Депозитна політика комерційного банку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Вступ 3
1. Сутність депозитної політики комерційного банку 4
2. Проблеми формування депозитної бази комерційного банку 11
3. Депозитні вклади 12
4. Депозитні та ощадні сертифікати 13
Висновок 15
Список літератури 17

Введення
Реформування економіки і перехід Росії в русло світового економічного розвитку передбачають необхідність поглибленого вивчення процесів, що становлять ядро ​​ринкових перетворень, до яких належать формування та розвитку ринку цінних паперів, їх розміщення, перепродаж, модифікування, погашення та інші операції ».
Комерційні банки на ринку цінних паперів можуть виступати в якості емітентів цінних паперів, посередників при операціях з цінними паперами і здійснювати операції з цінними паперами від свого імені з метою отримання доходів.
Випущені комерційними банками цінні папери можуть бути розділені на дві основні групи:
1. Акції та облігації;
2. Чеки, ощадні та додаткові сертифікати.
Основну частину ресурсів банків формують залучені кошти, які покривають до 90% всієї потреби в грошових коштах для здійснення активних банківських операцій. Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків.
Вклад (депозит)-це грошові кошти (в готівковій та безготівковій формі, в національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані з залученням грошових коштів у внеску. Називаються депозитними. Для банків вклади-це головний вид їх пасивних операцій і, отже, основний ресурс для проведення активних кредитних операцій.

1. Сутність депозитної політики комерційного банку
З метою залучення ресурсів для своєї діяльності комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з цілей і завдань комерційного банку, закріплених у статуті, отримання максимального прибутку і необхідності збереження банківської ліквідності. Депозитна політика повинна перш за все відповідати наступним вимогам:
- Економічна доцільність;
- Конкурентоспроможність;
- Внутрішня несуперечливість.
Під економічною доцільністю тут розуміється рентабельність використання залучених ресурсів населення. Це питання, зрозуміло, повинен розглядатися в загальному контексті активно-пасивного управління. При розрахунку відносної ефективності залучення депозитних ресурсів приватних осіб необхідно приймати до уваги як пов'язані з ними витрати, у тому числі - резервні відрахування, а також невизначену ступінь їх ліквідності, так і явні вигоди.
Система ставок за вкладами повинна бути орієнтована на ринкову кон'юнктуру при неодмінному обліку складається ієрархії надійності порівнянних інструментів. Так, банк, що утримує ставки на більш низькому рівні, ніж близькі йому за ступенем надійності конкуренти, ризикує втратити частину своєї клієнтури.
Можна розглядати внутрішню несуперечливість депозитної політики в декількох аспектах. Це і тимчасова структура депозитних ставок, і їх диференціація за сумами, видами вкладів у порівнянні з іншими порівнянними інструментами того ж банку (сертифікатами, векселями та ін), а також по різних категоріях клієнтури (наприклад, для фізичних та юридичних осіб).
Розглядаючи сутність депозитної політики комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти і об'єкти депозитної політики, принципи її формування, а також межі депозитної політики.
До складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включені клієнти банку, комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитної політики віднесено залучені кошти банку і додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). Класифікація суб'єктів і об'єктів депозитної політики банку узагальнена на малюнку 1.
В основі формування депозитної політики комерційного банку лежать як загальні, так і специфічні принципи, що наочно відображено на рисунку 2.
Під загальними принципами депозитної політики розуміються принципи, єдині і для державної грошово-кредитної політики ЦБ РФ, що проводиться на макроекономічному рівні, і для політики на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід віднести принципи комплексного підходу, наукової обгрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитної політики банку. Комплексний підхід виражається як у розробці теоретичних засад, пріоритетних напрямів депозитної політики банку з точки зору стратегії його розвитку, так і у визначенні найбільш ефективних і оптимальних для даного етапу розвитку банку тактичних прийомів і методів її реалізації.

Депозитна політика комерційного банку

Суб'єкти депозитної політики
Об'єкти депозитної політики
Клієнти
банку:
§ Фізичні особи.
§ Юридичні особи.
Комерційний банк
Державні установи:
§ Центральний банк.
§ Міністерство з податків і зборів.
Залучені кошти:
§ Депозити.
  • МБК.
  • Векселі.
  • Сертифікати
Додаткові послуги банку
(Комплексне обслуговування)


Малюнок 1 - Склад суб'єктів і об'єктів депозитної політики
комерційного банку
До специфічних принципів депозитної політики ставляться принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів з метою їх подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за всяку ціну, а з урахуванням реалій ринку, на якому він здійснює свою діяльність.
Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитної політики.

