Зміст
Введення
1. Електронна система розрахунків
2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT
2.1 SWIFT: поняття, види операцій, переваги та недоліки
2.2 SWIFT в Росії
3. Електронні системи міжбанківських розрахунків
3.1 FEDFIRE
3.2 CHIPS
3.3 CHAPS
3.4 TARGET і EURO 1
4. Електронні платежі в банківській системі Росії
Висновок
Список використаної літератури
Без оптимізації платіжної системи ніякі істотні зміни не зможуть охопити все народне господарство в цілому. Тому банки завжди використовують останні досягнення науки і техніки для полегшення ручної праці і прискорення виконуваних операцій.
Удосконалення діяльності банків в сучасних умовах робить актуальною проблему підвищення конкурентоспроможності банківських послуг, створення ринку таких послуг, поліпшення якості банківського обслуговування, розширення набору наданих банківських продуктів і послуг.
Незважаючи на безліч проблем, які вже зараз очевидно, що банки вступили в принципово новий етап розвитку. Він відрізняється від попередніх ще й тим, що російські і іноземні банки стартують практично одночасно. Гасло, яке банки взяли на озброєння, звучить так: "Надавати будь-якому клієнту будь-яку послугу в будь-який час у будь-якому місці". Досягнення цієї мети можливе лише при широкому впровадженні в банківську практику сучасних інформаційних технологій.
Метою роботи з дисципліни "Гроші, кредит, банки" є характеристика і вивчення міжбанківських систем безготівкових розрахунків закордонних і російських банків.
Для реалізації цієї мети необхідно вирішити такі завдання:
визначення терміна "електронні розрахунки", методи використання, переваги та недоліки;
вивчити міжбанківські системи електронних розрахунків;
розглянути можливі перспективи розвитку технології.
Структура роботи складається з вступу, п'яти розділів, висновків та списку використаної літератури. У першому розділі даної роботи розглянуто теоретичні аспекти необхідні для розуміння організації електронних розрахунків в міжнародних міжбанківських системах. Друга глава присвячена всесвітньої міжбанківській системі SWIFT, її поняття, види операцій і початку роботи в Росії. У третій, розглядаються електронні системи міжбанківських розрахунків, які використовуються в США, Великобританії, Франції та інших країнах. Завдання четвертого розділу полягає в тому, щоб розповісти про електронні платежі до Росії. І, нарешті, у п'ятій йдеться про можливі перспективи розвитку технологій.
Інформаційною базою для написання даної роботи послужили матеріали, викладені у навчальній літературі, періодичній пресі, а також у мережі Інтернет.
Електронна система розрахунків (e-commerce) - це прискорення більшості бізнес-процесів за рахунок їх проведення електронним чином. У цьому випадку інформація передається прямо до одержувача, минаючи стадію створення паперової копії на кожному етапі.
Термін "електронні розрахунки" об'єднує в собі безліч різних технологій, у числі яких - EDI (Electronic Data Interchange - електронний обмін даними), електронна пошта, Інтернет, інтранет (обмін інформацією всередині компанії), екстранет (обмін інформацією з зовнішнім світом). Таким чином, електронну комерцію можна характеризувати як ведення бізнесу через Інтернет. Під визначення електронної комерції підпадають не тільки системи, орієнтовані на Internet, але також і "електронні магазини", що використовують інші комунікаційні середовища - BBS, VAN і т.д. У той же час процедури продажів, ініційованих інформацією з WWW, але використовують для обміну даними факс, телефон та ін, можуть бути лише частково віднесені до класу електронної комерції. Відзначимо також, що, незважаючи на те, що WWW є технологічною базою електронної комерції, у ряді систем використовуються і інші комунікаційні можливості. Так, запити до продавця для уточнення параметрів товару або для оформлення замовлення можуть бути послані й через електронну пошту.
При проведенні міжбанківських розрахунків використовуються три основні методи. Перший метод полягає у кредитуванні та дебетування рахунків, відкритих банками в центральному банку, який є спеціалізованим банком банків. Другий метод включає кредитування та дебетування міжбанківських платежів на рахунки "ностро" та "лоро", що відкриваються банками на двосторонній основі. Третій метод - кредитування та дебетування рахунків, відкритих у банку-кореспонденті, що є третьою стороною, або в спеціалізованій розрахункової або клірингової організації.
Дані методи проведення міжбанківських платежів обумовлені структурою платіжної системи, характерної для всіх країн з дворівневою банківською системою. У число основних учасників платіжної системи входять небанківські установи, комерційні банки та центральний банк. Переказуються кошти включають: зобов'язання центрального банку на руках у населення і небанківських установ (банкноти); депозити комерційних банків у центральному банку (резервні залишки комерційних банків); зобов'язання банків по відношенню до "небанківської публіці" (банківські депозити) і зобов'язання банків перед іншими банками (депозити банків-кореспондентів).
У Російській Федерації електронні розрахунки "почали впроваджуватися одразу у двох ланках системи безготівкових платежів - у взаєминах комерційних банків зі своєю клієнтурою (рівень банк - клієнт) та в міжбанківських розрахунках (рівень банк - банк)". Правовою основою їх здійснення є договір на розрахунково-касове обслуговування з використанням документів в електронній формі, який представляє собою різновид договору банківського рахунку, предмет його складають послуги по здійсненню безготівкових платежів з використанням у ряді випадків розрахунково-касових документів в електронній формі. На сьогоднішній день використання електронних розрахунків у банківській практиці отримує все більш широке поширення.
Основна перевага електронної форми розрахунків полягає в тому, що розрахунково-касові документи виготовляються за допомогою персонального комп'ютера у вигляді файлу, який містить відповідну інформацію про платежі, яка передається від однієї ділянки виробництва розрахунків до іншого по модему. Використання можливостей комп'ютерної техніки "значно прискорює процес виготовлення, обробки і передачі розрахунково-касових документів, здешевлює процес розрахунків".
Завдяки зазначеним вище переваг, на справжній момент електронна форма розрахунків являє собою сучасну, взаємовигідну для всіх її учасників систему, яка за наявності відповідного правового регулювання буде сприяти вирішенню багатьох нагальних проблем, як у сфері розрахунків, так і в сфері банківського права в цілому.
Через SWIFT здійснюються такі операції, як перекази грошових коштів, передача інформації про стан рахунків у банках, підтвердження валютних угод, розрахунки за інкасо, акредитивами, торгівлі цінними паперами, узгодження спірних питань, ведення електронних рахунків клієнтів і управління їх коштами.
SWIFT не виконує клірингових функцій, будучи лише банківської комунікаційної мережею, орієнтованої на майбутнє. Передані доручення враховуються у вигляді переказу по відповідним рахунках "ностро" та "лоро", так само як і при використанні традиційних платіжних документів.
На базі SWIFT побудовані більше 50 національних платіжних систем, крім цього SWIFT є основною розрахунковою системою Асоціації європейських банків та європейської системи TARGET.
В даний час платіжні системи, побудовані на базі мережі SWIFT забезпечують більше 60% загального світового обсягу клірингових розрахунків. Принципово важливо, що з вхідних в "Велику сімку" промислово розвинених країн світу п'ять держав - Великобританія, Німеччина, Італія, Канада і Франція - побудували національні платіжні системи на основі SWIFT. У той же час серед країн, що вибрали SWIFT як інфраструктура для реалізації платіжної системи, є й такі, які зовсім недавно приступили до створення власної розрахункової мережі: Боснія і Герцеговина, Латвія, Хорватія. Окремо слід відзначити Азербайджан - першу країну СНД, що створила національну платіжну систему на основі SWIFT.
Необхідно відзначити активне використання мережі SWIFT для внутрішньодержавних платежів і розрахунків не тільки країнами, які застосували її в якості інфраструктури для національних платіжних систем. У США, наприклад, незважаючи на наявність декількох національних платіжних систем, черех мережу SWIFT всередині країни щорічно передається близько чверті сумарного трафіку США.
Членство в SWIFT створює можливості для більш широких і інтенсивних фінансових і економічних зовнішніх контактів, у тому числі для створення нормальних умов для функціонування іноземних інвестицій на території Росії та інших країн СНД. SWIFT - організація неприбуткова, вся отримувана прибуток йде на покриття витрат і модернізацію системи.
Робота в мережі SWIFT надає користувачам ряд переваг.
Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі й прийому повідомлень за рахунок "гарячого" резервування кожного з елементів мережі.
Мережа гарантує повну безпеку багаторівневої комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повну схоронність і таємність переданих відомостей.
Скорочення операційних витрат у порівнянні з телексного зв'язком. Наприклад, вартість одного стандартного повідомлення (до 325 байт) не залежить від відстані, а висока інтенсивність обмінів знижує вартість настільки, що вона виявляється нижче вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу.
Швидкий спосіб передачі повідомлень в будь-яку точку світу; час доставки повідомлення складає 20 хв., Його можна скоротити до 1-5 хв. (Термінове повідомлення), що перекриває показники окремих каналів зв'язку. Повідомлення досягає адресата значно швидше за рахунок скорочення проміжних етапів в мережі. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв. У випадку, коли відправник скоммутирован з одержувачем (режим on-line), передача даних відбувається менш ніж за 20 с.
Так як всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому вигляді, то це дозволяє автоматизувати обробку даних і підвищити в кінцевому підсумку ефективність роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту по них, окрім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються відмінності в практиці проведення банківських операцій.
