Поняття та види договору страхування

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст


Введення. 2
1. Поняття та види договору страхування. Основні ознаки договору страхування 4
2. Порядок укладення та припинення договору страхування. Недійсність договору страхування. 9
3. Основні права та обов'язки сторін за договором. 13
Завдання. 29
Висновок. 32
Список використаної літератури .. 34

Введення

Договір страхування є одним з найбільш складних видів договорів у цивільному праві. Відомий цивіліст професор В. Серебровський дав йому характеристику з десяти загальних ознак, які діють у сукупності.
За договором страхування одна сторона - страхувальник зобов'язується до сплати страхового внеску, а інша сторона - страховик (організація, створена спеціально для страхових операцій) приймає на себе відповідальність за ті наслідки, які можуть статися для майна або життя страхувальника або іншої заінтересованої особи (виговорених особи ) від настання передбаченого в договорі події.
На відміну від Закону про страхування, що містив єдину конструкцію страхового договору, ЦК дає визначення договору майнового та договору особистого страхування.
Цивільний кодекс конкретизує поняття майнового страхування, визначаючи договір майнового страхування. Так, згідно з і. 1 ст. 929 ГК за договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна;
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами, - ризик цивільної відповідальності;
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів, - підприємницький ризик.
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку) (п. 1 ст. 934 ЦК).

1. Поняття та види договору страхування. Основні ознаки договору страхування

Договір, що лежить в основі страхових зобов'язань, за своєю сутністю (природою) різний. В одних випадках обов'язок його укладення імперативно встановлена ​​самим законом (п. 2 ст. 927, п. 1 ст. 936 ГК), в інших - його створення залежить виключно від власного розсуду сторін (абз. 1 п. 1 ст. 927 ЦК) . Тому слід розрізняти два види договорів як підстави виникнення зобов'язань із страхування:
· Договір страхування як класична модель приватної автономії волі;
· Договір страхування як обмежений договір, особливий різновид примусового договору [1].
ГК відмовився від єдиної конструкції договору страхування, закріплюючи два самостійних страхових договори - договір майнового страхування (ст. 929) і договір особистого страхування (ст. 934), тим самим визначивши його найбільш оптимальну законодавчу регламентацію (початок якої вже було покладено Основами цивільного законодавства 1991 р. в ст. 107).
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942):
· Про об'єкт страхування;
· Про характер страхового випадку, зважаючи на настання якого здійснюється страхування;
· Про розмір страхової суми;
· Строку дії договору.
Однак кожне з чотирьох перерахованих істотних умов відрізняється характерними особливостями, зумовленими самою сутністю опосредуемих договором відносин майнового та особистого страхування. Сторони має право включати в зміст договору страхування будь-які інші умови, які можуть призвести до виникнення в тому числі і змішаного договору. Відсутність у договорі страхування будь-якого істотного умови не повинно розглядатися як підстава визнання його неукладеним, якщо на цю обставину не посилається жодна зі сторін. Пропущена істотна умова може бути заповнене за допомогою складання аддендума (лат. addere - приєднувати), тобто документа, що містить доповнюють договір страхування умови [2].
До питання про поняття договору страхування, джерел його виникнення та правової природи зверталися багато російських цивілісти. У вітчизняному праві родоначальником дослідження договору страхування можна назвати Івана Степанова, чия активна творча діяльність припала на другу половину XIX ст. У своїй чудовій роботі "Досвід теорії страхового договору", яка мало відома широким колам цивілістів, але по праву є безцінною для фахівців у галузі страхування, І. Степанов на основі глибокого аналізу і дослідження елементів страхування вперше дав правове поняття договору страхування. Зокрема, договір страхування він визначив так: страховий договір є угода, за яким одна особа, за відоме винагороду, зобов'язується усунути замість іншого загибель будь-якого фізичного предмета, якщо така станеться в домовлений термін від дії певної руйнівної сили.
У своєму визначенні договору страхування І. Степанов врахував не тільки всі основні ознаки, властиві цивільно-правової угоди, але й характерні для договору страхування, про що докладніше йтиметься нижче. Тим не менш ознаки, з урахуванням яких І. Степанов охарактеризував договір страхування, вимагають деякого коректування і уточнення з урахуванням вимог, що пред'являються сучасним страховим законодавством. Тут перш за все слід зупинитися на принципових моментах.
Основне призначення страхування І. Степанов бачив у тому, що страховик зобов'язаний за винагороду усунути замість іншої особи загибель майна від дії руйнівної сили. У запропонованому визначенні не враховано багато інші ознаки, властиві договором страхування, тобто індивідуальні ознаки страхової угоди. Зокрема, договір страхування в розумінні І. Степанова не містить у собі ознак угоди, пов'язаної з елементом випадковості. Залишається також невизначеним ставлення особи до загиблого майну, так як не зовсім ясно, якій особі страховик зобов'язаний усунути загибель - будь-якому чи все ж особі, у якої виник збиток, - страховому інтерессенту. Відсутня ясність у те, яким чином страховик повинен і може усунути загибель майна. У буквальному значенні та тлумаченні такого формулювання під усуненням можна розуміти тільки таку дію. Це чисто профілактичні заходи, які полягають у проведенні необхідних заходів для створення умов з метою запобігання загибелі майна, що не властиво функції страховика.
Тим не менш запропоноване І. Степановим визначення договору страхування містить необхідні ознаки предмета страхового зобов'язання, що включає в себе права та обов'язки сторін, а також оплатне страхового зобов'язання. Але найбільше заслуговують на увагу дві основні ознаки, зазначених І. Степановим при визначенні договору страхування.
Перший - це ознака, що характеризує договір страхування як реальну угоду, яка вважається укладеною з моменту сплати страхувальником страховикові страхового винагороди. У зв'язку з цим І. Степанов цілком обгрунтовано вказав, що страховик бере на себе зобов'язання за договором страхування тільки за винагороду.
Друга ознака - це висновок про те, що причиною загибелі майна повинна бути певна руйнівна сила або, іншими словами, певна небезпека, тобто небезпечна подія. У сучасному законодавстві причина виникнення збитку позначена як подія (страховий випадок), без чіткого і однозначного зазначення на ознака небезпеки цієї події, що позбавляє конструкцію страхового випадку одного з його істотних ознак, за допомогою якого визначається причинний зв'язок між подією і виникли збитками (ст. 929 ГК РФ). Мова йде про першу ознаку - небезпеки страхового випадку.
У повному обсязі всі викладені ознаки знайшли відображення у визначенні страхового договору, даному сучасником І. Степанова А. Віцин, який у своїй монографії, присвяченій морського страхування, договір морського страхування визначив як угода двох сторін, за яким одна з них за домовлену плату на відомий термін приймає на себе, повністю або частково, ризик за певним майновим інтересу іншої сторони або її спадкоємців, подвергающемуся небезпеки від можливого будь-якого чи лише певного нещастя під час морського шляху, і зобов'язується винагородити іншу сторону за збитки, якщо нещастя дійсно піде [3 ].
Дослідження ознак страхового договору отримало подальший розвиток з урахуванням нових вимог, що пред'являються до страхових послуг, необхідністю розвитку страхового ринку в Росії та зміни страхового законодавства. Саме в період зазначених перетворень, які припали на початок XX ст., В страхуванні з'являються нові погляди і підходи до визначення поняття договору страхування.
Яскравим дослідником теорії страхового договору був В.І. Серебровський, який у своїх роботах, присвячених страхуванню, спробував розкрити основні ознаки договору страхування. При цьому він не мав на меті дати своє, спеціальна, доктринальне визначення договору страхування, вважаючи, що таке поняття, будучи громіздким, неминуче виявиться занадто складним і безбарвним. Тому автор віддав перевагу дослідження і визначення юридичних ознак договору страхування, утримуючись від встановлення загального поняття страхового договору.
Підсумком дослідження В.І. Серебровський теорії страхового договору стали запропоновані їм ознаки, які характеризують всі види договорів страхування (майнового й особистого), які в свій час не були враховані І. Степановим. Зокрема, такими ознаками, за судженням В.І. Серебровського, є:
· Самостійність договору;
· Його двосторонній характер;
· Ризиковий характер договору;
· Обмеженість відповідальності страховика;
· Строковий характер цієї відповідальності;
· Випадковий характер події, передбаченого договором;
· Возмездность договору;
· Мета договору, спрямована до забезпечення страхувальника або вигодонабувача від можливої ​​шкоди і нестачі;
· Укладення договору з планомірно організованим страховою компанією.
Окреслені В.І. Серебровський ознаки, що характеризують договір страхування, в повній мірі відображають усі суттєві елементи, властиві страховому правовідносин, за невеликим винятком. Автором не позначений і не розкритий ще один суттєвий ознака, без якого немислиме існування договору страхування, а саме страховий інтерес, так як наявність у особи інтересу у збереженні майна чи інших матеріальних життєвих благ є єдиною передумовою до встановлення страхових правовідносин, без якої просто неможливо укласти договір страхування [4].

