Особливості страхування в активному туризмі

РОЗДІЛ 1 ОСНОВИ СТРАХУВАННЯ В ТУРИЗМІ

1.1 Поняття, функції та економічна сутність страхування

1.2 Історія страхування

1.3 Правова основа страхування

1.4 Специфічні види і схеми страхування туристів

1.5 Проблеми страхування в туризмі

РОЗДІЛ 2 РІЗНОВИДИ І ОСОБЛИВОСТІ СТРАХУВАННЯ В Активний туризм

2.1 Поняття про активний, екстремальний і пригодницькому туризмі

2.2 Особливості та види страхування в активному туризмі

2.3 Компанії - Асистанс

2.4 Активний туризм та стан страхового ринку в Республіці Башкортостан

2.5 Алгоритм дії туристів і їх представників при настанні страхового випадку

2.6 Опис страхових випадків

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ ТА ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Тему для мого диплому «Страхування в активному туризмі» я вибрала не випадково. Мене давно хвилювало одне питання: «Як можна вберегти людей від неприємностей або допомогти їм у важку хвилину, якщо вони самі свідомо йдуть на ризик?» Відповідь на це та багато інших питань, що стосуються страхування любителів активних видів туризму, я хочу висвітлити в своєму дипломі .

Активний або екстремальний туризм - спорт мужніх людей. Долаючи труднощі, вони загартовують свій характер; беручи участь в експедиціях у важкодоступні місця Землі, доводять невичерпні можливості людини. Для прихильників екстремального туризму будинок - вся наша прекрасна планета, яку вони вчаться розуміти і з якою намагаються знайти спільну мову [41].

Сприятливий результат автономного існування залежить від багатьох факторів, але основний з них - міцні знання з різних областей. Необхідно не просто знати, як поводитися в тій чи іншій ситуації, але й уміти це робити, бо, коли становище стає загрозливим, пізно починати вчитися [23].

За словами одного з мандрівників ^1, екстремальний туризм - це верхня планка туризму взагалі. Небезпеки манять екстремалів. Коли вже багато чого досяг у подоланні труднощів і небезпек, що підстерігають на перевалах і порогах, з'являється відчуття, що все-таки чогось не вистачає.

В даний час до активних видів туризму спортивного типу відносять пішохідний, лижний, водний, велосипедний, гірський, кінний, авто і спелео туризм. Наймасовіші з них: піший, водний, гірський туризм. Найбільш динамічно розвиваються гірські види подорожей і водний туризм.

Піддаючи себе небезпекам, необхідно розраховувати не тільки на свої сили, але і на допомогу фахівців [48]. Для цього передбачено страхування для любителів активного туризму та відпочинку.

Навіщо це потрібно? У першу чергу, для впевненості, що в будь-якому випадку ви отримаєте необхідну допомогу. Навіть найдосвідченішому мандрівникові приємно усвідомлювати, що він може розраховувати на підтримку у важкій ситуації. Як правило, страхові компанії заздалегідь мають оптимальний план дії при багатьох ситуаціях. Найчастіше велике значення має не тільки фінансування медичної допомоги, але і правильна організація її надання - допомога повинна бути надана оперативно [48].

Як показує практика, більшість туристів, збираючись на самостійний відпочинок, не хочуть думати про можливі проблеми, а якщо вони виникають, не знають як поводитися і які дії потрібно робити. Тому що розглядається в цій роботі тема «Страхування в активному туризмі» є актуальною.

Основна мета роботи - вивчення особливостей страхування в активному туризмі.

Завдання:

- Вивчити правову основу страхування в Росії;

- Визначити види і схеми страхування туристів;

- Висвітлити основні проблеми у сфері страхування туристів;

- Розглянути поняття «активний туризм» і «страхування в активному туризмі»;

- Описати особливості страхування на маршрутах різної категорії складності;

- Описати основні програми страхування любителів активного туризму;

- Описати стан активного туризму і ринок страхування в Республіці Башкортостан;

- Описати дії туриста, страхової та сервісної компанії при настанні страхового випадку;

- Розрахувати вартість страхових полісів для активних турів, що розробляються студентами.

Об'єкт дослідження - система страхування туристів, що займаються активними або екстремальними видами туризму.

Предметом дослідження є технологія дій при виникненні страхового випадку, а також технологія розрахунку вартості страхових послуг в активному туризмі.

Основою написання даної роботи є вивчення сучасних літературних джерел, нормативно - методичних матеріалів, статей з періодичних видань, матеріалів з ​​Інтернет-ресурсів, а також знання, отримані під час проходження переддипломної практики в страховій компанії.

Дипломна робота складається з 3-х голів. У першому розділі викладена теоретична сторона питання страхування в туризмі. У другому розділі описуються види активного туризму, умови страхування любителів активного відпочинку, представлений алгоритм дії туристів при настанні страхового випадку, а також наведені приклади страхових подій з туристами на маршрутах різної категорії складності. У третьому розділі висвітлюється активний туризм і ринок страхування в Республіці Башкортостан, проведена самостійна робота з розрахунків страхових полісів для тургруп, що відправляються на активні маршрути по Башкортостану.

У ході дослідження роботи були використані наступні методи дослідження: аналіз наукової літератури та даних Інтернет-ресурсів, аналіз нормативної документації, телефонне інтерв'ю.

РОЗДІЛ 1 ОСНОВИ СТРАХУВАННЯ В ТУРИЗМІ

1.1 Поняття, функції та економічна сутність страхування

Страхування - особливий вид економічних відносин, покликаний забезпечити страховим захистом людей і їхні справи від різного роду небезпек.

Страхування (страхова справа) в широкому сенсі - включає різні види страхової діяльності (власне страхування, або первинне страхування, перестрахування, співстрахування), які в комплексі забезпечують страховий захист. Страхування у вузькому розумінні являє собою відносини (між страхувальником і страховиком) по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб (страхувальників) при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів (страхових фондів), що формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхової премії ) [12].

Страхування в туризмі - особливий вид страхування, що забезпечує страховий захист майнових (матеріальних) інтересів громадян під час туристських поїздок, маршрутів різної категорії складності, тематичних подорожей. Відноситься воно до ризикових видах страхування, найбільш характерною рисою яких, є їх короткочасність (не більше 6 місяців), велика ступінь невизначеності часу настання страхового випадку та величини можливих збитків (збитку) [32].

Виділяють такі функції страхування, виражають суспільне призначення цієї категорії:

Ризикова функція, яка полягає у забезпеченні страховим захистом від різного роду ризиків - випадкових подій, що ведуть до втрат. В рамках дії цієї функції відбувається перерозподіл грошових ресурсів між всіма учасниками страхування. Ця функція відображає основне призначення страхування - захист від ризиків.

Інвестиційна функція, яка полягає в тому, що за рахунок тимчасово вільних коштів страхових фондів (страхових резервів) відбувається фінансування економіки. Внаслідок того, що страхові компанії накопичують у себе великі суми грошових коштів, які призначені на відшкодування збитку, але до тих пір, поки не настав страховий випадок, вони можуть бути тимчасово інвестовані в різні цінні папери, нерухомість і по інших напрямках. Обсяг інвестицій страхових компаній у світі становить близько 19 трлн. доларів США.

Попереджувальна функція страхування полягає в тому, що за рахунок частини коштів страхового фонду фінансуються заходи щодо зменшення страхового ризику. Наприклад, за рахунок частини коштів, зібраних при страхуванні від вогню, фінансуються протипожежні заходи, а також заходи, спрямовані на зменшення можливих збитків від пожежі.

Ощадна функція. У страхуванні життя категорія страхування в найбільшій мірі зближується з категорією кредиту, так як відбувається накопичення за договорами страхування певних страхових сум. Збереження грошових сум, наприклад, за допомогою страхування на дожиття, пов'язане з потребою в страховому захисті досягнутого сімейного достатку. Тим самим страхування може мати і ощадну функцію.

