Віртуальні гроші

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ
Введення. 3
1. Віртуальні гроші. 4
1.1. Призначення віртуальних грошей. 4
1.2. Принципи роботи .. 5
2. Електронна комерція через Internet 6
2.1. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet 6
2.2. Російські системи електронної комерції. 6
Висновок. 9
Список літератури .. 11

Введення
Коли точно з'явилися електронні гроші - невідомо. Це сталося непомітно, як би само собою. Не обрушилася сірка з небес, і не затряслася земля - ​​просто з часом ми все частіше почали отримувати зарплату і оплачувати послуги, не виходячи з дому. По частині економії часу і нервів значимість віртуальних фінансів можна порівняти хіба що з таким пристроєм, як мобільний телефон.
Але так уже повелося, що будь-яка технологія привносить у наше життя не тільки плюси, а й мінуси. І віртуальні платежі не стали винятком - як тільки з'явилася нова фінансова сфера, її тут же освоїли численні шахраї. Є проблеми і крім підступних зловмисників - люди частенько самі роблять помилки при використанні віртуальних платіжних засобів. У результаті деякі громадяни ставляться до віртуальних фінансів з зневагою або з побоюванням. До того ж багато хто не зовсім чітко розуміють, що собою являють кібер-гроші в юридичному сенсі і як працюють внутрішні механізми електронних розрахунків.
Якщо підходити до питання формально, то електронні гроші мало чим відрізняються від давніх банківських зобов'язань та векселів, які тамплієри видавали королям, феодалам, міським комунам і великим торговцям. По суті - це дуже схоже на звичайний дорожній чек, тільки підписуєте ви його не чорнилом, а за допомогою пароля та електронного коду. Чим же гарний такий підхід? Кібер-гроші можна перевести звідки завгодно і куди завгодно - був би інтернет! Крім того, більшу частину фінансових операцій можна проводити без звернення в банк. Є лише програмне забезпечення, що контролює коректність угоди. Цей механізм дозволяє оплатити покупку за кілька секунд, у той час як при використанні банківського рахунку для проведення транзакції треба було б як мінімум дві-три години. Ще одна перевага цієї системи полягає в анонімності. Вкрасти електронні гроші неможливо, навіть якщо зловмисникові відомий номер інтернет-гаманця. У той час як знання реквізитів кредитної картки теоретично дозволяє відвести з рахунку значну суму. Таким чином, оплачуючи які-небудь послуги або покупки за допомогою кредитної або дебетної картки, людина йде на певний ризик - якщо дані по карті потраплять до неблагонадійному особі, то є шанс втратити певну суму. Електронними ж грошима можна без побоювання розплачуватися з будь-якою напівпідвальній конторою-одноденкою, не ризикуючи втратити залишок грошей з веб-гаманця.
У Росії найбільше поширення отримала система WebMoney. Вона підтримує кілька валют, і при бажанні можна розплатитися в рублях (WMR), доларах (WMZ) і навіть євро (WME). Крім того, система підтримує розрахунки в українських гривнях і казахських теньге.
З одного боку, мультивалютна система дозволяє мережевим магазинам без особливих проблем виставляти декілька цін на один і той же товар. З іншого боку, кожному користувачеві доводиться заводити кілька гаманців для різних типів валют, а це не завжди зручно. Крім того, переказ грошових коштів здійснюється спеціальними компаніями - обмінними пунктами, які за кожну транзакцію отримують 0,8% від суми.

