Вимога ЦБ РФ про здійснення заходів з финасовом оздоровлення має містити:
· Підстави для пред'явлення вимоги ЦБ РФ про здійснення заходів з фінансового оздоровлення КО;
· Рекомендації щодо стабілізації фінансового стану КЗ на підставі аналізу бухгалтерської, фінансової та статистичної звітності з вказівкою на конкретні форми заходів з фінансового оздоровлення;
· Терміни, рекомендовані для проведення таких заходів, в тому числі терміни погашення заборгованості по кредитах ЦБ РФ;
· Інформацію про запровадження обмеження та заборони;
· Строк подання до територіального установи ЦБ РФ плану заходів щодо фінансового оздоровлення КО;
· Періодичність і форми звітності КО, що подається до територіального установи ЦБ РФ;
· Пропозицію надати аудиторський висновок за планом цих заходів;
· Вказівка ​​на необхідність передбачити погашення заборгованості за кредитами або недовзнос в обов'язкові резерви ЦБ РФ [8] .
Територіальне установа ЦБ РФ має право підготувати негативний висновок, визнавши план нереальним. У разі визнання нереальним плану заходів щодо фінансового оздоровлення КЗ при наявності підстав для відкликання у КО ліцензії на здійснення банківських операцій територіальне установа ЦБ РФ має направити в ЦБ РФ клопотання про відкликання ліцензії у КО.
У разі невжиття заходів щодо фінансового оздоровлення кредитної організації її керівник може бути притягнутий до відповідальності. Кримінальний кодекс РФ передбачає відповідальність за неправомірні дії при банкрутстві, навмисне банкрутство, фіктивне банкрутство.
Невиконання вимог, зазначених у ФЗ "Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій" є підставою для застосування ЦБ РФ заходів у порядку нагляду. Підставами для цього є:
· Невиконання КО обов'язки зменшити статутний капітал до розміру чистих активів, якщо їх розмір виявився менше статутного капіталу;
· Відмова органів управління КВ від прийняття рішення за клопотанням керівника КВ про здійснення заходів з фінансового оздоровлення або реорганізації КО у 10-денний термін;
· Порушення керівником КО обов'язки звернутися в ЦБ РФ з клопотанням про вжиття заходів з попередження банкрутства КВ, якщо засновники відмовилися брати участь у здійсненні цих заходів або не прийняли відповідного рішення в 10-денний термін;
· Порушення керівником КО обов'язки в 5-денний термін з моменту отримання вимоги ЦБ РФ про вжиття заходів щодо фінансового оздоровлення звернутися з відповідним клопотанням до органів управління КО;
· Неподання в установлений строк у ЦБ РФ плану заходів щодо фінансового оздоровлення [9] .
Тимчасова адміністрація є спеціальним органом управління кредитної організацією, що призначається ЦБ РФ. Спеціальний характер виражається в порядку її призначення, склад її членів і компетенції. Тимчасова адміністрація за своєю суттю є досудової заходом попередження банкрутства КО.
До складу тимчасової адміністрації входять: керівник тимчасової адміністрації (особа, призначена ЦБ РФ, що має атестат керівника тимчасової адміністрації та діючи в межах функцій та повноважень, встановлених законодавством), члени тимчасової адміністрації (особи, які призначаються ЦБ РФ для участі у роботі тимчасової адміністрації та здійснюють функції і повноваження згідно з розподілом обов'язків, встановлених керівником тимчасової адміністрації) та представники тимчасової адміністрації (особи, уповноважені тимчасовою адміністрацією представляти її інтереси у філії КО).
Банк Росії призначає тимчасову адміністрацію у випадках, коли:
· ДО не задовольняє вимоги окремих кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) не виконує обов'язок щодо сплати обов'язкових платежів у терміни, що перевищують 7дней і більше з моменту настання дати їх задоволення і (або) виконання, у зв'язку з відсутністю або недостатністю грошових коштів на кореспондентських рахунках КО;
· КО допускає зниження власних коштів у порівнянні з їх максимальною величиною, досягнутої за останні 12 місяців, більш ніж на 30% при одночасному порушенні одного з обов'язкових нормативів, встановлених ЦБ РФ;
· КО порушує норматив поточної ліквідності, встановлений ЦБ РФ, протягом останнього місяця більш ніж на 20%;
· ДО не виконує вимоги ЦБ РФ про заміну керівника КВ або про здійснення заходів з фінансового оздоровлення або реорганізації КО у встановлений термін;
· Є підстави для відкликання у КО ліцензії на здійснення банківських операцій [10] .
Так, у порівнянні із загальними підставами для вжиття заходів з попередження банкрутства підстави для того, щоб призначити тимчасову адміністрацію, свідчать про більшу ступеня фінансових проблем [11] .
Тимчасова адміністрація призначається Комітетом банківського нагляду ЦБ РФ. Рішення приймається за клопотанням територіального установи ЦБ РФ або структурного підрозділу ЦБ РФ, а також за дорученням Ради директорів або Голову ЦБ РФ або безпосередньо з ініціативи Комітету. Це рішення має право прийняти також Рада директорів ЦБ РФ і Голова ЦБ РФ. Рішення про призначення тимчасової адміністрації оформляється наказом ЦБ РФ, який підписує Голова ЦБ РФ або його заступник, який очолює комітет.
