Для залучення коштів у внески комерційні банки стали широко використовувати закордонний досвід, зокрема вони здійснюють:
· Розробку різних програм із залучення коштів населення;
· Надання клієнтам-вкладникам різного роду послуг, в тому числі і небанківського характеру (наприклад, елементів медичного обслуговування; підписку на періодичні видання економічної літератури; абонементів на екскурсійне обслуговування в музеях і т.д.);
· Проведення широкої відкритої реклами по залученню клієнтури;
· Використання «тихої» цільової реклами (поштою, телефону);
· Використання високої відсоткової ставки за вкладами інвестиційного характеру;
· Програма «Бонусний відсоток».
Крім гнучкої процентної політики з метою залучення коштів банки повинні створювати вкладникам гарантії надійності розміщення коштів у внески. Для забезпечення захисту інвесторів, вкладників і надання їм гарантій компенсації коштів у разі свого банкрутства банки повинні створювати як у централізованому, так і в децентралізованому порядку спеціальні фонди страхування депозитів.
Поряд зі страхуванням депозитів важливе значення для вкладників має доступність інформації про діяльність комерційних банків і про ті гарантії, які вони можуть дати. Вирішуючи питання про розміщення наявних у нього вільних коштів, кожен кредитор повинен бути достатньо інформований про фінансовий стан банку, щоб самому оцінити ризик майбутніх вкладень. У цьому неоціненну допомогу вкладникам і інвесторам можуть надати рейтингові оцінки діяльності банків спеціальних агентств і бюро.
Разом з тим слід відзначити, що і банки повинні надавати вичерпну інформацію про себе (про величину статутного капіталу, власних коштів, про засновників, перспективи розвитку, підсумки діяльності і т. д.) своїм кредиторам і вкладникам. Особливо це стосується фізичних осіб, які вибирають банки для внесення своїх коштів. Тому в приміщенні банку (філії, відділення, додаткового офісу), що приймає внески від громадян, для зведення вкладників мають бути представлені:
· Ліцензія Банку Росії, що дає конкретного банку право приймати вклади фізичних осіб або в рублях, або в рублях і в іноземній валюті;
· Аудиторський висновок по річному звіту банку;
· Баланс банку на останню звітну дату та звіт про прибутки і збитки за формами для публікації в пресі;
· Становище банку про вклади фізичних осіб;
· Перелік видів вкладів, що приймаються банком від фіз. осіб;
· Умови по кожному виду вкладів;
· Інформація про умови забезпечення та гарантування вкладів банком;
· Форми документів, необхідних для оформлення вкладів і здійснення операцій за ними;
· Інформація правління банку (або інших органів управління банком) про зміни процентної ставки по окремих видах внесків (із зазначенням причин і терміну внесення змін в умови вкладів).
Робота кредитних організацій по залученню коштів кредиторів у свій оборот пов'язана з певними ризиками, які вони повинні враховувати у своїй діяльності і вміти керувати ними, щоб уникнути негативних наслідків для ліквідності і стійкості.
Банк Росії встановлює для банків і контролює дотримання ними певних обмежень на розміри залучення коштів. Відповідно до останніх вказівками Банку Росії встановлюється порядок визначення величин залишків по рахунках до запитання і строкових рахунках фізичних і юридичних осіб (за винятком кредитних організацій) для їх включення до розрахунку (виключення з розрахунку) нормативів миттєвої (Н2), поточної (Н3) і довгострокової ліквідності (Н4) банку [1].
Пропонований Вказівкою підхід реалізує використовується в міжнародній практиці спосіб оцінки ризиків банківської ліквідності з урахуванням так званих "поведінкових" коригувань, тобто показників, що характеризують стан активів і зобов'язань на підставі накопичених статистичних даних.
Вказівка ​​встановлює, що банки самостійно визначають доцільність використання величин мінімальних сукупних залишків для розрахунку нормативів ліквідності.
Слід зазначити, що не вся сума залучених банком коштів своїх клієнтів може виступати в якості ресурсів для здійснення ним активних операцій. Частина залучених коштів у розмірах, встановлених Радою директорів Банку Росії, підлягає обов'язковому депонуванню на окремому рахунку в Банку Росії [2]. Банк Росії утворює обов'язковий резервний фонд кредитно-банківської системи держави. Він може використовуватися для надання кредитної допомоги комерційним банкам з боку Банку Росії в різних варіантах, для розрахунків з вкладниками і кредиторами у разі банкрутства кредитної організації.
Змінюючи норми обов'язкових резервів, Банк Росії впливає на кредитну політику комерційних банків, а відповідно і на стан грошової маси в обігу. Наприклад, зменшення норм обов'язкового резервування залучених банками коштів дозволяє їм у більш повній мірі використовувати у своєму обороті сформовані ресурси, тобто збільшувати кредитні вкладення в народне господарство, і навпаки. Обов'язкові резерви (резервні вимоги) являють собою механізм регулювання загальної ліквідності банківської системи, який використовується для контролю грошових агрегатів за допомогою зниження грошового мультиплікатора.
Обов'язок виконання резервних вимог виникає у комерційного банку з моменту отримання ліцензії Банку Росії на право здійснення відповідних банківських операцій.
Норми обов'язкових резервів встановлюються Банком Росії на певний період часу і можуть періодично переглядатися, але вони не можуть перевищувати 20% зобов'язань кредитної організації. Слід зазначити, що нормативи обов'язкових резервів можуть диференціюватися в залежності від строків залучення коштів, їх видів (грошові кошти юридичних або фізичних осіб), валюти вкладу (депозиту). Зазвичай найвищий норматив резервування встановлюється по рахунках до запитання, так як клієнт може в будь-який час вилучити з них свої грошові кошти.
Етапи формування ощадної політики представлені на малюнку 4.
Моніторинг є необхідним інструментом оцінки та управління якістю банківської діяльності на ринку заощаджень. Саме завдяки моніторингу оцінити результати проведеної банком депозитної політики може сам комерційний банк і наглядові органи, що вкрай важливо при розробці грошово-кредитної політики та інших інструментів регулювання ринку, а також для запобігання кризових ситуацій у банківській системі, пов'язаних із втратою довіри клієнтів до фінансово- комерційним інститутам.
Далі розглянемо етапи формування депозитної політики комерційного банку. Дуже важливим є дослідження питань формування та реалізації механізму депозитної політики комерційного банку, оскільки від ефективності його функціонування багато в чому залежить успішне виконання цілей і завдань, які ставляться перед банком у процесі розробки та проведення депозитної політики.

Малюнок 4 Етапи формування ощадної політики
На основі аналізу сформованої практики поведінки банками депозитних операцій запропонована схема формування депозитної політики комерційного банку, яка представлена ​​на рисунку 5.

Малюнок 5 Схема формування депозитної політики комерційного банку

Кожен з етапів формування депозитної політики комерційного банку тісно пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування оптимальної депозитної політики і правильної організації депозитного процесу. У зв'язку з цим можна виділити наступні напрямки депозитної політики комерційного банку:
- Аналіз депозитного ринку;
- Визначення цільових ринків для мінімізації депозитного ризику;
- Мінімізація витрат у процесі залучення коштів;
- Оптимізація управління депозитним і кредитним портфелем;
- Підтримка ліквідності банку і підвищення його стійкості.
Аналіз нинішньої практики свідчить, що формування депозитної бази будь-якого комерційного банку, як процес складний і трудомісткий, пов'язано з великою кількістю проблем як суб'єктивного, так і об'єктивного характеру.
До суб'єктивних проблем відносяться такі, як:
1) масштаби діяльності і слабка капітальна база російських комерційних банків;
2) відсутність зацікавленості керівництва банку у залученні коштів клієнтів, особливо населення, що продиктовано тактичними і стратегічними цілями і завданнями банку;
3) недостатній рівень і якість вищої та середнього менеджменту;
4) відсутність у більшості російських банків науково-обгрунтованої концепції проведення депозитної політики;
5) недоліки в організації депозитного процесу: відсутність відповідного підрозділу в банку, або низький рівень постановки маркетингових досліджень депозитного ринку, обмежений спектр пропонованих депозитних послуг і т.д.
Серед об'єктивних чинників виділяються наступні:
1) пряме і непряме вплив держави і державних органів;
2) вплив макроекономіки, вплив світових фінансових ринків на стан російського грошового ринку;
3) міжбанківська конкуренція;
4) стан грошового та фінансового ринку Росії;
Роль Центрального Банку РФ в якості регулюючого органу за останні кілька років особливо сильно проявилася у питаннях встановлення ставки рефінансування та норм обов'язкового резервування для комерційних банків. Зміни ставки рефінансування не дозволяють комерційним банкам точно прогнозувати і планувати свою діяльність в галузі управління активами і пасивами на довгострокову перспективу і роблять операції з довгостроковими пасивами досить ризикованими.
Негативний вплив на структуру ресурсної бази комерційного банку надає зростаюча залежність від великих міжбанківських кредитів, оскільки міжбанківський кредит не сприяє диверсифікації ризиків по депозитних операціях.
Для вирішення існуючих проблем при розробці депозитної політики комерційного банку необхідно керуватися певними критеріями її оптимізації. Оптимізація депозитної політики банку - це складна багатофакторна завдання, в основу рішення якої, слід покласти облік економіки країни в цілому. Очевидно, що ці інтереси не завжди збігаються. Тому оптимальна депозитна політика передбачає насамперед узгодження їх інтересів.
Отже, критерії оптимізації наступні:
а) взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій банку для підтримки його стабільності, надійності та фінансової стійкості;
б) диверсифікація ресурсів банку з метою мінімізації ризику;
в) сегментування депозитного портфеля (по клієнтах, продуктів, ризиків);
г) диференційований підхід до різних груп клієнтів;
д) конкурентноздатність банківських продуктів і послуг;
е) необхідність ефективної комбінації ресурсів, забезпечення оптимального поєднання стабільних і "летючих" ресурсів при збільшенні частки стабільних ресурсів у депозитному портфелі комерційного банку в умовах підвищених ризиків (в т.ч. депозитних операціях);
ж) облік концепції життєвого циклу в процесі формування гами вкладів і депозитного портфеля в цілому.
З метою вдосконалення депозитної політики комерційного банку необхідно наступне:
- Кожен комерційний банк повинен мати власну депозитну політику, вироблену з урахуванням специфіки його діяльності та критеріїв оптимізації цього процесу;
- Необхідно розширення кола депозитних рахунків юридичних і фізичних осіб терміном "до запитання", що дозволить навіть в умовах незначних фінансових накопичень полі задовольнити потреби клієнтів банку та підвищити зацікавленість інвесторів у розміщенні своїх коштів на рахунках в банку;
- В якості одного з напрямків вдосконалення організації депозитних операцій можливе використання різних видів рахунків для всіх категорій вкладників і підвищення якості їх обслуговування;
- Індивідуальний підхід (прагнення банку надати клієнту особливі пільги).
Такі деякі можливі шляхи вдосконалення депозитної політики комерційного банку та підвищення е ролі в забезпеченні його стійкості.
Взаємозв'язок ощадної і депозитної політики комерційного банку наступна: з одного боку, основні напрямки депозитної політики є елементами формування ощадної діяльності банку (наприклад, асортимент депозитів, процентна політика, просування продукту на ринку, організація роботи відповідних підрозділі комерційного банку). З іншого боку, назвати депозитну політику складовим елементом ощадної політики банку не можна. Депозитна політика банку - це більш широке поняття, що включає крім стратегії і тактики залучення ресурсів на поворотній основі, також організацію і управління депозитними процесом.
У цілому ж, депозитну політику кожен комерційний банк розробляє сам. Також керівництвом банку самостійно визначається ступінь важливості названих напрямів, першорядність того чи іншого виду політики банку. У першу чергу це буде залежати від галузі функціонування конкретного банку, його спеціалізації та універсалізації.
1.2 Класифікація депозитів комерційних банків
Пасивні операції комерційного банку характеризують джерела коштів і природу зв'язків банку. Саме вони значною мірою зумовлюють умови, форми та напрями використання банківських ресурсів, тобто склад і структуру активних операцій.
Депозитні (вкладні) операції комерційного банку - це операції із залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади на певний термін, або до запитання, в т.ч. залишків коштів на розрахункових рахунках клієнтів для використання їх у якості кредитних ресурсів і в інвестиційній діяльності. Вклад (депозит) - це грошові кошти (в готівковій та безготівковій формі, в національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах.
Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них належить вся діяльність банку, пов'язана з залученням коштів у внески. Особливістю цієї групи пасивних операцій є те, що банк має порівняно слабкий контроль над обсягом таких операцій, так як ініціатива у приміщенні засобів у внески виходить від вкладників. При цьому, як показує практика, вкладника цікавлять не тільки виплачені банком відсотки, але і надійність збереження довірених банку коштів.
Організація депозитних операцій має здійснюватися при дотриманні ряду принципів:
- Отримання банком поточного прибутку і створення умов для її отримання в майбутньому;
- Гнучка політика при керуванні депозитними операціями для підтримки оперативної ліквідності банку;
- Узгодженість між депозитною політикою і прибутковістю активів;
- Розвиток банківських послуг з метою залучення клієнтів.
Розглянемо докладно депозитні рахунки та їх характеристики.
Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими й в основу їх класифікації покладені такі критерії, як джерела вкладів (вільні грошові кошти організацій, накопичення фізичних осіб, пенсії), їх цільове призначення (одержання доходу по строкових депозитах після закінчення їх дії, щомісячний дохід у вигляді відсотка від суми депозиту), ступінь прибутковості (залежить від суми, строку та додаткових умов вкладу) і т.д.
Однак найчастіше в ролі критерію виступає категорія вкладника і форма вилучення вкладу. Депозитні операції класифікуються:
1) З категорії вкладників:
- Депозити юридичних осіб (підприємств, організацій);
- Депозити фізичних осіб.
- Депозити інших банків.
2) За економічним змістом:
- По порядку використання збережених коштів. Тобто отримання доходу у вигляді відсотків за залученими коштами в депозит щомісяця, щокварталу, наприкінці терміну дії договору.
3) За формою вилучення коштів:
- Термінові депозити;
- Депозити до запитання;
- Ощадні вклади населення
- Умовні депозити, що підлягають вилученню у разі настання заздалегідь обумовлених умов.
Класифікацію депозитів за формою вилучення більш докладно можна представити схематично на малюнку № 6.
У практиці західних банків депозити по можливості їх вилучення діляться на наступні категорії:
- «Гарячі гроші», які з великою ймовірністю можуть бути вилучені (наприклад, депозити, чутливі до зміни процентних ставок, яке викликане економічною нестабільністю, інфляцією, різкими коливаннями валютних курсів). Гарячі гроші - це грошові кошти, власники яких терміново переміщують їх з одного банку в інший з метою отримати більш високий прибуток. У результаті чого відбувається міграція капіталів.
- Ненадійні, які можуть бути вилучені в межах 25-30% від їх розміру. До ненадійним можна віднести вклади з достроковим погашенням;
- Стабільні засоби (основні депозити), ймовірність вилучення яких мінімальна. До них відносяться строкові вклади без дострокового погашення.
Однак повернемося до російських банків і розглянемо більш детально класифікацію депозитів, представлених на малюнку № 6.

