Договір майнового страхування в туризмі

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Договори майнового страхування в сфері туризму.
Сірик Н.В., зав.каф. цивільного права та процесу СГУ, к.ю.н.
Страхування нерозривно пов'язане з його універсальним значенням як засобу, здатного усунути або, у всякому разі, зробити менш майново відчутним несприятливий результат впливу окремих обставин, які зачіпають ту чи іншу сферу господарської діяльності. Повною мірою це відноситься і до страхування в сфері туризму. Страхування туристів поширилося в останні роки з метою підтримки та запобігання мандрівників у певних обставин від хвороб, нещасних випадків, пропажі чи крадіжки багажу і т.д. Страхування в даній сфері діяльності є досить новим і внаслідок цього невивченим інститутом цивільного права.
Розподіл договорів у сфері страхування на види проводиться в залежності від того, на захист яких інтересів вони спрямовані. Основними видами договорів страхування є договори майнового і особистого страхування. В основі майнового страхування лежать майнові інтереси, в основі особистого - особисті (ст. 4 Закону «Про основи страхової справи в РФ»).
Предметом дослідження в даній статті є договори майнового страхування в туризмі. Цивільне законодавство регулює три види майнового страхування - страхування майна, страхування цивільної відповідальності, страхування підприємницького ризику.
Розглянемо докладніше різні види страхування в сфері туризму.

1. Страхування майна
Страхування майна туристів включає як страхування предметів особистого користування (кінокамери, фотоапарати, одяг тощо), які страхувальник і члени його сім'ї (застраховані) мають при собі або перевозять на засобах транспорту, так і туристського спорядження. Найбільш частими страховими випадками є втрата і крадіжка майна, пограбування, поломка і руйнування майна в результаті аварії автотранспорту, різних протиправних дій третіх осіб (власників готелів, спортивних видовищ і т.д.) У випадку подорожі літаком валізи, здані в багаж, зазвичай вважаються застрахованими авіакомпанією-перевізником. При його втраті авіакомпанія повинна відшкодувати власнику збитків з розрахунку $ 20 за кілограм ваги. Однак, що залишилися у валізі речі зазвичай коштують значно дорожче. Тому деякі компанії пропонують послуги страхування багажу на час прямування до місця відпочинку. Така страховка зазвичай коштує $ 2-3 (незалежно від кількості місць багажу). У разі якщо речі будуть втрачені або зіпсовані, до належних від авіакомпанії грошам страховики видадуть додатковий компенсацію - приблизно $ 25 за кожен кілограм втрати (в кожному конкретному випадку ця сума обговорюється окремо і вказується в полісі). Застрахувати цінності можна в багатьох російських компаніях, наприклад в "Ингосстрахе", в "Групі Ренесанс Страхування" і т.д. Страхова компанія, виходячи з вартості речей, встановлює страхову суму, яку громадянин отримає в разі їх повної загибелі або крадіжки.

2. Страхування витрат туристів за недосконалої поїздці
Реалізується на підставі погодженої в договорі страхової суми (страхового відшкодування), яка виплачується повністю або частково, коли можливість здійснення поїздки не настала з наступних причин: раптовий розлад здоров'я або смерть туриста, або членів його сім'ї, або близьких родичів; пошкодження майна туриста в результаті впливів навколишнього середовища або дій третіх осіб; участь туриста в судовому розгляді в момент передбачуваної поїздки; отримання виклику для виконання військового обов'язку; неотримання в'їзної візи при виконанні всіх вимог по оформленню документів, інші причини зазначені в договорі.

3. Страхування ризиків туристських організацій
Включає в себе фінансові ризики, відповідальність за позовами туристів, їх родичів, третіх осіб. До фінансових ризиків належать:
  Комерційні ризики (несплата або затримка оплати, штрафні санкції
контрагента при невизнання їх обставин порушення контракту обставинами
непереборної сили);
  Банкрутство організації;
  Зміни митного законодавства, валютного регулювання, паспортного контролю та інших митних формальностей;
  Виникнення обставин непереборної сили (наприклад, пожежі, аварії, вибухи, руйнування, які завдали збитків туристам);
  Виникнення непередбачених витрат туристичних організацій, викликаних відмовою туриста від виконання договірних зобов'язань з надання туристичних послуг;
Політичні ризики і ін

