Державне регулювання страхової справи

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст

Введення

Глава 1

1.1 Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії
1.2 Поняття страхового ринку, сутність і умови його існування

Глава 2

2.1 Досвід державного регулювання страхування за кордоном
2.2 Державне регулювання і контроль страхового ринку

Висновок

Список літератури


Введення
Державне регулювання економічної діяльності являє собою в даний час широке поле досліджень. Загальновизнано, що ринкова економіка не може функціонувати без державного регулювання. Основна задача теорії державного регулювання - знайти відповідь на питання, чому уряд обмежує свободу дій економічних агентів і до яких наслідків призводить прийняття рішень про регулювання. В ідеалі, ця теорія повинна визначати, кому вигідно регулювання, в яких формах воно буде здійснюватися, які галузі промисловості найбільш ймовірно будуть регулюватися. Вона повинна давати практичні рекомендації для прийняття політичних рішень у цій області. Тим не менш, форми і методи державного регулювання економічної діяльності відносяться до числа тих проблем економічної теорії, навколо яких ось уже більше двох століть не вщухають суперечки.
Метою моєї роботи є необхідність розгляду проблеми державного регулювання страхової справи адже воно є об'єктивною необхідністю надання гарантій та захисту страхувальників, виражених в недопущенні неякісних продуктів на ринок і запобігання зловживань з боку страховиків не інформованістю покупців.
В даний час основною метою держрегулювання страхового ринку Росії є захист інтересів страхувальників і держави, що може виражатися не лише у контролі над фінансовою стійкістю та платоспроможністю страховиків, а й у забезпеченні стійких податкових та інших надходжень від страхової галузі.
Страховики як суб'єкт регулювання очікують, у першу чергу, не стільки наглядових, скільки розвиваючих страховий ринок дій, оскільки існує ряд факторів, що стримують розвиток страхової галузі Росії. Серед них низький рівень капіталізації та, зокрема, недостатній для динамічного розвитку розмір статутного капіталу більшості страхових компаній. Значна кількість страхових компаній не має в своєму розпорядженні необхідним розміром статутного капіталу, не дивлячись на заходи, що приймалися в останні роки у зв'язку з цим.
Значним фактором необхідності розвитку державного регулювання страхової діяльності в Росії є що намітилася тенденція глобалізації світового страхового ринку, яка являє собою стирання законодавчих та економічних бар'єрів між національними страховими господарствами, що відбуваються під впливом змін у світовій економіці.
Таким чином, державне регулювання страхового бізнесу має будується на основі чіткого розуміння того, що страхування (у першу чергу, життя і пенсійне) є одним з ключових інструментів формування довгострокових, найбільш важливих для розвитку будь-якої економіки інвестиційних ресурсів. Надлишкова відкритість національної страхової системи може з легкістю призвести до незворотної втрати довгострокових інвестиційних ресурсів, необхідних для успішного економічного розвитку, і до пригнічення самого страхового ринку: його монополізації в першу чергу іноземними корпораціями, і деградації національних страхових компаній.
Таким чином, питання про роль державного регулювання страхового ринку залишається актуальним. Очевидно, що без активної участі держави вирішити насущні для страхового ринку завдання неможливо.
Методологічною базою для написання курсової роботи послужили нормативно-правові акти, монографії та статті. Структурно робота складається з двох розділів, вступу і висновку.

