МІНІСТЕРСТВО СІЛЬСЬКОГО ГОСПОДАРСТВА
РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
ФГТУ ВПО «Воронезького державного
АГРАРНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ІМ. К.Д. Глінка »
Кафедра фінансів і кредиту
Допустити до захисту
Завідувач кафедрою
К.е.н., доцент ____________Агібалов А.В.
«___»___________________ 2008р.
Дипломна робота
на тему «Кредитування споживчих потреб населення, сучасний стан та перспективи розвитку на прикладі ЗАТ Банк« Російський Стандарт ».
ВИКОНАВЕЦЬ: студентка 4 курсу
Економічного факультету
Заочного відділення
За фахом «Фінанси і кредит»
Губіна Оксана Володимирівна
КЕРІВНИК :________________
(Підпис)
к.е.н., доцент Пшеничников Владислав
Володимирович
Воронеж 2008
План
Введення
1.Сущность кредитування споживчих потреб населення та його роль у розвитку сучасної економіки
1.1. Коротка історія виникнення та розвитку споживчої форми кредитування
1.2. Загальні засади організації кредитування споживчих потреб населення
1.3. Сучасні проблеми розвитку споживчого кредитування в РФ
2.Оцінка сучасного стану кредитування споживчих потреб населення
2.1.Краткая економічна характеристика ЗАТ Банк «Російський Стандарт»
2.2. Порядок розгляду заявок і укладання кредитних договорів за споживчими позиками
2.3. Оцінка дотримання цільового використання та термінів погашення кредиту
3.Перспектіви розвитку споживчого кредиту в РФ
3.1. Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування для російських банків
3.2. Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування Банку «Російський стандарт
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
Головне завдання банку - це турбота про своїх клієнтів, що виражається в тому, що розроблена система кредитування населення обумовлена його цілями і спрямована, перш за все, на створення умов для реалізації потреб кожного громадянина в таких питаннях, як придбання, будівництво та реконструкція житла, навчання , придбання меблів, побутової техніки та багато іншого.
Впровадження нових кредитних продуктів має на меті залучення великої кількості клієнтів і задоволення потреб різних верств населення. Економічна стабілізація і зростання реальних грошових доходів населення дозволив банку в минулому році запропонувати клієнтам привабливі умови надання кредитів і істотно спростити технологію їх отримання.
Кредитні операції - найприбутковіша стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплати дивідендів акціонерам банку.
Банки надають кредити різним юридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Кошти банку формуються за рахунок клієнтських грошей на розрахункових, поточних, строкових та інших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком у тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
На нашу думку, актуальність даної теми полягає в тому, що кредитування населення є однією з перспективних у сфері наданих банком послуг, яка з кожним роком повинно отримувати найбільше поширення і розвиток.
Метою даного дослідження є розгляд кредитування комерційним банком споживчих потреб населення, виявлення відповідних проблем і підходів до їх вирішення.
Сутність споживчого кредиту укладається у наданні грошей або товарів, послуг у борг з розстрочкою платежу за цільовим призначенням на умовах повернення і терміновості. І головна його роль у перерозподілі капіталу між галузями народного господарства, стимулюючи ефективність праці, прискорення Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків країни і по ряду економічних показників посідає провідні позиції в кредитній системі. На нього припадає понад 30 відсотків сумарних банківських брутто - активів.
Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання:
- Вивчити особливості організації споживчого кредитування в РФ;
- Розглянути сучасні розвитку споживчого кредитування;
- Оцінити сучасну систему стану споживчого кредитування;
-Рекомендувати перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування в РФ.
Предметом дослідження є взаємовідносини між ЗАТ Банком Російський Стандарт і приватними особами по видачі і погашення споживчих кредитів.
Були розглянуті питання пов'язані зі споживчим кредитування таких авторів як: Лаврушин І.О., Колесникова В.І., гумаки К.І., Васін М.Є., Коробов Ю.Л., Рубін Ю.Б.
З метою докладного викладу даної теми мною, крім банківських матеріалів була використана наукова та періодична література різних авторів, що публікують свої статті в книгах, журналах, навчальних посібниках, що відображає суть дослідження даної проблеми на сучасному рівні.
1. Сутність кредитування споживчих потреб населення та його роль у розвитку сучасної економіки
1.1 Коротка історія виникнення та розвитку споживчої форми кредитування
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI ст. до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю. До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися у боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького "hypotheke", що означає "застава, застава".
Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями; які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянину не вистачало зібраного врожаю, він йшов до більш багатому сусідові і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звісно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив поява і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, кричати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути ".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов у боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
Основним джерелом аргументів священиків у засудженні відсотка була Біблія. У Євангелії від Луки написано: «... в борг, не ждучи нічого ...» (VI, 35). Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, тому що "гроші не можуть народжувати гроші"
І, крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, такий: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179г. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274г, папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави, У 1311г. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545г. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624г, вона знижена до 8%, а в 1652р. - До 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, у 1640р. в Нідерландах була встановлена максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601г. було встановлено максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754г., А максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII ст. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Але позики "по нужді" не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто займати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
В кінці XVII ст. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: "У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж в десятій своїй частині, йдуть до рук підприємців ... вони позичають, головним чином, для придбання предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ...". Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах. Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш "поганих" позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші.
У практиці російських банків XIX - початку XX ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін "особистий кредит '(individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабо розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілим рядом об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично в усіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах "третього світу". Причому в провідних капіталістичних країнах сфера докладання даного кредиту істотно розширилася і роль домашніх господарств як позичальнику в останні десятиліття незрівнянно зросла.
Вже на початку 90-х років, у Франції й у ФРН домашні господарства майже зрівнялися за сумою одержуваних позик з діловими підприємствами, а в США навіть перевершили їх за цим показником, вийшовши на перше місце.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. вона перевищувала суму 600 млрд. дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд. дол США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого.
1.2 Загальні засади організації кредитування споживчих потреб населення
Споживчими кредитами в нашій країні називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредиту визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби та інші. Він дає можливість здійснити акт купівлі товарів у той час, коли процес накопичення заощаджень для їх придбання вже не завершений, а у окремих категорій населення і не було розпочато у зв'язку з відносно низьким рівнем доходів. Тому споживчий кредит дозволяє дві групи протиріч (з позиції кінцевого споживача):
- Між порівняно високими цінами на товари тривалого користування і поточними доходами населення,
- Між грошовими заощадженнями в однієї групи населення і необхідністю їх використання в іншої.
Споживчий кредит у певній мірі сприяє відносному вирівнювання рівнів життя осіб з неоднаковими доходами, скорочує розрив між рівнем і структурою споживання різних соціальних шарів і груп населення.
У ролі позичальника виступає населення, а надають основну частину споживчого кредиту банківські установи. При отриманні споживчого кредиту ще є, як правило, посередник або посредствующее ланка між кредитором і позичальником, наприклад, такою ланкою є торгові організації, що продають товари в кредит. Вони кредитують населення (споживчий кредит у товарній формі), але самі користуються кредитами банку, як для придбання товарів, так і для подальшого кредитування населення. Допомогою ланкою при наданні споживчого кредиту виступає підприємство або організація, де працює позичальник. У даному випадку суб'єкти господарювання можуть брати на себе зобов'язання за регулярним стягненню заборгованості за споживчим кредитом і повернення його банку, а також сприяти своїм працівникам - одержувачам споживчого кредиту в оформленні необхідної документації для його отримання (в конкретних випадках). Організації мають також право надавати матеріальну допомогу окремим категоріям працівників при виплаті заборгованості за споживчим кредитом.
На відміну від російської трактування споживчі кредити в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають кредити, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих кредитів, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. (Таб. 1)
В цілому представлена в таблиці 1 класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
Таблиця 1.Классіфікація споживчих кредитів РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
ФГТУ ВПО «Воронезького державного
АГРАРНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ІМ. К.Д. Глінка »
Кафедра фінансів і кредиту
Допустити до захисту
Завідувач кафедрою
К.е.н., доцент ____________Агібалов А.В.
«___»___________________ 2008р.
Дипломна робота
на тему «Кредитування споживчих потреб населення, сучасний стан та перспективи розвитку на прикладі ЗАТ Банк« Російський Стандарт ».
ВИКОНАВЕЦЬ: студентка 4 курсу
Економічного факультету
Заочного відділення
За фахом «Фінанси і кредит»
Губіна Оксана Володимирівна
КЕРІВНИК :________________
(Підпис)
к.е.н., доцент Пшеничников Владислав
Володимирович
Воронеж 2008
План
Введення
1.Сущность кредитування споживчих потреб населення та його роль у розвитку сучасної економіки
1.1. Коротка історія виникнення та розвитку споживчої форми кредитування
1.2. Загальні засади організації кредитування споживчих потреб населення
1.3. Сучасні проблеми розвитку споживчого кредитування в РФ
2.Оцінка сучасного стану кредитування споживчих потреб населення
2.1.Краткая економічна характеристика ЗАТ Банк «Російський Стандарт»
2.2. Порядок розгляду заявок і укладання кредитних договорів за споживчими позиками
2.3. Оцінка дотримання цільового використання та термінів погашення кредиту
3.Перспектіви розвитку споживчого кредиту в РФ
3.1. Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування для російських банків
3.2. Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування Банку «Російський стандарт
Висновок
Список використаної літератури
Програми
Введення
Головне завдання банку - це турбота про своїх клієнтів, що виражається в тому, що розроблена система кредитування населення обумовлена його цілями і спрямована, перш за все, на створення умов для реалізації потреб кожного громадянина в таких питаннях, як придбання, будівництво та реконструкція житла, навчання , придбання меблів, побутової техніки та багато іншого.
Впровадження нових кредитних продуктів має на меті залучення великої кількості клієнтів і задоволення потреб різних верств населення. Економічна стабілізація і зростання реальних грошових доходів населення дозволив банку в минулому році запропонувати клієнтам привабливі умови надання кредитів і істотно спростити технологію їх отримання.
Кредитні операції - найприбутковіша стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплати дивідендів акціонерам банку.
Банки надають кредити різним юридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Кошти банку формуються за рахунок клієнтських грошей на розрахункових, поточних, строкових та інших рахунках; міжбанківського кредиту; коштів, мобілізованих банком у тимчасове користування шляхом випуску боргових цінних паперів і т.д.
На нашу думку, актуальність даної теми полягає в тому, що кредитування населення є однією з перспективних у сфері наданих банком послуг, яка з кожним роком повинно отримувати найбільше поширення і розвиток.
Метою даного дослідження є розгляд кредитування комерційним банком споживчих потреб населення, виявлення відповідних проблем і підходів до їх вирішення.
Сутність споживчого кредиту укладається у наданні грошей або товарів, послуг у борг з розстрочкою платежу за цільовим призначенням на умовах повернення і терміновості. І головна його роль у перерозподілі капіталу між галузями народного господарства, стимулюючи ефективність праці, прискорення Ощадний банк Російської Федерації є одним з найбільших банків країни і по ряду економічних показників посідає провідні позиції в кредитній системі. На нього припадає понад 30 відсотків сумарних банківських брутто - активів.
Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання:
- Вивчити особливості організації споживчого кредитування в РФ;
- Розглянути сучасні розвитку споживчого кредитування;
- Оцінити сучасну систему стану споживчого кредитування;
-Рекомендувати перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування в РФ.
Предметом дослідження є взаємовідносини між ЗАТ Банком Російський Стандарт і приватними особами по видачі і погашення споживчих кредитів.
Були розглянуті питання пов'язані зі споживчим кредитування таких авторів як: Лаврушин І.О., Колесникова В.І., гумаки К.І., Васін М.Є., Коробов Ю.Л., Рубін Ю.Б.
З метою докладного викладу даної теми мною, крім банківських матеріалів була використана наукова та періодична література різних авторів, що публікують свої статті в книгах, журналах, навчальних посібниках, що відображає суть дослідження даної проблеми на сучасному рівні.
1. Сутність кредитування споживчих потреб населення та його роль у розвитку сучасної економіки
1.1 Коротка історія виникнення та розвитку споживчої форми кредитування
Поняття споживчого, або особистого кредиту існувало ще в VI ст. до нашої ери, зокрема на території сучасного Ізраїлю. До царя Соломона іудеї використовували особистий кредит, тобто за борги відправлялися у боргове рабство. Цар Соломон заборонив таке рабство і звернув особисту відповідальність у майнову. Він видав закон, за яким боржник тепер відповідав перед кредитором своїм майном, а не особистою свободою. На землі боржника ставили стовп, на якому було написано, що його майно належить кредитору в забезпечення певної суми, і таким чином повідомляли всіх навколо, що дане майно закладено. Стовпи з такими написами стали називати іпотекою від грецького "hypotheke", що означає "застава, застава".
Перші кредити в історії людства викликалися, як правило, нуждою, а не можливістю отримати додатковий прибуток. Як тільки люди почали вирощувати щось на землі, вони відразу зіткнулися з періодичними неврожаями; які могли залишити без їжі на весь рік. Тут і з'являються перші кредити: якщо окремому селянину не вистачало зібраного врожаю, він йшов до більш багатому сусідові і просив позичити певну суму грошей до наступного врожаю.
Крім того, перші форми кредитів та відсотків мали, звісно ж, натуральний характер (різновид бартеру). Селянин займав один мішок зерна, а повертав півтора чи два. Таким чином, кредит випередив поява і ринкового господарства, і грошей. Звичайно, ніщо не могло гарантувати, що людина, який вже потрапив у скрутне становище, зможе не тільки поправити свої справи, але ще й дістати надлишок, щоб віддати борг. Як писав один історик господарства, кричати відсотки за цих умов означає падаючого підштовхнути ".
Якщо людина не могла віддати борг, він міг позбутися свого майна. Якщо у нього було нема чого взяти, він вирушав відпрацьовувати борг на полі чи на двір до свого кредитора, власне, йшов у боргове рабство. Звичайно, подібне явище не викликало схвалення в суспільстві. Одним з перших борців проти нього стала церква.
Основним джерелом аргументів священиків у засудженні відсотка була Біблія. У Євангелії від Луки написано: «... в борг, не ждучи нічого ...» (VI, 35). Це означає, що кредитор не повинен просити ні відсотків, ні повернення самої позики. До цього додавалося вчення про відсоток давньогрецького мислителя Арістотеля (чию філософію середньовічна церква намагалася поєднати з християнством). Відповідно до Аристотеля, відсоток є протиприродною формою доходу, тому що "гроші не можуть народжувати гроші"
І, крім того, церква намагалася знайти якісь раціональні докази неприродності відсотка. Одним з аргументів був, наприклад, такий: оскільки віддані в борг гроші повертаються кредитору назад в цілості, відсоток є платою за час, а час не можна продавати, так як воно належить Богу. Користуючись своєю владою, церква намагається покінчити з відсотком "зверху". У 1179г. папа Олександр III забороняє відсоток під страхом позбавлення причастя. У 1274г, папа Григорій X застосовує більш суворе покарання - вигнання з держави, У 1311г. папа Климент V вводить в якості покарання відлучення від церкви.
До кінця середніх віків держава, нарешті, перестає боротися проти будь-якої форми кредитів і намагається не допустити лихварства регулюванням висоти відсотка. У 1545г. в Англії максимальної була оголошена ставка 10% на рік. У 1624г, вона знижена до 8%, а в 1652р. - До 6%. Інші країни діяли схожим чином. Наприклад, у 1640р. в Нідерландах була встановлена максимальна ставка відсотка в розмірі не вище 5%, у Франції в 1601г. було встановлено максимальний відсоток 6%.
У Росії такий закон ввели в 1754г., А максимальний відсоток був теж дорівнює 6%. У XVIII ст. широка хвиля протесту проти заборони відсотків починає поступово руйнувати громадську думку, і в XIX ст. практично скрізь скасовують контроль за розміром відсотка. Однак у законодавстві багатьох країн залишається поняття лихварства ("експлуатації потреби, слабкості розуміння, недосвідченість чи душевного збудження кредити") і кримінальна відповідальність за нього.
Але позики "по нужді" не були єдиним видом споживчих позик в античному світі або в середні століття. Часто займати гроші доводилося багатим людям, які з якихось причин не могли вийти на той рівень споживання, який був їм необхідний. Нуждою це навряд чи можна було назвати, хоча мотиви аналогічні.
В кінці XVII ст. англійський купець і автор памфлетів на економічні теми Дадлі Норт писав: "У нашій країні гроші, що віддаються під відсотки, набагато менше, ніж в десятій своїй частині, йдуть до рук підприємців ... вони позичають, головним чином, для придбання предметів розкоші, видаються на витрати людям, які хоч і є великими землевласниками, але витрачають гроші швидше, ніж приносить їм їх землеволодіння ...". Позики видавалися, як правило, під заставу землі, і саме це було причиною того, що через деякий час поміщики в багатьох країнах виявлялися в боргах. Великими позичальниками могли бути королі, позики яких носили або військовий характер, або споживчий. Королі були одними з найбільш "поганих" позичальників, так як легко могли вирішити не повертати гроші.
У практиці російських банків XIX - початку XX ст. також існувало поняття особистого кредиту. При цьому особистий кредит - це кредит без застави, що надається особистості, яка, на думку банку, володіє достатньою платоспроможністю та репутацією, які в сукупності дають гарантії повернення кредиту. В даний час термін "особистий кредит '(individual credit) вживається в широкому значенні кредиту, наданого банком фізичній особі.
