Використання державних програм іпотечного житлового кредитування в РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

МІНІСТЕРСТВО КУЛЬТУРИ І КІНЕМАТОГРАФІЇ
Федерального державного освітнього закладу
ВИЩОЇ ОСВІТИ
«Санкт-Петербурзький державний
УНІВЕРСИТЕТ КІНО І ТЕЛЕБАЧЕННЯ »
факультет масових комунікацій
Кафедра державного і муніципального управління
Дипломний проект
На тему: Використання державних програм іпотечного
житлового кредитування в РФ
Робота допущена до захисту в ГАК
Завідувач кафедрою
Керівник
Консультант
Студентка
Санкт-Петербург
2007

Зміст
Стор.

Введення ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

4
Глава 1. Теоретичні основи іпотечного житлового кредитування ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ....
7
1.1. Поняття, сутність і загальний порядок надання іпотечного житлового кредиту ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ..
7
1.2. Передумови розвитку іпотечного житлового кредитування в Росії на сучасному етапі ... ... .. ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
19
1.3. Система іпотечного житлового кредитування в Росії: проблеми і шляхи вирішення ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
23
Глава 2. Розвиток іпотечного житлового кредитування в Росії "Федеральна цільова програма" Житло "на 2002 - 2010 роки ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
39
2.1. Основні цілі і завдання Програми, етапи її реалізації ... ..
39
2.2. Державна програма регулювання житлових проблем молодих сімей (Програма "Забезпечення житлом молодих сімей") ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...
45
2.3. Регіональна програма "Житло працівникам установ системи освіти, охорони здоров'я і соціального обслуговування населення" Санкт-Петербурга ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... .... ... ....
67
Глава 3. Основні напрями державного регулювання іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... ... ... ... ... .... ... ....
80
3.1. Аналіз ринку іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі в 2006 році ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
80
3.2. Основні напрями державного регулювання іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі на 2007 р. ... ... ...
86
Висновок ... ... ... ... ... ... .... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
89
Список літератури ... ... ... ... ... ... ... ... .. ... ... .... ... ... ....
93
Додаток № 1 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
98
Додаток № 2 ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ....
99

Введення
До переходу на ринкові відносини основними джерелами поповнення житлового фонду нашої країни були державне житлове будівництво і будівництво житла підприємствами та організаціями, а кооперативне та індивідуальне житлове будівництва грали допоміжну роль. Однак на початку 90-х рр.. намітилося різке згортання темпів будівництва житла з боку держави, підприємств і організацій, що призвело до майже повного зникнення будь якої підтримки населення у житловій сфері. Крім того, в результаті криз, що потрясли економіку країни в кінці ХХ століття, в Росії сильно зросла диференціація доходів населення. У силу цих причин однією з соціальних проблем сьогодні є забезпечення населення житлом. У Росії житло є дорогим об'єктом і покупка даного товару при разовому отриманні доходу (заробітна плата) для багатьох росіян практично неможлива.
Створення умов для довгострокового іпотечного кредитування є привабливою альтернативою для населення, вимушеного зараз збирати на житло в повному обсязі, оскільки воно дозволяє отримати житло в користування на початковому етапі.
Крім того, іпотека містить у собі величезний потенціал економічного розвитку, розвитку кредитної системи. Вона дозволяє нерухомості перетворюватися на робочий капітал, що дає можливість кредиторам отримати гарантований дохід, а населенню - фінансувати купівлю житла.
Іпотечне житлове кредитування є одним із самих перевірених у світовій практиці і надійних способів залучення приватних інвестицій у житлову сферу. У зарубіжній практиці іпотечне кредитування приносить банкам стабільний дохід при порівняно невеликих ризиках, дозволяючи найбільш вигідно поєднувати інтереси населення в поліпшенні житлових умов, комерційних банків та інших кредиторів - в ефективній і прибуткової роботи, будівельного комплексу - в ритмічної завантаженні виробництва і,
звичайно ж, держави, зацікавленої в загальному економічному зростанні.
Таким чином, можна зробити висновок про те, що проблема розвитку системи іпотечного кредитування в Росії є актуальною в соціально-економічному плані. Це підтверджується тим, що в останні роки у напрямку розвитку кредитування населення Росії під заставу житла були зроблені важливі кроки. В даний час розроблена концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ, схвалена і затверджена Постановою Уряду РФ від 11 січня 2000 року, яка визначає місце і роль іпотечного кредитування в житловому фінансуванні, у кредитній системі Російської Федерації, а також стратегію держави у становленні даної сфери . Крім того, прийнято низку законів, які є базовими для іпотечного житлового кредитування в Росії. Проблемам розвитку системи іпотечного житлового кредитування останнім часом приділяється все більша увага з боку органів державної влади.
Метою даної роботи є аналіз сучасного стану системи іпотечного житлового кредитування в Російській Федерації, виявлення основних проблем, що стримують її розвиток на сучасному етапі і можливостей їх вирішення.
Об'єктом дослідження є система довгострокового іпотечного житлового кредитування, що функціонує в Росії на сьогоднішній день.
Предметом дослідження є "Федеральна цільова програма" Житло "на 2002 - 2010 роки
Основними завданнями, поставленими при написанні даної роботи, є: виявлення організаційно - правових засад, створених для розвитку іпотечного житлового кредитування на сьогоднішній день, виявлення основних проблем та можливих перспектив розвитку іпотеки в нашій країні; розробка пропозицій і рекомендацій щодо вдосконалення системи житлової іпотеки та розвитку іпотечного житлового кредитування в регіонах Росії.
Методами дослідження в даній роботі є історичний,
абстрактно-логічний, монографічний та аналітичний.
Інформаційною базою дипломної роботи є Федеральне законодавство, нормативно-правові акти суб'єктів РФ, економічна література, дані періодичних видань, а також інтернет-сайтів російських операторів іпотечного житлового кредитування.
У першому розділі роботи розглядаються теоретичні та правові основи іпотечного житлового кредитування. Друга глава присвячена розвитку іпотечного кредитування в Росії, розглянуті державна програма житлових проблем молодих і регіональна програма соціальних працівників. У третьому розділі наведені основні напрямки державного регулювання іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі.

