Астраханський державний університет
Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування
банківської діяльності
Виконав
Мукашев Г. М.
Перевірила
Морозова С. В.
Астрахань, 2006
Зміст
I. Введення
II. Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності
1. Банківська система Російської Федерації
2. Державна реєстрація кредитних організацій
3. Ліцензування кредитних організацій
4. Порядок реєстрації кредитних організацій
5. Правове регулювання банківської діяльності
III. Висновок
IV. Список використаної літератури
I. Введення
Підприємницька діяльність охоплює всі сфери життя суспільства, в тому числі і грошову сферу. У результаті цього формується особливий грошовий (позичковий) капітал і система, що обслуговує його.
Історичним попередником позичкового капіталу було лихварство, що отримало широке поширення ще в рабовласницькому суспільстві.
Підприємці, незалежно від того, в яких видах діяльності вони зайняті, відчувають потребу в позиковому капіталі (у кредиті) під час будівництва господарських об'єктів, освоєння природних ресурсів, модернізації діючого виробництва, сезонного накопичення виробничих ресурсів, масової закупівлі сировини. З іншого боку, в процесі кругообігу промислового капіталу у фірм виникають тимчасово вільні грошові кошти, і вони завжди готові вигідно їх розмістити, віддати в позику тим, хто має потребу в них. Виникає торгівля грошима. Гроші здобувають додаткову корисність - здатність приносити прибуток.
Кредит - це позика в грошовій або товарній формі на умовах повернення, терміновості і платності. Кредит був відомий як у натуральній, так і в грошовій формі з давнини.
Суспільні відносини, що виникають при банківському кредитуванні, регламентуються нормами адміністративного, фінансового та цивільного права.
У даній роботі мені хотілося б виділити основні особливості кредитної системи Російської Федерації та розглянути порядок реєстрації та ліцензування кредитних організацій.
II. Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності
1. Банківська система Російської Федерації
Банківська система Російської Федерації включає у собі Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
З даного визначення випливають як мінімум три висновки:
1) кредитної організацією визнається тільки те юридична особа, що створена в організаційно-правовій формі господарського товариства (тобто акціонерного товариства, товариства з обмеженою або з додатковою відповідальністю - п. 3 ст. 66 ДК РФ). Слід підкреслити, що відповідно до Інструкції ЦБ РФ N 75-І "Про порядок застосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій і ліцензування банківської діяльності" від 23 липня 1998 р . у редакції від 28 серпня 2000 р. <*> кредитні організації можуть існувати також у формі акціонерного товариства, товариства з обмеженою або додатковою відповідальністю (п. 1.1). Таким чином, керівництво повністю відповідає вимогам закону;
2) кредитна організація може здійснювати свою діяльність тільки на підставі ліцензії, виданої Банком Росії;
3) кредитна організація в якості своєї діяльності здійснює банківські операції, перелік яких наведено у ст. 5 Закону "Про банки і банківську діяльність".
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Таким чином, конститутивним елементами банку виступають три банківські операції в сукупності: прийом депозитів, видача кредитів і ведення банківських рахунків. Відразу можна відзначити, що визначення банку в російському законодавстві побудовано на основі визначення кредитної організації в європейському банківському праві, однак ширше його за кількістю конститутивних (ключових) елементів.
Небанківські кредитні організації - це такі кредитні організації, які мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені в законодавстві (клірингові центри). Поєднання зазначених операцій встановлює Банк Росії.
Кредитна організація може здійснювати тільки ті банківські операції, які вказані в ліцензії.
2. Державна реєстрація кредитних організацій
Кредитні організації підлягають державній реєстрації відповідно до Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців" з урахуванням встановленого Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" спеціального порядку державної реєстрації кредитних організацій.
Рішення про державну реєстрацію кредитної організації приймається Банком Росії. Внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб відомостей про створення, реорганізації та ліквідації кредитних організацій, а також інших передбачених федеральними законами відомостей здійснюється уповноваженим органом, що реєструє на підставі рішення Банку Росії про відповідної державної реєстрації. Взаємодія Банку Росії з уповноваженим реєструючим органом з питань державної реєстрації кредитних організацій здійснюється в порядку, погодженому Банком Росії з уповноваженим реєструючим органом.
