Основи банківської діяльності в Російській Федерації

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Контрольна робота
Тема: Основи банківської діяльності в Російській Федерації

Зміст
1 Поняття грошової маси. Цілі агрегування грошової маси. Особливості агрегування грошової маси в Росії
2 Незалежність центрального банку. Організаційна структура центральних банків: Росії, США. Цілі, завдання та особливості грошово-кредитного регулювання економіки центральним банком. Класифікація методів регулювання. Характеристика основних інструментів грошово-кредитного регулювання. Особливості використання адміністративних методів регулювання
3 Комерційний вексель при номінальній вартості 1000000 крб. був врахований в банку 16 травня під 12% річних. Вексель був виписаний 1 січня з погашенням 31 серпня. Визначити суму доходу банку
Список використаної літератури
Додаток

Питання 1
Звернення грошових знаків передбачає їх постійний перехід від одних юридичних або фізичних осіб до інших.
Під грошовим обігом розуміється процес безперервного руху грошей у готівковій та безготівковій формах, що обслуговує процеси обігу товарів і послуг, руху капіталу.
Найважливішим кількісним показником грошового обігу є грошова маса, що представляє собою сукупний обсяг купівельних і платіжних засобів, які обслуговують господарський обіг і належать приватним особам, підприємствам, і державі.
Грошова маса - це сукупність готівкових та безготівкових купівельних і платіжних засобів, що забезпечують обіг товарів і послуг в народному господарстві, який мають приватні особи, інституціональні власники і держава.
На грошову масу впливають два фактори (рис. 1).
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Кількість грошей
Швидкість обороту грошей
Фактори

Рисунок 1 - Фактори впливу на грошову масу
У структурі грошової маси виділяється активна частина, до якої належать грошові кошти, реально обслуговують господарський обіг, і пасивна частина, що включає грошові накопичення, залишки на рахунках, які потенційно можуть служити розрахунковими засобами.
Визначення структури грошової маси підвищує ефективність управління грошовим обігом, так як дозволяє повніше враховувати ступінь тиску грошових коштів, що включаються в кожний агрегат, на формування попиту, а, отже, і цін на ринку товарів і послуг.
Таким чином, структура грошової маси досить складна й не збігається зі стереотипом, що склався у свідомості пересічного споживача, який вважає грошима, перш за все, готівкові кошти - паперові гроші і дрібну разменочную монету.
На ділі частка паперових грошей в грошовій масі дуже низька (менше 25%), а основна частина угод між підприємцями та організаціями, навіть у роздрібній торгівлі, відбувається в розвиненій ринковій економіці шляхом використання банківських рахунків. У результаті настала ера банківських грошей-чеків, кредитних карток, чеків для мандрівників і т. п. Ці інструменти розрахунків дозволяють розпоряджатися грошовими депозитами, тобто безготівковими грошима. При оплаті товару і послуги покупець, використовуючи чек або кредитна картка, наказує банку перевести суму покупки зі свого депозиту на рахунок продавця або видати йому готівку.
Разом з тим в структуру грошової маси включаються і такі компоненти, які не можна безпосередньо використовувати як купівельний чи платіжний засіб. Мова йде про кошти на термінових рахунках, ощадних вкладах у комерційних банках, інших кредитно-фінансових установах, депозитних сертифікатах, акціях інвестиційних фондів, які вкладають кошти тільки в короткострокові грошові зобов'язання і т.п.
Перераховані компоненти грошового обігу отримали загальну назву «квазі-гроші». Квазі-гроші являють собою найбільш вагому і швидко зростаючу частину в структурі грошового обігу.
Економісти називають квазі-гроші ліквідними активами. Під ліквідністю будь-якого майна або активів розуміється їх легко реалізовані, можливість їх обігу в грошову форму без втрати вартості. Отже, самим ліквідним видом активів є гроші.
До високоліквідним видами майна відносяться золото, інші дорогоцінні метали, дорогоцінні камені, нафта, твори мистецтва. Меншою ліквідністю володіють будівлі, обладнання.
Для аналізу кількісних змін грошового обігу на визначену дату і за певний період, а також для розробки заходів щодо регулювання темпів зростання і обсяг грошової маси використовуються різні показники (грошові агрегати).
Грошовий агрегат - показник обсягу і структури грошової маси, відображає якісну характеристику сукупного грошового обороту.