Протягом багатьох століть банківський споживчий кредит був слабо розвинений у капіталістичному суспільстві, що було обумовлено цілим рядом об'єктивних і суб'єктивних причин. Аж до Другої світової війни комерційні банки розвинених капіталістичних країн майже не надавали населенню грошові позики на споживчі цілі. Першими вступили на цей шлях комерційні банки США. Ще в 1920-1930 рр.. група з декількох банків, яку очолює один з попередників нью-йоркських "City-Corp" і "Bank of America", створила у себе відділи споживчого кредиту. Спочатку ця банківська група надавала позики приватним особам на такі цілі, як оплата медичної допомоги, стоматологічних послуг, навчання тощо, але потім приступила і до видачі позик на покупку в розстрочку споживчих товарів. Після закінчення війни сектор споживчого кредиту став одним з найбільш швидкозростаючих сегментів ринку кредитних послуг комерційних банків. В інших західних країнах бум у сфері банківського кредитування споживчих потреб населення почався в кінці 50-х років. Таким чином, особливий розвиток споживчий кредит отримав в умовах загальної кризи капіталізму (головним чином після 2-ї світової війни 1939-1945) у зв'язку з різким посиленням невідповідності між ростом виробництва та обмеженістю платоспроможного попиту трудящих.
Тепер же банківський споживчий кредит отримав широке поширення практично в усіх економічно розвинених країнах і в багатьох країнах "третього світу". Причому в провідних капіталістичних країнах сфера докладання даного кредиту істотно розширилася і роль домашніх господарств як позичальнику в останні десятиліття незрівнянно зросла.
Вже на початку 90-х років, у Франції й у ФРН домашні господарства майже зрівнялися за сумою одержуваних позик з діловими підприємствами, а в США навіть перевершили їх за цим показником, вийшовши на перше місце.
Найбільшого поширення споживчий кредит набув у США: тільки за період 70-х рр.. спостерігався трикратне зростання залишків за споживчим кредитом. До початку 90-х рр.. вона перевищувала суму 600 млрд. дол Варто зазначити, що темпи зростання споживчого кредиту в промислово розвинених країнах Європи випереджали динаміку ринку США (так, у Німеччині в 70-х рр.. спостерігався п'ятикратне зростання споживчого кредиту, досягнувши рівня 190 млрд. дол США до початку нинішнього десятиліття). Проте різниця у стартових позиціях країн після Другої світової війни визначила особливе положення ринку США як найбільш ємного і розвиненого.
1.2 Загальні засади організації кредитування споживчих потреб населення
Споживчими кредитами в нашій країні називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредиту визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.
У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби та інші. Він дає можливість здійснити акт купівлі товарів у той час, коли процес накопичення заощаджень для їх придбання вже не завершений, а у окремих категорій населення і не було розпочато у зв'язку з відносно низьким рівнем доходів. Тому споживчий кредит дозволяє дві групи протиріч (з позиції кінцевого споживача):
- Між порівняно високими цінами на товари тривалого користування і поточними доходами населення,
- Між грошовими заощадженнями в однієї групи населення і необхідністю їх використання в іншої.
Споживчий кредит у певній мірі сприяє відносному вирівнювання рівнів життя осіб з неоднаковими доходами, скорочує розрив між рівнем і структурою споживання різних соціальних шарів і груп населення.
У ролі позичальника виступає населення, а надають основну частину споживчого кредиту банківські установи. При отриманні споживчого кредиту ще є, як правило, посередник або посредствующее ланка між кредитором і позичальником, наприклад, такою ланкою є торгові організації, що продають товари в кредит. Вони кредитують населення (споживчий кредит у товарній формі), але самі користуються кредитами банку, як для придбання товарів, так і для подальшого кредитування населення. Допомогою ланкою при наданні споживчого кредиту виступає підприємство або організація, де працює позичальник. У даному випадку суб'єкти господарювання можуть брати на себе зобов'язання за регулярним стягненню заборгованості за споживчим кредитом і повернення його банку, а також сприяти своїм працівникам - одержувачам споживчого кредиту в оформленні необхідної документації для його отримання (в конкретних випадках). Організації мають також право надавати матеріальну допомогу окремим категоріям працівників при виплаті заборгованості за споживчим кредитом.
На відміну від російської трактування споживчі кредити в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають кредити, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Класифікація споживчих кредитів, позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д. (Таб. 1)
В цілому представлена в таблиці 1 класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
| 1) За напрямками використання (об'єктами кредитування) | ü на невідкладні потреби; ü під заставу цінних паперів; ü будівництво і придбання житла; ü капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації. |
| 2) За термінами кредитування споживчі кредити | ü короткострокові (строком від 1 дня до 1 року); ü середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років); ü довгострокові (терміном понад 3-5 років). |
| 3) По суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) | ü банківські споживчі кредити; ü кредити, що надаються населенню торговими організаціями; ü споживчі кредити кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо); ü особисті або приватні споживчі кредити, надані приватними особами; ü споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють. |
| 4) За способом надання | ü цільові ü нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.). |
| 5) По забезпечення | ü незабезпечені (бланкові); ü забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). |
| 6) За методом погашення | ü кредити, що погашаються одноразово; ü кредити з розстрочкою платежу. |
| 7) За методом стягнення процентів | ü кредити з утриманням відсотків у момент її надання; ü кредити зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; ü кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком). |
| 8) За характером кругообігу коштів | ü на разові; ü відновлювальні (револьверні, ролловерние). |
Тому, в даний час, в магазинах з'являється все більше і більше представників банків. В одному магазині може бути від одного до кількох представників різних банків, що видають кредит (залежно від розміру магазину), але в більшості випадках в одному магазині працює один представник банку, з яким укладено договір у торговельної організації.
Для цього клієнт повинен пройти кілька етапів. Так процес банківського кредитування можна розділити на кілька етапів, на кожному з яких уточнюються характеристики позички, способи її видачі, використання та погашення: розгляд кредитної заявки і співбесіду з позичальником, вивчення кредитоспроможності клієнта, підготовка та укладення кредитного договору, видача кредиту та кредитний моніторинг.
Якщо кредит оформляється безпосередньо в магазині, то процес отримання кредиту в цьому випадку виглядає в такий спосіб: ви вибираєте вподобаний вам товар і виписуєте товарний чек на нього.
При розгляді кредитної заявки клієнту необхідно надати загальногромадянський паспорт і один з наступних додаткових документів, таких як закордонний паспорт, водійське посвідчення, ІПН, військовий квиток, страхове свідоцтво пенсійного страхування, поліс ОМС або довідка форми 2 ПДФО.
Якщо кредит береться з певною метою (наприклад, освітній кредит) то необхідно надати в банк документи, що підтверджують надання даної послуги (наприклад, договір на підготовку спеціаліста). Так само для отримання кредиту на суму банк може зажадати довідку з психоневрологічного диспансеру. Після чого консультант банку, запропонує заповнити анкету, в якій банк поцікавиться про сімейний стан, кількість дітей і даних про чоловіка, про освіту та соціальний статус, про середньомісячний дохід вашої родини та інших даних про вас.
Після заповнення консультант відсилає анкету клієнта в банк для подальшого розгляду. У разі позитивної відповіді клієнтові буде запропоновано укласти кредитний договір.
Якщо кредит оформляється в банку, клієнт приходить до банку і звертається до кредитного інспектора. У якого також заповнює анкету, надає необхідний комплект документів і чекає рішення банку, чи зможе він надати кредит, і на яку суму.
Кредитоспроможність клієнта комерційного банку - це здатність повністю і в строк розраховуватися за своїми борговими зобов'язаннями. Цілі і завдання аналізу кредитоспроможності полягають у визначенні здатності позичальника своєчасно і в повному обсязі погасити заборгованість по кредиту, ступеня ризику, яку банк готовий взяти на себе; розміру кредиту, який може бути наданий і умов його надання.
Все це обумовлює необхідність оцінки банком не тільки платоспроможності клієнта на певну дату, але і прогнозу його фінансової стійкості на перспективу. Об'єктивна оцінка фінансової стійкості позичальника та врахування можливих ризиків за кредитними операціями дозволить банку ефективно управляти кредитними ресурсами та одержувати прибуток.
Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення кредиту, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданого кредиту і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт і інші фактори. При аналізі кредитоспроможності використовуються різні джерела інформації, таки як відомості, отриманого безпосередньо від клієнта, відомості з місця роботи, місця проживання, відомості про клієнта, що є в архіві банку й т.д.
Платоспроможність позичальника в Росії можна розглянути на прикладі методу Ощадбанку. Платоспроможність позичальника визначається за наступною формулою:
Р = Д ч * К * Т, де
Д ч - середньомісячний чистий дохід за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів;
К - коефіцієнт залежно від величини Д ч, Т - термін кредитування (у місяцях);
Якщо у кредитного інспектора має сумніви щодо збереження рівня доходів позичальника протягом передбачуваного терміну кредиту (наприклад, при нестійкому фінансовому становищі організації, в якій працює позичальник, наявність в сумі доходу разових негарантованих виплат тощо) величина Д ч може бути скорегована у бік зменшення з відповідними поясненнями на закінчення кредитного інспектора.
Якщо протягом передбачуваного терміну кредиту позичальник бере пенсійний вік, то його платоспроможність визначається наступним чином:
Р = Д ч1 * До 1 * Т 1 + Д ч2 * К 2 * Т 2
При розрахунку платоспроможності з доходу віднімаються всі обов'язкові платежі прибутковий податок, внески, аліменти, компенсація збитку, погашення заборгованості та сплата відсотків за іншими кредитами, сума зобов'язань за наданими поруками, виплати в погашення вартості придбаних у розстрочку товарів. Для цієї мети кожне зобов'язання за наданим дорученням приймається в розмірі 50% середньомісячного платежу за відповідним основним зобов'язанням.
При наданні кредиту в іноземній валюті платоспроможність розраховується в доларах США.
Платоспроможність поручителів визначається аналогічно платоспроможності позичальника з тією різницею, що К = 0,3 незалежно від величини Д год.
У західних країнах, визначаючи кредитоспроможність клієнта, банк розглядає комплекс факторів. Інформація про позичальника займає інколи до 80% обсягу опитувального листа. Крім того, існує методика застосування спеціальної шкали для виміру рейтингу позичальника по системі «кредит - скоринг», тобто нарахування балів клієнту в залежності від рівня його кредитоспроможності.
Після винесення банком позитивного рішення з клієнтом укладається кредитний договір - угода, за яким банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти кредит позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману суму і сплатити відсотки по ній.
За законодавством РФ кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, недотримання письмової форми тягне недійсність договору. Структура ж кредитного договору законом не регламентується, і на практиці він, як правило, має такі розділи: вступна частина, загальні положення, предмет договору, умови надання кредиту, умови і порядок розрахунків, права і обов'язки сторін, інші умови та юридичні адреси, реквізити і підписи сторін.
Після укладення кредитного договору здійснюється видача кредиту в рублях, згідно з умовами кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом: зарахування на рахунок Позичальника за вкладом до запитання; зарахування на рахунок пластикової картки Позичальника;
оплати рахунків торговельних та інших організацій; перерахування на рахунки громадянам-підприємцям.
Протягом усієї дії кредитного договору банк стежить за позичальниками для того, щоб упевнитися в благополучности їх фінансового стану та у виконанні ними умов кредитного договору; а також для пошуку нових можливостей ділового співробітництва з клієнтом. Спостереження за кредитом необхідно для того, щоб виявити на ранній стадії ознаки того, що у позичальника можуть з'явитися труднощі з погашення кредиту. Це необхідно робити на ранній стадії для того, щоб максимально збільшити ефект від коригуючих дій банку і знизити його збитки. Спостереження за кредитами особливо важливо на етапі їх погашення або коли вони стають простроченими, або ж у разі порушення встановлених кредитним договором умов мінімальної суми застави або величини фінансових коефіцієнтів.
Для контролю за погашенням формується кредитне досьє клієнта, на підставі якого кредитна інспектор проводить моніторинг:
- Стану погашення кредиту;
- Належного використання сум кредиту згідно з умовами кредитного
договору;
- Відповідність умовам надання кредиту;
- Точності і своєчасності відображення інформації в кредитній базі даних;
- Об'єктивних і суб'єктивних змін стану Позичальника.
Мета моніторингу - забезпечити погашення в термін основного боргу та сплату відсотків по кредиту. Кредити, за якими виникають труднощі з погашенням, називаються проблемними кредитами. Поява проблемного кредиту, як правило, не є несподіваним.
Зазвичай банки намагаються допомагати позичальникам у вирішенні їхніх фінансових проблем, але це потрібно робити дуже обережно. З одного боку, банки прагнуть захистити свої активи і в процесі цього можуть вплинути на рішення керівництва позичальника або навіть змусити його прийняти те чи інше рішення. Клієнти ж, з іншого боку, можуть або вимагати невтручання в їхні справи, або ж вітати конструктивний рада. З юридичної точки зору, рада-це рекомендація, що надається банком клієнту. При цьому банк не повинен втручатися в процес прийняття рішень останнім.
1.3 Сучасні проблеми розвитку споживчого кредитування в РФ
Одним з найбільш динамічно розвиваються сегментів ринку банківських послуг є споживче кредитування, сьогодні темпи зростання споживчого кредитування випереджають всі інші сегменти ринку банківських послуг. За даними центру розвитку, на кінець 2005р. розмір банківської заборгованості фізичних осіб наблизився до 40 млрд. дол США. У зв'язку з цим перед кожним банком стоїть проблема ефективної організації рітейла [1]. Зарубіжний досвід свідчить про те, що кредитування населення має великий вплив не тільки на банківську систему, але на економіку в цілому. Так, з одного боку, розвиток споживчого кредитування стало одним з факторів, що сприяли пожвавленню економіки Південної Кореї після кризи 1997-1998рр. З іншого боку, негативні явища в економіках Німеччини та Японії в 2002р. багато в чому були викликані труднощами, пов'язаними із зростанням простроченої заборгованості. За останні роки ринок споживчого кредитування Росії виріс у декілька разів. Обсяг кредитів, виданий фізичним особам в рублях, збільшився з 10 591 млн. руб. у січні 1999р. до 3,6 трлн. руб. у січні 2007р.
Таким чином, високі темпи зростання споживчого кредитування в Росії зберігається і протягом 2007-2008р., А загальний обсяг ринку може подвоїтися. Зростанню ринку споживчих кредитів будуть сприяти низка факторів, в числі яких тривале зростання економіки країни, що супроводжується зростанням доходів населення, поява на ринку нових гравців і нових кредитних продуктів і, як наслідок, зниження цінових умов кредитування. Такому стрімкому зростанню сприяє ряд факторів.
Малюнок 1.Кредіти, що надаються фізичним особам у гривнях та іноземній валюті в РФ.
По-перше, зростання доходів населення, що стимулює споживчу активність. За даними Банку Росії, грошові доходи населення за 7 років зросли більш ніж у 7 разів (з 1776 млрд. руб. - На 1 січня 1999р. До 13 552,5 млрд. крб. - На 1 січня 2007р.) [2].
Дана тенденція на тлі сприятливої економічної ситуації надала можливість населенню планувати свої майбутні надходження і витрати. У зв'язку з цим став зростати попит на більш капіталомісткі товари і послуги, наприклад, придбання нерухомості [3].
По-друге, споживче кредитування в даний час є одним з найбільш дохідних сегментів ринку банківських операцій. Після кризи спекулятивних інструментів (ГКО-ОФЗ) банки стали шукати інші прибуткові ринки. Маржа в секторі кредитування фізичних осіб, незважаючи на зниження (з 16-17% в кінці 2005р. До 13% в середині 2006р.) Продовжує залишатися вище, ніж в інших сегментах на 6 - 8% [4].
По-третє, збільшення кредитного потенціалу банківської системи. Кредитний потенціал являє собою здатність ресурсної бази зберігати і збільшувати обсяги кредитних вкладень. Розглянемо показники діяльності кредитних організацій за період з 01.01.2007р. по 01.04.2008р. (Табл. 2).
Таблиця 2. Показники діяльності кредитних організацій Росії, млрд. руб. [5]
| Показник | 01.01.07 | 01.01.08 | 01.04.08 | Зміна за три роки |
| Активи | ||||
| Грошові кошти, дорогоцінні метали та камені | 368,5 | 501,7 | 412,9 | 44,4 |
| Рахунки в Банку Росії | 955,6 | 1294,7 | 1056,8 | 101,2 |
| Кореспондентські рахунки в банках | 398,2 | 413,3 | 341,2 | -57 |
| Цінні папери, придбані банками | 1745,4 | 2250,6 | 2252,5 | 507,1 |
| в т.ч. боргові зобов'язання РФ | 1251,4 | 1541,4 | 1563,9 | 312,5 |
| Інше участь у статутних капіталах | 18,8 | 25,2 | 26,7 | 7,9 |
| Позичкова заборгованість | 9466,2 | 14288,6 | 16110,9 | 6644,7 |
| Основні засоби, нематеріальні активи та матеріальні запаси | 334,9 | 434,8 | 467,1 | 132,2 |
| Використання прибутку | 90,9 | 122,7 | 154,5 | 63,6 |
| Інші активи | 369,0 | 489,6 | 500,8 | 131,8 |
| Усього активів | 13963,5 | 20125,1 | 21323,4 | 7359,9 |
| Пасиви | ||||
| Фонди і прибуток банків | 1783,0 | 2809,2 | 2946,1 | 1163,1 |
| Кредити, депозити та інші залучені кошти, отримані кредитними організаціями від ЦБ РФ | 13,8 | 34,0 | 147,1 | 133,3 |
| Рахунки банків | 144,3 | 194,4 | 179,1 | 34,8 |
| Кредити, депозити та інші кошти, отримані від інших банків | 1730,5 | 2807,4 | 2999,2 | 1268,7 |
| Кошти клієнтів | 8626,2 | 12252,3 | 12896,2 | 4270 |
| в т.ч. депозити юридичних осіб | 2146,7 | 3520,0 | 6311,7 | 4165 |
| вклади фізичних осіб | 3809,7 | 5159,2 | 5313,6 | 4503,9 |
| Інші пасиви | 706,9 | 915,3 | 1029,6 | 322,7 |
| Всього пасивів | 13963,5 | 20125,1 | 21323,4 | 7353,9 |
Зростанню ринку споживчого кредитування сприяло також і зниження рівня процентних ставок.
