Міністерство юстиції Російської Федерації
Державна освітня установа
Вищої професійної освіти
"Російська правова академія Міністерства юстиції Російської Федерації"
Кафедра цивільного права
"Кредитний договір у сучасному цивільному обороті"
Москва - 2009
Зміст
Введення
Глава 1. Загальні теоретичні та правові основи кредитування
1.1 Поняття кредитного договору, його сутність та функції
1.2 Концептуальні засади кредитування
1.3 Загальні умови та методи кредитування
1.4 Правове регулювання кредитних відносин
Глава 2. Зміст, виконання та припинення кредитного договору
2.1 Поняття змісту кредитного договору
2.2 Правовий режим прав вимоги за кредитним договором
2.3 Розірвання (зміна) кредитного договору
Глава 3. Види кредитного договору
3.1 Особливості товарного, споживчого кредиту
3.2 Особливості іпотечних відносин при укладанні кредитного договору
3.3 Сучасно-правові проблеми регулювання ринку кредитних відносин
Висновок
Список використаної літератури
Введення
У сучасних російських економічних умовах, в період активного подолання кризи національної економіки першочерговим завданням є створення єдиного механізму управління, який забезпечив би, в першу чергу, остаточне подолання негативних явищ в економіці країни, а потім - створення умов, необхідних для її нормального функціонування та розвитку , як в області фінансів, так і в галузі інтенсифікації виробництва, торгівлі, сільського господарства та інших галузей.
Важливу роль тут покликане відіграти створення кредитного механізму як елементи кредитної системи в цілому, оскільки саме він є головним інструментом регулювання економіки в руках держави. Заснований на грошових і кредитних відносинах, він дозволить найбільш швидко сконцентрувати величезні ресурси у вигляді тимчасово вільних грошових коштів на центральних напрями економічного і соціального розвитку країни. Правильна організація функціонування кредитного механізму забезпечить ефективний перерозподіл цих коштів між секторами економіки. Головним інструментом кредитного механізму, здатним сконцентрувати тимчасово вільні грошові кошти на центральних напрями економічного і соціального розвитку країни, поряд з кредитуванням юридичних осіб є - кредитування фізичних осіб.
Кредитування фізичних осіб комерційними банками відноситься до традиційних видів надаваних банками послуг. З кожним роком воно отримує все найбільший розвиток і поширення. Кредитування фізичних осіб має велике соціальне значення, так як сприяє задоволенню життєво важливих потреб у житлі, різні товари і послуги. Слід зазначити, що крім соціальних, кредитування виконує і чисто економічні завдання, дозволяючи раціонально використовувати тимчасово вільні грошові кошти вкладників. Кредитування фізичних осіб є основним джерелом банківських доходів у Росії. Тому банки прагнуть розвивати цей напрямок в першу чергу.
Актуальність даної роботи продиктована гострою потребою в кредитуванні населення на тлі глобальної світової фінансової кризи, з урахуванням його впливу на ситуацію, що склалася на ринку кредитування фізичних осіб. Незважаючи на значне зростання кредитування фізичних осіб в останні роки, обумовлений стабілізацією російської економіки, поступовим збільшенням життєвого рівня населення, окремі проблемні питання кредитування населення в нашій країні залишаються невирішеними.
Стрімке зростання обсягів споживчих кредитів, що відзначається в останні роки в багатьох країнах, у тому числі і в Росії, змушує кредитні організації всерйоз задуматися про майбутнє якості своїх кредитних портфелів.
Сьогодні проблема неповернень за споживчими кредитами не є перебільшеною. Загальна тенденція ринку споживчого кредитування зводиться до зниження процентних ставок внаслідок конкуренції, що загострюється. Великі банки мають значної ресурсною базою, можливістю залучення коштів з інших регіонів та з-за кордону, що дозволяє їм знижувати процентні ставки за кредитами.
Кредити повинні стати більш доступними для населення, це розширить клієнтську базу банків, стимулює споживчий попит, що у підсумку буде сприяти розвитку промисловості, торгівлі, сфери послуг.
Метою роботи є визначення ролі кредитного договору в сучасному цивільному обороті за допомогою аналізу сучасної системи кредитування фізичних осіб, її правових особливостей і проблем, а також вироблення пропозицій щодо вдосконалення технології банківського кредитування фізичних осіб.
Дипломна робота складається з трьох глав і включає в себе вступ, основну частину, висновок, список використаної літератури.
Глава 1. Загальні теоретичні та правові основи кредитування
1.1 Поняття кредитного договору, його сутність та функції
Кредитний договір є особливою, самостійною різновидом договору позики. Саме ця обставина дає можливість у субсидіарної порядку застосовувати для його регулювання правила про позику, якщо інше не випливає із суті кредитного договору (п.2 ст.819 ЦК).
Більшість учасників майнового обороту, перш за все професійні підприємці, відчувають постійну потребу в грошовому кредиті. Її задоволення в рамках договору позики неможливо, так як він носить реальний характер і не може створити у позичальника впевненості в отриманні грошей в потрібний йому момент, оскільки позикодавця неможливо примусити до видачі позики. Тому фінансовий ринок, в рамках якого, по суті, здійснюється "торгівля грішми", потребує іншого договорі консенсуального характеру. Ця обставина і обумовило появу щодо самостійного кредитного договору (у межах загального інституту кредитних або позикових зобов'язань).
За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму з відсотками (п.1 ст.819 ЦК).
За своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, оплатним і двостороннім. На відміну від договору позики він вступає в силу вже в момент досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальникові (тим більше що в багатьох випадках така передача здійснюється періодично, а не одноразово). Це дає можливість позичальникові при необхідності спонукати кредитора до видачі кредиту, що виключається в позикових відносинах.
Від договору позики кредитний договір відрізняється також за суб'єктним складом. У ролі кредитора (позикодавця) тут може виступати тільки банк або інша кредитна організація, що має відповідну ліцензію Центрального банку РФ на здійснення таких операцій. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальників.
Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не речі. Більш того, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту у вигляді "грошових коштів" (п.1 ст.819 ЦК), а не "грошей або інших речей" (п.1 ст.807 ЦК), як це має місце у договорі позики. Таким чином, предметом кредитного договору є безготівкові гроші ("грошові кошти"), тобто права вимоги, а не речі. Якщо ж у договорі мова йде про обов'язок надати в кредит речі (визначені родовими ознаками), а не гроші, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст.822 ЦК).
Отже, кредитний договір і за суб'єктним складом, і за предметом має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики. Крім того, і до його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги. Згідно ст.820 ЦК він повинен бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним, що зовсім не потрібно для договорів позики.
Нарешті, кредитний договір на відміну від договору позики завжди є оплатним. Винагорода кредитору визначається у вигляді відсотків, нарахованих на суму кредиту за весь час його фактичного використання. Розмір таких процентів визначається договором, а за відсутності в ньому спеціальних вказівок - за правилами п.1 ст.809 ГК, тобто за ставкою рефінансування. 1
Кредит у перекладі з латинської (kreditum) має два значення - "вірую, довіряю" і "борг", "позичка". Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Завдяки кредиту відбувається більш швидкий процес капіталізації прибутку, а отже, концентрації виробництва.
Матеріальною передумовою розвитку кредиту є кругообіг капіталу в процесі розширеного відтворення. Тимчасово вільні в результаті кругообігу фінансові ресурси можуть бути на деякий час віддані в позику під певний відсоток. За допомогою кредиту тимчасово вільні грошові ресурси перетворюються на позичковий капітал і потім знову втягуються в процес продуктивного використання.
Часто кредит сприймається як гроші. Тим не менш, гроші і кредит - це не тільки різні поняття, але і різні відносини. Гроші та кредит є економічними категоріями, тому уявлення про їхній зміст, зіставлення їх сутностей можна формувати не в залежності від суми грошей, а на підставі характеристик, як економічних (вартісних) відносин. 2
У зв'язку з цим слід зазначити, що першою відмінністю кредитних відносин від грошових є відмінність складу учасників. Друга відмінність кредиту від грошей спостерігається при відстрочці платежу за той чи інший товар. Третя відмінність кредиту від грошей пов'язано з відмінностями споживчих вартостей. Четверте відміну кредиту від грошей простежується в їх русі. Кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, насамперед, виконуваними їм функціями.
Структура кредиту при цьому визначається як його внутрішню будову, взаємодію його елементів, а функція кредиту - це його взаємодія як цілого з зовнішнім середовищем. 3
Перш за все, функція так само, як і сутність кредиту, має об'єктивний характер. Функція характеризує певну роботу, яку виконують кредитор і позичальник, вступивши у кредитні відносини. При аналізі функцій кредиту важливо врахувати ще одна обставина: в процесі свого руху в кожен даний момент кредит виявляє сутність не за допомогою всіх своїх функцій, а якоїсь однієї або декількох з них.
При аналізі кредитних відносин було встановлено, що кредитні угоди, які укладаються між кредитором і позичальником, виникають на стадії перерозподілу вартості. У процесі обміну тимчасово вивільнена вартість передається позичальникові, а потім повертається до свого власника. Цей характерний для кредиту процес дає підставу для виділення першої функції кредиту - перераспределительной.
Отже, перераспределительной функції кредиту властиво перерозподіл вартості. 4 Воно може відбуватися по територіальному і галузевому ознаками.
Другою функцією кредиту, визнаної в економічній літературі, виступає заміщення дійсних грошей кредитними операціями. Перерахування грошей з одного рахунку на інший, у зв'язку з безготівковими розрахунками за товари і послуги, залік взаємної заборгованості - все це дає можливість скоротити готівково-грошові платежі, поліпшити структуру грошового обороту.
Третьою функцією можна виділити прискорення концентрації капіталу. Процес концентрації капіталу є необхідною умовою стабільності розвитку економіки і головною метою будь-якого суб'єкта господарювання. 5
Четвертої функцією кредиту є обслуговування товарообігу. У процесі реалізації цієї функції кредит активно впливає на прискорення не тільки товарного, але і грошового обігу, витісняючи з нього, зокрема, готівку.
П'ятою і останньою функцією кредиту варто виділити прискорення науково-технічного прогресу. Науково-технічний прогрес є визначальним фактором економічного розвитку будь-якої держави і окремого суб'єкта господарювання.
1.2 Концептуальні засади кредитування
Кредитні відносини в економіці базуються на певній методологічній основі, одним з елементів якої виступають принципи, строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позичкових капіталів. Ці принципи знайшли пряме відображення в загальнодержавному і міжнародному кредитному законодавстві: принципи зворотності, терміновості і платності 6. Принципи кредитування відображають сутність кредиту, а також вимоги об'єктивних економічних законів у сфері кредитних відносин, без розуміння яких неможливо розібратися в основах кредитування фізичних осіб.
Для того щоб проаналізувати теоретичні основи організації кредитування фізичних осіб, представляється необхідним дослідити цю тему за допомогою аналізу таких понять, як принципи, суб'єкти та об'єкти кредитування.
До основних принципів кредитування відносяться:
1. Зворотність. Один з основних принципів кредитування, що свідчить про необхідність обов'язкового повернення отриманих від кредитора фінансових коштів. Повернення є тією особливістю, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин.
2. Терміновість. Характеризує необхідність повернення взятого кредиту в строк, зафіксований, як правило, у кредитному договорі. Якщо порушується термін користування позикою, то спотворюється суть кредиту, він втрачає своє справжнє призначення.
3. Забезпеченість. Передбачає необхідність забезпечення захисту майнових інтересів кредитора при виникненні ризику непогашення кредиту. На практиці являє собою види та форми гарантованих зобов'язань позичальника перед кредитором по поверненню кредиту. Забезпечення має бути ліквідним і повним. Незабезпечені кредити можуть надаватися у великих сумах тільки великим підприємствам, тобто першокласним позичальникам, які мають кваліфіковане керівництво і прекрасну історію розвитку. 7
4. Платність. Визначає БЕЗОПЛАТНО характер наданих позичальникові грошових коштів. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" банківського кредиту.
5. Цільове використання, як принцип кредитування, свідчить про необхідність цільового використання позичальником отриманих коштів. Це досягається шляхом фіксування мети, на яку беруться позикові кошти, у кредитному договорі. Банк, видавши кредит, покликаний перевіряти його цільове використання, і у випадках порушення умов кредитного договору, повинен застосовувати санкції.
6. Диференційованість. Полягає в розмежуванні кредитором потенційних позичальників на групи і проведенні відповідної кредитної політики по відношенню до кожної з них, тобто комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим позичальникам, які в змозі його своєчасно повернути. Якості потенційних позичальників оцінюються за допомогою аналізу.
Суб'єктами кредитних відносин у сфері банківського кредиту є підприємства та організації, населення, держава і самі банки. Як відомо, в кредитній угоді суб'єкти кредитних відносин завжди виступають як кредитор і позичальник. Кредиторами є особи (юридичні та фізичні), що надали свої тимчасово вільні кошти в розпорядження позичальника на певний термін. Позичальник - сторона кредитних відносин, отримує кошти на користування (у позичку) і зобов'язана їх повернути у встановлений термін.
Найважливішим елементом механізму кредитування виступають об'єкти кредитування. Під ними розуміється потреба в коштах, яка випливає з кругообігу засобів і обумовлена нормальними умовами відтворення. У зв'язку з цим кредити не можуть надаватися на покриття збитків або для виправдання безгосподарності. Об'єктами кредитування можуть виступати матеріальні цінності, витрати, а також їх сукупність.
1.3 Загальні умови та методи кредитування
Під загальними умовами кредитування розуміються вимоги, які пред'являються до певних (базовим) елементам кредитування: суб'єктам, об'єктам і забезпечення кредиту. Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта і що об'єктом кредитування може бути тільки та потребу позичальника, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями.
Умовами кредитування повинно бути і дотримання інтересу іншої сторони - банку - кредитора. При цьому його інтереси можуть не збігатися з інтересами клієнтів.
Умови кредитування пов'язані також з принципами кредитування - цільовим характером, терміновістю кредиту. Якщо клієнт потенційно може порушити один з них, кредитна операція не відбудеться. При порушенні цих принципів у процесі кредитування, банк, керуючись своїми інтересами, інтересами своїх вкладників, розриває кредитні зв'язки, відкликає кредит, вимагає його негайного повернення.
Сучасна система кредитування базується на можливості реалізації заставного права, наявності різних типів гарантій та поручительств третіх сторін. Ці та інші форми забезпечують надійність кредитної угоди, можливість повернення кредиту у випадку порушення принципів кредитування.
За користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки. Порядок зміни процентної ставки, у тому числі в односторонньому порядку банком, передбачається при укладанні з позичальником кредитного договору 8.
Оціночна вартість об'єктів нерухомості, транспортних засобів та іншого майна встановлюється на підставі експертного висновку спеціаліста банку з питань нерухомості або іншою організацією, яка має ліцензію на даний вид діяльності.
Максимальний розмір кредиту для кожного позичальника визначається на підставі оцінки його платоспроможності і представленого забезпечення повернення кредиту, а також з урахуванням його благонадійності і залишку заборгованості за раніше отриманими кредитами.
Переговори про кредит починаються задовго до прийняття конкретного рішення. Пропозиція про видачу кредиту може виходити як від банку, так і від клієнта.
Основним елементом у системі кредитування є методи, так як вони визначають ряд інших елементів кредитної системи, таких, як вид позичкового рахунку, спосіб регулювання позикової заборгованості, форми і порядок контролю за цільовим використанням позикових коштів та своєчасним їх поверненням.
Під методами кредитування слід розуміти способи видачі і погашення кредиту відповідно до принципів кредитування. В даний час при видачі позик комерційні банки використовують два методи кредитування.
Сутність першого методу полягає в тому, що питання про надання позики вирішується щоразу в індивідуальному порядку. Позика видається на задоволення певної цільової потреби в коштах. Цей метод застосовується при наданні позик на конкретні терміни, тобто строкових позик. Даний метод є основним при кредитуванні нових клієнтів, не мають ще склалася кредитної історії в даному банку.
При другому методі позички надаються в межах заздалегідь встановленого банком для позичальника ліміту кредитування, який використовується ним у міру потреби шляхом оплати пропонованих до нього платіжних документів протягом певного періоду. Така форма надання кредиту називається відкриттям кредитної лінії. Відкрита кредитна лінія дозволяє сплатити за рахунок кредиту будь-які розрахунково-грошові документи, передбачені в кредитній угоді. Кредитна лінія відкривається в основному на один рік, але може бути відкрита і на більш короткий період. На прохання клієнта ліміт кредитування може переглядатися. Кредитна лінія може бути відновлюваної і невідновлюваної, а також цільовою (рамкової). Метод кредитування обумовлює форму позичкового рахунку, використовуваного для відображення руху кредиту (його видача і погашення), що відкривається банком клієнту.
Позичковий рахунок - це такий рахунок, на якому відображається борг (заборгованість) клієнта банку за отриманими кредитами, видача та погашення позик.
Позичкові рахунки поділяються на:
звичайні (прості) позичкові рахунки - використовуються в банківській практиці переважно для видачі разових позик. Погашення заборгованості за цими рахунками здійснюється в узгоджені з позичальником строки;
спеціальні позичкові рахунки - відкриваються позичальникам, які відчувають постійну потребу в банківському кредиті. За цим рахунком повинні йти регулярні видачі кредиту і погашення.
Позичальнику може бути відкрито відразу кілька простих позичкових рахунків, якщо він одночасно користується кредитом під декілька об'єктів і, отже, позики видаються на різних умовах, на різні терміни і під неоднакові відсотки. Такий окремий облік позичок має значення для здійснення банківського контролю за своєчасним їх погашенням позичальником.
1.4 Правове регулювання кредитних відносин
Порядок надання кредиту фізичним регулюється законодавчими актами Російської Федерації, нормативними та іншими актами Банку Росії (у тому числі виданими спільно з федеральними органами), до числа яких належать:
1. Конституція Російської Федерації;
2. Цивільний кодекс Російської Федерації;
3. Федеральний закон "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)"; Банк Росії має право такі банківські операції та операції з російськими та іноземними кредитними організаціями: надавати кредити на строк не більше одного року під забезпечення цінними паперами та іншими активами; надавати кредити без забезпечення на термін не більше одного року російським кредитним організаціям, що мають рейтинг не нижче встановленого рівня.
Забезпеченням кредитів банку Росії можуть виступати: золото і інші дорогоцінні метали в стандартних і мірних зливках; іноземна валюта; векселі, номіновані в російській чи іноземній валюті; державні цінні папери.
Списки векселів та державних цінних паперів, придатних для забезпечення кредитів Банку Росії, визначаються рішенням Ради директорів
4. Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність";
5. Федеральний закон Російської Федерації "Про захист прав споживачів";
6. Федеральний закон Російської Федерації "Про іпотеку (заставу нерухомості)";
7. Федеральний закон "Про кредитні історії";
У даному законі визначаються поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання і використання кредитних історій, регулюється пов'язана з цим діяльність бюро кредитних історій, встановлюються особливості створення, ліквідації та реорганізації бюро кредитних історій, а також принципи їх взаємодії з джерелами формування кредитної історії, позичальниками, органами державної влади, органами місцевого самоврядування та Банком Росії.
Цілями закону "Про кредитні історії" є створення та визначення умов для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики (кредиту), підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій.
8. Вказівка Банку Росії від 13.05.2008 № 2008-У "Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту";
9. Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованостях";
10. Положення Банку Росії від 31.08.1998 № 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)";
11. Лист Банку Росії від 05.05.2008 № 52-Т "Про Пам'ятці позичальника за споживчим кредитом";
Даний лист включає в себе інформацію про споживчий кредит, а також умови його погашення воно є пам'яткою позичальника з погашення кредиту та створено з метою забезпечення законності в сфері споживчого кредитування, а також підвищення фінансової грамотності населення в даній пам'ятці міститься інформація, яка може допомогти позичальнику при прийняття рішення про отримання споживчого кредиту
Споживчий кредит - це кредит, що надається банком на придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, побутових та інших невиробничих потреб.
Отримання кредиту передбачає обов'язок повернути у встановлені кредитним договором строки основну суму боргу (суму, яка була отримана від банку), а також сплатити проценти за користування кредитом.
Часто умовами кредитного договору також передбачається необхідність здійснення інших платежів, пов'язаних з отриманням і погашенням кредиту, на користь банку (комісії за розгляд документів на отримання кредиту, відкриття і ведення банківського рахунку, здійснення переказів грошових коштів тощо), а також у користь третіх осіб (платежі, пов'язані з договорами страхування, застави, переказу коштів через відділення зв'язку або інші банки тощо).
Якщо будь-які передбачені кредитним договором платежі не здійснюються або здійснюються несвоєчасно та / або не в повному обсязі, банком може бути поставлена вимога про сплату неустойки (штрафу, пені).
12. Лист Банку Росії від 29.12.2007 № 228-Т "З питання здійснення споживчого кредитування";
13. Лист ФАС Росії і Банку Росії від 26.05.2005 № ІА/7235 та № 77-Т "Про рекомендації за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів".
Загальні положення про кредитні зобов'язання та кредитному договорі встановлені в параграфі 2 глави 42 "Позика і кредит" ГК РФ, якщо інше не випливає із суті кредитного договору. Згідно зі статтею 819 ЦК РФ за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Виходячи з вищевикладеного слід зазначити, що система кредитування базується на трьох елементах:
1) суб'єктах кредиту,
2) забезпечення кредиту і 3) об'єкти кредитування.
Базові елементи системи кредитування невіддільні одне від одного. Успіх у діяльності банку з кредитування приходить лише в тому випадку, якщо кожен з них доповнює один одного, посилює надійність кредитної угоди. З іншого боку, спроба розірвати їх єдність неминуче порушує всю систему, підриває її, може призвести до порушення поверненості банківських позичок.
Банківське кредитування здійснюється при суворому дотриманні певних принципів, які є головним елементом системи кредитування, оскільки відображають сутність і зміст кредиту. Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотриматися як загальнодержавні інтереси, так і інтереси обох суб'єктів кредитної угоди: банку і позичальника.
Глава 2. Зміст, виконання та припинення кредитного договору
2.1 Поняття змісту кредитного договору
У юридичній літературі при розгляді питань, пов'язаних з виявленням змісту кредитного договору, багато авторів обмежуються вказівкою на основні обов'язки сторін цього договору або перерахуванням названих основних обов'язків кредитора і позичальника, а також кореспондуючих їм прав контрагентів. Наприклад, говорячи про зміст кредитного договору, Е.А. Суханов вказує: "Обов'язок кредитора в даному договорі складає надання безготівкових грошових коштів позичальнику відповідно до умов укладеного договору (одноразово, рівними або іншими частинами у вигляді окремих" траншів "," кредитної лінії "тощо). Обов'язки позичальника полягають у повернення одержаного кредиту та сплату передбачених договором або законом відсотків за його використання "9. У i А.А. Вишневського знаходимо таке твердження: "Зміст кредитного договору складають такі основні права та обов'язки сторін: обов'язок банку надати кредит, чого кореспондує право позичальника вимагати надання кредиту; обов'язок позичальника прийняти кредит; обов'язок позичальника повернути кредит та сплатити відсотки за користування кредитом, чому кореспондує право банку -кредитора вимагати від позичальника виконання цих обов'язків "10.
Зазначений підхід до змісту кредитного договору (втім, як і всякого іншого цивільно-правового договору), коли саме поняття змісту договору для багатьох авторів означає просту сукупність прав та обов'язків сторін, став "черговим" в цивилистических дослідженнях, на ньому звичайно правознавці не зупиняють надовго своєї уваги, що іноді веде до значних неточностей в міркуваннях. Всі можливі способи виконання позичальниками - юридичними особами обов'язків з повернення отриманих кредитів та сплати відсотків за користування грошовими коштами об'єднує те обставина, що, на думку Банку Росії, таке виконання має здійснюватися тільки через банківські рахунки позичальників: шляхом перерахування відповідних грошових коштів з банківських рахунків по платіжними дорученнями позичальників або безакцептного списання з тих же банківських рахунків на підставі платіжних вимог банків-кредиторів.
Л.Г. Єфімова пише, що повернення кредиту, "який здійснювався будь-якими діями, крім перерахувань з розрахункового та іншого рахунку позичальника, отримав на практиці назву" погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок "11. Він з'явився досить давно і іноді міг використовуватися для обходу законодавства про черговість платежів та про оподаткування в тих випадках, коли позичальник був недоимщиков і його розрахунковий рахунок був обтяжений великою картотекою неплатежів до бюджету і позабюджетні фонди ". Л.Г. Єфімова називає цілий ряд таких способів "погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок", які активно застосовуються в банківській практиці: покладання позичальником в порядку ст.313 ГК РФ виконання зобов'язання перед банком з погашення кредиту на свого боржника (дебітора) по іншому зобов'язанням (в цьому випадку дебітор позичальника направляє належну йому суму на кореспондентський рахунок банку-кредитора, погашаючи тим самим заборгованість позичальника перед цим банком); досягнення між банком-кредитором і позичальником, який є одночасно власником банківського депозиту в цьому банку, угоди про залік зустрічних взаємних вимог за кредитним договором і депозитом; поступка позичальником банку-кредитору права вимоги отримання коштів по депозитному рахунку позичальника, відкритого в іншому банку; укладення угоди про відступне, за яким у рахунок погашення заборгованості за кредитним договором банку-кредитору передавалося інше майно позичальника; оформлення банком-кредитором з дебітором позичальника договору поруки на забезпечення виконання позичальником зобов'язання перед банком по поверненню кредиту (у цьому випадку дебітор позичальника - поручитель, погасивши зобов'язання позичальника перед банком, отримує вимогу до позичальника, що випливає з кредитного договору, і може оголосити його до заліку по відношенню до того вимогу, яким має позичальник, будучи кредитором дебітора-поручителя) 12.
Між тим ознайомлення з запропонованим Л.Г. Ефімової переліком використовуваних в банківській практиці способів (схем) "погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок" показує, що власне погашенням кредиту (тобто виконанням зобов'язання позичальника) з усього переліку можна визнати лише один (перший) спосіб, а саме: покладання позичальником виконання свого зобов'язання, що випливає з кредитного договору, на дебітора (краще сказати, - на третю особу, оскільки та обставина, що зазначене третя особа є дебітором позичальника, для відносин між банком-кредитором і позичальником за кредитним договором не має правового значення).
З точки зору цивільного права виконання зобов'язання третьою особою, на яку боржник поклав виконання свого зобов'язання, являє собою один із способів належного виконання зобов'язань. Більш того, в силу імперативної норми, що міститься в п.1 ст.313 ГК РФ, в цьому разі кредитор зобов'язаний прийняти виконання, запропоноване за боржника третьою особою. Стосовно до кредитного договору це означає, що грошові кошти, що надійшли на кореспондентський рахунок банку-кредитора від третьої особи (у тому числі дебітора позичальника), яке перерахувало зазначені грошові кошти банку в силу того, що позичальник поклав на нього виконання свого зобов'язання за кредитним договором , банк зобов'язаний зарахувати в рахунок погашення заборгованості позичальника за кредитним договором. В іншому випадку (тобто якщо банк відмовиться прийняти виконання, запропоноване третьою особою) буде мати місце прострочення кредитора, яка дає боржникові-позичальникові право вимагати від банку-кредитора відшкодування збитків, завданих таким простроченням, і звільняє його від сплати відсотків за весь період прострочення кредитора (ст.406 ЦК).
На превеликий жаль, у діяльності Вищого Арбітражного Суду Російської Федерації був недовгий період (зараз це в минулому, і ми згадуємо про це з єдиною метою уникнути в майбутньому колишніх помилок), коли в судово-арбітражній практиці формувалося негативне ставлення до описаного способу погашення зобов'язань позичальника за кредитним договором: дії позичальників - юридичних осіб щодо покладення на дебіторів виконання своїх зобов'язань перед банками, а також дії останніх з прийняття в рахунок погашення зобов'язань позичальників грошових коштів, що надійшли від третіх осіб, розцінювалися як штучне створення ситуації відсутності грошових коштів на розрахункових рахунках організацій -позичальників при наявності невиконаних платіжних доручень про перерахування податків до бюджету з метою обійти законодавство про оподаткування і черговості платежів. Така кваліфікація правовідносини спричиняла за собою залучення банків до податкової відповідальності за невиконання платіжних доручень платників податків про перерахування податків до бюджету. Подібна судово - арбітражна практика вкрай негативно позначилася на фінансовому становищі банків і на якийсь період часу призвела до помітного збіднення арсеналу правових засобів, що використовуються учасниками майнового обороту (а значить, і самого майнового обороту). Зазначена судово-арбітражна практика залишилася в минулому, але вона залишила помітний слід (прямо скажемо, негативного властивості для репутації арбітражних судів) в юридичній літературі 13. Що стосується інших способів "погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок", наведених Л.Г. Ефімової, то вони не відносяться до порядку виконання позичальником який із кредитного договору зобов'язання з повернення кредиту та сплати відсотків за користування грошовими коштами, а швидше є використання сторонами різних підстав припинення зобов'язань, передбачених цивільним законодавством. Наприклад, позичальник, який має правом вимоги до банку видачі грошових коштів за договором банківського вкладу (депозиту), безперечно (в силу однорідності двох зустрічних грошових боргових вимог з наступаючим терміном виконання) вправі замість повернення кредиту припинити зобов'язання, що випливає з кредитного договору, своїм одностороннім заявою про заліку зустрічної вимоги (ст.410 ЦК).