Наказ ЦБ РФ про призначення тимчасової адміністрації доводиться в установленому порядку до територіальних установ ЦБ РФ і КО і протягом 15 днів з дати його підписання публікується в "Віснику Банку Росії".
Тимчасова адміністрація діє не більше 6 місяців, але цей термін може бути продовжений до моменту формування органів, що здійснюють реорганізацію або ліквідацію КО, або до моменту призначення арбітражного керуючого. У цьому випадку основним завданням тимчасової адміністрації є контроль за дотриманням вимог Положення ЦБ РФ "Про відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій у банків та інших кредитних організацій у Російській Федерації". Граничний термін дії тимчасової адміністрації - 18 місяців.
Рішення продовжити термін дії тимчасової адміністрації приймається за клопотанням територіального установи ЦБ РФ або структурного підрозділу ЦБ РФ, а також за дорученням Ради директорів або Голову ЦБ РФ або безпосередньо з ініціативи Комітету банківського нагляду ЦБ РФ і оформляється наказом ЦБ РФ. Наказ про продовження терміну дії тимчасової адміністрації доводиться в установленому порядку до територіальних установ ЦБ РФ і КО та публікується в "Віснику Банку Росії" протягом 15 днів.
Керівник тимчасової адміністрації призначається ЦБ РФ за пропозицією територіального установи або структурного підрозділу ЦБ РФ. Члени тимчасової адміністрації призначаються ЦБ РФ за пропозицією особи, висунутого як керівника, або за пропозицією територіального установи ЦБ РФ.
Члени тимчасової адміністрації призначаються за їх згодою, за винятком випадків, коли участь даного співробітника в роботу тимчасової адміністрації передбачено його посадовими обов'язками, затвердженими в установленому порядку і (або) випливає з характеру діяльності підрозділу ЦБ РФ, співробітником якого він є.
Банк Росії має право відсторонити керівника тимчасової адміністрації від виконання обов'язків, заборонити йому виконання обов'язків керівника тимчасової адміністрації на строк до одного року, анулювати виданий йому атестат керівника тимчасової адміністрації.
У разі встановлення підстав для відкликання у КО ліцензії на здійснення банківських операцій, передбачених ст. 20 ФЗ "Про банки і банківську діяльність", керівник тимчасової адміністрації зобов'язаний направити в ЦБ РФ клопотання про відкликання ліцензії. Такими підставами є:
· Встановлення недостовірності відомостей, на підставі яких видана ліцензія;
· Затримка початку здійснення банківських операцій, передбачених ліцензією більш ніж на один рік;
· Встановлення фактів недостовірності звітних даних, затримки більш ніж на 15 днів подання щомісячної звітності;
· Здійснення банківських операцій, не передбачених ліцензією ЦБ РФ;
· Невиконання вимог федеральних законів, що регулюють банківську діяльність, нормативних актів ЦБ РФ;
· Нездатність КО задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) виконати обов'язок по сплаті обов'язкових платежів протягом одного місяця з настання дати їх виконання (якщо вимоги КО становлять не менше 1000 мінімальних розмірів оплати праці);
· Неодноразового протягом року винного невиконання містяться у виконавчих документах судів, арбітражних судів вимог про стягнення грошових коштів з рахунків клієнтів КЗ при наявності коштів на рахунку зазначених осіб [12] .
Відкликання ліцензії з інших підстав не допускається.
У разі нездатності КО задовольнити вимоги кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) провести обов'язкові платежі, що є підставою для того, щоб застосувати різні заходи впливу по відношенню до КО, ФЗ "Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій встановлює такі строки:
· До 3-х днів (у разі неодноразового невиконання протягом останніх 6 місяців при відсутності або недостатності коштів на кореспондентських рахунках) - підстава для здійснення заходів з попередження банкрутства [13] ;
· Понад 3-х днів при відсутності або недостатності коштів на кореспондентських рахунках - підстава для здійснення заходів з попередження банкрутства [14] ;
· Понад 7-ми днів при відсутності або недостатності коштів на кореспондентських рахунках - підстава призначити тимчасову адміністрацію [15] ;
· Понад один місяць, якщо вимоги до КО в сукупності складають не менше 1000 мінімальних розмірів оплати праці, - підстава для відкликання ліцензії [16] .
Кредитна організація в період роботи тимчасової адміністрації представляє щомісячну, квартальну, річну та іншу звітність та інформацію відповідно до вимог ЦБ РФ. Тимчасова адміністрація представляє в ЦБ РФ (Департамент з організації банківського сканування) звіт про свою роботу. Банк Росії має право в будь-який час вимагати у тимчасової адміністрації додаткові відомості з питань, що входять до компетенції тимчасової адміністрації.
Наслідками порушення вимог ЦБ РФ з боку тимчасової адміністрації можуть бути заміна її керівника або припинення діяльності, відкликання ліцензії і початок здійснення процедур банкрутства.
Припинення діяльності тимчасової адміністрації при усуненні причин, які послужили підставою для її призначення, тягне за собою відновлення повноважень виконавчого органу КО. Повноваження керівників КО, відсторонених на період діяльності тимчасової адміністрації від виконання своїх обов'язків, відновлюються.