Середнє зниження ставки по кредитах терміновістю до 1 року в рублях склало в 2004р. приблизно 3%. У той же час вартість довгострокових кредитів, навпаки, виросла на 90 банківських відсотка, склавши близько 17% річних. Найбільше зниження процентних ставок спостерігалося за кредитами терміновістю від 3 до 6 міс., Яке склало близько 4,5%.
Зростанню ринку споживчого кредитування сприяло також і зниження рівня процентних ставок.
У той же час необхідно відзначити, що ринок споживчого кредитування в Росії тільки знаходиться на шляху до нормального функціонування. Існує цілий ряд причин, що перешкоджають його розвитку.
По-перше, прогалини у законодавчій і нормативній базах. Фактично законодавча база виявилася не готова до буму споживчого кредитування. Закон про бюро кредитних історій був прийнятий тільки в 2004р. Ряд законодавчих і нормативних актів перебуває тільки на стадії розробки та розгляді:
- Це закон про споживче кредитування, в якому наказує банкам інформувати клієнтів про всі витрати, пов'язані з кредитом; забороняються штрафи за дострокове погашення кредиту; передбачається для позичальника відстрочка по платежах в ряді випадків; право позичальника протягом тижня після підписання договору відмовитися від кредиту;
- Закон про банкрутство фізичних осіб, в якому визначається порядок банкрутства боржника, термін розстрочки для сплати боргу, заходи, що вживаються до позичальників-банкрутам;
- Поправки в законодавчі та нормативні акти, що дозволяють Банку Росії вживати заходів впливу до банків, що приховує реальний рівень простроченої заборгованості: від вимоги перерахунку резерву на можливі втрати з позик до виключення банку з системи страхування вкладів.
По-друге, відсутня розвинена інфраструктура ринку споживчого кредитування (кредитні брокери, колекторські агентства, бюро кредитних історій). В даний час діяльність кредитних брокерів фактично не регулюється, що призвело до появи великої кількості «чорних» брокерів. Тільки останнім часом стали вживатися ввести добровільну сертифікацію брокерів під егідою професійної громадської організації.
Широкого поширення поки не отримали колекторські агентства. У російських банках проблеми простроченої заборгованості вирішується в основному юридичними службами та службами безпеки. У той же час у США в даний час не один банк самостійно не працює з боржниками, цим займаються 6,5 тис. колекторських агентств, які розташовані по всій країні [6].
Бюро кредитних історій (БКІ) почали діяти тільки в 2005р., І їх бази даних містить ще мало кредитних історій. Так само багатьма банками ще не вирішені технічні питання щодо взаємодії із БКІ. У зв'язку з цим очікувати зниження процентних ставок за кредитами на підставі кредитних історій слід лише через кілька років, коли БКІ накопичать значний обсяг даних, і буде відпрацьований спільне взаємодія між банками.
На думку експертів, результати роботи колекторських агентств і БКІ щодо запобігання та боротьби з простроченою заборгованістю будуть помітні не раніше, ніж через 5-7 років.
По-третє, відсутність у багатьох банках ефективних скорингових методів. Скоринг виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з кредитоспроможністю індивідуальних позичальників, тому важливо забезпечити правильний відбір таких характеристик і визначити відповідні їм вагові коефіцієнти. Крім того, відмінна риса скорингового методу полягає в тому, що він повинен застосовуватися не за шаблоном, а розроблятися самостійно кожним банком виходячи з особливостей, властивих йому, знаючи традиції країни, зміни соціально-економічних умов і т.д. Перш ніж широко впроваджувати скоринг, кожен банк повинен провести аналіз ефективності діючої моделі і при необхідності модифікувати набір характеристик та шкалу їх числових оцінок.
По-четверте, відсутність у населення «фінансової ідентичності». У громадян поки не склалося чіткого уявлення про те, як повинен себе вести позичальник. Відсутнє розуміння, що негативна кредитна історія може негативно позначитися на можливості отримання кредиту в подальшому.
По-п'яте, агресивна кредитна політика багатьох комерційних банків, яка відбивається на стані кредитного портфеля. Розглянемо портфелі кредитів фізичних осіб 3-х банків (Ощадбанк Росії, ВТБ-24, ХКФ Банк), які активно працюють на ринку споживчого кредитування (таб. 3).
Таблиця 3. Портфель кредитів фізичних осіб [7], тис. руб.
| Статті балансу | Ощадбанк Росії | ВТБ 24 | Російський Стандарт |
| Кредити, надані фізичним особам на термін | |||
| до 30 дн. | 0 | 0 | 0 |
| від 31 до 90 дн. | 6 083 006 | 0 | 0 |
| від 91 до 180 дн. | 296 315 | 2 550 | 3 448 184 |
| від 181 до 1 року | 11 422 050 | 337 152 | 9 907 486 |
| від 1 року до 3 років | 81 588 053 | 5 186 191 | 1 914 552 |
| понад 3 років | 585 273 144 | 36 834 160 | 134719 |
| До запитання | 1 | 0 | 0 |
| «Овердрафт» | 793 153 | 1 226 309 | 11 346 531 |
| Разом | 685 455 722 | 43 586 362 | 26 751 472 |
| Активи | 7 214 894 304 | 248 920 730 | 48 279 124 |
| Прострочена заборгованість за кредитами, наданими громадянам | 4 677 537 | 238 880 | 6 125 822 |
| Частка кредитів фізичних осіб в активах (%) | 9,50 | 17,15 | 55,41 |
| Частка простроченої заборгованості за кредитами фізичним особам | 0,68 | 0,55 | 22,90 |
Банк Російський Стандарт, завдяки надзвичайно ліберальним умов кредитування населення (навіть у галузі іпотечного кредитування) став одним з лідерів ринку, однак зіткнувся з дуже високим рівнем простроченої заборгованості.
2. Оцінка сучасного стану кредитування споживчих потреб населення
2.1 Коротка економічна характеристика Банку «Російський Стандарт»
Банк Російський Стандарт (Генеральна ліцензія ЦБ РФ № 2289 від 19 липня 2001 року) - Закрите акціонерне товариство, є юридичною особою за законодавством Російської Федерації, входить в єдину банківську систему Росії і здійснює свою діяльність на комерційній основі. Основним акціонером Банку є група компаній "РУСТ", представлена компаніями ЗАТ "Компанія Російський Стандарт" і ЗАТ "РУСТ ІНК". Вищим органом управління є Збори акціонерів Банку. Всією оперативною діяльністю Банку керує Голова Правління Банку, призначений Радою Директорів.
Банк створено на базі Акціонерного комерційного банку "Агроопторгбанк" з ініціативи вітчизняних фінансистів і підприємців, що мають великий практичний досвід у сфері бізнесу та створення компаній - лідерів ринку. Основним акціонером Банку є ЗАТ "Компанія" Російський Стандарт ". 1 червня 1999 за рішенням Загальних зборів акціонерів Банк отримав нову назву: Закрите акціонерне товариство "Банк Російський Стандарт".
У березні 2000 року починається реалізація проекту кредитування фізичних осіб. Банк Російський Стандарт стає першим російським банком, який почав впроваджувати споживчі кредити як масовий продукт. Завдяки незалежній кредитній політиці, професіоналізму співробітників і знанню ринку, менш ніж за рік Банк входить до числа тридцяти найбільших банків країни і отримує визнання в Росії і за кордоном.
У липні Банк отримує генеральну ліцензію Банку Росії. Особливою динамікою розвитку відрізняється Програма споживчого кредитування населення. Проект споживчого кредитування Банку Російський Стандарт в основному орієнтований на сегмент, практично не охоплений такого роду послугами, - це вчителі, лікарі, робітники, працівники бюджетних сфер і т. д. Таким чином, програма Банку носить соціально-орієнтований характер. У 2001 році Банк Російський Стандарт першим серед російських банків випускає кредитні картки "Російський Стандарт - MasterCard". У 2001 році відкриваються представництва Банку в Казані і Санкт-Петербурзі, а також істотно розширюється мережа відділень та офісів у Москві.
У листопаді 2002 року Банк Російський Стандарт удостоюється звання "Бренд року / EFFIE 2002" у номінації "Банківські послуги". У 2002 році Банк відкриває Представництва у Волгограді, Єкатеринбурзі, Новосибірську, Омську, Самарі і Челябінську. Постійний розвиток Банку, розширення спектру послуг і операцій, регіональна експансія супроводжується закономірним зростанням чисельності працівників. У жовтні 2002 року Європейський Банк Реконструкції та Розвитку (ЄБРР) підписує угоду з Банком Російський Стандарт про виділення кредиту на 10 млн. доларів, строком на 3,5 року.
На думку ряду західних фахівців, Банк Російський Стандарт - перший російський банк, що розвивається за класичним західними технологіями і має високопрофесійну управлінську команду, що поєднує знання російського ринку і міжнародні принципи управління. У серпні Банк Російський Стандарт і Джіем-АВТОВАЗ укладають угоду, згідно з яким Банк приступає до видачі кредитів на покупку автомобілів Шевроле-Нива в салонах офіційних дилерів марки. У вересні Банк Російський Стандарт оголошує про видачу мільйонного експрес-кредиту. Таким чином, за три з половиною роки роботи на ринку споживчого кредитування Банком видано приватним особам понад мільйона кредитів на суму, що перевищує 530 млн. доларів. Протягом 2003 року відкривається шість нових Представництв Банку Російський Стандарт в Барнаулі, Нижньому Новгороді, Пермі, Ростові-на-Дону, Уфі, і Чебоксарах. До кінця року Банк успішно працює в 15 найбільших регіонах Росії. Банк Російський Стандарт є незалежним, стійко розвиваються банком високого ступеня надійності, лідером на ринку споживчого кредитування та надає найкращий споживчий кредит в Росії:
1. Найшвидший - займає лише 15 хвилин часу клієнта.
2. Найлегший - визначення суми кредиту на підставі анкети банку, заповненої клієнтом
3. Найпопулярніший - без поруки
4. Найпростіший - без забезпечення.
У січні Банк Російський Стандарт приступає до реалізації програми модернізації відділень. Програма модернізації стартує відкриттям нового відділення "Багратионовская", яке стає восьмим відділенням Банку Російський Стандарт у столиці. У квітні 2004 р. Банк Російський Стандарт відкриває Представництва в Краснодарі, Кургані, Тюмені, Оренбурзі, Пензі, Ульяновську, Пскові, Петрозаводську, Астрахані, Саратові, Твері, Смоленську, Тулі, Орлі, Кемерово, Томську, Іваново, Архангельську, Липецьку, а також підрозділи Представництв в м. Уфа (м. Стерлітамак), в м. Перм (м. Березники), в м. Єкатеринбург (м. Нижній Тагіл), в м. Єкатеринбург (м. Каменськ-Уральський), в м. Челябінськ (м. Магнітогорськ), в м. Тюмень (м. Сургут), у м. Кемерово (м. Новокузнецьк).
У 2005 році Банк більш ніж у 2,5 рази збільшив суму активів, що майже вдвічі перевищило середньоринкові показники; в півтора рази зросли власні кошти. Основними факторами динамічного розвитку бізнесу Банку стали значне розширення представництва Банку в регіонах, зростання продуктової пропозиції і розвиток сервісних функцій. У 2005 році Банк Російський Стандарт істотно розширює власну сервісну мережу. У 2005 році Банк встановлює в Москві та інших російських містах понад 60 нових банкоматів та понад 190 прийомних банкоматів з функцією cash-in. До 1 січня 2006 року, понад 50% всіх платежів клієнтів в Москві і більше 70% в інших російських регіонах було скоєно клієнтами з використанням банкоматів з функцією cash-in, без залучення касира.
У першому кварталі 2006 року Банк Російський Стандарт продемонстрував високу динаміку зростання ключових фінансових показників діяльності. Банк Російський Стандарт істотно наростив обсяги операцій за всіма ключовими продуктовим категоріям у роздрібному секторі. У першому півріччі поточного року Банк видав близько чотирьох мільйонів кредитів мешканцям Росії. Сума наданих за цей період кредитів перевищила два мільйони доларів США. Таким чином, за час реалізації програми кредитування населення Банк Російський Стандарт видав жителям країни більше 17,5 мільйонів кредитів на суму, що перевищує 7,5 мільярда доларів США.
З 1 травня Банк Російський Стандарт фактично першим на ринку став офіційно інформувати всіх своїх клієнтів про розмір ефективної ставки по кредиту. Тепер розрахунок ефективної процентної ставки за кредитом включений в щомісячний графік платежів. При цьому клієнта ознайомлять з нею до моменту підписання будь-яких документів. З 15 серпня цього року Банк припинив стягувати щомісячні комісії за розрахункове обслуговування і комісії за дострокове погашення за всіма видами знову видаваних споживчих кредитів. А в рамках всіх кредитних договорів, укладених до 15 серпня 2007р., Банк припиняє стягнення вищевказаних комісій та плат, починаючи з 30 серпня 2007р.
З перших днів роботи Банку його діяльність грунтується на таких принципах, як порядність і обов'язковість, поєднання розумного консерватизму і прогресивних поглядів, ретельна оцінка ризику при будь-яких фінансових починаннях. Ідеологія і принципи діяльності Банку Російський Стандарт виражені в його назві. Відповідність Російському Стандарту в банківській діяльності означає розвиток і адаптація сучасних стандартів фінансового менеджменту стосовно до російського ринку і потреб російської клієнтури. Сутність ідеології - декларування та демонстрація нових стандартів бізнесу в Росії.
Основною фінансовою звітністю для проведення аналізу фінансового стану банку є балансовий звіт, тобто баланс комерційного банку.
Для того щоб вести кредитну діяльність кредитна організація повинна володіти ресурсами, які формуються за рахунок проведення пасивних операцій. Проаналізувати структуру ресурсної бази Банку Російський Стандарт і оцінити вплив окремих її складових у загальній сумі пасивів можна за допомогою даних таблиці 4.
Таблиця 4. Склад і структура пасивів Банку Російський Стандарт
| Види пасивів | 2005р. | 2006р. | 2007р. | Зміни за три роки | ||||
| сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | |
| ДЖЕРЕЛА ВЛАСНИХ КОШТІВ | ||||||||
| 1.Средства акціонерів | 1 272 883 | 1,22 | 1 272 883 | 0,69 | 1 272 883 | 0,71 | 0 | -0,51 |
| 2. Емісійний дохід | 508 204 | 0,49 | 508 204 | 0,29 | 508 204 | 0,28 | 0 | -0,21 |
| 3. Фонди і невикористана прибуток минулих років | 4 556 091 | 4,36 | 7 792 699 | 7,47 | 18 596 865 | 10,27 | 14 040 774 | 5,91 |
| 4. Прибуток (збиток) за звітний період | 4 630 670 | 4,42 | 10 829 166 | 3,77 | 5 907 391 | 3,26 | 1 276 721 | -1,16 |
| 5. Витрати майбутніх періодів і майбутні виплати | -1 464 181 | -1,40 | -2 622 803 | -1,43 | -3 556 572 | -1,97 | 2 556 572 | -0,57 |
| Всього джерел власних коштів | 9 503 667 | 9,09 | 17 780 149 | 9,67 | 22 728 771 | 12,55 | 13 225 104 | 3,46 |
| ЗАЛУЧЕНИМИ ЗАСОБИ | ||||||||
| 6. Кошти кредитних організацій | 40 028 381 | 38,28 | 64 516 333 | 35,10 | 46 480 861 | 25,65 | 6 452 480 | -12,63 |
| 7. Кошти клієнтів (некредитних організацій) в т.ч. | 39 249 027 | 37,53 | 74 286 223 | 40,42 | 82 014 324 | 45,26 | 42 765 297 | 7,73 |
| 7.1. Вклади фізичних осіб | 8 388 502 | 8,02 | 10 061 377 | 5,48 | 11 542 281 | 6,37 | 3 153 779 | -1,65 |
| 8. Випущені боргові зобов'язання | 12 931 444 | 12,36 | 21 521 499 | 11,71 | 22 682 766 | 12,52 | 9 751 322 | 0,16 |
| 9. Зобов'язання зі сплати відсотків | 1 280 059 | 1,22 | 2 771 319 | 1,51 | 2 707 915 | 1,5 | 1 427 856 | 0,28 |
| 10. Резерви на можливі втрати | 301 236 | 0,29 | 1 806 273 | 0,98 | 3 476 118 | 1,92 | 3 174 882 | 1,63 |
| 11. Інші зобов'язання | 1 290 724 | 1,23 | 1 119 616 | 0,61 | 1 121 820 | 0,60 | -168 904 | -0,63 |
| Усього зобов'язань | 95 080 871 | 90,91 | 166 021 263 | 90,33 | 158 483 804 | 87,45 | 63 402 933 | -3,46 |
| Всього пасивів | 104 584 538 | 100 | 183 801 412 | 100 | 181 212 575 | 100 | 76 628 037 | - |
Наведені дані таблиці показують, що в загальній сумі ресурсів комерційного банку на частку власних коштів у 2005 році припадало 9,09% і 12,55% у 2007 році. Відповідно, частка залучених коштів знизилася з 90,91 до 87,45%. Випереджаюче зростання на 3,46% власних коштів за три роки характеризує прагнення банку забезпечити власну капітальну базу.
Так само можна відзначити, що банк віддає перевагу позикам, отриманим шляхом залучення коштів клієнтів, ніж залученням коштів на міжбанківському ринку. Банк Російський Стандарт не користується кредитами ЦБ РФ, що говорить про можливість банку обходитися власними силами.
