Кредитування Ощадбанком РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

C П И С О К Л І Т Е Р А Т У Р И Під редакцією О. І. Лаврушина - Банківська справа. Москва Банків-ський консультаційний центр 1992р. Інструкція "Про кредитування населення установами Ощадного-го банку РФ". З Про Д Е Р Ж А Н Н Я 1. Загальні положення 2. Види кредитування 3. Порядок оформлення і видачі кредитів 4. Порядок погашення кредитів 5. Висновок ЗАГАЛЬНІ ПОЛОЖЕННЯ. Відповідно до проведеної в Російській Федерації кредитної полі-тікой Ощадний банк надає населенню споживчі кре-Діти. Основні напрями кредитної та процентної політики банку визна-виділяється Радою директорів банку відповідно до законодавства, чинного на території РФ. Нормативними документами Центробанку і рішеннями Ради банку Ощадбанку РФ. Ощадний банк здійснює видачу позичок населенню в межах кредитних ресурсів, які мобілізуються на-села і придбаних у інших банків. Основні напрямки кредит-ної та процентну політику щодо встановлення об'єктів кредитування про-процентної ставки, розміру та строку користування кредитом визначається сбе-регательним банком РФ. Установи Ощадбанку надають спожи-тельские кредити населенню на комерційній основі при дотриманні засад державно-го кредитування: забезпеченості, терміновості, повернення. Видачі окремим категоріям населення безпроцентних кредитів. Установи Ощадбанку РФ надають кредити: довгострокові, короткострокові. Виданий-ча кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, що укладаються-мих між банкіром і індивідуальним позичальником за місцем постійного жи-тва, за винятком кредитів на придбання та будівництва ін-індивідуальне житла, які видаються за місцем його перебування чи зас-трійки. Конкрентних суми кредиту і терміни кредитування встановлюють-ся банком за погодженням з позичальником у залежності від його платежеспо-можності та цілі кредитування. Розмір місячного або квартального платі-жа по позиці та відсотків за користування не повинно перевищувати 1 / 3 середньо-місячного або среднеквартальной доходу позичальника або поручителя. Про всі зміни процентної ставки ссудозаемщик повинен бути відо-щен за 15 днів. Відсотки нараховуються банком і сплачуються позичальником у розмірі та в терміни, обумовлені в кредитному договорі. Сплата відсотків авансом лише за погодженням з позичальником. В якості забезпечення своєчасного повернення кредиту, банк приймає поручительство / гаран-тію /, заставу, страховий поліс і зобов'язання в інших формах прийнятих в банківській практиці. Погашення заборгованості за всіма видами кредиту має виробляється з наступного місяця чи кварталу після отримання кредиту. Якщо порушуються терміни платежів по кредиту несвоєчасного погашення відсотків за його використання та утворенню простроченої заборгованості та використання кредиту не за цільовим призначенням, банк приймає до ссудозаемщику штрафні санкції у вигляді: - підвищеної відсоткової ставки за кожний день простроченої заборгова-ності - неустойки - за кожен день несвоєчасного погашення відсотків. Дострокового стягнення кредиту, використовуваного позичальником не за цільовим призначенням з підвищеною відсотковою ставкою. Розміри застосовуваних штра-фов і неустойок повинні бути обумовлені в договорі. Вони також застосовують-ся і до позичальників, які мають право на пільгове кредитування. ВИДИ КРЕДИТІВ, ЩО НАДАЮТЬСЯ НАСЕЛЕННЮ 1. Будівництво індивідуального і коопереатівного житла (на термін до 10 років) 2. Будівництво садових будиночків і будинків для сезонного проживання (на строк до 5 років) 3. Придбання дач та будинків у сільській місцевості для сезонного прожи-вання (на термін до 5 років) 4. Реконструкція та капітальний ремонт індивідуального і кооперативно-го житла (на строк до 3 років). 