Глава 1
1.1 Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії
Вітчизняний історичний досвід державного регулювання є джерелом інформації, цікавої для сьогоднішніх дослідників, з ряду причин. По-перше, деякі вітчизняні страхові компанії сьогодні оголошують себе продовжувачами історичних традицій відомих дореволюційних страховиків тому цікаво, в яких умовах зароджувалося російське страхову справу.
Крім того, питання про історичні традиції актуальне у зв'язку з діалектикою двох традиційних для російських гуманітарних наук точок зору - «західників» і «патріотів». У сучасної страхової науці більш популярна «західницька» точка зору, що Росія інтегрується у світовий страховий ринок, досвід розвинених країн широко використовується страховиками-практиками, на його основі будувалася сучасна російська система страхового нагляду.
Однак слід звернути увагу і на те, що Росія має свій унікальний досвід в області страхової справи та його державного регулювання. І оскільки зараз широко обговорюється питання про вдосконалення російської системи державного регулювання страхування, є можливість і необхідність звернутися саме до вітчизняного дореволюційного досвіду. Неувага до своїх власних традицій може викликати цілком справедливі нарікання з боку економістів-«патріотів», що має місце спроба чергового прямого запозичення західного досвіду без поправки на особливості нашої Батьківщини. Незважаючи на універсальність сучасного західного досвіду, при впровадженні його у нас, безумовно, слід враховувати горезвісний «особливий шлях» та «російський менталітет» [1].
Роль держави в Росії у всіх сферах суспільного життя історично завжди була велика. Страхування не стало тут винятком. Більш того, вітчизняна державна страхова галузь створювалася «зверху», за державної ініціативи, отже, державне регулювання страхування виникло разом з самої страхової галуззю і завжди було досить жорстким.
Процес створення страхової справи і системи його державного регулювання розпочався у другій половині XVIII століття. До того часу вітчизняних страхових компаній як таких у Росії не було, а нечисленні потреби задовольнялися силами іноземних компаній, що працювали «транскордонним» шляхом, тобто без державної реєстрації відділень і філій [2]. Російська страхова система створювалася спочатку як державна страхова монополія: назвемо її першої державної, так як після Великої Жовтневої революції існувала й інша - радянська.
Схема створення страхових товариств була досить простою: видавався державний нормативний акт про їх заснування, і в ньому визначалися види та об'єкти страхування. В основному мова тоді йшла про страхування майна.
Єдине виключення з цього правила - товариства взаємного страхування, які не підпадали під жорсткий контроль держави. Системи ліцензування та допуску на ринок на цьому етапі не потрібно, оскільки не було недержавних страховиків, а контроль фінансового стану державних страхових установ залишався суто управлінською функцією відповідних державних фінансових відомств.
Відмова від першої державної страхової монополії створив передумови для формування вітчизняного ринку, а слідом за тим, і системи його державного регулювання. Якісно новий етап в житті вітчизняного страхування пов'язують з виникненням акціонерних страхових товариств за участю приватного вітчизняного капіталу. «Перше Російське страхове від вогню суспільство» було засновано 27 липня 1827, потім - «Друге Російське страхове від вогню суспільство» (1835 р.), «Російське товариство застрахування капіталів і доходів» (1835 р. - перший страховик з довгострокового страхування життя ), «Саламандра» (1846 р.), «Надія» (1847 р.) та інші [3]. З їх створенням пов'язані перші заходи державного регулювання та стимулювання діяльності страхових акціонерних товариств. Ці товариства мали цілком певну монополістичну позицію, чому значною мірою сприяло держава. Страховим товариствам надавалися великі податкові пільги, різного роду виняткові права і привілеї, а також створювалися умови для роботи зі страхування державного майна. Діяльність страхових товариств курувалася вищими державними чиновниками або відомими в Росії громадськими діячами, які були їх співзасновниками або включалися до складу правління.
Однак не можна було сказати, що почав складатися страховий ринок, ознаками якого є множинність виробників страхових послуг та їх конкуренція між собою, Конкуренції як такої не спостерігалося, навпаки, вони застосовували єдині умови і тарифи, розділивши між собою сфери впливу. Тому регулювання їх діяльності мав певні особливості: з одного боку, їм надавався режим найбільшого сприяння всередині Росії, з іншого - діяла заборона на операції за кордоном. Таким чином, державне регулювання досягало головної мети - покриття ризиків всередині країни силами вітчизняних недержавних, але в цілому підконтрольних державі страховиків.
Страховий ринок в повному сенсі цього слова з'явився, коли в ході ліберальних реформ 60-х років XIX століття була завершена демонополізація страхування. Розвитку конкуренції сприяли скасування привілеїв і створення великої кількості нових страхових товариств, що оперують на ринку на принципах рівності в боротьбі за клієнта.
Активно розвивається страхування життя, створюються нові товариства взаємного страхування, офіційно допускаються на внутрішній ринок іноземні страхові компанії (у 1885 р.) [4]. Фахівцями наголошується особливе піднесення страхової справи в 1875 році, що супроводжувався різким збільшенням страхових премій і числа створюваних страхових організацій.
Крім того, після земської реформи в 1864 році в Росії почала складатися унікальна, не має зарубіжних аналогів система земського страхування. Уряд видав «Положення про взаємне земському страхування», що створило правовий механізм участі земств у страхуванні.
Закони надавали земствам досить широкі повноваження: встановлення максимальних і мінімальних страхових сум, регулювання розміру страхових платежів, встановлення інших умов страхування.
Створення та функціонування земського страхування є прикладом регулювання на регіональному рівні. Система державного регулювання страхування в Росії досягла розквіту до кінця XIX століття. По-перше, це виражалося в створенні спеціалізованого органу, який здійснював адміністративні функції, регулювання та контроль у галузі страхування. У 1894 році при Господарському департаменті Міністерства внутрішніх справ був створений Комітет по нагляду за страховою діяльністю [5]. Його метою було регулювання страхового ринку та захист інтересів його учасників. Закон про страховий нагляд був прийнятий в Росії декількома роками пізніше. Крім Міністерства внутрішніх справ іншим державним органом, на який було покладено функції регулювання страхового ринку, було Міністерство фінансів. Воно повинно було здійснювати методологічне керівництво, підготовку законопроектів, фінансовий контроль, політику у сфері оподаткування та інше.
У галузі правового регулювання страхування ще фахівці того часу відзначали помітне відставання Росії від провідних західних країн. Зокрема, станом на 1912 рік у Росії не було закону про договір страхування. Хоча такий закон у той час вже діяв у Швейцарії, Німеччині та інших країнах. Законодавство, що регламентує зміст договорів страхування, вичерпується двома статтями 1 ч. Х т. «Зводу законів» (№ № 2199 і 2200) [6]. У дійсності договори страхування укладалися і претензії щодо них врегульовувалися на підставі полісних умов (тобто, кажучи сучасною мовою, правил страхування), що затверджуються кожним страховим товариством в Міністерстві внутрішніх справ. Сучасники іронічно відзначали, що кожен страховик прагнув надрукувати «полісні умови» на зворотному боці поліса, гранично дрібним шрифтом, а їхня мова ряснів юридичними термінами, малозрозумілими для обивателя.
Для всіх страхових компаній встановлювалася обов'язкова публічна звітність. Регулюванню з боку Міністерства внутрішніх справ підлягала також інвестиційна діяльність страховиків. До компетенції Міністерства внутрішніх справ входило також регулювання діяльності страхових посередників. Була встановлена ​​обов'язкова реєстрація всіх страхових агентів, причому відповідальність за подання цих відомостей саме страховик, а не сам агент. Кожна страхова організація була зобов'язана направляти в міністерство інформацію про матеріальне, громадському і моральному становищі знову призначуваного агента. Крім того, на регіональному рівні наглядом за діяльністю страхових агентів займалися місцеві представники влади і земські страхові організації.
Російська дореволюційна страхова система була досить розвиненою і активно взаємодіяла з міжнародним страховим і перестрахувальним ринком. Вона володіла необхідною системою державного регулювання, інструментами ринкового саморегулювання та елементами ринкової інфраструктури. Однак якщо з страховим і перестрахувальним операціями та їх регулювання в цілому можна було говорити про досягнення рівня, порівнянного з світовим, то щодо розвитку окремих елементів інфраструктури, апарату продажів страхових продуктів (особливо страхових брокерів), страховий нормативної бази та наукового забезпечення страхової діяльності Росія помітно відставала від західних країн.
Проте всі досягнення в області страхової справи і його регулювання були втрачені в ході подій 1917 року. Велика частина страхового капіталу (і іноземного, і російського) була упущена за кордон, страховий ринок як такий фактично зруйнований, система регулювання демонтована [7]. Була введена державна страхова монополія, що означало перехід від регулювання до прямого управління страхуванням як державною власністю, в особі державних страхових організацій.
Росія володіє власним унікальним історичним досвідом, що вимагає уважного вивчення і застосування окремих його елементів у сучасній практиці регулювання страхового ринку. Проте аналіз цього досвіду підтверджує, що російський страховий ринок і система його регулювання завжди формувалися з певним відставанням від розвинених країн, а за час існування державної страхової монополії у СРСР, наша країна взагалі була відкинута так далеко назад, що систему регулювання довелося створювати заново, практично з нуля. І, як показала практика, досвід розвинених країн у галузі державного регулювання відрізняється набагато більшою розмаїтістю форм, методів і універсальністю застосування, тому при створенні сучасної російської моделі за основу бралися саме західні аналоги, а не дореволюційна модель.
1.2 Поняття страхового ринку, сутність і умови його існування
Зміст страхового ринку, рівень його динамічності та розвиненості багато в чому визначає ефективність функціонування ринкової економіки. Значимість впливу, що надає система страхування, та необхідність захисту інтересів страхувальників викликають потреба в державному регулюванні страхової діяльності.
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція і попит на неї.
Страховий ринок можна розглядати також:
§ як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства;
§ як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.
Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є виникаюча в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності та надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій.
Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення - розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг і т.д.
Обов'язкові умови існування страхового ринку:
· Наявність суспільної потреби у страхових послугах - формування попиту;
· Наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу, - формування пропозиції.
У зв'язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки. Первинна ланка страхового ринку - страхове товариство або страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, проявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Крім того, на страховому ринку також діють і інші його суб'єкти: перестрахувальні компанії, посередники страховика - страхові агенти і брокери (маклери), різні об'єднання страховиків: страхові пули, союзи і т.д.
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена ​​на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні). Перелік видів страхування, представлених на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
• місцевим (регіональним);
• національним (внутрішнім);
• світовим (зовнішнім).
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
• особистого;
• майнового;
• відповідальності.
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну динамічну систему - групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
До внутрішньої системи належать такі основні керовані змінні:
§ страхові продукти (умови договорів страхування даного виду);
§ система організації продажів страхових полісів та формування попиту;
§ гнучка система тарифів;
§ власна інфраструктура страховика.
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні ресурси:
§ матеріальні;
§ фінансові;
§ трудові ресурси страхової компанії, які визначають положення даного страховика на ринку. [8]
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться:
§ ринковий попит;
§ конкуренція;
§ ноу-хау страхових послуг;
§ інфраструктура страховика.
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція:
між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
· Технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;
· Рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компанії.
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
§ науково-технічний прогрес,
§ державно-політичне оточення (стабільність державної і соціальної політики, спрямованої на підтримку страхової справи),
§ стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне положення, рівень життя населення тощо),
§ соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад і т.д.),
§ кон'юнктура світового страхового ринку.
Як вже було сказано вище страхування в нашій країні пройшло декілька етапів у дореволюційний та післяреволюційний періоди. Основною формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовах соціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) і в умовах становлення ринкової економіки.
При державної страхової монополії страхування являло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, що доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах). Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу на розвиток виробничих відносин і розподіл матеріальних благ, докорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, пропонованих фізичним і юридичним особам.
Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій.
Передумовами розвитку страхової справи в нашій країні з'явилися:
· Зміцнення недержавного сектора економіки;
· Зростання обсягів і розмаїття приватної власності фізичних та юридичних осіб, як джерела попиту на страхові послуги. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитування, а також приватизація державного житлового фонду.
· Скорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системою державного соціального страхування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має компенсуватися різними формами особистого страхування. [9]
Суспільний розвиток Росії зумовило необхідність переходу до страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і використання економічних законів, таких як закон вартості, закон попиту і пропозиції.
У нових економічних умовах державне страхування має відігравати більш значну роль, тому що воно є не тільки частиною фінансового механізму, але і частиною соціальної сфери, безпосередньо зачіпає самі насущні інтереси людей. Воно має сприяти зміцненню матеріального добробуту людей, збалансованості їхніх грошових доходів і витрат, усунення негативних явищ у розподільних відносинах.