У зв'язку з тим що міжнародний і кредитних оборот все більше концентруються на користувачах SWIFT, підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT.
SWIFT гарантує своїм членам фінансовий захист, тобто якщо з вини суспільства протягом доби повідомлення не досягло адресата, то SWIFT бере на себе всі прямі і непрямі витрати, які поніс клієнт через це запізнення.
Головним недоліком SWIFT з точки зору користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку по вступу до SWIFT становлять 160-200 тис. дол Це створює, звичайно, проблеми для дрібних і середніх банків. Як недоліки можна також назвати певною мірою сильну залежність внутрішньої організації від дуже складної технічної системи (небезпека збоїв і інші технічні проблеми). В якості ще одного недоліку можна назвати скорочення можливостей користування платіжними кредитом (на час пробігу документа), тобто скорочується період між дебетом і кредитом рахунків, на яких відбивається даний переклад.
У 2008 р. світове зростання трафіку SWIFT склав 10%. Зростання трафіку російських користувачів SWIFT - 18%. Кількість відправлених російськими користувачами повідомлень в 2008 р. досягло 28,8 млн. У структурі ринків SWIFT в Росії за минулий рік вперше за багато років відбулися зміни. Як і раніше найбільшу вагу мають платежі - 75,2% трафіку, але далі тепер йдуть операції з цінними паперами (12,6%), частка яких продовжує збільшуватися випереджаючими темпами - зростання склало 51,7% в порівнянні з попереднім роком. Операції на фінансових ринках спустилися на третій рядок таблиці з показником 11,7%. Частка трафіку Росії в сумарному трафіку СНД вперше перевищила три чверті і склала 75,3%. У таблиці 1 представлені ключові показники діяльності SWIFT на 1 січня 2010
Таблиця 1 - Ключові показники діяльності SWIFT на 1 січня 2010
Однією з основних тенденцій розвитку SWIFT стало підвищення питомої ваги повідомлень, пов'язаних з цінними паперами в загальному трафіку SWIFT. Про використання SWIFT на ринку цінних паперів можна судити за часткою повідомлень 5-ої категорії, яку вони становлять у загальному трафіку повідомлень SWIFT за рік. У 1992 р. повідомлення 5-ї категорії становили лише 3% від загального трафіку.
До кінця 2009 р. ця частка зросла більш ніж у 14 разів і склала 44% від загального числа повідомлень, що відправляються по мережі SWIFT.
У Росії SWIFT для передачі повідомлень на фондовому ринку використовується порівняно недавно і не настільки широко, проте його використання слід тенденції світового ринку. Незважаючи на той факт, що частка повідомлень 5-ї категорії в загальному трафіку ще не велика (близько 11% за даними на листопад 2009 р), спостерігається досить швидке зростання їх використання.
У Росії користувачами SWIFT є понад 500 найбільших кредитних і фінансових організацій з 67 міст, розташованих в 10 часових зонах. Росія займає друге місце в світі (після США) за кількістю користувачів SWIFT. У відповідності зі "Стратегією SWIFT до 2010 р." Росія була внесена до списку пріоритетних з точки зору розвитку країн SWIFT.
У зв'язку з цим особливе значення має взаємодія SWIFT з Банком Росії в рамках впровадження стандартів і практики спільноти на російському ринку, а також використання інфраструктури SWIFT при побудові системи БЕСП Банку Росії. Розвиток даного процесу визначається Меморандумом про взаєморозуміння між Банком Росії та SWIFT щодо побудови в Росії Системи валових розрахунків у режимі реального часу (RTGS), підписаним у 2004 р.
Для здійснення платежів і розрахунків у рублях з використанням SWIFT спільно з Банком Росії підготовлений спеціальний документ - Рекомендації SWIFT-RUR. Фактично Рекомендації SWIFT-RUR - це набір правил, які повністю відповідають міжнародним стандартам SWIFT і відповідають вимогам російського законодавства для проведення розрахунків у національній валюті Російської Федерації. Рекомендації дозволяють також враховувати особливості організації розрахунків у різних кредитних організаціях і дають можливість використовувати єдині технології для автоматизації обробки фінансових повідомлень при операціях як у російських рублях, так і в іноземних валютах. Введення
1. Електронна система розрахунків
2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT
2.1 SWIFT: поняття, види операцій, переваги та недоліки
2.2 SWIFT в Росії
3. Електронні системи міжбанківських розрахунків
3.1 FEDFIRE
3.2 CHIPS
3.3 CHAPS
3.4 TARGET і EURO 1
4. Електронні платежі в банківській системі Росії
Висновок
Список використаної літератури
Введення
Економіка теперішнього часу є мережею складних відносин мільйонів входять до неї суб'єктів. Основа цих взаємозв'язків - розрахунки і платежі, у процесі яких відбувається задоволення взаємних вимог і зобов'язань.Без оптимізації платіжної системи ніякі істотні зміни не зможуть охопити все народне господарство в цілому. Тому банки завжди використовують останні досягнення науки і техніки для полегшення ручної праці і прискорення виконуваних операцій.
Удосконалення діяльності банків в сучасних умовах робить актуальною проблему підвищення конкурентоспроможності банківських послуг, створення ринку таких послуг, поліпшення якості банківського обслуговування, розширення набору наданих банківських продуктів і послуг.
Незважаючи на безліч проблем, які вже зараз очевидно, що банки вступили в принципово новий етап розвитку. Він відрізняється від попередніх ще й тим, що російські і іноземні банки стартують практично одночасно. Гасло, яке банки взяли на озброєння, звучить так: "Надавати будь-якому клієнту будь-яку послугу в будь-який час у будь-якому місці". Досягнення цієї мети можливе лише при широкому впровадженні в банківську практику сучасних інформаційних технологій.
Метою роботи з дисципліни "Гроші, кредит, банки" є характеристика і вивчення міжбанківських систем безготівкових розрахунків закордонних і російських банків.
Для реалізації цієї мети необхідно вирішити такі завдання:
визначення терміна "електронні розрахунки", методи використання, переваги та недоліки;
вивчити міжбанківські системи електронних розрахунків;
розглянути можливі перспективи розвитку технології.
Структура роботи складається з вступу, п'яти розділів, висновків та списку використаної літератури. У першому розділі даної роботи розглянуто теоретичні аспекти необхідні для розуміння організації електронних розрахунків в міжнародних міжбанківських системах. Друга глава присвячена всесвітньої міжбанківській системі SWIFT, її поняття, види операцій і початку роботи в Росії. У третій, розглядаються електронні системи міжбанківських розрахунків, які використовуються в США, Великобританії, Франції та інших країнах. Завдання четвертого розділу полягає в тому, щоб розповісти про електронні платежі до Росії. І, нарешті, у п'ятій йдеться про можливі перспективи розвитку технологій.
Інформаційною базою для написання даної роботи послужили матеріали, викладені у навчальній літературі, періодичній пресі, а також у мережі Інтернет.
1. Електронна система розрахунків
Сферу здійснення електронних розрахунків в даний час слід виділити особливо в силу принципової новизни і ряду істотних переваг, зокрема безпеки, і зручності в застосуванні.Електронна система розрахунків (e-commerce) - це прискорення більшості бізнес-процесів за рахунок їх проведення електронним чином. У цьому випадку інформація передається прямо до одержувача, минаючи стадію створення паперової копії на кожному етапі.
Термін "електронні розрахунки" об'єднує в собі безліч різних технологій, у числі яких - EDI (Electronic Data Interchange - електронний обмін даними), електронна пошта, Інтернет, інтранет (обмін інформацією всередині компанії), екстранет (обмін інформацією з зовнішнім світом). Таким чином, електронну комерцію можна характеризувати як ведення бізнесу через Інтернет. Під визначення електронної комерції підпадають не тільки системи, орієнтовані на Internet, але також і "електронні магазини", що використовують інші комунікаційні середовища - BBS, VAN і т.д. У той же час процедури продажів, ініційованих інформацією з WWW, але використовують для обміну даними факс, телефон та ін, можуть бути лише частково віднесені до класу електронної комерції. Відзначимо також, що, незважаючи на те, що WWW є технологічною базою електронної комерції, у ряді систем використовуються і інші комунікаційні можливості. Так, запити до продавця для уточнення параметрів товару або для оформлення замовлення можуть бути послані й через електронну пошту.
При проведенні міжбанківських розрахунків використовуються три основні методи. Перший метод полягає у кредитуванні та дебетування рахунків, відкритих банками в центральному банку, який є спеціалізованим банком банків. Другий метод включає кредитування та дебетування міжбанківських платежів на рахунки "ностро" та "лоро", що відкриваються банками на двосторонній основі. Третій метод - кредитування та дебетування рахунків, відкритих у банку-кореспонденті, що є третьою стороною, або в спеціалізованій розрахункової або клірингової організації.
Дані методи проведення міжбанківських платежів обумовлені структурою платіжної системи, характерної для всіх країн з дворівневою банківською системою. У число основних учасників платіжної системи входять небанківські установи, комерційні банки та центральний банк. Переказуються кошти включають: зобов'язання центрального банку на руках у населення і небанківських установ (банкноти); депозити комерційних банків у центральному банку (резервні залишки комерційних банків); зобов'язання банків по відношенню до "небанківської публіці" (банківські депозити) і зобов'язання банків перед іншими банками (депозити банків-кореспондентів).
