Основні закони кредитування

Реферат
Основні закони кредитування

Зміст
Введення
Глава 1. Основоположні закони кредитування
1.1 Загальноекономічні закони кредитування
1.2 Особливі закони кредитування
Глава 2. Практичне застосування законів кредиту
2.1 Правила кредитування, що діють в банках РФ
Висновок
Бібліографічний список

Введення
Розвиток ринкових відносин в Росії тягне за собою кардинальні зміни в соціально - економічному житті суспільства. У зв'язку з цим перед наукою та господарською практикою ставляться завдання нового осмислення найважливіших проблем ринкової економіки, однією з яких є проблема раціональної організації грошово - кредитних відносин.
Ефективне функціонування грошово - кредитної системи багато в чому забезпечує ефективність удосконалення промислового виробництва, підвищення якості товарів, що випускаються, збільшує кількість діючих робочих місць, підвищує зайнятість, що, сприяє економічному зростанню та підвищенню рівня життя населення.
У підприємств усіх форм власності все частіше виникає потреба залучення позикових коштів для здійснення своєї діяльності та отримання прибутку.
Банки здійснюють кредитування на особливих умовах, за принципами кредитування.
Для більш повної характеристики суті кредиту необхідно розглянути закони його функціонування, основні принципи - економічні закони, що представляють собою об'єктивно існуючі, необхідні, стійкі причинно-наслідкові зв'язки і взаємозалежності кредиту та інших економічних категорій. У них розкриваються найбільш типові, суттєві риси функціонування кредитних відносин.
Закони кредиту об'єктивні і носять історичний характер. Це означає, що вони діють незалежно від свідомості людей, а їх зміст, спосіб дії і форма прояву можуть модифікуватися в міру розвитку продуктивних сил і економічних відносин суспільства.
Мета даної роботи - розглянути основні закони кредиту. Для цього в роботі виконується ряд завдань:
- Вивчення загальноекономічних законів кредиту;
- Ознайомлення з особливими принципами кредитування;
- Розгляд дії основних законів кредиту на практиці.

Глава 1. Основоположні принципи кредитування
1.1 Загальноекономічні принципи кредитування
Уявлення суспільства про кредит не може бути повним без розкриття законів його руху. Знання законів, налагодження механізму їх реалізації дає можливість найбільш успішно застосовувати ті ресурси, які додатково отримують суб'єкти ринку у вигляді тимчасово невикористовуваних вартостей.
Економічні закони передбачають виявлення стійкого взаємозв'язку між економічними явищами, у тому числі між кредитом і іншими економічними категоріями. Кредит являє собою лише елемент загальної системи економічних відносин, його функціонування можна зрозуміти не в ізольованості, не у відриві від цих відносин, а у взаємозв'язку і взаємодії з ними [1]. Як вже зазначалося, кредит тісно взаємодіє як з економікою в цілому, так і з окремими її секторами. Стикаючись з іншими елементами виробничих відносин, кредит, тим не менш "не розчиняє" в них свою сутність [2]. Будучи залежним від цих відносин, він зберігає свою відносну самостійність. Закони кредиту в загальному вигляді можна визначити як такі відносини, які висловлюють єдність залежності кредиту та його відносної самостійності.
У економічних законів, в тому числі законів кредиту, є два фундаментальних ознаки: необхідність і суттєвість. Необхідність - основа закону. Без її пізнання, без розкриття невідворотності тій чи іншій залежності кредиту від інших економічних відносин практично немає закону, а є лише опис всіх і всіляких зв'язків, характерних для економічних категорій. Закон, з одного боку, не виражає необхідних зв'язків, "залізної" необхідності, не може кваліфікуватися як закон.
Необхідність, що виражається законом, з іншого боку, повинна поєднуватися з сутністю кредиту - ознака суттєвості. Взаємодіючи з зовнішнім середовищем, кредит залишається самим собою. На нього можуть впливати різні економічні процеси, але його специфічні риси від цього не зникають. Разом з тим кредит впливає на інші економічні відносини за допомогою властивих йому якостей (зворотності, терміновості та ін.) У цьому сенсі зв'язку, висловлені законами кредиту, стійкі, постійні. Там, де немає сталості у взаємодії, немає і закону кредиту.
Закон, отже, висловлює такі потрібні зв'язки, які відносяться саме до кредиту і одночасно є неминучими тільки для кредиту.