2. Порядок укладення та припинення договору страхування. Недійсність договору страхування

Договір страхування укладається на підставі оформленого протоколом рішення загальних зборів власників приміщень у багатоквартирному будинку, проведеного в установленому Житловим кодексом України порядку, а також письмової заяви Страхувальника, в якому він зобов'язаний повідомити Страховику про всі відомі йому обставини щодо майна, яке подається на страхування.
Страхувальник надає Страховику виписку з рішення загальних зборів власників приміщень у багатоквартирному будинку, проведеного в установленому Житловим кодексом України порядку, про укладення договору страхування та визначення особи, що виступає Страхувальником, а також залежно від того, хто є Страхувальником, належним чином завірені копії наступних документів: свідоцтва про реєстрацію та статуту товариства власників житла, житлового кооперативу (іншого споживчого кооперативу, створеного власниками в установленому законом порядку з метою управління спільним майном), обраної власниками приміщень відповідно до положень Житлового кодексу Російської Федерації керуючої організації (управителя), договори управління багатоквартирним будинком (для керуючої організації / управителя).
Після укладення договору страхування документи, зазначені в цьому пункті, стають невід'ємною його частиною.
У період дії договору страхування Страхувальник зобов'язаний забезпечити представнику Страховика можливість здійснення перевірки відомостей, які він повідомив Страховика при укладанні договору страхування.
Якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що Страхувальник повідомив свідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання, Страховик має право вимагати визнання договору недійсним і застосування наслідків відповідно до законодавства Російської Федерації, за винятком випадку, коли обставини, про які змовчав Страхувальник, вже відпали.
Договір страхування спільного майна укладається шляхом видачі Страхувальнику страхового поліса (свідоцтва, сертифіката), підписаної від імені Страховика уповноваженою особою, з додатком до нього цих Правил страхування.
При наявності в багатоквартирному будинку житлових приміщень, що перебувають у власності міста Москви, поліс (свідоцтво, сертифікат) видається також Державній установі міста Москви "Міський центр житлового страхування".
Умови, що містяться в цих Правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для Страхувальника.
Договір страхування, якщо не встановлено інше, набуває чинності:
При сплаті страхової премії шляхом безготівкових розрахунків - з 00 годин дня, наступного за днем ​​надходження страхової премії або її першого внеску в розмірі, зазначеному в договорі страхування, на розрахунковий рахунок Страховика.
При сплаті страхової премії готівкою - з 00 годин дня, наступного за днем ​​сплати страхової премії або її першого внеску в розмірі, зазначеному в договорі страхування, в касу Страховика або його представника.
Договір страхування припиняється у випадках:
Після закінчення терміну страхування - з 00 годин дня, наступного за днем, зазначеним у договорі, як останній день строку страхування.
При виплаті страхового відшкодування в розмірі страхової суми, передбаченої договором - з 00 годин дня, наступного за днем, списання коштів з розрахункового рахунку Страховика або виплати з каси Страховика.
Ліквідації Страхувальника, який є юридичною особою, або смерті Страхувальника, що є фізичною особою, крім випадків правонаступництва або заміни Страхувальника - з 00 годин дня, наступного за днем ​​ліквідації юридичної особи або з моменту смерті фізичної особи відповідно.
Ліквідації Страховика у порядку, встановленому чинним законодавством.
При цьому Страховик протягом місяця, з дня набрання чинності рішенням органу страхового нагляду про відкликання ліцензії, повинен повідомити про це Страхувальників, а також про дострокове припинення договорів страхування та / або передачі зобов'язань, прийнятих за договорами страхування (страхового портфеля), із зазначенням Страховика, якому даний страховий портфель може бути переданий.
Передача страхового портфеля здійснюється Страховиком за згодою органу страхового нагляду та відповідно до чинного законодавства.
В інших випадках, передбачених законодавчими актами Російської Федерації.
Договір страхування може бути припинений до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала, і існування страхового ризику припинилося за обставинами, іншим, ніж страховий випадок [5].
До таких обставин, зокрема, відноситься загибель застрахованого майна з підстав іншим, ніж настання страхового випадку.
При достроковому припиненні договору страхування за обставинами іншим, ніж страховий випадок, Страховик має право на частину страхової премії, пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.
Страхувальник має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставинами, іншим, ніж страховий випадок.
У цьому випадку, сплачена Страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше.
Про намір дострокового припинення договору Страхувальник зобов'язаний повідомити Страховика у строк, передбачений сторонами при укладенні договору страхування.
Зміна та розірвання сторонами договору страхування здійснюється в порядку, передбаченому Цивільним кодексом Російської Федерації (глава 29 ЦК України).
Договір страхування може бути визнаний недійсним з моменту його укладення в порядку та на підставах, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Договір страхування вважається недійсним з моменту його укладання у випадках, передбачених цивільним законодавством РФ. За законом договір визнається недійсним, якщо:
· Він укладений після настання страхового випадку;
· Об'єктом страхування є майно, що підлягає конфіскації чинності відповідного рішення суду, в частині, що перевищує його страхову (дійсну) вартість;
· Предметами страхування є нестрахові події (хронічні, інфекційні, венеричні захворювання; підлягає конфіскації майно і т. п.);
· Страхова діяльність проводиться поза території, визначеної в ліцензії, або в ній не передбачені дані види страхування та ін.;
· Договір страхування визнається недійсним цивільним, арбітражним або третейським судом.