Принципи формування депозитної політики комерційного банку

Специфічні принципи

Принцип забезпечення оптимального рівня витрат
Принцип безпеки операцій банку
Принцип забезпечення надійності

Загальні принципи

Округлений прямокутник: Принципи формування депозитної політики комерційного банку
Округлений прямокутник: Загальні принципиОкруглений прямокутник: Специфічні принципи
Принцип наукової обгрунтованості
Принцип оптимальності та ефективності
Принцип комплексного підходу
Принцип єдності елементів депозитної політики


Рисунок 2 - Принципи формування депозитної політики
комерційного банку
Одним з важливих питань роботи є питання про межі депозитної політики комерційного банку, під якими розуміється певний допустимий межа акумулювання банком тимчасово вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб. При цьому дається класифікація цих кордонів за такими ознаками:
- Залежно від попиту і пропозиції на ринку депозитів (економічні кордони);
- По впливу нормативів ЦБ РФ і лімітів банку (адміністративні кордони);
- Залежно від суб'єктів депозитних відносин (зовнішні та внутрішні кордони);
- Залежно від терміновості депозитних відносин (часові межі);
- Залежно від географічного принципу (територіальні межі);
- Залежно від обсягів і структури залучених коштів (кількісні та якісні кордону).
В узагальненому вигляді класифікація кордонів представлена ​​на малюнку 3.
Межі депозитної політики
Економічні границі
Адміністративні межі
Часові межі
Якісні кордону
Зовнішні межі
Внутрішні кордони
Кількісні кордону
Географічні межі


Малюнок 3 - Межі депозитної політики комерційного банку
Розглядаючи депозитну політику банку як один з елементів банківської політики в цілому, необхідно виходити з того, що основною метою депозитної політики є залучення якомога більшого обсягу грошових ресурсів за найменшою ціною. Успішна реалізація цієї багатогранної мети депозитної політики банку передбачає вирішення в процесі її формування таких завдань, як:
- Сприяння в процесі проведення депозитних операцій отримання банківського прибутку або створення умов для отримання прибутку в майбутньому;
- Підтримка необхідного рівня банківської ліквідності;
- Забезпечення диверсифікації суб'єктів депозитних операцій та поєднання різних форм депозитів;
- Підтримка взаємозв'язку і взаємної узгодженості між депозитними операціями та операціями з видачі позик за сумами та строками депозитів і кредитних вкладень;
- Мінімізація вільних коштів на депозитних рахунках;
- Проведення гнучкої процентної політики;
- Постійне вишукування шляхів і засобів зменшення процентних витрат за залученими ресурсами;
- Розвиток банківських послуг і підвищення якості та культури обслуговування клієнтів.
У даному питанні доцільно також розглянути механізм формування депозитної політики комерційного банку, який схематично представлений на рисунку 4. Від ефективності функціонування даного механізму багато в чому залежить успішне виконання цілей і завдань, які ставляться банком у процесі розробки та проведення депозитної політики.
Кожен з етапів формування депозитної політики комерційного банку безпосередньо пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування оптимальної депозитної політики і правильної організації депозитного процесу. У процесі розробки механізму депозитної політики банку приймають участь різні структурні підрозділи банку. У контексті цього питання також необхідно зазначити, що важливим чинником, що визначає ліквідність банку, є якість його депозитної бази. Критерієм якості депозитів є їх стабільність. Чим більше стабільна частина депозитів, тим вище ліквідність банку, оскільки в цій частині акумульовані ресурси не залишають банк. Збільшення стабільної частини депозитів знижує потреба банку в ліквідних активах, так як припускає возобновляемость зобов'язань банку.
Постановка цілей та визначення завдань проведеної депозитної політики
Розробка необхідних процедур залучення ресурсів
Організація контролю та управління в процесі здійснення депозитних операцій
Виділення відповідних підрозділів і розподіл повноважень співробітників банку
Округлений прямокутник: Постановка цілей та визначення завдань проведеної депозитної політики
Округлений прямокутник: Виділення відповідних підрозділів і розподіл повноважень співробітників банку
Округлений прямокутник: Розробка необхідних процедур залучення ресурсів
Округлений прямокутник: Організація контролю і управління в процесі здійснення депозитних операцій


Рисунок 4 - Схема формування депозитної політики комерційного банку
Аналіз стану різних видів депозитів, проведений зарубіжними дослідниками показав, що найбільшою стабільністю мають депозити до запитання. Цей вид депозитів не залежить від рівня процентної ставки. Його належність до того чи іншого банку більшою мірою обумовлена ​​такими факторами, як: якість і швидкість обслуговування; надійність банку; різноманітність послуг, пропонованих вкладникам; близькість розташування банку від клієнта. Меншою стабільністю, за даними обстеження зарубіжних дослідників, мають залишки строкових і ощадних депозитів. На їх закріпленість за конкретним банком впливає рівень процентної ставки. Тому вони схильні до міграції у випадку певних коливань рівня депозитного відсотка, установлюваного різними банками.