При аналізі стану грошового обігу для розробки заходів щодо його зміцнення всю грошову масу розбивають з урахуванням ліквідності купівельних і платіжних засобів на агрегати.
У фінансовій статистиці промислово-розвинених країн для визначення грошової маси застосовується наступний набір основних грошових агрегатів:
агрегат М-1 - включає готівкові гроші в обігу (банкноти, монети) і кошти на поточних банківських рахунках;
агрегат М-2 - складається з агрегату М-1 плюс строкові та ощадні вклади в комерційних банках (до чотирьох років);
агрегат М-3 - містить агрегат М-2 плюс ощадні вклади у спеціалізованих кредитних установах;
агрегат М-4 - складається з агрегату М-3 плюс депозитні сертифікати великих комерційних банків.
У США для визначення грошової маси використовується чотири грошових агрегату, в Японії та Німеччині - три, в Англії та Франції - два.
Аналіз структури та динаміки грошової маси має важливе значення при виробленні центральними банками орієнтирів кредитно-грошової політики. Між агрегатами має бути рівновага. В іншому випадку відбувається порушення грошового обігу.
Рівновага настає за умови М2> М1 і зміцнюється при М2 + М3> М1.
У Російській Федерації для розрахунку сукупної грошової маси в обігу передбачені наступні грошові агрегати:
агрегат М-0 - готівкові гроші;
агрегат М-1 - дорівнює агрегату М-0 плюс розрахункові поточні та інші рахунки (розрахункові рахунки, спеціальні рахунки, рахунки капітальних вкладень, акредитиви та чекові рахунки, рахунки місцевих бюджетів, рахунки бюджетних, профспілкових, громадських та інших організацій, кошти Держстраху, фонд довгострокового кредитування); плюс вклади в комерційних банках; плюс депозити до запитання в Ощадбанку;
агрегат М-2 - дорівнює агрегату М-1 плюс строкові вклади в Ощадбанку;
агрегат М-3 - дорівнює агрегату М-2 плюс депозитні сертифікати і облігації державних позик.
Використання різних показників грошової маси дозволяє диференційовано підійти до аналізу стану грошового обігу.
Зміна обсягу грошової маси може бути результатом як зміни маси грошей в обігу, так і прискорення їх обороту.
Швидкість обігу грошей - показник інтенсифікації руху грошей при функціонуванні їх в якості засобу обігу і засобу платежу. Він важко піддається кількісній оцінці, тому для його розрахунку використовуються непрямі дані.
У промислово-розвинених країнах в основному обчислюються два показника швидкості зростання обороту грошей:
- Показник швидкості обігу в кругообігу доходів - відношення валового національного продукту (ВНП) або національного доходу до грошової маси, а саме до агрегату М-1 або М-2, цей показник розкриває взаємозв'язок між грошовим обігом і процесами економічного розвитку;
- Показник оборотності грошей в платіжному обороті - відношення суми переведених коштів по банківським поточним рахункам до середньої величини грошової маси. Цей показник визначає швидкість безготівкових розрахунків.
У Російській Федерації, крім названих показників, швидкість обігу грошової маси в Російській Федерації визначають швидкість повернення грошей в каси установ Центрального банку РФ і швидкість обігу грошей у готівково-грошовому обігу.
Швидкість повернення грошей в каси установ Центрального банку РФ визначається як відношення суми надходження грошей в каси банку до середньорічної маси грошей в обігу.
Швидкість обігу грошей в готівково-грошовому обороті обчислюється як відношення суми надходжень та видачі готівки до середньорічної масі грошей в обігу.
Для оцінки динаміки грошової маси в країні використовують різні економічні показники. Зміна обсягу грошової маси може бути пов'язано як з абсолютним її збільшенням внаслідок емісії, так і з прискоренням грошового обороту.
Грошова маса в Російській Федерації розраховується Центральним банком РФ за станом на 1-е число місяця на підставі даних зведеного балансу банківської системи.
Орієнтири зростання грошової маси визначаються на основі таких макроекономічних показників, як динаміка ВВП і прогнозоване зростання цін в передбачуваному періоді. В умовах доларизації вітчизняної економіки при прогнозуванні рублевої грошової маси слід враховувати можливе рух коштів за валютними рахунками всіх учасників ринку.