Точно так само зобов'язання позичальника, що виникло з кредитного договору (як і всяке інше цивільно-правове зобов'язання), може бути припинено шляхом передачі позичальником кредитору майна в якості відступного, розмір, строки та порядок надання якого передбачені угодою сторін (ст.409 ЦК). До речі сказати, поступка позичальником банку-кредитору права вимоги видачі депозиту, що знаходиться в іншому банку, не може розглядатися в якості окремого способу "погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок" з тієї причини, що також являє собою відступне, предметом якого є такий вид майна, як зобов'язальне право вимоги.
Не можна розглядати в якості одного із способів "погашення кредиту, минаючи розрахунковий рахунок" і ситуацію, коли банк-кредитор укладає договір поруки з дебітором позичальника (він має право укладати такий договір з будь-якою третьою особою). У цьому випадку, отримуючи задоволення своїх вимог з поручителя і зараховуючи отримані суми в рахунок погашення зобов'язання позичальника, банк-кредитор тим самим реалізує акцесорні зобов'язання, спрямоване на забезпечення виконання зобов'язання позичальника, і, додам до цього, діє в суворій відповідності з нормами, що містяться в ст.363 ГК РФ.
2.2 Правовий режим прав вимоги за кредитним договором
У вітчизняній цивілістичній доктрині, коли говорять про цивільно-правовому зобов'язанні та його зміст, зазвичай мають на увазі обов'язку боржника по здійсненню певних дій (так до цього моменту надходили і ми, розмірковуючи про зміст зобов'язання, що виникає із кредитного договору). Що ж до іншого неодмінного елемента зобов'язання - права вимоги контрагента зобов'язаної сторони, то, розкриваючи зміст зобов'язання через обов'язку боржника, зазвичай додають, що на стороні кредитора є кореспондуючі цих обов'язків права вимоги. Як правило, цього буває достатньо для розуміння змісту зобов'язання. Але тільки не зобов'язання, що випливає з кредитного договору.
Нам вже доводилося відзначати, що при чисто зовнішній схожості зобов'язання з надання кредиту і зобов'язання по його поверненню зі сплатою відсотків за користування коштами (і те й інше, з технічного боку, полягає у передачі певної грошової суми) зазначені зобов'язання різняться за своєю правовою природою : перше з них (зобов'язання на стороні кредитора) являє собою зобов'язання по передачі майна, що має своїм об'єктом грошові кошти (готівку і безготівкові грошові кошти) і ставить за мету ефективного використання зазначених коштів у майновому обороті, що передбачає отримання відповідного приросту грошової суми; друге (зобов'язання на боці позичальника) відноситься до звичайних грошовими зобов'язаннями, виконання яких полягає в сплаті грошового боргу, включаючи як його складової частини і приріст, який дає використання грошових коштів у майновому обороті.
Настільки принципове і істотна відмінність правової природи названих зобов'язань передбачає і серйозні відмінності у змісті зазначених зобов'язань, причому в обох своїх елементах: як в обов'язках боржників, так і в правах вимоги, якими наділяються уповноважені сторони у відповідних зобов'язаннях (позичальник - у зобов'язанні з видачі кредиту і кредитор - у зобов'язанні з повернення отриманої суми кредиту і сплату відсотків за користування чужими коштами). Дана обставина у свою чергу свідчить про те, що праву позичальника вимагати видачі кредиту та права кредитора вимагати повернення отриманої позичальником суми кредиту зі сплатою відсотків за користування грошовими коштами мають бути притаманні різні правові режими.
Розмова про правовий режим прав вимог сторін за кредитним договором доцільно почати з належить позичальнику права вимоги видачі кредиту, яке відрізняється особливим своєрідністю (втім, як і саме зобов'язання надати кредит).
Перша особливість правового режиму зазначеного права вимоги, мабуть, полягає в тому, що суб'єкт названого права (позичальник) не має право наполягати на примусовий реалізації належного йому права, тобто на стягнення з банку - кредитора передбаченої кредитним договором суми кредиту в судовому порядку. Зазначена особливість правового режиму вимоги позичальника пояснюється специфічною правовою природою зобов'язання щодо видачі кредиту, предмет якого полягає у вчиненні банком-кредитором дій з передачі позичальнику грошових коштів (з умовою їх повернення), що представляють собою абсолютно замінні речі, визначені родовими ознаками (готівка), або права вимоги до відповідного банку (безготівкові грошові кошти). Права вимоги кредитора у подібних зобов'язаннях поширюються лише на дії зобов'язаної сторони, але не на особистість боржника, якого неможливо змусити вчинити дії, що становлять предмет таких зобов'язань. Як відомо, російське законодавство знає лише один виняток, коли зобов'язання з передачі майна може бути виконане в примусовому порядку: згідно ст.398 ГК РФ у разі невиконання зобов'язання передати індивідуально-визначену річ у власність, господарське відання, в оперативне управління або у оплатне користування кредитору останній вправі вимагати відібрання цієї речі у боржника і передачі її кредиторові на передбачених зобов'язанням умовах. Однак під це виключення зобов'язання щодо передачі грошових коштів, природно, не підпадає.
Неможливість для позичальника вимагати від кредитора по суду надання йому передбаченої кредитним договором суми кредиту не означає, однак, що він (позичальник) позбавляється судового захисту належить йому та порушеного кредитором суб'єктивного цивільного права. У разі невиконання або неналежного виконання кредитором зобов'язання щодо надання кредиту позичальник має право вимагати від нього відшкодування збитків, заподіяних порушенням договору (ст.394, див. також ст.15 ЦК). Крім того, позичальник не позбавлений можливості забезпечити при укладенні кредитного договору своє право вимоги видачі кредиту (маючи на увазі розглянуту особливість його правового режиму) договірної неустойкою. З тієї ж причини, а саме: з своєрідності правової природи зобов'язання з надання кредиту, який не є грошовим борговим зобов'язанням, позичальник не має права вимагати від кредитора, який прострочив видачу кредиту, сплати відсотків за неправомірне користування чужими коштами, передбачених ст.395 ГК РФ .
Згідно з роз'ясненням вищих судових інстанцій, що міститься в п.1 постанови Пленумів ВР і ВАС РФ № 13/14, ст.395 ЦК України передбачає наслідки невиконання чи прострочення виконання грошового зобов'язання, з яких на боржника покладається обов'язок сплатити гроші. Зазначена стаття не підлягає застосуванню до відносин сторін, якщо вони не пов'язані з використанням грошей як засобу платежу або кошти погашення грошового боргу. Правда, у сучасній вітчизняній юридичній літературі можна зустріти й іншу точку зору, засновану на відмову про визнання своєрідності зобов'язання з надання кредиту (у порівнянні з іншими грошовими зобов'язаннями) і яких-небудь особливостей правового режиму права вимоги позичальника про видачу кредиту, Як приклад можна привести міркування Р.І. Карімулліна про те, що по російському праву "у разі невиконання кредитором свого обов'язку щодо надання кредиту він відповідає перед позичальником за правилами, схожим з тими, за яким сам позичальник несе відповідальність при непогашенні кредиту - адже і в цьому випадку мова йде про грошове зобов'язання" . Звідси, на думку даного автора, повинен слідувати висновок про те, що якщо в кредитному договорі сторони не передбачили "будь-яких санкцій проти несправного кредитора, прострочення банку тягне за собою його відповідальність за невиконання грошового зобов'язання, безпосередньо засновану на ст.395 ГК" . Оскільки названий автор вважає, що видача кредиту банком "як у готівковій, так і у безготівковій формі в однаковій мірі погашає борг кредитора", для нього вже не здається нелогічним наступний висновок: "... вимога про надання кредиту може бути заявлено позичальником в межах загальних строків позовної давності ".
Іншою особливістю права позичальника вимагати від банку-кредитора видачі суми кредиту, передбаченої кредитним договором, мабуть, слід вважати певне обмеження на участь такого права вимоги у майновому обороті. Навряд чи, наприклад, можна собі уявити, що зазначене право вимоги може бути включено позичальником в оплату своєї частки в статутному капіталі господарського товариства або товариства (як, скажімо, право оренди) або кимось із кредиторів приймається в заставу в забезпечення інших зобов'язань позичальника . Найбільш гострим питанням, що стосується цієї сторони правового режиму, є питання про можливість поступки права вимоги видачі кредиту. На цей рахунок у юридичній літературі є дві протилежні точки зору.
Перша з них полягає в тому, що при укладенні кредитного договору між кредитором і позичальником складаються особливі особисто-довірчі відносини, які є перешкодою для поступки позичальником свого права вимоги надання кредиту.
Відповідно до другої точки зору право вимоги видачі кредиту за кредитним договором може поступатися позичальником іншим особам без будь-яких особливостей. Так, Р.І. Карімуллин пише: "Позичальник може поступитися свою вимогу про надання кредиту третій особі ... Передаючи свою вимогу до банку, позичальник залишається його боржником в частині погашення кредиту та сплати відсотків ... Банк може захистити свої інтереси, скориставшись способом, наданими в його розпорядження п.2 ст.382 ЦК. У договорі він може прямо обумовити неприпустимість такої цесії з меншою мірою без її попередньої згоди. При відсутності такої умови позичальник не повинен просити у банку згоди на поступку "14. Така позиція обгрунтовується її автором тільки тією обставиною, що російське право не виключає можливості поступки позичальником свого права вимоги про надання кредиту третій особі. При цьому швидше за все мається на увазі, що законодавство про кредитному договорі не містить норм, які б прямо і безпосередньо вводили заборону на поступку права вимоги видачі кредиту.
Мабуть, необхідність виключення подібного формального підходу (немає прямої заборони, отже, поступка права можлива) змусила Л.А. Новосьолову сформулювати наступний висновок: "Визнаючи помилковість погляду, в якості загального правила виключає можливість поступки окремого права вимоги, що входить до складу складного двостороннього зобов'язання, було б помилкою повністю впадати в іншу крайність - зовсім ігнорувати структуру і характер зв'язує сторони зобов'язання. У цілому ряді випадків зміна обличчя на боці кредитора може привести до істотної зміни характеру зобов'язання, у зв'язку з чим можливість вільної передачі права по угоді поступки буде виключена "15.
Загальні правила про те, за яких умов можлива поступка права вимоги, як відомо, містяться в ст.388 ГК РФ, яка включає в себе дві норми. Відповідно до першої з них поступка вимоги кредитором іншій особі допускається, якщо вона не суперечить закону, іншим правовим актам чи договору (п.1 ст.388 ЦК). У відповідності ж з іншого нормою (п.2 ст.388 ЦК) не допускається без згоди боржника поступка вимоги по зобов'язанню, у якому особистість кредитора має істотне значення для боржника.
За відсутності в законі прямої заборони на поступку що випливає з кредитного договору права позичальника вимагати надання кредиту, не можна не звернути увагу на ту обставину, що в кредитному договорі особу позичальника має для банку-кредитора, звичайно ж, істотне значення. Адже метою участі банку в кредитних правовідносинах є використання наявних у нього грошових коштів (залучених на рахунки й у вклади) у майновому обороті для отримання прибутку у вигляді приросту відповідних грошових сум. Тому кредит видається завжди з умовою його повернення із зазначеним приростом і сплати банку винагороди. У цих умовах при укладенні кредитного договору особу позичальника (його фінансове становище, надійність як партнера, ділова репутація, нарешті) має чи не вирішальне значення. Будь-які негативні зміни фінансового стану позичальника (навіть без зміни осіб у зобов'язанні) можуть кваліфікуватися як обставини, що свідчать про те, що сума кредиту не буде повернуто вчасно, і послужити підставою для відмови з боку банку в наданні кредиту даному позичальнику (п.1 ст .821 ЦК). Крім того, наділення позичальника правом поступатися своїм правом вимоги видачі кредиту робить безглуздим попередній контроль банку за надійністю видаваних кредитів (вивчення "кредитної історії" позичальника, визначення його фінансового стану тощо) і, навпаки, можливе застосування різних схем, які відкривають доступ різного роду недобросовісним позичальникам до банківських кредитів.
Пропоновані в юридичній літературі (наприклад, Р. І. Карімулліна) варіанти тлумачення відносин, пов'язаних з уступкою права вимоги видачі кредиту, коли перехід зазначеного права до нового позичальника (цессионарию) не впливає на правове становище позичальника (цедента), який уклав кредитний договір з банком , який залишається позичальником в цьому договорі і несе обов'язки перед банком по поверненню отриманого новим позичальником кредиту та сплати відсотків за користування чужими коштами, є неприйнятними. Такий підхід веде до втрати принципів кредитування (строковості, зворотності, оплатне) і швидше нагадує штучну схему, що має своєю метою замінити нормальні цивільно-правові інститути - переадресування виконання, укладання договору на користь третьої особи, - і може призвести до серйозних зловживань, коли під вимога банку про повернення кредиту та сплати відсотків буде "підсовують" позичальник, нічого не отримав за кредитним договором, а справжнє обличчя, збагатитися за рахунок банку (новий позичальник), буде звільнятися не тільки від будь-яких обов'язків перед банком, але і від відповідальності .
Таким чином, є всі підстави виділити таку особливість правового режиму права позичальника вимагати надання кредиту, як неможливість його поступки іншій особі.
І нарешті, ми можемо говорити ще про одну особливість правового режиму права вимоги видачі кредиту, а саме про неможливість його використання позичальником з метою припинення свого іншого грошового зобов'язання (наприклад, перед тим же банком по поверненню раніше виданого кредиту) шляхом зарахування зустрічної однорідної вимоги. Дана особливість правового режиму права позичальника вимагати надання кредиту в юридичній літературі не заперечується, але мотиви, що наводяться в її обгрунтування, здаються не цілком переконливими і юридично точними.