Контрольна функція страхування полягає в строго цільовому формуванні і використанні коштів страхового фонду. Відповідно з контрольною функцією на підставі законодавчих та інструктивних документів здійснюється фінансовий страховий контроль за правильним проведенням страхових операцій.

Сучасна держава широко використовує категорію страхування у формі соціального страхування і пенсійного забезпечення для громадської страхового захисту громадян на випадок хвороби, втрати працездатності (у тому числі за віком), втрати годувальника, настання смерті [40; С.54].

Економічна сутність страхування полягає в наданні страхового захисту. Страховий захист можна пояснити як двосторонню реакцію людства на можливі небезпеки природного, техногенного, економічного, соціального, екологічного та іншого характеру. З одного боку, страховий захист викликається об'єктивною потребою фізичних і юридичних осіб в збереженні своїх майнових інтересів, пов'язаних з різними сторонами життєдіяльності. З іншого боку, ця потреба супроводжується відповідною здатністю людей у забезпеченні названих інтересів.

Таким чином, страховий захист можна визначити як усвідомлену потреба фізичних та юридичних осіб у створенні спеціальних страхових фондів для відновлення майна, здоров'я, працездатності та особистих доходів, як самих учасників створення цих фондів, так і третіх осіб.

Суспільна практика протягом тривалого періоду часу виробила три основні форми організації страхового фонду:

Централізовані страхові (резервні) фонди, створювані за рахунок бюджетних та інших державних коштів. Формування даних фондів здійснюється як у натуральній, так і в грошовій формі. Державні страхові (резервні) фонди перебувають у розпорядженні уряду.

Самострахування як система створення і використання страхових фондів господарюючими суб'єктами і людьми. Ці децентралізовані страхові фонди створюються в натуральній і грошовій формі. Ці фонди призначені для подолання тимчасових труднощів в діяльності конкретного товаровиробника або людини. Основним джерелом формування децентралізованих страхових фондів служать доходи підприємства або окремої людини.

В даний час істотно змінюється співвідношення між централізованими, децентралізованими фондами і фондами спеціалізованих страхових організацій. Зрушення відбувається в бік посилення ролі страхування.

Таким чином, економічна сутність страхування полягає у створенні грошових фондів за рахунок внесків зацікавлених в страхуванні сторін і призначених для відшкодування збитку в осіб, які беруть участь у формуванні цих фондів. Оскільки можливі збитки (або страховий ризик) носить імовірнісний характер, то відбувається перерозподіл страхового фонду як у просторі, так і в часі. Можна сказати, що відшкодування шкоди у постраждалих осіб відбувається за рахунок внесків усіх, хто брав участь у формуванні цих страхових фондів [18; С.21-29].

1.2 Історія страхування

Етимологічний сенс страхування пов'язаний в російській мові зі словом страх. Термін «страхування» (страховка, підстрахування) іноді вживається для позначення підтримки, гарантії удачі в чим-небудь і т. д., в теперішній же час все частіше використовується у значенні інструмента захисту майнових (матеріальних) інтересів фізичних і юридичних осіб [17] .

Первинні форми страхування виникли в глибокій старовині. Ще в рабовласницькому суспільстві укладалися угоди, в яких можна угледіти риси договору страхування. Вони стосувалися нерухомого майна, торгівлі, позичкових угод, а також морського судноплавства. Основний зміст цих угод полягав у прагненні розподілити між особами, зацікавленими в даній угоді, ризик можливого збитку судам і вантажів при морських перевезеннях.

З зростанням міст і виникненням великих населених пунктів зростала небезпека загибелі або пошкодження майна від пожеж та інших стихійних лих. Цілком зрозуміло тому прагнення людей до об'єднання для спільних дій щодо запобігання або ліквідації наслідків небезпеки, в тому числі економічними заходами. У зв'язку з цим в 1310 р. в м. Брюгге (Німеччина) і було засновано Страхова палата, яка проводила операції по захисту майнових інтересів купецтва і ремісничих гільдій [28].

В епоху Великих географічних відкриттів спостерігається бурхливе зростання судноплавства і міжнародної торгівлі. Виникнення нових ринків збільшує небезпеку шкоди (збитку), тому зростає потреба в захисті майнових інтересів. З'являються подоби страхових організацій, які будувалися на базі взаємного страхування майна окремими групами купців чи судновласників. При відправці сухопутного торгового каравану або при морському перевезенні, спільне будівництво або виробництві люди домовлялися про те, що в разі загибелі або пошкодження майна одного з учасників цього спільного підприємства шкоду розподіляється між усіма пропорційно. Це був принцип взаємного страхування (взаємної солідарності).

Крім страхування майна як об'єкта підприємницької діяльності розвивається страхування від вогню. Найпростішим його формою був спеціальний збір коштів для допомоги тим, чиє майно згоріло або постраждало. Необхідно зауважити, що при взаємному страхуванні учасники таких співтовариств не ставили за мету отримання прибутку з даного роду діяльності: вони дбали тільки про зменшення можливих збитків. З часом (з розвитком грошового обігу) ці організації стали перетворюватися в професійні комерційні страхові компанії на принципах підприємництва та отримання вигоди від подібних операцій. Їхній прибуток складалася із спеціально передбаченої частини страхового платежу і можливості беззбиткового проходження справи.

З розвитком економіки, розширенням майнових інтересів зростала кількість страхових компаній, і збільшувався їх оборотний капітал, росли вкладення в інші галузі господарства.

До початку 60-х рр.. XVIII ст. на Заході налічувалося близько 100 видів майнового та особистого страхування [19; С.14-21].

Страхування в Росії має глибокі коріння. Так, першим за часом було морське страхування. Катерина II, стурбована розвитком російської морської торгівлі, видала в 1781 р. Статут купецького водоходства, укладав у собі постанова про морське страхування. Страхування від вогню почалося в Росії також у часи Катерини II (Росія вважається батьківщиною страхування від вогневих ризиків). За короткий час виникли нові страхові суспільства (в 1867 р. - «Русское», в 1870 р. - «Комерційне», «Варшавське», «Російський Ллойд», в 1872 р. - «Північне», «Якір», «Волга »).

Найбільше страхове товариство «Росія» в 1881 р. провадило страхування життя, капіталів, колективне та індивідуальне страхування та ін У 1888 р. страхове суспільство "Допомога" провадило страхування від нещасних випадків, крадіжок зі зломом і т. п.

У 1903 р. 141 найбільша фірма центрального промислового району створила в Москві Російський взаємний страховий союз, який здійснював страхування від вогню рухомого і нерухомого майна. Діяли також взаємні суспільства землевласників по страхуванню посівів від градобою: «Московське» (з 1877 р.), «Церера» (з 1901 р.) та ін Однак у цілому взаємне страхування по своїх розмірах значно поступалося акціонерному.

Страхова справа після Жовтневої революції минуло три етапи:
1. Декретом РНК РРФСР від 23 березня 1918 встановлений державний контроль над усіма видами страхування, крім соціальної, який очолювався Комісаріатом у справах страхування.

2. Декретом РНК РРФСР від 28 листопада 1918 р. «Про організацію
страхової справи в Російській Республіці »страхова справа було оголошено державною монополією у всіх його видах.

3. Постановою ЦВК і РНК від 18 вересня 1925 затверджено «Положення про державне страхування в СРСР», де було записано, що страхування у всіх його видах є державною монополією СРСР.

Головним управлінням державного страхування в СРСР (разом з його органами в республіках, краях, областях, містах і районах) був Держстрах. До 1958 р. система Держстраху була жорстко централізованої в масштабі СРСР. З 1958 р. частина системи Держстраху передається у відання міністерств фінансів союзних республік.