ДЕПОЗИТИ

Депозити до запитання

Строкові депозити

Ощадні вклади

 

Кореспондентський рахунок ЛОРО Розрахунковий, поточний рахунки Рахунки до запитання фізичних осіб Овердрафт Кореспондентський рахунок НОСТРО

До 3 місяців 3 - 6 місяців 6 - 9 місяців 9 - 12 місяців Понад 12 місяців Від 2х років і більше

Термінові Термінові з додатковими внесками Умовні На пред'явника До запитання На поточному рахунку

Малюнок 6 Класифікація депозитів (за О. І. Лаврушин)
Почнемо з депозитів до запитання, так як вони займають найбільшу питому вагу в структурі залучених коштів банків близько - 50%. [3]
Отже, депозити до запитання являють собою кошти, які можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. До них відносяться кошти на поточних, розрахункових та кореспондентських рахунках, пов'язаних з вчиненням розрахунків або цільовим використанням коштів. За такими рахунками відбувається постійний рух грошових коштів (зарахування та списання). У зв'язку з високою мобільністю коштів залишок на рахунках до запитання не постійний, іноді вкрай мінливий. Однак, незважаючи на високу рухливість коштів на рахунках до запитання, є можливість визначити їх мінімальний, не знижується залишок і використовувати його в якості стабільного кредитного ресурсу.
Розрахунок частки коштів, що зберігаються на рахунках до запитання, яку можна перевести на строкові депозитні рахунки (з метою збільшення для клієнтів доходу від розміщених у банку коштів і формування стабільного ресурсу кредитування для банків) здійснюється за формулою:
Д = Вср.: До об. х 100%,
де Д - частка коштів, що зберігаються протягом року в різних поточних рахунках, які можуть бути переведені на депозитні рахунки.
Вср - середній залишок коштів на розрахунковому або поточному рахунку за рік.
До об. - Кредитовий оборот по розрахунковому або поточному рахунку за рік.
Для розширення активних операцій та отримання банком прибутку найкращим способом з точки зору управління пасивами є зростання і диверсифікація основних видів депозитів, до яких відносяться депозити до запитання і строкові депозити. За допомогою вкладів до запитання вирішується завдання отримання прибутку банком, тому що вони найдешевший ресурс, а витрати з обслуговування розрахункових і поточних рахунків клієнтів мінімальні.
Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини власникам депозитних рахунків виплачується низький відсоток (за вкладом на вимогу для фізичної особи, в даний час - 0,01%) або він взагалі не виплачується (наприклад по розрахункових та поточних рахунках юридичних осіб, а також по кореспондентському рахунку комерційних банків) . В умовах зростаючої конкуренції із залучення вкладів комерційні банки прагнуть залучити клієнтів і стимулювати приріст вкладів до запитання шляхом надання додаткових послуг власникам рахунків, а також підвищуючи якість їх обслуговування.
Відсотки за вкладами до запитання зараховуються вкладникові, як правило, один раз на рік на початку нового календарного року.
Депозити до запитання найбільш ліквідні. Їх власники можуть у будь-який момент використовувати гроші, що знаходяться на рахунках до запитання. Гроші на цей рахунок вносяться або зараховуються, а також вилучаються чи списуються як частинами, так і повністю без обмежень, а також дозволяється вилучати з цього рахунку готівку. Перевагою депозитних рахунків до запитання для їх власників є їх висока ліквідність, а для банків встановлення низької процентної ставки або взагалі її відсутність. Основними ж недоліками депозитів до запитання для їх власників є встановлення низької процентної ставки по рахунку, а для банку - необхідність мати більш високий оперативний резерв. Таким чином, особливості депозитного рахунку до запитання можна охарактеризувати так:
- Внесок і вилучення грошей здійснюється в будь-який час і в будь-якій сумі без будь - яких обмежень;
- Власник рахунку сплачує банку комісію за користування рахунком у вигляді твердої місячної ставки (для юридичних осіб);
- Банк за зберігання грошових коштів на рахунках до запитання сплачує невисокі процентні ставки (для фізичних осіб) або взагалі не платить (для юридичних осіб), що збільшує прибуток банку.
Термінові депозити як правило класифікуються залежно від їх терміну: депозити з терміном до 3 місяців, від 3 до 6 місяців; від 6 до 9 місяців; від 9 до 12 місяців; понад 12 місяців.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є встановлення більш високої процентної ставки в порівнянні з депозитом до запитання, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом. Недолік термінових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами і зниженні, таким чином, прибутку.
Існують дві форми термінових вкладів:
- Строковий вклад з фіксованим терміном;
- Строковий вклад з попереднім повідомленням про вилучення.
Власне строкові вклади розуміють передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад може бути вилучено власником будь-який момент. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (чи) більше сума внеску, тим як правило більше розмір винагороди. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів та їх приміщенню у внески, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю. Наприклад, у ВАТ «Банк« Петровський »частота виплати доходу коливається від 1 місяця і до моменту виплати суми всього внеску в цілому.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором строк. Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Якщо вкладник бажає змінити суму внеску - зменшити або збільшити, то він може розірвати діючий договір, вилучити і переоформити свій вклад на нових умовах. Однак при достроковому вилученні вкладником коштів за вкладом він може втратити передбачених договором відсотків частково або повністю. Як правило, в цих випадках відсотки знижуються до розміру відсотків, які сплачуються за вкладами до запитання. В даний час ставка до запитання складає 0,15%. Багато комерційних банків застосовують пролонгацію вкладів до декількох разів (1-3 і більше). При пролонгації діючого депозиту в разі зміни процентної ставки застосовується знову встановлена ​​процентна ставка.
За допомогою залучення строкових депозитів вирішується завдання забезпечення ліквідності балансу банку.
Найважливішими інструментами депозитної політики комерційних банків є депозитні і ощадні сертифікати. У Російській Федерації звернення сертифікатів відбувається на законодавчій основі. [4]
Сертифікат - це письмове зобов'язання банку емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його право приймача на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому. Депозитні та ощадні сертифікати - це вид доходної цінного паперу, тому вони не можуть бути розрахунковим або платіжним засобом за продані товари чи надані послуги. Є також і обмеження по передачі їх від одного власника до іншого. Бланк іменного сертифіката повинен мати місце для передавальних написів.
Випускаються банком сертифікати повинні бути виготовлені друкарським способом, відповідати вимогам, що пред'являються до подібного роду цінних паперів.
Комерційні банки мають право приступити до випуску сертифікатів тільки після затвердження умов їх випуску та обігу головними територіальними управліннями ЦБ РФ. Умови повинні містити повний порядок випуску та обігу сертифікатів, опис зовнішнього вигляду і зразок сертифіката. Сертифікат повинен містити такі обов'язкові реквізити: найменування «депозитний» (або «ощадний») сертифікат; причина видачі сертифікату (внесення депозиту або ощадного внеску); дата внесення, сума (прописом і цифрами); безумовне зобов'язання банку повернути суму, внесену на депозит або на вклад; дата запитання суми сертифіката; ставки відсотка і сума належних відсотків; найменування та адресу банку-емітента; для іменного сертифіката - власника; підписи двох осіб, уповноважених на підписання такого роду зобов'язань, скріплені печаткою банку.
Крім розподілу сертифікатів на депозитні та ощадні залежно від категорії вкладників, сертифікати можна класифікувати і за іншими ознаками:
1) За способом випуску:
- Випускаються в разовому порядку, тобто одноразово випускається сертифікат певного номера та номіналу;
- Випускаються серіями, тобто випускається партія сертифікатів, однієї серії і одного номіналу, але під різними номерами
2) За способом оформлення:
- На пред'явника - передаються новому власнику шляхом простого вручення.
Грошові розрахунки з купівлі - продажу депозитних сертифікатів та виплати сум за ними здійснюються тільки в безготівковому порядку.
Сертифікат не підлягає вивезенню на територію держави, що не використовує рубль в якості офіційної державної одиниці. Право вимоги по депозитному сертифікату може бути передано тільки юридичним особам, зареєстрованому на території Російської Федерації або іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці.
Сертифікати повинні бути терміновими. У випадку, якщо термін отримання депозиту або вкладу за сертифікатом прострочено, то такий сертифікат вважається документом до запитання, за яким банк несе зобов'язання сплатити вклад на першу вимогу власника (бенефіціара). Банк може передбачити можливість дострокового пред'явлення до оплати термінового сертифіката. При цьому банк сплачує власникові такого сертифіката суму сертифіката і відсотка за зниженою ставкою, яка встановлюється банком при видачі сертифіката. Відсотки за сертифікатами встановлюються при випуску і вказуються на бланках у процентному і грошовому вигляді. При цьому процентні виплати, належні власнику після закінчення терміну сертифіката не залежать від часу придбання. Отримати сертифікат можна тільки в тому комерційному банку, в якому він був виданий або в будь-якому його філії.
Бланк сертифікату повинен містити всі умови випуску, оплати та обігу сертифіката (умов та порядку поступки прав, вимога за сертифікатом. У разі якщо з сертифікатом була зроблена операція, яка не передбачена умовами, що містяться на його бланку, така операція вважається недійсною. Виготовлення бланків депозитних і ощадних сертифікатів, як іменних, так і на пред'явника здійснюється тільки поліграфічними підприємствами, що мають ліцензію на випуск цінних паперів. Банк самостійно розробляє умови випуску та обігу сертифіката.
Умови випуску та обігу сертифікатів, опис зовнішнього вигляду і зразок сертифіката затверджуються правлінням банку - емітента і направляються в 3-х примірниках на експертизу в Головне територіальне управління НБУ по місцю знаходження кореспондентського рахунку, що дає висновок про дотримання банком - емітентом існуючих правил з випуску сертифіката і при відсутності порушень один примірник умов пересилається в Управління цінних паперів ЦБР. Сертифікати, будучи цінними паперами, не підлягають реєстрації і не вимагає спеціального рішення про їх випуск з боку ЦРЛ. Разом з тим територіальне управління може заборонити випуск сертифікатів, а також визнати недійсними випущені з наступних мотивів:
- Умови випуску суперечать чинному законодавству або правилам ЦБР;
- Банк - емітент своєчасно не надав умови випуску в Головне територіальне Управління ЦБР;
- Банк - емітент вказує у своїй рекламі про випуск сертифікатів відомості, що суперечать умовам їх випуску, дійсному стану справ, чинному законодавству;
- Банк порушує чинне законодавство і правила ЦБР про процес випуску і обігу сертифіката.
Власник сертифіката може поступитися правом вимоги сертифіката іншій особі. За сертифікатом на пред'явника ця поступка здійснюється простим врученням, по саме оформляється на зворотному боці сертифіката двосторонньою угодою (цесією). При настанні терміну запитання власник сертифіката повинен пред'явити його в банк разом з заявою, що містить вказівку способу погашення сертифіката.