4. Страхування відповідальності.
Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань являє собою сукупність видів страхування, які передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у разі нанесення збитку об'єкту страхування.
4.1. страхування цивільної відповідальності громадян, які тимчасово виїжджають за кордон
Об'єктом страхування є майновий інтерес застрахованої, пов'язаний з необхідністю для нього відшкодувати шкоду, заподіяну їм життя (здоров'ю) та / або майну фізичної або юридичної особи в результаті неправомірних винних дій, відповідно до законодавства тієї країни, на території якої було завдано даний шкода. Даний вид страхування вигідний як туристу, так і туристкою організації, так як у разі відсутності грошей у туриста, відшкодовувати збитки на місці доведеться їй, і вже при поверненні додому в регресних порядку вимагати відшкодування збитків від туриста.
4.2. страхування відповідальності туристської організації за невиконання зобов'язань.
Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань являє собою сукупність його видів, які передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у разі нанесення збитку об'єкту страхування. При цьому об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з обов'язком останнього в установленому законодавством порядку відшкодувати збитки у зв'язку з невиконанням (неналежним виконанням) зобов'язання перед третьою особою. Відповідальність за невиконання зобов'язань проявляється у двох формах: деліктної і договірної. Згідно зі ст. 932 ГК РФ страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається лише у випадках, передбачених законом. Закон «Про основи туристської діяльності в РФ» не передбачає страхування відповідальності туроператорів і турагентів, отже, в даний час немає правової бази для здійснення діяльності зі страхування відповідальності туристських організацій. У той же час Умовами ліцензування страхової діяльності передбачено страхування цивільної відповідальності. Деякі страхові компанії страхування відповідальності туристських організацій відносять до інших видів страхування цивільної відповідальності та отримують ліцензії на здійснення даного виду діяльності. Слід погодитися з думкою Ю.Б. Фогельсон, згідно з яким, якщо страхувати договірну відповідальність як відповідальність за заподіяння шкоди, на страхування якої немає аналогічного обмеження, то це може звести нанівець ясно виражене намір законодавця розділити ці два види відповідальностей для цілей страхування. Виниклу відповідальність слід вважати відповідальністю за порушення договору, якщо вона є наслідком невиконання або неналежного виконання зобов'язання, що виникло з договору 1. Суди також не завжди дають належну оцінку обставинам справи (справа ФАС МО № КГ-А 41/597-99, постанову Президії ВАС РФ № 4299/01 від 13.03.02) 2.
Слід зауважити, що законодавство про туризм ряду країн (приміром, Франція, Німеччина, Україна, Казахстан) вимагають обов'язкового страхування відповідальність туристських організацій перед туристом. Проект закону «Про туризм та туристської індустрії в Російській Федерації» передбачає, що туроператор для покриття своєї цивільно-правової відповідальності перед туристами зобов'язаний здійснити страхування або надати інше фінансове забезпечення на випадок заподіяння збитків туристам внаслідок неспроможності (банкрутства) туроператора. Страхування повинне гарантувати туристам: повернення вартості, сплаченої ними за послуги з туристичного обслуговування, якщо тур не відбувся; компенсацію необхідних витрат з евакуації (репатріації) туристів з країни (місця) тимчасового перебування. Дискусійним є питання про страхування професійної відповідальності туристської організації. Однак слід зауважити, що «професійна відповідальність» властива тільки фізичним особам - носіям професії. Туристська організація, є юридичною особою, не може бути носієм професії, тому що в ній працюють і утворюють конгломерат з різних професій - бухгалтери, гіди, перекладачі і т.д.
У літературі, присвяченій страхуванню в туризмі, нерідко поняття страхування підприємницького ризику ототожнюють з поняттям страхування відповідальності туристської організації. Однак ці поняття різні.
До специфічних видів страхування відповідальності туристських організацій перед туристами ставляться страхування на випадок «поганої погоди», порушення митних правил, та ін Так, при страхуванні туристів «на випадок поганої погоди» страховик бере на себе відповідальність з відшкодування витрат, якщо під час перебування туристів в аеропорту не забезпечено їм виліт (приліт) у зв'язку з поганою погодою, якщо протягом обумовленого в договорі часу не забезпечено виконання запланованої програмою даного туру послуг через тривале шторму моря; необеспечен перехід через гірський перевал чи катання на гірських лижах з-за лавинонебезпечно сходу снігу і т.д.
4.3. Страхування відповідальності автовласників.
Федеральний Закон «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» від 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. від 29.12.2004) регулює страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів в Російській Федерації. Об'єктом страхування є майнові інтереси особи, про страхування якої укладено договір, пов'язані з його обов'язком у встановленому цивільним законодавством порядку відшкодувати нанесений їм третій особі збитки у зв'язку з використанням автотранспортного засобу.
Для здійснення туристичної поїздки за кордон необхідно укладе окремий договір страхування.
В кінці 40-х років Європейської економічної комісія було доручено розробити положення міжнародної угоди по взаємному визнанню страхового покриття цивільної відповідальності при міжнародному автомобільному русі. У 1952 р . основні положення угоди, яке отримало назву "зелена карта", були сформульовані, і вона набула чинності з 1 січня 1953 р . «Зелена карта» система міжнародних договорів спільноти страховиків, що здійснюють обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту. У цю систему входить понад 40 держав Європи. Аналогічне назву отримав і сертифікат, що підтверджує наявність страхування на території всіх країн - учасниць системи. Тримач "зеленої карти" при в'їзді на територію країн - учасниць угоди не повинен набувати додатковий страховий поліс. Випустила карту страхова компанія бере на себе відшкодування будь-якого збитку, який страхувальник завдасть людям або майну. Оскільки Росія поки не входить до числа країн - учасниць "зеленої карти", наші компанії не можуть укладати такі договори страхування. Вони як посередники реалізують всередині Росії продукти іноземних страховиків. Найбільш поширені у нас грін-карти, емітовані компаніями Sovag і Alte Leipziger (Німеччина), Garant (Австрія), Bulstrad (Болгарія), PZU і Europe (Польща), ASA (Естонія).

