Кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Міністерство освіти і науки Російської Федерації

Федеральне агентство з освіти

Державна освітня установа

вищої професійної освіти

«Алтайський державний технічний університет ім. І.І. Ползунова »


Кафедра економіки та організації виробництва




Курсова робота

на тему

Кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ

з дисципліни «Банківська справа»



Керівник дослідницької роботи

____________________________

викладач кафедри ЕіОП

Виконав студент групи ДМУ-21

_________прпрп








2006

Зміст


Введення

1 Кредитна функція банків

1.1 Поняття кредиту. Принципи кредитування

1.2 Види кредитів

1.3 Принципи і правила кредитування

2. Кредитна система Російської Федерації

2.1 Банки та небанківські кредитні організації

3. Аналіз кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ

3.1 Динаміка процесу кредитування юридичних осіб за 1998 - 2005 рр..

4. Проблеми кредитування юридичних осіб

Висновок

Список використаних джерел

Додаток 1.

Додаток 2.

Додаток 3.

Введення


Банківська система - невід'ємна структура ринкової економіки. Основне призначення банку - посередництво в переміщенні грошових коштів від кредиторів до позичальників і від продавців до покупців. Банки, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва.

Масштаби фінансового посередництва в сучасній економіці, дійсно, великі. Дані про це надає статистика грошових потоків: сектор домашніх господарств є постачальником капіталу для інших секторів, сектор ділових фірм і державний сектор виступають позичальниками на ринку позичкових капіталів, а закордонний сектор може виступати як постачальником, так і позичальником. Тому, банки - багатофункціональні установи, які оперують в різних секторах ринку позичкового капіталу.

Основним видом діяльності банків з точки зору отримання доходів є процес кредитування. Доходи від кредитної діяльності - найбільша складова частина банківського прибутку. У світовій практиці до 40% операційних доходів за активними операціями банків становлять відсотки по кредитах, причому саме кредитування юридичних осіб залишається важливим напрямком діяльності банків.

Актуальність теми кредитування юридичних осіб незаперечна, т.к. кредитування, проектне фінансування і вкладення в боргові цінні папери юридичних осіб - головний напрямок розміщення ресурсів, яка сприяє розвитку національної економіки, підтримки вітчизняного виробника товарів і послуг. Тому метою моєї роботи є вивчення та аналіз системи кредитування юридичних осіб.

В якості об'єкта дослідження обрано Ощадний банк Російської Федерації і його філія в Алтайському краї. Вибір даного банку не випадковий, тому що цей найбільший банк Російської Федерації послідовно розвиває кредитування юридичних осіб, і в обсязі банківських кредитів, отриманих корпоративними клієнтами, на частку Ощадбанку Росії припадає близько 25%. Відповідно, предметом дослідження роботи є процес кредитування даного банку.

Проблема, порушена в роботі: динаміка видачі кредитів у період 1998-2005 рр.. і цільова спрямованість виданих кредитів.

Для досягнення поставленої мети я спробувала реалізувати такі завдання:

  1. опрацювати літературу та матеріали періодичної преси в області кредитування;

  2. розкрити поняття «кредит», розглянути види надаваних кредитів;

  3. провести аналіз кредитної діяльності Ощадного банку Росії за період 1998 - 2005 рр..;

  4. проаналізувати відомості про кредитування юридичних осіб Алтайського філії Ощадним банком Росії;

  5. зробити висновки з усього вивченого матеріалу.

Джерелами інформації для роботи є документи, надані Алтайським філією Ощадного банку РФ, матеріали офіційних сайтів банку та його філії і періодичної преси, а також вітчизняна література з основ банківської діяльності і кредитуванню.

Проаналізувавши використану літературу, я прийшла до висновку, що процес кредитування є об'єктом дослідження багатьох вчених-економістів: Челнокова В.А., Тавасіева А.М., Плісецька Д.Є., Стрельцової М.Т. Зокрема, Стрельцової М.Т. були сформульовані принципи раціонального кредитування, розглянуті в роботі.

Дослідження процесів кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ проводилося наступними методами:

  1. Формально-догматичних. Було здійснено збір, накопичення, систематизація та вивчення фінансових і статистичних документів, інформації офіційних сайтів Ощадного банку РФ і його філії в Алтайському краї, концепції банку, коментарів фахівців. Опрацьовані статті та інтернет-сайти про кредитування юридичних осіб у Росії. Пошук інформації в Інтернет-новинах здійснювався за кількома напрямками: це відомості, які виходили від банків Росії, що з'являються відгуки дану інформацію, а також опубліковані в Інтернеті репортажі телевізійних новин та статті

  2. Метод наукового дослідження. Проведено синтез статистичних матеріалів, аналіз динаміки видачі та повернення кредитів юридичними особами, за допомогою наукової абстракції були відсічені другорядні дані і виділені основні. Крім того, з метою виявлення популярності та актуальності даної проблеми для різних соціальних груп, проведено аналіз дискусій Інтернет-форумів

  1. Кредитна функція банків


Предметної основою реалізації кредитної політики банку є види кредитної діяльності, що несуть у собі різні чинники кредитного ризику. У науковій та навчальній літературі, а також у нормативних документах природа кредиту трактується неоднозначно. Це обумовлює необхідність виділення чіткого поняття банківського кредиту і обгрунтованої класифікації кредитів, тому що без неї не можна реалізувати в банку ефективну кредитну політику, сформувати надійний ліквідний і прибутковий кредитний портфель.


1.1 Поняття кредиту. Принципи кредитування


Кредит походить від латинського «сrеditum» (позика, борг) і «сredeге» (довіру, вірити) і означає надання грошей або товарів у борг на певний термін на умовах повернення і, як правило, зі сплатою відсотків. Кредит пропонується розуміти на двох рівнях - як певну грошову суму, що виділяється банком на відому мета, і як певну технологію задоволення заявленої позичальником фінансової потреби, з іншого боку, пропонується розрізняти вказану технологію і результати її застосування. Скориставшись цим підходом, можна стверджувати, що кредит як продукт діяльності банку являє собою:

  1. суму грошей, що надається банком позичальнику і що б викладеним вище базових ознаках кредиту, що відображає його специфічну економічну і правову природу;

  2. кредитний продукт - конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надати кредитну послугу потребує в ній клієнта.

Завдяки кредиту скорочується час на задоволення господарських та особистих потреб. Необхідність і можливість кредиту обумовлена ​​закономірностями кругообігу капіталу в процесі відтворення: на одних ділянках даного процесу вивільняються тимчасово вільні кошти, які можуть бути джерелом кредиту, на інших - виникає потреба в них. Але для перетворення потенційної можливості кредиту в економічну реальність потрібні певні умови:

  • узгодження інтересів кредитора і позичальника,

  • самостійність у юридичному плані суб'єктів кредитної угоди (кредитор і позичальник), матеріально гарантують виконання зобов'язань, що випливають з економічних зв'язків і предмета кредитного договору.

Кредит є різновидом економічної угоди, договором між юридичними та / або фізичними особами про позику (позикою), відповідно до якого один з учасників угоди (кредитор) надає іншому (позичальникові) гроші (в деяких випадках майно) на певний термін з умовою повернення еквівалентної вартості і з оплатою цієї послуги у вигляді відсотка. []

У Цивільному кодексі РФ поняття «позика» і «кредит» розрізняються змістовно по ряду ознак. З їх порівняння випливає, що кредит (приватний випадок відносин позики) володіє такими специфічними властивостями:

  • в ньому мова повинна йти про передачу однією стороною (кредитором) іншій стороні (позичальникові) не будь-яких речей, а тільки грошей, причому лише у тимчасове користування (не у власність позичальника). При цьому вказані гроші можуть не бути власністю і самого кредитора;

  • він не може, якщо інше не передбачено в договорі, бути безпроцентним. При цьому договірне оформлення (в письмовому вигляді) видачі / отримання кредиту розглядається як обов'язковий, хоча і не специфічний для кредитної угоди параметр.

Для договору позики письмова форма не завжди обов'язкова. У ньому в якості кредитора виступає не будь-яка особа, а тільки кредитна організація (як правило, банк). У цьому сенсі кредит - це банківський кредит у грошовій формі. При цьому мається на увазі активний варіант кредитування, коли банк не отримує, а сам дає кредит. Зобов'язання банку видати кредит відповідно до укладеного договору має незаперечний характер; повертається кредит також у грошовій формі. Відповідно до ст. 819 ЦК РФ «за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених у договорі, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки». Нарешті, виданий позичальникові кредит банк спочатку обов'язково зараховує на спеціально для цього відкривається позичковий рахунок.

Узагальнюючи вищесказане, можна зробити висновок: кредит передбачає передачу позичальникові (юридичній або фізичній особі) банком на підставі спеціального письмового договору виключно грошових коштів (власних коштів банку та / або позикових) на визначений у такому договорі термін на умовах повернення і платності у грошовій же формі , підконтрольності, а також, як правило, цільового використання та забезпеченості.

Кредит має місце не з моменту підписання сторонами кредитного договору, а з моменту реального надання відповідної суми позичальникові.

Кредит об'єктивно необхідний для нормального функціонування економіки, оскільки рух капіталу в процесі відтворення характеризується нерівномірністю. Ця нерівномірність може бути викликана галузевої специфікою бізнесу, його віддаленістю від джерел сировини або ринків збуту, особливістю процесів реалізації товарів і послуг, сезонністю та іншими факторами. Крім того, кредит необхідний для розширення бізнесу.

Відповідно до вітчизняних норм цивільного права розрізняють банківський, товарний, комерційний, бюджетний (у тому числі податковий) кредити. Але найчастіше виділяють дві форми кредиту: банківський і комерційний кредит.

Банківський кредит надається комерційними банками у вигляді грошових позик. За кредитним договором банк або кредитна організація надає грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити відсотки по ній (Кредитний договір, ст. 819 Цивільного Кодексу РФ).