Важливо не змішувати закон з сутністю кредиту. Закон висловлює лише елемент суті, одну з її сторін. Крім того, закони звернені не до самої суті, а до відношення між сутностями.
Крім необхідності і суттєвості, економічні закони володіють і іншими ознаками, наприклад об'єктивністю [3]. Положення про об'єктивність законів перешкоджає їх суб'єктивістською тлумаченню, передбачає такі їх якісні та кількісні характеристики, які існують поза і незалежно від свідомості людей. Це означає, що:
• кредит як об'єктивна реальність здійснює свій рух у часі та просторі;
• йому властиві протиріччя, причинна обумовленість, певні тенденції, закономірності, структура;
• його існування нерозривно пов'язане з іншими економічними утвореннями;
• він становить лише елемент загальної системи економічних відносин [4].
Важливим у даній характеристиці є і те, що кредит, незважаючи на що відбуваються в ньому зміни, перетворення з однієї форми в іншу, незважаючи на механізм управління, залишається об'єктивною вартісною категорією з її загальними властивостями і зв'язками. Закони кредиту - перш за все економічні закони, де вартість, одягнена в особливу форму, продовжує свій рух, не втрачаючи при цьому своїх глибинних властивостей.
На практиці об'єктивність економічних законів не досягається сама собою. Вона стає можливою тільки при дотриманні інтересів кредитора і позичальника, наявності певних економічних умов.
До ознак закону належить також його загальність. Згідно з цим ознакою кваліфікувати ту чи іншу якість як закон, певний розвиток як закон розвитку можна тільки тоді, коли одна і та ж подія виникло при подібних обставинах, притаманних усім явищам.
На відміну від ряду спільних економічних законів, що регулюють економіку в цілому, закони кредиту діють лише на базі тих відносин, суть яких вони виражають.
Закони кредиту конкретні. Торкаючись особливі сторони руху кредиту, вони визначають напрям його руху, зв'язки з суміжними економічними категоріями, залежно від конкретних матеріальних процесів і т. д. У певному сенсі закони кредиту більш конкретні, ніж закони відтворення і його окремих фаз, так як вони обумовлені специфікою аналізованої категорії [5].
Принципи банківського кредитування (в широкому розумінні - принципи кредитування взагалі, що є єдиним для всіх форм кредиту) - це основні вихідні положення, на які спирається теорія і практика кредитного процесу. Ці вихідні положення обумовлені цілями та завданнями, які стоять перед банками, а також об'єктивними закономірностями розвитку і функціонування кредитних відносин. Кредитний процес вимагає від банків і всіх господарських суб'єктів чіткого дотримання принципів кредитування.
Необхідно розрізняти принципи і правила кредитування. Правила виходять з принципів і відображають лише окремі положення і моменти того чи іншого принципу, механізми використання принципів у конкретній практичній діяльності банку.
У науковому плані єдино правильним є системний підхід до дослідження принципів банківського кредитування. У системному підході реалізується і конкретизується наукове розуміння принципів кредитування як взаємопов'язані цілісної сукупності певних положень (понять).
Можна виділити три основні рівні системи принципів банківського кредитування:
1) загальноекономічні принципи кредитування (відповідність ринковим відносинам, раціональності і ефективності, комплексності, розвитку);
2) особливі принципи кредитування, за якими кредит втрачає свій специфічний економічний сенс (забезпеченості, строковості, платності, цільової спрямованості);
3) часткові, одиничні принципи кредитування, правила кредитування, які випливають з кожного особливого принципу й можуть по-різному проявлятися в конкретних кредитних операціях [6].
Загальноекономічні та особливі принципи кредитування, а також правила кредитування взаємозв'язані, певним чином вони переходять з одного в інший.
У запропонованій вище системі принципів банківського кредитування на першому місці стоїть загальноекономічних принцип відповідності змісту банківського кредиту ринковим відносинам, умовам ринкової економіки. Кредитний механізм має відображати умови конкуренції, суперництва комерційних банків за позичальника, комерціалізації кредитної угоди, прагнення забезпечити максимально можливу вигоду (прибуток) від позики, самостійність і автономність у прийнятті управлінських рішень і т.п.