З 1967 по 1991 р. система Держстраху була вже союзно-республіканської. Вона очолювалася Правлінням Держстраху СРСР, яке підпорядковувалося Мінфіну СРСР. Страхування мало багато в чому формальний характер. У свідомості радянських людей страхування не фігурувало як обов'язковий компонент організації життя. Сам життєвий уклад був такий, що громадянам навіть не спадало на думку страхувати майно або життя, страхуватися від нещасних випадків або стихійних лих. Багато хто просто нічого не знали про цей вид діяльності. Професію страхових агентів не можна було назвати прибутковою, вони не були солідними партнерами на фінансовому ринку. Кооперативне страхування в основному проводилося за тарифами Держстраху.

У 1947 р. зі складу Держстраху СРСР виділилося Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах) як самостійна госпрозрахункова організація. Ингосстрах і зараз займає провідну позицію в ієрархії страхових компаній і товариств.

Демонополізація страхування - подолання виключного права держави на проведення страхових операцій - виявилася, по-перше, у створенні недержавних страхових товариств і, по-друге, у подоланні монополії союзних структур при вирішенні юридичних і економічних питань страхової справи.

Початок реальної демонополізації страхової справи в нашій країні поклав Закон «Про кооперацію», прийнятий Верховною Радою СРСР 26 травня 1988 Цим Законом передбачалося, що кооперативи можуть страхувати своє майно і інші майнові інтереси в органах державного страхування, а також створювати кооперативні страхові установи, визначати умови, порядок і види страхування. Проте вже з самого початку кооперативні організації не обмежилися сферою, визначеної Законом, і стали проводити різні операції по майновому, кредитним страхування і страхування життя.

Зараз видів страхування дуже багато. Значну роль у прискоренні створення недержавних страхових товариств зіграло затвердження Радою Міністрів СРСР 19 червня 1990 положення «Про акціонерні товариства і товариства з обмеженою відповідальністю» та постанови «Про заходи щодо демонополізації народного господарства» (16 серпня 1990 р.). Остання постанова прямо орієнтований на те, що на страховому ринку можуть діяти конкуруючі між собою державні, акціонерні, взаємні й кооперативні суспільства, які можуть проводити різноманітні види страхування.

Першу сторінку в новій історії російського страхування відкрили страхові кооперативи, які були страховими організаціями, альтернативними колишній системі Держстраху.

В кінці 1988 - початку 1989 р. в Росії діяло вже близько 100 нових страхових організацій, а в лютому 1989 р. було створено перше їх об'єднання - Асоціація радянських страхових організацій (АССО), що об'єднувала страхові організації Росії, Україні, Молдавії, Прибалтики.

У 1992 р. після розпаду СРСР відповідно до Указу Президента РФ від 29 січня 1992 р. державні і муніципальні Страхові підприємства могли перетворюватися в акціонерні страхові товариства (АСТ) закритого і відкритого типів і в страхові товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), а на базі Правління Держстраху був створений Росгосстрах.

Страхування мандрівників (далі - туристів) представляє собою відносно новий в Україні вид. Воно з'явилося на початку 90-х рр.., Коли став активно розвиватися виїзний туризм і багато наших співвітчизників, зіткнувшись із суворою реальністю, нарешті зрозуміли: відповідальність за їх благополуччя тепер лежить тільки на них [25].

1.3 Правова основа страхування

Правову основу страхової діяльності становлять законодавчі та підзаконні акти зі страхування:

1) Конституція Російської Федерації - правовий документ, що має найвищу юридичну силу (прийнята всенародним голосуванням 12 грудня 1993 р.);

2) правові документи, що мають вищу юридичну чинність:

- ГК РФ, частина друга, глава 48 «Страхування» ((введений в дію 1 березня 1996 р.);

- Федеральний закон від 31 грудня 1997 р. № 157-ФЗ «Про організацію
страхової справи в Російській Федерації »;

- Федеральний закон від 24 листопада 1996 р. № 132-ФЗ «Про основи туристської діяльності в Російській Федерації»;

- Федеральний закон від 28 червня 1991 р. № 1500-1 «Про медичне страхування громадян у Російській Федерації» (зі змінами та доповненнями від 2 квітня 1993 р. № 4741-1);

- Федеральний закон від 7 лютого 1992 р. № 2300-1 «Про захист прав споживачів» (у ред. Федерального закону від 9 січня 1996 р. № 2-ФЗ і від 17 грудня 1999 М212-ФЗ);

- Укази Президента Російської Федерації;

3) законодавчі та нормативні правові акти, постанови Уряду РФ і положення:

- «Про Федеральному органі виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю» (Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ - Указ Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177);

- Нормативні методичні матеріали, що видаються Федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю:

1. умови ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації від 12 грудня 1992 р. № 02-02/4 (зі змінами та доповненнями від 22 січня 1993 р.);

2. методика розрахунку нормативного розміру співвідношення активів
   і зобов'язань страховиків та Інструкція про порядок застосування Методики розрахунку нормативного розміру співвідношення активів і зобов'язань страховиків, затверджені наказом Росстрахнадзора від 30 жовтня 1995 р. № 02/02;

3. правила розміщення страховиками страхових резервів, затверджені наказом Мінфіну Росії від 22 лютого 1999 р. № 16Н (зі змінами від 16 березня 2000 р.);

4. постанова Уряду РФ від 16 травня 1994 р. № 491 «Про особливості визначення оподатковуваної бази для сплати податку на прибуток страховиками» (зі змінами від 7 липня 1998 р);

5. рекомендації щодо аудиторської перевірки страховиків від 13 березня 1995 р.;

6. методики розрахунку тарифних ставок по ризикових видах страхування (затв. розпорядженням Росстрахнадзора від 8 липня 1993 р. № 02-03-36) та ін

4. юридичні документи:

• договір страхування;

• ліцензія на страхування;

• страхове свідоцтво (поліс або сертифікат);

• умови (Правила) страхування;

• установчі документи страховика (статут, правила страхування за видами та ін) [40].

Конституція РФ декларує основні стратегічні напрямки розвитку країни, порядок формування органів державної влади та місцевого самоврядування; визначає повноваження законодавчої, виконавчої та судової влади, правовий статус Президента РФ, органів федерального, регіонального і місцевого (муніципального) самоврядування [1].

Цивільний кодекс Російської Федерації, будучи основним законом ринкової економіки, своїми нормами охоплює і сферу страхування. У ДК РФ (частина друга, глава 48 «Страхування») сформульовані загальні положення:

- Про форми страхування (обов'язкової і добровільної);

- Договорах страхування, права та обов'язки суб'єктів правових відносин;

- Про інтереси, страхування яких не допускається;

- Про наслідки настання страхового випадку;

- Про підстави щодо звільнення страховика від виплати страхового забезпечення та страхового відшкодування;

- Про перестрахування, взаємне державне страхування та ін

Прийнятий Верховною Радою Російської Федерації Закон РФ «Про страхування» (підписаний Президентом РФ 27 листопада 1992 р. № 4015-1 і введений в дію 12 січня 1993 р. 2) визначив:

- Загальні поняття страхування і страхової діяльності їх істотні ознаки;

- Дав визначення об'єктів страхування, страховика, страхувальника, застрахованого, вигодонабувача та страхових посередників;

- Встановив значення термінів «страхова сума», «страховий внесок», «страхова виплата», «страховий тариф» та ін

Закон встановив загальні законодавчі вимоги до договору страхування, забезпечення фінансової стійкості страховиків, державного нагляду за страховою діяльністю, порядку ліцензування страхової діяльності, страхування іноземних громадян, осіб без громадянства та іноземних юридичних осіб на території Російської Федерації [34].

