ЗМІСТ
ВСТУП ................................................. .................................................. .. 3
1. Сутність і принципи майнового страхування ............................... 5
1.1. Загальні риси майнового страхування ........................................... 5
1.2. Майнові інтереси громадян ............................................... .......... 6
1.3. Об'єкти страхування ................................................ ............................... 8
1.4. Страхова сума ................................................ .................................... 10
2. Провідні компанії на ринку майнового страхування .................. 12
2.1. Росгосстрах - лідер майнового страхування ............................. 12
2.2. Провідна компанія зі страхування майна ................................... 16
3. Перспективи розвитку майнового страхування ............................. 23
3.1. Динаміка розвитку РГС у майновому страхуванні ..................... 23
3.2. Про нову продуктовій лінійці «Росгосстраха» по майновому страхуванню фізичних осіб ...................................... .................................................. ...... 24
3.3. Перспективи розвитку сільгоспстрахування, як одного з підвидів майнового страхування ........................................ .................................................. ......... 28
ВИСНОВОК ................................................. ............................................ 30
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ ................................................ ............................. 31
ВСТУП
Людині завжди було притаманне бажання якось убезпечити себе від шкідливих наслідків життя або хоча б спробувати звести їх до мінімуму. Кожен може виявитися жертвою пограбування або катастрофи, що не так і рідко в наші дні, раптово захворіти - та хіба мало які неприємності можуть статися в житті.
У житті може всяке трапитися, і покладатися на випадок не слід! Ваші майнові інтереси може захистити страховий поліс.
Кожен мудрий господар намагається зберегти нажите. Дуже часто квартира - це найдорожче майно, яке є у людини. І ставитися до неї легковажно просто неприпустимо. Загрози для квартири і того, що знаходитися в ній, можуть бути самими різними. Де буде жити ваша сім'я, якщо квартира згорить? Як бути, якщо нову відремонтовану квартиру заллють сусіди? Нарешті, що робити, якщо у вашу квартиру проникли злодії? Але ж ви вклали в неї не тільки час і сили, але й не малі гроші. Купівля або будівництво власного будинку - це одне із самих серйозних фінансових вкладень в нашому житті, це те, до чого багато готуються роками.
Збереження майна підприємства, особливо майна, задіяного в процесі виробництва - запорука стабільності бізнесу. Зупинка технологічного обладнання для промислового підприємства або закриття офісу продажів для туристичної фірми означає зупинку бізнесу і втрату доходу, які можуть виявитися невосполненной. Пожежа, вибух, терористичні акти, помилки персоналу - ось далеко не повний перелік загроз збереження майна підприємства. Підтримка середнього та малого бізнесу оголошено державним завданням. У нинішньому році в Росії починається реалізація національного проекту «Розвиток АПХ». Страховики вважають своїм обов'язком взяти участь в реалізації цього проекту, забезпечивши страховий захист колективних, селянсько-фермерських, особистих підсобних господарств. Комплексний страховий захист врожаю сільськогосподарських (далі с / г) культур з державною підтримкою, с / г тварин, майна фермерів і особистого подвір'я, засобів транспорту - гарантія успіху бізнесу не селі.
Тому мета моєї курсової роботи - внести ясність у визначенні засад майнового страхування.
Для реалізації мети були вирішені наступні завдання:
1. Розгляд принципів майнового страхування.
2. Аналіз ринку страхування майна, виявлення домінуючих страхових компаній.
3. Визначення перспектив розвитку майнового страхування.
Сутність і принципи майнового страхування
1.1. Загальні риси майнового страхування
Майнове страхування (далі ІС) згідно зі ст. 4 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» являє собою систему відносин між страхувальниками і страховиками з надання страхової послуги, коли захист майнових інтересів пов'язана з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Страхувальниками за ІВ можуть бути як юридичні, так і фізичні особи.
Під майном при ІС розуміється не тільки конкретний предмет, річ, але й група речей, предметів, виробів, а також засоби транспорту, вантажі, державне майно та майно громадян, фінансові ризики і ін
Основні групи майна юридичних і фізичних осіб, прийнятого на страхування, наведені в таблиці 1.
Таблиця 1
У страховій практиці до ІС відносять будь-яке страхування, не пов'язане з особистим страхуванням та страхуванням відповідальності (в зарубіжному страхування до ІС відносять і страхування відповідальності).
1.2. Майнові інтереси громадян
Майнові інтереси громадян і господарюючих суб'єктів можуть виявлятися при пошкодженні (руйнуванні) майна, його загибелі, знищення, затоплення, крадіжки і т. п. Однак ІС захищає зазначені майнові інтереси тільки у випадку, якщо вони носять ненавмисний (випадковий) характер.
Конкретні страхові випадки, що встановлюються при страхуванні майна, визначаються характером страхового ризику. Такими ризиками є пошкодження, знищення втрата майна внаслідок:
- Пожежі;
- Стихійних лих (повеней, посух, заморозків, землетрусів, буревіїв, ураганів, штормів, вихорів, цунамі, граду, осідань грунту тощо);
- Протиправних дій третіх осіб включаючи крадіжки та грабежі;
- Падіння метальних апаратів або їх уламків;
- Вибуху парових котлів, паливо-, газосховищ, паливо-, газопроводів;
- Аварії водопровідної, опалювальної, каналізаційної систем;
- Підтоплення грунтовими водами;
- Непередбаченого відключення енергії, водопостачання, подачі тепла;
- Внутрішнього горіння обладнання, електроапаратів, електроприладів.
При укладанні договору майнового страхування обумовлюються також і обставини, які не забезпечуються даним договором. Наприклад, страховики не компенсують збитки, що виникли внаслідок:
• умисних дій або необережності застрахованого (залишення туристами речей на пляжі і в аеропорту без нагляду, відкритому номері готелю і т.п.);
• приховання дефектів або дійсної вартості майна (страхування туристами "унікальних" дорогих речей тощо);
• загибелі (знищення) майна через самозаймання, вибуху, і т.п. за участю страхувальника;
• пошкодження, руйнування майна, що підлягає конфіскації, реквізиції, арешту;
• крадіжки, розкрадання, грабежу за змовою з третіми особами (шахрайство, спроба введення страховика в оману, змова з метою отримання страхового відшкодування) та ін
Пошкодженням майна вважається такий стан, коли відсутні ознаки повної загибелі або знищення, і воно може бути відновлена шляхом ремонту. Загибель, знищення, затоплення (пропажа) майна означає його вибуття з користування. Крадіжка - це вилучення майна з користування шляхом крадіжки, шахрайства, розбою, грабежу і т.п.
Однак наявність одного лише факту (пошкодження, загибелі, розкрадання майна) недостатньо для виникнення зобов'язань страховика з виплати страхового відшкодування та права страхувальника вимагати таке відшкодування. Для цього необхідні ще певні економічні та юридичні наслідки пошкодження, пропажі, розкрадання майна. Наслідками, що враховуються у страхуванні, є збитки або збиток.
Саме шкоду (збитки) є тим майновим інтересом, на предмет якого проводиться страхування. Якщо в результаті страхового випадку не завдано збитків страхувальникові (тобто не порушений майновий інтерес страхувальника), то немає і потреби у страховій виплаті. У ст. 21 Закону «Про страхування» сказано, що підставою для відмови страховика провести страхову виплату страхувальнику з ІВ є «отримання страхувальником відповідного відшкодування збитків від особи, винної у заподіянні цієї шкоди». Виходячи з цього випливає, що страхова виплата відшкодування не може служити джерелом необгрунтованого збагачення страхувальника за рахунок створюваних страховиком страхових фондів. Тому, укладаючи договір, наприклад, страхування ризику непогашення кредиту, страховик і страхувальник заздалегідь визначають обставини, які можуть призвести до його неповернення, а отже, і до заподіяння збитку.
1.3. Об'єкти страхування
Об'єктами страхування є страховики, страхувальники, вигодонабувачі. Страхувальниками майна можуть бути юридичні та дієздатні фізичні особи. Вигодонабувачем є особа, на користь якої укладено договір страхування майна. Ним може бути юридична або фізична особа.
Договір страхування майна може бути укладено на користь самого страхувальника вигодонабувача, якщо у них є оснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача. При цьому страхувальникові видається страховий поліс «на пред'явника» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).
Договір страхування укладається на підставі письмової або усної заяви і подання страхувальником опису майна, що підлягає, за встановленою страховиком формі.