У Російській Федерації електронні розрахунки "почали впроваджуватися одразу у двох ланках системи безготівкових платежів - у взаєминах комерційних банків зі своєю клієнтурою (рівень банк - клієнт) та в міжбанківських розрахунках (рівень банк - банк)". Правовою основою їх здійснення є договір на розрахунково-касове обслуговування з використанням документів в електронній формі, який представляє собою різновид договору банківського рахунку, предмет його складають послуги по здійсненню безготівкових платежів з використанням у ряді випадків розрахунково-касових документів в електронній формі. На сьогоднішній день використання електронних розрахунків у банківській практиці отримує все більш широке поширення.
Основна перевага електронної форми розрахунків полягає в тому, що розрахунково-касові документи виготовляються за допомогою персонального комп'ютера у вигляді файлу, який містить відповідну інформацію про платежі, яка передається від однієї ділянки виробництва розрахунків до іншого по модему. Використання можливостей комп'ютерної техніки "значно прискорює процес виготовлення, обробки і передачі розрахунково-касових документів, здешевлює процес розрахунків".
Завдяки зазначеним вище переваг, на справжній момент електронна форма розрахунків являє собою сучасну, взаємовигідну для всіх її учасників систему, яка за наявності відповідного правового регулювання буде сприяти вирішенню багатьох нагальних проблем, як у сфері розрахунків, так і в сфері банківського права в цілому.
2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT
2.1 SWIFT: поняття, види операцій, переваги та недоліки
SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - співтовариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій - є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій. Основними напрямками діяльності SWIFT є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного і захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків і проведення робіт із стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією.Через SWIFT здійснюються такі операції, як перекази грошових коштів, передача інформації про стан рахунків у банках, підтвердження валютних угод, розрахунки за інкасо, акредитивами, торгівлі цінними паперами, узгодження спірних питань, ведення електронних рахунків клієнтів і управління їх коштами.
SWIFT не виконує клірингових функцій, будучи лише банківської комунікаційної мережею, орієнтованої на майбутнє. Передані доручення враховуються у вигляді переказу по відповідним рахунках "ностро" та "лоро", так само як і при використанні традиційних платіжних документів.
На базі SWIFT побудовані більше 50 національних платіжних систем, крім цього SWIFT є основною розрахунковою системою Асоціації європейських банків та європейської системи TARGET.
В даний час платіжні системи, побудовані на базі мережі SWIFT забезпечують більше 60% загального світового обсягу клірингових розрахунків. Принципово важливо, що з вхідних в "Велику сімку" промислово розвинених країн світу п'ять держав - Великобританія, Німеччина, Італія, Канада і Франція - побудували національні платіжні системи на основі SWIFT. У той же час серед країн, що вибрали SWIFT як інфраструктура для реалізації платіжної системи, є й такі, які зовсім недавно приступили до створення власної розрахункової мережі: Боснія і Герцеговина, Латвія, Хорватія. Окремо слід відзначити Азербайджан - першу країну СНД, що створила національну платіжну систему на основі SWIFT.
Необхідно відзначити активне використання мережі SWIFT для внутрішньодержавних платежів і розрахунків не тільки країнами, які застосували її в якості інфраструктури для національних платіжних систем. У США, наприклад, незважаючи на наявність декількох національних платіжних систем, черех мережу SWIFT всередині країни щорічно передається близько чверті сумарного трафіку США.
Членство в SWIFT створює можливості для більш широких і інтенсивних фінансових і економічних зовнішніх контактів, у тому числі для створення нормальних умов для функціонування іноземних інвестицій на території Росії та інших країн СНД. SWIFT - організація неприбуткова, вся отримувана прибуток йде на покриття витрат і модернізацію системи.
Робота в мережі SWIFT надає користувачам ряд переваг.
Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі й прийому повідомлень за рахунок "гарячого" резервування кожного з елементів мережі.
Мережа гарантує повну безпеку багаторівневої комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повну схоронність і таємність переданих відомостей.
Скорочення операційних витрат у порівнянні з телексного зв'язком. Наприклад, вартість одного стандартного повідомлення (до 325 байт) не залежить від відстані, а висока інтенсивність обмінів знижує вартість настільки, що вона виявляється нижче вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу.
Швидкий спосіб передачі повідомлень в будь-яку точку світу; час доставки повідомлення складає 20 хв., Його можна скоротити до 1-5 хв. (Термінове повідомлення), що перекриває показники окремих каналів зв'язку. Повідомлення досягає адресата значно швидше за рахунок скорочення проміжних етапів в мережі. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв. У випадку, коли відправник скоммутирован з одержувачем (режим on-line), передача даних відбувається менш ніж за 20 с.
Так як всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому вигляді, то це дозволяє автоматизувати обробку даних і підвищити в кінцевому підсумку ефективність роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту по них, окрім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються відмінності в практиці проведення банківських операцій.
У зв'язку з тим що міжнародний і кредитних оборот все більше концентруються на користувачах SWIFT, підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT.
SWIFT гарантує своїм членам фінансовий захист, тобто якщо з вини суспільства протягом доби повідомлення не досягло адресата, то SWIFT бере на себе всі прямі і непрямі витрати, які поніс клієнт через це запізнення.
Головним недоліком SWIFT з точки зору користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку по вступу до SWIFT становлять 160-200 тис. дол Це створює, звичайно, проблеми для дрібних і середніх банків. Як недоліки можна також назвати певною мірою сильну залежність внутрішньої організації від дуже складної технічної системи (небезпека збоїв і інші технічні проблеми). В якості ще одного недоліку можна назвати скорочення можливостей користування платіжними кредитом (на час пробігу документа), тобто скорочується період між дебетом і кредитом рахунків, на яких відбивається даний переклад.
2.2 SWIFT в Росії
У грудні 1989 року Зовнішекономбанк став першою фінансовою установою на території колишнього СРСР, що підключились до SWIFT. До 1992 року членами SWIFT в Росії стали ще три банки, а потім почалося активне підключення російських користувачів, і до початку 1998 року їх число перевищило дві сотні. Криза 1998 року дещо знизив темпи залучення російських кредитних установ в SWIFT, тим не менш, з 1999 року кількість російських користувачів неухильно збільшується.У 2008 р. світове зростання трафіку SWIFT склав 10%. Зростання трафіку російських користувачів SWIFT - 18%. Кількість відправлених російськими користувачами повідомлень в 2008 р. досягло 28,8 млн. У структурі ринків SWIFT в Росії за минулий рік вперше за багато років відбулися зміни. Як і раніше найбільшу вагу мають платежі - 75,2% трафіку, але далі тепер йдуть операції з цінними паперами (12,6%), частка яких продовжує збільшуватися випереджаючими темпами - зростання склало 51,7% в порівнянні з попереднім роком. Операції на фінансових ринках спустилися на третій рядок таблиці з показником 11,7%. Частка трафіку Росії в сумарному трафіку СНД вперше перевищила три чверті і склала 75,3%. У таблиці 1 представлені ключові показники діяльності SWIFT на 1 січня 2010
Таблиця 1 - Ключові показники діяльності SWIFT на 1 січня 2010
| Сумарний трафік SWIFT (кількість повідомлень) | |
| Загальна кількість повідомлень (з початку року) | 285,920,529 |
| Середньоденний трафік (з початку року) | 14,625,091 |
| Останній піковий день (15 жовтня 2008 р) | 17,860,068 |
| Доступність системи,% | 99,994 |
| Користувачі SWIFT | |
| Кількість країн - користувачів | 209 |
| Кількість користувачів у світі | 8,857 |
| Кількість користувачів у Росії | 531 |
| Розподіл трафіку SWIFT у світі,% | |
| Платежі | 49,4 |
| Цінні папери | 42,9 |
| Операції на фінансових ринках | 6,2 |
| Фінансування торгівлі | 1,1 |
| Системні повідомлення | 0,4 |
До кінця 2009 р. ця частка зросла більш ніж у 14 разів і склала 44% від загального числа повідомлень, що відправляються по мережі SWIFT.
У Росії SWIFT для передачі повідомлень на фондовому ринку використовується порівняно недавно і не настільки широко, проте його використання слід тенденції світового ринку. Незважаючи на той факт, що частка повідомлень 5-ї категорії в загальному трафіку ще не велика (близько 11% за даними на листопад 2009 р), спостерігається досить швидке зростання їх використання.
У Росії користувачами SWIFT є понад 500 найбільших кредитних і фінансових організацій з 67 міст, розташованих в 10 часових зонах. Росія займає друге місце в світі (після США) за кількістю користувачів SWIFT. У відповідності зі "Стратегією SWIFT до 2010 р." Росія була внесена до списку пріоритетних з точки зору розвитку країн SWIFT.
У зв'язку з цим особливе значення має взаємодія SWIFT з Банком Росії в рамках впровадження стандартів і практики спільноти на російському ринку, а також використання інфраструктури SWIFT при побудові системи БЕСП Банку Росії. Розвиток даного процесу визначається Меморандумом про взаєморозуміння між Банком Росії та SWIFT щодо побудови в Росії Системи валових розрахунків у режимі реального часу (RTGS), підписаним у 2004 р.