З метою обліку проданих сертифікатів комерційні банки ведуть спеціальні реєстраційні журнали або передбачають випуск сертифіката зі спеціальними відправними корінцями, що містять ті ж реєстраційні реквізити.
Сертифікати випускаються за термінами від 1 місяця до 3 років, а за сумою депозитних сертифікатів - від 5 тисяч до 10 млн. рублів, ощадних сертифікатів від 1 тисячі і понад 1 млн. рублів. Процентні ставки залежать від розміру та строку вкладу, деякі банки здійснюють індексацію і щомісячну виплату доходу.
Розглянемо особливості депозитних сертифікатів. Депозитний сертифікат може бути переданий тільки від юридичної особи до юридичної. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки організації, яка є юридичною особою, зареєстрованою на території Російської Федерації або на території іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці. Депозитний сертифікат має дві переваги. По-перше, він на відміну від інших інструментів депозитної політики є предметом біржової гри, і, отже, його власник може розраховувати на отримання додаткового прибутку в результаті сприятливої ​​зміни кон'юнктури ринку. По-друге, у випадку здійснення урядом намірів про заморожування депозитів підприємств придбання сертифіката, що має вільне ходіння на ринку, дасть їхнім власникам деяку свободу маневру. У цій ситуації сертифікат стає альтернативним засобом платежу.
Термін обігу по депозитним сертифікатам (з дати видачі до дати, коли власник сертифіката отримує право запитання депозиту або вкладу за сертифікатом) обмежується одним роком.
У міжнародній практиці мають ходіння процентні депозитні сертифікати, дисконтні, тобто продаються за ціною нижче номіналу і сертифікати з «плаваючою» ставкою. Термін дії останнього сертифіката становить від 3 до 5 років і процентна ставка визначається кожні 6 місяців на наступні півроку. Депозитні сертифікати можуть бути куплені в будь-який час протягом періоду їх дії - відсотки нараховуються з дати придбання.
Деякі комерційні банки випускають депозитні сертифікати, що передаються (або непередавані) іншим власникам по індосаменту достоїнством від 500 тисяч рублів до 10 млн. крб. строком до року, розраховані на великих інвесторів. Передані депозитні сертифікати зазвичай продаються державним установам, пенсійним фондам, корпораціям. Вони приносять дохід, що перевищує процентну ставку по короткострокових казначейських векселях меншого терміну (тримісячних та інших) і можуть обертатися на вторинному ринку цінних паперів.
Розглянемо особливості Ощадних сертифікатів. Ощадний сертифікат може переходити від фізичної особи до фізичного. Ощадний сертифікат може бути виданий тільки громадянину Російської Федерації чи іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці. Право вимоги за ощадним грошового сертифікату передається тільки громадянам РФ чи іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної платіжної одиниці.
Комерційні банки для того, щоб не, втратити, найбільш, стабільне джерело кредитних ресурсів, змушені в умовах інфляції провести індексацію по ощадних сертифікатах шляхом підвищення відсоткової ставки, що є стимулом для населення при покупці.
Сертифікати мають суттєві переваги перед строковими вкладами, оформленими простими депозитними договорами: завдяки більшій кількості можливих фінансових посередників у поширенні і обігу сертифікатів розширюється коло потенційних інвесторів; завдяки вторинному ринку сертифікат може бути достроково проданий власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, в той час, як дострокове вилучення власником строкового вкладу, означає для нього втрату доходу, а для банку втрату частини ресурсів.
Недоліками сертифікатів є: підвищені витрати банку, пов'язані з емісією сертифікатів, а також те, що доходи по них є об'єктом оподаткування на відміну від рахунків до запитання і строкових вкладів. Остання особливість враховується банками, тому відсотки на сертифікати, як правило, вище, ніж відсотки за строковими вкладами з аналогічними термінами і сумою.
Отже, роблячи висновок з викладеного теоретичного матеріалу, можна сказати, що для комерційних банків вклади - головний і одночасно самий прибутковий вид ресурсів. Збільшення частки даного елемента у ресурсній базі дозволяє розміщувати більший обсяг залучених коштів, тим самим збільшуючи ліквідність банку.
Загострення конкуренції між банками та іншими фінансовими структурами за внески фізичних і юридичних осіб призвело до появи величезної розмаїтості депозитів, цін на них і методів обслуговування. За даними деяких зарубіжних фахівців, у розвинених країнах в даний час існує більше 30 видів банківських вкладів. При цьому кожен з них має свої особливості, що дозволяє клієнтам обирати найбільш адекватний їх інтересам і можливу форму зберігання грошових коштів та оплати за товари і послуги.
Зі сказаного вище видно, що депозити серед залучених коштів банку є важливим джерелом ресурсів. Однак такому джерелу формування банківських ресурсів як депозити притаманні і деякі недоліки. Мова йде насамперед про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. І тим не менш конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів.
1.3 Аналіз російського ринку депозитних послуг
Процес формування депозитної політики тісно взаємопов'язаний з проведенням банком процентної політики, так як депозитний відсоток є ефективним інструментом у сфері залучення ресурсів. За часів державного регулювання граничні норми відсотка встановлювалися в законодавчому порядку відповідно до терміновістю вкладу. В даний час банки можуть самостійно встановлювати конкурентоспроможні процентні ставки, орієнтуючись на облікову ставку ЦБ РФ (з 30 вересня 2009 р складає 10.00%), [5] а також стан грошового ринку та виходячи з власної депозитної політики.
Особливістю ринку вкладів населення є істотний вплив рівнів процентних ставок на формування попиту на депозити - тобто встановлюються банками відсотки за вкладами багато в чому визначають темпи зростання їх ресурсної бази. Причому для різних груп банків даний вплив проявляється в різному ступені. Така різнорідність ринку здатна привести до істотного перерозподілу ринку між банками, що може супроводжуватися появою нових великих гравців. Спробуємо розібратися в цих процесах.
Аналіз вартості банківських ресурсів свідчить про те, що російські кредитні організації активно використовують фактор маніпулювання процентними ставками в своїй депозитній політиці, щоб забезпечити приплив нових вкладників. Безумовно, рівень процентних ставок - не єдиний чинник, що визначає коливання в депозитній базі, але з практичної точки зору вельми актуальна задача визначення впливу вартості депозитів на коливання клієнтської бази «за інших рівних».
Збільшення депозитних ставок веде до збільшення темпів росту загальної депозитної бази банку. Наприклад, якщо в 2006 році середній рівень процентних ставок у комерційних банках становив приблизно 10% (при цьому спостерігалося зростання банківських депозитів темпами, еквівалентними 40% річних), то відхилення ставок залучення банками до 11% в середньому забезпечувало їм збільшення темпів зростання депозитів до 50 %. [6]
Динаміка залучених вкладів населення в банківську систему, починаючи з 2006 року до другої половини 2008 року, мала позитивну динаміку. Це було пов'язано зі зростанням доходів населення і підвищенням рівня довіри до банківської системи (малюнок 8). У цей час зростання обсягу залучених коштів сповільнився, що пов'язано з фінансовою кризою. Найбільш високі ставки на ринку банківських депозитів фізичних осіб демонструють кредитні організації з групи «інші». Ці середні за величиною банки найбільш активні в залученні нових клієнтів, причому основним доступним їм аргументом при залученні нових вкладників стають розміри процентних виплат (надійність даних кредитних організацій все ще не здатна сама по собі істотно впливати на їх депозитну політику).

Малюнок 8. Динаміка депозитів населення за період (2006-2008) рр..
Що з'явилася в Росії система страхування вкладів, крім очевидних плюсів, здатна принести і певні небезпеки - в поданні населення відбувається поступове згладжування в оцінках ризиків різних банків, що відрізняються реальними рівнями фінансової стійкості. У підсумку саме для цих банків ціновий фактор - основний інструмент у конкурентній боротьбі. Не випадково в цій групі банків попит на депозити найбільш чутливий до зміни відсотках ставок. І саме цим пояснюються найбільші темпи зростання депозитів населення в даній групі банків.
Незначно перевищують рівні вартості депозитів у комерційних банках вартість відповідних ресурсів у групі найбільших російських приватних банків. Ця група спочатку користувалася у населення більш високим (порівняно з банками з «молодших» груп) довірою, що дозволяло їм досить довгий час забезпечувати помірну вартість залучення депозитів. Проте останнім часом конкурентні переваги цієї групи банків падають в очах населення, що з одного боку, пояснюється появою системи страхування вкладів, а з іншого - досвідом банківської кризи літа 2004 року, коли кілька найбільших російських банків виявилося на межі втрати платоспроможності. У підсумку статус великих банків поступово вирівнюється по відношенню до більш малим кредитним організаціям. І, як наслідок, ціновий фактор, також як і для банків із групи «інші», грає тут істотну роль - чутливість до зміни процентних ставок. Разом з тим висока чутливість у поєднанні з досить високими ставками не гарантує їм такі ж темпи зростання депозитної бази. Це пояснюється особливою «нелояльністю» їх клієнтури, яка, обгрунтовано не бачачи особливої ​​різниці в ризиках, воліла переводити депозити в менші кредитні організації, що пропонують свідомо більш високі відсотки.
Найбільш істотно виділяється вартість ресурсів групи банків за участю іноземного капіталу. Їх депозитна політика базується на високих кредитних рейтингах материнських структур, недосяжних для російських комерційних банків. Даний фактор дозволяє банкам з участю іноземного капіталу досить дешево залучати кошти населення за заниженими ставками. Разом з тим, починаючи з весни 2005 року, група банків за участю іноземного капіталу залишається єдиною категорією банків, послідовно збільшують вартість депозитів. Як видається, цей ефект пояснюється двома факторами.
По-перше, спочатку основною клієнтурою банків за участю іноземного капіталу були забезпечені верстви населення, які цінують в депозитах банків надійність і готові миритися із заниженими процентними ставками. Однак завідомо невелика група вкладників на сьогоднішній день вже не може забезпечити суттєве зростання обсягів залучення. А значить, банки змушені звернути увагу і на інших потенційних вкладників, які більшою мірою орієнтовані на отримання процентного доходу. Благо, що поточні низькі рівні ставок депозитів банків за участю іноземного капіталу дозволяють підвищувати їх без суттєвого скорочення банківської маржі.
По-друге, зростання вартості запозичення на зовнішніх ринках останнім часом зробив російський ринок депозитів для банків з участю іноземного капіталу справді цікавим, і вони готові активно боротися за місце на ньому, тим більше в умовах сформованого фінансового кризи.
Якщо ще недавно чутливість темпів приросту депозитів для банків з участю іноземного капіталу до вартості вкладів фактично була відсутня, то вже зараз можна констатувати їх готовність залучати нових вкладників.
Якщо подивитися на динаміку валютних і карбованцевих внесків, то можна побачити, що за останні п'ять років темпи зростання депозитів фізичних осіб в рублях практично постійно випереджали темпи зростання валютних депозитів, що було викликано падінням популярності долара.

