Курсова робота
Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ “ПриватБанк”
Зміст
Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку
1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
1.2 Органи управління ЗАТ КБ „ПриватБанк”
Розділ 2. Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ “ПриватБанк”
2.1 Фінансово-економічна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
2.2 Організація банківського іпотечного кредитування в ПриватБанку
2.3 Аналіз показників кредитної діяльності Сумської філії ПриватБанку
Список використаної літератури
Додатки
Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку ЗАТ КБ “ПриватБанк”
1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
ПриватБанк створений у вигляді відкритого акціонерного товариства з обмеженою відповідальністю та зареєстрований Національним банком України 19 березня 1992 року за № 92 і знаходиться за адресою: Набережна Перемоги, 50, 49094, Дніпропетровськ, Україна. У вересні 2000 року він був реорганізований в закрите акціонерне товариство. Основна діяльність ЗАТ КБ “ПриватБанк” (далі ПриватБанк) спрямована на надання банківських послуг юридичним і фізичним особам на території України і здійснюється згідно ліцензії Національного банку України, нормативно-правових актів України та Статутом банку. З самого початку своєї діяльності він зарекомендував себе як надійний та стабільний банк
На сьогоднішній день ПриватБанк є одним з банків, які найбільш динамічно розвиваються в України, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни. За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 30 508 млн. грн., що складає питому вагу у банківській системі 9,64%. Капітал банку складає 4 083 млн. грн. Кредитно-інвестиційний портфель банку складає 25 479 млн. грн., (10,5%). Депозити фізичних осіб - 15 090 млн. грн. (15,08%), депозити юридичних осіб - 6 029 млн. грн. (7,08%). Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи 2007 року складає 39.912 млн. грн. [19]
Асоціація українських банків щомісяця представляє інформацію про основні показники діяльності української банківської системи. За цими показниками ПриватБанк впевнено знаходиться серед лідерів рейтингу українських банків (Див.Додат Б).
Наприкінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance третій рік поспіль визнає ПриватБанк "Кращим банком в Україні". Global Finance також в черговий раз визнав ПриватБанк кращим банком України за підсумками щорічного рейтингу Best Emerging Market Banks 2005. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал "The Banker" за результатами проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив ПриватБанку звання "The Bank of Year". Інший впливовий журнал - "Euromoney" п'ять років поспіль - у 2000, 2001, 2002, 2005 та 2006 роках визнає ПриватБанк кращим банком України (Див.Додат А).
В ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має найбільш високий рівень впізнаваємості серед населення і найвищий показник привабливості: більше 26% опитаних, які знають бренд ПриватБанку, вважають його послуги і якість обслуговування найбільш привабливими. [19]
ПриватБанк також є лідером серед українських комерційних банків за кількістю клієнтів: його послугами користується понад 16% населення України.
ПриватБанк має генеральну ліцензію Національного банку України на проведення банківських операцій та здійснює весь спектр банківських послуг, які є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта – головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта. Запроваджуючи нові види банківських послуг та постійно вдосконалюючи комплекс банківського обслуговування, на сьогодні банк обслуговує 350 тисяч корпоративних клієнтів та приватних підприємців і понад 9 мільйонів рахунків фізичних осіб.
Проводячи послідовну політику укріплення стабільності банку та вдосконалення якості обслуговування, ПриватБанк вважає одним з пріоритетних напрямів своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. Зараз банк пропонує громадянам України понад 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, які здійснюються в партнерстві з провідними вітчизняними торговими, ріелтерськими компаніями та автовиробниками. ПриватБанк є уповноваженим Урядом України банком з виплати пенсій та соціальної допомоги громадянам, а також з виплати компенсацій жертвам нацистських переслідувань. Сьогодні свою пенсію та соціальні виплати у ПриватБанку отримує понад 1 мільйон громадян.
Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанку, яка включає в себе 1 845 філій та відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту отримати найвищий рівень обслуговування практично у будь-якому місці країни. Широке коло закордонних партнерів ПриватБанку не лише демонструє його визнання як повноправного учасника світової банківської системи, але й, найголовніше, дозволяє найбільш широко задовольняти потреби клієнтів банку, пов’язані з їх міжнародною діяльністю. ПриватБанк підтримує кореспондентські відносини з найбільшими іноземними банками, ефективно співпрацюючи з ними на різних сегментах фінансового ринку. ПриватБанк є уповноваженим банком з обслуговування кредитних ліній Світового банку реконструкції та розвитку (СБРР), Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР) і Українсько-Німецького Фонду, спрямованих на розвиток малого та середнього бізнесу.
ПриватБанк – лідер у сфері впровадження провідних банківських послуг.
ПриватБанк є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карток. На сьогодні банком випущено понад 6,74 мільйона пластикових карток (40% від загальної кількості карток, емітованих українськими банками). У мережі обслуговування пластикових карток банку працює 2 306 банкоматів, пластикові картки банку приймають до оплати понад 16 тисяч торговельно-сервісних точок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє ПриватБанку активно впроваджувати послуги з автоматизованої видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карток.
Так, понад 40% клієнтів банків, які оформлюють кредити на купівлю побутової техніки, користуються кредитними програмами ПриватБанку. Також послугами ПриватБанку користуються 27,8% усіх клієнтів депозитних програм, понад 26% клієнтів, які здійснюють обмін валюти. Близько 21% клієнтів українських банків обирають ПриватБанк для відкриття поточного рахунку та понад 15% користуються послугами банку під час здійснення грошових переказів.
Інноваційна політика ПриватБанку орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, провідних банківських послуг, які надають клієнтам нові можливості управління своїми фінансами. ПриватБанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги Інтернет-банкінгу «Приват 24» та GSM-банкінгу, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів та POS-терміналів електронних ваучерів провідних операторів мобільного зв’язку та IP-телефонії.
Надійність та якість банківських операцій, які проводяться, багато в чому залежать від досвіду та компетентності спеціалістів банку. Сьогодні персонал банку – це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати найскладніші задачі та задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогодні у банку працюють понад 23 тисячі співробітників, із них 2 400 – у головному офісі банку. Середній вік працівників банку становить 34 роки. Більшість працівників ПриватБанку (75%) мають вищу освіту, яка відповідає профілю займаної посади. У банку створені сприятливі умови для отримання вищої та післядипломної освіти, понад 50% співробітників щорічно підвищують свою кваліфікацію.
1.2 Органи управління ЗАТ КБ „ПриватБанк”
Банк з усіма своїми установами є єдиною системою і організовує свою роботу на основі поєднання, колегіальності і єдиноначальності в обговоренні питань керівництва діяльністю Банку.
Вищим органом управління Банку є Рада Банку.
Рада Банку:
* затверджує Статут Банку і вносить зміни в нього з послідуючою реєстрацією у Національному банку України в установленому порядку;
* обирає Голову, першого заступника і заступників Голови та членів Правління Банку;
* заслуховує звіт про діяльність Правління і затверджує зведений баланс Банку;
* вирішує основні питання, процентної і кредитної політики Банку — розглядає інші питання діяльності Банку.
Рішення Ради є правомірним, якщо в ньому беруть участь не менше як 3/4 її членів.
Постійно діючим виконавчим органом Ради Банку є правління, яке здійснює керівництво поточною діяльністю Банку і несе відповідальність за ефективність його роботи.
Правління складається з Голови Правління, першого заступника і заступників Голови та членів Правління, які обираються з числа осіб, що мають досвід практичної роботи в установах банків не менш як 3 — 5 років.
Члени правління несуть персональну відповідальність за шкоду, заподіяну Банку в результаті їх неправильних рішень.
Правління Банку:
* організує виконання рішень Ради Банку;
* розглядає проекти нормативно-методичних документів по обслуговуванню клієнтів Банку, визначає заходи щодо розвитку і удосконалення ощадної справи, безготівкових розрахунків, кредитування позичкозаймачів, вирішує кадрові питання;
* організує господарсько-комерційний розрахунок, методологію, прогнозування, обліку та звітності внутрішньобанківського контролю, забезпечення касового обслуговування і збереження цінностей Банку, автоматизації банківських операцій;
* розглядає проект зведених розрахункових кредитних і фінансових платежів Банку, річні звіти, баланси підвідомчих установ та зведений баланс Банку;
* визначає структуру, штати, чисельність, умови і розміри оплати праці апарату банку, а також систему оплати праці і матеріального стимулювання в його установах;
* розглядає матеріали ревізій і перевірок, звіти керівників установ Банку і приймає по них рішення;
* контролює додержання законодавства в Банку і його установах;
* визначає організаційну структуру, створює в установленому порядку установи Банку і представництва, а також реорганізовує і ліквідує їх;
* виносить рішення про притягнення до матеріальної відповідальності посадових осіб Банку;
* розглядає проекти наказів, інструкцій та інших вказівок Банку і приймає по них рішення;
* вирішує інші питання діяльності Банку, крім тих, що входять до компетенції Ради Банку.
Правління діє в межах своєї компетенції й підзвітне Раді Банку.
Правління Банку має право приймати рішення, якщо на його засіданні присутні не менш як 2/3 членів. Рішення Правління приймаються більшістю голосів членів Правління, які приймають участь в засіданні. При рівній кількості голосів, голос головуючого на Правлінні є вирішальним.
Рішення Правління проводиться в життя, як правило, постановами та наказами Голови Правління.
Голова Правління Банку несе персональну відповідальність за виконання покладених на Банк функцій і має право без доручення здійснювати діяльність від імені Банку.
Виконуючи свої функції, Правління Банку:
* організує роботу Правління Банку;
* видає накази, інструкції інші нормативні документи з питань діяльності Банку;
* розпорядження відповідно чинного законодавства майном і коштами Банку, представляє Банк у всіх організаціях як в Україні, так і за її межами, встановлює порядок підписання договорів, інших угод і зобов’язань і видачі доручень від імені Банку;
* затверджує штатний розклад, апарату Банку, а також положення про його структурні підрозділи;
* призначає і звільняє посадових осіб Банку згідно з переліком посадових осіб, визначеним Радою Банку, встановлює посадові оклади, заохочує працівників, які особливо відзначилися, накладає дисциплінарні стягнення;
* розподіляє обов’язки між заступниками Голови Правління Банку;
* має право доручати вирішення окремих питань, що входять до його компетенції, заступникам Голови, керівникам структурних підрозділів апарату Правління Банку і підвідомчих Банку установ і організацій.
Управління, філії і відділення Банку користуються правом юридичної особи від імені Банку, мають баланс, який входить до балансу Банку і здійснюють свою діяльність на основі положення про ці установи, що затверджуються Радою Банку.
Управління і відділення банку виконують усі операції, передбачені даним Статутом, і мають право:
* передавати грошові кошти, залучені ними, за плату Національному банку, а також використовувати їх для кредитування населення та здійснення інших банківських операцій;
* встановлювати на договірній основі розміри комісійної винагороди за послуги, що надаються;
* вести переговори і здійснювати співробітництво з іноземними фізичними та юридичними особами у встановленому законом порядку;
* приймати участь у встановленому порядку у створенні і діяльності спільних підприємств, компаній, банків, акціонерних та інших юридичних осіб в Україні та за кордоном.
Управління Банку мають право у встановленому Правлінням Банку порядку відкривати та закривати відділення. Відділення Банку за угодою з управлінням Банку мають право відкривати та закривати філіали.
Компетенція, відповідальність, функції та інші питання діяльності установ банку визначаються в Положенні про установи Банку.
Режим роботи установ визначається відділенням Банку у встановленому порядку.
У зв’язку з проведенням індексації і нарахуванням процентів операції по вкладам населення в перші три робочі дні нового року установами Банку не здійснюються. Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ “ПриватБанк”
Зміст
Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку
1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
1.2 Органи управління ЗАТ КБ „ПриватБанк”
Розділ 2. Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ “ПриватБанк”
2.1 Фінансово-економічна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
2.2 Організація банківського іпотечного кредитування в ПриватБанку
2.3 Аналіз показників кредитної діяльності Сумської філії ПриватБанку
Список використаної літератури
Додатки
Розділ 1. Характеристика установи комерційного банку ЗАТ КБ “ПриватБанк”
1.1 Загальна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
ПриватБанк створений у вигляді відкритого акціонерного товариства з обмеженою відповідальністю та зареєстрований Національним банком України 19 березня 1992 року за № 92 і знаходиться за адресою: Набережна Перемоги, 50, 49094, Дніпропетровськ, Україна. У вересні 2000 року він був реорганізований в закрите акціонерне товариство. Основна діяльність ЗАТ КБ “ПриватБанк” (далі ПриватБанк) спрямована на надання банківських послуг юридичним і фізичним особам на території України і здійснюється згідно ліцензії Національного банку України, нормативно-правових актів України та Статутом банку. З самого початку своєї діяльності він зарекомендував себе як надійний та стабільний банк
На сьогоднішній день ПриватБанк є одним з банків, які найбільш динамічно розвиваються в України, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни. За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 30 508 млн. грн., що складає питому вагу у банківській системі 9,64%. Капітал банку складає 4 083 млн. грн. Кредитно-інвестиційний портфель банку складає 25 479 млн. грн., (10,5%). Депозити фізичних осіб - 15 090 млн. грн. (15,08%), депозити юридичних осіб - 6 029 млн. грн. (7,08%). Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи 2007 року складає 39.912 млн. грн. [19]
Асоціація українських банків щомісяця представляє інформацію про основні показники діяльності української банківської системи. За цими показниками ПриватБанк впевнено знаходиться серед лідерів рейтингу українських банків (Див.Додат Б).
