Плюси і мінуси кредитних карт
Кредитка - "запасний гаманець", який виручить, якщо немає готівки. Але незнання особливостей карткових кредитів і неуважність можуть обернутися для власника карти суттєвими грошовими втратами.
Картки вважаються одним з найбільш зручних банківських кредитних продуктів для населення. Шматочок пластику дозволяє в будь-який час практично миттєво зайняти в банку потрібну (зазвичай не дуже велику) суму в межах встановленого ліміту (кредитного ліміту картки). Банк встановлює індивідуальний ліміт для кожного клієнта з урахуванням його платоспроможності. Частіше за все мова йде про суми $ 500-2000. Інша важлива перевага карткового кредиту - багаторазовість. Як тільки клієнт повертає банку хоча б частину боргу, виплачену суму він може знову отримати в якості кредиту. Так що кредитна картка - це, по суті, відкрита кредитна лінія. За оцінками банкірів, зараз на руках у росіян від 3 млн до 6 млн кредиток. Одні банки видають їх клієнтам, у платоспроможності яких не сумніваються. Інші - тільки тим, хто раніше займав у банку гроші й без проблем погасив борг.
Методика розрахунків
Кредитні картки випускаються строком на 1-3 роки. Перш ніж користуватися картою, її потрібно активувати. Це можна зробити безпосередньо у відділенні банку, а іноді, як в Сітібанку, по телефону. Лише після активації карти можна на час запускати руку в кишеню банку.
Кредиткою можна розплачуватися за товари і послуги, а можна просто знімати готівку в банкоматі. Але будь-яку витрачену суму доведеться повертати банку з відсотками.
Видав кредитку банк щодня нараховує певний відсоток на витрачену суму. Потрібно зауважити, що карткові кредити - одні з найдорожчих. Нині кредитні ставки за такими позиками становлять 14-28% в рублях і 12-24% у валюті (докладніше див таблицю).
Втім, сплати відсотків можна уникнути, якщо максимально швидко повернути борг. Гроші за купівлю списуються з рахунку банку не одразу, а через 2-3 дні. Якщо встигнути повернути борг протягом 1-2 днів, відсотки не нарахують.
Зазвичай банки не вимагають повернення одразу всієї витраченої клієнтом суми з відсотками, а приймають борг частинами щомісяця. При цьому встановлюється мінімальна сума внеску. Найчастіше буває достатньо 10% від суми фактичної заборгованості плюс нараховані на неї відсотки на місяць. Перший платіж в рахунок погашення боргу, як правило, потрібно зробити протягом двох місяців після оплати покупки або зняття готівки.
Якщо ж власник картки не внесе гроші до певної банком датою, доведеться платити чималий штраф. Наприклад, у Російського банку розвитку цей штраф фіксований і становить за перший пропуск платежу 300 руб. ($ 10, 10 євро), за другий пропуск поспіль - 600 руб. ($ 20, 20 євро), за третій поспіль - 1800 руб. ($ 60, 60 євро). А ось Собінбанк нарахує штраф у розмірі 36% річних від суми боргу. У деяких банках покарання залежить від кількості днів прострочення. Наприклад, у банку "Абсолют" штраф складає 0,25% від суми простроченої заборгованості в день. Так що режим нарахування штрафів обов'язково варто брати до уваги, вибираючи собі кредитку.
Не тільки відсотки
Але відсотки - це не все, що доводиться платити власникам кредиток. Клієнти низки банків несуть витрати, навіть якщо не користуються кредитом. По-перше, кілька сотень рублів банк може взяти за випуск карти. По-друге, більшість з них стягує з клієнтів від $ 3 до $ 250 в рік в якості плати за обслуговування картки. Розмір комісії залежить від типу картки: Classic, Gold, Premium і т. д. (див. таблицю).
Замість цієї комісії деякі банки беруть фіксовану суму, скажімо 190 руб. або $ 7 на місяць, за ведення позичкового рахунку.
Вже при сплаті комісії за обслуговування картки її власник може зіткнутися з неприємними несподіванками. Якщо в одних банках клієнт платить за перший рік обслуговування кредитки готівкою, то в інших (Альфа-банк, Сітібанк та ін.) Цю суму автоматом списують в рахунок кредиту. Іноді це відбувається прямо в момент активації кредитки. У цьому випадку, активувавши карту, клієнт автоматично залазить в борги: річне обслуговування картки оплачується за рахунок кредитного ліміту, це вважається першою покупкою по карті, пояснюють банкіри.
