Пластикові карти проблеми та перспективи їх впровадження в комерційному банку за матеріалами Поволзької 2

Федеральне агентство з освіти

Московський Державний Університет економіки, статистики та інформатики

Випускна кваліфікаційна робота

Пластикові картки: проблеми і перспективи їх впровадження в комерційному банку (за матеріалами Поволзької банку ВАТ Ощадбанку Росії)

2010

Введення

Сучасний розвиток ринку фінансових послуг, що надаються банками, характеризується бурхливим впровадженням електронних технологій і широким використання пластикових карт.

Сьогодні існує велика кількість послуг, що надаються банками своїм клієнтам. Одним з найбільш динамічно розвиваються видів послуг є емітування пластикових карток [28].

Модернізація використовуваних і створення нових фінансових продуктів і послуг стали провідним чинником розвитку глобалізується світових фінансових ринків за останні тридцять років.

Операції з пластиковими картками відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів і, відповідно, розширили можливості отримання банківського прибутку за рахунок:

- Отримання комісійних, стягнутих з операцій за картками

- Збільшення числа клієнтів за рахунок надання послуг нового типу;

- Зменшення витрат на обслуговування готівкового обороту.

Сформоване становище на ринку пластикових карт в нашій країні, звичайно, відрізняється від ситуації в розвинених країнах. Абсолютні цифри, що характеризують вітчизняний сектор обслуговування пластикових карток, поки малі в порівнянні з аналогічними показниками для західних країн.

У більшості економічно розвинених країн пластикова картка є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Проведення операцій за допомогою платіжних карт показує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства. Досить сказати, що безготівкова оплата товарів і послуг у промислово розвинених країнах досягає 90% у структурі всіх грошових операцій [21, с.19-20].

Ринок банківських карт отримав досить широкий розвиток в Росії. Пластикові картки займають лідируючі позиції в Росії серед інших інструментів роздрібних платежів. Примітно, що на відміну від багатьох інших країн, де цей інструмент прийшов в якості заміни чекових платежах, в нашій країні розрахунки картками стали розвиватися, що називається, з нуля.

Але, незважаючи на бурхливий розвиток карткового ринку Росії і стабільне зростання всіх його показників, карти в Росії все ще не стали повноцінним платіжним засобом і більш ніж на 90% використовуються для зняття готівкових грошей, а не для оплати товарів і послуг [27].

Незважаючи на проблеми, в Росії розгортаються і набирають обертів різні пластикові системи, а ринок банківських платіжних карток експерти називають у числі найбільш перспективних напрямків розвитку банківських послуг для населення.

Визначилася тенденція до злиття дрібних локальних платіжних систем з системами національного масштабу, що пов'язано з територіальним розширенням обслуговування і функціональністю карткових продуктів.

Тому, характерною особливістю вітчизняного ринку пластикових карт стала боротьба за клієнтів, в результаті чого тенденцією стало зниження вартості карт і стягнення комісії за користування ними [26].

Розвиток системи поводження пластикових карт (торгових і сервісних точок, що приймають до оплати пластикові карти, розрахункових центрів і банкоматів) відставало від рівня випуску банківських пластикових карт.

Більшість банків пішло шляхом комбінування випуску міжнародних карт і участі в російських системах з випуском власних індивідуальних карт. Що стосується зарубіжного досвіду, то випуск банком пластикових карт різних систем виступає досить поширеною практикою.

Зростаюча конкуренція в банківському секторі й розвиток сучасних інформаційних технологій змушує комерційні банки використовувати вдосконалені методи збуту своїх продуктів та обслуговування клієнтів. Здійснення віддаленого обслуговування дає можливість банкам:

- Істотно розширити власну збутову мережу, щоб використовувати менше коштів, ніж на основу і зміст філіальних мереж;

- Зменшити собівартість і розширити перелік надаваних послуг;

- Підняти якість і швидкість обслуговування; закріпитися на нових територіальних ринках з мінімальними витратами і т.д. [7]

У зв'язку з цим необхідність дослідження способів розрахунків з банківськими пластиковими картами, перспектив та проблем їх впровадження в комерційному банку актуально.

Теоретичною та методологічною основою дослідження випускної кваліфікаційної роботи є розробки вітчизняних і зарубіжних авторів про проблеми та перспективи впровадження пластикових карт як банківського продукту.

Питанням історії виникнення банківських пластикових карт і їх класифікації присвячені роботи Л.В. Бистрова, А.С. Вороніна, Я.А. Лікоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

Вивченням проблем організації банківського обслуговування пластикових карт присвятили вчені та фахівці банківського бізнесу, як вітчизняні, так і зарубіжні: С.В. Андрєєв, Дж. Біггін, М.Ю. Бєлов, Е. Белламі, Г.Н. Бєлоглазова, А.О. Гамольскій, О.У. Грачов, Н.В. Калістратов, Д.С. Кідуелл, Л.П. Кроливецкой, В.А. Кузнєцов, О.І. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Є.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин та інші.

Серед наукових праць, що розглядають операції банків з пластиковими картами, можна виділити такі найбільш важливі напрямки в даній області дослідження, як економічні умови використання банківських пластикових карток у системі безготівкових розрахунків (А. С. Воронін, С. М. Гурієв, М. Ларкін, О. В. Чередниченко, Т. В. Кириченко).

У сучасній економічній літературі виділяється значне місце способам здійснення безготівкових розрахунків на основі пластикових карт. Серед авторів можна відзначити роботи А.Д. Голубовича, О.М. Миримський, К.Н. Петрової та Ю.А. Радцевой, Л.М. Філіпповський, Л.Ю. Хлистун.

Питаннями банківського операційного ризику займалися такі дослідники як: О.М. Антипова, В.В. Геращенко, Є.Л. Імениті, С.В. Котьолкін, Л.М. Красавіна, О.І. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинська, В.Т. Севрук, О.Ю. Симановський, М.Е. Соколинська, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.

Висока теоретична і практична значущість впровадження нових банківських продуктів свідчить про актуальність теми дослідження випускної кваліфікаційної роботи.

Актуальність теми дослідження визначила її мету, завдання та структуру роботи.

Метою випускної кваліфікаційної роботи стало дослідження теоретичних положень з проблеми дослідження та розробка практичних рекомендацій щодо вдосконалення впровадження пластикових карт, як інструменту готівкового і безготівкового обігу грошей в комерційному банку.

У відповідності з метою дослідження були поставлені наступні завдання:

1) дослідити сутність банківських пластикових карт і дати їх класифікацію;

2) розглянути практику банківського обслуговування з використанням пластикових карт і виявити особливості та проблеми у їх розвитку;

3) дослідити організацію обслуговування банківськими картами по Кіровському ОСБ № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії;

4) визначити перспективні напрямки розвитку пластикових карт в загальній системі банківських продуктів у Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії;

5) розробити рекомендації щодо вдосконалення організації обслуговування банківськими картами в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії і визначити їх економічну ефективність.

Об'єкт дослідження - організація банківського обслуговування на основі банківських пластикових карток в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії.

Предмет дослідження - система банківського обслуговування з використанням банківських пластикових карт.

Структура випускної кваліфікаційної роботи складається з вступу, трьох розділів, висновків, бібліографічного списку і додатків.

Побудова глав роботи випускний кваліфікаційної роботи обумовлені поставленими цілями і завданнями.

У вступі обгрунтовано актуальність теми дослідження, сформульовані мета і завдання роботи, визначено предмет і об'єкт дослідження.

У першому розділі випускної кваліфікаційної роботи «Теоретичні основи дослідження використання банківських операцій з пластиковими картами» виявлено сутність і виникнення банківських пластикових карт, як різновиду кредитних грошей, розкрито роль і місце пластикових карт в загальній системі банківських продуктів, розглянуто банківське обслуговування з використанням банківських пластикових карт , а так само проведено аналіз ринку пластикових карток у Росії.

У другому розділі «Дослідження системи банківського обслуговування пластиковими картами в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії» вивчена організаційно-правова основа діяльності відділення банку ВАТ Ощадбанк Росії на ринку пластикових карт, проаналізовано організація системи банківського обслуговування пластиковими картами.

У третьому розділі «Перспективні напрями розвитку пластикових карток у системі банківського обслуговування в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії» обгрунтовані перспективні напрямки розвитку пластикових карт в загальній системі банківських продуктів та розроблено рекомендації щодо вдосконалення організації обслуговування банківськими картами в досліджуваному відділенні комерційного банку.

У висновку випускний кваліфікаційної роботи сформульовані основні теоретичні висновки та надано рекомендації щодо вдосконалення організації обслуговування банківськими картами в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії.

Глава 1. Теоретичні основи дослідження використання банківських операцій з пластиковими картами

1.1 Сутність і класифікація банківських пластикових карт

Банківські платіжні карти спочатку створювалися як роздрібний продукт, орієнтований на власника - фізична особа. І зараз в усьому світі платіжні карти для банків - одне з важливих напрямків роздрібного бізнесу [9, с. 13].

Перші картки - картки постійних клієнтів - магазини стали видавати ще в 1914 році. Звичний вигляд картка придбала в 1928 році, з початком випуску металевих прямокутних пластинок компанією Farrington Manufacturing.

Сучасна система банківських розрахунків, до цих пір ефективно використовується в картковому секторі, була вперше реалізована в 1946 році Flatbush National Bank у Нью-Йорку. Клієнти банку могли приходити у великі магазини Нью-Йорка без грошей і купувати товари. Натомість покупок клієнт видавав розписку, яка відправлялася в банк, де магазину відшкодовувалися всі витрати грошима, взятими з особистого рахунку клієнта банку.

Черговий, і найважливіший ривок у розвитку карткових систем настав після Другої світової війни. Сполучені Штати активно нарощували свій економічний потенціал. Розвиток автомобільної індустрії змінило весь спосіб життя американців. Потім послідував різкий ріст числа авіаперевезень. Пожвавлення спостерігалося і в банківському секторі. Перехід на нові види економічних відносин викликав реструктуризацію банківської системи та впровадження нових способів розрахунків (платіжна система), до такого число відносять і розрахунки з банківськими пластиковими картами [32].

Ринок пластикових карток у Росії є динамічно розвиваються і безперервно еволюціонує. Одним з прогресивних напрямів організації безготівкових розрахунків є розвиток платіжних систем, заснованих на використанні банківських пластикових карт [9, с. 15].

Платіжною системою зазвичай називають деяку сукупність кредитних організацій, що виконують спільно розрахункові операції. Основою існування будь-якої такої системи є певна розрахункова технологія і попит на розрахункові послуги, причому попит географічно розподілений. Крім самих кредитних організацій невід'ємною частиною сучасних платіжних систем є допоміжні ланки, перш за все несучі технологічну навантаження і виконують обчислювальні функції.

Платіжні системи є високоорганізованими структурами, для управління якими функціонують сполучні ланки - асоціації членів, координаційні ради. Зазначені керуючі структури ведуть постійну роботу, в тому числі методологічну, спрямовану, по суті, на одну найважливішу мету: підтримувати всю систему цілком в змозі саморозвитку, бажано з прискоренням [21].

Міжнародні платіжні системи - ще більш складний рівень організації, так як системні правила повинні враховувати не тільки національні регулюючі норми, не тільки аспекти міжнародного права, але і можливість стикування всього вищепереліченого без внутрішніх протиріч. Окремим і ще більш складним випадком є ​​міжнародні платіжні системи, що мають у своїй основі розрахункову технологію на основі карт. Насправді, це не одна технологія, це ціле сімейство технологій, що мають кожна свою економіку, операційні процедури та керованість [17, с. 24].

Банківська картка призначена для доступу до особового рахунку, відкритого банком фізичній або юридичній особі, вона дозволяє оплачувати товари і послуги, а також отримувати готівку грошові кошти в межах залишку на особовому рахунку або в межах наданої банком кредитної лінії або овердрафту [9, с 16] .

Усі карти, що випускаються банком, мають ознаки приналежності банку, логотипи міжнародних платіжних систем, а також передбачені правилами платіжних систем захисні ознаки [41].

Звернення банківських карт в РФ регулюється Положенням про емісію банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт, затвердженим ЦБ РФ 24.12.2004 № 266-П [2].

Згідно з п. 1.4 Положення № 266-П банківська карта визнається видом платіжної картки і є інструментом безготівкових розрахунків, призначеним для здійснення фізичними особами, в тому числі уповноваженими юридичними особами, операцій з грошовими коштами, що знаходяться в емітента, відповідно до законодавства РФ і договором з емітентом. Держателем банківської картки може виступати як фізична, так і юридична особа і індивідуальний підприємець [6].

Банківські карти - це інструмент безготівкових розрахунків, призначений для здійснення держателями операцій з грошовими коштами, що знаходяться в емітента (п. 1.4 № 266-П). Звідси висновок: не всі платіжні картки - банківські. Але всі банківські картки - платіжні.

Відповідно, дані платіжні інструменти можна визначити як правові засоби здійснення переказів грошових коштів (готівкових і безготівкових) з метою здійснення платежу.