Глава 2
2.1 Досвід державного регулювання страхування за кордоном
Продовжуючи розмову про сучасну систему державного регулювання страхового ринку в Росії та її вплив на фінансову стабільність страхових компаній, їх розвиток, на мій погляд необхідно привести зарубіжний досвід держрегулювання, проаналізувати використовувані інструменти для захисту і розвитку внутрішнього ринку, підняти проблему входження національної системи страхування в світове страхове господарство.
Необхідність вивчення зарубіжного досвіду державного регулювання страхової діяльності визначається наступним. У розвинених країнах накопичено значний досвід державного регулювання, який забезпечує стабільність і соціальну спрямованість національних систем страхування і багато елементів якого використовуються в Росії. Важливий досвід країн, що розвиваються, в яких становлення національних страхових ринків і систем державного регулювання страхової діяльності здійснюється в схожих соціально-економічних умовах. Національна система страхування Російської Федерації не може розвиватися ізольовано, без транскордонного страхування і перестрахування.
Страхування транснаціонально за своєю економічною природою, так як важливим його принципом є принцип просторової організації. Страхування обслуговує зовнішньоекономічну діяльність, і тому національну систему страхування можна розглядати як ланка світового страхового господарства.
Важливо дослідження зарубіжного досвіду у зв'язку з активними процесами глобалізації економіки, фінансів і страхування, коли питання державного регулювання страхування виходять за рамки національних страхових систем і набувають міжнародного характеру. У міру інтеграції Росії в міжнародний страховий ринок стає необхідністю застосування міжнародних стандартів в організації страхової справи та його державного регулювання.
У розвинених країнах - США і Канаді - у різній мірі відповідальність за регулювання страхового ринку розділена між центральними і регіональними (місцевими) органами влади.
Особливістю США є те, що в країні, по суті, відсутня регулювання страхування на федеральному рівні і сформувалися незалежні системи регулювання страхування у кожному штаті. Даний досвід для Росії представляється цікавим. Обумовлено це масштабністю території країни, необхідністю формування фінансово-економічних передумов розвитку штатів. Будучи інституціональним ланкою економіки, страхування акумулює значні фінансові ресурси, збереження яких в регіонах забезпечує їх інвестиційний потенціал і відповідне соціально-економічний розвиток регіонів.
У російській практиці звужується число регіональним страхових організацій, а федеральні компанії (компанії, що мають філії в інших регіонах), як правило, направляють фінансові потоки в головні страхові організації. У результаті підриваються фінансові основи розвитку регіонів.
Оцінюючи досвід США, необхідно зазначити, що, хоча регулювання страхування в США є компетенцією штатів, страхування підпорядковане федеральному антимонопольному законодавству. Федеральна влада залучені в регулювання деяких аспектів страхування федерального масштабу, пов'язаного з ядерним страхуванням, організацією та реалізацією національних програм страхування від повеней, страхуванням проти злочинів, страхуванням зернових. Остання представляється також важливим для Росії. По суті, в даний час на федеральному рівні не розробляються подібні програми. Між тим необхідність їх розробки очевидна. У першу чергу це стосується доцільності розробки федеральних програм страхування життя, страхування житла, вогневого страхування, страхування від повеней та ін
У США сформульовані загальні принципи регулювання страхування, які поширюються на штат (внутрішні заходи), на всі штати (федеральні заходи), за межі США (зовнішні заходи). При цьому регулюючий орган штату несе відповідальність за визнання страховиків відповідно до їх статусу внутрішніми, федеральними або зовнішніми, визначення вимог до розміру статутного капіталу та вимог до платоспроможності, визначення вимог щодо резервів, оподаткування, форми страхового поліса, регулювання норм, нагляд, контроль за розподілом прибутку.
Важливо відзначити, що координуючим органом на федеральному рівні є саморегулююча система, яка представлена ​​Національною асоціацією страхових комісарів (NAIC) [10], яка об'єднує регуляторів окремих штатів і не є органом федеральної влади. Діяльність Асоціації спрямована на гармонізацію законів державного страхування. Для цього розроблена принципова модель законопроектів, що охоплюють різні сторони страхової справи, на основі якої законодавчі органи штатів розробляють власні закони, чим забезпечується однаковість законів страхування в штатах.
Виділимо окремі фінансові інструменти регулювання страхової діяльності в США, актуальні для Російської Федерації. Це вимоги платоспроможності у формі депозитів і / або мінімального резервного капіталу - від мінімального депозиту в 300 тис. дол в Іллінойсі до мінімального резервного вимоги в 2,5 млн дол США у Флориді. Це регулювання страхових тарифів у деяких штатах, яке стосується страхування життя і здоров'я, страхування від нещасних випадків і хвороб. Представляється важливим здійснення контролю за розподілом прибутку страховиків. Цікавий досвід залучення штатів в процеси обов'язкового страхування.
У Канаді сформувалася дуалістична система державного регулювання страхування, яка представлена ​​федеральним рівнем і регіональним, останнє здійснюється владою канадських провінцій.
Федеральне регулювання стосується федеральних страховиків, затвердження типових правил страхування, встановлення правил інвестиційної діяльності страхових організацій і т.п.
На рівні канадських провінцій регулюється діяльність регіональних компаній (страховиків, що здійснюють страхову діяльність виключно в провінції), забезпечення конкуренції на внутрішньому ринку, контроль за проведенням страхування, у тому числі регіональне вирішення спірних ситуацій.
Страхове законодавство Канади представлено федеральним страховим законодавством і нормативними актами суб'єктів федерації. Специфічною є система нагляду Канади, яка здійснюється національною організацією фінансових інститутів (OSFI) [11]. Регулювання фінансових інститутів з одного центру практикою і в Англії, Німеччині, Кореї, Японії та інших країнах.
У Росії підхід до регулювання фінансових інститутів з єдиного центру також знаходить практичне втілення, створена Федеральна служба з фінансових ринків, однак відповідне регулювання стосується не всіх учасників фінансового ринку.
Слід зазначити, що в Канаді частково зберігся тарифний нагляд за окремими видами страхування, який здійснюється органом страхового нагляду або асоціацією страховиків.
Таким чином, важливим із закордонного досвіду країн Північної Америки є особливий підхід до регіональних страховикам, а також практика регулювання тарифів і використання прибутку страхових організацій. Крім того, корисний досвід в організації державних страхових програм.
Країни Європейського союзу мають власні системи регулювання страхування, які працюють на умовах координації на рівні директив ЄС. Мета прийняття директив полягає у відкритті страхового ринку в межах спільноти та ліквідації бар'єрів в торгівлі страховими послугами між країнами ЄС, що, однак, не означає введення однорідної регулюючої системи. Більше того, є істотні відмінності шкал регулювання та нагляду (Англія - ​​ліберальна система, упор зроблений на саморегулювання, контроль здійснюється у випадках наявності скарг, звернень тощо; Німеччина - консервативна система - максимальне законодавче регулювання, плановий характер перевірок). Основний принцип полягає в дозволі страховикам інших країн-учасниць діяти на ринках на тих же умовах, що і в своїй країні. Для досягнення поставленої мети співдружність визнало за необхідне включити до законів усіх держав ряд основних положень. Безліч директив встановлює юридично обов'язкові в рамках ЄС стандарти, запроваджувані паралельно в національне законодавство.
Країни Європейського союзу зберігають свою самостійність у питаннях законодавства і регулювання страхової справи. У всіх країнах обов'язково ліцензування страховиків, здійснюється суворий нагляд щодо забезпечення фінансової стійкості та платоспроможності, звітності і т.д.
Хотілося б навести деякі особливості та інструменти державного регулювання страхових ризиків в окремих країнах ЄС, які мають актуальне значення для Росії.
Німеччина.
У Німеччині юридичні основи державного регулювання та контролю за діяльністю страхових організацій визначені в законі про страховий нагляд, який був прийнятий в 1901 р., а останні зміни до закону були внесені в 1991 р. Закон про заснування федерального відомства з нагляду за страховою діяльністю, що визначає правові основи, статус, функції і права федерального відомства, був прийнятий в 1951 р. Можна зазначити, що на основі німецького досвіду відповідний законопроект був підготовлений і в РФ, при цьому кілька років тому нагляд у Німеччині став універсальним.