Указом Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177 «Про структуру федеральних органів виконавчої влади» Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю була передана у відання Мінфіну Росії, де був створений департамент страхового нагляду. Згідно з Федеральним законом від 31 грудня 1997 р. № 157-ФЗ «Про внесення змін і доповнень до Закону РФ" Про страхування "назву закону змінено в редакції:" Про організацію страхової справи в Російській Федерації », а назва« Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю »замінено на« Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю ».

Страхування при здійсненні туристської діяльності передбачено ст. 17 Федерального закону від 24.11.96 р. № 132-ФЗ "Про основи туристської діяльності в Російській Федерації". Згідно з цією статтею тур оператор (турагент) зобов'язаний страхувати туристів на випадок раптового захворювання і від нещасних випадків, якщо такі вимоги встановлені законодавством тієї країни, куди відправляється на відпочинок турист.

Розуміння і знання цих положень дозволяє всім, хто стикається зі сферами страхування і туризму, одноманітно їх використовувати, що створює сприятливі умови для вирішення можливих конфліктних ситуацій. Бо не тільки незнання законів, а й нерозуміння їх не звільняє від відповідальності [40].

1.4 Специфічні види і схеми страхування туристів

В даний час страхова галузь в сфері туризму надає більше десятка видів послуг страхування. Турист, який відвідує іншу місцевість або країну, і, на багато більше місцевих жителів чутливий до впливу несприятливих факторів ризику. Перш за все, страхується здоров'я туриста (різні види медичного страхування і допомоги, від нещасного випадку з покриттям «медичних витрат, страхування життя) і потім його майно. Розглядаються і інші несприятливі фактори ризику.

У середньому звичайна туристська страховка коштує туристу до 1,5 доларів США на день. А якщо врахувати, що туристів налічується у світі понад півмільярда при середній тривалості подорожі 5-7 днів, то можна оцінити обсяг коштів, що звертаються в сфері страхування туризму.

У середньому за статистикою туризму страховий випадок трапляється з кожним 100-м туристом [35]. Слід зазначити, що далеко не всі приключилися обставини визнаються страховою компанією для віднесення даного випадку до страхового, і оплачуються (Додаток А-11).

До числа обов'язкових видів страхування у відповідності з чинними документами належать:

1. страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;

2. страхування транспортних подорожей.

Так само, для ряду країн, наявність медичної страховки є однією з обов'язкових умов для в'їзду в країну. У число таких країн входять країни Шенгенської угоди, США та інші.

Медична страховка в країни Шенгенської угоди з обов'язковим лімітом відповідальності не менше 30 000 євро, повинна покривати всі медичні витрати в екстрених випадках, надання допомоги на місці, включати транспортування до місця постійного проживання або посмертну репатріацію.

Додатковими (добровільними) видами страхування можуть бути:
- Страхування витрат внаслідок скасування поїздки за кордон (страхування від невиїзду);

- Страхування цивільної відповідальності осіб, що займаються активними видами спорту;

- Страхування персональної цивільної відповідальності виїжджаючих за кордон та інші види страхування [45].

Турфірма може гарантувати надання невідкладної медичної допомоги своїм клієнтам тільки в тому випадку, якщо укладено договір страхування і оформлений страховий медичний поліс. Згідно зі ст. 5 Закону РФ від 28.06.91 р. № 1499-1 "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" страховий медичний поліс - це документ, який підтверджує право туриста на отримання медичної допомоги [2].

Туристські фірми як юридичні особи користуються рядом послуг страхових компаній. Проте в туристському бізнесі існують додаткові види добровільного та обов'язкового страхування. Страхування в системі туризму класифікується на такі види:

1. страхування туриста і його майна;

2. страхування ризиків туристських фірм;

3. страхування туристів у закордонних поїздках;

4. страхування іноземних туристів;

5. страхування цивільної відповідальності;

6. страхування цивільної відповідальності власників

автотранспортних засобів;

7. страхування від нещасних випадків з покриттям медичних

витрат [32].

Страхування туриста і його майна включає в себе відповідальність за втрату або пошкодження майна туристів. Дія такого договору починається з моменту виїзду застрахованого з постійного місця проживання і закінчується в момент його повернення. Застрахувати за таким договором можна туристське і особисте майно, яке туристи мають при собі. Під багажем маються на увазі зареєстровані та незареєстровані речі туриста. Крім того, страхуванню підлягають речі, що знаходяться на його одязі та тілі, а також придбані під час зарубіжної поїздки (Додаток А-3).

Види страхової відповідальності: аварії, пожежі, вибухи, стихійні явища природи, грабежі, розкрадання та інші навмисні і зловмисні дії, військові дії та ін

Страхування ризиків туристських фірм включає фінансові ризики, відповідальність за ризиками туристів, їх родичів, третіх осіб. До фінансових ризиків належать:

1. комерційні ризики (несплата або затримка оплати, штрафні санкції контрагента при невизнання їх обставин порушення контракту форс-мажорними обставинами);

2. банкрутство фірми;

3. зміни митного законодавства, валютного

регулювання, паспортного контролю та інших митних формальностей;

4. виникнення обставин форс-мажорного характеру;

5. політичні ризики та ін (Додаток А-4).

Страхування туристів у туристських поїздках, як правило, включає:

1. надання туристу екстреної медичної допомоги під час зарубіжної поїздки при раптовому захворюванні або нещасному випадку;

2. транспортування в найближчу лікарню, здатну провести якісне лікування під відповідним медичним контролем;

3. евакуацію в країну постійного проживання під належним медичним контролем;

4. Внутрішньолікарняний контроль та інформування сім'ї та хворого;

5. надання медичних препаратів, якщо їх не можна дістати на місці;

6. консультаційні послуги лікаря-спеціаліста (за необхідності);

7. оплата транспортних витрат з доставки хворого туриста або його тіла в країну постійного проживання;

8. репатріація останків туриста;

9. надання юридичної допомоги туристові при розслідуванні цивільних і кримінальних справ за кордоном.

При укладанні договору страхування страхова сума вибирається відповідно до країни призначення і класифікується в залежності від необхідності мінімального покриття.

Ще один досить поширений вид страхування при поїздці за кордон - страхування цивільної відповідальності автовласника «Зелена карта». На даний момент в систему «зелена карта» входять 45 країн з Європи, Азії та Африки - всі країни Європи включаючи Росію (з 1 січня 2009 року), а також Туреччина, Ізраїль, Марокко, Туніс і Іран [17].

Страхування від нещасних випадків з туристом за кордоном зазвичай здійснюється в межах узгоджених у договорі страхових сум, а відшкодування виплачується при настанні:

1. інвалідності 3 групи - 50% страхової суми;

2. інвалідності 2 групи - 75% страхової суми;

3. смерті - 100% страхової суми (Додаток А-5).

Страхування витрат туристів за недосконалої поїздці реалізується на підставі погодженої в договорі страхової суми (страхового відшкодування), яка виплачується повністю або частково, коли неможливість здійснення поїздки настала з наступних причин:

1. раптовий розлад здоров'я або смерть туриста, або членів його сім'ї, чи близьких родичів;

2. пошкодження майна туриста в результаті впливів навколишнього середовища або дій третіх осіб;

3. участь туриста в судовому розгляді в момент передбачуваної поїздки;

4. отримання виклику для виконання військового обов'язку;

5. неотримання в'їзної візи при виконанні всіх вимог по оформленню документів;

6. інші причини, визнані в договорі.

Так само, додатковими видами страхування в туризмі є:

- Страхування на випадок несвоєчасного вильоту;

- Страхування на випадок поганої погоди в місці тимчасового перебування,

- Страхування від неотримання візи,

- Страхування на випадок «неловлі риби» або «неотстрела звірів на полюванні»;

- Відшкодування штрафних витрат при ануляції туру (у разі захворювання туриста або близького родича, судових розглядів і т. п.) [23].