У договорі страхування або страховому полісі обумовлюються також умови, при яких страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування з-за недотримання страхувальником певних вимог (дій), що пропонуються йому Умовами страхування
При укладанні договору ІС встановлюється також і обсяг - відповідальності страховика, під яким розуміється сукупність конкретних страхових випадків, при яких виникає зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування страхувальнику. Наприклад, страхування майна туристської організації може здійснюватися в таких варіантах: «з відповідальністю за всі ризики», що сталися з будь-якої причини, крім спеціально обумовлених випадків (землетруси, повені тощо); «з відповідальністю тільки від пожежі» внаслідок вибуху, короткого замикання електропроводки, удару блискавки тощо; «з відповідальністю за загибель і пошкодження» внаслідок конкретних подій (землетрус, аварія, катастрофа та інші).
При настанні страхового випадку та дотриманні всіх узгоджених умов страхування страховик зобов'язаний провести страхову виплату страхувальнику на підставі заяви останнього і страхового акта (аварійного сертифіката). При цьому страхове відшкодування не може перевищувати розмір прямого збитку, завданого застрахованому майну, якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування у певній сумі або у вигляді компенсації збитку в натуральній формі (наприклад, нерухомістю, автомашинами та ін.)
У тому випадку, коли страхувальник уклав договори страхування майна з декількома страховиками (принцип подвійного страхування) на суму, що перевищує в цілому страхову вартість майна, то страхове відшкодування, що отримується від всіх страховиків із страхування цього майна, не може перевищувати його страхової вартості. При цьому кожен із страховиків виплачує страхове відшкодування в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми за всіма укладеними цим страхувальником договорами страхування майна.
1.4. Страхова сума
При страхуванні майна, як і при особистому страхуванні, страхова сума визначається угодою між страхувальником і страховиком. Однак Закон «Про страхування» встановлює граничний розмір страхової суми: вона не може перевищувати дійсної вартості майна на момент укладання договору.
Вартість, зафіксована в договорі, іменується страхової чи дійсною вартістю майна. Якщо страхова сума, визначена договором, буде перевищувати страхову вартість, то договір вважається недійсним у тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість. Коли страхова сума нижче страхової вартості, розмір страхового відшкодування скорочується пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості.
Виплата страхового відшкодування може бути зроблена як страхувальнику, так і призначеного ним вигодонабувачу (юридичній або фізичній особі).
Положення вигодонабувача у страхуванні майна має ту особливість, що обов'язок по виробництву йому страхової виплати виникає у страховика тільки при настанні страхового випадку. Тому до настання страхового випадку у вигодонабувача немає ніяких прав на отримання страхового відшкодування.
Страхування - платна послуга, яка надається страховиком страхувальнику. Платою за послуг явояется страховий внесок страхувальника, який він повинен внести страховику за договором. Страховий внесок з майнового страхування розраховується страховиком виходячи з відповідних ставок і тарифів, а також поправочних коефіцієнтів, відсотків пільгових знижок. Нарахування та стягнення страхових платежів проводиться відповідно до розроблених тарифами у строки, встановлені, як правило, за станом на 1 січня поточного року.
Строк страхування 1 рік або невизначений період, або перед закінченням чергового терміну страхувальник вносить страхові платежі знову (пролонгація договору).
Майнове страхування за своєю суттю є страхуванням від збитків. Економічний зміст майнового страхування полягає в організації особливого страхового фонду, призначеного для відшкодування шкоди його учасникам, який виник у результаті заподіяння шкоди.
Особливість майнового страхування полягає в тому, що йому притаманна тільки ризикова функція, яка розкриває вірогідний характер нанесення майну в результаті стихійних лих та інших непередбачених подій.
2. Провідні компанії на ринку майнового страхування
На сьогоднішній день ємність ринку страхування майна істотно поступається ринку більшості країн Європи. Про це свідчить той факт, що на сьогоднішній момент у Росії частка премій за договорами майнового страхування становить від загального обсягу страхових зборів 38%.
Тоді як у середньому в усьому світі частка ринку страхування майна становить 54%. А в деяких країнах більше 60% від усього обсягу.
Страховий ринок являє собою сукупність економічних відносин з купівлі-продажу страхової послуги, що виражається в захисті майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні страхових випадків за рахунок грошових коштів (внесків, премій) страхувальників.
Обов'язковою умовою існування страхового ринку є наявність потреб (попиту) на страхові послуги і страховиків, здатних задовольнити ці потреби. Першочерговими економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості, закон попиту і пропозиції. ВСТУП ................................................. .................................................. .. 3
1. Сутність і принципи майнового страхування ............................... 5
1.1. Загальні риси майнового страхування ........................................... 5
1.2. Майнові інтереси громадян ............................................... .......... 6
1.3. Об'єкти страхування ................................................ ............................... 8
1.4. Страхова сума ................................................ .................................... 10
2. Провідні компанії на ринку майнового страхування .................. 12
2.1. Росгосстрах - лідер майнового страхування ............................. 12
2.2. Провідна компанія зі страхування майна ................................... 16
3. Перспективи розвитку майнового страхування ............................. 23
3.1. Динаміка розвитку РГС у майновому страхуванні ..................... 23
3.2. Про нову продуктовій лінійці «Росгосстраха» по майновому страхуванню фізичних осіб ...................................... .................................................. ...... 24
3.3. Перспективи розвитку сільгоспстрахування, як одного з підвидів майнового страхування ........................................ .................................................. ......... 28
ВИСНОВОК ................................................. ............................................ 30
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ ................................................ ............................. 31
ВСТУП
Людині завжди було притаманне бажання якось убезпечити себе від шкідливих наслідків життя або хоча б спробувати звести їх до мінімуму. Кожен може виявитися жертвою пограбування або катастрофи, що не так і рідко в наші дні, раптово захворіти - та хіба мало які неприємності можуть статися в житті.
У житті може всяке трапитися, і покладатися на випадок не слід! Ваші майнові інтереси може захистити страховий поліс.
Кожен мудрий господар намагається зберегти нажите. Дуже часто квартира - це найдорожче майно, яке є у людини. І ставитися до неї легковажно просто неприпустимо. Загрози для квартири і того, що знаходитися в ній, можуть бути самими різними. Де буде жити ваша сім'я, якщо квартира згорить? Як бути, якщо нову відремонтовану квартиру заллють сусіди? Нарешті, що робити, якщо у вашу квартиру проникли злодії? Але ж ви вклали в неї не тільки час і сили, але й не малі гроші. Купівля або будівництво власного будинку - це одне із самих серйозних фінансових вкладень в нашому житті, це те, до чого багато готуються роками.
Збереження майна підприємства, особливо майна, задіяного в процесі виробництва - запорука стабільності бізнесу. Зупинка технологічного обладнання для промислового підприємства або закриття офісу продажів для туристичної фірми означає зупинку бізнесу і втрату доходу, які можуть виявитися невосполненной. Пожежа, вибух, терористичні акти, помилки персоналу - ось далеко не повний перелік загроз збереження майна підприємства. Підтримка середнього та малого бізнесу оголошено державним завданням. У нинішньому році в Росії починається реалізація національного проекту «Розвиток АПХ». Страховики вважають своїм обов'язком взяти участь в реалізації цього проекту, забезпечивши страховий захист колективних, селянсько-фермерських, особистих підсобних господарств. Комплексний страховий захист врожаю сільськогосподарських (далі с / г) культур з державною підтримкою, с / г тварин, майна фермерів і особистого подвір'я, засобів транспорту - гарантія успіху бізнесу не селі.
Тому мета моєї курсової роботи - внести ясність у визначенні засад майнового страхування.
Для реалізації мети були вирішені наступні завдання:
1. Розгляд принципів майнового страхування.
2. Аналіз ринку страхування майна, виявлення домінуючих страхових компаній.
3. Визначення перспектив розвитку майнового страхування.
Сутність і принципи майнового страхування
1.1. Загальні риси майнового страхування
Майнове страхування (далі ІС) згідно зі ст. 4 Закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» являє собою систему відносин між страхувальниками і страховиками з надання страхової послуги, коли захист майнових інтересів пов'язана з володінням, користуванням чи розпорядженням майном. Страхувальниками за ІВ можуть бути як юридичні, так і фізичні особи.
Під майном при ІС розуміється не тільки конкретний предмет, річ, але й група речей, предметів, виробів, а також засоби транспорту, вантажі, державне майно та майно громадян, фінансові ризики і ін
Основні групи майна юридичних і фізичних осіб, прийнятого на страхування, наведені в таблиці 1.