Глава 1. Теоретичні основи аналізу іпотечного
житлового кредитування
1.1. Поняття, сутність і загальний порядок надання іпотечного житлового кредиту
Іпотека - це одна з форм майнового забезпечення зобов'язання боржника, за якої нерухоме майно залишається у власності боржника, а кредитор у разі невиконання останнім свого зобов'язання набуває право отримати задоволення за рахунок реалізації даного майна. Зобов'язання боржника може бути не тільки банківським, а й зобов'язанням, заснованим на купівлі-продажу, оренді, підряді, іншому договорі, заподіянні шкоди і т. п.
Іпотека характеризується наступними відмінними рисами:
По-перше, іпотека, як і всякий заставу, - це спосіб забезпечення належного виконання іншого (основного) зобов'язання - позики або кредитного договору, договору оренди і т. д. Отже, іпотека базується на основному зобов'язанні, так як без нього вона втрачає сенс .
По-друге, в якості предмета іпотеки завжди виступає нерухомість. До нерухомого майна належать земельні ділянки і все, що міцно з ними пов'язано: підприємства, житлові будинки, інші будівлі, споруди.
По-третє, предмет іпотеки завжди знаходиться у володінні боржника. Він же залишається власником, користувачем і фактичним власником цього майна, але позбавляється права розпорядження ним.
У разі невиконання зобов'язання, забезпеченого іпотекою, кредитор має право вимагати продажу заставленого майна з публічних торгів. При реалізації майна, застави женного за договором іпотеки, іпотечний кредитор має переваги перед іншими кредиторами в розмірі суми, зазначеної в заставної.
Зі сказаного випливає, що можна виділити наступні принципи іпотеки:
гласності, або публічності, - доступ кожного зацікавленої особи до інформації, що міститься в іпотечній книзі;
спеціальності - можливість встановлення іпотеки лише до певної нерухомості і в певному обсязі;
достовірності - записи в публічних книгах означають, що стосовно даного майна немає інших прав і правових обмежень, крім позначених;
старшинства - перевага одного заставного права перед іншим у залежності від часу внесення його в іпотечну книгу; безповоротності - іпотека припиняється лише у випадках, прямо передбачених у законі або договорі; незастосовності погасительной давності до занесеним в іпотечну книгу прав.
Таким чином, іпотечний кредит - це кредит, зобов'язання, повернення якого забезпечене заставою нерухомого майна (іпотекою).
Іпотечне кредитування - це цілісний механізм реалізації відносин, що виникають з приводу видачі, продажу та обслуговування іпотечних кредитів.
Незважаючи на інтернаціональний характер інституту застави нерухомого майна, іпотека в різних країнах має своє місце і сенс.
Класифікація іпотечних кредитів
Іпотечні кредити класифікуються за різними ознаками.
1. По об'єкту нерухомості:
- Земельні ділянки;
- Підприємства, а також будівлі, споруди та інше нерухоме майно, що використовується у підприємницькій діяльності;
- Житлові будинки, квартири і частини житлових будинків і квартир, що складаються з однієї або кількох ізольованих кімнат;
- Дачі, садові будинки, гаражі та інші будівлі споживчого призначення;
3. По виду кредитора:
- Банківські;
- Небанківські.
4. По виду позичальників:
- Як суб'єктів кредитування:
- Кредити, надані забудовникам і будівельникам;
- Кредити, надані безпосередньо майбутньому власнику житла;
- За ступенем афільованості позичальників кредити можуть надаватися:
- Співробітникам банків;
- Співробітникам фірм - клієнтів банку;
- Клієнтам ріелторських фірм, клієнти;
- Особам, які проживають у даному регіоні;
- Всім охочим.
5. За способом рефінансування.
Іпотечним кредитуванням займаються різні кредитні інститути. Особливості їх діяльності укладені в способі рефінансування кредитів, що видаються
6. По термінах кредитування.
У ряді країн класифікація кредитів розрізняється за строками (див. табл. 1.1).
Таблиця 1.1. Класифікація кредитів за термінами
Види кредитів
Великобританія
Країни континентальної Європи
США
Росія
Короткострокові
До 3-х років
До 1 року
До 1 року
До 1 року
Середньострокові
3-10 років
1-5 років
1-10 років
1-3 року
Довгострокові
Більше
10 років
Більше
5 років
Більше
10 років
Більше
3-х років
7. За способом амортизації боргу:
-Постійний іпотечний кредит;
- Кредит зі змінними виплатами;
- Кредит з одноразовим погашенням відповідно до особливих умов.
8. По виду процентної ставки:
- Кредит з фіксованою процентною ставкою;
- Кредит зі змінною процентною ставкою.
9. По можливості дострокового погашення:
- З правом дострокового погашення;
- Без права дострокового погашення;
- З правом дострокового погашення за умови сплати штрафу.
10. За ступенем забезпеченості (величині початкового платежу). Сума кредиту може складати від 50 до 100% вартості закладеного майна.
Крім того, іпотечні кредити можуть бути:
- Звичайні та комбіновані (видані кількома кредиторами);
- Субсидовані і видані на загальних умовах.
Одним з видів кредитування населення є довгострокове іпотечне житлове кредитування. ·
Довгостроковий іпотечний житловий кредит - це кредит, наданий на термін 3 роки і більше відповідно банком (кредитною організацією) або юридичною особою (некредитні організації) фізичній особі (громадянину) для придбання житла під заставу житла, в якості забезпечення зобов'язання. ·
Предметом іпотеки може бути житловий будинок, квартира.
Довгостроковий іпотечний житловий кредит видається на умовах платності, строковості і поворотності, а також при строгому контролі за використанням кредитних коштів. ·
Позичальник і всі повнолітні члени його сім'ї дають нотаріально заверяемое згоду на звільнення придбаного за рахунок кредитних коштів і переданого в іпотеку житлового приміщення у разі звернення на нього стягнення.
Право власності на житлове приміщення повинно бути підтверджено відповідними документами (свідоцтвом про власність, зареєстрованим договором купівлі-продажу житлового приміщення, договором міни тощо), оформленими відповідно до вимог чинного законодавства.
Передане в іпотеку житлове приміщення повинно бути вільним від будь-яких обмежень прав на нього, в тому числі прав третіх осіб, за винятком прав членів сім'ї власника-заставодавця.
Придбане за рахунок кредиту житло повинне використовуватися позичальником переважно для проживання. Здача придбаного житла в оренду можлива тільки за згодою кредитора, що спеціально обумовлюється в кредитному договорі.
Кредит і відсотки по ньому виплачується у формі щомісячних платежів, розрахованих за формулою ануїтетних платежів (щомісячний платіж включає повний платіж за відсотками, що нараховується на залишок основного боргу, а також частина самого кредиту, що розраховується таким чином, щоб всі щомісячні платежі при фіксованій процентній ставці були рівними на весь кредитний період). Це зручно як для позичальника (оскільки він може чітко планувати свій сімейний бюджет), так і для кредитора.
Розмір щомісячного платежу по кредиту не повинна перевищувати 30 - 35 відсотків сукупного доходу позичальника і созаемщиков (у тому випадку, якщо вони є) за відповідний розрахунковий період. При процедурі оцінки ймовірності погашення кредиту кредитор використовує офіційно підтверджену інформацію про поточні доходи позичальника і позичальників.
Важливою умовою житлової іпотеки є обов'язкове страхування, якому підлягають майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю, а також купується нерухомістю позичальників. Позичальником (созаемщиком) зі страховою компанією полягає комплексний договір страхування, який об'єднує особисте та майнове страхування.
Основними суб'єктами класичної іпотечної схеми є:
1) позичальники - фізичні особи, громадяни Російської Федерації, які уклали кредитні договори з банками (кредитними організаціями) або з юридичними особами (некредитні організації), за умовами яких отримані у вигляді кредиту кошти використовуються для придбання житла. Забезпеченням виконання зобов'язань за договорами служить заставу житла (іпотека);
2) продавці житла - фізичні та юридичні особи, які продають житлові приміщення, що знаходяться у їх власності або належать іншим фізичним та юридичним особам, за їх дорученням;
3) кредитори - банки (кредитні організації) та інші юридичні особи, які надають позичальникам у встановленому законом порядку іпотечні кредити (позики). ·
Основними функціями кредитора є:
- Надання іпотечного кредиту на основі оцінки платоспроможності й кредитоспроможності позичальника відповідно до вимог і умов кредитування;
- Оформлення кредитного договору (договору позики) та договору про іпотеку;
- Надання кредиторам сприяння у впровадженні раціональної практики проведення операцій іпотечного кредитування і в розробці типів іпотечних кредитів, більш доступних для позичальників і менше ризикованих для кредиторів;
5) органи державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним - державні органи, що забезпечують державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним.
Основними функціями цих органів є:
- Реєстрація угод купівлі-продажу житлових приміщень, оформлення переходу прав власності до нового власника;
- Реєстрація договорів про іпотеку і права іпотеки;
- Зберігання і надання інформації з прав власності і обтяженню заставою житла всім учасникам іпотечного ринку;
6) страхові компанії - страхові компанії, які мають ліцензії, здійснюють майнове страхування (страхування закладеного житла), особисте страхування позичальників і страхування цивільно-правової відповідальності учасників іпотечного ринку;
7) оцінювачі - юридичні та фізичні особи, які мають право на здійснення професійної оцінки житлових приміщень, що є предметом застави при іпотечному кредитуванні;
8) ріелторські фірми - юридичні особи, які є професійними посередниками на ринку купівлі-продажу житла.
9) інвестори - юридичні та фізичні особи, які набувають цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами, що емітуються кредиторами або операторами вторинного ринку. До їх числа відносяться пенсійні фонди, страхові компанії, інвестиційні банки, пайові інвестиційні фонди та інші;
10) інфраструктурні ланки системи іпотечного кредитування - нотаріат, паспортні служби, органи опіки та піклування, юридичні консультації та інші організації, які забезпечують необхідну юридичний супровід угод з житловими приміщеннями, реєстрацію громадян за місцем проживання (у тому числі в закладених квартирах і будинках), захист прав неповнолітніх при укладанні угод з нерухомістю. ·
Стандартна процедура отримання іпотечного кредиту складається з наступних основних етапів:
1) попередня кваліфікація (схвалення) позичальника;
2) оцінка кредитором ймовірності погашення іпотечного кредиту та визначення максимально можливої ​​суми іпотечного кредиту з урахуванням доходів позичальника, наявності власних коштів для первинного внеску і оцінки предмета іпотеки. Зазначена процедура називається андеррайтингом позичальника;
3) підбір квартири, відповідної фінансовим можливостям
позичальника і вимогам кредитора;
4) оцінка житла - предмета іпотеки з метою визначення його ринкової вартості;
5) укладення договору купівлі - продажу квартири між позичальником і продавцем житла та укладання кредитного договору між позичальником і кредитором, придбання житла позичальником і перехід його в заставу кредитору за договором про іпотеку або за законом.
Кредитор укладає з позичальником кредитний договір, а позичальник вносить на свій банківський рахунок власні грошові кошти, які він планує використовувати для оплати початкового внеску.
У кредитному договорі сторони передбачають такі умови: сума наданого кредиту; термін, на який надається кредит; розмір сплачуваних позичальником відсотків за користування кредитом; черговість погашення кредиту та відсотків по ньому; підстави для дострокового розірвання договору та стягнення кредиту і відсотків по ньому та інші.
У договір про іпотеку сторони включають наступні умови: предмет іпотеки; ціна переданого в іпотеку приміщення; істота основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (надання кредитних коштів), розмір основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою (розмір кредиту, що надається); термін виконання основного зобов'язання, забезпечуваного іпотекою ( термін, на який надається кредит); вказівка ​​на те, що передається в іпотеку майно знаходиться у користуванні у позичальника (він же заставодавець за договором про іпотеку); вимоги зі страхування переданого в іпотеку майна; підстави звернення стягнення на предмет іпотеки та інші.
Забезпечення кредиту може бути оформлено:
- Договором про іпотеку придбаного житлового приміщення з відповідним нотаріальним посвідченням угоди, а також державною реєстрацією виникає іпотеки;
- Тристоронніх (змішаним) договором купівлі - продажу та іпотеки житлового приміщення, при якому всі три зацікавлені сторони послідовно і практично одночасно фіксують, нотаріально завіряють і реєструють перехід прав власності від продавця квартири до покупця, а також іпотеку даної квартири на користь кредитора;
- Договором придбання житлового приміщення за рахунок кредитних коштів, коли іпотека житлового приміщення, виникає в силу закону в момент реєстрації договору купівлі - продажу ·;
6) проведення розрахунків із продавцем житлового приміщення;
7) страхування предмета іпотеки, життя позичальника, а також по можливості прав власника на купується житлове приміщення.
Надалі кредитор виробляє обслуговування кредиту, тобто приймає платежі від позичальника, веде бухгалтерські записи про погашення основної заборгованості та відсотків, здійснює всі необхідні дії з обслуговування виданого іпотечного кредиту.
У разі виконання зобов'язань за кредитним договором кредит вважається погашеним, а іпотека припиняється, про що робиться відповідний запис у державному реєстрі.
Зважаючи на специфіку забезпечення заставних листів, кожному їх випуску ставиться у відповідність сформоване за певним безліч закладних (пул). Тому появи на ринку цінних паперів (у даному випадку - іпотечних облігацій) повинно передувати накопичення первинних іпотечних житлових кредитів. Безсумнівно, для забезпечення надійності та привабливості заставних листів для інвесторів необхідна жорстка законодавча регламентація діяльності емітентів іпотечних цінних паперів.
1.2. Передумови розвитку іпотечного житлового кредитування в Росії на сучасному етапі
Найбільшою мірою іпотека розвинена в США, Канаді, Великобританії, Німеччини, Франції, Швеції. У СРСР в результаті ліквідації або обмеження приватної власності на землю і нерухоме майно зникла база для функціонування іпотеки, був втрачений і раніше накопичений досвід. Більше того, у підручниках та економічній літературі стверджувалося, що іпотеки в СРСР, де вся земля націоналізована, немає, і не може бути ніколи.
Однак під тиском реалій дійсності іпотека в Росії в останні роки все ж таки почала відроджуватися на найбільш болючій ділянці життя російського суспільства - у житловому будівництві.
До переходу на ринкові відносини основними джерелами поповнення житлового фонду країни були державне житлове будівництво і будівництво житла підприємствами та організаціями, а кооперативне та індивідуальне житлове будівництва грали допоміжну роль. Однак на початку 90-х рр.. намітилося різке згортання темпів будівництва житла з боку держави, підприємств і організацій. Щоб якось виправити становище, неодноразово робилися спроби втілити в життя різні федеральні цільові програми, спрямовані на вирішення житлової проблеми в країні.
Держава ж буде і далі перераховувати свої внески, погашаючи кредит. ·
Однак і за цією програмою вже виникають деякі питання. Наприклад, такий: три квадратних метри на рік - це тридцять за десять років. За двадцять ж років (звичайний термін служби) накопичується вартість лише шістдесяти метрів - не найбільша двокімнатна квартира в стандартному будинку, що на наш погляд є недостатнім на стандартну сім'ю з чотирьох чоловік. Так само залишається незрозумілим, як буде вирішуватися квартирне питання тих, хто став у ході служби інвалідом, був звільнений через хворобу або оргштатної заходам. Проте все ж нові зобов'язання державою перед майбутніми військовослужбовцями взяті. Перші володарі отриманих за «військової» іпотеці квартир повинні з'явитися вже в 2008 році.
У цілому можна сказати, що в Росії житлова іпотека поки що не отримала такого широкого поширення як наприклад у США, Канаді, Великобританії, Німеччині та інших країнах. Причинами цього є:
1. Співвідношення ринкових цін на житло і заробітної плати являє собою істотне значення, що є фактом неможливості «швидкої» купівлі об'єкта будівництва, призначеного для проживання.
2. Досить високий банківський відсоток є важливим стримуючим чинником для більш-менш забезпечених громадян, оскільки вартість квартири за десять років зростає як мінімум у півтора рази.
3. При нестабільному розвитку економіки, інфляції і відрізняється непостійністю законодавстві має місце захист інтересів одних
учасників іпотечних відносин і обмеження інших. ·
Необхідно сказати, що в останні роки ХХ століття формування системи іпотечного житлового кредитування відбувалося в досить складній економічній ситуації.
Лише до початку 2002 року виникли окремі позитивні тенденції і з'явилися передумови для розвитку системи іпотечного кредитування. У їх числі можна відзначити наступні:
1) у 1999 році Урядом РФ розроблена «Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ», яка визначає місце і роль іпотечного житлового кредитування в житловому фінансуванні, а також стратегію держави у становленні та розвитку даної сфери;
2) закладено законодавчий фундамент для розвитку механізму іпотеки.
Так вже діють федеральні закони «Про іпотеку (заставі нерухомості)», «Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним», «Про оціночну діяльність в РФ». У жовтні 2003 року Державна Дума прийняла ключовий закон «Про іпотечні цінні папери», який встановлює порядок випуску та обігу іпотечних цінних паперів. 17 листопада 2003 закон підписав Президент, після чого він вступив в законну силу;
3) з кожним роком відбувається збільшення розмірів житлового фонду, який міг би служити забезпеченням іпотеки, отже, в найближчій перспективі потрібно розвиток вторинного ринку іпотечного кредитування; ·
4) на відміну від інших об'єктів нерухомості ринок житла характеризується, достатньої цінової стійкістю, і внаслідок цього вкладення в житло, необхідно вважати, є одними з найменш ризикованих, що, на наш погляд, цілком забезпечує низьку ймовірність невиконання позичальниками своїх зобов'язань;
5) ініціативу щодо розвитку іпотечних відносин взяли в свої руки регіональні влади, створюючи свої власні, на їх погляд ефективні схеми підтримки населення з придбання житла у власність та поліпшення житлових умов.
Через відсутність кредитних ресурсів у цій сфері регіональні програми в більшості своїй орієнтовані на використання коштів місцевих бюджетів, які надаються населенню на придбання або будівництво житла у формі пільгових житлових кредитів;
6) спостерігається збільшення уваги до іпотечних відносин з боку страхових організацій, підприємств і організацій, в інтересах яких забезпечити своїх працівників благоустроєним житлом; [41, с.30]
7) в умовах гострої нестачі коштів, коли бюджетне фінансування скоротилося до мінімуму, забудовники стали активно залучати грошові кошти безпосередньо від населення шляхом як укладання договорів інвестування або пайової участі у будівництві, так і створення спеціалізованих будівельно-ощадних кас, споживчих та кредитних спілок. У цій області забудовники почали успішно конкурувати з банками, використовуючи грошові кошти населення і пропонуючи квартири на виплат, оскільки вони можуть не дотримуватися обов'язкових для кредитних організацій вимоги з резервування та економічних нормативів.
1.3. Система іпотечного житлового кредитування в Росії:
проблеми та шляхи вирішення
Державний бюджет завжди був основним джерелом фінансування житлового будівництва, що доповнюється лише незначними вкладеннями з боку підприємств, що виразилося в практичній відсутності в Росії (на початку економічних реформ) механізмів самостійної участі населення у вирішенні житлових проблем. Кредитування здійснювалося тільки в сфері будівництва нового житла індивідуальними забудовниками або житловими кооперативами, але не при покупці готового житла. У результаті різкого скорочення фінансування житла з боку держави, низького платоспроможного попиту на житло з боку населення, а також відсутність кредитних механізмів будівництва та придбання житла, обсяги житлового будівництва різко скоротилися, що призвело до помітного погіршення положення в будівельному секторі, збитковості багатьох будівельних підприємств.
Ринок житла виявився не забезпечений відповідними кредитно-фінансовими механізмами, які підтримали б платоспроможний попит населення і зробили б можливим придбання житла населенням в масовому порядку.
Суть довгострокового іпотечного житлового кредитування зводиться до створення ринкової системи іпотечних кредитів громадянам на меті придбання готового житла як на первинному (новозбудоване житло, що продається забудовниками), так і на вторинному (вже наявне у приватній власності житло) ринках житла. У більшості країн світу придбання житла в кредит є не тільки основною формою вирішення житлової проблеми, але й сферою економічної діяльності, ключову роль у якій відіграють банківські та інші кредитні структури. Держава ж виконує допоміжну функцію через встановлення загальних правил, що забезпечують ефективність взаємодії всіх учасників процесу житлового кредитування, а також при необхідності прямим або непрямим чином використовує бюджетні кошти для залучення додаткових приватних інвестицій у житлову сферу та надання сприяння громадянам у придбанні житла.
У Росії державна підтримка громадян, які не мають достатніми доходами для отримання іпотечних кредитів на стандартних банківських умовах, може бути організована через систему надання безоплатних субсидій для оплати першого внеску при отриманні іпотечного кредиту та скорочення тим самим необхідного розміру кредиту. Така система співфінансування придбання житла громадянами за допомогою держави, при якій на частку власних коштів громадян у вартості квартири доводилося б 30%, на частку державної субсидії в середньому - 20-50% і на іпотечний кредит - 20-50%, підвищить доступність іпотечних кредитів для громадян і буде стимулювати платоспроможний попит на житло. Для оплати початкового внеску при іпотечному кредитуванні можуть бути використані грошові заощадження позичальника або кошти, отримані від продажу вже наявної в нього у власності житла.
Іпотечне кредитування представляє реальну альтернативу прибуткового вкладення коштів. Разом з тим структура залучених банками коштів зберігає виражений короткостроковий характер. І якщо в цілому останнім часом спостерігається зниження рівня процентних ставок за залученими ресурсів, то оцінити вартість довгострокових ресурсів (на 5-10 років), необхідних для фінансування довгострокових іпотечних кредитів, вкрай складно з огляду на їх практичної відсутності. Саме брак довгострокових коштів при надлишку короткострокових є головною фінансової причиною низької активності банків у сфері житлового кредитування. Сучасна державна житлова політика повинна поряд з колишньою орієнтацією на потреби соціально незахищених груп населення зробити новий акцент на вирішенні житлових проблем основної частини працюючого населення, що має середніми доходами, накопиченнями і мають житло у власності внаслідок безоплатної приватизації.
Основним способом вирішення житлової проблеми для цієї частини населення є довгострокове іпотечне житлове кредитування. Враховуючи комплексність проблеми розвитку іпотечного житлового кредитування, для її вирішення потрібно системний підхід. Причому масштаб проблеми, її значимість для соціально-економічного розвитку Росії, на наш погляд, вимагають максимально швидких дій федерального центру, суб'єктів Російської Федерації і місцевих органів самоврядування, а також керівництва комерційних банків і підприємців. Однією з найважливіших проблем при організації системи іпотечного кредитування є мобілізація необхідних для цього ресурсів. У світовій практиці проблема залучення банками коштів для довгострокових іпотечних кредитів вирішується в основному в рамках двох основних моделей: депозитарної моделі інституту (залучені кошти клієнтів поміщаються на розрахункові рахунки та депозити) і моделі іпотечного банку (продаж боргових і позикових зобов'язань на вторинному ринку приватним інвесторам) . Обидва джерела мобілізації ресурсів можуть бути використані в рамках одного кредитного інституту, відрізняючись за способом залучення та термінами узгодження з активними операціями з довгострокового кредитування.
В даний час на різних рівнях розглядається можливість сприйняття американської моделі вторинного ринку іпотечного кредитування. Ця модель побудована як дворівнева система: права вимоги за кредитами переуступаются спеціалізованому Агентству, яке, у свою чергу, залучає кошти інвесторів шляхом розміщення цінних паперів. З приводу зазначеної моделі необхідно зауважити, що при всіх позитивних якостях ця модель розрахована на англо-американську систему права і може використовуватися при організації російського вторинного ринку іпотечного кредитування тільки частково, з певними обмеженнями і змінами, а також за умови додаткового захисту прав інвесторів і позичальників . Система вторинного ринку іпотечного кредитування в США в силу особливостей системи права регулюється не тільки законами, але і величезною судовою практикою, що заповнює прогалини законодавства. Цього в умовах континентальної правової системи досягти неможливо. Тому при виробленні моделі вторинного іпотечного ринку Росії і розробці відповідних механізмів його функціонування особливо ретельно варто підбирати правові конструкції. На мій погляд, для Росії більше прийнятна модель побудови вторинного іпотечного ринку Німеччини. Вона побудована як однорівнева система, де рефінансування здійснюється безпосередньо за рахунок випуску іпотечним банком заставних листів. Ці цінні папери дуже добре забезпечені й мають вищої ступенем надійності. Незважаючи на проблеми, прогрес у розвитку житлового кредитування певною мірою досягнуто. Інтерес банків до цих операцій визначається реальним платоспроможним попитом на довгострокові житлові позики, передбаченням величезного ринку для іпотечних кредитів.
Для розвитку іпотечного кредитування в нашій країні можна виділити наступні сприятливі чинники:
а) для населення: роздержавлення житлового фонду (частка державної власності становить близько 8%) і зосередження домоволодінь в особистій власності (близько 46%), що дозволяє громадянам використовувати доходи від продажу наявного житла для оплати внесків за знову придбане житло; виникнення середнього класу ( близько 16% населення), тобто верстви населення, що має високу кредитоспроможність і достатні доходи для обслуговування і повернення іпотечних кредитів; зміна структури попиту населення на житло, обумовлене не лише вимогами до розміру житлової площі, а все більшими вимогами до планування і якості житла, типом і місцем розташування будівлі, соціальним станом сусідів; підвищення рухливості населення в межах території країни; зростання розуміння значущості нерухомості як об'єкта вкладення заощаджень, важливої ​​умови стабільності життя і забезпечення старості;
б) для підприємців: роздержавлення будівельного комплексу і загострення конкуренції, у тому числі з боку іноземних підрядників, гостра зацікавленість у подоланні спаду в економіці та збільшення обсягів житлового будівництва; прагнення до модернізації підприємств будіндустрії і поліпшення технологій будівництва для забезпечення зрослих потреб покупців житла і зміцнення конкурентоспроможності в суперництві з іноземними підрядниками і постачальниками; розуміння необхідності здешевлення будівництва при відносному зростанні якості для підвищення доступності житла та розширення масштабів житлового будівництва; виникнення мережі нових підприємницьких структур, що обслуговують ринок житла (ріелтори, оцінювачі, реєстратори та ін), зацікавлених у збільшенні покупок населенням житла на основі іпотечного кредитування, в) для банків і фінансових інвесторів: зміцнення законодавчої і нормативної бази іпотечного кредитування; виконання провідними банками пробних (пілотних) проектів іпотечного кредитування і навчання фахівців іпотечному справі; стимулювання з боку держави фінансування реального сектору економіки та інвестиційних потреб населення; активізація державних і місцевих органів влади у підтримці проектів іпотечного кредитування громадян; скорочення сфери спекулятивного вкладення капіталу; обмеженість об'єктів інвестування для фінансових інвесторів в умовах нестабільності фондового ринку; підвищення привабливості іпотечного кредитування та операцій із залучення заощаджень населення в умовах фінансової кризи; створення інфраструктури ринку нерухомості, зростання конкуренції, створення структур вторинного ринку іпотечних кредитів (Агентство по житловому іпотечному кредитуванню);
г) для органів державної та місцевої влади: поява нової можливості вирішення житлової проблеми; зміцнення і розширення середнього класу, зростання зайнятості населення та пов'язане з цим підвищення соціальної стабільності в суспільстві; пожвавлення ділової активності на ринку житла, у будівельній галузі та інших, пов'язаних з ній секторах народного господарства; зростання податкових надходжень і розширення фінансової бази для забезпечення соціальним житлом населення з низьким рівнем доходів; виконання містобудівних планів. Слід відзначити ще один дієвий економічний чинник, стимулюючий з боку держави розвиток первинного іпотечного ринку, це - наявність податкових пільг, пов'язаних з іпотечним житловим кредитуванням. Вони дозволяють суттєво збільшити доступність довгострокових іпотечних кредитів для населення. Проте в даний час іпотечні відносини в нашій країні не набули того розмаху і тієї зрілості, якими їм належить бути, тому в зв'язку з цим особливо актуальним є аналіз причин, що стримують, на їх становлення і розвиток.
Для банківсько-кредитних установ в іпотечному кредитуванні важливі насамперед стійкість, законність кредитних відносин, тверде забезпечення наданих кредитних коштів і можливість розвитку вторинного ринку цінних паперів, а для заставодавця та заставодержателя - гарантії виконання договірних відносин. Слід зазначити, що за останні роки, корінні зміни відбулися в структурі джерел фінансування житлового будівництва. Основними джерелами фінансування житлового будівництва стають позабюджетні кошти в поєднанні з різними формами державної підтримки громадян та юридичних осіб, які беруть участь у фінансуванні будівництва житла. Основними джерелами інвестування нового житла для громадян є наступні. Обов'язковою джерелом інвестування нового житла для конкретного громадянина є його особистий цільовий внесок. Другим джерелом інвестицій на будівництво квартири для конкретного громадянина можуть бути адресні субсидії місцевих органів влади, або субсидії підприємств, на яких працюють локальні інвестори, або субсидії з позабюджетних фондів, що формуються генеральним менеджером в рамках системи за рахунок залучення до будівництва організацій, підприємств і приватних осіб (комерційних інвесторів). Третім потенційним джерелом інвестицій для поліпшення житлових умов громадян можуть бути кошти від ф'ючерсної продажу раніше займаній сім'єю черговика квартири. Четвертим джерелом оплати нової квартири для громадян, що беруть участь у реалізації системи, є короткострокова позика. У таблиці 1 наведені потенційні фінансові ресурси і способи їх залучення для забезпечення іпотечне-житлового кредитування.
Таблиця 1.1. Потенційні фінансові ресурси і способи їх залучення
Джерела
ресурсів
Види ресурсів
Способи залучення
Населення
Грошові кошти
Накопичувальні рахунки. Житлові облігації та сертифікати
Колишнє житло
Залік вартості колишнього житла
Підприємства
Незавершене будівництво
Використання наявного «недобудови» для здешевлення будівництва житла
Фінансові ресурси
Вторинний ринок іпотечних кредитів. Розміщення коштів на депозитах або рахунках з незнижуваним залишком
Федеральні і місцеві влади
Незавершене будівництво
Використання наявного «недобудови» для здешевлення будівництва житла
Фінансові ресурси
Вторинний ринок іпотечних кредитів. Розміщення коштів на депозитах або рахунках з незнижуваним залишком
Субсидії
Розміщення коштів на депозитах або рахунках з незнижуваним залишком
Кошти місцевих бюджетів
Розміщення коштів на депозитах або рахунках з незнижуваним залишком
Фінансові інвестори
Фінансові ресурси
Вторинний ринок іпотечних кредитів. Розміщення коштів на депозитах або рахунках з незнижуваним залишком
Розглядаючи джерела фінансових ресурсів, необхідно враховувати, що вони неоднорідні за своїм складом. Тому при їх аналізі слід виділяти в особливу групу ті види ресурсів, в яких представлена ​​соціальна складова, оскільки такого роду фінанси самого початку орієнтовані на те, щоб їх вкладення відбувалося з найменшим ризиком і переважно в соціальну сферу за допомогою іпотечного житлового кредитування. Поєднання різних джерел і способів фінансування дозволить забезпечити систему іпотечного кредитування грошовими ресурсами, а також зробити її збалансованою, а тому менш ризикованою, що забезпечить необхідні гарантії інвестицій. У таблиці 1.2 наведено аналіз основних моделей іпотечне-житлового кредитування і дана їх соціально-економічна оцінка. ·
Таблиця 1.2 Основні моделі іпотечне-житлового кредитування та їх соціально-економічна оцінка