Комерційний кредит надається продавцем товарів або послуг у вигляді відстрочки платежу, такий кредит може оформлятися векселем.

У Цивільному кодексі РФ термін «позичка» не застосовується. У той же час він широко використовується в документах Банку Росії та літератури. У поки ще діючої Інструкції ЦБ № 62а від 30.06.1997 р. «Про порядок формування і використання резерву на можливі втрати з позик» «позики» і «кредити» використовуються як тотожні поняття.

Кредит як економічна категорія є певним видом суспільних відносин, пов'язаних з рухом вартості. Основними істотними характеристиками кредиту, що відрізняють його від грошей, є:

  • Платність. Принцип платності кредитних ресурсів означає необхідність встановлення «ціни грошей», у якості якої виступає позичковий відсоток, або просто відсоток. Якщо банк стягує менший відсоток, ніж його ринкова норма, то немає меж тій сумі, яку він міг би таким чином позичити.

  • Зворотність. Видані у тимчасове користування кошти повинні бути повернені кредитору через встановлений у договорі час. Повернення є основоположним властивістю кредитних відносин, що відрізняє кредит від інших видів грошових відносин. Можливість повернення позики обумовлена ​​кругообігом коштів позичальника, який починається і закінчується в грошовій формі.

  • Терміновість. Кредит надається на певний термін, після якого він повинен бути повернений банку.

  • Довіра. Кредит - це операція, заснована на довірі.

Сутність кредиту проявляється в його функціях, а функції кредиту реалізуються у формах і видах кредиту. Деякі вітчизняні економісти підходять до кредиту як до частини фінансів і обгрунтовують наявність у кредиту тих самих функцій, що й у фінансів: формування грошових (в даному випадку, позичкових) фондів; використання цих фондів і контрольна функція. У ринковій економіці кредит виконує такі функції. []

1. Регулююча функція. Загальновизнано, що кредит впливає на розвиток економічних процесів. Також всі визнають, що процентна ставка є економічним важелем - інструментом управління економікою. Але для того, щоб регулююча функція кредиту позитивно впливала на економіку країни в цілому і окремого підприємства, необхідно задавати адекватні поточному стану економіки параметри, і розробляти ефективні і доцільні «правила гри». З боку держави і Центрального банку - це ефективна бюджетно-фінансова, податкова та грошово-кредитна політика та адекватне нормативно-правове забезпечення (у тому числі для розвитку реального сектора економіки). З боку кредитних та інших організацій - внутрішні «правила кредитування», що базуються на відповідній фінансовій політиці.

2. Перерозподільна функція кредиту. Кредитом властиво перерозподіл вартості взагалі і тимчасово вивільнити вартості (грошових ресурсів) зокрема. Такий перерозподіл може відбуватися всередині країни, галузі, регіону, організації. У ринкових умовах перелив грошового капіталу з одних галузей і сфер підприємництва в інші завжди здійснюється в напрямку з низькорентабельних сфер бізнесу у високоприбуткові. Виконуючи перераспределительную функцію, кредит стає необхідним механізмом вирівнювання норми прибутку. Вкладений у різні виробництва капітал закріплений у певній натуральній формі і тому не може вільно переміщатися з однієї галузі в іншу. Ці труднощі долаються за допомогою кредиту.

3. Акумуляційні функція. Третя функція полягає в акумуляції тимчасово вільних грошових коштів, у централізації капіталу, а також в концентрації і накопичення капіталу. Змістом функції акумуляції є поступове накопичення грошей протягом певного періоду для кредитування їх однією сумою в певний захід в майбутньому. Тимчасово вільні гроші є джерелом кредитного (позикового) капіталу, який утворюється за рахунок банківського та інших форм кредиту, а також за рахунок коштів від випуску та продажу облігацій (у тому числі державних). Зібрані таким чином кошти є позичковим фондом суспільства.

4. Капиталотворческая функція кредиту. Суть її полягає в тому, що кредит створює (відтворює, постійно відновлює) капітал і служить основним двигуном розширеного відтворення. Саме платний характер кредиту породжує його рух як капіталу. Що стосується позики та позики, то згідно з російськими нормами вони можуть бути видані на безоплатній основі, в цьому випадку не йдеться про приріст капіталу.

5. Стимулююча функція кредиту. Кредитне стимулювання - це система економічних (ринкових) форм і методів спонукання економічних суб'єктів до кредитування з метою, насамперед, розширення виробництва, бізнесу і збільшення капіталу.

6. Заміщення дійсних (готівки) грошей кредитними операціями. Позиченої вартості, отримана позичальником і що увійшла до його господарський оборот, починає виконувати роботу, властиву грошей (використовується для придбання обладнання і матеріалів, виплати заробітної плати і т. д.).

7. Контрольна функція кредиту. Суть цієї функції полягає в забезпеченні повернення кредиту. Контрольна функція реалізується на етапі виникнення кредитних відносин (попередній контроль, здійснюваний до укладення кредитного договору в ході розгляду кредитної заявки), безпосередньо кредитування (поточний контроль) і навіть після завершення кредитних відносин (наступний контроль, наприклад, з метою створення бази даних по позичальника та інш.). Контрольна функція особливо важлива в умовах становлення і реформування кредитної системи, тим більше, коли це реформування відбувається у важких фінансових умовах.

Поняття «кредит» потребує доповнення, які розкривають реальне застосування його технологій і результатів, розкриємо поняття «кредитної операції» і «кредитної послуги».

Кредитна операція - самі практичні дії (упорядкована, внутрішньо узгоджена сукупність дій, спрямованих на задоволення потреби клієнта в кредиті) кредитних працівників банку в процесі кредитного обслуговування позичальників, форма втілення в дійсність кредитного продукту.

Кредитна послуга - результат банківської кредитної операції, тобто підсумок або корисний ефект кредитної операції (цілеспрямованої кредитної діяльності співробітників банку), що складається в більш-менш повному задоволенні заявленої клієнтом кредитної потреби і в отриманні банком прибутку.

Результат кредитного процесу не можна зводити лише до задоволення відповідної потреби клієнта, так як у взаємовідносинах з клієнтом банк завжди виступає як партнерська організація, що передбачає реалізацію інтересів обох сторін операції (угоди).

Слід також зазначити, що на фундаментальному рівні розкривають зміст кредитного процесу, тільки кредитна операція відповідає тому, що зазвичай прийнято іменувати кредитами наданими (виданими).


    1. Види кредитів


Види кредиту - конкретне застосування кредиту на практиці, характеристика особливих організаційно-економічних ознак.

Для їх класифікації в банківській практиці використовується ряд критеріїв:

  • сфера використання: виробничий і споживчий кредити;

  • конкретний прояв руху позичкового фонду: товарний, грошовий і змішаний кредит;

  • термін кредитування. У російській економічній практиці короткостроковими вважаються кредити, видані на термін до одного року, довгостроковими - видані на термін понад рік. У західних країнах короткостроковим вважається кредит на термін до року або двох років; середньостроковим - від року до п'яти (в деяких країнах - від п'яти до десяти років); довгостроковим - понад п'ять, а в деяких країнах - понад десять років;

  • інституціональний критерій визначає, хто в кредитній угоді виступав в якості кредитора. Форми кредиту, які визначаються цим критерієм, як правило, Однойменні користувачі - кредитору: банківський кредит; комерційний (господарський); державний; цивільний (приватний, особистий); міжнародний.

    Проте відповідно до вітчизняних норм цивільного, податкового та бюджетного права розрізняють банківський, товарний, комерційний, бюджетний (у тому числі податковий) кредити. У практичній діяльності комерційні банки керуються цими нормами лише в межах можливості судового розгляду. У реальному житті банки користуються зазначеними вище категоріями (формами) кредиту і сподіваються, що вони будуть відображені в банківському кодексі, проект якого обговорюється банківським співтовариством.

    Ця, здавалося б, суто теоретична проблема класифікації кредитів проявляється у спотворенні статистичної інформації з кредитування економіки. Так, отриманий промисловим підприємством кредит проходить за статтею «кредитування промисловості», хоча фактично він може бути використаний на не пов'язані з промисловим виробництвом цілі. Крім того, така класифікація кредитів доцільна при розробці заходів податкового стимулювання. Держава, бажаючи стимулювати розвиток певних форм кредитування (споживчого, іпотечного кредитування, лізингу і т. д.), повинна надавати податкові пільги кредиторам за даними форм кредитів.

    Кредити можуть відрізнятися в залежності від учасників кредитної угоди (населення, корпоративні клієнти, федеральні структури та органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, кредитно-фінансові організації), характеру забезпечення і за іншими показниками. Різноманіття клієнтської бази зумовлює складну структуру кредитного портфеля банку і впливає на види банківських кредитів для цільових груп споживачів.

    За економічним характером об'єктів кредитування кредити бувають:

    • на формування оборотних коштів підприємства;

    • на реконструкцію, модернізацію;

    • на невідкладні потреби;

    • під товарно-матеріальні цінності (сировина і основні матеріали, запаси, незавершене виробництво), а також на тимчасові потреби під надпланові витрати;

    • під витрати (сезонне виробництво, підготовка нових виробництв);

    • розрахункові (у зв'язку з відвантаженням готової продукції, відкриття акредитива);

    • платіжні кредити (несвоєчасне надходження коштів за відвантажений товар);

    • на розподільчі операції (під покриття тимчасових разових потреб при відсутності вільних грошових коштів).


    1.3 Принципи і правила кредитування


    Основними принципами кредитування, що випливають з сутності кредиту, є: терміновість, платність, зворотність, цільовий характер використання кредиту, його матеріальна забезпеченість.

    До цих принципів можна додати:

    • принцип обережності, що передбачає захист інтересів учасників кредитної угоди;

    • принцип відповідності, згідно з яким керівництво кредитуемой організації має делегувати при певних умовах індивіду достатньо повноважень, щоб він був у стані не тільки виконувати ті завдання, які перед ним поставлені в процесі кредитування, але і нести відповідальність (у тому числі матеріальну).