Діяльність тимчасової адміністрації припиняється після закінчення терміну її дії. Достроково діяльність може бути припинена у випадку усунення причин, які послужили підставою для її призначення, при передачі справ арбітражному керуючому, у разі відсутності належних умов для роботи тимчасової адміністрації.
Рішення про припинення діяльності тимчасової адміністрації приймається за клопотанням територіального установи ЦБ РФ і (або) структурного підрозділу ЦБ РФ, а також за дорученням Ради директорів або Голову ЦБ РФ або безпосередньо з ініціативи Комітету і оформляється наказом ЦБ РФ, який доводиться до територіальних установ ЦБ РФ і КО та публікується в "Віснику Банку Росії" протягом 15 днів.
Банк Росії має право вимагати реорганізації кредитної організації, якщо вона:
· Не задовольняє вимоги окремих кредиторів за грошовими зобов'язаннями та (або) не перераховує обов'язкові платежі у терміни, що перевищують 7 днів з моменту настання дати їх задоволення, у зв'язку з відсутністю або недостатністю коштів на кореспондентських рахунках;
· Допускає зниження капіталу порівняно з його максимальною величиною, досягнутої за останні 12 місяців, більш ніж на 30% при одночасному порушенні одного з обов'язкових нормативів, встановлених ЦБ РФ;
· Порушує норматив поточної ліквідності, встановлений ЦБ РФ, протягом останнього місяця більш ніж на 20% [17] .
Реорганізація кредитної організації здійснюється у формі злиття або приєднання. Реорганізація банків у формі злиття і приєднання регулюється Положенням ЦБ РФ "Про особливості реорганізації банків у формі злиття і приєднання". Банк, до якого відбулося приєднання, або банк, що виник в результаті злиття, повинен бути здатний виконувати обов'язкові резервні вимоги і пруденційні норми діяльності, встановлені нормативними актами ЦБ РФ, в тому числі норматив достатності капіталу. Мінімальний розмір власних коштів банку повинен бути рівним не менше 1 млн. євро [18] .
Банку видаються ліцензії, які містять весь перелік банківських операцій, які мав право здійснювати на підставі банківської ліцензії кожен з зливаються банків на дату прийняття рішення про його реорганізацію, або Генеральна ліцензія, якщо хоча б один з зливаються банків мав таку ліцензію.
Відповідно до ФЗ "Про неспроможності (банкрутство) кредитних організацій", у разі отримання вимоги Банку Росії про реорганізацію її керівник зобов'язаний протягом 5 днів з моменту його отримання звернутися до органів управління кредитної організації з клопотанням про необхідність реорганізації КО. Органи управління КВ зобов'язані в строк не пізніше 10 днів з моменту отримання вимоги ЦБ РФ про реорганізацію сповістити ЦБ РФ про прийняте рішення. [19] У разі відмови органів управління КВ задовольнити вимогу ЦБ РФ або відсутності відповіді у встановлені терміни ЦБ РФ має право застосувати інші заходи пруденційного нагляду (вимога про заміну керівників, призначення тимчасової адміністрації) аж до відкликання ліцензії.
1.3. Процедура банкрутства кредитних організацій
1.3.1. Порушення справи про банкрутство
Справи про банкрутство розглядаються арбітражним судом за місцем знаходження кредитної організації-боржника (за наявності у КО філій - за місцем знаходження головного банку) за правилами, передбаченими Арбітражним процесуальним кодексом РФ і Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство)", з особливостями, встановленими Федеральним законом РФ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" [20] .
Правом на звернення до арбітражного суду з заявою про визнання кредитної організації банкрутом володіють:
· Кредитна організація - боржник;
· Кредитор кредитної організації, включаючи громадян, які мають право вимоги до кредитної організації за договором банківського вкладу та (або) банківського рахунку;
· Банк Росії;
· Прокурор - у разі розгляду справи про банкрутство за його заявою [21] , коли їм виявлено ознаки навмисного банкрутства, коли у боржника є заборгованість по обов'язкових платежах, в інтересах кредитора за грошовими зобов'язаннями Російської Федерації, її суб'єкта, муніципального освіти;
· Податковий або інший уповноважений орган при наявності заборгованості зі сплати обов'язкових платежів до бюджету і в позабюджетні фонди. До таких органів належать Пенсійний фонд РФ, Федеральний фонд обов'язкового медичного страхування, Фонд соціального страхування РФ, Державний фонд зайнятості населення РФ.
Звернення КО-боржника або її кредиторів у арбітражний суд може передувати їх клопотанням у ЦБ РФ про відкликання у КО ліцензії. Таке клопотання можливе після настання ознак банкрутства КО за умови, що обсяг вимог перевищує 1000 мінімальних розмірів оплати праці.
При надходженні до арбітражного суду заяви про визнання кредитної організації банкрутом суддя до порушення провадження у справі про банкрутство пропонує Банку Росії надати свій висновок про доцільність відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій або копію наказу Центрального Банку Російської Федерації про відкликання зазначеної ліцензії. Зазначені документи направляються Банком Росії в арбітражний суд в місячний термін після отримання даної пропозиції. Підставою для порушення провадження у справі про банкрутство є подання арбітражному суду копії наказу Банку Росії про відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій. Копія наказу може бути або завірена ЦБ РФ, яка інформація публікується "Віснику Банку Росії".