1. Віртуальні гроші

1.1. Призначення віртуальних грошей

Навіщо потрібні електронні гроші? Нічим не відрізняючись у цьому плані від будь-яких інших грошей, вони потрібні для того, щоб їх витрачати.
Позбутися від віртуального варіанта "зароблених кров'ю" можна виключно на просторах Інтернету - в продуктовому на розі невловимі рублі ніхто не прийме.
Існує, як мінімум, не один десяток систем, що займаються платежами віртуальною валютою. У нас в Росії відносно широке поширення отримали дві: Webmoney (www.webmoney.ru) і Яндекс-Гроші (http://money.yandex.ru). Остання є адаптацією міжнародної платіжної системи PayCash. Принцип дії всіх систем схожий: у кожного зареєстрованого користувача є свій рахунок, який в будь-який час може бути поповнений безліччю способів, як то: банківським або поштовим переказом або за допомогою картки експрес-оплати. Існують і інші, докладніше про них можна дізнатися на сайті цікавить вас системи.
Найзручніше поповнювати віртуальний рахунок картою експрес-оплати. Гроші з'являються в "гаманці" максимально швидко - варто лише набрати написаний на картці код.
Єдина складність: карту попередньо треба купити. А це не таке просте завдання, якою вона може здатися на перший погляд.
Платежі електронними грошима поки що не дуже популярні, і далеко не кожен продавець зв'язується з не найбільш ходовим товаром.
А там, де картки все ж продаються, вони, як правило, коштують дорожче номіналу.
Наприклад, в кіосках карта Яндекс-грошей, номіналом 3000 рублів, коштує десь на півтори сотні дорожче. У відношенні Яндекс-грошей, до речі, слід зауважити, що картки будь-якого номіналу можна замовити на сайті платіжної системи з безкоштовною доставкою додому і оплатою за номіналом.
Поповнення рахунку банківським переказом зручно лише у випадку, якщо більш прості способи з тих чи інших причин недоступні. Якщо ви вирішите використовувати саме цей спосіб, знайте, що платіж може добиратися до місця призначення досить довго.
Для роботи з електронними грошима зазвичай треба викачати спеціальне програмне забезпечення - "гаманець". За допомогою цієї утиліти ви будете інформовані про стан рахунку і зможете робити покупки. Вона безкоштовна і пропонується для завантаження на сторінці цікавить вас системи.
Витратити віртуальні гроші можна практично в будь-якому поважаючому себе онлайн-магазині.
Більшість великих російських e-shop'ов працюють з Webmoney та Яндекс-Грошима. На закордонних сайтах іноді можна заплатити за допомогою систем E-gold, Moneybookers, PayPal, Centipix.
Деякі інтернет-магазини працюють виключно по передоплаті - тобто ваше замовлення починають формувати, лише отримавши гроші.

1.2. Принципи роботи

Інтернет - це місце де весь час щось продається і купується. Переважно у кожного в Інтернеті є що продати (рекламні місця на власній інтернет-сторінці, послуги, знання). Все це може виявитися корисним для інших. Однак наявність бажання щось продати, ще нічого не значить, потрібно вміти це зробити. Та й сама організація web-бізнесу потребує затрат і великій кількості зусиль. Ми допоможемо вам уникнути всього цього. Уважно вивчивши всі розділи нашого сайту, Ви отримаєте необхідні знання для створення свого власного web-бізнесу і готові рішення щодо його організації.
В даний час вже не виникає сумнівів, що електронна комерція відкриває нові можливості для продавців, покупців, і фінансових інститутів. Але для ефективного ведення бізнесу в Мережі необхідне ефективне, безпечне і недорогий засіб для проведення платежів. Традиційно для оплати товарів і послуг через інтернет використовувалися кредитні картки. Але на сьогодні новим загальноприйнятим способом розрахунків в онлайні стають електронні гроші різних платіжних систем, які швидко витіснять інші способи оплати.
Платіжна система Інтернету - система розрахунків між фінансовими організаціями, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами при купівлі-продажу товарів і за різні послуги через Інтернет. Ці електронні гроші являють собою електронні версії традиційних платіжних систем і за схемою оплати поділяються на:
• дебетові (працюючі з електронними чеками і цифровою готівкою);
кредитні (працюють з кредитними картками).
Дебетові схеми платежів побудовані аналогічно звичайним грошовим і чекових. Електронні гроші повністю моделюють реальні гроші. Організація, що управляє платіжною системою, - емітент - випускає якісь електронні аналоги грошей, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Вони купуються користувачами, які з їхньою допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає їх у емітента. Емітувати електронні гроші можуть як банки, так і небанківські організації. Мінуси таких систем: до цих пір не вироблена єдина система конвертації різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку; на практиці використовуються "обмінні пункти", незалежні від самих систем. Наприклад, переказ коштів із системи Яндекс.Деньги в систему WebMoney можна зробити тільки через сторонні сайти.
Використання подібних грошей від нефінансових структур не забезпечене гарантіями з боку держави. Однак мала вартість транзакції робить електронні гроші привабливим інструментом платежів в Інтернеті.
Електронні чеки є аналогом звичайних паперових чеків. Це розпорядження платника своєму банку перерахувати гроші зі свого рахунку на рахунок одержувача платежу або видати їх пред'явнику чека. Відмінність від паперових чеків полягає в тому, що: по-перше, виписуючи паперовий чек, платник ставить свою справжню підпис, а в онлайновому варіанті - підпис електронна, по-друге, самі чеки видаються в електронному вигляді.