Моделі

Учасники
Терміни
Ризики
Фінансування
Застава
Особливості моделі
1
2
3
4
5
6
7
Пайове будівництво
Забудовник, громадянин
Час будівництва жілогодома
Затягування будівництва, недобуд, подорожчання у ході будівництва
Фінансування за рахунок громадян
Застави немає, можлива іпотека після оформлення житла у власність громадянина
Право власності оформляється на громадянина після будівництва будинку і повної оплати житла, модель вигідна для забудовника, знайшла широке застосування Відсутність іпотеки майбутнього житла зменшує можливості фінансування будівництва
Продаж житла в розстрочку
Забудовник, громадянин
Розстрочка на 1 -2 роки
Право власності на житло під час розстрочки знаходиться у забудовника
Розстрочка на 30 - 50% вартості житла
Застави немає
Право власності переходить до покупця після повної оплати житла. Модель вигідна для забудовника, носить локальний характер
Житлові ощадні програми
Організація, яка не має банківської ліцензії, громадянин
Накопичення від 1 до 3 років, на 2 -5 років розстрочка
Інфляція, немає гарантій збереження внесків, всі ризики, пов'язані з фінансуванням будівництва, ризик нецільового та неефективного використання зібраних грошей
Накопичення 50%, розстрочка 50%
Застави немає
Право власності переходить до покупця після повної оплати житла, модель вигідна для організації, носить локальний характер.
Муніципальні житлові облігації
Органи влади муніципального освіти, банки, населення
Термін обігу облігацій до 10 років
Усі ризики, пов'язані з цінними паперами
Ціна облігації за собівартістю будівництва
Застави немає
Накопичення оплачених метрів шляхом покупки облігацій, відсутність вибору квартири, модель вигідна для продають облігації, носить локальний характер
Надання підприємствами своїм співробітникам позик на придбання житла
Підприємства, працівники підприємства
Тривалі терміни від 10 - 15 років
Ризики, пов'язані з наданням позик
Позика - 70 - 80%, власні кошти - 20 - 30%, позику без відсотків або пільгові відсотки
Позика може видаватися під забезпеченням застави нерухомості
Модель носить локальний характер, вигідна працівникам підприємств
Усічено-відкрита модель
Банк,
позичальник
Терміни з урахуванням специфіки кредитної ситуації
Ризики, пов'язані з наданням кредиту
За рахунок коштів банку, видача кредиту індивідуально
Кредит надається під забезпечення заставою житла, що купується
Простота моделі, невигідна позичальникові з-за високого відсотка за позиками, поширена
Продаж житла через некомерційні організації в розстрочку
Позабюджетний фонд підтримки житлового будівництва, громадянин
7 - 15 років
Ризики несе фонд
Великий обсяг оборотних коштів на будівництво будинку
Житло може продаватися під забезпечення застави нерухомості
Фонд - забудовник і продавець, продаж житла в розстрочку, Саровська модель, знайшла поширення в деяких регіонах, вигідна громадянам
За участю муніципалітетів
Органи влади суб'єктів Російської Федерації і місцевого самоврядування, позабюджетні фонди підтримки житлового будівництва, населення
До 20 років
Ризики несуть органи влади
Комбіновані джерела - заощадження громадян, банківські кредити, субсидії, кошти місцевих бюджетів, кредит до 70% вартості житла, щомісячний платіж - 20 - 30% сукупного місячного доходу сім'ї
Під забезпечення застави нерухомості
Мета - поліпшення житлових умов громадян, збільшення обсягів житлового будівництва, перспективна модель, вигідна як органам влади, так і населенню
Під системою іпотечного кредитування мається на увазі створення відповідних інститутів і відпрацьованих механізмів, які б забезпечили можливість ефективного іпотечного кредитування. По-перше, необхідна діюча система іпотечних кредитних інститутів банків та інших іпотечних кредитних установ, які безпосередньо здійснюють іпотечні кредитні операції.
Іпотечні відносини володіють величезним потенціалом, але найбільшою мірою він не реалізується у житловій сфері, хоча саме вони є тим дієвим засобом, що дозволяє вирішити ряд нагальних завдань:
1) забезпечення довгострокової і міцної інтеграції ринку нерухомості і фінансового ринку;
2) забезпечення щадного режиму придбання житла громадянами;
3) підвищення інвестиційної активності в капітальному будівництві. У муніципалітетів у зв'язку з хронічним дефіцитом бюджетів різко обмежені можливості будівництва «безкоштовного» житла для малозабезпечених громадян, які мають право на державні субсидії. Напруженість ситуації може бути знята за рахунок одночасного зведення комерційного житла і комбінування джерел залучених коштів (заощаджень населення, банківських кредитів, субсидій і т. д.). З цією ж метою можливе використання механізму соціального оренди, тобто надання права проживання в квартирах без передачі їх у власність з диференційованою оплатою в залежності від доходу сім'ї.
Таким чином, в залежності від вартості житла, джерел коштів, платоспроможності та категорії (з урахуванням прав пільги) громадян, які бажають поліпшити житлові умови, виділяються декілька житлових стратегій: стратегія, розрахована на надання державних субсидій та допомога підприємств; змішана стратегія, заснована на використанні державних субсидій і власних коштів громадян; ринкова стратегія, орієнтована в основному на власні кошти громадян. Діяльність суб'єктів ринку іпотечних житлових кредитів, у першу чергу громадян-позичальників і банків-кредиторів, особливо в період формування і становлення системи іпотечного житлового кредитування, без спеціальних заходів підтримки муніципалітету практично неможлива.
Розвиток іпотечного житлового кредитування населення як цілісної системи, з одного боку, та як складової частини ринкової економіки, з іншого, має будуватися на базі розроблених вітчизняними вченими наступних основоположних принципів.
1) Система іпотечного житлового кредитування в Росії повинна враховувати наявний міжнародний досвід. Вона повинна бути адаптована до російських макроекономічних умов і законодавчій базі, враховувати психологічні аспекти населення Росії, поки що з настороженістю сприймає ситуацію тривалої залежності від банку-кредитора при іпотечному кредитуванні.
2) Одним з ключових вимог слід наголосити на необхідності забезпечення доступності іпотечних кредитів для груп населення не тільки з найбільш високими, але також і середніми доходами. При цьому система іпотечного кредитування повинна носити ринковий, а не дотаційний характер, бути повністю прозора і зрозуміла для розуміння всіма учасниками процесу іпотечного кредитування.
3) Створювана система іпотечного кредитування повинна носити розвивається характер, спиратися на ефективне використання залучених фінансових ресурсів громадян, комерційних банків-кредиторів, інвесторів, а не на фінансування з боку державного бюджету.
4) Система житлового іпотечного кредитування повинна бути відтворена в будь-якому регіоні країни. Темпи і масштаби розвитку іпотеки в тих чи інших регіонах повинні визначатися не стільки суб'єктивними факторами наявності чи відсутності політичної волі у керівництва регіону для розвитку іпотеки, а об'єктивною економічною ситуацією в регіоні, наявністю платоспроможного попиту на житло і його пропозицією.
5) Іпотека не може являти собою жорстку, одноликих систему. Іпотека в Росії повинна бути багатоваріантної. При цьому про жодне взаємовиключення не може бути й мови. Всі вони існують у своєму просторі, у своєму тимчасовому і грошовому вимірах і орієнтовані на свого споживача.
6) Виключно важливим аспектом державної політики, спрямованої на розвиток іпотечного кредитування, є формування макроекономічних умов та інституційного середовища, що сприяють підвищенню доступності іпотечних кредитів для позичальників. Це включає комплекс заходів з контролю за рівнем інфляції, динамікою обмінного курсу рубля, щодо зниження процентних ставок, реструктуризації банківської системи, розвитку нормативно-законодавчої бази.
7) Роль регіональних і місцевих органів влади на етапі створення системи іпотечного кредитування є виключно важливою. Вирішення житлової проблеми і координація діяльності всіх суб'єктів ринку житла в істотній мірі залежить від діяльності органів виконавчої влади на всіх рівнях. Для становлення і розвитку системи довгострокового іпотечного житлового кредитування необхідно передбачити вирішення наступних основних проблем: усунення наявних недоліків у законодавстві; слабкий розвиток і недостатня ефективність системи реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним в установах юстиції; слабкий розвиток оцінного та страхової справи; брак кредитних ресурсів та їх висока вартість у комерційних банків, відсутність вторинного ринку заставних (іпотечних кредитів); високі ставки рефінансування, відсутність ефективних механізмів обмеження ризиків банків і покриття з боку держави та органів місцевого самоврядування; відсутність іпотечних банків; висока вартість кредитів для позичальника; низькі доходи переважної частини населення порівняно з вартістю житла; брак бюджетних коштів для надання житлових субсидій громадянам, які мають на них право, що дозволяють знизити кредитне навантаження при придбанні житла; недосконалість оподаткування, недостатня кількість стимулів для вкладення коштів громадянами в житло. ·
Пропонуються наступні основні напрямки вирішення зазначених проблем:
1) вдосконалення законодавчої та нормативної бази, що забезпечує виконання зобов'язань при іпотечному кредитуванні, в першу чергу, в частині створення чіткої процедури звернення стягнення на предмет іпотеки і виселення неплатника по кредиту із закладеного житла;
2) створення та впровадження універсального механізму забезпечення припливу довгострокових позабюджетних фінансових ресурсів у бюджетну сферу;
3) податкове стимулювання як громадян - одержувачів іпотечних кредитів, з одного боку, так і комерційних банків - іпотечних кредиторів і інвесторів, які забезпечують рефінансування комерційних банків-кредиторів, з іншого боку;
4) створення рівних умов для вільної конкуренції між суб'єктами ринку іпотечних кредитів;
5) створення механізмів соціального захисту позичальників як від неправомірних дій банків-кредиторів, так і для їх соціальної адаптації при процедурі виселення у випадку неможливості погашення взятого раніше іпотечного кредиту;
6) уточнення нормативної бази, що регулює діяльність кредитних організацій з надання та обслуговування іпотечних довгострокових кредитів, а також їх рефінансування;
7) формування нормативно-законодавчих основ для використання нових фінансових інструментів (цінних паперів) для залучення довгострокових ресурсів у цю сферу. Крім цього, необхідно передбачити ряд спеціальних житлових пільг для банків, що здійснюють іпотечну діяльність. Досить дієвим заходом може стати введення порядку, при якому банки, що відкривають житлові вклади і надають іпотечні кредити, мають можливість зменшувати оподатковуваний прибуток на суму виданих довгострокових житлових кредитів або для них застосовується звільнення від податків прибутку, отриманої від іпотечних кредитів. Крім того, слід звільнити від резервування або знизити норми обов'язкових резервів, що депонуються банком у Центральному банку Російської Федерації, за коштами, що надходять на житлові вклади. Залучення зовнішніх ресурсів для іпотечного житлового кредитування стримується високим рівнем ризику. У цих умовах держава повинна всіляко сприяти залученню коштів в реновацію і створення основних фондів.
Можна зробити висновок, що конкретне вираження підтримки з боку державних органів стосовно до системи іпотечного житлового кредитування повинно знайти в наступних формах:
надання системі іпотечного житлового кредитування статусу муніципальної;
пріоритетне виділення майданчиків під забудову (без жодних додаткових умов) для реалізації системи; зняття або значне зменшення величини фінансового навантаження на учасників системи за рахунок зниження витрат на інфраструктуру та інших пільг; виділення з федерального, міського чи місцевого бюджету безоплатних субсидій на будівництво або придбання житла ; надання громадянам пільгових умов кредитування.

