Договір майнового страхування 2

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Ленінградського державного університету ім. А.С. ПУШКІНА
ДИПЛОМНА РОБОТА
Договір майнового страхування
виконав:
Третьяков Д. В.
Санкт-Петербург
2008р.

ЗМІСТ
Введення ................................................. .................................................. .......... 3
Глава 1. Загальні положення договору страхування ......................................... 6
1.1. Поняття та види договору страхування ............................................. ........ 6
1.2. Елементи договору страхування ............................................... ............... 18
Глава 2. Договір майнового страхування і його види ........................... 32
2.1. Поняття та основні елементи договору майнового страхування. 32
2.2. Види договору майнового страхування ......................................... 40
2.3. Порядок укладення, зміни та припинення договору майнового страхування ......................................... .................................................. ............ 48
Глава 3. Деякі проблеми договору майнового страхування та шляхи їх рішень ......................................... .................................................. ................................. 60
Висновок ................................................. .................................................. ..... 79
Бібліографія ................................................. .................................................. . 82

Введення
Актуальність дослідження обумовлена ​​зростаючою роллю страхування, як головного інструмента (засобу) зниження ступеня ризику в умовах ринкової економіки. Динамічний розвиток страхування в сучасній Росії пов'язано з розвитком комерційного страхування і, перш за все, майнового страхування. Так, поряд з раніше застосовувалися видами страхування майна розвиваються і удосконалюються такі види страхування, як страхування підприємницьких ризиків, страхування цивільної відповідальності.
Паралельно з розвитком послуг майнового страхування відбувається і вдосконалення страхового законодавства. Інститут страхування знаходиться в стадії становлення. Російський страховий ринок активно розвивається, але його розвиток у деяких випадках обмежується недосконалістю правового регулювання страхових відносин. Наявність прогалин і суперечностей між різними нормативними актами вимагають системного наукового вивчення і страхового права в цілому, і субінститута майнового страхування зокрема.
При цьому треба враховувати і та обставина, що питома вага договорів майнового страхування в загальному обсязі страхування значно перевищує особисте страхування, у тому числі за такими критеріями, як загальна сума страхових внесків, так і загальна сума проведених страхових виплат
В даний час безліч питань у теорії і практиці пов'язане з майновим страхуванням.
Виходячи з вищесказаного, можна впевнено стверджувати, що розвиток майнового страхування є на сьогоднішній день однією з найактуальніших тем правової доктрини.
Метою цієї роботи є дослідження основних положень, що стосуються правових проблем страхового правовідносини як соціально-правового інституту і, зокрема, майнового страхування.
Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання:
- Розкрити сутність страхування як особливого виду економічної діяльності,
- Визначити правовий статус суб'єктів страхування, вказати об'єкти цивільних прав, щодо яких може виникнути страховий інтерес;
- Дати поняття договором майнового страхування, розкрити його основні елементи;
- Вивчення окремих видів договорів у майновому страхуванні, правового становища їх учасників, склад і зміст прав та обов'язків;
- Охарактеризувати порядок укладення, зміни та припинення договору майнового страхування,
- Виявити мають правові проблеми реалізації договору майнового страхування; на основі цього сформулювати пропозиції щодо їх вирішення.
Об'єктом дослідження цієї роботи є суспільні відносини, що виникають з приводу майнового страхування.
Предметом дослідження виступає договір майнового страхування, а також нормативно-правові акти регулюють майнове страхування.
Сучасна правова література по страхуванню тільки починає своє становлення, і до останнього часу юридичні роботи з даної тематики були рідкістю. В останні роки з'явився цілий ряд наукових праць, спеціально присвячених правовим проблемам національного страхування і окремим його положенням зокрема. До їх числа відносяться, в першу чергу, наукові праці В. С. Бєлих, М. І. Брагінського, О. І. Худякова, Ю. Б. Фогельсон. Тим не менш, слід визнати, що юридичних робіт у цій області наукового дослідження ще не достатньо. Про це також свідчить і відсутність комплексних досліджень правових проблем у майновому страхуванні.
Теоретичну основу дослідження склали наукові праці російських правознавців і цивілістів В. Ю. Абрамова, В.С. Білих, М. І. Брагінського, В. В. Витрянского, А. І. Гінзбурга, В. Б. Гомелля, К. А. Граве, С.В. Дедікова, В. І. Єрьоменко, О. С. Іоффе, І. В. Кривошеєва, Л. А. Лунца, Н. Л. Маренкова, Є. В. Протаса, В. І. Рябікіна, В. І. Серебровського, Л. Г. лава, Т. А. Федорової, Ю.Б. Фогельсон та ін
При написанні диплома використовувалася також спеціальна економічна література, представлена ​​роботами І.Т. Балабанова, А.І. Балабанова та ін
Структура роботи складається з вступу, трьох розділів, які об'єднують п'ять параграфів, висновків та бібліографії.

Глава 1. Загальні положення договору страхування.
1.1. Поняття та види договору страхування.
Договір страхування - це угода між страховиком і страхувальником, в силу якого страховик зобов'язується при виникненні страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір, в межах визначеної договором страхової суми, а страхувальник зобов'язується сплатити обумовлені договором страхові внески у встановлені терміни. Договір страхування регулює відносини, що виникають між сторонами в результаті страхування
Страхування - відносини по захисту інтересів фізичних і юридичних осіб, Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації і муніципальних утворень при настанні певних страхових випадків за рахунок грошових фондів, що формуються страховиками із сплачених страхових премій (страхових внесків), а також за рахунок інших коштів страховиків [1 ].
Страхуванням є особливий вид економічної діяльності, пов'язаний з перерозподілом ризику завдання шкоди майновим інтересам серед учасників страхування (страхувальників) і здійснюваний спеціалізованими організаціями (страховиками), що забезпечують акумуляцію страхових внесків, освіта страхових резервів та здійснення страхових виплат при нанесенні шкоди застрахованим майновим інтересам [2] .
Під перерозподілом ризиків серед страхувальників слід розуміти процес, при якому потенційний ризик нанесення шкоди майновим інтересам кожного страхувальника розподіляється на всіх і, як наслідок, кожен страхувальник стає учасником компенсації фактично нанесеного збитку. Ключовим моментом таких відносин стає сплата страхового внеску (страхової премії) страховика, що забезпечує організацію перерозподільного процесу.
Страхова діяльність пов'язана із забезпеченням страхового захисту носіїв майнових інтересів - страхувальників - шляхом перерозподілу пов'язаних з їх діяльністю страхових ризиків. Воно можливе лише щодо ризиків, настання яких тягне за собою заподіяння шкоди життю і здоров'ю громадян або нанесення шкоди майну, майновим інтересам громадян і юридично осіб і характеризується одночасно випадковістю і ймовірністю їх настання.
Страхування пов'язано з компенсацією збитків або шкоди, завданої майновим інтересам страхувальників у грошовій формі. Практика проведення страхування виробила оптимальну форму таких відносин за участю спеціалізованих організацій (страхових організацій), які формують страхові фонди з внесків страхувальників і забезпечують страхові виплати.
Особливість операцій зі страхування, пов'язаних з перерозподілом ризиків, розподілом потенційного збитку в часі, зумовлює необхідність формування організацією, що здійснює такі операції, страхових резервів. Вступники від страхувальників страхові внески повинні бути використані лише для страхових виплат [3].
Акумулюються на досить тривалий період часу страхові резерви - це важливий кредитний ресурс економіки, оскільки потреба в них як у джерелі, що забезпечує наявність коштів для страхових виплат, виникне в майбутньому. Практика діяльності закордонних страхових компаній свідчить про те, що розміри їхніх інвестицій у різні сектори економіки поступаються тільки розмірами вкладень, які здійснюють банки. [4]
Правові норми, що регулюють страхові відносини, містяться в нормативних актах різної галузевої приналежності: конституційному, адміністративному, податковому, екологічному та інших галузях права, але пріоритетне значення мають акти цивільного законодавства, що визначають найважливішу частину страхових відносин - зобов'язання зі страхування. Сукупність нормативних актів, що містять страхові норми, утворює комплексне, міжгалузеве за своєю природою законодавство про страхування.
Цивільно-правові джерела страхового права являють собою певну систему, центральне місце в якій займає Цивільний кодекс РФ [5].
Норми Цивільного Кодексу регулюють цивільно-правові страхові відносини - зобов'язання зі страхування, встановлюючи для будь-якої їх різновиди загальні правила. Тому Цивільний кодекс, перш за все, слід відносити до загальних нормативним джерел страхового права.
Наступним за рівнем є спеціальний Закон від 27.11.1992 № 4015-1 «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» [6]. Закон містить норми, що визначають вимоги, яким повинні задовольняти страхові організації, правила ліцензування їх діяльності, правила забезпечення стійкості фінансового положення страхових організацій, нагляд за їх діяльністю. У той же час Закон містить визначення ряду основних страхових понять, що відносяться до цивільно-правових відносин у сфері страхування. Ці визначення зберігають своє значення і для цивільного права, оскільки дані поняття (терміни) використовуються при регулюванні страхових відносин цивільного права та вирішенні виникаючих з них цивільно-правових спорів.
Необхідно відзначити закони та інші правові акти по окремих видах страхування. Наприклад, медичне страхування регламентується Законом РФ від 28.06.1991 «Про медичне страхування громадян у РФ» [7]; особливості морського страхування визначаються в гол. 15 Кодексу торгового мореплавання РФ [8], страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюється Федеральним законом 25.04.2002 «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» [9].
Важливу роль у системі джерел страхового права відіграють інші правові акти - укази Президента РФ і постанови Уряду РФ. Ряд із них закладає основи регулювання страхових відносин на законодавчому рівні, зокрема Укази Президента РФ від 26.02.1993
№ 282 «Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків» [10] і від 06.04.1994 № 667 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» [11], Постанова Уряду РФ від 07.05.2003 № 263 «Про затвердження правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» [12].
Особливе місце займають нормативні правові акти спеціального органу - Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю (Росстрахнадзора), що регулюють важливі публічно-правові боку здійснення страхової діяльності: порядок та умови ліцензування, правила розміщення страхових резервів та ін У результаті перетворення структури федеральних органів виконавчої влади функції Росстрахнадзора були передані Міністерству фінансів РФ зі створенням у його складі Департаменту страхового нагляду
Страхування є самостійним елементом фінансової системи Російської Федерації і підрозділяється на два відокремлених напрямки: соціальне страхування і страхування, безпосередньо пов'язане з надзвичайними подіями, ситуаціями. [13]
Соціальне страхування - це механізм реалізації соціальної політики держави, основа системи соціального захисту населення. Соціальне страхування можна визначити як систему відносин з перерозподілу національного доходу, що полягають у формуванні за рахунок обов'язкових страхових внесків працівників і роботодавців спеціальних страхових фондів та використання коштів цих фондів для компенсації втрати трудового доходу або його підтримки внаслідок дії певних універсальних страхових ризиків.
Соціальне страхування є самостійний інститут публічного права. Воно тісно пов'язане з трудовими відносинами. Соціальне страхування здійснюють страховики, створювані Урядом РФ, відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового соціального страхування.
Фінансову основу соціального страхування складають страхові відносини, умови яких є загальними в рамках держави і носять строго обов'язковий характер.
Соціальне страхування, на відміну від інших типів страхування, є некомерційним, воно не переслідує мети отримання прибутку. Всі доходи, що надходять до фондів соціального страхування спрямовуються на соціальні цілі. Кошти обов'язкового соціального страхування є федеральної державної власністю. Страховики оперативно управляють коштами обов'язкового соціального страхування.
Система соціального страхування Росії включає чотири галузі: державне соціальне страхування, обов'язкове страхування від нещасних випадків, обов'язкове медичне страхування, обов'язкове пенсійне страхування.
Страхування, пов'язане з надзвичайними подіями, ситуаціями, можна розділити на такі галузі, як:
· Особисте страхування;
· Майнове страхування;
· Страхування відповідальності;
· Страхування підприємницьких ризиків.
Особисте страхування - галузь страхування, об'єктом якої виступають життя, здоров'я, працездатність людини, а також форма організації заощаджень до певного віку, встановленого строку або на певні цілі (страхування на дожиття, страхування пенсій і т. д.).
Договір особистого страхування - це цивільно-правова угода. За даним договором страховик зобов'язується через здобуття ним страхових внесків у разі настання страхового випадку відшкодувати в зазначені терміни завдані збитки або здійснити оплату страхового капіталу ренти або інших передбачених виплат.
Життя або смерть не можна об'єктивно оцінити. Застрахований може лише спробувати запобігти тим матеріальні труднощі, з якими він зіткнеться у разі інвалідності або його близькі - у разі його смерті.
Розглянемо деякі характеристики особистого страхування, відмінні від майнового.
Страхування відноситься до особи як до об'єкту, який наражається на ризик, ризик пов'язаний з його життям, фізичної повноцінністю чи здоров'ям. Відповідно, застрахований повинен бути визначеною особою або, як мінімум, повинен бути визначений об'єкт, що піддається ризику.
Страхові суми не являють собою вартість нанесених матеріальних збитків або шкоди. Останні визначаються відповідно до побажань страхувальника виходячи з його матеріальних можливостей.
Договір особистого страхування може бути обов'язковим (через закон) або добровільним (взаємне волевиявлення страхувальника і страховика). По кожному виду страхування укладаються відповідні договори.
Деякі види особистого страхування, зокрема, страхування життя, можуть бути виділені як такі, що особливо тривалу тривалість, а іноді розраховані на все життя застрахованого. При страхуванні майна звичайна тривалість дії договору - один рік. Мається на увазі щорічне поновлення договору і можливість його розірвання кожної зі сторін. Тимчасове ж страхування життя, як і страхування на випадок пенсії, страхування протягом всього життя і т.д. полягають зазвичай на тривалий термін, протягом якого страховик не має права розірвати контракт.
До майнового страхування належить страхування майнових інтересів, пов'язаних з матеріальними цінностями. Детальніше договір майнового страхування буде розглянуто в наступному розділі.
Якщо говорити про класифікацію страхових правовідносин, то їх можна розділити на дві великі групи: приватні та публічні. Саме приватні (цивільно-правові) страхові правовідносини утворюють ядро ​​страхування і домінують у них над публічними.
Характерною ознакою публічних правовідносин слід визнати присутність в якості однієї зі сторін страхування держави в особі уповноваженого федерального виконавчого органу влади або державної установи.
Публічні страхові правовідносини встановлюються тільки в рамках системи обов'язкового страхування. Правовідносин, що формує публічне страхування, властивий позадоговірної характер їх встановлення.
Ст. 3 Закон РФ від 27 листопада 1992 № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» поділяє страхування на дві форми: добровільне та обов'язкове. Перше полягає на підставі договору страхування, друге - в силу закону.
Основна класифікація страхових правовідносин полягає в їх поділі за предметним принципом, виділяючи майнові правовідносини і особисті.
Перераховані основні групи страхових правовідносин (приватні та публічні, добровільні й обов'язкові, майнові та особисті) в реальній дійсності перетинаються між собою, утворюючи при цьому групи, види і підвиди. У цьому сенсі можна говорити, наприклад, про обов'язкове майновому страхуванні або про добровільне особисте страхування і т.д.
Подальша класифікація страхових правовідносин може здійснюватися за різними критеріями. З урахуванням страхового ризику майнове страхування поділяється на підгрупи: страхування майна, цивільної відповідальності, підприємницьких ризиків.
Потім, використовуючи такий критерій, як предмет страхової охорони, майнові страхові правовідносини можуть бути поділені на види. Наприклад, правовідносини, що виникають із страхування різного виду транспорту (наземного, повітряного, водного), страхування вантажів та інших видів майна.