2. Електронна комерція через Internet

2.1. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet

Сьогодні під терміном "електронна комерція" розуміється перш за все надання товарів та платних послуг через глобальні інформаційні мережі. Розглянемо найбільш поширені на сьогоднішній день види електронної комерції.
"Електронні магазини". Зазвичай "електронний магазин" представляє собою Web-site на якому є каталог товарів, віртуальна "візок" покупця, на яку "збираються" товари, а також засоби оплати - за поданням номера кредитної картки по мережі Internet або по телефону . Відправлення товарів покупцям здійснюється поштою або, у разі покупки електронних товарів (наприклад, програмного забезпечення) по каналах електронної пошти або безпосередньо через Web-site по мережі Internet.
Іншим новим напрямом електронної комерції стала оренда різного програмного забезпечення і так звані "мікроплатежі" - коли за використання будь-якого компонента програмного комплексу з користувача береться символічна плата (кілька центів). Цей вид бізнесу одержав розвиток у зв'язку з широким поширенням технології Java, яка передбачає, що необхідні для виконання завдань програмні компоненти підкачуються через мережу безпосередньо з Web-сервера.
Традиційною послугою в галузі електронної комерції є продаж інформації, наприклад, підписка на бази даних, що функціонують у режимі on-line. Цей вид послуг вже достатньо поширений в Росії, наприклад, бази даних "Гарант-Парк", "Росія-он-Лайн" і ін
Нарешті сьогодні починає набирати обертів новий вид електронної комерції - електронні банки. Серед основних переваг електронних банків можна відзначити відносно низьку собівартість організації такого банку (не потрібно орендувати престижні будівлі, не потрібні сховища цінностей і т.д.) і найширший охоплення клієнтів (потенційним клієнтом електронного банку є практично будь-який користувач Internet). За рахунок цього електронний банк може надавати клієнтам вигідніші, ніж у звичайного банку відсотки, і надавати за більш низьку плату більший спектр банківських та інших послуг. Природно, що електронний банк має власні системи безпеки і захисту електронної інформації, такі, як спеціальні картки - генератори випадкових паролів, синхронізуються з паролем на банківському сервері. Це дозволяє створювати унікальний пароль при кожному зверненні клієнта до банківського сервера. Для більшою мірою захисту додатково можуть використовуватися і засоби біометричної ідентифікації користувача.