Банк Росії з метою здійснення ним контрольних і наглядових функцій веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій в порядку, встановленому федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. За державну реєстрацію кредитних організацій стягується державне мито в порядку і в розмірах, які встановлені законодавством Російської Федерації.
Кредитна організація зобов'язана інформувати Банк Росії про зміну відомостей, зазначених у п. 1 ст. 5 Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців", за винятком відомостей про отримані ліцензії, протягом трьох днів з моменту таких змін. Банк Росії не пізніше одного робочого дня з дня надходження відповідної інформації від кредитної організації повідомляє про це в уповноважений реєструючий орган, який вносить до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запис про зміну відомостей про кредитної організації.
3. Ліцензування кредитних організацій
Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації в порядку, встановленому цим Законом та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії.
Кредитна організація має право здійснювати банківські операції з моменту отримання ліцензії, виданої Банком Росії.
Новоствореній кредитної організації можуть бути видані такі види ліцензій:
- Ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в рублях (без права залучення у внески коштів фізичних осіб);
- Ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб);
- Ліцензія на залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів.
Дана ліцензія видається Центральним банком за погодженням з Міністерством фінансів РФ.
Кредитна організація може розширити коло виконуваних операцій шляхом отримання наступних видів ліцензій:
-Ліцензії на здійснення операцій з дорогоцінними металами;
- Ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб в рублях, яка може бути видана після закінчення двох років з дати державної реєстрації кредитної організації;
- Ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті, яка також видається після закінчення двох років з дня державної реєстрації кредитної організації;
- Генеральної ліцензії, яка може бути видана банку, що має ліцензії на виконання всіх банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті. Генеральна ліцензія не розширює кола виконуваних банком операцій. Банк, що має Генеральну ліцензію, має право в установленому порядку відкривати філіали за кордоном і (або) купувати частки в статутному капіталі кредитних організацій-нерезидентів.
За розгляд питання про видачу ліцензії справляється ліцензійний збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1% від оголошеного статутного капіталу кредитної організації. Зазначений збір надходить у дохід федерального бюджету.
Ліцензії, видані Банком Росії, враховуються в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій.
Реєстр виданих кредитним організаціям ліцензій підлягає публікації Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії ("Віснику Банку Росії") не рідше одного разу на рік. Зміни та доповнення до зазначеного реєстру публікуються Банком Росії в місячний термін з дня їх внесення до реєстру.
У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися.
Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження термінів її дії.
Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції.
Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
4. Порядок реєстрації кредитних організацій
Для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій в Банк Росії у встановленому ним порядку подаються такі документи:
1) заяву з клопотанням про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій; у заяві також зазначаються відомості про адресу (місці знаходження) постійно діючого виконавчого органу кредитної організації, за якою здійснюється зв'язок з кредитною організацією;
2) установчий договір (оригінал або нотаріально засвідчена копія), якщо його підписання передбачено федеральним законом;
3) статут (оригінал або нотаріально засвідчена копія);
4) бізнес-план, затверджений зборами засновників (учасників) кредитної організації, протокол зборів засновників (учасників), який містить рішення про затвердження статуту кредитної організації, а також кандидатур для призначення на посади керівника кредитної установи та головного бухгалтера кредитної організації. Порядок складання бізнес-плану кредитної організації та критерії його оцінки встановлюються нормативними актами Банку Росії;
5) документи про сплату державного мита та ліцензійного збору;
6) копії документів про державну реєстрацію засновників-юридичних осіб, аудиторські висновки про достовірність їх фінансової звітності, а також підтвердження органами Державної податкової служби Російської Федерації виконання засновниками - юридичними особами зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки ;
7) документи (згідно з переліком, встановленим нормативними актами Банку Росії), що підтверджують джерела походження коштів, внесених засновниками - фізичними особами до статутного капіталу кредитної організації;
8) анкети кандидатів на посади керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також на посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації. Зазначені анкети заповнюються цими кандидатами власноруч і повинні містити відомості, встановлені нормативними актами Банку Росії, а також відомості:
- Про наявність у цих осіб вищої юридичної або економічної освіти (з поданням копії диплома або його замінює) і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаним із здійсненням банківських операцій, не менше одного року, а за відсутності спеціальної освіти - досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років;
- Про наявність (відсутність) судимості.
