Добровільне страхування від нещасних випадків і захворювань в Республіки Білорусь
ЗМІСТ
Введення
1 Страховий ринок РБ на сучасному етапі
2 Роль і значення страхового агента в повсякденному страхування
3 Коротка характеристика виду страхування
4 Умови страхування
5 Порядок укладення договору страхування
Список використаних джерел
Введення
Страхування - найдавніша категорія суспільних відносин. Воно виникло з метою взаємодопомогу в галузі торгівлі і згодом стало одним з важливих умов виробничої діяльності та побуту людини.
В основі поняття страхування лежить "страх": за збереження майна, за життя і здоров'я у зв'язку з несприятливими явищами стихії, можливістю пожеж, грабежів та інших непередбачених негативних моментів у сфері виробництва, відпочинку, політики і т. д.
В умовах непередбачуваності виникнення ризикованих ситуацій та їх можливих наслідків виробилася практика відшкодування матеріального збитку шляхом його розосередження між зацікавленими особами. Це вигідніше, ніж кожному окремому суб'єкту з метою відшкодування збитків створювати матеріальні і грошові накопичення, рівні вартості його майна і коштів для існування.
У страхування особлива економічна задача: забезпечити знаходиться під загрозою ризикових подій фізичній або юридичній особі покриття потреби в грошах на основі взаємного зрівнювання в ризиках. З цією метою за рахунок страхових внесків створюється страховий фонд, з якого відшкодовується збиток учасникам страхування.
1 Страховий ринок Республіки Білорусь на сучасному етапі
Становлення і розвиток ринкової економіки докорінно змінює роль страхування у захисті економічних інтересів суб'єктів страхування.
Ринкова економіка базується на економічній незалежності товаровиробників будь-яких форм власності. Це збільшує ймовірність втрат від надзвичайних подій, оскільки успіх діяльності в умовах конкуренції вимагає швидких, неординарних рішень і, отже, збільшує ступінь ризику. В умовах ринкової економіки зростає потреби членів суспільства в страховому захисті економічних особистих інтересів.
Страховий ринок є невід'ємним елементом ринкової економіки. Він забезпечує органічний зв'язок між страховиком і страхувальником.
Основні умови функціонування страхового ринку:
1.Наличие потреби у страховому захисті;
2.Наличие потреби у страхових послугах і страховиків,
здатних задовольнити ці потреби;
3.существованіе страхового законодавства;
4.Разработка концепції страхування;
5.Підвищення страхової культури населення.
Специфічним товаром на страховому ринку виступають страхові послуги та структура, які в ринкових умовах істотно розширюються.
Однією з головних тенденцій розвитку ринку буде концентрація страхового бізнесу, у результаті чого фінансово слабкі страхові організації поступляться ринок найбільш стійким компаніям, здатним розвивати національне страхове справу у відповідності з сучасними вимогами.
Регулювання структурних перетворень має включати захист добросовісної конкуренції на страховому ринку, попередження і припинення монополізму.
Стабільність страхового ринку багато в чому визначається його інфраструктурою, яка повинна являти собою злагоджено працюючий механізм з розвиненою системою інформаційно-аналітичного забезпечення органів державної влади, суб'єктів страхового ринку та зацікавлених осіб.
Розвиток системи страхування залежить від рівня професіоналізму керівників і фахівців страхових компаній. У зв'язку з цим необхідно встановити єдині кваліфікаційні вимоги до керівників страхових організацій, порядок їх атестації та обов'язкової періодичної переатестації.
Особливу увагу слід звернути на створення системи підготовки кадрів страховиків і розвиток страхової науки.
В даний час на страховому ринку Республіки Білорусь діють страхові організації різних організаційно-правових форм. Первинною ланкою на страховому ринку виступає страхова організація, що представляє собою організаційно-правову структуру, що здійснює формування страхового фонду за рахунок внесків страхувальників.
2 Роль і значення страхового агента в проведенні страхування
Організація продажів страхових полісів (укладення договорів страхування) є одним з основних компонентів маркетингу в умовах конкуренції. Це поняття включає в себе як власне продаж страхового поліса, так і переконання страхувальника в його купівлі. Продаж страхових полісів може здійснюватися безпосередньо в представництвах та агентствах страхових компаній або через страхових посередників. У якості посередників, що виконують функції з укладання страхових договорів, можуть виступати страхові агенти та брокери.
У Республіки Білорусь страховим агентом може бути фізична особа, яка від імені і за дорученням страхової компанії займається продажем страхових полісів, укладає і відновлює договору страхування, інкасує страхову премію, оформляє документацію.