3. Основні права та обов'язки сторін за договором

З юридичної точки зору страхування являє собою правовідносини. У цивільно-правовому сенсі дане правоотношение іменується страховим правовідносинами. Відповідно, страхове правовідношення, як і будь-яке цивільно-правове відношення, складається з прав та обов'язків учасників даного відношення. Згідно зі ст. 8 ДК РФ цивільні права та обов'язки виникають із договорів та інших угод, передбачених законом, а також з договорів та інших угод, хоч і не передбачених законом, але не суперечать йому. Отже, у страхових правовідносинах права та обов'язки виникають із договорів страхування, які повинні відповідати закону або, у всякому разі, не суперечити йому [6].
Структура правовідносин, що складають договір страхування, складається з наступних основних прав і обов'язків його учасників, зазвичай - кредитора і боржника. З боку боржника завжди виступає страховик або кілька страховиків (при співстрахування), а з боку кредитора можуть виступати як одна особа - страхувальник, так і кілька осіб - страхувальник, вигодонабувач чи застрахована особа, але кожен окремо.
Що стосується прав і обов'язків кредитора, тобто страхувальника, вигодопріоретателя або застрахованої особи, вони встановлюються, як було зазначено вище, договором і законом. Для страхових правовідносин особливе значення має сукупність прав та обов'язків, які передбачені законом, так як вони в повному обсязі відповідають взаємовідносинам кредитора і боржника в страховій угоді, причому як основним правам та обов'язкам, визначальним предмет договору страхування, так і додатковим, які необхідні учасникам страхової угоди.
Для страхувальника, вигодонабувача та застрахованої особи законодавець передбачив таку систему прав і обов'язків.
Права страхувальника, вигодонабувача, а також застрахованої особи.
Основне право, яким володіють страхувальник, вигодонабувач та застрахована особа за договором страхування, - це отримання виконання за договором у вигляді страхового відшкодування або страхової виплати при настанні передбаченого в договорі страхового випадку. Дане право вважається основним, так як воно визначає мету страхування, заради якої зазначені особи вступають у страхові правовідносини.
Інше не менш важливе право, яким володіють зазначені особи, - право, передбачене п. 4 ст. 943 ГК РФ, що надає страхувальнику, вигодонабувачу або застрахованій особі можливість посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування, навіть якщо ці правила для них не обов'язкові. По суті, законодавець розширив права зазначених осіб у страховому правовідношенні, особливо для тих випадків, коли правила страхування не обов'язкові для них. Обгрунтовується це, очевидно, тим, що страхувальник, вигодонабувач та застрахована особа є, як правило, недосвідченими в тонкощах страхової справи особами, які часом не в повній мірі володіють знаннями в галузі страхування. Відповідно, з метою захисту інтересів зазначених осіб законодавець надав їм ширші правомочності в частині вибору тих чи інших умов правил страхування як у повному обсязі, так і в частині в процесі реалізації страхової угоди.
Особливо слід відзначити, що зазначені особи мають абсолютним правом, передбаченим ст. 310 ГК РФ. Передбачене цією нормою закону право надає всім учасниками цивільно-правових угод вимагати від своїх контрагентів виконання прийнятих ними на себе зобов'язань належним чином, тобто відповідно до умов договору. У страхових зобов'язаннях це право можна по справедливості застосовувати не тільки відносно страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи, а й у ставленні страховика, враховуючи, що договір страхування - двосторонньо-яка зобов'язує угода.
Істотним правом для страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи є право на страхову таємницю. Це особливе право, пов'язане більшою мірою з реалізацією конституційних прав і свобод зазначених осіб, передбачених ст. 23 Конституції РФ, яка проголосила, що кожен має право на недоторканність приватного життя, особисту і сімейну таємницю, захист своєї честі і доброго імені. Більше того, кожен має право на таємницю листування, телефонних переговорів, поштових, телеграфних та інших повідомлень. Обмеження цього права допускається лише на підставі судового рішення.
Право зазначених осіб на страхову таємницю регламентується спеціальною нормою Цивільного кодексу РФ, присвяченій таємниці страхування, а саме ст. 946, що встановила, що страховик не має права розголошувати отримані ним в результаті своєї професійної діяльності відомості про страхувальника, застраховану особу і вигодонабувачам, стан їх здоров'я, а також про майновий стан цих осіб. За порушення таємниці страхування страховик, в залежності від роду порушених прав та характеру порушення, несе відповідальність згідно з правилами, передбаченими ст. 139 або 150 ГК РФ.
Крім усього іншого, в процесі реалізації страхової угоди страхувальник (вигодонабувач) має право на додаткове страхування за правилами, передбаченими ст. 950 ГК РФ. Даною нормою законодавець надає зазначеним особам право у разі, коли майно або підприємницький ризик застраховані лише в частині страхової вартості, здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість.
Перш за все слід зазначити, що дане право підлягає застосуванню тільки в процесі реалізації договорів майнового страхування. Крім того, значення даного права полягає в тому, що законодавець пропонує спрощену форму для додаткового страхування шляхом збільшення страхової суми в рамках діючого договору страхування, для чого зовсім не потрібно укладати новий договір і обумовлювати нові умови страхування. Тому, з точки зору юридичної техніки, законодавець фактично даним правом пропонує учасникам страхової угоди використовувати спрощену форму додаткового страхування.
Особливої ​​уваги заслуговують права, надані страхувальнику на заміну учасників страхової угоди (мається на увазі заміна застрахованої особи відповідно до ст. 955 ГК РФ і заміна вигодонабувача відповідно до ст. 956 ГК РФ).
Реалізація даного права сприяє коригуванню умов страхування, коли виникає необхідність у заміні страхового інтерессента в особі вигодопріоборетателя, за правилами ст. 930 ГК РФ, а також за договорами особистого страхування при заміні особи, чиє життя і здоров'я страхуються, за правилами ст. 934 ГК РФ. Зазначений порядок підлягає застосуванню також у разі виникнення необхідності заміни особи за договорами страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди, тобто коли виникає необхідність у заміні особи, цивільна відповідальність якої застрахована. Необхідність в даній заміні більшою мірою пов'язана зі зміною ризикових обставин та проведенням в зв'язку з цим необхідних процедур, передбачених правилами ст. 959 ГК РФ.