Таблиця 1
| Найменування груп майна юридичних осіб | Найменування груп майна фізичних осіб |
| Власні основні фонди і оборотні засоби (крім готівки, цінних паперів і нематеріальних активів) або які належать страхувальникові на праві господарського відання, оперативного управління | Житлові будинки, квартири, дачі, гаражі, склади та інші будівлі власні або орендовані, що використовуються за договором найму |
| Об'єкти майна, отримані в оренду, для переробки, перевезення, ремонту, на комісію, зберігання, для спільної діяльності | Домашнє майно, включаючи предмети побуту, домашнього вжитку та особистого користування |
| Майно, отримане на час експериментальних робіт або дослідження, для експонування на виставках, в музеях | С / г культури, багаторічні чагарникові, плодово-ягідні насадження |
| С / г культури, багаторічні чагарникові, плодово-ягідні насадження | С / г тварин |
| С / г тварин | За спеціальними договорами страхування окремі страховики (наприклад, Росгосстрах) приймають на страхування: а) різні колекції, картини, унікальні та антикварні предмети, якщо у страхувальника є документ, що підтверджує їх оцінку компетентною організацією; б) вироби з дорогоцінних металів, напівкоштовних і виробних каменів; в) будівельні матеріали, в тому числі що знаходяться на земельній ділянці; г) мотоблоки, інша садово-городня техніка, інвентар, запчастини |
| Будівельно-монтажні роботи |
1.2. Майнові інтереси громадян
Майнові інтереси громадян і господарюючих суб'єктів можуть виявлятися при пошкодженні (руйнуванні) майна, його загибелі, знищення, затоплення, крадіжки і т. п. Однак ІС захищає зазначені майнові інтереси тільки у випадку, якщо вони носять ненавмисний (випадковий) характер.
Конкретні страхові випадки, що встановлюються при страхуванні майна, визначаються характером страхового ризику. Такими ризиками є пошкодження, знищення втрата майна внаслідок:
- Пожежі;
- Стихійних лих (повеней, посух, заморозків, землетрусів, буревіїв, ураганів, штормів, вихорів, цунамі, граду, осідань грунту тощо);
- Протиправних дій третіх осіб включаючи крадіжки та грабежі;
- Падіння метальних апаратів або їх уламків;
- Вибуху парових котлів, паливо-, газосховищ, паливо-, газопроводів;
- Аварії водопровідної, опалювальної, каналізаційної систем;
- Підтоплення грунтовими водами;
- Непередбаченого відключення енергії, водопостачання, подачі тепла;
- Внутрішнього горіння обладнання, електроапаратів, електроприладів.
При укладанні договору майнового страхування обумовлюються також і обставини, які не забезпечуються даним договором. Наприклад, страховики не компенсують збитки, що виникли внаслідок:
• умисних дій або необережності застрахованого (залишення туристами речей на пляжі і в аеропорту без нагляду, відкритому номері готелю і т.п.);
• приховання дефектів або дійсної вартості майна (страхування туристами "унікальних" дорогих речей тощо);
• загибелі (знищення) майна через самозаймання, вибуху, і т.п. за участю страхувальника;
• пошкодження, руйнування майна, що підлягає конфіскації, реквізиції, арешту;
• крадіжки, розкрадання, грабежу за змовою з третіми особами (шахрайство, спроба введення страховика в оману, змова з метою отримання страхового відшкодування) та ін
Пошкодженням майна вважається такий стан, коли відсутні ознаки повної загибелі або знищення, і воно може бути відновлена шляхом ремонту. Загибель, знищення, затоплення (пропажа) майна означає його вибуття з користування. Крадіжка - це вилучення майна з користування шляхом крадіжки, шахрайства, розбою, грабежу і т.п.
Однак наявність одного лише факту (пошкодження, загибелі, розкрадання майна) недостатньо для виникнення зобов'язань страховика з виплати страхового відшкодування та права страхувальника вимагати таке відшкодування. Для цього необхідні ще певні економічні та юридичні наслідки пошкодження, пропажі, розкрадання майна. Наслідками, що враховуються у страхуванні, є збитки або збиток.
Саме шкоду (збитки) є тим майновим інтересом, на предмет якого проводиться страхування. Якщо в результаті страхового випадку не завдано збитків страхувальникові (тобто не порушений майновий інтерес страхувальника), то немає і потреби у страховій виплаті. У ст. 21 Закону «Про страхування» сказано, що підставою для відмови страховика провести страхову виплату страхувальнику з ІВ є «отримання страхувальником відповідного відшкодування збитків від особи, винної у заподіянні цієї шкоди». Виходячи з цього випливає, що страхова виплата відшкодування не може служити джерелом необгрунтованого збагачення страхувальника за рахунок створюваних страховиком страхових фондів. Тому, укладаючи договір, наприклад, страхування ризику непогашення кредиту, страховик і страхувальник заздалегідь визначають обставини, які можуть призвести до його неповернення, а отже, і до заподіяння збитку.
1.3. Об'єкти страхування
Об'єктами страхування є страховики, страхувальники, вигодонабувачі. Страхувальниками майна можуть бути юридичні та дієздатні фізичні особи. Вигодонабувачем є особа, на користь якої укладено договір страхування майна. Ним може бути юридична або фізична особа.
Договір страхування майна може бути укладено на користь самого страхувальника вигодонабувача, якщо у них є оснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача. При цьому страхувальникові видається страховий поліс «на пред'явника» (ч.3 ст. 930 ГК РФ).
Договір страхування укладається на підставі письмової або усної заяви і подання страхувальником опису майна, що підлягає, за встановленою страховиком формі.
У договорі страхування або страховому полісі обумовлюються також умови, при яких страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування з-за недотримання страхувальником певних вимог (дій), що пропонуються йому Умовами страхування
При укладанні договору ІС встановлюється також і обсяг - відповідальності страховика, під яким розуміється сукупність конкретних страхових випадків, при яких виникає зобов'язання страховика по виплаті страхового відшкодування страхувальнику. Наприклад, страхування майна туристської організації може здійснюватися в таких варіантах: «з відповідальністю за всі ризики», що сталися з будь-якої причини, крім спеціально обумовлених випадків (землетруси, повені тощо); «з відповідальністю тільки від пожежі» внаслідок вибуху, короткого замикання електропроводки, удару блискавки тощо; «з відповідальністю за загибель і пошкодження» внаслідок конкретних подій (землетрус, аварія, катастрофа та інші).
При настанні страхового випадку та дотриманні всіх узгоджених умов страхування страховик зобов'язаний провести страхову виплату страхувальнику на підставі заяви останнього і страхового акта (аварійного сертифіката). При цьому страхове відшкодування не може перевищувати розмір прямого збитку, завданого застрахованому майну, якщо договором страхування не передбачена виплата страхового відшкодування у певній сумі або у вигляді компенсації збитку в натуральній формі (наприклад, нерухомістю, автомашинами та ін.)
У тому випадку, коли страхувальник уклав договори страхування майна з декількома страховиками (принцип подвійного страхування) на суму, що перевищує в цілому страхову вартість майна, то страхове відшкодування, що отримується від всіх страховиків із страхування цього майна, не може перевищувати його страхової вартості. При цьому кожен із страховиків виплачує страхове відшкодування в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми за всіма укладеними цим страхувальником договорами страхування майна.
1.4. Страхова сума
При страхуванні майна, як і при особистому страхуванні, страхова сума визначається угодою між страхувальником і страховиком. Однак Закон «Про страхування» встановлює граничний розмір страхової суми: вона не може перевищувати дійсної вартості майна на момент укладання договору.
Вартість, зафіксована в договорі, іменується страхової чи дійсною вартістю майна. Якщо страхова сума, визначена договором, буде перевищувати страхову вартість, то договір вважається недійсним у тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість. Коли страхова сума нижче страхової вартості, розмір страхового відшкодування скорочується пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості.
Виплата страхового відшкодування може бути зроблена як страхувальнику, так і призначеного ним вигодонабувачу (юридичній або фізичній особі).
Положення вигодонабувача у страхуванні майна має ту особливість, що обов'язок по виробництву йому страхової виплати виникає у страховика тільки при настанні страхового випадку. Тому до настання страхового випадку у вигодонабувача немає ніяких прав на отримання страхового відшкодування.
Страхування - платна послуга, яка надається страховиком страхувальнику. Платою за послуг явояется страховий внесок страхувальника, який він повинен внести страховику за договором. Страховий внесок з майнового страхування розраховується страховиком виходячи з відповідних ставок і тарифів, а також поправочних коефіцієнтів, відсотків пільгових знижок. Нарахування та стягнення страхових платежів проводиться відповідно до розроблених тарифами у строки, встановлені, як правило, за станом на 1 січня поточного року.
Строк страхування 1 рік або невизначений період, або перед закінченням чергового терміну страхувальник вносить страхові платежі знову (пролонгація договору).
Майнове страхування за своєю суттю є страхуванням від збитків. Економічний зміст майнового страхування полягає в організації особливого страхового фонду, призначеного для відшкодування шкоди його учасникам, який виник у результаті заподіяння шкоди.
Особливість майнового страхування полягає в тому, що йому притаманна тільки ризикова функція, яка розкриває вірогідний характер нанесення майну в результаті стихійних лих та інших непередбачених подій.