 
1.3.2. Розгляд справи про банкрутство арбітражним судом
Особами, які беруть участь у справі про банкрутство, є особи, зазначені у Федеральному законі "Про неспроможність (банкрутство)", а також Банк Росії при порушенні провадження у справі про банкрутство за заявою Банку Росії про визнання кредитної організації банкрутом.
Якщо підставою для відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій спричинило незадовільний фінансовий стан кредитної організації, невиконання нею своїх зобов'язань перед вкладниками і кредиторами і протягом 45 календарних днів з моменту відкликання зазначеної ліцензії Банк Росії не отримав визначення арбітражного суду про прийняття заяви про визнання кредитної організації банкрутом або інше документальне підтвердження порушення провадження у справі про її банкрутство, Банк Росії зобов'язаний у п'ятиденний термін звернутися із заявою про визнання кредитної організації банкрутом незалежно від наявності її заборгованості перед Банком Росії.
Для порушення арбітражним судом справи про банкрутство КВ необхідна наявність наступних умов: відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій і сукупних вимог не менше 1000 мінімальних розмірів оплати праці, які не виконуються в місячний термін з моменту настання дати їх виконання. Після відкликання ліцензії в КЗ може бути призначений уповноважений представник з числа службовців ЦБ РФ, що мають вищу юридичну або економічну освіту, володіють спеціальними знаннями і не є зацікавленими особами стосовно КВ. Підставами для припинення його діяльності є судовий акт арбітражного суду про призначення в КО ліквідатора або арбітражного керуючого, судовий акт арбітражного суду про визнання недійсним наказу ЦБ РФ про відкликання ліцензії, узгодження територіальними установами ЦБ РФ складу ліквідаційної комісії КО, наказ ЦБ РФ про призупинення дії наказу про відкликання ліцензії, наказ ЦБ РФ про дострокове звільнення уповноваженого представника від виконання покладених на нього обов'язків.
В арбітражному процесі у справі про банкрутство беруть участь особи, зазначені у Федеральному законі "Про неспроможність (банкрутство)" (представник працівників боржника, представник власника майна боржника, інші особи у випадках, передбачених Арбітражним процесуальним кодексом [22] ), а також Банк Росії у випадках, коли заява про визнання кредитної організації банкрутом направлено до арбітражного суду іншою особою [23] .
Суддя арбітражного суду зобов'язаний прийняти заяву про визнання КО банкрутом. Про прийняття заяви суддя виносить ухвалу не пізніше 5 днів з дня його надходження до арбітражного суду.
Банк Росії при подачі заяв про визнання кредитної організації банкрутом може представити до арбітражного суду кандидатури арбітражного керуючого.
Арбітражний суд в ухвалі про прийняття заяви про визнання кредитної організації банкрутом вказує про введення спостереження і призначення тимчасового керуючого.
Судові акти у справі про банкрутство арбітражний суд направляє у п'ятиденний термін з моменту їх прийняття особою, які беруть участь у справі про банкрутство і в арбітражному процесі.
При судовій процедурі ліквідації неспроможного банку (банкрута) склад ліквідаційної комісії формує конкурсний керуючий, який призначається арбітражним судом.
Конкурсний керуючий зобов'язаний використовувати в ході конкурсного виробництва тільки кореспондентський рахунок кредитної організації, визнаної банкрутом, відкритий в установі Банку Росії. Порядок відкриття зазначеного рахунку та здійснення розрахунків за цим рахунком визначається нормативними актами Банку Росії.
Відповідно до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", протягом 10 днів з моменту подання конкурсним керуючим Банк Росії документів, що підтверджують право конкурсного керуючого здійснити операції по кореспондентському рахунку кредитної організації, визнаної банкрутом, на вказаний рахунок в порядку, визначеному нормативними актами Банку Росії, перераховуються залишки коштів з кореспондентських рахунків кредитної організації, відкритих в інших кредитних організаціях, а також інші грошові кошти кредитної організації, включаючи обов'язкові резерви, депоновані кредитною організацією в Банк Росії [24] .
Конкурсний керуючий протягом 15 днів з моменту подання ним до Банку Росії документів, що підтверджують право конкурсного керуючого здійснити операції по кореспондентському рахунку кредитної організації, визнаної банкрутом, надсилає для опублікування в "Вісник Вищого Арбітражного Суду РФ", "Вісник Банку Росії", а також опубліковує в місцевій пресі за місцем розташування кредитної організації за рахунок її коштів оголошення про рішення арбітражного суду про визнання кредитної організації банкрутом і про відкриття конкурсного виробництва [25] .
Склад ліквідаційної комісії також узгоджується з територіальним Головним управлінням (Національним банком) Центрального банку РФ або ЦОУ при Центральному Банку РФ.
До складу ліквідаційної комісії повинні входити засновники (учасники) банку, а також кредитори банку, посадові особи виконавчого банку та інші особи. Працівники Центрального банку РФ не можуть бути членами ліквідаційної комісії банку.
Головне управління (Національний банк) Центрального банку РФ або ЦОУ при Центральному Банку РФ після відкликання ліцензії у кредитної організації мають право звернутися до арбітражного суду з позовом про її ліквідацію.