У Росії поки що невеликий досвід ринкового регулювання економіки. Якщо раніше вибір цілей і методів регулювання визначався виключно національними інтересами країни, то тепер він дедалі більше залежить від глобального розвитку. Це вимагає більшої різноманітності та узгодженості у використанні інструментів і методів грошово-кредитної політики (ДКП).
Саме тому Росія прагне до синтезу ринкових і жорстко директивних підходів у регулюванні грошово-кредитних відносин.
В даний час для характеристики величини грошової маси в Росії використовуються дві системи показників:
- Одна система базується на системі грошових агрегатів, які розраховуються за методологією Банку Росії;
- Інша - на системі грошових агрегатів, які розраховуються за методологією МВФ (схема грошового огляду).
Іншими словами, одна має витоки директивних підходів у регулюванні грошової маси, інша спрямована на взаємодію зі світовою економікою.
Обчислення грошової маси необхідно для оцінки взаємозв'язку і взаємовпливу найважливіших макроекономічних показників з метою визначення їх прогнозних значень усередині країни. У цьому випадку істотну роль грають стійкість і передбачуваність зміни як самих активів, що враховуються при розрахунку грошової маси, так і ступеня їх впливу на зміну ділової активності, цін і доходів. З іншого боку, існують міжнародні стандарти і практика визначення фінансових показників, які забезпечують можливість проведення міжнародних співставлень. Можливість отримання достовірної та своєчасної інформації також впливає на обчислення грошової маси.
У зв'язку з появою нових форм платежів і розвитком банківської системи немає єдиної думки про види активів, які повинні враховуватися при розрахунку величини грошової маси. Різноманітність ліквідних активів, які можуть виступати в якості грошей в сучасних економічних системах, призводить до можливості використання різних підходів при обчисленні грошової маси.
Використання системи агрегатів для характеристики грошової маси більш традиційно, воно широко висвітлено в зарубіжній і вітчизняній літературі і застосовується для цілей регулювання параметрів грошового обігу всередині країни.
Система показників, які розраховуються за методологією МВФ, введена в Росії в 1996 р. у зв'язку з її вступом до цієї організації і необхідністю розрахунку аналітичних показників відповідно до міжнародних стандартів визначень і класифікацій. На основі цих даних, що публікуються з квітня 1996 р. у щомісячному міжнародному збірнику «International Financial Statistics», проводяться міжнародні зіставлення і оцінка місця та масштабів фінансів Росії.
Таким чином, в сучасних економічних умовах в Росії для обчислення величини грошової маси використовуються дві системи показників, які побудовані за єдиним принципом агрегування фінансових активів за ступенем ліквідності і формування на цій основі грошових агрегатів.
Показники грошової маси, що характеризують різні підходи до її обчислення, представлені в табл. 1.
Таблиця 1 - Показники грошової маси, що характеризують різні підходи до її обчислення

Показник
Алгоритм розрахунку
1. Традиційна система грошових агрегатів
1.1.
Грошовий агрегат М0
Готівкові гроші в обігу поза банківською системою
1.2.
Грошовий агрегат M1
М0 + депозити до запитання + розрахункові, поточні рахунки
1.3.
Грошовий агрегат М2
(Грошова маса)
М1 + строкові вклади
1.4.
М2 (широкі гроші)
М2 + доларове звернення
1.5.
Грошовий агрегат М3
М2 + депозитні сертифікати та облігації державних позик
1.6.
Грошова база у вузькому визначенні
Готівкові гроші в обігу та в касах + Кошти обов'язкових резервів
1.7.
Грошова база в широкому визначенні
Грошова база у вузькому визначенні + Залишки на кореспондентських рахунках кредитних організацій в ЦБ РФ
1.8.
Резервні гроші
Готівкові гроші в обігу (поза Банку Росії) + Залишки коштів кредитних організацій на рахунках в Банку Росії + Депозити, розміщені в Банку Росії
2. Система агрегатів грошової маси за методологією МВФ
2.1.
Агрегат «Деньги»
Гроші поза банками + Депозити до запитання
2.2.
Агрегат «Квазі-гроші»
Термінові і ощадні депозити + Депозити в іноземній валюті, що обліковуються в балансі ЦБ РФ і комерційних банків
2.3.
Агрегат «Широкі гроші»
«Гроші» + «Квазі-гроші»
2.4.