2. Провідні компанії на ринку майнового страхування
На сьогоднішній день ємність ринку страхування майна істотно поступається ринку більшості країн Європи. Про це свідчить той факт, що на сьогоднішній момент у Росії частка премій за договорами майнового страхування становить від загального обсягу страхових зборів 38%.
Тоді як у середньому в усьому світі частка ринку страхування майна становить 54%. А в деяких країнах більше 60% від усього обсягу.
Страховий ринок являє собою сукупність економічних відносин з купівлі-продажу страхової послуги, що виражається в захисті майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні страхових випадків за рахунок грошових коштів (внесків, премій) страхувальників.
У Росії попри всі складнощі становлення ринкових відносин, формується коло великих страхових компаній.
Таблиця 1 Топ - 10 страхових компаній на ринку майнового страхування 2006р.
| Компанії (станом на 01.01.07) | Премії, тис. рублів | Частка в загальноукраїнських преміях,% | Виплати, тис. рублів | Рівень виплат,% | |
| 1 | СГ Росгосстрах | 12 089 213 | 27,4 | 6 533 922 | 54 |
| 2 | РЕСО-Гарантія | 4 020 080 | 9,1 | 2 172 440 | 54 |
| 3 | Ингосстрах | 2 741 663 | 6,2 | 1411 091 | 51,5 |
| 4 | РОСНО | 1 962 026 | 4,4 | 630 739 | 32,1 |
| 5 | Спаські ворота | 1 442 574 | 3,3 | 742 476 | 51,5 |
| 6 | Військово-страхова компанія | 1 420 604 | 3,2 | 568 735 | 40 |
| 7 | НАСТА | 1 195 605 | 2,7 | 562 939 | 47,1 |
| 8 | МАКС | 897 433 | 2 | 523 399 | 58,3 |
| 9 | Стандарт-Резерв | 885 746 | 2 | 553 801 | 62,5 |
| 10 | Альфастрахование | 854 612 | 1,9 | 374 679 | 43,8 |
| РАЗОМ | 27 509 556 | 62,4 | 14 074 221 | 51,2 |
Група компаній «Росгосстрах» визнана лідером страхового ринку Росії в першому півріччі 2007 року. До такого висновку прийшли експерти «Інтерфакс-ЦЕА», що опублікували аналітико-статистичний огляд «Інтерфакс-100. Найбільші страхові компанії Росії. Підсумки 1-го півріччя 2007 року ». Огляд містить інформацію про діяльність 224 страхових компаній Росії.
Росгосстрах визнаний компанією-лідером за величиною власного капіталу. На 1 липня 2007 року власний капітал компанії становив 14,9 млрд. рублів, збільшившись з початку поточного року на 12,4%.
Активи Групи компаній «Росгосстрах» з початку 2007 року збільшилися на 14%, і на 1 липня 2007 року склали 75,8 млрд. рублів.
За величиною страхових резервів Росгосстрах в огляді Інтерфаксу також зайняв перше місце. На 1 липня 2007 року страхові резерви Групи компаній «Росгосстрах» склали 44,8 млрд рублів, збільшившись з початку 2007 року на 10,6%.
За оцінками експертів Інтерфаксу, Група компаній «Росгосстрах» стала найбільшим інвестором за підсумками 1-го півріччя 2007 року. Її інвестиції склали 39,2 млрд. рублів.
Страхування майна громадян - одне з ключових напрямків нашої роботи.
Згідно з даними рейтингових агентств "Росгосстрах" займає одну з провідних позицій з цього напрямку страхових послуг.
Компанія "Росгосстрах" пропонує Вам сучасні програми майнового страхування, що передбачають комплексний захист: страхування нерухомості (квартир і заміських будов), страхування ризику можливої втрати права власності на нерухомість (титульне страхування), а також страхування ризиків, пов'язаних з кредитуванням під заставу нерухомого майна - страхування заставного майна.
7 переваг страхування в компанії «Росгосстрах»
1. Ми надамо Вам 10% знижку, якщо Ви оформите заявку на страхування через інтернет.
2. Фахівці "Росгосстрах" проведуть експертизу майна, вияляя
"Слабкі місця" і даючи рекомендації щодо їх усунення.
3. Ми враховуємо ризики, характерні для кожної з галузей і пропонуємо найбільш адекватні страхові програми.
4. "Росгосстрах" надає розстрочку по платежах. Тривалість розстрочки - 2,3 місяця.
5. Ми виплатимо Вам компенсацію в найкоротші терміни.
Приклади страхових виплат за
Росгосстрах в Республіці Дагестан уклав договір страхування з ТОВ «Аско».
За умовами договору, застраховано майно ТОВ «Аско» від пожежі, стихійних лих і протиправних дій третіх осіб, на суму близько 11 млн. рублів. ТОВ «Аско» - одне з найуспішніших будівельних підприємств республіки, яке співпрацює з Росгосстрахом вже не перший рік.
Приморська філія Росгосстраха застрахував тварин у фермерському господарстві в місті Фокіно на страхову суму близько 2 млн. рублів. Корови, свині і вівці застраховані за повним пакетом ризиків. Страхувальник відшкодує збитки у випадку загибелі, падежу, втрати, вимушеним забоєм застрахованих тварин, також у разі хвороб, стихійних лих, пожежі, нещасних випадків, крадіжки зі зломом і т.д.
Росгосстрах в Удмуртії виплатив погорільцям в одному з селищ Камбарський району 400 тис. рублів. Вогонь практично повністю знищив господарчі будівлі, будинок і що знаходилося в ньому майно. Причина займання - необережне поводження з вогнем, особистість винуватця так і не була встановлена. Будинок був застрахований за програмою Росгосстрах ДІМ «Класика». З початку 2007 року Росгосстрах в Удмуртії по страхових випадках, пов'язаних з пожежами, виплатив більше 3 млн. рублів по 170 страхових випадках. За офіційними даними МНС Росії по Удмуртської Республіці, тільки з початку листопада в регіоні сталося 63 пожежі, у вогні загинуло 7 осіб, постраждало більше 30 будинків.
Дві великі виплати справив Курганський філія Росгосстраха. Банку було переведено 686 тис. рублів в рахунок погашення заборгованості підприємця за кредитом. Об'єкт страхування - склади, були предметом застави, що забезпечує кредит в банку. Дах складських приміщень була пошкоджена ураганним вітром. І понад 400 тис. рублів було виплачено жителеві Кетовского району, у якого згорів будинок. Будова та майно було застраховано за програмою Росгосстрах ДІМ «КЛАСИКА».
Липецький Центр врегулювання збитків Росгосстраха за 10 місяців 2007 року виплатив клієнтам Росгосстраха понад 93 млн рублів. З початку 2007 року до Центру звернулося 4 тис. чоловік. За майновим вилам страхування сума виплат за 10 місяців склала 2 млн. рублів і більше 700 тис.
Росгосстрах в Алтайському краї сплатив за договорами страхування майна понад 107 тис. рублів тільки за жовтень поточного року. Було врегульовано 23 страхових випадку. Постраждалі об'єкти були застраховані за програмами Росгосстрах ДІМ і Росгосстрах КВАРТИРА. Збиток був понесений в результаті розбою, пожежі, бурі, затоплення, крадіжки, виходу вод.Одно з провідних місць серед перших десяти за величиною компаній займає «Російське страхове народне товариство РОСНО». При здійсненні страхової діяльності РОСНО основну увагу приділяє індивідуальному підходу до кожного клієнта і неухильному виконанню всіх взятих на себе зобов'язань.
При розробці та впровадженні нових страхових продуктів, фахівці компанії керуються принципом їх відповідності потребам клієнта за способом умов, доступність тарифів і якості сервісу.
2.2. Провідна компанія по страхуванню майна
РОСНО не є компанією спеціалізується на якомусь одному виді страхування, але найбільша частина страхових внесків припадає на майнове страхування.
Результати діяльності компанії в 2005р. виглядають наступним чином: [1]
• Загальна сума страхової премії (внесків) за всіма видами страхування склала за 9 місяців 2005 року - 340,2 млрд.руб., Або 153,9% в порівнянні з відповідним періодом 2004 року.
| Види страхування | Страхові внески * (в тис. крб.) |
| IV квартал | |
| Страхові внески, ВСЬОГО | 1 428 166 |
| 1. Добровільне страхування - всього | 1 193 869 |
| в тому числі: | |
| Страхування життя | 49 091 |
| Страхування інше, ніж страхування життя: | 1 144 778 |
| - Особисте страхування (крім страхування життя) | 452 088 |
| - Майнове | 601 766 |
| - Відповідальності | 90 924 |
| 2. Обов'язкове страхування | 234 297 |
Основною метою створення та діяльності ВАТ РОСНО є розвиток страхування для забезпечення захисту майнових інтересів юридичних осіб, підприємств і організацій різних форм власності, та громадян РФ, іноземних юридичних осіб та громадян, на договірній основі, як на території РФ, так і закордоном, в різних сферах їх діяльності, за допомогою акумулювання страхових платежів і виплат сум за страховими зобов'язаннями, а також отримання прибутку на основі добровільної угоди юридичних і фізичних осіб, які об'єднують свої кошти шляхом випуску акцій.