Принцип раціональності та ефективності банківського кредитування характеризує економічність використання позики, як з позицій інтересів банку, так і з позицій позичальників - господарських суб'єктів. Кредитний механізм не може не грунтуватися на здоровому практицизмі, спрямованості на збільшення доходів. Принцип раціональності кредитування здійснюється на основі оцінки кредитоспроможності позичальника, яка буде забезпечувати впевненість банку у здатності й готовності боржника повернути позичку в обумовлений договором строк.
Принцип комплексності банківського кредитування передбачає побудову кредитного механізму на основі врахування всього комплексу чинників, що впливають на реалізацію кредитної операції. Безумовно, що насамперед слід брати до уваги економічні чинники та умови.
Принцип розвитку банківського кредитування відображає постійний рух і динаміку кредитного механізму. Зміна економічних відносин призводить і до зміни кредитних відносин, підходів до їх практичної організації. Принцип розвитку вимагає від комерційних банків використовувати гнучкі методи кредитування, оперативно змінювати порядок практичної роботи з позиками, методи контролю за використанням та поверненням кредиту, засоби регулювання заборгованості і т.п.
Центральне місце в системі принципів банківського кредитування посідають особливі принципи банківського кредиту. Саме вони відображають економічну сутність банківського кредиту.
1.2 Особливі принципи кредитування
Закони кредиту проявляються, перш за все, як закони його руху. Кредит в якості відносин між кредитором і позичальником не можна уявити без руху позиченої вартості, без її просторового переходу від одного суб'єкта до іншого, без тимчасового функціонування в кругообігу коштів позичальника. Рух складає найважливішу характеристику кредиту як вартісного освіти, характеристику більш істотну, ніж його властивість, то, без чого кредит не може існувати [7].
У зв'язку з цим у переліку законів кредиту слід особливо виділити закон, що виражає особливості руху позиченої вартості, закон зворотності кредиту.
Закон повернення кредиту (на відміну від власних або бюджетних ресурсів) відображає повернення позиченої вартості до кредитора, до свого вихідного пункту. У процесі повернення від позичальника до кредитора передається саме та надану вартості, яка раніше була передана в тимчасове користування. Важливо тут і те, що зворотність позиченої вартості - це повернення в квадраті, оскільки кошти повертаються не тільки до позичальника, зробивши свій кругообіг, але від нього до юридичної вихідної точки.
Принцип поворотності означає, що кредит повинен бути повернений позичальником банку. Установи банків можуть надавати відстрочку повернення позички, стягуючи за це підвищений відсоток. Цей принцип вважається вихідним у системі банківського кредитування. Він випливає із суті кредитних відносин, адже якщо позичка не повертається, втрачається економічний зміст кредиту. Порушення повернення кредиту дестабілізує грошовий обіг, призводить до банкрутства банків, загострює соціальні протиріччя, викликаючи невдоволення вкладників тих банків, які оголосили про свою неспроможність [8].
Принцип забезпеченості кредиту означає наявність у банку права для захисту своїх інтересів, недопущення збитків від неповернення боргу через неплатоспроможність позичальника. Мета реалізації цього принципу - зменшити ризик кредитної операції. Майнові інтереси кредитора мають бути повною мірою захищені у разі можливого порушення позичальником узятих на себе зобов'язань. Кредит надається під певне реальне забезпечення - заставу, гарантія, поручительство, страхове свідоцтво та ін Банківський кредит, не забезпечений реальними цінностями, надається як виняток окремим позичальникам, які мають давні ділові зв'язки з банком та високу платоспроможність.
Цей же принцип можна назвати і принципом диференційованості. Диференційованість кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання [9]. Позика повинна надаватися тільки тим господарюючим органам, які в змозі його своєчасно повернути. Тому диференціація кредитування має здійснюватися на основі показників кредитування, під яким розуміється фінансовий стан підприємства, що дає впевненість у здатності і готовності позичальника повернути кредит в обумовлений договором строк. Ступінь кредитоспроможності (або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
Істотне значення для кредиту, як і для інших економічних категорій, має час, що становить атрибут руху вартості. Воно багато в чому пов'язане з тими потребами, які виникають у суб'єктів ринку. Від того, куди, в які витрати вкладені кредитні ресурси, залежить загальна тривалість функціонування кредиту в кругообігу коштів.