В якості ілюстрації до сказаного можна навести міркування Р.І. Карімулліна, який вважає, що "виконання обов'язку щодо надання кредиту шляхом заліку перешкоджає мета, основне господарське призначення кредитного договору - надання капіталу для споживання позичальником. Така мета не може бути досягнута, якщо за рахунок кредиту, що погашається інший його борг тому ж кредитору". "До того ж, - пише Р. І. Карімуллин, - укладання нової кредитної угоди не припиняє відповідальності позичальника за раніше укладеним договором. Підвищені відсотки продовжують нараховуватися аж до фактичного виконання первісного зобов'язання. Тому насправді у кредитора немає необхідності в погашенні боргу шляхом вчинення зазначеного обхідного маневру "16.
Як відомо, зобов'язання може бути припинено повністю або частково заліком зустрічної однорідної вимоги, строк якої настав або строк якої не зазначений чи визначений моментом пред'явлення вимоги (ст.410 ЦК). У силу неодноразово відзначається нами своєрідності зобов'язання банку з надання кредиту (грошові кошти за таким зобов'язанням передаються позичальнику як майно, а не в якості засобу платежу або погашення грошового боргу) право вимоги позичальника про видачу кредиту не може бути визнано зустрічним, а головне - однорідним за відношенню до будь-якого грошового боргової вимоги (у тому числі, природно, і до вимоги банку про повернення раніше виданого кредиту). Саме з цієї причини вимогу позичальника про надання кредиту не може бути використано для припинення іншого (грошового) зобов'язання позичальника шляхом заліку зустрічної однорідної вимоги. Що стосується вимоги банку-кредитора про повернення суми отриманого позичальником кредиту, то воно являє собою вимогу про сплату грошового боргу і не має будь-яким своєрідністю в порівнянні з аналогічними вимогами кредиторів, що випливають з інших грошових боргових зобов'язань.
При невиконанні позичальником свого зобов'язання по поверненню отриманої суми кредиту і по сплаті відсотків за користування грошовими коштами утворилася внаслідок цього заборгованість як по основній сумі, так і за відсотками може бути стягнута кредитором в судовому порядку.
Зазначене право вимоги кредитора є практично абсолютно оборотоздатності. На цей бік правового режиму права вимоги за борговим грошовим зобов'язанням, зокрема, звертає увагу Л.А. Новосьолова, яка пише: "Право вимоги за грошовим зобов'язанням, пов'язаному з оплатою виробленого виконання, як правило, існує досить автономно, тому його виділення зі складу складного взаємного договору не викликає істотних проблем і не впливає на сутність і характер інших правовідносин у рамках складного зобов'язання ". 17
2.3 Розірвання (зміна) кредитного договору
Кредитний договір може бути припинений його сторонами (однією із сторін) шляхом його розірвання способом, на підставах та в порядку, передбачених загальними положеннями договірного права стосовно до всякого цивільно-правовим договором, але з урахуванням спеціальних правил (гл.42 ЦК), що регулюють особливості розірвання саме кредитного договору.
Ключовою категорією теми розірвання (зміни) кредитного договору (як і всякого іншого цивільно-правового договору) є спосіб розірвання (зміни) договору. Саме залежно від застосовуваного сторонами способу розірвання (зміни) договору у відповідність до ДК РФ (гл.29) визначаються підстави і порядок розірвання (зміни) договору 18.
Основним способом розірвання договору є його розірвання за угодою сторін (п.1 ст.450 ЦК). При використанні сторонами цього способу розірвання кредитного договору обставини, які для сторін послужили підставою укладення відповідної угоди, не мають правового значення для оцінки законності самої угоди про розірвання договору (це сфера вільного розсуду сторін), але за певних умов (скажімо, якщо підставою розірвання договору за угодою сторін стало істотне порушення договору з боку одного з контрагентів) підстави розірвання договору можуть визначити наслідки припинення договору (наприклад, обов'язок відшкодувати збитки добросовісної стороні).
Регламентація порядку розірвання договору за угодою сторін обмежується дією правила про те, що відповідна угода сторін має бути зроблено у тій же формі, що й договір, якщо із закону, інших правових актів, договору або звичаїв ділового обороту не випливає іншого. У зв'язку з цим стосовно до кредитного договору можна зробити висновок, що угода про його розірвання повинно бути прибраний в просту письмову форму (ст.820 ЦК).
Таким чином, кредитний договір може бути розірваний за згодою сторін у будь-який момент на їх розсуд без будь-яких обмежень. З цього приводу М.І. Брагінський пише: "Наділення сторін настільки широкою можливістю визначати долю договору складає одне з прямих виразів договірної свободи: ті, хто володіє правом з власної волі укладати договір, повинні бути в принципі так само вільні у питаннях про його розірвання або зміну окремих договірних умов" 19 .
Інший спосіб розірвання кредитного договору (як і всякого іншого договору) полягає в тому, що він може бути розірваний на вимогу однієї із сторін (п.2 ст.450 ЦК) (в нашому випадку - кредитора або позичальника). При застосуванні цього способу розірвання договору вирішальне значення набуває оцінка обставин, що стали підставою для пред'явлення вимоги про розірвання договору. Загальною підставою для застосування добросовісної стороною даного способу розірвання договору служать допущені контрагентом порушення умов договору, які можуть бути кваліфіковані як суттєві порушення, тобто порушення, які тягнуть за собою для контр агента така шкода, що він значною мірою позбавляється того, на що був вправі розраховувати при укладенні договору.
Кредитним договором можуть бути передбачені й інші підстави для його розірвання на вимогу кредитора, так і на вимогу позичальника.
При застосуванні такого способу, як розірвання договору на вимогу однієї із сторін, договір розривається у судовому порядку, обов'язковою умовою якого є дотримання зацікавленою стороною, звертається з відповідним позовом до суду, спеціальної досудової процедури врегулювання спору безпосередньо між сторонами договору. Суть зазначеної процедури полягає в тому, що зацікавлена сторона до звернення до суду повинна направити іншій стороні свою пропозицію або розірвати договір. Позов про розірвання договору може бути пред'явлений до суду лише при дотриманні однієї з двох умов: або отримання відмови іншої сторони на пропозицію про розірвання договору, або неотримання відповіді на відповідну пропозицію в 30-денний термін, якщо інший термін не передбачений законом, договором або не містився в пропозиції змінити або розірвати договір (п.2 ст.452 ЦК). При порушенні встановленого порядку досудового врегулювання спору суд повинен повернути позовну заяву про розірвання договору без розгляду.
Третій спосіб розірвання договору полягає в тому, що одна зі сторін реалізує своє право, передбачене законом або договором, на односторонню відмову від договору (від виконання договору). Одностороння відмова від договору можливий тільки в тих випадках, коли це прямо допускається законом або угодою сторін (п.3 ст.450 ЦК). Вимога до порядку розірвання договору при названому способі його припинення полягає в тому, що при розірванні договору шляхом односторонньої відмови однієї із сторін від договору необхідне обов'язкове письмове повідомлення про це контрагента за договором. Зазначена вимога повинна визнаватися дотриманим у разі доведення відповідного повідомлення до іншої сторони договору за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного чи іншого зв'язку, що дозволяє встановити, що документ виходить від сторони, що відмовилася від договору (від виконання договору).
Говорячи про наслідки розірвання кредитного договору, не можна обмежуватися посиланням на загальні положення ЦК РФ про наслідки розірвання всякого цивільно-правового договору (ст.453), як це робить, наприклад, М.М. Захарова, яка пише: "Сторони не мають права вимагати повернення того, що було виконане ними за зобов'язанням до моменту зміни або розірвання договору, якщо інше не встановлено законом або угодою сторін. Якщо підставою для зміни або розірвання договору стало істотне порушення договору однією зі сторін, інша сторона має право вимагати відшкодування збитків, завданих зміною або розірванням договору "20. При такому підході може виникнути хибна думка про те, що при розірванні кредитного договору, виконаного банком, за угодою сторін кредитор втрачає право вимагати від позичальника грошову суму, отриману останнім в якості кредиту, оскільки зазначена сума і являє собою те, "що було виконано за зобов'язанням до моменту розірвання договору ".
Наслідки розірвання всякого цивільно-правового договору полягають у тому, що, по-перше, припиняються зобов'язання, що виникли з цього договору, по-друге, визначається доля виконаного за договором до моменту його розірвання, по-третє, вирішується питання про відповідальність боку, допустила істотне порушення договору, яке стало підставою його розірвання.
Кредитний договір, як і всякий цивільно-правовий договір, за певних умов може бути розірваний у зв'язку з істотною зміною обставин (ст.451 ЦК). Проте в даному випадку треба розуміти, що мова йде про виняткове способі розірвання договору. Тут істотне значення набуває мета, якої зумовлюється необхідність припинення (зміни) договірного зобов'язання, а саме: відновлення балансу інтересів сторін договору, істотно порушеного чинності непередбаченої зміни зовнішніх обставин, не залежних від волі сторін.
Зміна обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору, визнається істотною, коли вони змінилися настільки, що якби сторони могли розумно передбачити, договір взагалі не був би ними укладений або був би укладений на значно відрізняються умовах. При цьому конкретні явища, події, факти, які можуть визнаватися істотною зміною обставин, стосовно до конкретних умов в змозі визначити лише суд при розгляді відповідної вимоги. Для того, щоб будь-яка зміна обставин, пов'язаних з конкретним договором, було віднесено до категорії істотних, потрібна наявність одночасно чотирьох умов. По-перше, передбачається, що сторони при укладенні договору виходили з того, що такої зміни обставин не відбудеться. По-друге, зміна обставин повинно бути викликано причинами, які заінтересована сторона була не в змозі подолати після їх виникнення при тому ступені турботливості та обачності, яка від неї була потрібна за характером договору та умовами обороту. По-третє, виконання договору при наявності істотно змінилися обставин без відповідного зміни його умов настільки порушило б відповідне співвідношення майнових інтересів сторін і спричинило б для зацікавленої сторони така шкода, що вона в значній мірі втратила б того, на що мала право розраховувати при укладенні договору . По-четверте, із звичаїв ділового обороту або суті договору не випливає, що ризик зміни обставин несе заінтересована сторона, тобто сторона, що звернулася до суду з вимогами про зміну або розірвання договору. Названі чотири умови мають бути присутні одночасно і в сукупності.
Припинення зобов'язання шляхом розірвання договору, природно, характерно лише для договірних зобов'язань, які, будучи цивільно-правовими, можуть бути припинені і на інших підставах (іншими способами), ніяк не пов'язаним з діями сторін, спрямованими на розірвання відповідного договору. З цього приводу М.І. Брагінський пише: "Спеціальними випадками припинення договорів" можна назвати ситуації, при яких втрачають свою силу при наявності зазначених у законі обставин зобов'язання, що становлять зміст договору. Складаються при цьому відносини регулюються в основному гл.26 ЦК, яка поширює свою дію в рівній мірі на всі види зобов'язань, незалежно від підстав їх виникнення, а значить, і на зобов'язання договірні "21.
З десяти підстав (способів) припинення зобов'язань, передбачених гл.26 ДК РФ, як підставу припинення кредитного договору не може служити лише одне, а саме припинення зобов'язання неможливістю виконання, викликаної обставиною, за яку жодна із сторін не відповідає (ст.416 ЦК). Нам вже доводилося відзначати, що специфіка грошового боргового зобов'язання, як це, наприклад, було переконливо показано Л.А. Лунцем, полягає в тому, що для боржника завжди можливо його належне виконання 22. Тому ситуація, коли б виконання грошового боргового зобов'язання виявилося для боржника неможливим, у принципі виключається, хоча деякі автори не помічають зазначеної особливості грошового зобов'язання. Наприклад, у М.М. Захарової читаємо: "Зобов'язання за кредитним договором може бути припинено неможливістю його виконання, якщо вона викликана обставиною, за яку жодна із сторін не відповідає". Як кажуть, коментарі зайві.
Основним способом припинення кредитного договору (як і всякого цивільно-правового договору), звичайно ж, є належне виконання випливає з нього зобов'язання (ст.408 ЦК).
М.І. Брагінський у зв'язку з цим зазначає: "Виконання (ст.408 ЦК) здатне припинити договір лише за умови, якщо воно є належним, тобто скоєно відповідній особі, належного особі, належним способом, в належному місці, належним предметом і в належний час. Критерії належного виконання визначаються імперативними нормами, договором, а в частині, не передбаченій тими і іншими, - диспозитивними нормами. При неналежному виконанні настають різні несприятливі для сторони-боржника наслідки, передбачені в загальній чи спеціальній статті ЦК, в іншому законі або іншому правовому акті або договорі "23. До цього додамо, що неналежне виконання зобов'язання не припиняє дію договору.
Вельми популярним способом припинення кредитного договору (а вірніше, зобов'язання позичальника по поверненню кредиту та сплати відсотків за користування грошовими коштами) є надання відступного. Наприклад, Р.І. Карімуллин на основі узагальнення практики Президії Вищого Арбітражного Суду РФ з розгляду справ в порядку нагляду прийшов до наступного висновку: "Російська правозастосовна практика визнає дійсними угоди, за якими замість виконання позичальник надає кредиторові акції або нежитлове приміщення та майнове право на земельну ділянку. Практика також не виключає, що предметом відступного можуть бути векселі ... "24
Тут, щоправда, слід зробити застереження, що при використанні як способу припинення зобов'язання відступного моментом припинення зобов'язання визнається не підписання сторонами угоди про відступне, як іноді вважають кредитори і позичальники, а момент фактичної передачі майна, що є об'єктом такої угоди. Висновок ж сторонами угоди про відступне тягне то наслідок, що на боці позичальника за кредитним договором з'являється альтернативне зобов'язання. У силу ст.320 ЦК України з моменту укладення угоди про відступне у позичальника з'являється право вибору зобов'язання, яке він готовий виконати: або передати кредиторові відповідне майно в якості відступного, або повернути йому суму кредиту та сплати процентів,. В останньому випадку зобов'язання, що виникло з кредитного договору, буде вважатися припиненим його належним виконанням.
Якщо ж позичальник до встановленого угодою про відступне терміну не виконає жодного з названих зобов'язань, право вибору (тепер вже вимоги, яке може бути пред'явлено до позичальника) переходить до кредитора, а він може зажадати від позичальника або передачу майна на виконання угоди про відступне, або повернення отриманої суми кредиту з належними йому відсотками. Однак позичальник може позбавити кредитора цього права вибору, якщо в передбачений угодою про відступне термін він хоча б частково виконає одне із зазначених двох зобов'язань, тим самим він (боржник) реалізує належне йому спочатку право вибору виконання одного з двох зобов'язань, залишивши кредитору право вимоги виконання лише того зобов'язання, на якому зупинив свій вибір боржник.