    Комерційні банки розвинених країн використовують при оцінці кредитної політики систему принципів САМPARI:

    С - Character - характеристика клієнта;

    А - Ability - здатність клієнта управляти власними фінансами або здатність до повернення кредиту;

    М - Margin-маржа (прибутковість);

    Р - Purpose - ціль кредиту;

    А - Amount - розмір (сума) кредиту,

    R - умови погашення кредиту;

    I - Insurance-страхування ризику непогашення позики.

    Новосибірським економістом М.Т. Стрельцової в результаті теоретичного вивчення цих принципів і практичного ознайомлення з їх реалізацією в зарубіжних банках, були сформульовані принципи раціонального кредитування «ІКОНСУМ», також використовуючи абревіатуру з початкових літер:

    І - інформація про позичальника;

    К - оцінка кредитоспроможності позичальника (або кредитоспроможність);

    О - оцінка якості забезпечення (або забезпечення);

    Н - надійність;

    С - сума кредиту;

    У - умови кредиту;

    М - маржа.

    Саме виходячи з цих принципів розроблена взаимоувязанная система правил кредитування суб'єктів реального сектора економіки.

    2. Кредитна система Російської Федерації


    2.1 Банки та небанківські кредитні організації


    Сутність і функції кредиту в його різних формах реалізується через кредитну систему. Традиційно кредитна система розглядається у двох аспектах: функціональному і інструментальному.

    З точки зору функціонального аспекту, під «кредитною системою» розуміється сукупність кредитних відносин, форм, методів кредитування, тобто кредитна система представлена ​​банківським, комерційним, споживчим, державним і міжнародним кредитом.

    З точки зору інституційного аспекту, кредитна система являє собою сукупність кредитних інститутів, що створюють, акумулюють і надають грошові кошти у відповідності з основними принципами кредитування.

    Кредитний інститут - це юридична особа, яка для отримання прибутку може здійснювати всі або частину з наступних операцій:

    • залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади, причому залучати грошові кошти фізичних осіб можуть тільки організації старше 1 року;

    • розміщення цих коштів від свого імені і за свій рахунок;

    • відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;

    • здійснення розрахунків за дорученням власників рахунків;

    • інкасація грошових документів, коштів та касове обслуговування;

    • купівля-продаж іноземної валюти;

    • залучення і розміщення дорогоцінних металів;

    • видача гарантій.

    Кредитна система складається з банківської системи і сукупності «небанківських» кредитно-фінансових інститутів.

    При цьому банки - це кредитні організації, які мають право в комплексі здійснювати перші три операції.

    Небанківські організації - це кредитні організації, які можуть здійснювати лише окремі банківські організації. Вони здатні акумулювати тимчасово вільні кошти і розміщувати їх на умовах терміновості, платності і зворотності. Небанківські кредитно-фінансові організації представлені інвестиційними фондами, фінансовими компаніями, ломбардами і т.д. Ці організації, формально не будучи банками, виконують багато банківських операції і конкурують з банками. Незважаючи на це, банки все ж є ядром кредитної системи держави. У додатку 1 представлена ​​чисельність кредитних організацій, зареєстрованих на території Російської Федерації

    Кредитні організації можуть також здійснювати різні види угод: факторингові, трастові, лізингові операції, видавати поручительства, здавати в оренду сейфи, консультувати і займатися іншою діяльністю, крім виробничої, торгової, страховий.

    Для вирішення спільних завдань, не переслідують мети одержання прибутку, кредитні організації можуть утворювати спілки та асоціації, а для спільного здійснення банківських операцій - групи та холдинги. Кредитні організації здійснюють свою діяльність на підставі чинного законодавства, свого статуту, отриманої ліцензії, формують свій статутний капітал не нижче певного рівня.

    Існують такі особливості сучасної кредитної системи РФ:

    1. За оцінками рейтингового агентства «Інтерфакс», частка російських банків на кредитному ринку Росії становить 55-60%, «... причому кращі позичальники дістаються саме іноземним банкам, кредитний ринок став ареною конкуренції з іноземними банками» []. Темп зростання капіталу (акцій, часток} нерезидентів (+ 8,4%) випереджає темп зростання сукупного капіталу діючих банків у Росії (+4,1%). У 29 банків статутний капітал на 100% сформований за рахунок коштів нерезидентів, у 9 кредитних організацій частка нерезидентів становить більше 50%. Обсяг заборгованості російських підприємств перед іноземними кредиторами на 01.07.2003г. становив 40,6 млрд дол США. Тільки за I півріччя 2003 р. він збільшився на 7 млрд дол Іноземна заборгованість банківської системи зросла на 3 , 4 млрд дол (до 18,6 млрд дол.)

    2. Підвищення конкурентоспроможності вітчизняного сектора банківських послуг за рахунок зниження економічних і адміністративних витрат бізнесу. З урахуванням майбутнього вступу Росії до СОТ істотне значення набуває цілеспрямована робота по зниженню собівартості і підвищенню якості банківських послуг для юридичних і фізичних осіб. Вона вже ведеться, але належить зробити ще дуже багато чого, ініціативу, звичайно, повинні проявляти саморегульовані організації.

    3. Переважна роль банків за участю капіталу держави, суб'єктів і муніципальних утворень Російської Федерації. Роль банків, контрольованих державою, в банківському секторі залишається значною в основному за рахунок Ощадбанку, який займає лідируючі позиції на багатьох сегментах ринку банківських послуг. За даними В. Мехрякова, віце-президента Урал Зовнішторгбанку, 5 банків акумулюють 44% активів, на частку держбанків припадає третина активів банківського сектора [].

    Реалізується розпорядження Уряду РФ про вихід держави з капіталів кредитних організацій. Разом з тим в 2002 р. значно збільшив свій статутний капітал (з 51 млн. крб. До 951 млн.) Росексімбанком, банк зі 100%-ним держучастю. ВАТ «Россельхоз-банк» відповідно до розпорядження уряду від 09.06.2003 р. № 761-р отримав згоду МАП на збільшення статутного капіталу з 3799 млн руб. до 4,649 млрд. Єдиним власником цього банку є Російський фонд федерального майна.

    Аналітики російського фінансового ринку не заперечують велике значення Ощадного Банку РФ для стабільності вітчизняної банківської системи, для вирішення значущих соціально-економічних проблем. Ощадбанк Росії - це лідер банківської системи Росії, основа її стабільності і надійності. Присутність Банку у всіх секторах ринку банківських послуг роблять його альтернативою будь-якому іншому банку Росії і забезпечує функціонування банківської системи країни в будь-яких умовах. Так, наприклад, в даний час частка Алтайського Ощадного Банку РФ на ринку кредитування краю становить близько 60%.


    2.2 Ощадного банк РФ. Кредитна політика банку


    Ощадний Банк Російської Федерації - найстаріший банк країни і єдиний банк, що зберіг свою структуру після розпаду СРСР. Ощадбанк Росії - це банк загальнонаціонального масштабу, обличчя банківської системи Росії на міжнародному ринку. Банк забезпечує формування економічної політики і робить вплив на макроекономічні процеси в країні, здійснює реалізацію економічно ефективних державних програм розвитку. Значна філіальна мережа Банку і використання передових технологій покликані забезпечити доступність Банку в будь-якій точці країни. Ощадбанк Росії - це універсальний комерційний банк. Банк прагне задовольняти потреби всіх клієнтів у широкому спектрі якісних банківських послуг. Банк покликаний ефективно розміщувати залучені кошти населення та юридичних осіб в інтересах вкладників, клієнтів і акціонерів. Ощадбанк Росії - це соціально значимий банк. Будучи єдиним банківською установою, що надає послуги на всій території Росії, Банк бере активну участь у реалізації соціальних програм, надає підтримку розвитку національної науки і культури.

    Стратегічна мета Банку - вийти на якісно новий рівень обслуговування клієнтів, зберегти позиції сучасного першокласного конкурентоспроможного найбільшого банку Східної Європи. Це передбачає створення системи, стійкої до можливих економічних потрясінь у Росії і за кордоном, шляхом оптимального розподілу пропорцій між трьома основними напрямками діяльності - роботою з фізичними особами, юридичними особами і державою.

    Головним завданням Банку в області кредитування є збільшення якісного і високоприбуткового кредитного портфеля на основі мінімізації і диверсифікації кредитних ризиків. Банк продовжує кредитування всіх основних груп клієнтів: населення, корпоративних клієнтів, федеральних структур та органів виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, кредитно-фінансових організацій.

    За рахунок підвищення гнучкості умов кредитування, розширення продуктового ряду, врахування індивідуальних потреб клієнта підвищується конкурентоспроможність кредитних продуктів Банку та забезпечується доступність кредитів для максимального числа платоспроможних позичальників при ефективній рекламній підтримці. При наданні кредиту особлива увага приділяється консультування та надання додаткових послуг клієнтам.

    Зростання потреб реального сектора економіки і оздоровлення інвестиційного клімату в країні дозволяє розширити спектр і обсяги операцій на ринку кредитування корпоративних клієнтів. Пріоритет кредитної політики Банку на цьому сегменті ринку - розвиток взаємовідносин з великими підприємствами реального сектора економіки та федерально-значимими структурами; підприємствами паливно-енергетичного комплексу; експортерами та імпортерами; підприємствами військово-технічної сфери; підприємствами, що здійснюють реалізацію будівельних проектів; торговельними та торговельно- посередницькими підприємствами; підприємствами сфери послуг; підприємствами найбільш інвестиційно привабливих сфер промисловості, транспорту і зв'язку, а також ефективно працюючими середніми і малими підприємствами, у тому числі в агропромисловому комплексі, що мають стабільні обороти по рахунках в Банку.