5. Реконструкція та капітальний ремонт будинків у сільській місцевості для сезонного проживання, дач (строком до 3 років) 6. Будівництво присадибних будівель, теплиць (на термін до 3 років) 7. Інженерне облаштування будинків, приєднання індивідуальних житлових будинків до інженерних мереж (строком до 3 років) 8. Придбання засобів малої механізації (строком до 3 років) 9. Придбання домашньої худоби, бджолосімей, птиці, багаторічних зеле-них насаджень (на термін до 3 років) 10. Кредити на невідкладні потреби з терміном погашення до 3 років надаються на: - господарське обзаведення предметів домашнього тривалого користування, придбання транспортних засобів, інші невідкладні потреби ПОРЯДОК ОФОРМЛЕННЯ ВИДАЧІ КРЕДИТІВ Для отримання кредиту позичальник надає банку документи: - заяву - паспорт або інший замінюючий його документ - довідку з місця роботи (служби) позичальника та поручителя із зазначенням одержуваного доходу і розміру вироблених з нього утримань. У справ-ке з місця роботи повинні бути вказані банківські реквізити організа-ції. Пенсіонери надають банку пенсійне посвідчення і справ-ку про пенсію з органів соціального забезпечення. Громадяни, які займаються підприємницькою діяльністю, а також інші постійні джерела доходу не за місцем основної роботи, пред'являють декларацію про отримані доходи, завірену податковою ін-спекціей. Документ, що підтверджує право на пільги. - Порука одного або більше громадян, які мають постійний дже-ники доходів із зазначенням солідарної ответственнності з позичальником - платоспроможність поручителя визначається аналогічно платежеспо-можності позичальника. - Договір застави. Зазначені форми забезпечення повернення кредиту використовуються як по-ворожнечу так і в поєднанні. Розмір забезпечення повернення кредиту повинен бути не менше суми основного боргу і належних за користування кредитом відсотків. При отриманні позичальником кредиту на будівництво індивідуального житлового будинку, дачі - завірену виписку з рішення органів місцевої ад-міністрації про виділення земельної ділянки під забудову або свід-будівництві на право власності на землю без термінового користування зем-лей, із зазначенням кошторисної вартості будови або відомості про проек-тно-кошторисної документації, завірені районним архітектором і звіт забудовника про проведені власних вкладеннях. Якщо земельна ділянка для індивідуального житлового будівництва і дачного госпо-ства придбаний у приватну власність, то в банк надається но-таріально завірений і зареєстрований в комітеті по земельних ре-сурсів і землевпорядкування договір купівлі - продажу. На будівництво присадибних господарських будівель, теплиць - довідку органів місцевої адміністрації, що заявщіку є Власника будинку або свідоцтво на право власності на землю. На реконструкцію та капітальний ремонт індивідуального житла, дач, присадибних господарських будівель, приєднання індивідуальних жи-лих будинків до інженерних мереж, на придбання обладнання для інженерного-нерного облаштування будинку - свідоцтво про право власності на житло і кошторисну вартість майбутніх робіт, а також звіт про влас-них вкладеннях. На будівництво, реконструкцію та капітальний ремонт садових доми-ков, благоустрій садових ділянок - довідку правління садоводчес-кого товариства. У довідці вказується: номер і дата рішення орга-нів місцевої адміністрації, дата реєстрації статуту, місцезнаходження садівницького товариства, при якій організації створено, обсяг ра-бот, що підлягають виконанню, їх кошторисна вартість. При придбанні домашньої худоби, птиці, бджолосімей, зелених насаджень - довідка органів місцевої адміністрації про те, що позичальник має пріу-садебние господарські будівлі, пасіку або земельну ділянку. На придбання квартири в житловому кооперативі - довідку Кооператив-ва, що свідчить про те, що позичальник є членом житлового кооперативу, копію акта про приймання будинку в експлуатацію або договір куп-ли-продажу із зазначенням вартості житла. На купівлю індивідуального житла, дач у сільській місцевості для се-зонного проживання, садових будиночків, транспортних засобів, іншого майна, придбаного у власність - свідоцтво про право на житло, оформлене в установленому порядку договором купівлі-продажу, довідкою-рахунком та іншими відповідними документами , подтверждающі-ми