У 2006 р. підписано Угоду між ФСФР Росії та SWIFT про співробітництво в галузі використання міжнародних стандартів фінансових повідомлень учасниками російського фондового ринку.
Процесу розширення використання SWIFT на Російському фондовому ринку сприяє діяльність Робочої групи РОССВІФТ з вироблення рекомендацій з використання стандартів SWIFT для передачі повідомлень 5-ї категорії при взаємодії російських користувачів. З метою уніфікації використання повідомлень SWIFT при взаємодії учасників російського ринку цінних паперів Робочою групою РОССВІФТ з аналізу практики фондового ринку були створені і затверджені рекомендації SWIFT-RUS. Даний документ містить набір правил і прикладів, що враховують специфіку російського ринку і вимоги регулятора. Рекомендації SWIFT-RUS охоплюють розрахунки з цінних паперів та активно використовуються депозитаріями та кастодіанами. В даний час готуються рекомендації щодо використання повідомлень SWIFT про корпоративні дії.
Робоча група РОССВІФТ є частиною структури SMPG (Securities Market Practice Group), ініціативи SWIFT з гармонізації практики фондових ринків різних країн.
Однією з відмінних особливостей російського фондового ринку є велика кількість професійних учасників. Така ситуація, з одного боку, являє собою великий потенціал для розвитку SWIFT, з іншого - накладає додаткові вимоги, в першу чергу з точки зору вартості послуг для зазначеного сегменту користувачів.
Нововведенням в даному напрямку стало впровадження такого способу підключення до SWIFT, як Alliance Lite, призначеного спеціально для середніх і дрібних учасників фінансового ринку.
3. Електронні системи міжбанківських розрахунків
У будь-якій економічній системі за винятком повністю закритих існує необхідність проводити платежі, які перетинають національну кордон. Для внутрішніх платежів використовуються офіційні платіжні системи, розрахункові центри і т.д. На відміну від них для міжнародних платежів платіжні механізми традиційно засновані на двосторонніх кореспондентських відносинах банків. У дійсності складається світова глобальна платіжна система. Для кожної національної платіжної системи, яка має зв'язок з глобальною платіжною системою, з'являється потреба працювати відповідно до загальних високими стандартами надійності. У листопаді 1990 року перелік стандартів було опубліковано центральними банками "групи десятьох". Перелік стандартів з'явився у відповідь на ініціативу комерційних банків щодо створення розрахункових палат для багатостороннього взаємозаліку контрактів в іноземній валюті. Один з таких проектів здійснено в Лондоні під назвою "Організація розрахункових палат для валютних операцій" (ECHO).Всі нинішні системи банківських операцій поділяються на системи банківських повідомлень і системи розрахунків. Різниця між ними полягає в тому, що в рамках системи банківських повідомлень здійснюються тільки оперативне пересилання та зберігання розрахункових документів, а врегулювання платежів надано банкам-учасникам, функції ж системи розрахунків безпосередньо пов'язані з виконанням взаємних вимог і зобов'язань членів розрахункової системи.
До першої групи відноситься SWIFT - система міжнародних фінансових телекомунікацій, до другої - FedWire - мережа федеральної резервної системи США; CHIPS - Нью-йоркська Міжнародна платіжна система розрахункових палат; Лондонська автоматична система розрахункових палат CHAPS. Крім того, в Європейському Союзі функціонують дві регіональні суперсистеми держав - членів ЄС - TARGET і Euro I, об'єднуючі системи валових розрахунків, що функціонують в режимі реального часу.
Електронні системи розрізняються за кількістю сторін, що беруть участь у перекладах і розрахунках: SWIFT організовує пересилання банківських повідомлень на двосторонній основі, системи ФРС, CHIPS, CHAPS регулюють платіжні зобов'язання на багатосторонній основі.
У Франції з 1984 р. функціонує система переказу коштів Sagritter (Сажиттер). Система була задумана як філія SWIFT. Банки-учасники надсилають доручення про переказ коштів у Французький банк, використовуючи Сажиттер, вказуючи одну з трьох дат проведення: сьогоднішнього дня, наступного дня або через два дні. "Псевдосчет" банку-відправника негайно дебетується згідно з датою проводки, а "псевдосчет" банку-одержувача кредету згідно з датою надходження, доручення про переведення направляється в банк-одержувач. У кінці робочого дня дебет і кредету, пов'язані з "псевдосчетамі" на конкретну дату, записуються на рахунок бере участь банку у Французькому банку разом з результатами інших операцій. Але Французький банк не дозволяє банкам мати дебетові сальдо по рахунку. Якщо дебетове сальдо не покривається на початку наступного дня, то Французький банк може анулювати дебетові проводки, виконані Сажиттер, а також кредити в порядку, зворотному прийому доручень.
3.1 FEDFIRE
FEDWIRE (ФЕДВАЙР) представляє собою електронну систему переказів Федеральної резервної системи США. З її допомогою фінансові організації Америки можуть здійснювати перекази грошових коштів і цінних паперів у загальнонаціональних масштабах. До цієї системи підключені всі федеральні резервні банки та їх відділення, Казначейство Сполучених Штатів, а також понад 9 тис. кредитних організацій, як в режимі "онлайн", так і "оф-лайн". Fedwire разом з CHIPS є найбільшими системами міжнародних платежів, здійснюваних у доларах США.Fedwire грає ключову роль у платіжній системі Сполучених Штатів, тому що дозволяє комерційним банкам проводити клієнтські та міжбанківські платежі в найкоротші терміни. До цієї мережі підключені в системі "он-лайн", тобто зв'язані безпосередньо, близько 8.2 тис. кредитних організацій, які здійснюють більше 99% всіх платежів у США. У 2004 р. через Fedwire було вироблено приблизно 125 млн. переказів коштів на загальну суму близько 470 трлн. доларів. Протягом операційного дня система обробляє в середньому 495 тис. платежів на суму близько 1857 млрд. доларів.
Розрахунки в Fedwire здійснюються по кожному платежу окремо в режимі реального часу, тобто вона являє собою real-time gross settlement system. Всі операції, що проходять в Fedwire, завершуються в рамках одного робочого дня. Практично це відбувається протягом декількох хвилин. Кожен платіж проводиться в системі індивідуально і вважається завершеним з моменту повідомлення банку, що одержує кошти про кредитування його рахунку. Таким чином, всі переклади є безвідкличними.
Fedwire представляє собою одночасно телекомунікаційну та клірингову систему. Це означає, що технічні засоби дозволяють учасникам відправляти і приймати різного роду електронні повідомлення, головним чином, платіжні доручення. У той же самий час система здійснює розрахунки, тобто виробляються бухгалтерські записи за кореспондентськими рахунками учасників Fedwire, які й означають сам факт переказу коштів.
Fedwire використовується не тільки для здійснення клієнтських та міжбанківських платежів. Послуги Fedwire затребувані для завершення розрахунків такими недержавними платіжними системами, як:
місцеві клірингові палати, що виробляють взаємозаліки за чеками;
автоматизовані клірингові палати (ACH);
компанії, що здійснюють процес з пластикових карт;
мережі банкоматів;
національні та регіональні мережі грошових переказів.
Стандартизація платіжних послуг Fedwire створює умови для найбільш ефективного відновлення системи. Останнім часом в Fedwire були внесені деякі важливі зміни. Формати повідомлень були максимально наближені до форматів SWIFT і CHIPS. Завдяки цьому досягається максимальна ефективність обробки платежів учасниками системи, так як знижується рівень їхньої ручної обробки. Інше нововведення полягає в продовженні операційного дня для проведення грошових переказів до 18 годин. Таким чином, учасникам системи надається можливість при проведенні міжнародних операцій, де істотну роль грає значна різниця в часі.
3.2 CHIPS
Система CHIPS (The Clearing House Interbank Payments System) - найбільша в США приватна електронна система грошових переказів. Вона розпочала свою роботу в 1970р. Створення електронної мережі нью-йоркських банків було викликано необхідністю обробляти швидко зростаючий обсяг розрахунків по міжнародним угодам. Оскільки вчинення всіх розрахунків у повному обсязі в єдиному центрі важко, система CHIPS розроблялася як система децентралізована. З усіх банків-учасників були обрані 12 найбільших для здійснення розрахунків між усіма іншими. Учасниками CHIPS можуть бути банки з капіталом не менше 250 млн. дол Всі учасники CHIPS повинні мати відділення в Нью-Йорку, з'єднані з комп'ютерами розрахункових банків.Система CHIPS має суттєві відмінності від решти. Справа в тому, що міжбанківські зобов'язання і вимоги не регулюються нею негайно після виставлення відповідних документів у вигляді електронних повідомлень, а накопичуються протягом робочого дня, після закінчення якого підводить баланс. Остаточні платежі проводяться розрахунковими банками шляхом переказу коштів на резервних рахунках у Федеральному резервному банку Нью-Йорка по мережі Fedwire. Таким чином, розрахункові банки в системі CHIPS виконують ті ж функції, що й федеральні резервні банки в системі ФРС і розрахункові банки в CHAPS з тією відмінністю, що платежі не виконуються негайно. Система накопичення взаємних зобов'язань зручна для банків-учасників, всі платежі регулюються протягом одного дня; федеральний резервний банк Нью-Йорка визначає резервну позицію Банків після закінчення робочого дня.