    Кредитування корпоративних клієнтів здійснюється за такими напрямами: короткострокове комерційне кредитування, інвестиційне кредитування і проектне фінансування, овердрафтне вексельне кредитування.

    Короткострокове кредитування корпоративних клієнтів у гривнях та іноземній валюті на строк до одного року орієнтоване на придбання: товарів і послуг, що поставляються (надаються) позичальникові за певними контрактами; оборотних коштів у цілому (внаслідок загального розриву в платіжному обороті); для виплати заробітної плати працівникам організації -позичальника; для вкладень у цінні папери; розміщення коштів у житлове та комерційне будівництво.

    Ощадбанк Росії розширює контакти із західними банками і національними страховими агентствами відповідних країн з питань фінансування закупівель імпортного обладнання російськими підприємствами. Ощадбанк розглядає кредитні лінії в якості додаткової послуги клієнтам банку, що надає можливість знижувати свої витрати, пов'язані з купівлею імпортного обладнання. Тому банк розглядає доцільність укладення цілого ряду угод по кредитних лініях.

    Інвестиційне кредитування стає важливим інструментом завоювання найбільш привабливого сегменту ринку - великих, і кредитоспроможних клієнтів країни. Інвестиційне кредитування полягає в середньостроковому кредитуванні інвестиційних програм російських підприємств щодо переозброєння і модернізації діючих виробництв, спрямованих на поліпшення якості своєї продукції і підвищення її конкурентоспроможності на російському і світовому ринках, а також підприємств добувної промисловості, в тому числі освоюють нові родовища. Збільшення обсягів довгострокових кредитних продуктів пов'язано з необхідністю суворого дотримання встановлених Банком Росії нормативів ліквідності і потреб реального сектора економіки.

    З кінця 1996 р. Ощадбанк розвиває проектне фінансування. В даний час ведеться робота з відносно невеликими (до 10 млн. дол), проектами з термінами повернення кредитів до 3,5 років, що, перш за все, пояснюється існуючою структурою фондування. Банком здійснюється і синдиковане кредитування, тому що в даний час виникає необхідність про спільну реалізацію банками великих проектів. Як правило, це проекти, що реалізуються великими підприємствами, або проекти «з нуля». Участь у них банків можливо як з точки зору збільшення обсягів кредитів, так і з точки зору розподілу ризиків за проектом.

    Овердрафтне кредитування здійснюється банком для оплати розрахункових документів клієнта (платіжних доручень, акредитивів, акцептованих клієнтом платіжних вимог, чеків на отримання готівкових коштів) при відсутності або недостатності коштів на його рахунку. Воно надається юридичним особам, які знаходяться на розрахунково-касовому обслуговуванні в банку, що мають постійні обороти по рахунках, бездоганну кредитну історію, а також стійке фінансове становище. Не передбачено надання бізнес-планів і техніко-економічного обгрунтування, а також обов'язкового оформлення забезпечення. Овердрафтні кредит надається в межах встановленого банком ліміту, розмір якого визначається у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів по клієнтських рахунках, і на термін не більше 30 календарних днів.

    Різновидом овердрафтного кредитування є експортний овердрафт, що представляє собою кредитування в рублях розрахункових рахунків експортно-орієнтованих підприємств на період з дати списання валютної виручки з транзитного рахунку клієнта для подальшого продажу валюти на біржі до дати надходження на його розрахунковий рахунок грошових коштів, отриманих від продажу валютної виручки на термін не більше 180 днів.

    Алтайський банк Ощадний Банк РФ представляє на території Алтайського краю і Республіки Алтай інтереси Ощадбанку Росії, виконує важливу роль у розвитку фінансової системи та економіки регіону, користується стабільним довірою населення і керівників підприємств різних напрямків бізнесу.

    Алтайсбербанк має розгалужену філіальну мережу, представлену 754-ма установами, в числі яких 25 відділень, 620 операційних кас поза касового вузла, 57 додаткових офісів (універсальних) та 52 додаткових офісу з обслуговування приватних клієнтів. Така мережа установ є конкурентною перевагою Алтайсбербанка, тому що дозволяє обслуговувати клієнтів у кожному куточку краю - від великих міст до невеликих віддалених сільських районів. При цьому банк постійно розширює перелік операцій своїх установ, роблячи їх більш універсальними, що дозволяє повніше задовольняти будь-які потреби клієнтів у банківських продуктах.

    У банку створена надійна матеріально-технічна база, побудовані і модернізовані за сучасними вимогами будівлі установ банку, автоматизовані всі основні банківські операції. Алтайсбербанк своєму розпорядженні 114,5 тис.кв.м виробничих площ, з них 88,7 тис.кв.м власних площ і 25,8 тис.кв.м орендованих. В даний час у банку автоматизовано всі відділення та додаткові офіси, що дозволяє обробляти 100% операцій юридичних осіб і понад 80% операцій фізичних осіб в автоматизованому режимі.

    Персонал банку - більше п'яти тисяч висококваліфікованих співробітників, з яких 2,3 тисячі займаються безпосередньо обслуговуванням клієнтів банку, а це більше 26 тис. рахунків юридичних осіб і більше 5 млн. рахунків фізичних осіб; 3850 кредитуються корпоративних клієнтів і 207,8 тисяч приватних клієнтів; більше 246 тисяч користувачів банківських карт різних систем.

    З метою збереження досягнутих ринкових позицій і підтримки довіри клієнтів банк забезпечує послідовне динамічний розвиток з усіх бізнес-напрямків.

    У 2005 р. активи банку зросли на 7,2 млрд.руб. до рівня 39,2 млрд.руб., розмір капіталу зріс на 38% і склав більше 3,56 млрд.руб., ресурсна база досягла рівня 27,2 млрд.руб., кредитний портфель зріс на 33% до 25 млрд.руб .

    На сьогоднішній день Алтайський банк Ощадбанку Росії пропонує клієнтам близько 750-ти послуг, більше 150-ти з них надаються безкоштовно. Близько 290 послуг передбачено для фізичних осіб і близько 460 - для юридичних осіб.

    У додаток 2 представлена ​​кількісна структура послуг Банку за основними бізнес-напрямками.

    3. Аналіз кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ


    У теоретичній частині роботи розглянуті основи кредитної діяльності банків, розкрито поняття «кредит», наведена його класифікація. Тепер розглянемо конкретну діяльність з кредитування юридичних осіб кредитними організаціями РФ і окремо Ощадним банком РФ по Алтайському краю в динаміці за 1998 по 2005 рр.., А також проаналізуємо склад активів банку і цільову спрямованість виданих в 2005 р. кредитів.


    3.1 Динаміка процесу кредитування юридичних осіб за 1998 - 2005 рр..


    Процеси, що відбувалися в період після серпня 1998 року в реальному секторі, відбилися і на динаміці показників банківського сектора.

    Розглянемо темпи приросту показників банківського сектора в реальному численні за період 1998 - 2005 рр..

    У цей період відзначалися наступні зміни. Після кризи 1998р. приріст кредитування юридичних осіб була негативною: обсяг виданих кредитів впав на 40%. У 1999 р. приріст виданих кредитів був порівняно невеликим і склав всього 5%. Причому динаміка позик в іноземній валюті протягом 1998 -1999 рр.. повторювала динаміку вартісного обсягу експорту, але зі зрушенням «вниз» - падіння позик в інвалюті в другій половині 1998 та першій половині 1999 року більше, ніж скорочення експорту, а зростання в другій половині 1999 та першій половині 2000 року - менше, ніж збільшення експорту. Щодо млява реакція банківських кредитів на збільшення експорту частково може пояснюватися невеликим попитом на кредити з боку імпортерів - обсяги імпорту поки далекі від докризового рівня, почасти - низьким попитом на кредити з боку експортерів в умовах зростаючих доходів. З п'яти найбільших банків-кредиторів підприємств в іноземній валюті пережив кризу тільки Ощадбанк (решта - Інкомбанк, СБС-Агро, ОНЕКСІМ Банк і Російський кредит - у тій чи іншій формі припинили активні операції). Решта банки втратили основного джерела ресурсів для цього виду кредитів, оскільки кредитування в іноземній валюті в докризовий період значною мірою будувалося на залученні коштів нерезидентів і, перш за все, синдикованих кредитів іноземних банків. Криза відрізав більшості банків доступ на міжнародні ринки капіталів. Мобілізувати ресурси всередині країни виявилося для банків справою якщо і не непосильним, то дуже непростим

    Різкий стрибок у видачі кредитів відбувається у 2000 р. (приріст 45%). Однак аналіз змін в структурі активів банків, що кредитують реальний сектор, дозволяє зробити висновок, що зростання рублевих кредитів, що спостерігався в 2000 році, лише почасти можна приписати збільшення ресурсів банківської системи. Значною мірою він відбувався за рахунок перерозподілу коштів всередині кредитного портфеля банків і активів, що розміщуються раніше в банківському секторі, і був забезпечений поверненням до Росії частини коштів, розміщених раніше за межами країни.

    Таким чином, елімінування впливу девальвації рубля на динаміку позик в інвалюті, а також використання в якості індикатора процесів, що відбуваються в експортно орієнтованої частини економіки, показника вартісного обсягу експорту, а в секторі, орієнтованому на внутрішній попит, - показника обсягу промислового виробництва, дозволяє з'ясувати , що динаміка кредитів реальному сектору демонструє високу ступінь чутливості до процесів, що відбувалися в економіці після серпня 1998 року.

