Перспективи розвитку спектру продуктів і послуг національного бюро кредитних історій
Ефективний розвиток економіки і фінансового сектора неможливо без інформаційної відкритості та прозорості. Відомо, що обмін інформацією стимулює зростання банківських кредитів по відношенню до ВВП приблизно на 20%. Бюро кредитних історій (БКІ) служать інтересам як кредиторів, так і позичальників. За допомогою БКІ банки можуть підвищити рівень управління ризиками і, отже, поліпшити якість кредитного портфеля, скоротити витрати на створення резервів і в підсумку домогтися кращих фінансових результатів у своїй діяльності. Позичальникам система БКІ відкриває можливості формування позитивного іміджу, зміцнення ділової репутації і залучення уваги інвесторів. Наявність кредитної історії позичальника скорочує час прийняття банком рішення про видачу кредиту і може знизити вартість запозичень. Автор статті розповідає про перспективи розвитку продуктів і послуг Національного бюро кредитних історій - одного з основних учасників цього ринку.
Засновниками Національного бюро кредитних історій (НБКИ) є 16 організацій, в тому числі Асоціація російських банків і 12 комерційних банків, дві організації-нерезидента - "Trans Union" (США), одне з найбільших у світі кредитних бюро, і "CrifRIF" (Італія ), провідний європейський провайдер інформації, систем прийняття рішень, технологій та консалтингових послуг для оцінки кредитних ризиків і розвитку маркетингових стратегій.
В даний час акціонерами організації є 33 банки - в основному лідери ринку споживчого кредитування.
Договори про співпрацю за станом на 10 березня 2006 р. підписали з бюро 405 банків і небанківських кредитних організацій з усіх регіонів Росії, з них 60 - банки, що входять до першої сотні за обсягами споживчого кредитування.
Структура акціонерів і партнерів показує, що НБКИ - організація, створена банками, для банків і небанківських кредитних організацій з метою забезпечити можливість зниження кредитних ризиків за рахунок надання інформації про позичальників.
Основні напрямки діяльності бюро включають в себе:
- Накопичення інформації про позичальників з різних джерел для створення так званих кредитних історій, у тому числі інформації, одержуваної від банків і небанківських кредитних організацій (за виданими кредитами), з різних баз даних, що характеризують суб'єктів кредитних історій як сумлінних громадян, своєчасно оплачують свої зобов'язання , наприклад комунальні платежі, телефон та ін, баз даних по втрачених, викраденим паспортами і т.д.;
- Надання партнерам бюро - банкам і небанківським кредитним організаціям - кредитних звітів, які містять інформацію з кредитних історій, на підставі якої банки будуть приймати рішення про видачу кредитів. Кредитні звіти надаються банкам тільки за згодою позичальників;
- Надання кредитних звітів суб'єктам кредитних історій для перевірки точності і повноти міститься в кредитних історіях інформації;
- Оцінка позичальників на підставі непрямих ознак, що містяться в запитах банків на надання кредитних звітів;
- Верифікація паспортних даних позичальників.
Крім основних бюро планує надавати своїм партнерам додаткові послуги. Це надання програмно-апаратних комплексів з управління кредитною діяльністю (включаючи розробку банком своєї кредитної стратегії, планування та формування кредитного портфеля за певними критеріями, відстеження та управління кредитними ризиками, полегшення роботи з отримання відсотків, повернення кредитів, стягнення простроченої заборгованості). Для забезпечення вищевказаної діяльності бюро готове надавати програмно-апаратні комплекси на умовах аутсорсингу.
НБКИ планує постійно збільшувати пропозицію різних продуктів і послуг, відповідаючи зростаючим потребам російського ринку. Той самий цикл розвитку проходять кредитні бюро в усьому світі. Надання кредитних звітів та послуг з обробки кредитних заявок за прогнозами стане основним джерелом доходів у перші роки роботи, однак значною складовою прибутку компанії в залежності від вимог та рівня розвитку ринку найближчим часом можуть стати управління ризиками та інші додаткові продукти.
У майбутньому планується розширити пропозицію за рахунок цілого ряду додаткових продуктів. Деякі з них можуть бути впроваджені безпосередньо після запуску основних послуг кредитного бюро, інші зажадають накопичення інформації в базі даних. У будь-якому випадку вимоги ринку, так само як і розміри накопиченої інформації, зумовлять доцільність запровадження цих нових додаткових продуктів.