2.2. Російські системи електронної комерції

У 1997 була створена група "Платіжні системи Інтернет" з метою просування в Російському сегменті Інтернет сучасних платіжних систем.
З цією метою створено та підтримується довідково-інформаційний сайт http://www.emoney.ru "Цифрові гроші. Платіжні системи Інтернет ", що висвітлює всі аспекти електронної комерції та Інтернет-платежів: опис різних систем і технологій платежів, безпеку, правова база, новини електронної комерції, публікації російської, зарубіжної преси та Інтернет.
Як вже згадувалося вище, відповідно до російського законодавства, в нашій країні заборонена передача мережами інформації, зашифрованою за зарубіжними стандартами. Тому російським розробникам доводиться вишукувати власні, не сумісні із західними рішеннями.
CyberPlat - одна з перших в Росії систем. Вона реалізована банком «Платина». Покупок покупець і продавець повинні бути зареєстровані в системі CyberPlat, і на їх комп'ютерах має бути встановлено відповідне ПЗ.
Магазин у відповідь на запит покупця направляє йому підписаний своїм цифровим підписом рахунок. Покупець підписує цей рахунок своїм цифровим підписом і відправляє його назад в магазин. З цього моменту договір між ним і магазином вважається укладеним. Чек, підписаний двома цифровими підписами, направляється магазином в банк. Банк обробляє підписаний чек: перевіряє наявність покупця магазину в системі, їх цифрові підписи, а також залишок і ліміти коштів на рахунку покупця. Після цього копія чека зберігається в базі даних. Результатом є дозвіл або заборону на проведення платежу. При вирішенні платежу банк переводить гроші з рахунку покупця на рахунок магазину, а потім направляє магазину дозвіл на відпуск товару. У результаті магазин надає покупцеві необхідну послугу і продає потрібний товар. При забороні платежу банк передає магазину відмова від проведення платежу із зазначенням причини. Усі відповіді банку підписані його електронно-цифровим підписом. Для цифрових підписів застосовуються 512-розрядні ключі
При очевидних мінусах, пов'язаних з неанонімного, а також з відкриттям та обслуговуванням рахунків в не самому великому і орієнтованим на роботу з населенням банком, є і свої плюси. Перш за все приємніше і кілька надійніше мати справу з банком, ніж з ТОВ (можливо одноденкою). Далі - всі платежі проходять усередині банку, підписуються електронно-цифровими підписами всіх учасників угоди, і відповідно документуються. Це дає банку можливість брати всі страхові ризики по платежах на себе [1].
PayCash - апробація першої вітчизняної системи цифрових грошей PayCash, представленої банком "Таврійський" (Санкт Петербург), стартувала на початку 1998. З лютого 1999 р. в системі PayCash з'явилася можливість робити покупки через Інтернет за допомогою реальних грошей.
Учасниками платіжної системи є Банк (компанія-оператор системи) і клієнти. В якості клієнтів можуть виступати фізичні та юридичні особи, а також роботи, що діють від імені тих і інших. Всі клієнти рівноправні з точки зору Банку. Зокрема, щоб мати можливість приймати платежі клієнтові не потрібно ніякого особливого статусу "магазину". Всі свої операції в рамках системи PayCash клієнт проводить за допомогою спеціального програмного забезпечення Гаманець. Учасники системи взаємодіють між собою за допомогою пересилання повідомлень по Інтернету.
Схема роботи системи виглядає наступним чином. Майбутній клієнт за допомогою Гаманця відкриває рахунок в Банку, і яким-небудь чином переводить на цей рахунок гроші. Після цього він стає клієнтом. Щоб мати можливість розраховуватися в рамках системи PayCash, клієнт створює у себе в комп'ютері за допомогою Гаманця одну або декілька платіжних книжок. Потім знову ж таки за допомогою Гаманця переводить певну суму грошей зі свого рахунку на одну з книжок, тобто в свій комп'ютер. При цьому Банк не може визначити, на яку книжку переводяться гроші. Крім того, Банк не знає, кому належать конкретні платіжні книжки. Тепер клієнт готовий розплачуватися в Інтернеті, причому анонімно, тими грошима, які лежать на його платіжних книжках. Кожен платіж авторизується Банком. Ланцюжок повідомлень під час платежу має наступний вигляд: продавець -> покупець -> продавець -> Банк -> продавець -> покупець. На першому кроці продавець просить гроші у покупця, причому в запит включений підписаний контракт угоди. На другому кроці покупець відсилає продавцю дані платежу. Далі продавець відсилає дані платежу в банк для авторизації. Банк проводить необхідні перевірки і відправляє продавцю квитанцію, а також квитанцію для покупця. Продавець повідомляє покупцеві своє рішення і пересилає йому дані, зашифровані Банком на ім'я покупця.
У системі PayCash клієнт отримує в своє розпорядження "електронні готівку", які, як і звичайні паперові гроші, можна втратити. Наприклад, якщо комп'ютер клієнта "згорить" або його вкрадуть, то клієнт втратить всіх грошей, які він перевів у свій комп'ютер і не встиг витратити. Таким чином, система PayCash - це система анонімних електронних грошей (ЕД), а не просто система клієнт-банк. Це виражається ще й у тому, що Банк не може (наприклад, на вимогу суду) перешкодити клієнту витрачати ЕД, які він встиг перевести в свій комп'ютер, інакше, як припинивши всі платежі в системі.
Якщо клієнтові потрібно вивести свої гроші за межі системи PayCash, він подає команду перевести частину або всі кошти зі свого рахунку в Банку системи на рахунок в будь-якому невіртуальному банку, де він сам або його представник може фізично їх отримати.