    Темп приросту кредитів юридичним особам у реальному численні на кінець 2001 року був нижчим - 35%, на кінець 2002 - 20%. Однак ситуація, вже в 2003 році динаміка основних показників банківської діяльності була багато в чому обумовлена ​​сприятливого макроекономічного кон'юнктурою. У цих умовах кредитним організаціям вдалося істотно збільшити масштаби фінансового посередництва. Станом на 1.01.2004 відношення активів банківського сектору до ВВП склало 42,2% проти 38,3% на 1.01.2003, капіталу-6,1% проти 5,4%. кредитів вітчизняним нефінансовим підприємствам і організаціям - 17,1% проти 14,7%, коштів, залучених від підприємств, організацій та фізичних осіб, - 21,8% проти 19,6%. За 2003 рік активи банківського сектора збільшилися на 35,1%, в реальному обчисленні їх приріст склав 28,1% (у 2001-2002 роках приріст не перевищував 18% на рік). При цьому найбільш динамічно розвивалися активні операції банків у рублях: питома вага рублевої складової в активах банківського сектора збільшився з 63,8 до 70,1%. Російський банківський сектор продовжував розвиватися більш швидкими темпами, ніж економіка в цілому. У 2004 - 2005 рр.. відзначалося збільшення видачі кредитів (приріст на 42% і 38% відповідно), що свідчить про нормалізацію економічної обстановки. У додатку 3 представлені відомості про надані кредити за 1998 - 2005 рр.. за даними Державного комітету статистики.

    У цих умовах Ощадний банк РФ не тільки підтвердив репутацію самого надійного банку країни, пройшовши кризу з мінімальним рівнем втрат, але і забезпечив доступ до банківських послуг значній кількості нових клієнтів. Ощадбанк Росії до 2000 року значно зміцнив свої позиції на пріоритетних сегментах ринку. Істотно зміцнилися позиції Банку в обслуговуванні корпоративних клієнтів: частка Банку на ринку становила близько 25%, більше 1 мільйона юридичних осіб - клієнти Ощадбанку Росії. Банк продовжував активно працювати на ринку внутрішніх та зовнішніх державних зобов'язань, корпоративних цінних паперів.

    Нарощуючи присутність на пріоритетних сегментах фінансового ринку, Банк прагнув забезпечити адекватне збільшення власного капіталу, диверсифікувати ресурсну базу, поліпшити структуру активів, підвищити рентабельність роботи. Розмір капіталу на початок 2000 року склав 29,6 млрд. рублів. Приріст капіталу, в основному, забезпечувався чистим прибутком Банку, яка тільки в 1999 році склала 8,4 млрд. руб. Певна Концепцією банку політика пріоритетного напряму інвестицій в реальний сектор економіки реалізувалася в значному зростанні кредитного портфеля Банку, який на початок 2000 року склав 46% від розміщених коштів, перевищивши обсяг вкладень Банку в державні цінні папери. Кредитний портфель Банку перевищує 30% загального обсягу кредитів юридичним особам. Значно скоротилися обсяги міжбанківських кредитів, які на поточний момент є, в основному, інструмент керування короткостроковою ліквідністю. Послідовно нарощується участь Банку у сфері інвестиційного кредитування і проектного фінансування. Обсяг інвестиційних довгострокових кредитів на початок 2000 року перевищив 10,5 млрд. рублів і 320 млн. доларів.

    Якщо провести аналіз темпів приросту виданих кредитів юридичним особам Ощадним банком РФ по Алтайському краю за період 2000 - 2005 рр.. (Рис. 2) можна зробити висновок, що, як і в цілому по Росії, в цей період в Алтайському краї спостерігається щорічне зростання обсягів виданих кредитів юридичним особам. За 2000 рік всього видано кредитів на 4 126,7 млн. руб., З них видано кредитів юридичним особам - 3 062,9 млн. рублів. При цьому структура кредитного портфеля Алтайсбербанка така: більше всього - 35,4% кредитів отримав промисловий сектор економіки (Алтайкокс, Алтайхімпром), торгівля - 23,6%. Військово-промисловий сектор економіки, а також підприємства важкого машинобудування отримали 128 млн. рублів. У складі кредитних вкладень в 2000 р. найбільшу питому вагу займали короткострокові кредити - 80,1%, за перше півріччя 2001 року їх обсяг зріс на 36,9%. Довгострокові позики виросли на 34%, їх частка не змінювалася і становила 16% у загальній сумі позикової заборгованості клієнтів банків на кінець 2000 р. З початку 2001 року спостерігалися структурні зрушення у складі кредитного портфеля: знизилася питома вага стандартних позик з 92,5% до 92,2%, сумнівних - з 3,6% до 1,2%, зросла частка нестандартних позик з 1,4% до 2,7%, безнадійних - з 2,6% до 3,9%. Проте темпи приросту кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ по Алтайському краю в цілому, перевищують загальноукраїнські: за 2000 р. приріст обсягів кредитування складав 89%, за 2001 рік - 72%, за 2002 р. - 52%.

    У 2003 р. економісти Росії відзначають стабільну ситуацію на валютному і фінансовому ринках, сильний платіжний баланс і розширення внутрішнього попиту. У цьому році темп приросту обсягів кредитування юридичних осіб в Алтайському краї на 15% вищим за аналогічний показник 2002р.; Кількість виданих кредитів збільшилася в Алтайському філії Ощадного банку РФ майже в 1,7 рази.

    У 2004 - 2005 рр.. обсяги наданих кредитів юридичним особам продовжували зростати: приріст 2004 р. - 25%, 2005 - 24%. Дана тенденція свідчить про постійне зростання довіри до Ощадного банку РФ. Крім того, на сьогоднішній день, як відзначають в Алтайському Союзі підприємців, лише Алтайський банк Ощадбанку РФ став активніше працювати з юридичними особами, давати кредити на великі суми, збільшувати терміни повернення.


    Рисунок 2 - Приріст обсягів кредитування юридичних осіб Ощадним банком РФ по Алтайському краю

    Порівняємо структуру активів Ощадного банку РФ на 1 січня 2003 та 1 січня 2004 рр. За даними діаграм можна зробити висновок, що розвиток кредитних операції Банку з реальним сектором економіки стало основним фактором зростання активів банківського сектора в 2003 році. Кредити, надані Банком вітчизняним нефінансовим підприємствам і організаціям, за 2003 рік збільшилися на 42,4% (що на 7,2 відсоткового пункту перевищує темп приросту за 2002 рік) і склали 2266,9 млрд. рублів на 1.01.2004. Питома вага цих кредитів в активах діючих кредитних організацій зріс з 38,4% на 1.01.2003 до 40,5% на 1.01.2004. Операції з кредитування нефінансового сектора в 2003 році розширили 74,3% діючих кредитних організацій. Близько 2 / 3 загального обсягу кредитів нефінансового сектора економіки надано в рублях. У структурі кредитів російським нефінансовим підприємствам і організаціям випереджаючими темпами (на 70%) зростали кредити строком погашення понад 1 року, на них припадає 38% даних кредитів (32% на початок року).


    3.2 Аналіз відомостей про кредитування юридичних осіб у 2005р. на прикладі Алтайського краю


    Кредитування - одна з основних операцій Алтайсбербанка, якій приділяється першорядна увага. У 2005 р. банк видав кредитів на суму більше 26 млрд. руб., В т.ч. юридичним особам - понад 23 млрд. руб. У результаті кредитний портфель банку зріс до 25 млрд. руб., В т.ч. корпоративним клієнтам - до 16,5 млрд. руб.

    Розглянемо цільову спрямованість кредитування юридичних осіб Ощадним банком РФ по Алтайському краю (додаток 3).

    Юридичним особам банк пропонує різні види кредитних відносин - стандартні кредити, кредитні лінії, в т.ч. із застосуванням векселів Ощадбанку, овердрафтні кредити, банківські гарантії. Крім того, банк підтримує інвестиційні проекти в різних галузях економіки і бере участь у реалізації будівельних проектів, що забезпечує введення в експлуатацію тисячі квадратних метрів житлових, торгових, виробничих і складських площ.

    Всі залучені в регіоні кошти, а також ресурси, що купуються в Ощадбанку РФ, банк направляє в реальний сектор економіки. Найбільша увага приділяється кредитуванню промисловості (позичкова заборгованість промислових підприємств становить 5,9 млрд. руб. Або 35,8% всіх кредитів юридичних осіб) та сільського господарства (2,2 млрд. руб. Або 13,5% кредитів юридичним особам). Банк кредитує як великі підприємства алтайської промисловості, так і приватних підприємців, сільгоспвиробників, малий бізнес.

    Значна частка (41%) кредитних вкладень юридичним особам припадає на підприємства оптової і роздрібної торгівлі та громадського харчування. Протягом ряду років ця тенденція зберігається, що пов'язано зі специфікою регіону. Активно користуються кредитними ресурсами банку обробні виробництва (29,7%), зберігаються обсяги кредитних вкладень у розвиток ВАТ "Алтай-кокс" - частка кредитів у чорну металургію становить понад 9%.

    На обслуговуванні в Алтайсбербанке знаходиться 10 підприємств із списку пріоритетних клієнтів Ощадбанку Росії і клієнтів, які увійшли до 200 найбільших підприємств Росії. З них, в поточному році послугами кредитування користувалися - РАТ «ЄЕС Росії» ВАТ «Енергетики і електрифікації Алтайського краю« Алтайенерго », ВАТ« НК «Роснефть« Алтайнефтепродукт », ВАТ« Сибирьтелеком »регіональна філія, ВАТ« Алтай-Кокс ». Великими клієнтами банку, на частку яких припадає до 30% залишків позикової заборгованості у портфелі корпоративних клієнтів, є такі підприємства як: ВАТ «Алейскзернопродукт», ВАТ ПО АМЗ, ВАТ Алтайвагон, ТОВ Бійскенерго, ТОВ Алтайхолод, ЗАТ Інвестиційна компанія «Юкас-холдинг» , ТОВ НВК ЕТТ Алтай, ЗАТ ОРК «Хелм», ВАТ «Славгородський молочний комбінат» та інші.

    При визначенні корпоративної клієнтури банк проводить послідовну роботу по взаємодії з різними комітетами та управліннями органів влади, Комітетом з фінансів, податкової та кредитної політики, Головним управлінням економіки та інвестицій, Головним управлінням сільського господарства і продовольства. Банк постійно бере участь у виставках «Алтай-Нива» та «Алтай - Агротех», які щорічно проводяться на крайовому рівні.

