Ломбардне кредитування

АЛМАТИНСКИЙ АКАДЕМІЯ ЕКОНОМІКИ І СТАТИСТИКИ

Кафедра: «Економіки і фінансів»

Спеціальність: 050509 «Фінанси»

Курсова робота

По предмету: Гроші, кредит, банки

Тема: Ломбардне кредитування

Виконав (а) студент (ка)

Групи Каржи - 05118 ЗО

Іванова Т.С

Перевірив ст.викладач

Манабаева Г.Р

м. Павлодар 2009р.

ЗМІСТ

ВСТУП

1 ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ І СУТНІСТЬ Ломбардне кредитування

2 УМОВИ РЕГУЛЮВАННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ЛОМБАРДІВ І ВИДАЧІ КРЕДИТІВ

3 МОДЕЛІ Ломбардний БІЗНЕСУ

ВИСНОВОК

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ВСТУП

Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і надзвичайно складних) завдань економічної реформи, здійсненої в Казахстані.

Спеціалізовані кредитні установи (їх ще називають парабанковскіе) є важливим і об'єктивно потрібне ланкою кредитної системи в ринковій економіці. Без цих установ послуги, що надаються кредитною системою в різних ланках економіки та населенню, залишилися б неповними.

Парабанковскіе установи орієнтуються або на обслуговування певних типів клієнтури, або на здійснення в основному одного-двох видів послуг. Їх діяльність концентрується в більшості своїй на обслуговуванні невеликого сегмента ринку і, як правило, надання послуг специфічної клієнтури.

Для отримання кредиту в банку потрібно надати велику кількість документів і пройти обов'язкові процедури, що займають від години до декількох днів. Звертатися до друзів і родичів проблематично, оскільки, по-перше, у них може не виявитися в наявності необхідної суми, а по-друге, це загрожує втратою хороших відносин з ними.

Найбільш доступний спосіб отримання грошей - це кредит в ломбарді.

Ломбард - спеціалізована кредитна установа, яка видає короткострокові позики під заставу особистого майна позичальника. Залежно від спеціалізації, у ломбардах приймають дорогоцінний метал, побутові речі, також можна закласти нерухомість. Оцінка вартості речей провадиться за згодою сторін. Власнику майна при укладанні договору зберігання видається необхідна сума, а також іменний ломбардний квиток.

Діяльність Ломбарда регулюється Цивільним Кодексом Республіки Казахстан (загальною частиною), Указами Президента Республіки Казахстан, що мають силу закону "Про банки і банківську діяльність в Республіці Казахстан", "Про Національний банк Республіки Казахстан" та "Про господарські товариства", іншими законодавчими актами.

Ломбард - це всього лише кредит.

До цих пір у багатьох ломбард асоціюється зі позичкової касою, лихварем, кроком відчаю, останнім шансом дістати гроші на прожиток. Між тим, ломбард - насправді - дуже ефективне кредитно-фінансова установа. Простіше кажучи, тут можна легко і швидко отримати позику практично будь-яку суму грошей.

Погодьтеся, бувають ситуації, коли гроші потрібні «конче». Найпоширеніша реакція в цій ситуації - кинутися до знайомих з проханням позичити. Зрозуміло, звернення до друзів і родичів може не дати бажаних результатів - у кого-то дійсно немає грошей, а хто і зовсім боїться кому-небудь довіряти свої кровно зароблені.

У декого може майнути і думка про банківський кредит. Думка ця так і пройде повз, як він дізнається про ту кількість паперового матеріалу, яке необхідно оформити, і той час, який пройде, перш ніж він отримає банківський кредит. Тому без перебільшення можна заявити, що саме відповідне засіб порятунку людини з тимчасового безгрошів'я - це ломбард.

Робота ломбарду грунтується на принципі закладу. Тобто приноситься річ, що віддається в ломбард на зберігання. В обмін клієнт може отримати певну суму грошей, яку він повинен протягом обумовленого терміну повернути і за це отримати свою річ назад.

Висока швидкість обслуговування клієнтів забезпечується за рахунок автоматизації всіх операцій. При кредитуванні здійснюється обов'язкове страхування приймаються в заставу ювелірних виробів і гарантія повного збереження заставного майна клієнтів, надаються пільги постійним клієнтам.