У рамках класифікації страхових правовідносин, що виникають із страхування цивільної відповідальності, т е. відповідальності за заподіяння шкоди і відповідальності за договором, їх можна підрозділити, використовуючи як критерій рід небезпеки, на що виникають із:
· Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
· Страхування цивільної відповідальності перевізника;
· Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;
· Страхування професійної відповідальності;
· Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
· Страхування інших видів цивільної відповідальності.
Правовідносини, що виникають з страхування підприємницького ризику, також можуть бути класифіковані за різними підставами. Так, з урахуванням галузі страхування підприємницького ризику вони поділяються на правовідносини, що виникають із страхування підприємницького ризику в банківській, біржової, інвестиційної та іншої діяльності [14].
Якщо говорити про предметну класифікації страхування, то Закон про організацію страхової справи вказує 23 види страхування.
У юридичній літературі можна зустріти і інші види (підвиди) страхування та страхових правовідносин. Зокрема, за підставами виникнення всі страхові правовідносини можна підрозділити на що виникають з договорів і виникають зі складу юридичних фактів без участі договору.
Головну правову форму страхового відносини становлять договори. Договір страхування зокрема - це правовий засіб індивідуального регулювання суспільних відносин.
З двох видів страхування, розмежування яких присвячена ст. 927, відкриває гол. 48 ЦК РФ, - добровільного та обов'язкового - перший вже в силу свого характеру повинен неодмінно опосередковано договором. Разом з тим, як передбачено у п. 2 тієї ж статті, присвяченому обов'язковому страхуванню у силу закону, і при цьому виді страхування відносини сторін також повинні бути засновані на договорі. [15]
Законодавство регулює питання про форму договору страхування щодо характеру встановлюється правовідносини, але на сутність договору як юридичного факту, що є формою для правовідносини, це не впливає. Значимість загального початку страхового договору в тому, що він є юридичною підставою для виникнення будь-яких страхових правовідносин.
За своєю сутністю договір страхування є угодою між страхувальником і страховиком, згідно з яким в обмін на отримання від страхувальника грошової суми у вигляді страхової премії або внеску страховик зобов'язується відшкодувати страхувальнику збитки, що виникли в результаті настання страхового випадку, обумовленого при укладанні договору страхування.
Договір страхування може містити інші умови, але в будь-якому випадку він повинен відповідати законам країни, в якій він був укладений.
Для договорів страхування характерно широке вторгнення публічного початку. При цьому договір страхування як цивільно-правова угода виступає на різних етапах розвитку відповідних відносин - від укладення договору і до виконання зобов'язання основною фігурою - страховиком. Договір як підстава для виникнення страхового зобов'язання є різновидом правомірного юридичної дії, що утворює один з юридичних актів. Розглянемо ознаки договору страхування.
Насамперед треба відзначити його двосторонній порядок.
Договір страхування є оплатним. Ця його особливість становить один з конституційних ознак, досить чітко виражений у визначенні договорів майнового і особистого страхування (відповідно до ст. Ст. 929, 934, 954 ЦК України та ст. 11 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»).
Договір страхування відповідає нормі п. 1 ст. 957, яка пов'язує вступ договору страхування чинності з моментом сплати страхової премії або першого її внеску. Ця норма є диспозитивної. Отже, договір, якщо тільки в ньому не буде передбачено інше, тобто вступ в силу з моменту досягнення згоди сторін, повинен розглядатися як реальний.
Договір страхування набуває рис умовної угоди, так як право страхувальника вимагати від страховика відшкодування збитків (сплати страхової суми) виникає лише з моменту настання страхового випадку. Страховий випадок володіє ще однією притаманною умовної угоді особливістю. Мається на увазі, що і умова, і страховий випадок в рівній мірі представляють собою обставини, щодо яких невідомо, настануть вони чи не наступлять (ст. 157 ГК РФ).
Договір страхування є алеаторних, тобто ризиковим договором. Ця умова є визначальним для страхування. У страховому договорі від алеаторної залежать можливість настання і розмір обов'язки страховика реалізувати страховий інтерес, але не обов'язок страхувальника виплачувати страхову премію.
Договір страхування відноситься до групи каузальних угод, що залежать від підстави їх виникнення, так як в ньому сильніше, ніж у будь-яких інших угодах, простежується необхідність дотримання відповідності між підставою зобов'язання і самим правовідносинами. Дотримання компенсаційного характеру зобов'язання, недопущення наживи - одне з головних умов існування страхового правовідносини.
Нарешті, договір страхування завжди строковий. Виходячи з прямої залежності терміну дії договору і вартості страхування, законодавець (ст. 942 ГК РФ) відносить умова про термін до істотних умов договору страхування. Питання про можливість укладення договору страхування піднімається у відповідь на письмове прохання страхувальника з укладенням відповідного договору і сумлінного укладення страхової декларації.
Договір набуває чинності з моменту оплати страхувальником одноразового внеску або першого страхового внеску при оплаті в розстрочку.
Документальним підтвердженням укладення договору страхування служать страхове свідоцтво, поліс або сертифікат, де містяться відомості про права та обов'язки страхувальника і страховика, а також є інформація про об'єкт страхування, правила страхування і додаткових умовах і застереження.
Єдиного визначення договору страхування чинне цивільне законодавство не містить, оскільки страхують інтереси за своєю правовою природою різні.
Цивільний кодекс РФ не дає загального визначення договору страхування. У ньому наведено окремі визначення двох його різновидів: договору майнового страхування і договору особистого страхування.
Саме єдність страхового зобов'язання дозволяє говорити про загальне поняття страхового договору. Отже, будь-який договір страхування є вольовий акт окремих суб'єктів, спрямований на створення страхового правовідносини.
Виходячи з вище означеного, можна зробити висновок про те, що у сфері страхування питання про класифікацію страхування (так само, як і страхових правовідносин) має принципове значення, оскільки в кожному конкретному випадку суб'єкти страхових правовідносин повинні чітко представляти предмет і характер відносин, в які вони вступають .
1.2. Елементи договір а страхування.
Сторонами зобов'язання зі страхування завжди є страховик і страхувальник. Страхувальником є ​​той, хто звертається за страхуванням, а страховиком - особа, яка бере на себе обов'язок виплатити страхувальнику страхове відшкодування при настанні страхового випадку. Страховим випадком є ​​вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі або вигодонабувачу. Страховий випадок повинен мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.
Коло учасників страхових правовідносин ширше. У нього згідно з п. 1 ст. 4.1 Закону про організацію страхової справи входять:
- Страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі;
- Страхові організації;
- Товариства взаємного страхування;
- Страхові агенти;
- Страхові брокери;
- Страхові актуарії;
- Федеральний орган виконавчої влади, до компетенції якого відноситься державний нагляд за діяльністю суб'єктів страхової справи.
Вигодонабувачем іменується третя особа, на користь якого здійснюється виконання обов'язку страховика зі сплати страхової суми.
Страхова сума - це грошова сума, яка встановлена ​​законом або визначена договором страхування, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором майнового страхування або яку він зобов'язується виплатити за договором особистого страхування. При здійсненні страхування майна страхова сума не може перевищувати його дійсну вартість на момент укладання договору страхування.
У випадку, коли страхувальник сам має намір отримати страхове відшкодування або забезпечення, самостійної фігури вигодонабувача не утворюється.
Застрахована особа - фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якого пов'язаний майновий інтерес страхувальника.
Участь застрахованої особи можливе у договорі особистого страхування або в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди.
Закон про організацію страхової справи дає визначення страховика як юридичної особи, створеної відповідно до законодавства РФ для здійснення страхування, перестрахування, взаємного страхування і отримали ліцензії у встановленому цим Законом порядку.
Страховиком може бути тільки юридична особа. Вітчизняна правова доктрина не визнає у якості страховика фізична особа, у тому числі індивідуального підприємця. Навпаки, в промислово розвинених країнах не виключається також можливість зосередження страхового фонду в руках індивідуальних підприємців.
Ст. 6 Закону про організацію страхової справи розрізняє дві групи страховиків: страхові організації та суспільства взаємного страхування. Якщо суспільства взаємно страхування однозначно мають статус некомерційних організацій, то страхові організації можуть (виходячи з ст. 938 ЦК України, ст. 6 Закону) засновуватися і як комерційні, і як некомерційні організації. Але треба враховувати, що страхові організації можна розділити на публічні та приватні.
Публічні страхові організації, а саме позабюджетні фонди, які здійснюють обов'язкове страхування, виникають на основі публічно-правового акту всупереч волі приватних осіб і не переслідують мети отримання прибутку. Страхові організації є некомерційними і створюються у відповідних організаційно-правових формах, як правило, у формі державної установи. Основна мета діяльності приватної страхової організації - одержання прибутку. Можна зробити наступний висновок: саме приватні страхові організації повинні створюватися в певних організаційно-правових формах комерційної організації (ст. 50 ГК РФ). Відповідно, у ст. 938 ГК РФ і до Закону про організацію страхової справи (ст. 6) необхідно внести відповідні доповнення, що стосуються організаційно-правової форми приватних страхових організацій.
Як вже зазначалося, в якості некомерційних організацій засновуються товариства взаємного страхування.
Специфіка суспільства полягає, перш за все, у страхуванні майна і майнових інтересів своїх членів. Причому вказане страхування здійснюється безпосередньо на підставі членства, якщо установчими документами товариства не передбачено укладання договорів страхування.
ГК РФ (п. 5 ст. 968) дозволяє товариствам взаємного страхування виступати в якості страховиків і здійснювати страхування інтересів осіб, які не є членами суспільства. У цьому випадку така страхова діяльність повинна бути передбачена його установчими документами, а саме суспільство має бути створено у формі комерційної організації і відповідати іншим вимогам, встановленим Законом про організацію страхової справи.
У числі некомерційних організацій, що здійснюють обов'язкове державне страхування, слід зазначити Фонд соціально страхування РФ, Фонду обов'язкового медичного страхування. Освіта позабюджетних фондів пов'язане виключно з їх цільовим призначенням.
При здійсненні страхової діяльності страховики широко використовують послуги страхових агентів і страхових брокерів.
Страхові агенти - постійно проживають на території Російської Федерації і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноваженнями (п. 1 ст. 8 Закону про організацію страхової діяльності).
Відповідно до п. 2 ст. 8 Закону про організацію страхової діяльності страхові брокери - постійно проживають на території Російської Федерації і зареєстровані у встановленому законодавством Російської Федерації порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика ) та здійснюють діяльність з надання послуг, пов'язаних з укладанням договорів страхування (перестрахування) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також з виконанням зазначених договорів (далі - надання послуг страхового брокера). При наданні послуг, пов'язаних з укладенням зазначених договорів, страховий брокер не має право одночасно діяти в інтересах страхувальника і страховика.
Страхові брокери вправі здійснювати не заборонену законом діяльність, яка повинна бути пов'язаної зі страхуванням, але за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика.
Страховики можуть утворювати спілки, асоціації та інші об'єднання для координації своєї діяльності, захисту інтересів своїх членів та здійснення спільних програм. Зазначені об'єднання безпосередньо страховою діяльністю не займаються
Об'єднання страховиків - організаційно-правова форма некомерційної організації. Законодавець в ст. 121 ГК РФ дозволяє комерційним організаціям створювати об'єднання тільки у формі некомерційних організацій: наприклад, у формі асоціації або союзу. В іншому випадку (якщо за рішенням учасників на асоціацію покладається ведення підприємницької діяльності) така асоціація повинна перетворитися в господарське товариство або товариство, створити для здійснення підприємницької діяльності господарське товариство або брати участь у суспільстві.
Поряд з об'єднаннями страховиків, яким російське законодавство забороняє безпосередньо займатися страховою діяльністю, існують страхові пули.
Останні не можна віднести до об'єднань в сенсі ст. 50 і 121 ГК РФ хоча б тому, що страховий пул не є юридичною особою.
З огляду на ст. 953 ГК РФ об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором спільно кількома страховиками. Якщо в такому договорі не визначені права та обов'язки кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування.
У літературі страховий пул визначається як тимчасове, яке функціонує на принципах співстрахування об'єднання страхових компаній для спільного страхування небезпечних, великих, маловідомих і т.п. ризиків [16]. Як видно, при характеристиці страхового пулу термін «об'єднання» застосовується в іншому (порівняно з ЦК РФ) сенсі.
У російському законодавстві (ст. 13 Закону про організацію страхової справи, ст. 967 ГК РФ) існує термін «перестрахування».
Перестрахуванням називається страхування ризику виплати страхового відшкодування або страхової суми, прийнятого на себе страховиком за договором страхування, повністю або частково у іншого страховика (ст. 967 ЦК). У свою чергу страховик, який уклав з перестраховиком договір перестрахування, залишається відповідальним перед страхувальником у повному обсязі відповідно до договору страхування.
Передача ризиків від однієї страхової організації іншої може здійснюватися в разовому порядку або на регулярній основі
При перестрахуванні відповідальним перед страхувальником за основним договором страхування за виплату страхового відшкодування або страхової суми залишається страховик за цим договором.
Допускається послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування.
Якщо ризик страховика перестрахований кількома перестраховиками, то рішення, винесене арбітражним судом у спорі між страховиком і одним з перестрахувальників, не звільняє від доказування обставин, встановлених цим рішенням, при розгляді спору між тими ж страховиком та іншими перестраховиками
Таким чином, для перестрахування характерні наступні ознаки [17]:
· По-перше, перестрахування - це передача страховиком частини ухваленої на себе ризику іншим страховикам (перестраховикам). Один і той самий ризик може бути переданий кільком перестраховикам;
· По-друге, цивільно-правове регулювання перестрахування засноване виключно на договірних відносинах між перестрахувальними організаціями і страховиком;
· По-третє, в якості перестраховиків виступають страхові організації за умови отримання ліцензії та дотримання вимог, законодавства.
Іноді в літературі перестрахувальні організації іменують «пулами перестрахування» або «перестрахувальними пулами». При цьому під «пулом» розуміється об'єднання страхових компаній для організації перестрахувального захисту.
Такі основні положення правового статусу страховиків. Далі буде розглянуто правовий статус страхувальника, застрахованої особи та вигодонабувача.
Страхувальником іменується фізична або юридична особа, яка із страховою організацією договір страхування (п. 1 ст. 927 ЦК), яке в силу договору чи закону зобов'язана сплатити страховику страхову премію, а при настанні страхового випадку має право вимагати від страховика страховий виплати собі або вигодонабувачу, якщо страхування проводиться на користь третьої особи.
Відповідно до ст. 5 Закону про організацію страхової справи Страхувальниками визнаються юридичні та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
Відповідно, відповідно до цивільного законодавства, можна виділити наступні види страхувальників:
· Юридичні особи;
· Дієздатні фізичні особи;
· Страхувальники в силу закону (наприклад, органи державної влади та місцевого самоврядування).
Не можуть виступати в якості страхувальників публічні освіти.
Суб'єктами страхових правовідносин можуть також стати особи від 14 до 18 років. Операція страхування, досконала таким неповнолітнім, дійсна за наявності письмового узгодження його дій з батьками, усиновителями, опікунами (ст. 26 ЦК РФ).
Не потрапляють в категорію страхувальників:
· Неповнолітні громадяни у віці до 14 років (ст. 28 ГК РФ);
· Громадяни, обмежені у дієздатності через зловживання спиртними напоями або наркотичними засобами (ст. 30 ГК РФ). Дані громадяни в більшій частині правовідносин не можуть виступати самостійно навіть за згодою законних представників. У такій же ситуації перебувають особи, які внаслідок психічного розладу не можуть розуміти значення своїх дій (ст. 29 ГК РФ).
Однак виключення з кола фізичних осіб, які мають можливість стати страховиками, не обмежує їх право на участь у страхових відносинах в якості застрахованих осіб або вигодонабувачів.
Умовою участі тієї чи іншої особи, що володіє необхідною правосуб'єктністю, як страхувальника в конкретному страховому правовідношенні є наявність в останнього страхового інтересу, що є предметом даного страхового відносини.