Для досягнення цієї мети ВАТ РОСНО здійснює наступні види діяльності:
• Всі види майнового страхування;
• Проведення всіх видів перестрахування та співстрахування;
• Розвиток різних видів діяльності, що запобігають настання страхових випадків та їх наслідків;
• Інвестиційна діяльність в інтересах розвитку системи страхування, розширення технічних, а також регіональних можливостей діяльності ВАТ РОСНО, створення нових напрямів діяльності для здійснення його статутних функцій, підвищення ефективності і стабільності договірних відносин ВАТ РОСЯНО, економічних, виробничих та комерційних зв'язків з партнерами, а також з метою розвитку інфраструктури.
Істотною тенденцією розвитку компанії є стійке збільшення обсягу страхових премій. У порівнянні з 1-м півріччям 2005 року в цілому обсяг надходжень зріс на 28%, однак у 3-му кварталі, у порівнянні з 1 і 2-м кварталами 2003, обсяг надходжень знизився, що викликано межжзонностью при укладанні договорів страхування, так як укладення договорів з великими корпоративними клієнтами проводиться, як правило, на рік на початку календарного року. Найбільша частина страхових внесків припадає на майнове та особисте страхування.
Найбільша частина страхових внесків припадає на майнове та особисте страхування.
Основні показники роботи страхової організації за січень - вересень 2005 року.
| Види страхування | Страхові внески [2] * (в тис. крб.) | ДОЛЯ у% | |||
| I квартал | II квартал | III квартал | ВСЬОГО | ||
| Страхові внески, ВСЬОГО | 3 660 669 | 1 434 272 | 1 091 755 | 6 186 696 | 100,0% |
| 1. Добровільне страхування - всього | 3 658 480 | 1 431 281 | 946 643 | 6 036 404 | 97,6% |
| в тому числі: | |||||
| Страхування життя | 1 496 390 | 56 089 | 39 702 | 1 592 181 | 25,7% |
| Страхування інше, ніж страхування життя: | 2 162 090 | 1 375 192 | 906 941 | 4 444 223 | 71,9% |
| - Особисте страхування (крім страхування життя) | 1 249 051 | 533 727 | 392 674 | 2 175 452 | 35,2% |
| - Майнове | 838 036 | 768 027 | 458 532 | 2 064 595 | 33,4% |
| - Відповідальності | 75 003 | 73 438 | 55 735 | 204 176 | 3,3% |
| 2. Обов'язкове страхування | 2 189 | 2 991 | 145 112 | 150 292 | 2,4% |
| N п / п | Найменування | Країна регістру ції | Обсяг проданої продукції (Робіт, послуг у руб.) | Частка на рику,% | ||||
| 2002 | 2001 | 2000 | 1999 | 1998 | ||||
| 1. | РОСНО | Росія | 5,377 | 4.0 | 4.2 | 6.2 | 5.3 | 9.4 |
| 2. | Ингосстрах | Росія | 7,178 | 5.3 | 4.7 | 5.7 | 7.2 | 6.4 |
| 3. | РЕСО-Гарантія | Росія | 6,235 | 4.6 | 3.7 | 2.9 | 2.6 | 2.2 |
| 4. | Альфастрахование | Росія | 1,488 | 1.1 | 1.3 | 1.9 | 1.5 | 0.0 |
| 5. | Росгосстрах | Росія | 1,094 | 0.8 | 0.8 | 0.7 | 0.1 | 0.0 |
| 6. | Згода | Росія | 6,224 | 4.6 | 4.4 | 7.9 | 4.5 | 3.7 |
| 7. | ТСК | Росія | 2,245 | 1.7 | 1.4 | 1.2 | 1.1 | 1.1 |
Незважаючи на високу концентрацію сучасного російського страхового ринку (20 страховиків контролюють 54,6% ринку) з 1995 року РОСНО займає лідируючі позиції в рейтингу страхових компаній Росії за обсягом зібраних страхових премій. Основна увага в компанії приділяється розвитку страхування автотранспорту та страхування майнових ризиків організацій.
У
ВАТ "РОСНО" своєчасно і в повному обсязі виконує свої зобов'язання перед страхувальниками. Найбільше зростання страхових виплат був відзначений у майновому страхуванні та страхуванні відповідальності.
У
У 2004 році загальна чистий прибуток РОСНО склала 3963 млн. рублів і збільшився у порівнянні з 2003 роком на 38%. Чистий прибуток за 6 місяців 2005 року склала 1 млн. 634 тис. рублів.
РОСНО своєчасно і в повному обсязі виконує свої зобов'язання перед страхувальниками. Клієнтам РОСНО було виплачено страхового відшкодування і забезпечення в розмірі 7420248 тис. рублів.
Результатом успішної страхової та фінансової діяльності компанії став подальше зростання її основних балансових показників.
Основним гарантом виконання РОСНО зобов'язань за договорами страхування є страхові резерви. Саме тому при проведенні аудиту і фінансового аналізу величина і структура страхових резервів є одним з найбільш значимих фінансових показників.
Надходження і виплати:
Загальна сума страхових виплат по всіх видах страхування склала за 9 місяців 2005 року - 182,8 млрд.руб., Або 149,4% в порівнянні з відповідним періодом 2004 року.
Динаміка надходжень:
| Види страхування | Страхові внески з прямого страхування (тис. крб.) | |||||||
| 2001 | 2002 | 2003 | 2004 | 2005 | ||||
| 1. Добровільне страхування - всього, | 1434237 | 4391310 | 8136759 | 16665205 | 10713921 | |||
| У тому числі: Страхування життя | 15927 | 2247685 | 4479078 | 12251945 | 5329995 | |||
| Страхування інше, ніж страхування життя | 1418310 | 2143625 | 3657681 | 4413261 | 5383926 | |||
| -Особисте страхування (крім страхування життя) | 895117 | 974411 | 1422839 | 1730565 | 2137847 | |||
| -Майнове страхування | 339430 | 756108 | 1628533 | 2168783 | 2939691 | |||
| -Страхування відповідальності | 183763 | 413106 | 606309 | 513913 | 306388 | |||
| 2. Обов'язкове страхування | - | 68 | 10569 | 13076 | 15382 | |||
| Разом надходжень | 1434237 | 4391378 | 8147328 | 16678282 | 10729303 | |||
Страховий портфель:
Будучи універсальною страховою компанією, РОСНО прагне до постійного розширення спектру послуг, пропонованих своїм клієнтам. У березні-квітні 2005 р . компанія отримала чергову ліцензію на право проведення 9 нових видів страхування, на початку 2006 р . -Ліцензію на 3 нових види страхування. На сьогоднішній день РОСНО пропонує приватним особам та корпоративним клієнтам 92 види добровільного та обов'язкового страхування. Ці постійно діючі ліцензії дозволили компанії значно диверсифікувати її страховий портфель.
Страховий портфель РОСНО:
По окремих видах страхування з РОСНО конкурують спеціалізовані страхові компанії. У нашому випадку, по майновому страхуванню - Згода (страхування майна юридичних осіб).
Основним конкурентом РОСНО є великі універсальні страховики: Альфастрахование, Військово-страхова компанія, Інгосстрах, РЕСО-Гарантія, Росгосстрах.
Сьогодні Росгосстрах - це сучасна і динамічно розвивається страхова компанія.
3. Перспективи розвитку майнового страхування
3.1. Динаміка розвитку РГС у майновому страхуванні
Цю главу мені хотілося б почати словами президента групи компаній «Росгосстрах» Данила Хачатурова: «Сьогодні Росгосстрах - безсумнівний лідер страхового ринку в цілому. Але лідерство - це не та нагорода, яка дається на все життя. Лідерство треба підтверджувати щоденною працею, рік від року доводячи і собі і іншим, що ми краще. Я переконаний: у «Росгосстраха» - прекрасні перспективи ».
Відлік своєї історії «Росгосстрах» веде з 6 жовтня 1921 року, коли рада народних комісарів прийняв декрет «Про державне майновому страхуванні».
В даний час «Росгосстрах» - провідне ланка російському фінансової системи держави, він забезпечує страховий захист десяткам мільйонів громадян нашої країни. По південному (нашому) регіону «РГС-Південь» має понад 800 тис. діючих договорів, з них майже половина - з майнового страхування. Практично послугами «РГС-Півдня» користується сьогодні кожен третій волгоградец. Такі показники дозволяють обласному відділенню «РГС-Півдня» зайняти по діловій активності міцне 2-е місце по південному федеральному округу після краснодарців.