Глава 2. Розвиток іпотечного житлового кредитування в Росії
"Федеральна цільова програма" житло "на 2002 - 2010 роки
2.1. Основні цілі і завдання Програми, етапи її реалізації
У ході реалізації Державної цільової програми "Житло", схваленої постановою Ради Міністрів - Уряду Російської Федерації від 20 червня 1993 р. № 595, Основних напрямів нового етапу реалізації Державної цільової програми "Житло", схвалених Указом Президента Російської Федерації від 29 березня 1996 № 431, і першого етапу федеральної цільової програми "Житло" на 2002 - 2010 роки (далі - Програма) були створені правові та організаційні основи державної житлової політики, визначено її пріоритетні напрямки і відпрацьовані механізми реалізації. ·
За цей період була сформована нормативна правова база, що є основою регулювання питань, пов'язаних з житловим будівництвом, житлово-комунальним господарством, забезпеченням прав власності у житловій сфері в умовах ринкових відносин.
Найбільш істотний розвиток законодавчої бази було забезпечено у 2004 році в результаті прийняття 25 федеральних законів, спрямованих на формування ринку доступного житла, у тому числі Житлового кодексу Російської Федерації і Містобудівного кодексу Російської Федерації.
Нові правові умови створюють основу для реалізації на практиці поставлених цілей і вимагають широкомасштабних скоординованих дій на всіх рівнях державної влади і місцевого самоврядування та здійснення заходів нормативно-правового, адміністративно-організаційного та бюджетно-фінансового характеру.
Гострота проблем у житловій сфері та важливість їхнього рішення для соціально-економічного розвитку Російської Федерації вимагають реалізації комплексу заходів в рамках пріоритетного національного проекту "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії".
Включення завдання формування ринку доступного житла та забезпечення комфортних умов проживання в число пріоритетних національних проектів поряд з розвитком освіти та охорони здоров'я визначає соціальну спрямованість нового етапу економічних перетворень в країні. Реальна можливість заробити на гідне житло для значних груп населення буде сприяти активізації їх економічної діяльності, а чітке визначення груп, перед якими суспільство несе зобов'язання щодо задоволення їх житлових потреб, - подолання утриманських настроїв у значної частини населення країни.
Цілі і завдання Програми визначаються цілями і завданнями пріоритетного національного проекту "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії", оскільки Програма є основним інструментом його реалізації.
Метою пріоритетного національного проекту "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії" є формування ринку доступного житла та забезпечення комфортних умов проживання громадянам Росії.
Основною метою Програми є комплексне вирішення проблеми переходу до сталого функціонування і розвитку житлової сфери, що забезпечує доступність житла для громадян, безпечні та комфортні умови проживання в ньому.
Основними завданнями Програми є:
створення умов для розвитку житлового та житлово-комунального секторів економіки та підвищення рівня забезпеченості населення житлом шляхом збільшення обсягів житлового будівництва і розвитку фінансово-кредитних інститутів ринку житла;
створення умов для приведення житлового фонду і комунальної інфраструктури у відповідність до стандартів якості, що забезпечують комфортні умови проживання.
Для розвитку житлового будівництва необхідно забезпечити:
формування системи територіального планування, створення умов для розробки правил землекористування і забудови, містобудівної документації для житлового будівництва;
розвиток конкуренції та зниження адміністративних бар'єрів на ринку житлового будівництва, створення ефективних механізмів боротьби з високим рівнем монополізації та адміністративного протекціонізму на ринку, запровадження прозорих конкурентних процедур надання земельних ділянок для житлового будівництва;
розвиток кредитування забудовників на цілі житлового будівництва;
забезпечення земельних ділянок комунальною інфраструктурою з метою житлового будівництва, створення умов для залучення кредитних коштів і приватних інвестицій для цих цілей;
модернізацію та оновлення обладнання, підвищення ефективності технологій будівництва та виробництва будівельних матеріалів;
комплексну забудову територій, реконструкцію і оновлення кварталів забудови;
створення єдиної системи державного обліку об'єктів нерухомості.
фінансове оздоровлення організацій комунального комплексу;
створення умов для залучення коштів приватних інвесторів для модернізації та розвитку об'єктів комунальної інфраструктури, державну фінансову підтримку процесів модернізації та розвитку комунальної інфраструктури, в тому числі з метою мінімізації ризиків приватних інвесторів;
розвиток приладового обліку у сфері надання комунальних послуг та оплати послуг за показниками приладів обліку;
припинення дотування підприємств житлово-комунального комплексу та перехресного субсидування різних споживачів комунальних послуг;
вдосконалення системи надання субсидій на оплату житлового приміщення та комунальних послуг, перерахування бюджетних коштів на надання субсидій на оплату житлового приміщення та комунальних послуг громадянам - отримувачам зазначених субсидій.
Для розвитку іпотечного житлового кредитування населення та ринку житла необхідно:
удосконалювати систему захисту прав громадян - набувачів житла і громадян, що беруть участь у фінансуванні житлового будівництва.
В області виконання державних зобов'язань щодо забезпечення житлом категорій громадян, встановлених федеральним законодавством, і нормативного правового забезпечення організації надання громадянам житлових приміщень соціального використання необхідно:
конкретизувати державні зобов'язання Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації із забезпечення житлом та поліпшення житлових умов встановлених законодавством категорій громадян і прискорити темпи їх виконання;
підвищити ефективність механізмів, використовуваних при реалізації державних зобов'язань;
сприяти в нормативному забезпеченні реформування на регіональному та муніципальному рівнях системи надання житлових приміщень соціального використання і спеціалізованих житлових приміщень відповідно до вимог Житлового кодексу Російської Федерації;
забезпечити скорочення термінів надання житлових приміщень соціального використання.
Заходи другого етапу реалізації Програми (у 2006 - 2010 роках) будуть виконуватися в дві стадії:
2006 - 2007 роки - перша стадія;
2008 - 2010 роки - друга стадія.
На першій стадії заходи Програми та її підпрограм будуть сконцентровані на реалізації заходів пріоритетного національного проекту "Доступне і комфортне житло - громадянам Росії".
Відповідно до зазначеного національним проектом виділено 4 пріоритетних напрямки:
збільшення обсягів іпотечного житлового кредитування;
підвищення доступності житла;
збільшення обсягів житлового будівництва та модернізація комунальної інфраструктури;
виконання державних зобов'язань щодо забезпечення житлом окремих категорій громадян.
По кожному з цих пріоритетних напрямів передбачено реалізацію конкретних заходів, на проведенні яких повинні бути сконцентровані основні фінансові та організаційні зусилля. Ці заходи в основному будуть реалізовані в рамках відповідних підпрограм, що входять до складу Програми. Заходи загального нормативного правового та організаційного характеру будуть реалізовані в рамках Програми в цілому.
Забезпечення державної підтримки системи рефінансування іпотечних кредитів буде здійснюватися відповідно до Концепції розвитку уніфікованої системи рефінансування іпотечних житлових кредитів у Росії, схваленої на засіданні Уряду Російської Федерації 30 червня 2005
Протягом всього періоду реалізації другого етапу Програми здійснюються:
вдосконалення та розвиток нормативно-правової бази з урахуванням моніторингу реалізації Програми на практиці в суб'єктах Російської Федерації;
широкомасштабне впровадження організаційних, фінансових та економічних механізмів реалізації програмних заходів;
реалізація підпрограм і окремих заходів. ·
Основні пріоритети реалізації Програми та її підпрограм на другій стадії можуть бути уточнені за підсумками реалізації заходів пріоритетного національного проекту в 2006 - 2007 роках.
2.2. Державна програма регулювання житлових
проблем молодих сімей
(Підпрограма "Забезпечення житлом молодих сімей")
Розпорядження Уряду Російської Федерації від 10 серпня 2005 року N 1183-р, постанова Уряду Російської Федерації від 31 грудня 2005 року N 865
Державний Замовник Федеральне агентство по будівництву і житлово-комунальному господарству.
Основні розробники підпрограми: Федеральне агентство по будівництву і житлово-комунальному господарству, Міністерство регіонального розвитку Російської Федерації, Міністерство економічного розвитку і торгівлі Російської Федерації, фонд "Інститут економіки міста.
Мета і завдання підпрограми: основна мета підпрограми - державна підтримка вирішення житлової проблеми молодих сімей, визнаних у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов. Основними завданнями підпрограми є: надання молодим родинам субсидій на придбання житла, в тому числі на оплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла, створення умов для залучення молодими сім'ями власних коштів, додаткових фінансових коштів банків та інших організацій, що надають іпотечні житлові кредити та позики для придбання житла або будівництва індивідуального житла. ·
Терміни і етапи реалізації підпрограми: 2003-2010 роки:
I етап - 2003-2005 роки;
II етап - 2006-2010 роки
Обсяг та джерела фінансування підпрограми: загальний обсяг фінансування підпрограми в 2003-2010 роках за рахунок коштів федерального бюджету - 18,55 млрд. рублів. У 2006-2010 роках загальний обсяг фінансування підпрограми складе: за рахунок усіх джерел фінансування - 165 млрд. рублів, у тому числі: за рахунок коштів федерального бюджету - 16,5 млрд. рублів; за рахунок бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів - 49 , 5 млрд. рублів; за рахунок власних і позикових коштів молодих сімей - 99 млрд. рублів.
Очікувані кінцеві результати реалізації підпрограми: успішне виконання заходів підпрограми дозволить забезпечити житлом 181,7 тис. молодих сімей, а також забезпечить: створення умов для підвищення рівня забезпеченості житлом молодих сімей, залучення у житлову сферу додаткових фінансових коштів банків і інших організацій, що надають іпотечні житлові кредити ізайми, а також власних коштів громадян; створення умов для формування активної життєвої позиції молоді, зміцнення сімейних відносин і зниження соціальної напруженості в суспільстві, поліпшення демографічної ситуації в країні. ·
Основні підсумки реалізації I етапу підпрограми
Підтримка молодих сімей у поліпшенні житлових умов є найважливішим напрямком житлової політики Росії.
Державна підтримка молодих сімей у 2003-2005 роках здійснювалася в рамках підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, затвердженої постановою Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 року N 638, відповідно з якою багато регіонів розробили свої програми поліпшення житлових умов молодих сімей.
Розробка і формування правових, фінансових та організаційних механізмів державної підтримки молодих сімей, які потребують поліпшення житлових умов, були здійснені в 2003-2005 роках. У цей період були проведені експерименти на території окремих суб'єктів Російської Федерації з відпрацювання різних механізмів і форм взаємодії всіх виконавців підпрограми. Було встановлено, що найбільш ефективно підпрограма реалізується в тих регіонах, де розроблені і діють схеми іпотечного житлового кредитування, а також існують можливості використання заощаджень громадян (Республіка Татарстан, Республіка Башкортостан, Республіка Мордовія, Оренбурзька і Кемеровська області).
На I етапі реалізації підпрограми були розроблені 72 регіональні програми.
У 2003-2005 роках 114 тис. молодих сімей - учасників регіональних і муніципальних програм поліпшили свої житлові умови. При цьому за рахунок коштів федерального бюджету, які склали 2,05 млрд. рублів, молодим сім'ям було надано 13,7 тис. субсидій при народженні (усиновленні) дитини.
Разом з тим в рамках реалізації зазначеної підпрограми в 2003-2005 роках тільки в обмеженому колі суб'єктів Російської Федерації були задіяні механізми іпотечного житлового кредитування, а в більшості регіонів Росії не було умов для отримання молодими сім'ями іпотечних житлових кредитів.
Аналіз результатів I етапу реалізації підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, виявив доцільність її коригування в частині вдосконалення механізму здійснення державної підтримки молодих сімей у поліпшенні житлових умов.
Відповідно до цієї підпрограмою її учасником могла бути молода сім'я, визнана у встановленому порядку потребує поліпшення житлових умов, але можливість отримання субсидії за рахунок коштів федерального бюджету була обумовлена ​​тільки народженням (усиновленням) дитини. У скоригованого підпрограмі вирішення демографічної проблеми не ставиться в якості прямої мети, а розглядається як її додатковий соціальний ефект. Вирішення житлової проблеми молодої сім'ї створить умови і для зростання народжуваності.
Основні цілі і завдання підпрограми:
Підпрограма "Забезпечення житлом молодих сімей" федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки (далі підпрограма) спрямована на реалізацію одного з пріоритетних напрямів національного проекту "Доступне і комфортне житло громадянам Росії", який передбачає формування системи надання державної підтримки певним категоріям громадян у придбанні житла, у тому числі у наданні коштів на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла.
Основною метою підпрограми є надання державної підтримки у вирішенні житлової проблеми молодим сім'ям, які потребують поліпшення житлових умов.
Учасником підпрограми може бути молода сім'я, вік подружжя в якій не перевищує 30 років, або неповна сім'я, що складається з одного молодого батька, вік якого не перевищує 30 років, і одного і більше дітей і потребує поліпшення житлових умов (далі - молода сім'я) .
Основними завданнями підпрограми є:
забезпечення надання молодим родинам субсидій на придбання житла, в тому числі на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла;
створення умов для залучення молодими сім'ями власних коштів, фінансових коштів банків і інших організацій, що надають іпотечні житлові кредити та позики для придбання житла або будівництва індивідуального житла.
Основними принципами реалізації підпрограми є:
добровільність участі в підпрограмі молодих сімей;
визнання молодої сім'ї потребує поліпшення житлових умов відповідно до законодавства Російської Федерації;
можливість для молодих сімей реалізувати своє право на отримання підтримки за рахунок коштів федерального бюджету, бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів при поліпшенні житлових умов у рамках підпрограми тільки один раз.
Умовами припинення реалізації підпрограми є дострокове досягнення цілей і завдань підпрограми, а також зміна механізмів реалізації державної житлової політики
Молоді сім'ї, які мають право на участь в підпрограмі "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, затвердженої постановою Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 р. N 638, будуть сповіщені про зміну починаючи з 1 січня 2006 р. Механізм реалізації підпрограми і про підтвердження виконання в 2006 році зобов'язань у відповідності з раніше діючими умовами і порядком. ·
Ресурсне забезпечення підпрограми:
Основними джерелами фінансування підпрограми є:
кошти федерального бюджету (співфінансування заходів підпрограми);
кошти бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів;
кошти банків та інших організацій, що надають молодим сім'ям іпотечні житлові кредити і позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла;
кошти молодих сімей, які використовуються для часткової оплати вартості житла чи споруджуваного індивідуального житла.
Загальний обсяг фінансування підпрограми в 2003-2010 роках становить 216,05 млрд. рублів.
На I етапі реалізації підпрограми (2003-2005 роки) загальний обсяг фінансування склав 51,05 млрд. рублів, у тому числі:
за рахунок коштів федерального бюджету - 2,05 млрд. рублів;
за рахунок коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих
за рахунок власних і позикових коштів молодих сімей 99 млрд. рублів.
Загальний обсяг фінансових коштів на придбання житла молодими сім'ями в 2006-2007 роках складе 57 млрд. рублів, у тому числі 40 відсотків коштів буде надаватися у вигляді бюджетних субсидій, а решта - у вигляді іпотечних житлових кредитів або позик - або буде частково забезпечена власними засобами молодих сімей.
Обсяги фінансування II етапу підпрограми (2006-2010 роки) наведено в додатку N 2. ·
Механізм реалізації підпрограми:
Механізм реалізації підпрограми передбачає надання державної підтримки молодим сім'ям у поліпшенні житлових умов шляхом надання їм субсидій на придбання житла, в тому числі на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла.
Субсидія надається на придбання у будь-яких фізичних та (або) юридичних осіб одного (декількох) житлового приміщення (житлових приміщень), в тому числі на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житлового приміщення або будівництво індивідуального житла, що відповідає встановленим санітарним і технічним вимогам, упорядкованого стосовно до умов населеного пункту, обраного для постійного проживання (далі - субсидія).
Субсидія може бути використана молодою сім'єю, яка є членом житлового накопичувального кооперативу і для якої кооперативом придбано житлове приміщення, для здійснення останнього платежу в рахунок сплати пайового внеску в повному розмірі, після чого дане житлове приміщення переходить у власність молодої сім'ї.
Розрахунок розміру субсидії проводиться виходячи з норми загальної площі житлового приміщення, встановленої для сімей різної чисельності, кількості членів молодої сім'ї і нормативу вартості 1 кв. м загальної площі житла за відповідним муніципального утворення, в якому молода сім'я перебуває на обліку в якості учасника підпрограми. Норматив вартості 1 кв. м загальної площі житла з муніципального утворення встановлюється органом місцевого самоврядування, але цей норматив не повинен перевищувати середню ринкову вартість 1 кв. м загальної площі житла за суб'єктами Російської Федерації, яка визначається уповноваженим Урядом Російської Федерації федеральним органом виконавчої влади.
Розмір загальної площі житлового приміщення, з урахуванням якої визначається розмір субсидії, становить:
для сім'ї чисельністю 2 чоловік (молоді чоловіки або 1 молодий батько й дитина) - 42 кв. м;
для родини чисельністю 3 і більше людин, що включає крім молодого подружжя 1 і більше дітей (або родини, що складається з 1 молодого батька й 2 і більше дітей), - по 18 кв. м на кожного члена сім'ї.
Середня вартість житла, що приймається при розрахунку розміру субсидії, визначається за формулою:
СТЖ = Н х РЖ,
де: СТЖ - середня вартість житла, що приймається при розрахунку розміру субсидії;
Н - норматив вартості 1 кв.м загальної площі житла з муніципального утворення, що визначається згідно з вимогами підпрограми;
РЖ - розмір загальної площі житлового приміщення, що визначається згідно з вимогами підпрограми.
Розмір субсидії становить не менше:
35 відсотків середньої вартості житла, що визначається відповідно до вимог підпрограми (10 відсотків співфінансування за рахунок коштів федерального бюджету, не менше 25 відсотків - за рахунок коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів), - для молодих сімей, які не мають дітей;
40 відсотків середньої вартості житла, що визначається відповідно до вимог підпрограми (10 відсотків співфінансування за рахунок коштів федерального бюджету, не менше 30 відсотків - за рахунок коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів), - для молодих сімей, що мають 1 і більше дитини.
Умовою отримання субсидії є наявність у молодої сім'ї додаткових коштів - власних коштів або коштів іпотечного житлового кредиту або позики, необхідних для оплати житлового приміщення. ·
Загальна площа житлового приміщення, у розрахунку на кожного члена молодої сім'ї, врахованого при розрахунку розміру субсидії, не може бути менше облікової норми загальної площі житлового приміщення, встановленої органами місцевого самоврядування з метою прийняття громадян на облік в якості потребують поліпшення житлових умов в місці придбання житла. Купується, житлове приміщення оформляється у спільну власність всіх членів молодої сім'ї, якій було надано субсидію.
Молодим сім'ям надається додаткова субсидія за рахунок коштів бюджету суб'єкта Російської Федерації або місцевого бюджету в розмірі не менше 5 відсотків середньої вартості житла при народженні (усиновленні) 1 дитини для погашення частини кредиту або позики або для компенсації витрачених власних коштів на придбання житла або будівництво індивідуального житла (умови участі суб'єкта Російської Федерації в підпрограмі).
Кошти федерального бюджету, передбачені на реалізацію підпрограми, в установленому порядку перераховуються у вигляді субсидій бюджетам суб'єктів Російської Федерації, відібраних для участі в підпрограмі, в межах затверджених лімітів бюджетних зобов'язань і обсягів фінансування видатків федерального бюджету на підставі угод між державним замовником підпрограми та органами виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації. Зазначені угоди укладаються за умови, що в бюджетах відповідних суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетах передбачені кошти для реалізації підпрограми.
Суб'єкти Російської Федерації та органи місцевого самоврядування, які беруть участь у реалізації підпрограми, визначають обсяги щорічного фінансування підпрограми і передбачають ці обсяги в бюджетах суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетах.
В якості механізму доведення субсидії до молодої сім'ї використовується свідоцтво на придбання житла (далі свідоцтво).
Свідоцтво є іменним документом, що посвідчує право молодої сім'ї на отримання субсидії. Свідоцтво не є цінним папером, який не підлягає передачі іншій особі, крім випадків, передбачених законодавством Російської Федерації.
Термін дії свідоцтва з дати його видачі, зазначеної у свідоцтві, для молодих сімей складає 2 місяці, для банків, що беруть участь у реалізації підпрограми, - 9 місяців.
Порядок надання молодим родинам субсидій на придбання житла, в тому числі на оплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики (далі порядок), встановлюється Урядом Російської Федерації.
Відповідно до порядку в тому числі визначаються правила ведення обліку молодих сімей, правила випуску, оплати та погашення свідоцтв, правила підтвердження суб'єктами Російської Федерації зобов'язань з фінансування субсидій, що надаються молодим сім'ям, за рахунок коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів, особливості використання субсидій на оплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на будівництво індивідуального житла, а також використання субсидій молодими сім'ями, які є членами житлових накопичувальних кооперативів.
Порядок регулює також механізм виконання у 2006 році зобов'язань перед учасниками підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, затвердженої постановою Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 року N 638.
У першу чергу субсидії будуть надаватися молодим сім'ям, поставленим на облік в якості потребують поліпшення житлових умов до 1 березня 2005
Органи місцевого самоврядування, які здійснюють видачу свідоцтв, інформують молоді сім'ї, які приймають рішення про участь в підпрограмі, про умови її реалізації, а зазначені молоді сім'ї дають письмову згоду на участь в ній на цих умовах.
На основі затвердженого зведеного списку молодих сімей орган виконавчої влади суб'єкта Російської Федерації формує заявку на виділення коштів федерального бюджету для співфінансування підпрограми. Заявка надається державному замовнику підпрограми. Державний замовник підпрограми з урахуванням коштів, передбачених на її реалізацію у проекті федерального закону про федеральний бюджет на відповідний рік, заявок, отриманих від органів виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації, та встановленого підпрограмою принципу розподілу між суб'єктами Російської Федерації загального обсягу коштів федерального бюджету, передбаченого для фінансування підпрограми, визначає для кожного суб'єкта Російської Федерації попередні контрольні цифри бюджетних коштів, які до 1 листопада року, що передує планованому, доводяться до органів виконавчої влади відповідних суб'єктів Російської Федерації.
Розподіл субсидій, що надаються за рахунок коштів федерального бюджету, між суб'єктами Російської Федерації, відібраними для участі в підпрограмі, здійснюється пропорційно кількості молодих сімей, зазначеним у поданих державному замовнику підпрограми заявках.
При прийнятті рішення про виділення коштів суб'єкту Російської Федерації необхідно наявність розробленої та затвердженої регіональної програми забезпечення житлом молодих сімей, що передбачає виділення з бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів коштів на фінансування підпрограми, а також угоди між суб'єктом Російської Федерації та державним замовником підпрограми, що містить зобов'язання суб'єкта Російської Федерації щодо фінансування підпрограми в необхідних обсягах.
Конкурсний відбір суб'єктів Російської Федерації для участі в підпрограмі проводиться на основі умов участі та оціночних критеріїв.
Умовами участі суб'єктів Російської Федерації в підпрограмі є:
наявність регіональної програми забезпечення житлом молодих сімей або зобов'язання розробити та затвердити таку програму до 1 квітня 2006 р. (для участі у конкурсному відборі на 2006 рік);
надання зобов'язань суб'єкта Російської Федерації щодо фінансування підпрограми, що включають зобов'язання з фінансування компенсацій, що надаються молодим сім'ям при народженні (усиновленні) 1 дитини;
наявність регіональної програми розвитку іпотечного житлового кредитування на території суб'єкта Російської Федерації або зобов'язання розробити та затвердити таку програму до 1 квітня 2006 р. (для участі у конкурсному відборі на 2006 рік);
відсутність нецільового використання субвенцій та субсидій, отриманих за рахунок коштів федерального бюджету;
підтвердження намірів банків і інших організацій, що надають іпотечні житлові кредити або позики, брати участь у кредитуванні молодих сімей на передбачених підпрограмою умовах у разі відповідності молодих сімей вимогам платоспроможності, встановленим банками або іншими організаціями, що надають іпотечні
житлові кредити або позики. ·
Оціночними критеріями участі суб'єктів Російської Федерації в
фактичний рівень бюджетної забезпеченості.
За оціночними критеріями здійснюється відбір суб'єктів Російської Федерації з кращими значеннями індексу доступності придбання житла за допомогою іпотечного житлового кредиту або позики, найбільшою часткою молодих сімей, які потребують поліпшення житлових умов, у загальній кількості потребуючих поліпшення житлових умов родин, найбільшою часткою молодих сімей, які поліпшать житлові умови в рамках підпрограми в планованому році, найбільшою заборгованістю по кредитах на придбання житла, найбільшим рівнем фактичної бюджетної забезпеченості.
Розмір субсидії, наданої молодій сім'ї, розраховується органом місцевого самоврядування, здійснює видачу свідоцтва, вказується в свідоцтві і є незмінним на весь термін його дії.
Розрахунок розміру субсидії проводиться на дату видачі свідоцтва, зазначену у бланку свідоцтва.
Отримане свідоцтво здається його власником в банк, де на його ім'я відкривається банківський рахунок, призначений для зарахування субсидії. Молода сім'я - власник свідоцтва укладає договір банківського рахунку з банком за місцем придбання житла.
Молода сім'я - власник свідоцтва може отримати іпотечний житловий кредит в банку, відібраному для участі в підпрограмі, в якому відкритий банківський рахунок. Особливості участі в підпрограмі організацій, що надають позики для придбання житла або будівництва індивідуального житла, визначаються у відповідності з порядком.
Відбір банків для участі в реалізації підпрограми здійснюється суб'єктами Російської Федерації, які беруть участь у реалізації підпрограми. Умови відбору банків визначаються державним замовником підпрограми за погодженням з Міністерством фінансів Російської Федерації та Центральним банком Російської Федерації.
Банки, що претендують на участь у підпрограмі, повинні відповідати таким вимогам:
наявність досвіду житлового кредитування населення (термін здійснення житлового кредитування населення більше 1 року);
відсутність заборгованості зі сплати податкових платежів перед бюджетами всіх рівнів;
виконання обов'язкових нормативів, встановлених Центральним банком Російської Федерації;
відсутність збитків за останній звітний рік;
наявність структурного підрозділу банку на території суб'єкта Російської Федерації, що бере участь у реалізації підпрограми.
Банк здійснює перевірку поданих документів і при дотриманні встановлених умов приймає договір до оплати.
Перерахування коштів з банківського рахунку особі, що бере участь у договорі, здійснюється у безготівковій формі протягом 10 робочих днів з дня прийняття банком договору до оплати.
Існують особливості використання субсидії на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на на будівництво індивідуального житла. Умовою перерахування коштів, що надаються як субсидії, на банківський рахунок в банку є укладення молодою сім'єю кредитного договору з банком на кредитування будівництва індивідуального житла. Банк відкриває кредитну лінію і поетапно кредитує будівництво індивідуального житла.
Після укладення договору купівлі-продажу житла або кредитного договору з банком на кредитування будівництва індивідуального житла молоді сім'ї знімаються з обліку як потребують поліпшення житлових умов.
Житлове приміщення, придбане або побудоване молодою сім'єю, має перебувати на території суб'єкта Російської Федерації, з коштів бюджету якого перераховуються субсидії.
У разі якщо власник свідоцтва з якої-небудь причини не зміг вирішити свою житлову проблему (придбати житлове приміщення у власність, укласти договір кредитування індивідуального житлового будівництва) у встановлений підпрограмою термін дії свідоцтва та не скористався правом на отримання виділеної йому субсидії, він здає свідчення в орган місцевого самоврядування, що видав свідоцтво, і зберігає право на поліпшення житлових умов, у тому числі на подальшу участь в підпрограмі на умовах, що визначаються відповідно до порядку.
У міру здійснення страховими організаціями діяльності зі страхування іпотечних житлових кредитів (страхуванню відповідальності позичальника за неповернення кредиту, забезпеченого іпотекою житлового будинку або квартири) додатково буде розглянута можливість надання молодим сім'ям за рахунок коштів федерального бюджету, бюджетів суб'єктів Російської Федерації і місцевих бюджетів підтримки в оплаті страхових внесків по даному виду добровільного страхування, що також дозволить знизити розмір початкового внеску при отриманні молодими сім'ями іпотечних житлових кредитів до 5-10 відсотків вартості житла.
Успішне виконання заходів підпрограми дозволить у 2006-2010 роках забезпечити житлом 181,7 тис. молодих сімей, які потребують поліпшення житлових умов, у тому числі в 2006 році - 27,8 тис. молодих сімей, у 2007 році - 41,7 тис. молодих сімей, у 2008 році - 39,2 тис. молодих сімей, у 2009 році - 37 тис. молодих сімей і в 2010 році - 36 тис. молодих сімей, а також дозволить забезпечити:
залучення у житлову сферу додаткових фінансових коштів банків і інших організацій, що надають іпотечні житлові кредити і позики, власних коштів громадян;
розвиток і закріплення позитивних демографічних тенденцій в суспільстві;
зміцнення сімейних відносин і зниження рівня соціальної напруженості в суспільстві;
розвиток системи іпотечного житлового кредитування.
Взяти участь у Програмі можуть громадяни Російської Федерації, які проживають в Санкт-Петербурзі, що відповідають всім наступним вимогам:
§ самотні громадяни віком до 30 років;
§ молоді сім'ї, в яких обоє з подружжя не досягли 30-річного віку;
§ неповні сім'ї з дітьми, в яких батько чи мати не досягли 30-річного віку;
§ перебувають на обліку потребуючих поліпшення житлових умов (у разі якщо це молода сім'я, то на обліку потребуючих поліпшення житлових умов повинен складатися хоча б один з подружжя);
§ що мають фінансову можливість:
§ одноразової оплати до початку будівництва не менше 30% вартості квартири, що купується;
§ здійснення рівномірних щомісячних платежів з погашення залишку її вартості протягом 5 років.
Необхідно відзначити, що для участі у Програмі молодої сім'ї перебувати на обліку потребуючих поліпшення житлових умов повинен хоча б один з подружжя. Однак у такому випадку, відносно чоловіка, який не перебуває на зазначеному обліку потребуючих, пільги, передбачені Програмою, не надаються (вартість квадратного метра житла, що купується визначається, виходячи з поточного стану ринку житла, зменшується термін розстрочки оплати житла, яка в свою чергу надається не на безвідсотковій основі). ·
Крім того, стосовно молодих сімей, у складі яких один з подружжя не відповідає віковим критерієм Програми, а другий задовольняє всім її умовами, в даний час розглядається можливість участі таких сімей у заходах Програми у винятковому порядку, але при виділенні відповідних квот. У цьому випадку відносно дружина, яка не задовольняє віковим критерієм Програми, вищеназвані пільги Програми також не надаються.
§ багатодітним сім'ям (наявність в молодій сім'ї трьох і більше дітей);
§ сім'ям (молоді й неповні) при народженні близнят;
§ громадянам, які мають найбільш ранню дату постановки на облік потребуючих поліпшення житлових умов;
§ громадянам, які мають найгірші житлові умови, в тому числі проживають в комунальних квартирах та гуртожитках.
Для того щоб стати учасником Програми, необхідно звернутися до Центру з будівництва житла для молоді з проханням про поліпшення своїх житлових умов.
Існують спеціальні програми для молодих сімей і в банках. Так, найбільша кредитна організація країни - Сбербанк пред'являє більш суворі умови до сімей. Так, кредит «Молода сім'я» може отримати сім'я, в якій хоча б один з подружжя не досяг 30-ти річного віку або неповна сім'я (сім'я з одним батьком і дитиною / дітьми), в якій мати або батько не досягли 30-ти річного віку. Кредит може отримати як сама «молода сім'я», яка потрапляє під це визначення, так і батьки членів такої родини. ·
Кредит надається на придбання або будівництво об'єкта нерухомості: квартири, кімнати, житлового будинку, земельної ділянки з побудованим / будуються житловим будинком або ділянки, що купується з метою будівництва на ній житлового будинку. Нерухомість повинна бути розташована виключно на території Російської Федерації.
Ощадбанк готовий надавати кредити і в рублях, і іноземній валюті. Процентна ставка, за якою доведеться повертати взяті у позику гроші, складе 18% річних за сумами, отриманими в рублях, і 11% - у доларах.
Базовий термін кредитування - до 15-ти років. За бажанням молодої сім'ї банком надаються відстрочки у погашенні основного боргу на загальний строк не більше 5 років (із збільшенням терміну кредитування). Однак це може бути здійснено лише в двох випадках:
§ на період будівництва об'єкта нерухомості (не більше ніж на два роки);
§ при народженні дитини (дітей) у період дії кредитного договору (до досягнення дитиною (дітьми) віку трьох років).
При цьому відстрочка по сплаті відсотків не надається.
Тепер про максимальний розмір кредиту. Для Молодої сім'ї з дитиною (дітьми) вона становить до 90% покупної (інвестиційної / кошторисної) вартості обраного об'єкта нерухомості; для сім'ї ж без дітей розмір кредиту може досягати лише 70%. Частину вартості необхідно буде сплачувати за рахунок власних коштів.
Максимальна сума кредиту визначається, виходячи з оцінки платоспроможності позичальника (або сумарної платоспроможності сім'ї), з урахуванням наявних зобов'язань перед банком, а також представленого забезпечення і вартості об'єкта нерухомості.
Умовою надання кредиту є наявність забезпечення. Його вигляд визначається в кожному випадку індивідуально за погодженням сторін.
В якості основного забезпечення Банк приймає:
§ поруки громадян Російської Федерації, які мають постійне джерело доходу;
§ поруки юридичних осіб;
§ заставу нерухомого майна (проте, в якості єдиного забезпечення таке майно не приймається). При цьому варто відзначити, що оцінна вартість нерухомого майна, переданого в заставу, не коригується;
§ заставу транспортних засобів та іншого майна (яке також не може бути прийнято в якості єдиного забезпечення);
§ заставу мірних злитків дорогоцінних металів з обов'язковим їх зберіганням в Ощадбанку;
§ заставу цінних паперів Сбербанку Росії та державних цінних паперів;
§ заставу цінних паперів корпоративних емітентів в межах встановлених на них лімітів ризику;
§ гарантії суб'єктів Російської Федерації чи муніципальних утворень.
Погашення основного боргу і сплата відсотків здійснюється щомісяця, починаючи з 1-го числа місяця, наступного за отриманням кредиту або його першої частини. Сплата відсотків - одночасно з погашенням кредиту. Крім того, як вже зазначалося вище, в певному випадку можливе надання відстрочки. Дострокове погашення кредиту, природно, не забороняється.
Отримати кредит «Молода сім'я» можна за місцем реєстрації членів сім'ї або їх батьків, а також за місцем знаходження об'єкта придбання або споруджуваного об'єкта нерухомості. Крім того, можливе отримання кредиту та за місцем знаходження підприємства - роботодавця позичальника, готового надати поручительство за кредитним договором свого співробітника.
Для отримання кредиту необхідно надати свідоцтво про шлюб та свідоцтво про народження дитини, а також цілий перелік інших документів.
Максимально можлива сума може визначатися банком до вибору сім'єю об'єкта нерухомості. При цьому протягом 3-х місяців з моменту подачі в Ощадбанк заяви на отримання кредиту є можливість підібрати доступне за ціною житло.
Розглядати заяву на видачу кредиту Ощадбанк зобов'язується не більше 18 днів від дати надання повного пакета документів, так що своя квартира для молодої сім'ї, в принципі, цілком реальна, причому в досить розумні терміни. ·
2.3. Регіональна програма "Житло працівникам установ системи освіти, охорони здоров'я та соціального
обслуговування населення »
Підстава для розробки Програми щорічне послання Губернатора Санкт-Петербурга Законодавчих Зборів Санкт-Петербурга в 2005 році.
Основні цілі і завдання Програми забезпечення за доступною ціною житлом працівників бюджетної сфери, визнаних у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов;
формування та розвиток ринку доступного житла в Санкт-Петербурзі;
поліпшення соціальної захищеності працівників бюджетної сфери та збереження кваліфікованих кадрів;
підвищення престижу роботи у бюджетній сфері;
скорочення часу очікування в черзі на отримання соціального житла іншими категоріями громадян.
Державний замовник Програми - Житловий комітет.
Основний розробник Програми - Житловий комітет.
Терміни реалізації Програми: 2006-2025 роки.
Очікувані кінцеві результати реалізації Програми кількісний результат реалізації Програми полягає в поліпшенні житлових умов близько 7 тис. сімей працівників бюджетної сфери, визнаних у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов, що складає приблизно 27 тис. жителів Санкт-Петербурга.
До якісних результатами Програми відносяться:
створення фінансово-правового механізму з будівництва, реконструкції або придбання житла з використанням коштів бюджету Санкт-Петербурга;
закріплення в установах бюджетної сфери кваліфікованих кадрів;
забезпечення припливу молодих фахівців до установ бюджетної сфери.
Обсяги та джерела фінансування Програми по роках:
2006 рік - 36 млн. руб.;
2007 рік - 46 млн. руб.;
2008 рік - 58 млн. руб.;
2009 рік - 72 млн. руб.;
2010 рік - 89 млн. руб.;
2011 рік - 110 млн. руб.;
2012 рік - 135 млн. руб.;
2013 рік - 165 млн. руб.;
2014 - 202 млн. руб.;
2015 рік - 246 млн. руб. ·
Загальний обсяг фінансування Програми за рахунок коштів бюджету Санкт-Петербурга у формі субсидій, наданих учасникам Програми на погашення частини вартості житла в останній рік розстрочки, становить 3,091 млрд руб., В тому числі по роках:
2016 рік - 97 млн. руб.;
2017 рік - 122 млн. руб.;
2018 - 154 млн. руб.;
2019 - 191 млн. руб.;
2020 рік - 237 млн. руб.;
2021 - 293 млн. руб.;
2022 року - 360 млн. руб.;
2023 - 441 млн. руб.;
2024 - 539 млн. руб.;
2025-й - 657 млн. руб.
Загальний обсяг фінансування Програми за рахунок коштів бюджету Санкт-Петербурга становить 12,827 млрд. руб.
Обсяг фінансування Програми за рахунок коштів учасників Програми становить 11,201 млрд. руб., В тому числі по роках:
2006 рік - 109 млн. руб.;
2007 рік - 162 млн. руб.;
2008 рік - 228 млн. руб.;
2009 рік - 309 млн. руб.;
2010 рік - 408 млн. руб.;
2011 рік - 530 млн. руб.;
2012 рік - 678 млн. руб.;
2013 рік - 859 млн. руб.;
2014 - 1080 млн. руб.;
2015 рік - 1347 млн. руб.;
2016 рік - 772 млн. руб.;
2017 рік - 748 млн. руб.;
2018 - 718 млн. руб.;
2019 - 679 млн. руб.;
2020 рік - 631 млн. руб.;
2021 - 572 млн. руб.;
2022 року - 499 млн. руб.;
2023 - 409 млн. руб.;
2024 - 299 млн. руб.;
2025-й - 164 млн. руб. ·
Щорічно законом про бюджет Санкт-Петербурга на черговий фінансовий рік передбачаються субсидії на утримання Партнерства (абзац додатково включений з 4 серпня 2006 року Законом Санкт-Петербурга від 11 липня 2006 року N 391-51).
Програма розроблена з метою прискорення забезпечення житлом працівників установ системи освіти, охорони здоров'я і соціального обслуговування населення, які знаходяться у віданні виконавчих органів державної влади Санкт-Петербурга, визнаних у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов.
Головний очікуваний результат реалізації Програми має полягати в отриманні ефективного інструменту закріплення кваліфікованих кадрів в установах освіти, охорони здоров'я і соціального обслуговування населення, які знаходяться у віданні виконавчих органів державної влади Санкт-Петербурга (далі - установи бюджетної сфери), адресно, саме за тими професіями, де особливо гостро відчувається їх нестача. ·
Програма орієнтована на придбання житла на виплат на доступних для працівників бюджетної сфери умовах його оплати.
Перелік професій працівників установ бюджетної сфери, яким можуть бути поліпшено житлові умови в результаті реалізації Програми, затверджується Урядом Санкт-Петербурга.
Право на отримання державного сприяння в будівництві, реконструкції або придбанні житла в рамках Програми може бути використано тільки один раз, після чого члени сім'ї учасника Програми, визнані у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов, підлягають зняттю з обліку потребуючих поліпшення житлових умов з моменту їх вселення в набувається в рамках Програми житлове приміщення.
Державне сприяння у будівництві, реконструкції або придбанні житла в рамках Програми полягає у наданні учасникам Програми:
можливість придбання житла в рамках Програми за собівартістю;
субсидії на компенсацію частини першого внеску в розмірі до 10 відсотків від вартості житла залежно від стажу роботи у бюджетній сфері;
розстрочки сплати решти вартості житла на строк до 10 років;
відстрочки одноразової оплати 20 відсотків від вартості житла на останній рік розстрочки сплати решти вартості житла;
субсидії в останній рік розстрочки на компенсацію залишку вартості житла в розмірі 20 відсотків від його вартості.
Порядок надання державного сприяння в будівництві, реконструкції або придбанні житла в рамках Програми, в тому числі порядок відбору учасників Програми, порядок розрахунку розміру субсидій і умови їх надання, встановлюються Урядом Санкт-Петербурга.
Першочергове право на придбання житла в рамках Програми мають наступні учасники Програми:
що у житлових приміщеннях, визнаних у встановленому порядку непридатними для проживання;
що мають у своєму складі інвалідів;
які проживають разом з хворими, що страждають важкими формами хронічних захворювань, при яких за висновком лікарсько-консультаційної комісії проживання з ними в одній квартирі неможливо;
мають стаж роботи у бюджетній сфері понад п'ятнадцяти років;
у складі сім'ї яких обоє з подружжя є працівниками бюджетної сфери;
що мають найбільш ранню дату визнання в установленому порядку потребують поліпшення житлових умов.
Джерелами фінансування Програми є:
кошти бюджету Санкт-Петербурга;
позабюджетні кошти, кошти учасників Програми.
Кошти бюджету Санкт-Петербурга щороку надаються у формі субвенцій Партнерства, а також у формі субсидій учасникам Програми.
Порядок і умови надання субвенцій у рамках Програми встановлюється Урядом Санкт-Петербурга.
Загальний обсяг субвенцій і субсидій за рахунок коштів бюджету Санкт-Петербурга складе 12,827 млрд. руб. Зазначений обсяг коштів бюджету Санкт-Петербурга під час підготовки проекту бюджету Санкт-Петербурга на черговий фінансовий рік підлягає уточненню з урахуванням зміни індексу цін на будівництво. ·
Кошти бюджету Санкт-Петербурга, передбачені для реалізації Програми, щорічно надаються у формі субвенцій Партнерства в
період з 2006 по 2015 рік на будівництво, реконструкцію чи придбання об'єктів нерухомості в порядку, передбаченому законодавством та законодавством Санкт-Петербурга, а також у формі субсидій учасникам Програми.
Протягом всього терміну реалізації Програми надання Партнерства об'єктів нерухомості для реконструкції житла в рамках Програми здійснюється цільовим призначенням у встановленому порядку. Крім того, в період реалізації Програми Партнерство підлягає звільненню від перерахування коштів на розвиток міської інфраструктури.
У період з 2006 по 2015 рік кошти бюджету Санкт-Петербурга також надаються учасникам Програми у формі субсидій на компенсацію частини початкового внеску до 10 відсотків від вартості житла, а в період з 2015 по 2025 роки у формі субсидій на компенсацію в останній рік розстрочки сплати решти вартості житла в розмірі 20 відсотків від його вартості.
Партнерство приваблює учасників Програми на договірній основі до участі в будівництві, реконструкції або придбанні житла. Учасники Програми оплачують початковий внесок у розмірі 30 відсотків від вартості придбаного в рамках Програми житла, в тому числі за рахунок коштів субсидії на компенсацію частини початкового внеску.
Розмір субсидії на компенсацію частини початкового внеску за придбану в рамках Програми квартиру залежить від кількості років, відпрацьованих членом сім'ї учасника Програми в бюджетній сфері. За кожен відпрацьований рік роботи у бюджетній сфері члена сім'ї учасника Програми сім'я має право на отримання субсидії на відшкодування 1 відсотка від вартості придбаного в рамках Програми житла, але не більше 10 відсотків від вартості житла.
Учасник Програми укладає з Партнерством договір купівлі-продажу квартири з розстрочкою платежу і після оплати початкового внеску отримує можливість вселитися в квартиру як користувач.
З урахуванням сплати учасником Програми первинного внеску в розмірі 30 відсотків від вартості житла, в тому числі за рахунок коштів субсидії на компенсацію частини первісного внеску, а також беручи до уваги надання в останній рік розстрочки субсидії на відшкодування 20 відсотків від вартості житла, учасник Програми має право на розстрочку оплати 50 відсотків вартості квартири строком до 10 років, за умови щоквартального підтвердження факту роботи за професією, включеної до відповідного переліку професій, затверджений Урядом Санкт-Петербурга з метою реалізації заходів Програми. ·
У період розстрочки купується учасниками Програми житло знаходиться у власності у Партнерства, а в учасників Програми в користуванні на підставі відповідних договорів. Після здійснення останнього платежу з погашення залишку вартості квартири квартира підлягає оформленню у власність учасника Програми. При цьому кошти учасників Програми, що виплачуються їм в якості початкового внеску за купується в рамках Програми житло, також у формі щомісячних платежів з погашення залишку вартості житла направляються на подальший розвиток Програми.
Таблиця 1.1. Перелік основних заходів Програми та строки їх реалізації
N п / п
Перелік основних заходів Програми
Терміни реалізації
Виконавці
1
2
3
4
1. Нормативне правове забезпечення
1.1
Підготовка проектів постанов Уряду Санкт-Петербурга, що визначають:
перелік професій працівників установ бюджетної сфери, яким можуть бути поліпшено житлові умови в рамках Програми;
порядок розрахунку розміру субсидій, наданих у рамках Програми, та порядок їх надання;
порядок відбору та умови участі громадян у Програмі, у тому числі основні умови договору, що укладається учасниками Програми з Партнерством;
порядок і умови надання розстрочки, а також погашення учасниками Програми залишку вартості житла, порядок та умови надання субвенцій у рамках Програми
IV квартал 2005 року
Житловий комітет,
Комітет з освіти
Комітет з охорони здоров'я,
Комітет з праці та соціального захисту населення
1.2
Підготовка проекту постанови Уряду Санкт-Петербурга про взаємодію виконавчих органів державної влади Санкт-Петербурга в рамках реалізації Програми
IV квартал 2005 року
Житловий комітет,
Комітет фінансів,
Комітет економічного розвитку, промислової політики і торгівлі,
Комітет з освіти,
Комітет з охорони здоров'я,
Комітет з праці та соціального захисту населення
2. Ресурсне забезпечення
2.1
Забезпечення виділення коштів бюджету Санкт-Петербурга у формі субсидій і субвенцій у рамках реалізації Програми з їх уточненням при прийнятті бюджету Санкт-Петербурга на відповідний фінансовий рік
2006-2025 роки
Комітет фінансів,
Комітет економічного розвитку, промислової політики і торгівлі,
Житловий комітет
2.2
Облік потенційних учасників Програми, прийом документів, укладання договорів у рамках Програми та їх супровід, здійснення інших необхідних заходів щодо роботи з учасниками Програми
2006-2025 роки
Партнерство
2.3
Надання учасникам Програми субсидій
2006-2025 роки
Житловий комітет
Фінансування основних заходів Програми здійснюється в межах коштів бюджету Санкт-Петербурга, призначених для фінансового забезпечення завдань і функцій виконавчих органів державної влади Санкт-Петербурга, які є виконавцями відповідних основних заходів Програми. ·
Учасниками Програми будуть сім'ї (чоловік, дружина і їхні неповнолітні діти), в яких хоча б один з подружжя визнаний у встановленому порядку потребують поліпшення житлових умов і є працівником бюджетній сфері не менше п'яти років, що мають фінансову можливість одноразової оплати не менше 30% від вартості житла, що купується.
Сім'я бюджетника в рамках Програми отримує можливість, сплативши не менше 30% від вартості житла вселитися в збудовану квартиру. На оплату залишилася, вартості квартири учасники Програми отримають безпроцентну розстрочку на десять років.
При цьому залежно від стажу роботи передбачено субсидування частини початкового внеску до 10% від вартості житла залежно від кількості років, відпрацьованих членом сім'ї учасника Програми у бюджетній сфері (компенсація 1 відсотка від вартості житла за кожен відпрацьований рік у бюджетній сфері).
Крім того, у випадку збереження робочого місця в період наданої в рамках Програми 3 розстрочки, Програмою передбачено надання субсидії в останній рік розстрочки в розмірі 20% від вартості житла.
Таким чином, сплативши початковий внесок у розмірі 30 відсотків від вартості житла, в тому числі, за рахунок коштів субсидії на компенсацію частини первісного внеску, а також беручи до уваги надання в останній рік розстрочки субсидії на відшкодування 20 відсотків від вартості житла, учасник Програми має право на розстрочку оплати 50 відсотків вартості квартири строком до 10 років, за умови щоквартального підтвердження факту роботи за професією.
У період розстрочки, що купується учасниками Програми 3 житло знаходиться у власності у оператора Програми 3, а в учасників Програми 3 у користуванні на підставі відповідних цивільно-правових договорів. Після здійснення останнього платежу з погашення залишку вартості квартири, квартира підлягає оформленню у власність учасника Програми. Порядок і умови участі громадян у Програмі, а також порядок розрахунку розміру субсидій, буде встановлений Урядом Санкт-Петербурга після вступу вищевказаного закону в силу.