У цілому ж структура пасиву банку протягом аналізованих років не зазнала істотних змін. У 2007 році спостерігається зростання за всіма статтями пасиву балансу. Так на 42765297 тис. крб. зріс обсяг вкладів населення, так само як зросли і вклади кредитних організацій на 6452480 тис. крб. Відбулося зростання власних коштів Банку на 13225104 тис. крб. за рахунок зростання прибутку в 2,3 рази і збільшення резервів на покриття кредитних ризиків на 3174882 тис. крб.
Тепер розглянемо склад і структуру активів Банку Російський Стандарт, адже актив балансу характеризує склад, розміщення та цільове використання коштів банку, він показує, у що вкладені фінансові ресурси, яке призначення наявних господарських засобів.
Таблиця 5. Склад і структура активів Банку Російський Стандарт
| Види активів | 2005р. | 2006р. | 2007р. | Зміни за три роки | ||||
| сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | |
| 1.Денежние кошти | 1 219 097 | 1,17 | 1 951 808 | 1,06 | 2 340 497 | 1,29 | 1 121 400 | 0,12 |
| 2.Средства кредитних організацій в ЦБ РФ в т.ч. | 2 234 367 | 2,14 | 4 485 059 | 2,44 | 6 761 033 | 3,73 | 4 526 666 | 1,59 |
| 2.1. Обов'язкові резерви | 523 845 | 0,5 | 1 783 854 | 0,97 | 5 963 426 | 3,29 | 5 439 581 | 2,79 |
| 3.Средства в кредитних організаціях | 698 250 | 0,67 | 348 078 | 0,19 | 402 293 | 0,22 | -295 957 | -0,45 |
| 4.Чістая позичкова заборгованість | 97 347 174 | 93,08 | 168 254 525 | 91,54 | 163 603 668 | 90,28 | 66 256 494 | -2,80 |
| 5.Чістие вкладення в цінні папери, наявні для продажу | 2 | 0 | 482 631 | 0,26 | 460 554 | 0,25 | 460552 | 0,25 |
| 6.Основние кошти, нематеріальні активи та матеріальні запаси | 1 780 045 | 1,70 | 3 951 458 | 2,15 | 4 959 161 | 2,74 | 3 179 116 | 1,04 |
| 7.Требования з отримання відсотків | 37 978 | 0,04 | 308 356 | 0,17 | 167 661 | 0,09 | 129 683 | 0,05 |
| 8.Прочіе активи | 1 267 625 | 1,20 | 4 019 497 | 2,19 | 2 517 708 | 1,39 | 1 250 083 | 0,19 |
| Усього активів | 104 584 538 | 100 | 183 801 412 | 100 | 181 212 575 | 100 | 76 628 037 | - |
Найбільший% у складі активів Банку займає чиста позичкова заборгованість, що збільшилася в 2007 році в 1,7 разів, але частка її в загальній структурі активів знизилася на 2,80%.
У цілому ж за 2007 рік спостерігається зростання за всіма статтями активу балансу, цьому сприяв приплив вільних коштів у пасиві Банку.
Орієнтир діяльності банку Російський Стандарт в ринковому господарстві полягає в максимізації прибутку від операцій при зведенні до мінімуму втрат. Прибуток або збитки, отримані банком - це показники, що концентрують у собі результати різних пасивних і активних операцій банку і відображають вплив усіх факторів, що впливають на діяльність банку. Методика аналізу результативності банківської діяльності починається з аналізу доходів і витрат. Аналіз витрат і доходів банку в цілому здійснюється, насамперед, з виявлення частини процентних та непроцентних витрат (таб.6).
Таблиця 6. Склад і структура доходів і витрат Банку Російський Стандарт
| Найменування статей | 2005р. | 2006р. | 2007р. | Зміни за три роки | ||||
| сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | сума, тис. руб. | % До підсумку | |
| 1.Процентние доходи | 10 328 989 | 47,59 | 29 579 824 | 42,52 | 29 485 957 | 52,76 | 19 156 968 | 5,17 |
| 2.Непроцентние доходи | 11 263 060 | 51,89 | 39 059 457 | 56,15 | 27 199 049 | 48,67 | 15 935 989 | -3,22 |
| 3.Прочіе операційні доходи | 115 911 | 0,52 | 928 975 | 1,33 | -791 586 | -1,43 | -907 497 | -1,95 |
| Усього доходів | 21 707 960 | 100 | 69 568 256 | 100 | 55 893 420 | 100 | 34 185 460 | - |
| 4.Процентние витрати | 3 542 471 | 39,17 | 7 915 506 | 37,15 | 9 419 555 | 38,38 | 5 877 084 | -0,79 |
| 5.Непроцентние витрати | 897 966 | 9,93 | 2 676 507 | 12,56 | 2 212 498 | 9,01 | 1 314 532 | -0,92 |
| 6.Прочіе операційні витрати | 4 604 123 | 50,90 | 10 716 898 | 50,29 | 12 910 580 | 52,61 | 8 306 457 | 1,71 |
| Всього витрат | 9 044 560 | 100 | 21 308 911 | 100 | 24 542 633 | 100 | 15 498 073 | - |
Процентні доходи і витрати знаходяться на другому місці в структурі доходів і витрат банку. Так процентні доходи становлять 47,59% - 52,76% від доходів банку, причому протягом трьох років ми бачимо зростання їх питомої ваги на 5,17%, а процентні витрати складають 39,17% - 33,38% від витрат банку і в 2007 році простежується зниження їх питомої ваги на 0,79%.
Головною статтею витрат банку є інші операційні витрати, на частку яких припадає в 2005 році 50,90% від загальної суми витрат, а в 2007 році 52,61%.
Підводячи підсумок, слід зазначити, що збільшення сумарних доходів і витрат банку сприяють не оптимальна структура ресурсної бази і зростання непроцентних доходів і витрат.
2.2 Порядок розгляду заявок і укладання кредитних договорів за споживчими позиками
Банк Російський Стандарт є динамічно розвиваються незалежним фінансовим інститутом високого ступеня надійності, що пропонує послуги світового рівня та високої якості, орієнтовані на максимально широкі клієнтські шари, використовуючи передові технології, дозволяють Банку Російський Стандарт бути одним з лідерів на ринку споживчого кредитування. Він пропонує своїм клієнтам такі види кредитних продуктів представлені в таблиці 7.
Для оформлення кредитної заявки та оцінки банком кредитоспроможності споживача, клієнту достатньо звернутися у торговельну організацію чи відділення банку, і надати стандартний пакет документів. Він складається з Паспорти громадянина РФ, а так само за деякими кредитними продуктами необхідно надання одного з таких додаткових документів на вибір клієнта:
- Діючий закордонний паспорт з відміткою про в'їзд на територію Російської Федерації, проставленою протягом останніх 6 місяців,
- Свідоцтво про реєстрацію транспортного засобу на ім'я Клієнта, при цьому вік транспортного засобу (вітчизняного виробництва - до 5 років, іноземного виробництва - до 10 років (копію лицьового і зворотного боку),
- Довідка про доходи за формою 2 НДФЛ або за формою Банку за повні чотири місяці.
- Діюча персоналізована ембосованих (ім'я власника повинно бути "видавлено" на карті) банківська карта інших банків, платіжних систем «Visa International», «MasterCard Worldwide», «Diners Club», «American Exdivss».
Таблиця 7. Кредитні продукти Банку Російський Стандарт
| Вид кредиту | Мета кредитування | Об'єкт кредитування | Термін кредитування | Особливості надання | Надані документи |
| Автокредит | Купівля нових і старих автомобілів (інших транспортних засобів) іноземного та вітчизняного виробництва | Купівля автомобіля (інших транспортних засобів) безпосередньо в Автосалонах | від 12 до 60 місяців | Кредитний договір укладається з позичальником | Стандартний пакет документів + документи за кредитованим об'єкту |
| Кредит готівкою | Готівкові кошти | Готівкові грошові кошти на будь-які потреби клієнта | від 12 до 60 місяців | Кредитний договір укладається з позичальником | Стандартний пакет документів |
| Кредитна Карта | Зняття готівкових грошових коштів та безготівкова оплата товару | Готівкові кошти, будь-який вид товару або послуги | безстрокова | Кредитний договір укладається з позичальником | Стандартний пакет документів |
| Іпотека | Придбання та будівництво, реконструкція житлової нерухомості на території РФ | Розташовані на території РФ: квартира, житловий будинок (частина житлового будинку) | До 20 років | Кредитний договір укладається з позичальником або созаемщиками | Стандартний пакет документів + документи за кредитованим об'єкту нерухомості в залежності від мети кредитування |
| Споживач ський кредит | Купівля аудіо, відео, побутової техніки, меблів і т.д. у мережі торговельних організацій, що здійснюють їх реалізацію. | Аудіо, відео, побутової техніки, меблів і т.д. | від 3 до 24 місяців | Кредитний договір укладається з позичальником | Стандартний пакет документів |
У випадку якщо Клієнт, який бажає отримати Кредит, є індивідуальним підприємцем (ІП), то при зверненні за Кредитом він повинен пред'явити крім Паспорти оригінали або нотаріально завірені копії таких документів:
- Свідоцтво про державну реєстрацію фізичної особи як індивідуального підприємця;
- Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі (свідоцтво ІПН);
- Замість довідки про доходи: Податкова декларація з податку на доходи фізичних осіб (форма 3-ПДФО)
- Податкова декларація з податку, що сплачується у зв'язку із застосуванням спрощеної системи оподаткування
- Податкова декларація по єдиному податку на поставлений дохід для окремих видів діяльності, за останній звітний період з відміткою податкового органу про прийом даного документа, із зазначенням дати його надання.
Якщо клієнт - Засновник / Керівник юридичної особи, то він додатково, повинен надати нотаріально завірені копії або оригінали наступних документів:
- Виписка з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, у випадках, якщо у виписці з ЕГРЮЛ немає:
- Паспортні дані клієнта, то додатково повинні додаватися: копія Статуту або Установчого договору юридичної особи
- Дані про види економічної діяльності, то до документів має додаватися лист органу Державної статистики про взяття юридичної особи на облік і присвоєння йому кодів економічної діяльності.
-Договір оренди / суборенди приміщення, де здійснюється підприємницька діяльність або Свідоцтво про державну реєстрацію права
Якщо Керівник юридичної особи не є одноосібним засновником, то він надає наказ його призначення на займану посаду.
Так само банк Російський Стандарт накладає обмеження на своїх клієнтів для отримання споживчого кредиту, такі як:
- Громадянство Російської Федерації,
- Постійна реєстрація за місцем проживання на території Російської Федерації
- Вік (в залежності від виду споживчого кредиту)
Розглянемо на прикладі 3-х клієнтів банку, перелік документів та обмеження:
Таблиця 8. Перелік документів і обмежень за кредитами Банку Російський Стандарт
| Вид споживчого кредиту | Клієнт 1 | Клієнт 2 | Клієнт 3 |
| Експрес-кредит Акція «10-10-10» | Автокредит Акція «Лайт» | Готівкові кошти | |
| Перелік документів | Паспорт громадянина РФ | Паспорт громадянина РФ Довідка за формою 2-ПДФО | Паспорт громадянина РФ Довідка за формою 2-ПДФО |
| Обмеження за віком | жінки від 18 до 65 років, чоловіки від 23 до 65 років включно | для чоловіків і жінок з 25 до 65 років включно | для чоловіків і жінок з 25 до 65 років включно |
Після клієнт вибирає вид кредиту і заповнює Анкету. Рішення про видачу кредиту може бути розглянуто Банком як протягом дня подачі заявки, так і в строк не більше одного робочого дня, наступного за днем подачі заявки.
Заповнена анкета клієнта передається в кредитний відділ банку, де визначається платоспроможність клієнта, і максимальна сума кредиту на яку він може розраховувати. Для визначення кредитоспроможності позичальника в Банку Російський Стандарт використовують систему «кредит - скоринг" тобто нарахування балів клієнту при заповненні ним анкети. Підсумовуючи бали по кожному клієнту, банк виносить своє кредитне рішення про надання (понад 100 балів) або відмову в кредиті (до 100 балів).
Застосуємо систему «кредит-скоринг" на прикладі 3-х клієнтів банку Російський Стандарт і оцінимо їх кредитоспроможність у таблиці 8.
Так само за умовами банку Російський Стандарт клієнт, що запитав видачу кредиту, сума якого не перевищує 30 тис. руб. не проходить додаткової перевірки, і кредитне рішення приймається системою після підрахунку його балів. Таким чином, кредит може бути одержаний безпосередньо в магазині, якщо клієнт пройшов свого роду «face control» і сума його балів відповідають профілю ідеального позичальника, розробленому банком. Якщо ж сума кредиту перевищує 30 тис. руб., Анкета клієнта передається на розгляд до служби економічної безпеки Банку «Російський Стандарт», яка перевіряє достовірність зазначеної клієнтом в анкеті інформації, а так само дійсність наданих документів.
Після прийняття Банком позитивного кредитного рішення оформляється Заява, яке згодом стає Кредитним Договором між Банком та Клієнтом. Договір укладається на підставі схвалення (акцепту) Банком пропозицій (оферт) Клієнта, адресованих Банка і зазначених у тексті Заяви. Оформлення Заяви означає, що Клієнт звернувся до Банку з пропозицією про відкриття йому банківського рахунку (Рахунки Клієнта), надання йому Кредиту на суму, зазначену в графі «Сума Кредиту» розділу «Кредитний Договір» Заяви за фіксованою процентною ставкою на дату звернення.
Видача кредиту проводиться відповідно до умов Кредитного договору, як готівкою, так і в безготівковому порядку шляхом зарахування суми Кредиту на Рахунок Клієнта. Після зарахування грошових коштів, що становлять суму Кредиту, на Рахунок Клієнта Банк може зробити їх безготівкове перерахування відповідно до доручення Клієнта, викладених у Заяві (оферти про укладання Договору), з Рахунку Клієнта на Рахунок торгової Організації в оплату придбаного Товару. Розмір Кредиту й розмір початкового внеску, а також умови кредитного договору, визначаються Банком індивідуально для кожного Клієнта.
Таблиця 9. Система «кредит - скоринг» застосовується в Банку Російський Стандарт
| Показники | Умови | Бали | Клієнт 1 | Клієнт 2 | Клієнт 3 |
| Наявність позитивної кредитної історії в банку | -Так -Ні | 10 0 | 10 | 0 | 10 |
| Вік | -Від 18 до 25 років -Від 25 до 35 років -Від 35 до 45 років -Від 45 до 55 років -Від 55 до 65 років | 2 8 9 11 16 | 8 | 9 | 8 |
| Пол | -Чоловік -Жінка | 10 20 | 20 | 10 | 20 |
| Участь клієнта у фінансування угоди | Початковий внесок - Від 0 до 10% -Від 10% до 45% - Понад 45% | 0 30 50 | 30 | 30 | 0 |
| Сфера зайнятості | -Держслужба -Інші сфери | 10 6 | 6 | 10 | 6 |
| Стаж трудової діяльності в останнього наймача | -До 1 року -Від 1 до 3 років - Понад 3 років | 0 10 20 | 20 | 20 | 10 |
| Середньомісячний дохід | -До 5000 руб. -Від 5000-10000 руб. -Від 10000-20000 руб. -Від 20000-50000 руб. -Понад 50000 руб. | 10 20 30 40 50 | 20 | 40 | 20 |
| Сімейний стан | -холост/не заміжня -женат/замужем -вдова/вдовец -разведен/разведена | 6 14 9 8 | 14 | 14 | 9 |
| Кількість дітей | -Ні -1 Дитина -2 Дітей -3 Дітей -Більш 4-х дітей | 5 10 15 20 25 | 15 | 10 | 5 |
| Наявність контактних телефонів | -Домашній (контактний) + стільниковий -Стільниковий + робочий -Домашній + робочий -Домашній + стільниковий + робочий | 10 15 20 30 | 30 | 20 | 10 |
| Володіння нерухомістю | -Індивідуальний будинок для постійного проживання (особняк / котедж) -Квартира в багатоквартирному будинку -Земельну ділянку з будовою (дача, сільський будинок тощо) -Земельну ділянку без будівель -Гараж -Наявність автотранспорту у власності | 50 40 30 20 10 25 | 50 | 40 | 50 |
| Наявність страховки | -Кредит зі страховкою -Кредит без страховки | 40 5 | 40 | 40 | 5 |
| РАЗОМ | 263 | 243 | 153 | ||
Так само при оформленні споживчого кредиту в банку «Російський Стандарт» клієнт має можливість застрахувати своє життя, здоров'я і працездатність, уклавши Договір страхування зі страховою компанією. Для укладення Договору страхування Клієнту не потрібно звертатися додатково в страхову компанію, так як оформлення Договору
Так само при оформленні споживчого кредиту в банку «Російський Стандарт» клієнт має можливість застрахувати своє життя, здоров'я і працездатність, уклавши Договір страхування зі страховою компанією. Для укладення Договору страхування Клієнту не потрібно звертатися додатково в страхову компанію, так як оформлення Договору страхування здійснюється Співробітником Банку разом з оформленням споживчого Кредиту.
Страховими випадками є:
1. смерть Застрахованої особи;
2. постійна втрата працездатності Застрахованої особи (інвалідність 1-ої та 2-ої групи).
При настанні страхового випадку Страхова компанія зобов'язується зробити Страхову виплату Вигодонабувачу (Банку Російський Стандарт) у розмірі Страхової суми. Страхова сума в перший місяць Договору страхування складає Суму Кредиту на Товар, у кожний наступний місяць Страхова сума пропорційно зменшується на суму, отриману шляхом ділення Страхової суми , встановленої в перший місяць, на кількість місяців строку Договору страхування. Термін Договору страхування відповідає терміну Договору споживчого Кредиту. Клієнт має право поміняти Вигодонабувача після дострокового погашення Кредиту.