У ході реорганізації ТОВ «РГС-Південь» у 2003 році вдалося вирішити головне - збільшити статутний капітал товариства до 200 млн. рублів. На території області зараз працюють 42 страхових відділу. Така динаміка розвитку «Росгосстраха» в області майнового страхування від її витоків і до теперішнього часу.
У прийдешньому році перед системою РГС стоять дві великі завдання. Перша - це збалансування портфеля та збільшення частки Росгосстраха на ринку страхування головним чином за рахунок більш рентабельних ніж ОС АГО видів - страхування майна фізичних осіб і страхування дрібного і середнього бізнесу.
Друге завдання - досягнення цільового рівня рентабельності нашого (РГС) бізнесу.
Співробітники системи готові виконувати дві головні завдання. 23 міста Росії, 24 підрозділи системи РГС проінспектували керівники компанії в рамках спеціальної програми «Російське місто-2» - запуск широкомасштабного і багато в чому нового проекту з класичного страхування майна фізичних осіб - «Дім».
3.2. Про нову продуктовій лінійці «Росгосстраха» по майновому страхуванню фізичних осіб
У чому полягає принципова відмінність «Росгосстрах-Дом» від аналогічних продуктів, що пропонуються іншими страховими компаніями? Ця відмінність - в прагненні Росгосстраха максимально задовольнити страхові потреби власників нерухомості. Залежно від типу заміського або міського приватного будинку, який клієнт хоче застрахувати, - пропонуються самі різні умови страхування. З допомогою фахівця Росгосстраха клієнт може сформувати варіант страхового захисту, найбільш прийнятний для нього як за набором послуг, так і за ціною. Кожен клієнт - індивідуальний, але все ж тисячі власників котеджів або дач схожі один на одного. Саме це і враховується при створенні даного продукту. Під загальною назвою «Росгосстрах-Дім» впроваджується продуктова лінійка з 3-ох страхових продуктів, що мають кілька варіантів укладання договорів страхування. Зосереджуються зусилля на різних клієнтських групах, але в першу чергу - середньому і дорогому сегментах. Перевага продуктів РГС - відповідно масовим клієнтським вимогам, в активності і тотальності просування, в надійності клієнтського обслуговування. У лінійку «Росгосстрах-Дім» входять, як вже сказано три продукти. Перший - для недорогих будинків, договір страхування з яким укладається без огляду. Другий - комплексний продукт для будинків середньої та нижньої середньої цінової категорії. І третій продукт - для клієнтів, що мають дорогу «елітну» нерухомість, з більш широким спектром прийнятого на страхування майна, з виділенням цього майна в окремі категорії (наприклад, дорогі системи супутникового телебачення, ландшафтний дизайн).
Удосконалитися буде не тільки продукт страхування, а й система продажу цього нового продукту. Буде розвиватися більш широкий спектр каналів продажів, що повинне забезпечити тотальність і доступність нової продуктової лінійки.
У 2006 році з 1 лютого було оголошено про початок продажів нового продукту страхування майна - Росгосстрах - квартира.
Які перспективи для компанії відкриваються у зв'язку з цим?
Потенціал споживачів продукту Росгосстрах - квартира становить приблизно 40 мільйонів, тобто ринок цей практично порожній. Ті «сурогати» страхування квартир, які на ньому до цих пір пропонувалися і пропонуються (а це головним чином муніципальні програми і квазістрахованіе, яке часто включається в оплату комунальних послуг), жодним чином не влаштовує клієнтів - навіть збиток від протечки на виплату не покриє ! Це, звичайно, не страхування. Ці програми не орієнтовані на комерційну вартість житла. Але до цих пір хорошого майнового і масового продукту, для городян не було, а потреба в ньому дуже велика! Дослідження блоку стратегічного розвитку бізнесу та маркетингових комунікацій Росгосстраха показали, що власники квартир знаходяться в стані високої готовності до страхування квартир. Готовність страхувати у них ще більше, ніж у власників будинків. Це означає, що потреба є, але страховики поки до неї не дійшли. Так що проект КВАРТИРА за потужністю не менше, ніж проект ДІМ. Ринок квартир - це найперспективніший ринок добровільного страхування з просматривающихся нині. Він найперспективніший, але і дуже важкий.
Щоб успішно продавати продукт КВАРТИРА, потрібно активно розвивати міську агентську мережу. Щоб залишатися лідером вітчизняного страхового ринку, необхідно мати дуже сильні продають потужності саме в містах. Розвивати ці потужності заради просто самого розвитку було б нерозумно, а от маючи на руках такий товар, як КВАРТИРА - зовсім інша справа! КВАРТИРА будучи продуктом для міських жителів, має великий потенціал продажів через офіси, тому буде рости і їх рентабельність.
У грудні 2005 року завершився проект «Активізація офісних продаж». Це був перший проект, що стосується офісного каналу продажів. Головний результат - створена структура управління офісними продажами в регіонах. Світова практика говорить про те, що без розвитку активних продажів через офіси неможливий подальший ріст показників.
Щоб досягти успіху і перспективно розвиватися з'являються і такі ідеї, як «летючі бригади». Приморська філія Росгосстраха сформував «летючу бригаду» з досвідчених агентів, орієнтованих на роботу з клієнтами з майнових видів страхування. Потенційне страхове поле біля Владивостока багато. Це величезна територія з безліччю котеджних селищ, санаторіїв, баз відпочинку. Перед виходом в «полі» з агентами був проведений тренінг «Технологія продажів страхового продукту« Росгосстрах-Дім ». Результати роботи - 130 договорів за програмою «Дім», «Експрес-квартира», «Бізнес майно». Після завершення проекту підбили підсумки. Перший досвід «летючої бригади» визнано позитивним.
Невичерпні потенційні можливості для перспективного розвитку та успішної стабільності інших страхових фірм.
Компанія «Гута-страхування» застрахувала на 25,4 тис. євро експозицію центрального музею Збройних сил РФ «Сталінград», яка в даний час демонструється в Меморіальному музеї французького міста Канна в Нормандії.
Група «Ренесанс-Страхування» уклала договір з компанією «Орієнт Експрес Сервіс» - про страхування всесвітньо відомого поїзда «Східний експрес» після капітального ремонту в Росії більшої частини його вагонів. «Східний експрес» - туристичний поїзд, він увійшов в історію як перший європейський поїзд, на якому свого часу їздили багато знаменитостей.
«Ингосстрах» об'єднав зусилля з виробником офісних меблів - компанією «Фелікс» з метою створення та просування нової для вітчизняного споживчого ринку послуги - страхування меблів у момент покупки.
Компанія «Гефест» застрахувала будівництво радіо-вежі для регіональної системи безпеки мореплавання в східній частині фінської затоки. Комплексна програма страхування є ключовим елементом системи управління ризиками підрядника і включає будівельних ризиків, цивільної відповідальності будівельників перед третіми особами, страхування будівельної техніки і так далі із загальною відповідальністю страховика більш 60 млн. рублів.
Група «Альфа-страхування» застрахувала 16 підприємств, що входять до складу холдингу «Вімм-Біль-Данн» на загальну суму, що перевищує $ 300 млн. До складу застрахованого майна входять будинки і технологічне устаткування підприємств.
Програму страхування компанія (СК) «Макс». Це нова програма зі страхування фінансових ризиків фізичних осіб при інвестиційному придбанні квартири. Цей вид страхування буде корисний тим, хто вирішив придбати квартиру в споруджуваному будинку, уклав з будівельною фірмою угоду на пайову участь у будівництві будинку через фінансування будівництва, що в підсумку дає цій особі право по закінченні будівництва придбати квартиру у власність.
Для захисту від фінансових втрат СК «Макс» пропонує застрахувати ризики, пов'язані з невиконанням будівельною фірмою взятих на себе зобов'язань. Дія страхового поліса поширюється на весь період дії договору пайової участі у будівництві. Страхова сума буде встановлюватися у розмірі всіх платежів, які страхувальник повинен сплатити за договором пайової участі у будівництві.