Конкретні правила (умови) страхування туристів по кожному виду страхування розробляються кожним страховиком самостійно - в рамках існуючого законодавства та нормативних актів. Тому, перш ніж укласти (підписати) договір зі страховою компанією, потенційний турист повинен вивчити ці умови і неухильно дотримуватися їх у поїздці (Додаток А-8).

При заняттях різними видами туризму в основному застосовуються дві схеми страхування туристів, як окремо, так і разом. За першою схемою (компенсаційної) при настанні страхового випадку турист сам розплачується за надану медичну, юридичну, адміністративну або іншу послугу, а, повернувшись на батьківщину, пред'являє необхідні документи (страховий акт, рахунки, чеки тощо) страхової компанії, з якої був укладений договір страхування. І якщо страховий випадок підтверджується справжніми документами і відповідає правилам (умовам) даного виду страхування, страхова компанія приймає рішення про страхову виплату. При відмові у страховій виплаті остаточне рішення може бути прийнято загальносуспільним судом (Додаток А-10).

Головним недоліком компенсаційної схеми страхування є те, що турист повинен завжди мати запас валютних коштів «на всяк випадок». Другий недолік - відсутність гарантій в тому, що турист отримає страхову виплату по поверненні на батьківщину. Страховики можуть знайти причину, щоб не зробити виплату страхового забезпечення або страхового відшкодування (це порушення умов страхування). У силу цього, страхування за першою схемою отримало назву «псевдострахування» і, в останні роки, застосовується рідко. І нарешті, на активних маршрутах тургруп, як правило, знаходиться далеко від населених пунктів, і отримати допомогу, в особливо екстрених ситуаціях, може тільки за допомогою виклику сервісної служби або МНС.

При другій (сервісної) схемою страхування, уклавши договір або контракт зі страховою компанією, достатньо зателефонувати в одну із зазначених диспетчерських служб, повідомити номер свого поліса, прізвище і потерпілому буде надана необхідна допомога [39].

Сервісні послуги надають, в основному, компанії Асистанс - Assistance - особливий вид страхування туристів, відряджених фахівців за кордоном з метою надання їм допомоги на місці в грошовій чи іншій формі. Більш детальна інформація про сервісні компаніях представлена ​​в другій главі диплома.

1.5 Проблеми страхування в туризмі

З початком ринкових перетворень в Росії повільно, але вірно розвивається і комерційне страхування. У різних галузях народного господарства це відбувається по-різному. Туризм, особливо міжнародний, в силу своєї специфіки відноситься до тих сфер діяльності, де страхування досить швидко завоювало належну позицію. Однак без труднощів і проблем, звичайно, не обійшлося.

Поштовхом для розвитку страхування в російському туризмі послужили вимоги низки країн про обов'язкову наявність у російських громадян поліса медичного страхування на час перебування на їх території. Умова цілком справедливе і розумне, як з точки зору зарубіжної держави, так і з боку російського туриста. Державні органи країни відвідування знімали з себе нелегкий тягар відповідальності за здоров'я відвідують їх іноземців, а російські громадяни отримували у разі необхідності доступ до отримання медичної допомоги. Посольства і консульства таких країн, а це, наприклад Німеччина, Франція, Нідерланди, Фінляндія, Чехія, Естонія та деякі інші, не видають російським громадянам в'їзну візу без пред'явлення відповідного поліса. Здавалося б, хоча б тут все в порядку, але проблеми мають місце і в даній сфері.

Є група країн, скажімо Кіпр, України і деякі інші, які не вимагають з російських громадян отримання візи для в'їзду на їх територію. Відповідно вони не вимагають і наявності медичної страховки. Приводять такі дії, а вірніше сказати бездіяльність, до того, що значна частина російських туристів, що прямують у зазначені країни, їдуть туди, не купивши поліса медичного страхування, наслідки чого цілком зрозумілі.

По-друге, деякі держави першої групи, наприклад Німеччина, Фінляндія, видають візи при пред'явленні полісів тільки тих страхових компаній, які пройшли акредитацію в посольствах і консульствах згаданих країн. Біда в тому, що іноземці часто абсолютно не володіють ситуацією на російському страховому ринку, в результаті чого в консульських установах цих країн з'являються списки акредитованих у них російських страховиків, що містять грубі помилки і недоладності.

По-третє, на жаль, не кожен страховий поліс, який приймається візовими відділами зарубіжних держав, надає необхідний обсяг медичної допомоги. Конкуруючи між собою за страхувальника, деякі страховики йдуть на різні хитрощі, що дозволяють зробити поліс більш дешевим, формально задовольняє вимогам зарубіжної держави, але істотно скорочує при цьому обсяг і доступність страхової захисту.

Ще одна складність підстерігає туриста, який купує путівку в туристичній фірмі. Практично кожна туристична фірма має агентський договір з будь-якою російською страховою компанією, чиї поліси і продає. Отже, чи їде людина до Фінляндії, Болгарії або на Україні йому запропонують поліси саме цієї компанії, хоча умови, ціни і рівень сервісу в різних страхових компаніях аж ніяк не однаковий. І якщо для Фінляндії це справді краще з того, що можна було б знайти, то для інших країн поліси іншої страхової компанії, цілком ймовірно, підходять в значно більшому ступені.

Крім медичного страхування виїжджає за кордон громадянин Росії має можливість застрахуватися від нещасного випадку, застрахувати свою цивільну відповідальність перед третіми особами, застрахуватися на випадок вимушеної скасування поїздки і, нарешті, застрахувати свій багаж і купити поліс автомобільного Асистансу. Проблема в тому, що всі ці види страхування не є навіть умовно обов'язковими, а тому більшість страховиків їх і не пропонують. У зв'язку з їхньою малою поширеністю умови різних страховиків різняться ще більшою мірою, ніж умови медичного страхування. А такі види як страхування багажу, на випадок відміни поїздки і автомобільний Асистанс супроводжуються ще й значним числом істотних застережень [27].

Якщо страхування туристів при виїзді за кордон має в Росії вже десятирічну історію, то страхування туристів, що подорожують по Росії, у всіх своїх проявах розвинене набагато менше. Російські громадяни не схильні подбати про себе на час поїздки по Росії, так і в більшості своїй просто не підозрюють, що це можливо. Страхові організації також у свою чергу не дуже наполегливо пропонують свої послуги по даному напрямку, та й роблять це дуже незначна частина страховиків. Викликано таке відсутність інтересу, по-перше, спадом кількості подорожуючих по Росії, а по-друге, відсутністю надійно і повсюдно працюють сервісних служб.

Так само чимало проблем є і в галузі страхування любителів активного відпочинку і туризму. Основні проблеми такі:

- Лише деякі страхові організації пропонують послуги зі страхування альпіністів;

- Організатори самодіяльних (тобто без участі туристських фірм) турів погано поінформовані про діяльність страховиків у сфері страхування туристів і подорожуючих, включаючи прихильників так званого екстремального туризму;

- Не скоординована робота страхових компаній і сервісних служб;

- Аматори - екстремали часто погано, або зовсім не знають, як слід поводитися при настанні страхового випадку.

Для освітлення і прийняття шляхів вирішення проблем в галузі страхування екстремалів проходять різні семінари і конференції, в тому числі і на державному рівні. Наприклад, 23 листопада 2007 відбулася конференція "Забезпечення безпеки при заняттях спортом і активний відпочинок у горах", головними організаторами якої виступили Федерація альпінізму Росії та МНС. У заході взяли участь Федеральне агентство з туризму (Ростуризм), ВСР, представники низки страхових компаній, інші громадські спортивно-туристські об'єднання та клуби. Головною темою заходу стала організація ефективної взаємодії державних організацій, громадських об'єднань і страхових компаній в справі розвитку альпінізму і відшкодування витрат на проведення пошуково-рятувальних операцій у горах.