Формою безготівкових розрахунків, не передбаченої Цивільним кодексом РФ, але цілком допустимою, згідно з нормою його п. 1 ст. 862 [1], є безготівкові розрахунки, що здійснюються за допомогою використання банківських карт - «.. іменних грошових документів, випущених банківським або іншим спеціалізованим кредитним (торговим) установою, засвідчує наявність у відповідній установі рахунки власника» ... «Картки і дає право на придбання товарів і послуг у роздрібній торговельній мережі без оплати готівкою» [46, с. 110].

Звичайно, такі документи мають вигляд пластикових карток з нанесеною на одну зі сторін магнітною смугою, призначеної для фіксації легітимаційних ознак власника картки [4].

Картковий продукт - банківська карта, що характеризується певними умовами видачі, обслуговування і використання.

Банківська картка розглядається також як засіб ідентифікації її держателя; засіб доступу до банківського рахунку; засіб для складання розрахункових та інших документів, що підлягають оплаті за рахунок клієнта [15, с. 414; 44, с. 55-57].

Банківська картка, видана власнику (фізичній особі) коштів на банківському рахунку, використання якої дозволяє власникові, у відповідності з умовами договору між емітентом (банком) і клієнтом, розпоряджатися грошовими коштами, що знаходяться на його рахунку, в межах витратного ліміту, встановленого емітентом, оплачувати товари і послуги і (або) отримувати готівкові грошові кошти в банкоматах або в пунктах видачі готівкових грошових коштів [45].

Банківська картка є персоніфікованим платіжним засобом, призначеним для оплати товарів і послуг, а також отримання готівки в банківських установах або в банкоматах на території Російської Федерації і по всьому світу. Дозвіл на операцію видачі готівкових коштів може бути отримано тільки в результаті авторизації [20, с. 24].

Таким чином, в економічній і законодавчої літературі розглядаються різні підходи до трактуванням банківських пластикових карт. Слід зазначити, що досить складно охарактеризувати таке багатогранне поняття, в повній мірі відбивши всі їх особливості.

Відповідно до Положення ЦБР № 266-П кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карток наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карт і предоплачених карт. Це стандартні банківські картки.

Малюнок 1. Класифікація стандартних банківських карт

Розрахункова (дебетова) карта призначена для здійснення операцій її власником в межах встановленої кредитної організацією - емітентом суми коштів (витратного ліміту), розрахунки по яких здійснюються за рахунок грошових коштів клієнта, що знаходяться на його банківському рахунку, або кредиту, наданого кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку при недостатності або відсутності на банківському рахунку грошових коштів (овердрафт) [22, с. 206-207].

Кредитна картка призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки по яких здійснюються за рахунок грошових коштів, наданих кредитною організацією - емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передоплачена карта призначена для здійснення її утримувачем операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією емітентом від свого імені, і засвідчує право вимоги власника передплаченого карти до кредитної організації - емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачу готівкових грошових коштів [ 2].

Наведемо класифікацію платіжних карт, що використовуються банками для ведення роздрібного бізнесу, за низкою істотних ознак з точки зору, як функціональних характеристик карти, так і карткового бізнесу.

Банківські платіжні картки можна підрозділити за ознакою наявності особового рахунку - на карти з рахунком і карти без рахунку [23, с.56].

Основна маса банківських карт прив'язана до певного особовому рахунку на балансі банку, за яким згідно з правилами бухгалтерського обліку відображаються всі платежі за операціями з картою - будь то самі операції, комісії банку за їх вчинення або нарахування відсотків на залишок, якщо такий є в тарифах по обслуговуванню карти.

Карти з рахунком теж можна класифікувати, використовуючи два додаткових ознаки, - тип рахунку і режим його ведення. За даними ознаками карти з рахунком можуть бути розділені на два основні класи: дебетові картки та кредитні картки [22, с. 210].

Для дебетових карт тип особового карткового рахунку - розрахунковий рахунок, розрахунки по карті здійснюються в межах вільного залишку на рахунку, овердрафт неприпустимий (хоча в принципі і можливий).

З кредитними картками дещо складніше. У загальному випадку кредитні картки можна підрозділити на три категорії:

- Розрахункові або так звані Чардж-карти (англ, charge - заряд). Карта як би заряджається на певну суму, в межах якої її власник може кредитуватися. Тип особового карткового рахунку - розрахунковий рахунок, але режим ведення рахунку такий, що дозволяє проводити розрахунки по карті не тільки в межах вільного залишку, але і в межах дозволеного овердрафту за рахунком, розмір якого обумовлюється в договорі або тарифи банку, при цьому заборгованість повинна щомісяця погашатися власником картки в повному обсязі);

- Револьверні кредитні (тип особового карткового рахунку - позиковий, проте жорстка вимога щомісячного погашення позичкової заборгованості в повному обсязі відсутній);

- Револьверні овердрафтні (тип особового рахунку - розрахунковий рахунок з допущенням овердрафту, вимога щомісячного погашення позичкової заборгованості в повному обсязі відсутній) [23, с. 58-59].

При розгляді карт з рахунком доречно дати визначення двох основних понять - «доступний баланс» і «кредитний ліміт».

Доступний баланс - це сума, в межах якої можна здійснювати операції з платіжною карткою в момент, коли передбачається здійснити операцію. Таким чином, доступний баланс - величина змінна. Вона зменшується на суму виконаних з картою операцій, на суму комісій банку і збільшується, наприклад, якщо на карту банком нараховані відсотки на залишок або повернулися грошові кошти за оскарженої клієнтом операції.

Кредитний ліміт - це максимальний розмір позичкової заборгованості по карті, яка може виникнути (у випадку з револьверною кредитною картою), або ж максимальний дозволений овердрафт (у випадку з розрахунковими або револьверними овердрафтному картами). Таким чином, кредитний ліміт на відміну від доступного балансу - це величина, зафіксована в договорі між банком і клієнтом, і вона є незмінною, поки банк або клієнт не підпишуть новий договір або не внесуть зміни до чинного. При цьому, звичайно, операції по карті можуть вичерпати кредитний ліміт, і здійснення операцій стане неможливим аж до погашення заборгованості [9, с. 23-24].

Для дебетової картки доступний баланс дорівнює вільному залишку на картковому рахунку (за мінусом заблокованих на карт-рахунку сум операцій по карті). Для розрахункової карти доступний баланс дорівнює сумі вільного залишку по карті плюс кредитний ліміт (дозволений овердрафт). Для кредитної револьверної - «невибраної» на момент розрахунку сумі кредитного ліміту. Для револьверної овердрафтне - вільний залишок плюс кредитний ліміт.

Карти без особового рахунку - це передплачені неіменних карти. У випадку з такими картами банк може виступати в якості розповсюджувача карти, надає за угодою з компанією-емітентом ще деякі інформаційні послуги клієнтам. Отримані від клієнта грошові кошти банк-розповсюджувач спочатку акумулює на транзитному рахунку, а потім за угодою з компанією-емітентом перераховує на рахунок компанії [28].

Карти з рахунком теж можуть бути неіменних, хоча в більшості своїй вони все-таки іменні (прикладом неіменної карти з особовим рахунком може служити Visa Instant Issue, Maestro Prepaid) [37].

Особливий випадок - карта з чіпом, реалізована як електронний гаманець. У чипової картки теж є особовий рахунок, але режим його ведення відрізняється від режиму особового рахунку традиційних карт. Звичайна карта сама по собі не містить інформації про стан рахунку, вона є як би інструментом доступу до розрахункового рахунку (або інструментом для оформлення платіжного документа для подальшого списання з рахунку суми операції - у випадку з неавторизованої операцією). Відповідно в момент зарахування банком грошових коштів на картковий рахунок, до якого прив'язана звичайна платіжна карта, на саму банківську карту ніякого зарахування не проводиться. Інша справа - карта типу електронний гаманець: у момент її поповнення залишок на особовому рахунку зменшується на суму, на яку було вироблено поповнення карти. Так що на карті дійсно з'являється електронна готівка, в результаті чого і стає можливою і безпечної (з точки зору виникнення овердрафту за рахунком) авторизація операцій у режимі офлайн [32].

Як будь-який продукт, призначений для роздрібного продажу, платіжні карти орієнтовані на масовий ринок. Тому карткові продукти, пропоновані платіжними системами і компаніями, максимально стандартизовані [9, с. 32-33]. У кожній платіжній системі є карткові продукти, орієнтовані по трьом основним клієнтським сегментам:

- Масовий клієнт (карти класу Standard),

- Заможний клієнт (клас Gold),

- Елітний клієнт (карти типу Infinite, Platinum).

Крім того, передбачені спеціальні продукти для корпоративних клієнтів (клас карт Business). В останні роки у зв'язку з розвитком Інтернету та електронної комерції з'являються карти, призначені для використання в даній області.

Російські банки - члени платіжних систем на базі стандартних карткових продуктів платіжних систем створюють свої стандартні продукти. Для кожного з таких продуктів, як правило, затверджуються єдині тарифи по випуску і обслуговуванню, розробляються стандартні клієнтські договори, схеми проводок по операціях і т.д.

Але електронні банківські послуги є динамічно розвиваються інструментами банківської системи, тому ключовим елементом цієї системи, можуть і повинні стати універсальні пластикові карти, що викликає необхідність додати новий класифікаційна ознака у відношенні пластикових карт за функціональним призначенням, що представлено на малюнку 2.

Малюнок 2. Класифікація банківських пластикових карт за функціональним призначенням

Стандартна карта - карта, по якій здійснюють дебетові та / або кредитові схеми розрахунків, що є носієм інформації про один банківському рахунку [12, с. 35].

Універсальна банківська картка - це електронний платіжний засіб, аналогічне стандартним, широко поширеним банківських картах, але дозволяє, у свою чергу, мати кілька банківських рахунків на одному фізичному носії. Універсальні банківські пластикові картки необхідно впроваджувати в систему банківського обслуговування Ощадбанку Росії, тому що це дасть можливість користувачеві карти ідентифікуватися в інфраструктурних підрозділах різних діючих банків і здійснювати звичний набір операцій з великою зручністю і безпекою (рисунок 3) [10, с. 233].

Малюнок 3. Інформаційний зміст універсальної пластикової карти

Універсальні пластикові карти виконують ряд функцій, властивих стандартним пластикових карт, проте разом з цим дають ряд принципово нових можливостей своїм власникам.

Головна особливість універсальної банківської пластикової карти полягає в тому, що вона зберігає певний набір інформації та забезпечує доступ до декількох баз даних, що дозволяє їй виступати одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків у сфері грошового обігу, сприяючи уніфікації та підвищенню зручності надаються фінансових послуг в банківській середовищі.

Переваги використання універсальної пластикової картки полягає в тому, що на ній накопичує інформація кількох банківських підрозділів і рахунків, а створення єдиного розрахункового центру в свою чергу вдосконалить механізм обробки всієї інформації про рахунки власника такої пластикової картки, так як концентрація інформаційних потоків в єдиному центрі дозволить спростити систему контролю за чиненими операціями [11, с. 37].

Розрахунок з використанням універсальної банківської пластикової карти в сукупності зі створенням Єдиного розрахункового центру значно спростить процес банківського карткового бізнесу, оскільки вдосконалить механізм функціонування всіх видів банківських пластикових карт. Це призведе до зниження стягуваних комісій за операції здійснені в будь-якому платіжному терміналі, скасує необхідність обслуговування в банкоматах, що належать однієї банківської мережі.

Таким чином, представлені в економічній літературі визначенні вузько трактують сутність банківських пластикових карт, вказують лише на їх приналежність до системи банківського кредитування і безготівкових розрахунків.

Разом з тим, необхідно розкрити трактування даного поняття, запропоновану Ю.В. Всяких: «банківська пластикова картка - є складним банківським продуктом, що є водночас технічним засобом доступу і титулом закріпленого за нею банківського рахунку, а також пакетом банківських послуг, призначених для здійснення безготівкових операцій» [10, с. 234]. Дана властивість карти визначає її можливості використання в якості персоніфікованого інструменти безготівкових розрахунків за умови наявності спеціальної інфраструктури технічної підтримки.

1.2 Роль і місце пластикових карт в загальній системі банківських продуктів

За недовгу історію сучасного банківського бізнесу російські банки поступово пройшли шлях від суто корпоративних до універсальних фінансових організацій, в діяльності яких значну роль відіграє роздрібний бізнес. Розвиток роздрібних операцій практично всіх універсальних банків починалося з умовно роздрібних операцій, обслуговування зарплатних проектів корпоративних клієнтів [21, с.18].

Ринок платіжних карт - один з найбільш перспективних сегментів банківського бізнесу в Росії. Його розвиток - важливий чинник у вирішенні завдань розширення доступності платіжних послуг населенню, скорочення готівки та розвитку безготівкових розрахунків в області роздрібних платежів [7].

Держава зацікавлена ​​у розвитку безготівкових платежів і пояснює це збільшенням «прозорості» грошових розрахунків і необхідністю зниження витрат на виробництво грошей (наводяться дані, що на виробництво однієї копійки витрачається 20 коп.) [29].

Крім того, існуюча практика впровадження соціальних карт в окремих регіонах показує, що прямий економічний ефект у вигляді економії досягає 25-30% бюджетних коштів, що виділяються на різні соціальні програми. Це відбувається за рахунок:

- Створення прозорої системи обліку фактично наданої соціальної допомоги та підвищення контролю над виконанням бюджетів різних рівнів і фінансовими потоками.