Представляється важливим у німецькому досвіді використання загальних умов страхування, які затверджуються по кожному виду страхування і мають силу федерального нормативного акту. Відсутність таких у сучасній Росії стримує розвиток страхових відносин, ускладнює укладання договорів страхування та врегулювання збитків при настанні страхових випадків. Крім того, за радянських часів у населення був сформований менталітет страхування на загальних умовах. Можна відзначити, що з багатьох видів страхової діяльності підготовлені типові правила страхування, розроблені ВСР, між тим вони не обов'язкові для всіх страхових організацій, а використовуються для прискорення процедури отримання ліцензії на відповідні види страхування.
У Німеччині до середини 90-х років діяв жорсткий тарифний нагляд, включаючи пряме затвердження розміру страхового внеску за добровільними видами страхування, який згодом був скасований за нормами ЄС.
Як відомо, на російському ринку страхові тарифи, як правило, істотно завищені, і це стосується також окремих видів обов'язкового страхування. З урахуванням соціальної природи страхування з соціально значимих видів відповідне регулювання страхових тарифів представляється необхідним. Це особливо важливо на етапі формування національної системи страхування.
Німецький досвід свідчить, що іноземні страховики, що не входять в ЄС, зобов'язані здійснювати інвестиції виключно в економіку Німеччини, що також слід використовувати при допуску іноземних страховиків на національний ринок, включаючи ринок страхування життя.
Корисний досвід Німеччини у фінансуванні витрат утримання органів страхового нагляду за рахунок страховиків через обов'язкові відрахування від страхової премії.
Органи федерального страхового нагляду беруть участь у розподілі фінансових ресурсів серед страхових компаній для реалізації програм розвитку страхування. Крім того, орган федерального страхового нагляду бере участь у сприянні страховикам в отриманні субсидій уряду і кредитів банків.
Франція.
Розглянемо основні компоненти системи державного регулювання страхового ринку Франції, які представляють інтерес для Російської Федерації, де запроваджено аналогічна французької моделі дворівнева система регулювання і контролю страхової діяльності на рівні Мінфіну та французького нагляду.
Страхове законодавство Франції представлено "Страховим кодексом", останні зміни та доповнення до якого були внесені в 1976 р. У кодексі об'єднані всі правові норми, що стосуються страхування [12]. Наявність такого кодексу вибудовує всі страхові правові норми відповідно до загальної філософією та принципами, усуває різночитання, дублювання і можливу суперечливість. Зазначені можливі негативні властивості страхового законодавства присутні в розвивається російському страховому праві. Тому побудова відповідного російського страхового кодексу представляється заслуговує на увагу і перспективним. Аналогічну думку висловлюють російське фахівці в області страхового права і страхової справи.
Для Франції характерний високий ступінь взаємозв'язку державного регулювання та саморегулювання страхової діяльності. Наприклад, в ліцензуванні страховиків активну участь беруть об'єднання страховиків, включаючи розробку рекомендованих страховикам типових документів, правил страхування. У Росії зазначене напрямок взаємодії органів державного регулювання та саморегулювання отримало певний розвиток. Що стосується регулювання брокерської діяльності у Франції, то вона повністю підконтрольна саморегулівним організаціям.
Великобританія.
У Великобританії сформувалася система регулювання страхового ринку, що має риси ліберального нагляду, стимулююча оподаткування та відсутність серйозних обмежень на участь у міжнародних інвестиціях. При цьому риси ліберальності поєднуються з досить жорсткими вимогами до керівників страхових організацій, що включають високий професіоналізм, компетентність і ділову репутацію управлінського складу страхових організацій і страхових брокерів. При отриманні ліцензії подаються докладні відомості про керівника, включаючи біографічні дані, кваліфікацію, досвід, інформацію про судимості, факти невиконання фінансових зобов'язань, у тому числі оголошення банкрутом, випадки невиконання своїх зобов'язань по боргах і т.п. Для отримання ліцензії страховика в РФ вимоги до керівника компанії вельми стримані і, по суті, не містять багатьох важливих параметрів, що враховуються в англійській практиці, що дуже важливо для соціально-економічного інституту страхування.
Британську систему державного регулювання відрізняє інформаційна відкритість і гласність, і це стосується діяльності як страхових організацій, так і органів державного страхового нагляду.
Специфічним для Англії є регулювання накопичувального страхування життя та інвестиційної діяльності, що забезпечується відповідним законом про фінансові послуги.
Важливо відзначити, що страхове законодавство Великобританії представлена ​​також і законом про захист страхувальників, який регулює питання захисту прав споживачів страхових послуг.
Російське законодавство представлено загальним законом про захист прав споживачів, але воно не містить і не враховує особливості споживачів страхових послуг. Тому англійський досвід захисту страхувальників цінний для Росії. У захисті потребують не тільки страхувальники, але і застраховані особи і вигодонабувачі, тому необхідна розробка закону про захист споживачів страхових послуг.
Ліберальність регулювання страхової діяльності у Великобританії підтверджується також найбільш розвиненою у світі системою саморегулювання, яка тісно взаємопов'язана з системою державного регулювання. Британські саморегулюючі організації мають спеціалізацію і чітке розмежування компетенції. Наприклад, діяльність страхових брокерів повністю регулюється відповідної асоціацією.
В Англії визначені регулюючі вимоги до реклами страхових організацій. Якщо дане регулювання в багатьох країнах є в основному другорядною справою, то у Великобританії ця сфера діяльності перебуває на одному з найвищих рівнів. При цьому відповідне регулювання є більш жорстким, ніж по інших товарах і послугах, і це особливо стосується накопичувальних видів страхування життя. Остання видається актуальним для Росії.
2.2 Державне регулювання і контроль страхового ринку
В основу законодавства, що регулює страхову справу в Росії, покладено Цивільний кодекс РФ, а також федеральний закон «Про організацію страхової справи до» (зі змінами та доповненнями від 31 грудня 1997 року). Істотну частину цієї системи, крім суто страхового законодавства, становлять підзаконні акти органів нагляду та відомчі нормативні документи.
Державним регулюванням страхового ринку займається Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ, основними напрямками діяльності якого є:
§ нагляд за загальними умовами здійснення страхової діяльності і дотриманням вимог законодавства;
§ нагляд за фінансовим станом страховиків;
§ наглядова і експертна робота в частині економічного обгрунтування страхової діяльності (обгрунтованість розрахунків страхових тарифів, страхових резервів, бізнес - планів);
§ наглядово - статистична, аналітична і зведено-аналітична робота по загальним показникам діяльності страховиків. [13]
Департамент страхового нагляду Міністерства фінансів РФ, відповідно до закону Російської Федерації про організацію страхової справи в РФ, займається видачею ліцензій на здійснення страхової діяльності.
Порядок отримання страховою компанією ліцензії регламентується Умовами ліцензування. При цьому законом «Про організацію страхової справи до» визначені мінімальні розміри статутних капіталів. За законом величина сплаченого статутного капіталу має становити:
§ не менше 35 тисяч мінімальних розмірів оплати праці для проведення операцій зі страхування життя;
§ не менше 25 тисяч мінімальних розмірів оплати праці при проведенні операцій за видами іншим, ніж страхування життя;
§ не менше 50 тисяч мінімальних розмірів оплати праці при перестрахової діяльності.
Ліцензії видаються на здійснення добровільного та обов'язкового особистого страхування, майнового страхування і страхування відповідальності, а також перестрахування, якщо предметом діяльності страховика є виключно перестрахування. При цьому в ліцензіях зазначаються конкретні види страхування, які страховик має право здійснювати.
Крім ліцензування Департамент страхового нагляду здійснює контроль над формуванням тарифів, дотриманням умов диверсифікації, повернення, прибутковості і ліквідності при розміщенні страхових резервів, відповідністю нормам платоспроможності, інвестиційною політикою і перестрахуванням.