Глава 3. Основні напрямки державного
регулювання іпотечного житлового кредитування
в Санкт-Петербурзі
3.1. Аналіз ринку іпотечного житлового кредитування
в Санкт-Петербурзі в 2006 році
2006 рік став для російських будівельників знаковим у відношенні реалізації оголошеного Президентом Росії В.В. Путіним пріоритетного національного проекту з будівництва доступного і комфортного житла громадянам Росії. Зараз цей національний проект у нашому місті знаходиться під загрозою зриву - в першу чергу тому, що спостерігається безпрецедентне зростання цін на житло як в Москві, так і в Санкт-Петербурзі, де за перші півроку 2006 року ціни на типове житло виросли на 60%, а в сегменті елітного житла та житла бізнес-класу - на 80%. Темпи зростання цін на початку року становили 1,5% на тиждень, а зараз - до 5% в тиждень, в той час як собівартість будівництва за перше півріччя 2006 року зросла лише на 6,5%. ·
Влада намагається протидіяти зростанню цін - нещодавно генеральний прокурор РФ дав доручення Федеральній антимонопольній службі провести в Москві, Московській області і Санкт-Петербурзі розслідування причин нестримного росту цін на житло. У громадськості звучать різні думки про причини зростання цін. Міська влада і слідом за ними деякі ЗМІ вважають, що причиною такого росту є відкладений попит населення, що накопичився за 1,5 року стагнації на ринку. Стверджується, що будівельники зіграли на відкладений попит, притримуючи квартири і штучно роздуваючи на них ціни. Кажуть навіть про цінову змову між великими будівельними компаніями. Але мало хто замислюється про справжні причини бурхливого зростання цін після періоду стагнації. Між тим, в аналітиці і прогнозах Санкт-Петербурзького Союзу будівельних компаній нинішня ситуація була давно вже
передбачена, і всі три останні роки Союз на всіх рівнях влади висловлював свою стурбованість поточною ситуацією.
В економіці чудес не буває. Ми вважаємо, що причини зростання цін лежать не стільки в сфері власне будівельного бізнесу. Вони набагато глибше. На нашу думку, є п'ять основних причин бурхливого зростання цін на житло в 2006 році:
Перша і головна причина - різко, в рази знизилася пропозиція житла на ринку Санкт-Петербурга. Обсяг пропозиції тільки за перше півріччя 2006 року впав на 45% в порівнянні з 2005 роком. У той же час, за перші 6 місяців 2006 року продано 1,7 млн. кв. м. житла, з них у знову споруджуваних будинках, тобто розпочатих будівництвом у 2006 році - всього 360 тис. кв.м. Тобто основні обсяги продажів квартир йдуть за рахунок зачепила, створеного в 2004-2005 році, а в багатьох випадках і раніше. При цьому на торгах з кінця 2005 року в місті було продано всього 300 тис. кв. м. ділянок під житлове будівництво.
Наявний у компаній зачепив ділянок стрімко скорочується, оскільки при обсязі продажів в 1,7 млн. кв. м (за перші півроку) введено за той же термін було 800 тис. кв. м. Є небезпека, що передбачений на початок 2006 року зачепив буде вичерпано до кінця нинішнього року або до початку наступного (якщо обсяг продажів збережеться на тому ж рівні), бо аналітики оцінюють весь доробок на рівні не більше 3 млн. кв. м. З кінця 2005 року ринок житла, що будується (як триваючого будуватися, так і знову розпочатого) скоротився на 1 млн. кв. м. Отже, в 2007 році на ринок надійде лише залишки зачепила, що утворився в минулі роки. Затвердження керівництва міського Комітету з будівництва про те, що обсяг зачепила сягає 10 і навіть 13 млн. кв. м, лише дезорієнтує будівельників і громадськість, оскільки це лише "потенційний" зачепив, що включає території, які ще потрібно освоювати, виготовляти за ним документацію і, головне, реалізувати на торгах.
Звуження пропозиції обумовлено також і тим, що близько 50% житла в Петербурзі до 2005 року зводилося середніми і малими будівельними
компаніями. А їм, в умовах наявної ситуації з торгами, при дефіциті "плям" під забудову доступ до землі для будівництва виявився практично закритий. Ці компанії "вимиваються" з ринку і або розоряються, або йдуть в інші регіони. ·
Певну роль у скороченні пропозиції житла грає припинення з боку "Лененерго" видачі дозволів на підключення до джерел енергії нових об'єктів. Більш того, близько 200 вже побудованих будинків підключені протягом декількох років по "тимчасовими схемами". При цьому забудовники не мають права оголошувати про продаж квартир в будинках, не забезпечених інженерними комунікаціями. Також негативно позначаються на обсязі пропозиції тривалі терміни узгодження документації.
Перша і головна причина зростання цін - не "цінову змову", а зниження обсягу пропозиції житла на ринку, яке не може не розганяти ажіотажний попит і, відповідно, таке ж зростання цін.
Другою причиною ажіотажного попиту і зростання цін вважається вимушене придбання житла городянами, що очікували і не дочекавшись обіцяного в 2005 році соціального житла (близько 150 тис. кв. М.). Це житло дійсно будується, але 90% квартир надається не для черговиків, а для розселення старого та аварійного житла або будинків із зони КАД. Не виправдали себе очікування городян ще збільшили ажіотажний попит і, відповідно, ціни.
Третя причина - надії людей на вступ в дію Федерального Закону 214-ФЗ "Про участь у пайовому будівництві багатоквартирних будинків ...", що обіцяв пайовикам надійний захист. Більше року громадяни чекали, що закон почне працювати. Закон так і залишився на папері, забудовники пустили в хід інші схеми залучення інвестицій. Переставши сподіватися на краще, люди кинулися на ринок, расхвативая квартири як гарячі пиріжки, що не могло не роздмухувати ціни ще і ще.
Четверта причина - на ринку з'явилася можливість отримання кредитів на покупку житла.
Нарешті, п'ята причина - "втеча" від зниження курсу долара. Бажання надійніше захистити свої фінансові кошти від інфляції шляхом вкладення в нерухомість багато хто вважає головною причиною зростання цін, хоча, на наш погляд, ця причина не могла зіграти вирішальну роль саме в сьогоднішній ситуації , оскільки падіння курсу долара спостерігається вже не один рік.
Особливо треба відмітити, що ціни на житло ростуть не так вже необгрунтовано і можуть піднятися набагато вище. Розрахувати це просто: навіть якщо зараз
широко розгорнуться торги на земельні ділянки (на виконання закону Санкт-Петербурга від 11 травня 2006 року "Про порядок надання об'єктів нерухомості, що знаходяться у власності Санкт-Петербурга, для будівництва і реконструкції"), то ціни за квадратний метр майбутнього масового житла, за наявним вже досвіду, ще на стадії торгів досягають $ 600-700. У той же час, за даними Регіонального центру з ціноутворення в будівництві, собівартість будівництва складає $ 900-1000 за кв.м. Ясно, що вартість житла, яке буде побудовано в 2007-2008 роках, апріорно складе більше $ 2000. ·
Отже, виникають дві одвічні російських питання - хто винен, і що робити? На моє переконання, винні органи державної влади, федеральні і місцеві, які, зруйнувавши сформовану систему надання ділянок та дольової участі, не запропонували натомість нічого ефективного. У Санкт-Петербурзі практично відсутній вільний доступ до ділянок, куди можна вкласти кошти і де можна розгорнути будівництво. Тому будівельники біжать в інші регіони та країни.
Не виправдала надії влади і лише посилила ситуацію практика торгів по "коротким пакетом", які так і не були прийняті будівельним спільнотою.
Необхідно:
- Негайно створити антикризову групу професіоналів для об'єктивного аналізу причин нестримного росту цін на житло і вироблення конкретних рекомендацій. Ми побоюємося того, що весь удар антимонопольних органів доведеться на будівельні компанії, що буде вкрай необ'єктивно.
- Терміново та в повному обсязі задіяти міський закон "Про порядок надання об'єктів нерухомості, що знаходяться у власності Санкт-Петербурга, для будівництва і реконструкції", який передбачає підключення до роботи з виготовлення пакетів на пільгових умовах самих забудовників та усунення перепон з боку Управління інвестицій. У зв'язку з цим необхідно створити передбачену законом конкурсну комісію, яка покликана, в тому числі, відбирати компанії з підготовки документації для будівництва. Слід також посилити роль Фонду майна, передавши йому права на приймання заявок від інвесторів і організацію торгів.
- Організувати ефективну роботу з інвентаризації виданих дозволів на проектування та будівництво, з тим, щоб перерозподілити земельні ділянки від тих, хто тримає їх про запас, до тих, хто в них дійсно потребує. А якщо врахувати, що до 70% зачепила зосереджено в 9-10 компаніях, така міра дасть можливість малому і середньому бізнесу активно почати будувати.
- Провести спеціальний аналіз стану ціноутворення в будівництві, застосувати антимонопольні заходи як до природних монополістів, так і до груп компаній, монополізували виробництво і постачання будматеріалів і конструкцій. Мова йде про основні будматеріали, без яких не обходиться жодне будівництво: гравій, пісок, цемент, металопродукція (ціна на останню, за нашими відомостями, виросла за останній час в три рази).
- Використовувати досвід Москви у створенні електронної карти містобудівного кадастру, яка дасть можливість надавати земельні ділянки на торги без трудомісткої підготовки проекту планування і межування територій. Принаймні, слід звільнити забудовників від невластивих їм функцій з планування територій і, тим більше, їх межеванию.
- Слід вітати зусилля міської адміністрації щодо скорочення термінів узгодження технічної документації, особливо щодо федеральних органів. Однак і міські відомства, як і раніше, вкрай
затягують погодження, в результаті чого загальний період підготовки документації часто перевищує терміни власне будівництва будинків.
- Створити в Санкт-Петербурзі систему статистичної інформації про всі стадії будівництва житла, починаючи від результатів торгів на землю, постанови уряду про дозвіл на проектування та будівництво, до строків будівництва, даних про виконання інвестиційних договорів, обсягів введеної та фактично заселеної площі. В даний час "Петростат" має тільки дані про введення об'єктів. Тим часом Федеральний Закон 149-ФЗ від 27.07.2006 "Про інформацію, інформаційні технології і про захист інформації" дозволяє створювати будь-яку інформаційну систему на рівні регіону. Керівництво міста має отримувати достовірну та об'єктивну інформацію про розвиток ситуації в будівництві.
"Союзпетрострой" вважає, що настав час переходити від має місце ейфорії з приводу динамічного розвитку будівельного комплексу до критичного аналізу його стану і до якнайшвидшої вироблення конкретних заходів. ·
3.2. Основні напрямки державного регулювання
іпотечного житлового кредитування в Санкт-Петербурзі на 2007 р
Зростання обсягів іпотечного кредитування в Петербурзі до 2007 року може досягти від 40-60% до 80%. Такі цифри були озвучені на засіданні круглого столу "Іпотека в Санкт-Петербурзі: проблеми і перспективи".
За цей рік в ході реалізації "Міської програми іпотечного кредитування" станом на 1 грудня 2006 року середня сума іпотечного кредиту склала 1,47 млн. рублів. Загальний обсяг виданих кредитів -1,575 млрд. рублів. Загальний обсяг схвалених заявок на кредити - 3,2 млрд. руб. Число оформлених угод склало 1 тис. 49 од. При цьому Найбільшого число угод скоєно у квітні (115 од.) І в листопаді (131 од.). З травня 2006 року по жовтень середній місячний показник варіювався в межах 105-110 угод.
При цьому можна відзначити, що при зростанні середніх показників добробуту і доходів петербуржців багато хто з них, ще 1,5-2 роки тому замислюватися про поліпшення житлових умов, тепер "і не мріють про іпотеку". На підтвердження вона знову привела дані соцопитувань: близько 30-40% городян цікавляться цінами на житло (тобто думають про поліпшення житлових умов). Але з них рік тому майже 25% опитаних цікавилися іпотечними кредитами, а сьогодні цей показник в 2 рази менше, - 12-13%. Серед основних проблем розвитку системи іпотечного кредитування (за даними опитувань) городяни називають: вікові обмеження; "сірі" зарплати і низький рівень доходів бюджетників.
Завідувач кафедрою економіки та менеджменту нерухомості ІНЖЕКОН Сергій Максимов вважає, що "серйозних зрушень до стабілізації на ринку нерухомості немає". За його прогнозом, "до літа 2007 року триватиме уповільнена ситуація, а до осені - все буде залежати від темпів розвитку іпотеки". На думку Сергія Максимова, "в 2007 році різких стрибків цін на нерухомість у Петербурзі не буде".
Генеральний директор агентства нерухомості "Союз" Аркадій Кязім зауважив, що зростання числа іпотечних угод у Санкт-Петербурзі в 2006 році збільшився в 3раза (в цілому по Росії - в 2 рази за 2-3 роки). Однак експерт навів важливий показник - порівнянність місячного орендного платежу за житло з щомісячним внеском по іпотеці. "Якщо рік-два тому ці показники були співставні, що є нормою для всього світу, то в 2006 році платіж по іпотеці перевищив вартість оренди в 2-3 рази", - заявив пан Кязім. Тобто раніше іпотеку могли обслуговувати громадяни з сумарним місячним доходом близько $ 1 тис. на місяць, а зараз треба мати доходи понад $ 2 тис. на місяць.
Крім того, за його словами, продавці погоджуються на іпотеку з підвищенням ціни в межах $ 2-10 тис. C іпотекою також відмовляються працювати продавці, яким доводиться платити прибутковий податок (при володінні квартирою менше 3-х років).
Представники банків налаштовані більш оптимістично. За словами директора управління з кредитування фізичних осіб банку "Олександрівський" Олени Кулик, "ринок стабілізується, а зростання іпотечного кредитування триватиме: все більше сімей зможуть поліпшити житлові умови". У свою чергу начальник управління роздрібного кредитування "Балтінвестбанка" Тетяна Ушакова зазначила, що "банки зараз застосовують гнучкі схеми для клієнтів, яким складно підтвердити платоспроможність". Тому, вважає пані Ушакова, в 2007 році зростання по іпотеці складе не менше 60%.
Більш стриманий прогноз представив керуючий Санкт-Петербурзького філії АКБ "Російський Капітал" Олексій Семенов. Він вважає, що зростання обсягу іпотечних угод у Петербурзі в 2007 році досягне 40%, а в цілому по Росії - 30-40%. 80% зростання іпотеки в майбутньому році прогнозує начальник відділу розвитку іпотечного кредитування "Банку" Санкт-Петербург "Дмитро Соловйов.
Серед причин досить оптимістичних прогнозів, представники банків називали: продовження процесу переселення з північних територій, загальне підвищення рівня добробуту петербуржців, стабілізація цін на ринку нерухомості. ·