Однак для клієнтів банку така система створює певні труднощі, так як бенефіціару гроші можуть надійти тільки після 18 год. Тим не менш, дана система зручна тим, що всі здійснені протягом дня перекази коштів на суму близько 400 млрд. дол зведуться до кількох остаточним платежах на суму в 4-5 млрд. дол
Основна проблема розрахункових електронних систем - великий обсяг денних овердрафтів, що виникають при перевищенні резервного рахунку, при затримці надходжень від клієнтів і т.п. Загальна величина денних овердрафтів в системі ФРС і CHIPS досягає 80 млрд. дол.
CHIPS дає можливість своїм членам значно знижувати ризики, пов'язані з процедурою здійснення грошових переказів. Кожен банк - член CHIPS має 4-значний ідентифікований код. Наприклад, The Bank of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank of California - 0505.
Як і багато інших телекомунікаційні системи, що використовуються для проведення грошових розрахунків, CHIPS застосовує власні формати повідомлень. Вони схожі з форматами Fedwire та SWIFT, що дозволяє автоматично конвертувати повідомлення з формату однієї системи в формат іншої, забезпечуючи можливість високого рівня автоматизації операцій.
Обов'язкові для всіх банків процедури відшкодування витрат у процесі врегулювання нестандартних ситуацій допомагають швидко вирішити проблеми, що виникають при здійсненні грошових переказів. В іншому випадку контрагентам доводилося б довго погоджувати розміри компенсацій. Якщо в операції проведення платежу бере участь більше двох сторін, то таке узгодження виливається в серйозну проблему. Це цілком актуальне питання для клірингових систем, де не визначено стандартні правила компенсацій.
3.3 CHAPS
CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клірингових розрахунків у Великобританії. Робота системи підтримується компанією CHAPS Clearing Company Limited, заснованою в Лондоні в 1984 р.Система пов'язує 14 банків (що входять до Керівного комітету CHAPS Clearing Company Ltd), Банк Англії і більше 400 інших учасників розрахунків.
Банки, які отримують повідомлення про переказ коштів через дану систему, повинні надати кошти кредитуемой стороні в день отримання повідомлення.
Система дозволяє істотно прискорити процес взаєморозрахунків, проте вартість транзакцій (близько 25GBP за переклад) відносно велика, особливо в порівнянні з практично безплатною розрахунків BACS.
BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платіжна система Великобританії, яка здійснює електронний залік кредитових і дебетових проводок згідно з розпорядженням учасників системи з прямим зарахуванням сум на рахунки або списанням їх з рахунків без використання чеків або інших паперових носіїв. На даний момент послугами Bacs Direct Credit Salary Service користуються більше 90% працюючих британців.
Найбільш поширена операція в цій системі - пряме зарахування заробітної плати на банківські рахунки одержувача. У Великобританії близько 2 / 3 всіх місячних виплат зарплати співробітникам приватних фірм і державних службовців проходить через BACS. Інформація в систему надходить у вигляді записів на магнітних стрічках, касетах і або передаються через термінали, які безпосередньо сполучені з комп'ютерним центром.
BACS виконує також значний обсяг платежів у формі "постійних довіреностей" (Пряме дебетування або Direct Debit), що є інструкціями клієнтів про регулярне перекладі з їх рахунків коштів для оплати різного роду внесків, страхових премій, чергових платежів за кредитами, іпотеки та ін Виконуючи цей вид обслуговування, банки-учасники системи щодня приводять в дію "майстер-файл", де записані інструкції клієнтів. Обробка інформації та здійснення платежу в системі BACS здійснюється протягом 3-х днів:
1-й день: отримання вхідної інформації для прямих кредитових і дебетових проводок. У цей день відбираються платежі, термін яких настає у вказаний день. Магнітну стрічку з записом кредитних проводок (або інший носій інформації), банки, які ведуть рахунки одержувачів, передають у BACS. Одночасно відомості надходять у центральну бухгалтерію банку для дебетового списання сум з рахунку клієнта.
2-й день: на основі відомостей з центральної бухгалтерії головного банку відділення дебетують поточні рахунки платників. На підставі цієї інформації виготовляються нові стрічки і надсилаються банкам-одержувачам тобто банки учасники від BACS отримують магнітні стрічки і обробляють інформацію.
3-й день: банки-одержувачі обробляють отриману інформацію і зараховують гроші на рахунок клієнта.
Існує ще одна форма обслуговування, яка виконується через BACS - "прямий дебетування" рахунки. Ця операція аналогічна операції "простого доручення", але тут сума і час зарахування не фінансуються заздалегідь, а можуть змінюватися. Власник рахунку уповноважує банк прийняти платіжне доручення від певних осіб або фірм і списати з рахунку будь-які суми, які вказані в цих вимогах. Такі вимоги можуть надходити від асоціацій, клубів, страхових компаній.
Банки та інші фінансові організації Європи здійснюють операції з переказу коштів через платіжні системи своїх країн, а також через загальноєвропейські платіжні системи. При цьому деякі національні клірингові системи виконують роль міжнародних. Зміни платіжної інфраструктури Європи найбільш яскраво відбилося в появі клірингових систем, розрахованих на великі обсяги платежів у євро. Найяскравіший приклад - система TARGET, яка була створена для здійснення розрахунків між центральними і комерційними банками як у рамках однієї країни, так і на загальноєвропейському рівні.
3.4 TARGET і EURO 1
TARGET - це клірингова система, призначена для здійснення переказів грошових коштів в євро. Система робить обробку виключно кредитних платежів. Її основне завдання - забезпечити рух потоків грошових коштів по всій зоні євро при дотриманні наступних умов: мінімальна вартість, висока безпека і короткий час проведення операцій. При цьому головний акцент зроблений на обробці великих платежів, пов'язаних в основному з операціями на валютному і грошовому ринках. Розробка системи переслідувала три основні цілі: сприяти інтеграції грошового ринку євро для проведення єдиної монетарної політики; зробити платежі в євро максимально ефективним інструментом; створити зручний і безпечний механізм розрахунків. Ці завдання досягаються за рахунок забезпечення можливості здійснювати грошові перекази з однієї країни в іншу за тією ж технологією, що й усередині однієї держави. При цьому одні й ті ж кошти на рахунках в центральних банках можуть бути використані банками кілька разів протягом одного операційного дня.
Перекази здійснюються системою в індивідуальному порядку, тобто кожен окремо в режимі реального часу. TARGET миттєво забезпечує проведення кожної операції за умови наявності достатніх коштів на рахунку банку-відправника. Системою не встановлені мінімальні суми проведених платежів.
Унікальна особливість системи TARGET полягає в тому, що її послуги доступні у всіх країнах Європейського союзу, включаючи ті, яка поки що не відмовилися від національних валют на користь євро. Це стало можливим у результаті того, що участь у системі TARGET було обов'язковим для всіх країн, що вводили в обіг євро.
TARGET являє собою децентралізовану платіжну систему, що складається з національних систем і платіжного механізму Європейського центрального банку, які з'єднані між собою за допомогою сполучною системи. Сполучна система являє собою набір програмних модулів для здійснення клірингу між національними центральними банками та телекомунікаційну мережу, підтримуючу онлайнову обробку інформації. Тільки учасники Європейського центрального банку і національні банки країн - членів ЄС, можуть проводити розрахунки через сполучну систему.
Платежі здійснюються в TARGET в режимі реального часу на основі повно руху коштів. Розрахунки відбуваються за рахунками учасників у центральних банках їх країн по кожному переказу окремо в порядку черги. TARGET працює за принципом: будь-який платіж, списаний з рахунку комерційного банку в центральному банку, повинен бути в той же день отримано іншим банком.
EURO 1 являє собою платіжну систему, призначену для проведення розрахунків між комерційними банками Євросоюзу з великим платежах в євро. Вона надає своїм учасникам широкі можливості щодо здійснення платіжного процесу на базі сучасної телекомунікаційної інфраструктури. Кліринг здійснюється через спеціальний розрахунковий рахунок у Європейському центральному банку.
EURO 1 - це міжнародна система. У квітні 2004 р. EURO 1 об'єднувала 116 банків. Усі банки - учасники зареєстровані на території ЄС або мають філії в європейських країнах.
Ще недавно EURO 1 була призначена для проведення виключно кредитних платежів. В даний час банки отримали можливість здійснювати ще й дебетові переклади.
Незважаючи на те, що для учасників не встановлені мінімальні розміри здійснюваних переказів, EBA позиціонує EURO 1 як систему для проведення великих платежів.
Розрахунок вимог і зобов'язань кожного учасника EURO 1 проводиться комп'ютерною системою, яка управляється суспільством SWIFT, також надають послуги телекомунікаційної мережі, виступаючи в якості процесингового агента.
Платіжні доручення направляються банками - учасниками EURO 1 безпосередньо один одному по системі SWIFT. У процесі здійснення переказів через EURO 1 платежі не можуть бути анульовані, якщо вони вже оброблені системою.
Для управління ризиками кожен банк встановлює розміри лімітів для всіх інших учасників у індивідуальному порядку від 5 млн. до 30 млн. євро. Критеріями тарифної політики EURO 1 є середньоденне кількість операцій, проведених за певний період.
пенсій державним службовцям ряду категорій в установи Ощадного банку або установи зв'язку;
виручки залізниць з додаткових доходних рахунків на основний додаткових рахунок Міністерства шляхів сполучення;
податки з обороту окремих підприємств;
кошти соціального страхування та інше.