Взаємовідносини між страховою компанією і агентом регулюється генеральними угодами про співпрацю або ж контрактами. Посередницькі послуги страхового агента оплачуються страховиком за твердим фіксованими ставками у відсотках від обсягу виконаних робіт, тобто обсягу надходжень страхових внесків за укладеними і діючими договорами, або у відсотках до загальної страхової суми за договорами або до кількості договорів даного виду.
Використання страхових агентів у страхуванні дозволяє підвищити конкурентність страховиків, а отже, і поліпшити якість обслуговування страхувальників.
Головний обов'язок страхових агентів полягає в укладення нових і відновлення діючих договорів, а також у проведенні агітації і пропаганди страхових послуг серед населення. Успішне укладання договорів з потенційними страхувальниками багато в чому залежить від професійних якостей страхових агентів:
- Знаходження спільної мови з індивідуальними і колективними страхувальниками,
- Організації бесід зі страхової тематики,
- Участь у поширенні наочної агітації та реклами.
Робота в якості страхового агента вимагає від кандидата на цю посаду не тільки глибоких знань в області пропонованих видів страхування, психології людей, а й володіння такими якостями, доброзичливість, ввічливість, вміння підтримати розмову і розташовувати до себе співрозмовника.
Не останню роль відіграє і почерк страхових агентів, його вміння ясно, чітко, грамотно і без помилок заповнювати різну (в тому числі грошову) документацію. Нерозбірливі записи, зроблені страховими агентами в полісах, квитанціях та інших документах, часто стають причиною конфліктів із страхувальниками і негативно позначаються, у кінцевому підсумку, на репутації (іміджі) страховика.
3 Коротка характеристика виду страхування
Страхування від нещасних випадків і захворювань є підгалуззю особистого страхування, передбачає виплату страхового забезпечення у зв'язку з настанням несприятливих явищ - несприятливих випадків, пов'язаних з життям чи здоров'ям страхувальника. Страхування від нещасних випадків є здебільшого короткостроковими, укладається на період до року з одноразовою сплатою внесків.
Відповідно до законодавства Республіки Білорусь і на підставі правил добровільного страхування від нещасних випадків і захворювань (далі - Правила) Білоруське республіканське унітарне страхове підприємство «Белгосстрах» (далі - страховик) укладає договори добровільного страхування від нещасних випадків і захворювань (далі - договори страхування) з особами, зазначеними в пункті 4 Правил (далі - страхувальники).
Основні терміни, що використовуються в правилах:
розлад здоров'я - патологічний стан організму застрахованої особи, що виникло в результаті нещасного випадку, захворювання при якому не надання медичної допомоги та не проведення подальшого лікування викликає тимчасове або постійне обмеження або відсутність фізіологічних функцій пошкоджених органів, тканин або всього організму застрахованої особи, та (або) втрату працездатності;
нещасний випадок - раптова, непередбачувана і ненавмисне для застрахованої особи подія, що відбулася в період дії договору страхування і що супроводжується травмами, пораненнями, каліцтвами або іншими ушкодженнями, що спричинили заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи. Нещасними випадками, зокрема, є удари, переломи і вивихи кісток у т.ч. зубів, поранення, часткові і повні розриви органів (травми), в тому числі від укусів тварин, потрапляння сторонніх тіл в органи і тканини; опіки, відмороження, ураження електричним струмом (у тому числі блискавкою), асфіксія (ядуха); гостре отруєння хімічними речовинами і складами, отруйними рослинами, ліками, грибами (крім токсикоінфекцій), отрутами комах і змій внаслідок їх укусів; захворювання кліщовим енцефалітом або послепрівівочних (енцефаломієлітом), поліомієлітом, ботулізм, правець;
травма - пошкодження тканин, органів або всього організму застрахованої особи, яка виникає при зовнішніх механічних, термічних, електричних, хімічних або інших впливах, в певних умовах перевищують за своєю силою міцність покривних і внутрішніх тканин тіла;
вперше виявлене захворювання - порушення стану здоров'я, не викликане нещасним випадком, діагностується на підставі об'єктивних симптомів, а також що стало наслідком ускладнень після хірургічного втручання (лікування), встановлене (виявлене) в період дії договору страхування;
інвалідність - обмеження життєдіяльності внаслідок наявності фізичних чи розумових недоліків, що супроводжується стійким (постійним) порушенням функцій організму і необхідністю соціальної допомоги і захисту;
лікування - комплекс медичних заходів, спрямованих на відновлення здоров'я;
вигодонабувач - особа, на користь якої укладено договір страхування, і яким при настанні страхового випадку повинна бути проведена страхова виплата;
застрахована особа - фізична особа, чиї майнові інтереси, пов'язані із заподіянням шкоди життю або здоров'ю є об'єктом страхування, і на користь якої укладено договір страхування, якщо в ньому не названо в якості вигодонабувача інша особа;
члени сім'ї - чоловік (дружина) і особи, які перебувають між собою в близькій спорідненості: діти, батьки, рідні сестри і брати, онуки, бабки, діди.