МНС, Федерація Альпінізму Росії, інші громадські організації, Ростуризм, ВСР домовилися про продовження контактів і діалогу з метою побудови дієвої системи страхування осіб, що займаються спортом, активним відпочинком і туризмом в горах. Така завдання особливо актуальне у світлі наближення Олімпійських ігор 2014 р, коли тисячі туристів кинуться не тільки до моря, але і в гори, на Червону Поляну.

У ході такого діалогу страховики постараються підвищити обізнаність громадян, які займаються активним відпочинком, про доступні страхові послуги, механізмі і інструментах страхування, яке дозволяє успішно справлятися з наслідками будь-якого роду надзвичайних ситуацій на гірських трасах або де б то не було. Глава МНС РФ Сергій Шойгу вважає за необхідне ввести в Росії систему страхування туристів - екстремалів, на операції, з порятунку яких держава витрачає великі гроші. МНС Росії розраховує на підтримку туристичного та спортивного спільнот Росії в питанні введення обов'язкового страхування мандрівників, які займаються екстремальними видами туризму.

Але і в цьому питанні існує ряд перешкод:

1. в законодавстві термін «туристи - екстремали» не визначений. Екстремальним може стати будь-який похід, якщо він погано підготовлений або туристи не мають необхідної підготовки. Навіть невинна прогулянка за грибами стане екстремальної, якщо раптом щось трапиться - наприклад, люди пішли без спорядження та заблукали. Не можна оцінювати ступінь ризику тільки по зовнішніх чинників: досвідчений турист без проблем пройде маршрут, на якому новачок може загинути;

2. в ідеалі, страховий поліс для екстремалів повинен передбачати не тільки медичну допомогу, але і пошуково-рятувальні роботи. У природному середовищі Росії, за винятком декількох популярних місць, зараз створена досить слабка рятувальна інфраструктура, мережа рятувальних загонів МНС охоплює далеко не на всю країну.

Це наочно показує такий факт: зараз керівництво МНС ставить завдання довести кількість своїх штатних рятувальників до 4 тисяч (до недавніх пір їх було 3150). Менше 4 тисяч рятувальників на всю величезну Росію - це явно недостатньо;

3. відсутність зв'язку: зона покриття звичайною мобільного зв'язку часто обмежується населеними пунктами, не кажучи вже про високогірних районах.

Обов'язкова страховка допоможе компенсувати державі витрачені на порятунок кошти, але вона не підвищить безпеку туристів і не прискорить надання їм допомоги.

Що ж робити з любителями «гострих відчуттів»? На мій погляд, необхідно вводити обов'язкову реєстрацію в спасотряда МНС туристів, що відправляються на складні або небезпечні маршрути чи просто подорожуючих активним способом пересування. Така реєстрація зараз обов'язкове тільки для спортивних туристів з маршрутними книжками, частка яких у загальному обсязі мандрівників становить не більше 5%. А інші російські та іноземні туристи часто йдуть у гори, тундру, тайгу, навіть не зареєструвавши свою групу в контрольно-рятувальній службі. Навіть турфірми часто свої комерційні групи у рятувальників не реєструють. Хоча така реєстрація відбувається абсолютно безкоштовно, а без неї шукати туристів доводиться набагато довше. І, звичайно ж, в туристських клубах повинні вчити людей грамотному поводженню на природі, у страхових компаніях - чітко роз'яснювати про можливості страхування в активному туризмі і правила поведінки при виникненні страхового випадку (Додаток А-9). Можна відзначити, що роль держави в регулюванні розвитку страхових відносин у, здавалося б, такої ринкової галузі народного господарства як туризм, тим не менш, досить велика, і держава може в цьому напрямі зробити ще дуже багато чого [33].

Отже, виходячи з вищевикладеного, можна зробити наступні висновки по першому розділі:

1. До особистого страхування в сфері туризму відносяться медичне страхування та страхування від нещасних випадків.

2. З метою захисту життя і здоров'я туристів в чинне законодавство Росії про туризм доцільно внести норми, що передбачають обов'язкове медичне страхування при здійсненні будь-туристської поїздки, незалежно від вимог законодавства тієї країни, в яку турист виїжджає. Особливо пильної уваги заслуговують любителі активного туризму і відпочинку, а також тургрупи, які вирушають на маршрути різної категорії складності.

3. Весь перелік страхових послуг, що надається туристу, визначеною страховою компанією докладно викладено в правилах страхування (Додаток А).

РОЗДІЛ 2 РІЗНОВИДИ І ОСОБЛИВОСТІ СТРАХУВАННЯ В Активний туризм

2.1 Поняття про активний, екстремальний і пригодницькому туризмі

Активний туризм - це форма подорожей в слабоізмененной природному середовищу з використанням активних способів пересування. Активний туризм поділяється на:

• пригодницький;

• спортивний;

• екстремальний;

• оздоровчий.

За способом пересування активний туризм диференційований на: водний, гірський, пішохідний і т.д.

П ріключенческій туризм - це головним чином індивідуальні (в складі нечисленних груп) подорожі у малодосліджені, незаймані нашою цивілізацією природні куточки, в дивовижні місця нашої планети, вид туризму, який об'єднує всі подорожі, пов'язані з активними способами пересування та відпочинку на природі, що мають на меті отримання нових відчуттів, вражень, поліпшення туристом фізичної форми.

Важливою особливістю пригодницького туризму є те, що досягнення спортивних результатів тут не є головною метою, і тому він може бути більш масовим, доступним для широких верств населення.

Спортивний туризм спрямований на виконання певних нормативів. Залежно від складності подоланих перешкод, району походу, автономності, новизни, довжини маршруту й ряду інших його показників, характерних для того або іншого виду спортивного туризму, походи розділяються на походи вихідного дня, некатегорійні й категорійні. Крім того, походи поділяються за видами туризму: пішохідні, водні, гірські, лижні, велосипедні, автомобільні, мотоциклетні, спелео-і вітрильні, а також можуть представляти їх комбінації. Спортивні походи по своїй складності розділяються по зростаючі на три ступені складності - від I до III, і шість категорій складності - від I до IV [22].

Екстремальний туризм схожий зі спортивним по залученості туристів в процес. Екстремальний турист також змушений освоювати всі необхідні туристичні навички. На відміну від пригодницького туризму основна мета екстремального - отримання максимального викиду адреналіну за рахунок ризику. На відміну від екотуризму, екстремальний туризм часто пов'язаний з руйнуванням навколишнього середовища, тому що проводиться із застосуванням різних технічних засобів, наприклад, квадроциклів та позашляховиків, що руйнують грунт і розполохують всіх тварин.

Подібність екстремального та спортивного туризму очевидно, але основне і істотне їх відмінність полягає в цілях і формі реалізації. Екстремальний туризм - це орієнтація на подолання перешкод, прагнення з'ясувати межі власних фізичних можливостей. Спортивний туризм передбачає постійність і регулярність занять і орієнтований на досягнення спортивних результатів, розрядів і т.п. Пригодницький туризм орієнтований на отримання задоволення, вражень і знань, отримати які традиційними способами не можна.

Нерідко пригодницький туризм асоціюють зі спортивним і екстремальним туризмом. Між тим, відмінності досить істотні. Пригодницький відпочинок за своєю суттю - розвага, отримання нового або збагачення досвіду. Такий відпочинок дає можливість, проживаючи, в тому числі й у комфортних умовах, вибрати заняття до душі із запропонованого на день мульти - активного «меню». За великим рахунком у пригодницькому відпочинку не важливо, де туристи будуть отримувати свою порцію адреналіну, природа тут розглядається як перешкода, стихія, яку треба «впіймати», відчути.

Екстрим - складова частина пригодницького туризму. Ступінь ризику в пригодницькому туризмі залежить від досвіду мандрівників, кваліфікації гідів і що не менш важливо - використовуваного спорядження. Так один і той же Веломаршрут може бути екстремальним для початківця велосипедиста і всього лише прогулянкою для чемпіона світу з велокросу, а сплав по річці порожистої при проходженні одних і тих же водних перешкод - мати різну ступінь ризику в залежності від типу судна [26].