Висновок
Однією з найбільш перспективних форм залучення коштів у житлове будівництво та забезпечення житлом населення у світовій практиці є довгостроковий іпотечний житловий кредит, який має ряд переваг. Позичальникові іпотечний житловий кредит дає можливість жити у своїй власній новій квартирі вже сьогодні, а розплачуватися за неї поступово протягом кількох років, кредитору - отримувати гарантований стабільний дохід при порівняно низьких ризиках, будівельної компанії - залучати додаткові кошти для будівництва, державі - успішно вирішувати проблему забезпечення житлом населення.
У Росії в даний час вже створена необхідна основа для розвитку системи іпотечного житлового кредитування. Прийнято і вже діють базові для іпотеки закони, розроблена «Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ». Крім того, з кожним роком відбувається збільшення розмірів житлового фонду, який міг би служити забезпеченням іпотеки. Посилилася увага до іпотеки з боку регіональної влади, страхових компаній, підприємств, забудовників.
В даний час в Росії проводяться спроби впровадження різних зарубіжних моделей іпотечного житлового кредитування. Основне перевагу на федеральному рівні в Росії віддається дворівневої чи американської моделі. Для цієї мети в 1997 році створено Агентство з іпотечного житлового кредитування (АІЖК). Агентство є державною структурою, в завдання якої входить створення умов для розвитку масового кредитування на основі єдиних загальнофедеральних стандартів.
У цілому, аналізуючи російський ринок іпотечних житлових кредитів, необхідно відзначити той факт, що найбільш доступною житлова іпотека на сьогоднішній день залишається для жителів Москви, а також Санкт-Петербурга, де іпотека також розвинена, проте не в таких масштабах як у Москві. Банки воліють освоювати цей новий сектор ринку кредитних продуктів, не виходячи за межі «двох столиць», орієнтуючись на середній клас населення. Саме в цих регіонах на сьогоднішній день зосереджено основний попит на так звану "ринкову» іпотеку. Тут іпотечне житлове кредитування розвивається досить динамічно, на ринку постійно з'являються нові продукти та іпотечні програми, покликані привернути клієнтів в умовах зародження конкуренції.
Що ж стосується російських регіонів, то тут можна спостерігати різноманіття різних іпотечних схем, багато з яких лише віддалено нагадують іпотеку в її класичному вигляді і, крім того, гальмують її розвиток. Більшість регіонів використовують власні напрацювання, головним чином орієнтовані на використанні бюджетних ресурсів. До числа схем, що використовуються в регіонах можна віднести такі як: оренда житла з наступним викупом; створення фондів з використанням бюджетних коштів, які займаються будівництвом і продажем у розстрочку; дотування місцевою владою іпотечних агентств, чим досягається значне зниження процентної ставки по кредиту. Крім того, в деяких регіонах іпотечні компанії самостійно організовують будівництво житла для потенційних позичальників, замикаючи таким чином будівництво і збут житла за допомогою іпотечного житлового кредитування. Також, в Росії в досить поширеною формі існують різні накопичувальні механізми купівлі квартири, які функціонують у формі житлових
кооперативів та будівельно-ощадних кас. Головна відмінність накопичувальної системи від кредитної - відстрочка права власності на житло. Проте позики в такій системі набагато дешевше банківських кредитів.
Основною причиною, по якій в Російській Федерації іпотечне кредитування не розглядається поки банками в якості одного з основних видів діяльності, є ризики. Це, перш за все: кредитний ризик, процентний ризик, ризик ліквідності.
Високий ступінь ризику кредиторів, пов'язана з наданням іпотечних позик, породжує іншу проблему - високу процентну ставку за кредитом, що в свою чергу є чинником, що обумовлює недоступність іпотечного житлового кредиту для більшості населення.
Ще однією проблемою є висока ринкова вартість житла в Росії, що робить для багатьох громадян неможливим, перш за все, внесення початкового внеску по кредиту. Крім того, значну суму складають і супутні витрати, пов'язані з укладанням договору іпотеки та його реєстрацією.
Однак слід виділити і позитивні моменти в області розвитку іпотечного житлового кредитування в Росії. Перш за все, це посилення уваги до даної проблеми з боку органів державної влади. Останнім часом ведеться активна робота з формування законодавчої бази для іпотеки. У червні 2004 року Держдума розглянула пакет з 30 проектів законів і поправок до діючих документів, що стосуються іпотечного кредитування та житлової політики держави в цілому. Поправки посилюють вимоги до позичальників, законодавчо розширюючи права банків, але, з іншого боку, знижують їх ризики і тягнуть за собою зниження процентних ставок. Але для завершення будівництва законодавчої бази, на наш погляд, необхідно не тільки внесення поправок до вже існуючих законів, але прийняття нових.
Поточний стан іпотечного ринку зараз характеризується підвищенням доступності кредитів для населення - це і зниження процентних ставок, як в рублях, так і у валюті (тільки за програмою АІЖК ставки в 2006 році знижувалися вже 3 рази з 14% річних до 11% річних), це зниження початкового внеску (у деяких випадках до нуля), збільшення терміну кредитування. Розвивається кредитування на етапі будівництва, що, напевно, в першу чергу, пов'язане з «божевільним» зростанням цін на житло і можливістю купити житло "подешевше" на ранніх стадіях будівництва, в другу, з відчували нестачі пропозиції житла на вторинному ринку, у третю, з небажанням продавців зв'язуватися з іпотекою при продажу свого житла. Збільшилося число банків надають рублеві кредити. Банки стали більш гнучко підходити до оцінки платоспроможності позичальників.
Список літератури
1. Податковий кодекс Російської федерації (частина друга) від 05.08.2000 № 117-ФЗ / / УПС Гарант
2. Закон РФ від 02.12.1990 № 395-1 Про банки і банківську діяльність / / УПС Гарант
3. Федеральний закон від 26.10.2002 № 127-ФЗ Про неспроможність (банкрутство) / / УПС Гарант
4. Федеральний закон РФ від 16.07.1998 № 102-ФЗ Про іпотеку (заставу нерухомості) / / УПС Гарант
5. Федеральний закон РФ від 26.12.1995 № 208-ФЗ Про акціонерні товариства / / УПС Гарант
6. Федеральний закон РФ від 21.07.1997 № 122-ФЗ Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним / / УПС Гарант
7. Постанова Уряду РФ від 26.08.1996 № 1010 Про Агентство з іпотечного житлового кредитування / / УПС Гарант
8. Постанова Уряду РФ від 11.01.2000 № 28 Про заходи щодо розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ / / УПС Гарант
9. Інструкція Банку Росії від 31.03.2004 р. № 112-І Про обов'язкові нормативи кредитних організацій, що здійснюють емісію облігацій з іпотечним покриттям / / УПС Гарант
10.Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ (схвалена Постановою Уряду РФ від 11.01.2000 № 28) / / УПС Гарант
11.Пісьмо Державного Комітету РФ з будівництва та житлово-комунальному комплексу від 09.08.1999 № СК-2725/29 Про розвиток системи іпотечного житлового кредитування / / УПС Гарант
12.Постановленіе Уряду м. Москви від 11.08.1998 № 625 Про концепцію розвитку іпотечного житлового кредитування в м. Москві / / УПС Гарант
13. ЗАКОН САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ Про цільової програмі Санкт-Петербурга "Розвиток довгострокового житлового кредитування в Санкт-Петербурзі" на 2002-2012 роки (зі змінами на 11 липня 2006 року).
14.Закон САНКТ-ПЕТЕРБУРГУ Про цільової програмі Санкт-Петербурга "Житло працівникам установ системи освіти, охорони здоров'я і соціального обслуговування населення" (із змінами на 11 липня 2006 року).
15.Постановленіе Уряду РФ від 17 вересня 2001 р. N 675
"Про федеральної цільової програми" Житло "на 2002 - 2010 роки" (із змінами від 14 лютого 2002 р.)
16.Постановленіе Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 р. N 638
17.Бабіч А. М., Павлова Л. М. Фінанси: Підручник для вузів з економічних спеціальностей. - М.: ФБК-ПРЕС, 2000.
18.Банковское справа: Підручник. - 2-е вид., Перераб. і доп. / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2003.
19.Бахтін А. Іпотечний демпінг під бюджетним прикриттям / / Фінансова Росія. - № 38. - 2003. - С.1-8.
20.Брюков В. Іпотека для середнього росіянина / / Банківський огляд. 2003. - № 9. - С. 79.
21.Горегляд В. Іпотека без застави приречена на провал / / Банківський огляд. 2003. - № 9. - С. 69.
22.Деньгі. Кредит. Банки: Підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями. - 2-е вид., Перераб. і доп. / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2002.
23.Логінов М. Система іпотечного житлового кредитування в Росії: проблеми і шляхи вирішення / / Гроші і кредит. 2005. № 4. C.22-30
24.Журкіна Н.Г. Сучасна іпотека: стан, проблеми, рішення / / Фінанси. - 2004. - № 6 .- С.17-19.
25.Іванов В.В. Іпотечне кредитування. - М.: Інформаційно-впроваджувальний центр «Маркетинг», 2001.
26.Кілячков А.А., Чалдаева Л.А. Ринок цінних паперів і біржова справа. - М.: МАУП, 2001.
27.Косарева Н., Пастухова Н., Рогожина Н. Розвиток системи довгострокового іпотечного кредитування населення в Росії / / Питання економіки. - 2005. - № 5. -С.14-18.
28.Логінов М. Державне управління та іпотечне кредитування в сучасній економіці / / Маркетинг. - 2004. - № 1. - С.31.
29.Логінов М.П. Розвиток системи іпотечного житлового кредитування в умовах муніципальних утворень / / Фінанси. - 2004. - № 1. - С.11-15.
30.Матюхін Г. Г. Іпотека. Від історії - до сьогодення. / / Банківська справа. - 2003. - № 1. - С.9-19.
31.Мінц В. М. Моделі іпотечного кредитування та перспективи їх застосування в Росії. / / Банківська справа. - 2004. - № 6. - С.30-34.
32.Пастухова М. Перспективи емісійних іпотечних цінних паперів у Росії / / Ринок цінних паперів. - 2003. - № 6. - С.18-20.
33.Печатнікова С.М. Основні напрямки та перспективи створення механізму іпотечного кредитування в Росії / / Менеджмент у Росії і за кордоном. - 2004. - № 1. - С.98-111.
34. Піркіна І.І. Іпотечне кредитування / / Фінанси. - 2001. - № 1. - С.75-79.
35.Ринок цінних паперів: навчальний посібник для вузів / Під ред. Золоторьова В.С. - Ростов н / Д: Фенікс, 2000.
36.Семеняка А. Наше завдання - створити ліквідний ринок іпотечних паперів / / Експерт. - 2003. - № 37. - С.66-69.
37.Современний фінансово-кредитний словник / За заг. ред. Лапуста М.Г., Нікольського П.С. - М.: ИНФРА-М, - 2002.
38.Ступін Н., Шохіна Є. Мрія про заставу / / Експерт. - 2004. - № 37. - С.62-64.
39.Удманцев В. Іпотека для військових / / Незалежна газета. 2004. - № 4. - С.2.
40.Фролов А. Іпотечне кредитування: проблеми та перспективи. / / Банківська огляд. 2003. - № 5. - С.30-48.
41.Чекулаев М. Іпотека: від Солона до Миколи II. / / Банківська огляд. - 2003. - № 5. - С. 80-83.
42.Разумова І.А. Іпотечне кредитування: Навчальний посібник. - СПб.: Питер, 2005. 208 с.
43.http: / / www.ipocredit.ru / materials / analytic.aspx
44.http: / / www.ipoteka-credit.ru/news/2005-04/102.html
45.http: / / www.ipoteka-bank.ru/
46.http: / / www.hypotheka.ru/
47.www.credits.ru/realty /
48.www.ipotek.ru /
49./www.rusipoteka.ru/analytics /
50.www.russianipoteka.ru/divssing /
51.www.ipoteka.cosa.ru/ipoteka.php
52.www.rosinvest.com/news/174665 /
53.www.fcpdom.ru/sub.php
54.www.ahml.ru/law/fl.shtml? Path = fl031126-1.html
55.www.ohome.ru /
56.www.ipoteka.spb.ru /
57.www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp
58.www.gosstroy.gov.ru/txt/fcpjil.doc
59.www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm
60.www.gosstroy.gov.ru/txt/dokum40_4.doc
61.www.tatre.ru/programs/oms/fed.html
62.www.lenobl.ru/Document/1163597212.doc
63.www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm
64.www.kadis.ru/assembly/index.phtml? P = dos & u = 868
65.www.kgp-estate.spb.ru/zip/budj.doc
66.www.eip.ru/info
67.www.bn.ru/news/11006.html
68.www.gov.spb.ru/gov/admin/otrasl/gilfond/jilie
69.www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html
70.souz.conon.ru/pubs/articlesSouz