2. Проблеми формування депозитної бази комерційного банку
Аналіз нинішньої практики свідчить, що формування депозитної бази будь-якого комерційного банку, як процес складний і трудомісткий, пов'язано з великою кількістю проблем як суб'єктивного, так і об'єктивного характеру.
До суб'єктивних проблем відносяться такі, як:
- Масштаби діяльності і слабка капітальна база російських комерційних банків;
- Відсутність зацікавленості керівництва банку у залученні коштів клієнтів, особливо населення, що продиктовано тактичними і стратегічними цілями і завданнями банку;
- Недостатній рівень і якість вищої та середнього менеджменту;
- Відсутність у більшості російських банків науково-обгрунтованої концепції проведення депозитної політики;
- Недоліки в організації депозитного процесу: відсутність відповідного підрозділу в банку; низький рівень постановки маркетингових досліджень депозитного ринку; обмежений спектр пропонованих депозитних послуг і так далі.
Серед об'єктивних чинників виділяються наступні:
- Пряме і непряме вплив держави і державних органів на комерційні банки;
- Вплив макроекономіки, вплив світових фінансових ринків на стан російського грошового ринку;
- Міжбанківська конкуренція;
- Стан грошового та фінансового ринку Росії;
- Відсутність в Росії правового механізму страхування та захисту банківських вкладів.

3. Депозитні вклади
Депозит - це економічні відносини з приводу передачі коштів клієнта на тимчасове користування банку.
Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими й в основу їх класифікації можуть бути покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення ступінь прибутковості і т.д., однак, найбільш часто в якості критерію виступає категорія вкладника й форми вилучення внеску.
Виходячи з категорії вкладників, розрізняють:-депозити юридичних осіб (підприємств, організацій, інших банків);
- Депозити фізичних осіб.
Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них належить вся діяльність банку, пов'язана з залученням коштів у внески.
Вклади громадян вправі приймати тільки банки, які забезпечують їх зберігання і своєчасне повернення страхуванням або іншими способами, передбаченими законодавством.
Збереження і повернення вкладів громадян в банках, створених державою, і банках, де державі належить більше 50% акцій (паїв), що гарантують державою або Центральним банком, що відповідають за невиконання зобов'язань перед вкладниками.
Депозит може бути використаний у двох значеннях:
1. Депозит являє собою грошові кошти або папери, внесені боржником у фінансово - кредитні, судові або адміністративні установи для зберігання з подальшою передачею (за певних умов) тим чи іншим господарюючим суб'єктам або громадянам - депозитором (внески в оплату митних зборів, внески на депозитні рахунки судів в забезпечення позову і для передачі стягувачам, внески в нотаріальні контори, при неможливості вручити гроші або цінні папери безпосередньо одержувачеві).
2. Депозит являє собою внесок грошових коштів або цінних паперів у банки. Депозит-це внесок на жорстко - певний термін, при якому відразу ж обумовлено повернення або цінних паперів.
Депозити є джерелом утворення позичкового капіталу банку, який використовується на видачу кредитів, здійснення інвестицій і т.п. Ці банківські операції приносять банку дохід. Тому банк оплачує громадянину його депозит. Відсоток на депозитні вклади громадянину і є платою за вкладені гроші.