Грошова база
Чисті міжнародні резерви (ЧМР), які обчислюються як різниця між валовими міжнародними активами і пасивами грошово-кредитних органів + Чисті внутрішні активи (ЧВА), тобто кредит розширеному уряду, комерційним банкам та інші некласифіковані активи
Питання 2
Центральний Банк РФ (Банк Росії) - державне кредитна установа, наділена правом випуску банкнот, регулювання грошового обігу, кредиту та валютного курсу, зберігання офіційного золотовалютного резерву. Є банком банків, агентом уряду при обслуговуванні держбюджету. Діяльність Центрального банку РФ визначається Конституцією РФ і ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)».
Незалежність центрального банку - особлива форма державного контролю за станом грошової сфери. Незалежність ЦБ є ключовим чинником ефективності його діяльності.
Банк Росії незалежний у межах виконання своїх повноважень, тому федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів РФ і органи місцевого самоврядування не мають права втручатися в його діяльність. У протилежному випадку Банк Росії інформує про це ГД і Президента РФ. Незалежність статусу Банку Росії відображена в ст. 1, 2 і 5 ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)». Виявляється, перш за все, в тому, що Банк Росії не входить в структуру федеральних органів державної влади і виступає як особливий інститут, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Так, наприклад, світовий досвід свідчить про те, що в країнах з більш незалежними центральними банками середній темп інфляції виявляється нижче.
Фактори незалежності:
- Частка власності держави в капіталі ЦБ;
- Процедура призначення або вибору керівництва ЦБ, зняття з посади, а також терміни обрання;
- Ступінь подробиці визначення в законодавстві цілей та завдань діяльності ЦП;
- Законодавчо встановлене право державних органів на їх втручання в грошово-кредитну політику (ДКП);
- Наявність законодавчих обмежень кредитування уряду.
Банківська система Росії є дворівневою і включає Центральний банк РФ (Банк Росії) і кредитні організації.
Центральний Банк РФ (Банк Росії) утворює єдину централізовану систему з вертикальною структурою управління. У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства, установи та організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Вищим органом ЦБ РФ є Рада директорів - колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління ЦБ РФ. До Ради директорів входять Голова Банку Росії і 12 членів Ради директорів. З метою вдосконалення грошово-кредитної системи РФ при Банку Росії створюється Національна банківська рада, що складається з представників палат Федеральних Зборів РФ, Президента РФ, Уряду РФ, Банку Росії, кредитних організацій, а також експертів. Головою Національної банківської ради є Голова Банку Росії.
У США функції центрального банку виконує Федеральна резервна система (ФРС). За структурою ФРС представляє собою складний організм. В даний час структура ФРС включає:
1. Рада керуючих ФРС (у Вашингтоні) у складі 7 членів, яких призначає Президент США зі схвалення сенату Конгресу США. Кожен член Ради призначається строком на 14 років з правом продовження повноважень. Законом про ФРС передбачається право Президента США звільнити будь-якого керуючого ФРС (на практиці ця норма не застосовувалася). Рада керуючих очолює Голова та його заступник.
2. 12 регіональних федеральних резервних банків у відповідних округах.
3. Банки-члени ФРС.
4. Депозитні установи - не члени ФРС.
У рамках ФРС є наступні важливі органи:
1. Комітет з операцій на відкритому ринку ФРС.
2. Федеральна консультативна рада (Federal Advisory Council - FAC).
3. Апарат ФРС.
Організаційні структури ЦБ Росії і США представлені в додатках 1, 2.
Цілі діяльності ЦП:
- Захист і забезпечення стійкості національної грошової одиниці, в тому числі його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют;
- Розвиток і зміцнення банківської системи;
- Забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків.
Завдання ЦП: бути емісійним центром країни, банком банків, банком уряду, розрахунковим центром, валютним центром, центром грошово-кредитного регулювання економіки.
Функції ЦБ: регулююча; контролююча; обслуговує; інформаційно-дослідницька.
ЦБ виконує дві особливо важливі функції в економіці. По-перше, він проводить грошово-кредитну політику (ДКП), спрямовану на досягнення певних цілей, таких як стабільність цін, згладжування коливань ВВП навколо довгострокового тренда і т.п. По-друге, ЦБ забезпечує стабільність банківської системи, здійснюючи пруденційний нагляд над кредитними інститутами і виступаючи в якості кредитора останньої інстанції. Успішне та ефективне виконання Центральним банком цих функцій припускає, що, з одного боку, глава ЦБ повинен мати достатню свободу дій, тобто володіти певною незалежністю у своїй діяльності, а з іншого боку, він повинен мати відповідні стимули для вирішення цих завдань.