Глава II. Правове регулювання Банкрутства кредитних організацій у США
2.1. Поняття банкрутства кредитних організацій за законодавством США
Розпорядчі органи федерації та штату і штат ревізорів спостерігають за збереженням безпеки і грунтовності банківської системи, а на Федеральну корпорацію страхування вкладів лягає основне навантаження на федеральному рівні і рівні штату з вирішення питань, що стосуються розорення та банкрутства установ. Федеральна корпорація страхування вкладів була створена конгресом в 1934 році після того як в 1929 році приблизно 9000 американських банків припинили діяльність у зв'язку з катастрофою ринку акцій. Збитки вкладників з 1929 р. до прийняття Закону про банківську діяльності 1933 р. склали приблизно 1,3 млрд. доларів [26] . Головним завданням ФКСВ було відновити довіру публіки шляхом створення обгрунтованої стабільної та надійної банківської системи за допомогою страхування вкладів у банках і посилення контролю. У 1934 р., у момент вступу, страхування вкладів вироблялося на суму до 2500 доларів; через п'ятдесят років страхова сума була збільшена до 100 тис. доларів за вкладом на рахунку.
Функціонування ФКСВ здійснюється відповідно до Акту про Федеральної корпорації страхування вкладів. Управляється вона Радою директорів, що складається з трьох чоловік. Один з них-Фінансовий контролер, а двоє інших (у тому числі директор) призначаються президентом на шість років. ФКСВ існує на доходи, одержувані за рахунок виплат застрахованих банків за своїми вкладами. За оцінками, вони становлять дванадцяту частину від 1% вкладів банку. На базі оцінки проводять розрахунки, але в цілому плата може бути визначена через оцінку всіх вкладів, занесених на рахунки банку в Сполучених Штатах.
Зареєструвавшись в органах штату або федерації, банк повинен отримати від ФКСВ страховий сертифікат і показати попередню діяльність і досвід керівництва, здатність задовольняти потреби суспільства і свої плани на майбутнє. Не забезпечивши страхування в ФКСВ, банк не може розпочати діяльність. ФКСВ не реєструє статути установ, але вона у великій мірі тримає в своїх руках їх майбутнє. ФКСВ у все зростаючій мірі контролює не тільки кошти установи, а й дозвіл нових видів діяльності, схвалених владою федерації і штатів.
Як і Служба Фінансового контролера, ФКСВ здійснює ревізії, інспекції і примушує застраховані банки до виконання. На додаток до виконання ФКСВ тісно пов'язана з питаннями злиття, відкриття філій та розгляду інших клопотань зареєстрованих на рівні штатів не є членами Федеральної резервної системи банків, стосовно яких вона має право контролю та інспектування. У 1985 р. таких банків було 8392. ФКСВ також контролює взаімосберегающіе банки, ощадні установи, застраховані ФКСВ, і здійснює ревізії спільно з Федеральною резервною системою і Службою Фінансового контролера.
Всі розпорядчі органи (на федеральному рівні ними є Служба Фінансового контролера, Рада керуючих Федеральної резервної системи, Федеральна корпорація страхування вкладів) здійснюють контроль за діяльністю банку, розглядаючи звіти про становище або доповіді за запитами, в яких банки вказують свої вклади та зобов'язання. Крім того, проводяться ревізії та перевірки на місцях. Періодичні ревізії є головним джерелом інформації, і за їх даними розпорядчі органи дізнаються про недоліки в управлінні, діяльності та фінансовому становищі. Страшенні шахрайство може бути виявлене тільки, коли буде вже занадто пізно. У будь-якому випадку всі розпорядчі органи концентрують свої можливості, якщо банк знаходиться на межі краху. Шкоди інтересам суспільства може бути величезним з точки зору комерційних питань та загального економічного добробуту. ФКСВ і розпорядчі органи, що займаються банками, зацікавлені у захисті вкладників відповідно до вимог закону, але вони також зобов'язані мати на увазі і банк в цілому. Додаються енергійні зусилля, щоб уникнути банкрутства банку за допомогою ретельно розроблених і потужних засобів контролю. Іноді цього недостатньо через економічних умов, шахрайства і характеру ситуації, тоді необхідність закрити банк і протистояти економічному впливу, породженому цією подією, виводить на арену ФКСВ. ФКСВ має у своєму розпорядженні кілька передбачених законом засобів для вирішення проблем разоряющихся банків. Основою його дій є страховий фонд, активи якого в 1987 р. становили близько 19 млрд. доларів [27] . Федеральна корпорація страхування вкладів має у своєму розпорядженні кілька передбачених законом засобів, щоб подолати майже будь-яку ситуацію банкрутства банку законним, неруйнівними та справедливим методом. Банк підлягає закриттю, якщо він не здатний "задовольнити вимоги своїх вкладників [28] ". Історично ФКСВ реагувала на банкрутства банків, використовуючи або метод виплати страховок за вкладами, або метод купівлі та приєднання закритого банку.