Розглянемо умови Банку Російський Стандарт з різних видів кредиту на прикладі його клієнтів представлені в таблиці 10.
Таблиця 10. Умови кредитування Банком Російський Стандарт
| Клієнт | 1 клієнт | 2 клієнт | 3 клієнт |
| Вид споживчого кредиту | Експрес-кредит Акція 10-10-10 | Автокредит Акція «Лайт» | Готівкові кошти |
| Сума покупки | 9486 рублів | 240000 рублів | 50000 рублів |
| Термін кредиту | 10 міс. | 48 міс. | 36 міс. |
| Перший внесок | 10% (949 крб.) фіксований | 10% (24000 руб.) мінімальний | 0% фіксований |
| Сума кредиту без страховки | 8537 руб. | 216000 руб. | 50000 руб. |
| Страхова премія | 0,3% від суми кредиту (за бажанням) (25,62 руб.) За кожен місяць протягом періоду страхування | 0,19% від суми кредиту (обов'язково) (410,40 руб.) За кожен місяць протягом періоду страхування | немає |
| Страховий період | 10 міс. | 48 міс. | немає |
| Сума страховки | 256,20 руб. | 19699,20 руб. | 0 руб. |
| Сума кредиту зі страховкою | 8793,20 руб. | 235699,20 руб. | 50000 руб. |
| Ставка відсотків | 23,40% | 29% | 29% |
| Додаткові витрати | 1,5% від суми платежу в поштовому відділенні | 1,5% від суми платежу в поштовому відділенні | 1,5% від суми платежу в поштовому відділенні |
| Штраф за дострокове погашення заборгованості | Не стягується | Не стягується | 2% |
| Величина переплати | 1216,09 руб. | 179040,00 руб. | 25369,00 руб. |
Для автокредиту необхідною умовою кредитування є обов'язкова страховка кредиту у розмірі 0,19% від суми кредиту, що накладає на клієнта додаткові витрати по кредиту в розмірі 19699,20 рублів, а за «експрес-кредиту» розмір страхової премії становить 0,3% від суми кредиту (що на 0,11% більше), але страховка надається за бажанням клієнта. І при відмові від неї клієнт заощадив би 256,20 рублів.
Підводячи підсумок, можна сказати, що з представлених в таблиці кредитів найбільш дорогим є «автокредит», так як сума переплати по ньому складає 179040 рублів, що обумовлюється наявністю обов'язкової страховки.
2.3 Оцінка дотримання цільового використання та термінів погашення кредиту
Найважливіша умова використання кредиту - це ефективність кредитного заходу, що дозволяє забезпечити своєчасне надходження грошових коштів, для погашення боргу банку та сплати процентних грошей, а так само дотримання його цільового використання.
Після укладення кредитного договору з клієнтом його дані передаються до відділу моніторингу банку, де протягом усього терміну кредитування за ним буде вестися спостереження.
Оскільки кредит вважається наданим в момент зарахування суми кредиту на рахунок клієнта, то з цього часу у клієнта виникає обов'язок сплачувати Банку відсотки за користування кредитом. Для цього в момент оформлення кредиту клієнту Банк видає Графік платежів по кредиту. У якому зазначені суми і дати майбутніх щомісячних виплат (таб.11).
Таблиця 11.Графік платежів за споживчим кредитом (у валюті кредиту)
| Дата платежу | Платіж за розрахунковий період | Залишок заборгованості за кредитом | Сума для дострокового погашення заборгованості за кредитом | |||
| Сума платежу * | в тому числі | |||||
| Відсотки * | Погашення основної суми кредиту | Комісії та інші платежі | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 |
| 13.04.2008 | 980.00 | 174.36 | 805.64 | 0.00 | 7 991.66 | 8 980.00 |
| 13.05.2008 | 980.00 | 153.29 | 826.71 | 0.00 | 7 164.95 | 8 150.00 |
| 13.06.2008 | 980.00 | 142.01 | 837.99 | 0.00 | 6 326.96 | 7 310.00 |
| 13.07.2008 | 980.00 | 121.36 | 858.64 | 0.00 | 5 468.32 | 6 450.00 |
| 13.08.2008 | 980.00 | 108.39 | 871.61 | 0.00 | 4 596.71 | 5 580.00 |
| 13.09.2008 | 980.00 | 91.11 | 888.89 | 0.00 | 3 707.82 | 4 690.00 |
| 13.10.2008 | 980.00 | 71.12 | 908.88 | 0.00 | 2 798.94 | 3 780.00 |
| 13.11.2008 | 980.00 | 55.48 | 924.52 | 0.00 | 1 874.42 | 2 860.00 |
| 13.12.2008 | 980.00 | 35.96 | 944.04 | 0.00 | 930.38 | 1 920.00 |
| 13.01.2009 | 948.85 | 18.47 | 930.38 | 0.00 | 0.00 | 948.85 |
| РАЗОМ | 9 768.85 | 971.55 | 8 797.30 | 0.00 | ||
Планове погашення заборгованості здійснюється щомісяця з дати, зазначеної в Графіку платежів, рівними по сумі платежами (сума останнього платежу може відрізнятися за розміром від сум попередніх платежів). При цьому кожний такий платіж вказується Банком у Графіку платежів і складається з частини Основного боргу, відсотків, нарахованих за користування Кредитом.
Для здійснення планового погашення Заборгованості Клієнт не пізніше дати чергового платежу за Графіком платежів, забезпечує наявність на Рахунку суми грошових коштів, що дорівнює сумі такого чергового платежу за Графіком платежів. У разі наявності пропущеного раніше платежу, Клієнт повинен забезпечити на рахунку додатково до суми чергового платежу за Графіком платежів, суму грошових коштів, що дорівнює сумі пропущеного раніше платежу і суми плати за пропуск чергового платежу (за наявності таких).
Повне дострокове погашення заборгованості може бути здійснено лише в одну з дат оплати чергового платежу, зазначених у Графіку платежів. Воно здійснюється в наступному порядку:
1. Клієнт, який бажає повністю достроково повернути кредит і погасити заборгованість повинен до найближчої дату чергового платежу за Графіком, забезпечити наявність на Рахунку суми грошових коштів, що включає:
-Суму основного боргу станом на найближчу дату чергового платежу
-Суму відсотків за користування кредитом, розраховану на найближчу дату чергового платежу, включно, за вирахуванням сплачених раніше;
-Суму комісії за РВ, розраховану на найближчу дату чергового платежу, включно, за вирахуванням сплачених раніше;
-Суму плати за пропуск чергового платежу (за наявності таких)
-Суму плати за дострокове погашення кредиту згідно з Тарифами банку.
2. Забезпечення клієнтом суми грошових коштів на рахунку, достатньої для дострокового погашення, прирівнюється банком до доручення клієнта на повне дострокове погашення заборгованості, банк списує з рахунку клієнта цю суму і кредит вважається погашеним.
Розглянемо на прикладі клієнтів банку «Російський Стандарт» порядок погашення кредитів представлених у таблиці 12:
Таблиця 12.Плановое і фактичне погашення кредитів клієнтами Банку Російський Стандарт
| План. сума зад-ти, руб. | План. оплата, руб. | План. сума%, руб. | План. сума боргу, руб. | Факт. сума зад-ти, руб. | Факт. оплата, руб. | Факт. сума%, руб. | Факт сума боргу, руб. | |
| Кліент1 | 8793,20 | 9753,09 | 959,89 | 8793,20 | 8793,20 | 9251,54 | 458,34 | 8793,20 |
| Кліент2 | 216000 | 395040 | 179040 | 216000 | 216000 | 395040 | 179040 | 395040 |
| Кліент3 | 50000 | 75369 | 25369 | 50000 | 50000 | 75369 | 25369 | 50000 |
Погашення ж кредиту клієнтами 2 і 3 проводилися за планом, тому банк отримав планований за цими кредитами дохід у розмірі 204409 руб. (179 040 руб. Від 2-го клієнта і 25369 руб. Від 3-го клієнта).
Для виконання зобов'язань клієнтом перед банком, банк використовує зазвичай два забезпечення: це запорука Товару, у разі, коли між банком і клієнтом укладається договір застави, в рамках якого товари передаються клієнтом банку в заставу в забезпечення зобов'язань за договором, і неустойка.
За порушення термінів щомісячних платежів банк з клієнта стягує неустойку у розмірі:
- Вперше - 0 рублів
- 2-й раз поспіль - 300 рублів,
- 3-й раз поспіль - 1000 рублів,
- 4-й раз поспіль - 2000 рублів.
У Банку Російський Стандарт, так само як і в інших банках, по кожній позиці існує ризик непогашення через непередбаченого розвитку подій. Тому банку можна проводити політику видачі кредитів тільки абсолютно надійним позичальникам, але тоді він упустить багато прибуткових можливостей. У той же час, якщо виникнуть труднощі з погашенням кредиту, це обійдеться банку дуже дорого. Тому Банк Російський Стандарт намагається дотримуватися розумної кредитної політики, спрямованої на забезпечення балансу між обережністю і максимальним використанням усіх потенційних можливостей прибуткового розміщення ресурсів. Адже труднощі з погашенням клієнтами позичок найчастіше виникають не випадково і не відразу. Це процес, який розвивається протягом певного часу. Тому здійсненням контролю за своєчасною виплатою позик і її цільовим використанням в банку Російський Стандарт повинен займатися спеціальний відділ моніторингу.
3. Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування в РФ
3.1 Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування для російських банків
В даний час для банківського бізнесу в країні споживче кредитування є одним з найбільш перспективних напрямків розвитку.
Так за даними ЦБ в 2007 році обсяг виданих кредитів фізичним особам досяг 3,6 трлн. руб., показавши зростання всього на 50,37%, в якому основним локомотивом ринку залишається автокредитування, а пластикові карти навпаки, показують скромну динаміку росту (таб.13)
Таблиця 13. Лідируючі банки на ринку кредитування фізичних осіб у 2007 році
| Банки за обсягами виданих кредитів фізичним особам у 2007р. (Без урахування іпотеки) | |||||||||
| № | Банк | Видано кредитів фізособам (без урахування іпотеки) в 2007р., Млн. руб. | Зміна за рік,% | Частка автокредитів,% | Частка кредитів з пластикових карт, % | Частка кредитів виданих в регіонах (без обліку Москви і МО, Санкт-Петербурга і ЛО),% | Кількість виданих кредитів фізособам (без урахування іпотеки) в 2007р., шт. | Портфель кредитів фізособам (без урахування іпотеки) на 01.01.08, млн. руб. | Зміна за рік,% |
| 1 | Ощадбанк | 485 718,10 | 9,76 | 12,13 | н.д. | 84,96 | 3 644 402 | 654 595,00 | 21,13 |
| 2 | Російський Стандарт | 193 253,20 | -13.38 | 10,83 | н.д. | 72,33 | 9 508 847 | 182 222,90 | 0,97 |
| 3 | ВТБ 24 | 91 681,00 | 192,68 | 17,7 | 22,93 | 65,77 | 895 469 | 81 417,40 | 204,03 |
| 4 | Росбанк | 61 324,80 | -10.90 | 41,55 | 6,98 | 85,98 | 832 610 | 84 174,80 | 17,44 |
| 5 | Русфинанс Банк | 55 708,20 | 57,17 | 61,05 | н.д. | 92,53 | 1 214 159 | 56 422,00 | 245,93 |
| 6 | ХКФ-Банк | 53 823,50 | 32,55 | 1,2 | н.д. | 90,44 | 4 934 105 | 30 588,50 | 56,74 |
| 7 | Альфа-Банк | 48 527,50 | 75,65 | 25 | 21,67 | 65,3 | 985 678 | 41 398,10 | 103,25 |
| 8 | Ренесанс Капітал | 47 791,50 | 209,37 | 12,52 | н.д. | н.д. | 1 749 670 | 39 260,80 | 211,62 |
| 9 | УРСА Банк | 46 723,70 | 98,73 | 20,56 | 18,25 | 100 | 735 946 | 51 359,10 | 108,24 |
| 10 | Юнікредит Банк | 32 486,00 | 92,99 | 81,22 | н.д. | 25,21 | 347 852 | 35 241,80 | 97,91 |
Лідером рейтингу з кредитування фізичних осіб, без урахування іпотеки, став «Ощадбанк», обсяг виданих кредитів, якого досяг 485,7 млрд. руб., А приріст за рік склав 9,76%. Друге місце, з негативною динамікою в 13,38%, займає банк «Російський Стандарт», що видав кредитів на 193,3 млрд. руб. Трійку лідерів замикає банк ВТБ 24, з показником 91,7 млрд. руб. і кращим серед top5 зростанням - 192,68%.
У цілому ж по співвідношенню роздрібних кредитів до ВВП Росія відстає від багатьох країн, тому потенціал зростання великий і ринок споживчого кредитування в нашій країні продовжить розвиватися швидкими темпами: через два роки кредитами будуть користуватися вже 30-40% населення, а через п'ять-сім років Росія за цим показником досягне рівня західних країн (80-90% населення). При цьому продукти, найбільш затребувані на ринку в даний час, мають різний потенціал зростання (рис.2).
Рис 2. Найбільш затребувані на ринку продукти
Потенціал ринку в масштабах всієї економіки залишається величезним, і при цьому за показником прибутковості цей напрямок дуже привабливо, особливо з урахуванням різниці в кредитних і депозитних ставках, і ставках в Росії і розвинених країнах. Так, маючи можливість залучати "дешеві" позикові кошти за кордоном і розміщувати на російському роздрібному ринку за ставками у кілька разів вище, банки отримують маржу, повністю перекриває всі ризики не повернення кредитів. Дана схема є найбільш привабливою для кредитних організацій, що мають вихід на ринок іноземного капіталу і володіють високими для свого рівня кредитними рейтингами (в більшості своїй характерно для великих банків). При цьому слід зазначити, що в міру розвитку ринку споживчого кредитування та посилення конкуренції кредитні ставки знижуються, особливо з приходом іноземних інвесторів.
Збереженню високих темпів зростання ринку споживчого кредитування будуть сприяти такі фактори:
- Активний прихід іноземних інвесторів в даний сектор;
- Розширення кредитної інфраструктури і впровадження нових інструментів
кредитування;
- Підвищення довіри населення до банківської системи;
- Продовження зростання грошових доходів;
- Зростання фінансової грамотності населення;
- Розвиток системи кредитних бюро.
У цілому розвиток галузі буде проходити у напрямку активного впровадження сучасних зарубіжних технологій ведення бізнесу і підвищення якості обслуговування, чому великою мірою сприяє прихід західних інвесторів та залучення іноземних фахівців. Слід очікувати розширення числа учасників ринку і зниження концентрації, так як ринкова ніша щодо незайнята, а також посилення регіональної експансії, що обумовлено різким підвищенням конкуренції в столичному регіоні. Крім того, слід зазначити, що позитивний вплив на сектор споживчого кредитування чинить активний розвиток мережевої роздрібної торгівлі.
Найбільше перспективними напрямками розвитку ринку споживчого кредитування пов'язані з двома продуктами: іпотечне кредитування і кредитні карти.
Іпотека на сьогоднішній день складає лише 0,3% ВВП. Зростання роздрібних кредитів в останні роки був пов'язаний в основному з розширенням споживчого кредитування. Тільки в 2005 році обсяг роздрібних кредитів зріс майже на $ 20 млрд. або на 84% за рік. На іпотеку припадає близько $ 3 млрд. або менше 10% від загального обсягу роздрібних кредитів, у той час як в Європі обсяг виданих іпотечних кредитів складає близько 70% ВВП, а в США - 50%.
За оцінками аналітиків, до кінця 2008р. обсяг іпотечного кредитування в Росії зросте до $ 7 млрд., а в 2009р. досягне $ 12 млрд. Потенціал ринку іпотеки становить 2000-4000% від поточних показників. Такий висновок грунтується на порівнянні заборгованості за іпотечними кредитами на душу населення у Східній Європі і в Росії. У Росії середньостатистична іпотечна заборгованість на душу населення становить лише $ 21. Таким чином, обтяженість росіян іпотечними позиками майже в 40 разів менше, ніж, приміром, в Угорщині ($ 931 на людину), і в 30 разів менше, ніж у Чехії ($ 631 на людину).
В даний час статистика видачі банківських кредитів свідчить про те, що з 2003р., Тобто з початку розвитку роздрібного кредитування в Росії, частка іпотеки в загальній структурі ринку кредитів фактично не змінилася. Станом на кінець 2007р. розмір іпотечного ринку склав приблизно $ 3 млрд. Для порівняння: на частку персональних кредитів у Росії припадає $ 29,5 млрд., загальний обсяг автокредитів складає $ 4,5 млрд., а споживчих кредитів - $ 3 млрд. Таким чином, на частку іпотечного кредитування припадає менше 10% загального обсягу роздрібного ринку.
Сьогодні кредити на покупку житлової нерухомості пропонують близько 160 російських банків. Переважна більшість з них працює по програмі Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Близько 20 банків розробляють власні програми. Кредити на придбання житла в даний час складають 9,9% від загальної суми роздрібних активів, а власне іпотечні житлові кредити - 3,3%.
Невелика частка житлових кредитів пояснюється різними причинами, так: повільне будівництво нового житла, наявність значного житлового фонду, що вимагає капітального ремонту, швидким зростанням цін на нерухомість і т.д.
Тим не менш, очевидно, що розвиток іпотечного ринку, посилення конкуренції серед банків, проведення продуманої державної політики, спрямованої на стимулювання попиту населення на іпотечні кредити, а також тривале зростання реальних доходів населення призведе до змін у структурі виданих населенню кредитів у бік збільшення частки іпотечних кредитів.