Цілі ДКП: підтримання стійкості національної грошової одиниці; підтримку темпів економічного зростання, зниження безробіття, забезпечення рівноваги платіжного балансу.
В даний час правовою основою грошово-кредитної політики в Росії є Федеральний закон «Про Центральний банк РФ» Закон передбачає щорічне подання до Державної Думи не пізніше 1 грудня основних напрямів єдиної грошово-кредитної політики на майбутній рік (ст.44). Крім Закону проведення грошово-кредитної політики регламентується додатковими нормативними актами, такими, як Положення «Про обов'язкових резервах кредитних організацій, що депонуються в Центральному Банку РФ», Інструкція № 1 «Про порядок регулювання діяльності банків», Положення «Про методику розрахунку власних коштів (капіталу ) кредитних організацій », а також Федеральним Законом« Про валютне регулювання та валютний контроль ».
Класифікація методів ДКП: ринкові (непрямі) і адміністративні (прямі); загальні та селективні.
Інструменти ДКП безпосередньо контролюються ЦБ. Непрямі регулятори в арсеналі ЦБ РФ закріплені законодавчо. Федеральним законом від 10 липня 2002 року за номером 86-ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» у статті 35 встановлено, що основними інструментами і методами грошово-кредитної політики Банку Росії є:
- Процентні ставки по операціях Банку Росії;
- Нормативи обов'язкових резервів, що депонуються в Банку Росії (резервні вимоги);
- Операції на відкритому ринку;
- Рефінансування кредитних організацій;
- Валютні інтервенції;
- Встановлення орієнтирів зростання грошової маси;
- Емісія облігацій від свого імені.
Сюди ж відносяться механізми зміни обов'язкових резервних вимог, а також різні адміністративно-встановлюються показники, наприклад, ліміти кредитування.
Можна класифікувати інструменти грошово-кредитної політики за формами організації використання даного регулятора (рис.2):

Рисунок 2 - Інструменти ДКП за формами організації використання регуляторів
За ступенем періодичності використання інструментів грошово-кредитної політики класифікацію можна представити в наступному вигляді (рис.3):

Рисунок 3 - Класифікація інструментів ДПК за ступенем періодичності використання регуляторів
Характеристика основних інструментів ДКР.
Закон передбачає, що Банк Росії може встановлювати одну або кілька процентних ставок по різних видах операцій або проводити процентну політику без фіксації процентних ставок. Причому процентні ставки Банку Росії являють собою мінімальні ставки, за якими він здійснює свої операції. Це ставки рефінансування, ставки по депозитних операціях, ломбардні ставки, ставки «РЕПО» та ін Банк Росії використовує відсоткову політику для на ринкові процентні ставки.
Облікова ставка - відсоток, який утримує ЦП при купівлі векселів у кредитних установ. Офіційна облікова ставка служить орієнтиром для ринкових процентних ставок; її зміна по наданим ЦБ кредитами, збільшуючи або зменшуючи пропозицію кредитних ресурсів, регулює тим самим і попит на них. Ломбардна ставка - відсоток, який стягує ЦБ при наданні кредитів кредитним установам під заставу активів.
Політика мінімальних резервів. Мінімальні резерви - це безстрокові і безпроцентні вклади комерційних банків у ЦБ, розмір яких встановлюється законодавством у певному відношенні до банківських зобов'язань (залученими коштами - вкладах клієнтів).
Диференціація нормативів обов'язкових резервів: тип вкладу (його термін); валюта вкладу; тип кредитної установи; величина вкладу.
Обов'язкові резерви є більш грубим, але дієвим інструментом. Даний регулятор Банк Росії використовує, щоб підсилити результативність свого впливу на управління ліквідністю в банківській системі. Законом (ст. 38) передбачено умови застосування обов'язкових резервів.