 
2.2. Медод виявлення проблемних кредитних організацій
Для здійснення контролю за діяльністю установи розпорядчі органи з банківської діяльності використовують два способи: доповіді за запитами, що надаються самими установами, і ревізії (у тому числі система порівняльної оцінки), що проводяться ревізорами щодо підконтрольних банків. Формально введена Федеральною радою по ревізії фінансових установ в 1978 р., хоча вона використовувалася і раніше, система оцінок іменується Міжагентського системою оцінки банків, більш відомої як оцінка CAMEL [29] . Введення цієї формальної збалансованої системи було спробою створити більш усвідомлений контроль за ринком.
За системою CAMEL становище банку оцінюється за п'ятьма аспектам-капітал, активи, управління, доходи і ліквідність - з додатковою суб'єктивною оцінкою, відбиває сприйняття ревізором всієї установи в цілому. По кожному аспекту проставляються бали, починаючи з одиниці (добре) до п'ятірки (погано). Гарна оцінка означає рідкісні ревізії; більш низька оцінка призведе до більш частого проведення відвідувань і запитам про подання доповідей.
Результат цього - "розширення, в першу чергу Федеральною корпорацією страхування вкладів, переліку" проблемних банків "- банків з оцінками CAMEL 4-й і 5-ї категорій. У 1985 р. у переліку було 1140 банків; 120 банків були закриті або зажадали від ФКСВ допомоги. Установи, включені до переліку, зазнають труднощів і близькі до положення разоряющихся чи збанкрутілих і, таким чином, представляють небезпеку шкоди для страхового фонду " [30] .
 
2.3. Допомога разоряющихся кредитним організаціям
Роками ФКСВ не бажала пропонувати допомогу банку, що знаходиться під загрозою закриття, або сприяти його злиття з іншим застрахованим банком, якщо така угода не мала на увазі закриття застрахованого банку. В основі цього небажання лежала її основна передбачена законом обов'язок захищати вкладників і страховий фонд. ФКСВ відчувала, що будь-яка допомога з чинним банку дає незаслужені вигоди акціонерам і стимулює більше безпечність з боку керівництва. Придбання і приєднання були кращим способом через це, а також тому, що призначення керуючого майном і управління майном приводили до усунення колишнього керівництва та анулювання деяких вимог кредиторів. До 1981 р. ФКСВ надала допомогу тільки за однієї злиття діючого банку. Однак пізніше через серйозних проблем, які зачіпають визначення сектору національної економіки, і зростання числа, розмірів та ускладнення характеру потенційних банкрутств банків ФКСВ зіткнулася з необхідністю йти в разі банкрутств нетрадиційними шляхами. Її повноваження були суттєво розширені в 1982 р. у Законі Гарна - Сен-Жермена про ощадних установах. Параграф в) Закону про федеральний страхування вкладів був переглянутий і придбав такий вигляд:
Допомога застрахованим банкам
"1) Корпорація має право на власний розсуд у випадках і на умовах, які визначить її Рада директорів, надавати позики, приймати вклади, набувати активи або цінні папери, приєднувати пасиви або здійснювати вклади в будь-якій застрахований банк,
A) якщо така дія зроблено, щоб запобігти закриттю такого застрахованого банку;
Б) якщо щодо закритого застрахованого банку така дія зроблено, щоб відновити нормальну діяльність такого закритого застрахованого банку; або
B) якщо, коли існує важке фінансове становище, яке загрожує значній кількості застрахованих банків або застрахованою банкам, які володіють значними фінансовими засобами, така дія робиться, щоб зменшити для корпорації ризик, створюваний таким застрахованим банком при загрозі стабільності.
2) А) Щоб сприяти злиттю чи об'єднанню застрахованого банку, зазначеного в підпункті Б), з застрахованим установою, або продажу активів застрахованої банку і приєднання пасивів такого застрахованого банку застрахованим установою, або придбання акцій такого застрахованого банку, корпорація має право на власний розсуд у випадках і на таких умовах, які встановить її Рада директорів,
i) купувати будь-які такі активи й приєднувати будь-які такі пасиви;
ii) надавати позики, або здійснювати внески, або купувати цінні папери застрахованої установи або компанії, яка контролює чи придбає контроль над таким застрахованим установою;
iii) давати поручительство за застраховану установа або компанію, яка контролює чи придбає контроль за таким застрахованим установою в результаті злиття або приєднання такої застрахованої установи, або приєднання пасивів і придбання активів такого застрахованого банку, або в результаті придбання контролю такої компанії над таким застрахованим банком; або
iv) здійснити дії, перераховані у підпунктах від i) до iii), в будь-якій комбінації.
Б) Для цілей підпункту А) застрахований банк повинен бути застрахованим банком, i) який закритий;
ii) який, що відображено в рішенні Ради директорів, знаходиться під загрозою закриття, або
iii) який, якщо існує важка фінансова ситуація, загрозлива стабільності значного числа застрахованих банків або застрахованих банків, які володіють значними фінансовими засобами, на власний розсуд визначено корпорацією як вимагає допомоги за підпунктом А) для того, щоб зменшити для корпорації ризик, створюваний таким застрахованим банком при такій загрозі стабільності " [31] .
До прийняття Закону Гарна-Сен-Жермена допомогу ФКСВ чинним банкам дозволялася, тільки якщо продовження діяльності викликає занепокоєння банку важливо для забезпечення належного банківського обслуговування в громаді, - рішення, яке ФКСВ рідко була схильна виносити. В Інструкції 1983 р. були закріплені вимоги, які необхідно попередньо виконати для отримання допомоги ФКСВ у злитті або придбанні застрахованої діючого банку.