Малюнок 9 Темпи приросту рублевих і валютних вкладів
На 1 липня 2008 р . вклади у валюті становили 13,6% у загальному обсязі вкладів. Сьогодні, за даними Банку Росії, обсяг валютних внесків становить близько 30% від усього обсягу.
Говорячи про процентні ставки, необхідно відзначити наступне: за окремими видами депозитних рахунків величина доходів визначається терміном вкладу, сумою, специфікою функціонування рахунку, обсягом і характером супутніх послуг і залежить від дотримання клієнтом умов вкладу.
Система ставок за вкладами повинна бути орієнтована на ринкову кон'юнктуру при неодмінному обліку складається ієрархії надійності порівнянних інструментів. Так, банк, що утримує ставки на більш низькому рівні, ніж близькі йому за ступенем надійності конкуренти, ризикує втратити частину своєї клієнтури.
Нарахування банком відсотків за депозитами - основна частина операційних витрат. Тому банк, з одного боку, не зацікавлений у високому рівні процентної ставки, а з іншого - змушений підтримувати такий рівень відсоткової ставки за депозитами, який був би привабливий для клієнтів. Намагаючись залучити депозити, особливо великого розміру і на тривалий термін, комерційні банки пропонують клієнтам високі процентні ставки, незважаючи на зростання процентних витрат. Однак залучення коштів населення банками не безмежно. Станом на 01 січня 2009р. середня процентна ставка за залученими коштами становить 12% річних (з статистичних даних ЦП). Якщо простежити динаміку% ставок у комерційних банках Північно-Заходу за останні 3 роки, то можна зробити висновок про те, що середня процентна ставка по депозитах збільшилася приблизно на + - (3-4)%. Особливо помітно змінилися процентні ставки за депозитами в умовах кризи, що склалася у світі. Тільки за 1 квартал 2009 року вони збільшилися приблизно на (3-5)% практично по всім комерційним банкам.

Глава 2 Депозитна політика комерційного банку (на прикладі ВАТ «Банк« Петровський »)
2.1 Місце ВАТ «Банк« Петровський »на ринку банківських послуг
Перш ніж аналізувати конкретний напрям діяльності будь-якого суб'єкта економіки, необхідно дати його коротку характеристику.
Банк "Петровський" був зареєстрований Центральним банком РРФСР 12 листопада 1990 року. У 1991 році почали роботу 5 перших філій в Санкт-Петербурзі, а також перший іногородній офіс.
У 1992 році між Банком та Управлінням федеральної поштового зв'язку було підписано договір про співпрацю. Вже в наступному році, спільно з УФПС і відділенням Пенсійного фонду РФ по Санкт-Петербургу, "Петровський" приступив до впровадження технології з виплати пенсій з поточних пенсійних рахунків на поштових відділеннях міста. У 1997 році "Петровський" приступив до впровадження своєї пенсійної технології в Ленобласті.
У 1997 році Банк отримав статус уповноваженого Банку Уряду Російської Федерації категорії "С", а також уповноваженого Банку Уряду Ленінградської області.
У 2000 році керівництвом Банку було прийнято рішення про перейменування Банку у ВАТ "Петровський народний банк".
У 2002 році у зв'язку зі зміною акціонерів Банку, "Петровський народний банк" був перейменований в "МДМ-Банк Санкт-Петербург".
У травні 2006 року контрольний пакет акцій Банку був придбаний Східно-Європейської Фінансовою Корпорацією. Відповідно до рішення загальних зборів акціонерів Банку, було затверджено нове найменування Банку: Відкрите акціонерне товариство "Банк Східно-європейської фінансової корпорації" (скорочене найменування - ВАТ "Банк ВЕФК").
29 жовтня 2008 р . Агентство зі страхування вкладів (АСВ), грунтуючись на вимогах Федерального закону «Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року», взяло на себе функції тимчасової адміністрації по управлінню Банком ВЕФК. У лютому 2009 р . досягнуті домовленості про участь НОМОС-БАНКу та ФК «ВІДКРИТТЯ» у якості співінвесторів в капіталі банку ВЕФК.
У рамках реалізації заходів з фінансового оздоровлення Банку інвестори в особі НОМОС-БАНКу та Фінансової Корпорації «ВІДКРИТТЯ» викупили по 25% додаткової емісії акцій Банку ВЕФК. Решту 50% додаткової емісії придбало АСВ.
У вересні 2009 року Банк повернув собі первинне найменування - Банк "Петровський".
ВАТ «Банк« Петровський »надає широкий перелік послуг як для юридичних, так і для фізичних осіб. Приватним особам банком пропонуються такі послуги, як вклади в гривнях та іноземній валюті, грошові перекази, виплата пенсій, переклади з рублевих і валютних рахунків, сейфінг, операції з готівковою валютою, відкриття та обслуговування пластикових карт. Досить великий і перелік послуг для організацій. Назвемо ті з них, які користуються найбільшою популярністю: кредитування, відкриття та ведення рублевих і валютних рахунків, зарплатні проекти.
Пріоритетним напрямком діяльності ВАТ «Банк« Петровський »є робота з населенням в області залучення вкладів. Вкладники ВАТ «Банк« Петровський »можуть вибрати найбільш зручну схему збереження і примноження своїх накопичень. Банк пропонує клієнтам гнучку систему депозитних вкладів у рублях та валюті на термін від 1 місяця до 3 років; різні види депозитів, що дозволяють вибрати внесок, що відповідає запитам клієнта. ВАТ «Банк« Петровський »випускає власні міжнародні пластикові карти V ISA INTERNATIONAL і MASTER CARD INTERNATIONAL. ВАТ «Банк« Петровський »має великої кореспондентської мережею, що складається з великих банків Росії та СНД. У ВАТ «Банку« Петровський »широко розгалужена (друга після Ощадбанку за величиною) філіальна мережа - 170 відділень у Санкт-Петербурзі та філії в містах Росії. Цілеспрямована робота з удосконалення банківських послуг і розширенню їх спектру стала основою для значного збільшення кількості клієнтів ВАТ «Банк« Петровський ».
Відбулася в кінці квітня 2009 року зміна акціонерів і топ-менеджменту Банку ВЕФК, а також отримання Банком статусу банку з державною участю в капіталі, надали позитивний вплив на ставлення до Банку з боку приватних ліц.За минулий квартал ВАТ «Банк« Петровський »вдалося переламати тенденцію до зниження основних показників, що характеризують обсяги операцій з обслуговування фізичних осіб, що спостерігалася в попередній період.Так, обсяг залучених коштів приватних осіб збільшився на 10,3% - з 17,4 млрд. до 19,2 млрд. рублів, що видно на Малюнку 10. При цьому обсяг строкових вкладів зріс на 6,6%, залишки на пенсійних рахунках в додаткових офісах Банку - на 15,5%, залишки на рахунках банківських карт - на 14,1%.

Рисунок 10 Динаміка депозитів фізичних осіб за період з 10.08-09.2009

Істотно виросли і середньомісячні доходи банку за операціями з фізичними особами (грошові перекази, комунальні платежі, сейфінг і т.д.). Якщо, для порівняння, в лютому-березні ц.р. вони становили в середньому 7,5 млн. рублів, то в червні доходи Банку збільшилися до 8,3 млн., в липні - до 8,6 млн.
Число здійснюваних Банком грошових переказів, що складало, наприклад, навесні цього року 15-16 тис. одиниць на тиждень, в даний час досягло відмітки в 20 тис.
Окремо хотілося б відзначити серйозне зростання залишків на рахунках пенсіонерів, які отримують пенсію безпосередньо в офісах ВАТ «Банк« Петровський ». Як відомо, пенсіонери, які отримують пенсію в Банку, можуть обслуговуватися як у відділеннях поштового зв'язку, так і в додаткових офісах Банку. При цьому перелік послуг, що надаються цієї категорії клієнтів у допофісах, є більш широким, ніж у відділеннях зв'язку. Цей факт знаходить розуміння і у самих пенсіонерів, станом на липень 2009 у банку обслуговується близько 1,2 млн. пенсіонерів. Залишки ж на рахунках пенсіонерів за I півріччя зросли на 1 млрд. рублів (53%).
Говорячи про юридичних осіб, треба відзначити, що з травня 2009 року, залишки на рахунках зросли на 20% - до 7,5 млрд рублів. Якщо на початку року корпоративними клієнтами у ВАТ «Банк« Петровський »у середньому за тиждень відкривалося близько 150 рахунків, то за підсумками вересня 2009 відкривається 250-270 нових рахунків на тиждень. Загальна кількість рахунків юросіб зараз становить 67 тис. од.
У рейтингу російських банків за розміром активів на 1 липня 2009 року займає 37-е місце (89 427.53тис.руб.), По м. Санкт-Петербургу - 6-е місце. (За даними РБК)
За даними журналу «Експерт» ВАТ «Банк« Петровський »займає 41 місце в рейтингу 100 найбільших банків Росії за підсумками 2008 року на 01.01.2009. Банк входить до числа 30 банків - лідерів по залученню вкладів фізичних осіб за підсумками 2008 року під номером 26
2.2 Види депозитів ВАТ «Банк« Петровський »
Депозити населення мають важливе значення у ресурсній базі ВАТ «Банк« Петровський ». Так на 01.09.2009 р. депозити населення склали 80,0% від загальної величини ресурсів. Це цілком закономірно, оскільки «Петровський» постійно звертає особливу увагу на внески населення.
Розглянемо діючі станом на 01.09.2009р. види вкладів та умови за ними. Їх можна поділити на три основні групи: термінові вклади, пенсійні та вклади до запитання.
Таблиця № 1 Види вкладів за станом на 01.10.2009р.

Види депозитів	Строк вкладу, пролонгація	Сума початкового внеску і доп.взносов	Примітка	Річний%
До запитання	будь-який	Не менше 10 руб. Доп. Внески не обмежені		0,15
Осінній	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 100 доларів Від 100 євро	Доп. внески \ виплати капіталізація, пролонгації не предумотрени	4.35-14.70
Осінній-пенсійний	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 100 доларів Від 100 євро	Доп. внески \ виплати капіталізація, пролонгації не предумотрени	4.55-14.90
Петровський-класичний	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 100 доларів Від 100 євро.	Доп. внески \ виплати капіталізація, не предумотрени	4.10-14.70
Петровський-класичний із щомісячною виплатою%	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 100 доларів Від 100 євро	Доп. внески \ виплати, не предумотрени. Виплата% щомісячно	3.10-13.70
Петровський-накопичувальний	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 300 доларів Від 300 євро Внески від 500 руб, 50 доларів, євро	Доп. виплати капіталізація, не предумотрени	5.10-13.70
Петровський-складний відсоток	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 1000 руб Від 100 доларів Від 100 євро	Доп. внески \ виплати, не предумотрени	3.60-14.20
Петровський-мультивалютний	181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 30000 руб Від 1000 доларів Від 1000 євро Внески не обмежені	Доп. виплати капіталізація, пролонгації не предумотрени	6.35-13.70
Петровський-універсальний	91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 10000 руб Від 300 доларів Від 300 євро Внески від 1000 руб, 50 доларів, євро	капіталізація не предумотрена	4.60-13.95
Петровський-VIP	31 -90 дн 91-180 дн 181-1 рік понад 1 року до 3 років	Від 300000 крб Від 10000 доларів Від 10000 євро	Доп. внески \ виплати капіталізація, не предумотрени	5.55-15.20
Пенсійний-накопичувальний депозит	2 роки	Від 500 руб Внески не обмежені	Пролонгація не передбачена	12.50
Поточний рахунок пенсіонера	будь-який			5-7