цільове використання кредиту. Ці документи надаються банку не пізніше, ніж через 2 місяці після отримання кредиту. Після вивчення кредитним працівником наданих документів і з-позитивним рішення про видачу кредиту, що приймається керуєте-лем банку, між банком і позичальником полягає кредитний договір у 3-х примірниках, в якому зазначаються: мета і сума кредиту, умови його видачі і погашення, зобов'язання позичальника по забезпеченню повернення-ності кредиту, розмір процентної ставки за кредит, підставу та умови вия його зміни, порядок сплати основного боргу і відсотків по кре-диту, санкції за невиконання або часткове виконання зобов'язань сторін за договором, можливість перевірки цільового використання креди - та, перелік звітних документів і строки їх подання, а також інші конкретні умови. Кредитний договір укладається на термін користування і до повного по-гасіння кредиту та належних за ним відсотків і підписується ру-никами банку і позичальником. Зміни умов кредитного договору оформлюються додатково угодою сторін. Довгострокові кредити мо-жуть видаватися частинами таким чином, щоб розмір, строки погашення, процентна по частково виданими сумами відповідали умовам кре-дитна договору. Термін освоєння кредиту по довгострокових позиках не ма-дружин перевищувати двох років з дня надання кредиту на будівництво індивідуальних житлових будинків, дач, садових будиночків, будинків для сезонного проживання, і одного року на реконструкцію та капітальний ремонт житла, дач, садових будиночків і благоустрій садових ділянок. Складає календарний графік платежів погашення основного боргу по кредиту і відсотків в 3-х примірниках, підписується керівником та головним бухгалтером банку і позичальником. Банк може приймати як забезпечення повернення кредиту в заставу речі, високоліквідні цінні папери та інші майнові права, що належать заставодавцю на праві власності і які законо-давством РФ може бути відчужене у заставодавця. При прийнятті в заставу майна банк може вимагати його страху-вання за рахунок позичальника. Кредит надається в розмірі не вище ніж 70% вартості застави, який визначається банком і заставодавцем на договірній основі з урахуванням можливостей реалізації заставленого майна банком. Заставне право банку на майно оформляється договором застави, даю-щим право банку на час дії кредитної угоди, у разі на-рушення договору позичальником, отримувати задоволення на вартість застави женного майна. Застава майна підлягає державній реєстрації-ції. В якості забезпечення повернення кредиту та належних про-центів може бути договір страхування кредиту. Кредитний працівник, отримавши всі необхідні документи, перевіряє правильність оформлення поручительств громадян, договір застави, за його наявності, необхідних довідок та інших документів. Переконується, що за позичальником не числиться заборгованість по раніше отриманому кредиту на испрашиваемую мета. Визначає платоспроможність позичальника, встановлюється кість суму платежу основного боргу по позиці та проставляє їх у графи-ке платежів позичальника, роз'яснює позичальникові умови використання, пога-шення кредиту і методи обчислення відсотків за користування кредитом та його відповідальність за невиконання прийнятих зобов'язань. Погод-ком, з позичальником порядок погашення кредиту і відсотків по не5му, оформляє спільно з позичальником кредитний договір і графік платежів, візує перший примірник договору та графіка платежів, отримує на всіх примірниках кредитного договору дозвіл на видачу кредиту з підписом керівника банку, оформляє алфавітні картки Ф -13, офор-мляет особовий рахунок за позикою, проставляє номер особового рахунку в алфа-Вітні картку і кредитний договір. Оформляє розпорядження операцион-ному працівникові на видачу кредиту за підписом керівника банку і кре-дитна працівника. При пред'явленні цінних паперів як застави - акцій, облігацій, сертифікатів перевіряє їх справжність та платоспроможність. Цінні бу-маги передаються по службовій записці відповідній службі банку для