Час функціонування кредиту виявляється залежним і від ряду інших чинників, у тому числі часу вивільнення ресурсів. Чим більше час, на яке вивільнена вартість у кредитора, тим тире можливості збільшення тривалості її функціонування в господарстві позичальника. Чим швидше оборотність кредиту, тим ширші можливості вивільнення позиченої вартості і її вступу в новий обіг [10].
Все це дозволяє уточнити часові межі функціонування кредиту, зробити висновок про те, що рух позиченої вартості в кожної господарської операції обмежена. Часові межі позиченої вартості, можливості її надання тільки на певний термін обумовлюють і тимчасовий характер існування кредитора і позичальника. У результаті тимчасовий характер функціонування кредиту стає атрибутом відношенні не окремих його частин, а законом кредиту як цілого, законом, що відтворює залежність кредиту від тривалості вивільнення позиченої вартості та її використання в кругообігу коштів. Закон кредиту, що відображає подібну його залежність, передбачає, зокрема, задоволення тільки тимчасових потреб суб'єктів відтворення у використанні запозиченої вартості.
Принцип тимчасовості означає, що позика повинна бути повернута позичальником банку у визначений у кредитному договорі термін. Кредит обов'язково має бути повернений у певний, заздалегідь обумовлений час. У разі порушення принципу поворотності, банк пред'являє до позичальника фінансові вимоги. Термін кредиту - це період користування позичкою. Він розраховується з моменту отримання позики (зарахування на рахунок позичальника або сплати платіжних документів з позичкового рахунку позичальника) до її кінцевого погашення.
Наступний принцип - принцип платності означає, що кредит повинен бути повернений позичальником банку з відповідною оплатою за його використання. Кредит як комерційна операція обов'язково має приносити кредиторові певний доход у вигляді відсотків. Відсоток - плата позичальника у кредитних відносинах. Банк вимагає від позичальника не тільки повернення одержаної позики, а й сплати відсотків за її використання.

Цей принцип виражає необхідність не тільки прямого повернення позичальником отриманих від банку кредитних ресурсів, але й оплати права на їх використання. Економічна суть плати за кредит відбивається в фактичному розподілі додатково отриманої за рахунок його використання прибутку між позичальником і кредитором [11]. Практичне вираження принцип знаходить в процесі встановлення величини банківського відсотка, що виконує три основні функції:
- Перерозподіл частки прибутку юридичних і доходу фізичних осіб;
- Регулювання виробництва і обігу шляхом розподілу позичкових капіталів на галузевому, міжгалузевому і міжнародному рівнях;
- На кризових етапах розвитку економіки - антиінфляційний захист грошових накопичень клієнтів банку.
Підтверджуючи роль кредиту як одного з пропонованих на спеціалізованому ринку товарів, платність кредиту стимулює позичальника до його найбільш продуктивного використання. Саме ця стимулююча функція не в повній мірі використовувалася в умовах планової економіки, коли значна частина кредитних ресурсів надавалася державними банківськими установами за мінімальну плату (1,5 - 5 відсотків річних) або на безпроцентній основі.
Принципово відрізняючись від традиційного механізму ціноутворення на інші види товарів, визначальним елементом якого виступають суспільно необхідні витрати праці на їх виробництво, ціна кредиту відображає загальне співвідношення попиту і пропозиції на ринку позикових капіталів і залежить від цілого ряду чинників, у тому числі чисто кон'юнктурного характеру:
- Циклічності розвитку ринкової економіки (на стадії спаду позиковий процент, як правило, збільшується, на стадії швидкого підйому-знижується);
- Темпів інфляційного процесу (які на практиці навіть дещо відстають від темпів підвищення позикового відсотка);
- Ефективності державного кредитного регулювання, здійснюваного через облікову політику центрального банку в процесі кредитування їм комерційних банків;
- Ситуації на міжнародному кредитному ринку (наприклад, що проводилася США в 80-х рр.. Політика дорожчання кредиту обумовила залучення зарубіжного капіталу в американські банки, що відбилося на стані відповідних національних ринків) [12];
- Динаміки грошових накопичень фізичних і юридичних осіб (при тенденції до їх скорочення позиковий процент, як правило, збільшується);
- Динаміки виробництва і звертання, визначальної потреби в кредитних ресурсах відповідних категорій потенційних позичальників;
- Сезонність виробництва (наприклад, в Росії ставки позикового процента традиційно підвищується в серпні-вересні, що пов'язано з необхідністю надання аграрних кредитів і кредитів для завезення товарів на Крайню Північ);
- Співвідношення між розмірами кредитів, що надаються державою, і його заборгованістю (позиковий відсоток стабільно зростає при збільшенні внутрішнього державного боргу).