Наприкінці 2005 року в рамках рейтингу Best Bank Award журналу Global Finance третій рік поспіль визнає ПриватБанк "Кращим банком в Україні". Global Finance також в черговий раз визнав ПриватБанк кращим банком України за підсумками щорічного рейтингу Best Emerging Market Banks 2005. Авторитетний міжнародний фінансово-аналітичний журнал "The Banker" за результатами проведеного в 2000 і 2002 роках дослідження, привласнив ПриватБанку звання "The Bank of Year". Інший впливовий журнал - "Euromoney" п'ять років поспіль - у 2000, 2001, 2002, 2005 та 2006 роках визнає ПриватБанк кращим банком України (Див.Додат А).
В ході дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GFK-USM, 19,8% опитаних жителів України назвали ПриватБанк найбільш привабливим для себе українським банком. ПриватБанк також має найбільш високий рівень впізнаваємості серед населення і найвищий показник привабливості: більше 26% опитаних, які знають бренд ПриватБанку, вважають його послуги і якість обслуговування найбільш привабливими. [19]
ПриватБанк також є лідером серед українських комерційних банків за кількістю клієнтів: його послугами користується понад 16% населення України.
ПриватБанк має генеральну ліцензію Національного банку України на проведення банківських операцій та здійснює весь спектр банківських послуг, які є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта – головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта. Запроваджуючи нові види банківських послуг та постійно вдосконалюючи комплекс банківського обслуговування, на сьогодні банк обслуговує 350 тисяч корпоративних клієнтів та приватних підприємців і понад 9 мільйонів рахунків фізичних осіб.
Проводячи послідовну політику укріплення стабільності банку та вдосконалення якості обслуговування, ПриватБанк вважає одним з пріоритетних напрямів своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. Зараз банк пропонує громадянам України понад 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, які здійснюються в партнерстві з провідними вітчизняними торговими, ріелтерськими компаніями та автовиробниками. ПриватБанк є уповноваженим Урядом України банком з виплати пенсій та соціальної допомоги громадянам, а також з виплати компенсацій жертвам нацистських переслідувань. Сьогодні свою пенсію та соціальні виплати у ПриватБанку отримує понад 1 мільйон громадян.
Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанку, яка включає в себе 1 845 філій та відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту отримати найвищий рівень обслуговування практично у будь-якому місці країни. Широке коло закордонних партнерів ПриватБанку не лише демонструє його визнання як повноправного учасника світової банківської системи, але й, найголовніше, дозволяє найбільш широко задовольняти потреби клієнтів банку, пов’язані з їх міжнародною діяльністю. ПриватБанк підтримує кореспондентські відносини з найбільшими іноземними банками, ефективно співпрацюючи з ними на різних сегментах фінансового ринку. ПриватБанк є уповноваженим банком з обслуговування кредитних ліній Світового банку реконструкції та розвитку (СБРР), Європейського банку реконструкції та розвитку (ЄБРР) і Українсько-Німецького Фонду, спрямованих на розвиток малого та середнього бізнесу.
ПриватБанк – лідер у сфері впровадження провідних банківських послуг.
ПриватБанк є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карток. На сьогодні банком випущено понад 6,74 мільйона пластикових карток (40% від загальної кількості карток, емітованих українськими банками). У мережі обслуговування пластикових карток банку працює 2 306 банкоматів, пластикові картки банку приймають до оплати понад 16 тисяч торговельно-сервісних точок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє ПриватБанку активно впроваджувати послуги з автоматизованої видачі корпоративним клієнтам заробітної плати з використанням пластикових карток.
Так, понад 40% клієнтів банків, які оформлюють кредити на купівлю побутової техніки, користуються кредитними програмами ПриватБанку. Також послугами ПриватБанку користуються 27,8% усіх клієнтів депозитних програм, понад 26% клієнтів, які здійснюють обмін валюти. Близько 21% клієнтів українських банків обирають ПриватБанк для відкриття поточного рахунку та понад 15% користуються послугами банку під час здійснення грошових переказів.
Інноваційна політика ПриватБанку орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, провідних банківських послуг, які надають клієнтам нові можливості управління своїми фінансами. ПриватБанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги Інтернет-банкінгу «Приват 24» та GSM-банкінгу, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів та POS-терміналів електронних ваучерів провідних операторів мобільного зв’язку та IP-телефонії.
Надійність та якість банківських операцій, які проводяться, багато в чому залежать від досвіду та компетентності спеціалістів банку. Сьогодні персонал банку – це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати найскладніші задачі та задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів у банківському обслуговуванні. На сьогодні у банку працюють понад 23 тисячі співробітників, із них 2 400 – у головному офісі банку. Середній вік працівників банку становить 34 роки. Більшість працівників ПриватБанку (75%) мають вищу освіту, яка відповідає профілю займаної посади. У банку створені сприятливі умови для отримання вищої та післядипломної освіти, понад 50% співробітників щорічно підвищують свою кваліфікацію.
1.2 Органи управління ЗАТ КБ „ПриватБанк”
Банк з усіма своїми установами є єдиною системою і організовує свою роботу на основі поєднання, колегіальності і єдиноначальності в обговоренні питань керівництва діяльністю Банку.
Вищим органом управління Банку є Рада Банку.
Рада Банку:
* затверджує Статут Банку і вносить зміни в нього з послідуючою реєстрацією у Національному банку України в установленому порядку;
* обирає Голову, першого заступника і заступників Голови та членів Правління Банку;
* заслуховує звіт про діяльність Правління і затверджує зведений баланс Банку;
* вирішує основні питання, процентної і кредитної політики Банку — розглядає інші питання діяльності Банку.
Рішення Ради є правомірним, якщо в ньому беруть участь не менше як 3/4 її членів.
Постійно діючим виконавчим органом Ради Банку є правління, яке здійснює керівництво поточною діяльністю Банку і несе відповідальність за ефективність його роботи.
Правління складається з Голови Правління, першого заступника і заступників Голови та членів Правління, які обираються з числа осіб, що мають досвід практичної роботи в установах банків не менш як 3 — 5 років.
Члени правління несуть персональну відповідальність за шкоду, заподіяну Банку в результаті їх неправильних рішень.
Правління Банку:
* організує виконання рішень Ради Банку;
* розглядає проекти нормативно-методичних документів по обслуговуванню клієнтів Банку, визначає заходи щодо розвитку і удосконалення ощадної справи, безготівкових розрахунків, кредитування позичкозаймачів, вирішує кадрові питання;
* організує господарсько-комерційний розрахунок, методологію, прогнозування, обліку та звітності внутрішньобанківського контролю, забезпечення касового обслуговування і збереження цінностей Банку, автоматизації банківських операцій;
* розглядає проект зведених розрахункових кредитних і фінансових платежів Банку, річні звіти, баланси підвідомчих установ та зведений баланс Банку;
* визначає структуру, штати, чисельність, умови і розміри оплати праці апарату банку, а також систему оплати праці і матеріального стимулювання в його установах;
* розглядає матеріали ревізій і перевірок, звіти керівників установ Банку і приймає по них рішення;
* контролює додержання законодавства в Банку і його установах;
* визначає організаційну структуру, створює в установленому порядку установи Банку і представництва, а також реорганізовує і ліквідує їх;
* виносить рішення про притягнення до матеріальної відповідальності посадових осіб Банку;
* розглядає проекти наказів, інструкцій та інших вказівок Банку і приймає по них рішення;
* вирішує інші питання діяльності Банку, крім тих, що входять до компетенції Ради Банку.
Правління діє в межах своєї компетенції й підзвітне Раді Банку.
Правління Банку має право приймати рішення, якщо на його засіданні присутні не менш як 2/3 членів. Рішення Правління приймаються більшістю голосів членів Правління, які приймають участь в засіданні. При рівній кількості голосів, голос головуючого на Правлінні є вирішальним.
Рішення Правління проводиться в життя, як правило, постановами та наказами Голови Правління.
Голова Правління Банку несе персональну відповідальність за виконання покладених на Банк функцій і має право без доручення здійснювати діяльність від імені Банку.
Виконуючи свої функції, Правління Банку:
* організує роботу Правління Банку;
* видає накази, інструкції інші нормативні документи з питань діяльності Банку;
* розпорядження відповідно чинного законодавства майном і коштами Банку, представляє Банк у всіх організаціях як в Україні, так і за її межами, встановлює порядок підписання договорів, інших угод і зобов’язань і видачі доручень від імені Банку;
* затверджує штатний розклад, апарату Банку, а також положення про його структурні підрозділи;
* призначає і звільняє посадових осіб Банку згідно з переліком посадових осіб, визначеним Радою Банку, встановлює посадові оклади, заохочує працівників, які особливо відзначилися, накладає дисциплінарні стягнення;
* розподіляє обов’язки між заступниками Голови Правління Банку;
* має право доручати вирішення окремих питань, що входять до його компетенції, заступникам Голови, керівникам структурних підрозділів апарату Правління Банку і підвідомчих Банку установ і організацій.
Управління, філії і відділення Банку користуються правом юридичної особи від імені Банку, мають баланс, який входить до балансу Банку і здійснюють свою діяльність на основі положення про ці установи, що затверджуються Радою Банку.
Управління і відділення банку виконують усі операції, передбачені даним Статутом, і мають право:
* передавати грошові кошти, залучені ними, за плату Національному банку, а також використовувати їх для кредитування населення та здійснення інших банківських операцій;
* встановлювати на договірній основі розміри комісійної винагороди за послуги, що надаються;
* вести переговори і здійснювати співробітництво з іноземними фізичними та юридичними особами у встановленому законом порядку;
* приймати участь у встановленому порядку у створенні і діяльності спільних підприємств, компаній, банків, акціонерних та інших юридичних осіб в Україні та за кордоном.
Управління Банку мають право у встановленому Правлінням Банку порядку відкривати та закривати відділення. Відділення Банку за угодою з управлінням Банку мають право відкривати та закривати філіали.
Компетенція, відповідальність, функції та інші питання діяльності установ банку визначаються в Положенні про установи Банку.
Режим роботи установ визначається відділенням Банку у встановленому порядку.
Установи Банку ведуть бухгалтерський облік і подають звітність відповідно до загальних Правил, що встановлюються Національним банком України для комерційних банків.
Конкретний порядок бухгалтерського обліку, звітності і документообороту по операціях в Банку встановлюється Правлінням Банку з урахуванням вимог відомчих документів.
Операційним роком Банку вважається період з 1 січня по 31 грудня включно.
Банк складає річний баланс та звіт прибутків, збитків по формах і в строки, що встановлені Національним Банком України.
Порядок списання з балансу Банку встановлюється Радою Банку, якщо інший порядок списання не передбаченими законодавством.
Контроль за фінансово-господарською діяльністю установ Банку здійснюється його ревізійним апаратом у порядку, встановленому Радою Банку.
Контроль за додержанням Банком банківського законодавства України, економічних нормативів та інших нормативних актів, що стосуються діяльності Банку, здійснюється Національним банком України.
Часткове делегування повноважень Банком може здійснюватися шляхом укладення відповідних угод за рішенням Ради Банку.
Банк може бути ліквідовано або реорганізовано шляхом прийняття відповідного Закону України. У разі реорганізації Банку його майно передається правонаступнику, вказаному в цьому Законі.
Розділ 2. Організація і Аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ “ПриватБанк”
2.1 Фінансово-економічна характеристика ЗАТ КБ “ПриватБанк”
За станом на 1 січня 2007 року розмір чистих активів ПриватБанку складає 30 508 млн. грн., що складає питому вагу у банківській системі 9,64%. Капітал банку складає 4 083 млн. грн. Кредитно-інвестиційний портфель банку складає 25 479 млн. грн., (10,5%). Депозити фізичних осіб - 15 090 млн. грн. (15,08%), депозити юридичних осіб - 6 029 млн. грн. (7,08%). Фінансовий результат ПриватБанку за підсумками роботи 2007 року складає 39.912 млн. грн. [20]
ПриватБанк має генеральну ліцензію Національного банку України на проведення банківських операцій та здійснює весь спектр банківських послуг, які є на вітчизняному ринку, з обслуговування корпоративних та приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Довгостроковий інтерес клієнта – головний пріоритет у роботі банку. З клієнтами працює висококваліфікована команда спеціалістів та персональні менеджери, які несуть відповідальність за забезпечення якісного обслуговування, оперативне та точне задоволення потреб клієнта.
Щоб зробити детальний аналіз фінасових показників ПриватБанку за 2004-2006 рр., звернемось до сайту Асоціації Українських банків і побудуємо таблиці 2.1-2.6.
Проаналізувавши показники в наведених в таблицях, ми прийшли до висновку, що Приватбанк дійсно Великий банк України, він займає по рейтингу перше місце упродовш багатьох років і на сьогодні він також є лідером серед 149 банків України. Лише у 2005 році по паказниках „Депозити юридичних осіб” банк опинився на 3 місці пропустивши по перед себе банки „Аваль” і „Укрсоцбанк”. Питома вага банку в банківській системі всіх наведених показників залишається на рівні приблизно 10 %, при цьому найменьший відсоток – 6,312 % – у 2005 році за показником „Депозити юридичних осіб”, а найвищий – 22,361 %, теж у 2005 році за показником „Фінансовий результат”. Щодо фінансового результату, то за 2006 рік він майже не змінився в порівнянні з 2005 роком (трохи зменьшився на 0,267 млн.грн., або на 0,057%), в порівнянні ж з 2004 роком цей показник виріс на 208,615 млн.грн., що є 128,56%. [20]
Таблиця 2.1.