Рада директорів ФКСВ згідно з параграфом 13. в) Закону про федеральний страхування вкладів має право надавати фінансову допомогу, щоб запобігти закриттю застрахованого банку. Допомогу також може бути надана, якщо, коли виникає важке фінансове становище, яке загрожує стабільності значного числа застрахованих банків або застрахованою банкам, які володіють значними фінансовими засобами, така дія робиться, щоб зменшити для ФКСВ ризик, створюваний таким застрахованим банком при загрозі стабільності. Допомога може бути надана безпосередньо банку при загрозі руйнування, іншому банку, який має фінансовими можливостями, щоб приєднати або придбати розоряється банк, або холдингової компанії або іншій юридичній особі, щоб забезпечити придбання ним банку. Щоб ФКСВ надала допомогу, або сума допомоги повинна бути менше витрат на ліквідацію, включаючи виплату коштів застрахованих рахунків банку, або Раду ФКСВ повинен визначити, що продовження діяльності банку важливо для забезпечення належного банківського обслуговування громади.
Пропозиція про надання допомоги повинне відповідати таким принципам, за винятком випадків, коли існують об'єктивні причини, що перешкоджають їх задоволення:
1. Витрати ФКСВ, пов'язані з пропозицією, повинні бути явно менше, ніж при інших альтернативах.
2. Пропозиція повинна забезпечити належні управлінські ресурси, достатні реальні капітали і розумне доказ майбутньої рентабельності банку.
3. Допомога ФКСВ повинна супроводжуватися значними вливаннями капіталу з джерел, не пов'язаних з ФКСВ.
4. Пропозиція повинна гарантувати, що допомога ФКСВ піде на користь банку і ФКСВ і не буде звернена на інші цілі.
5. Відновлення або продовження договорів з керівництвом може відбутися до надання допомоги. Продовження роботи всіх директорів, посадових осіб, які беруть участь у розробці політики, та інших посадових осіб банку, якій надається допомога, за списком, підготовленим ФКСВ, підлягає схваленню ФКСВ. ФКСВ перевіряє і може не схвалити будь-який з чи все нові посадові оклади або продовжені угоди, що стосуються цих осіб, на весь період, поки не виплачено допомогу.
6. Фінансовий вплив на звичайних акціонерів і власників матеріальних засобів підлеглого боргу і (або) привілейованої акції розоряється банку має наближатися до впливу, яке б мало місце, якщо б одержує допомогу банк збанкрутував.
7. Бажано, щоб пропозиція не передбачало майновий інтерес ФКСВ в банківських установах. Якщо необхідне прийняття будь-якого майна, ФКСВ, природно, прагне отримати значно більший прибуток, розраховану з урахуванням помірного присвоєння.
8. Бажано, щоб будь-яку пропозицію ФКСВ про допомогу передбачало її повернення ФКСВ, повністю або частково.
9. Якщо одержує допомогу банк є філією холдингової компанії, пропозиція повинна бути розроблена таким чином, щоб
а) допомога не надавати холдингової компанії, за винятком випадків, коли до цього змушують обставини, і тільки тоді, коли холдингова компанія діє виключно як передавальне ланка для наданої банку допомоги;
б) вплив на директорів, керівництво, акціонерів і кредиторів холдингової компанії наближалося до очікуваного впливу у разі банкрутства одержує допомогу банківської філії (отже, може знадобитися, щоб кредитори холдингової компанії обмежили і / або закріпили нові умови наданих ними кредитів); і
в) істотний внесок, здатний мінімізувати фінансові витрати ФКСВ, був зроблений за рахунок доступних ресурсів холдингової компанії та її інших банківських та / або небанківських філій.
10. ФКСВ вважає за краще не купувати і не користуватися активами банків, яким вона надає допомогу. Зізнається, що це завдання не може бути здійсненна або вона бажана в усіх ситуаціях. У цілому, однак, пропозиції про допомогу повинні передбачати збереження за збереженими установами найменування і обслуговування всіх активів що одержує допомогу банку. За деяких обставин ФКСВ враховує часткову втрату вартості знецінених активів. Відносно розміру передачі знецінених активів ФКСВ пропозиція повинна представити ФКСВ задовільні умови обслуговування.
11. У цілому зберігся банк повинен зберегти обов'язок по пред'явленню претензій та інших можливих вимог до ощадних і страховим компаніям, бухгалтерам, адвокатам, директорам або посадовим особам. Однак пропозиція повинна передбачати для ФКСВ можливість вибору, за своєю ініціативою, передачу і здійснення права банку по пред'явленню таких претензій.
12. Розмір винагород адвокатам, що інвестують банкірам, консультантам та іншим радникам, пов'язаних з подачею в ФКСВ прохання про фінансову допомогу, має бути повідомлений ФКСВ і враховується при визначенні видатків ФКСВ з надання допомоги. Надмірних винагород слід уникати. Ні в якому разі виплата винагороди не повинна бути пов'язана зі схваленням чи прийняттям фінансової допомоги від ФКСВ [32] .