Принцип цільової спрямованості кредиту передбачає вкладення позичкових коштів на конкретні цілі, обумовлені кредитним договором. Позичальник не може витрачати кредит на інші цілі. Цільовий характер кредитування означає спрямованість позички на певний господарський об'єкт. Закономірність переходу до кредитування господарського суб'єкта, про що йшлося вище, не можна абсолютизувати. Банк обов'язково повинен розрізняти об'єкти кредитування, насамперед ті з них, які пов'язані або з капітальними вкладеннями, або з основною виробничою діяльністю.
Цей закон поширюється на більшість видів кредитних операцій, виражаючи необхідність цільового використання коштів, отриманих від кредитора. Він знаходить практичне вираження у відповідному розділі кредитного договору, що встановлює конкретну мету позики, а також у процесі банківського контролю за дотриманням цієї умови позичальником. Порушення даного зобов'язання може стати підставою для дострокового відкликання кредиту або введення штрафного (підвищеного) позикового відсотка.
До особливими законами кредиту можна віднести також закон збереження позиченої вартості [13]. Кошти, надані у тимчасове користування, повернувшись до кредитора, не втрачають не тільки своїх споживчих властивостей, але і своєї вартості; надану вартості, повернувшись з господарства позичальника, постає у своєму первозданному рівноцінному вигляді, готова вступити в новий оборот. На відміну від засобів виробництва, частково або повністю перенесли частину своєї вартості на готовий продукт, надану вартості повертається у своєму постійному рівноцінному якості, володіючи тими ж потенційними властивостями, що і при первинному вступі в оборот.
Отже, у принципах кредитування відображаються стійкі й перевірені практикою банківські орієнтири, закономірні зв'язки та закономірності організації кредитного процесу. Принципи кредитування стимулюють економічну зацікавленість суб'єктів кредитних відносин у найкращих результатах своєї діяльності.
Принципи банківського кредиту не є раз і назавжди незмінними. Розвиток економіки, зміна характеру економічних відносин викликають як поява нових принципів, що відповідають новим умовам, так і зміну сутності традиційних принципів кредитування.

Глава 2. Практичне застосування законів кредиту
2.1 Правила кредитування, що діють в банках РФ
Ми розглянули загальноекономічні принципи кредитування, особливі принципи, які можна назвати безумовними принципами банківського кредитування і відзначили, що поряд з ними ще існують так звані правила кредитування, складові частини законів кредитування.
Тобто можна виділити принципи кредитування, які призначені для «службового користування» співробітниками банків і повинні закріплюватися в їх внутрішніх документах як елементи кредитної політики [14].
Адже важливою складовою частиною діяльності банків є його кредитна політика. Банк розробляє і затверджує внутрішні документи, що визначають його кредитну політику, а також облікову політику і підходи до її реалізації, а також документи, що визначають процедури прийняття рішень про розміщення банком коштів, розподіл функцій і повноважень між підрозділами і посадовими особами банку, що включають внутрішні правила розміщення коштів, у тому числі правила кредитування клієнтів [15].
У розробці кредитної політики поряд з безпосереднім практичним кредитною діяльністю знаходять відображення і деякі суб'єктивні рішення, прийняті керівниками банків. Отже, численні кредитно-фінансові організації, що представляють собою важливі економічні органи, часто у своїй діяльності керуються не лише об'єктивними процесами, але, на жаль, в ній превалюють і чисто суб'єктивні рішення, не завжди відповідають завданням, які покликана вирішувати на кожному етапі розвитку сфера діяльності банків.
Щоб повніше розібратися в складних питаннях об'єктивних і суб'єктивних сторін діяльності банків необхідно повніше враховувати базові постулати про теорію кредиту - тобто обов'язково знання основних законів кредиту.