У зв'язку з цим, в даний час, для збільшення попиту з боку населення на іпотечні кредити комерційним банкам необхідно:
1. знизити ставки по іпотечних кредитах до 8-10% річних;
2. збільшити терміни кредитування - з максимальних 5-10 років до 25-30 років;
3. значно спростити процедуру оформлення кредиту, скоротити мінімально необхідний пакет документації, необхідної для оформлення кредиту. Термін розгляду заявки на отримання кредиту скоротити до 2-3 годин в порівнянні з декількома днями раніше, мінімально необхідний комплект документів скоротити з більш ніж 30 до 4 документів;
4. надати можливість рефінансування іпотечного кредиту: термін кредиту може бути скорочений або, навпаки, збільшений, а ставки, відповідно, зменшено;
5. скасувати початковий внесок або надати відстрочку по його платежу.
За даними дослідницької компанії Business Vision, близько 70% населення великих російських міст вважають основним критерієм вибору банку для звернення за іпотечним кредитом низькі ставки з його обслуговування. За результатами опитування, проведеного Фондом громадської думки, якщо з поточних 14-15% річних у рублях ставка по кредиту буде знижена вдвічі, то число потенційних позичальників збільшиться більш ніж втричі - з 5% населення до 17%. АІЖК очікує зниження ставки до 8% до 2010р. Поки що навіть значно знижені ставки по іпотеці в Росії досить високі в порівнянні з розвиненими країнами. Так, в США іпотечний кредит обходиться позичальникові від 0% до 5-6% річних, в Європі (Іспанія) позичальникові доводиться виплачувати близько 3-4% річних.
Кредитні карти на сьогоднішній день займають не більше 7-8% в роздрібному кредитному портфелі російських банків, в той час як на розвиненому ринку цей показник має становити до 25%.
Ринок кредитних карт в 2007 році розвивався не так стрімко як припускали експерти, а концентрація кредитних карт в регіонах як і раніше залишається незначною. Найбільшого поширення кредитні карти, як і раніше отримали тільки у великих містах, які мають необхідну інфраструктуру для їх обслуговування. Для ринку кредитних карт характерно залучення клієнтів більшою мірою за рахунок пропозиції даного продукту вже наявним клієнтам, залученими банками раніше. У той же час необхідно відзначити все ще недостатньо розвинену кредитну культуру населення Росії і відсутність зацікавленості у використанні кредитних карт. Як наслідок, відсоток активованих карт, наданих споживачеві, недостатньо високий.
Найбільш перспективними ринками при цьому виступаю великі регіональні центри, з поки невеликий концентрацією карткових продуктів, а в боротьбі на високо конкурентних ринках переваги отримають банки, що надають найкращий сервіс. «Зусилля банків будуть спрямовані в масі своїй не тільки на збільшення емісії кредитних карт і нарощування портфеля, але формування у споживачів" правильного "поведінки при якому клієнт буде використовувати кредитні карти з максимальною вигодою для себе і для банків. Також слід очікувати виходу на цей ринок нових банків, у тому числі західних банківських груп, а також більш активної, в порівнянні з 2007 роком, продуктової експансії в регіони. Тому ринок кредитних карток у Росії буде рости випереджальними темпами, і в найближчі два-три роки їх число з сьогоднішніх 5 млн. може збільшитися втричі.
Напрямки розвитку цього продукту:
1. оптимізація технологій: скорочення строків видачі кредитних карт і зростання якості скорингової оцінки, що є необхідною умовою для подальшого проникнення кредитних карт в сегмент експрес-кредитування в торгових точках;
2. зниження процентних ставок до рівня трохи вище «традиційних» (18-25%) кредитів, що дозволить кредитним карткам успішно конкурувати з багатоцільовими короткостроковими кредитами;
3. поширення на сегменти клієнтів, в даний час охоплені дебетовими картами (в першу чергу зарплатні проекти).
Ще два продукти, як передбачається, скоро досягнуть точки насичення ринку: автомобільне кредитування і кредити на невідкладні потреби.
Ринок автокредитування в даний час є одним з найбільш динамічно розвиваються. За оцінками агентства РБК Рейтинг його зростання за 2007 рік склав близько 70%, а обсяг ринку досяг 578 млрд. руб. При цьому, за даними учасників ринку близько 40-45% всіх проданих автомобілів в Росії було придбано в кредит. Основне зростання автокредитів пов'язаний, як зі збільшенням доходів населення, так і зі зрослим попитом на автомобілі. А так само з тим, що у 2007 році багато дилерські мережі розвинули свої представництва в регіонах, що дозволило банкам вийти на нові ринки.
Таблиця 14. Банки за обсягами виданих автокредитів у 2007р.
Лідером за обсягом кредитів виданих на покупку автомобіля за 2007 рік став «Ощадбанк», він видав понад 58,9 млрд. руб., А його зростання склало 1018,43%. Друге місце в рейтингу займає «Русфинанс Банк», обсяг виданих кредитів, якого виріс на 48,97% і досяг 34,0 млрд. руб. На третьому місці із зростанням в 82,61% «Юникредіт Банк», що видав 26,4 млрд. руб.
Так само на початку року на ринок автокредитування вийшли нові гравці, що підсилило конкуренцію. Вихід на початку 2007 року великої кількості банків на цей ринок призвели до посилення конкуренції і відповідного підвищення привабливості та доступності автокредитів для широкого кола споживачів ». Також можна відзначити, що у зв'язку з дефіцитом ліквідності в IV кварталі 2007 року, ряд великих банків оголосив про згортання або припинення програм автокредитування, при цьому намітилася тенденція до посилення умов отримання кредиту на купівлю автомобіля і підвищення процентних ставок.
У 2007 році на російський ринок кредитування вийшли банки найбільших іноземних автовиробників, при цьому, вони запропонували не середньо ринкові умови кредитування, а програми орієнтованими на конкретні марки. Багато в чому, завдяки цим факторам їх частка на ринку поки не велика. Неможливість при входженні на ринок самостійно працювати з фізичними особами, відсутність власної клієнтської бази корпоративних клієнтів, низький відсоток схвалення, а так само налагоджені зв'язки салонів з російськими банками не дозволили банкам авто-виробників швидко зайняти значну частку ринку. Значне зниження ставок поширюється в основному на окремі моделі автомобілів, попит на які не високий і в збільшенні продажів яких виробник зараз найбільш зацікавлений.
У цілому ж по співвідношенню роздрібних кредитів до ВВП Росія відстає від багатьох країн, тому потенціал зростання великий і ринок споживчого кредитування в нашій країні продовжить розвиватися швидкими темпами: через два роки кредитами будуть користуватися вже 30-40% населення, а через п'ять-сім років Росія за цим показником досягне рівня західних країн (80-90% населення). При цьому продукти, найбільш затребувані на ринку в даний час, мають різний потенціал зростання (рис.2).
Рис 2. Найбільш затребувані на ринку продукти
Потенціал ринку в масштабах всієї економіки залишається величезним, і при цьому за показником прибутковості цей напрямок дуже привабливо, особливо з урахуванням різниці в кредитних і депозитних ставках, і ставках в Росії і розвинених країнах. Так, маючи можливість залучати "дешеві" позикові кошти за кордоном і розміщувати на російському роздрібному ринку за ставками у кілька разів вище, банки отримують маржу, повністю перекриває всі ризики не повернення кредитів. Дана схема є найбільш привабливою для кредитних організацій, що мають вихід на ринок іноземного капіталу і володіють високими для свого рівня кредитними рейтингами (в більшості своїй характерно для великих банків). При цьому слід зазначити, що в міру розвитку ринку споживчого кредитування та посилення конкуренції кредитні ставки знижуються, особливо з приходом іноземних інвесторів.
Збереженню високих темпів зростання ринку споживчого кредитування будуть сприяти такі фактори:
- Активний прихід іноземних інвесторів в даний сектор;
- Розширення кредитної інфраструктури і впровадження нових інструментів
кредитування;
- Підвищення довіри населення до банківської системи;
- Продовження зростання грошових доходів;
- Зростання фінансової грамотності населення;
- Розвиток системи кредитних бюро.
У цілому розвиток галузі буде проходити у напрямку активного впровадження сучасних зарубіжних технологій ведення бізнесу і підвищення якості обслуговування, чому великою мірою сприяє прихід західних інвесторів та залучення іноземних фахівців. Слід очікувати розширення числа учасників ринку і зниження концентрації, так як ринкова ніша щодо незайнята, а також посилення регіональної експансії, що обумовлено різким підвищенням конкуренції в столичному регіоні. Крім того, слід зазначити, що позитивний вплив на сектор споживчого кредитування чинить активний розвиток мережевої роздрібної торгівлі.
Найбільше перспективними напрямками розвитку ринку споживчого кредитування пов'язані з двома продуктами: іпотечне кредитування і кредитні карти.
Іпотека на сьогоднішній день складає лише 0,3% ВВП. Зростання роздрібних кредитів в останні роки був пов'язаний в основному з розширенням споживчого кредитування. Тільки в 2005 році обсяг роздрібних кредитів зріс майже на $ 20 млрд. або на 84% за рік. На іпотеку припадає близько $ 3 млрд. або менше 10% від загального обсягу роздрібних кредитів, у той час як в Європі обсяг виданих іпотечних кредитів складає близько 70% ВВП, а в США - 50%.
За оцінками аналітиків, до кінця 2008р. обсяг іпотечного кредитування в Росії зросте до $ 7 млрд., а в 2009р. досягне $ 12 млрд. Потенціал ринку іпотеки становить 2000-4000% від поточних показників. Такий висновок грунтується на порівнянні заборгованості за іпотечними кредитами на душу населення у Східній Європі і в Росії. У Росії середньостатистична іпотечна заборгованість на душу населення становить лише $ 21. Таким чином, обтяженість росіян іпотечними позиками майже в 40 разів менше, ніж, приміром, в Угорщині ($ 931 на людину), і в 30 разів менше, ніж у Чехії ($ 631 на людину).
В даний час статистика видачі банківських кредитів свідчить про те, що з 2003р., Тобто з початку розвитку роздрібного кредитування в Росії, частка іпотеки в загальній структурі ринку кредитів фактично не змінилася. Станом на кінець 2007р. розмір іпотечного ринку склав приблизно $ 3 млрд. Для порівняння: на частку персональних кредитів у Росії припадає $ 29,5 млрд., загальний обсяг автокредитів складає $ 4,5 млрд., а споживчих кредитів - $ 3 млрд. Таким чином, на частку іпотечного кредитування припадає менше 10% загального обсягу роздрібного ринку.
Сьогодні кредити на покупку житлової нерухомості пропонують близько 160 російських банків. Переважна більшість з них працює по програмі Агентства з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Близько 20 банків розробляють власні програми. Кредити на придбання житла в даний час складають 9,9% від загальної суми роздрібних активів, а власне іпотечні житлові кредити - 3,3%.
Невелика частка житлових кредитів пояснюється різними причинами, так: повільне будівництво нового житла, наявність значного житлового фонду, що вимагає капітального ремонту, швидким зростанням цін на нерухомість і т.д.
Тим не менш, очевидно, що розвиток іпотечного ринку, посилення конкуренції серед банків, проведення продуманої державної політики, спрямованої на стимулювання попиту населення на іпотечні кредити, а також тривале зростання реальних доходів населення призведе до змін у структурі виданих населенню кредитів у бік збільшення частки іпотечних кредитів.
У зв'язку з цим, в даний час, для збільшення попиту з боку населення на іпотечні кредити комерційним банкам необхідно:
1. знизити ставки по іпотечних кредитах до 8-10% річних;
2. збільшити терміни кредитування - з максимальних 5-10 років до 25-30 років;
3. значно спростити процедуру оформлення кредиту, скоротити мінімально необхідний пакет документації, необхідної для оформлення кредиту. Термін розгляду заявки на отримання кредиту скоротити до 2-3 годин в порівнянні з декількома днями раніше, мінімально необхідний комплект документів скоротити з більш ніж 30 до 4 документів;
4. надати можливість рефінансування іпотечного кредиту: термін кредиту може бути скорочений або, навпаки, збільшений, а ставки, відповідно, зменшено;
5. скасувати початковий внесок або надати відстрочку по його платежу.
За даними дослідницької компанії Business Vision, близько 70% населення великих російських міст вважають основним критерієм вибору банку для звернення за іпотечним кредитом низькі ставки з його обслуговування. За результатами опитування, проведеного Фондом громадської думки, якщо з поточних 14-15% річних у рублях ставка по кредиту буде знижена вдвічі, то число потенційних позичальників збільшиться більш ніж втричі - з 5% населення до 17%. АІЖК очікує зниження ставки до 8% до 2010р. Поки що навіть значно знижені ставки по іпотеці в Росії досить високі в порівнянні з розвиненими країнами. Так, в США іпотечний кредит обходиться позичальникові від 0% до 5-6% річних, в Європі (Іспанія) позичальникові доводиться виплачувати близько 3-4% річних.
Кредитні карти на сьогоднішній день займають не більше 7-8% в роздрібному кредитному портфелі російських банків, в той час як на розвиненому ринку цей показник має становити до 25%.
Ринок кредитних карт в 2007 році розвивався не так стрімко як припускали експерти, а концентрація кредитних карт в регіонах як і раніше залишається незначною. Найбільшого поширення кредитні карти, як і раніше отримали тільки у великих містах, які мають необхідну інфраструктуру для їх обслуговування. Для ринку кредитних карт характерно залучення клієнтів більшою мірою за рахунок пропозиції даного продукту вже наявним клієнтам, залученими банками раніше. У той же час необхідно відзначити все ще недостатньо розвинену кредитну культуру населення Росії і відсутність зацікавленості у використанні кредитних карт. Як наслідок, відсоток активованих карт, наданих споживачеві, недостатньо високий.
Найбільш перспективними ринками при цьому виступаю великі регіональні центри, з поки невеликий концентрацією карткових продуктів, а в боротьбі на високо конкурентних ринках переваги отримають банки, що надають найкращий сервіс. «Зусилля банків будуть спрямовані в масі своїй не тільки на збільшення емісії кредитних карт і нарощування портфеля, але формування у споживачів" правильного "поведінки при якому клієнт буде використовувати кредитні карти з максимальною вигодою для себе і для банків. Також слід очікувати виходу на цей ринок нових банків, у тому числі західних банківських груп, а також більш активної, в порівнянні з 2007 роком, продуктової експансії в регіони. Тому ринок кредитних карток у Росії буде рости випереджальними темпами, і в найближчі два-три роки їх число з сьогоднішніх 5 млн. може збільшитися втричі.
Напрямки розвитку цього продукту:
1. оптимізація технологій: скорочення строків видачі кредитних карт і зростання якості скорингової оцінки, що є необхідною умовою для подальшого проникнення кредитних карт в сегмент експрес-кредитування в торгових точках;
2. зниження процентних ставок до рівня трохи вище «традиційних» (18-25%) кредитів, що дозволить кредитним карткам успішно конкурувати з багатоцільовими короткостроковими кредитами;
3. поширення на сегменти клієнтів, в даний час охоплені дебетовими картами (в першу чергу зарплатні проекти).
Ще два продукти, як передбачається, скоро досягнуть точки насичення ринку: автомобільне кредитування і кредити на невідкладні потреби.
Ринок автокредитування в даний час є одним з найбільш динамічно розвиваються. За оцінками агентства РБК Рейтинг його зростання за 2007 рік склав близько 70%, а обсяг ринку досяг 578 млрд. руб. При цьому, за даними учасників ринку близько 40-45% всіх проданих автомобілів в Росії було придбано в кредит. Основне зростання автокредитів пов'язаний, як зі збільшенням доходів населення, так і зі зрослим попитом на автомобілі. А так само з тим, що у 2007 році багато дилерські мережі розвинули свої представництва в регіонах, що дозволило банкам вийти на нові ринки.
Таблиця 14. Банки за обсягами виданих автокредитів у 2007р.
| № | Банк | Видано автокредитів в 2007р., млн. руб. | Зміна за рік, % | Кількість виданих автокредитів в 2007р., шт. | Портфель автокредитів на 01.01.08, млн. руб. |
| 1 | Ощадбанк | 58 921.1 | > 1000 | 145 409 | 53 519.5 |
| 2 | Русфинанс Банк | 34 012.5 | 48.97 | 133 001 | 40 758.5 |
| 3 | Юнікредит Банк | 26 384.3 | 82.61 | 56 005 | 29 603.0 |
| 4 | Росбанк | 25 482.2 | -9.94 | 75 163 | 42 945.1 |
| 5 | Російський Стандарт | 20 934.0 | 8.40 | 156 425 | 28 221.9 |
Так само на початку року на ринок автокредитування вийшли нові гравці, що підсилило конкуренцію. Вихід на початку 2007 року великої кількості банків на цей ринок призвели до посилення конкуренції і відповідного підвищення привабливості та доступності автокредитів для широкого кола споживачів ». Також можна відзначити, що у зв'язку з дефіцитом ліквідності в IV кварталі 2007 року, ряд великих банків оголосив про згортання або припинення програм автокредитування, при цьому намітилася тенденція до посилення умов отримання кредиту на купівлю автомобіля і підвищення процентних ставок.
У 2007 році на російський ринок кредитування вийшли банки найбільших іноземних автовиробників, при цьому, вони запропонували не середньо ринкові умови кредитування, а програми орієнтованими на конкретні марки. Багато в чому, завдяки цим факторам їх частка на ринку поки не велика. Неможливість при входженні на ринок самостійно працювати з фізичними особами, відсутність власної клієнтської бази корпоративних клієнтів, низький відсоток схвалення, а так само налагоджені зв'язки салонів з російськими банками не дозволили банкам авто-виробників швидко зайняти значну частку ринку. Значне зниження ставок поширюється в основному на окремі моделі автомобілів, попит на які не високий і в збільшенні продажів яких виробник зараз найбільш зацікавлений.