При поданні документів Банк Росії видає засновникам кредитної організації письмове підтвердження отримання від них документів, необхідних для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій.
Прийняття рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій або про відмову в цьому проводиться у строк, що не перевищує шести місяців з дати подання всіх документів, передбачених цим Законом. Банк Росії після прийняття рішення про державну реєстрацію кредитної організації направляє в уповноважений орган, що реєструє відомості та документи, необхідні для здійснення цим органом функцій з ведення Єдиного державного реєстру юридичних осіб.
На підставі зазначеного рішення, прийнятого Банком Росії, і поданих ним необхідних відомостей і документів уповноважений реєструючий орган у строк не більше ніж п'ять робочих днів з дня отримання необхідних відомостей і документів вносить до Єдиного державного реєстру юридичних осіб відповідний запис і не пізніше робочого дня, наступного за днем внесення відповідного запису, повідомляє про це в Банк Росії.
Банк Росії не пізніше трьох робочих днів з дня отримання від уповноваженого реєструючого органу інформації про внесеної до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про кредитної організації повідомляє про це її засновників з вимогою провести в місячний термін оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації і видає засновникам документ , що підтверджує факт внесення запису про кредитної організації до Єдиного державного реєстру юридичних осіб.
Несплата або неповна оплата статутного капіталу у встановлений термін є підставою для звернення Банку Росії до суду з вимогою про ліквідацію кредитної організації.
Для оплати статутного капіталу Банк Росії відкриває зареєстрованому банку, а при необхідності - і небанківської кредитної організації кореспондентський рахунок в Банку Росії. Реквізити кореспондентського рахунку вказуються в повідомленні Банку Росії про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій. При пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії в триденний строк видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій.
Кредитні організації набувають статусу юридичної особи з моменту їх державної реєстрації. Повідомлення про державну реєстрацію кредитної організації публікується в "Віснику Банку Росії". Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації та без обмеження термінів її дії.
Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії, якщо отримання такої ліцензії є обов'язковим, тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
Стягнення провадиться у судовому порядку. Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції.
Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
5. Правове регулювання банківської діяльності
Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією України, цим Законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.
Можна виділити наступні основні напрямки державного регулювання банківської системи та банківської діяльності в Росії:
а) законотворчість, в процесі якого федеральні органи законодавчої влади встановлюють правові норми, що регулюють організацію банківської системи та механізм її функціонування, статус, функції і повноваження Банку Росії, порядок створення, реєстрації та ліцензування кредитних організацій, порядок здійснення банківської діяльності, а також порядок здійснення банківського регулювання, нагляду та контролю;
б) подзаконное нормотворчість уповноважених федеральних державних органів, що розвивають і доповнюють федеральне банківське законодавство;
в) реєстрацію та ліцензування діяльності конкретних кредитних організацій, філій і представництв іноземних банків, оформлення дозволів на використання іноземного капіталу при створенні кредитних організацій у РФ, узгодження угод із частками (акціями) кредитних організацій;
г) грошову емісію, банківське регулювання, включаючи інструменти та методи грошово-кредитної політики, встановлення обов'язкових економічних нормативів;
д) здійснення державного контролю та нагляду за банківською системою і банківською діяльністю (контрольна діяльність Державної Думи РФ за Банком Росії, контрольна діяльність Рахункової палати РФ, наглядово-контрольна діяльність Банку Росії, Федеральної комісії з ринку цінних паперів, Державного комітету РФ з антимонопольної політики і підтримці нових економічних структур, Агентства з реструктуризації кредитних організацій);
е) прийняття судами судових рішень з питань банківської діяльності, банкрутства, ліквідації кредитних організацій, призначення арбітражних керуючих і т.п.