    На території краю більше 180 підприємств здійснює свою фінансову-господарську діяльність за участю експортних операцій. Понад 20 підприємств мають експортної виручки понад 400 млн. руб., І відносяться до категорії найбільш великих для банку - ВАТ «Алтай-Кокс», ВАТ «Кучуксульфат», ТОВ «МОПСТ», ТОВ «Агроводпром», ТОВ «Савой» та інші .

    Поряд з цим понад 100 клієнтів ввозять на територію краю імпортні товари і продукцію, найбільш великі здійснюють розрахунки з закордонними партнерами в обсягах перевищують 320 млн. руб., Такі як ТОВ «Тейс», ТОВ «Торговий дім Каполіграф», ВАТ «Бійськая тютюнова фабрика », ТОВ« Фобос »та інші.

    Найбільша частка у виданих кредитах - 46% - у овердрафтних кредитів. Це можна пояснити наступним. Цілі оведрафтного кредитування полягають у тому, що кредит, надається для оплати розрахункових документів клієнта за відсутності або недостатності коштів на його Рахунку. Базові ставки кредитування при овердрафтного кредитування - 10% річних. Розрахунок ліміту овердрафту в рублях і іноземній валюті здійснюється у відсотках від величини середньомісячних кредитових оборотів за рахунками Клієнта в Банку

    Даного виду кредитування:

    • не вимагає надання бізнес-плану та техніко-економічного обгрунтування,

    • не вимагає обов'язкового оформлення забезпечення,

    • не допускає пролонгація термінів дії угод.

    Відмінною особливістю даного кредиту є те, що по ньому немає простроченої заборгованості.

    Алтайський банк Ощадбанку Росії з 1997 року активно розвиває напрямок довгострокового кредитування інвестиційних та будівельних проектів юридичних осіб. За цей час багато клієнтів Алтайського банку використовували цей вид кредиту для здійснення своїх проектів з розширення та модернізації виробництва, будівництва нерухомості. Банк фінансує проекти практично у всіх галузях економіки, починаючи від сільського господарства і закінчуючи енергетикою. Даний вид кредиту дозволяє підприємству здійснювати капітальні вкладення без шкоди для свого оборотного капіталу, проводити грамотну кредитну політику, використовуючи позикові кошти банку на термін окупності проекту.

    Порівнюючи результати 2004 і 2005 рр.. по даному виду кредиту можна зробити наступні висновки. За підсумками роботи 2004 року залишок заборгованості за наданими інвестиційним і будівельним кредитами склав більше 1,5 млрд. руб. У тому числі, в 2004 році банком надано коштів на фінансування інвестиційних проектів - 740 млн. руб., На фінансування будівельних проектів - 370 млн. руб. Погашено раніше наданих інвестиційних кредитів у сумі 240 млн. руб., Кредитів на фінансування будівельних проектів у сумі 110 млн. руб.

    У 2005 р. 1% виданих кредитів було надано на цілі фінансування будівельних проектів і 2,5% - на цілі фінансування інвестиційних проектів. Станом на 01.01.05 Алтайським банком фінансується 77 інвестиційних та 34 будівельних проекти. Успішно завершені 29 інвестиційних та 7 будівельних проектів. Між банком та забудовниками укладено договори про співпрацю з метою реалізації квартир в 7 будинках, що будуються за участю коштів банку. У рамках цих договорів банк надає іпотечні кредити фізичним особам для придбання житла.

    Переваги розглянутих кредитних продуктів: вигідні умови кредитування, тривалі терміни, можливість надання великих кредитів, організація поетапного фінансування, з урахуванням особливостей конкретного проекту і гнучкий підхід до формування структури забезпечення.

    Кредит надається юридичним особам як в рублях, так і в іноземній валюті.

    Ліміт кредитування визначається виходячи з показників ефективності конкретного інвестиційного проекту, фінансового стану позичальника і не може перевищувати 70% від загальної вартості проекту. Не менше 30% вартості проекту має бути профінансовано за рахунок непозикових коштів ініціатора / оператора проекту. Грошові кошти можуть бути надані підприємству у вигляді стандартного кредиту; невідновлюваної кредитної лінії; рамкової кредитної лінії. При цьому встановлюється індивідуальний графік погашення основного боргу.

    За будівельним проектам заборгованість становить 666999 тис.руб. (4,5%), простроченої заборгованості немає. За інвестиційним проектам заборгованість становить 1493691 тис.руб. (10%), частка простроченої заборгованості по інвестиційним проектам із загальної суми заборгованості Банку становить 0,07%.

    3,8% було видано з застосуванням векселів Ощадного банку РФ. Особливості даного виду кредитування полягають у тому, що кредит видається для придбання векселя з метою його подальшого використання як розрахунково-платіжного кошти строком платежу:

    • «По пред'явленні, але не раніше певної дати»

    • «На певний день»

    Термін погашення кредиту із застосуванням векселів встановлюються за згодою сторін:

    • до настання строку платежу за векселем (У цьому випадку на термін дії кредитного договору встановлюється базова процентна ставка - до 7% річних)

    • з дати настання терміну платежу за векселем (У цьому випадку більш тривале використання вексельних кредитів дозволяє кредитуватися під більш низьку відсоткову ставку).

    0,05% видано підприємствам золото-добувної галузі. Отримує подальший розвиток попереднє кредитування видобутку дорогоцінних металів під майбутню поставку позичальниками дорогоцінних металів, використовуваних як додаткова гарантія повернення коштів поряд зі стандартними формами забезпечення. При цьому вдосконалюється практика надання додаткових послуг позичальникам у вигляді купівлі дорогоцінних металів у надрокористувачів як для подальшої реалізації, так і для формування інвестиційного портфеля Банку в дорогоцінних металах. Залишок заборгованості за даними кредитам складає 15млн. руб. (0,1%), простроченої заборгованості немає.

    0,2% видано на фінансування імпортних операцій. Активний розвиток кредитування експортно-імпортних операцій забезпечує досягнення необхідних обсягів короткострокового кредитування в іноземній валюті. Передекспортне кредитування набуває широкого поширення. воно орієнтоване, перш за все, на середніх і великих корпоративних клієнтів та їх російських суміжників. Розвиток даного виду операцій здійснюється з урахуванням ситуації на валютно-фінансових і сировинних ринках. Це істотно розширює можливості Банку по застосуванню некредитних інструментів, таких як форфейтинг, документарні операції та гарантії. Пріоритетний напрям здійснення гарантійних операцій Банку - надання послуг учасникам зовнішньоторговельних операцій (експортерам та імпортерам), підприємствам, стабільно працюють на внутрішньому ринку країни. Найбільш перспективним в умовах стабілізації економіки Росії та підвищення її міжнародного рейтингу є надання платіжних гарантій, гарантій виконання контрактних зобов'язань, тендерних та митних гарантій. Залишок заборгованості по даному виду кредиту становить 119 млн. руб. (0,8%), простроченої заборгованості немає.

    1% кредитів видано підприємствам оборонно-промислового комплексу. Джерелом погашення даного кредиту є виручка за експортними контрактами в області ОПК і / або договорами комісії, укладеними в рамках реалізації експортного контракту в області ОПК. Заборгованості по даному виду кредиту становить 146 млн. руб., Простроченої заборгованості немає.

    4. Проблеми кредитування юридичних осіб


    Процес кредитування пов'язаний з діями багаточисельних факторів ризику, здатних спричинити непогашення позики у встановлений термін.

    Основний приріст позичкової заборгованості припадає на інвестиційні довгострокові кредити, що видаються під заставу досить великі, часто контрольних пакетів акцій підприємств-позичальників. У разі якщо ці промислові підприємства при черговому витку кризових процесів не будуть в змозі розрахуватися з банком за раніше отриманими кредитами, він може перетворитися на найбільшу інтегровану бізнес-групу, ефективно керувати якою буде практично неможливо. В умовах нестабільної економіки перехідного періоду кредитний ризик із збільшенням термінів кредитування зростає. Як показує досвід Ощадбанку, максимальна кількість випадків реалізації кредитного ризику відноситься до довгострокових кредитів. У зв'язку з цим тенденція до збільшення термінів кредитування, підвищує реальний ризик неповернення кредитів, відсуваючи при цьому момент його фактичної реалізації. Тому перш, ніж надати кредит, банк вивчає кредитоспроможність клієнта, визначає здатність позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість, розмір кредиту, який може бути представлений, а також ступінь ризику, який банк готовий взяти на себе. Все це обумовлює необхідність оцінки банком не тільки платоспроможності клієнта на певну дату, але і прогнозу його фінансової стійкості на перспективу. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника та врахування можливих ризиків за кредитними операціями дозволяє банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток. Банки можуть значно мінімізувати ризик кредитування за допомогою різних способів забезпечення повернення банківських позичок. Мова йде про такі способи забезпечення, як: застава, поручительство, банківська гарантія, неустойка, страхування, завдаток і аванс, утримання майна боржника та інших, що отримали широке поширення в практиці зарубіжних і найбільш надійних російських банків.

    Існує реальне обмеження за обсягами довгострокового кредитування реального сектора економіки, пов'язане з так званими ножицями термінів наявних пасивів і потрібних активів. Перевищення цього обмеження може призвести до кризи ліквідності банку і втрати ним фінансової стійкості.

    Незважаючи на високі темпи динаміки основних показників Ощадбанку в рублевої зони, їх динаміка в доларах США досить нестабільна. Тривалий період вона мала негативний тренд, що виявлявся більш яскраво в періоди фінансово-економічних криз. Навіть у рублевій зоні можна очікувати падіння темпів приросту показників аж до їх абсолютного зниження.