Надаються вигідні для клієнтів умови кредитування, у тому числі відсутність обмежень по термінах кредиту за умови своєчасної оплати відсотків за користування ним, а також стабільна процентна ставка, яка незалежно від фінансових проблем на ринку ніколи не підвищувалася.

Враховуючи специфіку ломбардного кредитування, здійснюваного в Казахстані, пропонується розглянути історію і сутність ломбардного кредитування, його різноманітність та умови регулювання діяльності ломбардів.

1. ІСТОРІЯ ВИНИКНЕННЯ І СУТНІСТЬ Ломбардне кредитування

Ломбард - заклад досить древнє. Ломбард є найстарішим фінансовим інститутом людства і має багату історію. Чому кредитні установи назвали ломбардами? Заклади, позичати гроші під заставу рухомого майна, з'явилися в XV столітті у Франції при Людовику XI. Відкривали їх лихварі - вихідці з Ломбардії (Італія), що і спричинило за собою саме таку назву цих закладів. До кінця XV століття ломбарди поширити в Італії, Німеччині та інших європейських країнах, а в XIX столітті вони вже існували у всіх капіталістичних державах.

У XIX столітті вони існували вже у всіх розвинених країнах. А радянські ломбарди, приміром, оперували величезними на ті часи сумами в десятки мільйонів рублів.

З розвитком капіталістичних відносин стали з'являтися приватні та акціонерні ломбарди. Період розквіту таких установ в кожній країні пов'язане з активізацією ринкових відносин. Приватні ломбарди були у вигідніших умовах порівняно з казенними (державними) і міськими (муніципальними), так як могли залучати акціонерний капітал. А міські та казенні ломбарди в основному працювали на позикових коштах, яких зазвичай бракувало.

Сучасні ломбарди - це високотехнологічні установи з професійним персоналом і різноманітним обладнанням, які прагнуть ні в чому не поступатися банкам у сфері роздрібного кредитування.

Золото - це благородний метал, який не псується, не вимагає особливих умов зберігання і свідчить про добробут свого власника, у зв'язку з чим, протягом тисячоліть не втрачає своєї актуальності. У 21 столітті золото стало гарним способом інвестування (збереження і примноження) грошей, тому що його біржова ціна неухильно зростає.

Ломбард - кредитна установа, яка видає позики (як правило, короткострокові) під заставу рухомого майна. Взагалі, «рухоме майно» - дуже широка категорія. У реальному житті ломбарди спеціалізуються на якійсь одній його складової - ювелірних виробах, автомобілях (так звані «автоломбарди»), побутової техніки чи одягу.

Ломбард - юридична особа, яка є спеціалізованою організацією, що здійснює прийняття від громадян в заставу рухомого майна, призначеного для особистого споживання, в забезпечення наданих короткострокових кредитів, створене і функціонує на підставі Статуту та ліцензії Національного Банку Республіки Казахстан № 11 від 20 грудня 2001 року на проведення ломбардних операцій.

Ключове завдання ломбарду - швидке і якісне забезпечення населення готівкою під заставу рухомого майна. В умовах економічного зростання поява ломбарду дуже актуально. Адже роль малого та середнього бізнесу в РК невпинно зростає, що вимагає значних капітальних вкладень з боку підприємця, також щодня людям потрібно вирішувати безліч фінансових проблем і питань.

Ломбардні кредити можуть отримувати комерційні банки, діяльність яких відповідає встановленим вимогам (одержали ліцензію на здійснення банківської діяльності; дотримуються встановлених економічних нормативів, нормативів обов'язкових резервів, правил ведення бухгалтерського обліку і не мають простроченої заборгованості за кредитами).

На ринку ломбардне кредитування є досить затребуваним. Найбільшим попитом користуються кредити, де банк не регламентує цільове використання кредиту.

Функціонування ломбардів багато в чому взаємопов'язане з банківською діяльністю. Ломбардне підприємство є з одного боку організацією, що відноситься до сфери послуг, а з іншого боку - складовою частиною парабанковской системи.

З ростом реальної конкуренції в цьому секторі підвищуються вимоги до професійних якостей керівного персоналу для ефективної ломбардну діяльність. Багато рішень з управління ломбардами приймаються невмотивовано, без достатніх наукових і методичних проробок. Вони часто засновані на особистому досвіді, інтуїції і не гарантують високих економічних результатів.