Розглянемо це на прикладі. При кредитуванні корпоративних клієнтів ЮніКредіт Банк керується такими принципами [16]:
1. Прийнятність ризику позичальника
У рамках даного принципу оцінюються такі фактори:
Акціонери позичальника: стратегія акціонерів відносно компанії, підтримка позичальника з боку акціонерів (фінансова, технологічна, управлінська)
Менеджмент позичальника: освіта, досвід, репутація, ставлення до ЮніКредит Банку
Кредитна історія позичальника: історія відносин з ЮніКредит Банком, відносини з постачальниками обладнання та сировини
Поточне фінансове становище позичальника: забезпеченість власними коштами, ліквідність, рентабельність
Прогноз фінансового становища позичальника на строк кредиту: достатність грошових потоків для обслуговування та погашення кредиту, обгрунтованість прогнозу в різних його варіантах
Конкурентне середовище та перспективи розвитку: конкуренти позичальника, їх сильні і слабкі сторони, можливості «цінових війн» і готовність до них позичальника; рівень і очікувана динаміка ділової активності й доходів у регіоні як база для підтримки і зростання попиту на послуги позичальника; ясна і обгрунтована стратегія розвитку позичальника, описана в його бізнес-плані на строк кредиту
2. Забезпеченість кредиту
Забезпечення необхідно:
для мотивації позичальника до своєчасного погашення заборгованості по кредиту
для виконання нормативів, встановлених Центральним Банком України та пов'язаних з нормами обов'язкових резервів банку-кредитора
як джерело коштів для погашення кредиту в разі недостатності для цього грошових потоків самого позичальника
Види забезпечення:
заставу обладнання / товарів в обороті позичальника
заставу нерухомості
заставу акцій (позичальника, третіх компаній) та інших цінних паперів
право безакцептного списання з рахунків позичальника в ЮніКредит Банку
поручительство (акціонерів, третіх компаній)
Від виду забезпечення може залежати процентна ставка по кредиту. Часто застосовуються комбінації різних видів забезпечення в залежності від їх якості. Якість забезпечення - питання ліквідності застав і / або прийнятності для банку ризику поручителів. До додаткових чинників ліквідності застав відносяться зобов'язання постачальника викупити назад закладене устаткування (buy-back agreement) і зобов'язання третіх компаній про викуп закладених акцій.
3. Історія співпраці ЮніКредит Банку і позичальника
Активна співпраця позичальника і ЮніКредит Банку дозволяє вести моніторинг фінансованої угоди, а також допомагає банку перевіряти виконання позичальником взятих на себе зобов'язань і відслідковувати розвиток бізнесу позичальника. Позитивна історія співпраці з банком спрощує процедуру схвалення нових кредитів.
4. Відповідність мети кредиту фінансовим потребам позичальника
При підготовці кредитної заявки ЮніКредіт Банк прагне запропонувати таку структуру фінансування, яка за сумою і терміну в максимальному ступені задовольняє потребам клієнта і при цьому відповідає вимогам банку з точки зору прийнятих кредитних ризиків.
У Першому Чесько-російському банку діють такі правила [17]:
Відповідно до принципів кредитної політики Банку основним критерієм для прийняття рішення про надання кредиту є наявність у Позичальника реальних первинних і вторинних джерел погашення кредиту. До кожного Позичальнику застосовується індивідуальний підхід у залежності від структури кредитної угоди, Позичальникам здійснюється консультаційна допомога в підборі оптимальної форми кредитування. Позичальникам надається можливість використання всього спектру послуг, що надаються Банком.
Банк проводить політику мінімізації кредитних ризиків:
перевага віддається заставного забезпечення (застави цінних паперів, основних засобів, обладнання та нерухомості), а також поруками фінансово стійких юридичних осіб
проводиться всебічний ретельний аналіз фінансового стану позичальників, розробленої відповідно до нормативних документів Банку Росії
Обов'язковими умовами для надання кредиту є:
стійке фінансове становище
платоспроможність Позичальника
досвід успішної виробничо-господарської діяльності
переведення частини фінансових потоків позичальника в Банк
наявність ліквідного забезпечення: застава ліквідного майна або поручительство фінансово-стійкого підприємства
порука власників бізнесу.
У Совкомбанк обов'язковими умовами для надання кредиту є [18]:
стійке фінансове становище;
платоспроможність позичальника;
стабільні грошові надходження на розрахункові рахунки;
досвід успішної виробничо-господарської діяльності.
Таким чином, ми бачимо, що кредитна політика комерційного банку завжди базується на певних основних принципах кредитування, як, наприклад, повернення або цільова спрямованість кредиту.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту для банківської діяльності.