Фінансовий результат
| Рік | Банк | Рейтинг | Фінансовий результат | Питома вага (%) | Прибутков. статутного капіталу(%) | Прибутковість активів(%) |
| 2006 | Банки України | 3961,1893 | 100 | 15,898 | 1,250 | |
| ПриватБанк | 1 | 471,775 | 11,910 | 22,660 | 1,444 | |
| 2005 | Банки України | 2110,993 | 100 | 13,828 | 1,072 | |
| ПриватБанк | 1 | 472,042 | 22,361 | 41,774 | 2,179 | |
| 2004 | Банки України | 1192,377 | 100 | 12,348 | 0,986 | |
| ПриватБанк | 1 | 163,160 | 13,684 | 17,775 | 1,112 |
Капітал
| Рік | Банк | Рейтинг | Капітал | % до 01.12.06 | Капітал (млн.ЄВРО) | Питома вага (%) | Статутний капітал |
| 2006 | Банки України | 42447,250 | 6380,776 | 100 | 3745,412 | ||
| ПриватБанк | 1 | 4029,442 | 174,63 | 605,716 | 9,493 | 312,971 | |
| 2005 | Банки України | 25317,622 | 4239,654 | 100 | 2556,407 | ||
| ПриватБанк | 1 | 2307,466 | 159,07 | 368,405 | 9,114 | 189,228 | |
| 2004 | Банки України | 17383,77 | 2408,57 | 100 | 1500,75 | ||
| ПриватБанк | 1 | 1538,16 | 149,21 | 213,12 | 8,848 | 127,18 |
Таблиця 2.3.
Структура кредитно - інвестиційного портфелю
| Рік | Банк | Рейтинг | КІП | Питома вага (%) | В тому числі | |||
| Міжбан-ківські кредити | Кредити юридичним особам | Кредити фізичним особам | Цінні папери | |||||
| 2006 | Банки України | 252623,87 | 100 | 22635,27 | 140625,73 | 76043,78 | 13319,09 | |
| ПриватБанк | 1 | 27532,83 | 10,899 | 1593,36 | 13197,29 | 11559,05 | 1183,13 | |
| 2005 | Банки України | 148875,66 | 100 | 13108,23 | 89788,01 | 32512,79 | 13466,63 | |
| ПриватБанк | 1 | 16763,23 | 11,260 | 1576,64 | 7768,04 | 6351,30 | 1067,25 | |
| 2004 | Банки України | 88074,91 | 100 | 8437,36 | 57908,77 | 14276,96 | 7451,82 | |
| ПриватБанк | 1 | 11109,47 | 12,614 | 2040,97 | 5434,60 | 3092,37 | 541,54 | |
|
|
|
Рис.2.1. Динамики зростання кредитно-інвестиційного портфеля банків України і ПриватБанку протягом періоду 2004-2006рр.
Так кредити фізичним особам в порівнянні з 2004 роком у 2005 році зросли в двічі, а в 2006 році – на 8466,68 млн.грн., що на 273,79% більше ніж у базовому році. Для наочності побудуємо графіки динамики зростання кредитно-інвестиційного портфеля банків України і ПриватБанку (Див. Рис.2.1.) і структури КІП ПриватБанку за період 2004-2006рр. (Див. Рис.2.2.)
|
|
| |
|
Рис.2.2. Структура КІП ПриватБанку за період 2004-2006рр.
Таблиця 2.4.
Активи та зобов'язання
| Рік | Банк | Рейтинг | Активи | Питома вага (%) | Балансовий капітал | Зобов'я- зання |
| 2006 | Банки України | 316966,29 | 100 | 39537,89 | 277428,39 | |
| ПриватБанк | 1 | 32679,96 | 10,310 | 3248,47 | 29431,49 | |
| 2005 | Банки України | 196953,70 | 100 | 23406,31 | 173547,39 | |
| ПриватБанк | 1 | 21664,36 | 11 | 2266,99 | 19397,37 | |
| 2004 | Банки України | 120986,05 | 100 | 16554,22 | 104431,83 | |
| ПриватБанк | 1 | 14668,20 | 12,124 | 1463,90 | 13204,30 |
Важливу роль в діяльності банку відіграють залучення депозитів фізичних і юридичних осіб. Депозитні операції здійснюються таким чином, щоб сприяти отриманню банківського прибутку або створювати умови для отримання прибутку в майбутньому. У процесі організації депозитних операцій забезпечується різноманітність суб’єктів даних операцій та поєднання різних форм депозитів.
Таблиця 2.5.
Депозити юридичних осіб
| Рік | Банк | Рейтинг | Сума, всього | Питома вага (%) | Частка в зобов'язаннях (%) | В тому числі | |
| кошти до запитання | строкові депозити | ||||||
| 2006 | Банки України | 86429,383 | 100 | 31,154 | 38938,016 | 47491,367 | |
| ПриватБанк | 1 | 8240,128 | 9,534 | 27,998 | 4498,712 | 3741,416 | |
| 2005 | Банки України | 63634,817 | 100 | 36,667 | 33571,390 | 30063,427 | |
| ПриватБанк | 3 | 4016,333 | 6,312 | 20,706 | 2810,103 | 1206,230 | |
| 2004 | Банки України | 41345,037 | 100 | 39,590 | 24572,532 | 16772,505 | |
| ПриватБанк | 1 | 3759,778 | 9,094 | 28,474 | 2526,039 | 1233,739 | |
Таблиця 2.6.
Депозити фізичних осіб
| Рік | Банк | Рейтинг | Сума, всього | Питома вага (%) | Частка в зобов'язаннях (%) | В тому числі | |
| кошти до запитання | строкові депозити | ||||||
| 2006 | Банки України | 97569,077 | 100 | 35,169 | 21614,745 | 75954,332 | |
| ПриватБанк | 1 | 14735,393 | 15,103 | 50,067 | 3541,943 | 11193,450 | |
| 2005 | Банки України | 66800,214 | 100 | 38,491 | 15489,313 | 51310,901 | |
| ПриватБанк | 1 | 9966,027 | 14,919 | 51,378 | 2387,530 | 7578,496 | |
| 2004 | Банки України | 37277,050 | 100 | 36,165 | 7118,172 | 30158,879 | |
| ПриватБанк | 1 | 5558,219 | 14,911 | 42,094 | 1037,248 | 4520,971 | |
|
Рис.2.3. Динаміка залучення вкладів юридичних і фізичних осіб ПриватБанком за період 2004-2006рр.
|
|
Рис.2.4. Структура депозитів фізичних осіб протягом 2004-2006 рр.
|
|
З представлених графіків вино, що за останні роки обсяги залучення вкладів як юридичних, так і фізичних осіб зростають з кожним роком. Щодо структури депозитів, то серед вкладів населення – фізичних осіб – більша доля припадає на строкові депозити, а серед вкладів юридичних осіб – більший відсоток – це вклади до запитання.
2.2 Організація банківського іпотечного кредитування в ПриватБанку
Іпотечне кредитування – це банківський продукт, який розрахований на задоволення потреб фізичних осіб - резидентів України, потенційних та наявних клієнтів (надалі - Позичальники або Покупці) Приватбанку (надалі - Банк), у кредитуванні на купівлю нерухомого майна на вторинному ринку у фізичних або юридичних осіб (надалі Продавці), а також на споживчі цілі (оплату супутніх витрат, пов'язаних з придбанням нерухомого майна, страхуванням предмету іпотеки, страхуванням життя та/або працездатності Позичальника, проведенням ремонту тощо).
Для здійснення операцій за цим банківським продуктом Фінансовим комітетом Банку або Кредитно-інвестиційним комітетом Банку, в залежності від компетенції встановлюються:
Ø розмір початкового внеску - частина вартості нерухомою майна, яку Позичальник повинен сплати за рахунок власних коштів,
- у разі прийняття Фінансовим комітетом Банку відповідного рішення, розмір початкового внеску може бути зменшений, але не більше, ніж на визначену Фінансовим комітетом частину, при страхуванні Банком ризику неповернення частини кредиту (різниці між стандартним розміром початкового внеску та застосованим зменшеним його значенням при проведенні кредитної операції) на період погашення кредиту в розмірі стандартного початкового внеску;
- у цьому випадку, розмір суми страхового платежу, який буде сплачений Банком, додасться до стандартного розміру комісії за касове обслуговування, який встановлюється Фінансовим комітетом. Алгоритм (формула) розрахунку розміру страхового платежу та строк) страхування затверджується Фінансовим комітетом Банку;
- у разі надання кредиту зі зниженим розміром початкового внеску, у рішенні кредитного органу щодо надання такого кредит) зазначається сума кредиту, ризик неповернення якої підлягає страхуванню, та строк, на який необхідно застрахувати цей ризик;
- у разі страхування Банком ризику неповернення кредиту. Позичальник одночасно з укладенням кредитною договору повинен надати Банку Письмовий дозвіл на розкриття банківської таємниці за формою, затвердженою рішенням Технологічною комітету Банк) від 20.02.06, протокол №5;
- інформація про настання страхового випадку за відповідним договором страхування ризику неповернення кредиту, направляється до страхової компанії підрозділом (бек-офісом). який здійснює обслуговування кредиту, за яким настав страховий випадок, у строки та на умовах, визначених укладеним договором страхування.
Ø процентні ставки за користування кредитами:
- наданими на купівлю нерухомого майна (в іноземній та національній валютах).
- наданими на споживчі цілі в рамках продукту (в національній валюті),
Ø строки кредитування,
Ø вимоги до особи Позичальника (вік тощо),
Ø умови погашення кредитів та сплати процентів за користування ними,
Ø можливість відстрочки платежу по сплаті основної суми боргу на першому стані користування кредитними коштами,
Ø максимальна сума кредитної заборгованості на одного позичальника в рамках банківського продукту,
Ø коефіцієнт, що визначає співвідношення загальної суми кредитної лінії до ринкової вартості нерухомого майна, наданого в іпотеку Банку,
Ø розмір комісії (за надання кредиту, за обслуговування кредиту, зміну суттєвих умов кредитного договору тощо),
Ø розмір штрафних санкцій за кредитним договором (розмір пені, штрафів, розмір підвищення процентної ставки у разі порушення повноти та своєчасності погашення заборгованості, критерії не застосування такого підвищення процентної ставки або надання повноважень певній особі на визначення таких критеріїв та прийняття відповідного рішення),
Ø необхідність страхування життя та/або працездатності Позичальника (залежно від віку Позичальника, суми кредиту та/або строку користування кредитом, та/або розміру початкового внеску тощо),
Ø умови страхування предмету іпотеки уповноваженою особою за дорученням Позичальника (вибір із переліку акредитованих Банком страхових компаній, перелік ризиків, що страхуються, страхові тарифи тощо), або надання повноважень працівнику Банку на визначення таких умов та прийняття відповідного рішення,
Ø умови страхування життя та/або працездатності Позичальника уповноваженою особою за дорученням Позичальника (вибір із переліку акредитованих Банком страхових компаній, перелік ризиків, що страхуються, страхові тарифи тощо), або надання повноважень працівнику Банку на визначення таких умов та прийняття відповідного рішення.
Суттєвою ознакою даного продукту є:
- можливість придбання Позичальником за рахунок кредитних коштів нерухомого майна як житлового (квартира, будинок, дача і т.д.), так і нежитлового (гараж і т.д.) побутового чи комерційного призначення,
- надання кредиту Позичальнику у вигляді мультивалютної невідновлювальної кредитної лінії (в готівковій чи в безготівковій формі),
- можливість кредитування Позичальника як безпосередньо на придбання нерухомості, так і на споживчі цілі (супутні витрати, пов'язані з придбанням нерухомості, страхуванням предмету іпотеки, страхуванням життя та/або працездатності Позичальника, проведенням ремонту тощо, в т.ч. такі витрати/послуги, що можуть виникнути протягом всього строку дії кредитною договору в рамках встановленого кредитним договором ліміту),
- можливість надання в забезпечення за кредитною лінією нерухомого майна, що купується за рахунок кредитних коштів, або іншого нерухомого майна в разі його достатності та за згодою сторін,
- можливість надання поруки в якості додаткового забезпечення виконання зобов'язань Позичальником.
Особливості здійснення операцій при реалізації цього банківського продукту:
1. Загальна схема купівлі нерухомого майна в кредит полягає в наступному: після прийняття Банком позитивного рішення щодо кредитування Покупця та при укладенні договору купівлі-продажу нерухомого майна, останній сплачує Продавцю частину вартості нерухомості за рахунок власних коштів (в розмірі, що не менше розмір) початкового внеску, встановленого Фінансовим комітетом Банку). Сума, яка дорівнює частині вартості нерухомого майна, що залишилася несплаченою, сплачується Продавцю Позичальником (Покупцем) за рахунок кредитних коштів, отриманих в Банку.
2. Послідовність дій при кредитуванні фізичних осіб на купівлю нерухомого майна та сплату супутніх витрат (на споживчі цілі), що рекомендується для використання.
3. Надання кредитів на споживчі цілі в рамках відкритої кредитної лінії проводиться Банком лише після надання кредиту на купівлю нерухомого майна.
4. Рішення про відкриття кредитної лінії кожному окремому Покупцю приймається уповноваженим на вирішення такого питання відповідним колегіальним органом установи Банку (Кредитно-інвестиційним комітетом Банку чи уповноваженим на це іншим колегіальним органом, Кредитно-інвестиційним комітетом філії Банку - в межах встановлених лімітів за цим продуктом тощо) в межах встановлених загальних параметрів кредитування за цим банківським продуктом відповідно до існуючого у Банку порядку розгляду документів і прийняття рішення про відкриття кредитної лінії.
5. Складання висновків про можливість відкриття кредитної лінії за цим банківським продуктом виконується за спрощеною схемою - шляхом підписання листа узгодження кредитним підрозділом, підрозділом по роботі з заставами, підрозділом безпеки. юридичним підрозділом та, для центрального офісу Банку, підрозділом управління ризиками.
Наступним, охарактеризуємо першу схему, яка застосовується при наданні в іпотеку нерухомого майна, що купується за рахунок кредитних коштів.
1. Погодження між Покупцем та Продавцем проекту договору купівлі-продажу. Погодження між Банком та Позичальником умов кредитування, проекту кредитного договору. Погодження між Іпотекодавцем (Покупцем) та Банком проекту іпотечного договору.
