Міжбанківське кредитування - це залучення і розміщення на договірних засадах банками між собою вільних грошових ресурсів у формі вкладів (депозитів) і кредитів.
Система міжбанківського кредитування має два рівні: перший відображає рух коштів між Банком Росії та комерційними банками, друга - між різними комерційними банками.
У сучасних умовах комерційні банки для оперативного залучення грошових коштів використовують можливості міжбанківського ринку ресурсів, на якому відбувається продаж грошових коштів, мобілізованих іншими кредитними організаціями.
Міжбанківський механізм є основним джерелом позикових кредитних ресурсів комерційних банків, джерелом коштів для підтримки платоспроможності балансу та забезпечення безперебійності виконання зобов'язань. Він надається, як правило, в рамках кореспондентських відносин.
Залучення міжбанківського кредиту здійснюється або самостійно банками шляхом прямих переговорів, або через фінансових посередників. Якщо банки самі домовляються про міжбанківському кредиті, то їх відносини оформляються спеціальними договорами, які укладаються переважно на певний термін. Залучення ресурсів здійснюється також у вигляді централізованих кредитів. Кредити Банку Росії надаються комерційним банкам у порядку фінансування і на конкурсній основі.
Залежно від терміну розрізняють міжбанківські кредити до запитання і строкові. Термінові міжбанківські кредити залучаються і розміщуються на такі строки: 1 день, 2 - 7 днів, 8-30 днів, 31-90 днів, 9] -180 днів, 181 день -1 рік, 1-3 роки, понад 3 років. Форма міжбанківського кредиту до запитання передбачає надання міжбанківського кредиту на мінімальний установлений договором строк, після закінчення якого кредит переходить у розряд безстрокових і може бути затребуваний кредитором у будь-який момент за попереднім повідомленням.
Залежно від критерію платності кредиту можна виділити позички з ринковою, підвищеної і пільговою процентною ставкою. Ринкова процентна ставка - це ставка, яка складається в момент надання позики виходячи зі співвідношення попиту і пропозиції на ринку. Міжбанківські кредити за підвищеною процентною ставкою виникають у зв'язку з високим ризиком надання коштів даному позичальнику. Пільгова відсоткова ставка є елементом диференційованого підходу до кредитування і застосовується вкрай рідко.
У залежності від забезпечення кредиту виділяють міжбанківські кредити забезпечені, частково забезпечені і незабезпечені. Як правило, в якості забезпечення міжбанківського кредиту використовується все майно позичальника. Більшість міжбанківських кредитів в даний час належить до незабезпеченим.
Міжбанківські кредити класифікуються також залежно від валюти операції (російські рублі, іноземні валюти): залежно від наявності або відсутності ліміту позичкової заборгованості; розміру кредиту. До великих кредитах в Російській Федерації відносяться позики, розмір яких перевищує 5% капіталу банку-кредитора.
Широке поширення мають такі види міжбанківських кредитів, як бронювання коштів по кореспондентському рахунку і овердрафт. Бронювання коштів являє собою використання кореспондентського рахунку банку для блокування коштів на певний термін. При укладанні договору на відкриття кореспондентського рахунку часто передбачається можливість проведення операцій по кореспондентському рахунку в режимі овepдрафта, сума якого залежить від щоденного залишку коштів на кореспондентському рахунку, терміну документообігу, обсягу обороту по кореспондентському рахунку.
Банк Росії надає комерційним банкам певні види кредитів.
Ломбардні кредити - це в широкому сенсі - позики під заставу депонованих у банку цінних паперів, у вузькому сенсі короткострокові кредити, що надаються Банком Росії кредитним організаціям під заставу цінних паперів для задоволення потреб банків у ліквідних коштах з метою підтримки і регулювання ліквідності банківської системи.
Кредити «овернайт» надаються кредитним організаціям тільки в тому випадку, якщо останні не можуть знайти можливість отримання кредиту на ринку міжбанківських кредитів. Надається кредит шляхом списання коштів з кореспондентського рахунку банку за платіжними документами за відсутності або недостатності коштів на рахунку банку в розрахунковому підрозділі Банку Росії.
Внутрішньоденні кредити надаються Банком Росії банкам, розташованим у регіонах з безперервною обробкою платіжних документів протягом операційного дня. Підставою для видачі кредиту є невиконані платіжні документи, пред'явлені до кореспондентському рахунку комерційного банку протягом операційного дня.
Кожна угода з надання міжбанківського кредиту (депозиту) оформляється кредитним (депозитним) договором. Договір про висновок угоди повинен передбачати такі позиції: валюту кредиту, суму кредиту, процентну ставку, дату видачі та повернення кредиту, дату сплати відсотків за кредитом, термін надання кредиту в днях, суму відсотків, що підлягають сплаті, особливі умови проведення угоди, забезпечення кредиту, обов'язки і відповідальність сторін щодо використання умов договору, платіжні інструкції сторін, реквізити позичальника та кредитора.
Співробітництво на ринку міжбанківського кредитування оформляється генеральною угодою. Генеральна угода про співпрацю на ринку міжбанківських кредитів і депозитів являє собою згоду учасників угоди про надання одна одній короткострокових (від 1 до 30 днів) міжбанківських кредитів на взаємовигідній основі.
Після укладання угоди в певні даними угодою терміни сторони обмінюються наступними документами:
копіями установчих документів, завірених печаткою (установчий договір, статут, ліцензія на здійснення банківських операцій в російських рублях і іноземній валюті або генеральна ліцензія);
нотаріально завіреними копіями карток із зразками підписів і відбитком печатки;
копіями аудиторського висновків, якщо таке є;
дорученнями, в яких вказуються імена трейдерів, що відповідають за певний сегмент міжбанківського ринку та уповноважених на вчинення необхідних дій у рамках генеральної угоди;
іншими необхідними документами, визначеними угодою.