Науково обгрунтований менеджмент ломбардних підприємств потребує вивчення проблемних ситуацій з створенням методологічних і методичних засад організації системи управління, що базуються на сучасних підходах вдосконалення маркетингової, інвестиційної, фінансової діяльності, у тому числі і застосуванні моделювання економічних процесів, що дозволяють виробити обгрунтовану стратегію розвитку цих підприємств.

Специфічні особливості функціонування ломбардів потребують переосмислення загальних підходів і розробки методичних засад науково-організованої роботи ломбардних підприємств в умовах конкуренції.

2. УМОВИ РЕГУЛЮВАННЯ ДІЯЛЬНОСТІ ЛОМБАРДІВ І ВИДАЧІ КРЕДИТІВ

Діяльність ломбардів в Республіці Казахстан регулюється наступними законодавчими актами:

- Стаття 328. "Застава речей у ломбарді" ГК РК.

- Положення Національного Банку РК від 29.08.1997 року N314 «Про ломбарди».

Основним документом, що визначає відносини клієнта, який здав у ломбард майно під заставу одержання позики (заставне майно) та ломбарду, що приймає на зберігання заставне майно і видає позику, є документ "Заставний квиток".

Заставний квиток є двостороннім договором, що передбачає пролонгацію в наступних варіантах:

Повернення заставодавцем позички і виплата їм відсотків за позикою, яка лінійно залежить від терміну, на який була фактично видана позичка.

Продовження терміну користування позичкою з виплатою відсотків по фактичному терміну користування позичкою. При цьому продовження термінів користування позичкою може здійснюватися неодноразово.

Не виплата позики в гранично встановлений термін (граничний термін встановлюється як при видачі позики, так і при продовженні термінів), і передача заставного майна на реалізацію (на аукціон, в роздрібну торгівлю).

Всі варіанти розвитку договору, який оформлюється "Заставним квитком" з переміщення заставного майна і грошових коштів, реєструються двосторонніми підписами на паперових носіях.

Згідно з ліцензією Національного Банку Республіки Казахстан № 11 від 20 грудня 2001 року на проведення ломбардних операцій., Основними видами діяльності є:

- Ломбардні операції: надання короткострокових кредитів під заставу депонованих легко реалізованих цінних паперів та рухомого майна, в тому числі ювелірних виробів;

- Сейфові операції: послуги зі зберігання цінних паперів, випущених у документальній формі, документів і цінностей клієнтів, включаючи здачу в оренду сейфових ящиків, шаф і приміщень;

- Купівля, прийом в заставу, облік, зберігання та продаж ювелірних виробів, що містять дорогоцінні метали та дорогоцінні камені;

- Здійснення лізингової діяльності.

Прийняття від громадян в заставу рухомого майна здійснюється на підставі договору про заставу речей у ломбарді, що оформляється відповідно до вимог цивільного законодавства Республіки Казахстан. Договір про заставу речей у ломбарді оформляється видачею ломбардом заставного білета. Ломбарди не має права користуватися і розпоряджатися закладеними речами. Ломбарди зобов'язані страхувати на користь заставодавця за свій рахунок прийняті в заставу речі згідно з вимогами цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 328. Застава речей у ломбарді:

1. Прийняття від громадян в заставу рухомого майна, призначеного для особистого користування, в забезпечення короткострокових позик може здійснюватися в якості підприємницької діяльності юридичними особами, зареєстрованими як ломбардів, винятковими видами діяльності яких є:

1) надання короткострокових позик під заставу рухомого майна;

2) облік, зберігання та продаж ювелірних виробів, що містять дорогоцінні метали та дорогоцінні камені.

Ломбарди вправі здійснювати інвестиційну діяльність.

2. Договір про заставу речей у ломбарді оформляється видачею ломбардом заставного білета і може містити вимогу про страхування заставного майна. Страхування заставного майна здійснюється за рахунок ломбарду.

3. Ломбард не має права користуватися і розпоряджатися закладеними речами.

4. Ломбард несе відповідальність за втрату і пошкодження закладених речей, якщо не доведе, що втрата або пошкодження сталися внаслідок непереборної сили.