З даних таблиці № 1 видно, що найбільш дорогі депозити для клієнтів фізичних осіб - це вклади Осінній-пенсійний, Осінній, Петровський-класичний і Петровський-VIP. Це пов'язано з умовами даних видів вкладів, а саме відсутність щомісячної капіталізації відсотків, або велика сума вкладу, як, наприклад, у Петровський-VIP.
Видно, що особливе місце в лінійці вкладів займають внески, спрямовані на пенсіонерів. Таким чином, можна зробити висновок про те, що ВАТ «Банк« Петровський »пропонує широкий вибір вкладів, які націлені на різні сегменти ринку. При цьому особлива увага приділяється пенсіонерам, для яких передбачена лінійка вкладів, що дозволяє врахувати їх інтереси. Особливу виділення вкладів для пенсіонерів пов'язано з тим, що саме вони є важливим сегментом вкладників для ВАТ «Банк« Петровський ».
Якщо розглядати додаткові умови по вкладах, наведеними по кожному внеску окремо в додатку № 1, можна простежити таку тенденцію в галузі використання такого критерію як пролонгація. Якщо в умовах договору присутній пролонгація вкладу, то спостерігається значно менша процентна ставка, ніж у депозитів без пролонгації.
Аналізуючи вклади (депозити) ВАТ «Банк« Петровський »можна звернути увагу на наступне:
встановлюючи процентні ставки, банк завжди прив'язує депозити (вклади) до терміну вкладення. Так, наприклад, процентна ставка вкладу "До запитання" 0,15%, а процентна ставка вкладу "Пенсійний накопичувальний депозит" на 2 роки - 12,5%;
сума вкладу також прив'язана до величини процентної ставки. Так, наприклад, вклад «Петровський-накопичувальний» на 1 рік і 1 день) сумою від 1 до 700 т. р. приймається під 13.25% річних, а ці ж внески сумою від 700 УРАХУВАННЯМ і вище вже під 13.70%;
процентна ставка по рублевих депозитах виявляється не нижче рівня інфляції, що рятує вклади від знецінення;
виходячи з того, що не підлягають оподаткуванню доходи у вигляді відсотків, що отримуються платниками податків по внесках в банках, якщо:
відсотки по карбованцевих внесках виплачуються в межах сум, розрахованих виходячи із ставки рефінансування Банку Росії (10%), збільшеної на п'ять процентних пунктів,
встановлена ​​ставка не перевищує 9 відсотків річних за вкладами в іноземній валюті;
можна відзначити, що всі пропоновані вклади не підлягають оподаткуванню (виняток становить Петровський - VIP).
Для юридичних осіб ВАТ "Банк" Петровський "пропонує клієнтам різні варіанти розміщення тимчасово вільних грошових коштів на різні строки:
· Термінові депозити в російських рублях та іноземній валюті;
· Власні векселі Банку "Петровський" у російських рублях та іноземній валюті.
Банк пропонує юридичним особам фінансовий середньостроковий інструмент - банківський депозит.
Депозитний договір засвідчує суму депозиту, внесеного до Банку, і права вкладника на отримання, після закінчення встановленого терміну, суми депозиту і обумовлених в договорі відсотків. Виплата відсотків за депозитом здійснюється щомісячно або одноразово після закінчення терміну дії договору. На весь термін дії депозиту встановлюється фіксована процентна ставка. Банк не може в односторонньому порядку зменшити або збільшити обумовлену в договорі ставку відсотків. Процентні ставки встановлюються залежно від умов розміщення коштів. Відповідно, ставка залежить від суми та строку вкладу. У випадку вимоги вкладником повернення суми депозиту до закінчення терміну договору, відсотки виплачуються за ставкою 0,01% річних.
2.3 Аналіз депозитного портфеля
Основною метою депозитної політики ВАТ «Банк« Петровський »є залучення оптимального обсягу грошових ресурсів (за термінами і за валютами), необхідного і достатнього для роботи на фінансових ринках, за умови забезпечення мінімального рівня витрат.
Залучення ресурсів здійснюється в ході проведення конкретних операцій, передбачених чинними банківськими ліцензіями. При цьому, основними інструментами, використовуваними ВАТ «Банк« Петровський »для залучення ресурсів, є:
o відкриття та ведення рахунків юридичних і фізично осіб, яка передбачає надходження на ці рахунки грошових коштів;
o відкриття та ведення рахунків інших банків, що передбачає надходження на ці рахунки грошових коштів.
Перелік інструментів для залучення коштів може бути розширений у ході подальшої банківської діяльності. У ході проведення депозитних операцій підрозділи Банку керуються законодавством РФ, нормативними актами ЦБ РФ, Статутом Банку, цим Документом і внутрішніми документами, що регламентують технічний порядок і умови проведення конкретних видів банківських операцій. Якщо простежити динаміку за кілька років, то можна відзначити стійке зростання залишків на рахунках юридичних осіб (Малюнок 11):
\ S
Малюнок 11 Динаміка залишків на рахунках юридичних осіб ВАТ «Банк« Петровський »

Вклади фізичних осіб проаналізуємо за допомогою таблиці № 2:
Аналіз депозитного портфеля ВАТ «Банк« Петровський »у 2008 році (по терміновості вкладень)
Такий аналіз дозволяє виявити особливості депозитної політики банку і визначити в загальному вигляді приблизні терміни розміщення ресурсів банку. Зокрема, результати аналізу дозволяють зробити висновок про залучення ресурсів з точки зору їх вартості («дорогі» / «дешеві»): строкові депозити значно дорожче залишків коштів на рахунках до запитання.
Додатково для формулювання остаточного висновку з аналізу депозитів за термінами, доцільно розраховувати такі показники:
- Коефіцієнт терміновості структури депозитів (d в Д):
d в Д = Дс / Д, де Дв - обсяг строкових депозитів; Д - загальний обсяг депозитів.
Станом на 01.01.2008 98%
Станом на 01.01.2009 98%
Високий показник терміновості структури депозитів характеризує ступінь постійності і стабільності ресурсної бази.
У цілому зростання частки строкових депозитів у загальній сумі депозитів банку повинен оцінюватися позитивно, тому що строкові депозити як найбільш стабільна складова депозитного портфеля забезпечує на прийнятному рівні і дозволяє підвищувати ліквідність банку і проводити операції з розміщення ресурсів на більш тривалі терміни.
- Частка термінових депозитів (Дс) у загальній сумі пасивів (П): d = Дс / П.
Станом на 01.01.2008 38.5%
Станом на 01.01.2009 21.4%
Рекомендований рівень даного показника - не менше 50%; ми бачимо негативну динаміку за минулий рік.
- Коефіцієнт структури зобов'язань (КСВ): КСВ = Двостр. / Дс.
Станом на 01.01.2008 1.3%
Станом на 01.01.2009 0.1%
Показник характеризує стабільність фінансових ресурсів банку. Чим нижче значення показника, тим менше відносна потреба банку в ліквідних активах, обумовлена ​​структурою зобов'язань.
На малюнку 12 видно, що найбільший обсяг залучених коштів припадає на депозити строком понад 181 дні і понад рік.
\ S
Малюнок SEQ Малюнок \ * ARABIC 12 Структура вкладів ВАТ "Банк" Петровський "за термінами на 01.01.2009
Починаючи з 2005 року ВАТ «Банк« Петровський »впевнено нарощує депозитний портфель, як це видно на малюнку 13. \ S
Малюнок 13 Динаміка залишків на рахунках фізичних осіб
Банківська криза жовтня 2008 похитнув стійкість банку, але на сьогоднішній день все стабілізувалося

2.4 Організація формування та реалізації депозитної політики
Депозитна політика ВАТ «Банк« Петровський »тісно пов'язана з кредитною і процентною політикою банку, будучи одним з елементів банківської політики в цілому.
Депозитна політика формується з виділенням наступних
кроків:
- Постановка мети і визначення завдань депозитної політики;
- Виділення відповідних підрозділів, які беруть участь у реалізації депозитної політики, розподіл повноважень співробітників;
- Розробка необхідних процедур і технічних порядків проведення банківських операцій, що забезпечують залучення ресурсів;
- Організація контролю і управління в процесі здійснення банківських операцій, спрямованих на залучення ресурсів.
При формуванні депозитної політики враховуються такі специфічні принципи:
- Принципи забезпечення оптимального (з урахуванням подальшого отримання доходів від розміщення ресурсів) рівня витрат;
- Принцип безпеки проведення депозитних операцій та підтримки надійності роботи банку.
Дотримання перерахованих принципів дозволяє Банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечивши тим самим ефективність та оптимізацію депозитної політики.
Депозитна політика ВАТ «Банк« Петровський »будується в залежності від:
- Суб'єктів депозитних відносин (щодо фізичних і юридичних осіб);
- Банківських інструментів, що використовуються для залучення ресурсів;
- Термінів залучення ресурсів (короткострокова, середньострокова і довгострокова депозитна політика);
- Цілі залучення (для інвестування, кредитування, підтримки поточної ліквідності);
- Агресивності в питаннях залучення ресурсів і пов'язаних з цим питанням цінової політики і ступеня ризику проведених операцій.
Депозитна політика ВАТ «Банк« Петровський »передбачає:
проведення аналізу депозитного ринку;
o визначення цільових ринків для мінімізації депозитного ризику;
o мінімізацію витрат у процесі залучення грошових коштів;
o оптимізацію управління депозитним портфелем з метою підтримки необхідного рівня ліквідності банку, підвищення його стійкості.
ВАТ «Банк« Петровський »при проведенні своєї депозитної політики враховує такі фактори:
• зміна податкового законодавства;
• поточний стан і тенденції фінансового ринку як в частині залучення, так і розміщення ресурсів;
• зміни, що вносяться до уваги банківських нормативів;
• зміна ставки рефінансування ЦБ РФ;
• ліміти, контрольні цифри, що встановлюються самим Банком на проведені банківські операції.
Реалізація депозитної політики Банку здійснюється в ході проведення конкретних банківських операцій, що дозволяють залучати грошові кошти. При цьому, ВАТ «Банк« Петровський »проводить депозитні операції, тобто залучає грошові кошти на умовах:
o зворотності;
o терміновості;
o платності (коли це передбачено відповідними договорами);
o публічності (щодо умов залучення коштів).
Основним принципом роботи Банку в ході проведення депозитних операцій є забезпечення необхідного для нормального функціонування Банку обсягу ресурсів, що досягається при мінімальних витратах на їх купівлю.
Основний принцип досягається завдяки диверсифікації портфеля залучаються грошових ресурсів за джерелами їх залучення і структурі, прив'язці обсягів і структури цих ресурсів (за валютою та по терміновості) до обсягів і структури активів.
Обов'язковою вимогою при визначенні можливих умов залучення ресурсів є попередній аналіз можливих напрямів витрачання ресурсів, що залучаються з оцінкою фінансових результатів та структурних змін в результаті передбачуваних банківських операцій.
Основним напрямком депозитної політики «Банку« Петровський »є відкриття і ведення рахунків фізичних осіб.
Залишки коштів на рахунках фізичних осіб - клієнтів банку становлять більшу частину в загальному обсязі залучених банком коштів. І тим не менше, питання активізації роботи з фізичними особами передбачається приділити підвищену увагу.
Політика банку в роботі з фізичними особами грунтується, перш за все, на роботі з широким колом фізичних осіб, цьому сприяє розвинена мережа відділень. Іншим блоком клієнтів є співробітниками організацій і підприємств, які є клієнтами Банку. Банк відкриває і веде рахунки фізичних осіб в рублях і іноземній валюті на основі діючих договорів, що розрізняються в залежності від терміновості рахунків.
Цінова політика Банку в роботі з клієнтами - фізичними особами, передбачає:
- Відсутність плати за залишки коштів, що знаходяться на поточних рахунках фізичних осіб.
- Наявність плати за залишки коштів, що знаходяться на строкових (депозитних) рахунках фізичних осіб, розмір якої визначається виходячи з базових умов залучення коштів, затверджене Правлінням Банку.
Банк проводить заходи, спрямовані на збільшення в загальному обсязі коштів на рахунках фізичних осіб частки строкових ресурсів, чому служить проводиться Банком процентна політика, що передбачає створення конкурентоспроможних умов щодо залучення коштів від фізичних осіб. Так банк проводить для постійних вкладників бонусну програму «Преміальний відсоток»
Припливу коштів від фізичних осіб прямо чи опосередковано сприяють додаткові послуги, що надаються Банком фізичним особам. У числі цих послуг видача та обслуговування пластикових карт, грошові перекази, оплата комунальних послуг, оренда сейфових осередків.
Іншим важливим напрямком депозитної політики ВАТ «Банку« Петровський »є відкриття і ведення рахунків юридичних осіб.
Провідним джерелом формування ресурсної бази Банку є залишки коштів на рахунках юридичних осіб - клієнтів Банку.
Політика Банку в роботі з юридичними особами грунтується, перш за все, на роботі з діючими клієнтами Банку, а так само на залученні нових.
Підвищенню стійкості ресурсної бази Банку (за обсягами і термінами) повинні сприяти:
- Розвиток бізнесу діючими клієнтами Банку;
- Відкриття в Банку рахунків організаціями та підприємствами - контрагентами та партнерами діючих клієнтів Банку;
- Акумулювання фінансових потоків, пов'язаних з реалізацією програм і проектів, здійснюваних за участю клієнтів Банку.
Банк відкриває і веде рахунки юридичних осіб у гривнях та іноземній валюті на основі діючих договорів. Цінова політика Банку в роботі з клієнтами - юридичними особами, передбачає відсутність плати за залишки коштів, що знаходяться на розрахункових рахунках юридичних осіб, крім випадків встановлення в індивідуальному порядку плати за залишки коштів на рахунках підприємств і організацій.
Враховуючи зростаючі вимоги з боку ЦБ РФ щодо
підвищення рівня ліквідності, що виражаються в необхідності щоденного виконання банківських нормативів, а також прагнучи до збалансованості ресурсів з активами по строках, Банк проводить заходи, спрямовані на збільшення в загальному обсязі коштів на рахунках юридичних осіб частки строкових ресурсів. Дані заходи мають на увазі персональну роботу з конкретними клієнтами, що передбачає:
- Відстеження руху грошових коштів по рахунках клієнтів - юридичних осіб, вибір на основі отриманої інформації найбільш перспективних клієнтів у плані формування на базі даних клієнтів строкової ресурсної бази;
- Створення для клієнтів - юридичних осіб умов, стимулюючих до переведення частини коштів з поточних рахунків на строкові рахунки;
- Своєчасне інформування клієнтів - юридичних осіб про нові умови обслуговування клієнтів.
В рамках вирішення завдань розширення кола юридичних осіб, що обслуговуються в Банку, збільшення ресурсної бази Банку за рахунок коштів, акумульованих на рахунках юридичних осіб, першорядне значення приділяється створенню для клієнтів умов, що сприяють притоку в Банк грошових ресурсів. В якості таких умов можуть розглядатися конкурентоспроможна, в порівнянні з іншими банками, тарифна політика Банку, гнучкість Банку щодо встановлення плати за залучені грошові ресурси, вигідні для клієнтів умови обслуговування, включаючи одержання кредитів, можливість дистанційного обслуговування клієнтів через систему Клієнт-Банк і так далі.