- Підвищення повноти, достовірності та оперативності обліку осіб, які мають право на адресну соціальну допомогу, в тому числі своєчасного припинення виплат громадянам, які втратили право на отримання соціальної допомоги, виключення дублюючих виплат.

- Зниження втрат від нецільового використання бюджетних коштів, що виділяються на надання соціальної допомоги.

- Стимулювання російського виробництва карт і термінального обладнання в рамках реалізації масштабного проекту національного рівня [19].

Універсальний характер пластикової карти як платіжного інструменту дозволяє успішно вирішувати різні завдання в соціальній і бюджетній сферах. Тому ринок банківських карт може служити своєрідним індикатором розвиненості банківської системи, рівня банківської культури, ступеня добробуту жителів і їх довіри до банків.

Регіональні банки активно залучаються до процесу обслуговування фінансових потоків регіону, розширюють свою клієнтську і ресурсну базу, підвищують інвестиційний потенціал, який може бути задіяний у фінансуванні регіональної економіки і різних регіональних програм.

Адміністрація суб'єкта Федерації, вирішуючи державне завдання, бере активну участь у створенні та управлінні регіональними процесинговими центрами по обробці соціальних транзакцій [19].

У цілому держава схвально ставиться до карт і карткових розрахунків і, що дуже важливо, таке ставлення не змінюється з часів випуску перших платіжних карток у Росії, та й навряд чи зміниться в осяжному майбутньому. Під таким позитивним ставленням є об'єктивна основа - карткові розрахунки є механізмом обезналичиванию грошових потоків населення і компаній. Як відомо, безготівковий потік, що проходить через банківську систему, найбільш доступний для контролю, аналізу і, в кінцевому рахунку, зручний для оподаткування. До того ж при цьому легше контролювати транскордонну платіжну активність [17, с.16].

Чому все більше число організацій і установ переходять на безготівкову виплату заробітної плати? Така форма розрахунків з персоналом дозволяє:

- Максимально спростити процедуру видачі заробітної плати;

- Скоротити обсяг касових операцій;

- Не депонувати неотриману зарплату і не здавати залишки на рахунок у банк або особовий рахунок у Казначействі;

- Скоротити витрати з доставки готівки до каси організації або установи, зняти проблеми, пов'язані зі зберіганням готівки;

- Створити умови повної конфіденційності інформації про заробітну плату працівників;

- Додатково гарантувати безпеку грошових коштів (у разі втрати або крадіжки картки, її можна заблокувати - гроші залишаться на рахунку);

- Оперативно отримувати заробітну плату в будь-який зручний час і в необхідній сумі (в межах суми на рахунку);

- Нараховувати відсотки на залишок грошових коштів (за умови, що це прописано в договорі між установою та банком) [29].

Використовувати пластикові карти можна при розрахунках, пов'язаних з господарською діяльністю організацій, у тому числі з оплатою відряджень і представницьких витрат.

Згідно з п. 2.5 Положення № 266-П від 24.12.2004 р. [2] здійснювати такі видатки установи можуть як на території РФ, так і за її межами. У зв'язку з цим витрати на відрядження та представницьких витрат може здійснюватися як у валюті РФ, так і в іноземній валюті.

Але на сьогоднішній момент банківська картка стала значно цікавіше для споживача, так як придбала додаткові функції.

Власники карток багатьох банків мають можливість цілодобово керувати своїм рахунком, отримувати актуальну інформацію за допомогою Інтернету і мобільного телефону, користуватися бонусами і знижками, що надаються банками в мережі торгово-сервісних підприємств, а також самостійно вибирати набір необхідних функцій залежно від виду картки. Великою популярністю стали користуватися карткові послуги, що надаються за допомогою мобільного телефону [36].

Наприклад, для клієнтів банку - власників соціальної карти можна виділити наступні вигоди від використання банківської картки:

1. Підвищення якості обслуговування пільговиків.

2. Відсутність необхідності документарного підтвердження права користування пільгою.

3. Отримання додаткових пільг і знижок при обслуговуванні в торгових і сервісних підприємствах (у тому числі - в рамках програм адресної соціальної допомоги).

4. Зростання доходів кожного клієнта-власника соціальної карти регіонального банку, тобто жителів регіону, за рахунок нарахування відсотків за вкладами.

5. Підвищення ефективності накопичення коштів за рахунок зберігання в банку навіть малих сум.

6. Підвищення безпеки за рахунок зменшення використання і зберігання готівки.

7. Зручний і швидкий доступ і керування власником картки своїм соціальним рахунком у єдиній правовій базі систем соціального захисту населення.

8. Можливість використання «Соціальної картки» як посвідчення особи, страховий поліс, медичну карту і т.д.

Переваги банківських карт засновані на системній природі бізнесу. Всі переваги, власне, випливають з одного: картковий бізнес має сильну системну інерцію. Це виражається в тому, що навіть знаходиться в неліквідному стані банк, тим не менш, ще якийсь час продовжує вести карткові операції та розрахунки.

Прикладом може слугувати банк «СБС-Агро», що продовжував залишатися розрахунковим банком Europay по Росії мало не рік після фактичного банкрутства. Розумний менеджмент має можливість сповна скористатися цим фактором і за допомогою платіжної системи перевести швидко і з мінімальними втратами всі бізнес-функції разом з клієнтськими рахунками в заздалегідь підготовлений «бридж-банк».

Яскравим і, на жаль, мало не єдиним прикладом такої поведінки може слугувати банк «МЕНАТЕП», який передав бізнес-естафету банку «МЕНАТЕП СПб» і зберіг багато в чому клієнтський, технологічний, кадровий потенціал, та й бізнес в цілому. Із звичайними вкладниками цього поважного банку справа йшла куди гірше [17, с.18].

Що стосується клієнтів-власників карток, то зазначені переваги добре висловив один фінансист: «Банк - це така організація, у якої є гроші, навіть коли грошей немає, а на картах гроші є, навіть коли їх вже немає у банку». Справа в тому, що міжнародні картки можуть при певних додаткових умовах залишатися робітниками, навіть коли банк не може вести ні міжнародних, ні внутрішніх розрахунків. Крім того, банк, що працює з картками міжнародних платіжних брендів, в своїй поведінці з клієнтами багато в чому орієнтований на стандарти, приписувані або побічні власниками брендів. У силу цього банк буде всіма силами намагатися утримати клієнта і по можливості компенсувати його втрати.

Як вважає Н.В. Іванов банк займається картами:

1) з метою формування повного пакету послуг та їх надання корпоративної клієнтури банку. При цьому під послугами корпоративному сектору маються на увазі і зарплатні проекти, і корпоративні карти, і карти для найбільш заможних співробітників клієнтів, як для фізичних осіб, а також еквайрінг. Іноді - установка банкоматів, не пов'язаних із зарплатними проектами;

2) як найважливішим компонентом просування власне роздрібної стратегії, тобто карта - як фінансова послуга, як засіб комунікації з клієнтом, як носій іміджу. Все це адресовано масового роздрібному споживачу, якого пов'язує з банком лише його фінансове обслуговування як приватної особи [17, с. 21-22].

Для повноти картини треба вказати ще на дві стратегії, менш поширених в силу різних причин і мають кожна свою економіку:

3) стратегія розвитку еквайрингових операцій, як незалежного бізнесу;

4) стратегія розвитку АТМ-еквайрінгу.

Ці стратегії є домінуючими на ринку, і практично всі вітчизняні карткові портфелі є в цілому або в якійсь частині комбінованої похідною від цих стратегій. Тому реальна економічна модель представляє собою якусь консолідацію складових подмоделей за видами бізнесу.

Слід підкреслити, що кожної стратегії відповідає своя економічна модель. Економічна ефективність управління полягає в умілому управлінні всіма ресурсами карткового підрозділу - кадрами, технічним потенціалом. Знання ринку і клієнтів дозволяє ефективно маніпулювати зазначеними стратегіями-моделями для досягнення найбільшого фінансового результату.

За рахунок розвитку платіжної системи з використанням банківських карток банки, що емітують платіжні картки досягають:

- Розширення клієнтської бази банку;

- Залучення коштів населення на рахунки в банку [8].

1.3 Перспективи розвитку банківського обслуговування з використанням банківських пластикових карт

Використання пластикових карт як засобу платежу міцно входить як в господарський оборот організацій і індивідуальних підприємців, так і фізичних осіб.

Безготівкова форма розрахунків дозволяє більш оперативно проводити платежі. Однак зростання безготівкових розрахунків з використанням банківських карт стримують такі чинники, як відсутність чіткої нормативно-правової бази, яка дозволяла б з однозначною упевненістю використовувати дану форму розрахунку в практиці, а також сформовану думку, що взаємини з банком вимагають великої кількості паперів і часу [6 ].

Загальні положення, що стосуються випуску банківських карт, викладені в Положенні про емісію банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт, затвердженому ЦБ РФ від 24.12.2004 р. № 266-П. Згідно з цим Положенням розрізняють три види банківських (платіжних) карток: розрахункові (дебетові), кредитні і передплачені.

Розрахунки по даному виду карт здійснюються в межах витратного ліміту (який встановлює банк - емітент карти). Розрахунки можуть здійснюватися за рахунок власних коштів клієнта, що знаходяться на його рахунку в банку, і (або) за рахунок кредиту, наданого клієнту банком - емітентом банківської карти на підставі договору банківського рахунку за умови недостатності або відсутності власних коштів на рахунку клієнта.

Іншими словами, розрахункова (дебетова карта) надає своєму власникові право здійснювати витрати за рахунок коштів, що знаходяться на його банківському рахунку, а в разі недостатності таких коштів - за рахунок овердрафтного кредиту банку. Щоб отримати таку карту, клієнт повинен укласти з банком-емітентом договір банківського рахунку, в якому необхідно вказати умови надання овердрафту та порядку розрахунку за нього. Відносини овердрафту в нашій країні поки законодавчо не врегульовані. У загальному порядку до нього застосовуються положення глави 42 ЦК України [1].

Розрахункова банківська карта з умовою надання овердрафту, як правило, передбачає так званий грейс-період, протягом якого банк не стягує відсотки за користування грошовими коштами.

Відповідно до Порядку емісії банківських карт кредитна карта передбачає розрахунки власника карти за рахунок наданого банком-емітентом кредиту. При цьому вона може випускатися як за наявності банківського рахунку клієнта, так і без його наявності. У такому випадку відносини між банком і клієнтом регулюються кредитним договором, в якому прописуються умови надання кредиту та порядок розрахунків за нього. При наданні кредитної картки клієнту без відкриття банківського рахунку документами, що підтверджують оплату використання позикових коштів, будуть або реєстр платежів, або електронний журнал.

У випадку з передплаченою карткою розрахунки по ній здійснює банк-емітент від свого імені, а у власника карти існує право вимоги оплати [3, с. 14].

Незважаючи на все зовнішнє технічне своєрідність розрахунків, які здійснюються з використанням банківських карт, що виникають у цьому процесі відносини дуже близькі до тих, що складаються в ході розрахунків чеками.

Різниця полягає лише в тому, що кредитна карта дозволяє створити зобов'язання банку-платника (емітента) безпосередньо перед одержувачем платежу (особою, на користь якої складено та підписано сліп з електронного образу кредитної карти) - особою, статус якого аналогічний чекодержателю, чого не дозволяє зробити чек. Це стає можливим завдяки оперативній (з юридичної точки зору - миттєвої) передачі відомостей про зміну стану СКС в результаті кожного акту розпорядження картою; інформація ж про видачу паперових чеків надійде до банку-платнику не раніше, ніж по їх пред'явленні держателями. Електронні розрахунки дозволяють, отже, забезпечити депонування (бронювання, відокремлення) коштів на СКР в такій сумі, яка необхідна для виробництва кожної розрахункової операції [4, с. 28].

З цієї ж причини стає можливим відмовитися від принципу «один рахунок - одна чекова книжка», безумовно, необхідного у чековому праві; електронний спосіб передачі даних про розрахункові операції дозволяє здійснювати операції з використанням декількох карт за одним рахунком [2, п. 2.1], так само як і з використанням однієї картки для обслуговування декількох рахунків [2, п. 2.2].

На початку 21 століття росіяни вперше зіткнулися з передплаченими картками як такими. Це були «скрейч-карти» для поповнення рахунку мобільного телефону. Зараз таких карт практично не залишилося - їх замінили пункти прийому платежів, банкомати, пристрої самообслуговування, яких на сьогоднішній день на ринку тисячі і тисячі.

Завдяки своїм відмінностям від рядових дебетових або кредитних карт, передплачений карта - це дуже цікавий і перспективний продукт для кредитних організацій, що дозволяє отримувати доходи на тих сегментах ринку, до яких банки і не знали, як підступитися.

За даними Агентства фінансової інформації «М3-медіа»: «Згідно з прогнозами аналітиків, витрати по передплаченим картками у Європі зростуть до кінця 2010 року до 164 млрд. доларів США. Прогноз заснований на даних нового дослідження, яке провела Бостонська Консалтингова Група (Boston Consulting Group, BCG) [16].