1. Послуги щодо запобігання спроб шахрайства
Існує цілий спектр послуг, які кредитне бюро може запропонувати підприємствам і приватним особам для боротьби зі спробами шахрайства. Використання більшості з них вимагає наявності відповідної бази даних, тому зазвичай ці послуги вводяться після того, як вона зібрана. Обробка запитів відбувається через інтернет-сайт кредитного бюро або самого клієнта. Дані послуги зазвичай оплачуються залежно від кількості скоєних транзакцій.
1.1. Сигнал про можливу спробу шахрайства. Застосовується для того, щоб запобігти множинні спроби шахрайства, здійснювані однією особою за рахунок надання фальшивих ідентифікаційних даних чи іншої неправдивої інформації. У цьому випадку сигнал попередження про спробу шахрайства може бути прикріплений до особистого файлу. Отримання такого повідомлення інформує кредитора про необхідність додатково перевірити потенційного позичальника, перш ніж надати йому кредит.
1.2. Попередження спроб шахрайства, пов'язаних з наданням помилкових даних у заяві на видачу кредиту. Використовуючи розширюється базу даних, НБКИ може порівняти інформацію, що міститься в кредитній заявці, з тією, яка вже є по даному позичальнику, на предмет виявлення помилок і невідповідностей. Наприклад, зіставити номера домашнього і робочого телефонів, домашнього і робочого поштових індексів і адрес, якщо вони раніше фігурували у випадках спроб шахрайства. При відсутності ознак шахрайства кредитор отримає можливість встановити рейтинг заявки і використовувати його в ході її подальшої обробки.
1.3. Перевірка ідентифікаційного номера платника податків (ІПН). Порівняння року видачі ІПН заявника з інформацією з бази даних податкової служби, що дозволить кредитору встановити справжність ІПН. Додатково можна визначити, не подає позичальник заявку з недійсним ІПН (ще не виданий, скасовано і т.д.). Навіть якщо немає явних ознак шахрайства, рівень і тип невідповідності даних допоможуть оцінити якість заявки і використовувати це для подальшої роботи з нею.
2. Послуги з відстеження
кредитного поведінки позичальників
Цей інструмент застосовується головним чином фінансовими установами, які хочуть простежити динаміку кредитного поведінки конкретного позичальника. Їм часто користуються агентства, що займаються збором заборгованості, для стеження за людьми, які зникли з місця перебування за їхніми останнім відомим адресою. У цьому випадку в кредитне бюро надсилається запит позначити файл, що містить дані цього позичальника, та інформувати фінансова установа щоразу, коли НБКИ отримує нову інформацію, що має відношення до цього фізичній особі. Продукт також використовується для визначення зацікавленості людини в одержанні нового кредиту, подібного тому, який вже видавався. Якщо певний тип рахунку відкривається на ім'я конкретної особи, то воно може бути в подальшому зацікавлене в пропозиції на отримання аналогічного кредиту.
Цілком реально надавати такого роду послугу і фізичним особам. Це плановий процес попередження людей, які виплачують відсотки по кредитах, про будь-які зміни в їх кредитної історії. Можна вибрати різні рівні деталізації. Наприклад, одні користувачі хочуть бути поінформованими кредитним бюро тільки при появі негативної інформації щодо їх позичкових рахунків. Інші можуть запросити отримання повідомлень у випадках, якщо в їх персональні дані були внесені будь-які юридичні або інші зміни. Треті бажають отримати інформацію, якщо будь-яким чином була змінена їх кредитна історія. Користувач послуги буде отримувати повідомлення протягом 24 годин з моменту появи змін.
3. Відстеження структури взаємин
("Director's Link")
Цей продукт пропонує користувачам інформацію, відмінну від тієї, яка була описана вище. Вона стосується взаємовідносин у сфері ділової та посадової діяльності різних суб'єктів. "Director's Link" може створити список осіб, причетних до ділової активності компанії або фізичної особи. Наприклад, пошук за назвою корпорації відкриє список її вищого керівництва: склад ради директорів і топ-менеджменту, керівників інших рівнів. Продукт може відслідковувати економічні зв'язки між юридичними особами і чиновниками, які займають провідні позиції у владних структурах.