укладення з питання якості та можливості їх реалізації на ринку цінних паперів у разі непогашення позичальником наданого кредиту. На суму кредиту, що видається готівкою, складається ордер Ф-54 із зазначенням у ньому прізвища, імені та отчечства позичальника, номер чи-цевого позичкового рахунку та пропонують позичальникові розписатися, передають до-кументи і цінності касиру. Касир засвідчується в особистості, перед-кість документи, видає позичальникові готівкові гроші, примірник кредитного договору та примірник договору застави. Цінні папери і перший екзем-пляр кредитного договору застави передаються на зберігання до комори бан-ка. У випадку, якщо повернення кредиту забезпечується коштами за вкла-ду, в тому числі валютного, відкритого в установі банку і це передба-чений договором, кредитний працівник готує розпорядження операцион-ному працівникові за підписом керівника банку про призупинення рас-Ходна операцій з таким рахунком на термін дії кредитного договору і виконання позичальником усіх зобов'язань перед банком, про що робиться відмітка в особовому рахунку за вкладом. Сума на рахунку повинна бути доста-точна для задоволення банком вимог за виданим кредитом. Середовищ-ства на валютному рахунку перераховуються на день укладення кредитного договору за курсом інвалюти і рубля, що котируються Центробанком РФ. ПОРЯДОК ПОГАШЕННЯ КРЕДИТУ Погашення заборгованості за кредитами та відсотків по них виробляється позичальником у строки встановлені графіком платежів в рамках умов кредитного договору, укладеного між банком і позичальником. Погашати кредит можна як у розстрочку так і одноразово. Термін платежу повинен установлюватися з таким розрахунком, щоб він пос-тупив в банк в терміни, передбачені в кредитному договорі. Перший термін платежу по довгострокових кредитах установлюється не пізніше, ніж через три місяці після одержання кредиту чи його першої частини, якщо кредит видається частинами. Терміни погашення за кредитами, які видаються населенню, встановлюються місячні у визначених договором суми. при цьому погашення процен-тів за кредитами, у тому числі і на невідкладні потреби проводиться в пер-вую чергу за фактичний час користування кредитом і виплати щомі-сячного платежу основного боргу. Розмір місячного платежу основного боргу визначається шляхом справі-ня суми кредиту на час користування їм за договором, обчислена в місяцях. Погашення відсотків по кредиту і відсотків по них виробляє-ся, через установи банку готівкою, переказами через підпри-ємства зв'язку, перераховуються з рахунків за вкладами, а також шляхом утри-жанія із заробітної плати. У документах про сплату чи переведенні платежів вказується окремо. Прийняття банком платежів в погашення кредиту налич-ними грошима проводиться з видачею квитанції Ф-31. При погашенні за-ваності за кредитом шляхом утримання з заробітної плати позичальник дає бухгалтерії за місцем роботи доручення. При недостатності суми для погашення відсотків по кредиту і платежу основного боргу в першу чергу банку погашається неустойка, відсотки за користування кредитом, сума, що залишилася спрямовується на погашення основного боргу. Не внесений-ні в терміни платежі перераховуються на рахунок прострочених позичок. Прострочені платежі стягуються з індивідуальних позичальників у біс-спірному порядку по виконавчих написах нотаріальних контор. У свя-зи з цим банк зобов'язаний у місячний термін оформити у встановленому поряд-ке виконавчий напис на стягнення простроченої заборгованості за позикою і відсотків позичальника або з його поручителя. При несплаті позичальником чергових платежів, включаючи відсотки, банк у праві звернутися в суд про розірвання кредитного договору і дострокового стягнення всієї за-ваності по кредиту, яка значиться за позичальником. Якщо у зв'язку з прек-рощення надходження коштів від позичальника в погашення кредиту буде ус-новлений, що позичальник вибув і нове місце його проживання невідоме, то при наявності виконавчого напису або рішення суду про стягнення за-ваності банк звертається