Глава 3. Удосконалення депозитної політики
3.1 Інструментарій вдосконалення депозитної політики ВАТ «Банк« Петровський »
2008 рік став складним роком для банківської системи в усьому світі. Незважаючи на припущення й прогнози ряду експертів, фінансова криза торкнулася і ВАТ «Банк« Петровський ». Незважаючи на проблемну ситуацію на банківському ринку, ВАТ «Банк« Петровський »продовжив свій розвиток. За підсумками вересня 2009 року, банк повністю подолав усі труднощі і досяг високих фінансових результатів.
Однією з проблем, з якою комерційні банки стикаються в даний час, є формування ресурсної бази. Ресурсна база робить прямий вплив на ліквідність і платоспроможність комерційного банку. Самі масштаби діяльності комерційного банку, а, отже, і розміри доходів, які він отримує, жорстко залежить від розмірів тих ресурсів, які банк придбаває на ринку різних ресурсів і, зокрема, депозитних. Звідси виникає конкурентна боротьба між банками за залучення ресурсів.
Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї сфери діяльності, в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників.
Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. Тому, на наш погляд, для зміцнення ресурсної бази банкам потрібна зважена депозитна політика, в основу якої ставляться підтримання необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами по строках, обсягах і процентних ставках.
З метою розширення ресурсного потенціалу ВАТ «Банку« Петровський »необхідно активізувати свою депозитну політику. У зв'язку з цим одним з пріоритетних напрямків роботи банку має стати поступове нарощування депозитного портфеля шляхом проведення грамотної депозитної політики, спрямованої, зокрема, на розширення переліку вкладів, доступних клієнтам, введення нових видів послуг для їх зручності.
Депозитна політика ВАТ «Банк« Петровський »повинна враховувати потреби всіх соціальних і вікових груп громадян - працюючих і пенсіонерів, молоді та людей середнього віку, а також повинна бути розрахована на людей з різними рівнями доходу.
З кожним клієнтом ВАТ «Банк« Петровський »повинен прагнути до встановлення довгострокових партнерських відносин. З цією метою банк повинен прогнозувати розвиток потреб клієнтів, розробляти і пропонувати повний спектр банківських продуктів і послуг.
Так, ВАТ «Банк« Петровський »міг би запропонувати новий вид вкладу для накопичення грошових коштів на навчання або подарунок дитині. Мінімальний початковий внесок - 10000 рублів. Депозит відкривається строком на рік, з нарахуванням 13% річних у рублях і з можливістю довкладення. Якщо в кінці терміну сума вкладу та належні відсотки залишаються на наступний термін на цьому ж виді внеску, то клієнт матиме можливість отримати бонус у розмірі 0,5% до відсоткової ставки, що діє на момент пролонгації по даному виду вкладу. Можливе проведення рекламних акцій та видача призів активним вкладникам.
Для залучення до числа своїх клієнтів молоде покоління ВАТ «Банк« Петровський »міг би поповнити перелік вкладів новими видами депозитів, орієнтованих на цю групу населення, наприклад, запропонувати внесок для студентів. Пропонується ввести такі умови даного вкладу: термін вкладу - 1 рік (чотирикратна пролонгація), відкриття тільки при наявності студентського квитка, до вкладу відкривається пластикова карта і відсотки щомісячно перераховуються на неї, виходить надбавка до стипендії. Для того щоб забезпечити приплив вкладників на даний вид депозиту, доцільно, на наш погляд, ввести деякі стимули, привабливі для потенційних клієнтів серед молодого населення (наприклад - дисконтні карти магазинів).
Для найбільшої зацікавленості клієнтів і припливу вкладів ВАТ «Банк« Петровський »може запропонувати виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат. У даному випадку вкладник при приміщенні коштів на певний термін відразу ж одержує належний йому доход. Проте в тому випадку, якщо договір буде розірваний достроково, банк перерахує відсотки по внеску й зайво виплачені суми будуть утримані із суми внеску. Крім розширення спектру вкладів, з метою вдосконалення депозитної політики банку пропонується освоїти випуск цінних паперів, а саме - ощадних сертифікатів. Придбати депозитний сертифікат зможуть юридичні особи та індивідуальні підприємці. Мінімальна сума депозиту, оформленого депозитним сертифікатом, становить 100 000 руб. Максимальний термін, на який видається депозитний сертифікат, становить 2 роки. Видача депозитного сертифікату здійснюється на підставі укладеного договору банківського депозиту. Виплата відсотків за сертифікатом здійснюється одночасно з його погашенням.
Оплата сертифіката здійснюється банком при настанні дати вимоги суми по ньому на підставі заяви на оплату і при пред'явленні депозитного сертифіката.
Депозитний сертифікат може бути пред'явлений до оплати достроково. При достроковому пред'явленні сертифіката до оплати банком виплачується сума депозиту і відсотки, що виплачуються за вкладом на вимогу, що діють на момент пред'явлення сертифікату до оплати.
Таким чином, при розробці депозитної політики банку слід керуватися певними критеріями її вдосконалення, серед яких можна виділити наступні:
- Взаємозв'язок депозитних, кредитних та інших операцій банку для підтримки його стабільності, надійності та фінансової стійкості;
- Диверсифікація ресурсів банку з метою мінімізації ризику;
- Сегментування депозитного портфеля (за клієнтам);
- Диференційований підхід до різних груп клієнтів;
- Конкурентоспроможність банківських продуктів і послуг.
Такі деякі можливі шляхи вдосконалення депозитної політики ВАТ «Банк« Петровський »і підвищення її ролі в забезпеченні його стійкості. На закінчення можна сказати, що кожен банк розробляє свою депозитну політику, визначаючи види депозитів, їхні строки й відсотки по них, умови проведення депозитних операцій, спираючись при цьому на специфіку своєї діяльності й з огляду на фактор конкуренції з боку інших банків й інфляційні процеси, що протікають в економіці.
3.2 Система страхування депозитів в Російській Федерації та її вдосконалення
11 січня 2005 ВАТ «Банк« Петровський »був включений у систему страхування внесків.
Залучення коштів юридичних і фізичних осіб, операції за депозитними рахунками є одним з основних видів діяльності для банків. У той же час банкрутство банків призводить до втрати вкладниками своїх грошей. Гарантія збереження банківського вкладу в таких випадках може бути забезпечена за допомогою механізму депозитного страхування.
Одним з проявів стабілізації російської економіки є виражена тенденція до зростання реальних доходів населення, відповідно, його ощадного потенціалу. Грошові нагромадження громадян є важливим резервом збільшення ресурсної бази банківського сектора, такого необхідного для розширення його інвестиційних можливостей. Тому завдання щодо активізації процесу мобілізації фінансових ресурсів фізичних осіб у вклади має для нашої країни макроекономічну значимість.
На думку провідних вітчизняних і зарубіжних експертів, головним чинником, що перешкоджає успішному вирішенню даної задачі, виступає низький рівень довіри громадян до комерційних банків. Для зміни такого стану Урядом РФ і Банком Росії був прийнятий цілий комплекс заходів. До числа найважливіших з них правомірно віднести введення законодавчої бази страхування вкладів. [7] Цей федеральний закон забезпечує необхідну правову базу для централізованого захисту інтересів вкладників, встановлює організаційні основи системи страхування вкладів, регулює юридичні та фінансові відносини, що виникають у процесі її функціонування.
Незалежні експерти та представники банківського співтовариства одностайно відзначають його позитивний вплив на розвиток ощадної справи в сучасній Росії. Разом з тим, аналіз результатів функціонування системи дозволив констатувати наявність низки не вирішених і спірних питань. Вони стосуються понятійного апарату, загальної методології обов'язкового страхування вкладів, його прикладних механізмів, нарешті, функцій і повноважень Агентства, керуючого цією системою.
Система страхування внесків - це комплекс заходів, спрямованих на захист вкладів і забезпечують їх гарантоване повернення в повному обсязі (або частково) у разі банкрутства фінансової установи. Система страхування базується на наступних принципах:
• обов'язковість участі в системі страхування внесків;
• скорочення ризиків настання несприятливих наслідків для вкладників у випадку невиконання банками своїх зобов'язань;
• прозорість діяльності системи страхування вкладів;
• накопичувальний характер формування фонду обов'язкового страхування внесків за рахунок регулярних внесків банків-учасників системи страхування вкладів.
І все ж головним чинником, що визначає вид системи захисту депозитів, є економічний рівень розвитку країни: ступінь розвиненості грошово-кредитної системи, частка державної власності в банківському секторі, а також можливість виникнення банківської кризи, що є важливим стимулом для запровадження більш ефективного механізму захисту депозитів .
Найважливішим чинником перерозподілу коштів між банками, природно, є процентна політика банків. Введення будь-яких удосконалених нових гарантій призведе до зниження процентних ставок по депозитах у комерційних банках, а високими процентні ставки залишаться тільки в найбільш ризикованих і агресивних банках, які потребують додаткових коштах, стимулювання яких ніяк не входить до числа завдань створення нової системи.
Були внесені зміни до чинного федерального закону про страхування вкладів з метою підвищення ефективності системи страхування вкладів фізичних осіб та підвищення довіри населення до банків. [8] Розглянемо вдосконалення критеріїв та механізмів контролю за відповідністю банків, вимогам до участі в системі страхування вкладів після внесення змін від 2008р.:
- Усунена неточність, згідно з якою встановлені вимоги до банків, які беруть участь у системі страхування вкладів, розповсюджувалися тільки на банки, що мають на день набрання чинності даного Федерального закону дозвіл на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб і на відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб. Згідно новому формулюванні повинні задовольняти не тільки банки, які мають відповідний дозвіл Банку Росії, а й клопочуться про його видачу.
Крім того, уточнені самі вимоги, що пред'являються до банків - учасників системи страхування вкладів. Раніше передбачалося, що учасником системи страхування вкладів може стати банк при відповідності одночасно наступним умовам:
- Облік і звітність банку визнаються Банком Росії достовірними;
- Банк виконує обов'язкові нормативи, установлені Банком Росії;
- Фінансова стійкість банку _[9] визнається Банком Росії достатньою;
- До банку не застосовуються заходи, передбачені банківським законодавством, а також відсутні підстави для їх застосування (у тому числі введення заборони на здійснення окремих банківських операцій, стягнення з кредитної організації штрафів, здійснення заходів з попередження банкрутства).
- Додано ще одна вимога: дотримання банком встановленого порядку розкриття необмеженому колу осіб інформації про осіб, що роблять істотний (пряме чи непряме) вплив на рішення, прийняті органами його управління. При цьому Банк Росії зобов'язаний прийняти рішення про введення заборони на прийом у вклади грошових коштів фізичних осіб, у випадку якщо банк не задовольняє передбаченим вимогам протягом певного терміну. Так, зокрема, встановлено, що банк не відповідає вимогам до участі в системі страхування вкладів у випадках, якщо:
- Облік і звітність банку визнаються Банком Росії недостовірними протягом трьох місяців підряд;
- Банк протягом шести місяців поспіль не виконує один і той же обов'язковий норматив з числа встановлених Банком Росії. Невиконанням обов'язкового нормативу в звітному місяці є його порушення за сукупністю за шість і більше операційних днів протягом даного місяця;
Крім того, Банк Росії має право прийняти рішення про введення заборони на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб у випадках, якщо:
1) облік і звітність банку визнаються Банком Росії недостовірними;
2) банк протягом двох місяців поспіль не виконує один і той же обов'язковий норматив з числа встановлених Банком Росії;
3) банк два місяці поспіль має оцінку "незадовільно" за однією і тією ж групою показників (оцінки капіталу, активів, ліквідності, а також оцінки якості управління банком, його операціями та ризиками).
4) якщо банк має оцінку "незадовільно" за однією і тією ж групою показників (оцінки капіталу, активів і ліквідності) на шість звітних місячних дат підряд або на дві звітні квартальні дати поспіль;
5) якщо банк має оцінку "незадовільно" за групою показників оцінки якості управління банком, його операціями та ризиками, а також щодо порядку розкриття необмеженому колу осіб інформації про осіб, що роблять істотний (пряме чи непряме) вплив на рішення, прийняті органами його управління , три місяці поспіль;
6) якщо банк має оцінку "незадовільно" за групою показників оцінки прибутковості на дві звітні квартальні дати поспіль.
Також на банки покладається обов'язок по веденню обліку не тільки зобов'язань банку перед вкладниками, а й зустрічних вимог банку до вкладника. Ведення такого обліку забезпечує готовність банку сформувати при настанні страхового випадку, а також на будь-який день на вимогу Банку Росії (протягом семи календарних днів з дня надходження до банку зазначеної вимоги) реєстру зобов'язань банку перед вкладниками. Реєстр формується в порядку та за формою, що встановлюються Банком Росії за пропозицією Агентства. Уточнений склад вкладів, що підлягають обов'язковому страхуванню. Так, з даного складу виключені грошові кошти, розміщені на банківських рахунках (вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо такі рахунки відкриті для здійснення професійної діяльності.
Був розширено коло осіб, які мають право на отримання відшкодування за вкладами після настання страхового випадку, а саме спадкоємцям вкладника. Спадкоємець має право скористатися правами померлого вкладника з моменту видачі спадкоємцю відповідного свідоцтва про право на спадщину або іншого документа, що підтверджує його право на спадщину або право використання грошових коштів спадкодавця.
Крім цього, введено нове правило щодо додаткових грошових коштів, що надійшли у внесок (на рахунок) після введення Банком Росії заборони на залучення у внески грошових коштів фізичних осіб. Такі засоби (за винятком нараховуються відповідно до умов договору відсотків) не зараховуються у внесок (на рахунок), а підлягають або поверненню особам, які дали доручення про зарахування грошових коштів у внесок (на рахунок), або, за заявою фізичної особи перераховуються на рахунок тієї ж особи, відкритий в іншому банку, що перебуває на обліку в системі страхування вкладів.
За внесеними змінами на Агентство покладено функції конкурсного керуючого (ліквідатора) при банкрутстві кредитних організацій. Крім того передбачається наділення Агентства правом здійснювати операції з реалізації майна (предмета застави), що є забезпеченням виконання зобов'язань кредитних організацій - контрагентів Банку Росії.
З вищевикладеного можна зробити висновок про те, що головною причиною вдосконалення механізму страхування вкладів у РФ є фінансова ненадійність більшості існуючих фінансових інститутів і колосальні втрати населення від аварії найбільших приватних банків у період нестійкого фінансового становища економіки країни.
Як відомо, самим тяжким наслідком банківських криз різних країн став тотальну кризу недовіри населення до банківської системи. Цілком очевидно, що ніякими адміністративними заходами не можна змусити населення зберігати вільні грошові кошти в банках. Потрібні економічні заходи і створення адекватного нормативно - правового забезпечення функціонування системи захисту банківських вкладів. У цих умовах питання про створення системи, що дозволяє захистити вклади громадян від ризику бути втраченими, виходить на перший план при реалізації заходів з відновлення довіри суспільства до банків. Політична та економічна нестабільність є наслідком:
- Зниження ощадної активності та збільшення розмірів споживання за рахунок накопичувальних коштів, при падінні інтересу до доходів, одержуваних за вкладами у вигляді відсотка;
- Зниження активності населення з вкладення коштів у цінні папери;
- Переказ коштів з рублевої зони у валютну.
Тому, на наш погляд, перед сучасним російським державою стоять важливі завдання вдосконалення системи страхування, які стосуються, по-перше, стимулювання економічного зростання і, по-друге, підвищення рівня захищеності прав і законних інтересів людини і громадянина.
Таким чином, варто відзначити, що для нашої країни в умовах загальної економічної нестабільності, інфляції, величезного бюджетного дефіциту створення безлічі банків, реорганізація банківської системи і т.д. з усією гостротою постає питання про вдосконалення страхування банківської діяльності, забезпечення інтересів клієнтів банків.
На закінчення даного питання слід сказати, що надійність комерційних банків є одним з вирішальних елементів їх діяльності, а однією з важливих заходів щодо забезпечення надійності є страхування депозитів, що застосовується у всіх країнах з високорозвиненими банківськими системами. У зв'язку з цим банківської системи необхідно суттєво підвищити впевненість потенційних вкладників в повному і своєчасному поверненні коштів, довірених банку. Це сприятиме вирішенню важливого завдання по залученню в економіку фінансових ресурсів, що знаходяться в даний час у населення у формі рублевою і валютної готівки на багато десятків мільярдів доларів.