3.3. Перспективи розвитку сільгоспстрахування, як одного з підвидів майнового страхування
В уряді розуміють необхідність тотального сільськогосподарського страхування. Згідно концепції, розробленої в Мінсільгоспі, до 2007 року страхуванням повинно було охоплено не менше 75% посівної площі. Для цього планується довести обсяги федерального субсидування до 6 млрд. рублів. Проте, у системі сільськогосподарського страхування багато чого ще не налагоджено з усіх точок зору і політичної, і технологічної, і юридичної. Крім того, багато чого буде залежати від позиції місцевих органів влади. Якщо говорити загалом, надія у страховиків є. Сільськогосподарське страхування в Росії буде розвиватися. Тепер виробникам буде важливо не упустити свій шанс і вчасно забезпечити собі захист від ризиків. Але ... одні забезпечують захист, інші «освоюють» кошти. Зараз на ринку працює чимало компаній, що займаються сільгоспстрахування: ВАТ СК «Цариця» застрахувало 225 господарств з посівною площею 588793 га ; ТОВ СК «Енергія ЛТД» - 140 і 311 737 відповідно; ТОВ «Страховий альянс Фіделіті» - 11 господарств, 151 га ; ТОВ СК «Аско-Фролово» - 27 господарств з площею 143985 га ; ТОВ «Російський страховий альянс» - 12 і 37552 га відповідно; ТОВ ТСК «Аско» - 4 і 23879 га ; ТОВ «НСГ-Енерго» - 19 господарств 23974 га ; ЗАТ Страхова компанія «Спаські ворота» - 1 господарство і 210 га . Всього по Волгоградській області застраховано 415 господарств з площею 1281719 га землі.
У рамках освоєння національної програми по сільському господарству буде проходити удосконалення сільгоспстрахування. Які перспективи? Страховики відповідають: «Дуже непогані». Провели договірну компанію по страхуванню посівів озимих культур. Кількість страхувальників перевищило 220. Коли до них додадуться договори на страхування ярих культур, показник нинішнього року буде перекрито серйозно.
У цілому по Росії ситуація ще сумна, охоплено лише 16% площ. Для порівняння: у США страхується щорічно не менше 60% посівних площ, у ряді країн Західної Європи ця цифра доходить до 90%. Навіть на Україну з її більш сприятливими умовами землеробства, страхується 20% посівів. Тому тут для страховиків велика перспектива, є шанси змінити ситуацію в кращу сторону.
ВИСНОВОК
Отже, зробимо висновок.
Головне завдання страхування допомогти людям зберегти рівень життя, до якого вони звикли. Рівень життя - це не тільки та зарплата, яку приносять всі члени сім'ї, це ще й все те майно, яке наживається роками і десятиліттями. Все, що є у сім'ї - це гроші, вкладені в будівництво, або купівлю колись. Людям і підприємствам постійно доводиться стикатися з непередбаченими несприятливими подіями, що завдають шкоди майновим втрат.
Їх перелік дуже широкий. Це і погодні неприємності (урагани, повені, засухи), помилки самої людини (необережне поводження з вогнем, недбале ставлення та ін), поломки устаткування і механізмів, ворожі чи непередбачувані дії інших людей та багато іншого.
Послаблюючи, а то й ліквідуючи елемент ризику в багатьох сферах життя - і в побутовій, і в господарській, у підприємницькій діяльності, страхування дає більшу впевненість в завтрашньому дні, у своєму майбутньому. Впевненість ж породжує велику активність діяльності, більш швидкий розвиток всіх складових нашого суспільства, а відповідно і самого суспільства. Таким чином, страхування сприяє і соціальному, й економічному піднесенню нашої країни, роблячи становище громадян і підприємств більш стійким і незалежним від різного роду випадковостей.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Корпоративна газета «Держстрах» № 4, № 6, № 7, 2004, № 2, 2006.
2. Газета «Волгоградська правда», 2004; 2006; 2007.
3. Бюлетень ВАТ Страхова компанія «Цариця», «Агрострахування у Волгоградській області» № 1, 2005
4. Іпотечне кредитування [електронний ресурс] / / Центральний банк РФ - www.cb.ru.
5. Податкова статистика [електронний ресурс] / / Україна в цифрах - www.gks.ru.
6. Федеральний закон «Про страхування» від 27 листопада 1992 р . Законодавство і економіка № 11/12 1997;
7. Страхові компанії [електронний ресурс] / / Росгосстрах - www.rgs.ru; РОСНО - www.rosno.ru; ІНГОССТРАХ - www.ingostrah.ru.
Будучи універсальною страховою компанією, РОСНО прагне до постійного розширення спектру послуг, пропонованих своїм клієнтам. У березні-квітні
Страховий портфель РОСНО:
По окремих видах страхування з РОСНО конкурують спеціалізовані страхові компанії. У нашому випадку, по майновому страхуванню - Згода (страхування майна юридичних осіб).
Основним конкурентом РОСНО є великі універсальні страховики: Альфастрахование, Військово-страхова компанія, Інгосстрах, РЕСО-Гарантія, Росгосстрах.
Сьогодні Росгосстрах - це сучасна і динамічно розвивається страхова компанія.
3. Перспективи розвитку майнового страхування
3.1. Динаміка розвитку РГС у майновому страхуванні
Цю главу мені хотілося б почати словами президента групи компаній «Росгосстрах» Данила Хачатурова: «Сьогодні Росгосстрах - безсумнівний лідер страхового ринку в цілому. Але лідерство - це не та нагорода, яка дається на все життя. Лідерство треба підтверджувати щоденною працею, рік від року доводячи і собі і іншим, що ми краще. Я переконаний: у «Росгосстраха» - прекрасні перспективи ».
Відлік своєї історії «Росгосстрах» веде з 6 жовтня 1921 року, коли рада народних комісарів прийняв декрет «Про державне майновому страхуванні».
В даний час «Росгосстрах» - провідне ланка російському фінансової системи держави, він забезпечує страховий захист десяткам мільйонів громадян нашої країни. По південному (нашому) регіону «РГС-Південь» має понад 800 тис. діючих договорів, з них майже половина - з майнового страхування. Практично послугами «РГС-Півдня» користується сьогодні кожен третій волгоградец. Такі показники дозволяють обласному відділенню «РГС-Півдня» зайняти по діловій активності міцне 2-е місце по південному федеральному округу після краснодарців.
У ході реорганізації ТОВ «РГС-Південь» у 2003 році вдалося вирішити головне - збільшити статутний капітал товариства до 200 млн. рублів. На території області зараз працюють 42 страхових відділу. Така динаміка розвитку «Росгосстраха» в області майнового страхування від її витоків і до теперішнього часу.
У прийдешньому році перед системою РГС стоять дві великі завдання. Перша - це збалансування портфеля та збільшення частки Росгосстраха на ринку страхування головним чином за рахунок більш рентабельних ніж ОС АГО видів - страхування майна фізичних осіб і страхування дрібного і середнього бізнесу.
Друге завдання - досягнення цільового рівня рентабельності нашого (РГС) бізнесу.
Співробітники системи готові виконувати дві головні завдання. 23 міста Росії, 24 підрозділи системи РГС проінспектували керівники компанії в рамках спеціальної програми «Російське місто-2» - запуск широкомасштабного і багато в чому нового проекту з класичного страхування майна фізичних осіб - «Дім».
3.2. Про нову продуктовій лінійці «Росгосстраха» по майновому страхуванню фізичних осіб
У чому полягає принципова відмінність «Росгосстрах-Дом» від аналогічних продуктів, що пропонуються іншими страховими компаніями? Ця відмінність - в прагненні Росгосстраха максимально задовольнити страхові потреби власників нерухомості. Залежно від типу заміського або міського приватного будинку, який клієнт хоче застрахувати, - пропонуються самі різні умови страхування. З допомогою фахівця Росгосстраха клієнт може сформувати варіант страхового захисту, найбільш прийнятний для нього як за набором послуг, так і за ціною. Кожен клієнт - індивідуальний, але все ж тисячі власників котеджів або дач схожі один на одного. Саме це і враховується при створенні даного продукту. Під загальною назвою «Росгосстрах-Дім» впроваджується продуктова лінійка з 3-ох страхових продуктів, що мають кілька варіантів укладання договорів страхування. Зосереджуються зусилля на різних клієнтських групах, але в першу чергу - середньому і дорогому сегментах. Перевага продуктів РГС - відповідно масовим клієнтським вимогам, в активності і тотальності просування, в надійності клієнтського обслуговування. У лінійку «Росгосстрах-Дім» входять, як вже сказано три продукти. Перший - для недорогих будинків, договір страхування з яким укладається без огляду. Другий - комплексний продукт для будинків середньої та нижньої середньої цінової категорії. І третій продукт - для клієнтів, що мають дорогу «елітну» нерухомість, з більш широким спектром прийнятого на страхування майна, з виділенням цього майна в окремі категорії (наприклад, дорогі системи супутникового телебачення, ландшафтний дизайн).
Удосконалитися буде не тільки продукт страхування, а й система продажу цього нового продукту. Буде розвиватися більш широкий спектр каналів продажів, що повинне забезпечити тотальність і доступність нової продуктової лінійки.
У 2006 році з 1 лютого було оголошено про початок продажів нового продукту страхування майна - Росгосстрах - квартира.
Які перспективи для компанії відкриваються у зв'язку з цим?