    Структура доходів Ощадбанку досить нестабільна і схильна до істотного впливу зовнішніх факторів. Негативний вплив інфляції на діяльність Ощадбанку виразилося, наприклад, в тому, що, незважаючи на зростання показника номінальної чистого прибутку в рублевої зони, обсяг реальної чистого прибутку в доларовому еквіваленті до останнього часу постійно знижувався. При зміні курсового співвідношення, що приводить до зміцнення рубля, також можлива нестійкість фінансових та нормативних показників. Тому й надалі потрібно значне збільшення частки доходів банку, одержуваних від операцій кредитування.

    Статистичні дані підтверджують, що Ощадбанк послідовно проводить лінію на кредитування промисловості Росії, активно беручи участь в інвестуванні регіонів. Однак навіть найбільший банк країни не в змозі самотужки вирішити проблему насичення регіонів грошовими коштами. При цьому з метою зниження кредитних ризиків банк змушений «стягувати гроші »регіонів в центр і розміщувати їх переважно в Московському регіоні, де він є домінуючою банківською структурою.

    Висновок


    Основною умовою розвитку фінансових послуг є стабілізація економічної ситуації в країні. В останні роки ми спостерігаємо стійке поліпшення макроекономічного клімату, який характеризується загальним зростанням економіки, і в тому числі виробничого сектора, зниженням темпів інфляції, зростанням роздрібного товарообігу, реальних доходів населення і т.д. Відбуваються глибокі зміни в галузі законодавства, фіскальної, бюджетної політики, структурних реформ. При цьому дуже важливо, що ці зміни відбуваються в стабільній політичній і соціальній обстановці. Таким чином, можна відзначити, що останні 4-5 років надавали вкрай сприятливі можливості для розвитку ринку фінансових послуг. На цьому фоні відбуваються серйозні якісні зміни в кредитуванні юридичних осіб, а між тим кредитування, проектне фінансування і вкладення в боргові цінні папери юридичних осіб - головний напрямок розміщення ресурсів, яка сприяє розвитку національної економіки, підтримки вітчизняного виробника товарів і послуг.

    Ощадбанк Росії - це лідер банківської системи Росії, основа її стабільності і надійності. Присутність Банку у всіх секторах ринку банківських послуг роблять його альтернативою будь-якому іншому банку Росії і забезпечує функціонування банківської системи країни в будь-яких умовах.

    Резюмуючи діяльність Ощадбанку Росії в 1998 р., можна констатувати, що він вніс істотний внесок у подолання фінансової кризи і подальшу соціально-економічну стабілізацію, і тим самим - у підготовку умов економічного зростання 1999-2000 рр.. Позитивна динаміка виробництва в 1999 і 2000 рр.. спостерігалася майже в усіх галузях промисловості і в будівництві, істотно збільшився зовнішньоторговельний оборот, особливо експорт. Активізувалася також інвестиційна діяльність. У післякризовий період Ощадбанк Росії істотно розширив кредитування реального сектора економіки. Частка галузей реальної економіки в кредитному портфелі Ощадбанку підвищилася в 1,7 рази, з 55 до 90%. Сума кредитів виданих підприємствам цього сектора, збільшилася в 6,7 рази, з 38 до 255 млрд. руб. Обсяг інвестиційних кредитів, виданих Ощадбанком досяг до початку 35 млрд. руб. Найбільш великі інвестиційні кредити були надані підприємствам газової, нафтовидобувної та нафтопереробної промисловості, хімії і нафтохімії, чорної та кольорової металургії, суднобудівної, авіаційної, телекомунікацій та харчової промисловості, а також експортних проектів оборонної промисловості. Подібна динаміка обсягу та структури кредитного портфеля переконливе свідоцтво вагомого внеску Ощадбанку в підйом російської економіки.

    Кредитування юридичних осіб - одна з основних операцій і філії Ощадбанку РФ в Алтайському краї. У нашому краї їй приділяється першочергова увага. Алтайський банк РБ РФ має в своєму розпорядженні широкий спектр послуг для корпоративних клієнтів і зацікавлений у зміцненні і розширенні співробітництва з клієнтами. Весь комплекс послуг пропонується банком на основі гнучкої тарифної політики і покликаний сприяти ефективному і безпечному розвитку бізнесу клієнтів. У 2005 році Алтайсбербанк продовжував цілеспрямовану роботу щодо організації комплексного обслуговування юридичних осіб на умовах надійності і взаємовигідності. Станом на 1.01.06 р. у банку обслуговувалося 26,45 тис. рахунків підприємств і організацій (з залишками на них 3,45 млрд.руб.), Що становить більше 32% від числа зареєстрованих в регіоні юридичних осіб. Особливу увагу банк приділяє великим корпоративним клієнтам категорії VIP, які отримують широкий комплекс послуг - на 1.01.06 р. у банку обслуговувалося 522 VIP-клієнтів. Кількість послуг, наданих даної категорії досягло 2930 або в середньому 5,6 послуги на одного клієнта. У 2005 р. банк видав кредитів на суму більше 26 млрд. руб., В т.ч. юридичним особам - понад 23 млрд. руб. У результаті кредитний портфель банку зріс до 25 млрд. руб., В т.ч. корпоративним клієнтам - до 16,5 млрд. руб.

    Всі залучені в регіоні кошти, а також ресурси, що купуються в Ощадбанку РФ, банк направляє в реальний сектор економіки. Найбільша увага приділяється кредитуванню промисловості (позичкова заборгованість промислових підприємств становить 5,9 млрд. руб. Або 35,8% всіх кредитів юридичних осіб) та сільського господарства (2,2 млрд. руб. Або 13,5% кредитів юридичним особам). Банк кредитує як великі підприємства алтайської промисловості, так і приватних підприємців, сільгоспвиробників, малий бізнес.

    Процес кредитування пов'язаний з діями багаточисельних факторів ризику, здатних спричинити непогашення позики у встановлений термін. Основний приріст позичкової заборгованості припадає на інвестиційні довгострокові кредити, що видаються під заставу досить великі, часто контрольних пакетів акцій підприємств-позичальників. Тому перш, ніж надати кредит, банк вивчає кредитоспроможність клієнта, визначає здатність позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість, розмір кредиту, який може бути представлений, а також ступінь ризику, який банк готовий взяти на себе.

    Успішна діяльність Ощадбанку отримала адекватну оцінку провідних фахівців банківської справи, як вітчизняних, так і закордонних. Міжнародне рейтингове агентство Fitch IBCA підвищило довгостроковий і короткостроковий рейтинги кредитоспроможності Ощадбанку Росії. Підвищено і його статус у Всесвітньому інституті ощадних кас.

    Список використаних джерел


    1. Остапковіч Г.В., Глісін Ф.Ф., Кітрар Л.А. Ділова активність в банківській системі: стан і перспективи / / Банківська справа. - 2003. - № 8. - С.2 -10

    2. Бондарева Ю., Шовіков С., Хаїров Р. Конкуренція на ринку банківських послуг. Думку аналітиків МАП РФ / / Банківська справа. - 2004 .-- № 1 .-- С. 9 - 10

    3. Тавас А.М., Філіппов А. Про види кредитної діяльності банку / / Банківська справа. - 2004 .-- № 2 .-- С. 16 - 20

    4. Економічна теорія: Учеб. для студ. вищ. навч. закладів / За ред. В. Д. Камаєва. - 7-е вид., Перераб. і доп. - М.: Гуманит. вид. центр ВЛАДОС, 2002. - 640 с.

    5. Центральний банк Російської Федерації. Річний отчет.-2003.

    6. Челноков В.А. Гроші, кредит, банки 2005р.

    7. Фінанси Росії, 2004

    8. Банки та банківська справа 2003

    9. Єгорова Н.Є., Смулов А.М. Підприємства і банки: Взаємодії 2002

    10. Коркін В.М. Позичковий ринок Росії 2001

    11. Стрельцова М.Т. Кредит в російській економіки 2001

    12. Банки та небанківські кредитні організації та їх операції 2004

    13. Поліщук О.І. Кредитна система: Досвід, нові явища, прогнози та перспективи 2005

    14. 20. http / / www.macekon.rbk.ru.

    15. 21. http / /.

    16. 22. http / / www.CBR.ru.

    Додаток 1


    Кредитні організації Російської Федерації

    (На початок року)


    1998

    1999

    2000

    2001

    2002

    2003

    2004

    2005

    Число кредитних організацій, зареєстрованих на території Російської Федерації

    2555

    2483

    2378

    2126

    2003

    1828

    1668

    1518

    в тому числі мають право на здійснення
    банківських операцій (діючих)

    1697

    1476

    1349

    1311

    1319

    1329

    1329

    1299

    Число філій діючих кредитних організацій на території Російської Федерації

    6353

    4453

    3923

    3793

    3433

    3326

    3219

    3238

    з них:









    Ощадбанку Росії

    1928

    1852

    1689

    1529

    1233

    1162

    1045

    1011

    банків зі 100%-вим іноземним участю
    в статутному капіталі

    -

    4

    4

    7

    9

    12

    15

    16

    Зареєстрований статутний капітал діючих кредитних організацій, млрд. руб.

    33,2

    52,5

    111,1

    207,4

    261,0

    300,4

    362,0

    380,5

    Число кредитних організацій, що мають ліцензії (дозволу), які надають право:









    на залучення вкладів населення

    1589

    1372

    1264

    1239

    1223

    1202

    1190

    1165

    на здійснення операцій в іноземній
    валюті

    687

    634

    669

    764

    810

    839

    845

    839

    на генеральні ліцензії

    262

    263

    242

    244

    262

    293

    310

    311

    на проведення операцій з дорогоцінними
    металами

    111

    136

    152

    163

    171

    175

    181

    182

    Число кредитних організацій з іноземною участю в статутному капіталі, що мають право на здійснення банківських операцій

    145

    142

    133

    130

    125

    126

    128

    131

    в тому числі:









    з 100%-вим іноземним участю

    16

    18

    20

    22

    23

    27

    32

    33

    з іноземною участю від 50 до 100%

    10

    12

    12

    11

    12

    10

    9

    9

    Залишки коштів на кореспондентських рахунках кредитних організацій в Банку Росії, млрд. руб.