5. Ломбарди здійснюють свою діяльність тільки за наявності Правил проведення ломбардних операцій, які затверджуються вищим органом ломбарду та повинні містити наступну інформацію:

1) граничні суми і терміни наданих кредитів;

2) граничні величини ставок винагороди по наданих кредитах;

3) ставки і тарифи за проведення операцій;

4) права і обов'язки ломбарду та його клієнтів, їх відповідальність;

5) порядок видачі заставодавцю дублікатів при втраті заставного квитка;

6) інші умови.

Правила проведення ломбардних операцій підлягають розміщенню в місці, доступному для огляду клієнтами ломбарду.

6. Умови договору про заставу речей у ломбарді, що обмежують права заставодавця в порівнянні з правами, наданими йому цим Кодексом, не дійсні з моменту укладення договору. Замість таких умов застосовуються відповідні положення цього Кодексу.

Державний ломбард:

- Приймає на зберігання від громадян не молодше 18 років вироби з дорогоцінних металів і каменів, предметів особистого користування і домашнього вжитку за пред'явленням паспорта або іншого документа, що посвідчує особу, і несе за них матеріальну відповідальність у повній сумі їх оцінки.

- Видає громадянам позику під заставу за вироби з дорогоцінних металів і предметів домашнього ужитку і особистого користування

- Зобов'язаний застрахувати прийняте на зберігання або в заставу майно за свій рахунок в органах страхування на повну суму оцінки.

- Не приймає на зберігання та в заставу предмети згідно переліком, що додається;

- Не видає позик під заставу іноземної валюти і цінних паперів;

- За своїми зобов'язаннями відповідає майном, на яке за чинним законодавством може бути звернене стягнення.

Речі при прийомі в ломбард на зберігання або в заставу оцінюються за погодженням сторін, а вироби з дорогоцінних металів за скупного ціною, встановленою ломбардом за погодженням з головою місцевої адміністрації.

За збереження майна та за користування позичкою стягується плата відповідно до калькуляції витрат ломбарду та позичковим відсотком, що встановлюються банком за весь термін зберігання, узгоджений при здачі майна в ломбард.

Розрахунок проводиться за кожні 15 днів.

Максимальний розмір позики, що видається на один заставний білет, розраховується у процентному відношенні від оціночної вартості прийнятого майна, не повинен перевищувати її і залежить від калькуляції з урахуванням зміни цін, наявності грошових коштів, розміру плати за збереження майна і відсотків за користування позикою.

Ломбард нараховує певні відсотки на надану у кредит суму. У залежності від ломбарду, у процентну ставку може входити сума користування позикою, зберігання, страхування.

Розрахунки сторонами, які підписали заставний квиток, виробляються окремо по кожному заставним білету.

Кількість заставних квитків, яке може бути видано одній особі, не обмежується.

Позики видаються на строк до 1 місяця. Після закінчення цього терміну дається один пільговий місяць для викупу застави. При наявності поважної причини, підтвердженої відповідним документами, ломбард має право видати клієнту закладене їм майно і не викуплене в строк понад 2 місяці, якщо майно не реалізовано.

Максимальний термін зберігання майна встановлюється не вище 12 місяців, після закінчення яких воно реалізується.

Залогодателю може бути надано право перезаставити закладені під позичку вироби з дорогоцінних металів і речі ще на один термін (2 місяці), не вносячи в касу ломбарду позичку. При цьому він повинен внести відсоток за послуги ломбарду за весь минулий термін.

Перезакладена проводиться один раз з оплатою його вартості по кожному заставним білету.

Вартість перезастави визначається калькуляцією витрат цього виду послуг.

У разі непогашення у встановлений строк позики, забезпеченої заставою промислових товарів у ломбарді, це майно передається для реалізації в магазин ломбарду або торговельним організаціям для продажу за ціною, що відповідає попиту на ринку, але не нижче встановленої оцінки. Вироби з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, прийняті і не затребувані в термін, здаються в Гохран Нацбанку Республіки Казахстан. Вартість виробів з дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, переданих у Гохран Нацбанку Республіки Казахстан, перераховується їм ломбарду у місячний термін з дня передачі.

Із суми, вирученої від продажу промислових товарів та виробів з золота і дорогоцінних каменів, не затребуваних у строк, погашається плата за зберігання, видана позичка, процент по позичці і витрати з продажу майна.

