4. Страхуванню як одному з самостійних ланок фінансової системи притаманні всі основні функції категорії фінансів, але в певних специфічних проявах. Так, розподільча функція фінансів проявляється у страхуванні через такі специфічні риси, як попередження, відновлення та збереження.
5. Види страхування об'єднуються за певними ознаками в підгалузі страхування. Підгалузь страхування являє собою сукупність видів страхування близьких або споріднених предметів страхування і пов'язаних з ними майнових інтересів з характерними для них страховими ризиками (страховими випадками), умовами і способами страхового захисту. Здійснюється також поділ страхування за ознакою підстав виникнення зобов'язань сторін договорів страхування. За цією ознакою традиційно виділяють дві форми страхування: добровільне та обов'язкове страхування.
6. Одна з форм обов'язкового страхування, при якому страхові відносини виникають у силу закону, - обов'язкове соціальне страхування. Учасниками відносин з обов'язкового соціального страхування виступають страхувальники, страховики, застраховані особи, а також інші органи, організації та громадяни, які визначаються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування.
7. Управління системою обов'язкового соціального страхування здійснюється Урядом РФ. Обов'язкове соціальне страхування здійснюють створювані Урядом РФ страховики, в оперативному управлінні яких знаходяться кошти обов'язкового соціального страхування
8. Головною метою держави у сфері страхування є створення ефективної системи страхового захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб в Російській Федерації.
9. На систему страхування поширюється вимога обов'язкового аудиту страхових організацій, яке встановлено Федеральним законом від 7 серпня 2001 р. № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність в Російській Федерації». Ліцензії на здійснення страхового аудиту видаються Міністерством фінансів Російської Федерації.
10. Найважливішим проявом державного регулювання страхової діяльності є її ліцензування, що здійснюється на основі та відповідно до Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації, а також підзаконними актами.
11. Під страховою діяльністю, на здійснення якої необхідне отримання ліцензії, розуміється діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язана з формуванням спеціальних грошових фондів (страхових резервів) за рахунок сплати страхувальниками страхових внесків (премій) для виплат за договорами страхування.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Ожегов С.І., Шведова Н.Ю. Тлумачний словник російської мови. - М., 2000.
2. Райхер В.К. Суспільно-історичні типи страхування .- М., 1997.
3. Рибников С.А. Нариси історії страхування в Росії / / Вісник державного страхування. 1957. № 19 / 20.
4. Фінансове право. Відп. ред. Є.Ю. Грачова, Г.П. Толстопятенко. - М., 2004.
5. Фінансове право. Н.І. Химичева-М., 2002.
6. Шихов А.К. Страхове право. - М., 2004.