Учасниками зобов'язання по страхуванню можуть бути треті особи - вигодонабувач та застрахована особа.
Вигодонабувач - фізична або юридична особа, яка не є страхувальником, що володіє страховим інтересом, на користь якої страхувальником укладений договір страхування. В одному страховому зобов'язанні може бути кілька вигодонабувачів. Але в цьому випадку частка страхового відшкодування або забезпечення, що припадає на кожного з них, повинна бути визначена в самому страховому угоді його сторонами.
Правове становище вигодонабувача у страхових правовідносинах представляє собою реалізацію конструкції договору на користь третьої особи [18].
Цивільно-правовий статус вигодонабувача такими характеристиками:
- Вигодонабувачем може бути будь-яка фізична або юридична особа;
- Призначення вигодонабувача для отримання страхових виплат може мати місце в договорах як майнового, так і особистого страхування, для визнання дійсності яких вигодонабувач повинен мати страховий інтерес. Незважаючи на те що посилання на наявність страхового інтересу прямо закріплено лише для договорів страхування майна (п. 1 і 2 ст. 930 ЦК), дане положення поширюється і на відносини особистого страхування з урахуванням універсальної природи страхового інтересу;
- Можливість участі вигодонабувача залежить від сутності страхового зобов'язання, яке зумовлює «персональний» склад його учасників: наявність вигодонабувача як необхідна умова самого існування страхового правовідносини (страхування відповідальності, яке можливе виключно на користь третіх осіб - потерпілих, кредиторів (вигодонабувачів) - ст. 931 , 932 ЦК); виключення зі страхового правовідносини фігури вигодонабувача - страхування підприємницького ризику, здійснюваного тільки на користь самого страхувальника (ст. 933 ЦК);
- Наявність вигодонабувача дозволяє розглядати відповідний договір страхування в якості різновиду договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК), однак не вкладається в його класичну модель (страховик має право покласти на вигодонабувача, що пред'явив вимогу про страхову виплату, виконання окремих не виконаних страхувальником обов'язків ( п. 2 ст. 939 ЦК);
Страхувальник має право на свій розсуд замінити названого в договорі страхування вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. Заміна вигодонабувача за договором особистого страхування, призначеного за згодою застрахованої особи, допускається лише за згодою цієї особи (ч. 1 ст. 956 ЦК). У тому випадку, коли вигодонабувач виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимога про страхову виплату, його заміна неможлива (ч. 2 ст. 956 ЦК).
Застрахована особа - фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якого пов'язаний майновий інтерес страхувальника.
Участь застрахованої особи можливе або у договорі особистого страхування (п. 1 ст. 934 ЦК), або в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди (п. 1 ст. 931 ЦК).
Внаслідок фізичної неможливості або ускладнення скористатися страховим забезпеченням застрахованою особою в особистому страхуванні, законодавче відокремлення фігури вигодонабувача та застрахованої особи дозволяє отримувати страхове забезпечення не суб'єкту, який отримав тілесний збиток, а особі, яка буде здійснювати догляд за потерпілим і реалізовувати його майнові інтереси в період хвороби.
При страхуванні відповідальності за заподіяння шкоди страхове забезпечення спочатку призначається для суб'єкта, що постраждав від дій застрахованої особи, тому виконання страховиком свого обов'язку на користь потерпілого реалізує страховий інтерес застрахованої особи, відновлює майнові права громадянина або організації, безпосередньо потерпілої шкоду.
У сучасному російському законодавстві, щоб уникнути зловживань встановлено вимогу про необхідність отримання згоди застрахованої особи на страхування його життя і здоров'я, якщо страхування здійснюється не на його користь (п. 2 ст. 934 ЦК).
Заміна застрахованої особи у договорі особистого страхування також проводиться тільки з його попередньої згоди (ст. 955 ГК РФ).
Вигодонабувач може бути представлений у страховому зобов'язанні вказівкою на його родові риси. Фігура застрахованої особи вимагає повної індивідуалізації. Страхове законодавство Росії ставить вимогу конкретизації особистості застрахованої особи, вказуючи на обов'язок сторін називати дана особа в договорі страхування (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Така характеристика суб'єктів страхового правовідносини.
Тепер має сенс сказати кілька слів про об'єкти страхового правовідносини.
Визначення об'єкта страхування одне з ключових і найбільш спірних в теорії страхового права. Питання про об'єкт страхових правовідносин тісно пов'язаний з таким його елементом, як страховий інтерес.
Відповідно до ст. 4 Закону про організацію страхової справи об'єктами страхування можуть бути не суперечать Російському законодавству майнові інтереси, пов'язані з:
· З дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
· Із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
· Володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);
· Обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
· Здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
Майновий характер страхового інтересу виражається в тому, що його предметом є певні матеріальні блага. При майновому страхуванні - це відшкодування можливих втрат від втрати, пошкодження майна, при особистому - майнове забезпечення, пов'язане з нематеріальними благами.
Страховий інтерес традиційно належить до фундаментальних понять страхового права, оскільки:
- По-перше, він обумовлює саму можливість існування всього інституту страхування (принцип страхового права: «Без інтересу немає страхування»);
- По-друге, страховий інтерес визначає всі найважливіші елементи страхового зобов'язання: його об'єкт; суб'єктний склад; зміст і виконання; відповідальність сторін за його порушення
В даний час вважається, що об'єктом страхування в будь-якому випадку є інтерес. В. І. Серебровський писав: «... страхується не та чи інша матеріальна річ, а все те, з чим у страхувальника пов'язаний майновий інтерес» [19]. Логіка міркувань така - якщо б об'єктом страхування було саме майно, то страховик при втраті або пошкодженні майна зобов'язаний був би його відновити і лише за згодою страхувальника міг би не відновлювати майно, а відшкодувати страхувальнику збитки в грошовій формі. Однак законодавство (ст. 929 ЦК) вимагає, щоб страховик відшкодував збитки в грошовій формі, і лише в якості відступного може відновити пошкоджене майно в натурі.
В якості об'єкта страхового правовідносини також не можна розглядати суму грошей, яка виплачується при настанні страхової події в якості страхової компенсації. Сплатою грошової суми, що становить страхове відшкодування або забезпечення, здійснюється виконання будь-якого страхового правовідносини.
Відповідно до ст. 942 ГК РФ об'єктом майнового страхування є майно або інший майновий інтерес. Однак у ст. 930 ГК РФ говориться не про майно, а про інтерес у збереженні майна, який повинен існувати для того, щоб договір страхування був дійсним.
Об'єкт страхування в цивільної відповідальності - майновий інтерес, що є, по суті, об'єктом особистого і майнового страхування. Об'єктом страхування відповідальності виступають майнові інтереси страхувальника, пов'язані з обов'язком останнього відшкодувати збиток, заподіяний третім особам і вилився у пошкодженні або знищенні майна.
Страховий інтерес - необхідна умова укладення дійсного договору страхування. Страхувальник повинен мати інтерес до предмета, який страхується, до часу виникнення збитку. Якщо особа намагається застрахувати власність, в якій у нього немає страхового інтересу, такий договір не є страховим і є недійсним.
Отже, об'єктом страхового ставлення виступає страховий інтерес як різновид майнових благ, що існують поряд з річчю, послугою, роботою, майновим правом, результатами дій, в тому числі інтелектуальної діяльності (ст. 128 ГК РФ).
Самостійність значення страхового інтересу як об'єкта страхового правовідносини визначається тим, що страховик не бере на себе зобов'язання відновити ту чи іншу річ, а зобов'язується відшкодувати збиток, який може понести страхувальник. Страховик може відшкодувати і непрямий збиток, що виник у страхувальника. Можливо одночасне страхування рядом осіб, що знаходяться в різних фізичних відносинах до однієї і тієї ж речі. Зобов'язана сторона, здійснюючи дії щодо сплати страхової суми, здійснює реалізацію страхового інтересу страхувальника або застрахованої особи.
Визначення поняття «страховий інтерес» відсутній у Законі про організацію страхової справи, за тієї умови, що інтерес є основним елементом страхового відносини.
У літературі окремі автори (В. І. Рябікін [20], М. В. Дятлова [21], та ін) по-різному формулюють дане визначення. Вчені-економісти в більшості випадків визначають страховий інтерес як міру матеріальної відповідальності фізичної або юридичної особи в страхуванні. Стосовно до майнового страхування наявний інтерес виражається у вартості застрахованого майна. В особистому страхуванні страховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми в разі подій, обумовлених умовами страхування.
У юридичній літературі страховий інтерес визначають і як відносини, в силу якого ця особа завдяки відомій події може понести майновий збиток, і як вигоду, яку представляє для страхувальника ненастання цієї обставини. В.І. Серебровський дотримується думки, що страховий інтерес є майнова цінність, яку страхувальник може втратити від страхового випадку [22].
Майновий інтерес конкретного суб'єкта визначається належним йому майном, майновими благами. Інтерес супроводжує зобов'язання, де дії сторін спрямовані на набуття, зміну, відчуження майна, майнових і немайнових прав, робіт, послуг, що виступають предметом цих правовідносин.
Не є об'єктом (предметом) страхового відносини річ або інше майно, як не є такими життя і здоров'я застрахованого особи в рамках особистого страхування. Тут можна погодитися з думкою К.А. Граве і Л.А. Лунца про необхідність проводити розмежування між об'єктом страхових правовідносин і предметом страхової охорони. До складу останнього поняття входять застраховані речі, життя і здоров'я страхувальника (або застрахованої особи) [23].
На підставі вище означеного можна зробити наступні висновки:
1.Суб'ектамі страхового договору є страхувальник і страховик, також суб'єктами можуть бути вигодонабувач і застрахована особа.
2.Об `єктив же страхового правовідносини виступає страховий інтерес як самостійний об'єкт цивільних прав.
3.Страховой інтерес - це усвідомлена страхувальником або застрахованою особою потреба (міра матеріальної зацікавленості) в отриманні матеріального блага (цінності) у вигляді страхової суми при настанні відомої події.

Глава 2. Договір майнового страхування і його види.
2.1. Поняття та основні елементи договору майнового страхування.
П.1 ст.929 ГК РФ, визначаючи предмет договору майнового страхування, допускає широке коло об'єктів і інтересів, які можуть бути застраховані, поряд зі збитками у застрахованому майні говориться і про збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами.
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).
Для укладення договорів майнового страхування Цивільний кодекс РФ передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942):
- Про об'єкт страхування;
- Про характер страхового випадку;
- Про розмір страхової суми;
- Про термін дії договору [24].
Суб'єктами договору майнового страхування виступають страховик, страхувальник, вигодонабувач і застрахована особа.
В якості страховика може виступати виключно страхова організація - юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду (ч. 1 ст. 938 ЦК).
Страхувальником визнає правосуб'єктність фізична або юридична особа, яка має страховий інтерес і вступило на передбачених в законі правилах страхування відповідного виду або визначених у договорі умовах в конкретне зобов'язання зі страхування зі страховою організацією (страховиком).
Вигодонабувач - третя особа, на користь якої може бути укладений договір страхування.
Застрахована особа - це суб'єкт, який виступає носієм предмета страхової охорони, особа, в житті якого повинне відбутися подія, відповідне страховому ризику і тягне за собою для страховика обов'язок сплати страхового відшкодування.
Предметом договору майнового страхування є зобов'язання страховика сплатити певну суму грошей при настанні певної події, тобто предметом договору страхування є грошове зобов'язання. Це зобов'язання називають «страховим», тому що наявність в договорі саме цього зобов'язання забезпечує страховий захист. [25]
Як майна, щодо якого укладаються договори страхування, може виступати будь-яка майнова цінність, що відповідає вимогам цивільного законодавства про об'єкти цивільних прав, щодо яких:
· Може існувати інтерес у їх збереженні, тобто які можуть бути втрачені або пошкоджені в результаті збігу обставин;
· Заподіяну цим шкоду має пряму грошову оцінку.
До об'єктів відносяться будь-які речі, включаючи гроші та цінні папери, та інформація. З нематеріальних благ (ст. 150 ГК РФ) до таких об'єктів належить ділова репутація, яка має грошову оцінку.
У відношенні майнових прав та результатів інтелектуальної діяльності, у тому числі виключних прав на них, існують різні точки зору щодо можливості їх втрати або пошкодження внаслідок випадкової події. Немає сумніву в тому, що страховий інтерес може бути пов'язаний з можливим порушенням майнових прав, у тому числі, прав на результати інтелектуальної діяльності, і договори страхування на випадок їх порушення можуть і будуть полягати [26].
Коли майно застраховано лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з тим, щоб загальна страхова сума за всіма договорами страхування не перевищувала страхову вартість (п. 1 ст. 950 ЦК) . Стаття 950 не допускає перевищення загальної страхової суми над страховою вартістю під загрозою застосування наслідків, передбачених ст. 951 ЦК, і ця норма має імперативний характер. Правила п.4 ст.951 забороняють збагачення страхувальника або вигодонабувача шляхом подвійного страхування, коли об'єкт страхується від одних і тих же ризиків в кількох осіб. Загальні норми законодавства про громадянські права (ст.10 ЦК) вимагають від громадян та юридичних осіб їх розумного і сумлінного здійснення і забороняють зловживання ними. Можливість отримати відшкодування від кожного із страховиків означає (якщо це відшкодування перевищує страхову вартість) безпідставне збагачення страхувальника або вигодонабувача, що не допускається законом (ст.1102 ЦК). Тому норми про страхування (п.3 ст.10 Закону про організацію страхової справи, п.4 коментарів статті та п.2 ст.952 ЦК) встановлюють, що при подвійному майновому страхуванні загальне відшкодування не може перевищувати страхову суму і кожен із страховиків виплачує відшкодування пропорційно відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми всіх укладених договорів по даному майну.
Ключовою категорією при страхуванні майна є «страхуються інтерес». Він полягає лише у збереженні самого цього майна, але не в отриманні якихось вигод чи переваг, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням майном. Також не страхується за договором страхування майна інтерес, пов'язаний з можливими витратами при втраті або пошкодженні майна. Інакше кажучи, за договором страхування майна підлягає відшкодуванню лише перша складова страхових збитків - втрата або пошкодження майна.
Іноді при страховому випадку майно фізично не втрачається і не пошкоджується, але виявляється в такому стані, що не може більше виконувати свої функції. Для відновлення колишнього його стану потрібно зробити витрати, які, власне, і підлягають відшкодуванню за договором страхування майна. Адже інтерес у збереженні майна полягає в тому, щоб майно знаходилося в незмінному стані, в тому числі тільки з точки зору його функціонального призначення.
При страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його страхову вартість (Постанова ФАС Північно-Кавказького округу від 11.04.2007 № Ф08-1480/2007 у справі № А32-15423/2006-47/268). Такий вартістю для майна вважається його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування (п.2 ст.947 ЦК). При укладанні договору страхування нова річ зазвичай оцінюється відповідно до ціни, яка підтверджується касовим або товарним чеком. Майно, яке було у вжитку, оцінюється з урахуванням ступеня зносу.
Особа, що несе перед власником відповідальність за збереження майна, також зацікавлений у збереженні майна, але цей інтерес інший, ніж у власника. Воно ризикує лише несенням витрат, які понесе в разі втрати або пошкодження майна.
Необхідною елементом для укладення договору майнового страхування є положення про права і взаємних обов'язки сторін. Регулюються вони нормами гл. 48 ЦК РФ.
Основний обов'язок страховика зробити виплату страхового відшкодування при настанні страхового випадку після визначення причин та розміру збитку при пред'явленні страхувальником необхідних документів (поліса, заяви про виплату страхового відшкодування, документа, що посвідчує особу, документа, що підтверджує настання страхового випадку, або його завіреної копії). При цьому, виходячи з тлумачення п. 1 ст. 929 ГК РФ, повинна простежуватися причинно-наслідковий зв'язок між настанням страхового випадку і фактом заподіяння шкоди страхувальнику (Постанова ФАС Північно-Західного округу від 30.11.2007 по справі № А44-808/2007, Постанова ФАС Північно-Західного округу від 27.11.2007 по справі № А21-6926/2006);
Здійснення страховиком страхових виплат завершує розвиток зобов'язання зі страхування, втілюючи його функціональне призначення.