В умовах високої конкуренції на ринку автокредитування слід очікувати подальшого вдосконалення кредитних програм, а також розвитку інших областей автокредитування, таких як Trade-In і ринку продажів старих автомобілів. Ці області поки мало охоплені автокредитуванням, притому, що попит на такі послуги зростає. У переліку надаваних банками кредитних продуктів зростає попит на кредити для старих іномарок, в тому числі куплених раніше на території Росії і продаються першими власниками після закінчення 3-5 років експлуатації. Такі кредити вимагають від банку додаткового контролю ризикових складових, оцінку не тільки позичальника, але і самого кредитованого автомобіля і його продавця, тобто розробки спеціальних продуктів і зміна технології.
У той же час умови по кредитах поліпшуються, постійно розширюється лінійка пропонованих банками видів автокредитів, а середня процентна ставка знижується, що є показником ринку, близького до насичення.
Основним тенденції розвитку продукту є:
1. зростання частки експрес-кредитування;
2. поява кредитів зі стартовим внеском 0%: клієнт оплачує тільки страховку;
3. поява нішевих продуктів (на придбання додаткового устаткування і т.п.) і розвиток нових програм (buy-back);
4. подальше розширення сфери кредитування (старі автомобілі).
Прогнозовані тенденції ринку:
1. зростання продажів кредитів buy-back (зворотний викуп);
2. зростання продажів рублевих кредитів на довгі строки;
3. зростання продажів кредитів з низьким або нульовим першим внеском;
4. збільшення строків кредитування, зниження ставки кредиту;
5. підвищення затребуваності спеціальних кредитних програм (спільних програм банку, автовиробника, автосалону та страхової компанії).
Кредити на невідкладні потреби є затребуваними на ринку, проте його подальше зростання буде стримуватися частковим заміщенням кредитними картами в сегменті короткострокових кредитів (до 1 року). Можна очікувати, що таке заміщення прийме значні розміри в міру поширення зарплатних кредитних карт.
Основні тенденції розвитку продукту:
1. поліпшення зручності обслуговування, розширення кількості каналів для погашення кредиту;
2. лібералізація умов надання кредитів (зниження частки заставних кредитів та кредитів під поручительство);
3. переміщення акценту на довгострокові продукти (у зв'язку зі зростанням конкуренції з кредитними картами в короткостроковому сегменті).
Експрес-кредитування в торговельних точках і овердрафтне кредитування ці два продукти вже почали заміщатися більш функціональними кредитними картами. Зростання експрес-кредитування ще підтримується за рахунок регіонів, однак цей потенціал повинен бути вичерпаний найближчим часом, особливо з поширенням зарплатних кредитних карт.
Овердрафтне кредитування отримало максимальний розвиток на початку 2003р. (6,2% ринку), але потім його роль знижувалася (жовтень 2006р. - 4,9%).
У результаті активне наповнення кредитних портфелів цілим асортиментом роздрібних продуктів у великих банків поступово зміниться більш чітким позиціонуванням на ринку і часом згортанням початкових програм.
Через 3-5 років, після досягнення насичення ринку, фокус конкурентної боротьби вимушено переміститься на переділ існуючих «сфер впливу». Як наслідок, перевагу матимуть банки, які опиняться в стані:
1. запропонувати клієнту технологічне та сервісне перевагу (функціональність продуктів, зручність і доступність каналів продажів і обслуговування);
2. витримати падіння ставок, тобто забезпечити високу ефективність кредитних операцій і низький рівень втрат.
Розвиток у цих напрямках має бути пріоритетом для банків, налаштованих на підтримку довгострокової конкурентної переваги в галузі роздрібного кредитування.
3.2 Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування Банку «Російський стандарт»
У першому кварталі 2008 року в банку спостерігається скорочення обсягу видаваних кредитів, так обсяг виданих кредитів фізичним особам склав всього лише 99,7 млрд. рублів. Таке скорочення обсягу кредитів у банку пов'язано з сезоном погашень за кредитками і тим, що в першому кварталі "Російський стандарт" забезпечив сек'юритизовані ще в другій половині 2007 року активи додатковими продажами на суму 10 млрд. рублів.
Зростання кредитного портфеля банку у вересні 2007 року до 152 млрд. рублів. Але вже з наступного місяця почав знижуватися і до кінця 2007 року зниження склало 45 млрд. рублів, а в першому кварталі 2008р. кредитний портфель банку "Російський стандарт" знизився лише на 7 млрд. рублів (за даними звітності банку за січень-березень 2008 року).
У 2007 році портфель кредитів скоротився через двох угод по сек'юритизації активів загальною сумою понад $ 1,15 млрд. У грудні закрилася угода з ABN Amro і Unicredit на $ 500 млн., друга угода була непублічною. У 2008 році сек'юритизація активів також залишиться в числі основних джерел фондування для банку. На початку поточного року заявлялося про плани по фондування, в яких значилася сек'юритизація портфеля кредитних карт на $ 400-500 млн., а також кредитів, виданих в точках продажів, на $ 100-200 млн. Половина кредитного портфеля "Російського стандарту" припадає на кредитні карти , і повільне зростання пов'язане із сезонністю погашень, відзначають аналітики. Тому уповільнення росту для такого гравця фахівці називають нормальним. Крім того, у першому кварталі банк активно гасив зовнішні зобов'язання.
Ймовірно, "Російський стандарт" і не прагне нарощувати портфель, а скоріше акумулював кошти, щоб розраховуватися за зобов'язаннями і перечікувати перебої з фондуванням. Також можна вказати і на те, що в банку повністю змінилася бізнес-модель - у другому півріччі минулого року "Російський стандарт" посилив кредитну і пом'якшив цінову політику: призупинив видачу іпотеки, диференціював ліміти по кредитних картах, переглянув умови кредитування автотранспорту і при цьому знизив ставки і скасував комісії по кредитах.
З січня 2008р. банк тимчасово призупинив розсилку кредитних карток через пошту, замість кредиток банк активно розсилає пропозиції взяти кредит готівкою. Зміна тактики пояснюється тим, що витрати на розсилку карт залишаються високими, а кількість активованих карток при цьому знижується. Крім того, багато клієнтів, отримавши карту, знімають готівку, а самою картою не користуються. За підрахунками фахівців, обсяг емітованих карт в "Російського стандарту" за перше півріччя 2007 року склав 20 млн. штук. Так як ринок став більш зрілим, тому у банку знизилася маржа і тепер крім витрат доводиться оптимізувати ризики. Тому в цій ситуації банку не має сенсу зберігати колишні обсяги розсилки.
У банку «Російський стандарт» припускають, що в найближчі роки приріст ринку споживчих кредитів сповільниться, і супроводжуватиметься істотними якісними змінами структури роздрібного кредитування. Тому локомотивами зростання будуть виступати автокредитування, кредитні карти і кредит готівкою з поступовим насиченням сектора автокредитування і значним підвищенням частки сегменту кредиту готівкою і кредитних карт.
Тому для подальшого розвитку споживчого кредитування в Банку "Російський Стандарт" ми рекомендуємо скористатися досвідом конкурентів по реалізації найбільш прибуткових кредитних продуктів, а також для зниження зростання простроченої заборгованості, особливо в сегменті експрес - кредитування пропонується банку:
1. створити єдину нормативну базу для визначення кредитоспроможності позичальників,
2. ввести доступні широкому колу осіб рейтинги господарюючих суб'єктів,
3. удосконалити методики визначення кредитоспроможності, що включають певний набір приватних показників і розрахунок інтегрального показника, що враховує вплив на кредитоспроможність комерційної організації різних кількісних і якісних факторів.
4. Застосовувати процесні технології,
5. Управляти інформаційними потоками,
6. До роботи з проблемними кредитами залучати спеціалізовані колекторські агентства.
З метою вдосконалення роботи з проблемними кредитами необхідно:
1. Внести до нормативних документів банку граничні терміни кредитів, нереальних до стягнення.
2. Включити в обов'язки служби внутрішнього контролю перевірку раннього реагування відповідних служб на виникаючі проблеми у позичальників.
3. забезпечити структурні підрозділи створювані сучасними комп'ютерними програмами, що забезпечують виявлення стандартного набору фінансових проблем потенційного позичальника.
Іншим, важливим і перспективним напрямком для банку «Російський стандарт» є активне просування роздрібного кредитування не тільки в столичному регіоні, але і по всій території Росії. Природно, що розвиток банківського бізнесу в регіонах відстає приблизно на 2-3 роки від столичного, але, враховуючи величезний попит, даний напрямок є досить вигідним і цікавим. Розвиток регіональної мережі дозволить банку «Російський стандарт» значно збільшити свою клієнтську базу, що буде сприяти підтримці його стабільного зростання. Так само розвинена регіональна мережа, окрім зростання клієнтської бази дозволить банку диверсифікувати його ризики. Найбільш перспективними регіонами багато учасників ринку називають Сибір і Далекий Схід, вказуючи не низьку концентрацію банків у цих регіонах.
Висновок
Підіб'ємо підсумки даної роботи. У процесі вивчення були проаналізовані і систематизовані наявні літературні та практичні - дані, пов'язані з кредитної діяльності Банку.
Банк, будучи комерційним підприємством, розміщує залучені ресурси від свого імені і на свій страх і ризик з метою отримання прибутку.
Основою активних операцій комерційного банку слід вважати операції кредитування.
Кредит - це надання грошей або товарів в борг, як правило, з виплатою відсотків; вартісна економічна категорія, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин. Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні певних принципів, які є головним елементом системи кредитування, оскільки відображають сутність і зміст кредиту.
Кредитні операції - найприбутковіша система банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку.
Робота виконана по Банку "Російський Стандарт" і ми прийшли до наступних висновків:
- У результаті проведених розрахунках по пасивах спостерігається тенденція їх збільшення протягом всього аналізованого періоду, це пояснюється досить стійкою діяльністю, як самого банку, так і всієї банківської галузі;
- Спостерігається тенденція збільшення активів це свідчить про розвиток відділення та про майбутні перспективи банку.
Склад і структура активів Банку "Російський Стандарт" показав, що обсяг грошових коштів збільшився за три роки на 1121400 тис. крб. Обсяги обов'язкових резервів виросли на 5439581 тис. крб., Що є негативним показником для банку, а чистий позичкова заборгованість зросла на 66256494 тис. крб. за три роки, але її частка в загальній сумі активів знизилася на 2,80%, що є причиною продажу банком частини своїх боргів колекторським агентствам і поліпшенням роботи зі стягнення боргів. Основні засоби, нематеріальні активи зросли на 3179116 тис. крб. в порівнянні з 2005 роком. Загальна маса активів у 2007 році зросла на 76628037 тис. крб.
Склад і структура пасивів Банку "Російський Стандарт" показав, що кошти клієнтів, залучені до банку зросли на 42765297 тис. крб., Випущені боргові зобов'язання зросли на 9751322 тис. крб., А зобов'язання по сплаті відсотків на 1427856 тис. крб. На ряду з цим інші зобов'язання знизилися на 168907 тис. руб. Дуже значно зросли резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями 3174882 тис. крб., Що пов'язано з прийняттям закону про необхідність забезпечення банком з власних коштів можливих втрат за умовними зобов'язаннями, а найбільше зобов'язань на 2007 рік зросли у порівнянні з 2005 роком на 63402933 тис. руб. і становила на звітний рік 158483804 тис. крб. Кошти акціонерів залишилися незмінними і склали суму 1272883 тис. крб. Прибуток за звітний рік склала 5907391 тис. крб., Що на 1276721 тис. крб. менше, ніж у 2005 році. Усього ж сума джерел власних коштів на 2007 рік склав 22728771 тис. крб., Що на 13225104 тис. крб. більше, ніж у 2005 році.
Проаналізувавши процес кредитування споживчих потреб населення в Банку "Російський стандарт" для видачі кредиту банку необхідно оцінити платоспроможність клієнта, його кредитну історію і складається висновок про доцільність видачі кредиту (відмови видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
За обсягом виданих споживчих кредитів фізичним особам ЗАТ Банк Російський Стандарт займає 2-е місце, пропустивши в лідери тільки Ощадбанк РФ з об'ємом споживчих кредитів у розмірі 193253,20 тис. руб.
В абсолютних величинах Ощадбанк значно перевищує кредитування ЗАТ Банку Російський Стандарт, але в процентному співвідношенні споживчих кредитів до загальній масі кредитів ЗАТ Банк Російський Стандарт залишається лідером.
ЗАТ Банк Російський Стандарт займає 2-е місце в сумі виданих споживчих кредитів 148296156 тис. крб., Що є дуже гарним показником для порівняння з банками Росбанк і ВТБ 24 у яких сума споживчих кредитів відповідно 80316429 тис. крб. і 75263176 тис. крб. на порядок більше, ніж у тих банків, але відставання ЗАТ Банк Російський Стандарт від Ощадбанку Росії дуже істотно тому показник Ощадбанку Росії становить 787506470 тис. крб.
Але якщо ж брати співвідношення споживчих кредитів і загальну масу кредитів, то ЗАТ Банк Російський Стандарт з показником 78,27% виходить на перше місце, другим стає ВТБ 24 - 56,60%, третім Росбанк - 47,29%. Це говорить про те, що основний напрям діяльності ЗАТ Банку Російський Стандарт є споживче кредитування.
Зводячи всі дані у вище згаданих таблиць можна охарактеризувати ЗАТ Банк Російський Стандарт як дуже впливового гравця серед кредитних організацій РФ, що займаються кредитуванням споживчих потреб.
Для зниження витрат за простроченими кредитами необхідно поліпшити роботу з клієнтами, підняти на більш високий рівень аналіз позичальників при видачі кредитів. Зменшення обсягів прострочених кредитів дозволить банку знизити процентні ставки за кредитами, вивільнити додаткові кошти для видачі нових споживчих кредитів, що збільшить ще більше кількість клієнтів, у свою чергу призведе до збільшення прибутку.
Список використаної літератури
1. Про центральний банк Російської Федерації (банку Росії): федеральний Закон від 26 квітня 1995р. / / Базовий комплект нормативних документів. - 1997. - № 6. - С. 10152 - 10160.
2. Банківська справа: Підручник / за ред. проф. Колесникова В.І., Кроливецкой Л.П. / В.І.Колеснікова, Л. П. Кроливецкой - М.: Фінанси і статистика, 2006.-480с.
3. Банківська справа під ред. Лаврушина І.О. /-М.: Банківський біржовий науково-консультаційний центр, 2006.-428с.
4. Васін М. Роздрібне кредитування, торговельне фінансування, лізинг, інвестиційний банкінг / М.Васін / / Банківська образование.-2006 .- № 4.-с.14-15.
5. Гуманков К. стан ринку кредитування приватних клієнтів / К.Гуманков / / финанс.-2006 .- № 16.-з15-18.
6. Гроші, Кредит, Банки: підручник для вузов. / Е.Ф.Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова [и др.], під ред. проф. Є. Ф. Жукова - М.: Банки і Біржі, ЮНИТИ, 2006р. -345с.
7. Єфімова Л.Г., Банківське право: Підручник. - М.: Видавництво БЕК, 2006.-340С.
8. Зарщіков А. Почуття обов'язку: Профіль.-2006 .- № 8,-С.74.
9. Коган М.Л. Підприємство і банк: операції та угоди, права і обов'язки. - М.: ВТФ «Аркаюр», 200036.-175с.
10. Кардашов В.В. Як зробити роздрібний бізнес успішним?: Банківський ритейл, 2006р .- № 1.
11. Каурова М.М. тенденції та перспективи роздрібного бізнесу комерційних банків у Росії: Банківський рітейл.-2006, - № 2,
12. Кокарєв С., Комісарова Ю. Договір вкладника з банком / / Фінансова газета.-2007 .- № 24.-26с.
13. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.І. Комерційні банки і їх операції. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006.-288с.
14. Меломед А. Банківська гарантія - новий інститут в російському законодавстві / / Російська юстіція.-2007 .- № 7.
15. Мозолін В.П. Право власності в Російській Федерації в період переходу до ринкової економіки. М.: Видавництво ТЕИС, 2006.-105с.
16. Нам К. Правова природа банківського рахунку / К.Нам / / Господарство і право.-2006 .- № 7.-45с.
17. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник для вузів / Під. Ред.проф. Є. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006.
18. Панова Г.С. Кредитна політика комерційного банку. - М.: МКЦ Дис, 2006.
19. Російська Федерація. Федеральний Закон. Про банки і банківську діяльність: федеральний закон від 03 лютого 1996р. № 17-ФЗ.
20. Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки. Серія «Підручники, навчальний посібник». - Ростов-на-Дону, «Фенікс». 2006.
21. Тосунян Г.А. Банківська справа і законодавство. - М.: Видавництво ТЕИС, 2007.-458с.
22. Економічний щоденник Комерсант Гроші № 34 [641] 03.09.2007
23. Четиркін Є.М. Методи фінансових і комерційних розрахунків / Практичний посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.-380С.
24. Чібарев С. «Банківський внесок»: Господарство і право - 2006 .- № 12.-24с.
25. Огляд банківського сектора Російської Федерації (Інтернет-версія) № 67 травень 2008р. http:www.cbr.ru.
26. Дані про вихідні залишки оборотної відомості по рахунках бухгалтерського обліку кредитних організацій за станом на 01.12.2007 http://www.cbr.ru/.
27. www.cbr.ru/
28. www.rusrating.ru / ru / research / volume_debts
У той же час умови по кредитах поліпшуються, постійно розширюється лінійка пропонованих банками видів автокредитів, а середня процентна ставка знижується, що є показником ринку, близького до насичення.