2. Підписання договору купівлі-продажу нерухомого майна між Покупцем та Продавцем.
3. Сплата Позичальником / Покупцем за рахунок власних коштів початкового внеску Продавцю. Банк може вимагати документи, що підтверджують сплат)' Позичальником / Покупцем початкового внеску за рахунок власних коштів Продавцю (наприклад, в разі, якщо така сплата відбулася без присутності уповноваженого представника Банку).
4. Нотаріальне посвідчення та реєстрація договору купівлі-продажу згідно чинного законодавства України.
5. Укладення кредитного договору між Позичальником та Банком.
6. Укладення іпотечного договору між Позичальником / Іпотекодавцем та Банком про надання в іпотеку нерухомого майна, яке придбано за рахунок кредитних копі тій. і стане власністю Покупця (Іпотекодавця) у майбутньому. Після укладення та нотаріального посвідчення договору купівлі-продажу право власності на придбане нерухоме майно у Покупця (Іпотекодавця) не виникає, оскільки відповідно до чинного законодавства воно виникає лише з моменту його державної реєстрації (на даний час. в БТІ). В зв'язку з цими вимогами, предметом іпотеки за іпотечним договором, що укладається між Банком та Покупцем (Іпотекодавцем), виступає нерухоме майно, яке стане власністю Іпотекодавця після його державної реєстрації. При цьому підставою для укладення іпотечного договору є нотаріально посвідчений договір купівлі-продажу, який документально підтверджує наявність у Покупця (Іпотекодавця) прав на набуття ним у власність відповідного нерухомого майна.
7. Нотаріус здійснює реєстрацію обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєструє предмет іпотеки в Державному реєстрі іпотек). Реєстрація предмету іпотеки здійснюється незалежно від того, хто є власником даного нерухомого майна на час укладення іпотечного договору. Станом на 1.10.2004 року реєстрація обтяження нерухомого майна іпотекою (реєстрація предмету іпотеки в Державному реєстрі іпотек) здійснюється згідно Постанови Кабінету Міністрів України про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек від 31 березня 2004 року №410.
8. Одночасно з нотаріальним посвідченням іпотечного договору нотаріус накладає заборону на відчуження предмета іпотеки шляхом вчинення відповідного напис) на іпотечному договорі, та реєструє накладену заборону в Єдиному реєстрі заборон відчуження об'єктів нерухомого майна на підставі ст.55 та ст.73 Закону України "Про нотаріат" від 2.09.2003 року №3425-ХП зі змінами та доповненнями.
9. Для реєстрації права власності на придбану нерухомість Покупець (Іпотекодавець) надає відповідальній особі, визначеній за згодою сторін (представнику Банку, працівнику агентства нерухомості, ріелтору тощо) наступні документи:
- оригінал та нотаріально посвідчену копію договору купівлі-продажу нерухомого майна,
- нотаріально посвідчену довіреність про представлення його інтересів у відповідному БТІ з метою оформлення права власності, а також для укладення додаткової угоди до іпотечного договору (у разі необхідності).
10. У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є однією особою, Позичальник зобов'язаний:
1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,
2) укласти із визначеною Банком страховою компанією (далі Страховик) Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
3) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності Позичальника (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
4) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:
• представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:
- укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них,
- укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них,
• представлення інтересів Позичальника перед Банком:
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмета іпотеки та за Договором страхування життя / працездатності Позичальника за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником в строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.
У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є різними особами, Позичальник зобов'язаний:
1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,
2) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
3) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:
• представлення інтересів Позичальника перед Банком щодо:
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмет іпотеки за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Іпотекодавцем в строки, визначені іпотечним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування життя / працездатності (в разі його укладення) за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником у строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,
• представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:
- укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них.
Іпотекодавець (майновий поручитель) зобов'язаний:
1) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
2) надати визначеній Банком фізичній особі:
- довіреність на представлення інтересів Іпотекодавця перед визначеною Банком страховою компанією щодо укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них,
- нотаріально посвідчену довіреність про представлення його інтересів у відповідному БТІ з метою оформлення права власності, а також для укладення додаткової угоди до іпотечного договору (у разі необхідності),
- оригінал та нотаріально посвідчену копію договору купівлі-продажу нерухомого майна.
11. Надання Банком кредитних коштів Позичальнику відповідно до умов укладеного кредитного договору. У разі надання кредиту готівкою передача кредитних коштів Позичальником Продавцю в рахунок оплати вартості нерухомого майна, що купується Позичальником (Покупцем), здійснюється під наглядом представника Банку та в присутності нотаріуса.
12. Реєстрація Покупцем (Іпотекодавцем), Банком, або довіреною особою Банку (представником агентства нерухомості, ріелтором, страховим брокером тощо) протягом___робочих днів (термін встановлюється установою Банку в залежності від регіону) у відповідних установах, що визначені чинним законодавством (на даний час. БТІ), права власності на предмет іпотеки та надання відповідних зареєстрованих правовстановлюючих документів на зберігання Банку. У разі самостійного оформлення Покупцем (Іпотекодавцем) права власності на нерухоме майно, що було придбане за рахунок кредитних коштів, та ненадання отриманих документів Банку протягом ____днів (залежно від регіону та відповідно до кредитного договору) з моменту отримання Позичальником кредиту, Банк застосовує до Позичальника штрафні санкції, передбачені умовами кредитного договору (підвищення процентної ставки).
13. Після реєстрації права власності на придбану нерухомість здійснюється укладення додаткової угоди до іпотечного договору між Покупцем (Іпотекодавцем) чи довіреною особою та Банком (Іпотекодержателем) про внесення змін до іпотечного договору. Предметом цієї додаткової угоди є зміна опису предмета іпотеки: замість нерухомого майна, яке стане власністю Іпотекодавця - нерухоме майно, яке вже належить Іпотекодавцю на праві власності із зазначенням його реєстраційних даних та з посиланням на відповідний договір купівлі-продажу, як на правовстановлюючий документ. Додаткова угода про внесення змін до іпотечного договору посвідчується нотаріально.
14. У разі бажання Позичальника отримати кредит на споживчі цілі після укладення кредитного договору та в період строку його дії. Позичальник та Банк можуть укласти відповідну додаткову угоду до кредитного договору. В додатковій угоді до кредитного договору має бути передбачена сума такого кредиту, строк надання кредиту та графік його погашення. Позичальник повинен попередити Банк про намір отримати кредит на споживчі цілі в межах загальної суми невідновлювальної кредитної лінії не пізніше, ніж за 3 робочі дні.
15. Надання кредитів Банком згідно з умовами кредитного договору здійснюється на підставі заяви про отримання кредиту від особи, уповноваженої довіреністю, наданої Позичальником.
Оплата всіх передбачених податків, зборів та платежів, що стягуються при реєстрації права власності, здійснюються за рахунок Позичальника / Іпотекодавця.
Для вчинення дій уповноваженою особою, що передбачені довіреністю (реєстрація права власності на нерухоме майно) Позичальник / Іпотекодавець надає необхідні грошові кошти уповноваженій особі.
Операції, що зазначені в п.5 - 11 Схеми 1 кредитування фізичних осіб, проводяться протягом одного робочого дня.
Охарактеризуємо другу схему, застосовується при наданні в іпотеку іншого нерухомого майна ніж те, що купується за рахунок кредитних коштів:
1. Погодження між Покупцем та Продавцем проекту договору купівлі-продажу. Погодження між Банком та Позичальником умов кредитування та проекту кредитного договору. Погодження між Іпотекодавцем (Позичальником або Майновим поручителем) та Банком проекту іпотечного договору.
2. Підписання договору купівлі-продажу нерухомого майна між Позичальником (Покупцем) та Продавцем.
3. Сплата Позичальником (Покупцем) за рахунок власних коштів початкового внеску Продавцю. Банк може вимагати документи, що підтверджують сплату Позичальником початкового внеску за рахунок власних коштів Продавцю (наприклад, в разі, якщо така сплата відбулася без присутності уповноваженого представника Банку).
4. Нотаріальне посвідчення та реєстрація договору купівлі-продажу згідно чинного законодавства України.
5. Укладення між Позичальником і Банком кредитного договору.
6. Укладення між Іпотекодавцем (Позичальником або Майновим поручителем) і Банком (Іпотекодержателем) іпотечного договору. При цьому, предметом іпотеки виступає нерухоме майно, яке вже належить Іпотекодавцю (Позичальнику або Майновому поручителю) на праві власності. Договір іпотеки посвідчується нотаріально.
7. Нотаріус здійснює реєстрацію обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєструє предмет іпотеки в Державному реєстрі іпотек). Станом на 1.10.2004 року реєстрація обтяження нерухомого майна іпотекою (реєстрація предмету іпотеки в Державному реєстрі іпотек) здійснюється згідно Постанови Кабінету Міністрів України про затвердження Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек від 31 березня 2004 року №410.
8. Одночасно з нотаріальним посвідченням іпотечного договору нотаріус накладає заборону на відчуження предмета іпотеки шляхом вчинення відповідного напису на іпотечному договорі, та реєструє накладену заборону в Єдиному реєстрі заборон відчуження об'єктів нерухомого майна на підставі ст.55 та ст.73 Закону України "Про нотаріат" від 2.09.2003 року №3425-ХІІ зі змінами та доповненнями.
9. У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець с однією особою, Позичальник зобов'язаний:
1) сплатити Банку комісію за надання/обслуговування кредиту, передбачену кредитним договором,
2) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
3) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності Позичальника (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
4) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:
• представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:
- укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них.
- укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника (в разі необхідності) та додаткових угод до них,
• представлення інтересів Позичальника перед Банком:
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмет іпотеки та за Договором страхування життя / працездатності Позичальника за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником в строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.
У разі, якщо Позичальник і Іпотекодавець є різними особами, Позичальник зобов'язаний:
1) сплатити Банку комісію за надання кредиту/обслуговування, передбачену
кредитним договором,
2) укласти зі Страховиком Договір страхування життя / працездатності (на вимогу Банку) від ризиків, визначених Банком, на користь Банку та сплатити страховий внесок. Копія договору страхування життя і/або працездатності Позичальника та документу, що підтверджує сплату страхового платежу, залишається в Банку.
3) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на:
• представлення інтересів Позичальника перед Банком щодо:
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування предмета іпотеки за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Іпотекодавцем в строки, визначені іпотечним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів.
- здійснення оплати сум страхових платежів за Договором страхування життя / працездатності Позичальника (в разі його укладення) за рахунок кредитних коштів Позичальника (в національній валюті) у випадку ненадання Позичальником у строки, визначені кредитним договором, документів, що підтверджують сплату таких страхових платежів,
• представлення інтересів Позичальника перед визначеною Банком страховою компанією щодо:
- укладення Договорів страхування життя / працездатності Позичальника та додаткових угод до них.
Іпотекодавець (Майновий поручитель) зобов'язаний:
1) укласти зі Страховиком Договір страхування предмету іпотеки від ризиків, визначених іпотечним договором, на користь Банку (Іпотекодержателя) та сплатити страховий внесок за страхування предмета іпотеки на перший рік користування кредитними коштами. Копія договору страхування та документу, що підтверджує сплат) страхового платежу, залишається в Банку.
2) надати визначеній Банком фізичній особі довіреність на представлення інтересів Іпотекодавця перед визначеною Банком страховою компанією щодо укладення Договорів страхування предмету іпотеки та додаткових угод до них.
10. Банк здійснює видачу кредитних коштів Позичальнику.
Ø У разі видачі кредиту готівкою передача кредитних коштів Позичальником Продавцю в рахунок оплати вартості нерухомого майна, що купується, здійснюється під наглядом представника Банку та в присутності нотаріуса.
Ø В окремих випадках Банк може здійснювати видачу кредитних коштів раніше (до укладення договору купівлі-продажу) при умові укладення кредитного договору та укладення і нотаріального посвідчення договору іпотеки іншого нерухомого майна, реєстрації обтяження даного нерухомого майна іпотекою (реєстрації в Державному реєстрі іпотек), накладення нотаріусом заборони на відчуження даного нерухомого майна та перевірки цільовою використання кредитних коштів.
11. У разі бажання Позичальника отримати кредит на споживчі цілі після укладення кредитного договору та в період строку його дії. Позичальник та Банк можуть укласти відповідну додаткову угоду до кредитного договору. В додатковій угоді до кредитного договору має бути передбачена сума такого кредиту, строк падання кредит) та графік його погашення. Позичальник повинен попередити Банк про намір отримати кредит на споживчі цілі в межах загальної суми невідновлювальної кредитної лінії не пізніше, ніж за 3 робочі дні.
12. Надання кредитів Банком згідно з умовами кредитного договору здійснюється на підставі заяви про отримання кредиту від особи, уповноваженої довіреністю.
Операції, що зазначені в п. 5 - 10 Схеми 2 кредитування фізичних осіб, проводяться протягом одного робочого дня.
Всі інші дії, що виходять за межі вище наведених схем кредитування, повинні проводитись за рішенням Кредитно-інвестиційного комітету центрального офісу Банку.
Якщо Продавцем є юридична особа, кредитні кошти надаються наступним чином:
- при кредитуванні у національній валюті сума кредиту, що дорівнює частині вартості нерухомості, яка залишилася несплаченою, перераховується Банком безготівковим шляхом з позичкового рахунку на рахунок Продавця відповідно до умов кредитного договору,
- при кредитуванні в іноземній валюті сума кредиту надається готівкою
Позичальнику з подальшим продажем іноземної валюти за гривню в установі Банку для проведення розрахунків з Продавцем відповідно до чинного законодавства України. При цьому дії з продажу іноземної валюти та здійснення грошового переказу за реквізитами Продавця здійснюються під контролем кредитного інспектора Банку.