Висновок
Кредит відіграє важливу роль у перерозподілі матеріальних ресурсів. Одним із проявів ролі кредиту виступає його вплив на безперебійність процесів виробництва і реалізації продукції.
Кредит являє собою лише елемент загальної системи економічних відносин, його функціонування можна зрозуміти не в ізольованості, не у відриві від цих відносин, а у взаємозв'язку і взаємодії з ними. Економічні закони передбачають виявлення стійкого взаємозв'язку між економічними явищами, у тому числі між кредитом і іншими економічними категоріями. Закони кредиту в загальному вигляді можна визначити як такі відносини, які висловлюють єдність залежності кредиту та його відносної самостійності.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту в народному господарстві.
Закони - це основні вихідні положення, на які спирається теорія і практика кредитного процесу. Ці вихідні положення обумовлені цілями та завданнями, які стоять перед банками, а також об'єктивними закономірностями розвитку і функціонування кредитних відносин.
Ми розглянули три основні системи законів банківського кредитування:
1) загальноекономічні;
2) особливі;
3) часткові, одиничні.
До загальноекономічних віднесли:
1. Закон раціональності і ефективності
2. Закон комплексності банківського кредитування
3. Закон розвитку банківського кредитування.
Загальноекономічні та особливі принципи кредитування взаємозв'язані, певним чином вони переходять з одного в інший.
У зв'язку з цим у переліку особливих законів ми виділили: закон зворотності кредиту, закони забезпеченості, тимчасовості, платності, цільової спрямованості, закон збереження позиченої вартості і т.д.
Виходячи їх основоположних і особливих законів кредиту в конкретній практичній діяльності банку відображають і використовують лише окремі положення і моменти того чи іншого принципу. Конкретне їх застосування було розглянуто на прикладі діючих в Російській Федерації банків.
Розглянуті закони руху кредиту мають для практики велике значення. Відхід від їх вимог, порушення їх сутності може негативно вплинути на грошовий оборот, знизити роль кредиту для банківської діяльності.
Знання та облік законів кредиту виступають найбільш важливим завданням держави і банків у регулюванні економіки країни.

Бібліографічний список
1. Бєлоглазова Г.Н., Толоконцеву Г.В. Грошовий обіг і банки: Уч. посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2007. - 322 с.
2. Гаджієв А.А. Казімагомед А.А. Гроші, кредит, банки: Підручник для вузів. - М.: Іспит, 2007. - 506 с.
3. Зубченко Л.А. Іноземні інвестиції: Навчальний посібник - М.: Кнігодел, 2006. - 160с.
4. Ковальов О.П. Фінанси і кредит: Підручник. - Ростов-на-Дону. Фенікс, 2008. - 310 с.
5. Ковальова А.М. Фінанси і кредит: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 512 с.
6. Костеріна Т.М. Кредитна політика та кредитні ризики: Навчальний посібник - М.: МФПА, 2005. - 80с.
7. Лаврушин О.І. Гроші. Кредит. Банки: Уч. посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2008. - 306 с.
8. Челноков В.А. Гроші. Кредит. Банки: Уч. посібник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 366 с.
9. Афанасьєва О.М. Тенденції розвитку та напрями вдосконалення короткострокового кредиту підприємств / / Банківська справа, 2002, № 6.
10. Гавас А.М., Філліпова А.М. Про види кредитної діяльності банку / / Банківська справа, 2004 № 3.
11. Євтух О.Т. Теорія кредиту: соціально-економічний аспект / / Фінанси та кредит, 2005, № 25.
12. Лаврушин О.І. Особливості використання кредиту в ринковій економіці / / Банківська справа, 2002, № 6.
13. Новіков С.Б., Шустов В.В. Нормативно-правова база банківського кредитування / / Фінансовий бізнес, 2003, № 1.
14. Рикова І.М. Кредитний потенціал комерційного банку / / Фінанси та кредит, 2005, № 25.
15. Смулов А.М. Проблеми банківського кредитування підприємств та деякі шляхи їх подолання / / Консультант директора, 2005, № 9.
16. www.unicreditbank.ru - ЮніКредіт Банк
17. www.pchrb.ru - Перший Чесько-Російський Банк
18. www.sovcombank.ru - Совкомбанк