Висновок

На сьогоднішній день електронні платіжні кошти ще не переросли рівень мікроплатежів і покупки споживчих товарів. Без всякого сумніву, WebMoney - зручний і корисний інструмент, але у віртуальному гаманці, як і у всякій іншій, краще за все тримати саме стільки коштів, скільки необхідно.
Сучасне банківське справа - динамічний бізнес. Історично склавшись як одна з найбільш жорстко регульованих економічних сфер діяльності.
У ринкових умовах особливо актуальна чітка організація грошових розрахунків, оскільки грошова стадія кругообігу коштів відіграє величезну роль в господарському житті підприємства будь-якої форми власності.
Якісні зміни в організаційних формах проведення грошових розрахунків сталися внаслідок зростання економічної активності всіх суб'єктів ринку, розширення числа і обсягів угод. З'явилася величезна кількість нових комерційних структур, що позначилося на різкому зростанні документообігу, пов'язаного з обслуговуванням платіжної системи в цілому. Перебудова платіжної системи зажадала зміни принципів організації безготівкових розрахунків, використання нових форм і способів здійснення платежів.
Чітко організована система безготівкових розрахунків має величезне значення в умовах серйозної кризи неплатежів, коли величезна взаємна заборгованість, затримка платежів в будь-якому одній ланці зачіпає роботу великої кількості господарюючих суб'єктів, що відбивається на найважливіші показники їх виробничої і комерційної діяльності.
Будь-яке підприємство здійснює грошові розрахунки і як покупець, і як продавець. Підприємство здійснює також грошові розрахунки з робітниками службовцями, розраховується з бюджетом і банком. Сукупність усіх грошових платежів складає платіжний оборот. Як зазначалося раніше, значна частина платіжного обороту підприємств здійснюється безготівковим т шляхом, тобто вчиненням записів (проводок) по рахунках в банках. Готівкові гроші застосовуються головним чином у платіжному обороті, в якому бере участь населення, а також при розрахунках на незначні суми.
Отже, розвиток економіки будь-якої держави сьогодні неможливо без високоефективної системи грошового обігу та використання сучасних платіжних механізмів. Практика показує, що щоденні проблеми фінансування, кредитування економіки, виконання бюджету, а також завдання віддаленої перспективи, дозволяє успішно вирішувати інтенсивний розвиток різних форм безготівкових розрахунків.
Платіжний механізм - структура економіки, що здійснює "обмін речовин" у господарській системі. Методи платежу поділяються на готівкові і безготівкові. Безготівкові розрахунки поступово витісняють наявно-грошові платежі в грошових системах різних країн. Основна частка проведення безготівкових розрахунків доводиться на комерційні банки. Саме їм належить найважливіша розрахунково-платіжна функція в платіжній системі держави.
Таким чином, організація взаєморозрахунків між учасниками важливий момент при формуванні платіжної системи. У систему розрахунків входить: організація розрахунків на міжбанківському рівні; межфіліальних рівні; внутрибанковском; організація безпосередньо обслуговування пластикових карт. Організація розрахунків у платіжних системах на пластикових картах має свої особливості, особливо це, стає помітно на сучасному етапі. Сьогодні, коли платіжні системи банків переходять на роботу в реальному часі, поступово відмовляючись від пакетної обробки даних, системи з використанням пластикових карт йдуть у зворотному напрямку. Найперспективніші системи на смарт - картах дозволяють здійснювати платіжні транзакції в режимі off-line, що дозволяє значно підвищити економічну ефективність функціонування платіжних систем.