Додаток N 1
до підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей"
федеральної цільової програми "Житло"
на 2002-2010 роки
ПЕРЕЛІК
основних заходів з реалізації II етапу
(2006-2010 роки) підпрограми "Забезпечення житлом
молодих сімей "федеральної цільової програми" Житло "
на 2002-2010 роки
Найменування заходу
Термін
виконання
Відповідальні
виконавці
1. Розробка порядку надання молодим родинам субсидій на придбання житла, в тому числі на сплату початкового внеску при отриманні іпотечного житлового кредиту або позики на придбання житла або будівництво індивідуального житла
I квартал
2006
Мінрегіон Росії
Мінекономрозвитку Росії
Мінфін Росії
Міністерства освіти та науки Росії
2. Реалізація в перехідному періоді заходів щодо виконання зобов'язань перед учасниками підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, затвердженої постановою Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 р. N 638
2006
Росстрой
Мінфін Росії
Рособразование
Органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації
органи місцевого
самоврядування
3. Розробка регіональних та муніципальних
програм щодо забезпечення житлом молодих сімей
2006
Органи виконавчої
влади суб'єктів
Російської Федерації
органи місцевого
самоврядування
4. Організація конкурсного відбору суб'єктів Російської Федерації для участі в підпрограмі
щорічно
Росстрой
5. Організація обліку молодих сімей, що беруть участь в підпрограмі
постійно
Органи виконавчої влади суб'єктів Російської Федерації
органи місцевого самоврядування
6. Визначення критеріїв відбору банків, що беруть участь у реалізації
підпрограми
2006
Росстрой
Мінфін Росії
Банк Росії
(За узгодженням)
7. Відбір банків для участі в реалізації підпрограми
2006
органи
виконавчої
влади суб'єктів
Російської Федерації
8. Визначення концепції страхування іпотечних житлових кредитів, що надаються молодим сім'ям, розробка механізму їх страхування
2006-2007
роки
Мінфін Росії
Мінекономрозвитку Росії
Мінрегіон Росії
Росстрой
9. Розробка методичного та програмного забезпечення інформаційної системи, призначеної для контролю реалізації підпрограми та підготовки інформаційно-аналітичних матеріалів
2006
Росстрой
Органи виконавчої влади суб'єктів
Російської Федерації
10. Організація інформаційно-роз'яснювальної роботи серед населення щодо висвітлення цілей і завдань підпрограми
постійно
Мінрегіон Росії
Росстрой
Органи виконавчої влади суб'ектовРоссійской Федерації