Суб'єктами страхування є страховик, страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач.
Страхувальниками за цим правилам можуть бути:
- Дієздатні фізичні особи, в тому числі іноземні громадяни та особи без громадянства, які уклали зі страховиком договір страхування на свою користь або на користь третіх осіб (застрахованих осіб) та сплатили (які платять) по ньому страхову премію;
- Юридичні особи незалежно від організаційно - правової форми, індивідуальні підприємці (далі - підприємства), які уклали зі страховиком договір страхування на користь третіх осіб і сплатили (які платять) по ньому страхову премію.
Застрахованою особою може бути будь-яка фізична особа, яка постійно проживає на території Республіки Білорусь, іноземний громадянин, особа без громадянства, які на законних підставах тимчасово перебуває або тимчасово проживає в Республіці Білорусь.
Страхувальник повинен повідомити застрахована особа про укладення договору страхування на його користь.
У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
4 Умови страхування
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Республіки Білорусь майнові інтереси, застрахованої особи (вигодонабувача) пов'язані із заподіянням шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи.
Договір страхування розповсюджується на страхові випадки сталися на території Республіки Білорусь, а так само за її кордоном. При укладанні договору страхування, дія якого поширюється на страхові випадки, що сталися за кордоном Республіки Білорусь, при розрахунку страхової премії застосовується коригувальний коефіцієнт.
Страховий випадок - передбачена в договорі страхування подія, при настанні якого у страховика виникає обов'язок провести страхову виплату застрахованій особі, (вигодонабувачу).
Страховим випадком є заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи в результаті:
- Нещасного випадку, що стався в період дії договору страхування, і спричинило тимчасове розлад здоров'я застрахованої особи, встановлення інвалідності або смерть застрахованої особи;
- Вперше виявленого захворювання, що стався в період дії договору страхування, і призвело встановлення інвалідності або смерть застрахованої особи;
- Нещасного випадку, що стався в період дії договору страхування, і спричинило протягом одного року після його настання встановлення застрахованій особі інвалідності;
- Нещасного випадку, що стався в період дії договору страхування, і спричинило протягом одного року після його настання смерть застрахованої особи.
Не визнаються страховими випадками по всіх варіантах страхування заподіяння шкоди життю або здоров'ю застрахованої особи, що відбулося внаслідок:
- Управління застрахованою особою транспортним засобом, якщо ця особа не мала прав керування чи перебувало в стані алкогольного, наркотичного, токсичного сп'яніння, або передав управління транспортним засобом особі, яка не має прав керування або перебував у стані алкогольного, наркотичного, токсичного сп'яніння;
- Масових заворушень;
- Вчинення застрахованою особою навмисних протиправних дій, визнаних такими органами дізнання, попереднього слідства, судом;
- Перебування застрахованої особи, за висновком компетентного органу, до настання смерті в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, за винятком випадків, коли смерть настала в результаті неправомірних дій третіх осіб;
- Наступних захворювань: серцевої недостатності, цирозу печінки, ниркової недостатності, злоякісних захворювань, СНІДу, ВІЛ - інфекції, туберкульозу, саркоїдозу, муковісцедоз, інфекцій, що передаються статевим шляхом, гемофілії, епілепсії; у разі якщо зазначені захворювання були діагностовано до укладення договору страхування.
Страхова сума - встановлена договором страхування грошова сума, в межах якої страховик зобов'язується здійснити страхову виплату при настанні страхового випадку.
Розмір страхової суми встановлюється за згодою сторін у білоруських рублях або в іноземній валюті.
За угодою сторін у період дії договору страхування страхова сума може бути збільшена шляхом внесення змін в договір страхування зі сплатою додаткової страхової премії в порядку, передбаченому правилами.
Страхова премія за договором страхування встановлюється, виходячи з розмірів страхової суми та страхового тарифу.
Страховик при визначенні розміру підлягає сплаті страхової премії використовує коректувальні коефіцієнти, які визначаються в залежності від факторів, що впливають на ступінь ризику (Додаток 1).
Страхова премія сплачується страхувальником - підприємством сплачується шляхом безготівкового перерахування на рахунок страховика.