На подальше виконання умов договору страхування впливає і право страхувальника (вигодонабувача), яке надає їй можливість відмовитися від подальшої реалізації договору, зажадавши у страховика його дострокового припинення. Дане право страхувальникові (вигодонабувачу) надано п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, відповідно до зазначеної норми закону страхувальник (вигодонабувач) має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставин, зазначених у п. 1 ст. 958 ГК РФ. При цьому, якщо дострокове припинення договору страхування викликано наступними обставинами, зазначеними у п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування.
У тих випадках, коли дострокове розірвання договору страхування пов'язано з відмовою страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування, сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше. Це правило, характеризується диспозитивним ознакою, в частині повернення страхової премії, з одного боку, дозволяє страхувальникові (вигодонабувачу) - особі, за ініціативою якого встановлюються страхові правовідносини, відмовитися від договору страхування в будь-який час, надаючи йому таким чином можливість повною мірою реалізувати принцип свободи договору. Законодавець вносить правової паритет у взаємини сторін договору страхування у зв'язку з відмовою в односторонньому порядку страхувальника (вигодонабувача) від договору, надаючи страховикові можливість залишити за собою раніше сплачену страхувальником (вигодонабувачем) страхову премію. Незважаючи на те, що дане правило є диспозитивним, його реалізація залежить більшою мірою від волі страховика, який у момент укладення договору страхування може наполягти на включенні в договір зазначених вище умов про наслідки односторонньої відмови страхувальника (вигодонабувача) від договору.
Слід також зазначити, що в процесі реалізації договору страхування всі права та обов'язки особи, на користь якої укладено договір страхування майна, можуть перейти до іншої особи. Зазначений перехід прав та обов'язків за договором страхування передбачено ст. 960 ГК РФ, згідно з якою при переході прав на застраховане майно від особи, в інтересах якої був укладений договір страхування, до іншої особи права та обов'язки за цим договором переходять до особи, до якої перейшли права на майно, за винятком випадків примусового вилучення майна за підстав, зазначених у п. 2 ст. 235 ЦК РФ, і відмови від права власності за правилами ст. 236 ГК РФ. При цьому особа, до якої перейшли права на застраховане майно, повинен негайно письмово повідомити про це страховика.
Фактично за вказаною правилом відбувається перехід прав кредитора - страхувальника (вигодонабувача) у страховому зобов'язанні до іншої особи, тобто відбувається зміна обличчя в зобов'язанні (ст. 382 ЦК РФ).
Зокрема, згідно з п. 1 ст. 382 ЦК РФ право, що належить кредиторові на підставі зобов'язання, може бути передано ним іншій особі за угодою або перейти до іншої особи на підставі закону. У страховому зобов'язанні таке право переходить на підставі ст. 960 ГК РФ, тобто на підставі закону. Саме тому законодавець покладає на особу, до якого перейшло право вимоги, обов'язок щодо повідомлення про це страховика. Якщо страховик не буде письмово повідомлений про який відбувся перехід прав первісного кредитора до іншої особи, новий кредитор несе ризик викликаних цим для нього несприятливих наслідків. У цьому разі виконання зобов'язання первісному кредиторові, тобто початкового страхувальникові (вигодонабувачу), визнається виконанням належному кредиторові.
У дотриманні зазначеного правила повинен бути зацікавлений, більшою мірою новий кредитор, тобто страхувальник (вигодонабувач), так як ризик, викликаний недотриманням описаної процедури, буде нести саме ця особа.
Обов'язки страхувальника.
Серед основних обов'язків страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи як за договорами майнового страхування, так і за договорами особистого страхування законодавець передбачає такі обов'язки.
У договорах майнового страхування, укладених на умовах страхування за генеральним полісом, законодавець поклав на страхувальника (вигодонабувача) обов'язок за повідомленням страховику відомостей щодо кожної партії майна, що підпадає під дію генерального полісу. Мова йде про відомості щодо товарів і вантажів, які підлягають систематичному страхування за генеральним полісом. Це відомості про кількість товару, його вазі, упаковці, дату відвантаження або навантаження, маршрутах перевезення та доставки і т.п. Причому зазначені відомості повинні бути надані у строк, обумовлений генеральним полісом. Крім того, відповідно до п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхувальник не звільняється від цього обов'язку, навіть якщо до моменту отримання таких відомостей можливість збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, вже минула [7].
Зазначена обов'язок, покладений законодавцем на страхувальника при страхуванні майна за генеральним полісом, обумовлена ​​необхідністю регулярного уточнення страховиком точної кількості майна (товару, вантажу), що підлягає страхуванню в рамках генерального полісу. Ці відомості необхідні страховикові для оцінки страхового ризику, в тому числі для визначення страхової суми та розрахунку страхових тарифів.
Однією з основних обов'язків страхувальника, вигодонабувача або застрахованої особи є інформування страховика про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків від його настання. Цю обов'язок зазначені особи повинні виконувати при укладанні договору страхування, а саме в момент його укладення, у відповідності з правилами, передбаченими ст. 944 ГК РФ. Виконуючи дану обов'язок, зазначені особи повинні суворо дотримуватися принципу найвищої сумлінності при повідомленні відомостей про страховий ризик в тому сенсі, що дані відомості повинні бути достовірними. В іншому випадку страховик має право вимагати визнання укладеного договору страхування недійсним і застосування наслідків, передбачених п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Вищевказану обов'язок страхувальник, вигодонабувач чи застрахована особа повинні виконувати не лише при укладанні договору страхування, але і в період його дії. Тобто зазначені особи зобов'язані інформувати страховика про всі зміни, що відбулися в ризикових обставин, які обумовлені в заяві на страхування, страховому полісі, правилах страхування та договорі страхування, і не більше того. В іншому випадку страховик має право вимагати розірвання договору майнового страхування та відшкодування збитків (п. 3 ст. 959 ГК РФ). Причому для договорів майнового страхування вказане правило є імперативним, а в договорах особистого страхування аналогічне правило, з урахуванням наслідків його невиконання, носить диспозитивний характер, тобто залежить від угоди сторін.