Політика відкритого ринку. Операції на відкритому ринку - купівля-продаж ЦП високоліквідних цінних паперів у кредитних установ. Це вважається найбільш гнучким і ефективним методом регулювання кредитних вкладень і ліквідності комерційних банків. Операції ЦП на відкритому ринку здійснюють прямий вплив на обсяг вільних ресурсів, наявних у комерційних банків, що стимулює або скорочення або розширення кредитних вкладень в економіку, одночасно впливаючи на ліквідність банків (відповідно зменшуючи або збільшуючи її). Цей вплив здійснюється за допомогою зміни ЦП ціни купівлі у комерційних банків або продажу їм цінних паперів.
Депозитна політика. Депозитні операції - операції по залученню вільних грошових коштів у внески. Вони дозволяють Банку Росії залучати тимчасово вільні грошові кошти банків і тим самим нейтралізувати їхній можливий тиск на валютний ринок. За допомогою зміни процентної ставки та строків депозиту центральний банк зацікавлює комерційні банки в розміщенні грошових коштів в депозити. У результаті зменшуються грошові кошти, що знаходяться у розпорядженні комерційних банків і використовуються для розширення активних операцій.
Валютна політика. Валютна політика являє собою комплекс заходів, спрямованих на стимулювання зовнішньоекономічних позицій держави, перш за все урівноваження платіжного балансу і стійкість курсу національної валюти.
У найбільш загальному вигляді валютна політика включає наступні елементи:
- Регулювання валютного курсу (механізм його встановлення, підтримки рівня);
- Управління офіційними валютними резервами;
- Валютне регулювання і валютний контроль;
- Міжнародне валютне співробітництво та участь у міжнародних валютно-фінансових організаціях.
Інструментами проведеної центральними банками валютної політики є валютні інтервенції і в тій чи іншій мірі практично всі інструменти грошово-кредитної політики. Таким чином, валютна політика найтіснішим чином пов'язана з грошово-кредитною політикою. Обидві вони є практично нероздільними частинами економічної політики держави, мають тісно пов'язані мети і проводяться зазвичай одним і тим же установою - центральним банком. У багатьох розвинених країнах не робиться розходжень між валютної та грошово-кредитною політикою і для їх позначення використовується один і той же термін «монетарна політика»
Банк Росії є органом державного валютного регулювання і валютного контролю (ст. 53) та здійснює цю функцію відповідно до Закону РФ «Про валютне регулювання та валютний контроль» і ФЗ.
Валютний курс - важливий елемент МВС. Це ціна національної валюти однієї країни, виражена в національних валютах інших країн чи міжнародних валютних одиницях. Валютні курси встановлюються на міжнародних валютних ринках в залежності від попиту і пропозиції національних валют. У сучасних умовах більшість країн застосовують плаваючі валютні курси, орієнтовані на провідні ключові валюти. Платіжний баланс - це співвідношення платежів, здійснених країною за кордоном, і надходжень, отриманих нею з-за кордону, за певний період часу. Загальний баланс країни завжди збалансований, тобто його активні і пасивні операції становлять однакову величину.
Поряд з економічними методами впливу на грошово-кредитну сферу, ЦБ може використовувати і адміністративні методи (або прямі). Важливим інструментом адміністративного впливу є регулювання рівня процентних ставок, приросту кредитів, обсягу портфельних інвестицій. Наприклад, метод кількісних кредитних обмежень є кількісне обмеження суми виданих кредитів. На відміну від розглянутих вище методів регулювання, контингентування кредиту є прямим методом впливу на діяльність банків. Також кредитні обмеження приводять до того, що підприємства позичальники попадають у неоднакове положення. Банки прагнуть видавати кредити в першу чергу своїм традиційним клієнтам, як правило, великим підприємствам. Дрібні і середні фірми виявляються головними жертвами даної політики.
Потрібно відзначити, що, домагаючись за допомогою зазначеної політики стримування банківської діяльності і помірного росту грошової маси, держава сприяє зниженню ділової активності. Тому метод кількісних обмежень сьогодні став використовуватися не так активно, як раніше, а в деяких країнах взагалі скасований.
ЦБ може встановлювати різні нормативи (коефіцієнти), які комерційні банки зобов'язані підтримувати на необхідному рівні. До них відносяться нормативи достатності капіталу комерційного банку, нормативи ліквідності балансу, нормативи максимального розміру ризику на одного позичальника і деякі доповнюють нормативи. Перераховані нормативи обов'язкові для виконання комерційними банками.
Також центральний банк може встановлювати необов'язкові, так звані оціночні нормативи, які комерційним банкам рекомендується підтримувати на належному рівні.