Якщо Продавцем є фізична особа, то кредитні кошти можуть надаватися Позичальнику як у безготівковій, так і в готівковій формі. При цьому, у разі надання кредиту готівкою, грошові кошти у розмірі вартості нерухомості, яка залишилася несплаченою, повинні бути передані Продавцю під контролем кредитного інспектора Банку.
У договорах купівлі-продажу нерухомого майна обов'язково повинна бути внесена фраза про проведення повного розрахунку між Позичальником і Продавцем об'єкта нерухомості, відсутності претензій один до одного. При відсутності такої фрази кредитну операцію проводити забороняється.
Кредитний договір (іпотечний договір), що входить до складу цього банківського продукту, передбачає надання Позичальником (Майновим поручителем) довіреності визначеній Банком фізичній особі щодо здійснення страхових платежів (страхування предмету іпотеки, страхування життя / працездатності Позичальника) за рахунок кредитних коштів Позичальника.
В іпотечному договорі може бути передбачено (на вимогу Банку та за бажанням Покупця) надання Покупцем (Іпотекодавцем) визначеній Банком фізичній особі довіреності на:
- представлення його інтересів в органах БТІ з метою реєстрації права власності.
- укладення додаткової угоди до іпотечного договору про надання в іпотеку нерухомого майна, що було придбане за участю кредитних коштів і стало власністю Іпотекодавця відповідно до зареєстрованого права власності.
Позичальнику відкривається мультивалютна невідновлювальна кредитна лінія, в рамках якої надаються кредити:
- в гривнях, в доларах США або в євро - на купівлю нерухомості.
- в гривнях - на сплату першого річного страхового платежу та наступних річних страхових платежів за Договором страхування майна, наданого в іпотеку Банку, для поновлення страхової суми у разі настання страхового випадку, на споживчі цілі (оплату супутніх витрат, пов'язаних з придбанням нерухомого майна, страхуванням життя та/або працездатності Позичальника тощо).
Розрахунок ліміту мультивалютної невідновлювальної кредитної лінії на придбання нерухомого майна здійснюється у валюті кредиту на купівлю нерухомого майна за наступною формулою:
Lim КЛ = Вн *К + 0,5%*Вн*Т, (2.1)
де Lim КЛ - ліміт невідновлювальної кредитної лінії,
Вн - ринкова (за договором купівлі-продажу або згідно з оцінкою незалежного експерта) вартість нерухомого майна, наданого в іпотеку, яка підтверджена (погоджена) підрозділом Банку по роботі з заставами (або працівником установи Банку, на якого покладені обов'язки щодо роботи з майном, наданим в іпотеку Банку),
К - коефіцієнт, що встановлюється Фінансовим комітетом Банку, та визначає співвідношення розміру кредитної лінії до ринкової вартості нерухомого майна, наданого в іпотеку,
0,5% - середній тариф за страхування майна, наданого в іпотеку Банку,
Т - строк кредитування, років.
При цьому, перша частина формули (1.1) (Lim КЛ = Вн *К) визначає, яку максимальну суму кредитних коштів може отримати Позичальник на купівлю нерухомості та на споживчі цілі, а остання частина формули (0,5%*Вн*Т) розраховується для резервування коштів для страхування предмету іпотеки на весь строк дії кредитного договору та використовується виключно на цілі страхування предмету іпотеки.
Надання наступних кредитів в рамках невідновлювальної кредитної лінії проводиться на підставі додаткових угод до кредитною договору, укладених Позичальником, про надання кредиту (надалі - додаткові угоди) або за заявою особи. уповноваженої довіреністю, наданої Позичальником, без укладення таких додаткових угод, на строк, визначений Фінансовим комітетом Банку в рамках даного продукту (але не більше строку дії кредитного договору) зі щомісячним рівномірним погашенням таких кредитів відповідно до умов кредитного договору.
Надання таких кредитів проводиться лише у гривні готівкою або шляхом безготівкового перерахування (на поточний рахунок контрагента, на поточний чи картковий рахунок Позичальника) відповідно до умов додаткової угоди до кредитного договору.
Страхування заставленого майна - предмету іпотеки є обов'язковим та повинне проводитись лише у акредитованих Банком страхових компаніях.
Предмет іпотеки має бути застрахований на його повну ринкову вартість (ціну нерухомості за договором купівлі-продажу, або згідно з оцінкою незалежного експерта) при умові її підтвердження підрозділом Банку по роботі з заставами (або працівником установи Банку, на якого покладені відповідні повноваження) від ризиків випадкового знищення, пошкодження або псування та інших ризиків, встановлених іпотечним договором.
Вигодонабувачем за договором страхування є Банк. Відповідно до договору страхування страхове відшкодування повинне сплачуватись Банку, але за його згодою може бути використане для відновлення вартості предмета іпотеки.
При використанні договорів страхування майна кредитний інспектор зобов'язаний перевіряти їх на відповідність типовим договорам страхування, погодженим (затвердженим) Банком. До погодження (затвердження) Банком типових договорів страхування майна дозволяється використовувати договори, що пропонуються акредитованими страховими компаніями.
Підрозділ Банку з кредитування фізичних осіб (відповідний підрозділ філії Банку) або підрозділ Банку по роботі з заставами (відповідний підрозділ / працівник філії Банку, на якого покладені відповідні повноваження) зобов'язаний проводити контроль за своєчасністю страхування предмету іпотеки протягом строку дії кредитного договору. При цьому розмір страхового покриття на наступні роки кредитування повинен становити не менше суми поточної заборгованості Позичальника по кредиту та суми поточних зобов'язань Банку з кредитування Позичальника в рамках відкритої кредитної лінії.
При встановленні Банком вимоги страхування життя і/або працездатності Позичальника та умов такого страхування, даний вид страхування повинен проводитись лише у акредитованих Банком страхових компаніях.
При використанні договорів страхування життя та/або працездатності кредитний інспектор зобов'язаний перевіряти їх на відповідність типовим договорам страхування, погодженим (затвердженим) Банком. До погодження (затвердження) Банком типових договорів страхування життя та/або працездатності Позичальника дозволяється використовувати договори, що пропонуються акредитованими страховими компаніями.
До визначення (акредитацій) страхових компаній, з якими Банк співпрацюватиме по страхуванню життя та/або працездатності Позичальників та до визначення умов такого страхування, страхування життя та/або працездатності Позичальника в рамках цього продукту дозволяється не проводити.
З метою мінімізації витрат Банку на формування резервів для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями Банку заставна вартість нерухомості, що придбана в кредит та є предметом іпотеки, приймається рівній його ринковій вартості (ціні нерухомості за договором купівлі-продажу або згідно з оцінкою незалежного експерта) при умові її підтвердження підрозділом Банку по роботі з заставами (або працівником установи Банку, на якого покладені відповідні повноваження).
Іпотека обліковується за вартістю, що вказана в іпотечному договорі, на таких позабалансових рахунках:
9520 - земельні ділянки;
9521 - нерухоме майно житлового призначення;
9523 - інші об'єкти нерухомого майна.
Працівникам Банку рекомендується при наданні кредитів на купівлю нерухомого майна звертати увагу на співвідношення вартості об'єкта нерухомості, що зазначається у договорі його купівлі-продажу та суми кредиту, що надається безпосередньо для придбання такого об'єкта. Так, з метою уникнення можливих негативних наслідків пропонується рекомендувати Позичальникам Банку зазначати в договорах купівлі-продажу реальну ціну продажу об'єкта, не зменшуючи її з метою економії своїх витрат для сплати державного мита тощо.
У випадку купівлі об'єкта нерухомості Позичальником у Продавця, право власності якого на такий об'єкт нерухомості виникло внаслідок набрання чинності рішення суду, успадкування та/або укладення договору купівлі-продажу з дозволу орган) опіки та піклування, є обов'язковим проведення страхування титулу власності на весь період кредитування у акредитованих Банком страхових компаніях та отримання відповідного рішення Кредитно-інвестиційного комітету центрального офісу Банку. При цьому, вигодонабувачем за договорами страхування стає Банк. Таке страхування дозволяє Банку уникнути ризиків продажу об'єктів нерухомості на вторинному ринку недобросовісним Продавцем або недобросовісних дій нотаріуса чи агентств нерухомості. При укладенні договорів страхування титулу власності кредитний інспектор зобов'язаний перевіряти їх на відповідність типовим договорам страхування, погодженим (затвердженим) Банком. До погодження (затвердження) Банком договорів страхування титулу власності дозволяється використовувати договори, що пропонуються акредитованими страховими компаніями.
ПриватБанк пропонує "ключове рішення" квартирного питання для фізичних осіб, які прагнуть мати власну квартиру/будинок вже сьогодні, або поліпшити житлові умови і мають стабільну роботу та заробітну плату та вміють правильно планувати свій сімейний бюджет. Будь-яка фізична особа зможе одержати комплексне обслуговування в Іпотечних центрах ПриватБанку в будь-якому регіоні України, разом з цим заощадити час, оформивши протягом 30 хвилин "Іпотечний сертифікат", який гарантує надання кредиту
Умови програми
· термін надання кредиту - до 20 років;
· початковий внесок від 0 %;
· щомісячне погашення кредиту рівними платежами;
· забезпечення кредиту - застава нерухомості, що купується;
· мінімальний пакет документів для оформлення кредиту (паспорт, ІПН, довідку з місця роботи про заробітну плату за останні 6 місяців).
Ставки по кредитах на житло наведені в Таблиці 2.7.
Таблиця 2.7.
Ставки ПриватБанку по кредитах на купівлю житла на первинному та вторинному ринку в на 01.01.2007р.
| Строк, років | Ставка, річних | ||
| UAH | USD | EUR | |
| до 20 років (перший внесок 0%) | від 14,04 % | від 10,08 % | від 9,00 % |
Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву являється державною спеціалізованою фінансовою установою, підлеглою Кабінетові Міністрів України та створеною з метою сприяння проведенню державної житлової політики.
У своїй діяльності Фонд керується Конституцією, законами України, актами Президента України та Кабінету Міністрів України, а також Положенням “Про Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву”, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 26.10.2000р. №1604. Порядок часткової компенсації процентної ставки кредитів комерційних банків молодим родинам та самотнім молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) та придбання житла врегульований постановою Кабінету Міністрів України “Про затвердження Порядку часткової компенсації процентної ставки кредитів комерційних банків молодим родинам та самотнім молодим громадянам на будівництво (реконструкцію) і придбання житла” від 4 червня 2003 року №853(із змінами та доповненнями).
Позичальники, які мають право на одержання пільгового кредиту:
Пільговий кредит може одержати молода родина або самотній молодий громадянин (громадянка), які одержують у банку кредит на будівництво (реконструкцію) або придбання житла, а саме:
· родина, у якій чоловік і дружина мають вік до 35 років включно;
· неповна родина, у якій мати (батько) має вік до 35 років включно і має неповнолітніх дітей (дитину);
· самотні молоді громадяни у віці до 35 років включно.
Розмір пільгового кредиту:
Максимальний розмір кредиту, за яким може бути надана часткова компенсація, визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість 1 кв.м. нерухомості, яка дорівнює середній вартості будівництва 1 кв.м. житла, яка склалася в регіоні згідно даних Держбуду на день укладання кредитного договору. Нормативна площа визначається виходячи з норми 21 кв.м. загальної площі житла на одного члена родини і додатково 20 кв. м на родину.
Якщо дана родина бажає одержати кредит у більшій сумі, то компенсація здійснюється тільки виходячи з вищевказаної суми, а по іншій частині кредиту родина оплачує відсотки самостійно в повному обсязі.
Максимальна сума кредиту, яка може бути фактично видана конкретному позичальникові, визначається банком в залежності від фінансового стану конкретного позичальника і може бути нижчою максимальної суми пільгового кредиту.
Умови виплати компенсації. Компенсація частини процентної ставки здійснюється в розмірі облікової ставки НБУ на день укладання кредитного договору (облікова ставка НБУ 8,5%).
Компенсація здійснюється строком на 5 років і тільки у випадку своєчасного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором. При виникненні простроченої заборгованості за кредитом відшкодування частини процентної ставки за кредитом припиняється і поновленню не підлягає.
Для одержання права на часткову компенсацію кандидат подає регіональному відділенню Фонду:
· заяву про надання часткової компенсації;
· довідку про склад родини;
· копію свідоцтва про шлюб, паспортних даних;
· копію свідоцтва про народженні дитини (дітей);
· копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера.
Кандидати, відносно яких прийнято рішення про надання часткової компенсації, подають регіональному відділенню Фонду:
· нотаріально засвідчену копію кредитної угоди;
· копію інвестиційної угоди із забудовником (підрядчиком) на будівництво (реконструкцію) або нотаріально засвідчену копію договору купівлі-продажу житла;
· акт проведення експертної оцінки (у випадку придбання житла);
· довідку-розрахунок комерційного банку про суму сплати відсотків за користування кредитом за відповідний період з визначенням суми, яка відшкодовується за рахунок часткової компенсації.
Розглянемо приклади надання кредиту на житло в ПриватБанку.
Приклад 1. До банку звернувся Петров В.П. з заявою про надання іпотечного кредиту на купівлю житлового будинку по вул.Ватутіна 23. Термін кредиту 10 років (120 місяців), вартiсть нерухомостi - 50000 долл.США, перший внесок склав 5000 долл.США, тому сума кредиту дорівнює 45000 долл.США. Щорiчна вiдсоткова ставка в долл.США – 10.08%. При цих умовах щомiсячний платiж для громадянина буде складати 690.17 долл.США.