4. Огляд клієнтського портфеля
Використовуючи великий масив різноманітної інформації, накопиченої кредитним бюро, кредитор має можливість проводити періодичне відстеження ділової активності своїх клієнтів і оцінювати її динаміку. Продукт дозволяє отримувати дані по всіх клієнтах або певному сегменту, по групі рахунків. Наприклад, банк може вести моніторинг фінансової стійкості одних, найризикованіших, клієнтів щомісячно, а інших, з низьким рівнем ризику, тільки щоквартально. Можна контролювати конкретні дії: нові угоди, несплату податків, що надійшли запити, затримки з оплати рахунків.
Одним з найголовніших продуктів, які бюро пропонує своїм клієнтам, є огляд клієнтського портфеля. Він допомагає клієнтам оцінити ключові параметри з використанням даних, які вони, швидше за все, не зможуть зібрати самостійно або отримати в іншому місці, наприклад порівняти якість кредитних портфелів різних позичальників. Огляд портфеля важливий тому, що він дозволяє кредитору зрозуміти, чи потрібно йому пом'якшити або посилити критерії надання кредиту, змінити верхню чи нижню межу розмірів видаваних кредитів, чи потрібно створювати нові продукти і послуги та відмовлятися від деяких існуючих.
Повинно бути, найважливішим є те, що завдяки огляду портфеля кредитори можуть оцінити свій портфель з незалежної позиції і визначити, як він буде виглядати з точки зору виконання умов угоди Базель II. Так як бізнес-цикл становить семирічний термін, то кредитне бюро має право грати ключову роль у плануванні ділової активності з огляду на те, що пропоновані їм інструменти дозволяють оцінювати макроекономічні фактори розвитку країни.
5. Отримання статистичних даних
за станом клієнтського портфеля
Оцінка статистичних даних, так само як і огляд портфеля, допомагає клієнту визначити наявні тенденції. Бюро може періодично надавати клієнту інформацію про кількість рахунків, середніх балансів і середніх кредитних ліній, інші дані, які допомагають оцінити загальну ефективність портфеля. Статистика буде настільки глибокою або, навпаки, простий, наскільки цього вимагає ринок і наскільки це забезпечують можливості кредитного бюро в частині наявності необхідної інформації.
Кожного разу при введенні нових даних по клієнту бюро може посилати звіт, що містить інформацію про стан портфеля до і після цього завантаження. Порівняння щомісячних даних з даними попереднього місяця дозволять визначити, чи було виставлено більше або менше рахунків, чи був баланс незвично великим або маленьким, чи були кредитні лінії незвично високі або низькі і т.д. Ця додаткова послуга приносить вигоду всім сторонам, тому що бюро демонструє свою ефективність в якості постачальника інформації і показує, наскільки негативні наслідки тягне за собою використання невірних даних.
На початковій стадії бюро може користуватися цим продуктом як засобом стимулювання передачі даних, роблячи акцент на тому, що ті, хто не квапиться з передачею інформації, в результаті втрачають, оскільки позбавляються певних можливостей. Оцінку загальної якості та рівня ризику клієнтського портфеля допустимо використовувати для перевірки відповідності нормативним вимогам, таким як Базель II. У кінцевому підсумку цей продукт діє як інструмент аудиту, коли клієнти передають інформацію для порівняння з даними попереднього періоду з метою перевірки їх правильності та повноти.
Термін запуску продукту залежить від ступеня готовності НБКИ до його встановлення. Надання послуг моніторингу можна почати через три місяці після її ратифікації.
6. Скоринг кредитного бюро,
виконується з урахуванням потреб клієнта
Коли НБКИ збере достатню кількість кредитної інформації, наявної в даний момент на ринку (як правило, інформація збирається за період від 12 до 24 місяців), можна буде розробити скорингові карти кредитного бюро, що враховують потреби клієнта. Вони будуть створені на основі широкої довільної вибірки файлів, які містять інформацію про позичальників, підібраних по цілому ряду кредитних продуктів. Дані повинні бути зібрані з території всієї країни. Підмножина бази даних (зване "підтверджена вибірка") буде вилучено з первісної вибірки і послужить для перевірки остаточних оціночних скоркарт.
Оскільки скоринг кредитного бюро буде розроблений спеціально для прогнозування поведінки нових та існуючих позичальників за допомогою накопичених даних, НБКИ буде оцінювати кредитні історії тільки тих позичальників, відомості про яких є в базі даних бюро.