до суду про розшук колишнього боржника . При на-явності документальних даних про нове місце проживання позичальника, заборго-ваність може бути перерахована у відділення банку за новим місцем жи-тва позичальника на підставі взаємної домовленості відділень бан-ка з переоформлення кредитного договору, графіка платежів і інших до-ментів. По кредитах виданим на купівлю, будівництво або облаштуй-ство основного житла, перерахування заборгованості може здійснюватися тільки після звернення стягнення на майно, залишене в колишньому місці проживання. При перерахуванні заборгованості за кредитом банк зо-зан докласти до примірника кредитного договору і до супровідного листа: виписку з особового рахунку позичальника і розрахунок відсотків на день перерахування заборгованості, поруки, заставне зобов'язання, та інші документи, що є забезпеченням кредиту, виконавчі до-кументи на стягнення прострочених платежів або кредитів, використаний-них не за призначенням. У випадку смерті позичальника заборгованість по креди-ту може бути переоформлена на платоспроможного члена його сім'ї за згодою останнього. Контрольна робота БАНКУ В процесі кредитування населення банк здійснює контроль за досто-вірністю документів, наданих банку, цільовим використанням позичальником кредитів шляхом перевірки документів, представлених для офор-дять кредиту, звітів про використання коштів та інших документів, передбачених у кредитному договорі, а також шляхом перевірок на міс-тах. У відповідності з термінами встановленими кредитними договорами, індивідуальні позичальники подають до банку документи, які підтверджують витрати і цільове використання кредиту: з будівництва, капітально-му ремонту і реконструкції індивідуальних житлових будинків та садових доми-ков, акти приймальних комісій, виписки з земельної книги, завірені органами місцевої адміністрації і позичальником. По інших видах креди-та - документи, що підтверджують цільове використання кредитів. Перевір-ки на місцях здійснюються кредитними працівниками за участю юристів банку. Виконується ця робота відповідно до плану перевірки, кото-раю здійснюється з таким розрахунком, щоб кожен позичальник був охоплений перевіркою не менше одного разу протягом двох років з дня отримання останньої суми за кредитним договором. Перевірки, що здійснюються на місцях у позичальників, оформляються актом, який підписується перевіряю-щим працівником банку та позичальником. У разі нецільового використання позичальником коштів за кредитом акт перевірки або чеки, сплачені за те-Вари, не пов'язані з прямим призначенням кредиту, є підставою для пред'явлення до позичальника позову про дострокове утримання виданих йому коштів, навіть якщо строк освоєння кредиту, визначений кредитним дого- злодієм, не настав. При встановленні фактів пред'явлення фіктивних до-ментів, які послужили підставою для видачі коштів по позиках, банк передає матеріали слідчим органам для притягнення винних до від-льної. ВИСНОВОК Видача споживчих кредитів населенню є одним з основ-них напрямів діяльності банків. Споживчий кредит, як вико-точніка додаткових доходів банку, є також одним з найбільш надійних і забезпечених, так як виступає у вигляді позики під заставу, чи-бо забезпечується порукою. Розширення роботи банку завжди не-розривних пов'язана з залученням нових клієнтів. Приватна особа, на відміну від юридичних осіб, не може стати банкр-том, після чого повернення кредиту ставиться під загрозу. Однак, при видав-че кредитів фізичним особам може бути утруднена функція контролю банку за цільовим використанням кредиту. 30.10.1995
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Міжнародні відносини та світова економіка | Реферат
40.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Кредитування юридичних осіб Ощадбанком РФ
Іпотечне кредитування 2
Кредитування підприємств 2
Іпотечне кредитування 3
Іпотечне кредитування 6
Короткострокове кредитування
Короткострокове кредитування 2
Кредитування населення
Банківське кредитування 2
© Усі права захищені
написати до нас