Важливе місце в регулюванні напрямки кредитів займає селективна кредитна політика, активно використовується в країнах, що розвиваються. У комплекс основних механізмів селективної кредитної політики входять:
- Встановлення кількісних параметрів на кредити, що направляються у пріоритетні галузі;
- Створення спеціальних кредитно-фінансових установ, що здійснюють кредитування пріоритетних галузей за нижчими процентними ставками й користуються пільгами при переобліку векселів у центральному банку;
- Поширення різного роду пільг на банківські інститути, що кредитують переважно пріоритетні сфери економіки.
Оцінюючи результати використання цієї політики, слід зазначити, що, з одного боку, вона сприяла істотної зміни кредитних стель. Зокрема, спостерігалося розширення кредитування дрібних підприємств, житлового будівництва, експортних галузей промисловості, створення бази ризикового фінансування. З іншого боку, відзначалися і негативні моменти, які перешкоджали нормальному функціонуванню кредитно-фінансової системи: пільгові процентні ставки за кредитами, що надаються пріоритетним галузям, обумовлювали необхідність їх субсидування за рахунок кредитів міжнародних кредитно-фінансових організацій, бюджетних коштів та інших джерел, що неминуче породжувало нові проблеми в кредитно-фінансовій сфері.
Крім того, періодично виникав надлишковий попит на дешеві кредити, які в умовах від'ємних відсоткових ставок набули характеру безоплатних позичок. Значний приплив в економіку кредитних ресурсів приводив до швидкого зростання обсягу грошової маси в обігу, попиту на реальні активи та іноземну валюту, тиску на офіційні валютні резерви.
Одним із заходів адміністративного впливу на грошово-кредитну сферу є портфельні обмеження, які зобов'язують комерційні банки інвестувати частину їх ресурсів у державні цінні папери.
При порушенні комерційними банками банківського законодавства, правил здійснення банківських операцій, інших серйозних недоліках у роботі, що веде до обмеження прав їхніх акціонерів, вкладників, клієнтів центральний банк може застосовувати до них найжорсткіші заходи адміністративного впливу, аж до ліквідації банків. Очевидно, що використання адміністративного впливу з боку ЦБ по відношенню до комерційних банків не повинно носити систематичного характеру, а застосовуватися в порядку виключно вимушених заходів.
Досвід зарубіжних країн свідчить, що адміністративні заходи грошово-кредитного регулювання відіграли певну позитивну роль в умовах відсутності високорозвинених фінансових ринків. Однак вони не привели до істотного зниження рівня інфляції. З іншого боку, розвиток фінансових ринків, створення нових фінансових інструментів в значній мірі ослабили дієвість засобів адміністративного регулювання. У зв'язку з цим центральні банки стали поступово відмовлятися від застосування цих засобів і в 80-ті роки поступово перейшли на використання переважно ринкових інструментів.
Питання 3
Вексель - вид цінного паперу, який представляє письмове боргове зобов'язання в строго встановленій законом формі, що видається позичальником (векселедавцем) кредитору (векселедержателю), надає останньому право вимагати від позичальника сплати до певного терміну суми грошей, яка вказана у векселі. Векселі виписуються одночасно з вчиненням акту продажу товарів. Такі векселі є комерційним документом.
Комерційні папери - короткострокові незабезпечені прості векселі. Емітент векселя зобов'язується виплатити його власнику певну суму в певний день у майбутньому. Зазвичай вони мають нульовий купон, тому їх продають інвесторам з дисконтом до номінальної вартості, що представляє собою відсоток для інвестора за період обігу.
Найважливіші характеристики векселя - його абстрактність і безспірність, що забезпечують його обертаність як грошей. У сучасній Росії вексельне звернення спирається на Постанову Президії Верховної Ради РРФСР від 24 червня 1991 р. «Про застосування векселі у господарському обороті РРФСР» та інші нормативні документи.
Облік векселів - це купівля їх банком, в результаті чого вони повністю переходять у його розпорядження, а разом з ними і право вимоги платежу від векселедержателей. Оскільки векселедержатель, який пред'явив банку векселі до врахування, отримує негайно по них платіж, тобто до закінчення терміну платежу за векселем, то для нього фактично це означає отримання кредиту від банку.
Тому облік векселів банками - це один із способів надання позичок, за таку операцію банк стягує відсоток, який називається обліковим процентом, або дисконтом.