Відповідно до російських законів, страхові тарифи з добровільних видів особистого страхування, майнового страхування і страхування відповідальності можуть розраховуватися страховиками самостійно. Розраховані страховою компанією тарифи повинні бути зазначені в Правилах страхування, які надаються до Департаменту страхового нагляду для отримання страховиком ліцензії на здійснення даного виду страхування. Протягом дії ліцензії нагляд вправі здійснювати перевірку відповідності реальних тарифів компанії заявленим у Правилах страхування. Порушення відповідності може призвести до призупинення дії ліцензії.
Департамент страхового нагляду здійснює більш жорсткий контроль над діяльністю страхових компаній, що працюють на ринку обов'язкового страхування, ніж на ринку добровільного.
Обов'язкове страхування запроваджується державою з метою захисту соціально значущих майнових інтересів громадян і юридичних осіб. Крім того, Росії існує практика зведення формально добровільних видів страхування в ранг обов'язкових неофіційно, наприклад, шляхом встановлення вимоги про страхування певних ризиків при видачі ліцензій на різні види професійної діяльності. Страхові тарифи за обов'язковими видами страхування, як правило, встановлюються законодавчо, і страхові компанії повинні суворо дотримуватися їх у своїй роботі.
Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства РФ про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави.
Система державного нагляду за страховою діяльністю має передбачати:
1) організацію основ страхового нагляду в РФ, в першу чергу шляхом створення спеціальних органів з нагляду за страховою діяльністю на федеральному рівні і на рівні суб'єктів РФ;
2) створення нормативних актів нагляду за страховою діяльністю, вироблення єдиних методичних принципів організації і здійснення страхової справи;
3) визначення спеціальних вимог до страхових організацій, встановлення ліцензування і сертифікації страхової діяльності;
4) встановлення єдиних кваліфікаційних вимог до керівників і фахівців страхових організацій, сюрвейєра, аварійними комісарами і т.п.
Державний нагляд за страховою діяльністю на території Російської Федерації здійснюється федеральним органом виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, що діють на підставі Положення, що затверджується Урядом РФ (Закон про страхування. Ст. 30).
Постановою Ради Міністрів - Уряди РФ від 19 квітня 1993 р. № 353 (зі змінами від 24 жовтня 1994 р.) було затверджено Положення про Федеральної службі Росії з нагляду за Страховий діяльністю.
Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю була створена для здійснення державного нагляду за дотриманням законодавства Російської Федерації про страхування, регулювання єдиного страхового ринку в РФ на основі встановлення загальних вимог з ліцензування та ведення державного реєстру страхових організацій, контролю за забезпеченням фінансової стійкості страховиків, обліку та звітності, методології страхування, міжгалузевої та міжрегіональної координації з питань страхування.
Указом Президента РФ від 14 серпня 1996 р. № 1177 Федеральна служба Росії з нагляду за страховою діяльністю скасована, а її функції передані Міністерству фінансів Російської Федерації (Збори законодавств РФ. 1996. № 34. Ст. 4082), де утворено Департамент страхового нагляду, здійснює функції державного органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю.
Основними функціями федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю є:
1) видача страховикам ліцензій на здійснення страхової діяльності;
2) ведення єдиного Державного реєстру страховиків і об'єднань страховиків, а також реєстру страхових брокерів;
3) контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків:
4) встановлення правил формування і розміщення страхових резервів, показників і форм обліку страхових операцій і звітності про страхової діяльності:
5) розробка нормативних та методичних документів з питань страхової діяльності, віднесених законодавством до компетенції федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю;
6) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання в установленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства РФ про страхування.
Федеральний орган виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю для виконання покладених на нього функцій має право:
1) одержувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на нього функцій інформацію від організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
2) проводити перевірки дотримання страховиками законодавства РФ про страхування і достовірності представленої ними звітності;
3) при виявленні порушень страховиками вимог законодавства давати їм приписи щодо їх усунення, а у разі невиконання приписів зупиняти або обмежувати дію ліцензій цих страховиків до усунення виявлених порушень або приймати рішення про відкликання ліцензій;
4) звертатися до арбітражного суду з позовом про ліквідацію страховика у разі неодноразового порушення останнім законодавства РФ, а також про ліквідацію організацій, що здійснюють страхування без ліцензій.
Урядом РФ за пропозицією федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, узгодженим із зацікавленими органами державної влади, створені територіальні органи страхового нагляду з метою дотримання вимог законодавства РФ з питань страхування та створення умов для ефективного розвитку страхових послуг, а також захисту прав та інтересів страхувальників, страховиків, інших зацікавлених осіб і держави. Територіальні органи страхового нагляду здійснюють безпосередній нагляд за страховою діяльністю в суб'єктах РФ, для чого вони наділені правом проводити перевірки достовірності представленої страховими організаціями звітності та дотримання страхового законодавства, отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на них функцій інформацію від організацій, у тому числі банків, а також від громадян.
Територіальні органи страхового нагляду здійснюють свою діяльність під керівництвом федерального органу виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю, а з питань, що входять до компетенції республік у складі Російської Федерації, країв, областей, автономної області, автономних округів, міста Санкт-Петербурга, - у взаємодії з відповідними органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації.
На виконання Постанови Ради Міністрів - Уряди РФ від 26 червня 1993 р. № 609 «Про територіальні органи страхового нагляду» (Офіційний вісник Президента РФ і Уряду РФ. 1993. № 27. Ст. 2557) наказом Росстрахнадзора від 3 серпня 1993 р. № 02-02/21 було затверджено Положення «Про інспекції Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю (Інспекції Росстрахнадзора)» (Російські вісті. 1993. № 154), яка поклала на територіальні органи страхового нагляду наступні функції:
а) забезпечувати контроль за дотриманням вимог законодавства РФ про страхування;
б) здійснювати контроль за виконанням страховиками нормативних актів Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю, пов'язаних з проведенням страхової діяльності;
в) здійснювати контроль за обгрунтованістю страхових тарифів і забезпеченням платоспроможності страховиків;
г) здійснювати контроль за дотриманням встановлених Федеральної службою Росії з нагляду за страховою діяльністю правил формування і розміщення страхових резервів;
д) узагальнювати практику роботи страховиків, страхових посередників та інших учасників страхового ринку і представляти в федеральні органи виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю пропозиції щодо вдосконалення практики нагляду за страховою діяльністю та законодавства про страхування;
е) розглядати заяви і скарги фізичних та юридичних осіб з питань, пов'язаним з порушенням законодавства РФ про страхування;
ж) представляти в установленому порядку бухгалтерську, статистичну та іншу передбачену законодавством звітність про свою діяльність. [14]
Територіальні органи страхового нагляду мають право:
а) проводити у страховиків перевірку достовірності представленої звітності та дотримання ними законодавства про страхування;
б) отримувати від страховиків встановлену звітність про страхову діяльність, інформацію про їх фінансове становище, отримувати необхідну для виконання покладених на неї функцій інформацію від установ і організацій, у тому числі банків, а також від громадян;
в) при виявленні порушень страховиками вимог законодавства РФ про страхування вживати заходів щодо їх усунення;
г) вносити до федеральних органів виконавчої влади з нагляду за страховою діяльністю ставлення до призупинення, обмеження дії або відкликання ліцензії.