Система міжбанківського кредитування має два рівні: перший відображає рух коштів між Банком Росії та комерційними банками, друга - між різними комерційними банками.
У сучасних умовах комерційні банки для оперативного залучення грошових коштів використовують можливості міжбанківського ринку ресурсів, на якому відбувається продаж грошових коштів, мобілізованих іншими кредитними організаціями.
Міжбанківський механізм є основним джерелом позикових кредитних ресурсів комерційних банків, джерелом коштів для підтримки платоспроможності балансу та забезпечення безперебійності виконання зобов'язань. Він надається, як правило, в рамках кореспондентських відносин.
Залучення міжбанківського кредиту здійснюється або самостійно банками шляхом прямих переговорів, або через фінансових посередників. Якщо банки самі домовляються про міжбанківському кредиті, то їх відносини оформляються спеціальними договорами, які укладаються переважно на певний термін. Залучення ресурсів здійснюється також у вигляді централізованих кредитів. Кредити Банку Росії надаються комерційним банкам у порядку фінансування і на конкурсній основі.
Залежно від терміну розрізняють міжбанківські кредити до запитання і строкові. Термінові міжбанківські кредити залучаються і розміщуються на такі строки: 1 день, 2 - 7 днів, 8-30 днів, 31-90 днів, 9] -180 днів, 181 день -1 рік, 1-3 роки, понад 3 років. Форма міжбанківського кредиту до запитання передбачає надання міжбанківського кредиту на мінімальний установлений договором строк, після закінчення якого кредит переходить у розряд безстрокових і може бути затребуваний кредитором у будь-який момент за попереднім повідомленням.
Залежно від критерію платності кредиту можна виділити позички з ринковою, підвищеної і пільговою процентною ставкою. Ринкова процентна ставка - це ставка, яка складається в момент надання позики виходячи зі співвідношення попиту і пропозиції на ринку. Міжбанківські кредити за підвищеною процентною ставкою виникають у зв'язку з високим ризиком надання коштів даному позичальнику. Пільгова відсоткова ставка є елементом диференційованого підходу до кредитування і застосовується вкрай рідко.
У залежності від забезпечення кредиту виділяють міжбанківські кредити забезпечені, частково забезпечені і незабезпечені. Як правило, в якості забезпечення міжбанківського кредиту використовується все майно позичальника. Більшість міжбанківських кредитів в даний час належить до незабезпеченим.
Міжбанківські кредити класифікуються також залежно від валюти операції (російські рублі, іноземні валюти): залежно від наявності або відсутності ліміту позичкової заборгованості; розміру кредиту. До великих кредитах в Російській Федерації відносяться позики, розмір яких перевищує 5% капіталу банку-кредитора.
Широке поширення мають такі види міжбанківських кредитів, як бронювання коштів по кореспондентському рахунку і овердрафт. Бронювання коштів являє собою використання кореспондентського рахунку банку для блокування коштів на певний термін. При укладанні договору на відкриття кореспондентського рахунку часто передбачається можливість проведення операцій по кореспондентському рахунку в режимі овepдрафта, сума якого залежить від щоденного залишку коштів на кореспондентському рахунку, терміну документообігу, обсягу обороту по кореспондентському рахунку.
Банк Росії надає комерційним банкам певні види кредитів.
Ломбардні кредити - це в широкому сенсі - позики під заставу депонованих у банку цінних паперів, у вузькому сенсі короткострокові кредити, що надаються Банком Росії кредитним організаціям під заставу цінних паперів для задоволення потреб банків у ліквідних коштах з метою підтримки і регулювання ліквідності банківської системи.
Кредити «овернайт» надаються кредитним організаціям тільки в тому випадку, якщо останні не можуть знайти можливість отримання кредиту на ринку міжбанківських кредитів. Надається кредит шляхом списання коштів з кореспондентського рахунку банку за платіжними документами за відсутності або недостатності коштів на рахунку банку в розрахунковому підрозділі Банку Росії.
Внутрішньоденні кредити надаються Банком Росії банкам, розташованим у регіонах з безперервною обробкою платіжних документів протягом операційного дня. Підставою для видачі кредиту є невиконані платіжні документи, пред'явлені до кореспондентському рахунку комерційного банку протягом операційного дня.
Кожна угода з надання міжбанківського кредиту (депозиту) оформляється кредитним (депозитним) договором. Договір про висновок угоди повинен передбачати такі позиції: валюту кредиту, суму кредиту, процентну ставку, дату видачі та повернення кредиту, дату сплати відсотків за кредитом, термін надання кредиту в днях, суму відсотків, що підлягають сплаті, особливі умови проведення угоди, забезпечення кредиту, обов'язки і відповідальність сторін щодо використання умов договору, платіжні інструкції сторін, реквізити позичальника та кредитора.
Співробітництво на ринку міжбанківського кредитування оформляється генеральною угодою. Генеральна угода про співпрацю на ринку міжбанківських кредитів і депозитів являє собою згоду учасників угоди про надання одна одній короткострокових (від 1 до 30 днів) міжбанківських кредитів на взаємовигідній основі.
Після укладання угоди в певні даними угодою терміни сторони обмінюються наступними документами:
копіями установчих документів, завірених печаткою (установчий договір, статут, ліцензія на здійснення банківських операцій в російських рублях і іноземній валюті або генеральна ліцензія);
нотаріально завіреними копіями карток із зразками підписів і відбитком печатки;
копіями аудиторського висновків, якщо таке є;
дорученнями, в яких вказуються імена трейдерів, що відповідають за певний сегмент міжбанківського ринку та уповноважених на вчинення необхідних дій у рамках генеральної угоди;
іншими необхідними документами, визначеними угодою.