Досить поширеним способом припинення зобов'язання позичальника за кредитним договором (а отже, і самого кредитного договору) є залік зустрічної однорідної вимоги, яким має позичальник (тепер в якості кредитора) по відношенню до банку-кредитору. Залік зустрічної однорідної вимоги може служити підставою припинення зобов'язання позичальника як у повному обсязі, так і частково в залежності від розміру зустрічного вимоги до банку, яким має позичальник. Причому в останньому випадку (при недостатності зустрічного вимоги позичальника) що припиняється частина зобов'язання позичальника повинна визначатися за правилами про черговість погашення грошового зобов'язання, передбаченим ст.319 ГК РФ. На підтвердження цього висновку можна навести приклад, що міститься в "Огляді практики вирішення спорів, пов'язаних з припиненням зобов'язань заліком зустрічних однорідних вимог".
Комерційний банк звернувся до арбітражного суду з позовом про стягнення з боржника неповерненого кредиту і відсотків за користування кредитом.
Заперечуючи проти позову, відповідач заявив про часткове припинення його зобов'язання зарахуванням зустрічної однорідної вимоги до банку.
Арбітражним судом було встановлено, що розмір наявного у відповідача зустрічної однорідної вимоги до банку був достатній для погашення лише частини всіх виниклих з кредитного договору вимог позивача.
Відповідач вважав, що має право самостійно визначити, які з вимог кредитора підлягають припиненню заліком. У своєму листі банку він вказав, що заліком гасяться його зобов'язання з повернення кредиту, а також певної частини нарахованих відсотків за користування ним.
Позивач у судовому засіданні заявив, що відповідач не мав право погашати заліком в першу чергу вимогу про повернення самої суми позики (капітальної суми), оскільки відповідно до ст.319 ЦК РФ сума виробленого платежу, недостатня для виконання грошового зобов'язання повністю, за відсутності іншого угоди погашає насамперед витрати кредитора одержання виконання, потім - відсотки, а решти - основну суму боргу.
Арбітражний суд, задовольняючи позов банку, вказав, що відносини сторін щодо часткового заліку зустрічного грошової вимоги прямо не врегульовані законодавством, тому за відсутності відповідної угоди сторін і застосовного звичаю ділового обороту до відносин позивача і відповідача має застосовуватися законодавство, що регулює подібні відносини (п.1 ст.6 ЦК).
Залік зустрічної однорідної вимоги (ст.410 ЦК) і належне виконання (ст.408 ЦК) є випадки припинення зобов'язання. Тому в даній справі до часткового заліку зустрічного грошової вимоги повинні пред'являтися такі ж вимоги, як і до виконання грошового зобов'язання. Виконання грошового зобов'язання при недостатності виробленого платежу регулюється ст.319 ГК РФ. Отже, при заліку частини зустрічного грошової вимоги повинні враховуватися вимоги даної, статті Кодексу.
Таким чином, якщо інше не передбачено договором, при недостатності зустрічного грошового вимоги позичальника до повного припинення його грошового зобов'язання зарахуванням в першу чергу повинні вважатися припиненими насамперед витрати кредитора одержання виконання, потім - відсотки, а решти - основна сума боргу.
Слід також враховувати, що при застосуванні зазначеного способу припинення зобов'язань обидва зобов'язання (як позичальника, так і кредитора за зустрічним вимогу позичальника) вважаються припиненими заліком з моменту настання терміну виконання того зобов'язання, термін виконання яких настав, пізніше. Про це може свідчити наступний приклад, поміщений в тому ж Огляді Вищого Арбітражного Суду РФ.
Банк звернувся до арбітражного суду з позовом про стягнення з позичальника процентів за користування чужими коштами (ст.395 ЦК) у зв'язку з несвоєчасним поверненням кредиту. Відповідач позов визнав частково, вказавши, що відсотки за несвоєчасне повернення кредиту повинні обчислюватися до дня направлення ним заяви про зарахування зобов'язання з повернення кредиту зустрічним однорідним вимогою до банку, строк якої настав.
Позивач, не заперечуючи проти можливості припинення кредитного зобов'язання заліком, заявив про необхідність обчислювати відсотки не до дня направлення відповідачем письмової заяви про зарахування, а до дня отримання згаданого заяви позивачем.
Суд першої інстанції, задовольняючи позов, зокрема, зазначив, що виходячи зі змісту ст.410 ГК РФ для того, щоб зобов'язання вважалося припиненим, необхідно повідомити іншу сторону про заліку і з цього моменту зобов'язання вважаються припиненими. Тому відсотки за користування чужими грошовими коштами підлягають нарахуванню з дня прострочення повернення суми до дати отримання кредитором (позивачем) письмової заяви боржника (відповідача) про залік зустрічної однорідної вимоги.
Суд касаційної інстанції рішення в частині стягнення відсотків, нарахованих до моменту отримання позивачем повідомлення про залік, скасував і в цій частині в позові відмовив. При цьому було зазначено, що заявлене до заліку вимога вважається погашеним з моменту настання терміну виконання того зобов'язання, термін виконання яких настав, пізніше. У даному випадку пізніше настав термін виконання зобов'язання відповідача. Якщо зустрічні вимоги є однорідними, термін їх виконання настав і одна зі сторін зробила заяву про залік, то зобов'язання вважаються припиненими в момент настання терміну виконання того зобов'язання, термін виконання яких настав, пізніше, і незалежно від того, коли було зроблено або отримано заяву про залік .
Ще один спосіб припинення зобов'язань, активно застосовується сторонами кредитного договору, - новація зобов'язання. Відповідно до ст.414 ГК РФ зобов'язання може бути припинено угодою сторін про заміну первісного зобов'язання, що існувало між ними, іншим зобов'язанням між тими ж особами, передбачає інший предмет або спосіб виконання (новація).
Новація кредитного договору має місце лише в тому випадку, коли зобов'язання позичальника по поверненню суми отриманого кредиту і сплату відсотків за користування грошовими коштами замінюється іншим зобов'язанням (наприклад, зобов'язанням купівлі-продажу, за яким банк-кредитор набуває статусу покупця майна позичальника-продавця, а сума заборгованості за кредитним договором визнається передоплатою, внесеної покупцем за відповідне майно позичальника). Як вже зазначалося у цій роботі, судово-арбітражна практика виходить з неможливості кваліфікації в якості новації дій сторін з переоформлення кредиторської заборгованості за раніше укладеними кредитними договорами, у тому числі шляхом укладення нового кредитного договору. У цьому випадку первісне зобов'язання, що виникло з кредитного договору, не замінюється на нове зобов'язання (зобов'язання іншого договірного типу), скоріше має місце зміна окремих умов раніше виниклого зобов'язання: про суму заборгованості, про термін її повернення, про ставку відсотків за користування чужими коштами .
На відміну від відступного при новації зобов'язання остання вважається припиненим безпосередньо з моменту укладення сторонами угоди про новації зобов'язань. Що стосується інших підстав припинення зобов'язання, передбачених гл.26 ЦК (збіг боржника і кредитора в одній особі, прощення боргу, ліквідація юридичної особи та ін), то їх застосування до правовідносин, що випливають з кредитного договору, не відрізняється якою-небудь специфікою.
Глава 3. Види кредитного договору
3.1 Особливості товарного, споживчого кредиту
Споживчий кредит - це продаж торговими підприємствами споживчих товарів з відстрочкою платежу або надання банками позик на покупку споживчих товарів, а також на оплату різного роду витрат особистого характеру (плата за навчання, медичне обслуговування, невідкладні потреби і т.п.). Споживчий кредит, в кінцевому рахунку, надається населенню для задоволення різних споживчих потреб. Особливості і опис даного виду кредиту більш докладно наведені в першому розділі цієї роботи.
Сутнісною рисою споживчого кредиту виступають відносини кредитора (банку) і позичальника (фізичної особи). Функціональна природа споживчого кредиту визначається тим, що отримані позичальником грошові ресурси використовуються лише в якості засобу платежу.
Споживчий кредит надається приватним особам на термін до 3-х років при покупці, перш за все, споживчих товарів тривалого користування. Споживчий кредит надається, як правило, торговельними компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Споживчий кредит може надаватися як у грошовій, так і в товарній формах: товар купується в кредит або в розстрочку в роздрібній торгівлі. Грошову позику одержують у банку з використанням засобів у споживчих цілях.
У науковій літературі існує точка зору про те, що споживчий кредит слід розглядати як окрему, самостійну форму банківського кредиту, що має риси, як позики грошей, так і позики капіталу 25.
Має місце певна схожість банківської позики грошей, капіталу та банківського споживчого кредиту. Всі ці форми кредиту так чи інакше використовуються для фінансування поточних витрат або ж для реалізації інвестиційних проектів. Всі вони можуть надаватися на певний часовий період. Банківському споживчим кредитом в певній мірі, також як і позичку капіталу і позичку грошей, властиво збільшення грошових доходів і накопичень. Схожість споживчого кредиту з банківською позикою грошей і банківської позичкою капіталу також і в тому, що банк, надаючи позику споживачеві, вимагає певне забезпечення. Необхідність забезпечення при отриманні споживчого кредиту в банку диктується високим рівнем кредитного ризику. Як правило, банки надають кредити індивідуальним позичальникам під заставу рухомого або нерухомого майна, наприклад, квартир, житлових будинків, антикваріату і ювелірних виробів, цінних паперів, грошових коштів, що зберігаються на депозитних рахунках у банках.
У ряді зарубіжних країн банки можуть надавати споживчі кредити фізичним особам без будь-якого забезпечення. Такі незабезпечені позики видаються банками тим особам, які добре зарекомендували себе як акуратні і справні позичальники. Ці особи мають у власності будинку, землю, рахунки в банках, постійні джерела доходів. У них є досить тривала кредитна історія, яка закріпила за ними репутацію надійних позичальників. Але все ж незабезпечені банківські позики - річ не дуже поширена. Такі позики надаються на короткий період і відсоток по них буде завжди вище, ніж по позиках, які мають забезпечення.
Як вже зазначалося, споживчий кредит має властивості як банківської позики грошей, так і банківської позики капіталу. Таке може бути тоді, коли позичальниками виступають особи, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи. У цьому випадку частина позики може бути витрачена на споживчі потреби, а частина - на вкладення в підприємницький капітал. Коли фізична особа купує на позикові кошти цінні папери, а також набуває інші фінансові або матеріальні активи з метою збереження вартості свого капіталу, то тоді кредит втрачає своє чисто споживче призначення.
Проте банківський споживчий кредит має певні відмінності від банківської позики грошей та позики капіталу. Ці відмінності пов'язані з різними суб'єктами і об'єктами, з різним характером руху грошової позики і способами використання позичальниками отриманих позик. Позика грошей і позика капіталу надаються банками фірмам і підприємствам, що здійснюють підприємницьку діяльність.
Суб'єктами банківського споживчого кредиту виступають фізичні особи. В умовах банківської споживчого кредиту кредитори надають приватним особам гроші як засіб платежу за куплений товар (послугу), а не як капітал. Тому така форма кредиту носить виключно споживчий характер, будучи інструментом фінансування кінцевого споживання домашніх господарств.
При споживчому кредиті фізичні особи (споживачі) беруть гроші у банків для придбання споживчих товарів та послуг для непродуктивного (кінцевого) їх використання. Процес використання банківського споживчого кредиту безпосередньо не обумовлює збільшення вартості ссужаемого капіталу та отримання доходу. При видачі фізичній особі споживчого кредиту, як і у випадку банківської позики грошей, що надаються гроші в кредит використовуються на конкретні цілі придбання необхідних товарів. Але для банків ці кошти є капіталом. Для позичальників отримана позика просто витрачається на цілі особистого споживання. У цьому випадку не відбувається вивільнення грошей, наданих у кредит. Фізичні особи погашають свою заборгованість за споживчими кредитами тільки за рахунок власних коштів і майна.
Повернення банківського споживчого кредиту грунтується на безперервності процесу розширеного відтворення, кругообігу і обороту капіталу підприємців. Слід підкреслити, що основою платоспроможності фізичної особи є її грошові доходи, головним чином систематично одержувані (зарплата, пенсія, допомоги) 26.
В умовах економічного спаду багато підприємств згортають свої інвестиційні програми, а споживачі різко скорочують попит на споживчий кредит.
Споживчий кредит згладжує виникають розриви в рівнях доходів окремих категорій споживачів. Використання споживчого кредиту стимулює велику активність на споживчому ринку. Крім того, споживчий кредит певним чином врівноважує динаміку особистих доходів споживачів, дозволяючи планувати витрати домашніх господарств на перспективу.
Ступінь розвитку ринку споживчого кредитування може бути охарактеризована цілою низкою важливих показників. До них відносяться абсолютна величина заборгованості за позиками споживачів, динаміка зміни величини заборгованості в окремі періоди часу, частка споживчих кредитів у сукупному обсязі банківського кредитування, зміна величини заборгованості з розрахунком на один сімейний бюджет, співвідношення приросту обсягу споживчих позик до сукупної величиною споживчих доходів населення. Дуже важливе значення має також співвідношення величини заборгованості за споживчим кредитом і величини наявного доходу фізичної особи. Причому останній показник вкрай важливий для регулюючих органів, оскільки тут з повною підставою можна судити про ступінь розвитку системи споживчого кредитування і про реальні можливості банківської сфери в цьому напрямку в майбутньому.
Якщо співвідношення між величиною заборгованості по позичках і розташовуваним доходом несприятливо, то таке положення зумовить великий неповернення позик. Це може викликати банкрутство цілого ряду банків і негативно відбитися на ліквідності банківської системи. 27
Щодо класифікації форм споживчого кредиту слід зазначити, що деякі автори класифікують їх різним чином, звертаючи увагу на такі критерії як: склад учасників, об'єкти позичок, призначення кредиту, терміни видачі кредиту, наявність або відсутність забезпечення, метод погашення та ін Як приклад класифікації , в основі якої лежав би комплекс чинників та критеріїв, слід зазначити класифікацію, запропоновану проф.В.І. Колесніковим і проф. Л.І. Кроливецкой. 28 В основі класифікації повинен лежати один фактор, але найважливіший, що має критеріальне значення. Таким чинником є цільове призначення споживчого кредиту. Цей чинник визначає основні параметри кредиту такі, як сума кредиту, строк, величина відсоткової ставки, методи погашення і т.д.