5. Асистанс (комбіноване страхування) (Лат. assistance - приходити на допомогу)
Особливий вид страхування туристів за кордоном. Асистанс - це перелік послуг (у рамках договору), що надаються в потрібний момент в натуральній формі або у вигляді грошових коштів через медичне, фінансове, технічне сприяння. За кордоном його пропонують такі великі страхові компанії як VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia та ін
Багато російських страхових компаній ведуть роботу з розширення діапазону своєї діяльності, пропонуючи не лише медичні страховки, але й технічне обслуговування, ремонт або охорону поламався автомобіль автотуристів у разі його поломки під час поїздки, а також доставки пасажирів та організації їх проживання до закінчення ремонту транспортного засобу ; юридичну підтримку і захист у цивільних справах, так як непередбачені ситуації мають місце у ряді арабських країн, де існують закони, традиції та звичаї, не завжди відомі й зрозумілі європейцю; страхування багажу туристів на випадок його втрати або розкрадання в готелях і при користуванні послугами авіакомпаній і т. д. Як правило, оптимальним набір страхових послуг для туриста є: медичне страхування, страхування від нещасних випадків, страхування багажу, неможливість здійснити поїздку (страхування «від невиїзду").
Таким чином, з вищевикладеного можна зробити наступні висновки:
1. Розподіл договорів у сфері страхування на види проводиться в залежності від того, на захист яких інтересів вони спрямовані. Основними видами договорів страхування є договори майнового і особистого страхування.
2. До майнового страхування належить: страхування майна, страхування ризиків туристських організацій, страхування цивільної відповідальності громадян, які тимчасово виїжджають за кордон. Страхування відповідальності автовласників, асистанс (комбіноване страхування). До специфічних видів страхування відповідальності туристських організацій перед туристами відносять страхування на випадок «поганої погоди», порушення митних правил, страхування від невиїзду та ін На наш погляд, в даний час немає законодавчих підстав для страхування договірної відповідальності туристських організацій, неможливо і страхування професійної відповідальності туристської організації. Для страхування ризиків туристська орагнізація має право укладати договори страхування підприємницького ризику.
3. Вважаємо за доцільне доповнити законодавство про туризм нормами, що регламентують страхування договірної відповідальності туроператора перед туристами. При цьому страховими ризиками в даному зобов'язанні можуть бути: збитки туриста внаслідок порушення обов'язків з боку контрагентів туроператора; відсутність у туроператора необхідних грошових коштів, банкрутство туроператора.

Література
1. Коментар до Цивільного кодексу РФ: У 3 т. Т. 2 / За ред. Т.Є. Абова і А.Ю. Кабалкіна. - М.: Юрайт-Издат, 2004 .- С. 697
2. ВВАС РФ. 2002 .- № 7
3. Ханукаева С.З. Принципи страхування в туризмі. - Санкт-Петербург, 1999. -С. 13.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
32кб. | скачати


Схожі роботи:
Договір майнового страхування 2
Договір майнового страхування
Організація майнового страхування
Види майнового страхування
Договір майнового найму
Особливості організації майнового страхування
Формування ринку майнового страхування
Правове регулювання майнового страхування
Основи побудови тарифів майнового страхування
© Усі права захищені
написати до нас