До однієї з найбільш істотних обов'язків страхувальника (вигодонабувача) відноситься своєчасна сплата страхової премії. При цьому особливе значення мають порядок і термін сплати страхової премії (мається на увазі одноразово - повністю або частинами, в розстрочку). Відповідно, залежно від того, яке з зазначених зобов'язань порушено страхувальником (вигодонабувачем), виникають правові наслідки для учасників страхової угоди.
Зокрема, невиконання страхувальником (вигодонабувачем) свого обов'язку з оплати страхової премії або першого її внеску в терміни, передбачені договором страхування, впливає на умову вступу договору страхування в дію і, як наслідок, на підстави виникнення в подальшому правовідносин між учасниками страхової угоди.
У тих випадках, коли за умовами договору страхування передбачено внесення страхової премії в розстрочку, договором можуть бути визначені наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків, які обумовлені в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А саме, якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру підлягає виплаті страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування зарахувати суму простроченого страхового внеску.
Встановлюючи викладене правило про наслідки несплати страхувальником (вигодонабувачем) чергового внеску, законодавець тим самим вносить паритет у взаємини сторін у страховій угоді, надаючи страховику право на примусове утримання неоплаченої в термін частини страхової премії (внеску). Примусовість даного права характеризується тим, що страховик може не питати про це страхувальника (вигодонабувача).
Необхідність у наданні страховику зазначених повноважень зумовлена ​​економічною сутністю страхування, складовою частиною якої є вартість страхової послуги. Страхова послуга - це грошова послуга. При цьому вартість страхової послуги встановлюється в певній пропорції від загального розміру страхової суми. Тому, коли виникають обставини, які зобов'язують страховика виплатити весь розмір страхової суми, страховик повинен отримати за це повну вартість страхової послуги (страхову премію). У якості одного з механізмів для отримання повної вартості страхової послуги законодавець передбачив примусове утримання страховиками у себе простроченої в оплаті частини страхової премії [8].
Слід зазначити, що, крім усього іншого, це правило захищає ще й грошові інтереси інших - сумлінних страхувальників, які сплатили в повному обсязі страхову премію для формування страхового фонду. Відповідно, з метою виключення наживи одних - недобросовісних страховиків за рахунок інших - сумлінних страхувальників законодавець і передбачив можливість формування необхідного збалансованого страхового фонду за допомогою примусового утримання страховиками прострочених у сплаті страхових внесків, але тільки після настання страхового випадку та витребування страхової виплати.
До ряду істотних обов'язків страховика, що впливають на процес виконання договору страхування, слід віднести також повідомлення страховика про настання страхового випадку за правилами п. 1 ст. 961 ГК РФ. Зокрема, даною нормою ЦК встановлено, що страхувальник за договором майнового страхування після того, як йому стало відомо про настання страхового випадку, зобов'язаний негайно повідомити про це страховика або його представника. Якщо договором передбачено термін і (або) спосіб повідомлення, воно повинно бути зроблено в домовлений термін і вказані у договорі способом.
Такий же обов'язок лежить на вигодонабувача, якому відомо про укладення договору страхування на його користь, якщо він має намір скористатися правом на страхове відшкодування.
Невиконання страхувальником зазначеного обов'язку дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховик своєчасно дізнався про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могло позначитися на його обов'язку виплатити страхове відшкодування [9].
Викладені правила можуть застосовуватися і до договору особистого страхування, але тільки тоді, коли страховим випадком є ​​смерть застрахованої особи або заподіяння шкоди його здоров'ю. При цьому встановлений договором строк повідомлення страховика не може бути менше 30 днів.
Необхідність у законодавчій регламентації, крім договірної, зазначеної обов'язки страхувальника (вигодонабувача), викликана тим, що своєчасне повідомлення страховика про страховий випадок дозволить йому по гарячих слідах встановити справжню картину обставин події, а також визначити розмір заподіяного збитку. Відповідно, якщо страховик дізнається про настання страхового випадку значно пізніше, цей чинник може негативно позначитися на встановленні розміру завданого збитку. Тому законодавець посилив право страховика на своєчасне отримання інформації про настання страхового випадку, надавши йому можливість у відмові від страхової виплати, якщо страхувальник (вигодонабувач) його вчасно повідомить.
Реалізувати це право страховик може тільки тоді, коли несвоєчасне інформування про страховий випадок реально позбавило його можливості оцінити обставини настання страхового випадку та встановити причинний зв'язок між страховою подією і заявленим розміром збитків. Це відбувається в тих випадках, коли страхувальник (вигодонабувач) через незнання здійснює прибирання місця страхової події, викидає залишки пошкодженого застрахованого майна, непридатні для подальшої експлуатації, або, наприклад, намагається до приїзду страховика на місця страхової події усунути технічну несправність машини, обладнання чи механізмів , які з'явилися безпосередньою причиною настання страхового випадку. При цьому він не враховує той факт, що без ретельного дослідження причин поломок зазначених механізмів неможливо встановити, в результаті чого у страхувальника виник збиток (шкода), а саме, через поломку обладнання або з іншої причини і т.д. Ну а якщо несвоєчасне інформування страхувальника (вигодонабувача) про настання страхового випадку не супроводжувалося з його боку зазначеними діями, що згодом ніяк не могло позбавити страховика можливості встановити причину настання страхового випадку, то і підстав для відмови у страховій виплаті бути не може [10].