Крім цього необхідно сплатити
А) витрати по оплатi послуг кредитування i страхування:
1. Страхування нерухомостi (0,4% от вар-тi): 200 долл.США
2. Особисте страхування (0,5% от вар-тi): 250 долл.США
3. Укладення договору iпотеки:
- держмито (0,1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 50 долл.США
- тариф за послуги нотарiуса: 150 долл.США
Б) витрати, не пов'язанi з послугами кредитування i страхування
Укладення договору купiвлi-продажу:
- держмито (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 500 долл.США
- пенсiйний фонд (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 500 долл.США
- послуги нотарiуса: 20 долл.США
Приклад 2. До відділення ПриватБанку звернулася Іванова О.С. з заявою про надання іпотечного кредиту на купівлю двокімнатної квартири по вул.Ахтирській 23/2 в м.Суми. Термін кредиту 20 років (240 місяців), вартiсть нерухомостi - 150000 грн, без першого внеску, тому сума кредиту дорівнює 150000 грн. Щорiчна вiдсоткова ставка в гривнях – 14,04%. При цих умовах щомiсячний платiж для громадянки буде складати 2190,93 грн.
Крім цього необхідно сплатити
А) витрати по оплатi послуг кредитування i страхування:
1. Страхування нерухомостi (0,4% от вар-тi): 600 грн.
2. Особисте страхування (0,5% от вар-тi): 750 грн.
3. Укладення договору iпотеки:
- держмито (0,1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 150 грн.
- тариф за послуги нотарiуса: 250 грн.
Б) витрати, не пов'язанi з послугами кредитування i страхування
Укладення договору купiвлi-продажу:
- держмито (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 1500 грн.
- пенсiйний фонд (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 1500 грн.
- послуги нотарiуса: 100 грн.
Приклад 3. До відділення ПриватБанку звернулося подружже Аксьонових з заявою про надання іпотечного кредиту на купівлю трикімнатної квартири по вул.Петропавлівській 64/18 в м.Суми. Термін кредиту 15 років (180 місяців), вартiсть нерухомостi - 45000 євро, сума першого внеску склала 10000 євро, тому сума кредиту дорівнює 35000 євро. Щорiчна вiдсоткова ставка в Євро – 9,00%. При цих умовах щомiсячний платiж для родини Аксьонових буде складати 427,6 євро.
Крім цього необхідно сплатити
А) витрати по оплатi послуг кредитування i страхування:
1. Страхування нерухомостi (0,4% от вар-тi): 180 євро
2. Особисте страхування (0,5% от вар-тi): 225 євро
3. Укладення договору iпотеки:
- держмито (0,1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 45 євро
- тариф за послуги нотарiуса: 145 євро
Б) витрати, не пов'язанi з послугами кредитування i страхування
Укладення договору купiвлi-продажу:
- держмито (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 450 євро
- пенсiйний фонд (1% вiд вартостi нерухомостi, вказаної в договорi купiвлi-продажу): 450 євро
- послуги нотарiуса: 16 євро
2.3 Аналіз показників кредитної діяльності Сумської філії ПриватБанку
Проведемо аналіз іпотечних кредитів в складі споживчих кредитів наданих фізичним особам в Сумський Філії ЗАТ „Приватбанк”. Маємо дані по споживчому кредитуванню за останні три роки (2004-2006 рр.) приведені в таблиці 2.8. Використавши дані таблиці 2.8, для наочності росту споживчих кредитів протягом 2004-2006рр. побудуємо графік-гістограму динаміки збільшення наданих кредитних коштів і кільцеву діаграму структури кредитних договорів (Див. Рис.2.6 і 2.7.)
Таблиця 2.8.
Структура споживчих кредитів за призначенням виданих установами „Приватбанку” в Сумський області, грн.
| Призначення | 2004р. | 2005р. | 2006р. | |||
| Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | |
| На придбання автомобіля | 2586080 | 86 | 9251600 | 308 | 14690100 | 490 |
| Житлове кредитування | 18518800 | 370 | 24670400 | 493 | 31151200 | 623 |
| На придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі | 8199120 | 2733 | 27754200 | 9251 | 36461200 | 12154 |
| Всього | 29304000 | 3189 | 61676200 | 10052 | 82302400 | 13267 |
|
|
|
SHAPE \* MERGEFORMAT
| Кредит на придбання автомобіля |
| Житлове кредитування |
| Кредит на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі |
Рис.2.6. Динаміка споживчих кредитів протягом 2004-2006рр., тис.грн.
З приведених даних в таблиці 2.8. і побудованих графіків можна зробити висновки, що протягом трьох років зберігалася тенденція до росту попиту на споживче кредитування, а саме: на покупку автомобілів в 2006р. банком було виділено на 12104 тис.грн. більше ніж у 2004р., житлове кредитування – на 12632 тис.грн., а також на 28262 тис.грн. більше у 2006р. ніж у 2004р. на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі.
Щодо кількісної оцінки споживчого кредитування можна констатувати той факт, що попит у 2006 році на придбання автомобілів зріс у 5,7 рази, житлове кредитування – у 1,7 рази, на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі – у 4,4 рази, відповідно в порівнянні з 2004р.
|
|
|
SHAPE \* MERGEFORMAT
| Кредит на придбання автомобіля |
| Житлове кредитування |
| Кредит на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі |
Рис.2.7. Структура споживчих кредитів у 2004-2006 рр.
Аналізуючи графік на Рис.2.7., ми прийшли до висновку, що питому вагу в споживчому кредитуванні на протязі трьох років займають договори на придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі – в середньому – 89,4%, на придбання і побудову житла – 7,3%., на придбання автомобілів – 3,3%. Далі наведемо аналіз структури іпотечного кредитування по Приватбанку в Сумській області (Див. Табл.2.9.)
Таблиця 2.9.
Структура іпотечних кредитів за призначенням виданих установами „Приватбанку” в Сумській області
| Призначення | 2004р. | 2005р. | 2006р. | |||
| Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | Сума, грн. | Кількість договорів, шт. | |
| Кредитування побу-дови приват.будинків | 4629700 | 110 | 6167600 | 123 | 7787800 | 176 |
| Кредитування житла в новобудовах | 5555640 | 93 | 7401120 | 148 | 9345360 | 167 |
| Кредитування житла на вторинному ринку | 8333460 | 167 | 11101680 | 222 | 14018040 | 280 |
| Всього | 18518800 | 370 | 24670400 | 493 | 31151200 | 623 |
|
SHAPE \* MERGEFORMAT
| Кредитування побудови приват.будинків |
| Кредитування житла в новобудовах |
| Кредитування житла на вторинному ринку |
Рис.2.8. Динаміка зростання іпотечного кредитування в Сумській області, тис.грн.
|
|
|
|
|
|
Далі наведемо розрахунки аналізу структури кредитного портфелю банку використовуючи теоретичні аспекти банківської статистики.
Таблиця 2.10
Склад кредитного портфеля за сегментами ринку
| Види кредитів | Частка видів кредитів, | ||
| 2004 | 2005 | 2006 | |
| На придбання автомобіля | 0,0883 | 0,1500 | 0,1785 |
| Житлове кредитування | 0,6320 | 0,4000 | 0,3785 |
| На придбання товарів широкого вжитку та на інші споживчі цілі | 0,2798 | 0,4500 | 0,4430 |
| Всього | 1,0 | 1,0 | 1,0 |
де
Приклад розрахунку частки автокредиту за 2004рік:
Бачимо, що структурні одиниці кредитного портфеля банку вирізняються різними тенденціями зміни їх фізичних обсягів. Розрахуємо коефіцієнт різкості структурних зрушень за три роки у складі кредитного портфеля банку за формулою
де n – кількість структурних одиниць.
отже, у середньому з 2004 по 2006 роки структура кредитного портфеля змінилася на 18 процентних пунктів, що дає підстави провести поглиблений аналіз даного показника.
Визначимо абсолютні прирости Δt, темпи зростання Тзрt, темпи приросту Тпрt і абсолютне значення 1% приросту КрП% обсягу кредитного портфеля банку, використовуючи ланцюгові і базисні характеристики динаміки показників.
Базисні формули:
КрП% = const (2.7)
Для ланцюгових формул: аналогічні t – (t – 1).
З приведених розрахунків бачимо, що додатні значення абсолютних приростів всіх показників свідчать про позитивну тенденцію розширення кредитних операцій як в цілому за банк, так і по окремим видам кредитів.
Обсяги цього зростання відображають темпи зростання показників. Найвагоміші зміни відбулися в обсягах автокредитування (568%) і кредитування товарів широкого вжитку (445%), повільніші темпи зростання іпотечного кредитування (168%).
Таблиця 2.11
Показники темпів росту обсягів кредитного портфеля СФ ПриватБанку
| Показники | Роки | Обсяги, (грн.) | абсолютні прирости Δt (грн.) | темпи зростання Тзрt (%) | темпи приросту Тпрt (%) | абсо-лютне значенн 1% при-росту КрП%, (грн.) | |||
| ланцю-гові | базисні | лан-цю-гові | базисні | лан-цю-гові | базисні | ||||
| Кредитний портфель, всього | 2004 | 29304000 | - | - | - | 100 | - | - | - |
| 2005 | 61676200 | 32372200 | 32372200 | 210 | 210 | 110 | 110 | 293040 | |
| 2006 | 82302400 | 20626200 | 52998400 | 133 | 281 | 33 | 181 | 616762 | |
| На придбання автомобіля | 2004 | 2586080 | - | - | - | 100 | - | - | - |
| 2005 | 9251600 | 6665520 | 6665520 | 358 | 358 | 258 | 258 | 25861 | |
| 2006 | 14690100 | 5438500 | 12104020 | 159 | 568 | 59 | 468 | 92516 | |
| Житлове креди-тування | 2004 | 18518800 | - | - | - | 100 | - | - | - |
| 2005 | 24670400 | 6151600 | 6151600 | 133 | 133 | 33 | 33 | 185188 | |
| 2006 | 31151200 | 6480800 | 12632400 | 126 | 168 | 26 | 68 | 246704 | |
| На придбання товарів широког вжитку та інш. | 2004 | 8199120 | - | - | - | 100 | - | - | - |
| 2005 | 27754200 | 19555080 | 19555080 | 339 | 339 | 239 | 239 | 81991 | |
| 2006 | 36461200 | 8707000 | 28262080 | 131 | 445 | 31 | 345 | 277542 | |
„Ціна” 1% приросту показників для кожного виду кредиту коливається досить значно за рахунок різних обсягів виданих кредитів в попередні роки.
Список використаних джерел
1. Аналіз банківської діяльності: Підручник /А.М. Герасимович та ін.; За ред. А.М. Герасимовича. — К.: КНЕУ, 2003.— 599 с.
2. Банківські операції. Під ред. А.М. Мороз, М.І. Савлук, М.Ф. Пудовкіна та інші — Київ: КНЕУ, 2000.
3. Башлай С.В. Становлення та перспективи розвитку іпотечного житлового кредитування в Україні // Актуальні проблеми економіки (укр.).- 2004.- № 12.- C.34-41.
4. Гречана А.А. Іпотечне кредитування у фінансовому забезпеченні будівництва житла // Фінанси України (укр.).- 2001.- № 7.- C.22-26.
5. Гринько О.Л. Формування і розподіл банківських ресурсів на іпотечне кредитування // Фінанси України (укр.).- 2005.- № 7.- C.119-132.
6. Євтух О.О. Нові вартості в іпотеці // Фінанси України (укр.).- 2005.- № 4.- C. 100-109.
7. Євтух О.Т. Світовий досвід використання стандартів при іпотечному кредитуванні // Вісник Української академії банківської справи. - 2002.- № 2.- C.37-39.
8. Костюченко В., Набок Р. Огляд іпотеки. Україна та ЄС // Вісник Національного банку України (укр.).- 2005.- № 5.- C.40-44.
9. Паливода К. Проблеми іпотечного кредитування під заставу житла та програми фінансування масового будівництва житла в Україні // Вісник Національного банку України (укр.).- 2003.- № 11.- C.44-51.
10. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. — 2-е вид., доп. і перероб. — К.: КНЕУ. 2004. — 468 с.
11. Про банки і банківську діяльність: Закон України від 07.12.2000 р. N 2121-III.
12. Про іпотеку: Закон України від 05.06.2003 р. № 898-IV.
13. Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати: Закон України від 19 червня 2003 р. № 979-IV.
14. Про порядок про формування та використання резерву для відшкодування можливих втрат за кредитними операціями банків // Постанова Правління Національного банку України від 6 липня 2000 року N 279.
15. Про проценту політику Національного банку України// Постанова Правління НБУ від 18.08.2004 № 389.
16. Рябченко О. Світовий досвід становлення іпотеки // Економіка України (укр.).- 2003.- № 1.- C.23-28.
17. Стандарти житлового іпотечного кредитування, затв. Протоколом №3 загальних зборів УНІА від 12 березня 2004р. // www.unia.com.ua.
18. Савич В.І. Методологія дослідження середовища функціонування системи житлового іпотечного кредитування в Україні // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Т. 12: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми:Мрія-1 ЛТД;УАБС,2005-234 c.
19. //http://www.pbank.com.ua – Офіційний веб-сайт КБ “ПриватБанк”.
20. //http://www.aub.com.ua – Офіційний веб-сайт Асоціації українських банків.
21. //http://www.bank.gov.ua – Офіційний веб-сайт НБУ
22. //http://www.unia.com.ua. – Офіційний сайт Української національної іпотечної асоціації.