Залишок вирученої суми, якщо такий виявиться, повертається ломбардом власнику заставного квитка або сохранной квитанції за їх пред'явленням.

Залишки таких сум, не затребувані протягом 3 років з дня продажу майна, підлягають:

- Від продажу промислових виробів - внеску в дохід республіканського бюджету;

- Від реалізації виробів з золота і дорогоцінних каменів:

- 90 відсотків у доход республіканського бюджету;

- 10 відсотків на дохід ломбарду.

У випадку, коли виручена сума від продажу закладеного або зданого на зберігання майна не погашає заборгованості ломбарду (сума грошової позики, відсоток за користування нею, плата за зберігання, витрати з продажу), а також у разі, коли немає можливості реалізувати здане на зберігання або в заставу майно, ломбард стягує з його власника залишився за ним борг через судові органи.

Звертаючись до ломбарду, слід знати і деякі особливості його діяльності:

- Заставодавець не вправі просити про відстрочку;

- Реалізація предмета застави погашає вимоги ломбарду до громадянина, навіть якщо вирученої суми недостатньо для покриття забезпеченого заставою вимоги ломбарду (тобто після продажу заставленого майна клієнт вже нічого не винен ломбардного установі);

Взагалі, функціонування ломбардів у високому ступені формалізовано. Так, договір застави оформлюється шляхом видачі установою заставного квитка (документа суворої звітності). При видачі позики під заставу речей і коштовностей застосовується форма БО-7 «Заставний квиток», «Копія заставного квитка», «Опис речей», виписуються в трьох примірниках під копірку. Перший примірник (заставний квиток) вручається заставодавцю при здачі речей (коштовностей) у заставу та отриманні позики і повертається їм при погашенні отриманої позики в обмін на речі. Другий примірник (копія заставного квитка) після заповнення на ньому ордера в касу, який служить підставою для видачі касиром позички заставодавцю, використовується для складання регістрів аналітичного бухгалтерського обліку. Третій примірник (опис речей) зберігається разом з речами в коморі до моменту їх викупу заставодавцем. Контрольний талон зберігається протягом трьох років.

Термін видачі кредиту, як правило, становить один місяць. Відсотки за користування кредитом, плата за оцінку і зберігання майна стягуються за весь період знаходження речей у ломбарді при погашенні кредиту. Якщо після закінчення місяця заставодавець не зміг викупити закладені речі, то він має право перезаставити їх, попередньо заплативши відсотки за користування кредитом і вартість послуг із зберігання за минулий період. У такому випадку ломбард зберігає предмети застави ще один місяць. При цьому стягується більш високий відсоток за зберігання та користування кредитом.

Одна з ключових фігур у будь-якому ломбарді - оцінювач-товарознавець. Саме він визначає вартість приймається в заставу майна - будь-яка помилка цього фахівця веде до зменшення прибутку фірми. Крім того, оцінювач повинен бути в курсі сучасних ринкових цін на дорогоцінні вироби, тоді він може дати вигідний для ломбарду кредит за виріб.

У першу чергу в ломбарді цінуються вага і проба дорогоцінного металу, далі - вага і якість діамантів. Інші дорогоцінні камені в таких установах не оцінюються, їх вага віднімається із загальної маси виробу. До речі, вага дорогоцінного металу в ломбарді вимірюється вагами з точністю до другого знака. Якщо виріб не цілком виготовлено із золота, то з ваги віднімають усі незолотие складові: вставки, емалі, пружини замків, механізми і ремінці годин.

До речі, одна з проблем, з якими стикається працює в ломбарді оцінювач-товарознавець, - шахрайство. Наприклад, в одному із збірників методичних вказівок головним джерелом небезпеки для роботи ломбарду названі цигани. Ніякої ксенофобії тут немає - фахівці просто узагальнили наявний у них досвід роботи. Крім того, працівники ломбардів воліють не приймати в заставу позолочені вироби, предмети, які мають проби, біжутерію і т. д.

Основне обладнання - лабораторні ваги, які повинні бути сертифіковані Пробірної палатою. Крім того, в роботі буде корисно спеціальне обладнання, наприклад визначники золота і діамантів. Також для успішної роботи ломбарду потрібне відповідне програмне забезпечення - воно значно скорочує час, необхідний для видачі кредиту, спрощує ведення управлінського обліку.