В умовах переходу до дворівневої банківської системи міжбанківські розрахунки довелося організовувати практично заново. Але демонополізація банківської системи здійснювалася без достатньо проробленої законодавчої, нормативної та організаційної баз, що послужило одним з факторів появи проблеми розрахунків між господарюючими суб'єктами. Найбільш вразливою ділянкою платіжної системи з точки зору швидкості та надійності переказів виявилися розрахунки між банками, що знаходяться в різних регіонах.
Проблема комплексної автоматизації міжбанківських розрахунків у Росії коштує сьогодні як ніколи гостро. Це пов'язано, в першу чергу, з необхідністю прискорити проходження платіжних документів по інстанціях.
Міжнародний досвід показує, що в економічно розвинених країнах, як правило, функціонують дві незалежні платіжні системи. Це система валових розрахунків у режимі реального часу і система масових платежів, що включає в себе пов'язані один з одним державні та приватні клірингові палати.
У глосарій Банку міжнародних розрахунків встановлено, що система валових розрахунків у режимі реального часу (ВРРВ) (англ. КТС5) визначається так само, як платіжна система, в якій обробка та розрахунок здійснюються в режимі реального часу без затримки і на валовій основі одна операція за інший. Валова система розрахунків у режимі реального часу є базовою складовою платіжної системи Російської Федерації та Банку Росії.
Системи К. ТС 8 дозволяють банкам оперативно управляти ліквідністю свого розрахункового рахунку, зробити більш прозорою роботу для казначейств, надавати банку в автоматизованому режимі короткострокові кредити тощо Ці системи можуть використовуватися також для роботи на валютних, фондових та інших ринках.
Банком Росії вживаються заходи по формуванню своєї розрахункової системи з застосуванням нових алгоритмів обліку та обробки інформації на базі електронних систем переказу грошових коштів.
Крім того, Банком Росії було прийнято рішення про використання системи SWIFT поряд з розрахунковою мережею Центрального банку як паралельного каналу доступу комерційних банків до системи валових розрахунків у режимі реального часу.
Головним напрямком розвитку міжбанківських розрахунків в Росії є широке поширення клірингу - іншої форми проведення міжбанківських розрахунків, заснованої на заліку взаємних вимог між банками з погашенням лише кінцевого сальдо за їхніми рахунками в РКЦ. Кліринг визначають як здійснення платежів шляхом взаємозаліку вимог і зобов'язань банків.
На основі клірингу здійснюються міжбанківські розрахунки в карткових системах і в системах швидких переказів без відкриття рахунку, в рамках многорейсовой системи і системи міжрегіональних розрахунків Банку Росії. Розрахунки між банками в клірингових системах здійснюються одним платежем зазвичай раз на день у вигляді сальдо вхідних і вихідних платежів. Міжбанківський платіж деталізується в процесі обміну реєстрами клієнтських платежів.
Для ефективного клірингу концентрація розрахунків необхідна в єдиному розрахунковому центрі. Чим вище концентрація розрахунків, тим з більшою ймовірністю вхідні платежі для кожного конкретного банку будуть рівні виходить, сальдо буде близько до нульового та банкам для завершення розрахунків буде потрібно небагато реальних грошей.
На відміну від валових розрахунків при клірингових розрахунках необхідний мінімум грошей на кореспондентських рахунках, простіше управляти ліквідністю, менші витрати. Але валові розрахунки забезпечують більшу швидкість платежу і менші системні ризики.
У системах валових розрахунків у реальному часі кожен платіж проводиться індивідуально і відразу після надходження їх у банк, тому платежі не скупчуються до кінця операційного дня, як це має місце в клірингових системах.
Кліринг може бути організований як через великі комерційні банки, так і через клірингові палати. Відмінною особливістю клірингових палат (у порівнянні зі звичайними банками) є наявність спеціальної ліцензії ЦБ РФ, яка дає їм право проводити клірингові операції між різними банками, але забороняє займатися кредитуванням.
Перевага клірингових центрів і розрахункових палат полягає в тому, що вони будуються на принципі залежність від комерційних банків (своїх засновників), які можуть нести як юридичну, так і економічну відповідальність перед учасниками розрахунків. Крім того, з апробування клірингових центрів відбувається формування цивілізованого ринку вільних капіталів.
Особливу роль у функціонуванні платіжної системи грають формати електронних документів при обміні між учасниками процесу. Формат електронного документа - це форма електронного документа в конкретній системі розрахунків.
Основною метою розробки єдиних форматів електронних документів були стандартизація способів і засобів взаємодії систем автоматизації різних виробників, які використовуються в розрахунковій системі Банку Росії і кредитних організаціях, спрощення існуючих форматів електронних документів, перехід до міжнародних стандартів обміну комерційною інформацією в електронному вигляді.
Впровадження уніфікованих форматів електронних документів дозволило значно скоротити час проведення безготівкових платежів, підвищило надійність платіжної системи в цілому і знизило витрати на підтримку програмних комплексів Банку Росії і кредитних організацій.
Однією з найважливіших завдань при розробці уніфікованого формату платіжної системи Росії став вибір базового формату. Поряд з багатьма існуючими форматами було розглянуто SWIFT-формат, що володіє глибокої технологічної та методичної опрацюванням, накопичено багатий досвід їх застосування.
Була виконана опрацювання схеми застосування в розрахунковій системі Росії двох форматів - SWIFT і уніфікованих форматів Банку Росії, тобто впровадження конвертора з уніфікованого формату Банку Росії у формат SWIFT і назад. Основна ідея цієї схеми полягає в тому, що кредитні організації можуть використовувати транспортну систему SWIFT для доставки платіжних інструкцій в Банк Росії. Створюється система, яка дозволяє банкам передавати повідомлення, як у форматі Банку Росії, так і у форматі SWIFT, тобто забезпечується інваріантність форматів повідомлень. Це дуже важливо і пов'язано з тим, що Банк Росії повинен брати активну участь у створенні міждержавної платіжної системи країн СНД.
Виходячи з того, що SWIFT отримав достатнього поширення в платіжній системі країни, створений особливий стандарт SWIFT-RUR 6, який дозволяє працювати зі SWIFT-повідомленнями в платіжній системі Банку Росії і не вкладати кошти в нові робочі місця для взаємодії з Банком Росії.
Розвиваючись і прогресуючи у відповідності з останніми досягненнями в області фінансових та інформаційних технологій, SWIFT у 2003 р. завершив перехід на принципово нову швидкісну мережу передачі та обробки повідомлень SWIFTNet. А в 2004 р. була успішно завершена міграція російських користувачів SWIFT на SWIFTNet. У зв'язку з переходом на SWIFTNet істотно розширився спектр служб і сервісів, доступних користувачам SWIFT. Доступ користувачів забезпечується на базі єдиної технологічної інфраструктури, яка гарантує захищеність, ефективність і високу надійність здійснення операцій. SWIFTNet дозволяє проводити розрахунки і отримувати інформацію про здійснені транзакції в режимі реального часу, здійснювати масові платежі з мінімальними операційними витратами, впроваджувати рішення для фондового ринку і окремих бізнес - задач банку.
В даний час Банк Росії реалізує ряд рішень, спрямованих на модернізацію інфраструктури платіжної системи, які дозволили б впроваджувати нові платіжні технології, які активно розвиваються на Заході і які відповідали б рівню економічного розвитку країни.
Модернізація платіжної системи Росії призведе до істотного прискорення оборотності грошових коштів, розширення тимчасових рамок роботи. Перехід до роботи в режимі реального часу означає перехід до такого рівня якості системно-технічних рішень у здійсненні розрахунків, коли час, необхідний для проведення всіх процедур з передачі банківської інформації між кредитними установами і її перевірки, буде вимірюватися секундами, коли момент списання коштів з рахунку платника буде збігатися з моментом зарахування коштів на рахунок одержувача цих коштів. Це можливо лише за умови повної автоматизації всіх організаційних і бухгалтерських процедур при наявності відповідної технічної бази. Буде потрібно адекватне технічне оснащення не тільки установ Банку Росії, але і всіх кредитних організацій, вдосконалення та уніфікації стандартів на застосовувану ними техніку та програмне забезпечення, системи забезпечення безпеки, що вимагає колосальних витрат матеріально-технічних і фінансових ресурсів.
У банківській системі сьогодні застосовується найсучасніше мережне і телекомунікаційне устаткування. Від правильної побудови мережевої структури банківської системи залежить ефективність і надійність її функціонування. Інтерес до розвитку комп'ютеризованих банківських систем визначається не бажанням витягти миттєву вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне та телекомунікаційне обладнання та створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, в першу чергу, прагнуть до здешевлення і прискорення своєї рутинної роботи та перемоги в конкурентній боротьбі.
Організація телекомунікаційних взаємодій - серйозна проблема і найближчим часом темпи розвитку банківських електронних систем будуть стрімко рости. Практично всі з'являються мережеві технології будуть швидко братися банками на озброєння. Неминучі процеси інтеграції банків у рамках національних і світових банківських співтовариств. Це забезпечить постійний ріст якості банківських послуг, від якого виграють, у кінцевому рахунку, всі - і банки і їхні клієнти.
В останні роки банківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі недоліки російського законодавства, що регулює діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників і нові технології. Тісно взаємодіючи з іноземними партнерами, російські банкіри зрозуміли, що візитна картка великої фірми без вказівки адреси інформаційного вузла Інтернет за кордоном давно стала "несолідною".
Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки.
Підводячи підсумок, хочу сказати, що розвиток електронних платежів змушує банки країни, активно опановувати передовою технологією, прагнути перейняти міжнародний досвід розрахунків. Загальносвітова ж тенденція в цій області - витиснення з платіжного обігу не тільки готівкових грошей, але і чеків.
1. Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" від 02.12.1990 № 395-1
2. Федеральний закон "Про електронний цифровий підпис" № 1-ФЗ, 10.01.2002 р.
3. Указ президента РФ № 611 "про заходи щодо забезпечення інформаційної безпеки Російської Федерації в сфері міжнародного інформаційного обміну" від 12 травня 2004 р. (ред.03.03.2006 г)
Підручники та навчальні посібники:
4. Рудакова О.С. "Банківські електронні послуги": Учеб. посібник. - М.: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010.
5. Балабанов І.Т. "Банки та Банківська справа", Серія "короткий курс", Учеб. посібник - СПб.: Пітер, 2003.
6. Тавасіева А.М. "Банківська справа. Управління та технології": Підручник 2-е видання - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
7. Коробової Г.Г. "Банківська справа": Підручник видання зі змінами - М.: Економіст, 2006.
8. Міжнародні валютно-кредитні та фінансові відносини: Підручник / під ред.Л.Н. Красавиной. - М.: Фінанси і статистика, 1994.
9. Буєвич С.Ю., Корольов О.Г. "Аналіз фінансових результатів банківської діяльності" навчальний посібник, 2-е видання, Москва 2005
10. Аксаков А. "Майбутнє російських банків - за інформаційними технологіями" Банківські технології, 2007
11. Іванов А.М. "Банківські послуги: закордонні і російський досвід" - М.: Фінанси і статистика, 2008
12. Крохмалів С.В. "Сучасна банківська практика проведення міжнародних платежів", М.: ГроссМедіа, 2007
Періодична література:
13. Журнал Технології № 1 (183) 2010 года
14. Гусєв А. "WEB-технологія в Росії. Досвід створення банківського продукту", Фінанси, 2007.
15. Робу К. "Російський ринок факторингу - два сценарії подальшого розвитку", Банки та діловий світ, 2008
16. Березін М.П. "Організація безготівкових розрахунків", М.: Експерт, 2007
17. Палевіч В.С. "Гроші та кредит", № 5, 2010
Перекази здійснюються системою в індивідуальному порядку, тобто кожен окремо в режимі реального часу. TARGET миттєво забезпечує проведення кожної операції за умови наявності достатніх коштів на рахунку банку-відправника. Системою не встановлені мінімальні суми проведених платежів.
Унікальна особливість системи TARGET полягає в тому, що її послуги доступні у всіх країнах Європейського союзу, включаючи ті, яка поки що не відмовилися від національних валют на користь євро. Це стало можливим у результаті того, що участь у системі TARGET було обов'язковим для всіх країн, що вводили в обіг євро.
TARGET являє собою децентралізовану платіжну систему, що складається з національних систем і платіжного механізму Європейського центрального банку, які з'єднані між собою за допомогою сполучною системи. Сполучна система являє собою набір програмних модулів для здійснення клірингу між національними центральними банками та телекомунікаційну мережу, підтримуючу онлайнову обробку інформації. Тільки учасники Європейського центрального банку і національні банки країн - членів ЄС, можуть проводити розрахунки через сполучну систему.
Платежі здійснюються в TARGET в режимі реального часу на основі повно руху коштів. Розрахунки відбуваються за рахунками учасників у центральних банках їх країн по кожному переказу окремо в порядку черги. TARGET працює за принципом: будь-який платіж, списаний з рахунку комерційного банку в центральному банку, повинен бути в той же день отримано іншим банком.
EURO 1 являє собою платіжну систему, призначену для проведення розрахунків між комерційними банками Євросоюзу з великим платежах в євро. Вона надає своїм учасникам широкі можливості щодо здійснення платіжного процесу на базі сучасної телекомунікаційної інфраструктури. Кліринг здійснюється через спеціальний розрахунковий рахунок у Європейському центральному банку.
EURO 1 - це міжнародна система. У квітні 2004 р. EURO 1 об'єднувала 116 банків. Усі банки - учасники зареєстровані на території ЄС або мають філії в європейських країнах.
Ще недавно EURO 1 була призначена для проведення виключно кредитних платежів. В даний час банки отримали можливість здійснювати ще й дебетові переклади.
Незважаючи на те, що для учасників не встановлені мінімальні розміри здійснюваних переказів, EBA позиціонує EURO 1 як систему для проведення великих платежів.
Розрахунок вимог і зобов'язань кожного учасника EURO 1 проводиться комп'ютерною системою, яка управляється суспільством SWIFT, також надають послуги телекомунікаційної мережі, виступаючи в якості процесингового агента.
Платіжні доручення направляються банками - учасниками EURO 1 безпосередньо один одному по системі SWIFT. У процесі здійснення переказів через EURO 1 платежі не можуть бути анульовані, якщо вони вже оброблені системою.
Для управління ризиками кожен банк встановлює розміри лімітів для всіх інших учасників у індивідуальному порядку від 5 млн. до 30 млн. євро. Критеріями тарифної політики EURO 1 є середньоденне кількість операцій, проведених за певний період.
4. Електронні платежі в банківській системі Росії
До початку 1990-х років банківська система нашої країни мала значний досвід автоматизації банківських, в тому числі розрахункових, операцій за допомогою розгалуженої мережі обчислювальних центрів. За аналогією з зарубіжними АРП проводилося програмне виконання перерахувань:пенсій державним службовцям ряду категорій в установи Ощадного банку або установи зв'язку;
виручки залізниць з додаткових доходних рахунків на основний додаткових рахунок Міністерства шляхів сполучення;
податки з обороту окремих підприємств;
кошти соціального страхування та інше.
В умовах переходу до дворівневої банківської системи міжбанківські розрахунки довелося організовувати практично заново. Але демонополізація банківської системи здійснювалася без достатньо проробленої законодавчої, нормативної та організаційної баз, що послужило одним з факторів появи проблеми розрахунків між господарюючими суб'єктами. Найбільш вразливою ділянкою платіжної системи з точки зору швидкості та надійності переказів виявилися розрахунки між банками, що знаходяться в різних регіонах.
Проблема комплексної автоматизації міжбанківських розрахунків у Росії коштує сьогодні як ніколи гостро. Це пов'язано, в першу чергу, з необхідністю прискорити проходження платіжних документів по інстанціях.
Міжнародний досвід показує, що в економічно розвинених країнах, як правило, функціонують дві незалежні платіжні системи. Це система валових розрахунків у режимі реального часу і система масових платежів, що включає в себе пов'язані один з одним державні та приватні клірингові палати.
У глосарій Банку міжнародних розрахунків встановлено, що система валових розрахунків у режимі реального часу (ВРРВ) (англ. КТС5) визначається так само, як платіжна система, в якій обробка та розрахунок здійснюються в режимі реального часу без затримки і на валовій основі одна операція за інший. Валова система розрахунків у режимі реального часу є базовою складовою платіжної системи Російської Федерації та Банку Росії.
Системи К. ТС 8 дозволяють банкам оперативно управляти ліквідністю свого розрахункового рахунку, зробити більш прозорою роботу для казначейств, надавати банку в автоматизованому режимі короткострокові кредити тощо Ці системи можуть використовуватися також для роботи на валютних, фондових та інших ринках.
Банком Росії вживаються заходи по формуванню своєї розрахункової системи з застосуванням нових алгоритмів обліку та обробки інформації на базі електронних систем переказу грошових коштів.
Крім того, Банком Росії було прийнято рішення про використання системи SWIFT поряд з розрахунковою мережею Центрального банку як паралельного каналу доступу комерційних банків до системи валових розрахунків у режимі реального часу.
Головним напрямком розвитку міжбанківських розрахунків в Росії є широке поширення клірингу - іншої форми проведення міжбанківських розрахунків, заснованої на заліку взаємних вимог між банками з погашенням лише кінцевого сальдо за їхніми рахунками в РКЦ. Кліринг визначають як здійснення платежів шляхом взаємозаліку вимог і зобов'язань банків.
На основі клірингу здійснюються міжбанківські розрахунки в карткових системах і в системах швидких переказів без відкриття рахунку, в рамках многорейсовой системи і системи міжрегіональних розрахунків Банку Росії. Розрахунки між банками в клірингових системах здійснюються одним платежем зазвичай раз на день у вигляді сальдо вхідних і вихідних платежів. Міжбанківський платіж деталізується в процесі обміну реєстрами клієнтських платежів.
Для ефективного клірингу концентрація розрахунків необхідна в єдиному розрахунковому центрі. Чим вище концентрація розрахунків, тим з більшою ймовірністю вхідні платежі для кожного конкретного банку будуть рівні виходить, сальдо буде близько до нульового та банкам для завершення розрахунків буде потрібно небагато реальних грошей.
На відміну від валових розрахунків при клірингових розрахунках необхідний мінімум грошей на кореспондентських рахунках, простіше управляти ліквідністю, менші витрати. Але валові розрахунки забезпечують більшу швидкість платежу і менші системні ризики.