Кредити класифікуються щодо фізичних осіб в залежності від:
1) об'єктів кредитування - найчастіше кредит використовується для придбання різних товарів, таких як побутова та електронна техніка, різний будівельний або робочий інвентар і т.д. Також об'єктом може виступати автомобіль або нерухомість, наприклад квартира або садову ділянку (іпотечний кредит). Проте об'єкт кредитування може мати матеріально-речову форму, а може не мати її, наприклад кредит на освіту або на закордонну поїздку з метою відпочинку;
2) забезпеченості - так звані заставні та беззаставні кредити. За ступенем забезпеченості можна виділити кредити з повним (достатнім), неповним (недостатнім) забезпеченням і без забезпечення. Повне забезпечення є в тому випадку, якщо розмір забезпечення дорівнює або вище розміру кредиту, що надається. Неповне забезпечення виникає тоді, коли його вартість менше розміру кредиту. Кредит може і не мати забезпечення;
3) строку кредитування - короткострокові, середньострокові і довгострокові кредити. Сучасне кредитна справа відрізняється переважно короткостроковим характером. Короткострокові кредити зазвичай видаються на споживчі потреби, і, як правило, на невеликі суми, наприклад купівля побутової техніки. Середньостроковими кредитами є кредити, термін користування якими знаходиться в межах від 1 до 6 років, надаються вони в основному на покупку автомобіля, дорогої техніки. Головна особливість таких кредитів у тому, що вони купуються під заставу кредитованого об'єкта. І, нарешті, довгострокові кредити. До довгострокових позиках відносяться кредити, терміни яких перевищують 6 років - іпотечні кредити на покупку нерухомості (у деяких країнах, наприклад, США, довгостроковими є позички строком більше 8 років);
4) платності за використання - тут виділяють платний і безкоштовний, дорогий і дешевий кредити. Поняття дорогого кредиту пов'язане зі стягненням процентної ставки, розмір якої вище його ринкового рівня. Як правило, така ставка встановлена за кредитами, які мають підвищений ризик неповернення позики (через низький класу кредитоспроможності позичальника, сумнівного забезпечення тощо). Інші кредити (з підвищеною відсотковою ставкою) застосовуються також як своєрідна санкція за несвоєчасне повернення позики, а також порушення, суперечать кредитному договору з клієнтом.
Слід виділити основні банківські кредити для фізичних осіб:
іпотечний кредит;
споживчий кредит;
кредитна картка;
кредит на невідкладні потреби;
товарний кредит;
інші види цільових кредитів (на навчання, на народження дитини та ін);
автокредитування.
Споживчий кредит можна розглядати як важливу складову частину цілісної системи кредитних відносин. Основна мета споживчого кредиту - сприяти більш повному задоволенню
споживчих потреб населення за допомогою придбання товарів і послуг в розстрочку. 29
3.2 Особливості іпотечних відносин при укладанні кредитного договору
Іпотечний кредит - це довгостроковий кредит, наданий під заставу нерухомості на придбання або будівництво житла, а також на придбання землі під майбутнє житлове будівництво. 30 Діяльність у даній області пов'язана з великою кількістю ризиків, що стосуються в основному тривалості періоду кредитування. Тому вартість кредитної послуги дуже велика. Для залучення клієнтів необхідно, в першу чергу, зниження процентної ставки за рахунок виключення з неї ризику неплатежу. Для цього банки повинні відсікти "поганих" позичальників і попередити випадки неповернення і, відповідно, додаткові витрати з цим пов'язані.
До кризи ставки за іпотечними програмами в валюті знаходилися на рівні приблизно 11%, у рублях - 11,5-12%. В даний час кредит з мінімальним початковим внеском менш 20% знайти практично неможливо, звичайно спочатку клієнтові пропонується сплатити не менше 30-40% вартості квартири.
Структура споживчого попиту на різні види іпотечних кредитів в даний час виглядає наступним чином: найбільш затребувані кредити на покупку вторинного житла (59%); кредити на покупку квартир у новобудовах затребувані істотно менше (22%), що багато в чому пов'язано з обмеженнями, що накладаються співпрацею банків з забудовниками.
Кредит під заставу наявного житла затребуваний (12%), однак банківські пропозиції в цьому сегменті мінімальні. Попит на іпотеку комерційної нерухомості перебуває скоріше в зародковому стані (6%). Практично відсутній попит на іпотеку земельних ділянок, заміської нерухомості (1%).
На сьогоднішній день російські громадяни не готові брати, а банки не готові давати іпотечні кредити на тривалий термін. Більше 75% всіх кредитів на купівлю житла видані на термін до 20 років, хоча у всіх розвинених країнах ліміт становить понад 30 і навіть більше 35 років. У зв'язку з кризою банки не довіряють позичальникам, а позичальники - банкам. З цих причин 60% всіх іпотечних кредитів видаються на термін до 15 років, а майже 30% - на термін менше 10 років.
Очевидно, що банки намагаються видати суми менше запитуваних, тому 71% всіх виданих іпотечних кредитів припадає на суми до 2 млн. крб.
Ще 13% кредитів припадає на суми від 2 до 3 млн. крб. Таким чином, сума 84% виданих кредитів знаходиться в межах 3 млн. руб., В той час як 85% потреб знаходяться в межах 5 млн. руб. Зазначені дані свідчать про те, що навіть серед 7% росіян, що вже користуються іпотечними кредитами, є значний незадоволений попит 31.
Потреба в житлі є однією з базових потреб людини. Створення такого рівня життя, при якому населення може стабільно задовольняти свої базові потреби, є однією з основних завдань держави.
Забезпечення громадян доступним житлом сприяє соціальній стабільності в суспільстві і в даний час є однією з найважливіших економічних і соціальних проблем у нашій країні. Дане завдання зведена у статус одного з чотирьох пріоритетних національних проектів.
Автокредити - цільові кредити на придбання транспортних засобів виділяються банками в окрему групу. Це викликано необхідністю страхування транспортного засобу і автоцивільної відповідальності позичальника. Як правило, автомобіль і використовують в якості застави. Але навіть у такій ситуації несумлінний позичальник, зважаючи на відсутність реєстрації застави - рухомого майна, цілком може повторно закласти або продати автомобіль. 32
Автокредит може надаватися як на новий автомобіль, так і на старе транспортний засіб. Автокредитування по прибутковості стоїть на перших позиціях даного ринку. В даний час в Росії 15 - 20% всіх автомобілів реалізується за допомогою кредитів, а в деяких автосалонах в кредит купується до 70% автомобілів. 33
У 2008 - 2009 роках розвиток ринку автокредитування характеризується значним збільшенням конкуренції серед банків і початком виходу на російський ринок власних банків світових автовиробників.
Найменше розвинений ринок освітнього кредитування. Кредит на навчання є складовою частиною споживчого кредитування. Треба відзначити, що, коли мова йде про освітні кредити, в першу чергу маються на увазі позики на здобуття вищої освіти (університет, академія, інститут) у фахових освітніх установах, зареєстрованих на території Російської Федерації, що здійснюють комерційну (платну) діяльність з підготовки фахівців . Крім того, кредит надається для оплати навчання на денному відділенні в середніх спеціалізованих навчальних закладах (технікум, коледж, ліцей, школа).
Особливості освітнього кредиту полягають у низькій процентній ставці (максимально наближена до ставки рефінансування, за якою Банк Росії надає кредити комерційним банкам) і великим терміном повернення кредиту (до 10 років). Виходячи із закордонного досвіду в даній області, можна сказати, що для розвитку цього виду кредитування необхідні: 34
законодавча база надання фінансової допомоги для всіх бажаючих і здатних отримати освіту;
гарантія повернення кредиту державою, що дозволяє йому взяти значну частину ризиків на себе. Тим самим забезпечуються сприятливі умови кредитування.
На сьогоднішній день дані умови фактично не забезпечені, тому банки змушені завищувати вартість кредиту. Хоча в даний час намітилося зростання кредитування, пов'язаного з отриманням освіти, при цьому недостатня кількість громадян належать до цієї категорії.
Розвиток роздрібного кредитування, у тому числі іпотеки, має не тільки позитивні сторони (наприклад, розширення можливостей для придбання житла), але і негативні. Так, разом із зростанням числа кредитів збільшується і відсоток неповернень виданих кредитів.
Разом з тим, необхідно зазначити, що найменш ризиковим кредитуванням є іпотека та автокредитування, оскільки вони забезпечені заставою купується на кредитні гроші майна.
До області споживчого кредитування відноситься і застосування кредитних карт. Це можуть бути так звані зарплатні картки з дозволеним овердрафтом та електронними переказами як через операційні каси банку, так і з використанням послуг Інтернет - банків (фінансових установ, що діють для забезпечення розрахунків за покупки у всесвітній комп'ютерній мережі). Овердрафт - це спосіб короткострокового кредитування, при якому платіжні документи, що пред'являються до оплати з розрахункового (поточного) рахунку, оплачуються банком понад залишок на цьому рахунку у разі недостатності коштів на ньому.
Даний напрямок отримує широке поширення, незважаючи на високу вартість послуги. Вона залежить від часу, який проходить з моменту отримання грошей позичальником до погашення ним заборгованості.
На ринку кредитних карт, як відзначають експерти, істотних змін не відбулося. Тут клієнтам традиційно надавалися короткі і досить дорогі гроші, невеликі обсяги кредитів. Тому ставки по них і вимоги до позичальників практично не змінилися. В одного з лідерів роздрібного кредитування - "Російського стандарту" - ставки по цьому продукту знаходяться в діапазоні від 22 до 34% річних залежно від виду карти і операції, яку проводить клієнт. У ВТБ 24 ставки по кредитних картах коливаються від 24 до 29,9%, у "Райффайзенбанку" - від 24 до 31%, у "ЮніКредіт Банку" - від 28 до 35%. 35 Основними категоріями лідерів роздрібного кредитування є такі великі банки, як Ощадбанк Росії, ВТБ 24, Російський стандарт, Сітібанк, "Хоум Кредит".
Висновки:
В умовах нарощування темпів кредитування реального сектора економіки, а також кредитування фізичних осіб між банками загострюється конкурентна боротьба. Йде боротьба за клієнта і проводиться агресивна кредитна політика, що в кінцевому рахунку призводить до зростання кредитних ризиків, у тому числі ризиків неповернення кредитів. У даній ситуації особливого значення для банку набуває зворотність наданих кредитів, яка в першу чергу залежить від фінансового стану позичальника. З метою зниження ризику неповернення кредиту у зв'язку з незадовільним фінансовим станом банківська практика виробила різні способи оцінки фінансової стійкості потенційного позичальника, результатів його діяльності. Однак при значних термінах кредитування дані способи не завжди дають достатню впевненість у поверненні кредиту.
3.3 Сучасно-правові проблеми регулювання ринку кредитних відносин
В умовах формування банківської системи на тлі перетворень в економіці, необхідно постійно вдосконалювати законодавство, нормативні акти, створювати відповідні правові інструменти, які сприяли б удосконаленню банківського законодавства в галузі споживчого кредитування.
Для цих цілей необхідно підсумувати деякі проблеми в галузі кредитування фізичних осіб, що стоять перед банками на сьогоднішній день:
відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини в галузі споживчого кредитування. Відносини у даній сфері регулюються Федеральними законами "Про банки і банківську діяльність" та "Про захист прав споживачів";
відсутність спеціального законодавства, що регулює відносини в області стягнення простроченої заборгованості за договорами позики / кредиту організаціями, що займаються діяльністю по стягненню заборгованості (колекторські агентства). У цих цілях необхідно прийняття нового законопроекту "Про колекторську діяльність";
реформування кредитно-інформаційних відносин в рамках розвитку єдиного інформаційного банку даних про позичальників;
проблеми класифікації. Необхідна достовірна оцінка потенційного позичальника. Невірна класифікація породжує проблему забезпечення повернення коштів позичальником в примусовому порядку;
проблема, пов'язана з фінансовою грамотністю населення. Одна з цілей створення Національного кредитного агентства - підвищення грамотності населення у сфері кредитування, допомога в об'єктивній оцінці пропозицій банків і своїх можливостей з обслуговування і погашення кредитів, інформування про можливі ризики;
проблеми, пов'язані з функціонуванням системи освітнього кредитування громадян, з урахуванням того, що освітні кредити стають пріоритетною ідеєю в реформуванні системи фінансування вищої освіти в Росії;
проблема застави. Механізм реалізації застави - незручне і дороге заняття. Відсутність реєстрації застави рухомого майна дозволяє продати або повторно закласти недобросовісним позичальником закладене майно;
проблема оцінки реальних можливостей поручителів. На практиці досить поширені випадки, коли російські банки вирішують питання зниження своїх кредитних ризиків шляхом простого перенесення їх на поручителів позичальника. При цьому нерідко поручителями, особливо при великих розмірах кредиту, є різні юридичні особи (як великі, так і середні та малі підприємства). У контексті майбутніх пластикових кредитів така практика буде застосовуватися повсюдно, оскільки зручно видати позичальникові пластикову картку, а в разі будь - яких труднощів з поверненням кредиту затребувати його з поручителя - підприємства, на якому він працює. На перший погляд це повинно вирішити проблему, але якщо більш широко розглянути питання, то дана кредитна політика не гарантує успіху в тій мірі, на яку покладаються банки. Ринкова вартість, як підприємства, так і майна є величиною непостійною. Вона, в основному, залежить від динаміки економікі.Т. е. на фазі економічного підйому ринкова вартість збільшується, а на стадії економічного спаду стрімко уменьшается.Т. тобто при оцінці реальних можливостей поручителів необхідно враховувати майбутню динаміку. Тільки таким чином можна адекватно оцінити майбутню "вартість" поруки на момент погашення кредиту.
На даний момент банки знаходяться в невигідному становищі. З одного боку, необхідно освоювати ринок споживчого кредитування, а з іншого боку з цим процесом пов'язані занадто високі ризики, які часто перекладаються на позичальників, що явно не сприяє стимулюванню попиту на кредити. Також не відомо, коли освітлені тут проблеми будуть належним чином врегульовані з правової точки зору. 36
Таким чином, системний аналіз нормативних правових актів, вивчення зарубіжного досвіду, виявлення правових проблем в галузі кредитування дозволить удосконалити чинне законодавство і може гарантувати захист прав та інтересів споживачів у питаннях, що виникають між банками і фізичними особами з питання надання банками кредитів фізичним особам та їх повернення .