Персонал ломбарду звичайно включає в себе охоронців, оцінювача-товарознавця, бухгалтера і керівника. Кваліфікація персоналу ломбарду має велике значення і для бізнесу в цілому, і для вирішення специфічних проблем, наприклад забезпечення захисту як прав споживачів послуг ломбарду, так і власної компанії від недобросовісних клієнтів.

У всьому світі кредитування під заставу рухомого майна активно використовується. Власник ризикує втратити свою нерухомість, якщо раптом не зможе платити по кредиту. Але, незважаючи на це, банкіри зараз активно рекламують і впроваджують у життя саме ломбардне кредитування. Банкіри шукають інші шляхи заробити, і ломбардне кредитування - одна з дуже перспективних схем.

Ломбардний кредит є важливим інструментом рефінансування комерційних банків. Це - позика, забезпечена державними цінними паперами. У забезпечення ломбардного кредиту приймаються державні цінні папери, що рахуються на балансі комерційного банку і які тимчасово передаються Національному банку.

Ломбардні кредити становлять собою кредити під заставу цінних паперів.

Даний кредит видається банкам-резидентам у валюті держави з метою підтримки і регулювання ліквідності банківської системи в межах загального обсягу видаваних кредитів, визначеного Національним Банком відповідно до прийнятих орієнтирами державної грошово-кредитної політики.

Банк може встановлювати різні процентні ставки з різних видів кредитів, у тому числі в залежності від терміну та частоти надання кредиту.

3. МОДЕЛІ Ломбардний БІЗНЕСУ

Існує дві моделі побудови ломбардів, які працюють з ювелірними виробами.

До першої відносяться кредитні установи, орієнтовані на прибуток, який отримували за рахунок видачі населенню кредитів. Для них характерні:

- Турбота перш за все про свою довгостроковій економічній перспективі. Адже продати річ можна тільки одного разу, тоді як отримувати дохід від застав і перезалогу - як завгодно довго;

- Регулярні аукціони, на яких клієнти поповнюють свій «золотий запас» за доступними цінами, в результаті чого «ювелірний» оборот скупки неухильно зростає;

- Відносна свобода у встановленні тарифів на послуги. Знижені тарифи залучають нових клієнтів, таким чином збільшуючи дохід ломбарду.

Другу модель представляють ломбарди - підрозділи фірм, що спеціалізуються на виробництві, торгівлі чи ремонті ювелірних виробів. Для них видача кредитів є лише одним з побічних напрямів діяльності фірми.

У даному випадку Невикуплене (незатребувана) майно розглядається як майбутнє "сировину" для виробництва або ремонту ювелірних виробів. Такі ломбарди:

- Кредитів дають якомога менше;

- Ставку на кредити встановлюють високу, в результаті чого у клієнтів майже немає можливості викупити свої коштовності;

- «Вимивши» зрештою коштовності на своїй території, ломбард буває змушений скоротити оборот, а через короткий час і зовсім припинити свою діяльність.

Інвестор повинен бути готовий до того, що на точку беззбитковості новостворений ломбард вийде тільки через півроку існування, а всі вкладення окупляться не раніше, ніж через 1,5 року. До речі, шостий місяць - кризовий момент для існування більшості ломбардів. Саме на цій стадії свою роботу припиняє до 30% відкритих установ. Практично всі ломбарди, вік яких перевищує два роки, приносять прибуток - збиткові бізнеси закриваються на більш ранніх термінах існування.

ВИСНОВОК

Кредитна політика - це стратегія і тактика банку в галузі кредитних операцій. Не існує єдиної кредитної політики для всіх банків. Кожен банк формує свою власну кредитну політику, враховуючи економічні, політичні, географічні, організаційні та інші фактори, що впливають на його діяльність. Вважається, що ризики банку підвищуються, якщо він не має своєї кредитної політики; якщо він її має, але не довів до відома всіх виконавців, якщо він має суперечливу або неконкретне політику.