У системах валових розрахунків у реальному часі кожен платіж проводиться індивідуально і відразу після надходження їх у банк, тому платежі не скупчуються до кінця операційного дня, як це має місце в клірингових системах.
Кліринг може бути організований як через великі комерційні банки, так і через клірингові палати. Відмінною особливістю клірингових палат (у порівнянні зі звичайними банками) є наявність спеціальної ліцензії ЦБ РФ, яка дає їм право проводити клірингові операції між різними банками, але забороняє займатися кредитуванням.
Перевага клірингових центрів і розрахункових палат полягає в тому, що вони будуються на принципі залежність від комерційних банків (своїх засновників), які можуть нести як юридичну, так і економічну відповідальність перед учасниками розрахунків. Крім того, з апробування клірингових центрів відбувається формування цивілізованого ринку вільних капіталів.
Особливу роль у функціонуванні платіжної системи грають формати електронних документів при обміні між учасниками процесу. Формат електронного документа - це форма електронного документа в конкретній системі розрахунків.
Основною метою розробки єдиних форматів електронних документів були стандартизація способів і засобів взаємодії систем автоматизації різних виробників, які використовуються в розрахунковій системі Банку Росії і кредитних організаціях, спрощення існуючих форматів електронних документів, перехід до міжнародних стандартів обміну комерційною інформацією в електронному вигляді.
Впровадження уніфікованих форматів електронних документів дозволило значно скоротити час проведення безготівкових платежів, підвищило надійність платіжної системи в цілому і знизило витрати на підтримку програмних комплексів Банку Росії і кредитних організацій.
Однією з найважливіших завдань при розробці уніфікованого формату платіжної системи Росії став вибір базового формату. Поряд з багатьма існуючими форматами було розглянуто SWIFT-формат, що володіє глибокої технологічної та методичної опрацюванням, накопичено багатий досвід їх застосування.
Була виконана опрацювання схеми застосування в розрахунковій системі Росії двох форматів - SWIFT і уніфікованих форматів Банку Росії, тобто впровадження конвертора з уніфікованого формату Банку Росії у формат SWIFT і назад. Основна ідея цієї схеми полягає в тому, що кредитні організації можуть використовувати транспортну систему SWIFT для доставки платіжних інструкцій в Банк Росії. Створюється система, яка дозволяє банкам передавати повідомлення, як у форматі Банку Росії, так і у форматі SWIFT, тобто забезпечується інваріантність форматів повідомлень. Це дуже важливо і пов'язано з тим, що Банк Росії повинен брати активну участь у створенні міждержавної платіжної системи країн СНД.
Виходячи з того, що SWIFT отримав достатнього поширення в платіжній системі країни, створений особливий стандарт SWIFT-RUR 6, який дозволяє працювати зі SWIFT-повідомленнями в платіжній системі Банку Росії і не вкладати кошти в нові робочі місця для взаємодії з Банком Росії.
Розвиваючись і прогресуючи у відповідності з останніми досягненнями в області фінансових та інформаційних технологій, SWIFT у 2003 р. завершив перехід на принципово нову швидкісну мережу передачі та обробки повідомлень SWIFTNet. А в 2004 р. була успішно завершена міграція російських користувачів SWIFT на SWIFTNet. У зв'язку з переходом на SWIFTNet істотно розширився спектр служб і сервісів, доступних користувачам SWIFT. Доступ користувачів забезпечується на базі єдиної технологічної інфраструктури, яка гарантує захищеність, ефективність і високу надійність здійснення операцій. SWIFTNet дозволяє проводити розрахунки і отримувати інформацію про здійснені транзакції в режимі реального часу, здійснювати масові платежі з мінімальними операційними витратами, впроваджувати рішення для фондового ринку і окремих бізнес - задач банку.
В даний час Банк Росії реалізує ряд рішень, спрямованих на модернізацію інфраструктури платіжної системи, які дозволили б впроваджувати нові платіжні технології, які активно розвиваються на Заході і які відповідали б рівню економічного розвитку країни.
Модернізація платіжної системи Росії призведе до істотного прискорення оборотності грошових коштів, розширення тимчасових рамок роботи. Перехід до роботи в режимі реального часу означає перехід до такого рівня якості системно-технічних рішень у здійсненні розрахунків, коли час, необхідний для проведення всіх процедур з передачі банківської інформації між кредитними установами і її перевірки, буде вимірюватися секундами, коли момент списання коштів з рахунку платника буде збігатися з моментом зарахування коштів на рахунок одержувача цих коштів. Це можливо лише за умови повної автоматизації всіх організаційних і бухгалтерських процедур при наявності відповідної технічної бази. Буде потрібно адекватне технічне оснащення не тільки установ Банку Росії, але і всіх кредитних організацій, вдосконалення та уніфікації стандартів на застосовувану ними техніку та програмне забезпечення, системи забезпечення безпеки, що вимагає колосальних витрат матеріально-технічних і фінансових ресурсів.
Висновок
На закінчення даної роботи необхідно відзначити всю важливість і актуальність безготівкових розрахунків в економіці будь-якої країни. Використання найсучасніших інформаційних технологій приносить банкам багато переваги. Ці переваги можна розділити на дві групи: "іміджеві", які сприяють підтримці солідної репутації банку, і "реально дохідні", що збільшують кількість клієнтів і грошовий оборот банку.У банківській системі сьогодні застосовується найсучасніше мережне і телекомунікаційне устаткування. Від правильної побудови мережевої структури банківської системи залежить ефективність і надійність її функціонування. Інтерес до розвитку комп'ютеризованих банківських систем визначається не бажанням витягти миттєву вигоду, а, головним чином, стратегічними інтересами. Вкладаючи кошти в програмне забезпечення, комп'ютерне та телекомунікаційне обладнання та створення бази для переходу до нових обчислювальних платформ, банки, в першу чергу, прагнуть до здешевлення і прискорення своєї рутинної роботи та перемоги в конкурентній боротьбі.
Організація телекомунікаційних взаємодій - серйозна проблема і найближчим часом темпи розвитку банківських електронних систем будуть стрімко рости. Практично всі з'являються мережеві технології будуть швидко братися банками на озброєння. Неминучі процеси інтеграції банків у рамках національних і світових банківських співтовариств. Це забезпечить постійний ріст якості банківських послуг, від якого виграють, у кінцевому рахунку, всі - і банки і їхні клієнти.
В останні роки банківська система нашої країни переживає бурхливий розвиток. Незважаючи на існуючі недоліки російського законодавства, що регулює діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Сьогодні все більше банків робить ставку на професіоналізм своїх співробітників і нові технології. Тісно взаємодіючи з іноземними партнерами, російські банкіри зрозуміли, що візитна картка великої фірми без вказівки адреси інформаційного вузла Інтернет за кордоном давно стала "несолідною".
Швидка та безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цього очевидна необхідність володіння обчислювальної мережі, яка дозволяє обробляти всі зростаючі інформаційні потоки. Крім того, саме банки володіють достатніми фінансовими можливостями для використання найсучаснішої техніки.
Підводячи підсумок, хочу сказати, що розвиток електронних платежів змушує банки країни, активно опановувати передовою технологією, прагнути перейняти міжнародний досвід розрахунків. Загальносвітова ж тенденція в цій області - витиснення з платіжного обігу не тільки готівкових грошей, але і чеків.
Список використаної літератури
Нормативно-правова база:1. Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність" від 02.12.1990 № 395-1
2. Федеральний закон "Про електронний цифровий підпис" № 1-ФЗ, 10.01.2002 р.
3. Указ президента РФ № 611 "про заходи щодо забезпечення інформаційної безпеки Російської Федерації в сфері міжнародного інформаційного обміну" від 12 травня 2004 р. (ред.03.03.2006 г)
Підручники та навчальні посібники:
4. Рудакова О.С. "Банківські електронні послуги": Учеб. посібник. - М.: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010.
5. Балабанов І.Т. "Банки та Банківська справа", Серія "короткий курс", Учеб. посібник - СПб.: Пітер, 2003.
6. Тавасіева А.М. "Банківська справа. Управління та технології": Підручник 2-е видання - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
7. Коробової Г.Г. "Банківська справа": Підручник видання зі змінами - М.: Економіст, 2006.
8. Міжнародні валютно-кредитні та фінансові відносини: Підручник / під ред.Л.Н. Красавиной. - М.: Фінанси і статистика, 1994.
9. Буєвич С.Ю., Корольов О.Г. "Аналіз фінансових результатів банківської діяльності" навчальний посібник, 2-е видання, Москва 2005
10. Аксаков А. "Майбутнє російських банків - за інформаційними технологіями" Банківські технології, 2007
11. Іванов А.М. "Банківські послуги: закордонні і російський досвід" - М.: Фінанси і статистика, 2008
12. Крохмалів С.В. "Сучасна банківська практика проведення міжнародних платежів", М.: ГроссМедіа, 2007
Періодична література:
13. Журнал Технології № 1 (183) 2010 года
14. Гусєв А. "WEB-технологія в Росії. Досвід створення банківського продукту", Фінанси, 2007.
15. Робу К. "Російський ринок факторингу - два сценарії подальшого розвитку", Банки та діловий світ, 2008
16. Березін М.П. "Організація безготівкових розрахунків", М.: Експерт, 2007
17. Палевіч В.С. "Гроші та кредит", № 5, 2010