Висновок
Сьогодні комерційні банки здатні запропонувати клієнту різноманітні банківські продукти і послуги. Усі банки в Російській Федерації за своєю специфікою універсальні. Існує певний базовий набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. Серед них віддається перевагу залученню і розміщенню тимчасово вільних грошових коштів клієнтів у вклади.
Депозити є важливим джерелом ресурсів комерційних банків. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими і в основному їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д.
Залучені ресурси мають для банків важливе значення, оскільки саме за рахунок них банки покривають найбільшу питому вагу своїх потреб у коштах, що складає в середньому 40% від загального числа ресурсів комерційного банку.
У той же час не можна не сказати, що такого джерела формування банківських ресурсів, як депозити притаманні і деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів. Крім того, мобілізація коштів у внески залежить значною мірою від клієнтів, а не від самого банку. Тому конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цих цілей комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з їх цілей і завдань. Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних і фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів.
У ході написання роботи, вивчено діяльність конкретного суб'єкта банківської системи - ВАТ «Банк« Петровський »в області вкладних операцій.
Аналізуючи ринок депозитів, можна виявити тенденцію зростання частки депозитів юридичних і фізичних осіб у сукупних пасивах банківського сектора, їх частка протягом 2005 - 2008 років неухильно зростає.
Що стосується діяльності ВАТ «Банк« Петровський », то тут можна відзначити як позитивні, так і негативні тенденції. До позитивних моментів в роботі банку можна віднести постійно розширюється клієнтську базу, капіталу і залучених коштів. Однак у структурі залучених коштів необхідно більше приділяти уваги засобам, які залучаються від юридичних осіб, так як саме внески в даний час є найбільш перспективними пасивами і пріоритетним напрямком банківського зростання.
Депозити юридичних осіб з усього обсягу депозитів становлять приблизно 24,2% за станом на 01.01.2009р., Це на три порядки менше, ніж депозити фізичних осіб. Це пов'язано з особливістю депозитної політики ВАТ «Банк« Петровський »: не залучати на послугу можливого розміщення коштів з розрахункового або поточного рахунку клієнта в банку у терміновий депозит, набагато зручніше і вигідніше, щоб грошові кошти безкоштовно перебували на розрахунковому рахунку, або, в крайньому випадку - щомісячне нарахування відсотків на середньоденні залишки по рахунку. А якщо врахувати, що є таке поняття як комплексне обслуговування клієнта (наявність розрахункового рахунку, системи Банк-Клієнт, зарплатного проекту, бізнес - рахунки та інших послуг), що має на увазі збільшення відсоткової ставки на кілька пунктів при використанні послуги строковий депозит спільно з іншою послугою банку, то можна зробити висновок, що шанси ощадного банку по залученню цього клієнта практично дорівнюють нулю.
Обсяг залучених коштів у депозити від організацій має позитивну тенденцію протягом останніх років. Це пов'язано зі зростанням доходів підприємств і розвитком бізнесу клієнтів.
Процентна політика є невід'ємною частиною формування депозитної політики комерційного банку. Це полягає в дотриманні ряду принципів, на яких має базуватися оптимальна процентна політика банку. Серед них, в першу чергу, слід назвати принцип диференціації відсотка залежно від терміну зберігання та розміру заощаджень, принцип «соціальної» диференціації відсотка за вкладами, принцип забезпечення рентабельності банківської діяльності та принцип збереження та захисту заощаджень вкладників. При формуванні ефективної процентної і депозитної політики банку потрібне поєднання всіх цих принципів.
Політика у сфері залучення вільних грошових коштів в депозити як для юридичних, так і для фізичних осіб у ВАТ «Банк« Петровський »не дивлячись на рівномірне зростання з року в рік повинна постійно вдосконалюватися.
Дослідження теоретичних основ депозитної політики і оцінка ситуації, що склалася у сфері залучення коштів в умовах сформованого фінансової кризи у внески дозволили виробити ряд пропозицій і рекомендацій щодо вдосконалення депозитної політики.
Так, для зміцнення депозитної бази та розширення ресурсного потенціалу банку пропонується:
1) Розширити перелік існуючих вкладів, орієнтуючись на різні верстви населення з різним рівнем доходів. У зв'язку з цим запропоновано ряд нових вкладів
2) Вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів.
3) Виробляти виплату відсотків по розміщених вкладах за ставкою, що відповідає терміну зберігання коштів на рахунку з метою компенсації інфляційних втрат для клієнта
Надійність комерційних банків є одним з вирішальних елементів їх діяльності, а однією з важливих заходів щодо забезпечення надійності є страхування депозитів, що застосовується у всіх країнах з високорозвиненими банківськими системами. У зв'язку з цим банківської системи необхідно суттєво підвищити впевненість потенційних вкладників в повному і своєчасному поверненні коштів, довірених банку.
Для нашої країни в умовах загальної економічної нестабільності, інфляції, величезного бюджетного дефіциту створення безлічі банків, реорганізація банківської системи і т.д. з усією гостротою постає питання про вдосконалення страхування банківської діяльності, забезпечення інтересів клієнтів банків.
Підводячи підсумки необхідно зазначити, що кожен банк розробляє свою депозитну політику самостійно, визначаючи види депозитів, їхні строки й відсотки по них, умови проведення депозитних операцій, спираючись при цьому на специфіку своєї діяльності й з огляду на фактор конкуренції з боку інших банків й інфляційні процеси, що протікають в економіці.