За результатами цього дослідження найбільшим єдиним ринком Європи з передплаченим картками стане Великобританія. У той же час найбільше зростання витрат по передплаченим картками щодо загальних витрат за платіжними картками очікується в Росії і Польщі.

Лідируюча роль у розвитку сегмента передплачених карт в Європі приділяється використанню карт для виплат державних пільг особам, які не мають банківських рахунків, а так само використання таких карт приватними особами в якості подарунків.

За даними BCG, прогнозована сумарна цифра видатків по передплаченим картками в Європі складе 164 млрд. доларів, що складе 25,4% від усієї передбачуваної суми витрат по цих картах у всьому світі (645 млрд. доларів). Це не тільки поставить європейський ринок передплачених карт позаду США (296 млрд. доларів або 45,9% від загальної суми витрат у світі), але дозволить обійти Японію (59 млрд. доларів або 9,1%). За прогнозами BCG у Росії очікувана цифра витрат за картками передоплати складе 23 млрд. доларів [16].

Результати дослідження демонструють, що одним з ключових чинників зростання видатків за передплаченим картками стануть державні програми.

Попередньо оплачені картки не тільки виключають готівкові кошти з системи розрахунків, але й дозволяють переконатися в тому, що платежі доходять до тих, кому вони призначені. І, таким чином, допомагають знизити рівень шахрайства за програмами соціального забезпечення.

У Росії до кінця 2010 року 23,2% всіх витрат уряду на допомогу (13 млрд. доларів) будуть здійснюватися через передплачені картки »[16].

Знадобитися масова емісія банківських передплачених карт може бути використана для подорожей, при нарахуванні зарплати, для використання підлітками, школярами та студентами.

Однак всі ці види карток, в основному, пропоновані міжнародними платіжними системами, мають істотний недолік - для вирішення завдань, які стоять перед банками і споживачами, останні можуть використовувати звичайні розрахункові карти.

Платіжна система «Золота Корона» дає можливість банкам-учасникам Системи емітувати передплачені картки, як в електронному, так і в традиційному вигляді (магнітні або мікропроцесорні карти).

Кожен з видів передплачених карт вирішує різні завдання, допомагаючи зайняти Банку нові ніші в роздрібних сегментах за рахунок висококонкурентних і, в той же час, простих технологій [18].

Російська платіжна система «Золота Корона» була створена в кінці 1994 року в Новосибірському Академмістечку. Основна ставка робилася на високотехнологічні мікропроцесорні карти, які забезпечують повну безпеку і можливість роботи без підключення до Інтернету [16]. Електронні передплачені картки можна використовувати для гасіння кредитів. На кінець 2006 року банки видали населенню в якості кредитів 2,148 млрд. руб. У 2007 році, обсяг кредитів, виданих населенню, становив 9% від внутрішнього валового продукту, в 2009 році перевищив 10% ВВП. Тому все більш актуальною стає проблема зручності гасіння цих позик для клієнтів і відсутності прострочення для банків.

Проблема зростання ризиків при кредитуванні населення залишається актуальною.

У Росії в 2005 році зростання заборгованості становив 1,9%, в 2006 році частка прострочених кредитів фізичних осіб досягла величини 2,7%, до кінця 2010 року зростання заборгованості прогнозується в межах 4,5 - 4,8% (рисунок 4).

Малюнок 4. Динаміка зростання частки прострочених кредитів фізичних осіб

У дослідженні «Російські банки в роздрібному бізнесі», проведеному агентством «Русрейтінг», йдеться про те, що рівень простроченої заборгованості у банків різниться від 28% у сегменті експрес-кредитування до 1% у сегменті довгострокового кредитування у валюті.

При цьому обсяг простроченої заборгованості у банків за роздрібними кредитами виріс за перше півріччя 2009 року більш ніж на 40% і перевищив 63 млрд. рублів. Обсяг неповернення кредитів, виданих з пластикових карт, виріс з початку 2009 року в два рази і складає сьогодні не менше 14%.

Аналітики бачать причини зростання простроченої заборгованості не тільки фінансово-економічній кризі, але і в неуважності банків до каналів погашення кредитів.

Федеральні банки-лідери споживчого кредитування забезпечили тільки інфраструктуру для видачі кредитів - максимально наблизивши її до клієнта, але не створили достатньо широкої мережі для гасіння кредитів.

Відповідно, вони змушені користуватися послугами різних сторонніх організацій (пошта, інші кредитні установи, які зацікавлені в отриманні постійного безризикового доходу). У результаті населення отримало незручний процес гасіння кредитів, а черги в офісах банків не стимулюють клієнтів до своєчасного погашення зобов'язань перед кредитними організаціями [18].

Банкам необхідно пам'ятати, що, розплатившись з одним кредитом, добросовісний позичальник (а саме він представляє цінність для комерційних банків) буде вибирати банк-кредитор по ряду критеріїв, серед яких неминуче виявиться: репутація банку-кредитора, якість послуг, ясне і зрозуміле супровід кредиту , надані можливості по погашенню кредиту - доступність та оперативність.

Цілком очевидно, що клієнт звернутися до цього ж банк за повторним кредитом, якщо всі перераховані вище фактори повністю його влаштують.

Таким чином, задача зниження простроченої заборгованості, яка впливає і на зниження сум, які відволікаються для розміщення в якості резерву на можливі втрати з позик (РВПС), дуже гостро стоїть перед банками.

Незважаючи на це банківські картки - один з найбільш привабливих сегментів ринку банківських роздрібних послуг - протягом останніх років демонструють динамічне зростання за всіма показниками, на сьогоднішній день в Росії на одного мешканця припадає менше однієї банківської пластикової карти, у той час як середній світовий показник - більше трьох.

Як свідчать дані дослідження Business-Vision «Поведінка споживачів на ринку банківських пластикових карт», лише третина населення Росії (35%) користується банківськими картами [30, с. 25].

У картковому профіт-центрі, як і в будь-якому бізнесі, одним з основних є питання про управління прибутковістю.

Прибутковість = (Дохід - Витрати) * 100%: Витрати

Як видно з математичного представлення, управляти необхідно доходами і витратами, що виникають у зв'язку з діяльністю картподразделенія.

Як відомо, доходи у картковому бізнесі діляться на дві різні категорії: операційні доходи і доходи, пов'язані із залученням і використанням грошових ресурсів, розміщених клієнтами на різних рахунках. На більш розвинених ринках обсяг вкладених в картбізнес ресурсів більше обсягу залучення, так як картпрограмми складаються в основному з кредитних карт. Більш того, ресурсні доходи складають дуже часто більше половини всіх доходів картпрограмм. На вітчизняному, «дебетовом», ринку ситуація прямо протилежна - «прівлеченка» домінує.

На думку авторів [20, 21] цінність операційних доходів, взагалі кажучи, більш висока, ніж процентних.

Операційний дохід - це безпосередній продаж послуг без процентних ризиків. Процентний же дохід - це завжди кредитний ризик, а залучення ресурсів саме по собі для банку ще аж ніяк не означає заробіток. Робота з ресурсами може за певних умов обернутися і втратами.

У сучасній зарубіжній практиці ідеальним співвідношенням вважається 50/50 - розподіл між процентним і операційним (неторговими) доходом. У російській (та й зарубіжній) практиці частка операційного доходу завжди нижче і складає в кращому випадку 30%. Інші 70% припадають на так званий поставлений дохід від використання залучених ресурсів.

Багато російські банки, на жаль, з різних міркувань включаються в гонку за ресурсами, і в цих цілях часом опускають тарифи за операціями до рівня нижче собівартості. Такий підхід представляється невиправданим і вкрай шкідливим навіть без огляду на зарубіжний досвід [38].

Карткові послуги в різних своїх видах можна умовно розділити на дві категорії: масові і штучні, індивідуальні. До першого можна віднести емісійні послуги (крім зарплатних проектів) та послуги з видачі готівки. До послуг штучним - зарплатні проекти та еквайрінг.

Відносно послуг масових доцільно мати єдині тарифи (можливо, з регіональними поправками), затверджені по банку в цілому, і бізнес слід будувати на їх застосуванні. Інша справа - штучні послуги. Корпоративні послуги завжди пов'язані з переговорами та індивідуальним підбором цінових параметрів. Чим складніше послуга, тим більше сил і часу йде на обговорення ціни. Для великого зарплатного проекту цей період може розтягтися на рік і більше. При цьому слід мати на увазі, що де-юре банк зобов'язаний мати затверджені тарифи на всі послуги, що надаються, а цінові відхилення повинні бути обгрунтовані специфікою того чи іншого проекту.

При веденні будь картпрограмми необхідно контролювати ступінь диверсифікації доходів. Є як мінімум дві найважливіші осі диверсифікації. Перша - диверсифікація за видами доходів. Тобто в загальному обсязі доходів частки, що припадають, наприклад, на еквайринг та емісію, в ідеалі повинні бути рівні (якщо банк проводить комбіновану стратегію). Якщо стратегія банку пов'язана тільки з емісійними операціями, то повинна дотримуватися пропорція між, наприклад, обчисленими по валу доходами, одержуваними від зарплатних карт, і карт, облямованих банком для фізичних осіб. Підтримання пропорції залежить від проставляння пріоритетів та перерозподілу ресурсів всередині підрозділу. Друга вісь - регіональна диверсифікація. Багатофіліальних банк не повинен миритися з концентрацією карткової програми в головному офісі (а на практиці часто складається саме така ситуація). Перекіс в цьому питанні означає слабку роботу менеджменту картподразделенія на місцях, у відділеннях і регіональних філіях [21].

По суті, ступінь диверсифікації - це критерій стійкості і виживання бізнесу в несприятливих умовах на самому широкому сенсі слова. Принцип диверсифікації можна застосовувати і в інших питаннях - наприклад, диверсифікація щодо платіжних систем, постачальників устаткування і т.д.

Бажано також підтримувати рівномірний розподіл доходу по картрахунку (мечантам), але, на думку Н.В. Калістратова це - слабокерований процес [20, с. 37].

Таким чином, у сфері грошового обігу банківські пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків. Вони представляють собою особливий інструмент платежу, що володіє дебетовими і кредитними можливостями.

Банківські пластикові картки призначені для безготівкової оплати товарів і послуг з рахунку клієнта банку, а також для отримання клієнтом готівки зі свого рахунку через банкомати відповідної платіжної системи. У зв'язку з цим виникає потреба у формуванні нормативної бази для регулювання взаємовідносин суб'єктів фінансового ринку, здійснюваних в електронній (документарній) формі з використанням банківських пластикових карт.

Проте до цих пір електронний фінансовий ринок у Росії практично не врегульовано спеціальним законодавством. Відповідно немає і нормального правового механізму реалізації інтересів, а також захисту прав учасників даного ринку [12].

Примітно, що в даний час така складна операція, як виконання платежів електронним способом, в тому числі і з використанням пластикових карток, регламентується фактично тільки угодою сторін і не є предметом безпосереднього (прямого) регулювання чинного російського законодавства чи регулюється виключно фрагментарно [3, с . 14].

Глава 2. Дослідження організації банківського обслуговування пластиковими картами в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії

2.1 Коротка організаційно-правова характеристика

Кіровське відділення № 6991/0207 Ощадбанку Росії здійснює свою діяльність на території міського округу Самара як відділення Поволзької банку ВАТ Ощадбанк Росії [34].

Ощадбанк Росії є відкритим акціонерним товариством, головним акціонером якого є Банк Росії (60,25% акцій) [33].

Малюнок 5. Структура акціонерів ВАТ «Ощадбанк Росії»

Поєднання державного і приватного капіталу в структурі акціонерного капіталу Ощадбанку дозволяє досягти балансу між стійкістю і прагненням до підвищення ефективності.

Філіальна мережа Ощадбанку складається з 18 територіальних банків і більше 20 тис. відділень, додаткових офісів та інших внутрішніх структурних підрозділів, а також близько 21 тис. банкоматів [33].

За величиною філіальної мережі (2934 установ) Поволзький банк вважається найбільшим серед всіх територіальних банків Ощадбанку Росії, а Кіровське відділення - найбільше в Самарській області.

Кіровське відділення Поволзької банку, будучи територіальним відділенням банку ВАТ Ощадбанк Росії, було створено в результаті реорганізації та діє відповідно до законодавства РФ, Статутом Ощадбанку Росії, відповідно до Кодексу корпоративного управління та дивідендною політикою ВАТ Ощадбанк Росії.

Реорганізація була здійснена 2 лютого 2009, в результаті якої відбулося злиття Радянського і Кіровського відділень по Самарській області, що дозволило підвищити керованість структурних підрозділів Поволзької банку [34].

Організаційно-правова характеристика ФАК РБ РФ ВАТ Кіровське відділення № 6991/0207 представлена ​​в таблиці 1.

Таблиця 1. Організаційно-правова характеристика ФАК РБ РФ ВАТ Кіровське відділення № 6991/0207

Кіровське відділення Ощадбанку в м. Самара діє на підставі генеральної ліцензії Ощадбанку Росії № 1481 на право здійснення банківських операцій і операцій в РФ і за її межами.