Говорячи про права страховика, можна виділити наступні права:
- Перевіряти надану страхувальником інформацію про об'єкт страхування та її достовірність;
- Перевіряти стан об'єкта страхування в період дії договору страхування;
- Самостійно з'ясовувати причини та обставини страхового випадку;
- Вимагати від страхувальника інформацію, необхідну для встановлення факту страхового випадку або розміру передбачуваної страхового відшкодування, включаючи відомості, що становлять комерційну таємницю;
- При необхідності направляти запити в компетентні органи щодо надання документів та інформації, що підтверджують факт і причину страхового випадку.
Страховик за договором майнового страхування має право на суброгацію. Згідно з п. 1 ст. 965 ЦК, якщо договором майнового страхування не передбачено інше, до страховика, який виплатив страхове відшкодування, переходить у межах виплаченої суми право вимоги, яке страхувальник (вигодонабувач) має до особи, відповідальної за збитки, відшкодовані в результаті страхування. Умова договору, який виключає перехід до страховика права вимоги до особи, умисно заподіяли збитки, мізерно. Суброгація являє собою окремий випадок переходу прав кредитора до іншої особи на підставі закону (ст. 387 ЦК).
Стаття 965 ЦК передбачає право на суброгацію щодо всіх видів майнового страхування. Однак при страхуванні відповідальності суброгація не має сенсу, за винятком випадків навмисного заподіяння шкоди, оскільки мета даного виду майнового страхування полягає в забезпеченні відшкодування шкоди потерпілому за рахунок коштів страхового фонду. Страхувальник сплачує страхову премію страховикові з метою звільнити себе або застрахована особа від необхідності нести в повному обсязі видатки з відшкодування шкоди, які можуть бути вельми значними.
Страхувальник, в свою чергу, зобов'язаний:
- Сплатити страхову премію в розмірі та порядку, визначених у договорі;
- Повідомити страховика про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику, при укладанні договору страхування, а також про всі зміни ступеня ризику в період дії договору (Постанова ФАС Західно-Сибірського округу від 20.03.2007 № Ф04-1177/2007 (32240-А75-30) у справі № А75-3382/2006;
- Діяти з розумною обачністю та обережністю, як якщо б договору страхування не існувало, вживати всі заходи, рекомендовані йому страховиком;
- При настанні страхового випадку вжити всіх заходів щодо запобігання або зменшення розмірів збитку;
- Негайно повідомити страховика про настання страхового випадку. Невиконання цього обов'язку дає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування (Постанова апеляційної інстанції арбітражного суду Свердловської області від 29.06.2006 у справі № А60-40182/05-С2 Постанова ФАС Північно-Кавказького округу від 26.06.2007 № Ф08-3377/2007 по справі № А63-9011/2006-С2);
- Надати страховику всю доступну йому інформацію і документацію, що дозволяє судити про причини і наслідки страхового випадку, характер і розміри заподіяного збитку.
Серед прав страхувальника можна виділити:
- Право достроково розірвати договір страхування;
- Право отримати дублікат договору страхування (поліса) у разі його втрати;
- В період дії договору змінити, за погодженням із страховиком, страхову суму і терміни дії договору страхування з оформленням додаткової угоди.
Говорячи про предмет договору майнового страхування, необхідно виділити те, що таким є грошове зобов'язання, яке називають «страховим», тому що наявність в договорі саме цього зобов'язання забезпечує страховий захист. Необхідною умовою виникнення зазначеного грошового зобов'язання страховика за договором майнового страхування є настання страхового випадку. Також повинна мати місце причинний зв'язок між настанням страхового випадку та збитками. Наприклад, якщо оргтехніка в офісі була застрахована на випадок пожежі, офіс вигорів, а при розслідуванні виявилося, що майно було викрадено, а не згоріло, то страховик збитки відшкодовувати не зобов'язаний, так як причинний зв'язок відсутній.
Необхідно також відзначити, що наведений вище перелік обов'язків страховика не є абсолютним, скоріше його можна назвати ідеальним.
Обсяг обов'язків страхувальника (вигодонабувача) щодо кожного конкретного договору розрізняється, в тому числі, в залежності від виду договору. При цьому найбільш поширеним як для вітчизняної, так і зарубіжної страхової практики, є покладення на страхувальника (вигодонабувача) обов'язків, виконання яких служить встановленню ознак страхового випадку, його причин, обставин та учасників і є основою для визначення розміру завданого збитку у застрахованому майні.
2.2. Види договору майнового страхування
Цивільний Кодекс регулює три види майнового страхування, об'єднаних загальною конструкцією договору майнового страхування. До майнового страхування згідно з п. 2 ст. 929 ГК відносяться:
- Страхування ризику втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (ст. 930 ЦК);
- Страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (ст. 931 і 932 ЦК);
- Страхування підприємницького ризику, тобто ризику збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризику неотримання очікуваних доходів (ст. 933 ЦК).
Аналогічний перелік видів майнового страхування міститься і в ст. 4 Закону про організацію страхової справи.
За договором страхування майна може бути застрахований інтерес, заснований лише на федеральному законі, Указі Президента РФ, Постанові Уряду РФ або договорі. Інтерес у збереженні майна, заснований на інших правових актах, може існувати тільки щодо майна, що не має власника.
Інтерес, який страхується за договором страхування майна, повинен існувати у зацікавленої особи в момент укладання договору страхування. Однак якщо на момент укладення договору страхування інтерес існував, але потім перестав існувати, то це не впливає на дійсність договору. У залежності від причин, по яких у зацікавленої особи перестав існувати інтерес, що був при укладенні договору, договір або припиняється достроково, або залишається в силі при тому, що права на майно переходять до іншої особи (п.1 ст.958 ГК РФ або ст. 960 ГК РФ).
Договір страхування майна може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід»). При цьому страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. Поліс в даному випадку необхідний для того, щоб страхувальник міг передати його третій особі для пред'явлення страховику вимоги про виплату (ст. 930 ЦК).
Поліс на пред'явника дозволяє вимагати страхову виплату своєму власникові, однак не будь-якому власникові, а тільки тому, у якого в момент настання страхового випадку мався інтерес, застрахований за відповідним договором. Цим поліс на пред'явника відрізняється від цінного папера на пред'явника, яка дозволяє здійснити засновані на ній права будь-якому законному власнику. Правомірність вимоги власника поліса про страхову виплату заснована на наявності інтересу, а не на законності володіння документом
Страхове відшкодування, що виплачується за договором страхування майна, залежить від страхової вартості майна, розміру понесених збитків, а також від того, було страхування повним або договір укладався лише на частину страхової вартості. Відшкодування не може перевищувати страхової вартості, навіть якщо реально понесені страхувальником (вигодонабувачем) збитки були вище.
Страхування цивільної відповідальності володіє значною специфікою, яка проявляється у двох відносно самостійних його підвидах:
- Страхування відповідальності за заподіяння шкоди (ст.931 ЦК);
- Страхування відповідальності за договором (ст.932 ЦК).
За договором страхування відповідальності за заподіяння шкоди може бути застрахований як інтерес самого страхувальника, так і інтерес іншої особи. На відміну від договору страхування майна, який завжди полягає тільки на користь зацікавленої особи, договір страхування відповідальності укладається на користь третьої особи.
Страхування ризику цивільної відповідальності можливе на добровільній основі або в обов'язковому порядку.
У відношенні застрахованої особи в договорах страхування відповідальності за заподіяння шкоди законодавець встановлює два правила:
· У цієї особи повинен бути страховий інтерес, тобто повинна існувати можливість покладання на нього відповідальності за шкоду, заподіяну третім особою;
· На відміну від договору страхування майна застрахована особа, яка не є страхувальником, має бути назване в договорі страхування.
Важливим відмітною властивістю страхування відповідальності за заподіяння шкоди життю або здоров'ю є те, що умисне заподіяння шкоди собі самому, тобто виникнення відповідальності за умисне заподіяння шкоди життю або здоров'ю громадянина, визнається страховим випадком і не звільняє страховика від виплати [27] (п.2 ст.963 ГК РФ).
Ця норма не скасовує правила про випадковий характер події, на випадок настання якого проводиться страхування. Якщо страхувальник заздалегідь, до укладення договору страхування, задумав заподіяти шкоду, договір недійсний по підставі ст.168 ГК РФ, як не відповідний п.1 ст.9 Закону про організацію страхової справи. Якщо ж до укладення договору страхувальник і страховик перебували у сумлінному невіданні щодо можливого заподіяння шкоди (хоча б і умисного), то договір діє.
Має сенс не погодитися з законодавцем щодо справедливості зазначеної норми. Логічно було б стверджувати, що сама сутність правила про випадковий характер події передбачає саме ненавмисний характер заподіяння шкоди.
Виходячи з вищесказаного, доцільно внести доповнення до п.1 ст.9 Закону про організацію страхової справи в Російській Федерації, яке вказує на те, що подія, зазначена в договорі страхування відповідальності за заподіяння шкоди, повинна носити випадковий характер не тільки в момент укладання договору, але і в момент настання вказаної події.
При страхуванні відповідальності за порушення договору (договірної відповідальності) об'єктом страхування є інтерес, пов'язаний з можливою відповідальністю за невиконання або неналежне виконання зобов'язань, що випливають з договору.
Страхування договірної відповідальності допускається лише у випадках, передбачених законом (п.1 ст.932 ЦК). Страхування ризику договірної відповідальності фактично створює заздалегідь забезпечену можливість невиконання зобов'язання, тому допускається тільки в тих випадках, коли законодавець вважатиме це за доцільне. У той же час страхування ризику договірної відповідальності вигідно для кредитора, оскільки у разі порушення зобов'язання він отримає гарантоване відшкодування збитків.
Загальні правила про відповідальність за невиконання або неналежне виконання зобов'язань встановлено гл. 25 ЦК РФ. Вони складаються в обов'язку відшкодувати збитки (ст.393 ЦК України) і сплатити неустойку (ст.394 ЦК України) або відсотки (ст.395 ЦК України). Для більшості видів договорів невиконання договірного зобов'язання тягне тільки ці ефекти.
За договором страхування ризику відповідальності за порушення договору може бути застрахований тільки ризик відповідальності самого страхувальника.
Ризик відповідальності за порушення договору вважається застрахованим на користь особи, перед яким за умовами цього договору страхувальник несе відповідальність, навіть якщо договір страхування укладено на користь іншої особи або в ньому не сказано, на чию користь він укладений (п.3 ст.932 ЦК) . Вигодонабувач при страхуванні договірної відповідальності на відміну від страхування відповідальності за заподіяння шкоди завжди відомий. Він може пред'являти свої вимоги про виплату відшкодування безпосередньо страховику.
Договірна відповідальність може бути застрахована тільки у випадках, встановлених федеральним законом. В даний час законом встановлена ​​можливість страхування договірної відповідальності платника ренти (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторів (Федеральний закон від 07.08.2001 № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність» [28]), митних перевізників (ст.94 Митного кодексу РФ [29]), власників складів тимчасового зберігання (ст.109 Митного кодексу РФ), спеціалізованого депозитарію і керуючих компаній (ст.25 Федерального закону від 24.07.2002 № 111-ФЗ «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії в Російській Федерації »[30]), емітента державних і муніципальних цінних паперів (ст.14 Федерального закону від 29.07.1998 № 136-ФЗ« Про особливості емісії та обігу державних і муніципальних цінних паперів »[31]).
Вважається також, що ст.39 Федерального закону від 02.12.1990 № 395-I «Про банки і банківську діяльність» [32] встановлює можливість страхування відповідальності банку за договором банківського вкладу, ст.249 Кодексу торговельного мореплавання Російської Федерації встановлює можливість страхування відповідальності перевізника за договором морського перевезення (хоча прямої вказівки на таку можливість в цих нормах немає).
У деяких законодавчих актах передбачено страхування професійної відповідальності. Це відноситься до професійної відповідальності нотаріусів (ст.18 Основ законодавства РФ про нотаріат [33] від 11.02.1993 № 4462-I), адвокатів (ст. 7, ст.19 Федерального закону від 31.05.2002 № 63-ФЗ «Про адвокатську діяльності та адвокатуру в Російській Федерації »[34]), професійної відповідальності емітента облігацій з іпотечним покриттям (ст.16 Федеральний закон від 11.11.2003 № 152-ФЗ« Про іпотечні цінні папери »[35]), професійної відповідальності медичних і фармацевтичних працівників (ст.63 Основ законодавства РФ про охорону здоров'я громадян [36] від 22.07.1993 № 5487-1).
Страхування професійної відповідальності використовується в тих областях діяльності, де певні послуги надаються фізичними особами і результат послуг залежить від професіоналізму виконавця [37].
Виниклу відповідальність слід вважати відповідальністю за порушення договору, якщо вона є наслідком невиконання або неналежного виконання зобов'язання, що виникло з договору (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ЦК РФ). Відповідальність же за заподіяння шкоди слід вважати такою, якщо вона виникла як зобов'язання внаслідок заподіяння шкоди (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ЦК РФ).
Крім описаних вище відмінностей в об'єкті страхування, страхування договірної відповідальності має в порівнянні зі страхуванням відповідальності за заподіяння шкоди єдина відмінність: страхувальник має право страхувати тільки свою договірну відповідальність, а договори страхування, в яких застрахована договірна відповідальність третьої особи, є нікчемною.
Договір страхування підприємницького ризику є новою для російського законодавства різновидом договорів майнового страхування. Підприємницький ризик - ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів (ст.929 ЦК). Говорячи про страхування підприємницького ризику, необхідно відзначити, що страхуються інтерес, включає в себе всі складові страхових збитків: і реальний збиток, і упущену вигоду, і витрати, і відповідальність. Виділяє ж його серед інших видів інтересів те, що він виникає у зв'язку з веденням зацікавленою особою підприємницької діяльності (ст.2 ЦК РФ). Саме тому договори страхування підприємницького ризику, укладені громадянами, не зареєстрованими як індивідуальних підприємців, а також з некомерційними організаціями, є нікчемною. Припинення страхувальником підприємницької діяльності тягне за собою дострокове припинення договору страхування (ст.958 ЦК).
Об'єктом страхування в договорі страхування підприємницького ризику є майнові інтереси, пов'язані з беззбитковим діяльності, а також отриманням від неї певної матеріальної вигоди (прибутку).
Страхування підприємницького ризику проводиться або на випадок порушення зобов'язань контрагентом підприємця, або на випадок зміни умов діяльності підприємця (п.2 ст.929 ГК РФ) з незалежних від нього причин.
Оскільки тут мається на увазі систематична діяльність, спрямована на отримання прибутку (ст.2 ЦК РФ), то й зміна умов діяльності має носити систематичний характер. Відповідно, не може бути застрахована упущена вигода через випадкову одноразової втрати вантажу. Застрахувати можна лише вигоду, упущену через такої зміни умов, при яких випадки втрати вантажу почастішали. Рішенням проблеми може бути страхування від одноразової втрати вантажу.
Іншою особливістю договору страхування підприємницького ризику є страхування підприємницького ризику тільки самого страхувальника і тільки на його користь (Постанова ФАС Далекосхідного округу від 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 у справі № А04-496/2006- 11/31). У договорі не можуть бути призначені ні вигодонабувач, ні застрахована особа. Однак наслідки порушення двох цих правил різні. При призначенні в договорі вигодонабувача нікчемним є тільки ця умова договору. При призначенні в договорі застрахованої особи нікчемним стає весь договір [38]. М'якші наслідки передбачені законом на випадок страхування ризику на користь третьої особи. Такий договір вважається укладеним на користь страхувальника (ст. 933 ЦК).