Оздоровчий туризм - це вид рекреаційного туризму: поїздки і подорожі в місцевості зі сприятливими для здоров'я людини природно-кліматичними умовами. Метою таких поїздок є лікування і профілактика, відновлення сил від постійних стресів і порушеного режиму в повсякденному житті, очищення організму від впливів забрудненого повітря і нездорової їжі. Людина вибирає можливість поєднувати відпочинок на морських, спа або гірських курортах з оздоровчими процедурами та спортом [37].

Протяжність території, велика кількість районів з низькою щільністю населення, різноманіття ландшафтів і кліматичних зон, велика кількість природних та історико-культурних пам'яток створили передумови для розвитку в Росії активного туризму. В останні кілька років розвиток активного туризму в Росії силами туристичних фірм набуває все більш помітний характер [50].

Активний туризм в Росії може стати одним з головних видів туристичної діяльності, в ряді регіонів створити основу для стійкого розвитку економіки. Відпочинок на природі в поєднанні з отриманням знань в галузі історії та географії країни дає можливість людям, втомленим від впливу техногенного середовища, не тільки відновити захисні функції організму, але і в цілому - гармонію у своєму світовідчутті; є перспективним напрямком в раціональному природокористуванні, збереженні культури , освіті, вихованні і формуванні світогляду [16].

2.2 Особливості та види страхування в активному туризмі

Опція страхування - «активний відпочинок» передбачає страхування витрат під час подорожі за кордон або по Росії під час занять різними видами активного відпочинку. Це можуть як поодинокі страховки, так і групові - умови страхування залежать від конкретного виду відпочинку і країни перебування.

Страхування туристів на активному маршруті є обов'язковою і невід'ємною частиною. Крім традиційних програм страхування туристів, страхові компанії надають можливість застрахуватися любителям активного туризму: автомобільного туризму, віндсерфінгу, гірського туризму, каньонінг, катання на санях, рафтингу, сафарі, скелелазіння, спелеології, спелестологія.

Багато хто наївно думає, що поліс страхування, отриманий в процесі підготовки виїзду за межі Росії, розрахований на всі випадки життя. На ділі ж усе інакше. Зазвичай в страховому договорі є фраза про те, що стандартний поліс не покриває ризики, пов'язані із заняттями аматорським або професійним спортом. Для тих, хто відправляється кататися на лижах або пірнати з аквалангом, страховики рекомендують сплатити "спортивне розширення". Його вартість може змінюватись в залежності від виду любительського спорту.

Так, з-за підвищеного ризику, вартість поліса для захоплюються гірськими лижами, буде вище в півтора рази, для бажаючих зануритися під воду, політати на параплані, зайнятися скелелазінням, спуститися в печеру або покататися на велосипеді - у два рази [48].

Деякі страхові компанії, керуючись власною практикою врегулювання збитків, виділяють небезпечні і безпечні види спорту та активного відпочинку. Так, активним відпочинком вважається катання на водних скутерах, водних гірках, квадрациклах, гра у пляжний волейбол. Небезпечними видами спорту визнаються гірські лижі та сноуборд, рафтинг, альпінізм, авіаспорт. Заняття дайвінгом, як і участь у спортивних змаганнях страхуються із застосуванням підвищуючих коефіцієнтів.

Страхові компанії встановлюють більш високі тарифи страхування різних видів активного туризму, що пов'язано з більш високими ризиками. На жаль, страховики не включають у свої поліси покриття витрат по організації пошукових і рятувальних робіт. У віддалених районах страхові компанії часто взагалі не мають можливості надати дієву допомогу хворим або травмованим на маршруті через відсутність там сервісних компаній. Як правило, такі роботи організовуються уповноваженими органами країн, на території яких сталася пригода. У нашій країні це МНС.

Страхувальник у будь-якому випадку повинен повідомити страховика, що на відпочинку він збирається займатися екстремальними видами спорту. Якщо цього не зробити, то наслідки невдалого приземлення з парашутом, падіння з гірського схилу на велосипеді або невдалого скелелазного досвіду доведеться оплачувати самому. Власникові звичайної страховки (без екстремального покриття), страховик у разі травми стовідсотково відмовить у виплаті [34].

В особливо складних ситуаціях, якщо, наприклад, клієнт загубився в горах, безкоштовної допомоги від страховика чекати також не доводиться. Прийнято вважати, що в цьому випадку страхувальник свідомо наражається на небезпеку. Стандартний договір страхування туристів, що виїжджають за кордон, безумовно, покриває евакуацію, пов'язану з медичною допомогою при нещасних випадках. Однак, виявляючи додаткову турботу про клієнта, страхова компанія, природно, може організувати також евакуацію горе-туристу вертольотом, який, забравшись в гори, не може самостійно вибратися. Правда, договором страхування це не передбачено і згодом витрати на оренду вертольота і власну необачність турист повинен буде взяти на себе.

Якщо ж все зробити правильно і повідомити страховика про своїх екстремальних наміри заздалегідь, то поліс, звичайно ж, обійдеться на 25-75% дорожче. При занятті екстремальними видами спорту тариф страхування буде вище. У залежності від виду спорту ціна на поліс може зрости до двох з половиною разів, наприклад, якщо мова йде про дельтапланеризм, парашутному спорті та інше.

Окрема опція - це гірськолижний відпочинок. Страхування цієї категорії забезпечує організацію медичних послуг при настанні страхового випадку під час занять гірськолижним спортом, в тому числі, при необхідності, з використанням санавіації.

Оскільки неприємності, які сталися під час занять аматорським спортом, підпадають під графу «нещасний випадок» (далі НС), то й перелік документів, необхідних для оформлення «спортивного» поліса, не відрізняється від необхідних для отримання страхового відшкодування при страхуванні від НС (Додаток В ).

Також можна застрахувати «активний відпочинок» у формі «добровільного страхування медичних витрат». Під поняттям «активний поліс» увазі поліс медичного страхування, в умовах якого передбачено покриття витрат на лікування у разі занять екстремальними видами спорту або пов'язаних з підвищеною небезпекою, наприклад: дайвінг, рафтинг, гірські лижі, стрибки тощо [38].

Травми при настанні страхового випадку бувають дуже складними і вимагають максимально швидкого реагування, тому наявність у страхової компанії оперативного центру реагування - великий плюс «активного» поліса. При настанні страхового випадку поліс передбачає звернення до асистанс, контактний телефон якого вказаний в полісі. Після отримання інформації про страховий випадок сервісний центр повинен оперативно організувати надання необхідної допомоги або сплатити пов'язані з цим витрати [14].

Сервісної компанії в даній схемі відводиться дуже важлива роль, так як саме на неї покладається організація надання всього комплексу послуг застрахованому, а безпосередній страховик зобов'язаний своєчасно надавати списки застрахованих і згодом компенсувати відповідні витрати. Ряд страхових компаній згодом не оплачує витрати, про які не був проінформований асистанс [39].

Якщо сервісний центр не має договору з залучаються організаціями, товариші - туристи самі можуть звернутися в ці організації, погодивши це зі страховою компанією (має бути письмова згода страхової компанії - факсом, електронною поштою, SMS), і оплатити послуги готівкою. Оригінали рахунків із зазначенням видів послуг та їх вартості, що пред'являються в страхову компанію, потім оплачуються (компенсаційна схема) страховою компанією. Однак звернення до сторонні організації не завжди можливо, тому при укладенні договору страхування слід з'ясувати, чи є у страхової компанії партнер - assistance в районі перебування та які його реальні можливості по репатріації тіла з маршруту. При цьому необхідно пред'явити документи, що засвідчують особу (паспорт), страховий поліс та документи, що підтверджують витрати на організацію медичної допомоги. Це можуть бути - документи з медичної установи, чеки, квитанції, рахунки на оплату послуг, медикаментів та інші документи, необхідні для відшкодування витрат.