Кредитна політика в частині стратегії вбирає в себе пріоритети, принципи та змістовні мети конкретного банку на кредитному ринку, а в частині тактики - фінансовий і інший інструментарій, використовуваний даним банком для реалізації його цілей при здійсненні кредитних угод, правила їх здійснення, порядок організації кредитного процесу . Удосконалення практики кредитування потребує розробки оптимальної для банку організації кредитування. У цих цілях банки, що мають у своєму апараті кваліфікованих і професійних банківських працівників, приділяють увагу пошуку оптимальних варіантів методики розрахунку кредитоспроможності позичальників, правил кредитування. Організація кредитування повинна забезпечувати безумовний повернення позик, цільовий характер їх використання, стимулювання зростання обсягу виробництва продукції, що задовольняє потреби суспільства.

Забезпеченість видаваних банком позик зменшує ризик отримання збитків, тому що при дотриманні цього принципу гарантується повернення банку позикових коштів. Розміри і види забезпечення залежать від фінансового стану позичальника, умов позики, відносин з позичальником.

Кредит відіграє велику роль в задоволенні тимчасової потреби в коштах

У міру розвитку економіки, збільшення доходів населення, зростання споживчого ринку все більше людей почали вдаватися до послуг ломбардних установ.

Зараз зрозуміло, що ломбарди орієнтовані не на малозабезпечену частина населення, а на середній клас. Справа в тому, що кошти під заставу свого майна беруть ті, хто планує викупити його найближчим часом. Ті ж, хто такої можливості не має, воліють речі продавати - одноразово це дає більший дохід.

Необхідно відзначити, що, за даними соціологічних досліджень, відбувається значне омолодження клієнтури ломбардів - молодь не має негативних упереджень по відношенню до ломбардного кредиту, що існують в осіб середнього і літнього віку.

Оскільки основна маса клієнтів у своєму виборі керуються головним чином територіальною близькістю ломбарду, то розташування одиничних ломбардів у місцях проживання потенційних клієнтів обіцяє додаткові вигоди. До того ж статус єдиного ломбарду в районі дозволяє диктувати свої умови щодо вартості услуг.Каждий ломбард формує більш-менш унікальну технологію роботи, пов'язану зі специфікою прийнятих у заставу речей, місцем розташування бізнесу, його позиціонуванням і т. д. У будь-якому випадку думка, що ломбарди живуть за рахунок реалізації залишених у заставу речей, помилково: основний дохід таким бізнесам приносять відсотки за виданими кредитами. Це відбувається хоча б тому, що невикуплені після закінчення певного терміну річ установа зобов'язана зберігати протягом одного місяця, після чого повинні бути влаштовані відкриті торги. Причому заставу виявляється повноцінної власністю ломбарду тільки після того, як її не вдалося продати і з перших, і з других торгів.

Ломбардний бізнес характеризується досить високою привабливістю для непрофесійних інвесторів: такі фірми сприймаються як прибуткові і прості в управлінні, які не потребують великих інвестицій.

Певна частина клієнтів ломбарди сприймає як ідеальне місце для продажу краденого. Відповідно, при постановці на облік підприємець повинен буде докладно описати те, як він планує протистояти проявам криміналу.

Слід зазначити, що ломбард є дуже складною системою, що поєднує в собі елементи діяльності організації побутового обслуговування, фінансової (кредитної) організації, складу і «торгівлі» (мається на увазі реалізація ломбардами невикупленою майна). Крім того, ломбард - підприємство, яке здійснює операції з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням, що належать громадянам. Комплексний характер діяльності кредитної установи робить управління їм дуже непростою роботою.

Діяльність успішних ломбардів заснована на постійному моніторингу ринку - для залучення клієнтів менеджер повинен знати, які процентні ставки встановлюють розташовані поблизу конкуренти. Свою роль грають навіть невеликі коливання даного показника. Звичайно, є установи, які можуть не звертати уваги на політику конкурентів, будучи впевнені в постійному потоці клієнтів. Мова йде, наприклад, про ломбарди при казино.

Збільшити прибуток ломбардної фірми може малобюджетна реклама, яка розповсюджується в місці розташування компанії. Як правило, такі бізнеси активно використовують зовнішню рекламу, директ-мейл, а також рекламу в громадському транспорті - перш за все в метро і в автобусах. «Життя в борг» стала невід'ємною частиною сучасної цивілізації. Не виняток і наша дійсність. Статистика підкреслює значний внесок ломбардів в державну економіку і те, що чимала частина населення вже просто не може обходитися без послуг ломбардного кредитування

Одна з головних проблем в нинішніх умовах - забезпечення стабільного функціонування грошової системи, складовою частиною якої є грошово-кредитна політика. В даний час ситуація у кредитній сфері в республіці визначається двома факторами. По-перше, кризовими процесами в економіці, по-друге, недостатньою отработанностью самих кредитних відносин, що переживають новий етап свого функціонування в ринковому середовищі.