Страхова премія може бути сплачена одноразово при укладанні договору страхування за весь термін дії договору страхування, або за угодою сторін у розстрочку: у два терміни, поквартально.
Сплата страхової премії в розстрочку може передбачатися лише при терміні дії договору страхування один рік.
Терміни сплати та розмір кожної частини страхової премії за договором при сплаті в розстрочку встановлюються договором страхування з урахуванням наступних вимог:
- При сплаті страхової премії в два терміни: перша її частина в розмірі не менше 50 відсотків суми страхової премії сплачується страхувальником при укладанні договору страхування. Частина, що залишилася страхової премії повинна бути сплачена до закінчення шести місяців з дня набуття чинності договору страхування (день сплати решти страхової премії вказується в страховому полісі);
- При поквартальною сплаті страхової премії перша її частина в розмірі не менше 25 відсотків страхової премії сплачується страхувальником при укладанні договору страхування. Частина, що залишилася страхової премії сплачується поквартально рівними частинами (але не пізніше останнього дня оплаченого кварталу).
При встановленні страхової суми в іноземній валюті страхова премія, обчислена у валюті страхової суми, може бути сплачена як в іноземній валюті (у випадках, передбачених законодавством Республіки Білорусь), так і в білоруських рублях за офіційним курсом білоруського рубля установленим Національним банком Республіки Білорусь по відношенню до валюти страхової суми, що діє на день сплати страхової премії.
Страхова премія підлягає сплаті в іноземній валюті округляється до найближчого цілого значення. Страхова премія підлягає сплаті до білоруських рублях округляється з точністю до цілого числа у відповідності до законодавства Республіки Білорусь.
Страхувальнику, який протягом одного і більше років поспіль укладав договори страхування від нещасних випадків і захворювань зі страховиком строком дії один рік, страховик, при розрахунку страхової премії, якщо з дня припинення попереднього договору страхування пройшло не більше одного року, застосовує коректувальні коефіцієнти.
Днем сплати страхової премії (її частини) за договором вважається:
- При безготівкових розрахунках (в тому числі при перерахуванні готівкових грошових коштів через банк або інша установа, що здійснює переказ грошових коштів) - день надходження грошових коштів на рахунок страховика (його представника);
- При розрахунках готівкою - день сплати грошових коштів у касу страховика (його представнику);
- При використанні для розрахунків банківських пластикових карток - день здійснення операції, підтвердженням якої служить карт-чек або інший документ, що підтверджує списання коштів з карт-рахунку страхувальника (з обов'язковим пред'явленням його страховику).
У випадку несплати страхової премії (чергової частини) за договором у встановлений договором страхування термін страховик має право:
- Припинити договір страхування з 00 годин дня, наступного за останнім днем встановленого терміну сплати чергової частини страхової премії за договором;
- Нарахувати страхувальнику - підприємству в розмірі 0,1 відсотка від несплаченої в строк частини страхової премії за договором за кожний день прострочення при продовженні договору страхування та при наявності письмових зобов'язань страхувальника погасити наявну заборгованість (прострочену частину страхової премії за договором і пеню) протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня прострочення платежу. При несплаті простроченої частини страхової премії за договором та пені протягом зазначеного вище терміну договір страхування припиняється з 00 годин дня, наступного за останнім днем встановленого тридцятиденного строку. При цьому страхувальник не звільняється від сплати частини страхової премії за договором за вказаний тридцятиденний термін дії договору страхування та нарахованої пені.
5 Порядок укладення договору страхування
Договір страхування страхувальником - фізичною особою укладається на підставі усної заяви.
При укладанні договору страхування з встановленням страхової суми в розмірі рівному або перевищує в еквіваленті 3 500 євро, страхувальник - фізична особа подає заяву про страхування.
Страховик для прийняття остаточного рішення про страхування може зажадати від страхувальника - фізичної особи надання заяви про страхування.
Застрахована особа, назване на договорі страхування, може бути замінено іншою особою за згодою самої застрахованої особи і страховика. Така заміна може бути тільки у випадках, коли застрахованій особі не проводилися страхові виплати.
Договір страхування може бути укладений сторонами на термін: від 1 (одного) дня до 1 (одного) року включно. Термін дії договору страхування вказується в страховому полісі.
Договір страхування відносно іноземних громадян, осіб без громадянства, які тимчасово перебувають або тимчасово проживають в Республіці Білорусь, може бути укладений на термін їх перебування на території Республіки Білорусь, але не більше одного року.