У договорі страхування підприємницького ризику страхова сума не повинна перевищувати страхової вартості предмета страхування. Вона визначається як розмір можливих збитків від невиконання договору контрагентом або настання інших непередбачених обставин (п.2 ст.947 ЦК).
У Цивільному кодексі РФ види майнового страхування виділяються в залежності від того, на захист якого інтересу направлений відповідний договір. Відповідно, можна позначити договір страхування майна, договір страхування цивільної відповідальності - договірної і за заподіяння шкоди, а також договір страхування підприємницького ризику.
2.3. Порядок укладення, зміни та припинення договору майнового страхування.
Договір страхування відбувається в результаті взаємної згоди сторін. При цьому угода повинна бути досягнута з усіх істотних умов договору і виражено в необхідній законодавцем формі. ЦК встановлює вимоги щодо форми договору страхування, передбачаючи обов'язковість письмової форми його укладення (п. 1 ст. 940), недотримання якої тягне за собою визнання договору недійсним. Страхові компанії при укладанні договорів страхування зі своїми клієнтами зазвичай застосовують розроблені ними стандартні форми договорів з окремих видів страхування. Такі договори найчастіше відбивають умови правил страхування, на підставі яких страховики мають право укладати страхові договори відповідно до виданої Росстрахнадзором ліцензією.
У процесі історичного розвитку інституту страхування виробилася специфічна - безпосередньо «страхова» форма: страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція). Такі страхові документи видаються страховиком (з його підписом) на підставі письмової або усної заяви страхувальника (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). У цьому випадку згода страхувальника (акцепт) укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям цих документів від страховика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховий поліс, свідоцтво, сертифікат, квитанція - тотожні за своєю юридичною силою документи.
Істотними умовами договору страхування є об'єкт страхування, характер страхового випадку, зважаючи на настання якого здійснюється страхування, про розмір страхової суми, термін дії договору, тобто умови, без яких страховий договір неможливий як такий. Сторони має право включати в зміст договору страхування будь-які інші умови, які можуть призвести до виникнення в тому числі і змішаного договору. До числа істотних відносяться і умови, на узгодженні яких наполягає одна зі сторін.
Розмір страхової премії та терміни її сплати регламентуються ДК РФ. Відповідно до ст. 954 ГК РФ страховик при визначенні розміру страхової премії, що підлягає сплаті за договором страхування, вправі застосовувати розроблені їм страхові тарифи, що визначають премію, стягнуту з одиниці страхової суми, з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику.
У передбачених законом випадках розмір страхової премії визначається відповідно зі страховими тарифами, встановленими або регульованими органами державного страхового нагляду.
Якщо договором страхування передбачено внесення страхової премії в розстрочку, договором можуть бути визначені наслідки несплати у встановлені терміни чергових страхових внесків.
Якщо страховий випадок настав до сплати чергового страхового внеску, внесення якого прострочено, страховик має право при визначенні розміру підлягає виплаті страхового відшкодування за договором майнового страхування або страхової суми за договором особистого страхування зарахувати суму простроченого страхового внеску.
Необхідно відзначити, що деякі правознавці не згодні з думкою законодавця про розгляд умов про термін дії, порядок зміни та припинення договору страхування в якості істотних умов. Відсутність вказівки на термін дії договору можна пояснити тим, що договір укладений на невизначений строк і буде діяти до його розірвання сторонами або до припинення договору.
Відсутність у договорі умов про порядок зміни і припинення також не може означати неможливість його існування, так як в цьому випадку будуть діяти загальні правила зміни й припинення договорів, передбачені чинним законодавством. Отже, ці умови можна вважати звичайними.
Договір страхування може містити і інші умови, зумовлені угодою сторін. Одним з таких умов є обсяг ризику. Адже укладання, наприклад, договору страхування майна від вогню ще не означає, що страховик погодиться відповідати за всі випадки пожежі, від яких би причин вони не відбулися.
Цивільний Кодекс РФ не містить загальної норми про встановлення обсягу ризику. Але в Правилах страхування зазвичай докладно вказується межа відповідальності, що лежить на страховика. Можливо варто було б додати до глави 48 ЦК РФ статтю, що нормують обсяг ризику при укладанні договору майнового страхування
Договір страхування, як будь-яка угода, повинен відповідати загальним умовам дійсності угод, передбачених цивільним законодавством Російської Федерації.
Договір страхування може бути укладений як шляхом складання одного документа, підписаного сторонами, так і шляхом обміну документами за допомогою поштового, телеграфного, телетайпного, телефонного, електронного або іншого зв'язку, що дозволяє достовірно встановити, що документ виходить від сторони за договором (ст. 434 ГК РФ ).
Відповідно до ЦК РФ, письмова форма договору вважається дотриманою, якщо на письмову пропозицію однієї зі сторін (оферту) інша сторона замість письмової відповіді вчинила дії, які вона повинна була здійснити відповідно до пропонованого їй договором. Такі дії вважаються згодою укласти договір (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
Таким чином, письмовий акцепт страхувальником пропозиції страхової компанії про укладення страхового договору необов'язковий. Досить вчинити дії, які повинен здійснити страхувальник для виконання договору (сплатити страхову премію, страховий внесок), якщо необхідність письмової відповіді (акцепту) не обмовляється в оферті.
Реклама не можуть вважатися офертою, оскільки законодавство розглядає таку рекламу лише як запрошення робити оферти (ст. 437 ГК РФ). Тим не менш, якщо рекламна пропозиція містить всі істотні умови договору страхування, і в ньому явно вбачається воля страхової компанії, що робить таку пропозицію, укласти договір на зазначених умовах з кожним, хто відгукнеться, така пропозиція вважається публічної офертою.
Якщо страхова компанія направила страховику письмову пропозицію укласти договір страхування, і останній згоден з усіма запропонованими умовами або для нього прийнятні умови публічної оферти, страхувальник повинен або направити страховикові письмову згоду, або вчинити дії по виконанню умов оферти. Зробити він це повинен у межах строку, встановленого офертою для відповіді, інакше договір не може вважатися укладеним. Якщо в направленому страхувальнику реченні такий строк не обмовляється, то договір буде вважатися укладеним у тому випадку, коли відповідь страхувальника отримано страховиком протягом нормально необхідного для цього часу. Нормально необхідним вважається час, розумно достатня для отримання звичайного поштового відправлення (або переведення платежу).
Якщо ж запропоновані страховою компанією умови не цілком влаштовують страхувальника, і його відповідь містить згоду укласти договір страхування, але на дещо інших умовах, то така відповідь буде не акцептом, а «відмовою від акцепту і в той же час новою офертою» (ст. 443 ГК РФ). Отже, що пропонує стороною (оферентом) стає страхувальник, а страхова компанія, якщо вона погодиться з його умовами, повинна буде акцептувати таку пропозицію, дотримуючись при цьому всіх правил акцепту.
ГК РФ допускає укладення договору страхування шляхом «вручення страховиком страхувальникові на підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком" (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). У цьому випадку волевиявлення страхувальника підтверджується прийняттям ним від страховика зазначених документів.
Використовувані в страховій справі поліси (страхові свідоцтва, сертифікати) надають своєрідність формі договору страхування. Страхові поліси, як правило, відрізняються оригінальним оформленням, часто це спеціальні бланки, з різними кольоровими сітками, водяними знаками та іншими ступенями захисту. Поліс «поєднує в собі значення документа, який ... додає договором письмову форму, висловлює згоду страховика на пропозицію страхувальника укласти договір і є доказом укладення страхового договору» [39].
В окремих видах страхування страховий поліс є єдиним документом, що свідчить про укладення договору страхування (наприклад, договори страхування багажу, договори обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності і т.п.). У таких випадках поліс зазвичай містить основні умови страхування. Найчастіше на зворотному боці поліса друкуються дрібним шрифтом правила страхування (іноді не повний текст, а їх короткий виклад).
У практиці страхових компаній застосовуються різні документи, що свідчать про укладення договору страхування: заява страхувальника, страхове свідоцтво (поліс, сертифікат, а іноді генеральний поліс з додатком до нього окремих полісів), анкета-заявка страхувальника, договір страхування як єдиний документ, підписаний сторонами, правила страхування [40].
Відповідно до ст. 957 ГК РФ договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності з моменту сплати страхової премії або першого її внеску. Якщо страхувальник з яких-небудь причин не зміг сплатити страхову премію (страховий внесок) відразу після укладення договору або домовився зі страховиком про сплату страхової премії в розстрочку, то в договорі страхування слід передбачити, що він вступає в силу з моменту його укладення. Без такого застереження всі страхові ризики до моменту сплати страхувальником страхової премії (або першого страхового внеску) несе він, а не страховик.
Після вступу страхового договору в силу можуть виникнути ситуації, коли сторони захочуть (або будуть змушені) змінити або припинити договір.
У відповідності зі ст.959 ГК РФ страхувальник (вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомляти страховику про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику. Значними визнаються зміни, передбачені в договорі страхування (страховому полісі) і в відданих страхувальникові правилах страхування. При невиконанні страхувальником або вигодонабувачем обов'язку повідомити про зміну обставин, що впливають на ступінь ризику, страховик має право вимагати розірвання договору страхування та відшкодування збитків, завданих розірванням договору.
Якщо страхувальник (вигодонабувач) заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії, страховик також має право вимагати розірвання договору.
У ч. 1 п. 2 ст. 959 ГК РФ законодавець встановлює право страховика вимагати зміни умов договору майнового страхування або сплати додаткової страхової премії при появі обставин, що тягнуть за собою збільшення страхового ризику в період дії страхового договору.
Таким чином, законодавець визначає наслідки збільшення страхового ризику в період дії договору страхування.
На вимогу однієї із сторін (страхувальника або страховика) договір може бути змінений за рішенням суду. Але тільки при істотному порушенні договору однією зі сторін або у зв'язку з істотною зміною обставин, з яких сторони виходили при укладенні договору.
Відповідно до ч. 2 ст. 450 ГК РФ істотним визнається порушення договору однією зі сторін, яке тягне для іншої сторони така шкода, що вона значною мірою позбавляється того, на що мала право розраховувати при укладенні договору. У свою чергу, ч. 1 ст. 451 ГК РФ визначає, що істотним визнається зміна обставин, коли вони змінилися настільки, що, якби сторони могли це розумно передбачити, договір взагалі не був би ними укладений або був би укладений на значно відрізняються умовах.
В інших випадках договір страхування може бути змінений лише за згодою сторін або з інших підстав, зазначених у законі або договорі.
Ст. 958 ЦК України визначає умови припинення договору майнового страхування. Згідно зі ст. 958 ГК РФ страховий договір припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала, і існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок. До таких обставин, зокрема, відносяться:
· Загибель застрахованого майна з підстав іншим, ніж настання страхового випадку;
· Припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, що застрахували підприємницький ризик чи ризик цивільної відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю.
При достроковому припиненні договору страхування при зазначених обставин страховик має право на частину страхової премії пропорційно часу, протягом якого діяло страхування. Іншу частину премії він повинен повернути страхувальникові.
Договір страхування може бути розірваний достроково за згодою сторін. У такій угоді сторони обговорюють умови дострокового розірвання договору, які можуть бути самими різними (повернення частини страхової премії тощо).
Договір страхування у відповідності зі ст. 958 ГК РФ може бути припинений достроково на вимогу страхувальника, якщо до моменту відмови договір страхування не припинив свою дію внаслідок загибелі застрахованого майна або припинення підприємницької діяльності особи, що застрахувало свою пов'язану з такою діяльністю відповідальність або підприємницький ризик. При цьому сплачена страховику страхова премія не повертається страхувальнику.
У ДК РФ нічого не говориться про дострокове припинення страхового договору з ініціативи страховика, крім випадків, коли в період дії договору збільшується страховий ризик, а страхувальник заперечує проти зміни умов договору страхування або доплати страхової премії (п. 2 ст. 959 ГК РФ).
Договір майнового страхування, як і будь-яка угода, може бути визнаний недійсним, якщо, згідно з чинним законодавством Російської Федерації, є підстави визнати його таким:
- Договір страхування не відповідає закону або іншим правовим актам;
- Договір укладено з метою, яка завідомо суперечною основам правопорядку та моральності;
- Договір укладено недієздатною (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насильства, погрози тощо (Ст. 166-181 ЦК України).
Залежно від підстав визнання угоди недійсною можуть настати такі наслідки:
- Сторони повинні повернути один одному все отримане за угодою (ч. 2 ст.167 ГК РФ);
- Все отримане сторонами (або однією стороною) за угодою стягується в доход Російської Федерації (ч. 2 ст. 169 ГК РФ);
- Одна зі сторін повертає іншій стороні все отримане нею за угодою. Майно, отримане іншою стороною від першої сторінки (а також належне їй), звертається в доход Російської Федерації (ч. 3 ст. 169 ГК РФ);
- У разі якщо договір страхування укладено з недієздатною в силу віку або внаслідок психічного розладу страхувальником (або зі страхувальником, обмеженим судом у дієздатності), кожна зі сторін повертає іншій стороні все отримане за угодою, а страхова компанія, крім того, відшкодовує страхувальникові нанесений останньому реальний збиток (якщо такий виявиться) (ч. 1 ст. 171 ГК РФ).
Крім встановлених законом загальних умов визнання угод недійсними, законодавством про страхування встановлено наступні спеціальні підстави визнання недійсним договору майнового страхування:
- Страховик має право вимагати визнання страхового договору недійсним, якщо після укладення договору страхування буде встановлено, що при укладанні договору страхувальник повідомив страховика завідомо неправдиві відомості про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків, коли ці обставини не були відомі і не повинні були бути страховикові. Проте страховик не може вимагати визнання договору страхування недійсним, якщо обставини, про які змовчав страхувальник, вже відпали (ч. 3 ст. 944 ГК РФ);
- Страховик може вимагати визнати договір страхування недійсним, якщо внаслідок обману з боку страхувальника в договорі була вказана завищена страхова сума (в тому числі, коли перевищення - результат подвійного страхування: страхування одного і того ж об'єкта в кількох страховиків). Крім того, страховик має право вимагати відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Недійсним (незначним) договір страхування є в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову (дійсну) вартість за договорами страхування майна або підприємницького ризику (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в тому числі, якщо таке перевищення стало наслідком подвійного страхування. Сума страхового відшкодування, що підлягає виплаті цього випадку кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню первісної страхової суми за відповідним договором страхування (ч. 4 ст. 951 ГК РФ). Надміру сплачена частина страхової премії в цьому випадку не повертається страхувальнику. Якщо відповідно до договору страхування страхова премія вносилася в розстрочку, і до моменту виявлення зазначеного перевищення страхової суми над страховою вартістю премія внесено не повністю, залишилися страхові внески повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми.
Також страховий договір припиняється в наступних випадках:
- Закінчення терміну дії;
- Виконання страховиком зобов'язань перед страхувальником по договору в повному обсязі (припинення зобов'язання виконанням);
- Несплати страхувальником страхових внесків у встановлені договором терміни;
- Ліквідації страхувальника, який є юридичною особою, або смерті страхувальника, є фізичною особою (крім випадків, коли права страхувальника переходять до інших осіб);
- Ліквідації страховика;
- Прийняття судом рішення про визнання договору страхування недійсним;
- В інших випадках, передбачених законодавчими актами Російської Федерації. [41],
Виходячи з вище означеного, можна зробити наступні висновки.
По-перше, договір майнового страхування має бути укладений обов'язково у письмовій формі.
По-друге, як і будь-який інший договір, договір майнового страхування має бути укладений по ряду обов'язкових умов. У той же час коло аспектів, за якими може бути досягнуто згоди сторін за вказаним договором крім обов'язкових умов, не є вичерпним.