Важливе значення для розуміння особливостей державного регулювання банківської діяльності мають методи такого регулювання. Стосовно до державного регулювання банківської діяльності під методом розуміється сукупність закріплених у федеральному законодавстві прийомів, засобів, способів впливу уповноважених державних органів на суспільні відносини в грошово-кредитній сфері.
Державне регулювання банківської діяльності здійснюється федеральними державними органами з використанням адміністративно-правового та цивільно-правового методів регулювання. В основі обох методів правового регулювання лежать економічні відносини.
Аналіз правового механізму державного регулювання банківської діяльності призводить до необхідності введення в банківське право категорії правових режимів банківської діяльності як властивості правового середовища, в якому здійснюється діяльність кредитних організацій, диференціації правового регулювання та встановленого порядку, що визначає вплив держави на певні групи кредитних організацій в залежності від їх організаційно-правового, фінансового стану, сфери діяльності та інших внутрішніх і зовнішніх по відношенню до кредитної організації факторів.
Вивчення результату впливу всього комплексу правових засобів на суспільні відносини, що складаються в процесі здійснення банківської діяльності, не менш важливий для оцінки правового механізму державного регулювання в даній сфері, ніж вивчення самих правових засобів впливу.
Прагматичний підхід до даного явища дозволяє вивчити ефективність дії правового механізму державного регулювання в динаміці здійснення банківської діяльності в певний момент часу, проаналізувати структуру та поєднання правових засобів, що використовуються в певних сферах банківської діяльності, якісних станах об'єктів управління, соціального середовища, оцінити ефективність правового впливу і виявити недоліки для цілей подальшого вдосконалення.
У результаті прийняття законодавчих актів та їх подальшого використання і застосування уповноваженими суб'єктами в конкретній сфері суспільних відносин створюється певна правове середовище, що пропонує об'єктами регулювання певний порядок перебування в цьому середовищі та можливості здійснення діяльності. При цьому слід зазначити, що правове середовище формується в результаті впливу всього комплексу регулюючих заходів правового характеру: законодавчо визначених статусів суб'єктів діяльності в даній правовому середовищі, правових принципів діяльності, нормативного регулювання на законодавчому та відомчому рівні, прийняття індивідуально - правових правозастосовних актів, переважання стимулюючих або обмежують, заборонних методів регулювання, рівня правового регулювання та стану законності у даній сфері.
III. Висновок
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом.
Кредитні організації підлягають обов'язковій державній реєстрації. Рішення про державну реєстрацію кредитної організації приймається Банком Росії. Банк Росії з метою здійснення ним контрольних і наглядових функцій веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій в порядку, встановленому федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Кредитні організації набувають статусу юридичної особи з моменту їх державної реєстрації.
Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації в порядку, встановленому цим Законом та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Кредитна організація має право здійснювати банківські операції з моменту отримання ліцензії, виданої Банком Росії. І здійснює лише ті операції, які передбачені й обумовлені цією ліцензією. У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету.
Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією України, цим Законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії. Державне регулювання банківської діяльності здійснюється федеральними державними органами з використанням адміністративно-правового та цивільно-правового методів регулювання.
IV. Список використаної літератури:
1. ФЗ «Про банки і банківську діяльність»;
2. ФЗ «Про Центральний банк РФ»;
3. Л.Г. Вострикова «Коментар до ФЗ« Про банки і банківську діяльність ». ЗАТ Юстіцінформ 2006;
4. Гейвандов Я.А. «Соціальні та правові основи банківської системи РФ» Аванта +2003.
5. Грачова Є.Ю., Соколова Е.Д. Фінансове право Росії, М., 1997.
6. Колесникова В.І., Колівецкая Л.П. Банківська справа М.: Фінанси і статистика, 99 - 2000 р .
Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування
банківської діяльності
Виконав
Мукашев Г. М.
Перевірила
Морозова С. В.