4.Депозітние і ощадні сертифікати.
Сертифікат - це письмове зобов'язання банку емітента про внесок грошових коштів, яке засвідчує право вкладника або його право приймача на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та відсотків по ньому. Сертифікати можуть випускатися як в разовому порядку, так і серіями.
Сертифікати можуть бути іменними та на пред'явника.
Сертифікат не може служити розрахунковим чи платіжним засобом за продані товари чи надані послуги.
Грошові розрахунки з купівлі - продажу депозитних сертифікатів та виплати сум за ними здійснюються тільки в безготівковому порядку.
Депозити та ощадні сертифікати є цінними паперами.
Ощадний сертифікат може бути виданий тільки громадянину Російської Федерації чи іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки організації, яка є юридичною особою, зареєстрованою на території Російської Федерації або на території іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці.
Сертифікат не підлягає вивезенню на територію держави, які не використовують рубль в якості офіційної державної одиниці. Право вимоги по депозитному сертифікату може бути передано тільки юридичним особам, зареєстрованому на території Російської Федерації або іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної державної одиниці. Право вимоги за ощадним грошового сертифікату передається тільки громадянам РФ чи іншої держави, що використовує рубль в якості офіційної платіжної одиниці.
Сертифікати повинні бути терміновими. Термін обігу по депозитним сертифікатам (з дати видачі до дати, коли власник сертифіката отримує право запитання депозиту або вкладу за сертифікатом) обмежується одним роком.
Термін обігу ощадних сертифікатів обмежується трьома роками.
У випадку, якщо термін отримання депозиту або вкладу за сертифікатом прострочено, то такий сертифікат вважається документом до запитання, за яким банк несе зобов'язання сплатити вклад на першу вимогу власника (бенефіціара).
Банк може передбачити можливість дострокового пред'явлення до оплати термінового сертифіката. При цьому банк сплачує власникові такого сертифіката суму сертифіката і відсотка за зниженою ставкою, яка встановлюється банком при видачі сертифіката.
Відсотки за сертифікатами встановлюються при випуску і вказуються на бланках у процентному і грошовому вигляді. При цьому процентні виплати, належні власнику після закінчення терміну сертифіката не залежать від часу придбання.

Висновок
Пасивні операції відіграють в комерційних банках первинну роль по відношенню до активних. Саме за їх рахунок відбувається залучення коштів для подальшої інвестиційної діяльності банків.
У той же час не можна не сказати, що такого джерела формування банківських ресурсів, як депозити притаманні і деякі недоліки. Мова йде про значних матеріальних і грошових витратах банку при залученні коштів у вклади, обмеженості вільних грошових коштів у рамках окремого регіону. Крім того, мобілізація коштів у внески залежить значною мірою від клієнтів, а не від самого банку. Тому конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Для цих цілей комерційним банкам важливо розробити стратегію депозитної політики, виходячи з їх цілей і завдань. Зміцнення депозитної бази дуже важливо для банків. За рахунок збільшення загального обсягу внесків і розширення кола вкладників юридичних осіб та фізичних осіб, можна поліпшити організацію депозитних операцій і систему стимулювання залучення вкладів.
Для зміцнення депозитної бази та розширення ресурсного потенціалу банку пропонується:
1) Розширити перелік існуючих вкладів, орієнтуючись на різні верстви населення з різним рівнем доходів.
2) Освоїти випуск ощадних сертифікатів.
3) Вжити заходів щодо мінімізації негативного впливу непередбаченого вилучення населенням строкових вкладів.
4) Виробляти виплату відсотків по розміщених вкладах наперед з метою компенсації інфляційних втрат.
5) Запровадити нову послугу для клієнтів - службу телемаркетингу.
6) Активізувати рекламну діяльність банку.
Також в цілому для комерційних банків пропонується побудова системи гарантування банківських вкладів з урахуванням особливостей російської банківської системи.

Список літератури
1. Ахметов А. Е. Як оцінити ліквідність і платоспроможність банку. - К.: ЗАТ «Фініз», 2000. - 78с.
2. Балабанова І. Т. Банки та банківська діяльність. - СПб.: Питер, 2001. - 345с.: Іл.
3. Банківська справа: Підручник. Під ред. Колесникова В. І. - М.: Фінанси і статистика, 1999. - 536с.: Іл.
4. Жуков Е. Ф. Банки та банківські операції. - СПб.: Питер, 2001. - 234с.: Іл.
5. Серебряков С. В. Фінансова екологія: чи буде безпечно зберігати гроші в Росії / / Банківська справа. - 2001. - № 5. - С. 15-20.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
50.6кб. | скачати


Схожі роботи:
Депозитна політика комерційного банку на прикладі ВАТ Банк Петровський
Депозитні операції їх види Депозитна політика в кредитній організації банку
Кредитна політика комерційного банку
Депозітівная політика комерційного банку
Кредитна політика комерційного банку
Кредитна політика комерційного банку
Кредитна політика комерційного банку Союзобщемашбанк 2
Кредитна політика комерційного банку Союзобщемашбанк
Кредитна політика комерційного банку в сучасних умовах
© Усі права захищені
написати до нас