По-третє, говорячи про умови зміни договору, необхідно виділити те, що змінено він може бути лише в разі значних змін в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору або за рішенням суду - при істотному порушенні договору однією зі сторін. В інших випадках договір майнового страхування може бути змінений лише за згодою сторін або з інших підстав, зазначених у законі або договорі.
Нарешті, що стосується припинення даного договору, то він, як і будь-яка угода, може бути визнаний недійсним згідно з чинним законодавством РФ внаслідок невідповідності нормам закону, укладення з метою, яка завідомо суперечною основам правопорядку і моральності, а також укладення недієздатним (або обмежено дієздатним) громадянином або під впливом помилки, обману, насильства, погрози тощо
Крім того, підставами визнання недійсним договору майнового страхування будуть факт введення в оману страховика щодо відомостей про обставини, що мають істотне значення для визначення ймовірності настання страхового випадку та розміру можливих збитків, а також факт завищення страхувальником у договорі страхової суми. Незначним договір страхування буде в частині страхової суми, що перевищує страхову (дійсну) вартість.

Глава 3. Деякі проблеми договору майнового страхування та шляхи їх вирішення.
За договором страхування майна відшкодуванню підлягає втрата або пошкодження майна. При страховому випадку можлива ситуація, коли майно фізично не втрачається і не пошкоджується, а виявляється в такому стані, що не може більше виконувати свої функції. Для відновлення колишнього його стану потрібно зробити витрати. Подібні витрати підлягають відшкодуванню за договором страхування майна, так як інтерес у збереженні майна полягає в тому, щоб майно знаходилося в незмінному стані не тільки з точки зору його фізичного збереження, але і з точки зору його функціонального призначення. Втрата можливості виконувати певні функції є наслідком пошкодження майна.
Інтерес, що страхуються за договором страхування майна, відповідно п.2 ст.929 ЦК, це інтерес особи, яка несе ризик втрати і пошкодження майна, тобто за договором страхування майна страхується ризик втрати або пошкодження цього майна.
Таким чином, поняття «інтерес у збереженні майна», що використано в ст.930 ЦК, означає не будь-який інтерес, пов'язаний з тим, щоб це майно не було втрачено або пошкоджено, а тільки інтерес того єдиного особи, яка несе ризик втрати і пошкодження цього майна.
Інтерес у збереженні майна є у його власника й у тому випадку, коли обов'язок нести витрати по заміні втраченого або відновлення пошкодженого майна покладається на іншу особу.
Страховик звернувся до арбітражного суду до організації - заподіювача шкоди з позовом про стягнення в порядку суброгації суми відшкодування, виплаченої власнику пошкодженого автомобіля.
Заперечуючи проти позову, відповідач посилався на недійсність договору страхування майна.
Відповідно до п.1 ст.930 ГК РФ майно може бути застраховане за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний (пункт 2 ст.930 ГК РФ).
У даному випадку договір страхування був укладений орендарем майна на користь власника (вигодонабувача), хоча договір оренди передбачав, що витрати з ремонту автомобіля при його пошкодженні несе орендар.
Рішенням суду першої інстанції, залишеним без зміни постановою суду апеляційної інстанції, позов задоволено з таких підстав.
Власник як особа, що володіє найбільш повним абсолютним правом на належне йому майно, завжди має заснований на законі інтерес в його збереженні.
Інтерес у збереженні майна є у його власника і тоді, коли за умовами договору оренди обов'язок з ремонту пошкодженого майна покладається на орендаря.
За цих умов відсутні підстави для визнання договору страхування недійсним як що суперечить вимогам п.1 ст.930 ГК РФ.
Факт настання страхового випадку та розмір збитків відповідачем - заподіювача шкоди не оскаржувалися. Страховик виплатив страхове відшкодування вигодонабувачу і придбав у порядку суброгації право вимоги до заподіювача шкоди на підставі п.1 ст.965 ГК РФ.
Відносини між орендарем і власником автомобіля не впливають на обов'язок заподіювача з відшкодування шкоди.
Орендар, відремонтований автомобіль, не позбавлений права вимагати від власника сплати витрачених на ремонт коштів за правилами про безпідставне збагачення в тій частині, в якій збитки власника відшкодовані страховиком.
Вищим Арбітражним Судом РФ фактично встановлено, що у власника майна завжди наявний страховий інтерес, не дивлячись на те, що витрати з ремонту орендованого майна покладено на орендаря відповідно до договору оренди. У зв'язку з цим виникає питання про право орендаря на страхування орендованого майна на свою користь за ризиками пошкодження в якості страхового інтересантам. Якщо керуватися міркуваннями Вищого Арбітражного Суду РФ про те, що у власника завжди є інтерес, то, відповідно, можливість наявності страхового інтересу у інших осіб, окрім власника, виключається, в тому числі і тоді, коли власник у силу закону або договору ризик загибелі або пошкодження майна покладає на іншу особу. Стаття 930 ЦК України вказує на обов'язковість наявності страхового інтересу при укладанні договору страхування або у страхувальника, або у вигодонабувача, тобто в одного із зазначених осіб. Інакше кажучи, слідуючи буквальному тлумаченню норми закону, можна зробити висновок про те, що двох інтересантів в договорі страхування бути не може. Крім того, законодавець визначає, що страховий інтерес повинен бути заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі. У даному випадку за умовами договору страхування страховим інтересантів був позначений власник автомобіля, але не орендар, навіть при тому, що витрати з ремонту автомобіля за умовами договору оренди були покладені на орендаря. Інакше кажучи, витрати (збиток) за ризиком пошкодження (п.2. Ст.929 ГК РФ) відповідно до договору оренди (підстава інтересу) повинен був понести орендар. Незважаючи на це Вищий Арбітражний Суд РФ встановив, що страховий інтерес може бути тільки у власника майна. При цьому Вищий Арбітражний Суд РФ не дослідив і залишив без уваги і розгляду питання про те, що в даному випадку за умовами договорів оренди у разі пошкодження орендованого майна власник майна ніяких збитків, пов'язаних з відновленням пошкодженого орендованого майна, не зазнає, до тих пір поки цей тягар лежить на орендарі за умовами договору оренди. Відповідно, в цій частині збиток у вигляді витрат на ремонт повинен понести орендар. А збиток, як випливає з сенсу ст.929 ГК РФ, - це зворотний бік страхового інтересу, який в даному випадку власником покладено на орендаря.
Можливо, при визначенні по даному випадку страхового інтересантам доцільно розглядати питання про допустимість двох інтересантів, але тільки за різними ризиками. А саме, за ризиком загибелі або втрати майна інтересантів цілком може виступати тільки власник, а за ризиками пошкодження майна - особи, що володіють цим майном на обмеженому речовому праві, а саме оренді, лізингу, заставі, зберіганні і т.д. Це можна обгрунтувати лише тими випадками, коли власник покладає на зазначених вище осіб тягар по ризику випадкового пошкодження майна, знімаючи, тим самим, дане тягар із себе на період дії відповідного договору про обмежений речовому праві.
Ще одна ситуація, коли суд визнав, що договір страхування майна може бути укладено на користь особи, яка має у збереженні цього майна інтерес, заснований на договорі безоплатного користування майном.
Страхувальник, що застрахував автомобіль від викрадення в свою користь, звернувся до арбітражного суду з позовом до страховика про виплату страхового відшкодування у зв'язку з настанням страхового випадку.
Заперечуючи проти позову, страховик посилався на те, що страхувальник отримав автомобіль від власника за договором безоплатного користування. Ризик втрати автомобіля несе його власник. Викрадення автомобіля зачіпає інтереси власника, а не страхувальника, тому останній не міг страхувати автомобіль від викрадення в свою користь. Договір страхування недійсний (пункт 2 ст.930 ГК РФ).
Суд першої інстанції погодився з доводами страховика і в позові відмовив, оскільки збитки виникли у власника, отже, викраденням зачіпаються права та інтереси останнього, а не позивача. Збитки страхувальника обумовлені тим, що за договором позики він несе відповідальність за втрату або пошкодження отриманого майна. Такі збитки не підлягають відшкодуванню за договором страхування майна, так як відповідно до статей 929, 932 ГК РФ інтерес, пов'язаний з можливою відповідальністю страхувальника за порушення договору (ризик відповідальності за договором), страхується за договором страхування ризику цивільної відповідальності. Власні збитки страхувальника, що виникли внаслідок неможливості використовувати майно за призначенням, могли бути відшкодовані за наявності договору страхування підприємницького ризику.
Суд апеляційної інстанції скасував рішення і задовольнив позов з наступних підстав.
Страхувальник отримав автомобіль в користування як ссудополучатель і згідно п.1 ст.689 ГК РФ повинен повернути отриману річ з урахуванням нормального зносу, або у стані, обумовленому договором. Ссудополучатель зацікавлений в збереженні автомобіля для подальшого повернення. Даний ризик міг бути застрахований як ризику відповідальності за договором.
Разом з тим ссудополучатель зацікавлений у збереженні майна для себе. Такий інтерес полягає у вигоді, яку ссудополучатель має від запобігання збитків, які він несе у разі неможливості використовувати застраховане майно. Цей інтерес ссудополучателя дозволяє припустити можливість страхування їм майна на свою користь.
Відповідний інтерес ссудополучателя створений на основі договору позички, укладеному з його власником.
Тому ссудополучатель вправі в силу ст.930 ЦК України застрахувати отриманий за договором автомобіль на випадок його викрадення в свою користь і при настанні страхового випадку отримати страхове відшкодування в межах тих збитків, які він як наймач поніс у зв'язку з неможливістю використовувати автомобіль.
У даному випадку автомобіль не був застрахований на повну вартість, оцінка ризику і характеру застрахованого інтересу проводилася страховиком при укладенні договору.
З урахуванням цього підстав для визнання договору страхування недійсним не було. Оскільки розмір заподіяних позивачеві збитків підтверджувався матеріалами справи, позовні вимоги були задоволені.
Вищим Арбітражним Судом РФ було встановлено, що якщо особа володіє майном на підставі договору безоплатного користування (позички), то ця особа також як і власник може володіти страховим інтересом. Однак даний інтерес зумовлений не збереженням майна, а можливістю отримання вигоди від використання цього майна. У принципі таке трактування відповідає елементу конструкції ст.15 ЦК України - збиток у формі неодержаного доходу.
У висновках судових інстанцій простежуються різні точки зору щодо визначення страхового інтересу в розглянутому випадку. Перша судова інстанція, характеризує страховий інтерес із збитками у вигляді реального збитку (втрата або пошкодження майна). Інші судові інстанції, в тому числі і Вищий Арбітражний Суд РФ, страховий інтерес пов'язують з вигодою, яку ссудополучатель має від запобігання збитків, які він несе у разі неможливості використовувати застраховане майно. Інакше кажучи, в даному випадку страховий інтерес ув'язується з іншою ознакою збитку - неотриманою доходом (упущеної вигодою), що відповідає страхуванню підприємницького ризику.
У ст.929 ГК РФ визначено, що страхуванням покриваються два види збитку: збиток безпосередньо у застрахованому майні і збиток, пов'язаний з іншими майновими інтересами страхувальника.
У розглянутому судами випадку мова йде про страхування майна, автомобіля, тобто про майновий інтерес, пов'язаний з ризиком викрадення (втрати), недостачі або пошкодження автомобіля (п.2 ст.929 ГК РФ). Отже, мета страхування полягала в покритті збитку, що виник безпосередньо у застрахованому майні у вигляді реального збитку. Проте, апеляційна інстанція і Вищий Арбітражний Суд РФ порахували, що об'єктом страхування є страховий інтерес, пов'язаний з іншим майновим інтересом страхувальника, а іменне неотриманою доходом (упущеної вигодою), що, власне, не відповідає об'єкту страхування за умовами страхування в даному випадку.
При винесенні рішення судом першої інстанції було взято до уваги істотну умову договору страхування про певний майні та майновий інтерес (ст.942 ЦК України), що стало предметом судового дослідження. Виходячи з цього, судом було встановлено, що за фактом викрадення (втрати) збиток у вигляді реального збитку поніс його власник, а не страхувальник - ссудополучатель, так як за умовами договору безоплатного користування ризик випадкової загибелі автомобіля несе його власник, а не ссудополучатель - страхувальник . Ссудополучатель несе ризик випадкової загибелі отриманого у безоплатне користування тільки в разі настання обставин, передбачених ст.696 ГК РФ. Однак беручи до уваги те, що настали інші обставини, ніж ніж ті, які зазначені в ст.696 ГК РФ, ссудополучатель не поніс ніякої майнової відповідальності перед власником майна.
Крім того, у страхувальника - ссудополучателя у зв'язку з викраденням автомобіля майна не поменшало, так як він не ніс будь-яких витрат з придбання викраденого автотранспортного засобу. Отже, реальний збиток за даних обставин міг зазнати тільки власник автомобіля, так як втрачено його майно, відповідно, шкоди завдано йому. Тому якщо страхове відшкодування буде виплачено страхувальнику - ссудополучателю, а не власнику, то перший безпідставно збагатиться за рахунок власника, оскільки майнові активи страхувальника у зв'язку з викраденням автомобіля не зменшилися.
Таким чином, особа, яка несе перед власником відповідальність за збереження майна, також зацікавлений у збереженні майна, але цей інтерес інший, ніж у власника, оскільки у нього виникає тільки друга складова страхових збитків - витрати, які відповідальна особа повинна буде понести, якщо майно буде втрачено або пошкоджено, і на нього буде покладена відповідальність за цю втрату або пошкодження. Відповідальність покладається не завжди, а лише з підстав ст.401 ЦК, тобто при наявності вини або якщо не діяла непереборна сила. Іншими словами, власник позбавляється речі, а відповідальне за це особа відшкодовує йому його втрату не завжди, а тільки за певних обставин. Тому інтерес власника відрізняється від інтересу відповідальної особи: у власника виникає перша складова страхових збитків, а не друга. Якщо ризик втрати і пошкодження майна лежить не на власника або перенесений власником на іншу особу за договором (ст.211 ЦК), то перша складова страхових збитків виникає не у власника, а у особи, яка несе ризик втрати і пошкодження майна.
Договір страхування майна може бути укладений тільки на користь особи, яка несе ризик втрати або пошкодження застрахованого майна, інакше він недійсний.
Таким чином, можна зробити наступні висновки:
1) інтерес у збереженні майна є у його власника й у тому випадку, коли обов'язок нести витрати по заміні втраченого або відновлення пошкодженого майна покладається на іншу особу;
2) договір страхування майна може бути укладено на користь особи, яка має у збереженні цього майна інтерес, заснований на договорі безоплатного користування майном;
3) якщо сторони договору страхування не погодили спеціальні вимоги у відношенні застрахованого об'єкта, то ця умова визначається стандартними правилами страхування.
Страховий інтерес, якщо він не встановлений позитивно (тобто законодавчим шляхом), повинен бути підтверджений, доведений. Відповідно до п. 1 ст. 930 ГК РФ інтерес у збереженні майна повинен бути заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі. При виникненні спору про дійсність договору страхування майна у зв'язку з відсутністю інтересу у особи, на користь якої укладено договір, обов'язок доводити відсутність інтересу лежить на обличчі, пред'явити вимоги.
Страхова організація звернулася до арбітражного суду з позовом про визнання недійсним договору страхування майна (автомобіля) у зв'язку з відсутністю інтересу в його збереженні у страхувальника, який уклав договір на свою користь.
При розгляді спору позивач заявив, що відповідно до п.1 ст.930 ГК РФ інтерес у збереженні майна повинен бути заснований на законі, іншому правовому акті чи договорі. Страхувальник не є власником застрахованого автомобіля, і їм не представлений договір, на якому заснований його інтерес у збереженні цього автомобіля. У силу п.2 ст.930 ГК РФ договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний.
Заперечуючи проти позову, відповідач вказав, що згідно п.1 ст.65 АПК РФ кожен має доводити обставини, на які він посилається в обгрунтування своїх вимог. Тому позивач, посилається на відсутність інтересу у відповідача, повинен довести його відсутність.