Астрахань, 2006
Зміст
I. Введення
II. Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності
1. Банківська система Російської Федерації
2. Державна реєстрація кредитних організацій
3. Ліцензування кредитних організацій
4. Порядок реєстрації кредитних організацій
5. Правове регулювання банківської діяльності
III. Висновок
IV. Список використаної літератури
I. Введення
Підприємницька діяльність охоплює всі сфери життя суспільства, в тому числі і грошову сферу. У результаті цього формується особливий грошовий (позичковий) капітал і система, що обслуговує його.
Історичним попередником позичкового капіталу було лихварство, що отримало широке поширення ще в рабовласницькому суспільстві.
Підприємці, незалежно від того, в яких видах діяльності вони зайняті, відчувають потребу в позиковому капіталі (у кредиті) під час будівництва господарських об'єктів, освоєння природних ресурсів, модернізації діючого виробництва, сезонного накопичення виробничих ресурсів, масової закупівлі сировини. З іншого боку, в процесі кругообігу промислового капіталу у фірм виникають тимчасово вільні грошові кошти, і вони завжди готові вигідно їх розмістити, віддати в позику тим, хто має потребу в них. Виникає торгівля грошима. Гроші здобувають додаткову корисність - здатність приносити прибуток.
Кредит - це позика в грошовій або товарній формі на умовах повернення, терміновості і платності. Кредит був відомий як у натуральній, так і в грошовій формі з давнини.
Суспільні відносини, що виникають при банківському кредитуванні, регламентуються нормами адміністративного, фінансового та цивільного права.
У даній роботі мені хотілося б виділити основні особливості кредитної системи Російської Федерації та розглянути порядок реєстрації та ліцензування кредитних організацій.
II. Порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності
1. Банківська система Російської Федерації
Банківська система Російської Федерації включає у собі Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
З даного визначення випливають як мінімум три висновки:
1) кредитної організацією визнається тільки те юридична особа, що створена в організаційно-правовій формі господарського товариства (тобто акціонерного товариства, товариства з обмеженою або з додатковою відповідальністю - п. 3 ст. 66 ДК РФ). Слід підкреслити, що відповідно до Інструкції ЦБ РФ N 75-І "Про порядок застосування федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій і ліцензування банківської діяльності" від 23 липня
2) кредитна організація може здійснювати свою діяльність тільки на підставі ліцензії, виданої Банком Росії;
3) кредитна організація в якості своєї діяльності здійснює банківські операції, перелік яких наведено у ст. 5 Закону "Про банки і банківську діяльність".
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Таким чином, конститутивним елементами банку виступають три банківські операції в сукупності: прийом депозитів, видача кредитів і ведення банківських рахунків. Відразу можна відзначити, що визначення банку в російському законодавстві побудовано на основі визначення кредитної організації в європейському банківському праві, однак ширше його за кількістю конститутивних (ключових) елементів.
Небанківські кредитні організації - це такі кредитні організації, які мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені в законодавстві (клірингові центри). Поєднання зазначених операцій встановлює Банк Росії.
Кредитна організація може здійснювати тільки ті банківські операції, які вказані в ліцензії.
2. Державна реєстрація кредитних організацій
Кредитні організації підлягають державній реєстрації відповідно до Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців" з урахуванням встановленого Федеральним законом "Про банки і банківську діяльність" спеціального порядку державної реєстрації кредитних організацій.
Рішення про державну реєстрацію кредитної організації приймається Банком Росії. Внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб відомостей про створення, реорганізації та ліквідації кредитних організацій, а також інших передбачених федеральними законами відомостей здійснюється уповноваженим органом, що реєструє на підставі рішення Банку Росії про відповідної державної реєстрації. Взаємодія Банку Росії з уповноваженим реєструючим органом з питань державної реєстрації кредитних організацій здійснюється в порядку, погодженому Банком Росії з уповноваженим реєструючим органом.
Банк Росії з метою здійснення ним контрольних і наглядових функцій веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій в порядку, встановленому федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. За державну реєстрацію кредитних організацій стягується державне мито в порядку і в розмірах, які встановлені законодавством Російської Федерації.