Користувачі кредиток повинні пам'ятати, що багато банків беруть комісію за зняття грошей навіть у їхніх власних банкоматах. Вона доходить до 4-5% від обналиченной суми. А при отриманні готівки в "чужих" банкоматах доведеться заплатити комісію двічі - банку, що випустив карту, і власнику банкомату. Банку доводиться нести додаткові витрати на обслуговування банкоматів, закладати в них готівку, які не працюють і не приносять доходу, виправдовуються банкіри. Звичайно, перевести в готівку кредитну картку можна і у відділенні банку, але платити комісію все одно доведеться.
Якщо банк декларує низький відсоток по кредиту або безкоштовний випуск карти, він швидше за все застосовує якісь додаткові комісії. Щоб точно зрозуміти, за що і скільки доведеться платити, банкіри рекомендують уважно ознайомитися з тарифами з обслуговування кредитної карти. Вони повинні додаватися до договору.
У час розплати
Погашення карткового кредиту пов'язане з певними труднощами. Для початку позичальникові потрібно з'ясувати, скільки він повинен заплатити. Навіть якщо тримати в голові або враховувати в записній книжці всі витрачені суми, розрахувати платежі з відсотками і комісіями самостійно непросто. Тому дізнаватися точну суму боргу доведеться або у відділенні банку, або за телефоном, або через систему інтернет-банкінгу (якщо, звичайно, цю послугу надає банк-кредитор).
Інший варіант - почекати, коли банк надішле поштою виписку з рахунку. У ній буде розписано, скільки і коли ви витратили, які відсотки нараховані і коли яку суму потрібно внести в рахунок погашення кредиту. Однак банкіри не радять покладатися на оперативність пошти. Та й власники кредитних карт скаржаться, що виписки часто запізнюються більше ніж на місяць, в результаті - прострочений платіж і штраф. Тому банкіри радять клієнтам, які не хочуть їхати в банк, телефонувати і не користуються інтернет-банкінгом, скористатися електронною поштою.
Варіантів погашення карткового кредиту теж декілька. Правда, далеко не всі з них вигідні клієнтам. Без додаткових витрат можна погасити борг лише в касах банку або банкоматах з функцією cash-in. Якщо ж у банку немає власних "віконечок" для прийому боргів, як, скажімо, у "Хоум Кредиту", клієнтам доведеться розщедрюватися додатково, відправляючи гроші банківським або поштовим переказом. Ця операція займає від одного дня до тижня і може коштувати 1-3% від суми переказу. Ще один варіант сплати за боргами - термінали дистанційної оплати "Елекснет". У Москві їх налічується вже більше 1000. Зазвичай гроші досягають місця призначення протягом доби. Але таке переведення може коштувати 0-3% від суми - плата залежить від банку-одержувача. Зараз більшості позичальників доводиться викроювати час, щоб піти в банк і сплатити борг.
Тим, хто користується кредитками, потрібно пам'ятати, що не всі банки моментально враховують внесені кошти, особливо якщо вони переводилися з інших банків або поштою. В одних банках всі перерахунки здійснюються опівночі, в інших - гроші, внесені навіть через касу банку, надходять на рахунок тільки на наступний робочий день. Якщо ви вирішите зробити внесок в останній відведений для цього день, то ризикуєте потрапити на штраф з не залежних від вас причин. Добре ще, що такі прострочення не відображаються на кредитній історії клієнта.
Якщо клієнт банку ігнорує оплату боргу протягом 2-3 місяців, його карта буде заблокована, навіть якщо кредитний ліміт не вичерпано.
Кредит під 0%
Останнім часом банки активно пропонують клієнтам не звичайні кредитки, а карти з пільговим періодом, протягом якого не потрібно платити відсотки.
Grace-period, або пільговий період кредитування, - це термін, протягом якого власник кредитки повинен повністю погасити борг по карті, і тоді платити відсотки за користування грошима банку йому не доведеться. У більшості банків grace period-досягає 50-60 днів. Якщо в цей період вдасться погасити лише мінімальну суму, яка встановлюється банком (зазвичай 10% від суми заборгованості на місяць), то доведеться платити відсотки, як за звичайною кредиткою. При цьому плата за користування грошима буде стягуватися із суми щоденної заборгованості по карті за оголошеною банком ставкою. Якщо ж до закінчення grace period-власник картки не внесе в рахунок боргу ні копійки, то крім відсотків йому доведеться заплатити ще й штраф (див. таблицю). Кредитки з grace period-увійшли в моду пару років тому, після того як були внесені зміни до Податкового кодексу, які скасували 35%-вий податок на матеріальну вигоду, одержувану власником картки при користуванні кредитом зі ставкою нижче 3 / 4 ставки рефінансування в гривнях або 9% у валюті.