Додатки
Таблиця 1а
| Міжнародні рейтинги в іноземній валюті | Міжнародні рейтинги в національній валюті | ||
| Fitch Ratings | Moody's | Moody's | |
| Короткостроковий рейтинг | B | NP | P3 |
| Довгостроковий рейтинг | B | B2 | Baa3 |
| Довгостроковий прогноз | Позитивний | Позитивний | Стабільний |
Мооdу's Investors Service, заснована майже століття назад з метою оцінки акцій залізниць у США, сьогодні являється світовим лідером по наданню рейтингових послуг. Тисячі інвесторів по всьому світу покладаються на рейтинги Мооdу's, як на самі точні, послідовні та всеосяжні. Саме Джон Муді (John Moody) у 1909 році запропонував систему рейтингів, яка стала згодом міжнародною – відомі позначення рейтингу від Ааа до С. Мооdу's сьогодні – це оцінка діяльності 5 000 корпоративних та державних клієнтів, і 20 000 муніципалітетів; це 99% ринку США, 90% євробондів, 85% комерційних європаперів; це інтернаціональний персонал - 40% співробітників говорять двома і більше мовами, більше 200 співробітників – європейці; це представництва по всьому світу - Нью-Йорк, Токіо, Лондон, Париж, Сідней, Сан-Франциско, Шарлотта, Франкфурт, Мадрид, Даллас, Торонто, Гонконг, Сінгапур, Лімасол, Мілан.
Fitch Ratings являється визнаним авторитетом, представляє рейтинги та дослідження найвищої якості. Діяльність Fitch Ratings охоплює 75 країн і здійснюється через 40 офісів по всьому світу. Fitch Ratings здійснює рейтингову оцінку 1 600 фінансових інститутів, 1 000 корпорацій, більше ніж 800 страхових компаній та 69 країн. Персонал Fitch Ratings нараховує понад 1 200 осіб по всьому світу.
Таблиція 2а
Історія роботи з рейтинговими агентствами
| 1 | 2 |
| 2006 рік | 20 листопада 2006 року міжнародне рейтингове агентство "Мооdу's" покращило прогноз довгострокового рейтингу "В2" за депозитами в іноземній валюті одинадцяти українських банків, в тому числі «ПриватБанку», зі "Стабільного" до "Позитивного". 25 жовтня 2006 року Fitch Ratings змінило прогноз за рейтингами п'яти українських банків (в тому числі і ПриватБанку) зі «Стабільного» на «Позитивний». 15 серпня 2006 року Мооdу's підтвердило довгостроковий і короткостроковий рейтинги ПриватБанку, довгостроковий прогноз – «Стабільний». |
| 2005 рік | 14 червня 2005 року агентством Fitch Ratings поліпшений прогноз по довгостроковому рейтингу ПриватБанку до позитивного. |
| 8 червня 2005 року Мооdу's привласнило світові рейтинги Ваа3/Prime-3 у національній валюті ПриватБанку; прогноз стабільного розвитку. За словами Мооdу's, рейтинги, привласнені ПриватБанку, засновані на систематичній значимості його для української економіки як найбільшого банку по показнику загальних активів. ПриватБанк являється провідною депозитною установою країни, а також явним лідером ринку платежів (в тому числі по пластиковим карткам) і споживчого кредитування. | |
| 23 травня 2005 року ПриватБанку був привласнений рейтинг міжнародним агентством Мооdу's. ПриватБанк став єдиним банком в Україні, який одержав рейтинги від трьох найбільших міжнародних рейтингових агентств. | |
| 24 січня 2005 року міжнародне рейтингове агентство Fitch підвищило рейтинги ПриватБанку. Довгостроковий рейтинг ПриватБанку підвищений з B- до B, рейтинг підтримки - з 5 до 4. Короткостроковий рейтинг підтверджений на рівні B, індивідуальний рейтинг - на рівні D. Прогноз по довгостроковому рейтингові стабільний. При підвищенні рейтингу України Fitch враховувало високі темпи економічного росту в Україні, які склали 12 відсотків за підсумками минулого року, і помірний обсяг державного боргу, що складає 25% ВВП. Також у повідомленні агентства відзначається, що ПриватБанк являється найбільшим банком України. Наприкінці 2004 року активи банку складали близько 11% активів всього банківського сектора країни, частка банку на роздрібному ринку складає близько 14%. | |
| 25 січня 2005 року міжнародне рейтингове агентство Standard & Рооr's підтвердило довгостроковий та короткостроковий кредитні рейтинги контрагента і рейтинг депозитних сертифікатів "В-/З" ПриватБанку. | |
| 2003 рік | 12 грудня 2003 року міжнародне рейтингове агентство Fitch Ratings підтвердило існуючі рейтинги ПриватБанку. 28 жовтня 2003 року компанія Standard & Рооr's привласнила ПриватБанку довгостроковий кредитний рейтинг "В-" та короткостроковий рейтинг "З" зі стабільним прогнозом. ПриватБанк став першим українським банком, який одержав рейтинг Standard & Рооr's, та єдиним банком в Україні, який мав рейтинги двох найбільших міжнародних рейтингових компаній. 10 липня 2003 року міжнародне рейтингове агентство Fitch Ratings, підвищило Довгостроковий Рейтинг ПриватБанку до "B-" (B мінус) з "CCC+" та Короткостроковий Рейтинг - до "B" з "C". Як говориться в офіційному повідомленні Fitch, зміна рейтингу одного з найбільших українських банків пов'язано з підвищенням Суверенного Довгострокового Валютного Рейтингу України до "B+", а також відбиває зростаючу значимість ПриватБанку для українського банківського сектора. |
| 2002 рік | Рейтингове агентство Fitch Ratings здійснило аналіз діяльності ПриватБанку, попередні результати були опубліковані в лютому 2003 року. |
| 2001 рік | У грудні рейтингове агентство Fitch Ratings підтвердило рейтинги ПриватБанку. |
| 2000 рік | 19 жовтня рейтингове агентство Fitch IBCA уклало угоду з Thomson Group про придбання їхньої дочірньої компанії BankWatch. Аналітики Fitch IBCA разом з BankWatch, перевірили довгострокові рейтинги в іноземній валюті всіх фінансових інститутів Росії та країн СНД, що одержали рейтинги від цих двох агентств. Метою перевірки була гармонізація рейтингів у тих випадках, де малися розходження в підходах, а також присвоєння рейтингів за шкалою Fitch IBCA тим банкам, яким були привласнені рейтинги BankWatch. У результаті, ПриватБанку був привласнений довгостроковий рейтинг ССС+ (ССС плюс) зі стабільною перспективою. |
| 1999 рік | Підтверджені рейтинги від Fitch IBCA та Thomson BankWatch. |
| 1998 рік | ПриватБанк одержує рейтинговий висновок від міжнародного рейтингового агентства Fitch IBCA. ПриватБанк являється єдиним банком в Україні, що має рейтинги двох найбільших міжнародних рейтингових компаній. |
| 1997 рік | ПриватБанк першим серед українських банків одержує рейтинговий висновок від міжнародного рейтингового агентства Thomson BankWatch. |
Таблиця 1б
Депозити фізичних осіб за станом на 01.02.2007 р. (млн. грн.)
| № п/п | Банк | Рейтинг | Сума, всього | Питома вага (%) | Частка в зобов'язаннях (%) | В тому числі | |
| кошти до запитання | строкові депозити | ||||||
| ВСЬОГО | 100007,357 | 100,000 | 36,223 | 20664,118 | 79343,239 | ||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 1 | 15090,805 | 15,090 | 55,439 | 3406,290 | 11684,516 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 2 | 12131,770 | 12,131 | 48,302 | 3144,909 | 8986,861 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 3 | 7601,361 | 7,601 | 68,307 | 5336,215 | 2265,146 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 4 | 5176,494 | 5,176 | 33,597 | 1152,398 | 4024,096 |
| 5 | УКРСИББАНК | 7 | 3541,491 | 3,541 | 17,403 | 459,364 | 3082,127 |
Таблиця 2б
Депозити юридичних осіб за станом на 01.02.2007 р. (млн. грн.)
| № п/п | Банк | Рейтинг | Сума, всього | Питома вага (%) | Частка в зобов'язаннях (%) | В тому числі | |
| кошти до запитання | строкові депозити | ||||||
| ВСЬОГО | 85146,587 | 100,000 | 30,841 | 41209,152 | 43937,435 | ||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 1 | 6029,064 | 7,081 | 22,149 | 3820,462 | 2208,602 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 3 | 5537,868 | 6,504 | 22,049 | 3383,640 | 2154,228 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 10 | 2199,922 | 2,584 | 19,769 | 1676,111 | 523,811 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 2 | 5850,450 | 6,871 | 37,971 | 3594,123 | 2256,327 |
| 5 | УКРСИББАНК | 5 | 3423,097 | 4,020 | 16,821 | 1662,159 | 1760,938 |
Фінансовий результат за станом на 01.02.2007 р. (млн. грн.)
| № п/п | Банк | Рейтинг | Фінансовий результат | Питома вага (%) | Прибутков. статутного капіталу(%) | Прибутковість активів(%) |
| ВСЬОГО | 412,797 | 100,000 | 1,632 | 0,130 | ||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 2 | 39,912 | 9,669 | 1,917 | 0,131 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 1 | 64,024 | 15,510 | 3,052 | 0,226 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 5 | 23,930 | 5,797 | 3,310 | 0,185 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 7 | 16,750 | 4,058 | 4,527 | 0,097 |
| 5 | УКРСИББАНК | 3 | 34,952 | 8,467 | 1,997 | 0,156 |
Капітал за станом на 01.02.2007 р. (млн. грн.)
| № п/п | Банк | Рейтинг | Капітал | % до 01.01.07 | Капітал (млн.ЄВРО) | Питома вага (%) | Статутний капітал (млн.ЄВРО) |
| ВСЬОГО | 42770,745 | 6529,028 | 100,000 | 3860,540 | |||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 1 | 4083,507 | 101,34 | 623,354 | 9,547 | 317,821 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 2 | 3308,360 | 101,97 | 505,027 | 7,735 | 320,251 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 6 | 1467,955 | 99,98 | 224,086 | 3,432 | 110,367 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 5 | 1470,676 | 80,42 | 224,501 | 3,439 | 56,481 |
| 5 | УКРСИББАНК | 3 | 2597,730 | 101,30 | 396,548 | 6,074 | 267,140 |
Таблиця 5б
Структура кредитно - інвестиційного портфелю за станом на 01.02.2007 р. (млн.грн)
| № п/п | Банк | Рейтинг | КІП | Питома вага (%) | В тому числі | |||
| Міжбанківські кредити | Кредити юридичним особам | Кредити фізичним особам | Цінні папери | |||||
| ВСЬОГО | 251023,87 | 100,00 | 20918,94 | 139570,52 | 77300,08 | 13234,32 | ||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 1 | 25479,35 | 10,150 | 1804,05 | 10972,19 | 11641,83 | 1061,29 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 2 | 21825,83 | 8,695 | 429,49 | 10413,16 | 10543,33 | 439,85 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 8 | 7528,23 | 2,999 | 1034,64 | 1691,74 | 2736,76 | 2065,10 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 5 | 13297,06 | 5,297 | 183,89 | 5421,60 | 7125,97 | 565,59 |
| 5 | УКРСИББАНК | 3 | 19546,08 | 7,787 | 1214,45 | 7660,69 | 9995,36 | 675,58 |
Активи та зобов'язання за станом на 01.02.2007 р. (млн. грн.)