Список літератури
1. «Про банки і банківську діяльність в РФ» Федеральний закон РФ від 02.12.1990 № 395-1
2. Цивільний кодекс РФ
3. «Про обов'язкових нормативах банків»: Інструкція Банку Росії від 16.01.2004 р № 110-І
4. «Про обов'язкових резервах кредитних організацій»: Положення Банку Росії від 29.03.2004 р № 255-П
5. «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням грошових коштів, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку»: Положення Банку Росії від 26.06.98 № 39-П
6. «Про депозитних і ощадних сертифікатах кредитних організацій»: Положення Банку Росії від 10.02.1992г. № 14-3-20 від 10.02.92 № 14-3-20 в ред. листа ЦБ РФ від 18.12.92. № 23
7. «Про методику розрахунку власних коштів (капіталу) кредитних організацій»: Лист Банку Росії від 16.12.1998г. № 363-Т.
8. Федеральний Закон № 395-1-ФЗ від 02.12.1990г "Про банки і банківську діяльність" (зі змінами та доповненнями)
9. Вказівки ЦБ РФ від 11 січня 2000 № 713-У
10. Федеральний Закон № 86-ФЗ від 10.07.2002г "Про центральний банк Російської Федера10ціі (Банку Росії)" (зі змінами та доповненнями)
11. Федеральний Закон № 177-ФЗ від 23.12.2003г. «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації»
12. Федеральний Закон № 158-ФЗ від 22.07.2008 р. «Про внесення змін до глави 21, 23, 24, 25 і 26 частини другої Податкового Кодексу Російської Федерації і деякі інші акти Законодавства Російської Федерації про податки і збори»
13. Федеральний Закон № 48-ФЗ від 11.03 1997р «Про перекладному і простому векселі»
14. Положення Банку Росії № 255-П від 20.03 2004р «Про обов'язкових резервах кредитних організацій» (з урахуванням змін)
15. Банківська справа: Підручник / за ред. Г. Н. Бєлоглазова, Л. П. Кроливецкой, 5-е видання перероблене і доповнене, Москва, "Фінанси і Статистика", 2008 .- 478с.
16. Банківські операції / під ред.Ю.І.Коробова.-М.: Магістр, 2007.-446с.
17. Банківські операції: Підручник / за ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Є. Б. Стародубцева, Москва, 2009 .- 284с.
18. Банківські операції: навчальний посібник / колектив авторів; під ред.О.І.Лаврушіна.-М.: КНОРУС, 2007.-384с.
19. Банківська справа: Підручник. - 2-е вид., Перераб. і доп. / За ред. О.І. Лаврушіна.-М.: Фінанси і статистика, 2005. - 576 с.
20. Банківська справа: підручник / під ред.д-ра екон.наук, проф.Г.Г.Коробовой.-ізд.с ізм.-М.: Економіст, 2006.-766с.
21. Бєлоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банківська справа. Організація діяльності комерційного банку: Підручник.-М.: Вища освіта, 2008 .- 422с.
22. Велієва І., Волков С. «Час збирати гроші» / / Експерт № 11 (650) від 23.03.2009
23. Глушкова Н.Б. Банківська справа: Навчальний посібник - М., Академічний проект, 2005.-210с.
24. Жарковський Є.П. Банківська справа: підручник для студентів вузів .- М., Омега-Л, 2008.-480 с.
25. Шеремет А.Д., Сайфулін Р.С.. Методика фінансового аналізу .- М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с.
26. Інтернет - сайт АСВ: http / / www.asv.org.ru / guide (розділ «Довідник вкладника»)
27. Інтернет - сайт: http://www.rbcdaily.ru
28. Інтернет - сайт: http://www.petrovskiybank.ru/
29. Інтернет - сайт: http://www.consultant.ru
30. Інтернет - сайт: http://bankrange.ru/

Додаток № 1

ДОГОВІР № ______________

Про внески «до запитання»

м.Санкт-Петербург «_________»_______________ 200___р.
ВАТ «Банк« Петровський »далі іменований" БАНК », в особі _____________, що діє на підставі Статуту з одного боку, і ________________________________________________________
_____________________, Далі іменований «ВКЛАДНИК», з іншого боку, уклали договір про наступне:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРУ
1.1. Предметом договору є відносини сторін з приводу прийому грошових коштів у внесок, виплати відсотків і повернення вкладу на умовах і в порядку, передбачених цим договором.
2. ПОРЯДОК НАРАХУВАННЯ І ВИПЛАТИ ВІДСОТКІВ
2.1. БАНК відкриває ВКЛАДНИКУ счет__________________
2.2. За користування грошовими коштами БАНК виплачує ВКЛАДНИКУ __________________% річних. Термін вкладу: до запитання.
2.3. Відсотки на суму вкладу нараховуються від дня, наступного за днем ​​її надходження до БАНКУ, по день, що передує її поверненню ВКЛАДНИКУ, або її списанню з рахунку ВКЛАДНИКА з інших підстав. При цьому за базу для розрахунку береться дійсне число календарних днів у році (365 або 366 днів відповідно).
2.4. Нараховані протягом календарного року відсотки приєднуються до залишку вкладу, збільшуючи його суму, в останній робочий день поточного року.
2.5. При виплаті у готівковій формі коштів з вкладу в іноземній валюті суми, менші мінімального номіналу банкнот відповідної валюти, виплачуються ВКЛАДНИКУ у валюті Російської Федерації по курсу, встановленому Центральним Банком Росії на дату виплати.
3. ПРАВА І ОБОВ'ЯЗКИ СТОРІН
3.1. ВКЛАДНИК має право:
3.1.1. Здійснювати за вкладом прибуткові та видаткові операції, як готівковими коштами, так і безготівковим шляхом. Можливе поповнення вкладу третіми особами.
3.1.2. В односторонньому порядку розірвати договір і затребувати суму вкладу з належними відсотками.
3.1.3. Видати третій особі довіреність на розпорядження вкладом і скласти заповідальне розпорядження правами на грошові кошти у БАНКУ.
3.2. ВКЛАДНИК зобов'язаний:
3.2.1. Внести у внесок готівкою або безготівковим шляхом грошові кошти в сумі не менше 10 (Десять) рублів або еквівалент в іноземній валюті, не менше мінімального номіналу банкнот.
3.2.2. Не використовувати вклад «До запитання» для здійснення розрахунків, пов'язаних з підприємницькою діяльністю.
3.2.3. Відшкодовувати БАНКУ витрати, що виникають при виконанні БАНКОМ доручень ВКЛАДНИКА відповідно до тарифів комісійної винагороди, затвердженими у БАНКУ.
3.2.4. Повідомити БАНК за два робочих дні про намір затребувати з внеску суму, що перевищує 10000 рублів або еквівалент в іноземній валюті на дату повідомлення.
3.3. БАНК має право:
3.3.1. Протягом терміну вкладу змінювати процентну ставку по внеску. Нова процентна ставка набуває чинності після закінчення 10 днів з моменту розміщення відповідного повідомлення на рекламних стендах у приміщеннях БАНКУ.
3.3.2. Списувати в момент здійснення операції з рахунку ВКЛАДНИКА в безакцептному порядку належну плату за послуги БАНКУ відповідно до тарифів комісійної винагороди, затвердженими у БАНКУ.
3.4. БАНК зобов'язаний:
3.4.1. Надавати ВКЛАДНИКУ виписку за рахунком, що відображає рух грошових коштів на рахунку при здійсненні прибутково-видаткових операцій.
3.4.2. Дотримуватися таємницю вкладу відповідно до законодавства РФ.
4. ОСОБЛИВІ УМОВИ
4.1. Якщо ВКЛАДНИК протягом 12 (дванадцяти) місяців з дня останньої операції має на рахунку нульовий залишок, БАНК має право розглядати цю обставину, як пряме розпорядження самого ВКЛАДНИКА на закриття рахунку за вкладом.
4.2. Ощадна книжка по вкладу не оформляється.
ТЕРМІН ДІЇ ДОГОВОРУ
5.1. Цей договір вступає в силу з моменту його укладення та внесення грошових коштів у внесок і діє до закриття рахунку за заявою ВКЛАДНИКА або до настання обставин, зазначених у п.4.1. даного договору.
5.2. Цей договір складено у двох примірниках, по одному для кожної із сторін, що мають однакову юридичну силу.
5. РЕКВІЗИТИ, АДРЕСИ І ПІДПИСИ СТОРІН
БАНК: ВАТ «Банк« Петровський »:
191186 Санкт-Петербург, Невський пр., будинок 26, к / с 30101810600000000809 в ГРКЦ ГУ Банку Росії по Санкт-Петербургу, БИК 044030809,
ІПН 7831000179, КПП 783501001, ЗКГНГ ​​96120, ОКПО 09801859, ОГРН 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P
ВКЛАДНИК: ФІО______________________ ІПН
_Дата Народження ___________________________
Поштовий індекс, адрес_____________________Телефон__________
Паспорт: серія________ номер_______________ ким і коли виданий _________________________________________________________________
Підпис ___________________

Додаток № 2

Вклад «ПЕТРОВСЬКИЙ-УНІВЕРСАЛЬНИЙ»

Під вклад приймаються додаткові внески готівкою грошовими коштами, або безготівковим шляхом. Періодичність внесення та величина додаткових внесків не обмежуються.
По вкладу допускаються часткові виплати сум у межах 20% від суми грошових коштів, що знаходяться на рахунку на 1-е число місяця, в якому здійснюється виплата.
Договір термінового вкладу укладається у письмовій формі вкладником або його представником за нотаріально посвідченої довіреності, у якій обумовлене це право представника вкладника.
Вклади приймаються в рублях, доларах США або євро. Сума та термін вкладу можуть бути будь-якими з пропонованих настановних діапазонів. Процентна ставка за вкладом залежить від суми та строку вкладу і не підлягає зміні протягом основного або пролонгованої термінів.
По вкладу проводиться 3-х кратна автоматична пролонгація терміну вкладу без особистої присутності вкладника.
Відсотки за вкладом виплачуються в дату повернення вкладу основного або пролонгованого терміну шляхом зарахування до суми вкладу. При запитання суми вкладу до закінчення основного або пролонгованого терміну відсотки за період з початку терміну (основного або пролонгованої) до дати вимоги нараховуються у розмірі 0,05% річних.
За вкладом можна оформити довіреність і заповідальне розпорядження правами на грошові кошти, внесені вкладником у вклад.

Вклад "ПЕТРОВСЬКИЙ - УНІВЕРСАЛЬНИЙ"

термін вкладу (включно), днів	91-180	181-1 рік	понад 1 року до 3 років
сума, руб.
від 10 000 доп. внесок від 1 000	11,25	12,25	12,75
від 500 000 доп. внесок від 25 000	12,25	13,25	13,70
від 1 000 000 доп. внесок від 50 000	12,50	13,50	13,95
сума, долари США
від 300 доп. внесок від 50	5,00	6,00	6,15
від 15 000 доп. внесок від 500	5,90	6,90	7,05
від 30 000 доп. внесок від 1 000	6,05	7,05	7,25
сума, євро
від 300 доп. внесок від 50	4,60	5,60	5,75
від 15 000 доп. внесок від 500	5,50	6,50	6,65
від 30 000 доп. внесок від 1 000	5,65	6,75	6,80