Висновки:
Процес кредитування на споживчі цілі пов'язаний з дією численних і різноманітних факторів ризику, здатних спричинити непогашення в обумовлені строки виданих позичок і нарахованих на них відсотків, а також до утворення у комерційних банків значних операційних збитків. Тому при видачі приватним особам споживчих позик комерційний банк повинен ретельно вивчати всі ті фактори, які можуть спричинити за собою несвоєчасне погашення або неповернення зазначених позичок.
Представляється, що для вирішення проблеми неповернень споживчих кредитів необхідно наступне:
обмежувати потенційного позичальника в можливості кредитуватися відразу в кількох банках;
ввести більш детальну перевірку наявності у потенційного позичальника професійних навичок та досвіду (з позиції його кредитоспроможності);
обсяги неповернень повинні збігатися зі створеним банком резервом для нормального функціонування банку;
розвивати служби банку, задіяні в зборі заборгованості; активізувати стягнення боргів за участю кредитних бюро;
запровадити модель, що прогнозує поведінку конкретного споживача;
при попередньому аналізі позичальника враховувати дані про поточний рахунок в банку, розмір реальної зарплати і стан комунальних платежів позичальника, інформацію про величину можливих витрат, затребуваність на ринку праці, складу сім'ї, реальне перевірене наявність власності;
створення в банку власної служби, яка здійснює комплексну і індивідуальну роботу з кожним проблемним позичальником.
Застосування більшості запропонованих рішень дозволить мінімізувати ризик неповернень при споживчому кредитуванні.
Зростаюча складність відносин у фінансовій сфері вимагає спільного і системного регулювання взаємозв'язків між позичальниками, кредиторами та фінансовою інфраструктурою.
Як вже зазначалося, бурхливий розвиток споживчого кредитування позначило цілий ряд проблем, існуючих у цій сфері правового регулювання, в тому числі:
проблеми підвищення фінансової грамотності населення, що має, зокрема, забезпечити вміння громадян планувати особисті фінанси;
проблеми захисту позичальників при спілкуванні з банками;
проблеми забезпечення громадян всією необхідною інформацією на етапі укладання договору;
проблеми запобігання неповернень заборгованості та захисту кредиторів, у тому числі шляхом збору інформації, кредитних історій, підвищення дієвості інститутів застави та забезпечення;
проблеми створення ефективної системи по роботі з "поганою" заборгованістю, що включає технічно оснащені колекторські агентства, дієві судові та виконавчі процедури, запровадження інституту банкрутства неплатоспроможних боржників - фізичних осіб і т.п.
З метою вирішення зазначених проблем розроблено проект Федерального закону "Про споживче кредитування" та проект Федерального закону "Про внесення змін до деяких законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону" Про споживче кредитування ".
Даний законопроект внесений в Державну Думу Федеральних Зборів Російської Федерації депутатом А.Г. Аксаков і покликаний врегулювати основні правові проблеми та невизначеності регулювання в сфері споживчого кредитування 37.
Законопроект "Про споживче кредитування" спрямований на врегулювання таких великих блоків питань, як:
1) надання інформації, пов'язаної з угодою споживчого кредитування;
2) спеціальні вимоги до суб'єктного складу правовідносин зі споживчого кредитування;
3) укладання та виконання договору споживчого кредиту;
4) додаткові способи забезпечення виконання договорів подібного роду;
5) заходи державного контролю та нагляду при споживчому кредитуванні.
Предметом правового регулювання законопроекту "Про споживче кредитування" є регулювання відносин, що виникають між позичальниками і кредиторами (кредитними організаціями) при наданні споживчого кредиту, встановлення прав позичальників на отримання повної і достовірної інформації про умови надання, використання і повернення споживчого кредиту, в тому числі про платежах за споживчим кредитом, до яких віднесено відсотки річних за споживчим кредитом, порядок їх нарахування та зміни, а також додаткові платежі за споживчим кредитом, пов'язані з наданням, використанням та поверненням споживчого кредиту.
Концептуальні положення законопроекту засновані на аналізі чинного законодавства Російської Федерації, поточних тенденцій розвитку споживчого кредитування в Російській Федерації та міжнародного досвіду регулювання відносин споживчого кредитування.
Для забезпечення подальшого зростання ринку іпотечного житлового кредитування, що знаходиться на етапі становлення, необхідна зміна ситуації в частині формування ресурсної бази іпотеки в Росії: подолання низької капіталізації банківської системи Росії, обмеженості доступу до довгострокових фінансових ресурсів.
Ефективність вирішення проблем, що гальмують динаміку розвитку житлового ринку і ринку іпотеки, залежить від узгодженості цілей держави, комерційних структур, закордонних інвесторів і фізичних осіб на ринку нерухомості і можлива за умови перенаправлення політики держави зі стимулювання попиту на ринку житла до впровадження нових дієвих інструментів, що забезпечують збільшення обсягів житла, що зводиться, з метою встановлення балансу попиту та пропозиції на даному ринку.
Першочерговим завданням є створення фінансової інфраструктури, що забезпечує фондування будівельної галузі. Також необхідно підвищувати роль Банку Росії в моніторингу ситуації на ринку нерухомості та регулювання діяльності кредитних організацій на іпотечному кредитному ринку.
Держава в рамках програми "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії", намагаючись забезпечити шляхом дотаційного фінансування потреби деяких груп населення, які потребують житло, і проводячи політику, націлену на розвиток ринку іпотечного кредитування, підстьобує зростання і без того незабезпеченого відповідною пропозицією попиту на житло . Тим самим збільшується перекіс попиту і пропозиції на житловому ринку в Росії, що приводить до зростання цін на житло і не дозволяє банкам знижувати вартість житлових кредитів.
Вирішення зазначених проблем можливе шляхом проведення збалансованих соціальної та житлової політик, спрямованих як на зростання рівня реальних наявних доходів населення, так і на стимулювання попиту через розвиток різних кредитних механізмів і стимулювання пропозиції житла шляхом розширення обсягів пропозиції доступного житла за рахунок збільшення обсягів житлового будівництва саме у доступному для масового покупця секторі.
Істотним чинником, який негативно впливає на активність банків на ринку кредитування фізичних осіб, є відсутність цивілізованих форм взаємодії між банками, а також з правоохоронними органами на предмет обміну інформацією про позичальників, їх кредитної історії.
У той же час для кредитних організацій найбільш актуальною була і залишається проблема наявності інформації, необхідної для адекватної оцінки потенційного позичальника, з метою подальшої оцінки ризиків при кредитуванні, пов'язаної з відбором сумлінних позичальників. Недостатність доступних відомостей, особливо при укладанні угод, веде до неефективності розподілу кредитних ресурсів. 38
Певну допомогу банкам щодо оцінки кредитоспроможності позичальників надають кредитні бюро.
Відповідно до Федерального закону "Про кредитні історії" російські банки повинні представляти інформацію про позичальників у бюро кредитних історій. Інформаційна база про позичальників дозволяє зменшити витрати банків, пов'язані з оформленням кредитів, а також може бути використана для формування статистичної бази оцінки ризиків.
Про необхідність реформування кредитно-інформаційних відносин, розвитку єдиного інформаційного банку даних про позичальників, користь і ефективності бюро кредитних історій свідчать наступні обставини:
наявність кредитних історій дозволяє банкам знизити витрати за оцінкою кредитоспроможності позичальників, підвищити якість управління ризиками, зменшити частку проблемних кредитів і, як наслідок, скоротити витрати зі створення резервів;
наявність надійної та повної інформації дозволить банкам видавати надійним позичальникам кредити з більш високим показником співвідношення розміру кредиту та вартості предмета застави та більш низькими вимогами до розміру забезпечення та гарантій;
наявність кредитної звітності буде стимулювати позичальників до погашення кредитів, оскільки в противному випадку вони ризикують у майбутньому не отримати кредит в іншій кредитній організації.
У сукупності всі вищевказані фактори будуть сприяти зростанню обсягів кредитування економіки і доступності кредитів для широких верств позичальників.
Звичайно, наявність бюро кредитних історій не вирішує всіх проблем при кредитуванні і не знімає всіх ризиків з кредиторів. Однак відомості з такої бази даних дозволяють кредиторам точніше оцінювати кредитоспроможність позичальника, одержувати статистичну інформацію та адекватно оцінювати кредитні ризики. Об'єктивно це дозволяє знизити загальний рівень ризиків кредитора і зменшити вартість запозичень для осіб з достатньою кредитоспроможністю.
Разом з тим є серйозні проблеми, що вимагають правового регулювання:
1) необхідно створення єдиної системи зберігання та надання відомостей про боржників з метою підвищення якості інформації;
2) робота з кредитними історіями, що містять не тільки відкриту, а й конфіденційну інформацію, повинна бути побудована за певними чіткими правилами, і тому ця сфера діяльності має бути ліцензована (можлива система сертифікації менеджменту організації);
3) враховуючи, що бюро кредитних історій будуть володіти величезним масивом цінної інформації, з метою запобігання можливих зловживань необхідний жорсткий державний контроль за їх діяльністю з боку органів державної влади та / або Банку Росії;
4) необхідно забезпечення надійності та захисту інформації кредитних бюро від можливих несанкціонованих дій копіювання, передачі та розповсюдження даної інформації про позичальників неуповноваженими особами. Законодавче регулювання названих обставин вимагає встановлення багатьох нових і зміни діючих федеральних правових норм, особливо в сфері як захисту, так і розкриття інформації.
Слід зазначити, що для підвищення ефективності діяльності бюро кредитних історій, з метою формування повної та якісної інформаційної бази даних, Міністерством фінансів Російської Федерації розглядається питання про внесення поправок до Федерального закону "Про кредитні історії", в частині що стосується розширення кола осіб, на яких поширюється дію Закону, і як наслідок розширення списку джерел формування кредитних історій, тобто кола осіб, що надають інформацію до бюро кредитних історій. Мова йде про осіб, що професійно займаються діяльністю щодо стягнення заборгованості за договорами позики / кредиту (колекторські агентства). Одночасно запропоновано включити колекторські агентства в перелік користувачів кредитних історій, мають право отримувати кредитні звіти.
Представляється, що дані поправки недоцільні, оскільки колекторські агентства не є кредиторами і їх діяльність не пов'язана з оцінкою кредитних ризиків. Крім того, розкриття вищевказаним особам інформації з кредитної історії, яка ідентифікує позичальника за його персональних даних, характеризує виконання ним зобов'язань за всіма договорами позики / кредиту і може призвести до порушення прав позичальників і, відповідно, Федерального закону "Про кредитні історії", який в тому числі направлений на захист їхніх прав.
Слід зазначити, що важливість правового регулювання питань, пов'язаних з діяльністю кредитних бюро, обумовлена тим, що їх діяльність впливає на ступінь добробуту не тільки позичальників і кредиторів, але і країни в цілому, оскільки накопичення і використання кредитних історій сприяє розвитку кредитних відносин, розширення кредитування економіки Росії.
Ще одним дестабілізуючим моментом організації кредитування фізичних осіб в даний час є відсутність системи ліцензування діяльності колекторських агентств та відсутність державного регулювання (відповідно, контролю за їх діяльністю).
З метою оптимізації роботи з "проблемними" боргами по кредитах банки стали передавати стягнення боргів спеціалізованим організаціям, професійним колекторським агентствам, які співпрацюють з банками і основною діяльністю яких є "збір" боргів.
В даний час спостерігається зростання числа компаній колекторського ринку, що пояснюється збільшенням відсотка неповернених боргів, все більшою схильністю банків передавати борги за кредитами спеціалізованим агентствам, а також виникненням нових ринків (стільниковий зв'язок, що набирає все більшого поширення торгівля в кредит), учасники якого рано чи пізно стають потенційними клієнтами колекторів.
Проте російський ринок не насичений колекторськими агентствами. На даний момент в Україні діє близько 40 - 50 колекторських агентств і два об'єднання колекторських агентств: Асоціація по розвитку колекторського бізнесу (АРКБ) і Національна асоціація професійних колекторських агентств (НАПКА) 39. Колекторські агентства надають послуги зі збору боргів. Вони працюють на всіх стадіях стягнення заборгованості досудового та виконавчого виробництва: проводять телефонні, особисті переговори з боржниками, представляють інтереси кредитора в суді, працюють з судовими приставами в рамках виконавчого виробництва і т.д.
Між тим, ліцензування для колекторських агентств відсутня. Для організації колекторської діяльності необхідно зареєструватися в якості юридичної особи (індивідуального підприємця) та укласти відповідний договір з кредитором (договір цесії). Поступка права вимоги боргу (цесія) передбачає перехід прав кредитора до колекторському агентству (згоди боржника при цьому не потрібно, якщо це не передбачено договором).
На даний момент російські колекторські агентства керуються нормами законодавства, побічно зачіпають сферу професійного стягнення заборгованості. В першу чергу вони керуються Цивільним кодексом Російської Федерації, Цивільним процесуальним кодексом Російської Федерації і Арбітражним процесуальним кодексом Російської Федерації. Крім того, основу регулювання колекторської діяльності складають наступні Федеральні закони: "Про заставу"; "Про виконавче провадження"; "Про кредитні історії"; "Про персональних даних"; "Про інформацію, інформаційні технології та захист інформації" та "Про неспроможність ( банкрутство) ".
Стягнення боргів є непрофільною діяльністю для банків, тому звернення до послуг спеціалізованих агентств забезпечує їм більш ефективне і менш витратне проведення такої роботи. Механізм стягнення прострочених боргів цими установами, способи та етапи взаємодії банків з ними повинен бути чітко регламентований.
У цілому можна констатувати, що діяльність колекторських агентств надзвичайно важлива й актуальна в даний час. Вона може значною мірою сприяти зниженню загального рівня простроченої та непогашеної заборгованості.
Проте в даний час колекторські агентства функціонують у рамках чинного законодавства, яке не забезпечує повноту правової бази для ефективного розвитку цих установ. Законодавством не закріплені параметри, яким повинні відповідати колекторські агентства, порядок ведення їх реєстру; порядок передачі інформації про громадян у ці агентства, види і способи заходів впливу, які можуть застосовуватися агентствами при поверненні боргів. Про тсутствіе спеціального правового регулювання в значній мірі ускладнює як діяльність самих колекторів, так і їхніх клієнтів. Назріла гостра необхідність у прийнятті спеціального федерального закону, що регулює діяльність колекторських агентств. Необхідно прискорити прийняття закону "Про колекторську діяльність", що буде сприяти активізації і стабільності кредитних відносин учасників банківського кредитування фізичних осіб.