Скорингова модель кредитного бюро буде базуватися на інформації про нові та існуючі позичальників, накопиченої за період - мінімум 12 місяців, і дозволить прогнозувати їх кредитне поведінка на такий же період - мінімум 12 місяців.
7. Надання інформації про застави.
Сховище застав
У репозитарії, місце зберігання метаданих, тобто відомостей про дані, збирається інформація про такі види застави, як нерухомість, обладнання, автотранспортні засоби, банківські гарантії, інші форми заставного забезпечення. Рівень функціональності репозитарію та необхідність використання інформації, яка зберігається в наявних зовнішніх базах даних, залежить від потреб кредитних організацій і лізингових компаній, що звертаються до його послуг.
Сховище може використовуватися:
- Кредитним аналітиком - як додаткове джерело інформації при оцінці кредитних заявок на предмет визначення кредитних ризиків, контролю за ризиками, виявлення спроб шахрайства;
- Для оцінки вартості застави. Наприклад, якщо запропонований заставу вже забезпечує інші кредити і зареєстрований у базі даних репозитарія, то банк може порівняти свою оцінку з оцінкою, виконаної іншими кредиторами.
Для перевірки достовірності даних репозитарій застав вправі зв'язуватися із зовнішніми джерелами інформації, такими як Державний реєстр компаній; Державний реєстр транспортних засобів; Державний реєстр майна (запити посилаються тільки репозитарієм застав).
Література
Ефективний розвиток економіки і фінансового сектора неможливо без інформаційної відкритості та прозорості. Відомо, що обмін інформацією стимулює зростання банківських кредитів по відношенню до ВВП приблизно на 20%. Бюро кредитних історій (БКІ) служать інтересам як кредиторів, так і позичальників. За допомогою БКІ банки можуть підвищити рівень управління ризиками і, отже, поліпшити якість кредитного портфеля, скоротити витрати на створення резервів і в підсумку домогтися кращих фінансових результатів у своїй діяльності. Позичальникам система БКІ відкриває можливості формування позитивного іміджу, зміцнення ділової репутації і залучення уваги інвесторів. Наявність кредитної історії позичальника скорочує час прийняття банком рішення про видачу кредиту і може знизити вартість запозичень. Автор статті розповідає про перспективи розвитку продуктів і послуг Національного бюро кредитних історій - одного з основних учасників цього ринку.
Засновниками Національного бюро кредитних історій (НБКИ) є 16 організацій, в тому числі Асоціація російських банків і 12 комерційних банків, дві організації-нерезидента - "Trans Union" (США), одне з найбільших у світі кредитних бюро, і "CrifRIF" (Італія ), провідний європейський провайдер інформації, систем прийняття рішень, технологій та консалтингових послуг для оцінки кредитних ризиків і розвитку маркетингових стратегій.
В даний час акціонерами організації є 33 банки - в основному лідери ринку споживчого кредитування.
Договори про співпрацю за станом на 10 березня 2006 р. підписали з бюро 405 банків і небанківських кредитних організацій з усіх регіонів Росії, з них 60 - банки, що входять до першої сотні за обсягами споживчого кредитування.
Структура акціонерів і партнерів показує, що НБКИ - організація, створена банками, для банків і небанківських кредитних організацій з метою забезпечити можливість зниження кредитних ризиків за рахунок надання інформації про позичальників.
Основні напрямки діяльності бюро включають в себе:
- Накопичення інформації про позичальників з різних джерел для створення так званих кредитних історій, у тому числі інформації, одержуваної від банків і небанківських кредитних організацій (за виданими кредитами), з різних баз даних, що характеризують суб'єктів кредитних історій як сумлінних громадян, своєчасно оплачують свої зобов'язання , наприклад комунальні платежі, телефон та ін, баз даних по втрачених, викраденим паспортами і т.д.;
- Надання партнерам бюро - банкам і небанківським кредитним організаціям - кредитних звітів, які містять інформацію з кредитних історій, на підставі якої банки будуть приймати рішення про видачу кредитів. Кредитні звіти надаються банкам тільки за згодою позичальників;
- Надання кредитних звітів суб'єктам кредитних історій для перевірки точності і повноти міститься в кредитних історіях інформації;
- Оцінка позичальників на підставі непрямих ознак, що містяться в запитах банків на надання кредитних звітів;
- Верифікація паспортних даних позичальників.