Раніше банки, будучи податковим агентом, були змушені відраховувати з коштів позичальника податок на користь держави.
Карти з grace period-випускаються, як правило, на 2-3 роки.
Нюанс розрахунків
Кожен банк встановлює для клієнтів свої правила розплати за картками з пільговим періодом кредитування. Найчастіше вони занадто заплутані, тому, перш ніж заводити собі таку кредитку і намагатися скористатися грошима банку на безоплатній основі, необхідно детально розібратися в тому, на які покупки поширюється grace period-, яка його тривалість і в які терміни краще гасити заборгованість.
Мабуть, самий зрозумілий варіант розрахунків, - коли банки дають 30 днів для безвідсоткового погашення боргу на кожну окрему купівлю клієнта.
У деяких банках grace period-становить 60 днів з моменту першої операції по карті, однак при цьому протягом 50 днів необхідно погасити 10% від суми боргу (інакше карту заблокують і нарахують штраф за прострочення платежу). Але відсоток за користування грошима ще 10 днів - до закінчення grace period-- нараховувати не будуть. Якщо ж через 60 днів буде погашена лише частину боргу, власникові карти доведеться платити відсотки в повному обсязі за кожен день користування коштами банку. При достроковому погашенні усього боргу з моменту чергової операції по карті почнеться новий 60-денний пільговий період.
Але в більшості банків пільговий період, по суті, плаваючий, до 50 днів. Його величина залежить від моменту здійснення покупки. Справа в тому, що банки встановлюють якийсь розрахунковий інтервал - як правило, 30 днів. Вони підраховують, скільки ви витратили по картці за цей час. Цей період може відраховуватися від певного числа кожного місяця. Після підбиття підсумку починається наступний розрахунковий інтервал, усередині якого банк дасть ще 20 днів на безвідсоткове погашення боргу за попередній місяць користування його грошима. Так що борги за покупки, зроблені в перший день розрахункового періоду, можна гасити без відсотків протягом 50 днів, а в останній день - всього 20. Grace-period не завжди поширюється на новий розрахунковий інтервал, якщо погашений не весь борг за попередній. Буває, що в такому випадку на покупки, зроблені в наступному періоді, нараховують відсоток.
Власники карток також повинні мати на увазі, що іноді пільговий період не поширюється на зняття готівки. Банки нараховують відсотки на готівкові суми, як і за звичайною кредитній карті, незалежно від часу погашення боргу. Це правило не діє в Бинбанке - на зняті з його карт гроші поширюється grace period-. Крім того, майже всі банки беруть плату за переведення в готівку карти навіть в рідних банкоматах.
Не зовсім безкоштовно
Кредит під 0% інакше як благодійністю не назвеш. Але банки - організації суто комерційні, всі їхні додаткові послуги зазвичай коштують грошей. Grace-period не виняток. Візьмемо хоча б вартість обслуговування карток.
Варто звернути увагу на те, що річне обслуговування карток з grace period-зазвичай трохи дорожче, ніж простих кредиток. Якщо обслуговування звичайної кредитки типу Classic обійдеться в $ 20-30 на рік, то карти з grace period-- в $ 25-35. За звичайну карту типу Gold в середньому доводиться платити $ 50 в рік, а з grace period-- до $ 150.
Крім того, в середньому по ринку кредитні ставки карт з пільговим періодом на 1-2 процентних пункти вище, ніж звичайних кредиток.
А ось комісії, наприклад, за обслуговування рахунку або за надання ліміту за картками з grace period-на відміну від звичайних кредиток практично не зустрічаються.
Банки не готові давати гроші зовсім безкоштовно, тому за тих, хто скористався grace period-, по суті, платять ті, хто не встиг під час повернути борг, визнають банкіри. Ця тактика, схоже, себе виправдовує. За оцінками банкірів, на відсотки в тій чи іншій формі "потрапляють" близько 90% власників карток.
Список літератури
Путівник приватного інвестора 2007