Кредитна організація зобов'язана інформувати Банк Росії про зміну відомостей, зазначених у п. 1 ст. 5 Федерального закону "Про державну реєстрацію юридичних осіб і індивідуальних підприємців", за винятком відомостей про отримані ліцензії, протягом трьох днів з моменту таких змін. Банк Росії не пізніше одного робочого дня з дня надходження відповідної інформації від кредитної організації повідомляє про це в уповноважений реєструючий орган, який вносить до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запис про зміну відомостей про кредитної організації.
3. Ліцензування кредитних організацій
Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації в порядку, встановленому цим Законом та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії.
Кредитна організація має право здійснювати банківські операції з моменту отримання ліцензії, виданої Банком Росії.
Новоствореній кредитної організації можуть бути видані такі види ліцензій:
- Ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в рублях (без права залучення у внески коштів фізичних осіб);
- Ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб);
- Ліцензія на залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів.
Дана ліцензія видається Центральним банком за погодженням з Міністерством фінансів РФ.
Кредитна організація може розширити коло виконуваних операцій шляхом отримання наступних видів ліцензій:
-Ліцензії на здійснення операцій з дорогоцінними металами;
- Ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб в рублях, яка може бути видана після закінчення двох років з дати державної реєстрації кредитної організації;
- Ліцензії на залучення у внески коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті, яка також видається після закінчення двох років з дня державної реєстрації кредитної організації;
- Генеральної ліцензії, яка може бути видана банку, що має ліцензії на виконання всіх банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті. Генеральна ліцензія не розширює кола виконуваних банком операцій. Банк, що має Генеральну ліцензію, має право в установленому порядку відкривати філіали за кордоном і (або) купувати частки в статутному капіталі кредитних організацій-нерезидентів.
За розгляд питання про видачу ліцензії справляється ліцензійний збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1% від оголошеного статутного капіталу кредитної організації. Зазначений збір надходить у дохід федерального бюджету.
Ліцензії, видані Банком Росії, враховуються в реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій.
Реєстр виданих кредитним організаціям ліцензій підлягає публікації Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії ("Віснику Банку Росії") не рідше одного разу на рік. Зміни та доповнення до зазначеного реєстру публікуються Банком Росії в місячний термін з дня їх внесення до реєстру.
У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися.
Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження термінів її дії.
Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції.
Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
4. Порядок реєстрації кредитних організацій
Для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій в Банк Росії у встановленому ним порядку подаються такі документи:
1) заяву з клопотанням про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій; у заяві також зазначаються відомості про адресу (місці знаходження) постійно діючого виконавчого органу кредитної організації, за якою здійснюється зв'язок з кредитною організацією;
2) установчий договір (оригінал або нотаріально засвідчена копія), якщо його підписання передбачено федеральним законом;
3) статут (оригінал або нотаріально засвідчена копія);
4) бізнес-план, затверджений зборами засновників (учасників) кредитної організації, протокол зборів засновників (учасників), який містить рішення про затвердження статуту кредитної організації, а також кандидатур для призначення на посади керівника кредитної установи та головного бухгалтера кредитної організації. Порядок складання бізнес-плану кредитної організації та критерії його оцінки встановлюються нормативними актами Банку Росії;
5) документи про сплату державного мита та ліцензійного збору;
6) копії документів про державну реєстрацію засновників-юридичних осіб, аудиторські висновки про достовірність їх фінансової звітності, а також підтвердження органами Державної податкової служби Російської Федерації виконання засновниками - юридичними особами зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки ;
7) документи (згідно з переліком, встановленим нормативними актами Банку Росії), що підтверджують джерела походження коштів, внесених засновниками - фізичними особами до статутного капіталу кредитної організації;
8) анкети кандидатів на посади керівника кредитної організації, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера кредитної організації, а також на посади керівника, заступників керівника, головного бухгалтера, заступників головного бухгалтера філії кредитної організації. Зазначені анкети заповнюються цими кандидатами власноруч і повинні містити відомості, встановлені нормативними актами Банку Росії, а також відомості:
- Про наявність у цих осіб вищої юридичної або економічної освіти (з поданням копії диплома або його замінює) і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаним із здійсненням банківських операцій, не менше одного року, а за відсутності спеціальної освіти - досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років;
- Про наявність (відсутність) судимості.