Основним тенденції розвитку продукту є:
1. зростання частки експрес-кредитування;
2. поява кредитів зі стартовим внеском 0%: клієнт оплачує тільки страховку;
3. поява нішевих продуктів (на придбання додаткового устаткування і т.п.) і розвиток нових програм (buy-back);
4. подальше розширення сфери кредитування (старі автомобілі).
Прогнозовані тенденції ринку:
1. зростання продажів кредитів buy-back (зворотний викуп);
2. зростання продажів рублевих кредитів на довгі строки;
3. зростання продажів кредитів з низьким або нульовим першим внеском;
4. збільшення строків кредитування, зниження ставки кредиту;
5. підвищення затребуваності спеціальних кредитних програм (спільних програм банку, автовиробника, автосалону та страхової компанії).
Кредити на невідкладні потреби є затребуваними на ринку, проте його подальше зростання буде стримуватися частковим заміщенням кредитними картами в сегменті короткострокових кредитів (до 1 року). Можна очікувати, що таке заміщення прийме значні розміри в міру поширення зарплатних кредитних карт.
Основні тенденції розвитку продукту:
1. поліпшення зручності обслуговування, розширення кількості каналів для погашення кредиту;
2. лібералізація умов надання кредитів (зниження частки заставних кредитів та кредитів під поручительство);
3. переміщення акценту на довгострокові продукти (у зв'язку зі зростанням конкуренції з кредитними картами в короткостроковому сегменті).
Експрес-кредитування в торговельних точках і овердрафтне кредитування ці два продукти вже почали заміщатися більш функціональними кредитними картами. Зростання експрес-кредитування ще підтримується за рахунок регіонів, однак цей потенціал повинен бути вичерпаний найближчим часом, особливо з поширенням зарплатних кредитних карт.
Овердрафтне кредитування отримало максимальний розвиток на початку 2003р. (6,2% ринку), але потім його роль знижувалася (жовтень 2006р. - 4,9%).
У результаті активне наповнення кредитних портфелів цілим асортиментом роздрібних продуктів у великих банків поступово зміниться більш чітким позиціонуванням на ринку і часом згортанням початкових програм.
Через 3-5 років, після досягнення насичення ринку, фокус конкурентної боротьби вимушено переміститься на переділ існуючих «сфер впливу». Як наслідок, перевагу матимуть банки, які опиняться в стані:
1. запропонувати клієнту технологічне та сервісне перевагу (функціональність продуктів, зручність і доступність каналів продажів і обслуговування);
2. витримати падіння ставок, тобто забезпечити високу ефективність кредитних операцій і низький рівень втрат.
Розвиток у цих напрямках має бути пріоритетом для банків, налаштованих на підтримку довгострокової конкурентної переваги в галузі роздрібного кредитування.
3.2 Перспективні напрямки розвитку споживчого кредитування Банку «Російський стандарт»
У першому кварталі 2008 року в банку спостерігається скорочення обсягу видаваних кредитів, так обсяг виданих кредитів фізичним особам склав всього лише 99,7 млрд. рублів. Таке скорочення обсягу кредитів у банку пов'язано з сезоном погашень за кредитками і тим, що в першому кварталі "Російський стандарт" забезпечив сек'юритизовані ще в другій половині 2007 року активи додатковими продажами на суму 10 млрд. рублів.
Зростання кредитного портфеля банку у вересні 2007 року до 152 млрд. рублів. Але вже з наступного місяця почав знижуватися і до кінця 2007 року зниження склало 45 млрд. рублів, а в першому кварталі 2008р. кредитний портфель банку "Російський стандарт" знизився лише на 7 млрд. рублів (за даними звітності банку за січень-березень 2008 року).
У 2007 році портфель кредитів скоротився через двох угод по сек'юритизації активів загальною сумою понад $ 1,15 млрд. У грудні закрилася угода з ABN Amro і Unicredit на $ 500 млн., друга угода була непублічною. У 2008 році сек'юритизація активів також залишиться в числі основних джерел фондування для банку. На початку поточного року заявлялося про плани по фондування, в яких значилася сек'юритизація портфеля кредитних карт на $ 400-500 млн., а також кредитів, виданих в точках продажів, на $ 100-200 млн. Половина кредитного портфеля "Російського стандарту" припадає на кредитні карти , і повільне зростання пов'язане із сезонністю погашень, відзначають аналітики. Тому уповільнення росту для такого гравця фахівці називають нормальним. Крім того, у першому кварталі банк активно гасив зовнішні зобов'язання.
Ймовірно, "Російський стандарт" і не прагне нарощувати портфель, а скоріше акумулював кошти, щоб розраховуватися за зобов'язаннями і перечікувати перебої з фондуванням. Також можна вказати і на те, що в банку повністю змінилася бізнес-модель - у другому півріччі минулого року "Російський стандарт" посилив кредитну і пом'якшив цінову політику: призупинив видачу іпотеки, диференціював ліміти по кредитних картах, переглянув умови кредитування автотранспорту і при цьому знизив ставки і скасував комісії по кредитах.
З січня 2008р. банк тимчасово призупинив розсилку кредитних карток через пошту, замість кредиток банк активно розсилає пропозиції взяти кредит готівкою. Зміна тактики пояснюється тим, що витрати на розсилку карт залишаються високими, а кількість активованих карток при цьому знижується. Крім того, багато клієнтів, отримавши карту, знімають готівку, а самою картою не користуються. За підрахунками фахівців, обсяг емітованих карт в "Російського стандарту" за перше півріччя 2007 року склав 20 млн. штук. Так як ринок став більш зрілим, тому у банку знизилася маржа і тепер крім витрат доводиться оптимізувати ризики. Тому в цій ситуації банку не має сенсу зберігати колишні обсяги розсилки.
У банку «Російський стандарт» припускають, що в найближчі роки приріст ринку споживчих кредитів сповільниться, і супроводжуватиметься істотними якісними змінами структури роздрібного кредитування. Тому локомотивами зростання будуть виступати автокредитування, кредитні карти і кредит готівкою з поступовим насиченням сектора автокредитування і значним підвищенням частки сегменту кредиту готівкою і кредитних карт.
Тому для подальшого розвитку споживчого кредитування в Банку "Російський Стандарт" ми рекомендуємо скористатися досвідом конкурентів по реалізації найбільш прибуткових кредитних продуктів, а також для зниження зростання простроченої заборгованості, особливо в сегменті експрес - кредитування пропонується банку:
1. створити єдину нормативну базу для визначення кредитоспроможності позичальників,
2. ввести доступні широкому колу осіб рейтинги господарюючих суб'єктів,
3. удосконалити методики визначення кредитоспроможності, що включають певний набір приватних показників і розрахунок інтегрального показника, що враховує вплив на кредитоспроможність комерційної організації різних кількісних і якісних факторів.
4. Застосовувати процесні технології,
5. Управляти інформаційними потоками,
6. До роботи з проблемними кредитами залучати спеціалізовані колекторські агентства.
З метою вдосконалення роботи з проблемними кредитами необхідно:
1. Внести до нормативних документів банку граничні терміни кредитів, нереальних до стягнення.
2. Включити в обов'язки служби внутрішнього контролю перевірку раннього реагування відповідних служб на виникаючі проблеми у позичальників.
3. забезпечити структурні підрозділи створювані сучасними комп'ютерними програмами, що забезпечують виявлення стандартного набору фінансових проблем потенційного позичальника.
Іншим, важливим і перспективним напрямком для банку «Російський стандарт» є активне просування роздрібного кредитування не тільки в столичному регіоні, але і по всій території Росії. Природно, що розвиток банківського бізнесу в регіонах відстає приблизно на 2-3 роки від столичного, але, враховуючи величезний попит, даний напрямок є досить вигідним і цікавим. Розвиток регіональної мережі дозволить банку «Російський стандарт» значно збільшити свою клієнтську базу, що буде сприяти підтримці його стабільного зростання. Так само розвинена регіональна мережа, окрім зростання клієнтської бази дозволить банку диверсифікувати його ризики. Найбільш перспективними регіонами багато учасників ринку називають Сибір і Далекий Схід, вказуючи не низьку концентрацію банків у цих регіонах.
Висновок
Підіб'ємо підсумки даної роботи. У процесі вивчення були проаналізовані і систематизовані наявні літературні та практичні - дані, пов'язані з кредитної діяльності Банку.
Банк, будучи комерційним підприємством, розміщує залучені ресурси від свого імені і на свій страх і ризик з метою отримання прибутку.
Основою активних операцій комерційного банку слід вважати операції кредитування.
Кредит - це надання грошей або товарів в борг, як правило, з виплатою відсотків; вартісна економічна категорія, невід'ємний елемент товарно-грошових відносин. Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні певних принципів, які є головним елементом системи кредитування, оскільки відображають сутність і зміст кредиту.
Кредитні операції - найприбутковіша система банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку.
Робота виконана по Банку "Російський Стандарт" і ми прийшли до наступних висновків:
- У результаті проведених розрахунках по пасивах спостерігається тенденція їх збільшення протягом всього аналізованого періоду, це пояснюється досить стійкою діяльністю, як самого банку, так і всієї банківської галузі;
- Спостерігається тенденція збільшення активів це свідчить про розвиток відділення та про майбутні перспективи банку.
Склад і структура активів Банку "Російський Стандарт" показав, що обсяг грошових коштів збільшився за три роки на 1121400 тис. крб. Обсяги обов'язкових резервів виросли на 5439581 тис. крб., Що є негативним показником для банку, а чистий позичкова заборгованість зросла на 66256494 тис. крб. за три роки, але її частка в загальній сумі активів знизилася на 2,80%, що є причиною продажу банком частини своїх боргів колекторським агентствам і поліпшенням роботи зі стягнення боргів. Основні засоби, нематеріальні активи зросли на 3179116 тис. крб. в порівнянні з 2005 роком. Загальна маса активів у 2007 році зросла на 76628037 тис. крб.
Склад і структура пасивів Банку "Російський Стандарт" показав, що кошти клієнтів, залучені до банку зросли на 42765297 тис. крб., Випущені боргові зобов'язання зросли на 9751322 тис. крб., А зобов'язання по сплаті відсотків на 1427856 тис. крб. На ряду з цим інші зобов'язання знизилися на 168907 тис. руб. Дуже значно зросли резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями 3174882 тис. крб., Що пов'язано з прийняттям закону про необхідність забезпечення банком з власних коштів можливих втрат за умовними зобов'язаннями, а найбільше зобов'язань на 2007 рік зросли у порівнянні з 2005 роком на 63402933 тис. руб. і становила на звітний рік 158483804 тис. крб. Кошти акціонерів залишилися незмінними і склали суму 1272883 тис. крб. Прибуток за звітний рік склала 5907391 тис. крб., Що на 1276721 тис. крб. менше, ніж у 2005 році. Усього ж сума джерел власних коштів на 2007 рік склав 22728771 тис. крб., Що на 13225104 тис. крб. більше, ніж у 2005 році.
Проаналізувавши процес кредитування споживчих потреб населення в Банку "Російський стандарт" для видачі кредиту банку необхідно оцінити платоспроможність клієнта, його кредитну історію і складається висновок про доцільність видачі кредиту (відмови видачі) і погоджує з позичальником умови надання кредиту.
За обсягом виданих споживчих кредитів фізичним особам ЗАТ Банк Російський Стандарт займає 2-е місце, пропустивши в лідери тільки Ощадбанк РФ з об'ємом споживчих кредитів у розмірі 193253,20 тис. руб.
В абсолютних величинах Ощадбанк значно перевищує кредитування ЗАТ Банку Російський Стандарт, але в процентному співвідношенні споживчих кредитів до загальній масі кредитів ЗАТ Банк Російський Стандарт залишається лідером.
ЗАТ Банк Російський Стандарт займає 2-е місце в сумі виданих споживчих кредитів 148296156 тис. крб., Що є дуже гарним показником для порівняння з банками Росбанк і ВТБ 24 у яких сума споживчих кредитів відповідно 80316429 тис. крб. і 75263176 тис. крб. на порядок більше, ніж у тих банків, але відставання ЗАТ Банк Російський Стандарт від Ощадбанку Росії дуже істотно тому показник Ощадбанку Росії становить 787506470 тис. крб.
Але якщо ж брати співвідношення споживчих кредитів і загальну масу кредитів, то ЗАТ Банк Російський Стандарт з показником 78,27% виходить на перше місце, другим стає ВТБ 24 - 56,60%, третім Росбанк - 47,29%. Це говорить про те, що основний напрям діяльності ЗАТ Банку Російський Стандарт є споживче кредитування.
Зводячи всі дані у вище згаданих таблиць можна охарактеризувати ЗАТ Банк Російський Стандарт як дуже впливового гравця серед кредитних організацій РФ, що займаються кредитуванням споживчих потреб.
Для зниження витрат за простроченими кредитами необхідно поліпшити роботу з клієнтами, підняти на більш високий рівень аналіз позичальників при видачі кредитів. Зменшення обсягів прострочених кредитів дозволить банку знизити процентні ставки за кредитами, вивільнити додаткові кошти для видачі нових споживчих кредитів, що збільшить ще більше кількість клієнтів, у свою чергу призведе до збільшення прибутку.
Список використаної літератури
1. Про центральний банк Російської Федерації (банку Росії): федеральний Закон від 26 квітня 1995р. / / Базовий комплект нормативних документів. - 1997. - № 6. - С. 10152 - 10160.
2. Банківська справа: Підручник / за ред. проф. Колесникова В.І., Кроливецкой Л.П. / В.І.Колеснікова, Л. П. Кроливецкой - М.: Фінанси і статистика, 2006.-480с.
3. Банківська справа під ред. Лаврушина І.О. /-М.: Банківський біржовий науково-консультаційний центр, 2006.-428с.
4. Васін М. Роздрібне кредитування, торговельне фінансування, лізинг, інвестиційний банкінг / М.Васін / / Банківська образование.-2006 .- № 4.-с.14-15.
5. Гуманков К. стан ринку кредитування приватних клієнтів / К.Гуманков / / финанс.-2006 .- № 16.-з15-18.
6. Гроші, Кредит, Банки: підручник для вузов. / Е.Ф.Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова [и др.], під ред. проф. Є. Ф. Жукова - М.: Банки і Біржі, ЮНИТИ, 2006р. -345с.
7. Єфімова Л.Г., Банківське право: Підручник. - М.: Видавництво БЕК, 2006.-340С.
8. Зарщіков А. Почуття обов'язку: Профіль.-2006 .- № 8,-С.74.
9. Коган М.Л. Підприємство і банк: операції та угоди, права і обов'язки. - М.: ВТФ «Аркаюр», 200036.-175с.
10. Кардашов В.В. Як зробити роздрібний бізнес успішним?: Банківський ритейл, 2006р .- № 1.
11. Каурова М.М. тенденції та перспективи роздрібного бізнесу комерційних банків у Росії: Банківський рітейл.-2006, - № 2,
12. Кокарєв С., Комісарова Ю. Договір вкладника з банком / / Фінансова газета.-2007 .- № 24.-26с.
13. Макарова О.М., Сахарова М.С., Сидоров В.І. Комерційні банки і їх операції. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2006.-288с.
14. Меломед А. Банківська гарантія - новий інститут в російському законодавстві / / Російська юстіція.-2007 .- № 7.
15. Мозолін В.П. Право власності в Російській Федерації в період переходу до ринкової економіки. М.: Видавництво ТЕИС, 2006.-105с.
16. Нам К. Правова природа банківського рахунку / К.Нам / / Господарство і право.-2006 .- № 7.-45с.
17. Загальна теорія грошей і кредиту: Підручник для вузів / Під. Ред.проф. Є. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2006.
18. Панова Г.С. Кредитна політика комерційного банку. - М.: МКЦ Дис, 2006.
19. Російська Федерація. Федеральний Закон. Про банки і банківську діяльність: федеральний закон від 03 лютого 1996р. № 17-ФЗ.
20. Свиридов О.Ю. Гроші, кредит, банки. Серія «Підручники, навчальний посібник». - Ростов-на-Дону, «Фенікс». 2006.
21. Тосунян Г.А. Банківська справа і законодавство. - М.: Видавництво ТЕИС, 2007.-458с.
22. Економічний щоденник Комерсант Гроші № 34 [641] 03.09.2007
23. Четиркін Є.М. Методи фінансових і комерційних розрахунків / Практичний посібник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.-380С.
24. Чібарев С. «Банківський внесок»: Господарство і право - 2006 .- № 12.-24с.
25. Огляд банківського сектора Російської Федерації (Інтернет-версія) № 67 травень 2008р. http:www.cbr.ru.
26. Дані про вихідні залишки оборотної відомості по рахунках бухгалтерського обліку кредитних організацій за станом на 01.12.2007 http://www.cbr.ru/.
27. www.cbr.ru/
28. www.rusrating.ru / ru / research / volume_debts
[1] Кардашов В. В. Як зробити роздрібний бізнес успішним? / / Банківський ритейл, 2006 .- № 1.
[2] http://www.cbr.ru/
[3] Каурова М.М. тенденції та перспективи роздрібного бізнесу комерційних банків у Росії / / Банківський рітейл.-2006, - № 2,
[4] http:www.rusrating.ru/ru/research/volume_debts
[5] Джерело: Огляд банківського сектора Російської Федерації (Інтернет-версія) № 67 травень 2008р. http:www.cbr.ru/.
[6] Зарщіков А. Почуття боргу / / Профіль.-2006 .- № 8,-С.74.
[7] Джерело: Дані про вихідні залишки оборотної відомості по рахунках бухгалтерського обліку кредитних організацій за станом на 01.12.2007 http://www.cbr.ru/.