Додаток N 2
до підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей"
федеральної цільової програми "Житло"
на 2002-2010 роки
ОБСЯГИ
фінансування II етапу (2006-2010 роки) підпрограми
"Забезпечення житлом молодих сімей" федеральної цільової
програми "Житло" на 2002-2010 роки
(Млн. рублів, з урахуванням прогнозу цін на відповідні роки)
Джерела і напрями фінансування
2006-2010
роки - всього
У тому числі
2006
рік
2007
рік
2008
рік
2009
рік
2010
рік
Федеральний бюджет
в тому числі субсидії
бюджетам суб'єктів
Російської Федерації на
надання молодим сім'ям субсидій на
придбання житла,
включаючи сплату початкового внеску при
отриманні іпотечного житлового кредиту або
позики на придбання
житла або будівництво
індивідуального житла
Бюджети суб'єктів
Російської Федерації та
місцеві бюджети
Власні і позикові
кошти молодих сімей
16 500

16 500












49 500



99 000
2100 *

2 100












6 300



12 600
3 600

3 600












10 800



21 600
3 600

3 600












10 800



21 600
3 600

3 600












10 800



21 600
3 600

3 600












10 800



21 600
Всього
165 000
21 000
36 000
36 000
36 000
36 000
________________
* Включаючи кошти на виконання зобов'язань перед учасниками підпрограми "Забезпечення житлом молодих сімей", що входить до складу федеральної цільової програми "Житло" на 2002-2010 роки, затвердженої постановою Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 року N 638.


· Разумова І.А. Іпотечне кредитування: Навчальний посібник. - СПб.: Питер, 2005. 208 с.
· Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ (схвалена Постановою Уряду РФ від 11.01.2000 № 28) / / УПС Гарант
· Іванов В.В. Іпотечне кредитування. - М.: Інформаційно-впроваджувальний центр «Маркетинг», 2006. с. 7
· Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ (схвалена Постановою Уряду РФ від 11.01.2000 № 28) / / УПС Гарант
· Іванов В.В. Іпотечне кредитування. - М.: Інформаційно-впроваджувальний центр «Маркетинг», 2006. с. 9
· Концепція розвитку системи іпотечного житлового кредитування в РФ (схвалена Постановою Уряду РФ від 11.01.2000 № 28) / / УПС Гарант
· Удманцев В. Іпотека для військових / / Незалежна газета. 2005. - № 4. - С.2.
· Штани В. Іпотека для середнього росіянина / / Банківський огляд. 2006. - № 9. - С. 79.
· Штани В. Іпотека для середнього росіянина / / Банківський огляд. 2006. - № 9. - С. 69.
· Логінов М. Система іпотечного житлового кредитування в Росії: проблеми і шляхи вирішення / / Гроші і кредит. 2005. № 4. C.22
· Логінов М. Система іпотечного житлового кредитування в Росії: проблеми і шляхи вирішення / / Гроші і кредит. 2005. № 4. C.30
· Http://www.fcpdom.ru/sub.php
· Http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp
· Www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm
· Http://www.ohome.ru/
· Постанова Уряду Російської Федерації від 28 серпня 2002 р. N 638
· Www.akdi.ru/gd/jil/82_4.htm
· Www.tatre.ru / programs / oms / fed.html
· Www.edu.ru/db-mo/mo/Data/d_03/rk15_2.htm
· Http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp
· Http://www.ipoteka.spb.ru/
· Http://www.kgp-estate.spb.ru/fist.asp
· Www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868
· Www.eip.ru / info
· Www.gov.spb.ru / gov / admin / otrasl / gilfond / jilie
· Www.kadis.ru/assembly/index.phtml?p=dos&u=868
· Www.bn.ru
· Www.gov.spb.ru / gov / admin / otrasl / gilfond / jilie
· Www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html
· Souz.conon.ru / pubs / articlesSouz
· Www.rg.ru/2006/12/22/fas-zhilie-anons.html
· Www.ooo.baltros.ru.
· Www.divsident-line.ru
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Фінанси, гроші і податки | Диплом
326.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Зарубіжний досвід іпотечного житлового кредитування і його використання
Зарубіжний досвід іпотечного житлового кредитування і його використання в Росії
Удосконалення системи іпотечного житлового кредитування
Основи організації іпотечного житлового кредитування в банку
Організація і фінансування житлового іпотечного кредитування в Росії
Цивільно-правове регулювання іпотечного житлового кредитування
Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ ПриватБанк
Організація і аналіз іпотечного житлового кредитування в ЗАТ КБ ПриватБанк
Про адаптацію світового досвіду житлового іпотечного кредитування в Росії
© Усі права захищені
написати до нас