Поправка Дугласа до Закону про банківську холдингової компанії 1956 не тільки обмежила міжштатних придбання благополучних комерційних банків, але і перешкодила допомоги ФКСВ у придбанні закритого банку на міжштатних основі, зокрема в штатах, де ФКСВ вважає важким визначити місцезнаходження зацікавлених набувачів [33] . За законом Гарна-Сен-Жермена ФКСВ було надано право допомагати в придбанні закритого застрахованого банку з активами в 500 млн. доларів знаходяться поза штатом банком або банківської холдингової компанією. У надзвичайних ситуаціях ФКСВ може організувати міжштатних продаж закритих комерційних банків з активами, що перевищують встановлену суму, а також банків спільних заощаджень. Закон штату не порушується цим правом, оскільки нормативна схема передбачає повідомлення розпорядчих органів штату і можливість їх заперечень, при наявності яких міжштатних придбання вимагає схвалення Ради ФКСВ в повному складі. При розгляді пропозицій про придбання закритих банків за вказаною нормативної схемою положення закону віддають перевагу пропозиціям, що походить від знаходяться в тому ж штаті і того ж типу установ (тобто інших комерційних банків).
Закон про рівність при конкуренції у банківській справі 1987 наділив розпорядчі органи з банківської діяльності додатковим правом приймати рішення в ситуаціях з разоряющихся банками. Титул V закону "Білль розпорядчого органу" розширив раніше передбачене право дозволити термінове міжштатних придбання установ, що знаходяться під "загрозою закриття" і мають активи понад 500 млн. доларів. "Банк під загрозою закриття" за змістом закону-це установа, яке близьке до неможливості задовольнити вимоги своїх вкладників або погасити свої зобов'язання без федеральної допомоги або яке зазнало або зазнає збитків, що виснажують його капітал настільки, що буде потрібно федеральна допомога. Раніше діяв закон вимагав реального банкрутства до здійснення операції про надзвичайну міжштатних продажу. Вирішуючи придбання банку до дійсного банкрутства, закон збільшує можливості ФКСВ знайти конкретне рішення при найменшому витрачання коштів ФКСВ.
Закон також закріплює пріоритети, які повинна використовувати ФКСВ при визначенні ціни придбання в надзвичайних ситуаціях. На додаток до великих переваг внутрішньо штатних претендентів ФКСВ зараз наказано віддавати перевагу претендентам з штатів, закони яких особливо дозволяють міжштатних придбання (або при відсутності таких законів установам в суміжних штатах), перед закладами з інших штатів. Перевага при надзвичайних придбаннях установ, що знаходяться під контролем меншин, віддається іншим установам, що знаходяться під контролем меншин.
Відповідно до цього закону ФКСВ може створити у разі банкрутства банку "бридж-банк". Бридж-банки можуть створюватися для приєднання вкладів та інших пасивів і покупки активів збанкрутілого установи та продовження надання банківських послуг. Створення бридж-банку вимагає встановлення ФКСВ, що створення такого банку збереже кошти ФКСВ або що продовження діяльності банку необхідно для забезпечення належного банківського обслуговування громади, де розташований банк, або найкращим чином забезпечує інтереси вкладників банку. Бридж-банк - це національний банк, і його директора призначаються ФКСВ. Бридж-банки можуть діяти до двох років. Цей період може бути продовжений ще на один рік.
Концепція бридж-банку дозволяє ФКСВ продовжити банківське обслуговування і поліпшити фінансове становище збанкрутілого установи таким чином, щоб допомогти придбання та зменшити витрати ФКСВ. Іншими словами, цей прийом дозволяє ФКСВ перекинути міст через часовий розрив від банкрутства банку до знаходження відповідного покупця.
Закон про рівність при конкуренції у банківській справі дозволяє страховим та інвестиційним банківським фірмам набувати розоряються ощадні установи. У контексті більш широких прав ощадних установ це може добре продемонструвати значні зміни загального правила Закону Гласса-Стігалла, проводить розмежування між банківською справою і комерцією. Криза ощадної справи сприяв цьому руху до збільшення числа потенційних покупців разоряющихся ощадних установ.
2.4. Процедура банкрутства в США
2.4.1. Ліквідація
ФКСВ не має права закривати американський банк. Вона повинна дочекатися декларації про неспроможність, складеної Фінансовим контролером або розпорядчим органом штату, а потім починати дії з відшкодування. Після того як така декларація зроблена, закон вимагає, щоб Служба Фінансового контролера призначила ФКСВ керуючим майном застрахованої закритого банку; закони більшості штатів відтворюють цю процедуру стосовно до своїх контрольним органам щодо банківської діяльності. Отримавши статус керуючого майном закритого банку, ФКСВ діє як довірчий власник у відношенні порушеного неспроможністю майна на користь кредиторів, включаючи і страховий фонд ФКСВ. У межах виплачених страхових сум за вкладами ФКСВ займає місце вкладників колишнього банку і отримує всі права вкладників відносно закритого банку. Її обов'язки керуючого майном вимагають, щоб ФКСВ ліквідувала банк, задовольнила вимоги кредиторів і реалізувала активи збанкрутілого банку. Все це робиться незалежно і поза законами Сполучених Штатів про банкрутство, які не застосовуються до ліквідації неспроможного банку.

Цей текст може містити помилки.