Висновок
Державне регулювання страхової діяльності являє собою вплив держави на учасників страхових зобов'язань, що проводиться за кількома напрямками:
§ пряма участь держави у становленні страхової системи захисту майнових інтересів;
§ законодавче забезпечення становлення та захисту національного страхового ринку;
§ державний нагляд за страховою діяльністю;
§ захист добросовісної конкуренції на страховому ринку, попередження і припинення монополізму.
Підвищення ефективності державного регулювання страхової діяльності, вдосконалення нормативної бази страхової діяльності розглядаються в якості засобів для створення ефективної системи страхового захисту майнових інтересів громадян та юридичних осіб в Російській Федерації.
Останнім часом все зростає роль державного регулювання страхового ринку, основним завданням якого є захист інтересів усіх його суб'єктів. Особливу увагу при прийнятті законодавчих актів повинна звертатися на захист інтересів страхувальників, як більш вразливих учасників страхового ринку.
До недавнього часу в російському законодавстві не існувало стрункої системи державного регулювання страхової діяльності. В даний час можна виділити триступеневу систему регулювання. Основу першої ступеня складає Цивільний Кодекс РФ, другий - закон «Про страхування» («Про організацію страхової діяльності в РФ), третього ступеня - підзаконні та нормативні акти, які не повинні вступати в протиріччя з положеннями першого і другого ступенів.
Особливість діяльності страхових організацій полягає в тому, що вони, крім страхових операцій, активно займаються інвестиційною діяльністю, в повній мірі несучи інвестиційний ризик. У зв'язку з цим роль держави полягає в тому, щоб, з одного боку, здійснювати регулювання інвестиційної діяльності страховиків, а з іншого - сприяти ефективному вкладенню страховими організаціями своїх ресурсів. При цьому основною проблемою держави є вжиття заходів щодо створення сприятливого інвестиційного клімату.
Проблеми російського страхового ринку схожі з проблемами, вирішити західними колегами. Тому поряд з удосконаленням російського законодавства необхідний обмін досвідом у цій сфері між фахівцями різних країн.