Крім основних бюро планує надавати своїм партнерам додаткові послуги. Це надання програмно-апаратних комплексів з управління кредитною діяльністю (включаючи розробку банком своєї кредитної стратегії, планування та формування кредитного портфеля за певними критеріями, відстеження та управління кредитними ризиками, полегшення роботи з отримання відсотків, повернення кредитів, стягнення простроченої заборгованості). Для забезпечення вищевказаної діяльності бюро готове надавати програмно-апаратні комплекси на умовах аутсорсингу.
НБКИ планує постійно збільшувати пропозицію різних продуктів і послуг, відповідаючи зростаючим потребам російського ринку. Той самий цикл розвитку проходять кредитні бюро в усьому світі. Надання кредитних звітів та послуг з обробки кредитних заявок за прогнозами стане основним джерелом доходів у перші роки роботи, однак значною складовою прибутку компанії в залежності від вимог та рівня розвитку ринку найближчим часом можуть стати управління ризиками та інші додаткові продукти.
У майбутньому планується розширити пропозицію за рахунок цілого ряду додаткових продуктів. Деякі з них можуть бути впроваджені безпосередньо після запуску основних послуг кредитного бюро, інші зажадають накопичення інформації в базі даних. У будь-якому випадку вимоги ринку, так само як і розміри накопиченої інформації, зумовлять доцільність запровадження цих нових додаткових продуктів.
1. Послуги щодо запобігання спроб шахрайства
Існує цілий спектр послуг, які кредитне бюро може запропонувати підприємствам і приватним особам для боротьби зі спробами шахрайства. Використання більшості з них вимагає наявності відповідної бази даних, тому зазвичай ці послуги вводяться після того, як вона зібрана. Обробка запитів відбувається через інтернет-сайт кредитного бюро або самого клієнта. Дані послуги зазвичай оплачуються залежно від кількості скоєних транзакцій.
1.1. Сигнал про можливу спробу шахрайства. Застосовується для того, щоб запобігти множинні спроби шахрайства, здійснювані однією особою за рахунок надання фальшивих ідентифікаційних даних чи іншої неправдивої інформації. У цьому випадку сигнал попередження про спробу шахрайства може бути прикріплений до особистого файлу. Отримання такого повідомлення інформує кредитора про необхідність додатково перевірити потенційного позичальника, перш ніж надати йому кредит.
1.2. Попередження спроб шахрайства, пов'язаних з наданням помилкових даних у заяві на видачу кредиту. Використовуючи розширюється базу даних, НБКИ може порівняти інформацію, що міститься в кредитній заявці, з тією, яка вже є по даному позичальнику, на предмет виявлення помилок і невідповідностей. Наприклад, зіставити номера домашнього і робочого телефонів, домашнього і робочого поштових індексів і адрес, якщо вони раніше фігурували у випадках спроб шахрайства. При відсутності ознак шахрайства кредитор отримає можливість встановити рейтинг заявки і використовувати його в ході її подальшої обробки.
1.3. Перевірка ідентифікаційного номера платника податків (ІПН). Порівняння року видачі ІПН заявника з інформацією з бази даних податкової служби, що дозволить кредитору встановити справжність ІПН. Додатково можна визначити, не подає позичальник заявку з недійсним ІПН (ще не виданий, скасовано і т.д.). Навіть якщо немає явних ознак шахрайства, рівень і тип невідповідності даних допоможуть оцінити якість заявки і використовувати це для подальшої роботи з нею.
2. Послуги з відстеження
кредитного поведінки позичальників
Цей інструмент застосовується головним чином фінансовими установами, які хочуть простежити динаміку кредитного поведінки конкретного позичальника. Їм часто користуються агентства, що займаються збором заборгованості, для стеження за людьми, які зникли з місця перебування за їхніми останнім відомим адресою. У цьому випадку в кредитне бюро надсилається запит позначити файл, що містить дані цього позичальника, та інформувати фінансова установа щоразу, коли НБКИ отримує нову інформацію, що має відношення до цього фізичній особі. Продукт також використовується для визначення зацікавленості людини в одержанні нового кредиту, подібного тому, який вже видавався. Якщо певний тип рахунку відкривається на ім'я конкретної особи, то воно може бути в подальшому зацікавлене в пропозиції на отримання аналогічного кредиту.