У період дії договору страхування законодавцем на страхувальника (вигодонабувача) покладається ще один обов'язок - це прийняття заходів, необхідних для зменшення збитків від страхового випадку. Цей обов'язок, як і попередня, крім того, що може бути передбачена договором страхування, додатково передбачається законодавцем, а саме ст. 962 ГК РФ, на той випадок, якщо сторони не домовилися щодо в договорі така умова. Відповідно до зазначеної норми ГК, при настанні страхового випадку, передбаченого договором майнового страхування, страхувальник зобов'язаний прийняти слушні та доступні в обставинах, що склалися заходи, щоб зменшити можливі збитки. Вживаючи такі заходи, страхувальник повинен слідувати вказівкам страховика, якщо вони повідомлені страхувальнику.
Витрати з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть якщо відповідні заходи виявилися безуспішними. Такі витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму.
Страховик звільняється від відшкодування збитків, що виникли внаслідок того, що страхувальник умисно не прийняв розумні і доступні йому заходи, щоб зменшити можливі збитки.
Слід зазначити, що особливості даного правила полягають у кількох ознаках.
По-перше, зазначені обов'язки страхувальник повинен виконувати тільки при настанні страхового випадку. Відповідно, у всіх інших випадках (мається на увазі в період дії договору страхування, тобто до настання страхового випадку) ці функції слід відносити не до обов'язку, а до права страхувальника.
По-друге, заходи, які страхувальник зобов'язаний прийняти, повинні бути розумними, тобто пропорційними передбачуваного обсягу можливих збитків і доступними для їх реалізації в обстановці початку страхового випадку, у тому числі з урахуванням рекомендацій страховика.
По-третє, всі зроблені витрати страхувальника, направлені на зменшення збитку, є компенсируемость, тобто зворотніми, але тільки за умови, що здійснення цих витрат має бути суворо обумовлено необхідністю і доцільністю.
По-четверте, якщо страхувальник не виконає обов'язок з урахуванням викладених вимог, законодавець повністю звільняє страховика від страхової виплати, причому в імперативному порядку. Винятком з цього правила може бути тільки ненавмисне бездіяльність страхувальника, пов'язане з неприйняттям заходів щодо зменшення збитків.
Законодавець поклав на страхувальника ще один обов'язок, яка має досить істотне значення для страховика. Мова йде про обов'язок страхувальника щодо забезпечення страховика правом вимоги до особи, відповідальної за заподіяний збиток, якщо, звичайно, цей перехід прав передбачений договором страхування. Цей обов'язок прямо встановлена ​​п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.
Права страховика.
У процесі реалізації страхової угоди страховик може мати такими основними правами, якими наділив його законодавець поряд з тими правами, якими може бути наділений страховик відповідно до умов договору страхування [11].
Перш за все необхідно виділити таке право страховика, як право на розробку, прийняття і застосування до страхових відносин стандартних правил - умов страхування. Дане право страховика передбачено п. 3 ст. 940 і положеннями ст. 943 ГК РФ. Особливість і значення даного права страховика для страхових правовідносин полягають в тому, що саме страховик, будучи професіоналом на ринку страхових послуг, самостійно розробляє стандартні умови страхування з урахуванням страхового законодавства, до яких приєднуються страхувальники, вигодонабувачі та застраховані особи. Розроблені страховиком правила страхування встановлюють для учасників договору страхування заздалегідь певну модель поведінки, супроводжувану комплексом необхідних дій.
Особливе значення в процесі реалізації страхової угоди мають і ті права страховика, як право на оцінку страхового ризику і право на визнання згодом договору страхування недійсним за результатами оцінки страхового ризику. Зазначені права страховика передбачені ст. 944 і 945 ГК РФ [12].
Реалізація першого права спрямована виключно на характеристику та оцінку економічної сутності страхування, тобто встановлення страхової суми, визначення страхової вартості, розміру страхового тарифу та встановлення передбачуваного і можливого розміру збитку (збитків).
Реалізації другого права обумовлена ​​тільки недобросовісною поведінкою з боку страхувальника (вигодонабувача), що супроводжується його навмисними діями щодо введення страховика в оману щодо обставин страхового ризику.
У принципі, це право страховика сприяє запобіганню недобросовісної поведінки з боку страхувальника (вигодонабувача), яке може призвести до омани страховика.
До решти істотним прав страховика, які передбачені законодавцем, можна віднести:
· Право на оспорювання страхової вартості майна, передбачений ст. 948 ГК РФ;
· Право на оспорювання страхової суми і визнання договору страхування недійсним за правилами п. 3 ст. 951 ГК РФ;
· Право на отримання страхового винагороди (страхової премії) відповідно до розроблених тарифів за правилами, передбаченими п. 1 ст. 954 ГК РФ;
· Право на частину страхової премії, яку він може залишити у себе за правилами п. 3 ст. 958 ГК РФ;
· Право вимагати зміни умов договору страхування або сплати додаткової страхової премії пропорційно збільшення ризику в разі його збільшення - це право передбачено п. 2 і 3 ст. 959 ГК РФ;
· Право на відмову у виплаті страхового відшкодування за правилами п. 2 і 3 ст. 961 ГК РФ і право на звільнення від відшкодування збитків за правилами п. 3 ст. 962 ГК РФ;
· Право на суброгацію за правилами ст. 965 ГК РФ, про що докладно йшлося вище, при розгляді кореспондуючий обов'язки страхувальника (вигодонабувача) [13].
Обов'язок страховика.
Основний і, мабуть, головним обов'язком страховика є обов'язок по страховій виплаті або страховому відшкодуванню, оскільки цей обов'язок містить завдання і цілі страхування, тобто те, в ім'я чого страхувальники набувають страхові правовідносини. Справедливості заради слід зазначити, що цей обов'язок є не безумовною, оскільки її виконання зумовлене одним, самим істотним обставиною - настанням страхового випадку.