Для учасників далекого походу важливо мати медичну страховку, яка передбачає репатріацію тіла потерпілого на батьківщину. При плануванні подорожей з високим ризиком НС у важкодоступному районі вартість страховки доцільно визначати виходячи з сукупної вартості транспортних витрат по репатріації, перш за все - вартості перевезення тіла від місця події «в цивілізацію» вертольотом [14].

Весь перелік страхових послуг, що надається туристу визначеною страховою компанією докладно викладено в правилах страхування (Додаток А). Для того щоб ці правила стали обов'язковими як для страховика, так і для страхувальника, необхідно в договорі страхування зробити обов'язкову посилання на дані правила (Додаток Б).

Правила повинні обов'язково прикладатися до полісу, тому що саме в них детально розписано, які події є страховими випадками, виключення зі списку страхових випадків, порядок надання допомоги та відшкодування витрат, права та обов'язки сторін і т.д.

Укладаючи договір страхування зі страховою компанією при виїзді на «активні» маршрути, крім наданих компанією послуг страхування, необхідно переконатися в наявності договору з сервісною компанією (Додаток А-2).

Отже, «активна» страховка гарантує:

- При страхуванні медичних витрат - безкоштовну медичну допомогу, в межах страхової суми і в межах переліку медичних послуг, які включені в поліс;

- При страхуванні від нещасних випадків - виплату в залежності від конкретного випадку.

Придбавши медичну страховку, туристи зобов'язані:

- Завжди мати поліс при собі;

- Звертатися по допомогу тільки в ті структури, з якими є договір у сервісного центру страхової компанії;

- Негайно інформувати про події страховому випадку страхову компанію або її сервісний центр, записавши прізвище та посаду працівника, який прийняв інформацію.

Потрібно пам'ятати, що страховик сплачує тільки за раптові захворювання і випадково отримані травми. Так що якщо турист сам втрутився в бійку, взяв участь у бойових діях чи сів п'яним за кермо, платити за своє лікування він також буде зі своєї кишені.

Головне, щоб отримана травма була в списку страхових випадків по нещасному випадку в тій компанії, де страхувався турист - в кожної компанії він різний. У разі смерті застрахованої особи страхова сума виплачується повністю його спадкоємцям (Додаток А-5).

2.3 Компанія - асистанс

Асистанс - від французького "assistance" - допомога. Компанія - асистанс - сервісний центр, який надає інформаційні та організаційні послуги застрахованим у страхових компаніях приватним особам (страхувальникам). Як правило, ці послуги надаються громадянам, які перебувають поза межами основного місця проживання.

Вважається, що засновником асистансу як послуги був П'єр Деснос (Франція), друзі якого зазнали масу незручностей, потрапивши в ДТП за межами Франції. Він заснував першу компанію - асистанс - Europ Assistance ^2.

Розрізняють:

1. медичний асистанс (медичне обслуговування, організація госпіталізації і лікування);

2. технічний асистанс (технічна допомога на дорогах, організація доставки транспортних засобів, аварійний комісаріат, попередня оцінка збитку при ДТП);

3. юридичний асистанс (юридична допомога та забезпечення правової підтримки);

4. інформаційний асистанс;

5. туристський асистанс (пошук та бронювання готелів, візова підтримка, оренда автомобілів) і так далі.

Асистанські компанії традиційно мають розвинену інфраструктуру для надання клієнтові максимально швидкого і легкого доступу до всього комплексу послуг організаційного та інформаційного характеру, наприклад, центрами обслуговування, телефонними довідковими службами. Найбільші асистанські компанії надають допомогу в будь-якій точці земної кулі ^3.

Сьогодні конкуренція серед страхових компаній досягла свого піку. Страховикам стало важко не тільки залучати нових клієнтів, а й утримувати вже існуючих страхувальників. Тому зараз пішла мода на включення в страховий договір умов про надання страхового асистансу.

Страховий асистанс - це допомога страхової компанії своїм клієнтам у скрутній ситуації. Розрізняють технічний, медичний і консалтинговий страхової асистанс.

Технічний страхової асистанс допомагає постраждалому клієнтові викликати ДАІ і швидку допомогу, забезпечує евакуатор для транспортування автомобіля, гарантує юридичну підтримку при взаємодії з держорганами. За додатковою угодою страховик також бере на себе витрати щодо здійснення автотоварознавчої експертизи та по заміні пошкодженого автомобіля на справну машину, а також на розміщення постраждалих в результаті ДТП водія і пасажирів в лікарні чи готелі.

При медичному страхуванні страховий асистанс полягає у швидкому, безкоштовному, якісному наданні медичної допомоги.

При майновому страхуванні суть страхового асистансу зводиться до виїзду аварійного комісара на місце події, наприклад, у затоплену квартиру або згарище, і перевірці правильності калькуляції вартості відновлювального ремонту ^4.

Система надання послуг сервісними компаніями представлена ​​двома найважливішими складовими:

• мережею оперативних центрів сервісної компанії,

• мережею постачальників послуг.

Мережа оперативних центрів - основа системи надання допомоги. Найбільші сервісні компанії мають мережі, що складаються з десяти оперативних центрів по всьому світу. Оперативні центри повинні забезпечити застрахованим надання невідкладної допомоги в будь-якій географічній точці, на яку поширюється страхове покриття, протягом 24 годин на добу.

Мережа постачальників послуг може бути організована різними способами. По-перше, сервісна компанія може утримувати власну мережу постачальників послуг. Така система забезпечує високий рівень контролю за якістю послуг та їх вартістю, але значно підвищує накладні витрати сервісної компанії. По-друге, сервісна компанія може використовувати послуги сторонній мережі. Це оптимальний і найбільш поширений варіант.

Процес надання допомоги організовано наступним чином.

1. При настанні страхового випадку застрахований відповідно до умов договору страхування повинен зателефонувати до найближчого оперативний центр і повідомити своє ім'я, номер поліса, місцезнаходження та сутність проблеми, що виникла.

2. Оператор перевіряє, чи дійсно ця особа є застрахованою і який обсяг його гарантій за договором страхування.

3. Оператор вибирає з бази даних постачальника послуг - організацію, яка в конкретній ситуації здатна найбільш якісно і оперативно надати допомогу застрахованому.

4. Оператор зв'язується з постачальником послуг і робить заявку на надання допомоги застрахованому.

5. Оператор по можливості зв'язується із застрахованим та сповіщає його про те, коли і яким чином буде надана допомога.

6. Постачальник послуг надає допомогу застрахованій особі.

7. Оператор або інспектор оперативного центру контролює надання послуги. У залежності від складності ситуації контроль здійснюється різними методами. Якщо мова йде про нескладному випадку, достатньо телефонного дзвінка постачальнику послуги або застрахованому. У складних випадках, коли мова йде, наприклад, про транспортування хворого, інспектор оперативного центру буде підтримувати постійний зв'язок з постачальником послуги до моменту завершення транспортування [39].

У Росії в даний час існує 10 асистанс - компаній:

1. AP Companies.

2. Class Assistance.

3. Europ Assistance Russia.

4. Express Assist Center.

5. Global Voyager Assistance.

6. Лат - тільки технічний асистанс.

7. Mondial Assistance Russia.

8. Savitar Group.

9. Assistance Professional Group (AP Group).

10. Асистанс Плюс.

Огляд ринку сервісних компаній, що надають різного роду послуги подорожуючим туристам не тільки по Росії, але і по всьому світу, наведено в таблиці 1.

Таблиця 1 - Сервісні компанії, які надають медичну і технічну допомогу подорожуючим по Росії і за кордоном, а також іноземним громадянам