Для цих установ характерна подвійна підпорядкованість: з одного боку, будучи пов'язаними із здійсненням кредитно-розрахункових операцій, вони змушені керуватися відповідними вимогами Центрального банку, з іншого боку, спеціалізуючись на будь-яких фінансових, страхових, інвестиційних або інших операціях, вони потрапляють під регулюючі дії відповідних відомств.

Парабанкі - невід'ємна частина фінансової системи.

В останні роки на національних ринках позикових капіталів розвинутих капіталістичних країн важливу роль стали виконувати спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути, які посіли чільне місце в накопиченні та мобілізації грошового капіталу. До числа цих установ слід віднести страхові компанії, пенсійні фонди, ощадно-позичкові асоціації, будівельні товариства (Англія), інвестиційні та фінансові компанії, благодійні фонди, кредитні спілки. Ці інститути суттєво потіснили банки в акумуляції заощаджень населення і стали важливими постачальниками позичкового капіталу.

Зростанню впливу спеціалізованих небанківських установ сприяли три основні причини: зростання доходів населення в розвинених капіталістичних країнах; активний розвиток ринку цінних паперів; надання цими установами спеціальних послуг, які не можуть надавати банки. Крім того, ряд спеціалізованих небанківських установ (страхові компанії, пенсійні фонди) на відміну від банків можуть акумулювати грошові заощадження на досить тривалий період і, отже, робити довгострокові інвестиції.

Основні форми діяльності цих установ на ринку позикових капіталів зводяться до акумуляції заощаджень населення, надання кредитів через облігаційні позики корпораціям і державі, мобілізації капіталу через всі види акцій, наданню іпотечних і споживчих кредитів, а також кредитної взаємодопомоги.

Ринки досягають економічної ефективності за допомогою розподілу ресурсів для їх оптимального використання у відповідності з попитом і пропозицією. Хороша система фінансових ринків та відповідних установ є частиною цього процесу, переводячи заощадження у високоприбуткові інвестиції. Світовий досвід підтверджує, що країни з високорозвиненими фінансовими системами ростуть швидше і більш стабільно в порівнянні з країнами, де ці системи розвинені слабкіше, і краще адаптуються до різких змін економічних умов. Тому для всіх країн з економікою, що розвивається велике значення відіграє прискорення розвитку небанківських фінансових інститутів - невід'ємної частини будь-якої фінансової системи.

Можна резюмувати, що ломбардний бізнес, незважаючи на всі ризики, залишається привабливим для широкого кола інвесторів. Головне тут - протриматися перший рік і вийти на самоокупність. Після цього ломбард стане стабільним джерелом доходу для свого власника.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

Банківська справа. Хамітов М.М. Алмати, Економіка, 2005р.
Бабич А.М., Павлова Л.М. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит.: Підручник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.
Гроші кредит банки: підручник / Под ред. О.І. Лаврушина. - 2ізд., Перабо. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2000 р.
Гроші. Кредит. Банки. / Є. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А.В. Печенікова и др. - М.; Банки і біржі, ЮНИТИ, 1999р.
Закон «Про Національний банк РК». від 30.03.1995г.
Гроші, кредит, банки. Сейткасімов Г.С. Алмати, Економіка, 1999.
Гроші, кредит, банки. Жуков Є.Ф. М., «Банки і біржі», 2005р.
Гроші та платежі: Збірник нормативних актів РК. Алмати, Юрист, 2000р.
Жівалов В.М. Фінансова система Росії: ефективність і стійкість комерційних банків. - М.: ВАТ «Видавництво« Економіка », 1999.
Загальна теорія грошей і кредиту. Жуков Є.Ф. М., 1998.
Полякова В.П., Московкина Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. Навчальний посібник. -М., Инфра, 1997р.
Цінні папери і фондовий ринок. Сейткасімов Г.С, Ільясова А.А. Алмати, 1998р.