Суд погодився з доводами відповідача. Оскільки обов'язок перевіряти наявність і характер страхованого інтересу при укладанні договору лежить на страховика, а останній не обгрунтував свої вимоги і не довів, що при укладанні договору страхування у страхувальника був відсутній інтерес у збереженні застрахованого автомобіля, в позові було відмовлено.
Вищий Арбітражний Суд РФ підтвердив положення ст.930 ЦК України про те, що при страхуванні майна під страховим інтересом слід розуміти зацікавленість страхувальника або вигодонабувача у збереженні майна. Ця обставина дозволить виключити на практиці інше визначення чи поняття страхового інтересу при страхуванні майна, хоча не розкривається, в чому має проявлятися дана зацікавленість страхувальника (вигодонабувача) і якими ознаками і критеріями доводити цю зацікавленість.
При настанні страхового випадку наявність або відсутність страхового інтересу у страхувальника повинен доводити страховик чинності п.1 ст.65 Арбітражного процесуального кодексу. Страхові компанії повинні встановлювати наявність страхового інтересу у страхувальників в момент укладання договору страхування. За правилом встановлення наявності страхового інтересу при укладанні договору страхування відноситься до функції страховика, пов'язаної з проведенням заходів з оцінки страхового ризику в момент укладання договору страхування. Це право надано страховикам у відповідності зі ст.930, 944, 945 ЦК України. Зокрема, п.2 ст.944 ГК РФ визначено, що якщо договір страхування укладено за відсутності відповідей страхувальника на будь-які питання страховика, страховик не може згодом вимагати розірвання договору або визнання його недійсним на тій підставі, що відповідні обставини не були повідомлені страхувальником. Відповідно, до цих обставин можна віднести і обставини, пов'язані з встановленням наявності або відсутності у страхувальника страхового інтересу.
У разі недотримання зазначених положень норм закону страховик позбавляється в подальшому права визнання договору страхування недійсним, в тому числі і у зв'язку з відсутністю у страхувальника страхового інтересу. Виходячи з викладених обставин, страхові організації повинні самостійно доводити відсутність страхового інтересу у страхувальника після настання страхового випадку.
Дані висновки базуються на тому, що факт укладення договору страхування свідчить про укладення договору за наявності у страхувальника (вигодонабувача) страхового інтересу, оскільки зворотне повинен доводити страховик. Але залишається відкритим питання про умови договору страхування, які передбачають право страховика на витребування та отримання від страхувальника документів, що підтверджують наявність страхового інтересу, як в момент укладання договору страхування, так і після настання страхової події. Дана позиція покладає на страхувальника кореспондує обов'язок з надання зазначених документів.
Таким чином, при укладанні договору страхування страховику рекомендується з'ясовувати, на якому правовому акті або договорі заснований майновий інтерес страхувальника.
У ст. 942 ГК РФ об'єкт страхування визнається істотною умовою договору. Так, за прямою вказівкою закону при укладенні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування.
У справі, по якій прийнято Постанова ФАС Західно-Сибірського округу від 19 червня 2003р. № Ф04/2683-909/А45-2003, суть спору зводиться до питання про те, яка природа укладеного договору і чи можна його вважати укладеним. Між позивачем (страхувальником) та відповідачем (страховиком) був укладений договір страхування майна. Сторони домовилися прийняти на страхування товарний асортимент, який знаходиться в постійно мінливому видовому товарооборот страхувальника, тобто майно не було індивідуально визначеним. Однак у п. 2.5 заяви-анкети, яка заповнювалося за умовами договору, ясно вказано на страхування однорідного товару: продуктів харчування, парфумерії, косметики, посуду.
Суд у позові про стягнення страхового відшкодування відмовив, мотивуючи це тим, що даний договір не може бути визнаний укладеним, оскільки застрахованого майна індивідуально не визначено, в договорі не передбачено страхування майна, яке виникне у страхувальника в майбутньому, а для страхування майна, товарообіг якого постійно змінюється, потрібне укладення договору страхування за генеральним полісом.
Одночасно варто зауважити, що у п. 15 Листи Президії ВАС РФ № 75 суд вказав, що відсутність у договорі страхування точного переліку застрахованого майна саме по собі не може служити підставою для визнання договору недійсним або неукладеним. Цей висновок має величезне значення, адже, наприклад, при страхуванні товарів на складі важко індивідуалізувати кожну одиницю товару.
Узагальнюючи судову практику, Президія ВАС РФ оцінював справу, за якою страховик звернувся до арбітражного суду з позовом про визнання неукладеним договору страхування майна, посилаючись на те, що сторонами не було досягнуто згоди про певний майні, що є об'єктом страхування.
Як встановив суд, договір між сторонами укладено за допомогою видачі страхувальнику поліса. Страхувальником виступала організація, що надає послуги з ремонту оргтехніки. У заяві страхувальника і полісі застраховане майно визначено як оргтехніка, що належить третім особам і здана ними згідно квитанціями в ремонт в майстерню, розташовану за вказаною адресою. Передбачені загальна вартість застрахованого майна і максимальна страхова сума за договором.
Згідно зі ст. 942 ГК РФ при укладенні договору майнового страхування між страхувальником і страховиком має бути досягнуто згоди про певний майні, що є об'єктом страхування. Сторони погодили родові ознаки, загальну вартість та місцезнаходження майна. Сукупність цих ознак дозволяє чітко відмежувати застраховане майно від незастрахованого та індивідуалізувати його в момент настання страхового випадку. За умовами підприємницької діяльності страхувальника ідентифікувати прийняту ним в ремонт оргтехніку інакше неможливо. Тому відсутність у договорі переліку конкретного майна не може служити підставою для визнання договору неукладеним, оскільки його умова про майно, що є об'єктом страхування, має достатній ступінь визначеності, що дозволяє при настанні страхового випадку встановити, що страховий випадок стався саме з тим майном, яке було застраховане .
З урахуванням викладеного суд відмовив у задоволенні позову.
Про важливе практичне значення Листи Президії ВАС РФ № 75 висловив С.В. Дедик, що Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування, як і будь-який інший документ такого роду, хоча і не є суворо обов'язковим, тим не менш достатньо чітко визначає підхід судів до вирішення конкретних ситуацій у страхуванні і тому вимагає перш за все від страховиків вживання певних заходів, які в подальшому по можливості виключили б їх явний програш у суперечках зі страхувальниками. У документі є також ряд позицій, з яких висновки належить зробити і страхувальникам, а також іншим суб'єктам цивільного обороту.
У розвиток позиції ВАС РФ було прийнято Постанову ФАС Московського округу від 14 жовтня 2004 р . № КГ-А40/9432-04-П, в якому суд відмовив у задоволенні позовних вимог про стягнення грошових коштів у порядку застосування наслідків недійсності нікчемного договору страхування та відсотків за користування чужими грошовими коштами, тому що суд визнав договір страхування неукладеним. Підставою для такого рішення стало твердження про те, що сторони не погодили перелік індивідуально визначеного майна, що підлягає страхуванню за угодою, не була встановлена ​​дійсна вартість застрахованого майна.
Логіка судового рішення така: згідно з п. 1 ст. 432 ГК РФ договір вважається укладеним, якщо між сторонами в необхідній у належних випадках формі досягнуто згоди з усіх істотних умов договору. Істотними є умови про предмет договору, умови, які визначені в законі або інших правових актах як істотні або необхідні для договорів даного виду, а також всі ті умови, щодо яких за заявою однієї із сторін повинна бути досягнута угода.
З огляду на ст. 942 ГК РФ угоду сторін про певний майні або іншому майновому інтересі, що є об'єктом страхування, входить до числа істотних умов договору майнового страхування.
Крім того, як обгрунтовано встановлено судом на підставі змісту оскарженої угоди, сторони погодили її в якості істотного умови наявності в тексті договору страхування переліку індивідуально визначеного майна. Таким чином, вказівка ​​в договорі переліку індивідуально визначеного майна, що підлягає страхуванню, було його істотною умовою не тільки в силу закону, а й у силу угоди сторін у порядку п. 1 ст. 432 ГК РФ.
У зв'язку з цим посилання пред'явника касаційної скарги на достатність вказівки родових ознак, загальної вартості та місцезнаходження застрахованого майна не може бути визнана заможною.
Оскільки сторони, як встановлено судами обох інстанцій і не оскаржується позивачем і відповідачем, перелік індивідуально визначеного майна, передбачуваного до страхування по оскарженої угоді, не погодили в якій-небудь допустимої з точки зору закону формі, суди обох інстанцій, знову розглядаючи справу, правомірно визнали зазначений договір страхування неукладеним.
Крім того, суд зазначив, що відсутність угоди виключає можливість застосування наслідків її недійсності в порядку ст. 167 ЦК РФ, на підставі якої і заявлений позов.
Таким чином, об'єкт страхування має достатню визначеність, якщо:
1) сукупність ознак (родові ознаки, загальна вартість та місцезнаходження майна) дозволяє чітко відмежувати застраховане майно від незастрахованого та індивідуалізувати його в момент настання страхового випадку;
2) інакше визначити майно неможливо;
3) сторони самі не погодили ознака індивідуальної визначеності майна як істотна умова договору.
На додаток до сказаного можна навести думку фахівців з питання про ознаки, що дозволяють відмежувати застраховане майно від незастрахованого. У «Фінансової газеті» було опубліковано відповідь на питання про особливості договору страхування товарів на складі. Автори пишуть, що виплата страхового відшкодування залежить від того, яким чином було визначено застраховані товари в договорі страхування. Якщо при визначенні застрахованого майна в договорі страхування був згаданий адресу зберігання даного майна, але точного опису кожної застрахованої речі не було, то вважається, що об'єкт страхування визначений родовими ознаками, одним з яких є адреса, і, отже, відмова при пошкодженні товарів після переїзду страхувальника на нову адресу у виплаті страхового відшкодування страховою компанією неминучий, тому що постраждали не ті товари, які були вказані в договорі, тобто страховий випадок не стався. Якщо при визначенні застрахованих товарів в договорі страхування конкретний адреса складу не був згаданий, то вирішальне значення мають відмінності нового складу від колишнього. У випадку, коли відмінності незначні з позицій можливості пошкодження зберігаються на складі товарів, страховик зобов'язаний виплатити відшкодування. Якщо ж приміщення нового складу істотно відрізняється від старого й ступінь ризику пошкодження в ньому вище, про що було відомо страхувальникові до настання страхового випадку, страховик може в судовому порядку вимагати розірвання договору страхування
Таким чином, умова про страхування товарів на складі в договорі може бути сформульовано так: «Об'єктом страхування є кожна партія товарів, заявлена ​​в окремому передавальному акті (із зазначенням вартості та родових ознак) і поміщається на склад страхувальника.
Товари вважаються застрахованими тільки на території складу страхувальника (із зазначенням адреси складу страхувальника).
Якщо застраховані товари вибувають з місця страхування, договір страхування відносно переміщених товарів припиняється ».
Об'єкти страхування за генеральним полісом особлива тема. Мета і призначення генерального поліса в договорах майнового страхування полягає у спрощенні партнерських взаємовідносин учасників, надання їм систематичності, визначеності, стабільності, гарантування безперервної страхового захисту.
Типовою помилкою, що допускається сторонами при укладенні договору страхування за генеральним полісом, є відсутність в договорі спеціальних умов про початок дії страхування. Відповідно до ст. 957 ЦК і стандартними правилами страхування більшості вітчизняних страхових компаній договір страхування набирає чинності в момент сплати страхової премії. Однак розрахунки за страхової премії у рамках договору страхування за генеральним полісом, якщо сторони не домовилися про авансову оплату, як правило, віддалені від моменту укладення договору. Це відбувається внаслідок того, що визначити розмір премії важко: при укладанні договору страхувальник може не знати точних обсягів вантажообігу, термінів поставок, маршрутів прямування вантажу та способів перевезення, тобто тих обставин, які необхідні для визначення страхового тарифу та нарахування суми премії. Тим не менш важливо, щоб страхування діяло з моменту першої поставки. Тому необхідно, щоб у договорі страхування був спеціально обумовлений момент початку страхування, наприклад момент підписання договору або початок першої відправки вантажу.
Страхування по генеральному полісу може проводитися при дотриманні наступних умов:
1) предметом страхування повинно бути майно;
2) це майно має складатися з партій;
3) умови страхування для однорідного майна повинні бути схожі;
4) договір повинен бути укладений на певний термін.
Оскільки норма статті про генеральний полісі є диспозитивною, сторони мають право відходити від її вимог. У практиці комерційного страхування генеральні поліси укладаються для всіх партій майна страхувальника (однорідного й неоднорідного), в полісі передбачається страхування на різних умовах, а дія договору не обмежується певним терміном.
Так, у Постанові ФАС Північно-Західного округу від 9 жовтня 2002 р . № А56-7052/02 позиція суду у справі така: генеральний договір страхування - це договір страхування майна, який розрахований на тривалі відносини, регулює систематичне страхування різних партій товару, тому він перераховує лише можливі об'єкти страхування, а розмір страхових сум в абсолютних цифрах не вказується, так як вартість майна і його кількість заздалегідь страхувальникові не відомі. Конкретний інтерес страхувальника у збереженні майна підтверджується в кожному окремому випадку при видачі страхових полісів. Суд постановив, що ні законом, ні договором не встановлено вимогу про наявність у самому генеральному договорі відомостей про конкретну партії майна, що підпадає під його дію, оскільки це суперечило б правовій природі страхування за генеральним полісом.
Статті (пункти) договору страхування про предмет і об'єкт за генеральним полісом можуть бути представлені, наприклад, таким чином:
«За генеральним договором страхування вантажів страховик зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати страхувальникові чи іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні ( вантажах) або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором страхової суми.
Об'єктами страхування є майнові інтереси страхувальника (вигодонабувача) пов'язані з володінням і розпорядженням вантажем.
Страховик несе відповідальність тільки за перевезення, своєчасно заявлені страхувальником. За окремими відправками вантажів, що підпадають під дію генерального договору страхування, страховик може видавати страхові поліси (сертифікати), якщо це передбачено договором страхування. У разі розбіжності в змісті страхового поліса (сертифіката) та генерального договору страхування перевага віддається страховому полісу (сертифікату) ».

Висновок.
Підводячи підсумок зазначимо основні висновки і результати, отримані в ході проведеного дослідження:
1. Чинне цивільне законодавство не містить єдиного поняття договору страхування, оскільки страхують інтереси за своєю правовою природою різні. У Цивільному кодексі РФ наведені окремі визначення договору майнового страхування і договору особистого страхування. Єдність страхового зобов'язання дозволяє говорити про загальне поняття страхового договору як про вольовому акті окремих суб'єктів, спрямованим на створення страхового правовідносини.
Питання про класифікацію страхування (так само як і страхових правовідносин) має принципове значення, оскільки в кожному конкретному випадку суб'єкти страхових правовідносин повинні чітко представляти предмет і характер відносин, в які вони вступають.
2. Суб'єктами страхового договору є страхувальник і страховик, також суб'єктами можуть бути вигодонабувач і застрахована особа. Такий суб'єкт страхового правовідносини, як вигодонабувач, заслуговує особливої ​​уваги, так як саме на користь цієї особи і є договір страхування. Вигодонабувач є досить поширеною фігурою у страхуванні, що обумовлено його правовим становищем у страхових угодах.
У чинному російському законодавстві регулювання правового становища вигодонабувача приділено відносно невелика кількість норм. Це служить однією з причин того, що не вдається в повному обсязі реалізувати інститут вигодопріобретательства у страхових правовідносинах.