Відділення ощадного банку № 6991/0207 не є юридичною особою, і здійснює свою діяльність в межах прав, обумовлених у довіреності територіального відділення - Поволзької банку Ощадбанку Росії.

Організаційна структура відділення банку визначається двома основними моментами - структурою управління банком і структурою його функціональних підрозділів і служб.

Головне призначення органів управління - забезпечити ефективне керівництво комерційною діяльністю банку з метою реалізації його основних функцій.

Організаційна структура допофіса Кіровського ОСБ № 6991/0207 представлена ​​на рисунку 6.

Малюнок 6. Організаційна структура Кіровського ОСБ № 6991/0207

У штаті допофіса Кіровського ОСБ № 6991/0207 - 9 осіб. З них:

Завідувач додатковим офісом - 1 чол.

Заступник завідувача - 1 чол.

Старший контролер-кассир/Администратор - 4 чол.

Контролер-касир - 3 чол.

Керівництво Кіровського ОСБ № 6991/0207 здійснює завідувач, який здійснює:

- Загальне керівництво відділенням банку;

- Забезпечує стійку, ефективну роботу відділення;

- Несе персональну відповідальність за виконання покладених на відділення завдань, розподіляє обов'язки між своїми заступником та адміністраторами;

- У встановленому Ощадбанком Росії порядку розпоряджається майном та грошовими коштами;

- Укладає від імені Ощадбанку Росії кредитні й господарські договори з юридичними і фізичними особами.

Кіровське відділення № 6991/0207 здійснює такі банківські операції:

- Залучає та розміщує кошти фізичних осіб,

- Відкриває і веде банківські рахунки фізичних осіб,

- Інкасує грошові кошти та розрахункові документи та здійснює касове обслуговування фізичних осіб,

- Купує і продає іноземну валюту в готівкових та безготівкових формах у фізичних осіб,

- Довірливо управляє коштами за договором з фізичними особами.

- Надає консультативні та інформаційні послуги,

- Здійснює операції з цінними паперами відповідно до законодавства РФ,

- Здійснює обслуговування карток платіжних систем Visa, Visa Electron, Visa Plus, MasterCard, Maestro, Cirrus, Сберкарт, American Express.

Специфіка організації роботи з клієнтурою допофіса Кіровського ОСБ № 6991/0207 залежить, перш за все, від категорії клієнта. Основним клієнтом допофіса є фізичні особи.

Тому допофісу Кіровського ОСБ № 6991/0207 надано право на вчинення наступних кредитно-розрахункових та інших операцій в рублях і іноземній валюті:

1. Залучати і розміщувати грошові вклади за угодою з позичальником.

2. Здійснювати розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування.

3. Відкривати і вести рахунки клієнтів.

4. Залучати і розміщувати кошти і управляти цінними паперами за дорученням клієнтів.

5. Залучати і розміщувати кошти і управляти банківськими пластиковими картами за дорученням клієнтів.

Відділення вдосконалює ведення готівкових та безготівкових операцій в національній валюті, прагне забезпечити високу швидкість проходження платежів.

У допофісе Кіровського ОСБ № 6991/0207, як і в усьому Поволзькому банку, застосовуються різні форми розрахунків і гнучка тарифна політика, підвищується якісний рівень роботи з клієнтами.

Вирішено ряд технічних проблем: відділи та служби банку забезпечені сучасними технологіями з використанням засобів автоматизації, що дозволило підвищити безпеку банківських операцій, швидкість проведення платежів.

Таким чином, діяльність допофіса Кіровського ОСБ № 6991/0207 з клієнтом охоплює всі сторони діяльності банку з фізичними особами від залучення клієнта до банку до проведення операцій з банківськими картами операцій на його рахунках.

2.2 Аналіз системи організації банківського обслуговування пластиковими картами

Реалізація товарів і послуг - найважливіший етап діяльності будь-якого підприємства, що працює в умовах ринку. Банківська справа як вид підприємницької діяльності не є винятком.

Метою політики керівництва Ощадбанку і роботи всіх його служб є залучення клієнтури, розширення сфери послуг, завоювання ринку і, в кінцевому рахунку, - збільшення одержуваного прибутку. Одним з таких напрямків є розрахунки за допомогою пластикових карт.

Послуги для фізичних осіб є одним із пріоритетних напрямків банківського бізнесу.

В кінці 2008 року на ринку банківських послуг, що надаються фізичним особам, склалася непроста ситуація. При цьому Ощадбанк продовжував активно кредитувати населення і розвивати роздрібний банківський бізнес, що дозволило Кіровському відділенню не тільки не розгубити своїх клієнтів, але й істотно поповнити їх кількість.

На жаль, за підсумками 2008 року на тлі нестабільної ситуації на фінансових ринках залишок коштів фізосіб у Кіровському відділенні зменшився на 2,7%, але ажіотажного вилучення клієнтами своїх заощаджень не було. Відтік коштів в цілому по Ощадбанку на кінець 2008 року склав - 2,9%, в цілому по банківській системі близько 5-7%, в окремих банках - 15-20% [31, с. 66].

Це пов'язано, в першу чергу тим, що в Кіровському ОСБ № 6991/0207 організація банківського обслуговування пластиковими картами визначена, в першу чергу, стратегією розвитку ВАТ Ощадбанк даного сектора роздрібного банківського бізнесу. Розвиток ринку банківських послуг для фізичних осіб змусило переглянути стратегію ведення бізнесу, і внести зміни в усі аспекти своєї роботи.

По-друге, в Кіровському відділенні Поволзької банку створений Відділ банківських карт (картковий центр) - підрозділ, відповідальний за функціонування карткових і близьких до них високотехнологічних продуктів в Кіровському відділенні.

По-третє, відділ банківських карт Кіровського відділення вітає і стимулює пропозиції щодо вдосконалення обслуговування банківськими картами, які надходять від відділень і допофісов.

У Кіровському ОСБ № 6991/0207 здійснюються наступні напрями карткового бізнесу:

1) Міжнародні карти Viza, Eurocard / MasterCard - картки Classic і Gold призначені для середнього класу і заможних клієнтів.

2) Міжнародні дебетові карти Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron - призначені для працюючих громадян для виплати заробітної плати, а також для пенсіонерів і молоді в частині перерахування пенсій, соціальних виплат, стипендій.

3) Мікропроцесорні карти АС СБЕРКАРТ - для виплати заробітної плати, а також при використанні Інтернет-банкінгу і в електронній комерції.

4) Надання торговим організаціям і підприємствам сфери обслуговування можливості прийому в якості засобу розрахунків, як міжнародних банківських карт, так і АС СБЕРКАРТ.

Усі види банківських карт Ощадбанку Росії представлені на рисунку 7.

Велика частина всіх емітованих Ощадбанком карт - дебетові. Частка кредитних карт, випуск яких Ощадбанк почав навесні 2008 року, на 1 липня становила 0,6% (або 213,6 тис. карток).

Спочатку Ощадбанк тільки до кінця 2008 року планував випустити 300 тис. карток. Однак через кризу, що почалася виконати план не вдалося (обсяг емісії кредиток на кінець 2008 року склав 111 тис. карток). З урахуванням такого результату план з випуску кредитних карт на 2009 рік був переглянутий. До кінця 2009 року обсяг емісії кредиток повинен був скласти 500 тис. карток, говорилося у відповіді Ощадбанку на офіційний запит «'», зроблений на початку року.

Малюнок 7. Банківські картки Ощадбанку

Ощадбанк має величезною клієнтською базою, причому чималу частину її складають громадяни, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів. Тільки знизивши вимоги по доходу потенційного власника карти, Ощадбанк цілком зможе вийти на обсяг емісії кредиток в 500 тис. штук.

Однак, згідно з опублікованими результатами роботи банку з пластиковими картами за шість місяців 2009 року, Ощадбанк не виконав план емісії кредиток і на третину, випустивши на 1 липня 213,6 тис. кредиток. Обсяг емісії кредитних карт найближчого конкурента Ощадбанку - ВТБ 24 - в 2,5 рази більше [43].

Перша кредитна карта з офіційною символікою XXII Олімпійських зимових ігор 2014 р. в Сочі також випускається Ощадбанком. Унікальний дизайн кредитної картки Visa Ощадбанку Россі «Сочі 2014» був визначений за результатами всеросійського конкурсу «Твій дизайн картки Visa Ощадбанку Росії до XXII Олімпійських зимових ігор 2014 р. в Сочі» [33].

Сберкарт - внутрішньобанківська карта Ощадбанку Росії, вона може бути використана тільки в банкоматах і касових терміналах банку, а також у торгових точках, де встановлені термінали Ощадбанку. На сайті банку за допомогою картки може бути встановлена ​​можливість оперувати рахунком через Інтернет. Сберкарт - мікропроцесорна карта від Ощадбанку. Банкомати і термінали сторонніх банків та інтернет-магазини, за рідкісними винятками, не приймають подібні карти.

Міжнародні пластикові картки використовуються у міжнародній системі платежів. Найбільш и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. популярні - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) і Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). У більшості випадків вони є дебетовими і, як правило, не дозволяють робити електронні платежі через Інтернет. Це підвищує безпеку їх використання. Ці карти - найдешевші за вартістю випуску та обслуговування.

Електронні картки Visa (Золоті, Класичні і Електронні) входять у платіжну систему Visa Int. Емісія здійснюється через ГПЦ (головний процесинговий центр). Карткові продукти на основі платіжної системи Visa Int. представлені на рисунку 8.

Малюнок 8. Карткові продукти на основі карт платіжної системи Visa Int.

Карти Visa Classic і Mastercard бувають як дебетові, так і кредитові, а також дозволяють розраховуватися через Інтернет. Карти серії Gold - найбільш престижні й підкреслюють солідність його володаря. Часто використовуються як елемент іміджу.

Процедура оформлення карт представлена ​​в таблиці 2.

Таблиця 2. Порядок оформлення банківських карток у Кіровському ОСБ № 6991/0207

Тарифи і умови на випуск та обслуговування банківських карток у Кіровському відділенні представлені в Додатку 1.

Організація банківського обслуговування пластиковими картами в Кіровському ОСБ № 6991/0207 спрямована на спрощення процедури оформлення карт і прискорення інформації про їх просуванні.

У Кіровському ОСБ № 6991/0207 управління організацією банківського обслуговування пластиковими картками здійснюється за схемою, представленої на рисунку 9.

Завдяки ефективній системі організації обслуговування банківськими картами Кіровське відділення № 6991/0207 активно переводить ряд простих і масових операцій, що не вимагають заповнення яких-небудь документів і додаткової консультації, в режим самообслуговування на банкомати та платіжні термінали, крім того, тут клієнт може погасити заборгованість по кредитами, оформленим в Ощадбанку.

Малюнок 9. Система управління організацією банківського обслуговування пластиковими картами

Два банкомата, обладнаних спеціальними модулями (Cashin), дозволяють клієнтові самостійно поповнювати свій картковий рахунок.

При цьому надходження грошових коштів за операціями з банківськими картками здійснюється через:

- ГПЦ (головний процесинговий центр) - протягом 12 годин;

- ТПЦ (територіальний процесинговий центр) - на наступний день до обіду.

Обслуговування клієнтів з використанням пластикових карт як і раніше залишається одним з пріоритетних напрямків розвитку роздрібного бізнесу в Кіровському ОСБ № 6991/0207.

Але все-таки головною тенденцією в секторі платежів можна назвати не тільки їх повну автоматизацію, але і граничну мобільність. Все більшу популярність набувають послуги дистанційного обслуговування клієнтів за допомогою найрізноманітніших способів доступу: інтернет, мобільний та стаціонарний телефони.

Вже досить поширеним є управління рахунком за допомогою спеціальної операційної системи, встановленої на комп'ютері клієнта. Для клієнта ці способи оплати послуг набагато зручніші, ніж через банкомат, тому що немає необхідності кудись спеціально йти. У Кіровському ОСБ № 6991/0207 такі системи представлені «Мобільним банком» і «Ощадбанком ОнЛ @ йн».

Мобільний банк - це комплекс послуг, що надаються Ощадбанком Росії за допомогою мобільного зв'язку власникам банківських карток Ощадбанку Росії, крім карток Сберкарт та електронно-дебетових карт Поволзького й Північно-Західного банків Ощадбанку Росії, номери яких починаються з цифр 676280541, 639002541, 676195, 639002551.

«Мобільний банк» дозволяє проводити оплату послуг мобільного зв'язку, оперативно блокувати карту з мобільного телефону.

Послуга «Мобільний банк» надається з міжнародних банківських картах Ощадбанку Росії: Visa Gold, Gold MasterCard, Visa Business, MasterCard Business, Visa Classic, MasterCard Standard, Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron, Сбербанк-Maestro «Соціальна», Ощадбанк-Maestro «Студентська».

Тариф стягується з рахунку банківської карти, зазначених вище в Заяві на підключення до «Мобільного банку» / відключення від «Мобільного банку», щомісяця. Вартість SMS-повідомлення, що формується Держателем картки з метою отримання зазначених послуг, оплачується ним самостійно за тарифами операторів мобільного зв'язку.