Потенціал споживачів продукту Росгосстрах - квартира становить приблизно 40 мільйонів, тобто ринок цей практично порожній. Ті «сурогати» страхування квартир, які на ньому до цих пір пропонувалися і пропонуються (а це головним чином муніципальні програми і квазістрахованіе, яке часто включається в оплату комунальних послуг), жодним чином не влаштовує клієнтів - навіть збиток від протечки на виплату не покриє ! Це, звичайно, не страхування. Ці програми не орієнтовані на комерційну вартість житла. Але до цих пір хорошого майнового і масового продукту, для городян не було, а потреба в ньому дуже велика! Дослідження блоку стратегічного розвитку бізнесу та маркетингових комунікацій Росгосстраха показали, що власники квартир знаходяться в стані високої готовності до страхування квартир. Готовність страхувати у них ще більше, ніж у власників будинків. Це означає, що потреба є, але страховики поки до неї не дійшли. Так що проект КВАРТИРА за потужністю не менше, ніж проект ДІМ. Ринок квартир - це найперспективніший ринок добровільного страхування з просматривающихся нині. Він найперспективніший, але і дуже важкий.
Щоб успішно продавати продукт КВАРТИРА, потрібно активно розвивати міську агентську мережу. Щоб залишатися лідером вітчизняного страхового ринку, необхідно мати дуже сильні продають потужності саме в містах. Розвивати ці потужності заради просто самого розвитку було б нерозумно, а от маючи на руках такий товар, як КВАРТИРА - зовсім інша справа! КВАРТИРА будучи продуктом для міських жителів, має великий потенціал продажів через офіси, тому буде рости і їх рентабельність.
У грудні 2005 року завершився проект «Активізація офісних продаж». Це був перший проект, що стосується офісного каналу продажів. Головний результат - створена структура управління офісними продажами в регіонах. Світова практика говорить про те, що без розвитку активних продажів через офіси неможливий подальший ріст показників.
Щоб досягти успіху і перспективно розвиватися з'являються і такі ідеї, як «летючі бригади». Приморська філія Росгосстраха сформував «летючу бригаду» з досвідчених агентів, орієнтованих на роботу з клієнтами з майнових видів страхування. Потенційне страхове поле біля Владивостока багато. Це величезна територія з безліччю котеджних селищ, санаторіїв, баз відпочинку. Перед виходом в «полі» з агентами був проведений тренінг «Технологія продажів страхового продукту« Росгосстрах-Дім ». Результати роботи - 130 договорів за програмою «Дім», «Експрес-квартира», «Бізнес майно». Після завершення проекту підбили підсумки. Перший досвід «летючої бригади» визнано позитивним.
Невичерпні потенційні можливості для перспективного розвитку та успішної стабільності інших страхових фірм.
Компанія «Гута-страхування» застрахувала на 25,4 тис. євро експозицію центрального музею Збройних сил РФ «Сталінград», яка в даний час демонструється в Меморіальному музеї французького міста Канна в Нормандії.
Група «Ренесанс-Страхування» уклала договір з компанією «Орієнт Експрес Сервіс» - про страхування всесвітньо відомого поїзда «Східний експрес» після капітального ремонту в Росії більшої частини його вагонів. «Східний експрес» - туристичний поїзд, він увійшов в історію як перший європейський поїзд, на якому свого часу їздили багато знаменитостей.
«Ингосстрах» об'єднав зусилля з виробником офісних меблів - компанією «Фелікс» з метою створення та просування нової для вітчизняного споживчого ринку послуги - страхування меблів у момент покупки.
Компанія «Гефест» застрахувала будівництво радіо-вежі для регіональної системи безпеки мореплавання в східній частині фінської затоки. Комплексна програма страхування є ключовим елементом системи управління ризиками підрядника і включає будівельних ризиків, цивільної відповідальності будівельників перед третіми особами, страхування будівельної техніки і так далі із загальною відповідальністю страховика більш 60 млн. рублів.
Група «Альфа-страхування» застрахувала 16 підприємств, що входять до складу холдингу «Вімм-Біль-Данн» на загальну суму, що перевищує $ 300 млн. До складу застрахованого майна входять будинки і технологічне устаткування підприємств.
Програму страхування компанія (СК) «Макс». Це нова програма зі страхування фінансових ризиків фізичних осіб при інвестиційному придбанні квартири. Цей вид страхування буде корисний тим, хто вирішив придбати квартиру в споруджуваному будинку, уклав з будівельною фірмою угоду на пайову участь у будівництві будинку через фінансування будівництва, що в підсумку дає цій особі право по закінченні будівництва придбати квартиру у власність.
Для захисту від фінансових втрат СК «Макс» пропонує застрахувати ризики, пов'язані з невиконанням будівельною фірмою взятих на себе зобов'язань. Дія страхового поліса поширюється на весь період дії договору пайової участі у будівництві. Страхова сума буде встановлюватися у розмірі всіх платежів, які страхувальник повинен сплатити за договором пайової участі у будівництві.
3.3. Перспективи розвитку сільгоспстрахування, як одного з підвидів майнового страхування
В уряді розуміють необхідність тотального сільськогосподарського страхування. Згідно концепції, розробленої в Мінсільгоспі, до 2007 року страхуванням повинно було охоплено не менше 75% посівної площі. Для цього планується довести обсяги федерального субсидування до 6 млрд. рублів. Проте, у системі сільськогосподарського страхування багато чого ще не налагоджено з усіх точок зору і політичної, і технологічної, і юридичної. Крім того, багато чого буде залежати від позиції місцевих органів влади. Якщо говорити загалом, надія у страховиків є. Сільськогосподарське страхування в Росії буде розвиватися. Тепер виробникам буде важливо не упустити свій шанс і вчасно забезпечити собі захист від ризиків. Але ... одні забезпечують захист, інші «освоюють» кошти. Зараз на ринку працює чимало компаній, що займаються сільгоспстрахування: ВАТ СК «Цариця» застрахувало 225 господарств з посівною площею
У рамках освоєння національної програми по сільському господарству буде проходити удосконалення сільгоспстрахування. Які перспективи? Страховики відповідають: «Дуже непогані». Провели договірну компанію по страхуванню посівів озимих культур. Кількість страхувальників перевищило 220. Коли до них додадуться договори на страхування ярих культур, показник нинішнього року буде перекрито серйозно.
У цілому по Росії ситуація ще сумна, охоплено лише 16% площ. Для порівняння: у США страхується щорічно не менше 60% посівних площ, у ряді країн Західної Європи ця цифра доходить до 90%. Навіть на Україну з її більш сприятливими умовами землеробства, страхується 20% посівів. Тому тут для страховиків велика перспектива, є шанси змінити ситуацію в кращу сторону.
ВИСНОВОК
Отже, зробимо висновок.
Головне завдання страхування допомогти людям зберегти рівень життя, до якого вони звикли. Рівень життя - це не тільки та зарплата, яку приносять всі члени сім'ї, це ще й все те майно, яке наживається роками і десятиліттями. Все, що є у сім'ї - це гроші, вкладені в будівництво, або купівлю колись. Людям і підприємствам постійно доводиться стикатися з непередбаченими несприятливими подіями, що завдають шкоди майновим втрат.
Їх перелік дуже широкий. Це і погодні неприємності (урагани, повені, засухи), помилки самої людини (необережне поводження з вогнем, недбале ставлення та ін), поломки устаткування і механізмів, ворожі чи непередбачувані дії інших людей та багато іншого.
Послаблюючи, а то й ліквідуючи елемент ризику в багатьох сферах життя - і в побутовій, і в господарській, у підприємницькій діяльності, страхування дає більшу впевненість в завтрашньому дні, у своєму майбутньому. Впевненість ж породжує велику активність діяльності, більш швидкий розвиток всіх складових нашого суспільства, а відповідно і самого суспільства. Таким чином, страхування сприяє і соціальному, й економічному піднесенню нашої країни, роблячи становище громадян і підприємств більш стійким і незалежним від різного роду випадковостей.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Корпоративна газета «Держстрах» № 4, № 6, № 7, 2004, № 2, 2006.
2. Газета «Волгоградська правда», 2004; 2006; 2007.
3. Бюлетень ВАТ Страхова компанія «Цариця», «Агрострахування у Волгоградській області» № 1, 2005
4. Іпотечне кредитування [електронний ресурс] / / Центральний банк РФ - www.cb.ru.
5. Податкова статистика [електронний ресурс] / / Україна в цифрах - www.gks.ru.
6. Федеральний закон «Про страхування» від 27 листопада
7. Страхові компанії [електронний ресурс] / / Росгосстрах - www.rgs.ru; РОСНО - www.rosno.ru; ІНГОССТРАХ - www.ingostrah.ru.
* Представлені страхові внески, враховані методом нарахувань, за договорами прямого страхування
* Представлені страхові внески, враховані методом нарахувань, за договорами прямого страхування