Договір страхування набирає чинності:
- За згодою сторін з 00 годин 00 хвилин дня наступного за днем сплати страхової премії (першої її частини) або з 00 годин 00 хвилин будь-якого дня протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня сплати страхової премії (першої її частини) страхувальнику;
- При укладанні договору страхування на новий термін до закінчення дії попереднього договору з 00 годин 00 хвилин дня наступного за днем закінчення терміну дії попереднього договору страхування;
Договір страхування укладається в письмовій формі шляхом вручення страхувальнику страхового поліса, підписаного сторонами. Договір страхування укладається на умовах Правил, прийнятих страхувальником шляхом приєднання до договору страхування.
При укладанні договору страхування видаються ці Правила, що засвідчується записом у страховому полісі.
При втраті страхового поліса у період дії договору страхування страхувальникові на підставі його письмової заяви видається дублікат страхового поліса, після чого втрачений страховий поліс вважається анульованим і страхові виплати по ньому не проводяться.
При втраті дубліката страхового поліса у період дії договору страхування для отримання другого і наступних дублікатів страхового поліса страхувальник сплачує страховику грошову суму в розмірі вартості виготовлення страхового поліса.
Договір страхування припиняється у випадках:
1.істеченія терміну його дії;
2.Виконання страховиком зобов'язань за договором у повному обсязі;
3.смерті страхувальника - фізичної особи, за винятком випадків переходу прав і обов'язків за договором страхування до застрахованої особи (вигодонабувачу), якщо договір страхування укладено на користь застрахованої особи (вигодонабувача);
4.неуплати страхувальником чергової частини страхової премії за договором у встановлений договором термін;
5.Якщо після вступу договору страхування в силу можливість настання страхового випадку відпала, і страхування припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок.
У випадках припинення договору страхування з обставин, зазначених у пункті 5, страховик має право на частину страхової премії за договором пропорційно часу, протягом якого діяло страхування, і повертає страхувальнику частку сплаченої страхової премії за договором пропорційно часу, що залишився з дня припинення договору до дня закінчення терміну дії договору страхування, протягом 5 робочих днів з дня подачі заяви про припинення договору страхування.
Якщо за договором страхування вироблялися страхові виплати, то страхова премія поверненню не підлягає.
За несвоєчасне повернення частини страхової премії за договором страховик сплачує страхувальникові - фізичній особі пеню в розмірі 0,5% за кожен день прострочення.
Страхова премія (частина страхової премії) повертається страхувальнику в тій валюті, в якій вона була сплачена.
Страхувальник має право відмовитися від договору страхування в будь-який час, якщо до моменту відмови можливість настання страхового випадку не відпала за обставинами, іншим, ніж страховий випадок.
Договір страхування розривається з моменту отримання страховиком відмови страхувальника від договору.
При достроковому відмову страхувальника від договору страхування сплачена страховику страхова премія за договором поверненню не підлягає.
Страховик має право вимагати розірвання договору страхування у випадках:
1.неуведомленія страхувальником страховика у випадках, якщо це передбачено договором страхування, протягом 3 робочих днів з дня, коли страхувальнику стало відомо про значні зміни в обставинах, повідомлених страховику при укладанні договору страхування, якщо ці зміни можуть суттєво вплинути на збільшення страхового ризику, крім випадку, коли обставини, що тягнуть збільшення страхового ризику вже відпали;
2.отказа страхувальника від зміни умов договору страхування та доплати страхової премії у зв'язку зі збільшенням страхового ризику (зміна професії, роду занять), крім випадку, коли обставини, що тягнуть збільшення страхового ризику, вже відпали.
У випадку, зазначеному в підпункті 2 страховик направляє письмову вимогу про розірвання договору страхування. Договір страхування розривається з моменту отримання страховиком відмови від змін договору страхування або відмови від доплати страхової премії або неотримання відповіді від страхувальника в термін, зазначений у вимозі страховика.
Зобов'язання страховика по страховій виплаті, що виникли до припинення договору страхування, продовжують діяти до їх виконання в передбаченому Правилами порядку.
Список використаних джерел
1.Правила «Белгосстрах» - «Добровільне страхування від нещасних випадків і захворювань», 2009р.
2.Учебное посібник «Страхова справа» - Мінськ, - 2001р. - М.А. Зайцева, Л.І. Литвинова.
3. Муріна, М.М. Страхова справа: навч. посібник для студ. економічних спец. / М.М. Муріна, А.А. Роговська. - Мн.: УП "ІОЦ Мінфіну", 2005. - 245 с
4. Страхування: Підручник / За ред. Т.А. Федоровою. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: Економіст, 2009. - 565 с.