Дисконт - різниця між сумою, зазначеною в векселі, і сумою фактично отриманих грошових коштів або їх еквівалентів при розміщенні цього векселя. Його величина визначається ЦБР.
Обліковий відсоток утримується банком із суми векселя відразу ж у момент його врахування (придбання). До обліку приймаються тільки векселі, засновані на товарних і комерційних угодах. Продаж останніх банку супроводжується індосаментом власника векселя, і, таким чином, пред'явлений до обліку вексель повинен мати не менше двох підписів, тобто векселедавця та першого векселедержателя.
За векселем, виданим з платежем «по пред'явленні» або «в стільки-то часу після пред'явлення», в якому вказується розмір процентної ставки, відсотки нараховуються і виплачуються тільки при погашенні векселя. При обчисленні відсотків кількість днів на місяць умовно приймається за 30, а в році - за 360. У місяцях, що мають 31 день, 31 число в розрахунок не приймається, а в лютому залишок за останнє число повторюється стільки разів, скільки днів бракує до 30.
При розрахунку суми відсотків використовується формула:

де
I - сума дисконту;
N - номінал векселя;
T - кількість днів від видачі векселя до його погашення;
R - відсоткова ставка для нарахування відсотків на вексельну суму, зазначена в тексті векселя.
Завдання. Комерційний вексель при номінальній вартості 1000000 крб. був врахований в банку 16 травня під 12% річних. Вексель був виписаний 1 січня з погашенням 31 серпня. Визначити суму доходу банку.
Рішення. Визначимо кількість днів:
звернення векселі 30 +30 +30 +30 +30 +30 +30 +30 = 240 днів
прийняття векселя до обліку в банку 30 +30 +30 +30 +16 = 136 днів
від прийняття векселя до обліку в банку до його погашення 240-136 = 104 дня
Дисконт банку складе: = 34680 руб.
Векселедержатель (клієнт) отримає суму: 1000000 - 34 680 = 965 320 руб.

Список використаної літератури
1. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - 3-е изд., Перераб. і доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.
2. Колесніков В.І. Цінні папери: Підручник / В. І. Колесников, В. С. Торкановскій и др. - М.: Фінанси і статистика, 2000. - 416с.
3. Костяшкін О.Г. Гроші. Кредит. Банки: Методичні вказівки з самостійного вивчення курсу для студентів спеціальності 060500 «Бухгалтерський облік, аналіз і аудит» всіх форм навчання / Укл. О. Г. Костяшкін. - Красноярськ: КГТЕІ, 2006. - 87с.
4. Костяшкін О.Г. Організація грошово-кредитного регулювання: Навчальний посібник / О. Г. Костяшкін. - Красноярськ: КГТЕІ, 2006. - 131 с.
5. Петрикова С.М. Грошово-кредитна політика та її типи в економічній політиці держави. Антикризове управління в Росії в сучасних умовах / С. М. Петрикова / / Тези доповідей VII Всеросійській молодіжної науково-практичної конференції. - М.: МГТУ ім. Н. Е. Баумана, 2005. - С.33.
6. Семенюта О.Г. Основи банківської діяльності в Російській Федерації. - Ростов-на-Дону: Фенікс, 2004. - 448 с.
7. Словник банківських термінів / За ред. Е. О. Уткіна. - М.: АКА ЛІС, 2004. - 303 с.
8. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник: Короткий курс / За ред. д.е.н., проф. Н. Ф. Самсонова. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 302 с.

Додаток
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Центральний апарат
Банку Росії
Головні територіальні управління та Національні банки Центрального банку РФ
Розрахунково-касові центри та польові установи Центрального банку РФ

Структура Банку Росії

Організаційна структура Федеральної резервної системи США
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
86.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Основи судово-експертної діяльності в Російській Федерації
Основи організації і діяльності державної влади в Російській Федерації
Основи статусу суддів в Російській Федерації
Основи організації статистичного обліку в Російській Федерації
Правові основи банківського кредитування в Російській Федерації
Основи конституційного ладу народовладдя в Російській Федерації
Конституційно-правові основи земельних відносин в Російській Федерації
Правові основи забезпечення інформаційної безпеки в Російській Федерації
Основи правового статусу людини і громадянина в Російській Федерації
© Усі права захищені
написати до нас