При поданні документів Банк Росії видає засновникам кредитної організації письмове підтвердження отримання від них документів, необхідних для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій.
Прийняття рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій або про відмову в цьому проводиться у строк, що не перевищує шести місяців з дати подання всіх документів, передбачених цим Законом. Банк Росії після прийняття рішення про державну реєстрацію кредитної організації направляє в уповноважений орган, що реєструє відомості та документи, необхідні для здійснення цим органом функцій з ведення Єдиного державного реєстру юридичних осіб.
На підставі зазначеного рішення, прийнятого Банком Росії, і поданих ним необхідних відомостей і документів уповноважений реєструючий орган у строк не більше ніж п'ять робочих днів з дня отримання необхідних відомостей і документів вносить до Єдиного державного реєстру юридичних осіб відповідний запис і не пізніше робочого дня, наступного за днем внесення відповідного запису, повідомляє про це в Банк Росії.
Банк Росії не пізніше трьох робочих днів з дня отримання від уповноваженого реєструючого органу інформації про внесеної до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про кредитної організації повідомляє про це її засновників з вимогою провести в місячний термін оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації і видає засновникам документ , що підтверджує факт внесення запису про кредитної організації до Єдиного державного реєстру юридичних осіб.
Несплата або неповна оплата статутного капіталу у встановлений термін є підставою для звернення Банку Росії до суду з вимогою про ліквідацію кредитної організації.
Для оплати статутного капіталу Банк Росії відкриває зареєстрованому банку, а при необхідності - і небанківської кредитної організації кореспондентський рахунок в Банку Росії. Реквізити кореспондентського рахунку вказуються в повідомленні Банку Росії про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій. При пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100% оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії в триденний строк видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій.
Кредитні організації набувають статусу юридичної особи з моменту їх державної реєстрації. Повідомлення про державну реєстрацію кредитної організації публікується в "Віснику Банку Росії". Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації та без обмеження термінів її дії.
Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії, якщо отримання такої ліцензії є обов'язковим, тягне за собою стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
Стягнення провадиться у судовому порядку. Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції.
Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
5. Правове регулювання банківської діяльності
Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією України, цим Законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії.
Можна виділити наступні основні напрямки державного регулювання банківської системи та банківської діяльності в Росії:
а) законотворчість, в процесі якого федеральні органи законодавчої влади встановлюють правові норми, що регулюють організацію банківської системи та механізм її функціонування, статус, функції і повноваження Банку Росії, порядок створення, реєстрації та ліцензування кредитних організацій, порядок здійснення банківської діяльності, а також порядок здійснення банківського регулювання, нагляду та контролю;
б) подзаконное нормотворчість уповноважених федеральних державних органів, що розвивають і доповнюють федеральне банківське законодавство;
в) реєстрацію та ліцензування діяльності конкретних кредитних організацій, філій і представництв іноземних банків, оформлення дозволів на використання іноземного капіталу при створенні кредитних організацій у РФ, узгодження угод із частками (акціями) кредитних організацій;
г) грошову емісію, банківське регулювання, включаючи інструменти та методи грошово-кредитної політики, встановлення обов'язкових економічних нормативів;
д) здійснення державного контролю та нагляду за банківською системою і банківською діяльністю (контрольна діяльність Державної Думи РФ за Банком Росії, контрольна діяльність Рахункової палати РФ, наглядово-контрольна діяльність Банку Росії, Федеральної комісії з ринку цінних паперів, Державного комітету РФ з антимонопольної політики і підтримці нових економічних структур, Агентства з реструктуризації кредитних організацій);
е) прийняття судами судових рішень з питань банківської діяльності, банкрутства, ліквідації кредитних організацій, призначення арбітражних керуючих і т.п.