Завдання

Задача 1
У результаті страхового випадку пошкоджена внутрішня обробка квартири. Витрати на ремонт склали 65 тис. Д.Є. Ринкова вартість квартири складає 1 450 тис. Д.Є. Страхова сума за договором - 1 000 тис. Д.Є. Визначте розмір страхового відшкодування.
При страхуванні внутрішньої обробки, страховим випадком є ​​пошкодження або знищення елементів внутрішньої обробки квартири, розташованої за адресою «території страхування», в результаті наступних подій:
· Пожежі (впливу полум'я, високої температури продуктів горіння), у тому числі виник поза застрахованої квартири;
· Вибуху газу, що використовується в побутових цілях, у тому числі стався поза застрахованої квартири;
· Затоки (внаслідок аварії водопровідних, опалювальних, каналізаційних та протипожежних систем і внутрішнього водостоку);
· Проникнення води з сусідніх приміщень, що не належать Страхувальнику;
· Стихійного лиха (бурі, вихору, урагану, сильного вітру понад 80 км / год, а також супроводжуючих їх атмосферних опадів);
· Протиправних дій третіх осіб (хуліганства, навмисного пошкодження або знищення майна шляхом підпалу або вибуху).
У даному випадку розмір страхового відшкодування становитиме третину суми від страхової суми за договором.