Цілком реально надавати такого роду послугу і фізичним особам. Це плановий процес попередження людей, які виплачують відсотки по кредитах, про будь-які зміни в їх кредитної історії. Можна вибрати різні рівні деталізації. Наприклад, одні користувачі хочуть бути поінформованими кредитним бюро тільки при появі негативної інформації щодо їх позичкових рахунків. Інші можуть запросити отримання повідомлень у випадках, якщо в їх персональні дані були внесені будь-які юридичні або інші зміни. Треті бажають отримати інформацію, якщо будь-яким чином була змінена їх кредитна історія. Користувач послуги буде отримувати повідомлення протягом 24 годин з моменту появи змін.
3. Відстеження структури взаємин
("Director's Link")
Цей продукт пропонує користувачам інформацію, відмінну від тієї, яка була описана вище. Вона стосується взаємовідносин у сфері ділової та посадової діяльності різних суб'єктів. "Director's Link" може створити список осіб, причетних до ділової активності компанії або фізичної особи. Наприклад, пошук за назвою корпорації відкриє список її вищого керівництва: склад ради директорів і топ-менеджменту, керівників інших рівнів. Продукт може відслідковувати економічні зв'язки між юридичними особами і чиновниками, які займають провідні позиції у владних структурах.
4. Огляд клієнтського портфеля
Використовуючи великий масив різноманітної інформації, накопиченої кредитним бюро, кредитор має можливість проводити періодичне відстеження ділової активності своїх клієнтів і оцінювати її динаміку. Продукт дозволяє отримувати дані по всіх клієнтах або певному сегменту, по групі рахунків. Наприклад, банк може вести моніторинг фінансової стійкості одних, найризикованіших, клієнтів щомісячно, а інших, з низьким рівнем ризику, тільки щоквартально. Можна контролювати конкретні дії: нові угоди, несплату податків, що надійшли запити, затримки з оплати рахунків.
Одним з найголовніших продуктів, які бюро пропонує своїм клієнтам, є огляд клієнтського портфеля. Він допомагає клієнтам оцінити ключові параметри з використанням даних, які вони, швидше за все, не зможуть зібрати самостійно або отримати в іншому місці, наприклад порівняти якість кредитних портфелів різних позичальників. Огляд портфеля важливий тому, що він дозволяє кредитору зрозуміти, чи потрібно йому пом'якшити або посилити критерії надання кредиту, змінити верхню чи нижню межу розмірів видаваних кредитів, чи потрібно створювати нові продукти і послуги та відмовлятися від деяких існуючих.
Повинно бути, найважливішим є те, що завдяки огляду портфеля кредитори можуть оцінити свій портфель з незалежної позиції і визначити, як він буде виглядати з точки зору виконання умов угоди Базель II. Так як бізнес-цикл становить семирічний термін, то кредитне бюро має право грати ключову роль у плануванні ділової активності з огляду на те, що пропоновані їм інструменти дозволяють оцінювати макроекономічні фактори розвитку країни.
5. Отримання статистичних даних
за станом клієнтського портфеля
Оцінка статистичних даних, так само як і огляд портфеля, допомагає клієнту визначити наявні тенденції. Бюро може періодично надавати клієнту інформацію про кількість рахунків, середніх балансів і середніх кредитних ліній, інші дані, які допомагають оцінити загальну ефективність портфеля. Статистика буде настільки глибокою або, навпаки, простий, наскільки цього вимагає ринок і наскільки це забезпечують можливості кредитного бюро в частині наявності необхідної інформації.
Кожного разу при введенні нових даних по клієнту бюро може посилати звіт, що містить інформацію про стан портфеля до і після цього завантаження. Порівняння щомісячних даних з даними попереднього місяця дозволять визначити, чи було виставлено більше або менше рахунків, чи був баланс незвично великим або маленьким, чи були кредитні лінії незвично високі або низькі і т.д. Ця додаткова послуга приносить вигоду всім сторонам, тому що бюро демонструє свою ефективність в якості постачальника інформації і показує, наскільки негативні наслідки тягне за собою використання невірних даних.