В даний час існують повний і економний пакети послуги Мобільний банк. У разі вибору економного пакету з Мобільного банку виключається послуга «повідомлення про операції по карті». При підключенні до повного пакету «Мобільного банку» стягується щомісячна абонентська плата. При підключенні до економного пакету «Мобільного банку» щомісячна абонентська плата не стягується.

Умови надання послуг по банківських картах за допомогою мобільного зв'язку («Мобільний банк») і тарифи на них представлені в Додатку 2.

Однак «Мобільний банк» у Кіровському відділенні № 6991/0207 розглядають як перспективний і повноцінний канал віддаленого обслуговування клієнтів. Досвід Ощадбанку говорить про те, що послуги, що надаються на базі мобільної телефонії за допомогою коротких повідомлень (SMS-послуги) затребувані російським ринком як ніколи раніше. Сьогодні Ощадбанк Росії надає послуги «Мобільного банку» 6 млн. клієнтів і продовжує нарощувати темпи підключення нових користувачів.

Крім того, за допомогою «Мобільного банку» власники карток Ощадбанку можуть купувати товари та послуги через інтернет.

Тому в планах Кіровського відділення - надання комплексного обслуговування через цей канал.

Дана послуга впроваджена в Кіровському ОСБ № 6991/0207 з грудня 2009 року, станом на 01.01. 2010 року клієнти послуги «Мобільний банк» є всього 9 чоловік.

Завдання відділення - перевести на обслуговування через віддалені канали більшість масових операцій. Це звільнить операційно-касових працівників від виконання рутинних операцій і забезпечить підвищення якості обслуговування клієнтів.

Система «Ощадбанк ОнЛ @ йн» - комплекс програмно-апаратних засобів Банку, призначений для надання Клієнтам послуг «Ощадбанк ОнЛ @ йн» через глобальну мережу Інтернет.

Умови надання послуги «Ощадбанк ОнЛ @ йн» представлені в Додатку 3.

Послуга «Ощадбанк ОнЛ @ йн» на жаль ще не запроваджена в Кіровському відділенні, так як багато функцій системи не дороблені, наприклад, комунальні платежі через систему не приймаються.

Послуга «Ощадбанк ОнЛ @ йн» дуже перспективний напрямок, тому що дозволить клієнтам здійснювати значну кількість операцій, як по внесках, так і за банківськими картками.

Кіровське відділення прагне до надання інноваційних послуг. Але все-таки його першочерговою метою залишається забезпечення схоронності коштів клієнтів, що і пояснює його стабільно високий рейтинг довіри громадян.

2.3 Аналіз прибутковості системи обслуговування пластиковими картами

Система управління організацією банківського обслуговування пластиковими картами в Кіровському ОСБ № 6991/0207, представлена ​​на рисунку 9, дозволяє простежити динаміку розвитку системи обслуговування клієнтів банку пластиковими картами і з допомогою мобільного банку в безготівкових платежах.

За підсумками дня у відділ банківських карт відправляються дані про операції, що здійснюються клієнтами допофіса за допомогою банківських карт і мобільного банку, а також дані про залишки на рахунках особистих банківських карток, що значаться на балансі Кіровському ОСБ № 6991/0207.

Дані показують, що для обслуговування клієнтів допофіса кредитні банківські картки не використовуються.

Це пов'язано з тим, що Ощадбанк не виконав план емісії кредиток, випустивши на 1 липня 2009 тільки 213 600 кредиток, вони впроваджуються в Московському регіоні [14].

Динаміка видачі пластикових карт і підключення до послуги «Мобільний банк" по Кіровському ОСБ № 6991/0207 характеризується показниками, представленими в таблиці 3 та на рисунку 10.

Таблиця 3. Динаміка видачі пластикових карт по Кіровському ОСБ № 6991/0207 (2007 - 2009 роки)

Малюнок 10. Динаміка обслуговування пластиковими картами по Кіровському ОСБ № 6991/0207 у 2007-2009 роки

Дані таблиці 3 та малюнка 10, показують, що найбільший ріст спостерігається у послуги «Мобільний банк». Якщо в 2008 році в порівнянні з 2007 роком приріст склав 121,4% (93/42 * 100%), то в 2009 році в порівнянні з 2008 роком - вже 258,1% (333/93 * 100%).

При цьому динаміка зростання загальної кількості особистих банківських карток склала:

- У 2008 році в порівнянні з 2007 роком - 103,4% (242/119 * 100%);

- У 2009 році в порівнянні з 2008 роком - 114,0% (518/242 * 100%).

Отримані дані можна порівняти з динамікою залишків на рахунках особистих МБК на балансі за Кіровському ОСБ № 6991/0207.

Таблиця 4. Динаміка залишків на рахунках особистих МБК на балансі за Кіровському ОСБ № 6991/0207 (2007 - 2009 роки)

Таким чином, за два аналізованих року спостерігається зростання залишків на рахунках особистих МБК в середньому на 7,0%, що нижче запланованих банком на 3,0% (7,0 - 10,0).

У 2008 році в порівнянні з 2007 роком відбулося зниження залишків на 1 особисту картку, але така тенденція спостерігалася по всьому банківському сектору, де зниження відбулося в середньому на 15,0%.

Для більш точного виявлення тенденцій з розвитку обслуговування пластиковими картами розглянемо динаміку видачі банківських карток за Кіровському ОСБ № 6991/0207 у 2009 році і виявимо залежність залишків на рахунках особистих МБК на балансі від числа виданих банківських карт і підключення до послуги «Мобільний банк».

Динаміка видачі пластикових карт по Кіровському ОСБ № 6991/0207 у 2009 році представлена ​​на малюнку 11.

Малюнок 11. Динаміка видачі пластикових карт і підключення до послуги «Мобільний банк" по Кіровському ОСБ № 6991/0207 у 2009 році

Дані малюнка 11 показують, що більш високі темпи зростання спостерігаються у послуги «Мобільний банк». За 2009 рік на цю послугу підключилися 240 (333-93) клієнтів допофіса, при цьому темпи приросту склали: + 258,1% (240/93 * 100).

Загальна кількість виданих особистих карток у 2009 році склало 276 шт. (518-242), при цьому темпи приросту видачі особистих карток на кінець 2009 року, в порівнянні з початком склало +114,0% (276/242 * 100).

Таблиця 5. Динаміка залишків на рахунках особистих МБК на балансі за Кіровському ОСБ № 6991/0207 (за даними 2009 року)

Аналіз даних таблиці 5 дозволяє зробити висновки, незважаючи на зниження темпів приросту в другому кварталі 2009 року, в цілому спостерігається яскраво виражена тенденція зростання залишків на рахунках особистих МБК, в тому числі і на 1 особисту картку.

Для визначення фактора, який більше впливає на залишки на рахунках особистих МБК на балансі допофіса, проведемо регресійний аналіз [13, с. 370-375; 47, с. 277-285].

Таблиця 6. Регресійний аналіз впливу факторів на залишки на рахунках особистих МБК

№ кв.	Залишки на рахунках особистих МБК на балансі у, тис. руб.	Загальна кількість особистих карток х, шт.	Мобільний банк, підключений на особисті карти z, шт.	у * х	у2	х2	ух	у * z	z2	уz
1.	844	272	94	229568	712336	73984	731,6	79336	8836	747,2
2.	868	354	161	307272	753424	125316	999,6	139748	25921	976,8
3.	1174	428	231	502472	1378276	183184	1241,3	271194	53361	1217,1
4.	1622	518	333	840196	2630884	268324	1535,4	540126	110889	1566,8
Σ	4508	1572	819	1879508	5474920	650808	4508	1030404	199007	4508

Система нормальних рівнянь:

na + bΣx = Σy

aΣx + bΣx2 = Σyx

Для ух:

4а +1572 b = 4508

1572 а + 650808b = 1879508

b = 3,2674; а = - 157,1

Рівняння регресії:

ух = -157,1 + 3,2674 х

a <0, отже, зміна залишків на рахунках особистих МБК йде швидше, ніж зміна кількості особистих карт, при цьому зі збільшенням обсягу продажів на 1 банківську картку залишки на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 збільшуються на 3,2674 тис. руб.

Для уz:

4а +819 b = 4508

819 а + 199007b = 1030404

b = 3,429; а = 424,8

Рівняння регресії:

уz = 424,8 + 3,429 z

Так як, а> 0, то відносна зміна залишків на рахунках особистих МБК йде повільніше, ніж зміна числа послуги «Мобільний банк», при цьому підключення однієї послуги дає збільшення залишків на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тис. руб.

Таким чином, підключення послуги «Мобільний банк» більш дохідна для Кіровського ОСБ № 6991/0207 операція.

Отже, останнім часом зростаюча потреба у прискоренні і вдосконаленні безготівкових розрахунків зажадала від Кіровського відділення № 6991/0207 до впровадження в організацію обслуговування нових «пластикових» інструментів.

Дослідження організації впровадження банківських карт і системи їх обслуговування в Кіровському відділенні № 6991/0207 показав, що Ощадбанком практично втрачено значний сегмент банківського ринку - кредитні карти. Дуже повільно впроваджується система інтернет-банкінгу «Ощадбанк ОнЛ @ йн», а адже розвиток сучасних технологій це вірний шлях до збільшення інтересу до банку з боку клієнтів.

Система «Ощадбанк ОнЛ @ йн» дуже приваблива:

- По-перше, реалізовані в більшості інтернет-систем функціональні можливості дозволяють банку надавати клієнтам цілий ряд додаткових сервісів,

- По-друге, в банку з'явилася реальна можливість приватним клієнтам запропонувати послугу з віддаленого управління рахунком через Інтернет.

Підключення до послуги «Мобільний банк», дає можливість оперативного доступу до інформації за банківськими картками за допомогою мобільного телефону.

Пропоновані банком заходи дозволяють підвищити зацікавленість клієнтів банку у використанні системи безготівкових розрахунків, тим самим, збільшуючи залишки на карт-рахунках банку і розширюючи його кредитний потенціал.

Аналіз прибутковості від впровадження системи обслуговування пластиковими картами і підключення послуги «Мобільний банк», дозволяє зробити висновки, що послуга «Мобільний банк» більш дохідна для Кіровського ОСБ № 6991/0207 операція.

Регресійний аналіз дозволив вивести залежності за якими:

- У результаті підключення однієї послуги «Мобільний банк» відбувається збільшення залишків на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тис. руб.;

- Із збільшенням обсягу продажів на 1 банківську картку залишки на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 збільшуються на 3,2674 тис. крб.

Таким чином, подальший розвиток сучасних технологій дозволить збільшити залишки на карт-рахунках Кіровського ОСБ № 6991/0207, і розширити його кредитний потенціал.

Глава 3. Рекомендації щодо вдосконалення організації обслуговування банківськими картами і послугами на їх основі в Кіровському відділенні № 6991/207 ВАТ Ощадбанк Росії

3.1 Розробка пропозицій щодо вдосконалення організації обслуговування банківськими картами і послугами на їх основі

У банківській справі у всесвітньому масштабі останні два десятки років відбуваються інтенсивні зміни. Особливо ці тенденції проявили себе в останнє десятиліття на хвилі буму IT-індустрії.

Як наслідок знижується вартість обробки, передачі та зберігання інформації. До процесингу карткових операцій все сказане стосується повною мірою.

По-перше, стрімко скорочуються витрати, як удільні, тобто в перерахунку на одну транзакцію або на одного зайнятого, так і абсолютні.

Знижується так званий економічний поріг входження в бізнес - сума інвестицій, необхідних для організації бізнесу «з нуля».

Знижується і час, необхідне для організації нового бізнесу - банківська бізнес-середовище стає все більш конкурентною за рахунок припливу нових учасників, які раніше не мали можливості увійти в бізнес з фінансових причин.

Якщо вартість банкомату в Росії 10 років тому становила близько $ 50 тис., у 2005 році - $ 15-18 тис., тоді як зараз можна цілком укластися й в $ 2-5 тис. Вартість обладнання для процесингового центру з порівнянною продуктивністю також виявиться значно нижче, ніж десять років тому.

Повсюдно в банках усе інтенсивніше відбуваються структурні зміни. З одного боку, має місце тенденція спеціалізації. Вона виражається в тому, що у відповідь на виклики зростаючої конкуренції банки концентрують свої зусилля та увагу на тих видах діяльності, в яких вони найбільш компетентні. Інші види діяльності або припиняються, або виділяються в окремі структури і продаються.

У руслі цієї тенденції з початку 90-х рр.. з'явилися банки, що спеціалізуються на карткових операціях. У Росії справа до спеціалізованих карткових банків поки не дійшло, але спеціалізаціонние тенденції проглядаються. Наприклад, останнім часом явно почали відокремлюватися інвестиційні банки.

Представляється, що наступним кроком може стати відокремлення роздрібних банків.

Одночасно зі спеціалізацією - це друга сторона структурних змін банківської індустрії - спостерігається процес інтеграції.

Конкуренція змушує банки шукати додаткові ринки збуту і нинішні сегменти, які являють собою клієнтську базу будь-яких небанківських і навіть нефінансових структур. У картковому бізнесі інтеграційні процеси виявилися в створенні численних спільних програм, спільному маркетингу і дисконтних програмах.