Задача 2
Пріоритет цедента дорівнює 200 тис. Д.Є. Цедент прийняв на страхування наступні ризики:
Об'єкт страхування
Страхова сума
Збиток
А
200 000
80 000
Б
355 000
180 000
У
500 000
345 000
Визначте частку перестраховика в страхових виплатах.
Частка перестраховика складе 43 000 Д.Є.
Задача 3
Страхова організація проводить страхування від нещасних випадків. Імовірність настання страхового випадку - 0,05. Середня страхова сума - 25 000 ВО Середнє страхове забезпечення - 15 000 ВО Запланована кількість договорів страхування - 5 000. Гарантія безпеки - 90%. Навантаження до нетто-ставці - 15%. Потрібно визначити страховий тариф.
Тоді основна частина нетто-ставки з 100 руб. страхової суми за формулою:

Розрахуємо ризикову надбавку. Нехай страхова компанія з імовірністю y1 = 0,90 передбачає забезпечити неперевищення можливих відшкодувань над зібраними внесками, тоді з таблиці а = 1,3; ризикова надбавка за формулою:


Нетто ставка з 100 руб. страхової суми за формулою:

Брутто-ставка з 100 руб. страхової суми за формулою:


Висновок

Договір страхування - договір між страхувальником і страховиком, відповідно до умов якого страховик зобов'язується виплатити страхувальнику або вигодонабувачу певну грошову суму при настанні передбаченого договором страхового випадку замість сплати страхувальником страхової премії.
Основні вимоги до договору страхування полягають у наступному.
Договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, у силу якого страховик зобов'язується при страховому випадку провести страхову виплату страхувальнику або особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страховий внесок у встановлені терміни.
Зміст договору страхування складають права та обов'язки сторін. Основна обов'язок страхової компанії, складова сенс страхового зобов'язання, - це виплата страхового відшкодування або страхового забезпечення при настанні страхового випадку. Розмір підлягаючої виплаті страхового відшкодування залежить від ряду чинників і насамперед від співвідношення страхової суми і страхової вартості застрахованого об'єкта. У тому випадку, коли в договорі страхування майна або підприємницького ризику страхова сума встановлена ​​нижче страхової вартості, страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові (вигодонабувачу) частина понесених збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості (пропорційна система). Договором може бути передбачений і більш високий розмір страхового відшкодування, але не вище страхової вартості (ст. 949 ГК).
Якщо майно або підприємницький ризик застраховані лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, по з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами не перевищувала страхову вартість.
Цивільним кодексом передбачено наслідки страхування понад страхової вартості. Так, згідно зі ст. 951, якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна або підприємницького ризику, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість. При цьому сплачена зайво частина страхової премії поверненню не підлягає. Якщо згідно з договором страхова премія вноситься в розстрочку і до моменту виникнення обов'язку по виплаті страхового відшкодування внесено не повністю, залишилися страхові внески повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми. У тому випадку, коли завищення страхової суми в договорі страхування стало наслідком обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії.

Список використаної літератури

1. Годін А.М., Фруміна С.В. Страхування. - М.: Дашков і Ко, 2008.
2. Гречку Є.С. Договір страхування. - М.: Ексмо, 2005.
3. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009.
4. Сахірова Н.П. Страхування. - М.: ТК Велбі, Проспект, 2007.
5. Соловйов А.В. Правові питання діяльності страхових агентів і страхових брокерів / / Аудиторські відомості. - 2008. - № 11. - С. 59-66.
6. Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування. - М.: Инфра-М, 2008.
7. Страхування / За редакцією Л. А. Орланюк-Малицької, С. Ю. Яновий. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009.
8. Страхування / За редакцією Т. А. Федорової. - М.: Магістр, 2008.
9. Чернова Г.В. Страхування. - М.: Проспект, ТК Велбі, 2007.
10. Шихов А.К., Шихов А.А. Страхування і страхове право. Питання та відповіді. - М.: Юриспруденція, 2008.


[1] Годін А.М., Фруміна С.В. Страхування. - М.: Дашков і Ко, 2008. - С. 112.
[2] Гречка Є.С. Договір страхування. - М.: Ексмо, 2005. - С. 21.
[3] Гречка Є.С. Договір страхування. - М.: Ексмо, 2005. - С. 36.
[4] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009. - С. 139.
[5] Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009. - С. 140.
[6] Сахірова Н.П. Страхування. - М.: ТК Велбі, Проспект, 2007. - С. 82.
[7] Страхування / За редакцією Т. А. Федорової. - М.: Магістр, 2008. - С. 158.
[8] Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування. - М.: Инфра-М, 2008. - С. 141.
[9] Шихов А.К., Шихов А.А. Страхування і страхове право. Питання та відповіді. - М.: Юриспруденція, 2008. - С. 82.
[10] Страхування / За редакцією Л. А. Орланюк-Малицької, С. Ю. Яновий. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009. - С. 183.
[11] Чернова Г.В. Страхування. - М.: Проспект, ТК Велбі, 2007. - С. 98.
[12] Шихов А.К., Шихов А.А. Страхування і страхове право. Питання та відповіді. - М.: Юриспруденція, 2008. - С. 98.
[13] Чернова Г.В. Страхування. - М.: Проспект, ТК Велбі, 2007. - С. 115.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
107.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Поняття та види договору ренти
Поняття і види трудового договору
Поняття та види договору перевезення
Поняття та види договору дарування
Поняття та види договору перевезення за законодавством РФ
Поняття зміст і види договору оренди
Матеріальна відповідальність сторін трудового договору 2 Поняття види
Поняття і види страхування
Поняття види та принципи страхування
© Усі права захищені
написати до нас