3. Об'єктом страхових правовідносин виступає страховий інтерес як самостійний об'єкт цивільних прав. Страховий інтерес - це усвідомлена страхувальником або застрахованою особою потреба (міра матеріальної зацікавленості) в отриманні матеріального блага (цінності) у вигляді страхової суми при настанні відомої події. Формулювання об'єкта страхування має свої особливості залежно від виду страхування, від учасників договору, зацікавлених осіб, від тих матеріальних об'єктів, на яких зосереджені інтереси страхувальників (вигодонабувачів).
При укладанні договору страхування страховику рекомендується з'ясовувати, на якому правовому акті або договорі заснований майновий інтерес страхувальника. Відсутність підстави може спричинити визнання договору недійсним, і особа, яка виступила в договорі в якості страхувальника, може безпідставно збагатитися, незаконно отримавши страхове відшкодування. До того ж страховий інтерес, якщо він не встановлений з законодавчим шляхом, повинен бути підтверджений, доведений. І при виникненні спору про дійсність договору страхування майна у зв'язку з відсутністю інтересу у особи, на користь якої укладено договір, обов'язок доводити відсутність інтересу лежить на обличчі, пред'явити вимоги.
Тема страхового інтересу, без сумнівів, є однією з ключових у теорії страхового права. Вона набуває і все більш вагоме практичне значення в міру розвитку ринкових відносин і страхування в цих умовах. Різноманіття економічних відносин призводить до того, що в ряді випадків серйозну трудність становить визначення справжнього інтересу.
4. У залежності від того, на захист якого інтересу направлений відповідний договір, можна позначити договір страхування майна, договір страхування цивільної відповідальності - договірної і за заподіяння шкоди, а також договір страхування підприємницького ризику. В даний час для захисту майнових інтересів учасників цивільного обороту більше значення має майнове страхування як один із способів захисту від неотримання прибутку або несення збитків при здійсненні господарської діяльності. Але щоб договір страхування був на користь, важливо правильно визначити її вид. Помилка у виборі може призвести до відмови у страховому відшкодуванні.

Бібліографія.
Нормативно-правові акти:
1. Конституція Російської Федерації / / «Російська газета», № 237, 25.12.1993;
2. Цивільний кодекс Російської Федерації, Частина перша / / «Збори законодавства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301;
3. Цивільний кодекс Російської Федерації, Частина друга / / «Збори законодавства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410;
4. Кодекс торговельного мореплавства Російської Федерації / / «Збори законодавства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207;
5. Митний кодекс Російської Федерації / / «Збори законодавства РФ», 02.06.2003, № 22, ст. 2066;
6. Федеральний закон від 02.12.1990 № 395-I «Про банки і банківську діяльність» / / «Збори законодавства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492;
7. Федеральний закон від 23.06.1999 № 117-ФЗ «Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг» / / «Російська газета», № 120, 29.06.1999;
8. Закон РФ від 28.06.1991 № 1499-1 «Про медичне страхування громадян у РФ» / / «Відомості СНР і ЗС РРФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920;
9. Федерального закону від 31.05.2002 № 63-ФЗ «Про адвокатську діяльність і адвокатуру в Російській Федерації» / / «Збори законодавства РФ», 10.06.2002, № 23, ст. 2102;
10. Федеральний закон від 26.12.1995 № 208-ФЗ «Про акціонерні товариства» / / «Збори законодавства РФ», «Збори законодавства РФ», 01.01.1996, № 1, ст. 1;
11. Федеральний закон від 07.08.2001 № 119-ФЗ «Про аудиторську діяльність» / / «Збори законодавства РФ», 13.08.2001, № 33 (частина I), ст. 3422;
12. Федеральний закон від 24.07.2002 № 111-ФЗ «Про інвестування коштів для фінансування накопичувальної частини трудової пенсії в Російській Федерації» / / «Збори законодавства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028;
13. Федеральний закон від 11.11.2003 № 152-ФЗ «Про іпотечні цінні папери» / / «Збори законодавства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448;
14. Федеральний закон від 08.02.1998 № 14-ФЗ «Про товариства з обмеженою відповідальністю» / / «Збори законодавства РФ», 16.02.1998, № 7, ст. 785;
15. Федеральний закон від 25.04.2002 № 40-ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» / / «Збори законодавства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720;
16. Закон РФ від 27.11.1992 № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» / / «Відомості СНР і ЗС РФ», 14.01.1993, № 2, ст. 56;
17. Федеральний закон від 29.07.1998 № 136-ФЗ «Про особливості емісії та обігу державних і муніципальних цінних паперів» / / «Збори законодавства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814;
18. Основи законодавства РФ про нотаріат від 11.02.1993 № 4462-I / / «Відомості СНР і ЗС РФ», 11.03.1993, № 10, ст. 357;
19. Основи законодавства РФ про охорону здоров'я громадян від 22.07.1993 № 5487-1 / / «Відомості СНР і ЗС РФ», 19.08.1993, № 33, ст. 1318.
20. Указ Президента РФ від 26.02.1993 № 282 «Про створення Міжнародного агентства по страхуванню іноземних інвестицій в Російську Федерацію від некомерційних ризиків» / / «Російська газета», № 48, 12.03.1993
21. Указ Президента РФ від 06.04.1994 № 667 «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» / / «Російська газета», № 68, 12.04.1994
22. Постанова Уряду РФ від 07.05.2003 № 263 «Про затвердження правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» / / «Збори законодавства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
23. Наказ Росстрахнадзора від 19.05.1994 № 02-02/08 «Про затвердження нової редакції« Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації »/ /« Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств РФ », № 11, 1994;
Наукова та навчальна література:
1. Абрамов В. Ю. Страхування. Теорія і практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;
2. Абрамов В.Ю. Істотні ознаки страхового інтересу, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2006, № 2
3. Архипов А. П. Азбука страхування. М.: Віта-Пресс, 2005, 288;
4. Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування. СПб.: Пітер, 2004;
5. Басаков М.І. Страхування: конспект лекцій. Ростов-на-Дону: Фенікс, 2005;
6. Білих В.С., Кривошеєв І.В. Страхове право. М.: Норма, 2004;
7. Великий юридичний словник під ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007
8. Брагінський М.І., Витрянский В.В. Договірне право, книга перша. Загальні положення. М.: Статут, 2005;
9. Гінзбург О. І. Страхування: Короткий курс. СПб: Питер, 2006;
10. Гомелля В.Б. Страхування: навчальний посібник. М.: Маркет ДС, 2006;
11. Цивільне право під ред. Мозоліна В.П. М, МАУП, 2004;
12. Цивільне право під ред. Суханова Є.А. М: Волтерс Клувер, 2005;
13. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. М.: Фінанси і статистика, 2006;
14. Данілочкіна М.А. Інтерес у збереженні застрахованого майна як необхідна умова дійсності договору страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2006, № 4;
15. Дедик С.В. Предмет договору майнового страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2005, № 4;
16. Дятлова М. В. Страхування. М.: ГроссМедіа, 2005;
17. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування. М.: ЮНИТИ-Дана, 2004;
18. Ждан-Пушкіна Д.А. Об'єкт страхування: деякі правові проблеми, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2006, № 4;
19. Іпатов А.Б. Окремі питання фінансово-правового розвитку страхового ринку, «Фінансове право», 2007, № 6;
20. Касимов М. Страховий брокер - більше, ніж посередник. «Про страхування» 2006, № 8;
21. Климова М. А. Страхування. М.: РІОР, 2006;
22. Клоченко Л.М. Припинення договору страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 1;
23. Клоченко Л.М. Страховий інтерес «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 2;
24. Козином А.Є. Страхування відповідальності, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 3;
25. Коментар до цивільного Кодексу Російської Федерації частини другої під ред. Абова Т.Є., Кабалкіна А.Ю. М., Юрайт, 2004;
26. Коментар до цивільного Кодексу Російської Федерації частини другої під ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006;
27. Лебедине А.П. До питання про співвідношення змісту договору страхування (полісу) та заяви про страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 1
28. Лебедине А.П. Про страхування відповідальності при здійсненні професійної діяльності, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 2
29. Маренков Н. Л. Страхова справа: навчальний посібник. Ростов-на-Дону: Фенікс, 2004;
30. Нецветаев А., Жилкіна М. Договір майнового страхування «Бізнес-адвокат», 2004, № 11
31. Паутова О. Розмежування видів майнового страхування. «ЕЖ-Юрист», 2006, № 15
32. Протас Є. В. Страхове право. Підручник. М.: МГИУ. 2006;
33. Родіонова О.Ф. Позовна давність за вимогами, пов'язаних з майновим страхуванням, «Податки», 2007, № 23
34. Роїк В. Д. Основи соціального страхування. М.: Анкіл, 2005;
35. Рябікін В. І. Страхування: Навчальний посібник. М.: Економіст, 2006;
36. Сахірова Н.П. Страхування: Навчальний посібник. М.: Велбі, 2007;
37. Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М.: Статут, 2003;
38. Скамай Л. Г, Мазуріна Т.Ю. Страхова справа. М.: ИНФРА-М, 2006;
39. Смирнова М.Б. Страхове право: навчальний посібник. М.: Юстіцінформ, 2007
40. Соловйов А. Поняття «об'єкт страхування», «страховий інтерес» і «страховий ризик» у російському законодавстві, «Фінансова газета», 2007, № 25
41. Соловйов А. Наслідки несплати страхової премії, «Фінансова газета», 2007, № 18
42. Страхове право під ред. Григор'єва В.М., Єфімова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007;
43. Тарадонов С.В. Страхове право. М.: МАУП, 2007;
44. Федорова Т. А. Страхування. М.: Економіст, 2006;
45. Фогельсон Ю.Б. Коментар до страхового законодавства. М.: МАУП, 2002;
46. Чернова Г.В. Страхування. М.: Проспект, 2007
47. Шац Б.С. Про об'єкт страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2006, № 2
48. Шихов А.К. Страхове право: навчальний посібник. М.: Юстіцінформ, 2006.
Судова практика:
1. Постанова ФАС Далекосхідного округу від 10.10.2006, 03.10.2006 № Ф03-А04/06-1/3350 у справі № А04-496/2006-11/31 / / УПС КонсультантПлюс;
2. Постанова ФАС Західно-Сибірського округу від 19.06.2003
№ Ф04/2683-909/А45-2003 / / УПС КонсультантПлюс;
3. Постанова ФАС Західно-Сибірського округу від 20.03.2007
№ Ф04-1177/2007 (32240-А75-30) у справі № А75-3382/2006 / / УПС КонсультантПлюс;
4. Постанова ФАС Московського округу від 14.10.2004
№ КГ-А40/9432-04-П / / УПС КонсультантПлюс;
5. Постанова ФАС Північно-Кавказького округу від 11.04.2007
№ Ф08-1480/2007 у справі № А32-15423/2006-47/268 / / УПС КонсультантПлюс;
6. Постанова ФАС Північно-Кавказького округу від 26.06.2007
№ Ф08-3377/2007 у справі № А63-9011/2006-С2 / / УПС КонсультантПлюс;
7. Постанові ФАС Північно-Західного округу від 09.10.2002
№ А56-7052/02 / / УПС КонсультантПлюс;
8. Постанова ФАС Північно-Західного округу від 27.11.2007
№ А21-6926/2006 / / УПС КонсультантПлюс;
9. Постанова ФАС Північно-Західного округу від 30.11.2007
№ А44-808/2007 / / УПС КонсультантПлюс;
10. Постанова апеляційної інстанції арбітражного суду Свердловської області від 29.06.2006 у справі № А60-40182/05-С2 / / УПС КонсультантПлюс;
11. Інформаційний лист Президії Вищої Арбітражного Суду РФ від 28 листопада 2003 № 75 «Огляд практики розгляду судами спорів, пов'язаних з виконанням договорів страхування» / / "Вісник ВАС РФ", № 1, 2004.


[1] Великий юридичний словник під ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007
[2] Балабанов І.Т., Балабанов А.І. Страхування. СПб.: Пітер, 2004. стор 7.
[3] Федорова Т. А. Страхування. М.: Економіст, 2006. стор 25.
[4] Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. М.: Фінанси і статистика, 2006. стор 15.
[5] «Збори законодавства РФ», 05.12.1994, № 32, ст. 3301; «Збори законодавства РФ», 29.01.1996, № 5, ст. 410.
[6] «Відомості СНР і ЗС РФ», 14.01.1993, № 2, ст. 56.
[7] «Відомості СНР і ЗС РРФСР", 04.07.1991, № 27, ст. 920.
[8] «Збори законодавства РФ», 03.05.1999, № 18, ст. 2207.
[9] «Збори законодавства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
[10] «Російська газета», № 48, 12.03.1993
[11] «Російська газета», № 68, 12.04.1994
[12] «Збори законодавства РФ», 19.05.2003, № 20, ст. 1897.
[13] Страхове право під ред. Григор'єва В.М., Єфімова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007. стор 9.
[14] Тарадонов С.В. Страхове право. М.: МАУП, 2007. стор 16.
[15] Смирнова М.Б. Страхове право: навчальний посібник. М.: Юстіцінформ, 2007, стор 98
[16] Чернова Г.В. Страхування. М.: Проспект, 2007. С. 174.
[17] Архипов А. П. Азбука страхування. М.: Віта-Пресс, 2005. стор 187.
[18] Брагинський М.І., Витрянский В.В. Договірне право, книга перша. Загальні положення. М.: Статут, 2005. стор 292.
[19] Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М.: Статут, 2003. стор 372.
[20] Рябікін В. І. Страхування: Навчальний посібник. М.: Економіст. М.: Економіст, 2006. стор 23.
[21] Дятлова М. В. Страхування. М.: Гросс Медіа, 2005. стор 19.
[22] Серебровський В.І. Вибрані праці з спадкоємному і страховому праву. М.: Статут, 2003. С. 499.
[23] Шац Б.С. Про об'єкт страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2006, № 2.
[24] Нецветаев А., Жилкіна М. Договір майнового страхування «Бізнес-адвокат», 2004, N 11
[25] Коментар до цивільного кодексу Російської Федерації, частини другої під ред. Абова Т.Є. і Кабалкіна А.Ю.. М.: Юрайт, 2004. стор 521.
[26] Климова М. А. Страхування. М.: РІОР, 2006. стор 242.
[27] Протас Є. В. Страхове право. Підручник. М.: МГИУ, 2006. стор 81.
[28] «Збори законодавства РФ», 13.08.2001, № 33 (частина I), ст. 3422
[29] «Збори законодавства РФ», 02.06.2003, № 22, ст. 2066
[30] «Збори законодавства РФ», 29.07.2002, № 30, ст. 3028
[31] «Збори законодавства РФ», 03.08.1998, № 31, ст. 3814
[32] «Збори законодавства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492
[33] «Відомості СНР і ЗС РФ», 11.03.1993, № 10, ст. 357
[34] «Збори законодавства РФ», 10.06.2002, № 23, ст. 2102
[35] «Збори законодавства РФ», 17.11.2003, № 46 (ч. 2), ст. 4448
[36] «Відомості СНР і ЗС РФ», 19.08.1993, № 33, ст. 1318.
[37] Лебедине А.П. Про страхування відповідальності при здійсненні професійної діяльності, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, N 2
[38] Шихов А.К. Страхове право: навчальний посібник. М.: Юстіцінформ, 2006. стор 51.
[39] Лебедине А.П. До питання про співвідношення змісту договору страхування (полісу) та заяви про страхування, «Юридична і правова робота у страхуванні», 2007, № 1
[40] Абрамов В. Ю. Страхування. Теорія і практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. стор 147.
[41] Гінзбург О. І. Страхування: Короткий курс. СПб: Питер, 2006. стор 136.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Держава і право | Диплом
277.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Договір майнового страхування
Договір майнового страхування в туризмі
Види майнового страхування
Організація майнового страхування
Договір майнового найму
Особливості організації майнового страхування
Правове регулювання майнового страхування
Формування ринку майнового страхування
Основи побудови тарифів майнового страхування
© Усі права захищені
написати до нас