Важливе значення для розуміння особливостей державного регулювання банківської діяльності мають методи такого регулювання. Стосовно до державного регулювання банківської діяльності під методом розуміється сукупність закріплених у федеральному законодавстві прийомів, засобів, способів впливу уповноважених державних органів на суспільні відносини в грошово-кредитній сфері.
Державне регулювання банківської діяльності здійснюється федеральними державними органами з використанням адміністративно-правового та цивільно-правового методів регулювання. В основі обох методів правового регулювання лежать економічні відносини.
Аналіз правового механізму державного регулювання банківської діяльності призводить до необхідності введення в банківське право категорії правових режимів банківської діяльності як властивості правового середовища, в якому здійснюється діяльність кредитних організацій, диференціації правового регулювання та встановленого порядку, що визначає вплив держави на певні групи кредитних організацій в залежності від їх організаційно-правового, фінансового стану, сфери діяльності та інших внутрішніх і зовнішніх по відношенню до кредитної організації факторів.
Вивчення результату впливу всього комплексу правових засобів на суспільні відносини, що складаються в процесі здійснення банківської діяльності, не менш важливий для оцінки правового механізму державного регулювання в даній сфері, ніж вивчення самих правових засобів впливу.
Прагматичний підхід до даного явища дозволяє вивчити ефективність дії правового механізму державного регулювання в динаміці здійснення банківської діяльності в певний момент часу, проаналізувати структуру та поєднання правових засобів, що використовуються в певних сферах банківської діяльності, якісних станах об'єктів управління, соціального середовища, оцінити ефективність правового впливу і виявити недоліки для цілей подальшого вдосконалення.
У результаті прийняття законодавчих актів та їх подальшого використання і застосування уповноваженими суб'єктами в конкретній сфері суспільних відносин створюється певна правове середовище, що пропонує об'єктами регулювання певний порядок перебування в цьому середовищі та можливості здійснення діяльності. При цьому слід зазначити, що правове середовище формується в результаті впливу всього комплексу регулюючих заходів правового характеру: законодавчо визначених статусів суб'єктів діяльності в даній правовому середовищі, правових принципів діяльності, нормативного регулювання на законодавчому та відомчому рівні, прийняття індивідуально - правових правозастосовних актів, переважання стимулюючих або обмежують, заборонних методів регулювання, рівня правового регулювання та стану законності у даній сфері.
III. Висновок
Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом.
Кредитні організації підлягають обов'язковій державній реєстрації. Рішення про державну реєстрацію кредитної організації приймається Банком Росії. Банк Росії з метою здійснення ним контрольних і наглядових функцій веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій в порядку, встановленому федеральними законами та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Кредитні організації набувають статусу юридичної особи з моменту їх державної реєстрації.
Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації в порядку, встановленому цим Законом та прийнятими відповідно до них нормативними актами Банку Росії. Кредитна організація має право здійснювати банківські операції з моменту отримання ліцензії, виданої Банком Росії. І здійснює лише ті операції, які передбачені й обумовлені цією ліцензією. У ліцензії на здійснення банківських операцій вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії тягне за собою стягнення всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету.
Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією України, цим Законом, Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Росії. Державне регулювання банківської діяльності здійснюється федеральними державними органами з використанням адміністративно-правового та цивільно-правового методів регулювання.
IV. Список використаної літератури:
1. ФЗ «Про банки і банківську діяльність»;
2. ФЗ «Про Центральний банк РФ»;
3. Л.Г. Вострикова «Коментар до ФЗ« Про банки і банківську діяльність ». ЗАТ Юстіцінформ 2006;
4. Гейвандов Я.А. «Соціальні та правові основи банківської системи РФ» Аванта +2003.
5. Грачова Є.Ю., Соколова Е.Д. Фінансове право Росії, М., 1997.
6. Колесникова В.І., Колівецкая Л.П. Банківська справа М.: Фінанси і статистика, 99 -