Частково за рахунок зниження порогу входження на ринок банківських послуг, частково за рахунок технологій та власної логіки розвитку на фінансовий або околофінансовий ринок кинулися нові гравці.

Різні організації, надання якими фінансових послуг до недавнього часу було складно уявити, почали активно, а часом агресивно займатися банківською роздробом (кредитні карти мережі супермаркетів, різні платіжні інтернет-системи, системи мобільного комерції).

Такий стан справ також є серйозним викликом для банків, у яких залишається лише один практично невідтворюваних і непорушний ресурс - ресурс довіри з боку клієнтів.

20 років тому існував єдиний канал розповсюдження послуг. Обслуговування клієнтів - фізичних осіб, у той час як, втім, і 30, і 100 роками раніше, вироблялося виключно в приміщенні ощадкаси (філії) співробітником, спілкування з яким відбувалося через стійку.

Всі три розглянутих чинника - спеціалізація, міжгалузева інтеграція і різноманітність каналів надання послуг - у поєднанні з технологічним прогресом у перспективі здатні кардинально змінити весь вигляд банківської індустрії.

Реальністю стала конкуренція банківських послуг, заснованих на наданні послуги 24 години на добу і використовують електронні канали комунікації для взаємодії з клієнтом.

Банк, по суті, стає певним мережевою структурою і віртуальної організацією. У контекст цього процесу карткові продукти і послуги на їх основі вписуються як не можна краще.

По-перше, поліпшення корпоративного іміджу як внутрішнього, так і зовнішнього. Карткові послуги та карткове справа взагалі мають кілька значущих рис і характеристик, здатних впливати на сприйняття діяльності всього банку як в очах клієнтів і громадської думки, так і в очах власного персоналу, наприклад, - інноваційність.

Ощадбанк, з незапам'ятних часів вважається ощадкасою для бабусь-пенсіонерок та комунального господарства зараз працює з картами, розвиває мережу банкоматів та електронних касирів, і, тому сприйняття Ощадбанку дещо змінилося.

Банківські картки несуть імідж респектабельності, професійної просунутості. Всі зазначені іміджеві характеристики в сукупності і дають позитивний результат.

По-друге, отримання додаткових доходів або генерування нового потоку доходів. Значимість цієї причини останнім часом неухильно зростає. При цьому обслуговуються суми можуть бути вельми помітні навіть у масштабах банку.

Особливо в цьому сенсі цікавий сегмент роздрібної емісії кредитних карт, поки цілком вільний від конкуренції.

Незважаючи на те, що в глобальному масштабі намітилася тенденція до зниження ролі банківських відділень, на вітчизняному ринку відділення є ключовим елементом присутності і функціонування банку. Це відноситься як до маркетингу банківських послуг, так і до виконання операційних функцій.

У перспективі більш важливою рольової функцією філії все ж будуть консультування клієнтів і маркетинг, у той час як операційна частина стане з часом все більш і більш автоматизуватися і централізоване.

Для розвитку карткових операцій використання всіх ресурсів філій може дати серйозний імпульс, що грунтується на наступних факторах:

- Географічне покриття;

- Вже існуючий пул клієнтів з одночасним знанням клієнтів і вмінням вести з ними діалог (слід завжди пам'ятати, що залучення на картуслугі існуючих філіальних клієнтів на порядок дешевше, ніж рекламні зусилля на масовому відкритому ринку);

- Безпосередній контакт з клієнтом зі зворотним зв'язком;

- Маркетингове присутність.

Таким чином, ресурс філіальної мережі дуже значний. Переоцінювати його, правда, також не варто: як правило, філії та відділення дають не більше 25-30% усього картбізнеса.

Як і будь-який товар, картковий продукт буде ефективним і популярним тільки тоді, коли за своєю функціональністю він практично не буде поступатися готівці, а в чомусь і перевершувати їх.

Вказану завдання можна виконати, якщо картковий продукт буде мати наступні властивості:

- Широка мережа прийому. У першу чергу в місцях, де громадяни здійснюють повсякденні витрати, в тому числі і мікроплатежі;

- Висока швидкість обслуговування. Операція повинна проходити швидше, ніж оплата готівкою і отримання здачі;

- Безпека і надійність проведення операцій та розрахунків. Ситуації, коли провести оплату товару або послуги неможливо через обрив зв'язку, неприпустимі;

- Багатофункціональність. Карта може і повинна бути не тільки засобом платежу, а й інструментом участі її власника в різних державних і комерційних програмах (соціальна карта, медична карта, транспортна карта, ідентифікатор громадянина, карта учасника дисконтної програми і т.д.) [42].

Крім того важлива задача зниження простроченої заборгованості. Щоб вирішити завдання зниження простроченої заборгованості Ощадбанку в терміновому порядку необхідно створювати інфраструктуру для гасіння кредитів [16].

З введенням в дію положення 266-П [2] ця задача вирішується за допомогою сучасних технологій, у тому числі наданих платіжної системи «Золота Корона», «Ощадбанк ОнЛ @ йн», «Мобільний банк».

Наприклад, використання електронних передплачених карток платіжної системи «Золота Корона» дозволить Кіровському ОСБ істотно розширити інфраструктуру зі збору виданих кредитів за рахунок залучення торгових організацій і використання пристроїв самообслуговування cash-in, а також у 2-3 рази прискорити процес гасіння в офісах банку.

Позичальник отримує можливість погасити кредит банку в будь-якому місці і в будь-який час.

Клієнт купує передплачені картки, при цьому купити передплачену картку клієнт може не тільки в офісі банку, але і в торгово-сервісних підприємствах, і в пристроях самообслуговування cash-in. А використання ідентифікаційних додатків дозволить клієнту дистанційно передавати розпорядження банку на перерахування коштів передплаченої картки в рахунок погашення кредиту. Клієнт гасить кредит за 1-2 хвилини.

Впровадження нового різновиду універсальних банківських карток викличе спрощення схеми розрахунків за наявності декількох банківських рахунків у власника карти, підвищить доступність широкого спектру послуг карткової банківської інфраструктури, що в свою чергу спричинить збільшення обсягів здійснюваних операцій у загальній сукупності.

Таким чином, Кіровське відділення Ощадбанку має можливість, використовуючи технології платіжної системи «Золота Корона», і такий інструмент як банківська передплачений карта, охопити нові ринки - при цьому, використовуючи особливі властивості передплачених карт (наприклад, банк не відкриває власнику картки рахунок), залучити клієнта до себе на обслуговування. А вже напрацьована клієнтська база служить відмінним джерелом для перетворення «випадкових» клієнтів в постійних, а як наслідок, і отримання відмінних комісійних та непроцентних доходів [16].

Впровадження «нової» платіжної системи благотворно позначиться на розвитку банківських послуг та їх прибутковості в Кіровському відділенні.

Подальший розвиток послуги «Ощадбанк ОнЛ @ йн» дозволить клієнтам здійснювати операції, представлені на малюнку 12.

При цьому Кіровське ОСБ № 6991/0207 буде надавати Клієнтам послуги «Ощадбанк ОнЛ @ йн», вказані на малюнку 12, за умови наявності на рахунку Клієнта грошових коштів, достатніх для здійснення операції і стягнення Банком плати відповідно до тарифів.

Підключення до «Ощадбанк ОнЛ @ йн» буде здійснюватися за умови наявності у Клієнта основною діючою банківської картки Банку (крім карток Сберкарт, корпоративних карток, а також електронно-дебетових карт Поволзького й Північно-Західного банків), підключеної до послуги «Мобільний банк».

Операції в системі «Ощадбанк ОнЛ @ йн» поділяються на категорії, що представлені на малюнку 13.

Малюнок 12. Операції Послуги «Ощадбанк ОнЛ @ йн»

Операції в системі «Ощадбанк ОнЛ @ йн» Клієнт підтверджує постійним паролем (вводиться при вході в систему «Ощадбанк ОнЛ @ йн») або одноразовими паролями (вводяться при здійсненні кожної операції в системі «Ощадбанк ОнЛ @ йн»). Одноразові паролі Клієнт може отримати:

- З використанням своєї основної банківської картки Банку через пристрій самообслуговування Банку. Операція підтверджується ПІН-кодом;

- З використанням номера мобільного телефону, підключеного Клієнтом до послуги «Мобільний банк» (при проведенні операції в системі «Ощадбанк ОнЛ @ йн»).

Малюнок 13. Операції в системі «Ощадбанк ОнЛ @ йн»

Особливо актуальним цей інструмент, як і послуга «Мобільний банк» є для Ощадбанку, який активно кредитують населення, яке проживає у віддалених місцевостях, оскільки електронна форма карти дозволяє знизити до нуля витрати на виготовлення пластику, уникнути логістичних головоломок з доставки карт в обласні центри і селища, зробити процес гасіння кредитів зручним і простим для кінцевого споживача.

Таким чином, подальше впровадження карткових продуктів і послуг на їх основі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 дозволить не тільки залучити додаткових клієнтів, тим самим збільшивши залишки на карт-рахунках, але і підвищити прибутковість від даних операцій.

Це підтверджується тим, що Російська Федерація наближається до етапу масового освоєння ринку пластикових карт, потенціал якого обчислюється десятками мільйонів клієнтів і оборотом у кілька мільярдів доларів.

3.2 Оцінка очікуваної ефективності від впровадження заходів щодо вдосконалення процесу обслуговування банківськими картами

Економічна ефективність управління полягає в умілому управлінні всіма ресурсами карткового роздрібного бізнесу та послугами на їх основі - кадрами, технічним потенціалом, отриманням позитивної операційної маржі або за всіма видами операцій у сукупності, або по деяких окремо.

Розглянемо передбачувану економічну ефективність від просування банківських карт і «Мобільного банку» в Кіровському ОСБ № 6991/0207.

Використовуючи дані, представлені у другому розділі випускної кваліфікаційної роботи (таблиці 4 і 5), можна стверджувати, що середній темп приросту видачі банківських карток становить на квартал +28,5%:

(518-242) / 242 * 100% = 114,0%; 114,0 / 4 = 28,5%

Рівняння регресії: ух = -157,1 + 3,2674 х

Таким чином, прогноз на 2010 рік може виглядати наступним чином, як представлено в таблиці 7:

Таблиця 7. Прогнозні значення на 2010 рік обсягу видачі особистих МБК і залишків на карт-рахунках в Кіровському ОСБ № 6991/0207

Дослідження, представлені в роботах [32; 36; 37; 38; 39], показують, що використання банківських карт стало значно ширше. Якщо раніше, так звані, зарплатні картки використовували всього два рази на місяць, то останні роки показують збільшення обсягу платежів пластиковими картами з оплати товарів, робіт і послуг. За різними даними середня використання банківських карт - від 4 до 10 разів на місяць.

Приймаємо, середнє використання - 7 разів, отже, на квартал - 21 разів. Обслуговування стандартної карти СБЕРКАРТ - 300 руб.

Прогнозні значення на 2010 рік доходу від обслуговування карт-рахунків в Кіровському ОСБ № 6991/0207 представлені в таблиці 8.

Таблиця 8. Прогнозні значення на 2010 рік доходу від обслуговування карт-рахунків в Кіровському ОСБ № 6991/0207

Таким чином, прогнозний дохід від видачі і обслуговування карт-рахунків в 2010 році в Кіровському ОСБ № 6991/0207 може скласти:

268,8 + 2002,808 = 2270,808 тис. руб.

Реєстрація номера мобільного телефону Держателя і рахунки банківської картки, з якого буде проводитися оплата Послуги «Мобільний банк», за даними Додатка 3 - безкоштовна.

Після закінчення перших 3-х місяців з дати первинної реєстрації мобільного телефону Держателя карти по картах, рахунки яких використовуються для списання плати за Послугу стягується від 30 до 60 крб. в залежності від банківської карти.

Приймаються середнє значення - 50 руб., Оскільки практика показує, що на дану послугу підключаються в основному власники карток Visa Classic, MasterCard Standard, менше Сбербанк-Maestro, Сбербанк-Visa Electron.

Надання на запит Держателя картки інформації про доступне видатковому ліміті по банківській карті - 3 руб. за запит. Приймаються 5 запитів. Надання на запит Держателя карти короткої історії за рахунком банківської картки (5 останніх операцій) - 15 руб. за запит. Приймаються - 1 запит.

Переказ грошових коштів з одного рахунку банківської карти на інший рахунок банківської карти c використанням «Мобільного банку» так само, як і у випадку з особистою картою - 0,75% від суми.

Середній щоквартальний темп приросту в 2007-2009 роках за послугою «Мобільний банк» склав: 38,5% (20,0 + 31,0 +64,5) / 3.

Рівняння регресії: уz = 424,8 + 3,429 z

Таблиця 9. Прогнозні значення на 2010 рік доходу від послуги «Мобільний банк» у Кіровському ОСБ № 6991/0207

№	Найменування показника	1 кв.	2 кв.	3 кв.	4 кв.	За рік
1.	Підключення послуги «Мобільний банк», шт.	461	638	884	1224	1224
2.	Знову підключена послуга, шт.	128	177	246	340	891
3	Дохід від підключення послуги карт, тис. руб.	5,1	6,4	8,85	12,3	32,65
4.	Доходи від запитів, тис. руб.	13,83	19,14	26,52	36,72	96,21
5.	Залишки на 1 послугу, руб. / шт.	4350	4095	3910	3776	-
6	Доходи від транзакцій, тис. руб.	315,842	411,486	544,389	727,937	1999,654

Таким чином, прогнозний дохід від послуги «Мобільний банк» у 2010 році може скласти:

32,65 + 96,21 + 1999,654 = 2128,514 тис. руб.