    21,4

    32,2

    69,6

    129,8

    143,1

    169,7

    304,8

    506,4

    Сума коштів підприємств та організацій на рахунках кредитних організацій, млрд. руб.

    107,1

    1913,7

    297,3

    458,5

    582,7

    735,0

    978,5

    1273,1

    Сума бюджетних коштів на рахунках кредитних організацій, млрд. руб.

    13,7

    22,8

    28,4

    55,2

    67,0

    69,4

    78,6

    157,9


    Додаток 2.


    Структура послуг, що надаються Алтайським банком Ощадбанку Росії

    (Без урахування послуг з обслуговування банківських карт)

    1. ПОСЛУГИ БАНКУ, надаються фізичним особам

    1.1. Операції по рахунках за вкладами у валюті рф та іноземній валюті та поточними рахунками у валюті РФ

    1.2. Операції за поточними рахунками у валюті рф

    1.3. Грошові перекази

    1.4. Розрахунково-касове обслуговування

    1.5. Виконання функцій агента валютного контролю

    1.6. Операції з цінними паперами, депозитарні послуги

    1.7. Операції з дорогоцінними металами

    1.8. Операції з знеособленим металевими рахунками

    1.9. Операції з кредитування

    1.10. Інші послуги банку

    1.11. Послуги інкасації

    2. ПОСЛУГИ БАНКУ, надаються юридичним особам

    2.1. Обслуговування кореспондентських рахунків кредитних організацій

    2.1.1. Обслуговування кореспондентських рахунків кредитних організацій у валюті РФ

    2.1.1.1. Безготівкові операції по рахунку

    2.1.1.2. Запити по рахунку

    2.1.2. Обслуговування кореспондентських рахунків кредитних організацій в іноземній валюті

    2.1.2.1. Безготівкові операції по рахунку

    2.1.2.2. Запити по рахунку

    2.1.3. Операції з знеособленим металевими рахунками <Лоро>

    2.1.3.1. Прийом від Респондента фізичного металу для подальшого зарахування на Рахунок

    2.1.3.2. Видача Респондентові з Рахунку фізичного металу

    2.1.4. Додаткові послуги Респондентам

    2.1.4.1. У валюті РФ

    2.1.4.2. В іноземній валюті

    2.1.5. Обслуговування кореспондентських рахунків кредитних організацій-ссоціірованних членів міжнародних платіжних систем (у валюті РФ і в іноземній валюті)

    2.2. Послуги для кредитних організацій - резидентів і нерезидентів, що не мають рахунків в ощадбанку Росії

    2.3. Розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб (крім кредитних організацій) за рахунками у валюті РФ

    2.3.1. Обслуговування рахунку

    2.3.2. Безготівкові операції по рахунку

    2.3.3. Касове обслуговування

    2.3.4. Прийом та перерахування платежів

    2.3.5. Операції з розрахунковими чеками Ощадбанку Росії

    2.4. Розрахунково-касове обслуговування юридичних осіб (крім кредитних організацій) за рахунками в іноземній валюті

    2.4.1. Обслуговування рахунку

    2.4.2. Безготівкові операції по рахунку

    2.4.3. Касове обслуговування

    2.5. Обслуговування рахунків у валюті рф та іноземній валюті

    2.5.1. Виконання функцій агента валютного контролю

    2.5.2. Розрахунково-касове обслуговування з використанням системи "клієнт-ощадбанк"

    2.5.3. Надання інформації про операції, здійснені за рахунками клієнта, з використанням системи <клієнт-ощадбанк>

    2.5.4. Надання інформації про операції, здійснені за рахунками третіх осіб, з використанням системи <клієнт-ощадбанк>

    2.5.5. Інші послуги з розрахунково-касового обслуговування

    2.6. Послуги інкасації

    2.6.1. Послуги, що надаються кредитним організаціям

    2.6.2. Послуги, надавані юридичним особам (крім кредитних організацій)

    2.7. Документарні операції

    2.7.1. Документарне інкасо

    2.7.2. Чисте інкасо векселів з ​​імпорту товарів

    2.7.3. Гарантійні операції, інші послуги

    2.7.3.1. Гарантійні операції

    2.7.3.2. Інші послуги

    2.7.4. Документарні акредитиви

    2.7.4.1. Для розрахунків на території РФ

    2.7.4.2. Для міжнародних розрахунків

    2.7.5. Брокерське і розрахункове обслуговування операцій зі строковими біржовими інструментами

    2.8. Операції з цінними паперами, депозитарні та агентські послуги

    2.8.1. Операції з брокерського обслуговування клієнтів з цінних паперів, виконувані Казначейством Ощадбанку Росії

    2.8.2. Операції з брокерського обслуговування клієнтів з цінних паперів, що здійснюються з використанням фронт-офісної системи Казначейства Ощадбанку Росії АС <Фокус>

    2.8.3. Додаткові послуги, що надаються в рамках здійснення операцій з брокерського обслуговування клієнтів з цінних паперів з використанням фронт-офісної системи Казначейства Ощадбанку Росії АС <Фокус>

    2.8.4. Операції з брокерського обслуговування клієнтів з цінних паперів, що виконуються територіальними банками Ощадбанку Росії на торгах регіональних біржових майданчиків

    2.8.5. Додаткові послуги, що надаються в рамках виконання територіальними банками Ощадбанку Росії операцій з брокерського обслуговування клієнтів з цінних паперів на торгах регіональних біржових майданчиків

    2.8.6. Операції з неемісійними цінними паперами

    2.8.6.1. Вексель Ощадбанку Росії

    2.8.6.2. Депозитний сертифікат Ощадбанку Росії

    2.8.7. Операції з емісійними цінними паперами на позабіржовому ринку

    2.8.7.1. Облігації державних і муніципальних позик

    2.8.7.2. Акції Ощадбанку Росії

    2.8.8. Прийом на зберігання цінних паперів

    2.8.9. Депозитарні послуги

    2.8.10. Перерахування грошових коштів на рахунок

    2.8.11. Довірче управління цінними паперами та засобами інвестування в цінні папери

    2.8.12. Виконання агентських, трансфер-агентських послуг

    2.8.12.1. Агентські послуги

    2.8.12.2. Трансфер-агентські послуги

    2.9. Операції з кредитування

    2.10. Операції з дорогоцінними металами

    2.10.1. Транспортування дорогоцінних металів

    2.11. Операції з знеособленим металевими рахунками

    2.11.1. Прийом від клієнта фізичного металу в злитках відмінного стану для подальшого зарахування на рахунок

    2.11.2. Прийом від клієнта фізичного металу в злитках задовільного стану для подальшого зарахування на рахунок

    2.11.3. Видача клієнту з рахунку фізичної металу

    2.12. Операції, пов'язані з позиками в дорогоцінних металах

    2.13. Інші послуги банку

    2.13.1. Операції з індивідуальними сейфами

    2.13.2. Консультаційні та інформаційні послуги

    Додаток 3.


    КРЕДИТИ, НАДАНІ ПІДПРИЄМСТВАМ, організацій, банків і фізичним особам 1

    (На початок року; мільйонів рублів)


    Надані кредити 2) - всього

    в тому числі



    підприємствам
    і організаціям

    банкам

    фізичним особам

    1998





    Всього

    276076

    206949

    36873

    18137

    в тому числі надані:





    в рублях

    163301

    133420

    17068

    12586

    в іноземній валюті

    112775

    73529

    19805

    5551

    1999





    Всього

    421567

    300248

    58157

    20078

    в тому числі надані:





    в рублях

    123192

    99592

    12836

    10591

    в іноземній валюті

    298375

    200656

    45321

    9487

    2000





    Всього

    596812

    445190

    89700

    27630

    в тому числі надані:





    в рублях

    292715

    244320

    31728

    15921

    в іноземній валюті

    304097

    200870

    57972

    11709

    2001





    Всього

    956293

    763346

    104714

    44749

    в тому числі надані:





    в рублях

    588340

    507383

    44757

    34555

    в іноземній валюті

    367953

    255963

    59957

    10194

    2002





    Всього

    1467489

    1191452

    129929

    94653

    в тому числі надані:





    в рублях

    972640

    822120

    68156

    78446

    в іноземній валюті

    494849

    369332

    61773

    16207

    2003





    Всього

    2028913

    1612686

    212359

    142158

    в тому числі надані:





    в рублях

    1283942

    1056867

    107746

    115899

    в іноземній валюті

    744971

    555819

    104613

    26259

    2004





    Всього

    2910205

    2299943

    195874

    299678

    в тому числі надані:





    в рублях

    1927262

    1542042

    112687

    246177

    в іноземній валюті

    982943

    757901

    83187

    53501

    2005





    Всього

    4227955

    3189317

    303440

    618862

    в тому числі надані:





    в рублях

    3012203

    2307990

    160215

    525372

    в іноземній валюті

    1215752

    881327

    143225

    93490


    1) За методологією розрахунку, прийнятої Банком Росії в 1998 р., без Зовнішекономбанку.

    2) Включаючи кредити, надані іноземним державам і юридичним особам - нерезидентам.

    Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Банк | Курсова
    223.1кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Кредитування юридичних осіб 2
    Кредитування юридичних осіб
    Кредитування юридичних осіб 3 лютого
    Кредитування юридичних осіб 2 лютого
    Банківські операції з кредитування юридичних осіб
    Організація процесу кредитування юридичних осіб
    Банківські операції з кредитування юридичних осіб
    Банківське кредитування юридичних осіб шляхи оптимізації 2
    Банківське кредитування юридичних осіб шляхи оптимізації
    © Усі права захищені
    написати до нас