У цілому, реальні потреби розвитку страхування в нашій країні вимагають не обмеження сфери участі держави в страхових відносинах, а подальше підвищення значення та ролі органу державного управління страховою діяльністю, розвитку його стимулюючих функцій, зміцнення форм його взаємодії з новими інститутами громадянського суспільства, які отримують свій розвиток у сфері страхування. Тільки в постійній взаємодії самостійного, наділеного необхідними повноваженнями, що володіє відповідними організаційними можливостями і активно функціонуючого державного органу з управління страховим ринком з саморегулівними організаціями, що об'єднують професійних учасників страхового ринку, і спілками споживачів може сформуватися по-справжньому живою і розвивається організм вітчизняного страхування. Здається, що і держава і вітчизняний страховий ринок мають сьогодні необхідними передумовами для досягнення цієї мети. Необхідна лише воля і цілеспрямоване докладання зусиль щодо її реалізації.


Список літератури
1. "ЦИВІЛЬНИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 26.01.1996 N 14-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. від 18.07.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 12.08.2005 )
2. "ПОДАТКОВИЙ КОДЕКС УКРАЇНИ (ЧАСТИНА ДРУГА)" від 05.08.2000 N 117-ФЗ (прийнятий ГД ФС РФ 19.07.2000) (ред. від 31.12.2005) (з ізм. І доп., Що вступають в силу з 31.01.2006 )
3. ЗАКОН від 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. від 20.10.2005) "Про СТРАХУВАННІ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 28.11.2003)
4. ЗАКОН від 09.07.1999 N 160-ФЗ (ред. від 22.07.2005) "Про іноземні інвестиції в РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 25.06.1999)
5. ЗАКОН РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ"
6. ЗАКОН від 29.07.2004 N 96-ФЗ "Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, які беруть у СИСТЕМІ ОБОВ'ЯЗКОВОГО СТРАХУВАННЯ ВКЛАДІВ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У БАНКАХ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 10.07.2004)
7. ЗАКОН від 24.07.1998 N 125-ФЗ (ред. від 01.12.2004, із змінами. Від 22.12.2005) "Про обов'язкове соціальне страхування ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ НА ВИРОБНИЦТВІ ТА ПРОФЕСІЙНИХ ЗАХВОРЮВАНЬ" (прийнято ДД ФС РФ 02.07.1998) ( з ізм. і доп., що вступають в силу з 01.01.2005)
8. ЗАКОН від 15.12.2001 N 167-ФЗ (ред. від 04.11.2005) "Про обов'язкове пенсійне страхування В РОСІЙСЬКІЙ ФЕДЕРАЦІЇ" (прийнято ДД ФС РФ 30.11.2001)
9. ЗАКОН від 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. від 21.07.2005) "Про обов'язкове страхування цивільно ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ" (прийнято ДД ФС РФ 03.04.2002)
10. ЗАКОН від 16.07.1999 N 165-ФЗ (ред. від 05.03.2004) "Про основи ОБОВ'ЯЗКОВОГО СОЦІАЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ" (прийнято ДД ФС РФ 09.06.1999)
11. Акопова Є. С., Андрєєва Л.Ю. Глобалізація страхового ринку: інформаційно-мережева парадигма: Монографія / РГЕУ. - Ростов
н / Д., 2004. - 408 с.
12. Бірючому О.І. Страхування: Шляхи розвитку. «Фінанси», № 12, 2000.
13. Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
14. Державне регулювання ринкової економіки: Навч. Посібник. - М.: Справа,
2001. - 280 с.
15. Грищенко Н.Б. Страхова справа: Навчальний посібник. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-ту, 2007.
16. Є. І. Івашкін, В. В. Іонкіна Державне регулювання страхової діяльності за кордоном (Фінансовий менеджмент в страховій компанії), 2006
17. Петров А.А. Страхове право: Навчальний посібник. - СПб.: Знання, СПбВЕСЕП, 2000.
18. Сплетухов Ю.А. Місце і роль держави в організації страхування в сучасних умовах. «Фінанси», № 9, 2000.
19. Фінанси. Журнал (2007-2008 рр.).
20. Шамхалов Ф.І. Держава і економіка: основи взаємодії-М. Справа, 2000.
21. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
22. Юргенс І. Системний підхід до визначення поняття «національна система страхування». «Страхова справа», № 8, 2000.
23. Юргенс І. внутрисистемное регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 10, 2000.
24. Юргенс І. Про проблему регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 9, 2000.
25. 100 страхових організацій з найбільшими показниками страхових внесків. «Страхова справа», № 3, 2000.
26. http://medinsurer.ru/ «Інституційний розвиток страхового ринку Росії» Виступ Президента Всеросійського Союзу страховиків, Депутата Держдуми ФС РФ, Олександра Коваля 26 червня 2003, Цюріх, Швейцарія, конференція "Insurance in Russia & CIS"
27. http://research.rbc.ru Дослідження ринків. РосБізнесКонсалтинг
28. http://www.systema.ru Науково-технічний центр правової інформації
29. http://www.in-sure.ru Російський поліс
30. http://www.insur-info.ru Страхування сьогодні. Страховий портал
31. http://www.insuranceconsulting.ru Страховий консалтинг. Державне регулювання страхового ринку
32. http://www.nalog.ru Федеральна податкова служба
33. http://www.insuranceconsulting.ru/publik/index.html Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії.