У підсумку, розвиток системи обслуговування в Кіровському ОСБ № 6991/0207 тільки по двох представленим напрямами дозволить отримати додатковий операційний дохід у 2010 році в розмірі:

2270,808 + 2128,514 = 4399,322 тис. руб.

Тому, плани Кіровського ОСБ № 6991/0207 щодо впровадження банківських карт і послуги «Мобільний банк» необхідно скоригувати з урахуванням прогнозних моделей, отриманих на основі регресійного аналізу, що дозволить істотно збільшити додаткову операційний дохід допофіса.

Крім того, результатом впровадження нових технологій та організації роботи має стати істотне зростання продуктивності праці та ефективності систем управління.

Це неминуче спричинить за собою зниження витрат на утримання персоналу, та зменшення загальної кількості працівників банку.

Як представлено в Стратегії розвитку ВАТ Ощадбанк Росії (Додаток 4) скорочення чисельності співробітників буде проходити поетапно, протягом п'яти років, з урахуванням плинності персоналу, відповідно до затвердженої Стратегії розвитку Ощадбанку.

Висновок

У сфері грошового обігу банківські пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків.

Дослідження, представлене в першому розділі випускної кваліфікаційної роботи, показало, банківські карти представляють собою особливий інструмент платежу, що володіє дебетовими і кредитними можливостями і впровадження нового економічного інституту благотворно позначається на розвитку банківської справи в країні.

Незважаючи на те, що до цих пір електронний фінансовий ринок у Росії практично не врегульовано спеціальним законодавством і регламентується фактично тільки угодою, банківські картки - один з найбільш привабливих сегментів ринку банківських роздрібних послуг. Протягом останніх років він демонструють динамічне зростання за всіма показниками. При цьому це привабливий ринок для банків, так як тільки третина населення Росії користується банківськими картами.

Учасники карткового ринку накопичили сьогодні достатній досвід розробки карткових продуктів, впровадження найсучасніших технологій для побудови платіжних систем.

Тому на перше місце, сьогодні порушуються питання економічної ефективності, прозорості, передбачуваності та більш повної відповідності запитам учасників ринку, національним інтересам та національному законодавству.

Не менш важливим завданням є переведення значної частки готівкового грошового обігу в безготівкові операції.

Орієнтація на офлайн-обслуговування дозволяє використовувати в системі банківського обслуговування недорогі технології, в кілька разів дешевші, ніж традиційне офісне обслуговування клієнтів банку. Такими технологіями є платіжні системи за допомогою банківських карт, інтернет-банкінг та використання мобільного зв'язку.

Дослідження організації банківського обслуговування банківськими картами в Кіровському відділенні № 6991/0207 ВАТ Ощадбанк Росії, представлене у другому розділі випускної кваліфікаційної роботи, показало, що діяльність допофіса охоплює всі сторони діяльності банку з фізичними особами від залучення клієнта до банку до проведення операцій з банківськими картами операцій за його рахунками з використанням сучасних банківських технологій.

Останнім часом зростаюча потреба у прискоренні і вдосконаленні безготівкових розрахунків зажадала від Кіровського відділення № 6991/0207 до впровадження в організацію обслуговування нових «пластикових» інструментів.

Однак дослідження організації впровадження банківських карт і системи їх обслуговування в Кіровському відділенні № 6991/0207 виявило, що Ощадбанком практично втрачено значний сегмент банківського ринку - кредитні карти.

Дуже повільно впроваджується система інтернет-банкінгу «Ощадбанк ОнЛ @ йн», а адже розвиток сучасних технологій це вірний шлях до збільшення інтересу до банку з боку клієнтів.

Позитивним моментом є те, що за 2009 рік зріс обсяг послуги «Мобільний банк», який дає можливість оперативного доступу до інформації за банківськими картками за допомогою мобільного телефону.

Пропоновані допофісом заходи дозволяють підвищити зацікавленість клієнтів у використанні системи безготівкових розрахунків, тим самим, збільшуючи залишки на карт-рахунках банку і розширюючи його кредитний потенціал.

При аналізі прибутковості операцій з банківськими картами було проведено регресійний аналіз, який дозволив вивести залежності за якими:

- У результаті підключення однієї послуги «Мобільний банк» відбувається збільшення залишків на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 на 3,429 тис. руб.;

- Із збільшенням обсягу продажів на 1 банківську картку залишки на рахунках особистих МБК на балансі в Кіровському ОСБ № 6991/0207 збільшуються на 3,2674 тис. крб.

Аналіз прибутковості від впровадження системи обслуговування пластиковими картами і підключення послуги «Мобільний банк», дозволив зробити висновки, що послуга «Мобільний банк» більш дохідна операція для Кіровського ОСБ № 6991/0207.

Таким чином, подальший розвиток цих двох напрямків дозволить збільшити залишки на карт-рахунках Кіровського ОСБ № 6991/0207, і розширити його кредитний потенціал.

Регресійні залежності дозволили в третьому розділі випускної кваліфікаційної роботи спрогнозувати додаткові доходи від обслуговування карт-рахунків та послуги «Мобільний банк» у Кіровському ОСБ № 6991/0207 на 2010 рік.

Розвиток системи обслуговування в Кіровському ОСБ № 6991/0207 тільки по двох представленим напрямами дозволить отримати додатковий операційний дохід у 2010 році в розмірі 4399,322 тис. руб.

Тому, плани Кіровського ОСБ № 6991/0207 щодо впровадження банківських карт і послуги «Мобільний банк» необхідно скоригувати з урахуванням прогнозних моделей, отриманих на основі регресійного аналізу, що дозволить істотно збільшити додаткову операційний дохід допофіса.

Крім того, результатом впровадження нових технологій та організації роботи має стати істотне зростання продуктивності праці та ефективності систем управління, що відповідає Стратегії розвитку ВАТ Ощадбанк Росії, на підвищення прибутковості банківського роздрібного продукту і зниження витрат на утримання персоналу, а так само зменшення загального числа працівників банку .

Список літератури

1. Цивільний кодекс Російської Федерації (ГК РФ) (частини перша, друга і третя) (з ізм. І доп.) [Електронний ресурс] - УПС «Гарант», 2010.

2. Положення ЦБР від 24 грудня 2004 р. № 266-П «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт» (зі змінами від 21 вересня 2006 р., 23 вересня 2008 р.) - УПС «Гарант», 2010 .

3. Авдєєв В. Розрахунки банківськими картками / / Аудит і оподаткування. - 2009. - № 2.

4. Бєлов В.А. Грошові зобов'язання [Електронний ресурс] - Система ГАРАНТ, 2007.

5. Білозьорова В., Хейнсворт Р. Російські банки в роздрібному бізнесі. / / Банківський рітейл. - 2006. - № 2.

6. Бєляєва Н. Розрахунки за допомогою банківських карток / / Аудит і оподаткування. - 2008. - № 1.

7. Буздаліна Є., Колоскова Л. Управління платіжних систем та розрахунків Московського ГТУ Банку Росії / / БДМ. Банки та діловий світ. - 2009. - № 1.

8. Буздаліна Є., Колоскова Л. Екварінг / / БДМ. Банки та діловий світ. - 2009. - № 2.

9. Бистров Л.В., Воронін А.С., Гамольскій А.Ю. та ін Пластикові картки (5-е вид., перероб. і доп.). - М.: БДЦ-прес, 2005.

10. Всяких Ю.В. Сучасні проблеми формування платіжних систем з використанням пластикових карток / / Проблеми і перспективи розвитку економічного і управлінського потенціалу Росії в XXI столітті: Збірник матеріалів V Всеросійської науково-практичної конференції. - Львів: ПДПУ ім. В. Г. Бєлінського, 2007.

11. Всяких Ю.В. Платіжні карти: переваги і недоліки використання / / Науково-інформаційний журнал «Білгородський економічний вісник». - 2006. - № 4 (44).

12. Давидова А.В. Особливості розвитку ринку банківських карт: правовий аспект / / Юридична робота в кредитній організації. - 2007. - № 3.

13. Єлісєєва І.І. Теорія статистики з основами теорії ймовірностей. - М.: Юніті, 2006.

14. Єрмакова Є. Ощадбанк програє в карти / / Комерсант. - 30.07.2009.

15. Єфімова Л.Г. Банківські операції: Право і практика - М.: Академія, 2007.

16. Навіщо банку емітувати передплачені картки або технології системи «Золота Корона» [Електронний ресурс] -.

17. Іванов Н.В. Управління картковим бізнесом у комерційному банку. 2-е вид. - М.: БДЦ-прес, 2006.

18. Історична довідка по платіжній системі «Золота Корона» [Електронний ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

19. Історія карткової системи СБЕРКАРТ [Електронний ресурс] - http://www.paysyscenter.ru/index.php?option=com

20. Калістратов Н.В., Кузнєцов В.А., Пухов А.В. Банківський роздрібний бізнес - М.: БДЦ-прес, 2006.

21. Калістратов Н.В., Кузнєцов В.А., Пухов А.В. Принципи функціонування електронних платіжних систем / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2006. - № № 7, 8, 9, 10.

22. Ковальова Ю.В. Деякі особливості сучасного російського ринку пластикових карт / / Міжнародний науково-теоретичний журнал «Вісник Бєлгородського університету споживчої кооперації». - 2007. - № 3.

23. Ковальова Ю.В. Ринок пластикових карток у Росії: особливості та перспективи розвитку / / Особливості регіональної політики в галузі обліку, оподаткування, фінансів, кредитування та економічного розвитку: матеріали всеросійської науково-практичної конференції студентів, аспірантів і здобувачів / за загальною редакцією А. І. Барановського. - Омськ: Изд-во Омського економічного інституту, 2007.

24. Коваленко Г.М. Ефективний розвиток роздрібного бізнесу в умовах кризи / / Регламентація банківських операцій. Документи та коментарі. - 2009. - № 1.

25. Коваленко Г.М. Криза роздрібного бізнесу: правильні висновки і ефективний розвиток системи / / Управління в кредитній організації. - 2009. - № 1.

26. Колесникова О.В. Напрями розвитку роздрібного банківського бізнесу / / Управління в кредитній організації. - 2009. - № 5.

27. Крохмалів С.В. Сучасна банківська практика проведення міжнародних платежів. - М.: ГроссМедіа, 2007.

28. Куришев О.Ю. Банківські картки як важливий елемент банківського роздрібного бізнесу / / Банківський рітейл. - 2007. - № 1.

29. Лебедєва Н.В. Розрахунки з використанням пластикових карток / / Торгівля: бухгалтерський облік та оподаткування. - 2007. - № 9.

30. Лукашок Ю.В. Російський ринок пластику: тенденції розвитку та перспективні продукти / / Банківський рітейл. - 2008. - № 3.

31. Маковська Н. Відчуйте різницю / / Прямі інвестиції. - 2009. - № 1 (81).

32. Звідки з'явилися карти / Центр досліджень платіжних систем і розрахунків [Електронний ресурс] - http://www.paysyscenter.ru

33. Офіційний сайт ВАТ Ощадбанк Росії [Електронний ресурс] - http://www.sberbank-rossii.ru

34. Офіційний сайт Поволзької банку Ощадбанку Росії [Електронний ресурс] - http://www.sberbank-samara.ru

35. Пашкова О.В. Російський ринок пластику: стратегія виживання / / Банківський рітейл. 2009. - № 3.

36. Пластикові картки: в ногу з часом / / Вісник. Економіка. Інфраструктура. Інвестиції. - 2007. - № 6 (13).

37. Пластикові картки Ощадбанку [Електронний ресурс] - http://www.sberbank-rossii.ru/sberbank-karty

38. Пухов А.В. Бережливе виробництво (Lean Production) в роздрібному бізнесі банку / / Організація продажу банківських продуктів. - 2008. - № 4.

39. Пухов А.В. Інтернет-гроші / / Банківський рітейл. - 2008. - № 1.

40. Пухов А.В. Організація операційної роботи з прийому платежів фізичних осіб без відкриття рахунку / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2007. - № 5.

41. Романова К.А. Платіжні засоби. Банківські картки / / Організація продажу банківських продуктів. - 2009. - № 1, 2.

42. Романов В.К. Особливості сучасного ринку пластикових карт / / Банківський рітейл. - 2008. - № 1.

43. Савельєва Ю. Ощадбанк підбив підсумки роботи за минулий рік [Електронний ресурс] / / Репортер, 16.01.2009.

44. Спиранням І.А. Правове регулювання операцій з банківськими картами. - М.: Юністформ, 2008.

45. Тлумачний словник [Електронний ресурс] - УПС «Гарант», 2010.

46. Фінансово-кредитний словник Т. II. [Електронний ресурс] - УПС «Гарант», 2010.

47. Шмойловой Р.А. Теорія статистики: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2002.