На початковій стадії бюро може користуватися цим продуктом як засобом стимулювання передачі даних, роблячи акцент на тому, що ті, хто не квапиться з передачею інформації, в результаті втрачають, оскільки позбавляються певних можливостей. Оцінку загальної якості та рівня ризику клієнтського портфеля допустимо використовувати для перевірки відповідності нормативним вимогам, таким як Базель II. У кінцевому підсумку цей продукт діє як інструмент аудиту, коли клієнти передають інформацію для порівняння з даними попереднього періоду з метою перевірки їх правильності та повноти.
Термін запуску продукту залежить від ступеня готовності НБКИ до його встановлення. Надання послуг моніторингу можна почати через три місяці після її ратифікації.
6. Скоринг кредитного бюро,
виконується з урахуванням потреб клієнта
Коли НБКИ збере достатню кількість кредитної інформації, наявної в даний момент на ринку (як правило, інформація збирається за період від 12 до 24 місяців), можна буде розробити скорингові карти кредитного бюро, що враховують потреби клієнта. Вони будуть створені на основі широкої довільної вибірки файлів, які містять інформацію про позичальників, підібраних по цілому ряду кредитних продуктів. Дані повинні бути зібрані з території всієї країни. Підмножина бази даних (зване "підтверджена вибірка") буде вилучено з первісної вибірки і послужить для перевірки остаточних оціночних скоркарт.
Оскільки скоринг кредитного бюро буде розроблений спеціально для прогнозування поведінки нових та існуючих позичальників за допомогою накопичених даних, НБКИ буде оцінювати кредитні історії тільки тих позичальників, відомості про яких є в базі даних бюро.
Скорингова модель кредитного бюро буде базуватися на інформації про нові та існуючі позичальників, накопиченої за період - мінімум 12 місяців, і дозволить прогнозувати їх кредитне поведінка на такий же період - мінімум 12 місяців.
7. Надання інформації про застави.
Сховище застав
У репозитарії, місце зберігання метаданих, тобто відомостей про дані, збирається інформація про такі види застави, як нерухомість, обладнання, автотранспортні засоби, банківські гарантії, інші форми заставного забезпечення. Рівень функціональності репозитарію та необхідність використання інформації, яка зберігається в наявних зовнішніх базах даних, залежить від потреб кредитних організацій і лізингових компаній, що звертаються до його послуг.
Сховище може використовуватися:
- Кредитним аналітиком - як додаткове джерело інформації при оцінці кредитних заявок на предмет визначення кредитних ризиків, контролю за ризиками, виявлення спроб шахрайства;
- Для оцінки вартості застави. Наприклад, якщо запропонований заставу вже забезпечує інші кредити і зареєстрований у базі даних репозитарія, то банк може порівняти свою оцінку з оцінкою, виконаної іншими кредиторами.
Для перевірки достовірності даних репозитарій застав вправі зв'язуватися із зовнішніми джерелами інформації, такими як Державний реєстр компаній; Державний реєстр транспортних засобів; Державний реєстр майна (запити посилаються тільки репозитарієм застав).
Література
- Кредитні споживчі кооперативи громадян: процедури проведення ревізії
"Аудиторські відомості", 2006, N 8 - <Судово-арбітражна практика від 26.06.2006>
"Юридична робота в кредитній організації", 2006, N 3 - Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати
"Регламентація банківських операцій в нормативних документах з коментарями", 2006, N 7 - Факторинг в Росії: проблеми, тенденції, перспективи
"Банківське кредитування", 2006, N 3 - Концепція системи забезпечення виконання стандартів фінансової звітності Продовження
"Впровадження Міжнародних стандартів фінансової звітності МСФЗ у кредитної організації", 2006, N 4 - Звіт про рух грошових коштів у 2006 році
"Впровадження Міжнародних стандартів фінансової звітності МСФЗ у кредитної організації", 2006, N 4 - Управління ризиками при роздрібному кредитуванні
"Банківське кредитування", 2006, N 3 - Нові підходи до оцінки кредитного ризику
"Бухгалтерія й банки", 2006, N 6 - Заходи, що вживаються для повернення бюджетних кредитів
"Фінансова газета", 2006, N 21 - Розвиток корпоративного управління в банках
"Управління у кредитної організації", 2006, N 3 - Методи банківського ризик-менеджменту на етапі ідентифікації та оцінки наслідків від настання ризиків Початок
"Управління у кредитної організації", 2006, N 3