Список літератури

1. Банківська справа: Підручник. Під ред. В. Н. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. 4-е вид., Перераб. і доп. М.: Фінанси і статистика, 2004.
2. Банківська справа: Підручник. Під ред. О. І. Лаврушина. М.: Фінанси і статистика, 2004.
3. Банківська справа: Підручник. Під ред. Ю. А. Бабичевій. М.: Економіка, 2000.
4. Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. М.: Фінанси і статистика, 2001.
5. Безготівкові гроші - міф чи реальність? / / Електронний журнал SIBINFOSHOP, 1998 .- № 3. - Http://www.sdi.nsk.su/sibinfoshop/3/nocash.htm
6. Безпека електронних платежів в Росії / Інтернет-публікація. - Http://bingo.rbc.ru/plastic/plas1196/osepla.htm
7. Вайнштейн В. Ведення особистих фінансів, купівлі та управління банківським рахунком через Internet / / http://citforum.ru/abtec/s1/1.shtml
8. Демидов А. "Digital money - електронні гроші" / / Гроші, 1997. - № 3.
9. Достов В. Загальний опис функціонування системи PayCash / Інтернет-публікація. - Http://demo.paycash.ru/paycash/Site/General.htm
10. Завалеев В. Пластикова картка як платіжний інструмент (основні поняття) / / http://citforum.ru/marketing/articles/art_8.shtml
11. Іконніков А. CyberPlat - перша в Росії система розрахунків в Internet / Інтернет-публікація. - Http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ ec98_03.shtml
12. Карта Mondex системи Mondex International / Інтернет-публікація, 1997. - Http://www.emoney.ru/esystem/mondex.htm
13. Кузнєцова І.М. Локальні платіжні системи - перша сходинка в світ електронних грошей / / http://www.citforum.ru/abtec/s1/4.shtml
14. Лебедєв А. Електронні гроші: міф чи реальність / Інтернет-публікація. - Http://www.emoney.ru/publish/s05.htm
15. Пластикові картки BashCard / Інтернет-публікація. - Http://www.bashcreditbank.com/BASHCARD
16. Преображенський К.В. Платіжні системи Інтернет у Росії - перші ластівки / Інтернет-публікація. - Http://www.emoney.ru/publish/s36.htm


[1] Іконніков А. CyberPlat - перша в Росії система розрахунків в Internet / Інтернет-публікація. - Http://www.citforum.ru/marketing/ec98/ec98_03.shtml
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Програмування, комп'ютери, інформатика і кібернетика | Реферат
49.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Віртуальні підприємства і електронні уряду
3D моделювання анімація віртуальні світи
Віртуальні магазини і способи розрахунків в Інтернет
Віртуальні технології спілкування і сучасна особистість
Віртуальні магазини і способи розр тов в Інтернет
Віртуальні процеси Вакуум як третя форма матерії
Віртуальні довідкові служби як форма організації онлайнового СБО
Віртуальні світи і людське пізнання Концепція віртуальних світів і наукове пізнання
Гроші
© Усі права захищені
написати до нас