[1] Бірючому О.І. Страхування: Шляхи розвитку. «Фінанси», № 12, 2000.
[2] http://www.insuranceconsulting.ru/publik/index.html Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії.
[3] Гвозденко О.А. Основи страхування: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 2006.
[4] http://www.insuranceconsulting.ru/publik/index.html Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії.
[5] http://www.insuranceconsulting.ru/publik/index.html Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії.
[6] Грищенко Н.Б. Страхова справа: Навчальний посібник. - Барнаул: Изд-во Алт. Ун-ту, 2007.
[7] http://www.insuranceconsulting.ru/publik/index.html Державне регулювання страхування в дореволюційній Росії.
[8] Є. І. Івашкін, В. В. Іонкіна Державне регулювання страхової діяльності за кордоном (Фінансовий менеджмент в страховій компанії), 2006
[9] Фінанси. Журнал (2007-2008 рр.).
[10] Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
[11] http://research.rbc.ru Дослідження ринків. РосБізнесКонсалтинг
[12] http://www.insuranceconsulting.ru Страховий консалтинг. Державне регулювання страхового ринку
[13] Юргенс І. внутрисистемное регулювання страхування в РФ. «Страхова справа», № 10, 2000.
[14] http://www.in-sure.ru Російський поліс
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
120.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Управління та організація страхової компанії. Державне регулювання страхової діяльності
Державне регулювання страхової діяльності
Державне регулювання страхової діяльності
Державне регулювання страхової діяльності
Державне регулювання страхового справи 2
Організація страхової справи
Історія страхової справи в Росії
Етапи розвитку страхової справи в Росії
Розвиток страхової справи в Республіці Казахстан
© Усі права захищені
написати до нас