| № п/п | Банк | Рейтинг | Активи | Питома вага (%) | Балансовий капітал | Зобов'я- зання |
| ВСЬОГО | 316398,14 | 100,00 | 40312,90 | 276085,24 | ||
| 1 | ПРИВАТБАНК | 1 | 30508,74 | 9,643 | 3288,38 | 27220,37 |
| 2 | РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ | 2 | 28391,47 | 8,973 | 3274,86 | 25116,61 |
| 3 | ОЩАДБАНК | 6 | 12943,48 | 4,091 | 1815,32 | 11128,16 |
| 4 | УКРСОЦБАНК | 5 | 17351,25 | 5,484 | 1943,42 | 15407,82 |
| 5 | УКРСИББАНК | 3 | 22385,37 | 7,075 | 2035,25 | 20350,12 |
Зведений баланс КБ ПРИВАТБАНК за 31-01-2007
| Найменування статті | Сума |
| Активи | |
| Готiвковi кошти в касi | 1 740 290 867.70 |
| Кошти в НБУ | 681 316 195.35 |
| Кошти на коррахунках "Ностро" | 393 694 062.97 |
| Вкладення в ОВДП | 29 729 957.83 |
| Межбанкiвськi кредити | 1 719 098 778.88 |
| Кредити юридичним особам | 14 998 875 356.78 |
| Кредити фiзичним особам | 11 647 714 524.09 |
| Нарахованi доходи | 474 266 523.90 |
| Цiннi папери | 118 880 618.50 |
| Основнi засоби банка | 1 316 033 984.08 |
| Дебiторська заборгованiсть | 1 438 923 161.63 |
| Валютнi операцiї | 2 418 979 256.62 |
| Резерви пiд кредити | -3 065 477 425.31 |
| Усього Активи: | 33 912 325 863.02 |
| Пасиви | |
| Кошти на коррахунках "Лоро" | 230 275 858.55 |
| Мiжбанкiвськi депозити | 2 400 173 144.75 |
| Кредити мiжнарод. фiнанс.орг. | 1 689 619 887.06 |
| Поточнi рахунки юр. осiб | 4 168 798 545.69 |
| Кошти бюджету | 19 194 889.39 |
| Депозити юридичних осiб | 2 588 855 092.92 |
| Поточнi рахунки фiзичних осiб | 3 411 540 238.92 |
| Депозити фiзичних осiб | 11 692 436 795.98 |
| Розрахунки за цiнними паперами | 117 924 912.02 |
| Нарахованi витрати | 379 297 661.57 |
| Кредиторська заборгованiсть | 1 469 257 030.42 |
| Валютнi операцiї | 2 418 979 256.62 |
| Усього Пасиви: | 30 586 353 313.89 |
| Капiтал | |
| Статутний капiтал банка | 2 082 000 000.00 |
| Резерви банку | 661 995 497.06 |
| Результат минулих рокiв | 544 259 696.45 |
| Результат поточного року | 37 717 355.62 |
| Усього Капiтал: | 3 325 972 549.13 |
Зведений баланс КБ ПРИВАТБАНК за 31-01-2005
| Найменування статті | Сума |
| Активи | |
| Готiвковi кошти в касi | 890 156 344.78 |
| Кошти в НБУ | 734 273 834.72 |
| Кошти на коррахунках "Ностро" | 410 752 973.48 |
| Вкладення в ОВДП | 75 661 630.97 |
| Межбанкiвськi кредити | 1 801 256 592.84 |
| Кредити юридичним особам | 6 448 429 299.96 |
| Кредити фiзичним особам | 2 992 879 491.43 |
| Нарахованi доходи | 267 039 278.02 |
| Цiннi папери | 604 898 407.24 |
| Основнi засоби банка | 744 649 136.42 |
| Дебiторська заборгованiсть | 319 291 817.06 |
| Валютнi операцiї | 944 505 112.91 |
| Резерви пiд кредити | -1 305 866 676.99 |
| Усього Активи: | 14 927 927 242.84 |
| Пасиви | |
| Кошти на коррахунках "Лоро" | -9 578 054.65 |
| Мiжбанкiвськi депозити | 388 172 444.91 |
| Кредити Нацiонального Банку | 18 609 706.00 |
| Кредити мiжнарод. фiнанс.орг. | 541 347 513.00 |
| Поточнi рахунки юр. осiб | 2 607 089 164.64 |
| Кошти бюджету | 15 976 154.36 |
| Депозити юридичних осiб | 2 485 391 513.41 |
| Поточнi рахунки фiзичних осiб | 1 149 077 461.80 |
| Депозити фiзичних осiб | 4 741 181 008.94 |
| Розрахунки за цiнними паперами | 69 806 945.29 |
| Нарахованi витрати | 135 262 641.95 |
| Кредиторська заборгованiсть | 372 107 191.39 |
| Валютнi операцiї | 944 505 112.64 |
| Усього Пасиви: | 13 458 948 803.68 |
| Капiтал | |
| Статутний капiтал банка | 917 917 000.00 |
| Резерви банку | 371 175 520.76 |
| Результат минулих рокiв | 176 550 787.83 |
| Результат поточного року | 3 335 130.57 |
| Усього Капiтал: | 1 468 978 439.16 |
Баланс ПриватБанк за станом на кінець дня 31.12.2005 року (тис. грн)
| Рядок | Найменування статті | При-мітки | Звітний рік | Попередній рік |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| АКТИВИ | ||||
| 1 | Кошти в НБУ та готівкові кошти банку | 2 885 676 | 1 418 397 | |
| 2 | Казначейські та інші цінні папери, що рефі-нансуються НБУ, і цінні папери, емітовані НБУ | 2 | 50 672 | 75 337 |
| 3 | Кошти в інших банках | 3 | 2 103 430 | 2 846 432 |
| 4 | Цінні папери в торговому портфелі банку | 4 | 0 | 0 |
| 5 | Цінні папери в портфелі банку на продаж | 5 | 1 016 578 | 466 203 |
| 6 | Кредити та заборгованість клієнтів | 6 | 14 281 242 | 8 552 962 |
| 7 | Цінні папери в портфелі банку до погашення | 7 | 0 | 0 |
| 8 | Інвестиції в асоційовані й дочірні компанії | 8 | 116 998 | 25 927 |
| 9 | Основні засоби та нематеріальні активи | 9 | 1 082 886 | 750 109 |
| 10 | Нараховані доходи до отримання | 10 | 225 310 | 260 939 |
| 11 | Відстрочений податковий актив | 39 357 | 38 485 | |
| 12 | Інші активи | 11 | 255 946 | 278 778 |
| 13 | Усього активів | 22 058 095 | 14 713 569 | |
| ЗОБОВ'ЯЗАННЯ | ||||
| 14 | Кошти банків | 1 852 826 | 1 760 632 | |
| 14.1 | у тому числі кредити, які отримані від НБУ | 0 | 824 546 | |
| 15 | Кошти клієнтів | 12 | 16 981 724 | 11 116 558 |
| 16 | Ощадні (депозитні) сертифікати, емітовані банком | 3 653 | 6 538 | |
| 17 | Боргові цінні папери, емітовані банком | 13 | 310 601 | 598 |
| 18 | Нараховані витрати до сплати | 14 | 223 573 | 128 088 |
| 19 | Відстрочені податкові зобов'язання | 120 490 | 42 187 | |
| 20 | Інші зобов'язання | 15 | 292 884 | 193 324 |
| 21 | Усього зобов'язань | 19 785 751 | 13 247 925 | |
| ВЛАСНИЙ КАПІТАЛ | ||||
| 22 | Статутний капітал | 16 | 1 130 000 | 917 917 |
| 23 | Капіталізовані дивіденди | 0 | 0 | |
| 24 | Власні акції(частки, паї), що викуплені в акціонерів (учасників) | 0 | 0 | |
| 25 | Емісійні різниці | 0 | 0 | |
| 26 | Резерви та інші фонди банку | 284 000 | 133 839 | |
| 27 | Резерви переоцінки, у тому числі: | 354 301 | 237 540 | |
| 27.1 | резерви переоцінки необоротних активів | 354 301 | 237 540 | |
| 27.2 | резерви переоцінки цінних паперів асоційовані й дочірні компанії | 0 | 0 | |
| 28 | Нерозподілений прибуток (непокритий збиток) минулих років | 28 388 | 11 506 | |
| 29 | Прибуток/збиток звітного року, що очікує затвердження | 475 655 | 164 842 | |
| 30 | Усього власного капіталу | 2 272 344 | 1 465 644 | |
| 31 | Усього пасивів | 22 058 095 | 14 713 569 | |
Таблиця 2д
Звіт ПриватБанк про фінансові результати за станом на кінець дня 31.12.2005 року (тис. грн)
| Рядок | Найменування статті | Примітки | Звітний рік | Попередній рік |
| 1 | Чистий процентний дохід | 916 455 | 581 887 | |
| 1.1 | Процентний дохід | 18 | 2 470 751 | 1 679 857 |
| 1.2 | Процентні витрати | 19 | (1 554 296) | (1 097 970) |
| 2 | Чистий комісійний дохід | 815 902 | 567 667 | |
| 2.1 | Комісійний дохід | 870 962 | 606 130 | |
| 2.2 | Комісійні витрати | (55 060) | (38 463) | |
| 3 | Торговельний дохід | 20 | 296 212 | 169 615 |
| 4 | Дохід у вигляді дивідендів | 21 | 18 771 | 333 |
| 5 | Дохід від участі в капіталі | 617 | 122 | |
| 6 | Інший дохід | 501 119 | 246 368 | |
| 7 | Усього доходів | 2 549 076 | 1 565 992 | |
| 8 | Загальні адміністративні витрати | 22 | (528 926) | (400 650) |
| 9 | Витрати на персонал | 23 | (558 257) | (370 742) |
| 10 | Втрати від участі в капіталі | 0 | (28) | |
| 11 | Інші витрати | (263 316) | (135 592) | |
| 12 | Прибуток від операцій | 1 198 577 | 658 980 | |
| 13 | Чисті витрати на формування резервів | 24 | (647 462) | (543 776) |
| 14 | Прибуток до оподаткування | 551 115 | 115 204 | |
| 15 | Витрати на податок на прибуток | 25 | (75 460) | 49 638 |
| 16 | Прибуток після оподаткування | 475 655 | 164 842 | |
| 17 | Чистий прибуток на одну просту акцію | – | - | |
| 18 | Скоригований чистий прибуток на одну просту акцію | - | - |
Таблиця 3д
Звіт ПриватБанк про рух грошових коштів за станом на кінець дня 31.12.2005 року (непрямий метод)
(тис. грн)
| Рядок | Найменування статті | Звітний рік | Попередній рік | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||
| І. Операційна діяльність | |||||
| 1 | Чистий прибуток(збиток) поточного періоду | 475 655 | 164 842 | ||
| Поправки чистого прибутку | |||||
| 2 | Нараховані витрати | 95 485 | 71 213 | ||
| 3 | Нараховані доходи | 35 629 | 117 197 | ||
| 4 | Амортизація необоротних активів | (146 639) | (112 699) | ||
| 5 | Резерви під сумнівні борги, знецінення активів | (103 685) | 280 167 | ||
| 6 | Торговельний результат | 296 212 | 169 616 | ||
| 7 | Нарахований та відстрочений податок | (75 460) | (2 964) | ||
| 8 | Прибуток(збиток) від продажу інвестицій | 18 771 | 0 | ||
| 9 | Прибуток від інвестицій в асоційовані компанії | 617 | 122 | ||
| 10 | Амортизація дисконту і премії цінних паперів | (892) | (10 597) | ||
| 11 | Інший рух коштів, які не є грошовими | (85 590) | (37 543) | ||
| 12 | Чистий грошовий прибуток від поточних операцій банку | 510 103 | 639 354 | ||
| 13 | Зменшення (збільшення) коштів, які розміщені в інших банках, кредитів та передоплат іншим банкам | 743 002 | (2 161 938) | ||
| 14 | Зменшення(збільшення) кредитів, які надані клієнтам | (5 728 280) | (1 264 906) | ||
| 15 | Зменшення (збільшення) інших активів | 22 833 | (166 300) | ||
| 16 | Збільшення (зменшення) коштів, які отримані від НБУ | (824 546) | 715 937 | ||
| 17 | Збільшення (зменшення) коштів інших банків | 916 740 | 88 164 | ||
| 18 | Збільшення(зменшення) коштів на поточних та депозитних рахунках | 5 865 164 | 3 482 507 | ||
| 19 | Збільшення (зменшення) коштів, залучених під ощадні (депозитні) сертифікати | (2 885) | (4 960) | ||
| 20 | Збільшення (зменшення) інших зобов'язань | 99 562 | 9 895 | ||
| 21 | Реалізація(придбання) цінних паперів у торговому портфелі, у портфелі банку на продаж | (550 376) | (439 907) | ||
| 22 | Чисте збільшення (зменшення) активів та зобов'язань від операційної діяльності | 541 214 | 258 492 | ||
| 23 | Чистий приплив (відплив) грошових коштів від операційної діяльності | 1 051 317 | 897 846 | ||
| ІІ. Інвестиційна діяльність | |||||
| 24 | Погашення (придбання) цінних паперів у портфелі банку до погашення | 0 | 170 967 | ||
| 25 | Зменшення (збільшення) інвестицій в асоційовані компанії | (559) | 293 | ||
| 26 | Зменшення (збільшення) інвестицій у дочірні компанії | (90 511) | (25 157) | ||
| 27 | Зменшення (збільшення) основних засобів та нематеріальних активів | (332 777) | (293 434) | ||
| 28 | Чистий відплив грошових коштів інвестиційної діяльності | (423 847) | (147 331) | ||
| ІІІ. Фінансова діяльність | |||||
| 29 | Збільшення (зменшення) цінних паперів власного боргу | 310 003 | (1 431) | ||
| 30 | Збільшення (зменшення) субординованих зобов'язань | 84 080 | 37 165 | ||
| 31 | Збільшення (зменшення) сплаченого акціонерного капіталу | 212 083 | 217 917 | ||
| 32 | Дивіденди, що сплачені протягом звітного періоду | 0 | 0 | ||
| 33 | Чистий приплив грошових коштів від фінансової діяльності | 606 166 | 253 651 | ||
| 34 | Чисте збільшення (зменшення) грошових коштів та їх еквівалентів | 1 233 636 | 1 004 166 | ||
| 35 | Грошові кошти та їх еквіваленти на початок року | 2 234 416 | 1 230 250 | ||
| 36 | Грошові кошти та їх еквіваленти на кінець року | 3 468 052 | 2 234 416 | ||
Таблиця 4д
Звіт ПриватБанк про власний капітал за станом на кінець дня 31.12.2005 року (тис. грн)
Звіт ПриватБанк про власний капітал за станом на кінець дня 31.12.2005 року (тис. грн)
| Рядок | Найменування статті | Статутний капітал зареєстрований, сплачений | Резерви та інші фонди банку | Резерви переоцінки | Нерозподілений прибуток | Капітал, резервні та інші фонди, усього | Попередній рік |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | Залишок на 1 січня звітного року | 917 917 | 133 839 | 237 540 | 176 348 | 1 465 644 | 955 934 |
| 2 | Скоригований залишок на початок року | 917 917 | 133 839 | 237 540 | 176 348 | 1 465 644 | 955 934 |
| Коригування | |||||||
| 2.1 | Зміна облікової політики | ||||||
| 2.2 | Виправлення помилок | ||||||
| 3 | Переоцінка необоротних активів | 158 617 | 158 617 | 169 687 | |||
| 4 | Сума результатів переоцінки необоротних активів у разі їх вибуття | (2 200) | 2 200 | (2 200) | 2 953 | ||
| 2 200 | (2 953) | ||||||
| 5 | Відстрочені податки за результатами переоцінки основних засобів | (39 655) | (39 655) | (42 736) | |||
| 6 | Переоцінка інвестицій в асоційовані й дочірні компанії | ||||||
| 7 | Сума результатів переоцінки інвестицій в асоційовані й дочірні компанії в разі їх реалізації | ||||||
| 8 | Чистий прибуток звітного року | 475 655 | 475 655 | 164 842 | |||
| 9 | Розподіл прибутку до загальних резервів банку | 200 | (200) | ||||
| 10 | Розподіл прибутку до резервних фондів | 149 961 | (149 961) | ||||
| 11 | Розподіл прибутку до інших фондів банку | ||||||
| 12 | Дивіденди, що сплачені у звітному році | ||||||
| 13 | Дивіденди, що капіталізовані у звітному році | ||||||