Додатково слід зазначити, що зростання простроченої заборгованості за кредитами, виданими фізичним особам російськими банками значною мірою пов'язаний з недостатньою ефективністю застосовуваних методів оцінки кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб та управління кредитним портфелем, що визначає важливість вдосконалення цих методів у процесі прийняття банком рішення про надання кредиту .
У зарубіжній банківській практиці дані для побудови моделей класифікації позичальників беруться з величезних баз даних по позичальниках. Світові кредитні агентства надають централізовану інформацію про кожного позичальника. Очевидна необхідність створення подібних організацій і в нас, але зараз це неможливо, оскільки існують законодавчі обмеження щодо поширення відомостей що становлять банківську таємницю.
Поряд з кількісними показниками оцінки кредитоспроможності банки приділяють увагу і якісними показниками, зовнішнім і внутрішнім чинникам, що впливає на бізнес. Проте можливості аналізу обмежені через відсутність єдиної нормативної бази з різних галузей економіки.
Повноцінне використання моделі скорингу в умовах нашої країни пов'язане з рядом труднощів. Так, неоднозначно можна оцінити скоринг з точки зору контролю ризиків. Це пов'язано з тим, що набір характеристик в анкеті і їх відносний вагу в обсязі кредитного ризику повинен визначатися в залежності від аналізу практики кредитування населення, економічних умов життя і національних особливостей. У російській банківській практиці поки не накопичена достатня статистична база, використовуючи яку, можна розробляти достовірні моделі кредитування. Моделі скорингу також не дозволяють визначити деякі завідомо неправдиві дані в анкеті.
Таким чином, в Росії необхідно створити якусь єдину нормативну базу для визначення кредитоспроможності позичальників, удосконалити методики визначення кредитоспроможності.
У рамках майбутнього Інтернет - кредитування питання оцінки стоїть ще гостріше, оскільки дана послуга передбачає оформлення, отримання та погашення кредиту за допомогою дистанційного доступу без особистого появи в банку. Також перед банками постає проблема гарантій збереження даних, а також проблема оформлення документів, які повинні мати доказову силу в суді при виникненні несприятливих ситуацій.
Процес кредитування фізичних осіб характеризується досить високими витратами, пов'язаними з організацією та проведенням кредитних операцій. Значною мірою це обумовлено відсутністю достатньої автоматизації процесів оформлення і супроводу кредитів. Деякі банки застосовують досить трудомісткі методики управління кредитним ризиком, невиправдано ускладнює процес ухвалення рішення про кредитну угоду. Технологічне забезпечення процесу оформлення та видачі кредитів фізичним особам вимагає розробки та впровадження програмного забезпечення кредитного процесу. Удосконалення технологій супроводжується збільшенням витрат банків, однак ті банки, які будуть розташовувати більш ефективними системами надання послуг, отримають конкурентні переваги.
Висновок
Справжня робота присвячена вивченню організації сучасної системи кредитування, виявлення її "слабких" місць, концептуально правових особливостей і проблем, і як наслідок виробці на їх основі шляхів вдосконалення технології банківського кредитування в Російській Федерації.
Кредитування є одним з перспективних, але ще далеко не освоєних напрямків діяльності російських банків. Розвиток кредитування на Заході обумовлено не тільки постійним і зростаючим попитом на цю послугу, але ще й тим, що в розвинених країнах створені необхідні політичні, юридичні умови, які б, з одного боку, збільшення споживчого попиту, а отже, розвитку економіки, а з іншого - підвищенню рівня життя населення.
У роботі розглянуто різноманітний спектр послуг ринку кредитування, проаналізовано найбільш перспективні напрямки кредитування фізичних осіб (споживче кредитування, автокредитування, іпотечне кредитування і кредитування з використанням пластикових карток).
У розділі "Загальні теоретичні та правові основи кредитування" основну увагу приділено розгляду теоретичних основ: поняття, сутності та функції кредиту, концептуальні основи організації кредитування. Наведено класифікацію кредиту, описані загальні умови надання кредиту, і методи кредитування.
Роль кредиту в різних фазах економічного циклу не однакова. В умовах економічного підйому і достатньої економічної стабільності кредит виступає фактором росту. Кредит здатний надавати активний вплив на обсяг і структуру грошової маси, платіжного обороту, швидкість обігу грошей. Викликаючи до життя різні форми кредитних грошей, він може забезпечити в період переходу України до ринку створення бази для прискореного розвитку безготівкових розрахунків, впровадження їх нових способів.
Кредит незалежно від своєї соціальної сторони виконує певні функції, такі як регулювання об'єму сукупного грошового обороту, перерозподіл грошових коштів на умовах їх подальшого повернення, акумуляція тимчасово вільних грошових коштів.
Кредитна система, в першу чергу, представлена банківським, споживчим, комерційним, державним і міжнародним кредитом. Усім цим видам кредиту властиві специфічні форми відносин і методи кредитування.
Дуже важливу роль на сьогоднішній день відіграє банківський кредит. Перехід України до ринкової економіки, підвищення ефективності її функціонування, створення необхідної інфраструктури неможливо забезпечити без використання і подальшого розвитку кредитних відносин.
Банківське кредитування сприяє зміцненню та розвитку фінансового сектора, будучи найважливішим елементом росту економіки. Крім кредитування за допомогою кредитних ліній, кредитів і банківських гарантій, виникає попит і на такі кредитні продукти, як овердрафт, лізинг; лінійка кредитних продуктів поповнюється споживчим та іпотечним, а також автокредитуванням, кредитними картками та іншими банківськими продуктами.
У сучасних умовах економічної ситуації в Росії, банківське кредитування, що приносить банкам у більшості випадків основну частку доходів, генерує і підвищений ризик. Кредитні організації та їх позичальники не можуть ігнорувати ризики, що виникають при здійсненні кредитних операцій. З урахуванням особливостей ведення бізнесу в Росії (зокрема, сполученого з різними видами шахрайства), існуючих недоліків у підходах аналізу кредитоспроможності, актуальність проблеми зниження кредитного ризику значно зростає.
У ході аналізу були розглянуті основні моменти організації кредитування фізичних осіб банками за допомогою дослідження процедури видачі кредиту.
Особливу увагу було приділено правовим взаєминам банку і позичальника, докладно вивчений кредитний договір, договір застави, договір поруки, а також основні моменти кредитного договору, пов'язані з його супроводом.
Після проведення аналізу були виявлені деякі основні проблеми банківського кредитування: проблема неповернень кредитів і неефективна технологія оцінки кредитоспроможності позичальників, а також намічені шляхи їх вирішення.
Для вирішення виявлених проблем були запропоновані шляхи щодо удосконалення діючої технології кредитування з метою підвищення якості позичальників і зниження загальної частки простроченої заборгованості.
Підводячи підсумки можна зробити висновок, що запорукою успіху розвитку банківського кредитування є постійне удосконалення технології кредитування, більш ретельна і в той же час, максимально швидка оцінка кредитоспроможності позичальника, а також формування системи по збору простроченої заборгованості.
У сучасних економічних умовах банківське кредитування розвивається випереджальними темпами. Існуючі в зазначеній галузі правові проблеми стають усе більш гострими.
Список використаної літератури
Цивільний кодекс Російської Федерації;
Федеральний закон "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)";
Федеральний закон "Про банки і банківську діяльність";
Федеральний закон Російської Федерації "Про захист прав споживачів";
Федеральний закон Російської Федерації "Про іпотеку (заставу нерухомості)";
Федеральний закон "Про кредитні історії";
Вказівка Банку Росії від 13.05.2008 № 2008-У "Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту";
Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованостях";
Положення Банку Росії від 31.08.1998 № 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)";
Лист Банку Росії від 05.05.2008 № 52-Т "Про Пам'ятці позичальника за споживчим кредитом";
Лист Банку Росії від 29.12.2007 № 228-Т "З питання здійснення споживчого кредитування";
Лист ФАС Росії і Банку Росії від 26.05.2005 № ІА/7235 та № 77-Т "Про рекомендації за стандартами розкриття інформації при наданні споживчих кредитів".
Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки. - М., 2006
Єрмаков С.Л., Юденков Ю.М. "Основи організації діяльності комерційного банку" - М: КНОРУС, 2009
Жуков Є.Ф., Еріашвілі Н.Д., Банківська справа, - М., 2007
Сенчагова В.К., Архипова А.І., Підручник - Фінанси, грошовий обіг і кредит, 2-е видання, - М., 2004
Слов'янський А.В. Управління проблемною заборгованістю банку, Банківська справа, 2008, № 6, С. - 4
Рукшина А.А. Підручник. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. - М., 2004
Філіна Ф.Н., Толмачов І.А., Сутягін А.В. Всі види кредитування, ГроссМедіа, РОСБУХ, - М 2009
Челноков В.А., Гроші, кредит, банкі.2-е видання. - М., 2007
Афанасьєва О.М. Про сучасній системі споживчого банківського кредитування / / Бізнес і Банк. - М., 2008, № 10
Автостат: Ринок автокредитування в Росії / / Аналітичні матеріали, - М., 2008
Гараган С.А., Павлов О.А. Оптимальна організація процесу розгляду кредитних заявок / / Банківське кредитування, - М., 2008, № 6
Ішина І.В., Сазонова М.М. Проблеми формування та розвитку бюро кредитних історій / / Аудит і фінансовий аналіз, 2008, № 2
Каурова М.М. Іпотечне житлове кредитування як механізм соціальних інвестицій держави / / Банківське кредитування, 2008, № 5
Кісурін Л.Г., Кредити і позики / / Економіко-правовий бюлетень, - М., 2008, № 4
Крафтом А. Іпотека по-російськи і по-американськи: знайди 10 відмінностей / / Квадратний метр, 2007, № 22
Ковальов В.А. Про кредитоспроможності позичальника / / Гроші і кредит, 2008, № 1
Мірошниченко Ю.В., Робота з простроченою заборгованістю в умовах кризи / / Банківський рітейл, - М., 2009, № 1
Роздрібні банки: антикризове огляд / / Фінанс, № 15-16, 2009
Смирнова Є.І., Дослідження російських банків (II половина 2008 року) / / Організація продажу банківських продуктів, - М., 2008, № 4
Шестерніна E. В, Росію чекає бум споживчого кредитування / / RBC daily. - М., 2007, № 4
Суханов Е.А., Цивільне право, 2006
Вишневський А.А. Банківське право короткий курс лекцій
Єфімова Л.Г. Банківські операції: право і політика
Трофімов М.В. Банківська позика і способи забезпечення її повернення М. 1996
Новосьолова Л.О. Угоди з відступлення права вимоги в комерційній практиці
1 Цивільне право під ред. доктора юридичних наук, професора Є. А. Суханова - М.: Видавництво БЕК, 2008 З 102-104
2 Сенчагова В.К., Архипова А.І., Підручник - Фінанси, грошовий обіг і кредит, 2-е видання, - М., 2004, С. 87
3 Челноков В.А., Гроші, кредит, банки. 2-е видання .- М., 2007, С. 122
4 Лаврушин О.І., Гроші, кредит, банки. 7-е видання, - М., 2008, С.258
5 Рукшина А.А. Підручник. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит. - М., 2004, С. 130
6 Єрмаков С.Л., Юденков Ю.М. «Основи організації діяльності комерційного банку» - М: КНОРУС, 2009 - С. 402
7 Кісурін Л.Г., Кредити і позики / / Економіко-правовий бюлетень, - М., 2008, № 4, С. - 5
8 Лаврушин О.І., Організація і планування кредиту, - М., 2008, С. - 198
9 Суханов Є.А. Указ. соч. С. 222
10 Вишневський А. А. Банківське право: короткий курс лекцій С. 77
11 Єфімова Л. Г. Банківські операції: право і практика С.539
12 Єфімова Л. Г. Банківські операції: право і практика С. 539-540
13 Єфімова Л. Г. Банківські операції: право і практика С. 541-544
14 Карімуллин Р.І. Указ. соч. С. 47-48.
15 Новосьолова Л.О. Угоди уступ ринг. С. 27-28
16 Карімуллин Р.І. Указ. соч. С. 32.
17 Новосьолова Л.О. Угоди уступки права (вимоги) в комерційній практиці. Факторинг. С. 29.
18 Брагінський М.І., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 348.
19 Брагінський М.І., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 349.
20 Захарова М.М. Указ. соч. С. 60.
21 Брагінський М.І., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 359.
22 Лунц Л.А. Указ. соч. С. 104-107.
23 Брагінський М.І., Витрянский В.В. Указ. соч. С. 360.
24 Карімуллин Р.І. Указ. соч. С. 104.
25 Крупнов Ю.С. Про природу банківського споживчого кредиту. / / Бізнес і Банки. - М., 2005, № 8, С. 1-3
26 Семенюта О.Г. Підручник. Споживчий кредит і банки в Росії. - М., 2005, С. 75
27 Тарасов Д.В., Роздрібне кредитування в Росії. Поточна ситуація та проблеми розвитку / / Кредит ЕКСПО, - М., 2008, № 7, С. 15-16
28 Колесников В. І., Кроливецкой Л. П. Банківська справа: Навчальний посібник, ч. 1 і 2. - С-Пб., 2005, З. 214
29 Лаврушин О. І. Підручник. Банківська справа - М., 2008, С. - 96
30 Філіна Ф.Н., Толмачов І.А., Сутягін А.В. Всі види кредитування, ГроссМедіа, РОСБУХ, - М., 2009, С. - 32
31 Смирнова Є.І. Дослідження російських банків (II половина 2008 року) / / Організація продажу банківських продуктів, М., 2008, № 4, С.-83
32 Афанасьєва О.М. Про сучасній системі споживчого банківського кредитування / / Бізнес і Банк. - М., 2008, № 10 С. 128-130.
33 Ринок автокредитування в Росії / / Автостат: аналітичне агентство, - М., 2008, С.-2
34 Тарасов Д.В., Роздрібне кредитування в Росії. Поточна ситуація та проблеми розвитку / / Кредит ЕКСПО М., - 2008, № 7, С. 15-16.
35 Роздрібні банки: антикризове огляд / / Фінанс, № 15-16, 2009 - С. 80
36 Антонов Н.Г., Пессель М.А. Грошовий обіг, кредит і банки, - М., 2006, С. - 272
37 Web-версія системи КонсультантПлюс / / Проекти документів
38 Ішина І.В., Сазонова М.М. Проблеми формування та розвитку бюро кредитних історій / / Аудит і фінансовий аналіз, 2008, № 2, С. 138
39 Слов'янський А.В. Управління проблемною заборгованістю банку / / Банківська справа, 2008, № 6, С. - 4
i